汽车消费信贷常识

汽车消费信贷常识（精选6篇）

篇1：汽车消费信贷常识

汽车贷款已经成为都市生活常见的事情。可是还是有许多人感到迷糊，究竟什么情况下才可以申请汽车消费贷款呢？什么贷款才属于汽车消费贷款呢？在此，有几个解释，希望让有些人明白一点。

1、什么是汽车消费信贷

即对申请购买轿车借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。

2、什么是共同购车人？共同购车人负什么责任

答：共同购车人指与购车人具有配偶关系或直系亲属关系的自然人，其愿意在购车人的消费信贷购车活动中共同承担风险责任，共同认可合同条款，共同偿付欠款。在购车人出现问题不能偿还车款时，其具有不可推卸的偿付欠款的责任。

3、款未付清期间，车辆发生质量问题怎么办

答：如车辆出现质量问题，用户自行到厂家特约维修服务中心进行交涉处理。此期间，用户不得以此为借口停止或延期支付每期应偿还的钱款和其他所欠费用。

4、分期付款购车是否可以当场提车

分期付款购车，经销商和银行需要有个信用调查的过程，因此，一般不能当场提国。再者，汽车不同于其他商品，尚需办理保险，出证及验车上牌等手续，比较复杂，一般在提出申请后需要7个工作日可完成。

5、消费信贷采用何种计算方法

采用每月等额还本付息办法，计算公式为：每月还款额=贷款本金×月利率+贷款本金×月利率/（（1+月利率）↑还款总期数

6、什么是保证贷款，保证人负什么责任

保证贷款指垡人按〈〈担保法〉〉规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。保证人为借款提供的贷款担保为不可撤销的全额连带责任保证，也就是指贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用。保证人还必须承担由垡合同引发的所有连带民事责任。

篇2：汽车消费信贷常识

出口买方信贷保险是中国信保开办的中长期政策性保险业务之一。它是为出口商向买方银行申请出口买方信贷融资而设计的保险产品，是中国信保为鼓励买方银行向中国出口商提供买方信贷融资而推出的业务，中国信保承担银行相关贷款本金和利息因商业或政治风险造成损失的赔偿责任。

出口买方信贷保险由于可以支持企业获得出口买方信贷融资而深受欢迎。目前，出口买方信贷因其独有的优势已经成为国际上出口商广泛采用的融资方式。早在20世纪60年代初，发达国家出口买方信贷的比重已经超过出口卖方信贷，而且这种趋势在不断加强。目前法国出口贸易中采用出口买方信贷约占70％；德国出口买方信贷规模占95％。近几年，我国出口买方信贷保险业务发展迅速。从1993年到1999年间，我国出口买方信贷保险承保金额累计为7.26亿美元。2000年，我国出口买方信贷保险承保额突破3亿美元。2001年我国出口买方信贷保险承保额达到3.3亿美元。

为什么出口买方信贷保险会深受外经贸企业欢迎呢？这是由于出口买方信用保险的特点所决定的。

首先，出口买方信贷保险是出口商申请出口买方信贷的金钥匙。对于出口商而言，出口买方信贷是出口信贷融资的理想方式。因为，采用出口买方信贷融资收汇提前了，不用承担汇率波动的风险，不会在财务报表上形成应收账款，也不必承担进口商的信用风险。出口商如果想采用出口买方信贷融资，在目前国际资本市场上，大量商业银行愿意提供此项业务，但是，他们需要出口买方信贷保险为前提条件。因此，出口买方信贷保险就成为外经贸企业争取信贷融资、征战国际市场的必要工具。

其次，出口买方信贷保险可以支持出口商采用灵活多样的贸易方式，提高出口商在国际市场中的竞争能力，增加出口贸易成功筹码。在竞争日趋激烈的国际市场中，进口商往往将出口方提供融资支持作为交易的先决条件，而出口买方信贷保险则是出口商向进口商提供融资支持的保证。因此，出口买方信贷保险申请程序的启动，有助于企业出口商务合同的成功签订。

第三，出口买方信贷保险可解除出口商后顾之忧。出口买方信贷保险作为国家政策性保险，不仅承保因进口商违约而带来的商业风险，也承保进口国的政治风险。同时，它也承保因发生不可抗力事件给企业造成的损失。例如，地震、火山爆发、海啸等等。

因此，中国信保的出口买方信贷保险是推动中国外经贸企业国际化生存和发展不可缺少的工具。中国进出口银行办理的出口买方信贷，是向国外借款人发放的中长期贷款，用于进口商即期支付中国出口商货款，促进中国资本性货物和技术服务的出口。出口买方信贷贷款期长，利率优惠。我行买方信贷业务操作参照了OECD（经济合作与发展组织）颁布的《关于官方支持的出口信贷准则的约定》中的相关条款。

贷款范围

出口买方信贷主要用于支持中国机电产品、大型成套设备等资本性货物以及船舶、高新技术产品和服务的出口，支持中国企业带资承包国外工程。贷款申请条件

借款人必须是中国进出口银行认可的进口商或银行、进口国财政部或其他政府授权机构。借款人须资信良好，具有偿还全部贷款本息及支付相关贷款费用的能力。

出口商必须是独立的企业法人，具有中国政府授权机构认定的实施出口项目的资格，具备履行商务合同的能力。出口的货物和服务符合出口买方信贷的支持范围。

出口买方信贷支持的商务合同必须经中国进出口银行审查认可，并满足以下基本条件：

（一）合同金额在200万美元以上；

（二）出口货物中的中国成份不低于50%；

（三）进口商以现汇支付的定金比例一般不低于合同金额的15%；船舶项目不低于合同金额的20%。

承包国外工程项目在中国成份、定金比例等方面参照国家有关政策规定执行。

中国进出口银行要求借款人提供可接受的还款担保，必要时提供进口国国家主权级担保。

出口买方信贷是否办理出口信用保险，依据借款人国别风险而定。信贷条件

贷款货币为美元或中国进出口银行认可的其他货币。

对出口船舶提供的贷款，贷款额一般不超过合同金额的80%；对出口其他产品和服务提供的贷款，贷款额一般不超过合同金额的85%；承包国外工程项目的贷款比例参照国家有关政策规定执行。

从首次提款之日起，至贷款协议规定的最后还款日止，贷款期最长不超过15年。

贷款利率参照 OECD 公布的商业参考利率（CIRRs）执行固定贷款利率，或在伦敦银行同业拆放利率（LIBOR）的基础上加上一定利差后执行浮动利率。特殊情况可由借贷双方协商确定。

贷款协议项下的款项提取应与商务合同的相关条款保持一致。

借款人须向中国进出口银行支付管理费、承担费和风险费等贷款费用。贷款申请和审批

借款人须正式向中国进出口银行提出使用买方信贷的书面申请，并提交以下材料：

（一）商务合同草本或意向书、招投标文件、项目可行性分析报告及有关审批文件；

（二）借款人、保证人、进口商、出口商的资信材料及有关证明文件，借款人、保证人的财务报表；

（三）中国进出口银行要求的其它材料。

中国进出口银行按规定程序审查借款申请材料，确认借款人、保证人资格，确定信贷条件，进行贷款项目的评估和审批。贷款批准后，中国进出口银行与借款人签订贷款协议，保证人向中国进出口银行出具还款担保函。贷款发放和偿还

中国进出口银行根据贷款协议规定发放贷款。

借款人根据贷款协议规定支付有关贷款费用，偿还贷款本金和利息。除非中国进出口银行另有规定，贷款本金从提款期结束开始每半年等额偿还一次，利息根据贷款余额每半年支付一次，或根据贷款协议执行。出口买方信贷业务流程图

1.出口商和进口商双方签定商务合同，合同金额不少于200万美元。

2.中国进出口银行和借款人签订贷款协议，贷款金额不高于商务合同金额的85%，船舶项目不高于80%。

3.视项目情况要求担保人提供担保。

4.是否投保出口信用险主要根据借款人的国别风险而定。

5.借款人预付款金额不能低于商务合同总金额的15%，船舶项目不低于20%。

6.出口商根据合同规定发放货物。

7.中国进出口银行在出口商发货后发放贷款。

8.借款人根据贷款协议每半年偿还一次贷款本息及费用。

出口买方信贷项目受理申请函

(请使用电脑填写和制作本申请函)

公司发文编号：

致：中国进出口银行

申请公司名称：

电话：

传

公 司 地 址：

联系人姓名： 真：

一、项目介绍（介绍项目背景及内容、出口商与进口商就该项目的商谈情况以及目前的进展阶段等，如果本页空白不够请另加页）

1、项目名称：

2、项目性质: 国家项目 私人项目

3、项目进展情况： 正在投标，投标截止日期：

已经中标，开标日期：

签署了合作备忘录，签署日期：

草签了商务合同，草签日期：

4、合同金额/投标金额： 万美元；中国制造部分比例： % 设备部分价格：

万美元；土建部分价格：

年

万美元

5、项目建设期（交货期）： 补充文字说明：

二、项目各方情况介绍（简要介绍贸易有关方面的情况，有关详细资料可单独附后）

1、进口商（在此主要介绍进口商的主要背景情况，包括公司成立日期、公司性质、上级主管部门、公司组织机构、企业规模、经营范围、资产财务状况等）：

进口商名称(中英文)：

公司性质： 国家公司 私人公司 公司上年度的营业额： 公司现雇员总人数： 补充文字说明：

2、出口商（在此主要介绍出口商的背景情况，包括公司成立日期、公司性质、上级主管部门、公司组织机构、企业规模、经营范围、资产财务状况、近年的进出口额、出口创汇以及在执行该出口项目的履约能力）：

出口商名称：

万美元

万人

公司上级主管单位：

公司上年度的进口额： 万美元

公司上年度的出口额： 万美元

补充文字说明：

3、供货商（介绍主要供货商的成立、规模、制造能力及交货记录等情况）：

国内生产厂家：国内生产厂家名称：

公司上级主管单位：

公司上年度营业额：

国内生产厂家名称：

万元

万元

公司上级主管单位：

公司上年度营业额：

进口部件国外生产厂家国别及名称：

补充文字说明：

三、项目经济效益分析（简单初步估算出口项目的经济效益情况，主要考察两个经济指标，即利润率和换汇成本）

A：出口总收汇金额：

折合成人民币：

元）

万美元 万元

（采用的汇率1美元＝

B：出口总成本：

万元 万元 万元 万元

万元

其中收购成本（含税）：

其他费用： C：出口退税： D：利润：

（利润：A－B＋C）E：换汇成本：

元/美元

（换汇成本：B－C)/A

四、信贷条件（介绍进口商所要求提供的信贷条件）

1、合同定金：

万美元(原则上要求进口商现汇支付合同金额的15%)

2、申请贷款金额： 万美元(原则上不超过合同金额的85%)

3、还款期（不含提款期）：

4、拟定借款人：

5、拟定担保人：

年；提款期(建设期)：

年

6、国内担保机构是否已出具出口买方信贷担保承保意向： 是 否 如已有担保意向，请填写出具出口买方信贷保险意向的机构名称：，并将该意向函附后。

注：如果出口商可以提供有关进口国的情况介绍、借款人的资信情况介绍、担保人的资信情况介绍、出口项目的可行性研究报告、出口商务合同或出口意向书、出口买方信贷担保意向书、有关主管部门对出口项目的批准文件以及其他与本出口项目的有关的可以促进进出口银行对项目了解的资料，请一并附上。

申请公司法人签字：

姓名：

公章：

公司填表日期： 年 月 日

银行签收日期：

年 月 日 银行项目编号： 何谓出口信用保险

出口信用保险是政府为鼓励企业扩大出口，保障企业出口收汇安全而开设的政策性保险，中国出口信用保险公司是我国唯一经营此项业务的专业机构。

在出口货物、技术、服务以及海外投资等相关外经贸活动中，出口企业或相关银行向中国信保提出投保申请，中国信保出具保险单（或签订保险协议）；当国外债务人所在国家发生政治风险或国外债务人发生商业风险，导致出口企业或相关银行（被保险人）的应收帐款难以安全收回时，中国信保（保险人）按照保险单（或保险协议）规定负责赔偿被保险人的经济损失。

出口信用保险按信用期限长短分为短期出口信用保险和中长期出口信用保险。短期出口信用保险承保信用期限不超过360天的出口业务。中长期险承保信用期限360天以上的业务。

>> 短期出口信用保险承保哪些风险

中国信保承保政治风险和商业风险两大类风险。

政治风险是指在买卖双方均无法控制的情况下，国外债务人（在商业信用付款条件下是国外买方；在信用证付款条件下是开证行或保兑行）所在国的政治、经济环境发生变动，造成国外债务人不能按时支付货款。包括：债务人所在国禁止或限制汇兑；禁止进口；撤销进口许可证；颁布延期付款令；发生战争、暴动等政治事件等。

商业风险即国外债务人的信用风险。包括：国外债务人破产、拒收货物、拖欠货款等。

>> 短期出口信用保险适用于哪些业务范围

在中华人民共和国境内注册的、有进出口经营权或对外承包劳务经营权的企业，以如下方式签订的出口贸易合同适用于投保短期出口信用保险：

1、从中国出口或转口的货物、技术或服务；

2、销售合同在出口前已经生效，且订明主要合同要件；

3、支付方式为信用证（L/C），或者付款交单（D/P），承兑交单（D/A）、赊销（O/A）等；

4、付款期限一般不超过180天，但经中国信保同意，可扩展至360天。

>> 投保出口信用保险有哪些好处

投保短期出口信用保险可以给企业带来的好处包括：

1、有利于企业采取灵活多样的贸易结算方式、提高竞争能力、扩大出口规模；

2、有助于企业了解买家信用情况，加强应收帐款管理，提高风险管理水平；

3、便利企业获得出口融资。投保出口信用保险、收汇有了安全保障，银行也愿意提供资金融通；

4、运用出口信用保险这一损失补偿保障机制，有益于企业稳健经营。

为了鼓励出口企业积极开拓国际市场，帮助出口企业防范收汇风险，发挥出口信用保险对出口的促进作用，特制定了《出口信用保险扶持发展资金管理办法》，按实际缴纳保费（支付外汇的，按国家规定汇率折算人民币）的一定比例予以资助；其中：

（一）投保中长期出口信用保险和海外投资保险的按实际缴纳保费的10％予以资助；

（二）投保短期出口信用保险的按实际缴纳保费的20％予以资助。扶持发展资金按季度拨付出口企业。

摘自：《外经贸计财发（2002）584号文》

重要职能

2004-11-10 07:06

机电产品进出口司（国家机电产品进出口办公室）

一、拟订并执行机电产品进出口、成套设备出口和加工贸易政策、规章、中长期发展规划和年度指导性计划。

二、研究拟定机电产品进口管理体制改革方案并组织实施；编报机电产品配额年度进口方案并组织实施。

三、监控、统计分析机电产品进出口情况；拟订、调整机电产品进出口管理目录。

四、调整和优化机电出口产品结构，推动机电产品出口生产体系建设，负责机电出口产品技术更新改造、研发等项目的组织实施；协调、管理大型和成套设备出口项目，组织企业开拓国际机电产品市场，规范出口市场秩序。

五、拟订机电产品和成套设备进出口招投标管理办法并组织实施，认定国际招标机构资格，承担国家评标委员会的日常工作。

六、管理加工贸易业务，拟订加工贸易业务管理办法并组织实施，协调国务院各有关部门制订的加工贸易相关政策。

七、指导各地方、各部门机电产品进出口管理机构的工作。

八、承办部领导交办的其他事项。

机电司下设7处1室，分别是：办公室、综合处、政策处、出口处、项目处、进口处、招标处、加工贸易处。

（一）办公室

负责司内文秘、机要、人事、档案、安全保卫、保密、外事、财务预算、办公自动化、政务信息、机电产品进口证明管理等事务。

（二）综合处

拟定机电产品进出口中长期发展规划和年度指导计划；负责机电产品进出口的统计分析监测；拟定机电产品进出口管理目录；负责各地方、各部门机电办的机构设置、人员培训和协调管理；负责指导全国机电产品进出口信息化工作，机电产品电子审批和网上申报系统的运行管理；参与机电产品进口关税税则、税目、税率的制订和修改。

（三）政策处

负责研究拟定机电产品进出口发展的战略、方针、政策和相关法律、法规和规章；负责研究和分析全国机电产品进出口工作中面临的问题，并提出政策性建议；负责起草机电产品进出口工作会议文件和有关报告；负责有关多双边谈判的相关工作；负责组织机电产品进出口有关重大课题研究工作；负责高新技术机电产品研究开发资金的组织和实施工作。

（四）出口处

拟定并执行促进机电产品出口的政策、法律、法规和规章；负责机电产品出口生产体系建设，推动出口企业质量、产品认证和促进出口产品结构调整工作；负责机电产品出口技术改造贷款贴息工作；负责指导规范出口市场秩序的工作，指导企业防范贸易壁垒；制定机电产品出口招标政策及其他有关管理办法并组织实施；负责指导开拓国际市场的工作，指导有关国内外国际性机电产品展览及贸易促进工作；参与涉及机电产品反倾销、特保条款及有关知识产权的对外交涉和谈判。

（五）项目处

拟订并执行成套设备出口政策、中长期发展规划；指导企业开拓大型和成套设备国际市场；制定大型和成套设备出口项目协调管理办法，指导、协调、管理大型和成套设备出口项目；建立和维护正常的出口市场秩序；制定大型和成套设备出口企业资格推荐名录管理办法并发布名录；负责1亿美元以上（含1亿美元）利用出口信贷及出口信用保险项目的报批工作，负责1亿美元以下利用出口信贷及出口信用保险项目的审核工作；参与多双边政府间合作项目的对外商谈、企业推荐和实施监管。

（六）进口处

拟订并实施机电产品进口政策和管理规章；负责研究、拟定机电产品进口管理体制改革方案，并组织实施；负责对全国机电产品进口情况的分析与监控，对机电产品进口提出调控方案、拟定调控措施并组织实施；拟定、调整机电产品进口管理目录；负责编报并组织实施机电产品进口配额的年度方案；负责配额产品、特定产品和我部管理的自动进口许可产品及旧机电产品的进口管理工作；参与机电产品非关税措施多双边谈判。

（七）招标处

拟定并实施机电产品及成套设备国际招投标管理政策和规章；负责监督、管理和协调全国进口机电产品国际招投标工作；负责制定国际招投标采购的进口机电产品管理目录；负责利用国际金融组织贷款、外国政府贷款和国内资金进口机电产品国际招投标的监督、管理和协调；负责国际招标机构的资格认定和年度审核；负责对各地方、各部门机电产品进出口办公室及各机电产品国际招标机构关于国际招投标工作的指导；承担国家评标委员会的日常工作。

（八）加工贸易处

会同有关部门制定加工贸易发展战略和政策及相关配套办法；负责全国加工贸易业务的宏观管理、监控和指导；负责规范加工贸易经营秩序，核查加工贸易企业经营状况和生产能力；研究制定与加工贸易有关的海关、税收、质检、环保、外汇、出口加工区和保税区等政策及办法。

对外贸易经济合作部、财政部、中国人民银行关于印发《关于大型出口信贷及出口信用保险项目的报批程序》的通知

2001-06-11 19:00

各省、自治区、直辖市及计划单列市外经贸委（厅、局），各部门及各地机电办，中国人民银行各分行、营业管理部，国有独资商业银行，中国进出口银行，中国人民保险公司，各中央管理的企业：现将经国务院批准同意的《关于大型出口信贷及出口信用保险项目的报批程序》（见附件）转发给你们，请遵照执行。在执行中有何问题及建议，请及时报外经贸部，并抄报财政部和中国人民银行。

特此通知

附件：

关于大型出口信贷及出口信用保险项目的报批程序

为了进一步规范和加强对大型出口信贷及出口信用保险项目的管理，有效防范和控制项目风险，杜绝“倒逼”现象，理顺工作关系，提高工作效率，建立正常的出口秩序，维护国家利益和出口企业的合法权益，推动有实力的企业走出去参与国际竞争，促进大型和成套设备出口及对外承包工程的健康、持续、稳定发展，根据《中华人民共和国对外贸易法》和国家有关规定，制定本程序。

第一条 本程序中大型出口信贷及出口信用保险项目特指合同金额在1亿美元以上（含1亿美元），需由我国提供出口信贷及出口信用保险的大型和成套设备出口项目及对外承包工程项目。

第二条 大型和成套设备出口企业及对外承包工程企业的资格审定

（一）申请大型出口信贷和出口信用保险项目企业，必须具有利用出口信贷开展大型和成套设备出口及对外承包工程的经营资格，具体申请程序和审定办法，按照外经贸部、中国人民银行《关于利用出口信贷开展对外承包工程和成套设备出口实行资格审定的通知》（[2000]外经贸政发第30号）和外经贸部《关于利用出口信贷开展对外承包工程和成套设备出口实行资格审定有关问题的补充通知》（[2000]外经贸政审函字第437号）办理。

（二）对涉及人身安全、生产安全和环境保护大型和成套设备主机或关键设备生产企业的出口供货资格要进行审定，具体办法由外经贸部会同有关部门另行制定。

第三条 拟申请大型出口信贷和出口信用保险项目的企业（以下简称企业），必须在对外投标截标日的至少60天前，或在与国外业主签订议标的会谈纪要或合作协议（备忘录）后的20天内，向有关商会提交项目的投、议标申请。

有关商会协调职能的划分，按照外经贸部《关于对机电商会和承包商会项目协调职能进行重新分工意见函》（[1999]外经贸办字第72号）的规定办理，即对于涉及成套设备出口的工业（生产）性项目，由机电商会协调；对于涉及成套设备出口的非工业（生产）性项目，由承包商会协调。

第四条 有关商会收到企业的投、议标申请后，在充分听取专家委员会的意见和征求项目所在使（领）馆意见的基础上，在20个工作日内提出符合条件的企业的推荐名单（不含议标项目），经外经贸部审核同意后，分别送交出口信贷经办银行（以下简称银行）、出口信用保险机构（以下简称保险机构）和推荐名单内的各个企业，同时报送外交部、财政部、国家经贸委备案。上述部门如有异议，在10个工作日内反馈外经贸部，由外经贸部协调确定。为提高工作效率，外经贸部拟会同有关部门建立联合磋商机制，可根据具体情况召集有关部门和单位开会听取项目的情况介绍，研究、协调项目中存在的问题。

对于对外承包工程项目，企业应按照外经贸部，中国人民银行《对外承包工程项目投标（议标）许可暂行办法》（[1999]外经贸合发第699号）的规定办理项目许可。

对于涉及国家限制出口技术的项目，企业应按照外经贸部、科技部《限制出口技术管理办法》（[1998]外经贸技发第803号）的规定办理《中华人民共和国技术出口许可意向书》；对于涉及国家秘密技术出口项目，企业应按照科技部、国家保密局、外经贸部《国家秘密技术出口审查规定》（国科发计字[1998]425号）的规定办理《国家秘密技术出口保密审查批准书》。

第五条 企业在得到有关商会参加对外投、议标的推荐或项目许可后，即可向银行和保险机构申请出口信贷和出口信用保险。银行和保险机构按照国家出口信贷和出口信用保险管理的规定，对企业的申请进行预审，对预审合格的出具项目承贷意向书和承保意向书，同时抄送外经贸部、财政部、外交部、国家经贸委，并开始正式介入项目，参与有关谈判，指导企业开展相关工作。银行、保险机构未予出具承贷和承保意向书的企业，不得擅自对外投标和签订合同。

第六条 企业中标后，地方政府管理的企业按隶属关系，由具有省级管理权限的地方人民政府对其进行资信及资格审查后提交项目申请和项目的初步分析报告报送外经贸部，抄报财政部。

第七条 外经贸部收到项目申请报告后，分别征求外交部、财政部、国家经贸委、银行、保险机构等单位意见。银行和保险机构依据有关规定分别对项目进行复审，对出口信贷复审合格的向外经贸部报送承贷方案并抄报财政部；对出口信用保险复审合格的向财政部报送承保方案并抄报外经贸部。外经贸部综合各单位审核意见后，将项目上报国务院审批。

第八条 项目经国务院批准后，按部门职责分工，外经贸部通知相关的地方政府或中央管理企业及银行，财政部通知保险机构，由银行和保险机构正式办理信贷和保险手续。

第九条 企业在项目得到国务院批准前签订商务合同，须在合同中写明“以中国政府有关部门批准生效条件”。在项目得到国务院批准后，商务合同方可对外生效。

第十条 本程序自发布之日起执行，以前制定的有关规定，与本程序的规定相抵触的，以本程序的规定为准。

第十一条 本程序由对外贸易经济合作部、财政部和中国人民银行共同解释。

对外贸易经济合作部

财政部

中国人民银行

篇3：汽车消费信贷常识

汽车金融是主要在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动,包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易,以及相关保险、投资活动,具有资金量大、周转期长、资金运动相对稳定和价值增值性等特点。它是汽车制造、流通业、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果。

二、汽车信贷市场的现状分析以及《消费信贷法》的出台

1. 汽车信贷市场面临的困境

近几年,汽车消费成为国内消费需求的一大亮点。然而,因汽车价格过高、税费负担较重、金融服务滞后、银行紧缩银羹、个人信用制度不健全等因素影响,汽车消费规模与汽车业发展规模不相适应,与发达国家个人汽车消费水平相比,差距更大。为扩大内需,我国政府需提高个人汽车消费需求规模与水平,拓展中国汽车产业市场的发展空间,同时提高汽车产业在发展经济中的贡献份额。

(1)无法有效控制信贷风险。2007年前,国内汽车消费信贷市场的迅猛发展和波动升温,在很大程度上得益于保险公司推出的车贷履约险,该险种使银行将车贷风险转嫁到了保险公司身上。没有了风险,银行便不断降低贷款利率和首付比例,延长贷款年限,放宽贷款条件。但由于我国社会信用制度缺失、作为抵押物品的汽车价格不断下降,又较难保全等原因,高赔付率使得保险公司于2003年撤出了汽车消费贷款保证保险领域,这样,车贷风险又回到银行的头上,坏账也只能由银行来解决。

(2)几大汽车金融公司业务开展困难。虽然《汽车贷款管理办法》允许国外汽车金融公司开展车贷业务,但同时也设置了种种限制,国外汽车金融公司的业务规模受到了很大的限制。加上我国银行对贷款的依赖程度比较大,银行还是比较看中车贷这块蛋糕的。而且目前车贷市场绝大部分的份额仍握在银行手中,银行在车贷方面凭借网点、利率等综合服务的优势依然占据垄断地位,国外汽车金融公司无法跟银行叫板。

2. 制定《消费信贷法》

(1)制定《消费信贷法》的目的。制定《消费信贷法》,是充分发挥消费信贷正面社会效应、限制其负面效应的需要;是保护消费者权益的需要;同时更是汽车产业发展的需要。

制定《消费信贷法》源于消费信贷的社会效应。消费信贷的社会效应,可以说是一把“双刃剑”。一方面,我们不难发现,运用商业,特别是金融和其他信用代办所提供的范围广泛的、不同种类的消费信贷,对完成消费者的购买决定是相当有益的;消费信贷对消费者提供的明显好处是:在他自己存够钱之前,他就可以使用商品或享受服务;大多数消费者通过采用适合自己财力的消费信贷规模,适度消费;在提高生活质量的同时,提高自己创造社会财富的能力,形成良性循环,促使社会经济健康有序地运行。这就是消费信贷的正态社会效应。另一方面,我们也应该看到消费信贷的缺陷,消费者可能招致超过他的财力的债务。消费者特别是中等收入阶层的消费者,可能遭受某些风险,减弱或剥夺了消费者按合同履行债务的能力,带来一定的社会问题。发挥消费信贷的正态效应,抑制消费信贷的负面效应,是消费信贷立法的重要目标。

(2)制定《消费信贷法》的必然性。消费信贷需要法律规范和调整。用法律手段调控消费信贷,是非常必要的:第一,这是充分发挥消费信贷正态社会效应、限制其负面效应的需要。消费信贷法对信贷保险的规定,对“冷却期”或撤回权的规定等等,都有利于发挥消费信贷的正态社会效应。第二,这是保护消费者权益的需要。消费信贷的以下有关问题,都必须由法律予以规范,保护消费者免受消费信贷框架内的不公平合同条款如违约金条款的制约;在高利贷情况下,对消费者予以帮助;保护消费者免受欺骗性广告、不公平市场、非真实承诺的损害,等等。第三,这是同消费信贷领域中的非法行为作斗争的需要。消费信贷领域常常出现非法行为,如债务人使用过多的化名;信贷经纪业和债务收取中常有害群之马,等等。此类非法现象,都必须通过制定消费信贷法律予以明文禁止。

目前,我国仅能从《民法通则》、《合同法》、《担保法》的一般性规定中找到分期付款销售的法律依据,这些条款相互之间并不配套,甚至有矛盾之处。另外,虽然汽车和住房同属于大额消费品,但是汽车属于动产,汽车信贷消费在所有权转移、抵押和担保等方面较其他信贷品种有其需要区别的地方。所以,汽车分期付款销售的法律环境亟待加强。在部分拥有成熟汽车信贷消费市场的国家里,一般存在有完善的相关法律配套设施。我国目前既缺乏相关的配套法律,也没有专门的分期付款销售法。而社会个人征信体系短期内不可能建立起来,目前的法律制度体系又不完善,要靠相关的配套法律来规范汽车分期付款销售不太现实,因此,建议我国制定专门的消费信贷法。

综上所述,制定一部消费信贷法势在必行。只有通过国家强制力,从大方向上控制和平衡汽车市场中消费贷款这一部分所出现的买卖,借贷双方的诸多问题,才能从根本上让汽车金融市场健康成长。

摘要：随着居民生活质量的普遍提升，购买汽车在老百姓心中已不再是个梦。但从2007年的数据来看，居民的汽车消费能力一直未转化成实际购买力。近年来，随着人民币升值的预期增大，再加上奥运会即将在我国召开，热钱不断涌入，造成过去一年来，城市居民的资产飞速增长，导致消费信心逐步建立起来，按理成都汽车消费信贷市场应该是一派生机，但实际情况却让人咂舌。本文将成都市汽车消费信贷市场作为研究对象，分析造成汽车消费信贷市场低靡的原因，基于《消费信贷法》的出台前景，从法律的角度找出相关策略，辅助汽车消费信贷市场的重回健康之路。

关键词：汽车金融,信贷,消费信贷法

参考文献

[1]《金融法概论》(第四版)北京大学出版社

[2]粟勤：《汽车信贷市场的问题与出路》汽车工业研究

篇4：商业银行汽车消费信贷风险分析

【关键词】汽车消费信贷；商业银行；对策

一、商业银行汽车信贷中的风险

汽车消费信贷风险是指消费者（贷款者）不能按约履行汽车消费信贷合同而产生的风险，这里的“不能按约履行”是指不能到期偿还，不包括提前偿还。本文研究的是风险的流量，也就是某笔汽车消费信贷业务产生的风险，或者说是某段时间内所有业务的全部风险。汽车消费信贷风险源于市场内部、市场外部的各个不同方面。宏观经济环境、市场结构、市场运行模式、市场主体的行为等因素都有可能产生相应的风险。

具体来说，汽车消费信贷风险包括以下几个方面：（1）受信者偿债能力风险。受信者偿债能力风险指的是在受信者在取得汽车消费信贷之后，由于受信者的生活环境，在现实情况的变化和申请贷款前的预期偏差，原来有保证真实的可以完成的汽车消费信贷偿债能力降低，导致不来偿还的贷款合同的贷款。受信者的偿付能力风险具有以下基本特点：第一，在获得贷款之前，受信者按照合理的期望是有能力来执行，这里排除如果他们没有能力进行骗贷行为；第二受信者事件默认已经失去了它的偿付能力，排除受信者不采取行动的能力；第三，受信者在这发生在获得贷款的偿付能力的损失。受信者偿债能力风险根源于市场外部因素，是一种市场外部风险。同时，受信者偿债能力风险是管理环节产生的风险，是签约的事后风险。俗语说“天有不测风云，人有旦夕祸福”。受信者都面临着以下一些常见的风险汽车消费信贷市场的安全信件，或生命安全；受信者的劳动能力，即健康问题；受信者就业或可能失业的风险；受信者经营失败的风险；受信者的汽车发生碰撞等事故和损失的问题。但当外部风险的数量超过受信者的承受能力的时候，其超出部分就会向授信者外溢，此时外部风险转化为市场中的消费信贷风险。我们可以知道，受信者偿债能力风险也是一种不可控风险。（2）汽车价格下降所带来的汽车消费信贷风险。汽车价格一再降价，但中国的汽车却远远没减少到位，国内汽车价格仍高于国际市场。据统计，如果国内汽车价格与国际市场价格相一致，将有一个大幅度的价格下降空间。从宏观看，汽车生产技术的引进与改进、汽车产业政策的转变、消费市场的扩大带来了我国汽车产量的迅猛增长，生产的增长是伴随着增加进口车在汽车进口政策的放宽，汽车降价成为一种必然。从微观，从营销战略的角度考虑的一些汽车制造商，刚刚推出一款新车，制定更高的价格去获取较高的单车利润，其他竞争车型的单车利润降低很快在汽车价格上占领市场。从汽车制造商的角度考虑这种行为是可以理解的，但它带来的汽车消费信贷市场的不稳定。在汽车价格的下降可能会导致部分消费者需要偿还的贷款额高于购买一辆新车的价格。这种情况下，消费者会考虑是否有需要偿还剩余贷款，导致信贷违约风险。（3）受信者信用风险。受信者信用风险指的是因为受信者信用较低，导致到期不能或不予履行贷款合同的风险。考虑受信者不同的心理态度，可以分为以下2种情况：第一种，部分受信者信用观念淡薄，在申请贷款之前没有充分考虑自身的经济实力与预期偿债能力，到了履约时候，没有能力去偿还贷款，造成信用风险，我们可以称之为过失信用风险；第二种，极少量的受信者在申请贷款之前就怀有恶意骗贷的心理，在申请贷款时就没有想过要偿还这笔贷款，为了取得贷款甚至不惜利用虚假的个人资料去骗取，我们可以称之为过错信用风险。（4）汽车经销商的恶意行为使得信用风险增加。绝大部分汽车销售商在经营过程中只注重自身销售业绩，很少考虑如何降低消费市场风险；少数汽车销售商甚至与信用差、不具履约能力的购车人串通，帮助购车人骗取银行贷款；更有少数汽车销售商自成立起就抱着诈骗银行的目的，纯粹是借卖车之名行诈骗之实。（5）市场利率变化带来的汽车消费信贷风险。市场利率作为一种重要的汽车消费信贷市场外生变量，通过改变受信者的效用函数和支付函数，产生风险，这种风险首先由受信者来承担，一旦风险的数量超过一定点，违约就成为受信者的理性选择，最终体现了汽车消费信贷风险。该风险是商业银行不可控风险。

二、结语

随着金融市场的发展，商业银行面临着越来越多的非预期风险，信用风险起着非常重要的作用。中国的商业银行也面临着巨大的潜在信贷风险，风险是不强，其他的汽车消费信贷市场是一个快速增长期。因此，风险量化技术，以提高商业银行的风险控制能力的措施是必要的，但中国的情况，而且还改善和加强建设的许多方面。

参考文献

[1]王利民．消费信贷业务风险分析与防范[J]．现代金融．2005（10）：22～23

篇5：汽车消费信贷

汽车消费信贷

祁凤婷

一 引言

改革开放使中国发生了很大的变化，但是最大的变化还是人们的消费理念发生了根本性的变化。汽车消费信贷是继住房消费信贷后发展起来的有一种消费信贷，这种消费信贷业务是属于银行信贷业务中的消费信贷业务。虽然，消费信贷在我国的起点低，但是在政府的政策的推动和社会各方面的努力下，获得了较快的发展。1995年，上海有1.5亿人尝试了办理个人贷款，年末商业银行的消费信贷约为5.6亿元。到1994年4月底，四大商业银行汽车消费信贷总额累计14亿元，消费信贷进入了一个快速发展阶段。

消费信贷的快速发展未能改变我国消费信贷业务范围较窄的现实。根据国际货币基金组织和世界银行的统计，消费在GDP中所占的比重在世界平均水平为78%至19%，美国为83%，印度也有78%，而我国只有60%。

消费信贷作为个人消费的重要资金来源渠道，与整个经济运行有着非常密切的联系。消费信贷与经济同步运行，经济增长的周期性变化特征也使消费信贷出现周期性变化特征，消费信贷又以其自身的变化反映并影响整个经济运行。特别是当商品的售者和金融机构能够提供消费贷款时，会产生重要的启动经济的功能，但是必须掌握适度，因为，过度的消费贷款会形成货币量过多，引发通货膨胀。因此，当我国的经济在某个时期处于内需不足，经济增长热点较少的特殊环境时，消费信贷对我国的经济增长有特定的作用。

二，我国汽车消费信贷

中国汽车消费信贷市场的起步较晚, 也就是在1995年, 当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候, 中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实这一阶段,央行继1998 年9 月出台《汽车消费贷款管理办法》之后,1999年4 月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，目前, 整个中国汽车信贷市场, 正在由竞争阶段，向成熟阶段发展,，我们认为, 衡量中国汽车信贷市场是否进人成熟阶段, 其标准应该包括:(l)汽车信贷市场实现分工分业, 专业经营, 专业汽车金融公司或专业汽车信贷服务企业已成为整个市场发展的主导者和各方面资源的整合者。银行和保险公司成为上游资金提供者和风险控制保障者。汽车经销商和汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。(2)产业趋于成熟,平均年增长率稳定为5%-8 %。(3)产品设计更具有市场适应, 风险率控制在一个较低的水平。

我国的消费信贷的主要模式有三种类型，第一种是以银行为主体的直客模式。直客模式是由银行，专业资信调查公司，保险，新车经销商四方联合。直客模式说推崇的一站式服务指的是客户首先到银行设立的汽车贷款机构获得一个车贷的额度，拿道这个额度就可以带汽车市场上选购自己满意的产品。在客户选定车型后，到银行交清首付款，并签署有关的贷款合同之后，便可以把车开回家。此外，银行的车贷中心还为客户提供相应的售后服务，如汽车维修，汽车救援，维修期间提供代用车及汽车租赁等一系列增值服务。第二种是以经销商为主体的间客模式，间客模式是由银行，保险和经销商三方联手。经销商是主体，他与银行和保险公司达成协议，负责与消费信贷有关的一切业务，客户只需一家汽车经销商打交道。这时，风险由经销商与保险公

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司共同承担。该汽车销售企业事实上成了信用中介，一些原本该银行来做的工作，如甄别消费者的善意恶意，对消费者的信用调查等等，都由汽车销售企业完成。第三种模式是以非银行金融机构为主体的间客模式。该模式由非银行机构组织对购车者进行资信调查，担保，审批工作，并向购车者提供分期付款。这些非银行机构通常为汽车生产企业的财务公司或金融公司。

我国汽车信贷市场存在的问题

1、法律体系不健全，政策不明朗。虽然我国出台了一些《办法》、《指导意见》等来规范汽车信贷市场，但这些都是些政策性的文件，缺乏法律约束力。由此造成的车贷市场秩序不稳定，侵犯消费者合法利益的事件屡屡发生。再者，虽然政府对汽车工业寄予厚望，希望通过汽车工业的发展促进我国由传统的农业国家向工业国家转变。但因为我国在汽车金融方面栽过跟头，所以在政策方面非常谨慎。2009 年1 月14 日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，审议并原则通过汽车产业调整振兴规划，但是对于汽车信贷，仅提到一句“完善汽车消费信贷”。

2、国内信用体系不健全。中国个人数据库是2004 年开始建设的，全国集中统一的企业数据库是从2005 年开始建设的，两个数据库分别于2006 年的1 月和7 月正式运行。目前，我国的个人信用体系建设还在试点阶段，这方面的法律法规还只有2005 年8 月18 日，中国人民银行发布的《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。目前我国征信数据的开放与使用存在诸多问题，主要表现在开放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消费者个人信息的采集和共享方面没有相关的法律约束。

3、我国汽车信的贷款提供方比较单一。从国内汽车金融市场的格局看，我国仍处于汽车金融市场发展初期，商业银行占据汽车消费信贷的主导地位，其占比高达80%以上。国内汽车信贷市场缺乏公平竞争的环境，商业银行由于有政策的支持处于明显的优势，而汽车金融公司由于政策的限制不能与商业银行公平竞争，不公平的竞争就使贷款来源无形中趋于单一化。

4、个人消费者根深蒂固的传统消费观念制约着汽车信贷的发展。国家统计局公布的统计数据显示2010 年农村居民人均纯收入5919 元，剔除价格因素，比上年实际增长10.9%；城镇居民人均可支配收入19109 元，实际增长7.8%。然而2010 年中国的储蓄总额却达到了GDP 的50%，如此高的储蓄率显示出影响我国居民消费的主要原因仍是消费观念。

中国汽车消费信贷市场的发展趋势：1强调以个人信用管理为业务核心汽车消费信贷必须强调以个人信用管理为业务核心, 这一点在中国的非信用化环境下显得尤为重要。要具备一整套完整的、有效的个人信用管理技术和办法, 通过社会专业分工, 切实保障资金的安全性。2注重金融政策的灵活性和产品设计的市场适应性在强调资金安全的前提下, 要更加注重金融政策的市场灵活性和产品设计的市场适应性, 要根据个人信用水平的高低不同, 提供相应的个性化金融服务产品, 体现在: 贷款利率贷款期限、首付款比例、担保条件等不同方面。

3、具备汽车服务贸易专业优势 汽车信贷毕竟仅是整个汽车消费的一个环节,不能任意相互割裂。这就要求经营者必须具备汽车服务贸业优势, 这种专业优势包括: 具备向客户提供最丰富的商品选择的能力;向客户提供尽可能低的车辆销售价格和“ 一站式” 服务, 以及通过向借款人提供综合售后服务(如: 客户回访、车辆年检、维修、保养、保险、救援等)而形成的与汽车服务相结合的个人信用管理手段。此外, 对违约客户的车辆回收与快速变现, 也是加强汽车信贷风险控制的重要手段。4实现网络化运作、规模化发展这是由个人消费信贷业务的特点所决定的。只有实现网络化运作、规模化发展, 才能使“ 单笔业务平均成本降低” 和“ 整体风险率降低” 成为可能和必然, 才能最终实现良好的盈利水平。

三国外汽车消费信贷

美国和德国的汽车金融业发展已处于成熟阶段,本文探讨的国外汽车消费信贷主要以美国为例，美国汽车金融信贷历史悠久。从20世纪20年代起, 美国各大汽车公司就陆续建立了自己的金融公司, 不仅刺激了个人消费, 也促进了整个汽车产业的蓬勃发展。目前, 美国汽车金融公司的车贷经营业务, 已经成为超过汽车制造集团的主要利润来源;而通过信贷和租赁服务来购车, 也是美国人最普遍使用购车的主要方式, 比例高达80% ~ 90%, 占世界首位。汽车消费信贷为美国汽车工业的发展提供了强劲的动力, 使美国成为世界上最大的汽车消费市场。

美国汽车消费信贷的现状：以美国为代表的“信用中介机构为主导” 的模式，完全依靠市场经济的法则和信用管理行业的自我管理来运作，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转。在这种运作模式中，信用中介机构发挥主要的作用，其运作的核心是经济利益。美国是全世界信用体系最发达的地区，在信用体系的保护和约束下，企业在资本市场和商业运行中得以良好的发展，个人也享受到这一体系的保护所带来的生活水平的提高和生活质量的改善。美国政府建立了完善的法律体系，经过;一百多年多年的发展，美国现拥有数百家地区性的信用局，为消费者提供服务。经过数十年的不断兼并和整合，现在绝大多数信用局或者附属于EQUIFAX、EXPERIAN和TRANSUNION3家全国最为主要的信用报告服务机构，或者与这D家公司保持业务上的联系。这D家信用报告服务机构都建有全国范围内的信用信息数据库收集了美国;%E亿成年人的信用资料，每年出售F亿多份消费者信用报告，每月进行"#多亿份信用数据的处理工作。

美国汽车消费信贷的优势：1，超前消费观念是有利的主观条件美国人有着强烈的超前消费意识，消费能力强。二战后大部分时间储蓄率为7%, 年后急剧下降，1985年第一次出现负储蓄率 超前消费观念成为促使美国汽车市场繁荣的有利主观条件，目前，美国有70%以上的汽车是通过贷款销售的，而我国这一比例不足10%，汽车消费贷款为美国汽车市场的发展提供了强劲的动力支持，使美国成为世界上最大的汽车消费市场。2 政府的大力支持成为可靠保障在美国汽车消费贷款的发展过程中，政府一直大力支持，采取积极引导和严格管理的政策，作其发展的坚强后盾。政府通过一系列法律法规来规范汽车消费贷款的各方当事人的经济行为。3，消费贷款机构多样化是优势所在美国汽车消费贷款主要由商业银行、储蓄机构、专业性汽车信贷公司等提供，其中汽车制造企业附属的财务公司业务量占总量的主导地位。无论在服务热忱、经营策略、经济效益、服务专业化程度等方面，汽车制造企业附属的财务公司都比商业银行有明显优势个人用体系健全是必要条件美国主要有3个信用报告机构有Perian信息服务公司、Trans联合公司和Equifax公司，这些商业性信用报告机构专门收集、记录、整理个人信用档案，汽车制造企业附属的财务公司可以通过向这些机构咨询，了解消费者的信用状况在美国，涉及到个人和企业信用管理的法律法规有近56部。个人信用的好坏，可以决定其信用额度和贷款利率 企业信用等级的高低，可以决定其融资成本和数量。4，信贷业务多样化深受消费者欢迎美国汽车消费信贷业务除了传统的分期付款和存货融资外，还有融资租赁、购车储蓄、汽车消费保险、汽车应收账款证券化等，给消费者提供了更多的选择，深受欢迎。

评述

消费信贷对生产和消费有促进作用，消费量的扩大也推动了市场的扩大，引发新的消费需求，导致新产品的诞生，为新产品打开市场开辟道路，还能以生产消费品的工业生产的发展推动生产原料，机械等行业的发展，通过消费贷款投向和投量的变化，引导消费，改变消费结构，从而引导并改变生产结构。消费信贷还将一部分将来才能实现的商品价值提前到当前实现，促进了社会商品资金的转化，加速了社会资金的周转。

同时，消费贷款能对个人的消费适当起平衡调节作用，通过分期分批的付款，课减轻消费者一个阶段的压力。消费贷款还是促使社会化购买力实现的加速器，促进了社会化消费的实现，如果市场上试用试销，有保值价值，有使用价值，有实际消费价值的消费品，必然受人们的欢迎，则意味着市场趋旺，即使人们借钱也会去消费。因此在客观上起到了调节社会总共给与总需求的矛盾，促进社会经济平衡发展的作用。参考文献：

［1］何忱予编，汽车金融服务，北京：机械工业出版社，2006。

［2］倪嘉薇著，汽车信贷与保险，上海：上海大学出版社，2005。

［3］肖波著，我国商业银行汽车消费信贷及风险控制对策研究；西南财经大学，2008 ［4］苏伟，对汽车消费信贷风险控制的几点建议；对策与战略，2004,：195

［5］ 张亚欣1 美国汽车消费信贷业务［J］;现代商业银行，2004

［6］黄小军，美国消费信贷的发展历史和现状 ［M］;国际金融研究，2007;［7］ 粟勤, 消费信贷ACB 1 北京：中国审计出版社，2012:

[8] 任泽珠.发展个人消费信贷的对策选择[J].哈尔滨：哈尔滨商大学报.2003（2）

[9] 何苗.发展我国个人消费信贷的思考[J].焦作.焦作工学院学报.2003（8）

[10] 潘彦先 杨海刚.我国汽车信贷市场的培育与发展[J].西南财大.商场现代化.2005［11］ 赵萍.《经济理论与经济管理》西南财大.2001（2）

篇6：汽车信贷消费市场

费市场调查报告

近期，我国轿车消费正在不断升温，国内各商业银行纷纷推出相应的汽车贷款业务。那么，消费者是否愿意贷款买车？什么样的贷款是他们能够接受的？近日，我从互联网上收集各种资料，对中国的汽车信贷消费市场进行了调查。

资料来源有中新网，中新上海网，网易汽车综合报道

1、汽车消费潜力巨大

由国家统计局中国经济景气监测中心与万事达卡国际组织联合发布的，中国信贷消费第二次系列调查结果显示，中国居民对信贷消费的认知度有了新的提高，该调查同时显示中国的汽车信贷消费市场有巨大的潜力和空间。

通过2009第四季度对北京、上海、广州、武汉、郑州、成都和西安七个城市二千一百位居民的问卷调查，发现居民对信贷消费的认知度有了新的提高。在问卷所列的从金融机构取得抵押贷款进行的消费等六种信贷消费方式中，本次调查显示被访者平均选择了三点一种，明显高于二○○○年第三季度调查的二点八种。而不知道什么是信贷消费的人群比例，则由上次调查的8.9%，下降到本次调查的8.2%。对信贷消费概念的认知，高收入、高学历组强于低收入、低学历组，三十六至五十岁的中壮年强于其他年龄组。

在七个调查城市中，过去六个月人均信贷消费最高的前三个城市依次是北京、成都和广州，上海最低。但在过去六个月中进行过信贷消费的人群比例，上海则位居七城市之首。

调查显示，居民了解有关信贷消费概念的第一来源渠道，有超过七成的被访者认为是报纸、电台、广播、网络和杂志等公共媒体，另有12%和4.6%的被访者分别选择了金融机构和朋友介绍。本次调查显示金融机构对信贷消费概念普及的推动作用有所增强，其比例由上次的8.3%上升为本次的12%。而来源于朋友介绍和自己琢磨的比例则比较稳定，不到5%。

两次调查均显示：有近八成的人认可信贷消费方式。男性比女性、高学历比低学历、高收入者比低收入者，以二十一至三十三岁为主体的青年比中、老年人更认可信贷消费方式。住房、汽车和教育依然是最适合信贷消费的前三种对象，其比例分别为71.5%、11%和10.6%与上次调查相比，本次调查显示汽车成为超过教育的第二种最适合信贷消费的对象。随着学历和收入水平的提高，有更多的人将汽车和旅游纳入信贷消费的适用对象，而将医疗保健作为信贷消费对象的比例越来越低。特别是月收入超过三千元的被访者，认为汽车最适合信贷消费的比例迅速上升，并逐渐超越住房而成为信贷消费的第一适合对象，显示出汽车信贷消费市场的巨大潜力和空间。

调查还显示了，有32.3％的消费者计划在未来5年内购买小汽车，而没有购买计划的人占67.7％。随着我国经济的持续发展，人们存折里的钱越来越多，居民的衣食住行各项消费都在向高层次转移，私人轿车作为享受型的交通工具，已经越来越成为更多人的梦想。如今，国内几大汽车生产厂商产品不断升级换代，不少品种和型号的车已经与国际同步，同时，成本不断下降直接导致销售价格降低，以前普通百姓不敢问津的价格逐步走低，个人购车欲望正在强化，未来5年将是我国家庭轿车普及化加速的几年。

2、贷款购车分歧较大

调查数据显示，对于贷款购车消费，41.4％的消费者表示接受，46.8％的消费者表示反对，表示不一定的占11.8％。进一步调查发现，表示接受贷款购车方式的消费者认为，贷款可以周转资金和提前消费，两者各占56.1％和33.9％；在反对贷款购车的人中，有57.6％的人表示等有钱后再买，34.4％的人表示贷款买车不合算；另有3.0％的人认为贷款的钱可能不安全。

调查人员分析认为，消费者对贷款购车的分歧较大，这一在国外非常盛行的消费方式和理念，在国人眼里还颇受争议。这除了和中国传统消费观念有一定冲突外，也和个人经济收入情况、消费者对国家经济形势的发展预期、消费信贷本身的操作等有着密切关系。

3、贷款期限4至5年最受欢迎

调查结果显示，34.0％的消费者认为汽车贷款期限4至5年最合适，19.8％选择10年以上，18.9％选择3年以下，17.0％选择6至7年，10.4％选择8至9年。消费者对贷款期限的选择因个人情况差异而不同。一般情况下，收入高、偿还能力强的消费者倾向于较短期限，收入较低、偿还能力较弱的倾向于较长期限。但也有例外，一些投资意识较强的消费者，尽管有购车能力，也会贷款且选择较长的期限，而把自己的资金用于其他投资上，做到理财和享受两不误。

4、贷款期望额度较高

调查数据显示，对于贷款金额，消费者的期望在4万至10万元之间。其中，10万元及以上的比例稍高，为25.5％；其次为6万至7万元，占22.6％；4万至5万元占20.8％；8万至9万元占19.8％；3万元以下比例较低，为11.3％。消费者对贷款倾向于较高金额，结合目前轿车市场的车价，经济型为10万元，中高档在20万至30万元。因此，较低的贷款额度满足不了消费者购车时的支付，反过来，如果消费者的购车资金缺口较小，往往也不会通过贷款方式解决。贷款期望金额也折射出消费者购车的心理价位应该在10万元左右，低档轿车尽管价格具有优势，但其质量性能和外观不为大多数人看好，而十余万元的中档经济型轿车的综合竞争力最强，受欢迎程度相对较高。

5、发展潜力大 15年后汽车金融有5250亿元市场容量

根据相关部门的统计数据，目前国内汽车信贷消费占整体汽车消费的比重仅为10%，而美国约有90%的汽车销售是通过信贷方式售出，欧洲80%的消费者通过汽车信贷购买汽车。从中国人民银行1998年正式批准开展汽车消费信贷业务以来，我国的汽车信贷规模从无到有发展很快。2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，到2002年末，已上升到了945亿元。据央行公布的数据显示,截至2008年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元，其中，国有商业银行余额743亿元，股份制银行余额311亿元，汽车金融公司余额318亿元。2009年,各金融机构汽车信贷业务发展迅猛,如深发展全年新增汽车消费贷款近60亿元,增长率达180%以上。

央行在今年7月11日公布的数据显示，上半年人民币贷款增加4.63万亿元，与之相对应的数据是，来自购车的需求保持旺盛。据中汽协公布的产销数据显示，2010年上半年汽车产销分别为892.73万辆和901.61万辆。

上汽通用汽车金融有限公司副总经理张晓俊表示，对通用汽车金融而言，中国无疑是一个重要的市场，其今后的发展潜力不可限量。深发展银行行长助理仇卫平坦言，汽车贷款已经成为深发展重点贷款业务之一（汽车贷款总量已经占比10%），目前深发展已经将汽车零售金融列入重要战略，信贷额度会得到充分保障，随着国内车市持续火爆，未来2至3年内，银行车贷业务将持续翻番增长。根据中国汽车工业协会的预测数据，到2025年，中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量。

6、信贷消费成汽车销售重要推手

目前，在国内汽车金融市场，主要有银行信用卡分期付款、汽车金融公司、银行汽车消费贷款三种贷款方式供购车人选择。随着汽车信贷的不断升温，汽车金融正被汽车企业视作促进销售的救市法宝。上海通用、长安福特、丰田等有汽车金融业务的公司纷纷推出了零利率、零首付等汽车信贷业务。

今年1月份，捷豹路虎在全国范围内推出为期3个月的“零利率尊贷领享计划”，市场反应立竿见影，据捷豹路虎中国区财务总监汪东宁透露，今年1至2月份，路虎品牌汽车在北京市场的销量同比增加了200%。

BMW贷款金融服务部门与伙伴银行共同合作，率先推出BMW品牌的贷款金融产品。上汽通用汽车金融公司针对凯迪拉克客户推出的“平衡先享”和“0利率”计划，福特金融联手长安福特推出的蒙迪欧致胜“半付半贷”金融专案，雷克萨斯推出的零利率金融方案、一汽丰田针对旗下主力车型卡罗拉开展了“零负担”购车盛惠活动等。

据悉，东风日产预计在年内联合东风日产汽车金融有限公司为全车系购车客户提供零利息购车贷款。而宝马金融每年都会推出春季、夏季特惠方案，凡在规定时间内，在指定经销商处购置指定车型，即享受 “零月此外，一些车企还找合银行推出各种优惠贷款业务。如，东风雪铁龙开展的“0利率，0利息，1%手续费起银行信用卡贷款”活动；奔腾B70开展的“零利率、零月供”的金融服务；东风日产正在开展玛驰预订信用卡分期有礼活动；北京现代则联手深圳发展银行、中信银行提供“1元信贷”、“常规贷款”、“弹性贷款”等信贷服务。北京现代的车型中，雅绅特、伊兰特、悦动、途胜、领翔、i30、名驭都有信贷优惠活动。其中i30、悦动和途胜这三款车型，可以享受在招商银行、建设银行和中信银行办理一年期贷款零利息零手续费的优惠政策。

中信银行汽车金融中心总经理徐晓华表示，目前国内的汽车金融市场还处于起步阶段，市场潜力还远远没有被挖掘，市场有效供给很不够，也正因为如此，国内汽车贷款渗透率远远低于国际水平，这个市场需要所有的参与者共同努力，将整个蛋糕做大，如果将渗透率由现在的10%提高到国际平均水平的70%，即使每个参与者只分到一小块，规模也会非常可观。

7、中国汽车信贷强大年轻顾客群体正崛起

网易汽车综合2010年8月11日报道作为中国第一家批准成立的汽车金融机构，上汽通用汽车金融有限公司自2004年成立至今，共办理超过36万单 汽车信贷业务。日前，上汽通用汽车金融有限公司总经理李文国和副总经理张晓俊在接受《理财周报》记者采访时表示，中国汽车信贷市场发展潜力巨大，一般来讲，大城市拥有更高比例的信贷消费。最近，上汽通用汽车金融继续拓展其在中国的业务范围。同时在2、3线城市，甚至一些偏远地区都能看到上汽通用汽车金融业务的快速增长，这些区域发展迅速，这些区域的人渴望实现购车梦想，而上汽通用汽车金融让这一切成为可能。另外，年轻一代的消费者思想更加开放，更愿意接受汽车金融服务。

从全球汽车信贷消费的发展道路来看，中国的汽车金融市场还处于一个比较稚嫩的阶段，传统的中国人更倾向于储蓄，现金购物，转变这种传统的消费习惯需要一定的时间。我们期望通过我们的服务能够帮助更多人实现购车的梦想。如果考虑到成熟市场的发展经验，我们会发现中国市场拥有巨大的潜力，中国市场目前的比例才10%左右，远远低于成熟市场75%的比例。