80后个人理财规划案例

80后个人理财规划案例（共10篇）

篇1：80后个人理财规划案例

80后个人理财规划案例

一、案例

1.王先生，28岁就职外资部门经理，年薪八万。2.妻子，25岁公务员，年薪两万。

3.有住房，父母身体健康，无需资助，存款35万。

二、全家计划

1.购置10万元的小轿车一辆 2.在30岁前当上父母

3.加大风险投资力度，追求家庭资产高收益

三、理财目标

1.购买轿车费用十万元

2.预计2后要小孩，届时需要准备小孩生养费约2万元。3.投资股市，配置适合基金。

4.为自己和妻子补充商业保险及相应的疾病，定期寿险等方面的保险。

四、家庭财务状况分析

目前王先生刚毕业不久，处于人生阶段的事业上升期。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭的购车，投资乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。

王先生夫妇目前每个月的日常开支应该为3600至4000元，分析开支的构成可以发现，他在消费方面比较随意，应力求节省。从王先生的个人理财倾向中可以看出，将大部分资金投入股市这一决定比较符合他目前的情况。但是，一方面大部分散户由于缺乏经验，在股市亏损的几率比较高；另一方面，他这个年龄阶段，最重要的是干好本职工作，争取成为行业的精英，积极寻求升职或转换更高收入工作的机会。

王先生从事外资企业，应该需要经常出差，所以需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。

五、理财建议

1、节流与储蓄计划

“80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议王先生将每月日常开支控制在2800元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33％。我觉得王先生要申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。

如果王先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20％转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。

王先生目前没有家庭负担，除了要购买一辆轿车暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还有一定的资金，但几年后小孩教育费用可能需要较多资金，建议王先生将每月工资的40％用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。王先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，建议进行投资组合，可选择一支优质股票和一只指数型基金y一支股票型基金进行投资组合，基金至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于创业或其他事项的启动资金。

2、基金、股票投资计划

王先生持有的存款为35万元，在投资时需要分配股票与基金的比例。虽然王先生目前的风险承受能力较强，但为了分散投资风险，最好不要将全部资金都投入到股票中。建议王先生组建一个积极进取型的基金和一支公司业绩好，有发展潜力的股票的投资组合：股票35％，偏股型基金30％，指数型基金20％债券型基金15％。另外可以选择一两只成长性好的，并具有发展潜力的股票，在其股价处于较低的价位时买入作长期价值投资，而不必每天花费大量的时间炒股。

3、保险计划

由于工作需要，王先经可能经常要去国内外各地出差，人身安全存在较大风险。王先生应购买足够的意外伤害保险。

在人寿保险上，建议王先生为自己和妻子购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。在保额相同的情况下，购买定期寿险每年所要缴纳的保费约为终身寿险的1/10，这样王先生节省出的资金可用于投资。只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了终身寿 保单的收益，这种选择就是明智的。不过定期寿险是一种权宜之计，随着时间的推移，王先生的收入会越来越高，等到有足够的经济实力时，跟妻子还是应选择终身寿险。

至于疾病险，因为王先生夫妇现在年轻身体好，现在购买费用相对较低，可考虑尽早购买重大疾病险。对于刚毕业不久，事业处于成长期的王先生夫妇来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35至40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例，每年的保险支出需控制在收入的10％以内。

4、为子女购房及理财计划

此计划是建立在王先生夫妇愿意的条件上。但是我个人建议最好不要给子女购房先，因为现在房价处在一个很高的位子，且看不清以后的发展形势。若要购置建议在子女满18岁之后，且是一子女名义作为房产主人，避免过户的高昂税费。在子女理财方面建议从子女6岁后购买一只教育基金。其他为子女的理财方式个人觉得没有必要。

5、退休养老及遗产计划

相信在以上投资计划上王先生万年应该会积累一笔非常可观的财富，退休以后建议最好退出股市，可购买利率较高的国债。还要留有资产百分之三十的资产作为应急资产。遗产方面个人觉得最好是进行债券，股票方面的转让，这样可以省去很大一部分的税收费用。

篇2：80后个人理财规划案例

小王是一个“80后”女孩，今年刚结婚，有现金和活期存款2万元，定期存款2万元，开放式基金投资5万元，但小王计划在有小孩后2年换一套更大的房子，这样的“80后”家庭如何制定理财规划方案？

据保险家杂志介绍，小王是一个“80后”女孩，去年毕业后考取了公务员，今年刚结婚，爱人在一家IT公司工作，小王计划三年后要小孩。依靠双方父母的部分资助和贷款，他们买了一套小户型住房。有现金和活期存款2万元，定期存款2万元，开放式基金投资5万元，每月有一笔房贷要还，但小王计划在有小孩后2年换一套更大的房子。因为新婚，他们经常外出就餐、购物和娱乐，所以常常捉襟见肘，于是小王意识到了理财的重要性。

目标分析

短期目标是：就餐，购物，消费；中期目标：要小孩，换房子；长期目标：孩子的教育，夫妻双方的养老。

理财规划

一、投资规划

短期目标：小王必须从现在开始削减日常消费，减少不必要的开支；其投资比例失调，可以拿出资产的10％作为满足流动性需求。(20,000＋20,000＋50,000)*10%=9,000

中期目标：小王为风险偏好型客户，基金适合其长线投资的需求，可采用基金定投的方式来准备5年后购房首付款;余款约3万左右用于投资，在目前降息背景下可选择3个月到一年定期以及银行理财稳定性理财产品，已满足3年后要小孩的费用支出。

长期目标：对于小孩的教育储蓄仍可选用基金定投，养老方面可以选择商业性养老保险。

二、保险规划：

由于小王夫妻收入较稳定，承受力强，有基本的社会医疗保险，建议优先考虑意外险或定期寿险，然后是重大疾病保险和医院医疗保险，适度考虑储蓄分红险种。

1.考虑到风险的不确定性，小王夫妇作为家庭的主要支柱，小王需要一份保额为10万左右的意外伤害保险，他的丈夫可以投一份20万的意外险。用来负担房贷的压力。

2.考虑到基本社会医疗险的补充不足的发病率随着时代逐步上升，费用支出更是一笔庞大的数字，应投保大病和医疗补贴险，以便能应对重大疾病带来的风险。由于小王夫妇目前面临较大的资金压力，建议其中一方购买消费型重大疾病，以减轻负担。

3.此外考虑到未来养老金和孩子教育储蓄的问题，可以通过万能险，投连险进行长期规划，同时实现。

小结：对于保险规划方面，对于小王夫妇来说保费应控制在年收入的10%左右，且以消费型为主，以达到低保费，高保障的目的。此外其中一方选择返还型重疾，可以应对养老方面的不足。

篇3：80后个人理财规划案例

一、对货币时间价值的阐释

先看一则实例:09年毕业的某大学生工作一年后打算用10000元购买国库券, 年利率4%, 一年后可得本利和10400元, 将10000元视作资本, 经过一年时间的投资增加400元, 即货币在周转使用过程中由于时间因素而形成差额价值, 这400元就是货币的时间价值。在没有通货膨胀的情况下, 它相当于无风险的社会平均利润率, 在低通货膨胀的情况下, 它相当于政府债券利率。

显然, 货币本身是不能创造任何价值的。货币的时间价值是商品经济下借贷关系高度发展的产物, 是资本所有者和使用者分离的结果。在商品经济高度发展的今天, 资本所有者将资本“租借”给使用者, 由其将资本投入再生产过程以获取利润, 资本使用者在获取利润后, 要将其中一部分作为使用费 (即利息) 付给资本所有者。由此可知, 货币时间价值的实质是货币经历了投资转化为资本, 进而周转使用产生增值, 完全是和劳动创造价值相关的, 确切地说, 是劳动者创造的剩余价值。因此货币的时间价值是货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值, 这就是货币时间价值的实质。

货币时间价值是人们认知心理的反映。由于人在认识上的局限性, 总是对现存事物的感知能力较强, 而对未来事物的认识较模糊, 结果普遍存在一种重视现在而忽视未来的心理。现在的货币能够支配现在商品满足人们现实需要, 而将来货币只能支配将来商品满足人们将来不确定需要, 所以现在单位货币价值要高于未来单位货币价值, 为使人们放弃现在货币价值, 必须付出一定代价, 利息率便是这一代价。

二、货币时间价值的衡量计算

货币时间价值是对货币持有者推迟消费的行为给予的报酬, 它揭示了不同时点上货币的

换算关系。现在1元钱和将来1元钱在经济价值上是不相等, 不同时点的货币不宜直接进行比较, 需要把它们换算到相同的时点上, 才能进行大小的比较和比率的计算。货币时间价值的换算 (衡量) 方法有多种, 最常见的有复利现值和终值、年金 (通常用A表示) 现值和终值。这些方法都是按照复利原则计算, 也就是人们常说的利滚利, 不仅对本金计算利息, 而且上期利息在下期也转为本金计算利息。家庭投资理财规划时, 考虑复利计息可以带来惊人的增值威力, 比如:在大城市一个中等收入80后家庭每月拿出2000元来投资, 如果能够坚持17年, 年收益率按10%复利计算, 实际投资额只有40.8万元而17年后他的资产将会达到100万。如果坚持的时间更久, 其增值威力不可衡量。

三、货币时间价值在家庭理财规划中的思考

货币时间价值是一个客观存在的经济范畴, 因其在财务管理中非常重要并且涉及所有的理财活动, 因此有人称之为理财的第一原则。在家庭理财规划中引入货币时间价值概念是搞好家庭财务活动, 进一步提高家庭财务管理水平的必要保证。

1. 基于货币时间价值的购房规划思考

近年来我国房地产价格一直居高不下, 买房往往对家庭开支影响较大, 一时间成为许多

家庭最沉重的负担, 对于80后工薪家庭来说更多会选择按揭贷款方式购房, 巨大的还贷压力严重影响着家庭目前的生活质量。为了规避房贷风险, 减轻购房负担, 在按揭贷款时可以充分利用货币时间价值来控制房屋总价款和每月还款额。

案例1:李先生段小姐夫妇年收入16万元, 每年储蓄比率为60%。目前拥有存款10万元, 年投资报酬率为12%, 李先生计划3年后买房, 贷款10年, 年利率为5%, 计算李先生家庭可负担房屋总额。

可负担首付款=10× (1+10%) ^3+16×60%× (F/A, 12%, 3) =10×1.331+9.6×3.31=45.704 (万元)

可负担的贷款=16×60%× (P/A, 5%, 10) =9.6×7.7217=74.128 (万元)

可负担房屋总价=45.704+74.128=119.832 (万元)

房屋贷款占房屋总价的比例=74.128/119.832=61.86%

通常情况下, 房贷比例不应超过房屋总价的70%, 因此上述贷款计划较为合理。

此外, 在按揭贷款买房时, 还款方式及还款金额受房贷利率影响较大, 如果贷款期限太长, 将支付较多利息;贷款期限太短, 又可能导致财务危机。为了减少房贷负担, 可以借用货币时间价值工具, 结合自身经济实力制定合适的还款方式及还款金额。

案例2:宋先生齐小姐准备购买一套住房结婚, 预计需从银行贷款60万元, 贷款期限15年, 年贷款利率为6%。假设采用等额本息还款方式, 计算每月还款额和全部利息。

案例分析:等额本息法是个人住房抵押贷款中最常见的一种, 指在贷款期限内每月以相等金额平均偿还贷款本金和利息的一种还款方式。这种方法适用于长期收入中等、稳定的人群, 优点在于借款人还款操作相对简单, 等额支付月供也方便, 可合理安排每月支付。计算如下:

每月还款额A=600000÷{[1- (1+6%/12) ^ (-180) ]÷ (6%/12) }=5063 (元)

贷款期内共支付利息=5063×180-600000=31.13 (万元)

案例3:在案例2中, 假设条件不变, 采用等额本金还款方式, 计算第一月、最后一个月还款额和全部利息。

案例分析:等额本金法是在贷款期限内按每月偿还相等的贷款本金并支付相应利息的一种还款方式。这种方法适用目前收入较高, 但预计未来收入会减少的人群, 优点在于所付利息较少, 越还越轻松。计算如下:

每月还款本金=600000/180=3333 (元)

第一月支付利息=600000×6%/12=3000 (元)

第一个月还款额=3333+3000=6333 (元)

最后一个月支付利息=3333×6%/12=16.67 (元)

最后一个月还款额=3333+16.67=3350 (元)

贷款期内共支付利息= (3000+16.67) /2×180=27.15 (万元)

由上述案例可见, 在贷款期满后, 采用等额本金还款方式比等额本息还款方式支出的利息总额少3.98万元。为了减轻房贷负担, 宋先生适宜采用等额本金还款方式贷款购房。

2. 基于货币时间价值的购车规划思考

案例4:丁小姐拟订购一辆家用车, 采用现付方式, 其价款为20万元;如果分期付款, 于每月月末付款4000元, 付款期限为5年, 假定五年期银行存款利率为6%, 若不考虑其他费用, 丁小姐应采用哪种方式付款?

案例分析:显然不同时点的资金不能够直接比较, 需要把它们换算到同一时点才能进行大小的比较。我们可以将第二种分期付款的方式, 即每期期末投入相等金额的款项, 换算为期初一次性投入一笔款项的金额P。计算如下:

P=4000× (P/A, 6%/12, 12×5) =4000×51.7256=20.69万元>20万元, 故丁小姐适宜采用现付方式, 可以节省利息0.69万元。

摘要：货币时间价值是一个客观存在的经济范畴, 有人称之为:理财的第一原则。在80后家庭理财规划中, 针对购房买车等问题引入货币时间价值的概念, 深入分析如何打理有限的钱财, 使其保值增值, 进而提高家庭财务管理水平。

关键词：货币时间价值,贷款,利息率

参考文献

[1]财政部会计资格评价中心编:《中级财务管理》[M], 中国财政经济出版社2007年版。

[2]中国注册会计师协会编:《财务成本管理》[M], 经济科学出版社2007年版。

篇4：80后个人理财规划案例

“一千个人眼中有一千个哈姆雷特”，保险理财更是这样，没有更好的，只有适合的。对于保险营销者来说，对“80后”的准客户我们应该在其保险规划上考虑以下几点

首先应做的是观念的纠正，使其树立正确的保险理财观

一份调查表明“80后”中大部分不愿买保险是因为他们片面的认为意外发生的概率太低，即使发生了也轮不到自己，而像重疾险养老这样的险种也应当是自己很多年以后考虑的事情，是中老年人的理财内容，于是他们宁愿选择把资金用于享受生活或者投资收益更高的股票基金类理财产品，错把投机当成投资。于是缺乏正确理财计划的他们，要么成为“月光族”，要么在高风险投资中用尽了有限的储蓄。其实生活远不像他们想象的那样轻松，他们工作的不稳定性，以及薪资水平的相对较低等一系列条件都决定了他们自身抵御经济风险能力较弱，但作为独生子女的他们又往往独自承担着对父母妻儿的重大责任，因此他们迫切的需要借助保险来分散风险，而且保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些。

保费和保额上的设计理念

根据国际上比较通行的做法，保险应遵循“双十规则”，即保费支出以年收入的10％为宜，而保额以年收入的10倍为宜。对于“80后”来说，由于事业生活刚刚起步，面临家庭生活支出，购房购车等各方面的压力，保费支出更应遵循“双十法则”，这样既不至于降低原有的生活水平，也可以为自己的将来做一个好的保障规划。

险种规划上的设计特点

按照保险的一般规则，对于“80后”来说意外险，定期寿险必不可少，医疗保险也很有必要，并且应当尽量选择纯保障型产品，若条件允许再选择储蓄和投资类的险种。

由于大部分20至29岁的年轻人来说，正处于事业上升期，收入具有不稳定性，而且面对的工作生活压力相对较大，而他们追求刺激，追求时尚的特点也决定了发生意外的风险较高，因此，购买一份人身意外伤害保险或定期寿险非常必要。以使他们在不幸发生意外后，能够维持基本生活和进行及时的医疗救助。目前，各大保险公司推出的意外伤害险产品每年只需几百元的保费就可以买到较高的保额和一定的意外伤害医疗补贴，可以满足“80后”较低保费较高保障的要求。

如仍有余力可考虑再买一份健康医疗保险，应该涵盖重大疾病保险和住院医疗保障。在生存环境越来越恶化的大背景下，重大疾病有趋于年轻化的趋势，购买一定的消费型重大疾病险还是非常有必要的，并且最好选择提前给付型，以使自己得到及时治疗，另外还可以搭配一些住院医疗保险，以使住院费用得到一定的保障。需要提醒的是待到35至40岁以后，要考虑增加储蓄型重疾险的比例。而重疾险的保障额度在10万元至30万元之间比较合适。

此外，养老保险也应在“80后”的考虑之内，其实许多“80后”都意识到了养老问题的重要性，因此他们在选择工作时很注重社会保障的全面与否，但一份研究报告测算表明，眼下已经退休的父辈中，不少人的养老金替代率在80％到90％左右，而35岁左右的青年人，在未来的20－30年后退休时，养老金替代率可能会下降到40％左右，其保障程度将远低于我们的父辈。那“80后”呢，应该会更低，可以说到那时维持基本生活支出都很困难，因此年轻人应当未雨绸缪，早早的为自己“活得太长”准备好足够的“粮食”，毕竟保险越早买越便宜，负担越轻。

搭配购买投资型保险

现在也有不少“80后”已经事业有成，他们拥有稳定收入和一定储蓄，当然也可以通过保险做一些投资理

财，逐步积累自己的资产。目前市场上的投资连接保险和万能险都是不错的选择，投连险可以使客户享受到中国经济增长所带来的收益，并且可以通过账户转换合理的规避风险，对于万能险来说，他的核心优势是缴费支取灵活，客户可以在一定范围内调整保障额度而无需重新投保。当然这些都会附带一些保障，使客户享受投资收益的同时得到保障。

对于“80后”来说，他们更多的将面对的是一个家庭赡养4位或8位老人抚养一个孩子的沉重压力，他们的肩上肩负了对父母的赡养，对妻儿的照顾因此他们需要一份保险来分担他们的责任，体现他们的关爱。

“80后”离保险不是很远，而是很近很近。

“80后”的保险误区

说起商业保险，相当一部分年轻的白领人士对此颇不以为然，他们认为，买保险是那些上了年纪的或身体健康状况欠佳的人的事，自己年轻力壮，没必要花这个冤枉钱。其实，这种想法是错误的——

误区之一意外太偶然，轮不到自己

有些年轻白领认为，每年花几百元钱购买意外险太不划算，这个世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。这是一种侥幸心理，意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，我们才更应购买意外伤害保险。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。

误区之二社保足够用了

社保是广覆盖，需要个人负担一定比例的社会医疗保险。去年4月，上海市职工医疗保障政策进行了一系列调整，在个人医疗账户缴费资金增加的同时，个人自费医疗部分较往年有了明显的提高，其中门急诊自付段标准和统筹基金起付标准提高了10％左右。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充，如果购买住院补贴类商业医疗保险，可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。一般重大疾病的治疗费用少则几万

多达几十万，而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额，在药品的应用等方面也有一定的限制。目前不少保险公司推出的重大疾病保险都

是确诊即给付保险金额，让被保险人在不幸患上重大疾病的同时，可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。

误区之三现在还年轻、不用急

不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强，患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。年轻不等于不得病，现代社会在充满机遇的同时，也给年轻白领带来了巨大的挑战和压力。有些白领在专心工作时忘了缓解脑力疲劳，有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯，如暴饮暴食嗜烟酗酒等，这些将直接造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降，从而减低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力，容易患上癌症。有资料显示，我国约有70％的人呈亚健康状态，从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。年轻白领承受工作压力的同时，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。

误区之四得上大病，买了保险也治不好，没意思

就现有的医疗技术水平来说，有些重大疾病确实还不能根治，但是有效、积极的治疗至少可以延续患者的生命，特别是早发现早治疗。以癌症为例，早发现早治疗可降低三分之一的死亡率。况且，每一个患者都有一种求生的本能，每一个患者的家人都不会见死不救，有了重大疾病险保障，风险将由保险公司承担，家人不必再为筹措治病的资金去动用银行存款或去举债。在某种程度上说，保险就是让自己获得一次重获健康的机会。

误区之五买保险不如做投资挣钱

有些年轻人喜好激进的投资方式，只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低，而在于它的保障功能。它好比理财金字塔的地基，年轻白领只有为自己准备好充足的保障，其他的理财计划才可能一一实现；如果没有打好这个地基，所有的风险投资都将是空中楼阁，一旦坍塌，后果将不堪设想。只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，它对你的整体投资计划是不会有什么影响的，相反，它还能为风险投资保驾护航。在风险投资失败的时候，完全有能力跌倒了再爬起，在意外和疾病等风险来临的时候，因为购买了足够的保险也不必影响风险投资的继续。

“80”家庭的理财规划方案

小王是一个“80后”女孩，去年毕业后考取了公务员，今年刚结婚，爱人在一家IT公司工作，小王计划三年后要小孩。依靠双方父母的部分资助和贷款，他们买了一套小户型住房。有现金和活期存款2万元，定期存款2万元，开放式基金投资5万元，每月有一笔房贷要还，但小王计划在有小孩后2年换一套更大的房子。因为新婚，他们经常外出就餐，购物和娱乐，所以常常捉襟见肘，于是小王意识到了理财的重要性。

【目标分析】

短期目标是：就餐，购物，消费

中期目标：要小孩，换房子

长期目标：孩子的教育，夫妻双方的养老

小王家庭财务现状分析

【理财规划】

一、投资规划

短期目标小王必须从现在开始削减日常消费，减少不必要的开支；其投资比例失调，可以拿出资产的10％作为满足流动性需求。【(2+2+5)×10％=9000】

中期目标：小王为风险偏好型客户，基金适合其长线投资的需求，可采用基金定投的方式来准备5年后购房首付款；余款约3万左右用于投资，在目前降息背景下可选择3个月到一年定期以及银行理财稳定性理财产品，以满足3年后要小孩的费用支出。

长期目标：对于小孩的教育储蓄仍可选用基金定投，养老方面可以选择商业性养老保险。

二、保险规划：

由于小王夫妻收入较稳定，承受力强，有基本的社会医疗保险，建议优先考虑意外险或定期寿险，然后是重大疾病保险和住院医疗保险，适度考虑储蓄分红险种。

1考虑到风险的不确定性，小王夫妇作为家庭的主要支柱，小王需要一份保额为10万左右的意外伤害保险，他的丈夫可以投一份20万的意外险。用来分散房贷的压力。

2考虑到基本社会医疗险的补充不足，重大疾病的发病率随着时代逐步上升，费用支出更是一笔庞大的数字，应投保大病和医疗补贴险，以便能应对重大疾病带来的风险。由于小王夫妇目前面临较大的资金压力，建议其中一方购买消费型重大疾病，以减轻负担。

3此外考虑到未来养老金和孩子教育储蓄的问题，可以通过万能险，投连险进行长期规划，同时实现。

小结：保险规划方面，对于小王夫妇来说保费应控制在年收入的10％左右，且以消费型为主，以达到低保费，高保障的目的。此外其中一方选择返还型重疾，可以应对养老方面的不足。

稳定收入家庭的保险理财规划

案例：

张女士，35岁，在省直医疗单位工作，丈夫为现役军人，儿子8岁，小学三年级。双方父母均不需负担。现有住房一套，市值130万元，贷款还有12万元，股票现值12万元，基金定投每月600元，双方月收入约1万元，租金每月收入600元。三年内计划换购市中心80万～90万元住房一套，换15万～20万元汽车一辆。

需求分析：

从张女士夫妇所从事的工作来看，家庭收入很稳定，并享有社会福利保障。目前家庭年度总收入为12.7万元左右，家庭总负债为12万元，家庭净资产为130余万元。

张女士家庭的财务目标可总结为：

1近期的财务目标为家庭的基本风险管理规划；

2中期财务目标为3年内换购80-90万元住房和价值15-20万元汽车规划；

3长期财务目标为孩子未来的教育和夫妻未来的养老规划；

财务目标解决方案：

1近期财务目标：解决全家的风险保障

针对目前张女士家庭的财务情况，在保持现有的投资结构和额度不变的前提下(股票12万元，基金定投600元／月)，首先考虑家庭的基本风险管理。

张女士在医疗单位工作，有基本的社会保障，先生为现役军人，福利保障也比较齐全，但并不能足够地抵御风险。张女士夫妇面临意外身故，残疾、生病等未知风险。

现有信息分析可知，张女士家庭的保障需求排序为意外，健康、保障。

建议张女士家庭保险计划主要采用消费型产品组合，在高通胀的情况下，用较少的费用换取高额的保障。

意外保障用卡单实现。卡式保单的特点是：投保流程简便、快速承保、及时生效。

健康险主要考虑重疾险，重疾一旦发生，花费比较高昂，对家庭正常的财务影响大。目前治疗重疾的花费一般在20--30万元，考虑到夫妻双方都享受基本社会保障，本次先覆盖20万元比较合适。

此外，张女士还有12万元房贷的负债，儿子8岁，抚养费和教育费用都需要提前准备。定期寿险的保障不可少。孩子成长和教育费用至少为20万元，加上目前的房贷12万元，保额35万元，保障期间20年比较合适。

2中期财务目标3年内换购80--90万元住房和价值15--20万元汽车规划

不考虑现有房屋升值的情况下，完成财务目标后，有近20万元左右的结余。

3长期财务目标：孩子未来的教育和夫妻未来的养老规划

10年后，张女士孩子即将进入大学，教育花费比较高，应该从现在就开始准备，建议采用万能险产品，万能型险种有保证最低利率，采取复利计息，可获得稳定的收益。目前市场上万能险的收益率平均在5％(年化收益率)。孩子在接受高等教育时可以根据需要部分提取账户价值，还可以继续投资作为夫妻双方的养老金的补充。张女士目前的股票，基金定投要坚持下去，也可以作为养老补充。未来张女士夫妇养老金的构成为：社保养老十万能险养老+投资养老+其他(房产等)。

篇5：80后CIO成长案例

民营企业中，信息主管成长的典型案例

站在成功的角度回顾时，过去所遭受的种种困难也就一笑而过。荣程钢铁CIO经过信息化项目历练后迅速成长。

年轻的李旺进入天津荣程钢铁集团公司(下简称荣钢)信息部工作两年时，接到一项任务，那就是企业要上一套全新的管理软件，需要他调研、选型和实施。总经理张荣华直截了当提出问题：结合当前的业务特性，荣钢要不要上信息化？如果上，这套软件能不能形成企业管理的地基，并且随着企业的壮大逐步扩展和优化？李旺经过思考回答说，荣钢有必要上一套管理软件，这套软件也能形成企业管理的地基。

作为民营企业，荣钢集团采用垂直化的管理方式，李旺这个信息部的部长直接对总经理负责。总经理张荣华把需求提出来之后，李旺又是紧张，又是兴奋。他明白这次将要实施的软件对集团具有战略性的重要意义，更明白自己的任务艰巨，困难重重。

两年之后，李旺完成了此次信息化的阶段性任务，他也从技术型人才转为管理型的信息主管。

重新再来

荣钢的信息化基础薄弱。第一次上财务软件时，财务部的工作人员以集体辞职的形式表达了态度，这是因为他们觉得倒入数据繁琐，操作麻烦，不懂这个“信息化”最终能带来什么效益。

经过几个阶段的信息化普及，荣钢第三次信息化是“而今迈步从头越”。荣钢的成长速度飞快，两位老总白手起家，在短短10多年内创造了一个拥有7000员工、总资产达到106亿元的钢铁集团。而信息化却是缓步前行，2005年之前，荣钢大部分账表采用手工模式，只用了一套简单的万能财务管理软件，那几年的应用被李旺称之为第一阶段。

随后几年，荣钢又应用了一家知名软件公司的财务软件，处理公司的进销存业务。与此同时，荣钢开始了大规模的发展，从一个单体公司发展成为拥有 13个独立法人分公司的集团，涉及到外贸、采购、生产、经营等多个领域。以前那家软件公司的单机版开始力不从心。比如说，根据财务要求，每一个公司必须有一套账单，需要从采购到库存，再到销售等完成一个财务流程，而那家软件公司单机版无法同时操作10多个账户，只能在单个账户之间不停地倒账，很烦琐。荣钢第二阶段的信息化到此结束。

基于现实的业务需求，荣钢不得不考虑一套新的管理软件。李旺的信息部理所当然承担重任，这对信息部和他本人都是一个历练。

荣钢的信息化任务沉甸甸地压在了李旺的肩头上。那一年是2007年，年轻的李旺不过27岁，前前后后的工作时间也不过两年，就算结合以前的信息化工作和曾使用过的各种管理软件，他对集团管理软件平台仍是一片空白。

李旺在2006年研究生尚未毕业就来到荣钢工作。大部分信息部的年轻人和他类似，都是刚毕业，平均年龄不过25岁。李旺形容说，他们精力充沛，具有初生牛犊不怕虎的精神。他更是认为，掌握软件并不是难事，只要肯下功夫钻研就能解决。

这一帮年轻人对公司业务的细节并不了解。为了寻找信息化和业务之间合适的平衡点，李旺带领信息部深入车间和各个部门了解业务需求。他始终认为信息部是一个服务部门，是将软件厂商所集成的优秀管理经验和各个业务部门的需求结合起来，以降低工作强度，提高效率等。

在长达半年的调研时间中，信息部到荣钢集团的关键部门找业务骨干一一谈话，了解需求，仔细做纪要，这样持续了半年时间。

李旺面对收集来的大量调研资料倒不怯生。他们并非对所有的需求都采纳，而是在梳理归纳这些需求的合理性，他的判断来自各个部门的总体判断和实施顾问的建议。也许有的需求不过是不了解信息化工作，或是不懂电脑操作而已。当年荣钢财务部集体辞职就是如此，后来在总经理张荣华的沟通下，财务部的工作人员无一辞职，最终也适应了软件环境。这个案例说明，软件与工作环境相融合需要长时间磨合，尤其像荣钢这样信息化基础薄弱的企业。

经过长期调研和对一些钢铁公司考察之后，李旺心中理想的软件模型逐渐浮出水面，他开始找国内外的软件厂商招标选型，包括SAP、甲骨文、用友、金蝶等知名管理软件公司。

奠定基石

荣钢已经发展成集团化的规模了，所需要的软件必须能够控制和规避风险、提高业务能力、做好流程优化、帮助企业成长。荣钢更期望这个软件平台真正成为的管理平台，不能像前两次实施的软件那样: 企业在快速发展，软件不得不淘汰。李旺认为，前两次的软件完成了阶段性的工作任务，这已足够。

荣钢需要一套管理各个分公司账务的集团财务软件，需要从复杂的供应链管理中梳理出各个分公司的业务明细。李旺认为，荣钢最根本需要的是基于管理模式的软件平台，要以集团的业务为目标，围绕业务管理做优化流程。

李旺总结信息系统的作用时认为，荣钢要借助系统实施督促完善集团组织架构，明确业务流程，建立运行保障的制度。这个关键点在于集团领导对确认下来的组织架构、业务流程和各种制度的认可、支持，信息化只是落实的方法和手段。

2007年8月18日，荣钢和金蝶软件正式签署信息化合作项目，双方计划用3年的时间，投入1000万元，分为三期实施金蝶的EAS企业管理平台。EAS

是一套一体化的集成系统，支持多种集团管控模式、全面预算管理、资金集中管理等集团全面风险的管理平台，符合荣钢的预期目标。

截止到目前，荣钢已经成功实施了一期工程，主要针对供应链的管理。二期工程侧重在ERP，三期将集中在BI系统、企业决策等方面。

李旺说，荣钢在实施软件的时候注重个性、特性和共性的需求，表现在软件中就是“10+20+70”。10%是指个性化，因为像荣钢这样的民营企业灵活性强，需要定制，涉及到修改底层的源代码，重新编译等问题。20%是针对钢铁行业的特性集中定制，是基于平台的组件管理，根据实际需求安装即可完成部署实施。还有70%是软件平台自有的思想，是提炼总结大量企业的优秀管理流程所固定化的。这方面不需要大的改动，荣钢也需要这种固化的、合乎流程的软件平台帮助企业提升一个层级。

从软件的角度说，上述比例完全满足个性化和平台化。如果从实施角度看，荣钢第三次软件部署实施的成功经验归结于:优秀的现场实施团队、总部的后台支持和甲方乙方各部门领导的跟进。

民营企业的另外一个优势是执行力强。在软件实施过程中，荣钢并非没有碰到阻力，员工对软件不了解，不适应等因素都存在，或多或少有一些意见。李旺说，这中间遇到的麻烦事情很多，但信息部是一个服务部门，只要耐心和各个部门反复沟通协调，再加上集团领导的直接过问和大力支持，困难也会随着时间的磨合被克服。

很幸运的是，民营企业的信息化是典型的“一把手”工程。在总经理张荣华的沟通下，没有执行不下去的任务。同时企业采取“能者上、庸者下”的用人激励策略。在项目实施过程中，财务部门的一个骨干经常加班到晚上2～3点，由于业务精通，表现突出，在项目结束后，此人直接调任到集团财务处。荣钢中层管理人员的平均年龄只有27岁，是一个非常年轻的团队。

转身管理

李旺本科专业学的是信息管理，研究生的研究方向是GIS系统。在和信息化有关的工作中，也不过是以前使用过的几套软件，他硬是通过不断学习和钻研，将这套软件平台的一期工程实施成功。

在记者采访他的时候，他正在和金蝶的实施顾问颇有兴趣地探讨手机的问题，他们讨论手机的软件性能、操作舒适度和扩展问题，并且交换手机，在电脑上操作着。李旺说自己应当属于80后的年轻人，比较随意。在实施信息化的时候，很多问题也是不懂，咨询了实施方的顾问，才得以解决。掌握知识不难，难的是如何应用。他又强调对业务的熟悉程度。调研之后，集团进行了几次集中培训，把理念灌输到基层操作人员，几番密集和长期的培训，让那些从来没有接触过电脑的工作人员也不怵操作了。

李旺说，他的精力旺盛，有时候夜里3点睡不着，爬起来上网。他还在业余时间研究机器人，这是上研究生时开始做的，由于此次项目实施而中断了两年，现在又重新捡起来做，刚刚又买了两条机器人手臂，前后投入不少钱。

在他们这个信息部，最年轻的是2007年招的本科毕业生。李旺说，招人的策略就是要新人，只要肯干、努力、踏实，别的都不存在问题。在做这个项目的过程中，李旺逐渐不再趴在电脑前写代码，而是花大量时间去协调、沟通。信息部培养出2名数据库工程师，一名AI工程师。李旺并不担心人员流失，他说这在企业中是正常现象，只要能把知识传承下来，业务延续，人员流动都不是问题。他们做信息化的人也是从众多知识中传承总结，形成自己独特的一套方法。总结

李旺的职业生涯和所在企业的大环境离不开，具有鲜明的民营企业IT管理者的特性。

从方法和策略看，荣钢的信息化成功顺理成章: 业务瓶颈需求、“一把手”重视、具备领导魅力和执行力强的IT团队等，无一不是要素。客观说，荣钢的信息化起步晚，现在仍旧处于初级阶段，后劲十足。未来信息化是否成功，还要看企业的规模和制度是否更加完善，是否具有现代化的管理流程，信息主管是否站在更高角度把握信息化走向。

李旺对集团的业务深感自豪，他说，在国际金融风暴之下，集团的业务难免受到影响。即便这样，公司的钢坯还能以每吨高于市场价50元的价格销售出去，这就是公司长期讲究诚信的结果，也是集团高层长期维护关系的结果。李旺的这些感受应该属于感性认识。

这种朴素的情感也可以归结于民营企业浓厚的人情味，也是IT融合到企业内部的一个重要桥梁。

民营企业的一个重要特性是老板的个人魅力。李旺在接受采访时，提及总经理总是以“荣华经理”称呼，他说在集团内部员工也是如此称呼。并且，在谈及信息化战略和实施过程中的细节时，他也会顺便说起“荣华经理”当时怎么看，如何讲究策略等。

在民营企业快速成长时期，“一把手”是对信息化工作真正起到“灵魂”作用的人，在个人魅力的渲染下，集团的信息化想不成功都难。上下拧成一股绳，上下合力，信息化得以顺畅实施。不过，李旺也透露说，“一把手”沟通从来不存在问题，但是他沟通就需要花费一定的时间和精力，这成为他实施过程中最反复的一件事情。

篇6：80后草根创业故事案例

什么样的包子，一年能卖出去1亿个?东北小伙儿王海鹏十多年历尽坎坷，凭借1万元白手起家，最终成就千万财富。

东北小伙儿王海鹏，凭借1万元在烟台开了家包子铺，开业第一天就收入了1000多块钱。之后，他的包子铺每天排长队。他将馅料加工放到了包子铺现场，让顾客们看了更放心。随后几年，他又陆续在全国开办了300多家分店，现在每年总计能卖出1亿个包子。

来看这位创业者开包子铺白手起家创业的励志故事。

家在东北农村的王海鹏，从18岁起就外出闯荡。为改变自己的命运，他打过短工，跑过长途，还开过饭店，好不容易积攒下了10万元钱，却误入非法“传销”组织，花光了所有的积蓄。

走投无路之下，王海鹏带着仅有的1万元钱，来到了烟台。在一家农贸市场里，他经营了一家快餐摊子，一年下来刚刚有点起色。这时候年轻的王海鹏却突然决定要养猪!

没想到王海鹏的养猪事业，刚一开始就碰上了大钉子，一场瘦肉精事件，让他养猪场的猪全部滞销。眼看着猪场的猪一天天长大，王海鹏是心急如焚。苦闷的海鹏冥思苦想，突然想起做包子。原来，当年他刚到烟台的时候，经营过快餐摊，卖过肉包子，当时卖的好的时候，几天就能够卖掉一头猪的肉，如果重操旧业，也许不能解决所有问题，但至少可以缓解一下养猪场的燃眉之急。说干就干，王海鹏马上开始寻找铺面，很快他就在烟台大学城找到了一个合适的地方。没多久，王海鹏的包子铺就开业了。

包子铺开业第一天就收入了1000多块钱。之后，他的包子铺更是每天排起了长队。因为他想到了一个吸引人的好办法，他将馅料加工放到了包子铺现场，让顾客们看了更加放心。就这样，王海鹏的包子铺很快就走上了正轨，每天都能卖掉一头猪，小小的包子，一下子缓解了养猪场的压力。

没多久，王海鹏又用 47万元的高价收购了一家叫做“张包包”的包子铺。这时候的王海鹏仍然一点都不敢大意，无论是购买蔬菜，还是肉类的加工，他全都亲力亲为，为的就是能够保证自己包子的品质。就这样，全的包子店搞得风风火火，每到吃饭时间，店里都是排满了长队。王海鹏趁热打铁，一年时间内又在烟台陆续开办了三家店。

此时，烟台当地一家餐饮公司，也看中了“张包包”这个品牌，并迅速与王海鹏达成了投资合作。不到半年时间，“张包包”包子店就在烟台陆续开了20家店。然而就在他满心欢喜，期待未来的时候，问题又来了，好多老顾客都说，他家包子的味道变了。

原来那家餐饮公司将重点放在开发分店上，对包子质量不是很在乎。王海鹏无奈之下干脆提出两家分手。可万万没想到，“张包包”的品牌已经被那家餐饮公司注册了。如果想继续经营，就还得跟那家公司合作，可眼前的现实是，两家已经到了分崩离析的地步。无奈的王海鹏，陷入了极度沮丧中。性格刚强的他，很快就调整了自己的状态，他要从重新开始，注册新的品牌。

打定主意重打鼓、另开张的王海鹏，给自己的包子店起了新的名字：玄兴包子。而且这一次创业，他给自己定了新的目标，就是要在2年时间里，让自己的新品牌再次在烟台打响。

经过了这一番风雨，王海鹏对再次起步的包子事业更加珍惜，他几乎把所有的时间都用在了做包子上，因为他深深知道，决定未来成败的还是包子的质量。那个时候，他是厨房、前台连轴转，虽然很累，但却很开心，因为只要想到未来，内心就充满了无限的能量。

在随后的几年时间里，他又陆续在全国开办了300多家分店，通过建立全机械化的中央厨房，机器包的包子更是让他的产量得到了巨大的提升，现在每年总计能卖出1亿个包子。

篇7：80后农村创业成功案例

毕业季又到了，怎样面对自己的职业人生，成为困扰当下许多年轻人的难题。然而，苏州有一位“80后”年轻人，在捧了7年事业单位的“金饭碗”之后，2年前，出人意料地重新规划自己的人生，做出了旁人看来颇为“另类”的选择。

王树基出生于1983年，给人的印象是典型的大男孩，青春，阳光，透着一股子灵气，还有些小小的狡黠。而问起他的工作，他会很兴奋地打开话匣子。“我可是个有知识含量的新型农民，种的是生态大米，做的是环保项目，而且还是为自己打工。人生的道路千千万，创业让我深刻感受到了自身的成长和价值。”

放弃文广局事业岗位，来到徐州的一个小岛上开始梦想旅程

20，王树基从徐州师范大学毕业，学习播音主持专业的他获得了在文化广电新闻出版局工作的机会，并顺利取得了事业编制，主要的工作是组织和安排各类节庆活动。可以说，这份工作既专业对口又符合他的兴趣特长，更是很多人羡慕的“金饭碗”。然而工作七年后，一次随意的聊天却改变了他的人生。

一次因工作需要，王树基随车运输东西，坐在副驾位置的他随意和司机聊起了天，司机告诉他，自己是盐城的农民，到城市里打工，孩子和父母留在老家，老家有几亩地，他父母每年就靠国家收购和补贴过日子。开货车虽然辛苦，但每月至少5000元的收入，顶得上老家种地一年。现在农村大量的年轻人到城市打工，村里很多地都荒废在那儿。

无意间的几句话让小王上了心思，是不是可以把荒废的土地集中起来做些事情呢?现在食品安全问题频频发生，如果有了地，哪怕只是保障自己及家人的饮食安全也好啊!怀着这样简单的初衷和想法，王树基找到了几个朋友，大家竟然一拍即合，说干就干。随后他们开始考察土地，筹措资金，王树基还来到了双塔街道创业能量站，专门了解了创业政策并参加了创业培训。两个月后，他们决定在徐州微山湖的一个小岛上开始自己的梦想旅程。小王顶着压力，毅然辞掉了事业单位的工作，一头扎进小岛，做起了草脚农民。

岛上没通路没通电，摆渡来回要1600元，拆下电瓶车的电瓶维系30瓦的灯泡

“现在想想，当初决定创业靠的是一股子没来由的热忱和初生牛犊不怕虎的冲劲，甚至还有些年少轻狂。真正做起了农民，才发现自己的想法太过幼稚，但也正是这段经历让我成长和成熟起来。”如今，说起创业初期的磕磕绊绊，王树基颇有些“都付笑谈中”的大气和坦然。

创业的首要问题就是交通，小王他们选择创业的小岛，其实是一块没有通路的河田地，岛上没有通路也没有通电，更没有人居住。附近的村民都是划船上岛进行种植，顺便捞些河里的鱼虾来卖，从而维持生计。

小岛地属南水北调的枢纽，京杭大运河和微山湖的岔口，周边50公里不允许有工厂建设，这让小王他们喜忧参半，喜的是岛上生态环境非常好，土质、空气都不受污染，为种植生态大米提供了极好的自然条件。忧的是创业遇到了巨大的挑战。王树基介绍说，摆渡一个来回就是1600元，要运4台水泵过去抽地下水，才能维系水稻的生长需要，每天80升的用油硬是过了河从这头扛到那头，而走上一圈要好几千米。晚上晚了回不去，将就在地里的简易房里睡一宿，要知道荒岛无电的一宿是很难熬的，除了电瓶车拆下的电瓶简单维系一个30W的灯泡，整个岛上没有一丝其它的光亮。

上网查资料找到“稻鸭技术”种植生态大米，80后小伙伴开始农民生涯

“其实，这些在我们决定创业的时候就有了心理准备的，但是真正亲身体验的时候，我们这些娇生惯养的‘80后’还是有点扛不住了。可是，已经把自己工作七年的积蓄全部投进去了，当初辞职的时候还信誓旦旦对父母保证，一定不会退缩和后悔。有句话说得好，不逼一下自己，永远不知道自己有多优秀。这么艰苦的环境我们最终还是HOLD住了。可是技术的难题却着实让我们犯了难。”

确实，这群“80后”小伙伴想要种植的是生态大米，不打农药不用化肥，而这几个创业伙伴却没有一个是学习农业相关专业的，技术从哪里来，这让大家一筹莫展。好在，年轻人有的就是探索精神，通过朋友圈和网上资料查找，他们发现了在我国已经实验十年之久并且已经相当成熟的稻鸭技术。特殊培育的鸭子孵化后第7天就开始到水稻田里与水稻共同生长，鸭子吃虫翻土提供肥料，而水稻田就是鸭子的家，利用生态循环达成共赢。这项技术吸引了他们，在参观了几个成熟的企业，学习相关技术后，他们聘请了技术专家，用稻鸭技术正式开始了农民生涯。

“困难是不少，但乐趣更多，野鸡野兔野鱼野虾，漫步小岛，呼吸着新鲜的空气，看着自己种的水稻每天长高，看着为水稻服务的鸭子每天长大，真的特别幸福。其实很多城市人都向往农村生活，那是真正的放松，没有朝九晚五，没有电脑电视，纯净得像回到从前。自己动手烧吃的，偶尔划划船捞点鱼虾，自己种菜养家禽，人生有这样一次经历真的很幸福。”王树基感慨道。

种植的大米一年就达到了绿色标准，最大的收获是女儿懂得珍惜粮食

创业两年，王树基的事业在街道创业能量站的关注和扶持下稳步发展，如今，已成为高校产学研教学基地，种植的大米一年就达到了绿色标准，而这个过程一般需要2年。创业的第二年，也就是今年，他们更准备在收获以后进军有机大米的种植和培育。

从“五谷不分”的大学生到掌握现代农业知识的“新型农民”，从养尊处优的独生子到担负十余人事业的企业负责人，王树基的青春充满了未知和希望，也更多了些责任和担当。

“做父亲了，家庭教育是大头，我有个三岁大的女儿，小时候挺乖，现在有些小淘气。”

篇8：80后夫妻理财新招

谢先生和妻子今年都28岁,是对典型的80 后小夫妻。两人是大学同学,毕业后一起来到上海找工作,之后便在上海买房子安定下来,不过父母在买房方面支持了一部分。目前小夫妻每月的收入共18000 元,两人每月的生活开支在3000元左右,每月还房贷6000元,这样每个月两人还能结余9000元左右。

案例分析

谢先生和妻子的理财意识较强,两人想通过一些投资来获得额外的稳定收益,积攒更多的财富,为以后养育孩子、孝顺老人、退休等提前做准备。根据小两口目前的情况,嘉丰瑞德理财师为他们支招,提出三点建议。

理财建议

1.家庭保障规划。家庭制定适当的保险规划可以降低不确定性风险给家庭带来的经济损失。因此,嘉丰瑞德理财师建议他们先提高家庭的保障,可以按照家庭年收入的10%左右购买商业保险,以纯保障类保险为主,以意外险为辅。

2.流动资金规划。谢先生小两口要预留家庭准备金,以备不时之需,所以这部分资金的流动性要比较高。为此,嘉丰瑞德理财师表示,一般普通家庭准备金留出3 ~ 6 个月的生活开支即可,谢先生家可备1.5 万元(5 倍的月支出)作为流动性资产。理财师建议谢先生家庭投入货币型基金,此投资方式流动性较强,收益一般在4%左右,是管理流动性资金的较好工具。

3.子女教育和养老规划。嘉丰瑞德理财师建议采用合理投资的方式来积累这两笔资金。前期由于投资资金少,建议小两口先做简单的投资,可以选择银行定存。待积累到一定的资金,可以购买银行保本型理财产品,5 万元起投,年化收益率在4.5%左右。如果有10万元起的投资资金,就可以购买更高收益的固定收益类理财产品。通过长期坚持投资,收益会更高,子女教育和养老的资金也会越积越多。

另外,嘉丰瑞德理财师表示,年轻小夫妻彼此之间的财务要透明化,需要共同来理财,共同来打造幸福的家庭。

篇9：80后个人理财规划案例

延迟退休之后，生活质量水平如何保障，是每个人 从现在就必须面对的问题。根据方案2022年实施计算， “60后”、“70后”以及“80后”将是受影响最大的人 群。对于这些人而言，究竟该如何进行理财规划，以保证 自己有一个舒服安逸的退休生活呢？ 针对这些不同收入 水平的人群，农业银行理财师任琛和太平洋寿险专家邵 静来为大家出谋划策。

60后：影响相对较小适当补充养老金

如果延迟退休方案出台，将有部分“60后”的退休 时间会被推迟，不过由于方案将采取渐进式推进，因此 多数“60后”延迟的时间不会太长，受到的影响也不会太大。

但许多“60后”一般都只有一个子女，靠子女养老的希望也不是很大，因此更多的还是要靠自己的养老 金。不过，从目前国内养老金替代率水平来看，基本在 50%到60%。虽然这个水平维持基本生活没有问题，但 要保持退休前的生活水平，就需要有70%以上的替代 率。因此，还需要通过理财规划来实现养老金补充。

对于“60后”而言，大多数当前收入水平都是家庭 理财最高的一个阶段，而且绝大多数人子女已经独立， 可以拿出更多的钱来为自己的养老金进行规划。我们按 照年收入水平在10万元到20万元以及20万元以上两种进行规划。

年收入低于20万元的“60后”，由于年龄偏大，购 买商业保险的意义已经不大。在家庭资产中，应当逐渐 减少风险性投资，增加银行类理财产品、国债、定存等保本型理财产品在家庭总资产中的比例，控制好投资风 险，做到专款专用，保证长期投资方向不变。做足保障， 使社保在养老金的构成占比保持在50%左右，这样即使 是延迟退休，对生活质量的影响也不是很大。

年收入稳定在20万元以上的家庭，重点要将养老 保险转移到健康投资上来，要加大健康投资比例。只有 拥有健康的身体，才能应对日益激烈的职场竞争，使家 庭获得更多的财富来源，进而能更好地享受财富带来的 快乐。适当增加健身和医疗保健方面的开支，延缓身体 衰老的速度，降低疾病产生的概率，对提高生活品质也 大有益处。此外，这部分家庭资产结余应该也比较大，可 以在理财师的建议下，适当配置一些风险较高收益也较 高的资产，提高养老金的增值水平。

70后：都要延迟退休 及早进行规划

即使是1970年出生的人，在2022年方案实施时也 才52岁，延迟退休是肯定的，无非会因年龄不同而出现 一些差别。因此对于“70后”而言，延迟退休的影响肯 定会很大，所以这部分人群应该未雨绸缪，尽早为自己 的养老金做出合理的理财规划。

“70后”目前正年富力强，他们的许多家庭都处于 成长期。这一时期的家庭，一方面收入已明显提高，另一 方面，支出特别是子女的教育负担慢慢加重。因此，投 资需要兼顾股与债的平衡，管控好风险性投资。考虑到 “70后”的收入水平差距比较大，我们这里按照10万元 以下，10万到20万元，20万元以上3种收入水平来为大家 进行规划。

10万元以下。支出主要以满足日常生活为主，减少 一切不必要的开支。选择准入门槛比较低的理财产品， 可以选择基金定投，或者通过12月转存法，将有限的收 入最大限度地留存下来，并在每年年末时将节余20%- 30%的资金用于保险。

10万元到20万元。城市大部分家庭都是这样的中等 生活水平。除了平时的生活开支，可能有一些节余，建议将10%-20%的收入用于理财。其余的钱建议20%左右 进行基金定投，剩下的可以适当配置黄金等资产。

20万元以上。年收入达到20万元的“70后”家庭， 在这个阶段收入较高，财富节余较多。随着年龄的增加， 重大疾病的发病率也会随之增加，提高重大疾病保险的 投入必不可少，保额可在家庭年收入的5-10倍之间。这 个收入水平的家庭相对比较富裕，高品质的养老生活也 要提前设计，可以选择和投资相结合的返还型产品。例 如分红险产品，投资收益可在60岁以后选择一次性拿回 来，也可以每年从保险公司领回来一笔养老金，保证在社 保的基本水平之上，有更高品质的晚年养老生活。

80后：政策影响最大 学会开源节流

多数“80后”目前正处于成家立业以及子女的出生 阶段，正是家庭的形成期，支出会比单身时快速增加， 平衡好工资收入与支出显得尤其重要。短期上，不仅要 在开源上想办法，还要在节流上下功夫。

“80后”的收入水平差距也比较大，我们依然按照 10万元以下、10万元到20万元、20万元以上3收入水平来 提供理财方案。

10万元以下。短期上开源比较难，只能在节流上下 苦功夫，可以将每月收入分成3部分：70%用于日常必须 开支；20%强制储蓄，充分利用互联网平台进行理财投 资，兼顾流动性和收益性；10%用于随机性支出，适当娱乐 ，来调整生活压力。

10万元到20万元，每年可留出5万-10万元的资金 理财，包括银行理财产品、证券投资、商业保险、贵金属 等。家庭保障可选择偏向于“顶梁柱”的意外保险和夫 妻双方的商业养老保险，用定投的方式，加大基金的投 入，追求收入的成长性。在消费方面，控制杠杆型消费， 避免信用透支过度。

20万元以上，收入在同龄人中处于中上水平，同时 风险承受能力更高。用20%的资金做商业养老保险。保 险产品费率一般与年龄成正比，越早投保，保费越少，充 分做好闲余资金的养老金积累。在此基础上，选择低保 费、高保额的消费型保险，用于短期意外和健康保障。 每年节余的资金，可隔年选择信托类产品，追求较高的投资回报率。

篇10：80后草根创业的成功励志案例

80后小伙李克演绎创业传奇

李克，一位经历过三次创业失败的80后大学生最终找到了他的创富之路——家电清洗。短短三年，李克公司地址换了三次，也代表了三个不同阶段，从最初的居民楼，到有些破旧的办公楼，如今又到了繁华的郑州国贸中心。站在位于第22层的公司里，李克回顾这6年来的创业路程真可谓悲喜交加。

目标：在创业板上市

李克在创办郑州蓝清科技有限公司，到，这家公司从最初投入的2万元发展到目前营业额已突破300万元，净利润也已经增长到了150万元以上。企业的快速增长和良好的行业前景奠定了李克将企业做大的信心。“在创业板上市，已经在公司的规划里了。”这个1981年出生的年轻人坚定地说道。

蓝清最初是以清洗家电为主要业务，而现在已将业务重点放在了带电清洗上，因为李克发现这才是利润增长的关键点。李克解释说：“所谓带电清洗是应用特制的专用清洁剂，在各种精密电设备、电力机械设备等正常运行的情况下对其直接清洗。而清洗的目的就是对这些昂贵的设备进行保养，防止其漏电、短路、信号弱及延长使用寿命等。”

“比如郑州移动公司、中国电信的河南多个分公司、河南省委、小浪底枢纽管理局等多家单位都是我们的客户，交换机、移动基站等内部很容易布满灰尘等，通过清洗，可以防止设备故障，提高设备的工作效率。”已经初尝甜头的李克认为，这可是一块竞争对手并不多的领域。此时，蓝清未来的多项规划已在他的脑中诞生。

兼职带来创业梦

在三年内，李克公司的地址换了三次，也代表了三个不同阶段，从最初的居民楼，到有些破旧的办公楼，不久前，蓝清又挪到了繁华的郑州国贸中心。站在位于第22层的公司里，李克回顾这6年来的创业路程真可谓悲喜交加。

大学毕业后，李克选择了自己创业，而这个决定，源自他大学期间的一段打工经历。暑假时，为了挣些零花钱，李克在大街上找工作，莽莽撞撞地就进了连锁店避风塘当服务员。没想到由于工作卖力，开学后店长硬是拉着他不让走，不仅提升他为领班，还让步同意李克上午上学、下午上班。

“正是这段经历，让我开始了创业之路，”李克说，“避风塘有着规范的经营模式，我管理着30多人。毕业后，我觉得自己拥有了创业的能力。”于是，李克在学校附近模仿避风塘的模式开起了茶餐厅。DIY的室内设计，良好的成本控制，只经过四五个月，茶餐厅就开始盈利了。

一连串的打击

没想到最初的贵人倒成了日后李克最不想提起的回忆，也让他结束了第一次创业，进入了一个长达两年的低谷。

在茶餐厅经营蒸蒸日上之时，一个人提着80万元找到李克，希望和李克共同经营茶餐厅。李克也觉得这是一个可以扩大店规模的机会，便欣然接受。没想到，两人不仅经营思路不同，那个合伙人还有很强的占有欲。李克慢慢觉得自己被排挤了，内讧对于一个企业来说是致命的，生意日渐冷清。终于有一天，李克拿着当天的营业额300元净身出户。

“当时，对于这次合伙我竟单纯地连合同都没签。”李克感慨。这次失败让李克变得一无所有。每天大把大把地掉头发，煎熬和委屈充斥着这个年轻人脆弱的心。

李克说，他一直把时间视作生命。在短暂的调整后，他又先后开了饭店和烟酒店，都是小投资，但同样以失败告终。

绝境中发现商机

李克说：“如果发现路走得不对，那就很快认输，为下一步开始节省时间。”

无意中看到一条关于居民寻找家电清洗的新闻，让李克觉得这里大有商机。由于这是一个新兴行业，一无所知的他先是研究整个行业的发展趋势，又辗转多个地方进行实地市场调研。在确定了这是个好项目以后，李克便一头扎进当地的一家家电维修部，从零开始，学习基本功，了解家电的内部结构和维修。

苦心学习半年后，有了项目、有了技术的李克开始寻找资金。这次，他吸取了最初的教训，在找到了一个志同道合的出资人的基础上，利用合同对双方的责任义务等做了详细说明。

创业青年李永虎的创业之路

3月17日上午，阳光明媚，踏着春风，记者来到了青海青年创业园。一走进大门，记者便感觉到创业园里处处洋溢着青春的气息，也活跃着一批充满激情的创业青年，而李永虎便是其中的一个。

皮肤略黑，个头不高，带着一副眼镜，镜片后眼中透露着自信、成熟与稳重。李永虎1981年出生于大通县一户农民家中，现是西宁金智电子有限公司总经理。目前，他的公司规模虽然不是很大，但也积累了一定量的财富。这些财富的取得都得益于他的创业理念：思路决定出路。

在办公室里，李永虎十分忙碌，一边忙着手头的活，一边接着客户打来的电话，李永虎说，“最近几个项目验收，确实有点忙。”

创业就在身边

“创业其实很简单，就是你怎样把10元钱变成20元。在校园卖口罩、手套、袜子也是一种创业，回收旧书籍然后再以略高的价格卖出去也是一种创业。创业时时刻刻在你身边。”关于大学生创业，李永虎这样说。

由于家里经济情况不好，李永虎在大学期间就开始创业了。19，李永虎考上了青海广播电视大学计算机专业。大学三年，他利用课余时间在网吧做了两年的网管，每月工资300元，负责日常的系统维护工作。

在电脑还是稀有之物的那个年代，在别人眼里，网管是一份很了不起的工作。而正是这份工作，让李永虎变得独立和坚强，大学三年他没有向家里要过一分钱。也正是做网管的经历，让他的专业技术得到了很大的提高，真正做到了理论联系实际。他不仅尝到了创业的甜头，从而有了创业的想法。

人的思路决定出路

20李永虎大学毕业，他凭借其突出的专业成绩留在了学校，当了一名计算机老师，并继续在青海师大物理系攻读在职本科。

备课、上课、下课，教室，宿舍构成了李永虎生活的全部内容。这样的生活一天一天重复着，而李永虎那颗“不安分”的心却经常问自己：难道我我的一生就这样度过吗?

“当时我就这样一遍又一遍不停地问自己，总觉得我的人生不应该就这样度过，应该去尝试不同的生活，于是我决定辞职。”李永虎说。

年，当了三年老师的李永虎辞去了工作，只身来到深圳，准备在深圳打拼一番。一开始，李永虎只是作为一名普通的技术员生活在那座陌生的城市。在那座自己向往已久的城市里，他度过了至今仍记忆犹新的艰难生活。

2005年4月1日，李永虎到达到深圳，在第10天时，他的口袋里只剩了五元钱，在深圳，五元钱连一顿饭都吃不上。放弃稳定的工作，跑到这里来受苦受累，一想到这里，李永虎的心里很不是滋味。手里捏着那皱巴巴的五元钱，李永虎犹豫了半天，最后还是拨通了家里的电话。听着电话那头熟悉而又温暖的声音，眼前浮现了父母面朝黄土背朝天的身影，他抽了抽鼻子，硬是没有让眼泪流下来。他只淡淡地告诉家人他已到深圳，一切都好。

挂了电话之后，他找到了经理，说明情况后预支了1000元的工资。这令他感到喜出望外，因为按照公司的规定，员工每两个月才能领一次工资，何况他只是个新来的，还不到两个月。这件事让他对困难有了新的认识。“办法总比困难多，遇到困难时不要着急，只要多想办法，困难总是可以解决的。”李永虎说。

在深圳的日子里，他的思想发生了巨大的变化，他对自己的人生也有了重新的认识。由于工作优秀，总部提升他做销售经理，销售经理不是谁都能干的，既是机遇，也是挑战。“是机遇就的抓住，是挑战就的去面对。”想到这里他毅然接受销售经理。这一做就是两年，先到东北，后到华南。后负责湖南大区销售总经理。有了技术作后盾的他做起了销售经理，而这一做就是两年，先到东北，后到湖南。在不同地方当经理的经验，为他自己创业打下了坚实的基础。

在自己的家乡圆创业梦

深圳三年的艰苦奋斗，使李永虎的能力得到了很大的提升，视野也变得更加开阔。经过了一段时间的市场考察后，李永虎于2009年回到西宁，开始了他的创业梦想。

2009年3月，李永虎的公司———西宁金智电子有限公司成立了，并于同年9月入住青海青年创业园，主要经营远程视频会议、网站平台设计、行业软件开发等。截至目前，该公司已成功地研发了青海省高新技术企业认定专家库系统、青海金佰川有限公司远程视频会议系统等。李永虎透露，李永虎透露，“近年青海省企业事业单位信息化建设力度加大，加之本公司产品在业界属于高新技术产品，非常适合我省信息建设的需要，近日公司招投标项目增多，公司一直在招纳贤才，以扩充公司的人力资源，以更好地解决青海大学生的就业问题。”

一个成功者是不会安于现状的，李永虎也是如此。他说：“我最大的愿望就是把公司做大做强，让公司成为行业内领先的公司，同时继续把创业的路走下去”。

回顾一路走来的艰辛与喜悦，李永虎将其归结为一句话：思路决定出路，只要你有清晰的思路，并朝着这条思路走，你就有机会走向成功。思路决定出路。

“青年创业的道路在于勤奋，在于专注，更在于思路。命运是靠自己掌握的，青年人更应该用自身的优势去打拼属于自己的天空，为我们的青春创业打造一条康庄大道。”李永虎最后说。

200多次求职失败后创业年收入超10万

27岁的何志雄是武汉市第四届自强模范、武昌区创业明星，20曾代表中国残疾人创业者出国参加《国际残疾人权利公约》高峰论坛。

何志雄出生时患上小脑偏瘫。别人1岁能走，他3岁仍在学爬;别人走10分钟的路，他要走1个小时;他说话口齿不清，握物松软无力，穿衣服要花10多分钟，连写字也要花很大的力气才能完成。他付出了很大的努力，才读完小学、中学，考上武汉职业技术学院，并通过专升本考试，就读武汉科技学院电子信息工程专业。

何志雄从大学即将毕业就奔走于大大小小的招聘会找工作，从2005年12月到207月，他投出200多份简历却一无所获。求职屡次受挫之后，何志雄决定“当不了员工我就当老板”，凭借自己的特长创业。

年8月，何志雄用母亲给的1000元钱在小区内开办了电脑维修店，凭着头脑灵活和讲求诚信，他的生意越来越好。几个月后，他又在广埠屯电脑城和青山开出了两家分店。

在开办了7家连锁维修店后，年何志雄又办起了电脑维修培训班。学员两个月学技，一个月店内实习，成绩优秀者由何志雄协助开办加盟店或者留店工作。两年多来他的电脑维修培训班共培训300多人。