银行信用卡流程

银行信用卡流程（精选9篇）

篇1：银行信用卡流程

东莞银行信用卡申请流程

1、身份证或本人户口薄

2、单位证明（收入、工作）

3、个人银行流水（≥6个月）

4、尽量多提供个人/家庭资产实力证明（房产证、行驶证、汽车照片）

员 ①若5万元/户，则年净收入额≥5万元 ②原则上应控制额度≤总资产 x 20% ③户籍外地，若在本地有一年以上社保/纳税，记录则视同本地人

篇2：银行信用卡流程

银行信用卡业务操作流程

第一章 总则

第一条

为进一步推动信用卡业务发展，充分利用我行优质代发工资客户资源，开展面向大众、链接商户、直接消费的信用卡小额消费贷款业务，总行推出了具有“客户广泛、方便快捷、风险可控、费用合理”优势的银行信用卡产品（以下简称银行卡），并制定了《牡丹“银行”信用卡领用合约》（见附件1）。为规范银行卡业务管理与操作，根据有关业务管理规定及要求，制定本流程。

第二条

银行卡采用专用卡面及卡BIN，卡BIN为622246，卡种为银联品牌个人贷记卡。银行卡须通过牡丹卡审核作业系统完成资信审核和授信审批，且“产品营销编号”、“产品功能编码”、“授权控制代码”、“取现透支比例”设置须符合银行卡相关规定。

第三条

银行卡可办理分期付款消费（以下简称“分期消费”）、存款、取现和转账等业务，但不得透支取现和透支转账；仅可在指定商户分期消费，单笔分期消费金额不得低于600元人民币，并可在2至24期内自主选择分期期数，对 1

于报经总行同意的专项分期业务，分期期数最长不超过36期；分期消费手续费比照同期同档次贷款基准利率折算后的标准收取。银行卡须绑定持卡人代发工资账户作为第二还款来源。

卡片正面：

卡片背面：

第二章 参数管理

第四条

银行卡业务涉及的参数

（一）代发工资户预审批额度策略参数表

代发工资户预审批额度策略参数表用于定义代发工资目标客户预审批推荐额度策略，包括：客户贡献星级、存量客户评分等级、月均代发工资额上限、月均代发工资额下限和比例。代发工资户预审批额度策略参数表由总行使用“代发工资户预审批额度策略参数表维护（4721）”交易按照客户贡献星级+存量客户评分等级+月均代发工资额上限+月均代发工资额下限为条件设置维护。

总行、发卡机构可使用“代发工资户预审批额度策略参数表维护（4721）”交易查询。

（二）代发工资户推荐产品等级策略参数表

代发工资户推荐产品等级策略参数表用于定义代发工资目标客户推荐产品等级策略，包括：月均代发工资额上限、月均代发工资额下限和推荐等级。代发工资户推荐产品等级策略参数表由总行使用“代发工资客户推荐产品等级策略参数表维护（4722）”交易按照月均代发工资额上限+月均代发工资额下限为条件设置维护，总行、发卡机构可使用“代发工资客户推荐产品等级策略参数表维护（4722）”交易查询。

（三）审核作业系统常量表

审核作业系统常量表涉及银行卡业务的参数包括：目标客户登记簿中星级客户有效期、代发工资客户有效期，由总行使用“审核作业系统常量表维护交易（4781）”设置维护。

总行、发卡机构使用“审核作业系统常量表维护交易

（4781）”进行查询。

（四）分期付款交易控制表维护表

分期付款交易控制表维护表涉及银行卡业务的参数包括：分期期数、分期起始金额、手续费收取标准及费率标准等，由总行使用“分期付款交易控制表维护（1849）”交易统一设置银行卡2-24期（含）相关参数，分行不得自行维护相关信息。

需开办24期以上银行卡分期业务的发卡机构，应按照《关于印发<信用卡分期付款业务管理办法(试行)>暨修订<信用卡分期付款操作流程(试行)>的通知》(工银卡[2010]128号)要求上报总行审批，分期期数最长不超过36期。审批通过的，由发卡机构使用“分期付款交易控制表维护（1849）”交易设置本地区24期以上的参数，其中分期期数、分期起始金额、手续费收取标准及费率标准须与总行标准保持一致，不得擅自修改。

（五）区域分行常量表

区域分行常量表涉及银行卡业务的参数包括：逾期自动扣款天数，由总行通过参数管理系统统一设置账户触发自动扣款天数。总行、发卡机构可使用“区域分行常量表（1591）”交易查询。

（六）产品功能定制参数表

由总行通过“业务参数与产品参数管理应用”设置银行卡

产品基本属性及相关功能。银行卡的产品功能编码为“120160000121”。

（七）信用卡营销产品表

由总行使用“信用卡营销产品表维护（4559）”交易统一设置银行卡产品营销编号，银行卡的产品营销编号为“46000125”。

（八）授权控制代码控制管理表

由总行使用“行业组档案交易（4007）”和“账户授权仅允许参数表交易（4008）”统一设置银行卡产品的使用渠道及范围。银行卡的授权控制代码为“500056789”。

发卡机构根据市场推广策略，补充或调整银行卡受理商户范围的，应按现行参数流程及时提交参数维护申请，其中授权控制代码应注明为“500056789”。

（九）银行卡控制代码定义表

银行卡控制代码定义表涉及银行卡业务的参数包括：授权控制代码、年费标识、免年费标志、取现透支比例，由总行统一设置维护，其中“授权控制代码”为“500056789”、“年费标识”为“收全费”、“免年费标志”为“免三年”、“取现透支比例”为“0”。发卡机构不得任意调整上述参数值。

（十）牡丹卡年费表

由总行通过参数管理系统统一设置银行卡的年费收取标准。

（十一）网上办卡产品信息维护

由总行通过网上银行内部管理系统-信用卡管理-新增信用卡类型/维护信用卡类型模块统一设置维护银行卡相关信息。

（十二）审核作业系统卡BIN参数表

由发卡机构使用“卡BIN参数表维护交易（1834）”或以批量导入方式设置银行卡信息，确保审核作业系统可正常审批处理。

第三章 数据筛选

第五条

总行统一通过“个人客户关系管理系统（PCRM）”提取星级和代发工资客户数据，通过“个人客户内部评级系统（PCCM）”完成客户评级，通过“查询特别关注客户信息系统（CIIS）”剔除有不良信用记录的客户。其中代发工资客户按“代发工资户预审批额度策略参数表”、“代发工资户推荐产品等级策略参数表”审批生成目标客户推荐办卡等级、推荐额度和营销目标（1-推荐发卡、2-推荐升级、3-推荐调额），形成代发工资目标客户营销数据，并自动导入“预审批待确认登记簿”。根据导入结果生成《星级客户筛选导入目标客户登记簿成功清单》和《星级客户筛选导入目标客户登记簿不成功清单》。

第六条

发卡机构须通过“分行卡中心传输接口（FCC接口）”下载上述清单，并根据成功清单信息查询行内灰名单数据库、银联风险信息共享系统和反洗钱客户风险分类系统，剔除有套现嫌疑或有洗钱、违规、高风险用卡行为的客户。

第七条

发卡机构使用“目标客户分行确认交易（4720）”录入证件类型、证件号码和姓名，对目标客户的推荐等级和推荐额度进行单笔确认。确认通过的，“处理标志”应选择“通过”，该记录将自动导入预审批登记簿及目标客户登记簿；确认不通过的，“处理标志”应选择“不通过”，该记录不导入预审批登记簿及目标客户登记簿。发卡机构也可使用“目标客户分行确认交易（4720）”输入数据更新日期、起始顺序号和截止顺序号进行批量确认。同时，发卡机构也可通过集中制卡系统对预审批待确认登记簿中的推荐额度及推荐等级进行批量修改。

第八条

对于发卡机构确认通过的，系统将自动导入预审批登记簿及目标客户登记簿，并生成《星级及代发工资客户确认结果清单》。导入成功后，发卡机构也可通过集中制卡系统对预审批登记簿批量调整推荐额度和推荐等级。

第四章 发卡业务流程

第九条

柜面办卡

（一）快速营销办卡 1．代发工资客户识别

客户在营业网点办理灵通卡开户、存款、取款、转账等业务，以及经办员进行公民身份信息联网核查时，在业务处理完成后系统将自动触发“客户营销识别信息查询（1738）”交易，经办员输入客户信息号、卡号或账号查询营销信息。点击“信用卡办卡”进入“查询目标客户登记簿（4557）”交易，对于“预审批星级”为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元（含）的目标客户（对于“贡献星级”字段为“无星级”，且“推荐额度”字段不为“0”的也可确认为代发工资目标客户，下同），及“预审批星级”为四星级（含）以上的代发工资客户（对于未展现“预审批星级”字段的，以“贡献星级”字段为准，下同），经办员应向其营销银行卡。客户同意申办银行卡的，应按以下流程处理。

2．申请表打印及信息核实

经办员点击“营销”，录入“产品编号”及“营销代码”，其中产品编号须录入“46000125”，并打印《银行信用卡快速办理申请表》（以下简称“《申请表》”，具体凭证格式将通过牡丹卡园地－资料下载栏目发布）。经办员应先请客户提供本人代发工资账户，使用“个人账户历史明细查询（7628）”交易核实历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖

金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，核实无误的，将代发工资账号抄录在《申请表》“本人工商银行代发工资账户”栏；对于核实不符的，应告知客户确认代发工资账户后再办理此项业务。

经办员将《申请表》交客户核实打印信息，并提示客户须完整填写联系人资料及自动还款信息，客户补充信息后，请其在申请表上逐页签名确认。

对于客户同时申请其他信用卡产品的，应使用《牡丹卡快速办理申请表》为客户办理。

后续申请信息录入建档、资信审核、授信审批及开户处理等按现行目标客户快速办卡流程处理。

3．设置自动扣款

发卡机构每日查看《中国工商银行牡丹卡开户成功清单（个人卡）》，对于银行卡，经办员须根据《申请表》或影像资料信息，使用“逾期自动还款登记簿（4794）”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定处理。

4．卡片制作及发放

经办员按现行流程通过集中制卡系统完成制卡，并根据客户选择的卡片领取方式办理卡片邮寄及领卡业务。

（二）常规申请表办卡

客户填写《银行信用卡申请表》（将通过牡丹卡园地－资料下载栏目发布）办理银行卡的，经办员先按现有流程对

申请表进行初审，审核通过的，应使用“查询目标客户登记簿（4557）”交易查询营销信息，对于“预审批星级”为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元（含）的目标客户，及“预审批星级”为四星级（含）以上的代发工资客户，经办员应先请客户提供本人代发工资账户，使用“个人账户历史明细查询（7628）”交易核实历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，核实无误的，将代发工资账号抄录在“本人工商银行代发工资账户”栏。同时，须提示客户填写自动还款信息。对于未查询到营销信息或代发工资账户核实不符的，应告知客户核实确认相关信息后再办理此项业务。后续按现行常规申请表流程办理。

经办员使用“申请表录入（1810）”交易录入申请表信息时，须正确录入产品功能编码“120160000121”，且在开户成功后应按照

（一）3流程，使用“逾期自动还款登记簿（4794）”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定处理。

第十条

网上办卡

客户通过网上办卡渠道申办银行卡的，在资信调查和网点领卡时，除按现行资信审核及客户领卡相关流程处理外，还须做好以下处理：

（一）代发工资客户识别

经办员在对网上办卡申请记录进行逐笔调查时，应先判

断客户申请的信用卡产品是否为银行卡，对于申办银行卡的，经办员应使用“目标客户登记簿维护（4560）”交易查询该客户营销信息，对于“预审批星级”为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元（含）的目标客户，及“预审批星级”为四星级（含）以上并经使用“预审批登记簿维护（1828）”核实其为代发工资客户的，可允许申请办理银行卡，后续按现行网上办卡调查流程处理。不符合上述条件的，应拒绝申办。

（二）网点领卡

营业网点经办员受理银行卡网上办卡领卡业务时，按现有流程核实客户身份无误后，应先请客户提供本人代发工资账户，并使用“个人账户历史明细查询（7628）”交易核实历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，核实无误的按后续流程办理；核实不符的，应告知客户确认代发工资账户后再办理。

经办员使用“网上办卡申请表打印（4556）”交易打印《申请表》，并将核实无误的代发工资账号抄录在《申请表》“本人工商银行代发工资账户”栏，请持卡人在申请表上逐页签名确认后，使用“逾期自动还款登记簿（4794）”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定处理。交易成功打印《通用机打凭证》并复印，复印件随申请表传递保管，原件随当日凭证按会计档案管理办法的规定处理。

其他按网上办卡领卡流程处理。第十一条 集体营销

分行与代发工资单位合作开展银行卡发卡业务的，须与其签署《牡丹信用卡发卡合作协议》（见附件2）；与新增客户合作开展代发工资及牡丹信用卡发卡业务的，须与其签署《代发工资及牡丹信用卡发卡合作协议》（见附件3）。经办员应做到首张信用卡亲见签名，禁止他人代客户签名办理，并应准确核实《银行信用卡申请表》“本人工商银行代发工资账户”栏中填写的代发工资账号，同时，须提示客户填写自动还款信息。其他按现行单位集体办卡流程处理。

开户成功后，发卡机构应根据申请表或影像资料，使用“逾期自动还款登记簿（4794）”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定。

第十二条

客户经理营销

对于我行代发工资客户，客户经理应向其营销银行卡。客户同意申办银行卡的，可按柜面办卡流程处理，或请客户通过我行门户网站申请办理。

第十三条

电话呼出营销

对留有电话的代发工资客户，可导入电话银行营销系统。电话服务中心座席代表通过电话银行营销系统主动营销功能查询信用卡目标客户信息，同时还应使用“目标客户登记簿维护（4560）”交易查询具体营销信息，对于“预审批星级”

为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元（含）的目标客户，及“预审批星级”为四星级（含）以上的代发工资客户，坐席代表应向其营销银行卡。客户同意申办银行卡的，可引导客户到我行网点或通过门户网站申请办理。

分行也可自行开展电话呼出营销，同时引导客户可在我行网点或通过门户网站申请办理银行卡。

第十四条

其他方式营销

（一）手机短信营销

对留有手机号码的代发工资客户，可由总行集中发送邀请办卡的营销短信，引导客户到我行网点或通过门户网站申请办理银行卡。

（二）邮寄信函营销

对留有通信地址的代发工资客户，分行可通过邮寄邀请函方式进行发卡营销，引导客户到我行网点或通过门户网站申请办理银行卡。对于客户持邀请函到网点办卡的，可由大堂经理等负责为客户办理相关手续。

第五章 卡片使用

第十五条

银行卡按现有流程办理存款、取现和转账等

业务，但不得透支取现和透支转账。

第十六条

持卡人使用银行卡，在指定商户仅可办理POS分期付款消费业务，单笔分期消费金额不得低于600元人民币。分期消费时，持卡人可在2至24期内任意选择分期期数，对于报经总行同意的专项分期消费，分期期数可超过24期，最长不超过36期，并可选择分期手续费收取方式。交易成功后，须客户在POS打印凭证上签名确认，完成分期消费交易。

第十七条

发卡机构不得受理银行卡调整卡片个性化定制信息业务；不得调整银行卡产品功能编码、授权控制代码及取现透支比例。

第十八条

调整自动扣款信息

银行卡持卡人申请变更代发工资账户的，需本人持银行卡和有效身份证件到营业网点办理。经办员应使用“个人账户历史明细查询（7628）”交易核实该账户历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，确认是否为代发工资账户。审核无误后，使用“逾期自动还款登记簿（4794）”交易修改代发工资账号，交易成功打印《银行信用卡快速办理申请表》第一页，请持卡人签字确认，交易凭证随当日凭证按会计档案管理办法的规定处理。

第十九条 银行卡设置自动扣款后，在满足扣款条件时

系统自动从代发工资账户扣款归还银行卡欠款。

第六章 附则

第二十条

本流程自印发之日起实施。

第二十一条

本流程未涉及部分，遵照现有牡丹信用卡业务操作流程执行，原相关管理办法与本流程相抵触的，以本流程为准。

附件：1．《牡丹“银行”信用卡领用合约》

2．《牡丹信用卡发卡合作协议》

3.《代发工资及牡丹信用卡发卡合作协议》

篇3：银行信用卡流程

关键词：医保IC卡,门诊一卡通,三长一短

我国的城镇职工基本医疗保险启动已五年了, 在云南医保卡现在已经成了医保患者就诊的身份证, 在参保人员日常就诊的使用中获得了巨大的成功, 但在医保中心、医院、患者三者的全面考虑方面仍有一些缺点, 未能最大限度地发挥出医保IC卡在患者就诊过程中的医疗信用卡功能。本文根据我们在日常工作中一些实践经验及思考, 提出, 因医保IC卡具有“信用卡”的特点, 又有“门诊一卡通”的功能。因此, 通过启用医保卡的信用卡功能, 使医保患者在就医过程中, 不必再到收费处去排队交费, 从而有效地简化患者的就医流程, 这样就能很好地简少医院门诊中的“三长一短”现象, 提高患者对医院的满意度。

三长一短:指交费反复排队长、就诊排队长、取药排队长;医生看病时间短。

现在, 各大医院的信息化建设中, 有许多的医院已提出建立医院的“门诊一卡通”工程, 由医院给患者发卡, 据报到, 有的大医院已经给患者制卡发卡五十万张以上。这个数量超过了我市十家医保中心发卡的总数。如第三军医大学西南医院。

我们也认真了解了各家医院的门诊一卡通模式, 并做了分类比较, 我们认为, 现在各家医院的一卡通模式基本可以划分为以下几类, 如表1。

一般门诊患者的看病过程:

1、挂号;2、到门诊医生处就诊;3、医生开X光检查;4、患者到放射科划价;5、患者到门诊收费处排队交费;6、医生看过X检查结果后, 认为患者需进一步做CT检查;7、患者又到门诊收费处排队交费;8、医生看完CT结果后给病人开针药处方;9、患者再次到门诊收费处排队交费;10、患者取药, 到输液室打针。这是一个非常简单的就诊过程, 通常情况要比这个复杂。在这一过程中, 我们看到, 患者要一次到放射科排队划价, 三次到门诊收费处排队交费。如果实现医保卡的“信用卡”功能后这个过程可简化如下:

1、用医保IC卡挂号;2、到门诊医生处就诊;3、医生开X光检查;4、医生看过X检查结果后, 认为患者需进一步做CT检查;5、医生看完CT结果后给病人开针药处方;6、患者到输液室打针;7、患者离开医院前到门诊收费处刷卡结帐、取药回家。

上述过程可图示如图1。

整个就医过程只有在病人离开时需要病人到门诊收费处排队结算一次, 大大简化了就医流程, 方便了病人, 简轻了医院门诊的接诊压力。但也许有人会问, 你如何保证病人不会在中途欠费跑掉?他把病看完了就不来结算, 怎么办?你怎样知道病人这次就诊过程中发生了那些费用?是否超过了病人的承受能力?等等。这些问题就是本文所要讨论的关键所在。

方案的实施方法:

1) 患者刷卡挂号时, 在IC卡中把卡上写上就诊状态, 把患者IC卡置为在院状态, 并在数据库中记录患者的就诊登记信息, (我市的医保程序中, 对住院患者已做了这些处理, 门诊患者未用卡挂号)

2) 被医院写为在院状态的IC卡就不可以到任何其它机构消费看病, 且其它任何机构不能把这一封锁解除, 必须到挂号的医院结算后方能解除封锁。非正常结算解封需要提供医院自己设定的密码 (这一功能还没有) 。

3) 医院把病人的挂号登记信息上传到医保中心, 等病人结完帐后把这条信息更新为已结算。如果任何一个IC卡号有未结算的就诊登记信息, 不允许补办医保卡, 也不允许修改卡上的住院状态。

有了上述三点规定后, 我们认为, 基本可以保证, 每一个门诊病人都不会欠费中途逃跑, 除非他想退保。当然, 现实生活中也有想退保的人, 因此只靠上述三点仍有风险。接下来我们介绍, 在医院HIS系统中做如下限制:

1) 在医院HIS程序中把参保人员的人员类别重新做一下分类, 无退保风险的、有退保风险的、信用不良的等等。可以针对不同的人群设定不同的欠费限额, 信用好的可以多欠点费, 信用不良的不允许欠费, 仅许按IC卡中帐户余额看病, 如果余额不足仍需先交费再看病。即使信用好, 也要设定欠费的最高限额。病人刷卡挂号后, 在数据库中记录病人的帐户余额, 人员类别等信息。也可以统一的设定一个欠费限限额, 这样控制起来简单一点, 我院平均诊次费用是130元, 因此, 设定了一个统一的欠费限额是500元。如果本次患者看病费用已达500元时, 他需要先结清这些费用才能继续看病。

2) 在各就诊环节增设计算机, 如医生工作站、医技工作站, 在给患者下医嘱或执行医嘱的时候给患者记费, 这一点可参考住院患者记费办法, 同时监视患者的账户余额, 在HIS程序中让程序自动根据人员类别设定欠费停止线, 达到欠费停止线后, 就无法继续给患者欠费诊治。各种检查、治疗申请单通过计算机网络传输, 大大提高接诊患者的能力。

有上述两点保证后, 就可放心的使用简化后的流程给患者看病, 这样就可实现方便病人和医院的目的。

综上所述:门诊就诊过程之所以复杂, 是因为每一步的诊治都要先交费, 然后才能治疗, 医院这样做也是不得已而为之, 因为患者欠费、逃费的事太多了。如果能够找到一种恰当的患者信用担保方式, 即可大大简化这一流程。充分发挥医保IC卡的信用卡功能后, 就可达到这一目的。按照这一简化的流程, 我们认为, 每位医保患者每次就诊中平均可减少两次排队交费的时间, 省时一个小时左右, 就我们玉溪市人民医院来看, 每天1500个门诊病人, 其中40%为医保病人, 即600人, 即可为社会节省600个小时的时间, 一年垒计下来将是一个巨大的数字, 其社会效益是十分可观的。对医院来说减轻了窗口部门的压力, 改善了就医环境, 提高了病人对医院的满意率。更重要的是, 患者的病痛可以得到及时有效的治疗。

参考文献

[1]杨晶.门诊充值卡在流程优化设计中的研究进展.中国数字医学, 第3卷第2期.

篇4：银行信用卡流程

目前，银行之间信用卡的销售已经趋于白热化。招商银行为了应对这种局势又出新招。据了解，强力推进信用卡业务转型已经成为了当下招行信用卡工作的重点。2008～2010年，招行希望从软硬件上整体升级，以达到4000万张的发卡量；而从2011年起，招行将扩大其用户的规模，计划每年完成2000万张的发卡量，至2013年年底，发卡量有望突破1亿张的大关，净利润预计达到20亿元左右，约占招行净利润总额的10％。

市场细分业务转型

日前，某外企工作的一位女士说。因为她信誉良好，已经通过了招商银行卡部的审核，把她的金卡升级为白金信用卡。据悉，成为白金信用卡用户以后，用户就可以享受免费出入高档场所，如高尔夫球场、机场贵宾厅、酒店等等。但是，白金卡的用户必须要缴纳3600元的年费让她倍感压力。这位女士无奈地说，为了消费更多的积分以达到招行免除年费的要求，现在她几乎变成了一个购物狂。

在用户享受这张让人欢喜又让人担忧的白金卡背后，发卡行招商银行同样也是抱持着这样一种复杂的心情。一方面，以2008年年末的数据统计，工商银行以3095万张的发卡量雄踞全国第一。而招商银行仅有2726万张的发卡量，坐拥亚军宝座。这其中不包括招行金葵花等普通借记卡在内大约有4900万张，另一方面，就是来自招商银行快速跑马圈地之后的客户维护压力。

据介绍，白金卡是招行于近两年面向社会高端消费群体推出的一款信用卡。这之前，招行信用卡只分为普卡和金卡，年费分别是100元和300元。3600元的白金卡年费不仅成为了招行的顶级信用卡，而且也成为了现在所有商业银行当中年费最高的信用卡。

统计显示，招行白金卡全球的发卡量已达到了20万张左右。如果仅仅以3600元的年费计算，仅此项年费的收入就可以达到7.2亿元。可见，高端客户的钱显然比普通客户容易赚。因此，招行在打造全球最佳零售银行的同时，其信用卡也同样选择了高端的路线。

然而，现在白金卡仍然属于市场推广的阶段，因为其成本太高。据相关人士介绍，白金卡用户今年能够享受的相关优惠服务包括，机场贵宾服务6次(一般团体协议每次100元左右)、1000元免费体检、租车3次每次租3天以上免一天租金(天租金约为300元以上)、1500万元意外险(1000元保费以上)，上述项目算在一起绝对应该在3600元年费以上。但考虑到招行本身的客户资源和数量，以上述服务项目成本的八折计算，也只需要2600元，另外还有信用卡维护等诸多成本，那么白金卡成本共计2800元，这与3600元的年费相比，招行每张卡至少还能赚到800元左右。

目前，招行白金卡用户大约为20万，以2／3活卡量计(一般银行活卡量为1／3，招行活卡量已经达到了2／3)，年费收益已经达到7800万。而2008年，招行信用卡的所有年费收入也只有0.92亿元。所以，挺进高端市场赚钱自然容易得多(大约占比84.8％)。

经了解。招行从去年开始，有意放缓了其信用卡的发卡量，而将主导思想更多地用在占取更大份额的细分市场和公司软硬件的升级。2005～2007年，招行信用卡累计发卡量分别为500万张、1000万张和2068万张，每年新增发卡增速均达到100％。截至2008年年底，招行信用卡累计发卡2726万张，当年新增仅658万张，比起2007年新增了1068万张，增速明显下降。

招行方面透露，“前几年，公司主要是信用卡业务快速拓展，现在主要转向了深度经营。白金卡已经成为了招行信用卡业务向纵深推进的切入口。”在其他银行还在信用卡这块沃土上跑马圈地的时候，招行方面就明确表示，今年要强力推进信用卡业务转型，这是银行信用卡达到一定规模后需要面对的问题。

银行和客户互动双赢

据悉，假日期间有些招行白金卡用户，特别是女性用户正在努力地刷卡消费，以达到招行10000分积分免年费的标准。因为每消费刷卡20元就可以得到1个积分，在年前3个月消费可获得5倍的积分。换句话说，就是每年必须消费20万才能够免年费，但前3个月只要消费4万元就能够完成积分。

为了获得这5倍的积分，五一假期时，女性用户们整天逛商场，给家人添置夏装、为家里换空调、给自己买个新款MP5等等。她们说，“现在的压力小多了。以后出差费用和家里消费，加到一起应该能够积到一万分。”也就是说，她们今年最多还要刷卡消费10多万元，就可以达到招商银行免年费的要求了。

白金卡用户想通过刷卡免除3600元年费的心愿，也正迎合了招行发卡部门的心愿。2008年，招行信用卡发卡量增加了658万张，但其年费却在大幅度减少。据统计，2008年，招商银行年费收入是人民币0.92亿元，比上一年减少了10.68％，但招行信用卡其他非利息收入却在增加。其中，信用卡POS消费手续费人民币9.46亿元，比上年同期增长44.43％。

同时，招行信用卡年费在非利息收入中的比重正在逐年减少。在2006～2008年，该值分别为8％，6.8％和4％。可见，招行信用卡的年费收入正在逐步转移到商户回佣手续费这一块蛋糕上来，而国外信用卡年费收入往往占总收入30％～50％的比重，显然在中国主要靠年费收入并不是很适用。

如果希望省掉年费的话，那用户们就必须成为购物狂。这是藏在信用卡年费后面的引申含义。白金卡用户今年如果想成功免掉年费，则需要刷去近15万元。一般来说，酒店和餐饮业的回佣约占在2.2％左右，零售业则在0.7％左右，平均值也就在1.5％以下。以此计算的话，用户今年刷卡消费15万元，招行则能够得到回佣手续费2250元。招行给白金卡客户提供的优惠享受成本约在3000元。

一个招行白金卡用户表示，“就是像她这样善于利用优惠服务的，也有些项目用不到，像租车服务就不容易用到。”那么，招行的成本就会降低至2000元。今年，招行至少能够在一些最“吝啬”的用户身上赚到250元，在招行其他客户身上赚到的要远远高于这笔钱数。如果按14万白金卡活卡量来计算，招行至少盈利应该在3500万元以上。

据招行内部介绍，招行2008年信用卡发卡量累计达到2726万张，累计流通卡数1694万张，活卡量高达2／3。除了20万的白金卡，其他普卡、金卡都是刷6次就可以免年费。鼓励客户多多刷卡消费，透支消费、提取现金等成为了招行信用卡盈利的法宝。2008年，招行信用卡利息和非利息收入已经高达4.29亿元。

再接再厉信用卡将突破1亿

日前，英国《金融时报》发布了全球品牌100强排名，中国的5个品牌已经成功入围。其中，招商银行在品牌价值上的增幅排名中已经位居全球第一，实现了168％的高速增长i位列全球品牌100强排名第81位。招行信用卡为此贡献的可算不小。

虽然从去年开始，招行信用卡的增速开始下滑，但其长达3年的调整期目的就是为了冲向更高的业绩指标。早在2003年，招行就成为国内首家发行信用卡，敢于尝试的先锋。从2008年开始，招行又成为了国内银行系统首家信用卡转型的先锋。

据招行信用卡中心透露，招行预计从2011起要做到1年发卡2000万张，3年后至201 3年将新增加6000万张。目前，招行信用卡已达到2800万张，正常情况下至2011年能达到4000万张。如果招行信用卡中心所讲的成为现实，那么，2013年招行信用卡有望突破1亿张的大关。

篇5：个人银行信用贷款流程

银行贷款，就是银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。简单的说，就是“向银行借钱”，但是得支付利息。下面就为大家介绍下个人银行贷款流程。

个人银行贷款流程一：借款人提出申请

借款人应当向银行或者其经办机构直接提出书面申请，并填写《贷款申请书》。内容应该包括贷款金额、贷款用途、偿还能力以及还款方式。在该银行贷款流程中，借款人在递交申请的同时，还应提交以下材料：

1、首先必须拥有个人有效身份证件，提供户口薄并且具有完全的民事行为能力；

2、拥有稳定的职业，良好的收入，如果是通过银行划账的方式领取工资的，还需要提交近期的工资卡的流水证明；

3、未婚者提交未婚证明，已婚者提交配偶及家庭成员的相关材料；

4、拥有申请贷款银行的固定账户；

5、贷款机构的其他规定要求。

个人银行贷款流程二：银行审批

该流程中包括：立项；对借款人进行信用等级评估；银行进行可行性分析；综合判断；进行贷前审查，确定能否贷款。

个人银行贷款流程三：签订借款合同

如果银行通过了对借款申请的审查，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。在合同中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。

个人银行贷款流程四：贷款的发放

签订合同后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。

个人银行贷款流程五：银行贷后检查

银行会在借款人提款之后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。

个人银行贷款流程六：贷款的收回与延期

1、银行在短期贷款到期前一个星期、中长期贷款到期前一个月，发送还本付息通知单；

2、贷款到期时，由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续；

3、对于未主动还款的，银行可采取扣款的方法，即从借款人账户中收回贷款本息。希望笔者所剖析的个人银行贷款流程能给您带来帮助。另外需要注意的是：借款人若未能按期还款，应按规定提前的天数申请延期。

篇6：银行信用卡流程

策划方案及活动流程

一、现场布臵说明

1、酒店外场布臵

酒店门前庆祝横幅

2、签到处布臵

“加油站”：签到处融入加油站独有元素如立式灯箱的外形等。签到墙设计成加油站特色立式灯箱，打出logo、发布会slogan。

3、室内休息区

放臵水果和鲜花，供领导及贵宾在发布会前休息。

4、室内展示布臵

银行信用卡部宣传展示，如发展历程中的大事节点命名 “XX站”，立指示牌，地面铺设道路或车辙图案，既起到指引嘉宾就坐的作用，又能将宣传整体串联，风格简洁、大气、流畅。

5、舞台布臵

舞台背景布臵突出立体感、层次感。主背景为LED大屏幕，能大大提升相关环节的观赏性，播放短片的画面效果更好；两侧背景为喷绘画面，与主背景搭配，使舞台效果更具立体感、层次感。（效果图见附件）

二、活动流程

（一）签到暖场：

1、现场演奏音乐暖场

2、银行接待人员在签到处背景前迎接嘉宾

3、嘉宾在签到墙上签到

4、礼仪或指示牌引导嘉宾入场

5、签到处物品

（二）联名信用卡发布会：

1、开场video播放

主背景LED大屏幕播放银行宣传短片

2、开场表演

女子四人水鼓表演：水花四溅，灯光配合营造出油滴喷溅的效果，动感激情，LED大屏幕播放动感画面，作为开场表演展现 银行富于活力的精神面貌，契合联名信用卡的功能特性，快速调 动现场气氛。

3、主持人开场

主持人台词（开场白、嘉宾介绍、引出银行领导致词）

（主持人简介见附件）

4、银行领导致词

（1）致词领导安排及通知，LED大屏幕播放现场拍摄画面

（2）致词稿

（3）领位礼仪

5、主持人衔接

主持人串词（感谢银行领导致词，引出合作方领导致词）

6、合作方领导致词

（1）致词领导安排及通知，LED大屏幕播放现场拍摄画面

（2）致词稿

（3）领位礼仪

7、主持人衔接

主持人串词（感谢合作方领导致词，引出XXX领导致词）

8、其他领导致词

待定

9、卡片亮相仪式

（1）主持人宣布仪式开始

（2）主持人请领导上台：领导名单、领位礼仪

（3）亮相仪式：

舞台安放亮相仪式台，领导一起向仪式台顶端的开口中缓缓注入油状液体，与此同时，仪式台正面镶嵌的液晶显示屏（面向嘉宾）、主背景LED大屏幕同步播放汽油翻滚的动态画面，最后凝聚成两滴油组合的“S”图案，联名信用卡图案则由浅变深逐渐显现，与“S”图案共同构成一张完整的联名信用卡。音效、礼花、灯光配合。（效果图见附件）

（4）主持人宣布礼成，感谢领导，领导合影，安排摄影师

（5）主持人请领导回位就座

10、卡片介绍video播放

LED大屏幕播放卡片介绍短片，解说员从旁解说。

11、主持人衔接

主持人串词（引出情景短剧表演）

12、节目表演

情景短剧表演：邀请专业人士编写剧本，导演执导，由银行员工4至5人出演，模拟现实场景，展现联名信用卡的特色服务功能。并邀请武汉本土著名演员田克兢参演一个角色，最后出场。LED大屏幕播放背景画面。

13、节目表演

田克兢个人节目表演：情景短剧表演结束后其他演员下场，田

克兢独角小品，具体节目待定。LED大屏幕播放现场拍摄画面。（田克兢简介详见附件）

14、授卡仪式

（1）领导为第一批持卡人授卡，领导及持卡人名单

（2）主持人旁白文稿

（3）持卡人讲话

（4）背景音乐

15、发布会结束

主持人串词（宣布发布会圆满结束，告知记者参加专访）

（三）媒体到场及新闻发稿

（1）媒体邀请名单

（2）记者邀请

（3）新闻通稿

（4）发稿跟踪

（5）记者纪念品

（四）摄影资料

（五）撤场

篇7：信用社(银行)贴现业务操作流程

一、贴现业务操作流程

银行承兑汇票贴现具体操作流程是：受理申请→票据审查→办理查询→贴现审批→业务办理→后期管理→到期收回。

（一）受理申请

1、贴现申请人条件：(1)申请人应为在我县联社开立存款 账户的企业法人或其他经济组织。(2)与出票人或其直接前手之 间具有真实合法的商品、劳务交易关系。(3)提供与其直接前手 之间的商品、贸易合同和增值税发票或足以证明具有真实交易关系的其他证明材料。

2、提交资料。申请人应提交以下贴现资料：(1)、《银行承兑汇票贴现申请书》；

(2)、申请贴现的未到期银行汇票原件及复印件；

(3)、有效期内的工商执照、法人身份证、贷款证卡及年检证明；(4)、贴现票据下的商品、劳务交易合同原件及复印件；以及能够证明票据项下交易确已履行的凭证，包括其与其直接前手之间的增值税发票和商品发运单据等复印件，或者其他能够证明银行汇票合法持有的证明。

(5)、若申请人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包企业等，如公司章程有相关规定的应提供有权机构同意申请贴现的决议或证明文件。

(6)、贴现申请人近期的财务会计报表及信用社认为需要的其他资料。

（二）票据审查

受理贴现申请人提交的资料后，业务人员应从以下几个方面对资料进行审查：

1、申请人资格及提供资料审查。

2、票据跟单资料。审查内容包括：

（1）、合同及增值税发票购销双方是否与票据最后关系人一致；（2）、合同及增值税发票标的是否一致并在其营业范围之内；（3）、合同签订日期、有效期及发票的开立日期与汇票签发日期、贴现日期是否符合逻辑关系；

（4）、合同要素是否完整齐全，发票要素是否齐全合规。

3、票据审核。主要内容包括：

(1)、无条件支付的委托；

(2)、鉴别票据真伪，特别注意汇票号码是否有涂改迹象；(3)、签发及支付日期必须为符合《支付结算办法》规定的大写；

(4)、承兑银行、出票人的签章是否真实、齐全、清晰；

(5)、收、付款单位的户名和账号及开户行的行名和行号；

(6)、汇票大、小写金额是否一致；

(7)、粘单上的第一记载人，必须在汇票和粘单的粘接处签章；

(8)、背书是否连续，填写是否规范；

(9)、票据金额、日期、收款人名称不得更改，其他记载事项更改的须有原记载人的签章；

(10)、是否注有“不得转让”、“质押”字样；或者背书填明“委托收款”字样而有被转让的；

(11)、汇票号码是否为已公布的被盗汇票、公示催告过的汇票或其他非法汇票；

(12)、是否填写承兑协议编号，是否有将汇票金额的一部分转让的背书或者将汇票金额分别转让给二人以上的汇票背书。

（三）办理查询

业务人员将初审无误的资料移交给会计人员，会计人员按照相关规定复核审查无误后，对申请贴现的银行承兑汇票应向承兑银行发出查询查复书(金额巨大的可通过信贷部门进行实地查询)，取得承兑银行书面回复后，将“银行汇票审核查询通知书”回执联反馈给信贷部门，并做好查询记录的保管。未经查实的银行承兑汇票一律不得办理贴现业务。

（四）贴现审批

贴现业务的审批按照联社有关授权办理。即：基层信用社单笔审批权限为50万元，余额累计超过100万元(含)上报联社 审批。上报资料主要有：贴现申请书、查询查复书、贴现业务审批表、银行承兑汇票正反面复印件、商品交易合同及相关税务发票的复印件、贴现申请人承诺书等。联社业务部门主要审核贴现资料是否符合规定，贴现手续是否完整、合规，经贷款审批委员会研究同意后方可通知基层社办理。

（五）业务办理

业务部门收妥查询回执等基本资料后办理：

(1)、计算贴现利息及实付金额。

①计算公式为：

贴现利息=票面金额X贴现期限(天)X月利率／30天，实付贴现金额=票面金额—贴现利息。

②贴现期限的计算。贴现期限为自贴现日起到票据到期日 止的实有天数，算头不算尾。如为异地票据，应另加3天的划 款日。期限最后一日是法定假日的，以休假日的次日为最后一 日计算。

③贴现利率。根据人民银行再贴现利率水平，参考其他商 业银行现行贴现利率标准，由联社业务部按季通知。低于通知 利率标准的，逐笔上报联社审批。

④贴现利息及实付金额以会计核算计算生成的数据为准。

(2)、利息计算完毕，业务人员填写贴现凭证，并复印票据正反两面及粘单、查询查复书，将汇票、查询查复书、跟单资料及贴现凭证等提交所在社(部)主任审查，审查后提交会计部 门审核。

(3)、会计部门经办人员对业务人员提交的贴现凭证及资料进行审核。审核内容包括： ①审批程序是否完整、齐全；

②贴现凭证填写是否完整、规范，利息计算是否准确；

③入帐凭证内容是否与审批情况一致。审核无误后，按照有关规定办理划款手续。

（六）后期管理

1、票据管理。已贴现的票据由会计部门经办人员收存，并于当日营业终了交出纳入库专夹保管。在库存期间任何人不得擅自将票据提取出库。

2、档案管理。贴现资金发放后，业务人员应整理客户档 案及有关资料，在贴现手续办妥三日内进行归档。贴现档案包 括：

(1)、基本资料。包括营业执照、法人代码证、税务登记证、法人代表身份证等复印件。

(2)、贴现业务相关资料。包括贴现申请书、贴现合同、贴现审批书、贴现汇票正反面复印件、申请贴现人与其直接前手之间的增值税发票复印件、商品交易合同(或商品发运单据)复印件、查询查复书、企业近期财务报表及担保有关资料等。

3、帐簿管理。业务部门应逐笔做好贴现台帐的登记和综合系统录入工作，并根据票款收回情况逐笔销记台帐。台帐内容包括：汇票号码、承兑行、金额、出票日、到期日、贴现日、贴现人、利率、贴现期限、利息、实付金额、经办人等。会计部门应按照贴现业务发生情况，逐笔登记《票据业务登记簿》，内容包括：汇票号码、承兑行、金额、到期日、贴现日、贴现人、发出委托日、款项收回日等。业务部门、会计部门应按月核对台帐和票据实物、登记簿、帐表，确保帐实、帐卡、帐表一致。

（七）到期收回

篇8：银行如何防范信用卡风险

完善信用评估和数据共享机制通过技术手段建立个人信用分析、评分模型,以对客户的实际信用度进行正确评估。同时将信用卡业务、房贷业务和其它类型的个人消费贷款业务中所收集到的个人信用信息实现共享,包括对个人涉诉、违法信息也应当注意收集,及时对收集到的上述信息进行分析判断,并通过发达的互联网建立起专门的数据库,实现信用信息的不断补充完善,最终实现相关金融机构间对个人信用信息的共享。

建立信用卡风险预警机制信用卡风险预警机制的建立有赖于一系列标志性指标数据的确定,例如恶意透支危险指标或恶意套现危险指标。发卡行可以在总结、研究以往信用卡风险案件具体特点的基础上确定这些预警指标,并根据客观情况的发展变化及时加以调整,使之始终贴合客观实际。同时,应当建立独立于信用卡业务部门以外的部门,并选配专门人员来开展风险预警、提示和防范工作。避免单纯为了完成业务指标而放松监管的情况出现,从而在银行内部建立起各部门间的监督、配合关系,保证信用卡业务的健康有序发展。

篇9：德国的银行和信用卡

到银行新开一个GIFO账户(开户一般是免费的)，一般能免费得到一张EC卡(电子现金卡)，可以直接划卡消费(有Ec标志的商店)，可在欧洲绝大多数取款机上取款(有EC标志的)，或者你可以要求得到Master或Visa信用卡(这两种信用卡没什么区别，就是可以透支，如果不及时偿还，利息会很高，要注意)，这些信用卡有更多的服务，所以费用也高，一般每年5-20欧元固定费服务费。实际上有的Giro账户也是每月收服务费的。幸好多数银行对于学生(包括语言学校的外国学生)有优惠，不收服务费，开转账账户和信用卡的时候一定要询问清楚!比如Postbank仅仅对于26岁以下的人(或者每月用款大于1000欧元的)有免费优惠，如果你已经是26岁以上的德国大学生，你也需要为转账账户支付每月5．9欧元的服务费!

德雷斯顿和德意志银行的转账账户开户和信用卡等对学生(包括语言学校)都是免费。

办理开户手续后，银行一周内会把你申请的信用卡直接邮寄给你，两周内再把密码邮寄给你，所以如果你没有及时收到信用卡，就要立即去银行申请注销，看看是否地址有误(如果住在德国人家的信箱上有屋主的名字，就一定要写上德国屋主的名字：c／oXXX，避免误投和遗失)。如果不及时注销，发生了意外，如卡被人冒用等，银行是不负责任的。我就因为住址有误，耽误了半个多月，幸好卡没被人冒用。

你在A城的银行开户，可以直接到B城的该银行免费享受同样的服务，如存取款、打账单等，如果搬家或者搬到其他城市，只要去银行登记新的联系地址即可。德国银行会把信息和账单及时寄到家里，所以必须要及时更换通信地址，保证有效的联系。

尽量不要到不太知名的小银行开户，因为分支店面少，以后办理手续和转账都会很不方便。最大的几家是德意志银行、德雷斯顿银行(两家已经兼并部分项目，是德国最大的银行机构)。Sparkasse银行，店面也较多。还有Postbank银行，其实就是德国邮政推出的银行服务罢了，德国的任何一个邮局都可以办理相关手续和服务，也是很方便的。

取款机取款的时候尽量要在本行的取款机，否则手续费用会很高(2欧元或更高)。一次我着急就在附近银行的一个取款机取款2j欧元，结果账单显示手续费是2欧元。绝大多数卡都有取款限制(不相同，具体看签约条款)，比如一天不超过300欧元、一周不超过1500或2000欧元等等，既是为了安全，也能减少银行取款机的存款量。比如我为了买电脑，在取款机一次取款1000欧元，最后账单上扣掉了我10欧元的手续费。所以一定要了解自己卡的取款限制和条款，大额取款尽量分几天取出，每次不超过500欧元。

个人认为国内办的信用卡在德国用处不大。在德国办理信用卡使用起来很方便，也没有费用，只要开了转账账户就可以要求银行给你信用卡。