关于设立小额贷款公司的可行性研究报告

关于设立小额贷款公司的可行性研究报告（共8篇）

篇1：关于设立小额贷款公司的可行性研究报告

咸阳市XX实业有限责任公司文件

XX发〔2010〕14号

关于小额贷款公司的可行性报告

秦都区人民政府：

中国银监会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》和陕西省小额贷款公司试点政策陆续出台后，我公司高度重视并积极响应政府号召，在对小额贷款公司可行性研究与论证的基础上，拟作为主出资人发起成立一家小额贷款公司。

一、小额贷款公司基本情况

（一）公司名称

暂定为“咸阳市秦都区XX小额贷款责任有限公司”。拟注册资本伍仟万元人民币，经营小额贷款以及经省金融办批准的其他业务。营业场所初选在秦都区渭阳路中段。

（二）主出资人 主出资人咸阳市XX实业有限责任公司，成立于1996年，主要经营原煤、煤产品的销售。公司成立以来适逢煤炭市场回暖，公司进入高速发展阶段，公司现在员工100余人，有专业技术管理人员20余人。公司管理规范、信用良好、实力雄厚，截止2006年末，公司净资产3693万元，资产负债率17%，净利润额1093万元。2008年9月末，公司净资产4420万元，资产负债率24%，净利润总额达到1019万元。

依法办理了工商注册登记手续，法人代表XXX具有企业法定代表人资格，个人无任何犯罪记录，企业亦无任何的不良记录，财务状况良好，资金实力较强，市场前景乐观，投资愿望强烈。

（三）股权结构

按照陕西省小额贷款公司政策的有关规定，拟成立的小额贷款公司的股权结构中，发起人XXX县XXX占出资比例的20%。股东包括XXX，XXX、XXX、XXX、XXX等5个自然人，占出资比例的80%。

二、组建小额贷款公司的可行性分析

（一）政策与经济金融背景分析

改革开放以来，秦都区围绕优势资源的开发转化，大力调整经济结构，县域经济实现了跨越发展，基础设施日臻完善，能源经济形成规模，城乡统筹协调发展，民营经济发展壮大，社会事业和谐进步。2009年，全区生产总值完成172.34亿元，较上年净增22.3亿元，增长15.6%；规模工业总产值完成248.65亿元，净增57亿元，增长29.7%；固定资产投资完成207.05亿元，净增53.3亿元，增长35.5%；财政总收入完成21亿元，净增5.8亿元，同比增长38%；地方财政收入完成3.16亿元，净增7300万元，增长30.1%；城镇居民人均可支配收入达到17492元，净增3356元，增长23.7%；农民人均纯收入达到5195元，净增880元，增长20.4%。

与此同时，秦都区的金融业也有了进一步的发展，金融机构存款保持稳定增长，2008年全县金融机构各项存款余额达xxx亿元，同比增长xxx，城乡储蓄余额达xxx亿元，同比增加xxx,各项贷款余额xxx亿元，同比增加xxx，其中农业小额贷款只占其全部贷款的xxx。

（二）设立的必要性

2010年，是秦都区争创全省五强区的大跨越之年，也是建设西安（咸阳）国际化大都市起步之年。秦都区正处在工业化、产业化加快推进的关键时期，企业贷款需求将继续保持在相对旺盛的状况，预测秦都区小额贷款公司前景可观，未来三年资产利润率年均达到11%以上。在严密的内部控制和风险管理条件下，风险资产拨备覆盖率达到100%，不良贷款率严格控制在5%以内，实现持续、稳健经营。对小额贷款公司可能面临的客户违约或资信下降，带来的资产质量恶化的风险，可通过不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量，实行风险的可控与风险的最小化。对可能面临的竞争风险，将充分利用本土市场资源优势，对潜在客户进行细分，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。同时，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，加大对员工的培训力度，为公司将来的发展建立人力资源储备，迎接信贷市场竞争不断加剧的挑战，争取创立一个高效、诚信的小额贷款公司，为秦都区的经济建设做贡献。

预计，随着民营小企业的加速发展，以及农村城镇化后居民财产性收益愿望的上升，贷款的需求将保持相对旺盛的状况。小额贷款公司介于正规金融与民间借贷之间，是正规金融必要的补充，可以起到拾遗补缺的作用；同时，还可以起到引导民间借贷的积极作用。通过设立小额贷款公司，可以将沉淀在民间的富裕资金通过合法的途径或渠道直接转化为信贷资金，缓解了民间资金充裕而小企业尤其是微小企业贷款难、个体投资创业筹集资金难、农民贷款难的矛盾，使小额贷款公司的政策效应得以真正发挥，促进区域经济发展，增加就业渠道，为社会创造财富。

（三）可行性

据发起人市场调查并参考地方经济宏观管理部门的调查成果，受小企业及微型企业管理不规范、农户难以提供有效抵押物等诸多因素的影响，其贷款需求满足率比较低。据保守估计，仅秦都区民间融资的规模至少在20亿元以上，主要通过投资者以个人名义筹资、企业与个人之间借贷、其他民间高利贷等形式解决。受融资政策的限制，上述融资方式存在较大的风险，由此导致的借贷纠纷不断，间接影响了投资者的积极性和中小企业的良性发展。

根据秦都区经济社会发展规划，预期2010年全区生产总值突破200亿元，增长16%；规模工业总产值突破300亿元，增长20.6%；固定资产投资突破300亿元，增长45%；地方财政收入完成3.85亿元，增长22%；社会消费品零售总额完成63.7亿元，增长22%；城镇居民人均可支配收入达到20990元，增长20%；农民人均纯收入达到6338元，增长22%。

小额贷款公司作为民间资金转化为信贷资金的合法渠道，通过“小额、分散”贷款方式，面向农户和微型企业提供信贷服务，贷款利率远低于民间借贷，一定程度上减轻了农户和微型企业的融资成本，间接增加了农户和微型企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源。

预测小额贷款公司开业后的未来三年资产利润率年均达到10%以上，略高于社会平均利润率。在严密的内部控制和风险管理条件下，不良贷款率严格控制在5%以内，风险资产拨备覆盖率保持在100%以上，能够实现持续、稳健经营。

（四）风险防范与处置

小额贷款公司可能面临客户违约或资信下降，带来资产质量恶化的风险，可通过不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量，实行风险的可控与风险的最小化。对可能面临的竞争风险，将充分利用本土市场与“草根金融”的客户资源优势，对潜在客户进行细分，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。同时，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，加大对员工的培训力度，为公司将来的发展建立人力资源储备，迎接信贷市场竞争不断加剧的挑战。

按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。制定具体的风险控制办法，依法合规经营，面向农户和微型企业提供“小额、分散”的信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面，同时，主动接受主管部门的监督管理和社会监督。

三、实施条件

（一）我公司已草拟了符合规定的章程，拟定了有关的内控制度，明确了议事规则、决策程序和内审制度，建立了基本的组织结构和治理结构。

（二）选定了营业场所，选聘了具有金融专业知识和从业经验的工作人员，并进行了资格审查。

（三）公司名称预先核准与验资工作正在进行中。目前，其他各项准备工作正有序进行。

四、结论

（一）设立小额贷款公司疏通了融资渠道，适应了县域经济大发展和农民致富奔小康的经济社会发展潮流，符合国家政策导向，能够发挥积极的政策效应和社会效应。

（二）小额贷款公司面向农户、面向个体经营户、面向微型企业提供信贷服务，一定程度上降低了融资成本，间接增加了农户、个体经营户和微型企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源。

（三）风险可控，可以保持一定的盈利水平和适度的股东投资回报率，可实行持续、稳健的经营。

（四）各项前期准备工作基本就绪，具备了开业前的基本条件。

主题词：小额贷款公司

设立

申请

抄

送：

内部发送：各股东，办公室，存档。联系人：XXX XXX县XX公司办公室

二Ｏ一Ｏ年六月

日

联系电话： XXX（共印5份）2009年3月6日印发

篇2：关于设立小额贷款公司的可行性研究报告

根据中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕 23号)、《湖北省小额贷款公司试点管理办法》(鄂政办发〔2008〕61号)文件精神，在中国人民银行武汉分行、湖北银监会、湖北省工商局、湖北省公安厅以及市政府金融办公室的指导下，经过市场调研和市场分析，并考察了若干个已经营的小额贷款公司，结合武汉市地方经济发展现状，拟由湖北华昌达智能装备股份有限公司法人代表

牵头诚邀若干企业或个人股东出资，组建小额贷款股份有限公司。

一、拟组建机构的情况

(一)名称:武汉市汉南区天下大成小额贷款股份有限公司(二)牵头出资人:湖北华昌达智能装备股份有限公司(三)住所:武汉市汉南区(四)组织形式:股份有限公司

(五)拟注册资本金:一亿二千万元人民币

(六)业务范围:

1、办理各项小额贷款;

2、办理中小企业发展、管理、财务等咨询业务;

3、经批准的其他业务。

二、拟组建机构的指导思想及任务目标 的航空港武汉天河机场，将迈入全国四大枢纽机场的行列。交通优势 非常明显。

武汉一直是长江中游的商贸金融中心。历史上流传着”货到汉口

活“的说法，汉口一度成为中国第二大对外通商口岸，中国四大金融中心之一。今天，这座商家必争之地仍然商贾云集，千街熙攘。目前，全市拥有商业网点12万余个，有3家商业企业跻身全国连锁经营企业 30强行列，全市社会消费品零售总额突破千亿元大关。法国“家乐福”、德国“麦德龙”、美国“沃尔玛”等国际零售商业巨头相继进入武汉，推动了武汉商业贸易发展。武汉金融、证卷交易同样活跃，中国人民银行和一批国有商业银行在武汉建立了区域性的机构，法国兴业银行在汉设立了分行，10多家外国银行和保险公司在武汉设立了办事机构。

(二)武汉市经济和社会发展状况

2011年，武汉地区生产总值6536.81亿元，比上年增长13.6%。其中，第一产业增加值149.06亿元，增长1.6%;第二产业增加值 2142.I4亿元，增长16.0%;第三产业增加值2269.42亿元，增长12.5%。一、二、三产业比重3.2: 47.0: 49.8，与上年相比，一产业下降0.5个百分点，二产业上升0.9个百分点，三产业下降0.4个百分点。

全年全口径财政收入1005.03亿元，比上年增长27.0%。地方财 政收入535.54亿元，增长42.1%。地方一般预算收入316.07亿元，增长14.0%，其中，税收收入247.95亿元，增长12.5%;非税收入68.12亿元，增长19.7%(三)武汉银行业运行情况

2009年末金融机构31个，比上年末增加3个，其中，外资银行4 个，增加1个。组建了武汉农村商业银行，汉口银行跨省设立分行，新引进7家境内外金融机构，16家全国性金融机构在光谷金融港兴建 后台服务中心，新成立12家小额贷款公司。

2009年末金融机构本外币各项存款余额8575.56亿元，比上年末增长32.0%，其中，企事业单位存款3917.26亿元，增长37.6%;城乡居民储蓄存款3010.11亿元，增长24.0%。本外币各项贷款余额7069.38亿元，增长34.30%，其中，短期贷款1904.19亿元，增长14.1%;中长期贷款4584.49亿元，增长42.6%。在各项贷款余额中，消费贷款921.77亿元，增长34.3%，其中，个人住房贷款 789.10亿元，增长35.3%;个人购车贷款48.92亿元，增长10.4%。银行各项贷款周转速度1.35次。

全年保险机构实现保费收入122.90亿元，比上年增长20.4%，其 中，财产险收入27.54亿元，增长2 7.3%;人寿险收入95.36亿元，增长18.6%。赔款、给付支出27.75亿元，下降14.6，其中，财产 险支出14.87亿元，与上年持平;人寿险支出12.88亿元，下降27.2 %。

2009年末全市新增全民创业基地面积104万平方米。创业培训人

数11500人。新增全民创业小额担保贷款5.59亿元。扶持劳动者自主和谐社会建设。

上述，都为小额贷款公司开展信贷业务创造了良好的外部环境。(二)农业发展需要信贷扶持，有较稳定的信贷载体。

在现代农业经济中，制约农业产出的主要因素仍然是各种投入到 生产过程中的物质要素。它是指通过农业信贷购买农业生产资料、建 设农业生产的基础设施等转化来对农业产出发挥影响和作用的。农民 收入是农业产出的最终体现和目的。从而，农业信贷成为直接影响农 民收入增长的一个非常重要的制约因素，增加农业信贷将会增加农业 产出和农民收入。农业信贷资金的支持往往成为农民农业生产的原始 资本，是引导农民走向富裕生活的起点。

武汉农业集中于市郊的六个区县及城区的洪山区，于东西湖和 江夏设有五个农场(乡镇级别)。2009年武汉农业生产总值达251.79 亿元。其中，种植业138.81亿元、林业1.39亿元、牧业64.78亿 元、渔业45.52亿元、农林牧渔服务业1.29亿元，粮食种植面积达 到238千公顷，产量135.89万吨。

上述农业生产发展的喜人局面和产业化主体的蓬勃发展，带来对 农业信贷投入的巨大需求，据市农办初步调查统计，2009年，中国农业发展银行湖北省分行投放各类支农贷款336.6亿元，同比增加23亿元。其中有123.9亿元支持湖北粮食、油菜、棉花收购。可见，现在市场经济条件下，农业发展和农民增收都离不开农业信贷的有力支持。这对小额贷款公司开展“三农”贷款提供了良好的载体。

根据中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》和《湖北省小额贷款公司试点管理办法》的规定，结合武汉市地方经济发展现状，已完全具备设立小额贷款公司的条件。

(一)在汉南区区委区政府的高度重视和大力支持下，成立了政府金融工作办公室作为小额贷款公司的业务主管部门，负责对小额贷款公司的监督管理，承担风险处置责任。依据《公司法》和《湖北省小额贷款公司试点管理办法》起草出符合要求的公司《章程》(草案)。

(二)注册资本金及出资人符合规定条件，湖北华昌达智能装备股份有限公司法人代表

等十一位出资人共同出资一亿二千万元设立武汉市汉南区融科小额贷款股份有限公司。成立了“武汉市汉南区天下大成小额贷款股份有限公司筹建工作小组”，武汉小屏房地产开发有限公司法人代表王小屏作为主出资人，出资1000万元，不超过股本总额的20%;其他十名自然人股东，出资4000万元，每个股东出资均不超过股本总额的10%，符合《湖北省小额贷款公司试点管理办法》所规定的出资人条件。

(三)有符合任职资格且经验丰富、管理能力强的金融管理人才 出任高级管理人员。

(四)有适合设立信贷经营业务的经营场所。

小额贷款公司注册地址位于武汉市汉南区纱帽镇汉南大道398号，营业场所的安全、消防设施符合相关部门的规定要求。

业务发展指标的预测:根据今后三年武汉市GDP年均增幅，以及 农村城镇化后原居民和社区企业贷款需求相对旺盛的状况，预测小额 贷款公司开业后的未来三年年资本利润率20%以上。在严格的内部控 制和风险管理条件下，风险资产拨备覆盖率100%以上。

1、经营机制。

武汉市汉南区融科小额贷款股份有限公司，将构建“三会一层” 的现代经营管理模式，股东大会为公司最高权力机构，公司设立董事 会、监事会，实行董事会领导、监事会监督下的总经理责任制，员工 向社会公开聘用，重点聘用有长期金融工作经验的金融专业人才。严 格遵守“四自”经营规则。

2、目标市场

目标市场定位，主要针对城市及农村地区金融市场需求，主要客户群为小企业、农户、个体工商户。

3、资金投向

武汉市汉南区融科小额贷款股份有限公司，坚持“小额、分散” 的原则，面向农户、个体工商户、小型企业提供信贷服务，努力扩大 客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不超过公司资本净额 的5%。

4、发展战略

1、经济效益预测

公司注册资本为5000万元，以王小屏为主发起人，占股2 0%，其他股份面向全市法人企业、自然人募捐，企业未来3年，将进行增资扩股，第2年注册资本达到8000万元，第三年达到10000万元，经济效益预测数据如下表(单位:万元):

年可贷款资金贷款累计规模贷款年末余额利率 营业收入经营费用融资成本贷款风险准备金营业税金及附加1215121.520037568.041944194.4320600108.***2000360001200***500月平均利率15‰***6.085589年可贷资金X(1-10%)Xls%oXl2558.9按照营业收入的10%计算 为前两项之和 按照年可贷资金年周转3次计算占年可贷资金的10% 融资额度X贷款年利率(按8%计算)9201725按照年贷款年末余额的50%计算税率分别为:营业税5%，城建税7%9312.98营业收入-经营费用-融资成本-利润总额450.46720.74900.922072.12风险准备金一营业税金及附加所得税净利润 净资产收益率不良贷款率112.62337.846.75%5%以下180.19540.556.75%5%以下225.23675.696.75%5%以下518.031554.16.75%5%以下税率为25%利润总额一所得税

上表数据表明，公司在经营正常后，投资收益率可达6.75%，具 有一定的盈利能力。

四、金融风险分析与防范

1、强化风险防范机制。

(1)坚持实行审贷分离制度。坚持贷款审查与审核程序分离，明确各 岗位职责、操作流程、责任认定与追究，使审贷分离制度真正具有可 操作性。

(2)建立起贷款问责制度。以经办信贷员为主，进行贷款调查评估与 审批发放;同时，其他相关的管理人员和有贷款审批权人员应承担相 应比例的责任，谁出问题谁负责。

(3)建立贷后管理制度。加强贷后管理，推行贷款客户年度综合评价 是进行有效的贷款风险防范和识别的关键性环节和必要措施。信贷员 在贷款发放后，深入客户，跟踪了解记录其外部环境、行业趋势、财 务状况、管理架构，产品与市场、归还银行贷款本息的信用状况与诚 信观念等重要事项，每一年度做出评价定位并做出相应信贷对策的机 制，及时发现并防范风险的发生。

(4)建立完善的抵押、担保措施。为确保贷款风险，必须建立起完善 的抵押、担保措施，并积极引入保险机制，确保贷款的风险损失保持 在可控范围内。

篇3：关于设立小额贷款公司的可行性研究报告

2008年银监会出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》对小额贷款公司试点事项提出系列指导性意见,明确了小额贷款公司的性质和设立、资金来源、资金运用、监督管理等事项,并下发相关系列配套文件,内蒙古、四川等6省区农村地区作为首批试点地区,小额贷款公司由此应运而生。小额贷款公司的不吸收存款的性质,不同于银行和正规的借贷公司,也不同于P2P,小额贷款公司作为传统金额机构的一种补充,满足了部分中小企业以及个人的生产消费需求。

二、西安市和新城区金融发展情况

2015年以来,西安市全力推动中省市各项政策措施落实见效,经济运行呈现稳中有进、稳中向好的态势,农村经济保持了良好的发展态势。

新城区政务资源聚集,交通优势明显,商业基础雄厚,金融机构众多,社会资源丰富,工农业发展势头强劲。

因此,西安市新城区是设立小额贷款公司的理想区位。

三、设立小贷公司的必要性

融资难是中小企业在改革发展中经常碰到的难题,难以获得贷款是阻碍西安市中小企业进一步发展的瓶颈。由于中小企业实力和规模有限,一般来说从银行等金融机构获得贷款的难度比较大,申请贷款的时间比较长,程序也比较复杂,中小企业往往难以依靠银行贷款来扩大再生产的规模。而小额贷款公司具有灵活性的特点,申请难度比较小,下款比较快,能够极大的解决中小企业融资难的问题。

“三农”问题是中国改革开放过程中必须要解决的问题,关系到经济发展和国民素质,关系到社会稳定,关系到国家富强。而解决“三农”问题,一要靠政策支持,二要靠资金支持。小额贷款公司可以依靠其灵活性,给农村、农业、农民提供必要的贷款支持,小额贷款公司也是促进新农村建设、发展现代农业、改善农民生产生活水平的重要力量。

因此,在西安市新城区设立并发展小额贷款公司,不仅可以推动当地的农村金融改革建设,丰富农村金融体系,有效地改善农村融资渠道不畅的局面,为中小企业和农村、农民提供专业性小额贷款服务,而且有利于农村金融市场的完善,形成银行等传统金融机构、P2P等信贷结构、小额贷款公司等良性竞争的格局,必将有利于中小企业的融资和畅通农村、农业、农民的贷款渠道,从而促进农村经济的更好发展。

四、西安市新城区设立小贷公司的可行性

(一)经过几个省份多年的试点,小额贷款公司的发展得到了各级政府和金融机构的大力支持和推动,在法律上确立了小额贷款公司的合法地位。

(二)在贷款对象上,小额贷款公司主要为农村的农户、中小企业和个体生产者提供小额信贷服务,解决在生活、生产和发展中的短、急、频的资金需求问题。小额贷款在农村的发展有现实而广阔的市场前景,且已通过国家试点运营试验。

(三)在新城区集中了众多从事农资、农产品生产销售的中小微企业,也有相当多的个体农户,他们在生产和经营中,经常有融资需求,以解决流动资金周转不足问题,以及生产项目投资资金缺乏问题。这些构成了农村小额贷款的广阔的市场需求。

(四)在新城区设立的小额贷款公司,其运营团队将由一批具有丰富的金融业、信贷工作经验和了解“三农”情况的专业人员组成,为公司规范经营、持续高效地发展提供了智力支持和人才保障。

五、小贷公司的SWOT模型分析

(一)优势

市场需求潜力大,运作模式灵活高效,贷款对象只限当地的农户和当地的中小微企业,方便管理,单笔贷款金额比较小,而且凭借质量优良的抵押资产,方便收回贷款,抗风险能力比较强。

(二)劣势

小额贷款公司相对于银行等传统金融机构来说,贷款费用比较高,承担的贷款风险自然也比较大。而且小额贷款属于新兴行业,在实际运营中缺乏相应的经营和管理经验,也缺乏风险防范和内部控制的经验,再加上客户分布较为分散,管理成本相对较高。

(三)机会

农村相对于城市来说位置比较偏远,传统的银行等金融机构进入的成本比较高,因而农村的大量资金需求得不到满足,融资渠道不畅,给小额贷款公司的出现,提供了很好的机会;国家对中小企业信用担保公司和小额贷款公司以大力支持和引导,也给小额贷款公司提供了历史机遇。

目前我国小额贷款市场供给远低于需求,具体到西安市域范围内来说,农村和农业的发展规划,以及建立现代都市现代农业的发展目标,都存在着较大的贷款需要,所以在西安市新城区成立小额贷款公司,具有广阔的市场前景。

六、未来业务发展规划

(一)市场定位

1.开展“农超对接”小额贷款

面向农超对接的主要农户和农业合作社,提供小额贷款服务,解决蔬菜种植基地农户和农业合作社资金匮乏、融资普遍困难的问题。

2.开展“微型超市”贷款

大力推行“小超市大连锁”模式,把消费品连同农资的连锁经营网络向镇村延伸,依托小贷公司开展微型超市贷款业务。

3.开展“农家乐”贷款

面向有特色的农家乐或农庄经营者开展贷款业务。

(二)发展目标

1.近期目标

面向西安周边重点城镇和主要供应商,为中小微企业和农业生产者的融资提供小额贷款服务,通过短期努力,在农村和农民以及中小微企业中具有一定的影响力,拥有一定的客户群,在小额贷款行业站稳脚跟。

2.中期目标

三至六年内,在巩固重点农村、中小企业金融市场的同时,逐步将业务范围覆盖到西安市小额贷款市场,加大对有发展前途的农村项目和优势中小企业的贷款支持力度,形成良性的贷款和回收机制,拥有一批长期合作的贷款优质客户。

3.长期目标

全面进军陕西小额贷款市场,新增联络网点20个,并将注册资本金增至十亿元人民币,贷款余额放大到十二亿元以上,培育一批具有良好成长性的中小型企业。按照“只贷不存、小额分散、规范经营、防范风险”的原则,逐步做精做专、做优做强小额贷款业务,把小额贷款公司培育成为特色鲜明的服务“三农”和中小企业的新型农村金融组织。

七、财务预测说明

(一)贷款业务

1.业务结构

小额贷款业务主要服务于农村、农民、农业,以“三农”为服务对象,重点支持“三农”经济发展,为农村的中小微企业和有融资需求的农户发放小额贷款。

2.贷款利率

小额贷款公司的利率,由借贷双方在公平自愿的基础上双方协商确定,下限为同期人民银行贷款基准利率的0.9倍,贷款利率不设上限,但是不能超过同期贷款基准利率的四倍。

(二)贷款税率

营业税金及附加和企业所得税为小额贷款公司涉及的主要税种。具体来说,营业税及附加合计税率为5.5%,根据陕西省金融工作办公室《关于小额贷款公司享受西部大开发税收优惠政策申请程序的通知》(陕金融发〔2012〕25号)规定,企业所得税税率为15%。

(三)经营规模

服务范围以西安市新城区为基础,通过1-3年的运营,将经营规模逐步扩大,将服务范围逐渐覆盖到整个西安市的各个城镇,形成在整个西安市有较大影响力的小额贷款公司。

八、风险分析和应对办法

在小额贷款公司的经营管理过程中,往往存在信用风险、竞争风险、财务风险、法律风险等多种风险,需要对各种风险认真分析并正确应对,才能保障小额贷款公司的健康、可持续发展。因此,在小额贷款公司运营中,要根据公司有关规章制度和市场实际情况,制定管控风险预案,提高资产保全工作的质量和效率,加强资产业务管理,加强内部控制,提高综合管理水平和竞争力,依法合规经营。

九、结论

篇4：关于设立小额贷款公司的可行性研究报告

关键词：小额贷款公司；规范；发展

一、全省小额贷款公司发展现状及经营特点

1.山西省小额贷款公司发展现状

2005年12月27日，山西省在全国率先组建了平遥晋源泰、日升隆两家小额贷款公司。平遥县小额贷款公司试点以来，深受广大农户和微型企业的欢迎，对全国小额信贷试点工作起到了示范作用，并引起了世界银行、亚洲开发银行等国际性金融组织的关注。此后，小额贷款公司在全省逐步推广，特别是最近两年来发展迅速，较好地支持了山西省“三农”和中小企业发展。截至2010年5月末，全省小额贷款公司试点已扩大到11个市，共成立小额贷款公司204家，贷款余额达53亿元。

2.山西省小额贷款公司的经营特点

(1)投资主体、产权结构明晰。小额贷款公司的注册资本全部为单一自然人、企业法人或其他社会组织的实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳，不进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款。以晋中市为例，29家小额贷款公司16.6亿元的注册资本全部为股东一次性缴纳，没有单位和个人的委托资金，出资比例清晰明了。

(2)服务对象以“三农”和微小企业为主。山西省小额贷款公司重点以从事种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农村流通业、农村中介服务和其他农村社会事业的生产者和经营者为贷款对象，同时也支持农民建房、购房、医疗等各种合理消费需求，更支持农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。2009年，山西省小额贷款公司投向“三农”和微小企业贷款余额为26.5亿元，占其全部贷款余额的66.2％。

(3)利率定价灵活，注重可持续发展。小额贷款公司实行市场化利率，自主经营，自主定价，控制在同期同档次基准贷款利率的4倍以内。小额贷款公司根据不同情况实行差别利率，对“急、频、短”的贷款实行较低利率。如大同市浑源县恒吉利小额贷款公司支持某养殖业农户，利率按7.29％执行，低于当地农村信用社贷款利率。对社会弱势群体主动给予利率优惠。如忻州市忻府区伟业小额贷款公司向搞种养殖业的贫困贷户承诺如能按期归还贷款本金给予免收50％利息的优惠。

(4)贷款手续简便，形式灵活。小额贷款的平均办理时间1—3天，且门槛较低，担保形式多样，除不动产、有价证券等担保外，还有信用担保、联保方式，有效满足农户贷款“临时性、数额小、周期长、风险大”等特征和私营小企业贷款“急、频、小”的特点。如大同市华北星小额贷款公司推出了信贷通、农贷通、商贷通、易贷通等一系列金融产品，运作灵活、放款高效、服务深入；侯马市融恒小额贷款公司发放的保证贷款，只要由本市公务员、银行或铁路单位职工等提供保证，每人可保3万元，在手续齐全情况下，半个小时便可贷出。

二、山西省小额贷款公司发展过程中存在的主要问题

1.贷款发放的集中度高，存在变相超比例发放贷款的情况

调查发现，部分小额贷款公司违反银监会、中国人民银行制定的《关于小额贷款公司试点的指导意见》的有关规定，超比例发放贷款，贷款额度高达几十万、几百万，个别甚至达到上千万，违背了“小额”原则。还有部分小额贷款公司通过化整为零的方式变相超比例发放贷款。如孝义宏达银小额贷款公司连续给孝义市金岩电力煤化工有限公司发放10笔、每笔金额为500万元的贷款，该项贷款已占到宏达银小额贷款公司资本净额的50％。

2.贷款投向缺乏硬约束，容易发生市场定位偏离问题

目前，小额贷款公司各项制度虽已初步建立，但对经营方向、方式缺少硬性约束，在实际操作中容易发生偏离。如多数小额贷款公司在成立之初明确规定服务对象以“三农”为主，在放款对象和运作上，“三农”贷款比例不得低于75％，自然人单户贷款金额不得超过10万元，5万元以下农户贷款比例不得低于资本金总额的75％。但在国际金融危机爆发以后，有的小额贷款公司以支持企业渡难关为由，大量发放企业贷款。如2009年末，大同矿区天诚小额贷款公司工业贷款余额达到1402万元，占其贷款余额的32.4％，农业贷款余额仅为12万元，占比为0.3％，这严重偏离了初始的市场定位。

3.审批机构不统一，监管主体模糊问题

目前，全省尚未明确统一的审批机构，各市(县、区)的审批机构也不相同。据调查，大体有三种情况：一是由推进小额贷款公司试点工作联席会议或小额贷款公司创建工作领导组负责试点审批和具体组织实施，大多数市(县、区)采取这种方式；二是由市金融办负责审批管理；三是由当地县(市、区)政府审批管理。由于政出多门，造成小额贷款公司在市场准入方面把关不严，重数量，轻质量的倾向较为严重，导致小额贷款公司机构审批数量快速增加，但实际开业运营的较少。截至2009年末，全省巳获审批的150家小额贷款公司中，未开业的有45家，占审批数的30％。在业务监管方面，由于银监部门对小额贷款公司不能参照银行业金融机构进行监管，人民银行只负责政策引导、技术指导和运行监测，财政和工商部门缺乏对小额贷款公司监督的手段和依据，行业自律协会不具备行政权力和监督职能，也没有承担和处置风险的能力，导致小额贷款公司“谁都管、谁都不管”。究竟由哪个部门监管、依据什么法律监管、怎样监管等问题亟须明确。

4.后续资金短缺制约了小额贷款公司发展的可持续性

人民银行、银监会于2008年5月4日颁发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，明确规定小额贷款公司“只贷不存”。在这种情况下，小额贷款公司的资金来源主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超過两个银行业金融机构的融入资金等三种方式。从调查情况看，全省已成立的小额贷款公司的资金全部来源于股东的本金，后续资金匮乏，难以持续健康发展。特别是在当前山西省经济回升向好的形势下，由于各地资金需求量大，小额贷款公司业务快速发展，一些小额贷款公司开业时间不长，资金来源就出现了紧张。2009年末，平遥县小额贷款公司的贷款余额已占到其可使用资金的90％左右。可用资金严重匮乏，影响了小额贷款公司的快速发展。

5.管理机制不完善，风险防范重视不够

从调查来看，多数小额贷款公司未建立完善的现代企业法人治理结构和严密的内控制度，特别是对风险管理重视不够，一些管理人员金融知识缺乏，操作随意性大，违规操作问题比较严重。如有的小额贷款公司未经有关管理机关批准，就擅自变更注册资金。由于对风险缺乏足够的认识和有效的控制，小额贷款公司快速发展过程中潜在的风险隐患应给予密切关注。

6.未来的发展方向不明确。2009年6月，银监会发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，但这一制度安排并未得到市场认同。小额贷款公司要转制为村镇银行，就必须满足“单一非金融机构企业法人、自然人及关联方持股不得超过1 0％”和“最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构”的条件，这意是小额贷款公司股东普遍不愿接受的。因此，小额贷款公司未来发展走向何方，各方面意见仍不统一。

三、促进小额贷款公司规范发展的建议

1.明确主管机构，完善审批监管体制

针对当前小额贷款公司审批混乱、监管缺失的问题，建议省政府明确省金融办公室承担对全省小额贷款公司的审批和管理职能，同时建立由人民银行、银监、工商、公安、税务等部门共同参与监管的联席会议制度，明晰各自职责，并在此基础上建立监管协作机制。

2.加强政策引导，强化小额贷款公司服务“三农”定位

建议政府统一制定出台工商、税务等优惠政策，按照贷款投向“三农”的比例高低予以不同程度的税收优惠或财政补贴。通过这种差别政策，用市场方式引导小额贷款公司强化服务“三农”功能定位。

3.完善管理机制，加强内控管理

建议省政府主管部门督促小额贷款公司进一步完善法人治理结构，建立完善风险预警和处置机制，加强内控制度的建设，切实防范经营风险。同时，要统一业务标准，规范其操作流程，组织对小额贷款公司有关从业人员的业务培训，提高其业务素质。

4.出台扶持政策，推动小额贷款公司健康发展

建议制定对小额贷款公司的扶持政策，如在试点期间可比照农村信用社改革政策，对小额贷款公司实行税收优惠政策。也可参照晋中市的做法，将小额贷款公司缴纳的属于地方留成的部分以先征后返的形式返还给小额贷款公司，增强其可持续发展能力。

5.采取多种方法，开辟后续资金来源渠道

篇5：5关于设立小额贷款公司的申请

遂名宇建[2011]8号

关于设立大英县小额贷款有限责任公司的

申 请

大英县人民政府：

根据四川省人民政府办公厅《关于扩大小额贷款公司试点工作的通知》（川办发[2008]54号和四川省人民政府办公厅《关于印发四川省小额贷款公司管理暂行办法的通知》（川办函[2008]256号的规定，经遂宁市名宇园林有限公司、遂宁市名宇建筑工程有限公司以及其他5名自然人共同研究，拟组建

大英县合鑫小额贷款有限责任公司。

一、组建小额贷款公司的政策依据

根据四川省人民政府办公厅《关于扩大小额贷款公司试点工作的通知》（川办发[2008]54号）和四川省人民政府办公厅《关于印发四川小额贷款公司管理暂行办法的通知》（川办函[2008]256号）的规定；“小额贷款公司的由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立”。遂宁市名宇建筑工程有限公司符合发起人条件规定，经与1位企业法人、5位自然人研究，拟共同出资5000万元人民币设立“大英县合鑫小额贷款有限责任公司”，根据中共四川省委办公厅、四川委办公厅、四川省人民政府办公厅《关于进一步做好定点扶贫工作的通知》精神，大英县 全省28个革命老区和原国家、省定贫困县之一。出资5000万元设立小额贷款公司符合省政府办公厅川法[2008]54号文对设立小额贷款公司的注册资本需求。因此公司认为：我们六位股东共同出资5000万元设立大英县合鑫小额贷款有限责任公司符合国家政策和注册资本金的要求。

二、组建小额贷款公司的可行性

（一）组建小额贷款公司的目的意义

小额贷款公司作为不吸收公众存款，可经营贷款业务的新型机构，是我国改善金融服务而进行的重要金融体制创新，在我市县组建小额贷款公司，首先有利于加强对我市、县“三农 2

“发展、中小企业的信贷支持，推动我市县城乡统筹发展。其次有利于充分调动民间资源，活跃我市县金融市场等有着十分重要的意义。

1、有利于解决金融需求。融资难一直是制约市县经济结构调整、阻碍“三农”、中小企业、个体工商户、城镇居民发展的一大瓶颈，小额贷款公司的设立和运作，为有效解决融资难开辟了新途径。经调查在全市3万多家中小企业、微小企业和近7万户工商户中，融资需求缺口资金达100亿元以上，小额贷款公司的设立，能够有效地满足其对贷款快、频急的需求，有助于形成金融服务合理分工、功能互补、有序竞争的多层次体系，促进经济金融的健康发展。

2、有于利金融服务创新，小额贷款公司是介于正规金融机构与民间借贷资本之间的一种有益偿试，设立小额贷款公司，对改善金融环境、缓解中小企业、微小企业、个体工商户以及广大农户的资金紧张，有着不可代替的作用，同时也为充沛的民间资本找到了一条阳光化的投资通道。开展小额贷款公司工作能够有效推进金融创新步伐，打破金融机构统揽信贷的现有格局，激活金融服务市场，促进正规的金融机构进一步，改善信贷服务，提高信贷质量。

3、有利于推动产业资本转型。近年来，民营企业受全球金融危机的影响，利润空间压缩，短期内很多民间资本从传统 3

产业退出后，积极寻求新的投资出路，小额贷款公司刚好为产业资本转型提供了机会。从借贷方来看，小额贷款公司的设立，对推动中小企业、微小企业和“三农”组织技术创新及产业升级也同样有着重要意义。

（二）遂宁市名宇建筑工程有限公司有条件有能力组建小额贷款公司。公司注册资本金为2100万元，有足够的经济条件和充沛的人力资源。公司综合实力强，经营效益好，无负债率。在今后的管理中，也完全能力经营好额贷款公司和控制好贷款风险。

三、“小额贷款公司”的名称

小额贷款公司名称拟定为：大英县合鑫小额贷款有限责任公司（最终以工商行政管理部门核准的名称为准）。

四、拟设“小额贷款公司”的规模

根据四川省人民政府办公厅川办发[2008]54号和川办发[2008]256号文件关于小额贷款公司设立注册资本金的要求。遂宁市名宇建筑工程有限公司作为发起人，经与其他6股东协商，决定注册资本金为人民币5000万元，股东均以货币方式出资入股。

五、“小额贷款公司”各股东投资比例

根据四川省人民政府办公厅《关于扩大小额贷款公司试点工作的通知》（川办发[2008]54号文件第三条第二款的要求，4

单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份原则上，不得超过小额贷款公司注册资本总额的30%，为此，新组建的小额贷款公司各股东的出资额及其股权结构分布如下：

1、遂宁市名宇建筑工程有限公司出资600万元，占12%；

2、遂宁市名宇园林有限公司出资900万元，占18%；

3、王国勤出资800万元，占16%；

4、代 云出资800万元，占16%；

5、彭际源出资800万元，占16%；

6、彭 迅出资800万元，占16%；

7、陶小琼出资300万元，占6%；

以上出资额和股权结构已经全体股东协商一致，并已签订了出资协议，该股权结构符合省政府（川办发[2008]54号）文件的规定。

六、新组建的小额贷款公司营业场所位于大英县新城区商业长廊1-19-15。

七、小额贷款公司的业务范围及支持对象

小额贷款公司在国家金融方针和政策的指导下，在法律法规的范围内开展小额贷款业务、不吸收公众存款，不非法集资。

小额贷款公司坚持为农民、农业和农村经济发展服务的宗旨，积极稳妥为我市县广大农户、中小企业、微小企业和个体 5

工商户提供信贷服务，并着力扩大客户数量和服务覆盖面。

八、小额贷款公司的管理及风险控制

所有出资人均为公司股东，公司设立董事会，董事会选举徐厚平任董事长，公司不设监事会，设监事1名，由公司股东会选举彭迅为公司监事。董事会聘请唐德建为公司总经理。以上人员均无犯罪记录和不良信用记录。

为使公司健康发展，公司将严格按照《公司法》规定，建立组织结构并按照公司《章程》规范运作和管理。

（1）公司自觉接受政府的监督管理。

（2）公司建立出资人承诺制度。公司股东与公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。

（3）按照《公司法》要求建立健全公司治理结构，明确股东董事、监事，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性。

（4）建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。

（5）按照国家有关规定建立健全公司财务会计制度，真实记录和全面反映业务活动和财务活动。

（6）建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆帐准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。

（7）建立信息披露制度，及时向股东、主管部门、向期提供融资的银行业金融机构披露经中介机构审计的财务报表和业务经营情况，融资情况、重大事项等信息，必要时向社会披露。

（8）接受社会监督，不进行任何形式的非法集资。（9）接受央行对公司的利率、资产流向的跟踪监测，定期向信贷征信系统提供借款、贷款金额，贷款提保和贷款偿还等业务信息。

（10）积极参加市县主管部门和中国人民银行组织的相关业务，提高业务技能和政策水平。

九、为使大英县合鑫小额贷款有限责任公司的顺利组建，经全体股东于2011年3月3日共同商议决定，组建大英县合鑫小额贷款有限责任公司筹备组，由徐厚平任组长，王国勤、代 云、彭际源、陶小琼、彭迅五人为成员。

以上请示当否，请批复。

篇6：关于设立小额贷款公司的可行性研究报告

可行性研究报告

二零一二年三月

第一章 项目概况

一、项目提要 企业名称：

注册资金：10000万元 法定代表人：

注册地址：武汉阳逻经济开发区

业务范围：办理各项小额贷款，办理中小企业管理、财务咨询业务；经市主管部门批准的其他业务。

二、编制范围与依据

（一）编制范围

通过对相关背景、设立方案、市场分析、以及对风险管理的全面分析，我们对在武汉市阳逻区筹建小额贷款公司的可行性进行综合评价。

（二）编制依据

1、《中华人民共和国公司法》；

2、《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发„2008‟23号）；

3、《湖北省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》（鄂政办发„2008‟61号）；

4、《湖北省小额贷款公司试点管理暂行办法》（鄂金办发„2008‟1号）；

5、《武汉市国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》；

6、其他相关文件。

（三）指导思想

为贯彻落实中共十七届三、四、五中全会和湖北省省委、省政府关于金融体制改革的决策部署，有效配臵建立完善城市金融服务体系，增强金融服务功能，支持中小企业和区域经济发展，根据《中华人民共和国公司法》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》，按照《湖北省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》和《湖北省小额贷款公司试点管理暂行办法》的规定等有关法律法规和政策，结合武汉市经济、金融发展的实际，拟由湖北龙鑫华泰担保有限责任公司作为主发起人筹建小额贷款公司

（四）经营原则

公司主要面向武汉市行政区区内的钢铁贸易（物资）、生产、物流、涉农企业（农户）、个体工商户、科技小（微）型企业，按照规定的贷款额度、贷款期限、贷款利率发放小额贷款，提供担保融资服务，并从事通过监管部门批准的其他业务。其经营原则是：

1、公司将不吸收公众存款，经营小额贷款业务；

2、同一借款人的贷款余额不超过小额贷款公司资本净额的5%；

3、贷款利率实行市场化贷款利率，由借贷双方商定，贷款利率下限不得低于央行同期贷款基准利率的0.9倍，上线不得高于央行同期贷款基准利率的4倍。

第二章 武汉市及阳逻开发区经济金融发展情况

一、武汉市经济、金融发展情况

武汉是华中地区最大的工业、商业城市，也是国家重点建设的工业城市，拥有钢铁、汽车、光电子、化工、冶金、纺织、造船、制造、医药等完整的工业体系。20世纪90年代，武汉建立了位于汉阳沌口的武汉经济技术开发区、位于武昌的武汉东湖高新技术开发区、位于东西湖的武汉吴家山台商投资区，以及位于新洲阳逻的阳逻开发区。武汉市2011年经济总量达到6500亿元，比上年同比增长13%，GDP总量在中部六省省会城市中从新中国以来长期一直第一。2012年增长区间将在１２．５％至１３％之间。这意味着武汉已步入经济总量基数较大、发展速度相对稳健的时期。武汉是长江中游的金融中心，总部在武汉的金融机构有汉口银行、武汉农村商业银行、长江证券、合众人寿、交银国际信托、天风证券、湖北银行七家，另有国有四大商业银行分支机构与网点遍布三镇，同时武汉的银行密度居中国中部第一。武汉还是中国人民银行在中部地区唯一的跨省级分行-武汉分行所在地，负责管辖鄂湘赣三省业务。较强的金融氛围为小额单款公司的筹建打下了文化基础。

武汉阳逻经济开发区位于武汉东部重镇——阳逻，西距武汉中心城区20公里，是武汉的“东大门”。作为“市区共建”的重点省级开发区，阳逻在武汉市推进“武汉城市圈”建设及建设“两型社会”综合改革试验区进程中承担着东部桥头堡的作用，是武汉市最具发展潜力的地区之一。开发区通过近几年来的不懈努力，先后引进企业81家，初步形成了七大产业集群： 1.以阳逻国际集装箱转运有限公司、华中钢铁交易中心为代表的物流产业集群

2.以武钢江北加工基地、一冶钢构项目为代表的钢材深加工产业集群 3.以西门子、阿海珐输配电项目为代表的电力设备制造产业集群 4.以重冶连铸、中冶连铸项目为代表的重工机械设备产业集群 5.以亚东水泥、北新建材项目为代表的新型建材产业集群 6.以武汉一棉、江南集团为代表的纺织服装产业集群 7.以中百食品、升阳食品为代表的食品加工产业集群

由此可以判断阳逻开发区今后的产业导向趋势为以下三个方面： 1.以港口为主的现代物流产业。2.以重工产业为主的现代制造业。

3.以满足物流产业、制造产业资金链需求为主的现代服金融务业。

第三个方面的发展需求直接为银行业和信贷融资业务的开展打下了坚实的物质基础，而从阳逻中小企业现有的融资渠道来看，主要还是依托传统的银行贷款和同行拆借，而这并不能满足一大批中小企业的需求，小额贷款市场在阳逻相对还是一片处女地，谁抢占了先机，谁的获利将最大。

二、筹建小额贷款公司的必要性和可行性

根据国家、省、市各级政府、相关职能部门等相关规定的要求，结合武汉市实际情况，经过我们详细的考察论证，在切实可行的前提下我们认为在武汉阳逻设立小额贷款公司的条件成熟：

首先金融总量相对偏小，结构不尽合理。突出表现在资本市场融资规模有限，没有上市企业从资本市场筹集资金，金融业的竞争力不能满足经济社会快速发展的需要。

其次是中小企业融资难仍然存在，金融服务“城区经济”还有差距，许多金融界的专家认为，处于对资金安全、中小企业信誉度以及银行金融成本等因素的考虑，一些银行为中小企业提供贷款的积极性不高，即使企业产品市场前景良好，企业利润也比较乐观，但由于缺少有效的资产抵押难以获得银行贷款，从而限制了企业快速扩张。

另外，民间融资的不规范对金融稳定构成了极大的危险，据发起人市场调查并参考地方经济宏观管理部门的调查结果，受小企业及微型企业管理不规范、个体工商户难以提供有效抵押物等诸多因素的影响，其贷款需求满足率比较低。受融资政策的限制，融资方式存在较大的风险，由此导致的借贷纠纷不断，间接影响了投资者的积极性和中小企业的良性发展。而且，民间借贷游离金融监管范围之外，加上参与人数多，涉及范围广、操作方式简单，容易引发债权债务纠纷甚至是滋生违法行为，危害金融安全和社会稳定，是对正规金融业务的挑战，是恶化金融生态环境的重要因素。

规范经营的小额贷款公司不仅可以满足地区经济的融资需求，同时还可以净化地区的金融市场，提高地区优质企业的存活率，优化地区经济的资源配臵起到重要作用，这一定将会获得区政府组织的大力支持，从而提高了筹建小额贷款公司的可行性和今后发展的可能性。

第三章 市场前景分析

（一）小额贷款公司的SWOT模型分析

1、优势

（1）中央和地方政府政策支持，市场需求潜力大；（2）运作模式灵活，效率较高，资产质量较好；

（3）贷款分散，单笔金额较小，具备较强的抗风险能力，后发优势强；（4）引入先进管理机制，市场应对能力灵活。

2、劣势（1）属新兴行业，经营和管理经验不够丰富；（2）行业性质特殊，风险防范和控制经验不足；

（3）微型企业和个体借款客户分布较为分散，管理成本相对较高；（4）网点规模较少，在一定程度上影响综合竞争能力。

3、机会

（1）武汉市经济的高速增长为小额贷款公司发展提供了较大的增长潜力，市场有较大的发展空间；

（2）我国目前中小型企业特别是微小创新企业金融市场融资渠道较少、资金需求量大的局面迫切要求小额贷款公司的出现；

（3）我国金融业分工趋势将进一步加强，面对特定群体的贷款产品将进一步丰富；（4）武汉市城乡统筹改革对中小企业信用担保公司和小额贷款公司以大力支持和引导，建立适应城乡统筹发展的新型信用机制，给小额贷款公司提供了历史机遇。

4、威胁（1）金融行业市场竞争激烈，获利下降；

（2）外资银行强势介入，对城乡金融市场构成竞争威胁；

通过SWOT模型分析，在武汉市设立小额贷款公司，符合国家政策，面临较大的历史机遇，如能充分发挥优势和机遇，避免劣势和威胁，通过完善治理结构，大力拓展业务市场，具有良好的发展前景。

（二）结论

通过前述的市场状况分析，我国目前的金融市场发展不均衡，特别是城市金融和微型企业的融资渠道单一，借款品种单一，严重制约了武汉市及其城区经济、金融的快速发展。

严峻的挑战意味着巨大的机遇，目前我国小额贷款市场供给远低于需求，特别是城郊养殖户、个体工商户及微型企业的借款需求旺盛。武汉市对农业和农村经济发展的目标规划和现代都市农业经济的培育也蕴育着较大的贷款需求，因此成立小额贷款公司具有广阔的市场前景。

第四章 风险分析及应对

小额贷款公司是提供信贷服务的特殊企业，其经营活动具有较高的风险。成立小额贷款公司后，将遵循《商业银行市场风险管理指引》、《商业银行内部控制指引》相关规定，借鉴国内外同行业先进经验，针对经营可能出现的风险制定如下管理措施，以确保各项风险得到有效管理和控制。

一、信用风险

信用风险是小额贷款公司在经营贷款业务时，由于客户违约或资信下降而给公司造成损失的可能和收益的不确定性。

针对信用风险拟采取以下措施：完善信贷管理规章制度；改革信贷运行管理体制；实行严格的分级授权、审贷分离和集体审批制度；建立客户授信和信用评级制度；统一和规范公司贷款业务操作规程；完善信贷业务担保和以物抵债管理；不断强化贷前调查、贷时审查、贷后检查的“贷款三查”和信贷准入、运行、退出的信贷全过程管理；实行信贷资产风险五级分类制度并细化五级分类操作办法；建立信贷管理信息系统；参照国际通行做法，遵循审慎的信贷、会计原则，合理计提各项准备。通过采取上述措施，使信贷资产质量在同业中处于较好水平。

在组织架构上，设立专门的信贷审批委员会，统一信贷管理，加强风险控制，完善信贷审批工作流程；建立信贷经营、信贷审批、信贷管理的“三分管”体系，强化信贷经营、管理机构的相互分离和相互制约。

在管理流程上，进一步完善信贷市场准入、运行和退出机制：建立专职审批人制度，提高审批质量和审批效率；强化资产保全部门的工作职能，提高资产保全工作的质量和效率。

在责任机制上，建立经营主责任人和审批主责任人制度，进一步明确信贷岗位职责，强化岗位责任的约束，培养诚信尽责的信贷管理文化；对没有尽职履行岗位职责的有关责任人实行岗位风险责任处罚。

在风险管理措施上，全面实施和进一步细化信贷资产风险分类制度，建立信用风险监测、评估、控制、补偿管理框架，提升风险管理水平；实行严格的信贷资产质量考核制度，严格控制新增不良贷款，大力清收和化解存量不良资产。

在客户管理上，积极推行“发展一批、巩固一批、调整一批、淘汰一批”的客户分类管理，培育和发展基本客户群体，淘汰素质差、风险高的劣质客户，优化和调整信贷客户结构。

二、营运风险

1、资本充足率

为保证小额贷款公司具有较高的抗风险能力，同时符合银行业监管要求，公司成立后拟将保持资本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：

（1）建立畅通的资本补充机制，优化和改善公司的资本结构；（2）强化资产负债比例管理，保持业务发展与资本增长相适应；

（3）调整和优化资产结构，提高资产质量，降低经营风险，提高运营效益。

2、流动性风险

流动性风险是当小额贷款企业不能满足自身融资支付和合理的贷款发放而给自身业务所带来的影响。为降低流动性风险，拟采取以下措施：

（1）通过制定和完善流动性管理机制和流动性风险量化管理目标，切实提高资产负债管理比例的综合管理水平；

（2）建立科学的流动性风险指标监控体系，监控存贷比、备付金率，按月监控贷款比例、资金流动比例等流动性管理指标，通过信贷收支监控，随时掌握和预测公司的资金头寸状况；

（3）加强资产业务管理，提高资产业务质量，保证信贷资金的按期收回；加强对信贷资金需求和贷款协议执行情况的预测，确保信贷投放与回收计划得到落实；

（4）优化和改善负债结构，提高负债业务的经营管理水平；（5）积极参与货币市场运作，建立通畅的资金融通渠道。

三、管理风险

为控制因治理结构不合理，控制制度不完善，市场反应不灵敏，操作程序和标准出现偏差，业务人员违反程序规定，内控系统不能有效识别、提示和制止违规行为和不当操作等导致的操作风险，拟采取以下措施：

1、授信管理：对重点客户和有信誉的长期客户，建立客户统一授信管理体系和客户评信系统；建立依据客户的经营与财务状况和公司承受风险的能力核定客户授信额度的管理方法；贯彻审慎的信贷、会计原则，完善风险分类和呆账准备金管理制度；加强信贷管理信息系统建设，提高授信风险管理的整体效能。

2、内部控制：形成有效的内部控制体系组织与机构控制、公司员工管理、授信业务控制、资金业务控制、流动性风险的控制、贷款业务控制、会计业务控制、稽核与监察控制等。通过不断强化内部控制措施、健全内部控制体系，使公司的管理行为得到全面规范、经营风险得到有效控制，各项业务在依法、合规、安全、稳健的基础上迅速发展。

3、岗位职责与业务流程：不断对岗位职责和管理流程进行完善和补充，强调主要业务流程的统一性；对会计、信贷、资金、结算等实施统一操作规范，确保公司业务操作的一致性，形成覆盖所有业务和服务内容的业务操作规程，适应业务发展需要。

4、治理结构：建立股东会、董事会、监事会和高级管理层之间的权力制衡与利益制衡机制、科学决策机制与激励约束机制，配合以严密的内部控制制度，达到“分散风险、聚集资本和管理专业化”的目标；按照现代企业治理结构的要求，逐步完善经营决策、人力资源管理、风险控制、内部审计、信息披露和激励约束等运行管理体系。

四、竞争风险

针对与市内同行和银行等金融机构之间的市场竞争风险，拟通过实施优质客户战略，建立优质客户群体，通过完善客户经理制和整体营销体制，提高市场份额；通过实施重点区域发展战略，优化资源配臵；通过加强流程制度建设，不断提高综合管理水平。

五、法律风险

为应对在经营管理过程中面临的法律风险，拟采取以下措施：

坚持依法合规经营为经营宗旨，制定系统的管理办法和管理程序，在公司发展到一定阶段后，成立法律事务部专门承担所有法律事务和诉讼案件处理的职责，并定期对规章制度进行检查评估，保证其与相关法律法规相适应；风险控制部门和各个业务部门按照各自职责，承担对各项业务的合法合规性的检查监督，以保证小额贷款公司在法律范围内正常经营、享有相应权利并承担相应义务。

第五章 结论

通过对相关背景、设立方案、市场前景分析、以及对风险管理和内部控制的全面分析，我们对设立小额贷款公司可行性得出如下结论：

篇7：申请设立小额贷款公司

申请设立小额贷款公司向县金融办申报。

一、设立小额贷款公司必备条件

（一）有符合法律法规规定的章程；

（二）发起人或出资人应符合发起人资格条件；

（三）符合省、市金融办规定的最低注册资本条件；

（四）有限责任公司应由5至５０个股东出资设立；股份有限公司应有5至２００名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所；最大法人股东持股比例不得超过注册资本的30%，其他股东不得超过20%。

（五）注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人在公司设立时一次足额缴纳；

（六）有符合任职资格条件的董事和高级管理人员；

（七）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；

（八）有必需的组织机构和管理制度；

（九）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

二、小额贷款公司发起人必备资格条件

（一）小额贷款公司发起人（最大股东）须是境内企业法人，并符合以下条件：

1、企业净资产不低于１０００万元人民币；

2、入股前上一末，企业资产负债率不高于７０％；

3、入股前上两连续盈利，且上两利润总额之和不低于６００万元。

（二）除前款条件外，最大股东和其他投资入股小额贷款公司企业法人应符合以下条件：

1、在工商部门登记注册，具有法人资格；

2、有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录，无犯罪记录和不良信用记录；

3、财务状况良好，入股前上两连续盈利；

4、年终分配后，净资产达到全部资产的３０％以上（合并会计报表口径）；

5、入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；

6、有较强的经营管理能力和资金实力；

7、其他条件。拟入股的企业法人属于企业改制的，原企业经营业绩及经营年限可以延续作为新企业的经营业绩和经营年限计算。

（三）自然人投资入股小额贷款公司的，须符合以下条件：

1、有完全民事行为能力；

2、有良好的社会声誉和诚信记录，无犯罪记录和不良信用记录；

3、入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；

4、省金融办规定的其他条件。

三、小额贷款公司申报程序

在鹤岗市市区内申请设立小额贷款公司直接向市金融办申报，由市金融办负责审查。在萝北县境内申请设立小额贷款公司向萝北县金融办申报，由县金融办初审，市金融办复审。

设立小额贷款公司须经过筹建和开业两个阶段。

（一）筹建申报

有筹建意愿的发起人（必须是企业法人）拟筹建小额贷款公司须按照下列程序进行申报：

1、发起人法人代表须先将发起意愿通知市（县）金融办，市（县）金融办通过初步考察、认定后，一般在5个工作日内与发起人沟通，表明是否允许进行筹备。

2、经市（县）金融办允许后，全体发起人（出资人）按照法律规定，签订发起人（出资人）协议书。并召开发起人大会（出资人会议），按照法定程序审批通过有关决议，制定筹建方案，成立筹建工作小组，并按照《小额贷款公司筹建申报材料参考文本》（黑金办发

[2009]3号）准备筹建材料。

3、在各项筹建准备工作完成后，小额贷款公司筹建工作小组向市（县）金融办提出筹建申请并按规定要求上报小额贷款公司筹建申报材料。

4、县金融办受理小额贷款公司筹建申报材料后，进行初审，在20个工作日内作出同意或不同意的决定。如同意，出具上报通知书和向市金融办的初审意见书，由市金融办复审，市金融办复审后，作出同意或不同意的决定。如同意，出具上报通知书和向省金融办复审意见书。最后由省金融办审查并作出批准或者不批准的书面决定。

市金融办直接受理的，在受理筹建申报材料后，进行审查，作出同意或不同意的决定。如同意，出具上报通知书和向省金融办出具审查意见书。由省金融办审查并作出批准筹建或者不批准筹建的书面决定。

5、省金融办批准筹建后，筹建工作小组凭省金融办批准同意筹建批复文件，向市（县）工商局提交企业名称预先核准申请书，进行小额贷款公司预先核名。

（二）开业申报

经省金融办批准筹建后，筹建工作小组须进行开业准备，并在六个月内完成开业申报工作。六个月内没有完成开业申报的，省金融办撤销筹建资格。

开业申报须遵循下列程序：

1、筹建工作小组按照批准的筹建工作方案，组织发起人（出资人）认缴全部出资额，并聘请中介机构进行验资，出具验资报告。并就董事和高级管理人员人选分别与市（县）金融办沟通，同时起草章程草案及各项规章制度。组织召开创立大会（股东会）、董事会等有关会议，审议通过章程草案，选举董事及聘任高级管理人员，审议通过内部管理机构设置、主要管理制度等议案。

并按照省金融办《小额贷款公司开业申报材料参考文本》（黑金办发[2009]6号）准备开业申报材料。

2、筹建工作完成后，在萝北县境内的，由筹建工作小组向县金融办提出开业申请，并按

规定上报开业申报材料。由县金融办受理并初审，在20个工作日内作出同意或不同意的决定。如同意，出具上报通知书和向市金融办的初审意见书，由市（地）金融办复审。市金融办复审后，作出同意或不同意的决定。如同意，出具上报通知书和向省金融办的复审意见书，由省金融办审查并作出批准或者不批准的书面决定。

在市区范围内的，由筹建工作小组直接向市金融办提出开业申请，并按规定上报开业申报材料。由市金融办审查，并在20个工作日内作出同意或不同意的决定。如同意，出具上报通知书和向省金融办的审查意见书，由省金融办审查并作出批准或者不批准的书面决定。

3、筹建工作小组在收到省金融办批准开业的批复文件后，应凭批复文件到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。在开业批复文件、营业执照、凭证、印章、牌匾等所有工作就绪后开业。

篇8：关于设立小额贷款公司的可行性研究报告

(一) 对改制村镇银行的主发起行要求过严

《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》 (银监发[2011]81号) 中明确, “村镇银行主发起行监管评级达二级以上 (含) ”。据调查, 地市级国有商业银行、股份制银行多数符合监管评级等级, 但是无权组建村镇银行, 需要上级行授权;而地方性银行业机构的监管评级多为三级 (含) 以下, 不具备通知中规定的资格, 由此出现了符合现行主发起行资格的国有、股份制银行不主动参与, 想主动参与的地方性银行业机构不具备资格的两难境地, 导致主发起行很少, 进而影响改制进程。

(二) 主发起行跨区组建村镇银行成本过高

为有针对性地加大对中西部、欠发达地区的金融支持, 2012年7月银监会下发了《关于银行业金融机构发起设立村镇银行有关事项的通知》, 提出村镇银行组建挂钩政策实行东西部区域挂钩, 即监管机构优先支持申请人在西部省份集中发起设立多家村镇银行, 在省份布局上, 如在东部省份设立村镇银行, 则西部省份个数不应少于东部。这种挂钩政策使得主发起行必须在东西两地同步协调发展, 但实际上, 银行在东部发达地区设立村镇银行的积极性很高, 这些区域寻找主发起行不太困难。而且出于投入成本和产出、并表管理、系统内部网点竞争等因素, 主发起行不愿意到经济欠发达地区组建。

(三) 准入条件比较严格

小额贷款公司改制为村镇银行, 除要符合许多“软指标”外, 还须满足一定的“硬指标”。如《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》规定, 小额贷款公司改制设立村镇银行, 除满足《村镇银行管理暂行规定》第二章、第三章、第四章规定外, 还须满足下列条件:按《指导意见》新设后持续营业3年及以上;清产核资后, 无亏损挂账, 且最近2个会计年度连续盈利;资产风险分类准确, 且不良贷款率低于2%;已足额计提呆账准备, 其中贷款损失准备充足率130%以上;净资产大于实收资本。资产应以贷款为主, 最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%, 且贷款全部投放所在县域等等。多数小贷公司很难同时满足以上条件, 导致没有资格转制村镇银行。

(四) 小额贷款公司股东担心失去对公司的控制权

《村镇银行管理暂行规定》第二十五条规定:村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%, 单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%, 单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。这就意味着, 小额贷款公司如果改造为村镇银行, 原持股人持股比例均在10%以下, 失去了对企业的控股权, 而发起行则成为最大的股东, 这与小额贷款公司发起者的初衷相悖, 民营的积极性受到一定影响。

(五) 小额贷款公司担心可能丧失经营优势

改制为村镇银行之后, 小额贷款公司将被纳入银行业金融机构监管体系, 执行严格的信贷流程运作、贷款准入条件、内部管理和银行业金融机构的较低利率等, 许多经营行为将会受到一定限制, 丧失其灵活经营的优势。

二、对策建议

(一) 适度降低放宽主发起行参与改制的门槛

针对国有商业银行、大型股份制商业银行因跨区组建村镇银行成本过高, 不愿在小额贷款公司基础上组建村镇银行, 其分支机构无权决策是否参股村镇银行, 地方法人金融机构监管评级级别很难达到二级及以上监管评级标准的实际, 适当放宽村镇银行主发起行的监管评级级别, 可降至三级 (含) 监管评级以上金融机构, 适度降低主发起行参与改制的门槛, 促进小贷公司的改制。

(二) 出台相关优惠政策, 鼓励银行业机构参与小贷公司改制

对初创阶段参与小额贷款公司改制的银行业机构, 实行部分减免营业税和所得税的优惠政策;在现有优惠政策基础上, 为激励银行业机构、小额贷款公司支持服务“三农”, 可根据其涉农贷款的比例实施不同的税收减免和补贴政策;针对小贷公司建立社会化的评级体系, 开展对小贷公司经营状况、盈利能力、风险控制等的综合评价, 鼓励银行机构对经营稳健、管理规范、拔备充分的小贷公司在融资、转制村镇银行等方面给予支持。

(三) 适度放宽改制条件, 推动小贷公司转制

允许符合资质条件的保险、证券机构、企业和自然人作为主发起人, 发起设立村镇银行, 缓解银行机构作为主发起人不足的现状, 满足农村的金融服务需求;在有效防范风险和坚持审慎经营的原则下, 适当考虑非金融机构法人和自然人股东的利益诉求, 适度放宽持股比例限制, 鼓励民间资本通过合法途径参与小贷公司改制;对运营状况良好, 风险控制能力强的小贷公司, 适当放宽持续经营年限等限制, 对3年内合规经营、业绩优良、无不良信用记录的小贷公司, 优先支持其改制为村镇银行;因地制宜, 综合考虑小贷公司的经营现状及所在地金融发展的实际需要, 设定更具灵活性和针对性的指标要求, 对符合大多数条件的小额贷款公司可批准其改制。

参考文献

[1]李由, 罗成.对发展我国小额贷款公司的几点认识及思考[J].科学咨询 (决策管理) , 2009 (11) .

[2]郑志辉.小额贷款公司, 能否迈向村镇银行[J].浙江经济, 2009 (08) .

[3]陆字生.对推进我国小额贷款公司可持续发展的思考[J].投资研究, 2010 (10) .