个人贷款的资料

个人贷款的资料（共14篇）

篇1：个人贷款的资料

个人贷款需要提供的材料清单

一.个人借款申请书 二.个人借款面谈记录 三.个人贷款申请材料清单

1、借款人身份证、户口薄复印件。2.借款人婚姻证明材料复印件。3.借款人收入证明。

4.借款人工作证明材料及学历、职称证明材料。5.借款人在信用社开立个人结算户证明材料。

6.借款人个人信用报告。属于保证借款的还应该提供保证人的个人信用报告。

7.个人生产经营借款应提供的资料;（1）.营业执照、经营许可证等从事生产经营的相关资料。（2）.共同经营人的身份证明复印件。（3）.经营纳税证明。

8.个人汽车贷款和助学借贷款按《个人借款申请材料清单》提供资料。

9.保证贷款和抵押贷款需要提供的其它资料按《个人借款申请材料清单》提供资料。

10、信用社规定要求借款人提供的其它资料（祥见个贷附件3《个人贷款申请材料单》）

四、贷前调查报告

五、个人贷款调查审查审批表

六、签订借款合同

1、信用借款 《个人借款合同》

2、保证借款

（1）《个人借款合同》；（2）《保证借款合同》；（3）其它需提供的保证材料。

3、抵押借款

（1）《个人借款合同》；

（2）《抵押借款合同》、需要办理抵押登记的还要签订《最高额抵押借款合同》；

（3）抵押物评估报告、抵押物清单、抵押物价值内部认定表;（4）抵押人及配偶、财产共有人出具的同意抵押担保的书面文件。

（5）其它需提供的抵押材料

4、质押借款

（1）《个人借款合同》；

（2）《质押借款合同》；

（3）、质押物清单、质押物价值认定表。

七、贷款支付委托书、贷款人受托支付申请材料收妥单、个人借款支用申请书、放款通知书。

八、贷款发放

九、贷款支付

1、自主支付；

2、受托支付；

3、对出现违约事项的贷款应向借款人出具《违约事项通知书》，并及时采取措施。

4、个人贷款发放与支付审核登记簿、个人借款实际支付清单。

十、贷后管理

篇2：个人贷款的资料

一个人住房贷款需要的贷款资料

1.夫妻双方身份证

2.结婚证（未婚不需）

3.户口本

4.首期款收据

5.收入证明（原件）

6.购房合同及备案登记证明（原件）（开发商提供）

7.扣款帐号（银行卡帐号）

以上资料各复印一份并带原件核对(客户自行办理银行贷款手续)

二办理按歇贷款手续须交纳的费用

1.房产局收取抵押预告登记费；住宅：表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费80元/件=160元/套；商铺：表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费550元/件=630元/套

2.商业贷款银行收取的相关费用：工商银行、建设银行收取大概贷款额1%

左右的贷款手续费用。（最终以银行收费标准为准）

3.公积金贷款银行收取的相关费用：工商银行收取工本费100元/套（最终

以银行收费标准为准）

房产局收取的相关费用如下：

1.住宅 ：备案 20元/套（表格费）+ 预告20元/套（表格费）+查档费60元/档.次+登记费80元/件=180元/套（开发商代办）

2.商铺：备案20元/套（表格费）+ 预告 表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费550元/件=650元/套（开发商代办）

篇3：关于简化个人住房贷款资料的思考

这种信贷管理办法的变化，对信贷工作提出了更高的要求。高质量的系统信息依赖于高质量的纸质材料信息，纸质资料的缺失将直接导致系统信息的失真，将影响全行的信贷管理工作质量，窒碍新的信贷管理工作的发展。

房贷业务的特点是贷款户数多、信贷资料种类多、集中作业时间性强。从我行几年来的房贷工作实践来看，大多数客户反映面签资料过多、耗时太长。能否合理简化客户签字资料，缩短客户办理时间，提高工作效率，减轻客户经理工作强度，以更好地适应新的信贷管理工作要求，做好做强我行的房贷业务。笔者结合工作实践提出如下设想：

一、整合《个人购房贷款面谈记录》和《个人信贷业务申请表》

(1)按照银监会和农总行《个人住房贷款管理办法》的规定，个人在申请住房贷款时，银行调查人员至少与借款人面谈一次，并做好面谈记录。通过面谈过程，调查人员可以对借款人购房行为的真实性、信用状况、还款能力等情况进行相应了解。在工作实践中笔者感觉到，我行现行的面谈记录在某些方面还需要加以改进。因为通过面谈记录所设定的询问项来看，很多时候达不到了解购房人的真实情况的目的，面谈往往形同虚设，成为一种形式。我行现行《个人购房贷款面谈记录》采用选项回答的方式，让购房人在“是”与“否”之间做出选择，而购房人在面对这些选项时，都是挑选“最佳答案”或者说是最保险的选项来回答的，以保证能够顺利获得银行贷款，因此往往怎样对自己有利就怎么来选择。比如第3项“购房目的”，共有“自住”、“出租”、“投资”、“待人融资”、“其他”五个选项，购房人都会选择“自住”而不会选择其他选项。购房人的情况除了自住，其余一般都是投资，而投资的人都会清楚国家对自住购房需求是支持的政策，银行对自住购房肯定会比投资购房使用更优惠的利率。因此，投资性购房人绝不会选“投资”项回答的，也就是说购房人既不会说真话，银行调查人员也问不出购房人的真实情况。又比如第5项“还款能力是否真实”，设有“真实”“不真实”两个选项，购房人在面对这两选项时，他别无选择，只要他认识字，他想要贷款，必须要选择“真实”。通过以上例子，我们是否需要反思一下我们的面谈记录所设的这些选项的价值。再比如第4项“购房首付款缴纳情况”，有“自筹并已全交”、“自筹并已部分交”、“尚未交纳”、“他人代交”，购房人面对这些选项，肯定要选“自筹并已全交”，因为借款人会担心不这么回答会惹麻烦，银行可能不给贷款。而事实上，银行方面根本用不着问购房人首付款缴纳情况，通过购房人提交的购房首付款发票，就可以知道购房人首付款缴纳情况，而至于说首付款的来源与贷款以后的月供还贷状况似乎并无关联，因此此项调查也多少显得没有意义。

通过这些例子，笔者想说明的是，面谈记录作为银监会和农总行规定的个人住房贷款业务必要的调查过程和程序，是银行调查人员重要的调查事项之一，必须要达到应有的效果。而如果达不到应有的效果，流于形式和过程，则失去了其本意。而要达到调查的目的和效果，就需要银行方面在设置询问选项方面进行科学而合理的设计，以防止面谈成为形式和过场。笔者认为，面谈记录作为一种调查和了解购房人购房行为的手段，应该赋予和发挥调查人员更多的主观能动性，需要调查人员的职业敏感性和职业素养，调查行为仅仅靠几个选项是远远不够的，调查形式不应该仅局限于一张表格，通过面谈形式，达到了解购房人比较真实的情况，得出能够体现调查人员意见的结论。

从优化面谈记录的内容和形式，以及提高效率、节约纸张等方面讲，建议取消单独的“面谈记录”表格，而将其整合到《个人信贷业务申请表》中，作为单独的一项栏目，由银行调查人员对借款人予以重要提示。

(2)单独设计“住房贷款申请表”。我行现行个人住房贷款业务使用的《个人信贷业务申请表》(ABC (2011) 5012版)，是集个人购房、购车、经营、购买大额耐用消费品、旅游等各项消费贷款业务于一体的通用文本，因此表格涵盖内容太多、大而全。就个人住房贷款业务来说，只能用其中相应的部分，而借款人在填写申请表时常显得无可适从，看表格需耗费很长时间。笔者认为，总行应该针对不同的信贷业务设计有针对性的表格，这样虽然表格的种类多一些，但是针对性更强。从全国来看，各地业务需求千差万别。就具体某一个支行，可能某一项信贷业务更多一些。比如笔者所在的支行，因地处新兴国家级经济开发区，商品房市场一枝独秀，个人住房贷款业务在个贷业务中占主要地位，而其他消费类个贷业务则很少。那么我们在房贷工作中就非常希望有针对个人住房贷款业务的专用“住房贷款申请表”。这样有针对性的专用表格，适用性最强，表格内容也可以得到最大优化。我行有先进的办公网络系统，总行将各专项电子表格下发到分行，各基层行便可按需灵活使用。比如，房贷业务是我行主要的个贷业务，我们可以根据实际需要，申请批量印刷业务申请表，而对其他较少的个贷业务则在有业务需要时直接从电脑中打印，这样可以最大限度地节约用纸，降低业务费用。

我行现行《个人信贷业务申请表》，有很多栏目内容为选项式，比如“性别”栏设有“男”、“女”选项，“文化程度”栏设有“研究生及以上”、“本科”、“大专”、“中专/高中”、“初中”、“其他”六个选项。这种选项式表格有选择内容清楚全面、引导性强、便于填写的优点，但同时，由于有的栏目选项内容多，往往占用篇幅较大;而事实上，并非所有栏目都适用选项式，比如借款人的工作单位和家庭住址就只能采用填写的方式，因此，从有利于优化表格内容和缩减表格篇幅的角度讲，笔者建议尽量将选项式栏目改为直接填写式。比如对“性别”一栏，无非是男或女，内容清晰，不会产生歧义，因此不必设“男”、“女”两个选项，让填表人直接填写更好。同理，“文化程度”一栏，也不必设“研究生”、“本科”、“大专”、“中专、高中”、“初中”、“其他”多个选项，由填表人直接填写，可以大大节约此栏目的篇幅。借款人只要是个初中毕业生，都应该会填自己的文化程度，况且有买房贷款需求的人，从年龄上讲基本都是年轻人，文化程度应该都在初中以上，如果是不识字的人，全部是选择项他也选填不上来。

二、整合婚姻声明等纸质资料

对达到法定婚龄的单身借款人，我行除了要求其提供县级以上户籍地的婚姻登记部门出具的婚姻状况证明外，还要求其本人签署单身《声明》。笔者认为，完全可以将此份《声明》的内容并入住房贷款申请表中，而不必单设为一种资料，这样既减少了资料份数、也减少了业务用纸。类似的情形还有《诚信保证书》和《个人住房贷款收入调查证明》。我行要求借款人签署的《诚信保证书》，是要借款人就其家庭目前实有住房套数如实说明，其实也可以将其并入住房贷款申请表中，作为申请表中的一个选项，它的作用与单独设置为一种业务资料是一样的。还有《个人住房贷款收入调查证明》，是银行调查人员经电话调查借款人的工作情况之后出具打印的一种业务资料。如果将此份调查证明用纸取消，而在信贷管理系统的受理环节作以说明，便可以减少一张用纸，减少一份扫描纸张，有利于提高工作效率。笔者以为，对相关可以简化的业务资料进行整合，那么我行现有的房贷业务资料将大大减少，主要的大类基本上有“个人住房贷款申请表”和“个人购房担保借款合同”以及房产抵押登记方面的资料，这样可以大大减少借款人业务资料的签字笔数和办理时间，同时也减轻了银行客户经理的工作强度，也减少了业务用纸，确实是一项值得各级行去研究和探讨的问题。

三、关于抵押登记资料的归档问题

各地政府房产登记部门对住房抵押贷款要求提供的抵押登记资料不尽相同。以笔者所在地为例，贷款行在向房产登记机关提供抵押登记资料时，需提供银行和借款人共同出具的《房屋抵押、他项权利登记申请书》一份、《抵押登记确认书》一份、《房地产抵押申请书》一份、《预购商品房抵押申请审批书》两份。房产登记部门预抵押登记后，将签字盖章的两份《预购商品房抵押申请审批书》返还贷款行一份，银行据此向借款人发放贷款。

笔者在调查中发现，一些基层行在上述这些抵押登记资料存档上的做法不尽相同，有的贷款行要求借款人对上述四种抵押登记材料各签署两份，除了向房产登记机关提交一套外，自己还要留存一套归档。而有的贷款行只要求借款人按照房产登记机关要求的份数签署，最后只留存一份房产登记机关签字盖章的《预购商品房抵押申请审批书》，而其余的抵押登记资料则不予留存。笔者调查当地建行、交行等金融机构的做法，他们也是只留存一份经房产登记机关签字盖章的《预购商品房抵押申请审批书》，对其他的抵押登记资料也不予留存。在抵押登记资料的归档问题上，笔者同样也倾向于后一种做法，即只留存一份《预购商品房抵押申请审批书》，因为此份《预购商品房抵押申请审批书》经房产登记机关签字盖章，证明借款人所抵押的房产已在房产登记机关抵押成功，银行据此便可以放款，而银行向房产登记机关提交的其他登记资料，是抵押登记过程中按照房产部门的要求提供的，房产部门不在上面签字盖章，也不返还银行，而且这些材料也不是房产抵押成功的证据，因此存档的意义不大。为了简化客户的签字手续，优化存档资料，提高工作效率，笔者建议我行借鉴建行等的做法。

篇4：给你的个人资料上三保险

我们应该为默认存在C盘的电子邮件、联系人、收藏夹、我的文档等个人资料建立“三保险”:一是把存储位置从系统盘转移到其他盘,二是设置周期性自动备份到移动硬盘或U盘,三是设置关机前自动把它们备份到外盘。

一、转移存储位置

本文操作界面为Windows 7。Windows 7没有Mail电子邮件程序,我采取的措施是先把C:Program FilesWindows Mail文件夹随意重命名搁置一边,然后复制Vista的同目录下的同名文件夹,将其粘贴到Windows 7的C:Program Files中。上述动态个人资料文件默认存储在“C:Users个人用户名”或“C:UsersAdministrator”文件夹。

二、设置周期性自动备份

三、电脑关机前自动备份

篇5：个人房屋抵押贷款所需要的资料

随着社会的发展，百姓的投资渠道越来越宽，已经不再局限于将闲散资金存放银行收取定期或者活期利息。原因无外乎有三点：一是银行利息较低，且国家为了刺激经济，扩大内需，一再降低存款利率，不仅如此，还要在微薄的利息收益上征收利息税；二是很多金融机构不断推出各种理财产品，其收益都高于银行存款利息；三是随着经济发展的多元化进程，各种项目投资层出不穷，其收益更远非银行存款利息可比。

我有一位在国有银行上班的朋友，收入稳定，但属于饱不死，饿不死的状态，就工作而言，只要不出大错，基本可以干一辈子，退休后可领取的养老保险也不低，至少能保证温饱。但是他不安于现状，知道我在做贷款这行，春节后某天晚上专门把我拉到他家，让我给他指条道路，能够让他在工作收入之外，在合情合理合法的情况下，再多一份保障。我说你自己在银行上班，由什么赚钱的渠道你会不知道，你们银行不是有那么多理财产品吗？他告诉我，理财产品是有，但收益达不到他想要的标准。而且他刚换了个大三房，手头上没有多少余钱，想和朋友合作搞个的项目，又差几十万的启动资金，实在令他头痛！两个人又聊了一个多小时，最终我建议他把刚全款买的大三房拿出来向银行申请抵押贷款，需要的资料也不复杂，就是提供身份证，户口本，结婚证，收入证明以及资产证明就可以了，年利率也就在9%左右，和预期的收益相比，这是完全划得来的！一席话令他恍然大悟，直呼后悔，早知道这样，当初就不该全款买房，直接申请住房按揭贷款了。

7个月过去了，他以他老婆名义和朋友合开的快餐连锁店生意蒸蒸日上。现在已经在筹备开第三家分店了。至于收入，我就不得而知了，呵呵！

篇6：银行贷款需要的资料

1．营业执照正、副本

2．税务登记证正、副本

3．组织机构代码证正、副本

4．开户许可证

5．贷款卡

6．公司章程

7．验资报告

8．公司简介

9．最近6个月的银行对账单

10．最近全和最近一个月的财务报表

11．最近6个月的增值税纳税申报表和纳税凭证

12．购销合同（购货合同大于贷款额，销货合同越大越好）

13．厂房土地证、房产证

B－个人材料：

1．法人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证

2．法人资产（房产证、土地证、汽车行驶证）

3．个人最近6个月的银行流水

4．个人信用报告

C－辅助材料

篇7：何炅个人资料-何炅个人资料简介

何炅，中国内地主持人、中国电视艺术家协会主持人专业委员会副主任。下面是学习啦小编为你整理的何炅个人资料简介，希望对你有用!

何炅简介

何炅，1974年4月28日出生湖南长沙，中国内地主持人、中国电视艺术家协会主持人专业委员会副主任。

自1998年起，主持湖南卫视的《快乐大本营》栏目长达十余年。发行过3张音乐专辑和4部文学作品，xx年发行歌曲《栀子花开》。此外，主演《正德演义》等影视剧，xx年出演赖声川经典话剧《暗恋桃花源》，2016年与赖声川再度

合作打造话剧《水中之书》。曾先后主持快乐男声、超级女声、背后的故事、舞动奇迹、百变大咖秀、为她而战、来吧冠军、拜托了冰箱、明星大侦探等节目。获得第二

十二、第二十五届中国电视金鹰奖优秀主持人奖，第十六届上海电视节电视节目主持人30年风云人物，新周刊第十一届“中国电视榜”最佳娱乐秀主持人奖，第五届中国大学生电视节最受大学生喜爱电视节目男主持人奖;入围第十四届亚洲电视节最佳娱乐节目主持人奖。

2016年，何炅受邀成为上海杜莎夫人蜡像馆国内首位制作蜡像的主持人。2016、2016、2016连续三年主持央视一套与教育部联合制作大型公益节目《开学第一课》。2016年7月，何炅被聘任为中国电视艺术家协会主持人专业委员会副主任。2016年7月10日，何炅首次跨界执导电影《栀子花开》上映。2016年12月29日，何炅加盟阿里音乐。

2016年1月，被聘任为湖南卫视

频道节目监制。

何炅早年经历

1974年4月，何炅出生于湖南省长沙市雨花区;1980年9月就读于长沙市长塘里小学(至1986年7月小学毕业);1986年9月进入湖南师范大学附属中学读书;1992年7月高中毕业;1992年9月，何炅被保送入读北京外国语大学阿拉伯语系学习;1994年，还在外国语大学读书的他凭借自编自演的小品《渗透》在中央电视台的大学生晚会上受到中央电视台有关人士的注意;1997年7月，大学毕业留任北京外国语大学阿拉伯语系教师。

何炅演艺经历

1995年3月，与刘纯燕主持中央电视台《大风车》中的《聪明屋》栏目，其角色名叫大拇哥。

1997年，中央电视台再次改版《大风车》，主持人为了角色化都要改名，于是何炅将自己的角色定名为“毛毛虫。

1997年9月，流行音乐节目《非

常流行》。

1998年，何炅离开央视，加盟湖南卫视;3月，开始主持湖南卫视嘉宾访谈游戏秀节目《快乐大本营》

1999年2月，主持湖南卫视新春联欢晚会;3月主持北京人民广播电台兆赫流行音乐节目《音乐晚餐》;5月主持湖南卫视特别节目《我们不会忘记》;7月主持《情系三湘》98赈灾文艺晚会;9月主持湖南卫视娱乐节目《快乐新战线》，随后，参加广西南宁99国际民歌节演出。

2000年2月，主持美国迪斯尼公司电视节目《家庭滑稽录像》以及湖南卫视春节联欢晚会;3月，主持北京人民广播电台兆赫资讯娱乐节目《相聚876》;5月，主持流行音乐电视节目《音乐风云榜》;6月主持北京大学生电影节颁奖晚会;9月，主持情感类谈话节目《爱的证明》以及首届中国电视金鹰节暨中国电视金鹰奖颁奖典礼。

2001年2月主持湖南卫视春节联

欢晚会;3月主持北京电台兆赫信息娱乐节目《诺基亚信息最前线》和北京电台兆赫音乐节目《音乐晚餐》以及第一届中国音乐风云榜颁奖盛典;4月主持全国播出网络电视综艺节目《亲密接触》;6月主持电视音乐节目《音乐最前沿》;11月主持第二届中国电视金鹰节暨中国电视金鹰奖颁奖典礼。

2002年1月，担任东风卫视《亚洲娱乐中心》春节特别节目嘉宾主持;2月主持湖南卫视春节联欢晚会;3月主持第二届中国音乐风云榜颁奖盛典;9月主持中国湖南国际旅游节大型文艺晚会;11月主持东风卫视全国播出美食信息节目《天下食神》以及凤凰卫视及各台播出新形态综艺电视节目《综艺新势力》;12月主持第三届中国金鹰电视艺术节电视新秀大赛。

xx年2月主持湖南电视台春节联欢晚会;3月主持全国播出信息节目《今日惊奇》以及第三届音乐风云榜颁奖盛典;5月主持湖南电视台抗击“非典”特别

篇8：个人贷款的资料

学生有上述情况, 问题在于:词汇、句型知识积累太少;记住了大量的单词, 却不知道如何使用;没有掌握特定问题的段落篇章结构和常用句式, 谋篇布局及遣词造句不符合英语表达习惯 (马智慧2013) 。学生虽然接触了大量的语篇, 但是却没有养成收集、整理、积累的好习惯, 更无法运用到实际的语言表达中。高中学生个人英语写作资料库的建立有助于促成他们通过自主学习, 积累形成可方便运用的资源, 最终达到提高英语书面表达水平的效果。

一、个人英语写作资料库的定义

不同于互联网上各种为语言研究而收集的、用电子数据形式保存语言材料的大中小型语料库 (祁乐天2012) , 笔者指导学生建立的英语写作资料库是基于学生个人的, 由学生根据自己接触到的语篇材料收集整理内容, 并提供给自己参考和运用的单词、词块、句型、句子、段落、篇章等资料的积累和汇总。由于笔者所在的学校是全寄宿制学校, 学生无法经常接触到计算机和网络, 因此, 对学生个人来说, 其写作资料库可能是一个或几个本子, 一个文件夹或者一个资料袋。

二、建立个人英语写作资料库的理论依据

(一) Krashen的输入假设和Swain的输出假设

书面表达属于语言学习的输出环节, 成功的英语学习者如果想要有理想的语言输出, 一定离不开足够量的语言输入的积累。Krashen在研究二语习得的过程中提出了“输入假设 (Input Hypothesis) ”, 他强调理想的语言输入应具备四个特点:可理解性 (comprehensible) 、趣味与关联 (interesting and rele- vant) 、非语法程序 (not grammatically sequenced) 和足够的输入量 (sufficient quantity) (曾泽林2009) 。 学生对大量的可理解输入进行吸收、加工, 就会很自然地发展语言输出能力 (代会芹2012) 。二十世纪八十年代, 语言学家Swain在研究Krashen输入假设的基础上, 提出了输出假设 (Output Hypothe- sis) 。她认为要使外语学习者达到较高的外语水平, 仅靠可理解输入是不够的, 还需要可理解输出, 学生需要被要求使用现有语言资源, 需要对将要输出的语言进行思考, 使它更恰当、更准确、更易于被理解。可理解输出可以从多方面促进二语习得 (代会芹2012) 。

学生在建立个人写作资料库的过程中, 由于需要收集归纳语言材料, 必然要阅读大量的语篇, 这些语篇大都来源于课本的文本及课外补充的阅读资料, 如英语报纸里的文章和教辅材料中的练习。 由阅读这些语篇产生的语料输入具有可理解性, 有些语篇的难度稍高于学生目前已掌握的语言知识, 而且这些语篇都是经过编者精心选择的比较真实、 自然、地道、生动且与高中学生的兴趣和生活关系较大的语料。因此, 学生建立个人写作资料库的过程是符合Krashen的输入假设的。同时, 学生建立个人写作资料库的目的是为了能把搜集的资料更好地运用到书面表达中。不管是句子层面的仿造或改写, 还是篇章的写作, 在思考过程中, 必然促使学生对自己收集的资料进行选择、思考、加工、重组等, 以形成可理解的语言输出。因此, 对这个库的运用也符合Swain的输出假设。

(二) 建构主义理论

建构主义理论的核心可以概括为:以学生为中心, 强调学生对知识的主动探索、主动发现和对所学知识意义的主动建构。建立学生个人写作资料库, 从头至尾强调学生的自主学习, 需要学生全程参与, 教师只起指导的作用。学生通过小组活动, 对语篇材料进行分析、探究, 对收集的资料进行分类、 归纳, 并在讨论活动中学会分享。而在运用库中材料到实际写作的过程中, 又涉及学生个人对所收集资料的独立思考、吸收、内化和运用。在完成促进学生书面表达能力提高的外在目标下, 也实现了学生本身内在知识的建构。

三、个人英语写作资料库的建立

(一) 准备工作

指导学生将个人写作资料库的框架建立起来, 是帮助高一新生迈出的第一步。教师须先构思、策划、决定好以下几个方面, 才能把建立写作资料库的任务交给学生。

1. 资料库的载体

全寄宿制学校的学生除了每周两节电脑课外, 几乎没有机会接触计算机, 因此, 建电子文档式资料库是不现实的, 只能以纸质材料呈现, 而且纸质材料也方便学生随时翻阅、诵读、记背和参考。考虑到有些学生丢三落四的毛病及资料库需满足随时添加内容的特点, 建议学生使用活页笔记本作为资料库的载体。

2. 资料来源

高一学生面临九门主要功课的学习, 学习任务繁重, 每日能进行课外阅读的时间并不多, 因此, 教材以及与课本每单元内容相关的英语报纸、教辅资料的语篇内容即为学生收集资料的主要来源。

3. 资料库的内容

根据每单元教材的特点, 资料库的内容按话题划分比较合适。比如人教版模块一的五个单元, 就可以作如下分类 (表1) :

另外, 英语中有大量的具有特定语义的结构, 以固定或半固定的形式存在;还有对学生提高语言生成能力很有帮助的词块 (chunks of language) , 这些词块有的可以归到话题里, 有的却很难归类, 特别是一些由几个单词组成的形式上不会有变化的固定短语, 如on the one hand, to be honest, believe it or not等, 还有一些约定俗成的谚语、格言、社交语以及形式固定的句子引语, 如Every coin has two sides. /How are you doing recently? /There is no such thing as..., I can well remember there was a time when..., 也要让学生在资料库中专门开辟一个部分来收集。

4. 资料库的结构

因为学生建立这个资料库属于纯手工操作, 因此, 每部分的内容需分设几个子项目, 预留多少空间都要事先考虑好。否则, 会因为版面布局不当、空间不足、书写不整洁等问题导致作为资料库载体的活页本凌乱, 容易导致学生半途而废。

在开始阶段, 笔者要求学生每个内容至少用3页活页, 一页收集单词、词块, 一页收集有用的句子, 一页粘贴优美的文章及点评。单词、词块和句子的页面无需写满, 且必须留有空间以便添加补充, 优美的文章则可随时添加活页。同时, 还要提醒学生单词、词块和句子经常是需要再分类的。

(二) 开始阶段的操作

在建立资料库的开始阶段, 需要教师多加指导、督促。等整个库的框架基本建立起来, 学生熟悉了收集、分析、归纳、录入资料的步骤后, 再慢慢转为半控制和开放式的操作。但是, 教师仅是对时间的安排、话题的确定、每个话题的子分类, 以及何时进一步充实资料等进行控制, 在收集、分析、归纳资料的过程中, 还是以学生为主体, 需要学生进行独立思考、小组合作、成果展示等自主学习活动, 并需要与教师交流以获得指导。开始阶段的具体操作如下:

1. 提供范例

教师在上完模块一第一单元后, 有必要选取一个话题, 以幻灯片的形式为学生作范例。幻灯片上要展示格式的要求和收集的具体内容, 让学生明确需要做什么, 怎么做。展示后, 让学生把这个范例按格式要求工整地抄录到作为写作资料库的活页本里, 形成这个资料库的第一份材料, 并提示学生以后有相关的内容还可以添加到其中。有了一个明确的漂亮整齐的开始, 后面的工作就比较容易进行了。

2. 小组活动

每上完一个单元, 根据教材内容涉及的话题数, 安排1~2个大组进行写作资料的收集和整理。 每个大组一般有三个4人小组, 每个4人小组都要做相同内容的资料收集。4人小组的活动包括以下几个步骤:

(1) 学生利用自习课在4人小组中一起把所有相关的语篇材料进行再次阅读, 挑选有收集整理价值的词、词块、句子甚至是整个段落或整篇文章, 由4人小组长先形成列表。

(2) 讨论列表中的语料, 对它们进行分类和归纳。

(3) 课后与教师进行讨论、修改, 最后定稿做成幻灯片。

(4) 英语课上, 利用开始上课的几分钟让4人小组上台展示本小组收集的写作资料。

在每个大组的三个4人小组都展示完毕后, 由教师汇总整合三个小组的资料, 做成幻灯片, 再次展示给全班学生, 让他们抄录到活页本中。以下是笔者整合学生关于letter of suggestion话题的资料 (图1) :

四、个人英语习作资料库的应用

(一) 作为诵读记背的资料

随着教学进度的不断推进, 模块学习结束时, 学生的个人写作资料库就有几个不同话题的内容了。学生可以利用早读、自习课及其他课余时间对这些语言材料进行诵读和记背。只有当学生对自己写作资料库中的内容很熟悉, 遇到类似的话题写作时, 才能对库中的内容运用自如, 这个库的建立才能发挥真正的意义。

(二) 实际运用

在数据库建立的过程中, 学生要阅读大量语篇, 要收集资料、分析归纳, 还要展示分享、誊写抄录, 需要付出大量时间和努力。因此, 教师有必要根据学生资料库里的内容, 设置合适的情境让学生复现、改写或仿写收集的句子, 或设计合适的写作任务让学生把收集的资料直接运用或经过加工后运用到自己的语言输出中。

例如, 学完模块一第三单元, 学生就scenery的话题收集了一些关于描写美景的句子, 其中有一句是The lake shone like glass in the setting sun and look wonderful。笔者备课时就找了一张朝阳中的新疆赛里木湖的图片让学生描述, 学生很自然地就能写出The lake shone like glass in the rising and look wonderful这样的句子。学生还收集了一句描写河流弯道的句子:It makes wide bends or mean- ders through low valleys to the plains where rice grows. 课件资料中正好有一张亚马逊河在丛林中蜿蜒曲折的图片, 学生很快就仿写出了:The Ama- zon River makes wide bends or meanders through jungles to the sea.

再比如, 关于上文letter of suggestion话题下语言材料的运用。在让学生收集该话题的材料前, 笔者先给学生布置了教材第七页给Xiao Dong写一封建议信的写作任务, 要求学生用初中所学的给建议的句型来完成作业即可, 结果学生用的基本上都是You should ...的结构。在学生收集归纳了相关的写作资料后, 又让学生修改自己先前的习作, 尽量运用自己资料库中的句型。结果, 学生的句式就丰富起来了, 还能给出建议的理由, 所写的建议信也显得比较有分量。通过前后对比, 学生能真切体会到建立写作资料库的好处, 学习兴趣和信心都得到了加强。

结束语

学生在高中三年中, 要阅读许多文章, 有许多语篇输入的机会, 但是, 面对这些丰富的语料, 如果不加以整理和积累, 学生仍然会出现开篇提到的语言输出困难的情况。建立高中学生个人写作资料库就是一个敦促学生去整理和积累资料的自主学习的过程。虽然这个过程需要教师和学生共同付出耐心, 但是, 学生如果能够用三年的时间整理出符合自己需要的写作资料, 并在收集整理的过程中不断加以诵读、记背和运用, 相信一定会对改变书面表达时思路不畅、下笔无词、行文混乱、成文无味的局面有所帮助。

高中学生个人英语写作资料库的建立和运用还期待更多实践和检验, 建立过程还有待完善和探讨, 比如学生预留的抄写空间不足怎么办?寒暑假时是否有必要让学生把纸质的资料转换成电子资料?如何更有意义地运用库中的资料让学生更有收获?等等。希望通过不断的实践和改进, 这个写作资料库的建立能真正帮助到学生, 促进他们写作水平的提高。

摘要：高中学生虽然在高中三年的学习过程中接触了大量的英语语篇, 但到了高三, 仍存在面对书面表达无法下笔的情况。帮助高中学生建立个人英语写作资料库是解决这一问题的方法之一。本文将论述这一做法的理论依据, 重点描述帮助学生建立高中英语个人写作资料库的准备工作和开始阶段的实际操作, 并举例说明如何运用资料库中的材料, 以进一步激发学生的兴趣, 维持该资料库的持续建设和发展。

关键词：高中,写作,资料库,自主学习

参考文献

代会芹.2012.论范文背诵与仿写对高三学生英语写作的影响[DB/OL].http://cdmd.cnki.com.cn/Article/CDMD-10445-1012338961.htm.

马智慧.2013.在日常英语教学中基于词块的习作技能训练[J].中小学英语教学与研究, (5) :49-53.

祁乐天.2012.小型语料库在高中英语写作中的运用与实践[J].新课程 (中旬) , (11) :186-187.

篇9：全面保护个人资料隐私安全

对文件/文件夹来说，保护它们的方法无非就是隐藏、加密以及锁定。除了系统自带的功能之外，网上也有很多相关的工具。对不同用户的不同需求来说，笔者将会提供从浅入深的各种方案。

深入挖掘系统潜力

在不借助第三方工具的情况下，系统本身也可以完成一些常见的操作。但是在易于操作的同时，它的缺点也是十分明显的。对于熟悉系统的人来说，只要反向操作即可轻易解除之前设下的种种限制。

系统自带的隐藏功能

在想要隐藏的文件/文件夹上点击右键，选择“属性/常规”，在下边勾选“隐藏”并确定（如图1）。那么怎么解除隐藏呢？以Win 7为例，双击计算机，在资源管理器中依次选择“工具/文件夹选项”，在“查看”中下拉，并选择“显示隐藏的文件、文件夹和驱动器”，确定即可（如图2）。

文件加密 分类处理

对最常用的Word文档来说，加密主要有以下两个方法。

文件加密文件菜单设置。首先打开需要加密的Word文档，选择 “另存为”，在出现“另存为”的对话框的“工具”中选“常规选项”，出现“保存”选项卡。分别在“打开权限密码”和“修改权限密码”中输入密码（这两种密码可以相同也可以不同），再次确认“打开权限密码”和“修改权限密码”，按“确定”退出“保存”选项卡，文件存盘。

由工具菜单设置。打开需要加密的Word文档，选择“工具”菜单的“选项”命令，选择“保存”，之后分别在“打开权限密码”和“修改权限密码”中输入密码，点“确定”退出，保存文件。

那么对其他的文件呢？比如图片、文本文档，使用WinRAR自带的加密压缩吧。右键选择好要加密的文件，选择“添加到压缩文件…”，在弹出的对话框中选择“高级”，设置密码并确定即可（如图3）。这里有一个很多人并不知道的小技巧，那就是WinRAR支持中文加密。不过解压缩的时候并不能直接输入中文，你需要在其他任意地方输入文本，然后复制粘贴到需要输入密码的地方才行。

系统自带锁定功能

系统自带的文档锁定功能其实是一个权限管理工具。通过对不同用户在“修改/读取/写入”等等的SYSTEM权限调整（如图4），从而实现对不同文档的管理。

强大实用的GiliSoft File Lock Pro

古人说，术业有专攻，那么特定的需求让特定的工具来完成必然是效果最好的。GiliSoft File Lock Pro来自GiliSoft公司，软件提供了简体中文界面，软件支持2000/XP到目前最新的 Windows 8.1，支持32与64位系统。GiliSoft File Lock Pro 是一套强大的全方位文件/文件夹保护软件，它的文件夹安全功能非常丰富，支持文件/文件夹/磁盘分区的隐藏、防止写入保护、拒绝读取保护等，而且还能支持文件/文件夹加密、彻底粉碎删除、EXE加密、文件夹操作记录监视、密码错误多次后发送邮件提醒等。

初次使用需要设置初始密码，并且可选填写找回密码的邮箱，以防万一，也能在别人多次尝试错误密码后发送邮件提醒（如图5/6）。这两点虽然在网站上很常见，但很多单机的加密工具却都没提供。

文件、文件夹加密与隐藏

由于有多种保护方式，GiliSoft File Lock Pro可以非常有效地保护你的资料和个人隐私数据不被他人轻易获得，或防止他人不小心删除。你可以选择加密文件或文件夹，让它们需要有密码才能被访问（GiliSoft File Lock Pro 使用了 256-bit AES军用级加密算法来保护你的文件）。软件支持加密成 gfl 和 exe 两种格式，前者是 FileLock Pro 独有的格式，需要在安装了该软件的电脑上才能解密。而exe自解加密格式则可以在任何其他电脑上通过运行自身输入密码对自己进行解密（如图7）。

对指定的文件/文件夹/磁盘分区拒绝读取或防止写入（只读保护）

很多时候，我们会需要将电脑借给别人使用，而某些数据也需要开放给他人。我们经常听到的笑话就是，某人来拷电影竟然用剪切的……其实有了 GiliSoft File Lock Pro 的只读保护（防写入）就能有效防止别人有意无意间删除、覆盖或移动你电脑上的重要文件资料了，防小人更防熊孩子啊。此外，对于某些特殊的应用场景，你也能让文件/文件夹甚至是磁盘分区完全限制读取。

文件夹操作记录监视

利用 GiliSoft File Lock Pro 的文件夹监视功能，你可以轻松监视到文件/文件夹的各种改动记录，譬如修改文件名、文件体积大小变化、文件属性变化、最后修改时间变化等等（如图8）。

软件提供了方便快捷的右键菜单，可以让你快速对文件/文件夹进行隐藏、防读写等各种操作（如图9），你可以看到，GiliSoft File Lock Pro还可以加密exe可执行文件，它让你指定的软件只能通过密码才能执行，这样既能保护软件不被轻易开启，也能对U盘或移动硬盘里的绿色软件进行保护。此外，GiliSoft File Lock Pro还提供了文件粉碎删除、自我隐藏、自我保护（防止别人删除卸载软件）、Email找回密码、多次错误密码尝试提醒等。

篇10：个人融资需提供的资料

1、个人简历

2、身份证、户口薄及婚姻证明

3、房产证、土地证及其他资产证明

4、收入证明

5、最大资金流帐户银行往来明细一份

6、个人信用信息报告（银行出具）

7、融资用途及还款说明、担保方式说明

篇11：个人客户须提交的资料

1、有效身份证明文件、普通证券账户卡、普通资金账户卡（牛卡）；

2、收入证明文件：包括本人年收入证明、纳税证明、工资流水单及其他收入证明。具体要求如下：

（1）客户提供的本人年收入证明应当为税务机关出具的收入纳税证明、银行出具的工资流水单或者其他收入证明。

（2）客户提供的税务机关的收入纳税证明应当为税务登记部门出具的最近个人所得税纳税单。

（3）客户提供的工资流水单应当为银行出具的近期连续三个月以上的代发工资银行卡入账单、代发工资活期存折流水等。

（4）客户提供的其他收入证明应当为当前就职单位人事部门或者劳资部门出具的加盖公章的收入证明。

（5）客户所提供上述证明的开具日期距申请开户日期间隔不得超过六个月。

3、资产证明文件：

资产证明包括：房产证明、车产证明等非金融资产的权利凭证以及金融资产证明等。

金融类资产证明包括：银行存款、股票、基金、期货权益及债券、黄金、理财产品（计划）以及我公司认可的其他金融资产证明。具体要求如下：

（1）客户提供的银行存款证明应当为加盖中国境内银行业务章的本外币定、活期存款证明。

（2）客户提供的股票、基金、期货权益证明应当为加盖证券营业部专用章的对账单、加盖基金公司专用章的基金份额证明、加盖期货公司结算专用章的交易结算单作为相关资产权益证明。

（3）客户提供的债券资产证明应当为加盖银行或者证券公司专用章的国债、企业债、公司债、可转债等证明。

（4）客户提供的黄金资产证明应当为加盖银行业务章的纸黄金或者实物黄金证明。

（5）客户提供的理财产品(计划)资产证明应当为与商业银行、证券公司、信托公司等机构签署的相关协议或者由上述机构出具的资产证明文件。

（6）客户所提供上述证明的开具日期距申请开户日期间隔不得超过六个月。

4、地址、住址证明文件：

最近三个月内的银行结单（银行消费账单）、水电费单（水电费账单）、通讯费用结单（固定电话、手机、网络账单）等。

篇12：个人经营性贷款所需提供的资料

1、借款人及配偶身份证明、婚姻状况证明；

（夫妻双方身份证、户口本、结婚证等原件及复印件）

2、收入及资产证明；（仅作为资产证明，不作抵押）

（夫妻双方名下房产、车、存款、股票、基金等，个人卡流水，）

3、企业经营的相关证明；

（a、企业简介、企业章程、最近一次验资报告、法人及主要经营者简历；b、营业执照、两税证、组织机构代码证、开户许可证等，帐户流水；c、近三年财务报表，近期上下游供货合同、历史交易证明；d、股东会同意申请贷款的决议及股东身份证复印件）

4、抵押物或质押物清单、权属证明；

（有明晰产权的房产证、土地证）----需作评估、他项权利抵押、入保险，注：在我行确定放款时再办理，前期只需由我行指定机构进行预评估，不产生大额费用。

5、能够证明其贷款用途的有关文件。

（如：购销合同、协议、购销发票等，贷款资金用途真实、符合我行贷款流向监管；）；

6、公司贷款卡资料；(注：以上资料全部加盖企业公章)

7、我行要求提供的其他文件或资料。

如：所有股东及其配偶需提供特别担保，本人签字生效；企业及个人流水需在我行体现；

8、行业相关证件

（在合作过程中，互相及时沟通，及分行要求补充的其它资料）

篇13：个人贷款的资料

随着我国高等院校的学科专业建设工作如火如荼地进行中，高校院系图书资料室的变革也在不断地发展变化着，对于高校院（系）资料室如何发展、如何生存，以及资料员如何改变角色许多专家学者都做了不同侧重的分析和探讨。资料室因其特有的优势在发展中艰难地生存着，而作为与资料室工作关系最密切的资料员，只有在思想观念和自身素质等方面得到更高、更快地提升，服务工作和管理模式上得以不断创新，快速适应这种变化，工作更富有创新性和开拓性，才是当前高校系资料室资料员的生存之道，才能成为保障高校图书馆体制改革又一重要因素，也才能使资料室在高校中不断发挥其应有的重要作用。

2 当前高校系资料室的发展方向

近年来，由于计算机技术、网络技术和信息数字化技术的不断发展，高校的数字化信息建设给高校院系图书资料室的工作带来了很大的冲击。读者群对文献信息要求不断提高，利用信息文献不再像以往那样直接涉足图书馆，而是可以在图书馆以外的许多地方直接利用网上的丰富的信息资源进行检索、查询以获取所需文献资源和信息，为顺应形势，高校院（系）资料室就需要对当前的工作管理模式进行重新定位，确立发展方向，做到有的放矢。

因此，高校院（系）资料室的发展方向应是：提供以计算机通信网络为基础的高起点、高标准、高效益的网上文献信息资源共建共享服务平台，建立一个适合院系发展的专业化的电子文献阅览室；不断满足专业读者群日益提升的需求，对专业的读者群开展信息意识、信息技术教育，根据其需求，为其检索、导航和咨询，这样不仅提高了读者的检索信息的能力，同时也宣传了资料室室藏信息资源；摒弃传统的服务方式，提倡专业化、个性化服务，利用校园网的有利条件，主动提供信息资源服务，利用资料室自身的位置优势，收集各类专题资料，根据本院系的专业所研究的课题为服务目标，进行定题信息服务，努力将资料室建成校内合理分布的专业学科文献信息中心，以先进和完善的文献信息服务方式、方法为学校的教学科研提供优质服务。

3 资料员也应找准定位，确立方向，顺利实现角色转换

胡锦涛总书记在十七大报告中提出了科学发展观，其核心就是以人为本。长久以来，高校资料员素质普遍偏低的现状显然已不适应当前资料室工作的迅猛发展，资料员在工作技能、思想观念、自身素质等方面都面临着新的挑战和更高的要求。而资料员是资料室的主体，资料室的各项工作都由资料员独立地来完成，所以资料员是决定资料室工作质量的好坏的关键所在。高校院（系）资料室的发展必须坚持以人为本，全面协调发展。因此，新的历史发展时期，资料员必须顺应时代发展，找准定位，确立方向，快速转变角色，才能更好地发挥高校系资料室信息情报职能。

3.1 正确对院（系）资料室资料员进行定位

为适应时代发展的要求，确保资料室的各项工作科学、高速地发展，不断提供高质量的文献服务，资料员就应将自身定位为：具备较高的专业素质，创新的工作理念，全心全意为读者服务的服务，逐步向学科馆员方向发展。

3.2 明确方向，开辟途径，进入新的角色

3.2.1 转变观念，开拓创新，改革管理体制

传统的简单的“借借还还”的工作模式已不能适应新时期的发展，改变传统的服务思想和工作方式，树立以人为本的个性化信息服务观念，变被动为主动，深化信息服务层次，提升信息服务水平，开展特色化信息服务，使资料室在不断膨胀的信息资源和信息用户之间架起一座中介桥梁，从中创新信息服务。

在管理体制中，资料室应由校图书馆收归管理，在工作和业务上给予及时有效的监督和管理，使资料室的管理不再呈现“真空化”或“两不管”状态。

3.2.2 优化人力资源，提高人才引进门槛

由于高校院（系）资料室以小而精著称，所以工作量不是非常大，通常有一至两人就足矣。学校应坚决摒弃传统观念，在人才引进上给予重视，否则只会是得不偿失，给学校的人力、物力和财力上都造成很大的浪费，在引进人员时要尽量选用具备良好思想品质和身体素质的，本科以上具有相关学科专业背景知识和图书馆学学历的素质较高的比较年轻的人员。这样虽然不是十分专业，但由于具备比较好的素质，对于再深造、再学习一两门新的专业知识应该是比较得心应手的，从而资料员在进行角色转变过程中处于十分有利而且便捷的地位。

3.2.3 通过自学、继续教育和再培训等方式努力提高自身专业素质和专业技能

近年来，人力资源正在逐步年轻化、专业化、高学历化，作为非图书馆学专业的资料员应通过参加图书馆理论学习、业务工作的培训，取得资格证书，或者进行图书馆学或信息管理专业跨专业学习，攻读硕士或博士学位，使自身的工作技能和素质得以不断地提升。

主要方式有：

（1）图书馆应每年组织对资料员进行专门的专业培训，提供再学习、再深造的机会，平时如有重大学术会议可对一些比较优秀的资料员留有一定名额，在科研方面应让资料员有机会参与进来，并鼓励资料员进行科技研究工作，从各方面给予其充足的学习和提高机会；

（2）对于老化人员，通过再培训，然后考核选用，竞争上网，如因年龄偏大，已无太大精力学习深造的，可由学校统一进行人员分流，使资料室的工作人员始终保持旺盛的生命力，努力发展成一支富有活力和创新能力的年轻队伍。

(3）通过自学，应达到具备图书馆学和情报学专业的本科程度，熟悉本系资料室的各项业务和室藏情况，掌握各种检索工具的使用方法，熟练地编制二次、三次文献；掌握计算和网络基础知识，在本校内运用网络知识，实现校内信息资源的共享，能利用现代信息网络技术获取信息并进行加工、重组，具备较高的外语水平，了解国外学科发展的动态。

(4）主动提高社交能力和语言文字表达能力，因为主动提供服务的过程本身就是一个交际过程，资料员要懂得心理学，具备良好的沟通技巧，充分发挥自己作为读者与文献信息之间的“桥梁”作用。

4 结束语

综上所述，高校系资料室资料员只有通过自身努力，抓住一切可学习、可利用的机会，不断充实自己，积极主动地创新性的工作，将工作热情提升到一定的高度，迅速的实现角色的转换，才能适应不断发展变化的新的历史时期所赋予高校院系资料室的新的历史使命。

摘要：随着高校系资料室不断发展变革, 以及随之而来的资料员所面临的新形势, 通过分析高校系资料室的发展方向, 提出了资料员应在找准自身定位的前提下, 从思想观念、专业素质、管理体制等方面进行提升和转变, 顺利实现资料员角色的转换。

关键词：高校资料室,资料员,角色定位,角色转变

参考文献

[1]徐卫等.网络环境下对高校院 (系) 图书资料室定位的新思考.现代图书情报技术.2003 (年刊) :231-233.

[2]倪素平.试论当前高校院 (部) 资料室的功能与定位.农业图书情报学刊.2008 (5) :159-166.

篇14：个人贷款的资料

[关键词] 信息服务贸易 个人资料 保护

一、问题的提出

从世界范围来看，信息服务业作为一项以文献、图书、情报等的采集、利用为主要内容的传统服务早已存在。但作为新兴的信息产业的支柱组成之一的信息服务产业，其崛起却是在20世纪60年代以后。信息服务的根本立足点在于实现对信息资源的采集、处理、传输、利用等综合服务内容上的商品化、产业化和手段上的电子化、网络化。上述信息资源，有相当部分来自个人资料。而国际互联网的兴起，为资料的跨国流通与信息服务贸易提供了便利。

资料的跨国流通，英文为TRANSBORDERDATAFLOWS（简称TDF或TBDF），TDF最早在由经合组织赞助的一个关于隐私权保护研讨会上首次使用。经合组织于1980年9月23日通过的《隐私权保护及个人资料跨国流通准则》提到“TDF是指个人资料跨越国境的流通”。该准则指出个人资料是指任何关于一个被识别或可以被识别的自然人（本人）的信息，其形式不仅限于电脑处理的个人资料，还包括以人工处理的个人资料。其流通方式包括国际航空信件、国际电话、电报，无线广播、电视之跨国广播，互联网传播，甚至各种有形资料通过人工携带出境。

TDF最初是围绕个人隐私权保护提出的，然而，随着跨国经济组织的蓬勃发展，TDF的范围已不限于个人资料，而是包括了大量的商业数据、科教文化资料等。本文仅涉及个人资料。信息服务的跨国贸易迅猛发展，要求资讯（包括个人资料）在全球范围内自由流通，个人资料的安全在贸易自由化过程中不可避免受到影响。如何在贸易自由与保护个人资料之间寻求一个最佳结合点，是本文要讨论的问题。

二、信息服务贸易与个人资料保护的矛盾及冲突

1.资料与信息

资料（data）一般指关于某一方面事物或人的原始数据，比如个人的身高、体重、肤色等外貌特征。信息（information）是指按照不同目的、方法，对资料进行分析处理，经过特定处理的资料就成为对人们有用的信息。比如通过对特定人群的个人资料进行分析处理，就可得出他们的消费习惯、消费心理等信息。资料是信息的基本要素，信息由资料处理而来。而资料与信息的区分也不是绝对的，因为信息还可以再加工，对再加工的信息而言，前面的信息也是资料。因此，本文在讨论信息跨国服务时，对二者并没有严格区分。

2.信息服务贸易对个人资料保护的影响

(1)资料成为贸易标的。经合组织最早提出资料跨国流通，是以保护自然人隐私权为出发点的。在上个世纪80年代，国际间对资料跨国流通讨论的重点主要仍在于个人资料的保护上，而随着信息服务业渐次发达，有百分之九十的资料跨国流通是属于非个人资料之传输，因此如何避免各国藉保护个人资料之名行贸易保护之实，成为世界贸易组织及各国着力解决的新问题。

以提供信息服务为目的的交易行为，我们称之为信息服务贸易。

对于信息服务的定义，各国法律并无一致规定，我国《互联网信息服务管理办法》第二至第四条规定：本办法所称互联网信息服务，是指通过互联网向上网用户提供信息的服务活动。

根据不同标准，可对信息服务进行不同分类。基于信息产出流程，可将信息服务分为：①信息生成与采集服务。②信息加工筛选与处理服务。③信息传输与利用服务。

信息服务所涉范围较广，本文仅讨论与资料跨国流通有密切联系的利用国际网络提供信息的电信增值网络服务业，即信息传输与利用服务业。

与国际货物买卖相比，信息服务贸易具有以下特征:①交易标的不同。国际货物买卖的标的为实体上的有形物（something），而信息服务贸易则以理念、知识、信息等无形财产权为主要贸易对象。②交易渠道不同。前者运送标的物的渠道有车、船、航空器等传统交通工具，而信息服务则需藉由光纤、卫星、电脑、电话等通信网络来传输信息资料。③交易形式不同。电脑与电信结合之后，信息的内容非同于以往，仅以书籍、纸张等有形物显示，而可改以其他特殊物理形式出现，如电脑荧幕显示的画面、电脑磁盘、无线电波等形式。

(2)信息服务贸易中个人资料本人的权利。信息服务贸易的发展使得我们每个人的资料可能在不知不觉中成为他人贸易的标的，对此我们应主张何种权利？如何寻求救济？根据对个人资料的不同保护模式，会得出不同答案。如依据财产权保护模式，则本人可向信息提供者请求返还不当得利；如依据隐私权保护模式，则会主张侵犯隐私权的精神损害赔偿。如上所述，个人资料体现的是某种与特定自然人有特定联系的信息，是自然人身份的标识，与人格利益相关。而信息的价值因人而异，没有一个客观标准，因此，财产保护模式不能很好地救济资料本人所受侵害。至于隐私权保护模式，可以在一定程度上解决问题，但并非所有的个人资料都涉及隐私，商家收集的消费者资料大多与隐私无关，如年龄、性别、收入等。因此，应该采取个人资料自决权保护模式。 在信息服务贸易中资料本人的权利应包括：①个人资料公开权。即本人可向信息服务业者提供自己的个人资料。②个人资料更正权。提供给信息服务商的资料如与真实情况有出入，可向其要求更正。③停止侵害与损害赔偿请求权。未经本人同意而将其个人资料加以处理并供他人利用，本人可请求信息服务商停止使用或永久删除其个人资料并给予损害赔偿。基于一般人格权的损害赔偿并没有一个客观标准，可根据对本人精神上的损害程度和信息服务获利情况来决定。

3.个人资料保护一定程度上限制了信息服务贸易的发展

各国对信息服务贸易的限制措施主要有以下几种:①限制信息产业的外国投资。②施行贸易保护政策。③通过个人资料保护严格控制资料跨国流通。

为保护本国公民的个人资料不被滥用，各国都对TDF采取相应的限制措施。如德国《联邦个人资料保护法》第17条、英国《数据保护法》第3、5、12、37、39条的规定，以及我国香港《个人隐私条例》及台湾《电脑处理个人资料保护法》的相关规定。归纳起来，各国对TDF的限制主要包括以下几种方式：①内容限制，如涉及国家利益、公共利益的资料不得输出。②程序限制，如需获得权利人的书面许可，履行相应的审查、登记、备案手续。③法律限制，指资料传输目的国对个人资料有与输出国程度相当的法律保护。

在个人资料保护较为严格的国家，资料的跨国流通受到诸多限制，这就使得相当部分的资料无法作为信息服务的标的，或者要经过繁琐的登记审批程序，影响了信息服务跨国贸易的发展。而贸易自由化是全球经济发展的要求，因此，国际社会在信息服务贸易方面出台了一些规范，以促进各国信息服务业的健康发展。

三、国际间关于信息服务贸易的规范

1.经合组织资料跨国流通宣言

经合组织于1985年通过了世界第一份有关资料跨国流通经济性议题的文件，即资料跨国流通宣言, 内容如下：

(1)由于信息技术发展，使得各国经济发生结构性变动，各国应认识到建立共识、协调解决方案的重要性。

(2)在尊重各国国内法律的情况下，各会员国政府应尽力促成信息服务业的开放，避免对资料跨国流通产生不公平障碍。要求各国将相关法规透明化，发展并寻求解决资料跨国流通所生问题的方案，考虑他国处理资料跨国流通相关问题的可能措施。

（3）资料跨国流通的三种类型，供各国参考。三种类型的资料跨国流通包括了公司内部资料、从事国际贸易所生资料、信息服务业者提供的资料。

该宣言与上述经合组织的《个人TDF及隐私权保护指导纲领》相同，均不具有法律约束力。

2.WTO服务贸易总协定

针对是否将服务贸易纳入GATT多边贸易体系的问题，发达国家与发展中国家间存在较大分歧。以美国为首的发达国家希望自由服务贸易国际规范的制定消除服务贸易障碍，以促使各国开放市场。另一方面，由于发展中国家在服务贸易上多不具优势，故对服务贸易自由化持反对态度。经过若干协商，1986年GATT始将服务贸易列入谈判议程。经过七年谈判，在1993年12月15日达成协议，称服务贸易总协定（General Agreement on Trade in Services），简称GATS。总协定附则3为电信附件，适用于会员国有关公共电信传输网络及服务之接入或使用办法，而不及于电话、电报、传真、电视等基本电信网络的经营。也就是说，附则3是规范电信增值服务业者及其他服务业部门供应者使用电信传输网络及服务问题。服务总协定还确定了服务贸易的渐进式自由化模式。

从上述国际协议的内容可看出，信息服务贸易的开放与个人资料的保护均为今后世界贸易的发展方向。但如何规范信息服务贸易过程中发生的侵权行为，是我们今后要着力解决的问题。

四、我国的应有立场

1.国内现行规定

2000年以来，与信息服务相关的《电信服务标准》、《电信管理条例》、《互联网信息服务管理办法》、《互联网电子公告服务管理办法》等一系列法律法规相继出台。如《中华人民共和国电信条例》附则二对增值电信业务的业务范围作了列举式规定，包括以下九种:(2)电子邮件;(2)语音信箱;(3)在线信息库存储和检索;(4)电子数据交换;(5)在线数据处理与交易处理;(6)增值传真；(7)互联网接入服务;(8)互联网信息服务;(9)可视电话会议服务。

而《互联网信息服务管理办法》则对信息服务作了概括式定义，并将其分为经营性与非经营性服务。其第15条、16条、20条对信息服务者提供内容的限制及其法律责任作了规定。

由于该办法属于行政法规，对违反第15条的信息服务商仅规定了其行政责任，刑事责任与民事责任有待其他法律来确定，而个人资料本人也不能从本法中直接得到救济。并且第15条第八项中的“合法权益”能否包括个人信息自决权还有待进一步解释。

总的来说，我国的信息服务业仍处在起步阶段，而上述立法也比较概括，多为宣言式条文和授权性规范，对信息服务中发生的侵犯个人资料、信息服务业的开放等问题没有具体规定。

2．我国应持逐步开放，兼顾保护的立场

如何平衡贸易自由与个人资料保护的关系，颇费思量。这涉及法律的价值选择问题，即自由与安全的选择。法的价值是有位阶性、冲突性的。当贸易自由与个体权利发生冲突时我们该如何取舍？我们应该鼓励交易还是仅关注个人资料的安全？信息服务业的开放是实现信息服务贸易自由化的必经之路，而个人资料在信息服务业的发展过程中也不可避免会受到更多侵害。个人资料在本人不知不觉中已成为跨国贸易的标的。资料本人应如何主张、救济自己的权利？个人资料保护在发达国家已有先例可循，而我国在这方面的立法尚属空白。

WTO要求其成员必须在市场经济的共同基础上，实现全球范围的贸易自由化，信息服务贸易是其中的重要组成。而我国电信体制在这一方面却相距甚远，目前尚无完整成文的《电信法》，所以，加入WTO，我国的电信服务业将面临一场严峻的挑战。当然，中国加入WTO后，按《服务贸易总协定》的电信服务协议，作为发展中国家，中国在开放过程中可逐步参与，并可以要求有关的电信组织和一些发达国家提供先进的通信技术设备和相应的服务技术帮助我国发展电信业。还可以利用保护幼稚产业、安全例外等条款，保证民族产业的发展。

按照我国加入WTO的有关协议，中国将在两年内取消增值电信服务的地域限制，而外资最高可达50%。基础电信业的开放也将在新一轮的谈判中解决。由此可见，服务贸易自由化的脚步越来越近，而我国国内相关立法还远远不能满足要求。就个人资料保护而言，是当前最为迫切的立法要求。在经济全球化、贸易自由化成为历史发展趋势的今天，个人的私权利不得不在相当程度上容忍全球化对其带来的负面影响。自由与安全其实是对立统一的。在信息时代，如果个人资料得不到有效保护，则会严重挫伤消费者享受信息服务的积极性，从而阻碍信息服务业的发展。因此，我国的立场应是顺应贸易自由化的国际趋势，逐步开放信息服务业；同时，加快规范信息服务业，以及个人资料保护的立法，以期获得贸易自由与个人资料保护的双赢。