北京市公积金政策解读

北京市公积金政策解读（精选8篇）

篇1：北京市公积金政策解读

专注社保代理12年

30家分公司覆盖四川.重庆.贵阳…

2018年北京住房公积金新政策

北京住房公积金管理中心出台了《关于进一步改进服务加强住房公积金归集管理有关事项的通知》（以下简称《通知》），对住房公积金的缴存和提取提出了新的办法，提取公积金的流程和材料将进一步简化。

北京住房公积金简化提取公积金流程

《通知》由四个部分组成，明确了提取住房公积金的办理流程和缴存程序，同时对内部管理和违规违法处理等情况做了规定。《通知》首次设计了全新的提取申请表附表，覆盖了所有的提取类型。

北京住房公积金管理中心副主任蒋然：充分发挥了数据共享的作用。比方说我们的异地贷款原来是需要在两个城市间办手续，现在只需要在网上就可以全部办结了。

不仅如此，《通知》取消了以往办理过程中需提交的异地购房证明、社保证明、退休证明、离职证明和补缴证明，取消了以前需要填写的《住房公积金汇缴书》、《住房公积金补缴书》等单据。

其中，有19种情况提取材料进行了大幅度简化，其中有13种材料只需要持本人身份证填写相对应的表格即可办结，还有6种情况只需要提供身份证或者一种材料。按照去年的业务量，我们全年能够节省大约1000万张A4纸，同时大概能够减少72万人次的奔波。

与此同时，《通知》首次通过“授权+承诺”的形式，由申请人签订诚信承诺条款，告知申请人承担虚假承诺将记入个人不良信息库和有关征信系统的责任。新办法将于2017年9月1日起施行。

北京：租房提取住房公积金一季可提4500

按照《通知》，缴存人如果没有买房，而是租房子住的，提取公积金的流程也进行了简化，专注社保代理12年

方便使用。

《通知》规定，缴存人在北京市行政区域内无自有住房且租房的，可按每月一千五百元的标准每季度提取一次住房公积金。对于租房实际支出超过一千五百元的，可提供租住商品住房合同、租房发票，按实际支出办理提取。

北京住房公积金管理中心副主任蒋然：我们在支持居民的购房和个人贷款的同时，《通知》同时提出，将使用住房公积金联名卡来保障资金的安全。公积金缴存人通过在合作银行领取公积金的联名卡，实现了个人身份的实名认证，住房公积金查询提取等业务都和公积金卡关联，最大程度地防范了资金的风险，办理公积金的提取，一定会把资金全额安全打到公积金的联名卡上。

与此同时，为方便办理，《通知》还规定，购房人与其配偶可由任意一方先行办理提取手续，提取顺序不分先后。

30家分公司覆盖四川.重庆.贵阳…

篇2：北京市公积金政策解读

时事政治：昨日，北京住房公积金管理中心表示，根据相关规定，北京市今年4月1日起最低工资标准由此前的每月1560元上调至1720元，基本生活费标准由每月1092元上调至1204元。通过了解北京最新时政，可以帮助京考考生积累更多的社会热点，预祝考生备考成功。了解更多公务员考试最新新闻，请点击北京公务员考试网

随着北京市最低工资标准和基本生活费标准调整，昨日，北京住房公积金管理中心发布通知，公积金将执行最低工资标准每月不低于1720元、基本生活费标准每月不低于1204元，部分家庭的贷款额度和缴存额会有影响。

2013年4月，北京推出公积金新政，调整了公积金贷款额度的确定标准。其中规定，决定公积金贷款额度的一项指标——基本生活费，会适时根据北京市每年公布的新标准动态变化。

昨日，北京住房公积金管理中心表示，根据相关规定，北京市今年4月1日起最低工资标准由此前的每月1560元上调至1720元，基本生活费标准由每月1092元上调至1204元。

由于基本生活费与公积金贷款额度有关，此次基本生活费上调之后，部分缴存职工的贷款额度会有变化。以贷款期限30年为例，单身职工个人月缴存额在832元及以上的，已婚家庭月缴存额在977元及以上的，贷款额度不会受到影响。月缴存额低于这两条线的，则贷款额度略有降低。

公积金的此次调整是否与楼市政策有关?为何基本生活费挂钩贷款额度?哪些家庭会有什么影响?就这些问题，记者昨日采访了北京住房公积金管理中心。

问题1 问：这次调整的目的是什么?与楼市政策是否有关? 答：本次调整属于例行调整，并不是政策变化。根据《北京住房公积金缴存管理办法》和2013年出台的住房公积金个人贷款差别化政策，住房公积金会根据每年相关部门调整的最低工资和基本生活费标准，实行动态调整，执行每年北京市的新标准。

问题2 问：为什么基本生活费调整会影响公积金贷款额度? 答：2013年出台的住房公积金个人贷款差别化政策，调整了公积金贷款额度的确定标准，其中规定，根据借款申请人的月收入确定贷款额度。借款申请人每月偿还贷款后，保留的人均生活费不得低于北京市的基本生活费标准。基本生活费提高了，对于一些收入不高的家庭，贷款的额度就会减少。

问题3 问：目前执行的最低生活费标准是多少?新标准从何时起实施? 答：目前执行的标准是：借款申请人每月的基本生活费1092元。新标准从4月1日起实施，新受理的贷款会执行新标准，已经受理的仍执行原标准。

问题4 问：哪些人群贷款额度会有变化?

答：以贷款期限30年为例，对于单身缴存职工，住房公积金月缴存额个人部分在832元(含)以上的，不受本次基本生活费标准调整的影响。对于已婚缴存职工，住房公积金月缴存额个人部分在977元(含)以上的，不受本次基本生活费标准调整的影响。

月缴存额低于上述额度的职工，基本生活费标准调整后，其贷款额度将略有降低。问题5 问：具体会降低多少? 答：例如：缴存职工赵先生和孙女士为夫妻，贷款期限30年，购买套型建筑面积在90平方米(含)以下的首套自住住房。夫妻双方住房公积金月缴存额个人部分之和为950元，调整前扣减2184元的生活费，其可以申请到120万元的贷款;调整后扣减2408元的生活费，其可以申请到115.3万元的贷款，贷款额度减少4.7万元。

再例如：缴存职工张先生未婚，贷款期限30年，其住房公积金月缴存额个人部分为590元，调整前扣减1092元的生活费，其可以申请到80万元的贷款;调整后扣减1204元的生活费，其可以申请到77.7万元的贷款，贷款额度减少2.3万元。

问题6 问：为什么最低工资和基本生活费标准会影响到公积金的缴存额? 答：根据《北京住房公积金缴存管理办法》规定，职工工资扣除住房公积金个人月缴存额后，低于最低工资的，个人住房公积金月缴存额可以降低，低于最低工资部分可以不缴;下岗、内退等类似情况职工工资扣除住房公积金个人月缴存额后，低于基本生活费的，个人月缴存额可以降低，低于基本生活费部分可以不缴。单位住房公积金月缴存额不变。

问题7 问：此次标准调整后，哪些职工的缴存会受到影响? 答：职工每月缴纳的住房公积金分为两个部分：个人缴存部分和单位为职工缴存部分。正常情况下，两部分的数额是一致的，均为该职工月平均工资的12%。此次调整后，少部分低收入职工的公积金个人月缴存额可能会低于单位月缴存额，甚至为零，而单位缴存额是不变的。

问题8 问：具体来说有什么变化? 答：例如：缴存职工王先生月工资为1800元，住房公积金个人缴存额为1800×12%=216元，扣除后，实际工资会低于1720元的最低工资标准，故王先生公积金个人缴存额为1800-1720=80元，低于单位216元的缴存额，单位缴存额不变。

缴存职工李先生因内退，月工资为最低生活费1204元，住房公积金单位缴存额为1204×12%=144元，如再扣除公积金个人缴存额，职工实际工资会低于1204元的最低生活费标准，故此情况下李先生住房公积金个人缴存额为1204-1204=0元，单位缴存额不变。

问题9 问：缴存公积金什么时间执行新标准?

答：住房公积金基数的变更从2015公积金即2015年7月1日起执行，所以缴存额的变化是从7月1日起执行。

篇3：北京市公积金政策解读

关键词：公积金建设保障房试点,问题,建议

一、背景

为了有效解决保障性住房建设资金来源不足和住房公积金使用效率不高、流动性差的问题, 2009年10月14日, 住建部联合住房和城乡建设部等七部委印发关于《利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作实施意见的通知》;2010年8月5日, 住房和城乡建设部确定北京、天津、重庆、唐山等28个市为利用住房公积金贷款支持障性住房建设试点城市。28个市133个经济适用住房、棚户区造安置用房、公共租赁住房建项目被确定为申请利用住房公金贷款支持保障性住房建设试项目, 贷款额度约493亿元。

政策制定的出发点是利用公积金的闲散资金来支持保障房建设, 解决中低收入家庭的住房问题。笔者认为, 这一政策的出发点是正确的, 但是政策是否能够达到预期的效果还需考证。本文将从政策实行的基础、资金风险管理、目的能否达到三个方面来论述。

二、理论基础

1、住房公积金制度

住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。

住房公积金主要用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房和在住房公积金管理委员会批准的情况下购买国债。目前住房公积金除用于发放住房公积金贷款之外, 主要存放于商业银行和购买国债, 住房公积金投资和增值渠道狭窄, 不仅造成了大量资金的闲置, 而且导致住房公积金在当前通货膨胀日益严重的经济环境下, 已归集的住房公积金贬值及住房公积金增值收益增长乏力, 难以大幅增加增值收益进而扩大住房公积金的覆盖面和提高住房公积金的保障力度。姚东旭分析认为, 住房公积金制度应该强化其政策功能, 突出其政策性和保障性特点。

2、保障性住房制度

保障性住房是指政府在对中低收入家庭实行分类保障过程中所提供的限定供应对象、建设标准、销售价格或租金标准, 具有社会保障性质的住房。保障性安居工程主要是指城市的廉租住房、城市的经济适用住房, 也包括在一些林区、垦区、煤矿职工的棚户区 (危旧房) 改造、游牧民定居工程。

目前保障性住房的建设正面临资金来源不足的严重问题。由于保障性住房建设资金主要来源于地方政府的财政收入, 中央扶持比例小, 而地方政府开发保障性住房是双重吃亏, 一方面是土地不能出售, 失去一大笔卖地收入;另一方面是政府要掏钱, 各地积极性大大降低, 造成各地保障房建设缓慢的现状, 中低收入家庭的住房问题迟迟得不到解决。据媒体报道, 2009年10月28日全国人大常委会发布的《关于保障性住房建设项目实施情况的调研报告》显示, 我国保障性住房进展不够平衡, 进度比较缓慢, 尤其是资金配套方面存在问题。2009年国家下达的保障性住房建设计划, 全国共需投入1676亿元。其中中央投入493亿元, 占29.4%;地方配套1183亿元, 占70.6%。截至2009年8月底, 中央安排保障性住房建设资金下达471亿元, 占预算的95.5%;地方保障性住房建设完成投资的394.9亿元, 完成率为23.6%。一些地方由于配套资金不到位和征地、拆迁等前期工作准备不足, 难以完成建设计划。

3、住房公积金支持保障性住房建设

住房公积金支持保障性住房建设的试点类似于新加坡在20世纪60年代推行的“中央公积金制度”和“政府组屋计划”的配套。

1964年新加坡政府推出“居者有其屋”的政府组屋计划, 它由政府专门拨出国有土地和适当征用私有土地作为建房之用, 同时由银行和中央公积金局提供建房所需资金, 建屋发展局专门主持组屋的建造和管理。该局的主要职能是组织建设政府组屋, 以优惠价格提供给中低收入阶层, 实现居者有其屋的计划。

中央公积金制度在组屋建设中发挥着重要作用。完备的公积金制度成功地运用了人们的储蓄积累, 为国家提供了取之不尽的住宅建设资金。雇主和雇员按照一定缴纳比率将公积金储蓄存放在中央公积金局, 中央公积金局把公积金归集起来后, 除留足会员提款外, 其余全部用于购买政府债券, 政府利用发行债券获得资金支持组屋建设;公积金会员动用公积金储蓄购买建屋发展局的政府组屋, 以现金支付或抵押支付房款, 这又促使更多的款项转入国家手中, 为政府建立了强大的资金储备。政府利用部分公积金储备, 以贷款和补贴的形式注入建屋发展局的组屋建设, 从而使建屋发展局有能力大规模地进行公共住房建设。这样, 中央公积金局实际上就为公共住宅建设提供了源源不断的大量资金来源, 由此形成了老百姓、政府和建屋发展局三者之间的良性循环。

三、北京市公积金支持保障房建设试点的问题反思

1、政策推行是否已具备条件

公积金支持保障房建设必须以足够的闲置公积金资金作物质基础。因此, 我们有必要分析北京市公积金闲置资金的状况。

第一, 资金闲置状况评估。公积金的大量闲置才会产生对于公积金闲置资金的利用需求, 公积金的闲置资金是支持保障房建设试点的先决条件。图1反映的是2006—2009年北京市公积金闲置资金状况。

(注:数据来源:笔者根据北京市住房公积金网整理得出。)

从图1可以看出, 北京市自2006年起累积发放公积金贷款金额不断增加, 同时, 北京市住房公积金闲置资金也有明显上升的势头。通过分析北京市近几年公积金贷出比例的趋势, 我们很容易看出:由于公积金贷出的增加额赶不上每年归集的公积金的增加额, 才出现公积金闲置资金呈上升的趋势, 详见图2。

(注:住房公积金贷出比例是年末贷款余额占累计归集公积金余额的比重。数据来源:笔者根据北京市住房公积金网整理得出。)

第二, 政策合法性评估。根据试点的要求, 一定是在优先满足职工个人提取和个人住房贷款以及留足备份公积金之后, 剩余的住房公积金才可以拿出来一部分支持保障性住房的建设。具体而言, 只有住房公积金个人贷款率达到40% (经住房城乡建设部、财政部、人民银行核准, 中西部地区可适当放宽要求) , 闲置资金数额在10亿元以上的城市才有资格进行公积金支持保障房建设的试点。据北京市公积金管理中心公布的数据反映, 截至2009年年底, 住房公积金的累计归集2296.31亿元, 提取1201.53亿元, 余额1094.78亿元;累计发放住房公积金贷款435543笔, 金额1157.24亿元, 回收金额542.66亿元, 余额614.58亿元, 由此可计算得出, 北京市2009年住房公积金闲散资金高达480.2亿元, 远远超过国家规定的闲置资金的下限。并且北京市2009年当年发放公积金贷款金额305.39亿元, 当年归集公积金金额482.54亿元, 个贷率达到63.288%, 同样满足政策要求。

2、资金风险管理

一位研究人士指出, 住建部等七部委的方案虽然是按照零风险设计的, 但在实施过程中仍有一些不确定因素可能会引发资金风险。其中第一项是开发企业自有资金不足, 这里的“自有资金”仅指企业注册资本及历年收益结存形成的权益资本, 股东借款和关联借款实际上属于对外债务, 承包商垫资也属对外借款, 已到账的购房定金或预付款则可用作开发资金, 但不属于自有资金;第二项是资金被挪用的风险, 如果一个开发企业同时开发多个项目或一家集团公司下属数家公司, 容易出现这种情况, 需要通过贷款合同约束和贷后监管等手段加以防范;第三项是在建工程滞销的风险, 如果区位环境差或工程质量有问题, 就有可能发生这一问题, 因此贷款项目的发放审查要严格把关;此外, 还有可能出现销售、租金形成的收入不及时用于归还贷款的风险。

3、公积金支持保障房建设的目的能否达到

政府推行公积金支持保障房建设的根本目的在于解决中低收入的住房问题。但是, 公积金支持保障房建设解决的是前期开发建设资金不足的矛盾, 并不涉及营销阶段, 最终公积金推进的保障房建设能否真正被中低收入者所享有仍然是个问题。现行的保障房利用状况已经暴露出很多问题。

第一, 保障房被“异化”的现象屡屡发生。日前有媒体从北京海淀区3725个详细的区级保障房申请名单中分析发现, 与政府相关的人员占比超过了61%, 以至“法院楼”、“人大楼”、“建委楼”、“政协楼”、“公安楼”频现, 有人惊呼:北京市的保障房似乎变身为早年的福利房。制定、落实、监督保障性住房政策的部门本身多是受益者, 根本无法监督和处理违规行为, 因此, 北京市的保障房很多被政府官员“内部”消化。

第二, 中低收入者的规定过于苛刻, 覆盖比例低。根据北京市的城市廉租住房管理办法, 要想申请廉租房, 个人月收入需在580元以下, 无住房或拥有住房面积低于7.5平方米, 并且还要有北京户口。申请经济适用房的家庭要求人均月收入低于1890元, 并且同样需要北京户口。这一苛刻条件恐怕只有为数很少的北京低收入者才能达到。按照联合国的标准, 如果一个家庭5—8年的总收入还买不起一套普通价位的房子时, 住房就应该纳入保障范围。很明显, 目前中国保障房所覆盖的范围不能汇集全部的中低收入者。

第三, 保障房带有浓重的户籍歧视。按照保障房的政策规定, 外省人士在京不被纳入保障房的范围。而据北京统计局的数据显示, 北京市近几年来都保持着很高的外来人口流量, 详见图3。

(注:数据来源:北京市统计局。)

从图3可以得知, 仅2009年北京市市外迁入人口就有189744人, 外来人口在京工作同样需要交纳公积金。若实行公积金建设保障房政策, 却将外来人口排除在保障房的范围之外, 岂不是相当于拿着这些人的钱去盖房, 盖好房了却不让这些人居住?这明显是对外来人口极大的不公平。

四、结论和建议

1、公积金支持保障房建设是市场资金供求状况调节的一个政策结果, 势在必行

一方面, 公积金大量的闲置资金形成了巨额资金潜在供给, 资金池的不断累积使得资金持有的机会成本和通货膨胀的损失风险不断增加, 理性的投资者会选择将资金投放出去;另一方面, 保障房建设缺乏资金的支持, 地方政府承担的财政压力巨大, 从而产生大量保障房建设资金的需求。正是这种供求市场的相互调节产生了公积金支持保障房建设的试点政策。

2、公积金支持保障房建设需要尽快完善风险防范机制

如上述分析, 公积金支持保障房建设可能面临的最大风险即违约风险, 这就要求不断细化和严格执行对开发商进行贷款发放前的资格审查工作, 类似于信用评估机构的设立, 可设立专门的资格审查机构, 制定资格审查标准, 逐渐完善风险防范机制。此外, 要量化“留足准备金”的法定比例。在试点政策中虽然规定了需优先满足职工个人提取和个人住房贷款以及留足备份公积金, 但是对于备份公积金的比例未作规定。在资金风险得不到保障的情况下, 容易出现资金难以收回导致留存公积金应对个人提取的压力增大, 因此需要充分估算各项风险的发生概率, 留存必要的风险储备金, 以应对违约产生的流动性不足的资金风险。

3、公积金支持保障房建设需要完善的保障房建设和利用机制作为制度保证

首先, 必须严格依照保障房建设的目的, 防范各种保障房挪作他用的现象;其次, 应该逐步扩大保障房的覆盖范围, 放开户籍限制, 重新划定中低收入者的范围, 实现中低收入者与公积金缴存者的直接挂钩, 优先满足公积金缴存者的购置保障房的需求, 充分体现公积金的互助性。

参考文献

[1]沈雪双、藏日宏:北京市住房公积金缴存上限上调的效应分析[J].海南金融, 2009 (8) .

[2]刘宏长:中国能否借鉴新加坡“政府组屋”制度[J].中国经济周刊, 2006 (37) .

[3]刘凯华:关于加强住房公积金用于保障性住房建设资金监管的建议[J].天津政协公报, 2009 (11) .

[4]高海燕:关于北京市住房公积金归集及管理问题的几点探讨[J].中国房地产金融, 1996 (4) .

篇4：北京公积金提取“松绑”

交钱容易取钱难”，这是近年来公积金缴存者的共同感受。手续繁、到账晚、限制多......一边是巨量公积金使用效率低下，一边则是大量有意使用的缴存者“望而兴叹”。不过，近日北京住房公积金管理中心发布通知称，即日起放宽租房提取公积金条件。不少网友直呼：“公积金终于不用继续‘沉睡’了！”

凭无房证明便可提取公积金

“工作几年下来，我的公积金账户里的资金已超过6万元，但由于没有买房的打算，至今一分钱都没提取过。”就职于北京某公关公司的宁女士告诉记者，虽然过去租房也可提取公积金，但手续繁琐，关键还需要缴纳5%的税费，还不如直接放在账户里。

据了解，此前，北京租房提取公积金需要提供租赁合同和发票，但如果要开具发票，就需要按照5%的标准缴纳支付房屋出租的税费。也就是说，每月3000元的房租就要缴纳150元的税费，虽然政策明确规定此税费应由房东缴纳，但很少有房东愿意为了房客提取公积金而多掏这部分钱。

而根据北京住房公积金管理中心最新发布的通知，职工本人及配偶在北京无自有住房、租住公租房的，可按照实际房租支出全额提取。职工租住商品房，则分为两种情况：仅需提供无房产证明，而不需提供房屋租赁合同、发票，每人每月可提取不超1500元的金额;除了无房证明，还提供了租房合同和实际租房支出发票，经过审核无误，就可按照现行规定，每次可提取申请日前3个月内的住房公积金，且每月提取的金额不超过本人缴存额，也不得超过月房租实际支出。

凭借无房证明便可提取公积金，那么无房证明应该怎样办理？据了解，北京公积金中心已经与市住建委进行沟通，实现了联网实时查询职工的住房信息。职工申请提取时，只需填写《提取住房公积金支付房租承诺、授权书》，授权公积金管理中心查询本人的住房信息。联网查询结果确属无房的，当时即可办理提取业务。

提取资金何时发放？

关于申请提取的住房公积金的发放，《通知》中明确，提取住房公积金用于支付房租，职工可每年提出一次提取申请，提取资金每季度转入本人银行账户。提取满一年继续提取的，职工需重新申请提取。

提到为何将租住商品房提取限额定为1500元，北京公积金管理中心相关负责人解释道：“每个人1500元的限额是根据本市市场租金水平和租住住房面积，以及缴存职工的基本住房需求设定的。如果夫妻二人都是公积金缴存职工，则一户家庭每月可支取限额将达到3000元。按一个季度计算，提取总额可达到9000元。”另外，部分申请者比较担忧，租房提取了公积金，是否会影响以后用公积金贷款买房。对此，公积金中心相关负责人表示，租房提取公积金和公积金贷款没有关联。

Tips：提取公积金交房租要交的材

租住公租房

1.《提取申请书》2.房屋租赁合同3.支付房租的发票或收据4.身份证原件及复印件5.住房公积金联名卡6.如果配偶申请，还需提供结婚证原件和复印件

租住商品房

篇5：北京市住房公积金提取流程

一.提取住房公积金,须注意问题:

1.员工本人不能直接提取,须由公司人力资源部的指定经办人才能办理.2.住房公积金,可用于买房、租房、装修房屋等。

3.根据不同户籍性质,办理提取的流程和材料也不同。

4．每月办理日期为每月1—15号。

二.提取方式：

1、租房方式提取所需材料：

 租房合同

 租房发票(必须正规发票,并登录北京市地方税务局网站查询发票真伪，将查询结果打印至A4纸上。)

 身份证原件及复印件

 如果是第一次提取,须要提交一份提取人本人签字的公积金联名卡或个人银行储蓄卡的复印件并加盖单位公章。

 住房公积金提取申请书

 住房公积金提取清册

2、.买房 方式提取所需材料：

 买房合同

 买房发票(首付款发票和贷款发票)

 银行贷款合同

 本人身份证

 如果是婚后两人共同购买的房产,还需要配偶的身份证,结婚证  上述5项所有材料的复印件

 如夫妻双方有一方已提公积金，则出示本人或配偶的支取记录

单即可。

 如果是第一次提取,须要提交一份银行卡复印件，本人签字并

加盖单位公章。

 住房公积金提取申请书

 住房公积金提取清册

3、.其他 方式提取

 上述 一、二 两大项内容均是针对城镇户口人员提取的方法  2.针对非城镇户籍的人员提取住房公积金

 户口本原件和复印件

 身份证原件和复印件

 离职证明(公司开据,需要盖章)

 住房公积金提取申请书

 住房公积金提取清册

篇6：北京市公积金缴存管理办法

【政策文件】：北京住房公积金缴存管理办法 【发文字号】：京房公积金管委会〔2006〕2号 【执行时间】：2006年4月1日

第一章 总则

第一条 为了加强住房公积金缴存管理，维护住房公积金所有者的合法权益，根据国务院《住房公积金管理条例》和北京市人民政府《北京市实施<住房公积金管理条例>若干规定》及国家和本市的有关规定，结合本市实际情况，制定本办法。

第二条 本办法适用于北京市行政区域内住房公积金的缴存管理，具体包括：

（一）住房公积金单位登记、开户、变更、注销；

（二）住房公积金个人账户的设立、封存、转移；

（三）住房公积金缴存额的核定；

（四）住房公积金的汇缴、补缴；

（五）住房公积金的计息、对账、查询。

第三条 北京住房公积金管理委员会（以下简称管委会）是本市住房公积金管理的决策机构。在缴存管理方面履行下列职责：

（一）依据有关法律、法规和政策，制定和调整住房公积金的具体管理措施，并监督实施；

（二）负责拟订住房公积金的具体缴存比例；

（三）确定降低缴存比例、缓缴住房公积金的适用条件，审批或授权北京住房公积金管理中心（以下简称管理中心）审批单位降低缴存比例或缓缴的申请；

（四）确定缴存额上限，审批或授权管理中心审批单位超过缴存额上限缴存的申请。

第四条 管理中心负责本市行政区域内住房公积金的缴存管理。

第五条 下列单位及其在职职工应缴存住房公积金：

（一）国家机关；

（二）国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业、其他城镇企业；

（三）事业单位；

（四）民办非企业单位；

（五）社会团体。

其他单位及其在职职工可以按照双方自愿的原则缴存住房公积金。

第六条 在职职工指公务员及与单位签订聘用合同、劳动合同或虽未签订合同但经过劳动仲裁部门认定存在事实劳动关系满六个月以上的职工。

第七条 有条件的单位可以按照双方自愿的原则，为实际工作不满六个月未签订合同的职工建立住房公积金。

第八条 个体工商户、自由职业者可以申请缴存住房公积金。

第九条 以1993年以前标准价优惠办法购房的职工夫妇双方，符合下列情形的，单位应为其建立住房公积金：

（一）夫妻双方工龄之和满65年且在职的，从夫妻工龄和满65年第二个月起建立住房公积金；

（二）按标准价优惠办法购房的职工夫妻双方，补交房价款后，可按照《关于购房职工调整住房等有关问题的试行规定》（[95]京房改办字第056号）、《关于印发〈关于购房职工调整住房等有关问题的补充规定〉的通知》（[97]京房改办字第071号）、《北京市关于按标准价给优惠办法购房的职工建立住房公积金的通知》（[98]京房改办字第178号）和《关于我市出售公有住宅楼房取消标准价后有关政策衔接问题的通知》（[99]京房改字第042号）规定，申请建立住房公积金。

第二章 登记及账户设立

第十条 单位应到管理中心办理住房公积金缴存登记。

新设立的单位应自设立之日起30日内到管理中心办理住房公积金缴存登记。

单位办理住房公积金缴存登记，应持单位法人证书副本、营业执照副本或者单位设立批准文件。

第十一条 单位应指定专人代为办理住房公积金相关业务。

单位经办人应持单位授权委托书和本人身份证原件到管理中心登记备案。需要更换经办人的，应及时到管理中心办理变更登记手续。第十二条 单位应在办理完成住房公积金缴存登记之日起20日内为职工办理住房公积金账户设立手续。

单位录用职工，应自录用之日起30日内为职工办理住房公积金账户设立手续。

第十三条 每个职工只能有一个住房公积金账户。

外省市单位驻京机构、分支机构在本市雇用的职工，未缴存住房公积金的，应在本市建立住房公积金账户。

第十四条 单位名称、地址等登记信息发生变更的，应自发生变更之日起30日内持相关证明材料到管理中心办理变更登记。

第十五条 单位合并、分立、撤销、解散或者破产的，应自发生上述情况之日起30日内由原单位或者清算组织到管理中心办理变更登记或者注销登记。单位办理住房公积金变更登记或者注销登记，应出具有关证明材料。

第十六条 职工姓名、身份证号等个人登记信息发生变更的，应持相关证明材料办理变更登记。

第三章 缴存

第十七条 住房公积金年度为本年7月1日至次年6月30日；纳入财政预算管理单位的住房公积金年度可以为1月1日至12月31日。

第十八条 住房公积金的月缴存额每年核定调整一次。

住房公积金的月缴存额由职工住房公积金月缴存额和单位住房公积金月缴存额两部分组成。职工住房公积金月缴存额为职工月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例。单位住房公积金月缴存额为职工月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。

第十九条 职工月平均工资，按照职工本人上一年1月1日至12月31日期间的工资总额除以12确定。

工资总额按照国家统计局《关于认真贯彻执行<关于工资总额组成的规定>》(统制字[1990]第1号)的规定计算。

第二十条 新参加工作或新调入单位的职工住房公积金月缴存额，按照职工本人当月工资计算。第二十一条 本市住房公积金缴存比例，由管委会拟订，报市人民政府批准后，向社会公布。

第二十二条 职工个人缴存的住房公积金，由所在单位每月从其工资中代扣代缴。单位应于每月发放职工工资之日起5日内将单位缴存的和为职工代缴的住房公积金汇缴到管理中心在银行开设的住房公积金专户内。待资金到账后，管理中心将相应资金分配计入职工住房公积金个人账户。

新参加工作的职工从参加工作第二个月起开始缴存住房公积金。新调入的职工从调入单位发放工资之月起缴存住房公积金。

借调、外派职工，由与职工确立劳动关系的单位负责落实住房公积金的缴存。

第二十三条 职工工资扣除职工住房公积金月缴存额后，低于北京市劳动与社会保障局公布的当年最低工资标准的，职工住房公积金月缴存额可以降低，以达到最低工资标准为限。单位住房公积金月缴存额不变。

下岗、内退等类似情况职工工资扣除住房公积金月缴存额后，低于北京市劳动与社会保障局公布的当年下岗职工基本生活费的，职工住房公积金月缴存额可以降低，以达到下岗职工基本生活费为限。单位住房公积金月缴存额不变。

第二十四条 住房公积金月缴存额上限，按上一年度北京市全市职工月平均工资的300%，分别乘以当年单位和职工住房公积金缴存比例之和确定。住房公积金月缴存额上限执行期为一个住房公积金年度。住房公积金月缴存额上限，由管委会适时调整并公布。

第二十五条 单位超过月缴存额上限缴存住房公积金的，应经上级主管部门或监管部门同意，并经管理中心审核后报管委会审批；无上级主管部门或监管部门的，经管理中心审核后报管委会审批。

第二十六条 由财政部门全额资金缴存住房公积金的单位，超过缴存额上限不再审批。

第二十七条 单位应按核定的月缴存额缴纳住房公积金，少缴的应当补足，多缴的经单位和管理中心审核确认后，由单位告知职工本人，从职工住房公积金账户中扣除多缴部分，划回缴存单位。

第二十八条 对缴存住房公积金确有困难的单位，经本单位职工代表大会或者工会讨论通过，无职工代表大会或工会的，经全体职工2/3以上同意，并经管理中心审核，报管委会批准后，可以办理降低缴存比例或者缓缴。

单位当年职工月平均工资高于本市统计部门公布的上年职工月平均工资的，不应申请办理降低缴存比例。

对单位申请降低缴存比例或缓缴住房公积金的审核、审批工作应自收到单位申请之日起30日内完成。

第二十九条 降低缴存比例或缓缴住房公积金的申请期限每次不超过一年。单位不能恢复正常缴存，需要继续办理降低缴存比例或缓缴的，应在到期前一个月内办理续延手续。

第三十条 降低缴存比例的单位，待单位经济效益好转后，应恢复正常住房公积金缴存比例。缓缴住房公积金的单位，待单位经济效益好转后，应补缴缓缴的住房公积金。单位与职工解除劳动关系的，应将欠缴的住房公积金缴存至职工个人住房公积金账户。单位连续三年缓缴住房公积金的，可以申请降低缓缴期间的住房公积金缴存比例。

第三十一条 尚未建立住房公积金的单位，应到管理中心办理缴存登记，为本单位职工办理住房公积金账户设立手续，缴存住房公积金。

第三十二条 单位补缴以前年度的住房公积金，应按照规定的职工范围和标准计算。对补缴额计算有困难的单位，月缴存额可依据补缴年度上一年本单位职工月平均工资或本市统计部门公布的职工月平均工资计算。

单位和职工分别计算的补缴额，由单位统一缴存到管理中心。

对补缴以前年度住房公积金有困难的单位，经本单位职工代表大会或者工会讨论通过，无职工代表大会或工会的，经全体职工2/3以上同意，并经管理中心审核，报管委会批准后，可以申请办理降低缴存比例或者缓缴。

第三十三条 单位合并、分立、撤销、解散或者破产的，应为职工补缴未缴和少缴的住房公积金。

单位合并、分立时，无力补缴的，应在办理有关手续前，明确住房公积金补缴责任主体。单位撤销、解散或者破产时，应按照国家和本市有关规定，清偿欠缴职工的住房公积金。单位破产时，应将欠缴职工的住房公积金视为职工工资组成部分纳入破产清偿程序优先清偿。

第四章 封存、转移

第三十四条 职工与单位暂时中止工资关系但仍保留劳动关系的，单位应为职工办理住房公积金内部封存手续。第三十五条 管理中心设立集中封存库，管理以下情形人员住房公积金：

（一）调出原单位或与原单位解除劳动关系，未落实新单位或新单位未建立住房公积金的；

（二）调往外省市工作，所在单位未建立住房公积金的；

（三）单位被撤销、解散或者破产的；

（四）职工住房公积金在单位内部封存，自愿转入集中封存库的；

（五）其他。

第三十六条 职工住房公积金转入集中封存库管理的，单位应向管理中心提出申请并提供职工身份证明复印件。

第三十七条 有下列情形之一的，单位或职工应办理个人住房公积金转移手续，其在原单位住房公积金账户下的个人住房公积金账户，转入新调入单位或集中封存库：

（一）职工在本市范围内调动工作的；

（二）职工调入、调离本市的；

（三）单位合并、分立的；

（四）单位撤销、解散或者破产后，职工住房公积金进入集中封存库管理的；

（五）集中封存库职工与新单位建立劳动关系的；

（六）其他需要办理转移手续的。

第三十八条 单位与职工解除劳动关系，原单位应自与职工解除劳动关系之日起30日内，为职工办理住房公积金转移到集中封存库的手续。

职工与新单位形成劳动关系后，新单位应自与职工建立劳动关系之日起30日内，为职工办理住房公积金账户转移手续。

第三十九条 单位合并、分立、撤销、解散或者破产的，应自办妥变更登记或者注销登记之日起20日内持管理中心的审核文件，为本单位职工办理住房公积金账户转移或集中封存手续。

第四十条 单位不为职工办理住房公积金账户封存、转移手续的，职工可以凭有效证明材料申请管理中心督促单位办理，经督促仍不办理的，管理中心可以依本人申请办理。

第五章 对账、查询、计息 第四十一条 管理中心应每年与缴存单位和职工对账。

管理中心于每年7月31日前，向社会发布住房公积金对账公告。

管理中心于每年8月31日前，向缴存单位和职工发放住房公积金对账凭证。

第四十二条 单位有权查询本单位住房公积金的缴存情况，管理中心应予配合。职工有权查询本人住房公积金的缴存情况，管理中心应予配合。

第四十三条 职工、单位对住房公积金账户缴存情况有异议的，可以向管理中心申请复核。管理中心应自收到申请之日起5日内给予书面答复。

第四十四条 管理中心、受委托银行及相关工作人员应对职工的住房公积金账户信息保密。

第四十五条 管理中心为住房公积金缴存人提供住房公积金卡或住房公积金存折，作为缴存住房公积金的有效凭证。

第四十六条 住房公积金自存入职工住房公积金账户之日起按照国家规定的利率计息。职工住房公积金账户封存期间，住房公积金照常计息。

第六章 附则

第四十七条 本办法所指期限以工作日计算（不含法定节假日）。

第四十八条 本办法由北京住房公积金管理中心负责解释。

篇7：北京市公积金政策解读

住房公积金提取条件........................................................................................................1 北京住房公积金提取管理办法..........................................................................................3 北京住房公积金管理委员会关于调整住房公积金管理政策的通知......................................7

住房公积金提取条件

1、提取住房公积金需要符合什么条件？

提取住房公积金必须符合《北京住房公积金提取管理办法》规定的提取条件，具体条件如下：

（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；

（二）离休、退休的；

（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；

（四）出境定居的；

（五）偿还自住住房贷款本息的；

（六）房租支出超出家庭工资收入 5% 的；

（七）生活困难，正在领取城镇最低生活保障金的；

（八）遇到突发事件，造成家庭生活严重困难的；

（九）进城务工人员，与单位解除劳动关系的；

（十）在职期间判处死刑、判处无期徒刑或有期徒刑刑期期满时达到国家法定退休年龄的；

（十一）死亡或者被宣告死亡的；

（十二）北京住房公积金管理委员会规定的其他情形。

因此，如果职工符合上述相关提取条件，则可以申请提取住房公积金。针对第九条的规定，进城务工人员指的是农业户口的职工。如果是城镇户口的职工，单纯因为离职是不能提取住房公积金的。

2、职工购房后要提取住房公积金，需要提供什么材料？

职工一次性付款购买商品房、经济适用房、两限房，首次提取住房公积金时应提供：

1、购房合同的原件及复印件各一份；

2、购房全款发票的原件及复印件各一份；

3、提取职工本人的身份证原件及复印件各一份；

4、提取职工本人的银行储蓄账号。

职工贷款购买商品房、经济适用房、两限房，首次提取住房公积金时应提供：

1、借款合同的原件及复印件各一份；

2、购房合同的复印件各一份；

3、首付款发票的原件及复印件各一份；

4、提取职工本人的身份证原件及复印件各一份；

5、提取职工本人的银行储蓄账号。

职工一次性付款购买二手房的，首次提取住房公积金时应提供：

1、房产证的原件及复印件各一份；

2、契税完税凭证的原件及复印件各一份；

3、提取职工本人的身份证原件及复印件各一份；

4、提取职工本人的银行储蓄账号。

职工贷款购买二手房的，首次提取住房公积金时应提供：

1、借款合同的原件及复印件各一份；

2、房产证的复印件各一份；

3、契税完税凭证的原件及复印件各一份；

4、提取职工本人的身份证原件及复印件各一份；

5、提取职工本人的银行储蓄账号。

职工配偶提取住房公积金时，除以上资料外，还需提供结婚证的原件及复印件各一份、主买房人支取记录单。

职工提取时，需将以上相关提取材料，交给单位经办人，由单位经办人到开户管理部办理。

3、我租房了，能否提取住房公积金？如何提取？

职工房租支出超出家庭工资收入5%的，提取住房公积金时应提供：

1、房屋租赁合同的原件及复印件各一份；

2、房租发票或完税证明的原件及复印件各一份；

3、承租人夫妻双方收入证明的原件及复印件各一份；

4、提取职工本人的身份证原件及复印件各一份；

5、提取职工本人的银行储蓄账号。

职工提取时，需将以上相关提取材料，交给单位经办人，由单位经办人到开户管理部办理。

4、我与单位解除劳动关系了，能不能把住房公积金取出来？

根据《北京住房公积金提取管理办法》中的规定，进城务工人员，与单位解除劳动关系的，可以提取住房公积金。其中，进城务工人员，指的是农业户口的职工。如果是城镇户口的职工，单纯因为离职不能提取住房公积金。

符合该提取条件的职工离职后，提供户口本以及与单位解除劳动关系的证明、提取储蓄帐号等到交给原单位经办人，由单位经办人到开户管理部办理提取手续。

北京住房公积金提取管理办法

京房公积金管委会〔2006〕2号

第一章 总则

第一条 为了加强住房公积金提取管理，规范提取使用住房公积金行为，根据国务院《住房公积金管理条例》和北京市人民政府《北京市实施 < 住房公积金管理条例 > 若干规定》及国家和本市的有关规定，结合本市实际情况，制定本办法。

第二条 本办法适用于北京市行政区域内住房公积金的提取管理。

第三条 北京住房公积金管理中心（以下简称管理中心）负责本市行政区域内住房公积金提取管理。

第二章 提取范围

第四条 职工有下列情形之一的，可以提取住房公积金账户内的存储余额：

（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；

（二）离休、退休的；

（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；

（四）出境定居的；

（五）偿还自住住房贷款本息的；

（六）房租支出超出家庭工资收入 5% 的；

（七）生活困难，正在领取城镇最低生活保障金的；

（八）遇到突发事件，造成家庭生活严重困难的；

（九）进城务工人员，与单位解除劳动关系的；

（十）在职期间判处死刑、判处无期徒刑或有期徒刑刑期期满时达到国家法定退休年龄的；

（十一）死亡或者被宣告死亡的；

（十二）北京住房公积金管理委员会规定的其他情形。

第五条 职工符合本办法第四条

（一）、（五）、（六）、（七）、（八）情形提取住房公积金的，配偶可以同时提取本人账户内的住房公积金。

第六条

职工提取的住房公积金应优先用于偿还住房公积金贷款本息。

第三章 提取额度

第七条 职工 购买、建造、翻建、大修自住住房 且未使用住房贷款的，职工及其配偶每年可以提取一次住房公积金，累计提取总额不应超过实际发生的住房支出。

第八条 职工购买、建造、翻 建、大修 自住住房 使用住房贷款的，其中贷款购买经济适用房等政策性住房的职工及其配偶每季度可以提取一次住房公积金，其他情况的每年可以提取一次，累计提取总额不应超过贷款购买、建造、翻 建、大修 自住住房 所实际发生的住房支出（包括贷款本息及首付款）。

本办法实施之前已签订借款合同的，按照原提取政策执行。

第九条 职工符合本办法第四条

（六）情形提取住房公积金的，职工及其配偶每年可以提取一次住房公积金，年提取总额不应高于年房租总额 超出家庭年工资收入 规定比例的部分。

第十条 职工符合本办法第四条

（七）、（八）情形提取住房公积金的，不受额度限制，每月可以提取一次。

第十一条 职工 符合本办法第四条

（二）、（三）、（四）、（九）、（十）、(十一)情形的，可以提取本人住房公积金账户内的全部存储余额，同时注销职工个人住房公积金账户。

第十二条 职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取该职工住房公积金账户内的全部存储余额，同时注销其个人住房公积金账户。无继承人也无受遗赠人的，该职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。

第十三条 除依照本办法第十一、十二条规定注销住房公积金帐户提取外，职工住房公积金账户内最低应保留人民币 10 元。

第四章 提取证明材料

第十四条 职工首次提取住房公积金，应出示本人身份证明原件并提供身份证明复印件及相关证明材料。

委托他人提取住房公积金（不含单位办理提取），应提供委托人签署的授权委托书、委托人身份证明。

第十五条 职工配偶提取住房公积金，应提供夫妻关系证明。

第十六条 职工购买、建造、翻建、大修自住住房，首次提取应提供下列证明材料：

（一）购买商品房、经济适用房、合作建房、集资建房等自住住房的，提供购房合同或购房协议、购房发票；

（二）购买危改回迁房的，提供拆迁协议、购房发票；

（三）购买二手房的，提供房产证、契税完税凭证；

（四）购买公有住宅楼房的，提供单位房管部门出具的购房协议或者购房证明、购房收据；

（五）大修、翻建自住房屋的，提供所属房管或物业部门的大修证明和产权证明、购买材料的明细发票或分摊到个人的费用发票；

（六）自建自住住房的，提供规划、房管部门宅基地批复或建房批准证明文件、购买材料及其他施工费用的费用发票。

第十七条 职工偿还住房贷款本息的，首次提取应提供借款合同、首付款发票。

第十八条 职工支付房租提取的，应提供房屋租赁合同、房租发票、承租人夫妻双方的收入证明。

第十九条 职工离休、退休提取的，应提供离、退休证或劳动部门相关证明。

第二十条 职工完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系提取的，应提供劳动部门出具的职工丧失劳动能力鉴定、单位解除劳动关系证明。

第二十一条 职工出境定居提取的，应提供户口注销证明。

第二十二条 职工生活困难，正在领取城镇最低生活保障金提取的，应提供《北京市城市居民最低生活保障金领取证》。

第二十三条 职工死亡或者被宣告死亡，其继承人、受遗赠人提取的，应提供职工死亡证明、公证部门对该继承权或受遗赠权出具的公证书或人民法院作出的判决书、裁定书或调解书。

第二十四条 进城务工人员与单位解除劳动关系提取的，应提供户口证明和解除劳动关系的证明。

第二十五条 职工在职期间判处死刑、判处无 期徒刑或有期徒刑刑期期满时达到国家法定退休年龄 提取的，应提供人民法院判决书。

第二十六条 职工遇到突发事件，造成家庭生活严重困难提取的，应提供单位或所在街道办事处出具的证明材料。

第五章 提取程序

第二十七条 住房公积金提取，一般由所在单位代为办理。

第二十八条 职工符合提取住房公积金条件的，应提供相应证明材料，所在单位予以核实，出具提取证明。

第二十九条 单位 持提取证明及相关材料，向管理中心申请提取职工住房公积金存储余额，管理中心于受理申请之日起 3 日内做出准予提取或者不准予提取的决定。

第三十条 管理中心审核准予提取的，在 3 日内将提取额直接划入职工本人银行储蓄存款账户。

单位申请将提取额划入单位结算账户的，应经职工同意。

管理中心审核不准予提取的，告知申请人不准予提取的原因。

第三十一条 单位不按规定为职工办理住房公积金提取手续的，职工可以凭有效证明材料申请管理中心督促单位办理，经督促仍不办理的，管理中心可以依职工申请办理。

第三十二条 职工办理一次提取手续，可多次提取住房公积金 账户内的存储余额。

第六章 附则

第三十三条 单位违反本办法规定，提取职工住房公积金的，由管理中心责令单位限期退回所提金额。

个人违反本办法规定，虚构提取条件，提取本人住房公积金的，由管理中心责令本人限期退回所提金额。

第三十四条 本办法所指期限以工作日计算（不含法定节假日）。

第三十五条 本办法由北京住房公积金管理中心负责解释。

第三十六条 本办法自 2006 年 4 月 1 日起 施行。与本办法相抵触的规定，以本办法为准。

北京住房公积金管理委员会关于调整住房公积金管理政策的通知

京房公积金管委会〔2008〕3号

各单位：

按照《住房公积金管理条例》和《北京市实施<住房公积金管理条例>若干规定》，结合北京实际，现就住房公积金管理政策调整通知如下：

一、调整住房公积金贷款最高额度到80万元

按照管委会批准的确定住房公积金贷款最高额度的原则，住房公积金贷款最高额度调整为80万元。

二、修改《北京住房公积金提取管理办法》第七、八、九条

（一）第七条修改为：“职工购买、建造、翻建、大修自住住房且未使用住房贷款的，职工及其配偶累计提取住房公积金总额不应超过实际发生的住房支出。”

（二）第八条修改为：“职工购买、建造、翻建、大修自住住房使用住房贷款的，职工及其配偶累计提取住房公积金总额不应超过贷款购房、建造、翻建、大修自住住房所实际发生的住房支出（包括贷款本息及首付款）。”

（三）第九条修改为：“职工符合本办法第四条

（六）情形提取住房公积金的，职工及其配偶年提取住房公积金总额不应高于年房租总额超出家庭年工资收入规定比例的部分。”

三、购买政策性住房的借款申请人不再受住房公积金缴存时间限制

购买政策性住房的借款申请人不再受北京住房公积金缴存时限限制。借款申请人只需满足建立住房公积金账户且处于缴存状态条件即可申请住房公积金贷款。

本通知自发布之日起施行。

北京住房公积金管理委员会

篇8：浅析我国住房公积金利率政策

住房公积金制度是伴随着我国城镇住房体制改革而诞生的,它通过国家、单位和职工个人共同出资,经过较长时间的积累,达到增强职工购建自住住房的实力,并使用公积金贷款改善居住条件。住房公积金制度明显具有保障性质。住房公积金管理中心是直属城市人民政府的不以营利为目的的事业单位,尽管管理着巨额的资金,但它不是金融机构。针对住房公积金的住房保障性质,应有不同的利率政策。

一、住房公积金存贷款利率的基本情况

住房公积金是具有保障性、强制性和社会性的储蓄基金,由住房公积金管理中心进行日常管理,委托银行进行低存低贷的存贷款运作。当前的住房公积金存贷款利率情况如下:

(一)住房公积金沉淀资金利率。

所谓沉淀资金指的是未参与流动的资金。住房公积金管理中心在委托银行专户中的沉淀资金,应比照结息日挂牌公告的金融机构在中国人民银行的准备金存款利率计息。职工的公积金存款,当年归集的仍按活期存款利率计息,上年结转的按三个月整存整取存款利率计息。

(二)个人住房公积金贷款利率。

根据央行新调整的规定:自2008年11月27日起5年以下(含5年)按年利率3.51%执行;5年以上按年利率4.05%执行。目前住房公积金实行低存低贷政策。

二、目前住房公积金利率政策存在的问题

(一)低存低贷的利率弊端。

由于住房公积金实行的是强制缴存政策,这就要求无论职工是否具备贷款能力和贷款意愿,都要缴存住房公积金;而在发放贷款时,考虑到贷款的安全,要求借款人具有一定的还款能力。一方面,广大缴存职工的住房公积金存款利息被压低;另一方面,由利息压低带来的贷款利息优惠被转移分配到贷款的少数高收入者那里,变成了无房职工帮助有房职工改善居住条件。从长远来看,对于近期没有贷款能力的缴存职工来讲,不仅损失一定的利息收入,而且由于存在住房抵押贷款资金缺口,还可能承担住房公积金贷款不能按时偿付、住房公积金存款贬值的风险。

(二)归集总量不足导致资金来源受限。

目前各地对不缴或迟缴公积金的单位缺乏有效的制约措施,致使公积金归集率不高,归集总量有限。目前全国大部分地区的归集率都较低,而公积金管理中心目前还尚未开设其他的融资渠道,使资金来源受到较大的限制。同时,房改的不断深化使资金运用需求大幅上升。随着住房分配货币化与个人购房成为房地产市场的主基调,购房、还贷支取住房公积金和住房公积金个人贷款发放将大幅上升。

(三)住房公积金存款贬值的风险。

由于个人在就业年龄期间内一直不断地存储公积金,通常将超过25年甚至更长的时间。在此期间,市场利率和通货膨胀会不断波动,公积金存款就有贬值的风险。

(四)利率优惠不够。

根据《住房公积金管理条例》的规定,住房公积金的存、贷款利率必须执行人民银行制定的国家统一利率政策,并且不允许浮动,无法展示住房公积金利率的惠民特点。由于利率风险对借款人和贷款银行分布的不确定性,只有在同时具有固定利率和浮动利率的贷款品种供双方选择时,才使得风险规避具有选择的自由,即风险规避的对称性。当借款人预测利率要上升时,会选择固定利率的借款合同,锁定利息负担;而当预测利率要下降时,会选择浮动利率的贷款合同,锁定心理利息峰值。当然,如果借款人对利率的预测错误,他将承担由此带来的损失。

三、对当前利率政策的建议

(一)住房公积金的利率政策要体现保障性。

低存低贷政策是住房公积金使用的根本,应根据使用对象、使用情况来确立利率水平。如借款人符合当地的保障对象条件,所购住房面积符合国家政策导向,就可以给予较低的贷款利率;对收入较高的缴存人,可以实行介于商业银行住房贷款利率和保障住房贷款利率之间的利率水平。保证一定的存贷利差水平,提高住房公积金增值收益能力,这样有利于向社会提供更多的廉租住房建设保障资金,保障更低收入水平的城市居民的居住。建议归并存贷款利率档次,如将当年归集的住房公积金与上年结转的住房公积金合并计算利率;同时,也可以将两种贷款期限的利率合并,因为从实际情况看,申请5年以内贷款期限的较少。合并不同档次的利率,有利于简化管理程序,降低管理成本。管理费用降低了,提供的廉租资金就相应地多了。

(二)利率政策要向住房公积金倾斜。

这主要是指沉淀资金的利率。住房公积金管理中心增值收益的主要来源是利差。各地管理中心的利差很多为逆利差(即俗称的“倒挂”),也就是没有增值收益,需要将贷款利息收入补贴付给公积金缴存人,这对贷款总量不大的管理中心来说可能造成亏损。管理中心不以营利为目的,并不表示其运作不要赢利,其所获利是用于政府廉租房建设。适当提高沉淀资金的利率,不但可以增强住房公积金的赢利能力,而且可以增强其抗风险能力,保证广大缴存人资金安全。要吸取利率倒挂的教训,无论利率如何变化,保持沉淀资金利率顺差。另外,应允许管理中心开展固定利率贷款或者根据自身能力开展贴息贷款。利率政策向住房公积金倾斜,实际上也是国家优惠政策的一个具体体现。

(三)建立相对完善的住房公积金利率管理体系。