银行小额贷款申请书

银行小额贷款申请书（精选10篇）

篇1：银行小额贷款申请书

银行小额贷款申请书(精选多篇)

银行小额贷款简介

银行小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。银行小额贷款条件

银行小额贷款条件一般含如下几条：

1在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民；

2有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力； 3无不良信用记录，贷款用途不能用作炒股、购房，赌博等行为； 4贷款人规定 的其他银行小额贷款条件

银行小额贷款的办理流程

银行小额贷款的办理流程主要包括了以下几个步骤：

1借款者向开办小额贷款的银行网点提出申请。在申请时，借款者要携带身份证等相关资料，如果是商户还需要携带营业执照。

2银行接到贷款者的申请后，对贷款者进行调查。银行主要考查贷款者的个人信用情况以及个人收入状况等相关内容，以确定是否予以放款。

3通过银行的调查，审批后，与银行签订贷款合同。

4银行放款，贷款者成功拿到贷款。

如有需要，可以在上海虹信贷款服务机构多做了解。

小额贷款

发布日期：2014-06-27

?产品定义

小额贷款是指中国邮政储蓄银行

向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；

商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

?适用对象

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

?贷款品种

农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。

?贷款额度

农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元。?贷款期限

1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。?贷款利率

具体利率水平以当地邮储银行规定为准。

?还款方式

等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；

阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款； 一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

?贷款担保

您可选择采用自然人保证或联保的形式；

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；

农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

?办理渠道

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。

?办理时限

最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。

?办理流程

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。

?申请材料

小额贷款申请表；

您的有效身份证件原件和复印件；

您的当地常住户口薄或经营居住满一年的证明材料；

办理贷款所需的其他材料；

申请商户小额贷款，还需要提供：

1、经年检合格的营业执照原件及复印件；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

2、经营场所产权证明或租赁合同，如果均不能提供，应通过第三方确认经营场所产权和租赁关系；农村地区没有产权证明的可不提供。

?服务特色

方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快3个工作日出具审批意见；

“阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费用；

“按时还款激励”，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。?温馨提示

申请保证贷款的，需您同保证人一同前往邮储银行办理；申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同前往邮储银行办理。

以上内容仅供参考，如有变动，请咨询当地邮储银行分支机构。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地邮储银行分支机构。

zxx市下岗失业人员小额贷款担保中心：

我叫xx，下岗前是xx正式职工，于xx年xx月xx日下岗。

本人于xx年xx月份在xx开办了xx，主要经营xx，预计每月毛利xx元，纯利润在xx元，有广阔的发展前景，为扩大经营，继续申请贷款xx万元，流动

资金用于xxxx，贷款期限xx年，到期一次还清，并申请财政贴息。

我保证按照与保定是商业银行大西门支行所签合同的贷款数额以及归还时间等各项条款要求，到期按期偿还全部贷款，如有违约，本人将承担一切法律责任。请各级领导给予支持和帮助。

此致

敬礼!

申请人：

申请日期：

贷款申请书

县人事局：

我是==镇登仲村8**组，女，1979年3月11日出生，现住址：乡城县香巴拉镇登仲村阿拉组。

合伙人：乙，男，1987年12月15日出生，现住址：乡城县香巴拉镇登仲村阿拉组。

合伙人本着公平、平等、互利的原则订立合伙协议如下：

第一条 甲乙双方自愿合伙经营百

货项目，总投资为10万元，甲出资5万元，乙出资5万元，各占投资总额的50％、50％。

第二条 本合伙依法组成合伙企业，由甲负责办理工商登记。

第三条 合伙双方共同经营、共同劳动，共担风险，共负盈亏。

第四条 出现下列事项，合伙终止：

合伙期满；

合伙双方协商同意；

合伙经营的事业已经完成或者无法完成；

其他法律规定的情况。

第五条 本协议未尽事宜，双方可以补充规定，补充协议与本协议有同等效力。

第六条 本协议一式两份，合伙人各一份。本协议自合伙人签字之日起生效。

合伙人：白木次真

合伙人：高焕英

2014年7月9日

小额担保贷款申请书

金口河区妇联：

我是，女，汉族，生于年月日，为解决创业问题。现准备投资项目，该项目总投资元，可自筹资金元，现申请小额担保贷款元。

我愿履行借款人义务，保证按时还本付息，请预审核，并向相关部门推荐为盼。

申请人：

年月日

篇2：银行小额贷款申请书

小额贷款(MicroCredit)是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。也有部分城市的限额是50万元，比如深圳。有的贷款机构需要担保人，有的则对此没有要求。

借款人需具备在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、具有完全民事行为能力的中国公民，有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力，遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录等和规定的其他条件。

一般流程为提出贷款申请(提供必要资料，如身份证明、收入证明等)->贷款人对抵押房产价值进行评估，根据评估值核定贷款金额->签定借款合同等->办理房地产登记事宜->完成贷款。

交广微贷易网提醒您，所有种类的贷款不管是哪家机构发放的，都需要您有还款能力的，也就意味着，不需要任何条件就给您贷款的机构，一定是骗子或者违法机构，大家要小心上当。另外，贷款之前以各种名义收取手续费，迟迟不签订借款合同的也要当心。

贷款申请注意事项

1、贷款要和贷款机构进行面谈签约，成功获贷前请勿支付费用。请勿相信需支付费用后才能贷款或者获得取款密码之类的说法。

2、有抵押物贷款相对更容易些，无抵押贷款也有很多机构办理。但所有种类的贷款不管是哪家机构发放的，都需要您有还款能力的，也就意味着，不需要任何条件就给您贷款的机构，一定是骗子或者违法机构，大家要小心上当。

篇3：小额贷款公司转型村镇银行刍议

一、小贷公司、村镇银行swot分析

用企业常用的SWOT战略工具对小贷公司、村镇银行进行分析比较, 可发现两者有着各自的特点。

从以上分析来看, 和村镇银行相比, 小贷公司作为独立法人自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险, 在经营管理上更加市场化, 转型后, 虽能吸收存款、扩张业务、享受优惠政策, 但市场层面的比较优势可能会削弱。

二、小贷公司业务和市场定位更贴近设立初衷

小贷公司和村镇银行成立的初衷都是为更好地满足“三农”、小微企业的资金需求。但在实际运行中, 由于村镇银行的发起行为商业银行, 其在资源、业务模式、企业文化上容易受到发起行的影响和制约, 经营上也一定程度延续了发起行的思路, 信贷投放偏向于集团和大客户, 同时受生存和利润最大化的驱使, 很难做到把业务重点放在规模小、成本高、风险大的农村和小微企业, 实际业务与政策要求还存在一定程度的背离。而小贷公司则不然, 其在资金实力、网点布局和影响力等方面都远不如金融机构, 只能在金融机构的夹缝中求生存, 迫于生存压力大, 因而更加注重对市场的发掘, 贷款大部分投向风险大、成本高、金融机构不愿开发的客户。加之其贷款具有手续简便、门槛较低、担保方式灵活、放款快等优点, 容易获得“短、频、急”资金需求客户的青睐。以丽江市为例, 截至8月末, 全市11家小贷公司贷款余额4.46亿元, 贷款对象主要为农户、小微企业、个体工商户, 其中农户贷款约占贷款余额的65.42%, 小微企业贷款和个体工商户约占26.8%;而辖区村镇银行8月末信贷结构中, 贷款余额5.35亿元, 涉农贷款和小微企业贷款分别占25.54%和13.73%, 在涉农占比上远不及小贷公司。因此, 小贷公司转型成村镇银行后, 势必将缩小贷款覆盖面, 减少被金融机构排斥的那部分的资金供给。

三、转型将加大风险防范难度

小贷公司发起人主要为自然人, 享有独立的民事权利, 以全部财产对其债务承担民事责任, 在风险防控上, 具有以下优势:一是信息对称性优。小额贷款公司只能发放贷款, 贷款规模相对较小, 贷前一般会对客户尽责调查, 能较为全面掌握客户的信用状况、资金用途、还款能力。二是风险影响范围小。小贷公司业务具有“小额、分散、短期”的特性, 相关制度还规定其贷款总量不能超过资本, 不能吸收存款、不能同业拆借, 资金杠杆率低, 经营区域特定, 风险相对可控。三是风险调节机制灵活。小额贷款公司以自有资本从事经营活动, 风险控制主要靠经营者自身及市场机制调节, 即便经营不善, 也可按公司法进行破产, 只有股东遭受财产损失, 不太可能引发区域金融风险。但转型成村镇银行后, 其风险特征将发生以下变化:一是风险范围将扩大。由于转型后业务种类和经营面扩张, 一旦经营不善, 引发区域金融风险的概率将增加。二是风险最终责任主体发生转换。鉴于现有体制对金融机构的保护隐含着政府的信用担保, 小贷公司转型成可吸收存款的村镇银行后, 意味着其对存款人的最终债务风险将会由国家兜底。三是管理风险加大。转型后, 小贷公司将失去控股地位, 股权结构变得更为复杂, 贷款投向容易受强势大股东控制, 关联贷款的风险增加。

四、小贷公司资金定价灵活、更有利于利率市场化

小额贷款公司贷款利率规定在人民银行基准利率4倍范围内浮动, 可在考虑客户的生产经营情况、当地金融环境及贷款人的实际还款能力的基础上, 根据贷款额度、期限、行业、风险等因素综合评定后灵活确定利率, 针对不同的客户还可采用不同的利率水平, 资金定价更加反映市场供需, 更有利于促进利率市场化。

五、转型将给当前的监管体系带来新挑战

小贷公司转型后, 监管主体将由金融办转为金融机构监管部门。如转型成为发展趋势后, 按现有小贷公司数量20%转型比例来计算, 全国将至少会增加1500多家村镇银行, 这无疑会给当前监管资源、监管方式带来新的挑战。另外, 新开业的村镇银行普遍存在较多问题, 以丽江古城村镇银行为例, 自2010年成立以来, 由于管理和各项业务还很不规范, 给地方监管部门的工作增加了不少难度。最后, 县域一级小贷公司转型成村镇银行后, 还面临着县域监管力量薄弱的局面, 当前, 人民银行县支行监管职权有限, 而县域银监在不少地区仅设办事处, 人财物资源缺乏, 从县域一级监管资源来看, 无论是机构设置、人员配备, 都与县域级小贷公司转型后的监管需求很不配套。

六、小贷公司自身对转型存在诸多顾虑

从我们对辖区11家小贷公司的调研情况来看, 小贷公司自身对转型较为谨慎, 还存在以下担忧:一是害怕失去控股地位。村镇银行成立的条件中规定需有一家金融机构作为发起行, 意味着小额贷款公司的经营者将失去控制权, 部分小贷公司股东认为转型条件过于苛刻, 以牺牲经营控制权获取金融准入代价太大。二是担心会提高经营成本。不少小贷公司高管认为, 目前公司的业务和人员较少、成本开支低, 成为村镇银行后, 要租用新场地、增加人员及接入各种系统, 势必会提高运营成本。三是不愿接受太多管制。转型后, 作为金融机构要纳入监管体系, 各项业务均要规范, 在利率、贷款投向、信用额度等方面都要接受较为严格的监管。四是满足于现状。认为现在发展情况还不错, 安于现状, 觉得没必要转型。

七、对小贷公司发展的建议

从宏观政策环境来看, 小贷公司转型村镇银行后失去控股地位, 有被金融机构收编的感觉, 这与当前要求放宽对民间资本限制的各项政策相违背, 且转型后, 还将面临着与农信社、邮储等资本相对雄厚、业务较为雷同的涉农类金融机构激烈竞争, 业务虽实现了扩张, 但盈利能力、客户发掘、产品创新等方面未必会得到提升。

篇4：邮储银行小额担保贷款助推创业

据了解，“整贷直发”是小额担保贷款政策框架内的一种新型工作模式，是邮储安徽省分行结合实际、创新落实总行再就业小额担保贷款及国家贴息政策的重要举措，同时也是该分行支持地方经济发展、推动实施创业富民工程的重要抓手。

据邮储银行安徽省分行信贷业务部相关人员介绍，“整贷直发”是专门为广大下岗失业人员和愿意自主创业人员设计的特种贷款业务，针对性很强。符合条件的借款客户向该行借款以后，即享受政府的全额贴息，客户仅需按时还本即可。在保证该行基本利益的同时，最大限度的减轻借款客户的负担，真正成为了广大下岗失业人员和自主创业人员再就业的原动力。

操女士家住池州贵池区，与丈夫共同经营一家车友俱乐部，从事汽车装潢生意已经8年了，经营状况一直良好。近期，因为扩大店面急需资金周转，原本打算经担保公司办理贷款，但经咨询后得知最快也要2个月才能办理下来，一时操女士急得团团转。

不久前，经朋友介绍操女士得知，邮储银行池州市分行正在开办的“整贷直发”再就业小额担保贷款，无需任何担保且贷款审批环节少、发放快捷。这天一早，操女士就抱着试试看的态度来到邮储银行提出了贷款申请，银行工作人员了解了操女士的情况后，向其推荐了“整贷直发”再就业小额担保贷款。“整贷直发”由邮储银行与财政、人社、人民银行等部门共同开展的面向再就业、创业人员推出的一款财政贴息类贷款品种，贷款期限最长为24个月，与普通再就业小额担保贷款方式相比，该贷款的最大亮点是无需担保机构，贷款手续简便，流程快捷，真正降低了借款客户的准入门槛，扩大了受益人群。

据了解，邮储银行推出的再就业小额担保贷款受理流程主要分3步：第一步，贷款个人提出申请，并由户口或创业项目所在地社区（村）推荐；第二步，人力资源和社会保障部门对申请人基本条件、贷款用途、相关资料等进行审查；第三步，邮储银行核贷。因操女士前期打算申请担保公司模式贷款，相关申请材料已经获得当地人社部门审查批准，在贷款申请提交以后，信贷人员特事特办，兵分几路，加班加点为操女士办理贷款事宜。从业务调查、编制调查报告、审查审批到拿到贷款，操女士仅仅用了2天的时间。

篇5：银行小额贷款申请书

1、申请表：借款人与担保人必须面签

借款人资料：

2、借款人与配偶的身份证原件和复印件，借款人与配偶结婚证或者户口簿原件与复印件。

3、营业执照副本原件与复印件，组织机构代码证、国税、地税正本或副本原件与复印件。

4、借款人经营场地租赁合同原件与复印件。

5、有限责任公司需出具验资报告和公司章程，借款人出资比例须在30%以上。

6、借款人近六个月对公流水帐和对私流水帐，并加盖银行章戳。（要去柜台打印，须有姓名和帐号）

7、公司近期的一些购销合同

8、公司最近三个月以上的财务报表及水电费发票、缴税发票等原件及复印件。

担保人资料：

9、担保人身份证原件及复印件

10、担保人六个月以上发工资的银行流水帐并加盖银行业务章戳。（要去柜台打印，须有姓名和帐号）。

10.担保人工作证原件及复印件或收入证明原件。若担保人为个体经营者则提供营业执照副本原件及复印件即可。

备注：

借款人和担保人有房子和车子，要提供房产证和行驶证原件及复印件，利于审批，提高贷款额度，只为证明个人实力，不做抵押等任何用途。

篇6：邮储银行小额贷款

发布日期：2012-06-27

产品定义

小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；

商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

适用对象

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

贷款品种

农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。

贷款额度

农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。贷款期限

1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。贷款利率

具体利率水平以当地邮储银行规定为准。

还款方式

等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；

阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款； 一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

贷款担保

您可选择采用自然人保证或联保的形式；

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；

农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。

办理时限

最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。

办理流程

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。

申请材料

小额贷款申请表；

您的有效身份证件原件和复印件；

您的当地常住户口薄或经营居住满一年的证明材料；

办理贷款所需的其他材料；

申请商户小额贷款，还需要提供：

1、经年检合格的营业执照原件及复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供）；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

2、经营场所产权证明或租赁合同（协议书），如果均不能提供，应通过第三方确认经营场所产权和租赁关系；农村地区没有产权证明的可不提供。

服务特色

方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快3个工作日出具审批意见；

“阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费用；

“按时还款激励”，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。温馨提示

申请保证贷款的，需您同保证人一同前往邮储银行办理；申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同前往邮储银行办理。

篇7：银行小额贷款条件有哪些

最近，市民李先生来电向小编诉说了他的烦恼：“我年底准备结婚，最近新房刚刚交付，正准备装修∩是现在装修成本大涨，从请装修、到材料采购、人工费用、再到后期的家电、家具购置，怎么盘算也得花上15万左右，可是目前我的流动资金只有5万元左右，听说银行可以申请小额贷款。那么申请银行小额贷款条件有哪些呢需要准备哪些资料呢

1.有正当职业和稳定的收入来源(月工资性收入须在1000元以上)，具有按期偿还贷款本息的能力;2.借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资;3.遵纪守法，没有违法行为及不良记录;4.在中国工商银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息;5.银行规定的其他条件。

1．在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民；

2．有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

3．无不良信用记录，贷款用途不能用作购房、炒股，赌博等行为；你只要符合银行个人小额贷款申请条件后，提供身份证、稳定的住址证明、稳定的收入来源证明就可以办理此业务。

a0k9c 注意事项

友情提醒：记住一点——如果有任何人或机构在放贷给你之前找你要任何费用，那么都是骗子!如果你申请贷款额度在10万元以下，那么你可以申请个人信用贷款（无抵押无担保贷款）——如果你和收入稳定；或者你的企业或者你的店面已工商注册满一年；或者你在当地有房产，那么你就可以申请无抵押无担保的个人信用贷款。如果你申请贷款额度在10万元以上，建议你可以尝试申请房产抵押贷款，一般最高贷款额度为你房屋评估价值的7成，贷款利率在央行基准利率下浮。如果需要贷款，推荐易贷中国官方网站，1分钟快速贷款申请，1笔贷款对接多家银行，个人信用贷款不收取任何费用。贷款快速申请通道——快速解决中小企业及个人资金难题额度：0.5-500万元

篇8：商业银行小额贷款利率定价研究

本文所探讨的小额贷款业务是指商业银行针对中小企业等法人和创业发展的自然人发放的、贷款期限相对较短、贷款金额较小的贷款业务。主要需求方是有发展潜力的众多中小企业、微型企业, 以及城镇创业人员、个体户、再就业人员和数量巨大的急需发展资金的农民。随着社会的进步、经济的发展、金融环境的改善、金融法规的完善、征信系统的建立和不断完善、公民诚信意识的加强, 银行开拓小额贷款市场的时机逐渐变的成熟和迫切, 银行等金融机构也在积极探索不断开拓这一市场。

贷款利率定价是商业银行根据自身资金成本、盈利目标, 考虑贷款风险和期限, 结合借贷市场资金供求状况, 综合确定的贷款利率。影响贷款利率的因素主要有资金成本、贷款风险程度、贷款期限、贷款数额、借贷市场竞争程度即市场资金供求状况。

银行贷款定价理论围绕对银行行为的探讨而展开, 其中有三种比较有代表性的理论:一是基于市场结构的银行贷款定价理论, 该理论运用微观经济学中的厂商理论, 针对银行所处的市场结构, 分析银行贷款定价行为。二是基于关系型贷款的银行贷款定价理论, 该理论产生的基础是银行与企业在密切的业务合作的基础上所获得的后者的专有信息。银行以此作为贷款决策的依据。三是基于风险的贷款定价理论, 该理论准确地抓住了贷款定价的核心——风险, 在风险度量的基础上对贷款进行科学定价, 根据贷款风险确定利率。

二、小额贷款业务特征与贷款利率定价原则分析

对于小额贷款业务的需求者而言, 只要从整个金融体系获得贷款的利率低于从黑市贷款 (高利贷等非正规金融) 的利率, 对他们来说就是效益的改进。也就是说, 小额贷款需求者对贷款利率不敏感。小额贷款者面临的最主要困难是贷款的可得性问题。商业银行一般因为“无利可图”或者“风险过大”, 致使借贷资金有效供给不足。

本文观点是支持较高的贷款价格。贷款价格的提高, 一方面使银行有积极性开拓这一领域, 有效解决需求者的贷款可得性问题;另一方面, 贷款价格的提高可以有效筛选出能高效使用资金的贷款者, 因为政策性干预的低利率的小额贷款会引发寻租行为, 使关系户、信息优势者能更容易获得并长期大量占用低成本的贷款资源, 尽管其资金投向可能会流向效率低的项目, 只要其投资收益高于贷款的低成本, 这种行为便会持续存在。而贷款利率的合理提高, 会使这部分资金使用者因无利可图而让出占用的贷款资源, 能高效使用资金者会积极主动获得这部分资源用于高效率的项目。再有, 不能高效使用资金者也会在高利率面前放弃其融资行为, 最终筛选出来的贷款者都是能够高效率使用资金者。

当然, 贷款利率的提高是有限度的。首先应低于贷款使用者的投资收益率或使用资金的收益率, 其次应低于黑市利率 (高利贷利率) 。过低和过高的贷款利率都不利于金融资源的充分利用, 存在一个最优的贷款利率区间, 银行在此区间定价能达到效益最优。新凯恩斯学派认为, 银行可以根据利率的选择效应确定银行的最优利率。利率的选择效应具有正反两个方向:正向选择效应是指银行收益随着利率水平的提高而增加;利率的反向选择效应是指较高的贷款利率会使贷款拖欠的概率提高, 银行收益下降。随着利率水平的提高, 利率的正向选择效应递减, 利率的反向选择效应递增。显而易见, 最优利率的确定原则是使在此水平利率的正向选择效应等于反向选择效应, 此时银行收益达到最大化。

贷款利率定价的基本原则是坚持收益与风险对称。就是要求贷款利率必须覆盖每笔业务的成本和费用、风险损失和盈利目标, 兼顾市场竞争策略, 使金融机构的价格竞争建立在理性定价的基础上。以下就适合与小额贷款业务的贷款利率定价模型展开分析, 分别是基于市场结构的银行贷款定价理论和基于关系型贷款的银行贷款定价理论。

三、贷款利率定价模型与应用分析

针对小额贷款业务的特点, 在选定贷款定价模型时, 创新型贷款定价模型不适合于为其定价。对于这些基于风险的贷款定价理论, 一般要求贷款人能提供较完善的信息, 需要完整的较长时期的历史数据, 尤其是企业的各项财务指标以及信用状况信息, 而小额贷款的需求者通常不具备提供这种信息的能力。相比较而言, 贷款利率定价的传统模型更适合于为小额贷款定价。现分别分析如下:

(一) 成本加成定价模型

该模型认为任何一笔贷款的利率 (P) 都应该包括以下四部分:资金成本 (C1) 、贷款费用 (C2) 、风险补偿 (R1) 、目标收益 (R2) , 其定价的基本模型为:

贷款利率=资金成本率+贷款费用率+风险补偿费率+银行目标收益率。

其中, 资金成本指银行为筹集贷款资金所发生的成本, 在实际操作时, 主要考虑借入资金的成本。贷款费用又称“非资金性操作成本”, 如对借款人进行信用调查、信用分析所支付的费用、抵押物鉴别、估价费用、贷款资料文件的工本费、专用器具和设备的折旧费用等。风险补偿费在贷款定价中主要考虑违约风险和期限风险。目标收益是为银行股东提供一定的资本收益率所必需的利润水平。

该模型的特点是属于“内向型”或“成本导向型”, 它能直观地表现贷款的价格结构, 但是需要银行能够精确地归集和分配成本, 同时要求银行能充分估计贷款的违约风险、期限风险及其他相关风险。

虽然一般银行难达到以上要求, 但是对于小额贷款业务而言, 可以与其他贷款业务进行横向对比分析。资金成本率C1可以看作是基本相同的;而对于等额的资金贷出, 银行的目标收益率R2是相同的。也就是说, 小额贷款业务与其他贷款业务的定价差别在于C2和R1。对于相同的贷款额度, 小额贷款的额度越小、分的越细, 就需要多倍的信用调查信用分析费用、资料文件的工本费用和多倍的抵押物鉴别、估价费用和信贷员的工资津贴, 即小额贷款业务的C2要远远高于其他业务。对于风险补偿R1, 小额贷款的违约风险与其他业务相比, 存在一定的不确定性。一方面小额贷款因其数额小, 还贷压力小, 潜在违约风险较低;另一方面, 小额贷款者一般实力较弱、抗风险能力较差, 潜在违约风险较高。小额贷款因充分分散, 非系统风险较小;但从贷款分类和资金运用来看, 一般而言小额贷款的系统风险较大。总的来说, 风险补偿R1的定性定量确定还需进一步的研究。综合而言, 因为小额贷款业务的C2远高于其他贷款业务, 所以, 小额贷款利率定价应较高。

(二) 价格领导定价模型

这是国际银行业广泛采用的定价方法, 也称基准利率加点模型, 要求选择某种基准利率 (I) 作为“基价”, 然后针对不同信用等级或风险程度的客户确定不同水平的风险溢价 (R) , 以基准利率加上风险溢价作为该笔贷款的实际利率。表示为:

贷款利率=基准利率+风险加点

该模型主要考虑客户的违约风险和信用等级等来确定不同水平的利差, 是“外向型”的模型。也就是说该模型更具有针对性和灵活性, 能对贷款业务加以细分, 制定出更贴近市场的贷款价格。

对于小额贷款业务而言, 借款人一般信用等级较低, 或者说难以提供足够的资料信息证实自己较高的真实信用等级, 这要求较高的风险加点;小额贷款业务额度非常小, 属于零售业务, 也要求较高的贷款利率。总的来说, 小额贷款利率定价高于一般贷款业务。

(三) 客户盈利分析定价模型

该模型主要考虑了客户的整体贡献, 是从银行与客户的整体关系入手进行定价的。银行为客户提供服务所耗费的总成本 (C) 包括: (1) 该客户的活期、定期存款账户的管理费用、支票账户的服务费用、贷款的管理费用; (2) 贷款所需资金的利息成本; (3) 贷款的违约成本。银行从与客户的业务往来中获得的收益 (R) 有: (1) 客户存款的投资收入; (2) 资金管理服务费和数据处理费等各种服务费收入。银行的目标利润则是指银行资本从每笔贷款中应获得的最低收益。

该模型集中体现了银行以客户为中心的经营理念, 但它要求银行的计算机系统能够实现“分客户核算”和推行“作业成本计算会计”。该模型是一种客户导向型模型, 不仅仅就一项贷款本身来确定其价格, 而是从银行与客户的全部往来关系中寻找最优贷款价格, 是一种较复杂的贷款定价模式, 适合于小额贷款业务频率高金额小的特点。

如前分析, 小额贷款业务的总成本远高于其他业务, 而银行从与小额贷款客户业务往来中的获益也较小, 因为小额贷款客户一般资金实力弱, 在银行的沉淀资金总额小, 银行从中得益较小;资金管理费收入也较少。总的来说, 第一项较大, 所以, 贷款利率较高。

(四) 成本收益定价法

该定价方法是在银行内部使用的贷款定价系统。该方法需要考虑的因素有三个: (1) 贷款产生的总收入。为贷款利息收入 (Y) 加上银行向客户收取的补偿余额、承担费以及其他服务费收入 (Y余额) ; (2) 借款人实际使用的资金额。为贷款额 (E) 减去补偿余额 (E余额) ; (3) 贷款总收入与借款人实际使用的资金额之间的比率, 为银行贷款的税前收益率。

这种方法对测算某一个客户的收益和成本要求没有那么高, 比较适合我国银行的现状, 相对而言也是比较具有可操作性的。该定价方法给出了银行测算实际贷款利率的一个思路, 也同时指明了银行控制真实贷款利率的途径和方法。银行可以通过提高补偿收入及其他服务收入、降低实际贷款额的措施达到提高实际贷款利率的目的。不过这样做需要综合考虑客户的需求和承担能力以及国家有关法律法规的规定。

四、结论与启示。

通过以上四个模型的分析可以看出, 在小额贷款利率定价问题上, 在坚持风险与收益对称的科学定价原则下, 小额贷款利率应高于现行一般贷款利率水平。最优贷款利率区间可以确定为的子区间 (r1, r2) 。

其中, 为商业银行现行的一般贷款利率水平;R为借款者使用资金的收益率;r×为借款者从高利贷等非正规金融市场贷款的利率。

为兼顾商业银行的盈利能力和借款者的还贷能力以及承受能力, 该子区间的r1应该离较远, 以使银行有足够的动力积极开拓小额贷款市场, 增加小额贷款业务的有效供给;r2应该离min (R, r×) 较远, 以使商业银行的贷款利率有足够的吸引力, 使借款者在寻求资金时理性选择银行贷款这一正规融资渠道; (r1, r2) 是一个较窄的区间。

本文限于相关数据难以获得和目前没有更完美的模型可以利用以及笔者的能力有限, 还不能做定量的推理论证。不过可以确定的一点是, 定量的精确的制定贷款利率需要商业银行能够越来越准确地核算每笔业务所需资金的筹集成本、管理成本、风险成本、利润目标、借款人的需求及其盈利能力的判断和对银行的贡献等等, 这都有待于理论上的进一步突破、实践的进一步检验以及商业银行业务和各方面制度的进一步发展。

参考文献

【1】王皓东利率市场化进程中的贷款定价模型[J]财经论坛2007 (1)

【2】王芬贷款利率定价方法[J]银行家2005 (12)

【3】张红梅利率市场化下我国商业银行资产定价机制研究[J]上海金融2007 (3)

篇9：商业银行与小额贷款机构合作

中国约有6000万微小企业、个体工商户，在促进国民经济发展，缓解就业压力和保持社会稳定等方面，发挥着越来越重要的作用，但他们巨大的融资需求往往不能从正规金融得到满足。90年代初开始我国曾探索以扶贫小额贷款方式解决微小企业及低收入人群的融资难问题，但因无法实现“商业可持续”而鲜有成功的案例。2004年起，政府及监管部门出台了一系列政策鼓励设立“商业性”小额贷款机构；2005年，央行发起由民间资本筹集建立的只贷不存的小额贷款公司试点；2008年，银监会和央行共签发文推行小额贷款公司试点。在政府的政策挟持下，小额贷款机构迅猛发展，有些省达上百家，但缺乏稳定的资金来源成为制约小额贷款发展的最重要因素之一。

近两年，国内一些具有前瞻性的银行也开始进入市场潜力巨大、充满机遇的小额贷款领域。由于小额贷款有着不同于传统贷款的信贷文化和业务特点，进入小额贷款领域需要参与机构具备足够的资金、小额贷款技术、大量熟练信贷员以及信息管理系统等，商业银行需要寻找适合的进入途径。本文对国际上商业银行进入小额贷款领域的主要途径进行了介绍，并结合国内外成功案例，重点探讨了商业银行与小额贷款公司合作的委托代理模式。该模式即解决了小额贷款公司的资金来源，又使银行能快速安全地进入小额贷款领域，获得高额利润，为商业银行进入小额贷款领域提供了一种可行的途径。本文中的国内银行案例为2008年深圳市金融创新奖二等奖获奖项目。

一、商业银行成为微小贷款世界的新演员

小额贷款的服务对象是微小企业或企业主、个体工商户、低收入人群。这些客户群体由于缺少可抵押的资产，通常也没有正规的财务报表，或需要的资金量太少等原因，一直难以获得正规金融系统的服务。国际上小额贷款的额度一般相当于当地人均GDP，贷款利率则高达20～30％。

据CGAP1估计微小贷款市场的潜在客户达到30亿，目前尚未得到金融服务的潜在客户有25亿，低收入客户的零售金融服务具有广阔的市场前景。CGAP的一项调查表明，微型金融已成为一些参与银行能够获得高额利润的领域，某些专门从事微型金融的银行比他们国家中从事其他金融业务的银行更盈利，平均ROE可达25～30％。

另一统计数据表明2，各国小额贷款机构的盈利状况和本国GDP的变化率没有显著的相关性；1998年亚洲金融危机的实例表明。小额贷款比一般银行贷款具有更高的抗风险能力，更能抵御金融危机。

二、商业银行进入微小贷款领域的途径

CGAP调查从事微型金融的银行表明，银行进入微小贷款市场有多种途径。按照银行与客户的联系为基础划分，主要有直接型和间接型两大类，直接途径主要包括银行建立内部的微型金融单元，或专门的金融机构或微型金融服务公司，使零售业务达到“微小”水准，从而直接进入微型进入市场：间接的途径即通过与现有的微型金融机构合作进入市场。主要包括外包零售业务。或向微型金融机构提供商业贷款，或提供基础设施和系统。在开始阶段选择适合银行和外部环境的途径是未来成功的重要因素，银行需考虑商业目标、竞争环境、监管环境、市场规模、现有基础设施等方面的情况。

商业银行的决策树及主要途径如下图所示：

三、商业银行与小额贷款机构合作成为日益发展的成功模式

目前，将银行的资金、技术优势与小额贷款机构的人力资源、网点和市场经验优势有效地结合起来的外包零售业务模式(代理合作模式)，逐渐成为日益发展的小额贷款成功模式。

在代理合作模式中，银行与经营业绩良好的微型金融机构签订业务代理合同，银行提供贷款资金，由小额贷款机构审批记录在银行帐簿上的小额贷款，做出贷款决策，提供贷款服务和持续监督，并获得部分利息或费用收入作为回报。如果小额贷款机构具有维护其自身高质量贷款管理的历史记录，银行可将贷款决策权委托给小额贷款结构，或建立联合评审机制。在这一模式下，银行和小额贷款机构要共同承担风险，共同保证贷款质量。因此，银行可以要求小额贷款机构提供部分贷款资金，或者提供部分贷款的第一担保金。

在我国，某银行与某小额贷款公司也首创了国内微型金融业务的代理合作模式。基本做法与国际通行做法类似：银行提供贷款资金，小额贷款公司考察借款人、审核贷款、做出贷款决策、负责贷后管理和清收；代理结算行根据小额贷款公司的贷款决策，代理某银行向小额借款人发放贷款，形成某银行的表内信贷资产。银行获得利息，小额贷款公司获得手续费收入。需要说明的是该种模式中贷款银行与代理结算行也可以是同一家银行。

银行运用“证券化分层原理”建立风险控制措施。

1、银行以委托代理模式形成的小额贷款作为“优先档”贷款；小额贷款公司以自筹资金形成的自有贷款，作为“次级档”贷款，质押给银行，其偿还顺序劣后于银行的“优先档”贷款。

2、银行的“优先档”贷款余额控制在小额贷款公司质押给银行的“次级档”贷款余额的一定倍数以下；银行对小额贷款公司的贷款质量、盈利状况及尽职代理情况动态监管，根据情况调整倍数。

3、回收的贷款本息全部进入由银行监管的本息归集账户，该帐户现金流优先偿还银行贷款本息。在预留金额等于未来几期银行贷款本息的备用金后，用于偿还小额贷款公司的贷款本息。

银行与缺乏资本的小额贷款机构通过委托代理模式合作，使银行快速、安全地进入小额贷款领域，从高利润、高速发展的微型金融业务中获取利润。同时实现了小额贷款公司的表外融资，解决了小额贷款公司的生命线——资金来源问题，实现了双方的“共赢”。

四、商业银行小额贷款业务成功的关键因素

小额贷款市场的潜力非常巨大，成功实践者所采取的日益完善的模式和他们的利润记录正鼓励着更多的银行用长远的眼光发觉这一业务的可行性。想抓住小额贷款机遇的商业银行应该慎重评估决策树上的因素，选择自己合适的途径进入小额贷款领域。银行服务于未被服务的人群——依靠什么赢得成功?以下是CCAP总结的影响成功的关键因素：

承诺，来自董事会和管理层，强有力的内部支持，并与银行核心商业战略联盟；

了解，微型金融的最佳实践和如何为客户服务；

基础设施，方便客户；

产品，专门适用于低收入和非正式市场；

系统和程序，适应微型金融的操作，比如支持错误及时跟进系统；

篇10：银行小额贷款申请书

——以温州苍南县为例

随着农村金融体制改革的不断完善和发展，以适应县域经济发展为依托，以“小额、分散、流动”为原则，以服务三农为宗旨的新型的小额信贷主体及其管理模式蓬勃发展。我县现阶段并存了两种新生的小额贷款模式（历史悠久的县域农村合作机构不作比较分析）---由总行主导型的“邮储银行”信贷管理模式和以小法人形式存在的“小额贷款公司”。本文在比较两种不同模式的基础上，分析新型金融服务主体在县域社会经济的适应情况，并对构建适应县域特点需要的小额信贷模式提出对策建议。

一、两种小额信贷模式简介

（一）邮政储蓄银行模式

中国邮政储蓄银行被称为继我国四大国有商业银行之后的第“五大”银行。作为其县域分支机构之一——邮政储蓄银行苍南县支行于2008年5月底挂牌成立，由单一吸收存款机构转为经营存贷款等业务的银行业金融机构，目前拥有13个储蓄营业网点，分布在全县八大集镇。

贷款市场定位：为广大中小企业、个私经营者、农户提供小额信贷服务。

贷款操作流程分以下两种：一是小额（商户、农户10万元以内）贷款流程：申请受理—现场调查—签约发放，最快需要2天才能办结。二是抵押贷款（5-150万元之间）流程：申请受理—现场调查—上报审批—抵押登记—发放，最快需要5个工作日。综上所述，邮政储蓄银行是以中小企业、个私经营者、农户为服务对象，以生产经营为基本条件，信贷产品以总行开发并试点后推广或经审批推行为主要途径，担保发放的小额贷款模式。成立一年多来，贷款进度较慢，市场份额较低，截至今年9月末（9月份后，国有银行实行贷款规模控制，抵押贷款转向邮政银行增多），各项贷款余额19013万元，存贷比为14.6%，贷款余额仅占县域全部金融机构贷款余额的0.73%，大量资金一时无法及时投放于县域当地。

（二）小额贷款公司模式

苍南联信小额贷款股份有限公司（以下简称小额贷款公司）成立于2008年10月，由本地资金雄厚的民营企业浙江天信仪表有限公司作为主发起人，苍南县域内12家企业法人入股组建，注册资本1亿元。主发起人持股比例在18%到20%之间。小额贷款公司实行董事长（法定代表人）领导下的总经理负责制，下设贷款业务部，风险管理部和财务部三个部门。

小额贷款公司贷款市场定位：在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。

小额贷款公司贷款操作流程大致分为以下四个步骤：一是以熟人社会为基础，以保证贷款为主要担保方式，通过其合作银行的个人征信查询系统查询贷款人的信用记录，确定初步受理对象。二是转交风险管理部对贷款申请者进行贷款用途真实性、信用及风险进行评估审核。三是审核通过后，报副经理、经理或贷审委员会按不同权限进行审批发放。四是贷后管理专人负责，其职能包括随时跟踪企业运营及财务状况，配合风险管理部门对企 业进行抽查，发现企业运作异常或财务状况出现问题及时进行处理或停止放贷。

放贷审批时间一般2至3天左右，最快的1天以内甚至几小时。贷款期限一般为六个月以内。

总的来说，小额贷款公司是以中小企业、个私经营者、农户为服务对象，以借贷者的资金周转能力为基本判断条件，信贷产品开发和创新以满足市场需求为导向，以保证放贷为主要形式的小额贷款模式。成立以来业务运行良好，满足了中小企业、个体工商户和农户的多样化资金需求，一定程度上支持了我县经济的发展，对县域金融服务起到了拾遗补缺的作用。在开业不足一周内，其贷款总额即达8500万元，直逼放贷规模上限。2009年3月，小额贷款公司向其合作银行--中国银行苍南支行融入资金5000万元。截至2009年9月末，小额贷款公司已累计发放贷款563笔，累计放款29433万元，贷款余额为14998万元，笔数297笔。其中发放三农贷款4566万元，发放微小型企业贷款（主要投向印刷、包装、纺织、塑编等行业）6421万元，发放服务业贷款4011万元。

二、两种小额贷款模式的主要差异

从邮政储蓄银行与小额贷款公司贷款服务对象看，具有共同性：即贴近农户和小企业，以支持农户、小企业生产经营为己任，在一定程度上满足其短期贷款需求，发挥其支持县域经济发展的信贷服务功能。然而，从目前两种不同贷款模式的运行情况看，小额贷款公司取得的成效及信贷作用明显大于邮政储蓄银行。主要原因在于两种贷款模式运行的差异性。

（一）信贷管理制度不同

邮政储蓄银行是全国统一的法人银行，苍南县邮政储蓄银行作为县级支行，在实行信贷分级管理体制下，信贷审批权限小，目前最大审批权为10万元，超过部分的贷款须报上级行审批，贷款的决策链过长。以致于贷款环节多、手续繁杂、审批时间长，与县域的个体生产经营户、中小企业对资金需求时间紧，额度较大、资金周转快等特点极不适应，限制了自身贷款业务的发展。

而小额贷款公司为一级法人，主导了贷款审批、贷后管理等主要贷款业务操作规则的制定和实施，所以贷款程序操作实用性强，政策上条条框框的束缚较少，手续简便、担保灵活、门槛低，放贷时间短。灵活自主的贷款管理体制相对于邮政储蓄银行有较大的优势。

（二）贷款产品设臵不同

目前邮政储蓄银行推出了五项贷款品种：一是商户联保贷款。即由具备合法经营、固定场所的三个商户组成联保体，单个贷款在10万元以内，利率13.5%。二是商户保证贷款。即对具备合法经营、固定场所的商户，以至少一名公务员或事业单位固定职工提供担保而发放的贷款，3万元以上需两个保证人，3万元以下一个保证人，利率13.5%。三是农户保证贷款。即对具有生产经营能力的农户（18—60周岁）发放保证贷款，保证条件同商户保证贷款。四是农户联保贷款。即由3-5个农户组成联保体，单个贷款在5万元以内，利率13.5%。五是个人房产抵押贷款。既对个体生产经营者以自有房产作为抵押的贷款形式，贷款限额为5— 4 150万元，执行基准利率至上浮10%。以上贷款品种注重保障能力的同时在县域竞争比较激烈。

而小额贷款公司以熟人社会为基础，主要发放以熟人担保、名人担保、公务员担保、知名大企业担保等为主的担保方式贷款。其主要贷款品种分为三类：一是农户贷款，一般在50万元以内，信用或保证形式放贷。二是个体工商户贷款，一般在100万元以内的保证贷款。三是中小企业贷款，一般在100-500万元之间，以知名大企业担保为主。

从贷款发放总体情况来看，呈现以下特点：一是以保证贷款为主，保证贷款比例达90%。二是期限短，均在6个月以内，其中80%为三个月以内。三是利率相对较高，平均利率为16.98%，其中最高利率（19.44%）为基准利率的3.7倍。四是拥有相对稳定的特定客户群体。

（三）贷款对象选择不同

邮政储蓄银行苍南县支行成立一年以来，积极为苍南县的“三农”经济、小企业、个私工商户提供的小额贷款服务，也逐步形成特定的包括农户、商业经营户和小企业业主在内的客户群。然而邮政储蓄银行以零售业务为主的市场定位，客户大众化，与其他银行贷款对象同质化，竞争激烈，导致客户数量和贷款规模难以快速增长。

而小额贷款公司重点为能承受较高利率的四类对象提供贷款服务：一是贷款周转型。即因银行贷款到期出现临时资金周转困难需要借款用于周转的企业或个人。二是生产急需型。即中小企业或个体经营者由于订单临时增加，短期急需资金者。三是抵押 物缺乏型。中小企业或个体经营者由于扩大生产需要，因缺乏抵押物而无法获取银行贷款的资金需求者。四是季节需求型。即农副产品生产加工企业因季节性投入、收购、存储农产品短期需要较多资金的借款者。以上四类属银行信贷产品覆盖的边缘群体，竞争性弱，成为小额贷款公司相对稳定的客户群。

（四）人员配备不同

邮政储蓄银行的职工由邮政局划转，划转前的职工绝大部分未从事过信贷管理业务，客观上存在综合管理、新业务开发、市场营销等人员缺乏的问题，尤其缺乏懂金融、会管理的信贷管理专业人才。目前苍南县邮政储蓄银行信贷管理人才制约主要表现在两个方面：一是信贷人员不足。目前共有信贷人员7人，难以在全县13个网点推行贷款业务，信贷经营管理人才的不足极大制约着其拓展农村信贷市场的能力。二是对公信贷业务（主要指企业贷款）人员缺乏。目前对企业贷款正在探索之中，尚未发生信贷业务。

而小额贷款公司员工11人，其中7名员工来自金融从业人员，尤其信贷管理人员全部由银行业机构离退人员担任，其从事金融行业年限少则5年，多则20-30年，有着极为丰富的经验，拥有极强的市场开拓能力，同时凭借着在银行工作中积累的广泛人脉网络，在贷款的营销上建立起得天独厚的优势。

（五）奖励机制不同

小额贷款公司为充分调动和发挥股东、员工及各方面人员的积极性，制定了以下激励机制：一是贷款业务奖励。公司股东推荐介绍的贷款客户、兼职客户经理推荐介绍的贷款客户，均按利 息收入的10%给予奖励；公司员工推荐介绍的贷款客户，按利息收入的3%予以奖励。以上奖励有助于贷款业务拓展。二是经营奖励。保本微利时，董事会给公司只发红包，员工由总经理发红包；盈利较好时，若盈利500万元以上，董事会与公司8:2分成，公司则按贡献给员工发月奖和年终奖。奖励机制直接、明了、有效。

邮政储蓄银行虽然知道有效的奖励机制带来的正面作用。但贷款业务对转型的邮政储蓄银行员工门来说，尚属新业务。目前重点关注的是贷款操作的规范性和信贷资产安全，贷款风险直接与信贷人员责任挂钩。而在奖励方面，尚未建立比较全面的信贷奖励指标考核体系，存在干多干少都一样的情况，影响员工的积极性和业务能力的发挥。目前总体上存在着风险责任大于奖励的状况。

三、两种贷款模式适应性分析

（一）贷款利率适应性

邮政储蓄银行贷款利率虽然与小额贷款公司相比不高，但与县域其他银行相比较，定价还是偏高。其小额贷款年利率定价为13.5%，为基准利率（5.31%）的2.5倍，高于县域农村合作银行农户贷款最高年利率(保证贷款)5个百分点，同时也高于民间个人借贷利率（2009年9月当地人行民间借贷监测利率12.27%）。尤其在适度宽松的货币政策环境下，贷款对象同质化，使得相对较高利率下的邮政储蓄银行贷款产品并非是广大经营户或农户的最佳选择。根据人行苍南县支行关于小企业金融服务现状与需求调 7 查来看，各小企业业主对邮政储蓄银行信贷产品的满意度评价位居全县10家金融机构末尾。

小额贷款公司细分市场定位准确，绝大部分对象为资金需求急、时间短、对利率不敏感的群体，借款者利率承受能力强。其20.16‰（约基准利率3.8倍）小额贷款利率相对于有特定需求的借贷者来看，反而比较适中，需求较为稳定。

（二）额度的适应性

邮政储蓄银行贷款单笔额度上限偏低。苍南是个私经济发展较快的区域，个私经营规模大小不同，资金需求额度差别较大。另外，随着新农村建设的不断深入，农业生产向规模化、专业化、多元化发展，农户贷款需求呈现大额化趋势。而邮政储蓄银行农户贷款最高额5万元，商户贷款10万元，很难满足大多数农户和经营商户的资金需求。

小额贷款公司单笔额度不断走高。小额贷款公司则从刚成立时限定每笔50万元以下贷款占比须达到70%的政策限制，已经放宽至目前每笔100万元以下贷款占比达到70%。在额度调整前后两个阶段的实际贷款发放中，调整前小额贷款公司的每笔贷款均达50万元的上限，调整后每笔贷款中80%达100万元的上限，较好地适应了大多数中小企业和经营商户的资金需求。

（三）贷款品种的适应性

邮政储蓄银行信贷产品适应差。表现为：一是信贷品种设臵高度统一，与实际需求不相吻合。目前邮政储蓄银行信贷产品设臵，在集中管理中并未体现区别对待原则。如商户贷款由总行在某特定城市（浙江义乌）试点后形成统一产品设臵，直接在全国 各县级机构推行，而义乌商户经营情况与苍南县实际情况和需求并不相同，致使该信贷业务需求少，难以拓展。二是信贷产品种类少，无法满足多样化的需求。邮政储蓄银行目前开办的信贷业务仅限个人经营贷款，品种只有存单质押贷款、小额保证贷款、房产抵押贷款三类。尚未推出个人消费、企业贷款等产品。苍南县是人口大县（达125万元），个人消费旺盛，消费贷款需求量大。截止2009年9月末，个人短期消费贷款余额42.5亿元，占全部贷款16.4%，其中今年新增达25.2亿元，邮政储蓄银行则完全丧失了此项信贷市场份额。

小额贷款公司贷款针对性强。小额贷款公司针对需求群体，设臵贷款品种，在风险可控性较强的情况下，放贷特点更切合借款人的实际，更能满足其贷款需求。因此贷款投放进度迅速，同时贷款质量优良。截至发稿日，未出现一笔坏账。

（四）市场的创新能力

邮政储蓄银行受管理体制约束，信贷产品创新能力相对滞后，总体与市场需求同步能力差。

而小额贷款公司由于决策链短，市场信息反馈快速，产品创新能力相对较强。如在资金较为宽松的上半年，由于各行均实行贷款营销战略，信贷市场流动性充裕背景下，小额贷款公司受高利率影响，贷款进展较慢。为了拓展贷款业务，小额贷款公司针对银行抵押贷款市场7折抵押率的额度限制，推出了与银行合作的按评估价100%放贷的“足额抵押贷款”业务，其中的70%由银行放贷，并拥有抵押物优先处臵权，执行银行的抵押贷款利率，30%由小额贷款公司放贷，执行小额贷款公司利率。这样既满足借 款者额度需求，又符合贷款公司的营销意图，很快得到市场的认可。

四、结论与建议

1、苍南小额贷款公司解决县域农户及中小企业融资难的实践，在一定程度上满足了游离在银行机构外的借款者贷款需求。其贷款模式相对较强的适应性，并使其发展有了较大的空间，是符合县域经济金融发展需求的新型金融组织。苍南县联信小额贷款公司实践也基本证明了小额贷款公司制度设臵的正确性。

2、以小额贷款为主导业务的县域邮政储蓄银行，属于新设的全国性大型银行，目前尚处于成立初期阶段，其县域贷款业务尚处于探索阶段，其信贷业务的缓慢发展是一个必然过程，也是一个经验积累时期，贷款业务开展需要经历一个从自上而下到自下而上的发展过程。但在现有信贷人才奇缺、不推行信贷人才引进机制的情况下，短期内难以有效发挥其支持县域中小企业、“三农”经济发展的贷款融资需求。

3、因地制宜,积极支持小额贷款公司合理发展。通过以上分析，县域小额贷款公司支持县域经济的作用、强大的生存能力和适应性得到实践的证明。但要合理发展，不可泛滥。由此，应积极支持县域小额贷款公司的合理设立。以苍南为例：一是经济发达的集镇如龙港、灵溪、钱库、金乡、宜山等允许设立股本金1亿元机构。二是欠发达集镇如马站、桥墩等允许设立股本金5000万元-1亿元机构。三是在无金融机构乡镇如大渔、中墩、石坪等允许设立股本金1000-5000万元的机构。

4、加强监管，建立小额贷款公司退出机制。在设定准入条件的同时，要明确单一监管部门，并设臵退出机制。即对出现重大违规、违法以及出现坏帐率20%以上的重大经营问题时。即勒令其停业整顿、关闭、清算和退出。另外，要积极贯彻央行和银监会下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中小额贷款公司可升格为村镇银行发展方向，促使和引导小额贷款公司合规经营。

5、发挥优势，扩大邮储银行农村网点贷款、结算权限。邮储银行应该根据自身网点多且大部分在农村的特点以及差异化竞争的原则，当前应避免与四大国有商业银行竞争，把小额贷款作为信贷业务的重点，大力拓展农村这一细分市场。一是苍南县邮政储蓄银行应迅速扩大13个储蓄网点的小额贷款权限，扩大农贷覆盖面，以现有的保证贷款品种积极拓展农村信贷市场。二是依托全国统一法人的网络优势，研究并推行多种结算手段，打造便捷、高效、低费率的全国农村结算网络，积极拓展农村中小企业和外出经商、打工人员的结算业务。并在此基础上逐步推出中小企业信贷业务。

6、立足地方，积极改进和创新邮储银行信贷产品。一是适度提高授信额度。在经济发达的地区乡镇，商户保证、联保贷款额度应分别扩大到10和20万元。二是扩大贷款审批权限。取消个人抵押贷款上限，个人房产抵押贷款按照评估价的70%完全由县级机构自行审批放贷，减少审批环节。三是推行个人消费贷款业务。随着国家启动内需政策的不断深入，汽车、住房等消费信贷市场不断扩大，应及早占据并扩大县域消费信贷市场份额。四是要立足地方实际，建立浮动利率定价。要根据县域信贷市场的平均利率确定自身贷款品种的基准利率，并根据不同对象、用途、期限、风险等进行加点浮动，满足多样化需求。

人民银行苍南县支行