发展普惠金融工作调研报告

发展普惠金融工作调研报告（通用6篇）

篇1：发展普惠金融工作调研报告

普惠金融发展调研报告 1 普惠金融这个概念来源于英文“”。是联合国率先在宣传 2005 小额信贷年代时广泛运用的词汇。××××年××月 14 至 15 日召开的“全国金融工作会议”上，习近平总书记再次强调发展普惠金融的重要意义，并且首次提出“建设普惠金融体系”，为我国普惠金融的下一步发展指明了方向。践行“中国梦”普惠金融的基本含义是能有效地、全方位地为社会所有阶层和群众提供服务，每个人都应该有获得金融服务的权利。

鄂伦春农村商业银行是由阿里河农村信用社××××年转制成立的地方性金融机构，宗旨是服务“三农三牧”，支持小微企业。截止××××年××月末，各项存款余额 29.02 亿元，各项贷款余额 19.73 亿元，其中涉农贷款余额是 18.78 亿元，涉农占比 95.19%，小微企业贷款余额 11.89 亿元，占比 6.87%。为服务地方小微企业和促进“三农”经济发展尽了绵薄之力。让现代金融改革发展的成果能够更好地惠及“三农”、小微企业、个体工商户等弱势群体，在实现全民共同富裕，复兴伟大的中华民族这一“中国梦”上躬身践行。

一、普惠金融现状 自上个世纪 90 年代年代中期以来，几个国有银行加大撤点减人等改革力度，造成目前县域和农村极端缺乏金融机构，为普惠金融增加了难度。

鄂伦春旗境内工商、农业、中国、建设、邮储银行等国有银行仅在旗所在地和旗内比较大的乡镇设有分行，并未覆盖全旗各乡镇，旗内没有中国银行，一家内蒙古银行。鄂伦春农村商业银行乡镇网点的设立，极大地延长了发展普惠金融工作的半径，××××年我行设立了托扎敏支行，填补托扎敏乡没有金融网点的空白，实现了全旗所有乡镇、村屯农商行网点全覆盖。

二、发展普惠金融的原因 普惠金融聚焦于小微企业、“三农”、创业创新和脱贫攻坚领域。近两年来，政府工作报告提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，支持金融机构扩展普惠金融业务，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。一系列支持商业银行发展普惠金融的政策已经出台，尤其在监管考核方法上取得了重大突破。但是，一方面，当前绝大部分商业银行都已挂牌普惠金融事业部，成为推进普惠金融发展的中坚力量；另一方面，商业银行在普惠金融的发展过程中存在思想认识不到位、客户定位不

到位、技术支撑不到位、风险管理不到位和政策激励不到位等突出现象。在此背景下，如何发展普惠金融，成为商业银行迫切需要解决的关键性难题。

三、普惠金融的做法 一是成立“三农三牧”金融服务事业部，落实涉农涉小服务机制建设和信贷产品开发，保证了经营层各项措施能够有效落实，支行设置专门的小微企业贷款管理岗位，形成了自上而下的小微企业贷款管理条线。

二是健全的制度保障，提升全员“支农支小”的积极性。年初单独制定了普惠型农户信贷计划和涉农小微企业信贷投放计划，并将两项目标纳入考核体系，与分支机构签订了责任状，明确了信贷投向，压实了工作责任，确保目标完成。通过制定涉农贷款尽职免责管理办法和小微企业授信尽职免责管理办法，落实尽职免责要求，提高小微企业的不良容忍度，激发员工做好金融服务特别是普惠金融服务的能动性。

三是创新金融服务方式，确保“支农支小”信贷投放稳定增长。在农户和小微企业中推广“富民一卡通”信贷业务，通过其“一次核定、循环使用、随用随贷、用时起息”的循环授信方式，减少借款人不必要的利息支出，适应了了农牧业生产的季节性特点，满足了小微企业、个体工商户“短、小、频、急、散”的融资需求。通过开辟小微企业金融服务“绿色通道”，提高小微企业账务工作办理效率，在支行设置小微企业贷款的专职岗位人员，进一步提升了对小微企业的金融服务能力。

四是切实解决小微企业“融资难、融资贵”的问题。创新贷款方式，化解“融资难”问题。针对小微企业缺乏有效资产的问题，我行对小微企业联保贷款进行了优化，通过加强对企业“软实力”的调查，根据申请额度的不同，适当提供抵押，采取联保、联保+抵押的贷款方式，提高小微企业贷款的可获得性。加强银担合作，解决小微企业担保难的问题。降成本减费用，化解小微企业“融资贵”问题。我行制定了法人客户利率定价管理办法。企业贷款利率一企一定，利率优惠真正为企业降成本排忧解难；通过为客户承担抵押评估费、抵押登记费，取消抵押物保险费，降低了办理贷款成本。进一步优化办贷流程，持续助力小微企业发展。在客户贷款到期前，我行提前介入调查，缩短客户贷款申贷、审批流程，妥善办理无还本续贷、展期，进一步缩短客户融资链条，避免企业支付过桥资金，坚持“不压贷”“不抽贷”“不断贷”，持续支持其发展。

五是召开民营企业座谈会，加强银企良性互动。座谈了解目前民营

企业目前发展的现状、存在的困难、以及未来的融资需求，制定金融支持民营企业和小微企业各项措施。

四、下一步计划 （一）借助科技平台，普惠金融 现代科学技术的发展，已经将人们的生活带入了信息化社会，我们如果不能提供现代高科技的金融服务，就不是真正意义上的普惠金融。

（二）大力加强宣传，普惠金融润物细无声 随风潜入夜，润物细无声。宣传对于普惠金融工作来说，从表面看不出实际效果，但在广大乡镇居民的心中却增加了他们对现代金融产品的更多认识和了解。我认为今年还要进行大力的宣传普惠金融工作，可以是银企座谈会、组织集中宣传（进学校、进社区、进村组）、广告宣传、条幅宣传、LED 宣传，把现代金融宣传深入到千家万户，使广大百姓充分享受到现代金融改革发展的成果。

（三）加大信贷支持，普惠金融践行“中国梦” 一是信贷业务品种，结合本行实际情况，多方参考与借鉴他行成果经验，创办新的业务贷款品种。

二是对贷款流程进行革新。

普惠金融发展调研报告 2 摘要：普惠金融是指从金融角度提升社会福利、增强社会保障和保护弱势群体，向普罗大众提供更好、更便捷、更安全的金融服务。党中央及国务院高度重视其发展，十八届三中全会也明确提出要发展普惠金融。在新经济、新常态下.鼓励万众创新、大众创业的浪潮中，大力发展普惠金融具有深远的现实意义。

在此背景下，本调研报告采用文献资料、问卷调查、实地观察、访谈和数理统计等研究方法，获取当前有关普惠金融发展的数据，再结合实证分析、定量与定性相结合的方法展开研究，探讨现阶段普惠金融的发展水平及影响因素。最后，联系我国当前现行政策，探索推进普惠金融发展的具体对策。

关键词：普惠金融；调研报告；层次分析法 作为农业大省安徽省内的地级市.安庆市非常重视普惠金融的发展。尽管采取了诸多措施也付诸了很多实践，目前的情形仍不乐观：城乡二元结构特征依然明显、部分领域和群体的金融供给不足、实现金融

服务均等化的愿望更加迫切与金融机构倾斜于优质客户的属性之间的矛盾为安庆市的金融发展带来了前所未有的瓶颈，如何破除金融排斥环境，确保广大群众能够公平地享受金融服务乃当务之急。在这种情况下，研究普惠金融发展问题不仅是一个金融问题。更是一个经济问题、社会问题，意义重大，影响深远。因此，文章以安庆市普惠金融发展水平及影响因素为研究内容.以期能够判断普惠金融发展面临的障碍，从而助力经济结构调整，构建普惠金融体系，全面地为社会各收入阶层和群体提供便捷的金融服务。

一、统计描述 （一）基本情况概述 本调研报告从金融机构存贷款规模、金融机构分布情况、金融基础设施建设情况、金融需求情况四个角度出发来分析安庆市普惠金融发展现状。

1.普惠金融存贷款规模 截至××××年末，安庆市银行业运行状态良好.金融服务的可获得性大大增强。2000～××××年金融机构存贷款情况如图 1 所示.由图 1 可知，安庆市金融机构存贷款情况均呈上升趋势.存款余额及上升幅度均明显高于贷款余额，但存贷款之间的差额却渐趋平缓，这与近几年经济下行态势有着密不可分的关系。从图中还可以看出，短期和中长期贷款余额相差较小.2005-××××年短期贷款余额高于中长期，此后，中长期贷款余额反超短期，这说明金融机构加强了中长期贷款的放款力度。

从安庆市统计局官网获取 2010-××××年金融机构本外币各项存款和贷款余额，分析得知，受理财产品、民间借贷等高收益投资渠道以及居民购房支出集中释放对资金分流的影响，单位存款与个人存款增速较缓。同时，企业使用资金积极性继续增强。这反映出金融机构为了推进普惠金融的发展。不断调整信贷结构以满足农户及小微企业等弱势群体的金融服务需求。

2.普惠金融机构的发展 截至××××年市内六县一市的金融机构分布情况可知.安庆市金融服务机构营业网点数量总体并不乐观，在这其中，大型商业银行因为具有雄厚的资本实力，在金融市场中占据重要的地位，农信社与之相比处于劣势，尤以岳西县和怀宁县为代表。除去导致当地经济发展不平衡的金融机构在数量上的稀缺和分配上的不均衡外，设置在市内的政

策性银行、股份制商业银行和小型农村金融机构等资本实力较弱。外资银行数量较少，未发挥在普惠金融的推广中应起的作用。

（二）普惠金融需求情况 普惠金融服务的需求者多为居民和小微企业，因此，本节的分析主要从这两个角度出发。

1.居民的金融服务需求 近些年来，安庆市经济发展较快并处于经济转型期，居民收入不断提高，人民物质文化生活日益发展良好。

城乡居民的可支配收入渐增.人们开始追求更高层次的生活享受，这也催生了他们多样化的金融需求，需要金融机构提供更多的产品和服务来满足客户需要。

2.小微企业的金融服务需求 众所周知。小微企业具有旺盛的金融服务需求，但其可获得性并不高，存在融资难、融资贵等现象，而这一直困扰着小微企业的发展。因此，政府部门给予小微企业大力支持势在必行。基于小微企业的资本扩张以直接融资和间接融资两种形式进行，且小微企业难以涉足资本市场，故应当以间接融资为发展重点，即加大银行信贷业务的支持。

二、普惠金融发展水平评价分析 以安庆市 2013-××××年普惠金融发展状况为样本.在金融服务的覆盖率、可获得性和满意度三个维度下，建立包含每万人银行网点数量 C1、每万人 ATM 数量 C2、每万人 POS 机数量 C3、金融从业人员比例C4、银行卡个人结算账户开户率 C5、银行卡人均持卡量 C6、小微企业贷款占比 c7、涉农贷款占比 c8、金融消费投诉率 C9、农户信用档案建档率 C10、企业信用档案建党投档率 C1l 这 11 个指标在内的普惠金融评价体系，据此构建评价模型，从而有效评价安庆市当前的普惠金融发展水平。

（一）研究方法 通过层次分析法确定各项指标权重.计算指标的得分情况.从而根据最后得分情况给出安庆市普惠金融的发展情况评价结果。

安庆市普惠金融指标体系层次结构模型如图 2 所示：

1.量化普惠金融发展水平评价指标

调研报告中的评价指标体系的数据均为数值型.故参考《G20 普惠金融指标体系》及相关文献意见，对其采取最大最小值法等进行无量纲化处理，再进行分级量化。最终得到取值范围在[0，100]之间的每一个评定指标量化后的结果，据此编制“因子一质量分”关系表。

其中，表中的质量分值体系采用百分制，分值只与因子的显著作用区间相对应，与普惠金融的发展水平呈正相关，即发展水平越好，质量分值越高；发展水平越差，质量分值越低。

2.确定安庆市普惠金融指标体系各指标权重 针对安庆市的实际情况并参考前人的研究成果和相关著作，分别比较单个因素的相对重要性并判断权重，结合专家综合打分得到判断矩阵，整理后得到评价指标权重总排序表。3.制定发展水平等级标准并评定安庆市普惠金融发展水平采取问卷调查的方式对安庆市 2013-××××年间的部分数据进行了调研，并通过查�《安庆市统计年鉴》 《安庆市全国经济普查公报》等统计资料对部分数据进行了必要补充。整理得出得分数据：

安庆市的普惠金融发展水平最终得分为 78.04 分。因此安庆市的普惠金融发展等级为五级，属于中等偏下水平。

逐项分析可知.其中“覆盖率”指标 39.034 分，说明安庆市的银行网点在物理布局上较为全面，具备基本的金融服务能力，然而，其中的金融服务基础设施依然有待完善，如“每万人 ATM 数量”等数值仍不乐观；“可获得性”指标 14.772 分，说明总体支付结算服务状况较差，影响了金融服务的可得性和便利性新型支付渠道有待提倡；“满意度”指标 24.2344 分，分析得知小微企业及“三农”等具有较好的信贷服务指标，金融机构对其信贷支持力度也较大。

三、促进安庆市普惠金融发展对策建议 （一）加快发展非银行金融机构和农村民间组织 由前述分析可知，当前安庆市的金融机构数量并不可观.在普惠金融的推进过程中稍显力不从心。因此，需要重视非银行金融机构如保险、基金等的作用：保险可以提供丰富的寿险、财产险，基金可以提供资金运作的新方式等。大力发展他们不仅可以促进当地普惠金融的发展。还可以促进整个金融格局的精进，使得各金融机构各司其职，互相补充，充分利用和合理配置资源。而农村民间组织往往顺应农村实情.固可以将农民拉进经济建设的资金池中.从而提高农民的主人翁意识和参与

度。

（二）缩小区域发展差距，实现普惠金融均衡发展 考虑到安庆市当前发展不平衡的普惠金融与预期所倡导的公平、和谐的发展理念有差异。故缩小发展差距势在必行。这需要政府增加发展滞后地区的金融资源投入，同时可以考虑一定的政策倾斜，以此逐步实现经济金融均衡发展，达到普惠金融发展的预期目标。

（三）加大普惠金融的宣传力度，为居民普及金融知识 在实地调研的过程中，我们发现，农户往往由于缺乏金融知识而更多地依赖于民间借贷，或者将钱存在银行生息，很少有人会将资金用来投资理财。这与推进普惠金融发展的初衷背道而驰，因此，需要对农户进行经济金融知识的相关教育，提高农村居民对金融知识的了解程度。这对发展安庆地区的普惠金融有着重要的意义。

（四）提升农户和中小企业在普惠金融发展进程中的参与度 农户和中小企业在推进普惠金融发展的进程中扮演着重要的角色。因此，加大二者在普惠金融中的参与度具有重要意义。因此.在普惠金融发展的前提下，中小企业可以借助银行等金融机构对中小企业提供的便利，提升在普惠金融发展中扮演的重要角色。对于农户来说，应当结合当前我国提倡的“三农”政策，提高农产品的产量和质量，积极参与到金融服务中去，同时要注意加强信用意识。

篇2：发展普惠金融工作调研报告

人民银行：

依据人民银行“普惠金融”工作精神，我行陆续开展了以金融服务角度向更多群体提供更好的、更便捷的、更安全的金融服务，将金融普及所有群体，包括农村等各个层面的活动，现将普惠金融工作开展情况报告如下：

一、普惠金融业务推广重点

1、假币识别

通过掌握识别人民币真伪知识宣传，提高社会各群体爱护人民币，防范假币意识，做到反假货币人人有责，反假货币从我做起，杜绝假币、共建和谐。

2、存款业务

以通知存款、教育储蓄、大额存单、存款节节高、薪金溢等多元化产品服务不同群体，方便客户，惠顾客户。

3、贷款业务

通过信用消费贷款、装修贷款、住房贷款、信用卡分期、小微企业逸贷、等多种贷款品种解决不同群体客户资金压力，服务客户。

4、理财业务

根据不同群体客户需要推广现金管理、稳利产品及新型理财等产品，使客户受益。

对周边成型小区进行业务宣传，通过张贴广告牌，介绍金融业务知识，存贷款办理流程，使群体客户及时了解各类业务办理程序。

4、走进校园

通过办理校园卡，满足群体客户需求，对临考学生设立业务宣传点，进行汇款、转账等基础业务知识普遍。

篇3：发展普惠金融工作调研报告

所谓消费金融, 是指为满足各阶层消费者对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务。作为一种现代金融服务方式, 它通过以多层次、多渠道的信贷方式提供流动性便利, 可以使消费者摆脱即期收入的制约, 实现预期收入和财富的跨期转移, 从而帮助消费者实现理想和最优的消费计划, 即实现消费效用的最大化。狭义消费金融特指消费信贷 (consumercredit) , 指向个人发放的, 用于日常消费及汽车、教育等大宗支出的中短期贷款。广义消费金融除了消费信贷, 还包括住房抵押贷款, 即向个人发放的用于购买住宅并以所购住宅为抵押品的贷款, 通常期限较长。

消费金融公司在西方国家以及亚洲地区比如日本、中国台湾等已经形成成熟的运作模式, 在个人信贷领域具有与信用卡业务、商业银行个人贷款业务三分天下的重要地位, 市场份额接近30%, 对解决民众日常消费需求和提升消费水平具有重要作用。美国是典型消费驱动型经济体, 近年居民消费占国内生产总值比重高达80%以上。如此高的消费水平, 离不开消费信贷的强大支持。尽管近年消费信贷规模有所下滑, 但2010年末, 美国不含住房抵押贷款在内的当年居民消费信贷平均余额占GDP比重仍达16.61%。美国消费信贷市场主要特点:一是具备完善的消费信贷立法体系;二是具备完善的个人信用管理体系;三是具备多元化的市场供给主体;四是具有丰富多样的产品类型;五是具有发达的消费信贷二级市场。美国的商业银行、信用合作社、储蓄贷款协会、消费金融公司等金融机构, 以及大型零售商和石油公司等非金融企业也可通过发行信用卡开展消费信贷业务, 不仅有效促进了市场竞争, 也使消费者拥有更多选择。日本的消费金融产业兴起于第二次世界大战以后, 虽然晚于美国, 却是亚洲地区起步较早的, 日本消费金融的市场和制度建设基本是在20世纪六七十年代的经济高速增长时期奠定下来的。当前, 日本消费金融市场已高度成熟, 发达程度不亚于欧美各国。

我国消费信贷业务起步较晚, 1996年人民银行才正式允许国有商业银行办理个人住房贷款。1998年后, 针对国内市场需求疲软和通货紧缩的苗头, 陆续出台一系列促进消费信贷的政策, 如发布《个人住房贷款管理办法》, 允许所有商业银行办理;推出《汽车消费贷款管理办法》, 允许四大行试点;1999年3月发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》、2003年出台《汽车金融公司管理办法》、2009年出台《消费金融公司试点管理办法》, 供给主体类型更加丰富。2001年至2012年间, 消费信贷余额增长迅速, 年均增长率高达29%, 大大高于贷款余额18%的年均增速。有数据显示, 全国最大的家电连锁企业之一———苏宁电器的部分零售网点因有消费信贷的支持销量增加了40%。不少专家指出, 要大规模启动国内消费市场, 除了加大银行等机构的信贷支持以外, 还需要消费金融公司等更多专业化金融机构的支持。

消费金融公司这类非银行金融机构在我国的出现是在2009年, 是经中国银行业监督管理委员会批准, 在中华人民共和国境内设立的, 不吸收公众存款, 以小额、分散为原则, 为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。设立消费金融公司这样一类新型金融机构, 是促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要。为切实贯彻国家“扩大内需、促进经济增长”的战略方针, 加大金融对扩内需促消费的支持力度, 增强消费对经济发展的拉动作用, 促进经济平稳较快增长和可持续发展, 2009年7月银监会发布了《消费金融公司试点管理办法》, 同时启动消费金融公司试点审批工作。首批试点的四家消费金融公司于2010年陆续在北京、成都、上海、天津四地开业, 分别是北银消费金融公司、四川锦程消费金融公司、中银消费金融公司、捷信消费金融公司。截至2013年11月末, 4家试点公司资产总计97亿元, 服务的客户近50万户。

消费金融公司不吸收公众存款, 在设立初期的资金来源主要为资本金, 规模扩大后可以申请发债或向银行借款。服务对象主要是刚跨出校园的大学生、农民工以及城市中低收入群体, 为他们提供家电、家具以及装修、旅游等的透支消费。贷款的主要范围包括消费者购买家用电器、房屋装修、个人及家庭旅游、婚庆、教育等方面。消费金融公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。简言之, “小、快、灵”, 即“金额小、无担保、审批快”为其独有特点, 且“简、短、少”, 即:“手续简单、时间较短、材料较少”, 业务审批效率高, 服务能力和水平可以得到提升。

消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用, 通过设立消费金融公司可以促进个人消费的增长, 从而推动制造商和零售商产销量增长, 并带动相关产业的需求, 改变GDP对出口和固定资产投资的过度依赖。消费金融作为金融通过创新支持实体经济发展的措施之一, 在推动中国金融体制创新、有效填补传统商业银行服务空白、助力消费增长方面具有重要作用;在金融普惠方面, 消费金融发展对推动普惠服务、持续改善民生, 助推城镇化有着重要意义。各试点公司通过与大商场、电器店、手机店等经销商合作, 促进了电子产品等耐用消费品的销售, 通过与驾校、旅行社、装修公司、婚庆公司等店家合作, 为消费者提供金融服务, 满足了个性化的消费需求。通过提供“无抵押、无担保、审批快”的贷款满足中低收入客户差异化的消费信贷需求, 提高了中低收入人群的生活质量。

如北银消费金融公司为帮助解决大学毕业生的迫切需求, 在高校毕业生即将走上工作岗位之际, 公司及时推出“助业贷”。“助业贷”设立三个月“宽限期”, 在“宽限期”, 毕业生只交利息, 且无任何账户管理费, 从贷款第四个月才开始偿还本息。这样可以使毕业生获得工资收入前, 能轻松分期还款。“助业贷”成为大学毕业生新生活的助推器, 解决他们的实际困难和不时之需;同时, 有助于培养毕业生自食其力的观念, 减轻其父母的家庭压力;培养毕业生适度信用消费观念和信用价值观念。又如, 该公司与通讯公司合作, 采用“团办”模式, 针对大型企业集团员工推出手机专案产品, 客户只需选择好套餐服务, 消费就由消费金融公司埋单, 后期客户分期还款。“团办”模式具有运营成本低、风险度小的特点, 可以让具有共同风险特征的客户享受到统一的价格、统一的贷款额度和统一的优惠。

有别于传统的商业银行业务定位在中高端, 消费金融公司针对的是中低端收入人群, 客户群主要面向刚毕业学生房租支付、追求时尚消费的年轻人、年轻夫妇家电装修、职业技能培训、进城务工人员、农村消费市场等。设立消费金融公司的目的是为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务, 满足不同群体消费者不同层次的需求, 其最主要的特点就是短期、小额、无担保、无抵押。业务模式上与传统银行等待客户上门不同, 而是广泛依托零售商渠道直接对接客户消费需求, 提高营销精准度, 与零售商家开展贴息促销合作, 发挥协同效应。此外, 三家中资消费金融公司均有银行作为股东, 可以形成“错位经营、联动发展”的模式。由于该类机构业务模式有别于银行, 且不吸收存款, 因此监管当局对其监管要求也与商业银行有所不同, 具体表现为对消费金融公司的流动性要求相对较低, 资本充足率要求较高。

与美国、日本相比, 由于我国消费信贷起步较晚、发展时间较短, 目前我国消费信贷市场存在规模较小、主体和产品相对单一和集中、个人信用体系尚不完善等问题。2010年末, 我国包含住房贷款在内的消费信贷占GDP的比重为19%, 而同期美国扣除住房贷款的消费信贷占GDP比重为17%。另一方面, 我国消费信贷结构不平衡, 长期以来住房贷款是我国消费信贷的主体, 占消费信贷比重超过80%。除住房按揭外, 信用卡透支占比接近50%。此外, 当前我国个人征集系统尚未完全建立起来, 个人信用信息非常有限, 导致消费金融业务调查难度大、成本高。因此, 消费金融公司应建立消费品经销商的信用评价和跟踪检查制度, 制定具体明确的准入条件、标准、审查程序和审批权限, 重点考察资金实力、管理素质、诚信记录和社会声誉, 严把合作机构进入关, 将那些实力不足、管理薄弱、信用欠佳的经销商拒之门外。不与未取得合作资格的经销商开展任何形式的业务合作。同时, 定期对商户进行现场回访评价, 对于违约或有欺诈行为的经销商, 及时录入黑名单系统进行制裁, 并及时终止业务合作。在业务受理环节, 应运用公安户籍查询系统和人民银行个人征信系统, 强化对消费贷款申请人的资格审核, 杜绝对不符条件的申请人发放贷款。同时, 应严格执行账户实名制管理规定, 审批人员应落实亲见本人、亲见签名、亲见各项证明资料原件的规定, 从源头上杜绝虚假或欺诈交易风险。

此次修订的《办法》立足于满足试点公司深化发展的实际需要, 主要调整内容有:一是增加主要出资人类型, 允许境内非金融企业作为主要出资人, 发起设立消费金融公司;二是降低主要出资人最低持股比例要求, 由50%降为30%;三是进一步增强消费金融公司主要出资人的风险责任意识, 鼓励消费金融公司主要出资人出具书面承诺, 可在消费金融公司章程中约定, 在消费金融公司出现支付困难时, 给予流动性支持, 当经营失败导致损失侵蚀资本时, 及时补足资本金;四是取消营业地域限制;五是增加吸收股东存款业务;六是调整并增加部分审慎监管要求, 如修改贷款额度上限、取消部分限制性要求、增加消费者保护条款等。此外新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与消费金融公司试点。

篇4：双轮驱动，推动普惠金融发展

宜信创始人、CEO唐宁

2015年12月18日，宜信旗下互联网金融平台宜人贷成功登陆纽交所，成为国内互联网金融第一股。至此，中国互联网金融与国际一流企业站在同一竞技场。同时证明了在创新金融领域上，中国与国际发达国家的水平差距逐渐缩小，并有了超越的可能性。

十年来，宜信普惠一直秉承创新精神，致力于服务城市及农村高成长性人群，即小微企业主、工薪阶层、大学生和农户，精准发现并满足他们的需求，结合科技的手段提供快捷方便的普惠金融服务。

精准满足需求，助力实体经济发展

中央在2016年开年召开政治局会议，再次部署了供给侧改革，强调了“十三五”时期，供给侧结构性改革在推进社会经济运行中的重要作用。

国家从政策支持到全力营造良好的金融环境，最终目的就是增强金融对实体经济的支撑能力，这需要更多的金融创新来为社会各界提供有效的金融服务。

宜信正是金融创新领域的标杆企业。回顾宜信普惠金融的发展历程，企业在成长中不断坚持各方面创新探索与突破，并将其总结为模式创新、技术创新和理念创新，致力于为中国高成长性人群提供方便快捷的金融咨询等相关服务，让更多人建立、释放和创造信用，并用传递信用，积极建设社会信用体系和诚信社会。

“普惠金融就是要让金融服务下沉到最基层，渗透到实体经济末梢。”这是宜信创始人、CEO唐宁做普惠金融的原则。通过长期、深入的市场调研，宜信发现针对小微企业、个体经营人群、个人消费者的金融服务十分稀缺，究其原因在于覆盖广泛、规范健全的社会信用体系的缺失，而小额、分散的需求特征，进一步拉升了服务成本。

唐宁认为，在经济结构转型升级的过程中，借助互联网金融的模式，为普惠金融提供助力，解决长尾小微群体面临的金融服务的“可获得性”难题、让金融服务真正普惠大众，提高金融资源配置效率。

为助力农业供给侧结构性改革，提高农业供给体系质量和效率，在细分市场上，宜信普惠为部分农民量身打造了农机融资租赁服务。早在四年之前，唐宁就有了做精准服务对接的长远眼光。2012年，宜信普惠将“融资租赁”这种金融工具从大型船舶飞机等设备融资，转向专门服务大农户的几万、十几万不等的农机设备的租赁，为购机资金匮乏的农户提供有别于传统金融机构的融资服务。

每一种技术应用或是产品的创新，往往都是从实践中发现需求，因需而立，2015年，宜信租赁开始对“活体租赁”项目进行可行性调研，最终与河北滦县军英畜牧有限责任公司达成合作，以200头泌乳牛为租赁标的物，签订了“活体租赁”协议，开创了融资租赁行业的先河。

同时，这也是宜信深耕小微信用体系9年，小额信贷风控技术上又一次大胆尝试。从2012年开始，宜信就已经从把“小微租赁”的创新金融带到了现代农业发展的前沿，经过3年农业的探索和实践，从购买生产资料的小额信贷产品、购买农机的融资租赁产品，到抵冲农产品价格波动风险的玉米期权产品，再到保障农机手人身和机器安全的保险咨询服务，甚至是合作社的信息化管理系统，农业生产链条上每一个环节的资金问题，其都能找到相应的服务产品和解决方案。

科技创新，提升金融服务广度和深度

在当前的中国金融市场，科技的发展能通过市场的力量，激活经济体系的内在活力，真实反映资金供给与需求的关系。丰富的金融业态，成为中国构建多层次金融体系的重要组成部分，带来整个行业生产率的提高。

2016年初，国务院印发“关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知”，指出政府将积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术手段，降低金融交易成本，延伸服务半径，拓展普惠金融服务的广度和深度。

普惠金融日益普及，客户的基本需求逐步得到满足，对普惠金融服务会有更多的期待，首先就是速度，这既关乎客户体验，也是客户资金需求急的自然要求，这进一步要求提高普惠金融的服务效率，而科技化、互联网化、精细化将是驱动普惠金融事业提质增效的重要引擎。

2014年，宜信宜人贷在移动端发起极速模式，将对用户的授信时长从原来的几小时压缩到一分钟之内，而且仅仅需要用户授权信用卡账单邮箱、电商或社交平台的相关信息，极大提高了用户体验和放款效率，成为线上借款的经典之作。

2015年，随着沈阳客户王先生从进店到签署借款协议用时不到1个小时，之后又快速放款成功，宜信普惠的“3小时放款”项目经过周密的筹备，首战告捷，又为线下借款提供了新轻快模式。

而这一切都是通过对互联网数据调取和分析，从而简化用户借款的申请流程，并且提升审核的效率和精准度。对此，宜信公司创始人、CEO唐宁表示，“金融技术与大数据、互联网技术的结合，为普惠金融提供了更多突破性的创新能力，助力破解金融要素资源供给与需求侧总量与结构的不对称，满足小微企业、个体经营者资金刚需。通过互联网实现了弯道超车的可能性是有的。”

普惠金融因为结合互联网技术，增加了许多更加灵活、便捷、快速的因素，成为我国金融体系中的重要部分，在优化人均产能、促进劳动力投放方面起到积极推进作用，成为供给侧改革的重要环节之一。

十年来，宜信一直坚持创新金融产品和服务手段，积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术手段，降低金融交易成本，延伸服务半径，切实的利用了“双轮驱动”，拓展了普惠金融服务的广度和深度，为供给侧改革交上了一份自己的答卷。

链接：唐宁心中的谋略

下一个10年，宜信要成为一家国际化公司

2015年，是不平凡的一年。

首先是监管政策陆续落地。无论是央行7月出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，还是12月银监会又颁布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，都在印证着宜信人的远见卓识；事实上，正是由于宜信的诸多金融创新都是先于监管的创新，才使得宜信在合规经营的路上越走越顺。

其次，宜人贷上市。在错综复杂的大环境下，宜人贷的成功上市，是宜信十年磨一剑的成果。在法律法规层面，宜信的合法合规，不仅限于国内范畴，更具国际视野，以期在更高的标准上领先行业创新。

下一个10年，宜信要成为一家国际化公司。

金融界人士的终极目标，是把有限的资源交由德才兼备有担当的个人和组织，从而创造更大的价值，让社会更美好。

首先，金融需要多年的积累。认为金融类组织可在短期内一蹴而就、进而领先、甚至持续领先，是非常不现实的观念。

其次，对于金融要解决的核心问题，金融创新对于社会改变带来深刻的推动作用，需要激情和使命感。金融人士的终极目标，是通过自己的实践、不懈地努力，让有限的资源，无论是财富、或是机遇，真正交由德才兼备有担当的个人和组织，从而创造更大的价值，让社会更美好。

最后，宜信的理念创新、模式创新、技术创新都以该终极目标为方向，金融支撑百业，具备这种激情和使命感非常重要。

真正的金融创新是将金融与技术相结合

如何把数字化技术的创新和金融的稳健逻辑结合在一起，是国际性难题。互联网金融的赢家应该是既有金融底蕴，又能设计好产品，同时对接好客户需求之人。

篇5：普惠金融专题报告

——鄂温克旗包商村镇银行普惠金融实践

鄂温克旗包商村镇银行（以下简称“银行”）于2009年4月开业，下辖4家支行，160名员工，是全国首家进驻少数民族自治县域的村镇银行，呼伦贝尔第一家村镇银行。银行位于大兴安岭西麓高纬度（北纬49.14度）的巴尔虎草原，地处祖国北疆高寒地区（冬季气温最低达到零下40-50℃），服务范围覆盖鄂温克旗和陈巴尔虎旗两旗4万平方公里、5万余群众。截至2013年末，银行资产7亿元，累计发放贷款9亿元，平均单户贷款8.64万元，涉牧比例94%。

几年来银行先后荣获鄂温克旗、呼伦贝尔市、自治区及全国二十余项奖励及荣誉，且为2012年度监管评级二级单位。2013年，先后荣获自治区、市两级“五一劳动奖状”； 第三届中国农村金融“十大品牌创新产品”称号；内蒙古银行业协会全区金融机构“最佳社会绩效特殊贡献网点奖”；中国银行业协会“微型创业奖之2013年度微型金融机构奖”（该奖全国唯一）；呼伦贝尔市银行业“文明规范示范服务单位”奖、“2013年中国服务县域经济十佳村镇银行”以及金融时报“年度最佳村镇银行”等称号。

普惠金融模式

成立五年来，银行立足“草根”定位，秉承“办牧民信赖的好银行”的使命，倡导普惠金融理念，推动普惠金融实践，支持牧区建设，帮助牧民致富。为更好地践行普惠金融的社会责任，银行结合牧区特点，创新性地提出“第一牧贷”、“马背银行”、“塔拉金融”的三大品牌战略的概念，并向国家商标注册主管机构提交品牌注册登记申请。“第一牧贷”以适应牧民生产生活规律为特色，组建专业牧贷团队，研发专业牧贷产品，打造国内第一支专业的牧贷队伍；“塔拉金融”（塔拉译为草原），象征草根银行、草根金融，以“塔拉微贷”微小企业贷款产品为切入点，陆续建立塔拉微金融理论研究学社、成立塔拉大讲堂；同时，银行还打出了创建全国第一家“马背银行”的口号，成立了全国银行业机构中首个员工马队，更加贴近基层牧民。

银行遵循“关注两个维度，开展两种创新，坚持一个保护”的普惠金融模式，注重服务群体的广度和深度（两个维度），通过产品和服务两种创新模式（两个创新），坚持开展牧区金融消费者权益保护工作，探索符合牧民需求的普惠金融新模式，打造牧区普惠金融文化，为牧民及牧区微型创业者提供普惠金融服务，提升他们的自我发展能力。

1、两个维度：客户覆盖的广度和深度。银行始终围绕目标客户群体（牧民及牧区微型创业者），推进牧区客户覆盖的广度和深度。银行将机构设立于偏远的少数民族集聚的旗、镇地区，服务范围覆盖苏木（乡）、嘎查（村），让偏远牧区的居民群体能够平等地享受到金融服务。随着自身经营规模和市场需求的扩大，不断延伸基层服务网点，消除乡镇金融服务空白，引入“移动银行”的经营理念，将基础金融服务工作向苏木、嘎查等牧区基层延伸，以逐步实现乡镇基础金融服务的全覆；银行根据市场实际将信贷业务分为牧业金融、微小企业金融、小企业金融三个条线，将信贷服务延伸到“三牧”、小微企业，甚至延伸到最贫困的基层牧区。

2、两种创新：产品创新和服务创新。产品创新方面，银行高度重视金融服务可获得性，大力推进普惠金融发展，为边远贫困地区提供适合需要的金融服务。银行将农牧区基础设施建设作为产品创新的出发点，针对牧区经济特点和生产生活规律，因地制宜，为牧区群众、合作组织等量身定制了“吉祥四宝”、“塔拉微贷”系列产品。服务创新方面，银行开展形式多样的金融知识宣传教育、送金融知识进牧区等活动，不断提高社会公众的风险防范意识和自我保护能力。同时，银行还提出“客户与银行共成长”的理念，对牧区客户进行由针对性的养殖、经营、管理等专业帮扶，帮助客户成长，提升他们的自我发展能力。

3、一个保护：金融消费者权益保护。银行重视金融消费者权益保护工作，主动接受国际小额信贷联盟的专业评估，建立金融消费者权益保护机制，通过信息透明、避免过度负债、便捷监督平台等方式，维护牧民及牧区微型创业者的合法权益。普惠金融实践

一、关注两个维度

银行从广度和深度两个角度不断践行牧区普惠金融理念。

（一）努力扩大服务范围，不断拓展普惠金融的广度

1、合理布局营业网点，形成基层牧区辐射网

鄂温克族自治旗土地总面积1.9万平方公里，辖3镇1区1乡5个苏木44个嘎查（行政村），具有“地广人稀、金融匮乏”的显著特点。在营业网点设立上，银行在综合考虑铺设成本、可持续运行等问题时，重点考虑填补牧区金融服务空白点的问题，将营业网点设立于金融服务相对缺乏的巴彦托海镇、大雁镇、伊敏镇等乡镇地区，形成基层牧区（嘎查）的辐射网，缩小牧区金融服务半径，为基层牧区提供更为方便、高效的金融服务。

2、降低牧民融资成本，设立牧区流动服务站

牧区基层贷款客户，由于受到路途较远、积雪封路等原因的影响，在办理贷款业务时，往往需要花费较高“行、住、吃”等成本费用。为了既能满足牧区客户贷款需求，又能节约牧民的融资成本，银行引入“移动银行”理念，于本年度在基层牧区设立了流动服务点，每个站点一般设置2名员工，每次期限为3-5个工作日，现场为牧区群众办理贷款咨询、贷款申请等业务，受到了当地牧民的欢迎，真正降低了牧民贷款融资的费用开销。

（二）积极贴近牧区实际，不断挖掘普惠金融的深度

银行在不断拓展金融广度的同时，不断深挖普惠金融深度，因地制宜创新服务。银行贷款涉牧比例达93%以上，其中牧民客户比例80.76%，女性客户比例28.07%，直接用于牧区养殖业的贷款比例52.68%。

银行根据市场实际，将信贷业务细分为牧业金融、微小企业金融、小企业金融三个线条，因此“三牧”、微小企业、小企业均更易获得相应的贷款需求。

二、开展两种创新

银行在发展过程中十分注重产品创新和服务创新，进一步推进了银行的普惠金融实践。

（一）完善金融产品体系，扩大服务群体范围

1、为牧民量身定制“吉祥四宝”，健全牧区金融担保体系 银行成立之初，贷款业务产品主要为职工贷款和个人房屋抵押贷款，服务对象仅限于单位职工及固定资产较多的个体工商户。2011年初，银行推出了“吉祥三宝”农牧民贷款系列产品，将牧业、牧民和牧民经济合作组织纳入到该行服务客户群体中，有效地支持了“三牧”经济的发展。

“吉祥三宝”农牧民贷款系列产品是针对牧区经济特点和生产生活规律，因地制宜，为牧区群众、合作组织量身定制的，采用职工担保、草场承包经营权抵押和农牧民互助风险金等多种形式的担保方式，解决了当地牧民贷款抵押难、担保难的问题，健全了牧区金融担保体系。

银行于2014年初推出了“呼日牧场”——牧民联保贷款，寓 意为“像及时的雨水，滋润着草原大地”，与原“吉祥三宝”合并统称为“吉祥四宝”。截至2014年3月末，该行“吉祥四宝”农牧民贷款系列产品累计发放贷款35006.75万元，笔数4249笔；贷款余额19092.87万元，笔数3575笔；平均单笔贷款金额8.24万元。

2、引入微贷技术，打破牧区微小企业贷款传统观念

鄂温克旗金融机构办理个体工商户等微小企业贷款，均需提供充足的房屋不动产抵押。而受经济发展水平的限制，当地拥有足值房产抵押的微小企业十分少，在当地微小企业眼中，从银行业金融机构办理贷款十分难。根据此现状，银行于2012年7月26日开始运行微贷项目，引入“无抵押”微小企业贷款模式，推出了适用于牧区微小企业的贷款产品—“塔拉微贷”，成为当地首家办理“无抵押”微小企业贷款的金融机构，填补了牧区微贷市场空白。截止2014年3月末，银行“塔拉微贷”贷款产品累计发放贷款19616.3万元，笔数1098笔；贷款余额10764.43万元，笔数1065笔；平均单笔贷款金额17.86万元。

3、满足女性客户的金融诉求，推助女性赋权

银行在业务开展中，注重培养牧区妇女客户群体，支持牧区妇女客户发展。2013年，银行微小企业金融部又推出为牧区妇女提供创业发展支持的专项贷款品种“塔拉丽人贷”。截止2014年3月末，银行存量贷款5127笔，其中女性贷款客户数达1439笔，女性贷款客户占比28.07%，女性金融消费者比例逐步上升。同时，已婚客户在银行办理贷款时，夫妻双方必须签字，这一举 措也有助于妇女赋权，提高女性在家庭中的参与权、话语权和决策权。

（二）因地制宜创新工作方法，提供特色金融服务

1、切合牧区生产生活规律，设定特色还本付息方式

畜牧业生产周期一般为3年左右，牧民生产资金回笼也相对较为集中，一般为每年春季和秋季。同时，由于牧区路途较远、交通不便，按月还款存在一定困难。根据此牧区实际生产周期和季节性规律，银行专为牧民贷款设定了3年期的贷款期限和特色的还本付息方式，采用按季付息，按约定还本付息的方式进行还款，每年偿还一次或两次本金，减少了牧民还款的次数，节省了因还款而导致的费用支出。同时，还能够使牧民充分利用贷款资金进行牧业生产经营，提高了贷款资金的使用效率。

2、实施蒙汉双语版制式文件，提供特色金融服务。鄂温克旗牧区主体民族以蒙古族、鄂温克族、达斡尔族等少数民族为主，主体语言以蒙语为主，很多牧民贷款客户并不精通汉语，甚至不能准确识别汉字。银行专门针对此情况，设计汉字和蒙语文字双语版制式文件，为牧民提供特色化的金融服务，更好地保障牧民贷款的知情权。

3、适应牧区生产作息习惯，实施针对性强的宣传模式。

牧民由于受到传统畜牧业生产模式的影响，其生产作息时间具有其特殊性。加之当地牧业地区通信状况并不发达，信息传递方式较为单一，多数牧民接收外部信息依靠收听广播的方式。因 此，银行根据牧区生产作息习惯，在牧民早餐时间段（上午6:00左右）和晚上天气预报时间段（下午6:50左右），通过本地蒙语广播台大力宣传各项业务，使当地牧民能够及时得到银行的金融服务信息。

4、推选典型示范户，引导牧民积累良好的信用

牧业地区的历史发展和经济状况决定了牧区群众对于金融的理解和想法，大多数的牧民对于金融机构和贷款融资的认识存在较大误区，简单的认为金融机构的贷款是国家的政策，是否偿还贷款并不重要，且不够重视信用的积累带来的利好。因此，根据此实际情况，银行在辖区内每个苏木、嘎查挑选“自身实力强、还款信用好”的客户设立典型示范户，发放“诚信客户”牌匾，并给予其相应的贷款优惠条件。以此，来引导牧民规范经营、积累良好的信用，逐步在牧民群体中树立起正确的金融观念。

三、坚持一个保护

银行在发展中意识到客户权益保护既是金融机构应承担的社会责任，更是提高客户满意度、实现银行机构可持续发展的根本路径。目前银行正在做的一项工作是，将客户权益保护工作更加制度化、标准化、规范化，以期能进一步推进 “牧区普惠金融”的构想，力争建设国内一流的牧区银行。

（一）防止客户过度负债

锡尼河苏木是鄂温克旗下属一个乡级行政区域，这里是典型牧民聚居区域。长期以来一些金融机构未尽到“防止客户过度负 债”的义务，牧民的金融知识相对缺乏，许多牧民分不清银行贷款与财政补贴的区别，以致出现部分牧民超出自己还款能力借款的现象，这一情况在2005年至2008年间表现的极为突出。每到年底还款期，迫于金融机构压力，不得不用借“高利贷”或者低价出售牛羔羊羔的方式归还贷款。借款人不仅没有致富，反而因此返贫。

1、开展牧区金融教育，普及牧区实用银行知识

基于以上情况，银行积极开展牧区基础金融教育工作，不断开展送金融知识下牧区活动，向基层牧区输送金融知识。银行的基层员工，从什么是贷款、贷款需要归还、贷款不如期归还的问题、以及什么是征信等最基础的知识讲起，一点点在牧区普及实用银行知识，让牧区群众逐渐了解银行，树立金融意识，帮助他们科学经营致富。

银行还与当地人民银行在银行网站上共同创建“牧区金融征信服务”蒙汉双语板块。通过网络的形式，向基层牧民提供认识金融服务，了解征信知识的平台。

2、把考核借款人的还款能力作为主要贷款依据

银行在进行客户调查时，着重考核借款人的还款能力与还款意愿，并把这两点作为是否能够发放贷款的主要依据。还款能力的测算，以分析客户现金流为依据，真实客观反映客户每期实际还款能力，贷款发放必须与客户实际还款能力匹配，避免客户到期无法还款的情况。

3、根据牧区特点设计信贷产品

在与牧民打交道的过程中，银行发现，无足值抵押物、生产周期长是牧区群众的普遍特点。牧区与农区的生产周期有本质区别，畜牧业生产周期一般2-3年，传统农村金融“春贷秋收”模式无法满足牧区生产经营需要。因此银行推出了名为“那日牧场”（一次授信、周转使用、随用随借）的牧民授信贷款，以及农牧户小组联保贷款（周转使用+多户联保+村委会成员担保）等无需抵押的保证担保贷款模式，解决牧区抵押物不足问题；推出了名为“呼和牧场”（草场抵押，等级评定）的牧民草场经营权证抵押贷款，延伸了牧区抵押物范围，为更多牧区群众打开金融服务的大门；遵循牧区生产经营周期长的特点，贷款期限由1年放宽至3年，确保信贷资金充分促进牧区生产经营。

为解决当地小微企业的贷款难问题，银行又引进了源于德国法兰克福金融管理学院的微贷技术的无抵押小微企业贷款，这是鄂温克地区首款针对小微企业的保证担保贷款。充分考虑经营者的行业特点，基于借款人实际现金流考量的灵活还款方式，现金流充足时多还，现金流不足时少还，不仅解决了小微企业贷款难抵押难的问题，而且还款方式也更贴合每位客户的实际，避免了因还款方式设计不合理导致的客户过度负债问题。

4、制定牧民可负担的产品价格

为保护牧区客户权益，促进牧民生产经营可持续，考虑到牧区经济盈利性低，牧区客户群体地位相对弱势的情况，银行的牧 区业务采取“低利率”原则。以低于当地平均水平、低于村镇银行同行业平均水平的利率发放牧区贷款，发放让牧民客户负担得起的贷款，这也充分体现了银行的社会责任。

经过实践检验，银行认为“防止牧民过度负债”的重点工作有两个方面，一是加强牧区群众的基础金融教育工作；二是在信贷产品设计上下功夫，分析还款能力，根据牧区特点设计信贷产品，并确定合理的牧区可负担的金融产品价格。

（二）信息透明化

由于地处偏远、交通不便、金融服务不充分等原因，信息不对称问题在牧区显得尤为突出。银行采用公开、透明的方式为客户提供完整的服务信息。

1、招聘会蒙语的员工，与牧区客户有效沟通

针对服务区域特点，为充分尊重基层牧民语言习惯，银行加大精通蒙语的少数民族员工招聘比例（接近牧区基层员工人数的一半）。民族语言消除了牧民客户对我们的戒备，排除了他们理解银行服务产品的障碍，银行的员工跟牧民心贴的近了，宣传沟通也就更加顺畅。

2、通过广播、网络等多渠道，为客户提供充分获得金融服务信息的机会。

牧区地域广阔，银行客户与网点平均距离约为45公里，由于交通不便利，客户直接到营业网点咨询了解获取金融服务信息的成本较高。为使银行所提供的金融服务信息更加透明，采用蒙 语广播、网站的蒙文版块以及定期基层流动服务宣传等形式，对银行业务种类、办理流程、产品定价等信息进行充分宣传。为满足部分年轻客户的需求，银行开通了短信及微信平台等新媒体渠道。

3、遵循重要信息提示原则，对保护客户权益的内容着重强调。

银行在正式合同文本等重要文件中，均用粗体字着重标注“重要提示”，主要内容是提示借款人认真阅读合同文本，特别是涉及到借款人权利及义务的黑体字条款。并提示如有疑义，可要求贷款人（客户经理等）进行解释说明。

（三）公平公正对待客户

银行服务的宗旨是：为所有客户提供公平获得金融服务的机会。这就决定了，银行要公平公正地对待每一位客户，贷款信息透明公开，贷款调查、审批实行关系人回避，收款方式合法合规。

1、贷款信息透明公开

正式签署的合同、借据等书面文本中，内容包含详细的还款计划，本金、利息，以及分期还款的金额、数量和时间，并明确逾期还款以及拖欠等情况可能产生的费用。同时，在贷款发放前，每位客户会收到我行发出的《致客户的一封信》，向客户承诺不收取任何额外手续费，并公布服务监督电话和邮箱。

2、调查审批“关系人回避”

为保证贷款调查、审批环节的公平性，银行对以上流程实行 “关系人回避制”。客户经理、审贷委员以及最终审批人与借款人、保证人等相关客户有需回避的关系，要事先声明，并在调查审批过程中实行回避原则，严格遵循银行“为所有客户提供公平获得金融服务机会”的承诺。

３、收款方式合法合规

对于的确无法按照合同要求还款的客户，银行要维护客户尊严，不允许客户经理采取粗暴，违背道德、法律的收款方式。在制定可接受的抵押物时，明确要求不接受那些使借款人丧失基本生存能力的抵押品，如唯一住房等。在客户贷款出现逾期时，尽可能为客户保留唯一住房，保护客户的基本生存权利。银行对提前还款的客户无特殊限制，办理提前还款不收取额外费用，银行的客户享有更换产品或产品提供者的权利。

（四）员工职业道德教育

1、对职务腐败实行“零容忍”政策

银行从建行初期就明确了“白手套、白口罩”的员工行为准则，意为：“不收客户一分钱，不吃客户一口饭”。比如，银行为解决客户经理下户调查用餐困难，配备了车载电饭煲，带饭下牧区，遵守“不吃客户一口饭”的承诺。银行建立一套健全的贷后检查以及内部审计系统，来防范、监测并纠正收受贿赂、礼品等不恰当行为。对员工“吃拿卡要”、“收取好处费”等行为，我行采取“零容忍”原则。

２、职业道德教育常态化，强调廉洁自律 入行的新员工，人事部门会组织职业道德教育培训课程。对重要岗位员工开展职业道德教育的常态化培训。银行还制定了《员工职业道德操守》，作为员工职业行为规范，强调金融从业人员的廉洁自律基本素质。

（五）有效投诉

银行不断建立、完善客户意见收集体系，在2013年度“深化投诉管理”工作的开展中，在审计部设置了“消费者权益保护岗”，董事会直属管理的专门岗位不仅再次巩固了客户权益保护在我行的战略地位，也进一步优化了客户体验，提高了客户满意度。

鄂温克旗包商村镇银行投诉处理原则：1）公平礼貌专业地处理客户投诉；2）在客户不满意现有投诉处理时，应主动告知客户更高级别的投诉处理渠道；3）投诉处理应该及时、有效，不拖延客户，造成客户投诉问题升级。

投诉处理的层级与渠道如下：一是通过所在营业场所大堂经理或所经办的业务部门负责人进行投诉，大堂经理作为营业场所处理投诉的第一人，担负着日常客户满意度调查的职责。通过满意度调查，了解客户对银行日常服务的意见和建议，及时处理并给与回复，提高客户满意度和忠诚度。二是设立独立的贷后管理中心，就客户经理的服务质量进行电话或现场回访。三是客户投诉最高级别的管理工作由董事会直属管理的审计部门负责，从组织架构上保障了消费者投诉处理的有效性和权威性。

在银行宣传大屏幕，所有对外宣传材料中，均标明银行投诉 处理电话及邮箱，客户可通过电话或邮件的方式，进行投诉；审计部门客户投诉处理专员也会定期对客户抽样回访，实现对服务质量的有效监督，提高客户满意度。

（六）客户隐私保护

银行尊重客户资料的隐私性，确保客户信息的完整性及安全性，在与外部机构或人员分享客户信息之前，事先会以书面方式征求客户意见。

比如，所有参与银行形象宣传片拍摄、外部媒体采访、外部机构调研等活动的客户，因涉及个人影像资料、经营数据等重要信息，均事先征得客户同意，并由客户签署《客户资料使用协议》。

银行强调“员工应保护客户信息”的职业素养，有关制度中明确要求“未经客户授权的客户商业和个人信息不得泄露，禁止向第三方售卖或与第三方共享客户信息”的要求，从内控制度上对客户的隐私信息进行保护。

普惠金融案例

案例一:为牧区客户创办诺格图幼儿园提供资金支持

锡尼河牧民吉日嘎拉、斯日斯格玛夫妇从日本留学归国后，一直致力于牧区教育。当他们看到锡尼河地区长期以来没有一家正规幼儿园，决定创办一家牧民自己的幼儿园，为孩子创造一个舒适的学习环境。他们找到了鄂温克旗包商村镇银行。在短短的三个工作日内，银行信贷员就将这笔支持牧民基础教育的10万 元贷款发放到了吉日嘎拉、斯日斯格玛夫妇手中，并随后又为其提供二次贷款20万元。现在的诺格图幼儿园教室明亮，窗明几净，设施齐全，孩子们愉快的在这里接受学前教育，锡尼河镇地区从此不再担忧孩子无法接受正规教育问题，全地区群众受益，吉日嘎拉、斯日斯格玛夫妇十分感激，表示银行解决了整个锡尼河镇地区孩子成长历程中面临的最大困难，对将来当地牧民群众整体素质的提高及地区的发展具有重要的意义。目前，鄂温克旗包商村镇银行将重点培养诺格图幼儿园为诚信、创业的典型示范作用，并为其开辟了绿色通道，降低了信贷门槛，简化了贷款手续，适当增加授信额度，受到了广大牧区群众的称赞和好评。

案例二：为断臂青年的创业提供贷款

斯仁达瓦是鄂温克旗的一位残疾人，他和妻子于2000年开始经营位于鄂温克旗巴彦胡硕敖包山下的旅游点，经过近十年的发展，现有13个蒙古包，是一处可容纳500人同时用餐，用于布里亚特蒙古族举办婚礼所用的场所。斯仁达瓦的旅游点，目前也是巴彦胡硕家庭旅游点中规模最大、客流量最多、固定资产最雄厚的一家，是旗政府及各企事业单位的合作餐饮企业，同时也是政府指定的五彩呼伦贝尔歌唱团和呼伦小学草原文化教育基地。2012年，斯仁达瓦的蒙古包已经供不应求，夫妇二人想要从外蒙古再进口1-2个更大的蒙古包，扩大经营规模。虽然扩大规模势在必行，但是手头流动资金有限，斯仁达瓦夫妇商量从银行贷款来解决问题。夫妇二人首先想到了鄂温克旗包商村镇银 行，因为银行经常在祭敖包、草原瑟宾节等节日来草原上进行金融产品宣传，了解到银行有一个“吉祥三宝”贷款产品，专门为牧区客户制定。为支持特色产业发展，鼓励牧户创业增产，发挥典型引路作用，鄂温克旗包商村镇银行仅用十个工作日，就将他们所需的10万元贷款发放到位。在斯仁达瓦夫妇的精心经营下，特色牧户旅游观光点固定资产大幅度提高，成为典型的创业示范户，促进了我旗旅游经济的发展，也成为我行的优质、诚信客户。

2014年3月，鄂温克旗包商村镇银行对斯仁达瓦夫妇进行“诚信客户”授牌仪式，旨在通过“诚信客户”评选活动，为客户提供更多、更符合需求的贷款产品，同时也鼓励客户全心全意创业。

案例三：为以养猪创业的残疾女性客户发放10万元贷款 今年54岁的姚树霞，是一名普普通通的农村妇女，但她又和普通女人不太一样，因为自幼医疗事故导致的终生残疾，致使其无法从事繁重的体力劳动。

2006年，姚树霞靠着自家的三头母猪开始了自己的养猪事业。本以为凭借自己多年的养猪经验以及丈夫的辛勤帮助，养猪事业会一帆风顺，不料一场突如其来的灾难打破了原本平静的生活。2011年，姚树霞的第二间猪舍刚刚完工，猪的数量已经超过120头，眼看着就能出栏卖个好价钱。而当时陈巴尔虎旗（姚树霞生活所在地）的牛羊口蹄疫肆虐，猪在接触了这些牲畜的粪便后感染了病毒，开始大量死亡，致使经营陷入严重亏损状态。

2012和2013年，姚树霞所得的经营收入全部用于弥补损 失，经营的养猪事业并无利润可言。2014年初，姚树霞经营的养猪场已无负债，但由于手中流动资金不足无法进购饲料，一时间经营陷入困境。此时，我行的微小企业金融部在营销宣传时找到了姚树霞，在介绍了微小企业金融部的“塔拉微贷”系列产品后，她立即决定申请该贷款产品。受理申请后，信贷员第一时间进行了贷款实地调查，由于客户两年来没有任何经营收入，贷款调查进行的并不顺利。信贷员在进一步了解客户实际情况后，知道客户连续2年受到残联的扶持并且是陈巴尔虎旗残联代表，为人忠厚诚信，周围邻居对姚树霞一家也是好评不断。为此，微小企业金融部特意为姚树霞开辟了绿色通道，在合规性前提下以最简便的手续进行了贷款审查及审批，并且针对客户实际情况制定了符合其生产周期的灵活还款方式，发放了10万元、1年期、无抵押的微小企业贷款。

目前，姚树霞的养猪场已拥有基础母猪160头，经营利润开始逐渐显现。姚树霞表示，贷款的及时到位保障了进购饲料最好的时间，客户经理优质的上门服务以及各项优惠政策支持让她倍感欣慰，鄂温克旗包商村镇银行能以这样的力度来支持残疾人创业，这才是一个银行最难能可贵的精神。

案例四：为以销售糖葫芦养家的客户提供贷款2000元 2012年11月14日，一位客户找到鄂温克旗包商村镇银行，向微小企业金融部员工杨波讲述了他的实际困难。该客户以冬季销售糖葫芦养家，日子过得不算富裕，虽是摆摊卖糖葫芦时小本 生意，但却是支撑客户一家人生活的唯一经济来源。此时正值糖葫芦生意的旺季，客户需要大量采购糖和山楂等原材料，由于缺少足够的流动资金，导致生意无法继续经营。他无意中得知我行“无需抵押、星级服务”的微小企业贷款产品，便来求助，申请贷款2000元。受理申请后，微小企业金融部员工杨波心中荡起了层层涟漪，虽然客户申请的2000元贷款在大多数人看来可能微不足道，但是微贷技术的引进不正是帮助这些真正需要帮助的人吗？一份强烈的使命感和责任感油然而生，她想不仅要用最快的速度放款，还要让客户享受到和大额客户同样的贴心服务。她认真进行贷前调查、上会，在3个工作日内就将2000元资金送到客户手中，帮助客户解决燃眉之急。

篇6：推动普惠金融发展取得成效

推动普惠金融发展取得成效

2016-11-20 12:12 新浪财经

摘要: 宋汉光：利用数字技术推动普惠金融发展取得了明显成效。

图为中国人民银行宁波市中心支行行长宋汉光新浪财经讯 11月20日消息，由宁波市人民政府、全球共享金融100人论坛主办的“全球共享金融100人论坛.宁波峰会”今日召开。本届论坛主题为“共享视角下的金融创新之路”。中国人民银行宁波市中心支行行长宋汉光在论坛上表示，“我们大力倡导利用数字技术推动普惠金融发展，制定出台的多项涉及普惠金融发展的措施中都突出强调了数字技术的应用，并在数字支付、数字征信、数字信贷等方面开展了富有成效的创新。”以下为嘉宾发言实录：宋汉光：各位领导、各位嘉宾，大家上午好！刚才姚博士从宏观的角度解读了新常态，同时总结了浙江金改的经验。另外也提出了什么叫银行家，我觉得很有创新意识，给我们很多的启发。下面我从微观的角度跟大家汇报一下，宁波在实现数字普惠金融创新方面的工作。大家知道，“共享金融”概念是在“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念背景下提出的，这也是对普惠金融要义的延伸和拓展，突出了金融发展的公平性。2015年10月13日，中国人民银行总行批复宁波率先在全国开展普惠金融综合示范区试点。在宁波这样一个经济发达的地区开展普惠金融试点，是希望通过自下而上理念的革新和科技手段的应用，走出一条可持续的普惠金融发展道路。作为宁波普惠金融试点中的一大特色，我们始终抓住数字普惠这一关键，在支付、信贷、征信等金融服务领域大力推进数字化普惠工程，践行着《G20数字普惠金融高级原则》。第一，我们大力倡导利用数字技术推动普惠金融发展近年来，随着现代信息技术的高速发展，移动互联网、大数据处理、云计算等数字技术与现代金融高度融合。宁波顺应时代趋势，在全国率先启动移动金融应用创新，并于2015年1月获国家发改委和人民银行总行批复开展移动电子商务金融科技服务创新试点。移动金融的创新为我们在依托数字技术发展普惠金融方面积累了丰富的经验，也集聚了一大批相关领域的金融人才，形成了发展数字普惠金融的实践优势和人才优势。在具体工作中，我们大力倡导利用数字技术推动普惠金融发展，制定出台的多项涉及普惠金融发展的措施中都突出强调了数字技术的应用，比如在普惠金融综合示范区的实施方案中我们就明确提出了“科技利民”的行动战略，并在数字支付、数字征信、数字信贷等方面开展了富有成效的创新。在数字化支付方面，宁波采用金融IC卡标准的市民卡，一卡即可在辖区城乡公交、地铁、公共自行车、停车场、医院、校园、菜场等领域通用，并吸引了工会、医疗、民政等部门共同参与推广，扩大用户覆盖面，这也成为国内银行卡整合行业应用的典范。今年1-9月，仅大交通领域交易就达4000万笔，近三年年均增长近350%。在此基础上，积极推动金融服务与电子商务深度融合，打造以移动金融为有效载体、线上线下互动（O2O）创新的金融和生活服务新模式，并重点发展诸如线上购买服务，将服务凭证写入手机的安全芯片中，然后线下可直接体验的移动金融新应用，提升消费安全性与便捷度，目前已有超过15项O2O应用在移动金融公共服务平台上线，涵盖金融服务、公共服务、商业消费、电商平台等领域。我们还大力推动数字技术在农村地区的推广应用，以助农金融服务点为载体，加强农村地区金融创新工具的宣传教育和业务咨询，着力解决数字普惠金融发展中的“数字鸿沟”问题。全市农村地区移动支付规模扩展迅速，今年1-9月交易金额增长52.6%。以市级普惠金融示范点宁海县长街镇为例，2015年该镇手机银行交易量达34万笔，远远超过银行网点的22万笔和助农金融服务点的17万笔。而且，手机银行、银行网点、助农金融服务点的笔均交易金额分别为1770元/笔、3000元/笔和720元/笔，形成了多层次的农村普惠金融支付供给体系。在数字化信贷方面，我们在海岛、山区等偏远地区大力推广基于硬件数字证书的手机信贷产品，任何时间都能通过手机安全地完成贷款申办、还款和转账，实际用款成本较传统渠道节省30%，深受长年出海作业、只能利用手机办理业务的渔民以及贷款需求频繁、资金成本敏感的小微企业主欢迎。今年1-9月用于支农支小的手机信贷交易金额达19.8亿元，增长86%。又如，辖区的台州银行、泰隆银行、华夏银行等金融机构利用移动工具在农村拓展信贷业务，其中华夏银行宁波分行开发的“渔民小贷”产品，为象山195户渔民远程发放贷款，占象山石浦港渔船数量的1/6。在数字化征信方面，针对农村信用体系建设中农户信用信息更新维护难的问题，我们开发了基于移动金融标准的宁波市农户信用档案信息移动APP。广大农民借助安全移动终端，就可以自行申报、查询和更新信用档案，并且还可以通过消保平台进行异议处理。另外，农户也可以查看银行产品信息、提出融资请求等，实现农户和金融机构的双向互动，强化了农户在农村信用体系建设中的主体意识和参与度。今年6月30日，该APP已成功上线试运行，并逐步在辖内3个普惠金融综合示范点先行试点推广，这一“农户+征信+融资”的移动互联网平台也受到当地农民的广泛欢迎。第二，我们十分注重数字普惠金融创新与风险的平衡发展普惠金融需要十分关注风险防范，这是人总行在试点之初就对我们提出的要求。我们在试点中也始终坚持推进创新与防范风险并重，通过完善机制，守住普惠金融风险防控底线。如对助农金融服务点运营管理，从制度、流程等方面加强风险防控，并注重加强对助农金融服务点工作人员的金融业务培训；对数字普惠金融的技术风险，以高标准的技术手段和差异化的管控措施进行防范；对于金融服务对象，坚持精准教育、精准保护与精准服务同步，提高金融消费者的操作知识和风险意识。以移动金融公共服务平台为例，我们严格遵循人总行发布的《中国金融移动支付系列标准》，以国家级移动金融公共服务平台（MTPS）为中心，构建了行业领先的移动金融安全生态体系：一是平台相关APP在实名认证、支付等关键环节均须读取实体银行卡智能芯片介质，信息被窃取及篡改的风险大大降低；二是平台及相关APP应用、芯片介质均通过国家认可的移动金融第三方检测认证，安全可控性实现双向验证，确保安全的应用运行在安全的手机上；三是平台基于银行卡账户收付资金，用户资金不存在被挪用的可能，有效利用了银行完善的账户管理体系和风险控制机制，提高了移动支付的安全保障。第三、我们有效构建数字普惠金融基础设施生态系统在试点中，我们一直十分重视普惠金融基础设施的建设，建成了以“一系统、三平台”为核心的开放式普惠金融基础设施，吸纳各类金融服务主体广泛参与。同时，我们始终尊重市场规律，构建了一套牵头机构组织建设、所有成员机构“有偿共享”的行业可持续发展新机制，有效解决了行业应用拓展中各参与方的利益分配问题，优化了数字普惠金融发展的市场生态。首先，我们在全国率先将支付密码技术引入票据业务，实现资金传输和处理电子化，建成宁波市同城票据电子交换系统，一方面解决了票据验真难的问题，同时极大地加快了票据清算速度。该系统及衍生的付费通（公用事业缴费）、个人跨行通存通兑（跨行资金转移）业务所构建的“三个一体化”模式（城乡服务一体化、对公对私一体化和本外币服务一体化），有力支撑了助农金融服务点和遍布城乡的2000余家银行网点的普惠金融服务供给。其次，我们搭建了三大平台：一是金融IC卡多应用平台。作为一卡多应用的基础设施，该平台为金融机构、第三方行业单位等部门提供基于金融IC卡应用的多元化金融服务。平台在国际上首创多应用动态加载技术，实现银行卡作为金融服务工具与社会民生服务的高度整合；二是移动金融公共服务平台，该平台和金融IC卡多应用平台一脉相承，顺应了金融服务“互联网化、移动化”的趋势。平台上联国家移动金融平台，下接宁波市金融IC卡多应用平台，背靠同城清算系统，整合为更便利、更全面的金融服务渠道，为移动金融创新提供了坚实的技术平台；三是普惠金融信用信息平台。平台构建多元化信息收集渠道，推动信用信息在银行、政府、社会中的多元化应用，形成中小微企业金融服务“信息共享+信用评价+政策扶持+金融创新”的模式。实现农户信用信息的整合，推进农户信用档案查询、更新和异议处理的移动化，完善“农户+评级+信贷”的金融惠农模式。第四，我们积极推动数字技术在普惠金融应用中的标准化建设标准化有利于复制和推广，我们在数字普惠金融的创新实践中十分注重标准化建设，希望在成功实践的基础上，通过总结提炼，最终形成便于复制推广的标准化模式。目前，宁波已有多项金融应用和创新上升为行业标准：一是金融IC卡多应用技术标准化。早在2008年宁波开展金融IC卡多应用试点时,就配合人民银行总行修订出台金融PBOC2.0(2010版)标准，在此基础上,参与制定了人民银行总行于今年6月出台的《金融IC卡行业一卡多应用规范》，宁波金融IC卡多应用的实践经验也在全国推广。二是手机信贷应用技术标准化。在国际上首次融合金融IC卡芯片和移动通信技术，首创手机信贷产品。在成功实践的基础上，人民银行宁波市中支提议并作为核心成员参与制定的手机信贷规范也纳入到了中国金标委制定的《中国金融移动支付系列标准》中，这也推动了手机信贷产品在四川、新疆以及浙江其他地市的推广应用。另外，我们也正在推进《助农金融服务点标准化建设指南》立项，期望能为全国在助农金融服务点建设方面提供可借鉴的经验做法。第五、我们定期监测评估数字普惠金融进展状况在试点中，我们十分重视对普惠金融发展状况的监测，通过监测和评估，发现试点中的问题并及时采取针对性的措施。G20杭州峰会公布升级版的《普惠金融指标体系》后，我们立即成立了专题研究小组，积极参与人总行中国普惠金融指标体系建设工作，探讨分析指标体系在中国的落地问题，并提出了具体的落地设想，比如以常规性统计代替调查，提高数据来源稳定性，兼顾数据可得性和指标全面性原则，取消部分指标或以近似指标替代等等。同时，重点监测分析了数字普惠金融的指标，比如人均数字支付账户数、企业数字支付渗透率、人均非现金交易笔数等，以期能更好地评估和监测辖区数字普惠金融的发展状况。近期，我们用人总行正在研究的《中国普惠金融指标体系》，对宁波普惠金融发展指数做了初步测算，得出2014、2015、2016年全市普惠金融发展水平分别为87.3、100和117.9，呈现逐年提升态势。一年来的实践也充分证明，通过搭平台、建机制、防风险，积极稳妥，大胆创新，发展数字普惠金融这条路不仅行的通，而且具有广阔的发展前景。下一步，我们将继续按照G20杭州峰会确立的《数字普惠金融高级原则》的要求，在人民银行总行的指导下，在地方政府的大力支持下，牢牢抓住数字普惠这一关键，鼓励和推动辖区金融机构积极开展数字普惠金融创新，稳步推进宁波普惠金融综合示范区建设，力争为其他地区发展数字普惠金融提供可复制、可推广的经验。谢谢大家！