大学生到银行实习心得

大学生到银行实习心得（通用8篇）

篇1：大学生到银行实习心得

在正式学习银行业务前，我在实习指导老师的指导下首先学习银行工作必需的基本技能，包括点钞，捆钞，珠算，五笔字型输入法，数字小键盘使用等.这似乎给了我一个下马威，本来自以为银行业务相当的简单，却没发现我原先有这么多基本的技能不会操作.看着同事熟练的点钞，真是又佩服又羡慕，而我只能笨拙的从一张一张数起.对于珠算，刚开始我一向无法理解为什么不用计算器，这不是更方便吗之后慢慢才了解，原先银行柜员经常需要查点现金，看是否能账实相符，而人民币有多种卷别，在点钞时需要累加，这时使用算盘就要比计算器方便，因为计算器显示的结果超过必须时间便会消失.

经过一个星期的“苦练”，我虽然还不能熟练操作银行的基本技能，但大致也掌握了其中的技巧，所谓熟能生巧，主要是靠以后勤加练习了.于是接下来，实习指导老师便让我学习储蓄业务.该分理处的储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都能够办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，挂失，解挂，大小钞兑换，受理中间业务等.对于每一笔业务，我都学习了其ABIS系统的交易代码和操作流程，业务主要可分为单折子系统和信用卡字系统两类.此外我还学习了营业终了时需要进行的ABIS轧账和中间业务轧账，学习如何打印流水，平账报告表，重要空白凭证销号表，重要空白凭证明细核对表，审查传票号是否连续，金额是否准确，凭证要素是否齐全等.

在银行实习，学习柜员间每一天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等.而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折，银行卡，存单等.

经过一段时间的学习并背记储蓄业务的交易代码和操作流程后，我开始学习银行的会计业务，即针对企业的业务.对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记账，复核与出纳.城关分理处的票据业务主要是指支票，包括转账支票与现金支票两种.对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是透过电脑出国留学验印，或者是手工核对;再看大小写金额是否一致，出票.金额，出票日期，收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整.对于现金支票，会计记账员审核无误后记账，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对账后).转账支票的审核资料同现金支票相同，在处理上是由会计记账员审核记账，会计复核员复核.

篇2：大学生到银行实习心得

毕业实习是大学课业里最后的一门课程，也是正式步入社会前对四年大学学习的一次检验。本次实习的单位是普宁市邮政储汇局，为期一个多月，我先后到邮政储汇营业处和邮政储汇局综合部两个不同的部门，亲身体验了柜台营业员、事后监督员、实时监控员的工作实况。将本次实习分为前后两个阶段进行概述，进而针对储蓄业务实行“实名制”方面的思考。

一、实习概况

（一）实习前阶段的情况

实习的前半阶段，所在的部门是储汇营业处。通过营业员指导和讲授相关业务知识及业务操作技能，同时在营业员的教导下，进行实际()业务的操作，逐渐熟悉邮政储蓄系统，基本上能够独立完成日常的储蓄业务。尤其在点钞、捆钞技能的掌握方面取得了明显的进步。

1、了解熟悉邮政储蓄系统

在进行营业前台工作的操作之前，首先必须熟悉整个邮政储汇的操作系统，目前使用的是统一版本[1]。刚开始实习时，熟记主交易菜单的交易码，特别是日常的交易代码，如：活期存取款代码是010102、010103；卡存取款的代码是020101、020104；现金转帐代码是010701；帐户到帐户转帐代码是010702等等。

2、营业窗口的实际操作

在熟悉了操作系统之后，我就开始进行实际操作了。起初在营业员的随身指导中，慢慢地进行操作。我所在营业处采用的是柜员制交易操作，即每一笔交易都是由营业员单人单独完成的，操作过程必须十分谨慎，注意操作流程的规范。当收到来自客户的现金时，必须将钞票“正反”两面过机鉴别并计数，确认无误后方可入柜，在相应的凭单上加盖“现金讫[2]”，接着再进行数据的录入、打印单据等。而支付客户现金时，必须手工点钞与机器点钞两项步骤相结合，缺一不可。手工点钞的作用在于防止钞票粘合过机时无法完全分开。对于整捆的钞票拆封过机清点后方可支付。另外，在支付前必须询问一下客户“请问您支取多少”，再次核对金额。

3、点、捆钞技能的锻炼

“点钞”是银行柜员的基本技能之一。坐姿、手势及钞票的摆放角度，指法、手指间作用力度和双手的协调能力等等，这些都是要通过一番刻苦锻炼才能掌握的技能。“捆钞”中指法的运用是关键，一把钞票抓在手中，用拇指按于中间使其凹出弧状来，另一只手用捆钞带贴着外沿用力拉紧，绕两圈后反扣住原来的带也缠两圈，最后将整捆钞票压平，这样就可以牢牢地捆住一把钞票了。

4、中间业务

在营业实习期间，我还涉猎到了邮政储蓄中间业务中的两项，一项是代发财政工资、养老保险；另一项是收缴电话费。前项跟一般的窗口服务差别不大。相关员工开立活期结算帐户要根据所在企业、单位的工资清单，其帐户余额等于工资款。社会养()老保险则根据其保障号开立帐户，员工可凭存折直接到窗口支取。后一项则要到电信的营业处去收取，大概每日下午5：00左右，带齐准备好的缴费单据，加盖日戳、私章。与电信方财会人员当面清点款项金额，对方确认、加盖印章，并撕下相应的收据联交于电信方保存。

（二）实习后阶段的情况

实习的后半阶段，所在的部门是储汇局综合部，实习的岗位有：事后监督和实时监控。事后监督是对营业处及个网点的交易进行严格把关，是一项繁琐的“校对”工作，它意义重大——尤其体现在对潜在风险（如大额支付、可疑支付等）进行全面地、系统地监督。相比之下，实时监控则体现出了防范风险的“时效性”。充分运用日常交易预警系统，可以及时发现重大风险并尽快排除风险。

1、事后监督的操作 起初到综合部，我实习的岗位是事后监督，主要是基本业务的监督。先按每日营业轧帐单上登记的各类基本业务的交易总笔数、总金额分别与原始凭证进行校对，确认无误后，接着按照原始凭证的任意顺序，逐笔输入凭证打印的交易流水号和客户填写的交易金额，系统自动核对两项内容，回显交易流水中的其他内容。如果发现了不相符的情况，则手工联动登记差错。

2、监督大额可疑支付及反洗钱系统的操作

对可疑支付交易的参数[3]规定是：一日累计取款超过50万元；单个帐户10天内集中（一次性）转入金额超过100万元并超过3次分散转（取）出。单个帐户10天内累计现金支付超200万元，清户前10天发生过200万元现金收付。反洗钱系统是全国银行系统统一版本，启用之后，将相关的参数输入，之后由专业人员进行等级评定，在两日之内汇报上一级管理部门。

3、运用储汇电子风险预警及稽查系统进行实时监控

为确保建立有效的非现场监控和稽查管理，达到及时有效地控制储汇业务操作和现金流转过程中的风险，从而提高非现场稽查的控制力度和威慑力，防范和化解各类储汇业务的操作风险。实时监控员须对预警系统显示的风险进行排查，主要通过电话核销相关的风险预警。当发现了重大风险时必须及时通知稽查人员，由稽查人员进行现场稽查。发现较难判定的风险时，向协查人员发送协查任务书，又相应的协查人员协查并排除风险。

二、关于储蓄业务实行“实名制”的现实思考

今年3月20日，邮政储蓄银行[4]在北京正式挂牌，这意味着它将以“第五大银行”的身份开始新的历程。由于邮政储蓄自身的实际情况及历史因素，存在若干不规范的问题，在此次实习期间，让我感触较深的是关于实行“实名制”的问题。

（一）储蓄存款实名制的含义

储蓄存款实名制是指居民在金融机构开户和办理储蓄业务时，必须出示有效身份证明，银行员工有义务给予记录，并要求存款人在存单上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保护个人利益和维护国家利益的前提下，促进金融体系在公平、公正、公开的基础上进行，保证个人金融资产的真实性、合法性。

我国建国五十年来，储蓄存款制度一直实行的是记名(虚名)储蓄制度。其记名可以是真名、假名、代码亦可以是亲友的名字。特别是活期储蓄，银行只认存折不认人，只要取款人提供存折出示印鉴或输对密码(由取款人开户时约定)银行即按折付款。储蓄存款实名制是发达国家早已实行的一项金融制度，也是绝大多数发展中国家实行的金融制度。

（二）如何实行储蓄存款实名制

1、以现有的个人身份证号码为基础，建立储蓄存款实名制。信用是公民活在世上的面子和通行证，个人信用的好坏直接关系到能否享受贷(公文有约)款、透支和分期付款，还影响到退休保障。在储蓄存款实名制的记录和支持下，每个人的每一笔收入、交易、纳税、借款、还款的情况都记录在案，作为考核信用的基础。

2、明确一个申报确认期，对现有个人帐户及个人财产进行申报登记，说明可计算的合法来源，对于到期按兵不动，无人认领的，以及无法说明合法来源的，国家给予冻结调查，违法收入将没收充公。

3、实行银行帐户与税务机关联网，个人帐户收支情况在授权范围内报送税务局，由税务局作为纳税依据，税务局有义务对个人财产高度保密，并建立相应的惩罚措施。为堵塞现金交易、逃避税务检查的漏洞，银行应严格控制大额存取款的数量和次数，对不正常情况报送税务局。

4、要促进支付手段的票据化，为财产登记和依法征税提供依据。尤其是个人帐户要普及支票转帐业务，票据清算要实现电子化、即时化、通存通兑化，切实提供“随时、随地、随 意”的个人转帐业务，逐步改变传统的依赖现金交易的做法。

（三）实行储蓄存款实名制中要注意减轻负面影响

金融是经济的核心，金融稳定了，人心才能稳定，社会才能稳定和发展。发展储蓄需要安全感，安全感源于储蓄保密性，实行储蓄存款实名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因为“怕露富”是一种普遍的社会心理，老百姓怕露富，贪污腐败分子也怕露富，如何在两者之间权衡，趋利避害，很费思量，这是我们实行储蓄存款实名制要考虑的第一个问题。第二，推出储蓄存款实名制后，大批黑色和灰色收入将退出银行储蓄，一部分深怀恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而这种存款下降必然首先冲击中小银行，因为中小银行的历史、背景和存款实力一直是老百姓把握不住的。存款的过份提取将造成银行流动性风险和支付压力，所谓水落石出，存款的下降有可能使商业银行的不良资产突冗出来，由此冲击到整个银行体系，甚至引起金融恐慌。

因此，减轻实行储蓄存款实名制的负面影响，关键要做好以下三点：

1、加强法律法规配套建设。比如“保密法”、“个人财产保护法”等相关机制的健全。

2、加强职业道德教育。对银行内部工作人员和公安、法院、纪检、审计等执法部门内部工作人员进行职业道德教育，严格执法，严格保密。加大对执法部门的监督力度，控制好执法机构对个人金融财产查询、冻结、划扣的权力。

3、反对腐败。某些地方基层机构乱收费、乱摊派、乱罚款比较严重，实行储蓄存款实名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理“三乱”效率更高。因此对基层干部要加强知法守法教育，严惩“三乱”，对滥用职权，侵犯存款人利益的要坚决追究其法律责任和经济责任。

三、小结

社会实践报告

社会实习是我们大学生在大学期间唯一的与社会接触的机会，是对于社会和即将工作的岗位认知的过程。通过实习，我们可以更好地了解到一个与我们在课本中看到的不一样的金融领域，同时，实习也让我们接触这个与大学校园完全不同的社会。无论在人际交往、事件处理，还是专业知识、专业技能方面，暑假我在银行实习的这一个月对我都是一种难得的提升。

在实习的这段时间里，我接触到了个人住房贷款的整个流程。由于每个购房者按揭购房后，都向贷款行申请贷款，等到银行审批放款后，才算是正式购房成功。一般说来，房贷合同分为个人贷款合同和抵押贷款合同。相比较而言，个人贷款合同的内容比较复杂。首先就是要包括合同三方面的信息：银行的信息（贷款分（支）行，银行联系电话，负责人等等）；房屋的开发商信息（比如开发商名称、企业法人信息、企业所在地）；购房者的信息（购房者名称，联系地址，身份证号码等等）。个人住房贷款。首先要求客户提供身份证、户口、购房收据、首付收据以及和开发商签定的合同，还需要各种证明，如单位开具的未婚证明或结婚证和收入证明，银行开出的现金流量证明。经相关人员审查无误后，方可复印或者扫描，在复印件上要加盖复核人的公章，以证明材料的真实性。经本人签字同意后，应向人民银行提交身份证复印件，通过中国人民银行个人征信系统，查询贷款人是否有其他贷款，并确认其还款良好。根据客户的还款能力，即收入情况，确定其还款时间和每月还款金额。一般来说，都选择等额本息还款，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中进行还款。不仅要将房屋的各种信息录入到贷款系统中，还要输入个人信息，对所有的纸质文件进行扫描存档，以便调查审核和日后的检查。在经过上级的审批合格后，该项贷款即可通过客户的银行卡发放到其帐户，并从下一个自然月开始还款。如有能力提前还款，需要提前一个月通知银行，并办理相关手续。银行规定，在贷款未满十二个月提前还款，则要收取一定的手续费。在实习过程中，我也会跟随客户经理陪同客户进行一些简单的业务，因此也接触到了不少柜台的业务。银行柜台主要从事会计业务，包括存款、取款、汇款，还有转账，更多还有银行卡挂失，个人网上银行的开通等。如果我们注意的话，银行的柜台还分为对公业务，主要是针对企业做结算，如支票支付，对账单等。

柜台还会在侧边分出一个独立窗口，是贵宾窗口，根据不同银行的制度，可以尊享增值服务。

很多贷款人在还款过程中由于工作繁忙，很容易忘记还款日期，对于选择等额本息还款方式的客户更容易忘记自己每月该还多少钱，因为这种还款方式是逐月递减方式还款的。如果少还了，就会对信用有很大的影响，所以我就分到了一个任务——打电话催还款。从电话里你可以感觉到与人沟通的好处，能体会客户的心情，同时能锻炼自己的耐心和服务意识，如果客户有需要，我们应该尽量为他们解答。在这个社会中，每个人都充当着客户的优势，把客户放在第一位，就是把自己放在了第一位。

通过实习，我更好的理解了“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”，第一次发现以前感觉十分遥远的时事新闻如此深刻地影响着身边的一切。就在我实习的第二天，7月7日，人民银行就上调了存贷款利率0.5%，昨天师傅刚给我的浮动利率表就成了一纸空文，大家都忙着计算新的利率和回答客户的疑问。在学习金融之前，我对上调存款准备金率和利率这一类新闻从不关心，自从学过货币政策后，每每看到这类新闻，我都会仔细看一下各种分析评论，在接触个贷后，我才发现原来这份工作跟这些政策的联系是如此紧密，调息成了大家挂在嘴边的话题，随着央行不断上调利率和政府调控房地产市场，银行房贷的压力越来越大，据师傅们说，如今贷款的人们少了很多，完全不能跟08,09年的繁荣时期相比。因为上调了利率，许多人觉得每月还款压力太大，就选择了提前还款，信贷中心因此又忙碌了起来。

在实习中我认为有收获的是，接触各种各样的人，不仅仅有学生，还有个体商户等等，学到了为人处世的经验。而且，在与同事的相处了解中，我也对银行这个曾经陌生的行业慢慢熟悉起来。银行业的工作，业绩压力很大，每个人都有吸储的指标需要完成，在我们个贷经营部，更是有存款和贷款的双重压力，每位客户经理必须有很强的人际交往能力和良好的客户资源，日益积累的经验更重要。对于个贷部，放款要控制风险，审核要严格。理财经理对理财产品收益，宣传要有独到的见解。每份工作都十分不易。同时，实习也教会了我到一个新环境首先得适应，当适应了才真正发挥自己的优势。当大家认可你的为人的时候才会

认可你的工作。在实习的开始，要积极主动，帮大家做事，并且加上必要的客气和礼貌很重要。正是这样我取得了各位同事的认可和信任，愿意耐心教我，并且把重要的工作教给我做。以后我们走上社会更要如此，毕竟社会很复杂，要想成功就要先迈好第一步，要处理不少人际关系，建立自己的人脉网，只有这样，以后我们走上社会的道路才会更加平稳。篇三：大学生银行实习报告

毕业实习报告

据学校毕业实习要求，本人于2012年1月1日到4月10日在中国银行宿迁分行进行了毕业实习。实习期间，在单位指导老师的帮助下，我熟悉了金融机构的主要经济业务活动，系统地学习并较好掌握了银行基础性工作，理论水平和实际工作能力均得到了锻炼和提高。现将毕业实习的具体情况及体会作一系统的总结。

一、实习单位简介

中国银行是四大国有银行之一，是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。在国内，中国银行网点遍布广泛，资金实力雄厚，服务功能齐全，不仅为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一。在海外，中国银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，被《财富》评为世界500强企业之一。

二、实习过程 此次实习的目的在于通过在银行的实习，掌握银行业务的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等。实习过程主要包括以下几个阶段：(一)了解实习单位基本情况和机构设置，人员配备等。

(二)学习银行的基本业务流程，主要包括以下方面：银行的储蓄业务，如活期存款、整存整取、定活两便等；银行的对公业务，如受理现金支票，转账支票等；银行的信用卡业务，如贷记卡的开户、销户、现金存取等；跨行业务；贷款业务等。

(三)技能培训，如大技版、点钞、中英文录入，小键盘等技能就行培训为以后工作做好准备。

(四)总结实习经过，并填写实习鉴定表，写实习报告。

总的来说中国银行的规章制度还是比较全面的，它具体规定了职员的操作规范及行为守则。

其次给我留下最深刻的印象是现代银行在人民的日常生活中扮演的角色，已不仅仅局限于储蓄及放贷，与此同时，现代银行的服务涉及到人民生活的方方面面，交保险，充话费，交罚单，买基金，炒股票，外汇，理财„„夸大一点就是“只有你想不到的，没有银行办不到的”。下面谈谈我在中行的工作经历，开始几天主要是跟在指导老师后面看，看指导老师具体怎么操作，大概看了3天，了解了银行柜面服务的全套流程，由于中行有规定：非工作人员不得操作，并且我非中行人员，是不可接触现金的。所以刚开始我的任务就是指导客户填单子等等同于大堂经理的工作。

然后，我开始学习储蓄业务。现在，中国银行储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换,、受理中间业务等。凭证不再像对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“复核”。而学习柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般

先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折，银行卡，存单等。经过三天时间的学习后，我开始学习银行的会计业务，即针对企业的业务。对公业务的会计部门的核算（主要指票据业务）主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对（我实习的银行采用电脑与手工同时验印的方法，提高了客户资金的安全性）；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符等等。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金（出纳与收款人口头对帐后）。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入帐时间的问题。现金支票以及付款行为本行的转帐支票（如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的）都是要直接入帐的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入帐。还有一些科目如“内部往来”，指会计部与储蓄部的资金划拨，如代企业发工资；“存放系统内款项”，指有隶属关系的下级行存放于上级行的清算备付金、调拨资金、存款准备金等。而我们熟知的是“存放中央银行款项”，则是与中央银行直接往来的省级分行所使用的会计

科目。一些数额比较大的款项的支取（一般是大于或等于5万元）要登记大额款项登记表，并且该笔款项的支票也要由会计主管签字后，方可支取。负责记帐的会计每天早上的工作就是对昨天的帐务进行核对，如打印工前准备，科目日结单，日总帐表，对昨日发生的所有业务的记帐凭证进行平衡检查等，一一对应。然后才开始一天的日常业务，主要有支票，电汇等。在中午之前，有票据交换提入，根据交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证等，检查是否有退票。下午，将其他工作人员上门收款提入的支票进行审核，加盖“收妥抵用”章，交予复核员录入计算机交换系统。在本日业务结束后，进行日终处理，打印本日发生业务的所有相关凭证，对帐；打印“流水轧差”，检查今日的帐务的借贷方是否平衡。最后，轧帐。这些打印的凭证由专门的工作人员装订起来，再次审查，看科目章是否盖反、有无漏盖经办人员名章等，然后装订凭证交予上级行进行稽核。这样一天的会计工作也就告一段落了。

关于信用卡业务。信用卡按是否具有消费信贷（透支）功能分为信用卡与借计卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷计卡与准贷计卡。贷计卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。

借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡；并且这种卡不需要复杂的审核过程，只需要在现场填写一份申请领用书即可马上领到借计卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡；按信用等级分为金卡与普通卡。

银行贷款业务。由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。中行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押（如汽车贷款）和不动产抵押（如住房贷款）。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。

篇3：从价值到行动:大学生实习面面观

价值:要不要去实习?

常常有同学困惑:“实习对找工作究竟有多重要?”专业的HR对大学生的评价不完全来自于实习经历,实习经历也未必让求职者与竞争者产生明显差异。找到满意的工作是由诸多因素决定的,较为核心的是应届毕业生与岗位匹配的综合素质以及发展潜力,而实习是为提升能力、发展潜力的阶段性积累,是方式之一。真正的能力和潜力需要通过多种途径并且长期坚持学习、训练和总结达成的。

有的同学因为备考研究生、公务员或考证等所花时间与实习相冲突而难以取舍,这其实是职业发展方向的问题,需要通过自我探索和职业探索共同确定。在自我探索方面,要了解自己的兴趣、能力、职业价值和期望、性格特点;在职业探索方面,既要了解该岗位的招聘要求,比如学历、准入资格、证书要求等,也要了解这份职业的工作地点、薪酬、工作环境、发展等情况,同时结合其他因素(家人、朋友的期望等)共同决定是否要选择这样的职业方向。根据这两方面的探索,才能更有针对性地去开展行动:如果实习与你的职业方向发展一致,不妨去尝试;反之,则暂时没有必要。值得注意的是,即使确定发展方向也应该继续探索,保持开放的心态并适时调整。

那么,实习什么时候开始比较合适呢?一般来讲,大一大二不嫌早,大三大四也不晚。“相对明确的定位+合适的机会+有效的时间管理”这三者能够让实习变得如己所愿。总体的原则是循序渐进、逐步提升:低年级学生处于发展方向的探索期,可以通过实习去尝试和明确;高年级同学有针对性的根据目标职业找实习,提升职业能力。但是这些都看你是否能找到相应的机会以及课业之余的时间情况,如果后两者条件不允许,同学们也可以去追求一下理想生活,比如旅行、支教、公益等。

渠道:怎么找实习?

这里罗列一下找实习的各种渠道和优劣势比较下的优先级,供同学们参考。

他人推荐:主动联系亲戚、老师、校友、朋友、活动嘉宾、熟人等了解实习机会,争取推荐。优先级:高。

学校(就业网):所在学校和目标地区高校的就业网发布的实习信息;院系的实习基地、实习交流平台。优先级:高。

企业俱乐部:加入一些大型企业在高校设置的俱乐部,挖掘实习机会。优先级:中上。

比赛:参加提供实习机会、或有企业代表参与的校内外比赛,可直接接触招聘人员。优先级:中上。

企业官网:列出几十家你想去实习的单位,每隔一段时间去看看他们的官方网站、微信、微博、招聘网页等。优先级:中。

自我推荐:可以是直接找目标人物自荐;直接向目标企业致电或上门询问机会;到linked-in、知乎、公众号、行业BBS等发帖,通过自我营销引起他人注意。优先级:中。

大学生招聘网站:网站例如,新职业网、应届生求职网、海投网、大街网等;微信微博例如,新职业、实习邦、实习僧等。优先级:中下。

社会招聘网站:智联招聘、前程无忧等,以及他们对应的微信微博平台。优先级:低。

奖学金计划:申请企业资助的奖学金,与企业建立长期联系。优先级:低。

他人推荐或自荐是找实习效率较高的方式,但很多同学认为自己找不到推荐人。这时,需要同学们思考究竟是自己不愿意去找,还是真的找不到?建立人脉就像跑马拉松,需要长久的拓展和经营。主动认识人和经营关系,适时表达实习需求,并为他人提供自己的价值,同时对人际关系保持开放积极的心态,被拒绝或受冷漠也不失信心。

实习生的招录方式取决于组织对实习生的录用标准。组织里实习需要的产生大致分为两种,一种是组织产生临时的人力空缺。比如新增的项目加大原有工作量,一些琐碎的事务需要及时处理而招募实习生。实习网站发布的信息一般都是这种情况,并且学生入职后工作任务相对较多。这类实习需求急,对人的要求相对不高,所以实习考核的环节相对简单,部门负责人或HR直接约谈、面试的可能性较大。另一种是组织定期的实习生计划,比如每年假期,宝洁、马氏等组织有很成熟的实习生计划,是重要的潜在人才培养项目,同时也能通过实习生造成口碑效应,提升企业的品牌影响力。这种类型的实习招募与正式招聘类似,通过正规的招聘程序实现,大学生们需要充分准备。

行动:实习做什么?

如何应对实习“打杂”

许多同学都希望找实习,但真正有实习机会的时候却有各种放弃的理由,比如实习工资低、累、无意义、占用学习时间等,不仅给用人单位造成麻烦,也消耗了自己的时间。遇到“打杂”的情况,首先,要反省是不是自己的原因:期望过高、尚未适应、不愿努力改变现状等。其次,要从“打杂”的事务中理出头绪。比如,整理业务部门的名片可能是一个小事情,但你的归类方式就可以体现你对业务的思考,同时也可以从不同的客户职务角色中看出公司最近发生的业务。第三,从小事展现责任心。作为实习生,企业更看重学生的工作态度,即使暂时没有机会发挥能力,企业对你态度的肯定足以让你能够获得发挥能力的机会。

如何应对实习“被冷落”

实习生是组织的新人,要赢得信任、值得托付需要自己争取,如果实习期间同学们遭遇冷落,可以从以下三方面进行改变。第一,要有主观能动性,创造机会去工作,并且做得比要求的更高。许多企业都看重实习生的“眼力”,也就是看事做事的能力,在其他员工需要帮助的时候主动提供支持,赢得同事们的信赖,从而为自己创造工作的机会。第二,要跟不同的人学习,善于观察,不懂就问,观察学习和实际操作一样都是有效的学习方式。如果有机会还可以提供自己的想法,当好企业的第三方,提供客观的建议。第三,是跟完整的项目,可以从行业层面学习专业知识、以及方法性的东西,如调研方法,调研模型等等。最后,可以在做完一份实习后做一个实习手册、指南,留给以后的实习生。

维权:实习权益保障

在实习生招募过程中收费

对求职者而言,参加招聘都不会有任何的付费活动,如果招募实习过程中企业以任何理由收费一定要引起注意,即使是提供培训、学习机会也一样,同时也没有收押金这一说法。遇到这种情况可以直接拒绝,并及时联系学校求助。

以宣传销售为目的招募实习生

有些单位的实习生招募计划特别复杂、招聘周期很长,其中的一个目的就是让候选实习生帮忙做任务,以宣传、推销居多。比如,有的企业要求实习生候选人必须转发宣传微信,积赞才有资格参加面试;有的企业更加像传销形式,让候选者售卖商品或发展下线(推荐其他人加入)达到一定数目,作为考核候选人的一个环节。遇到这种“每个人必须要做”的形式一定要谨慎,可以提出质疑,并且联系学校就业部门帮忙打假。

把实习生当免费劳动力

篇4：大学生到银行实习心得

关键词：农村小学； 体育课； 正规化

中图分类号：G641 文献标识码：A 文章编号：1006-3315(2012)01-105-001

前言：在人们生活日益繁忙的今天，身体健康越来越受到人们的重视，小学体育作为体育教育的初级阶段，对人们终身体育意识和体育能力都有着重要的意义，本文根据保定学院体育专业学生到农村小学实习任教对农村小学体育教育及小学生产生的重要影响，热烈呼吁关心小学体育建设，认真贯彻国务院发布的《关于加强青少年体育增强青少年体质的意见》，确保学生每天锻炼一小时。

一、农村小学体育教育现状

1.体育设施的缺乏

通过对农村小学的走访发现，很多学校连正规的操场都没有，更谈不上体育器材，有的学校体育器材已经没有锻炼价值，而且还存在安全隐患，但是还留着应付检查，有的学校每年对体育的投资几乎为零。

2.体育师资力量的匮乏

农村小学体育教师不受重视，待遇比较低，虽然现在随着高校的扩招，每年毕业的体育专业的学生很多，但是愿意到农村任教的却几乎没有，现在农村的体育老师大多是兼任的非体育专业毕业的老师，很难适应体育教学的需要。

3.学校重视程度不够

在高考一刀切的教育体制下，特别是在资金紧张的农村小学，很少有领导去发展学校的体育教学，从而使整个学校从上到下都忽视了体育教育，对体育的评价仅仅局限于运动会的成绩。

4.学生自身的原因

通过走访发现，长期不规范的体育课，使学生认为体育课就是随便玩，没有合理的体育锻炼意识，一旦把他们组织起来，进行正规的体育课教学，好多学生都持否定态度，没有好的环境，丰富的体育器材以及适合小学生身心发展的体育教学方法，很难把学生吸引到体育课堂中来。

二、保定学院体育专业学生特点

1.青春的活力

体育专业的学生性格活泼，爱好广泛，有很大的影响力和与人的相处能力，有乐观积极的生活态度、健康的体魄。

2.丰富的知识

我院体育专业开设了五十多门课程，其中包括體育理论、体育技能以及公共课。通过学习，学生掌握了大量的理论知识以及体育技能，特别是在实习前，辅导老师会根据小学体育教学的特点进行辅导，各班自己组织班内的实习，并组织讨论，找出适合小学体育教育的教法，为实习做充分的准备。

3.极高的热情

我院出去实习的学生都是第一次走出校门，对自己的工作有着极高的热情，这种热情会感染每一位学生，让小学生体会到体育的魅力。

三、实习对农村小学体育的影响

1.为农村小学体育教师队伍注入了活力

通过走访发现，农村小学仅有的体育专业毕业的学生几乎没有机会外出学习进修，他们所拥有的知识和教学方法在体育教育迅速发展的今天已经显得很落后，更谈不上适应2000后孩子的需要。我院实习的学生给他们带去了最新的知识和教法，特别是一些四年一变的比赛规则，更是弥补了农村小学专业体育教师缺失这一不足，为农村小学体育教育发展输入了新鲜血液。

2.为农村小学生带去知识、传递活力

生命之美在于它时时刻刻都处于运动之中，而体育，恰好集中了这种美。它将暴力与技巧、速度与优美、力量与精神同时体现到了极限。赋予人无限的启示与动力。我院去实习的学生不但把最新的知识带给了小学生，而且他们的工作都怀有极高的热情，上课期间能把这种活力传递给学生，不但传授学生知识，还影响学生的情绪，让他们爱上体育课，培养他们体育锻炼的意识。

3.增强了体育在学校的影响力

农村小学体育组在整个农村小学教学组来说，是默默无闻的，很少受到关注，我院体育专业学生的到来，大大增加了体育组在学校的影响力，体育课的教学环境是一个开放的环境，学生们在操场认真地学习，愉快地锻炼，这种情绪影响了很多人，本身体育院校毕业的学生走到校园里就是一道靓丽的风景。

四、结论和建议

1.结论

学生实习前后，通过对农村小学师生的走访，得出结论，我院体育系学生的实习弥补了农村小学专业体育教师缺失这一不足，给农村小学体育课输入了新鲜血液，对农村小学体育教育产生了一定的影响，大大提高了学生对体育课的认识，使学生掌握了一些体育锻炼方法，开阔了学生的视野。

2.建议

增加资金投入，改善体育教学环境以及设施、器材等；更新教学理念，不要认为体育课就是玩；增加体育教师的培训，提高教学质量；增加体育教师待遇，吸引毕业生到农村小学任教；学校领导重视体育教育；我院可以统筹安排体育专业学生到农村小学去实习任教，充实基层体育教师队伍。

保定市教育科学研究“十二五”规划课题，课题编号：114118

参考文献：

［1］关于加强青少年体育增强青少年体质的意见，2009年

［2］董守伟;高校社会体育专业学生实践能力培养路径研究[J];科技信息;2010年24期

篇5：大学生银行实习心得

我在大学所学的专业是金融，所以我毕业的时候就想好了以后要去银行发展，所以在校招的时候，我投的第一份简历就是__银行，所幸的是我一路顺利通过了__银行的面试，之后就是来__银行实习的日子了。虽然大学里我艰苦努力学习，理论基础已经很扎实了。但是我的实战经验却很少，所以当我真正在面临实习工作里的一些实际操作时，我依然会有很多不懂的地方。但是银行同事都很热心也很友善，我常常遇到困难，寻找他们帮助的时候，他们都会耐心的纠正我的错误，告诉我工作中需要注意的事项。我每次也都会拿一个小本子记下，而且之后我就在我的错误中，不断的总结经验，不断的反省自己，然后再进行改正。每次都进步一小点，慢慢累积下来我就能在工作中做的越来越好了。

虽然在进入__银行实习的第一个月里，我犯了很多错误，也挨了很多骂，但是如果不经过那段时间领导的批评指正，不经过那段时间的经验累积，我应该也不会成长的这么快。所以我觉得我们不要去害怕犯错，人无完人，我们每个人都会犯错，重要的是我们要在在错误中总结经验，要在错误中学会成长。

在实习中，与客户打交道的过程里面，我还认识到了人际交往的重要性。与人交往其实也是一门的艺术，古人都说：“与善人交，如入芝兰之室，久而不闻其香”，所以在实习期间我一直在钻研着怎么与人交往的这门功课，不管是和来我们银行办理业务的顾客打交道，还在银行内部和同事之间的交往，我觉得学会说话和沟通是很重要的。首先你要做好你自己，你要让你自己变得优秀，别人在和你交流的时候就会被你所吸引了。

篇6：大学生实习心得(银行职员)

这学期课不是很多，闲暇之余，找到一份让我受益匪浅的兼职，有幸成为这个温暖大家庭中的一员。虽然兼职工作的时间不长，却在这宝贵的时间里学到了好多东西。

打电话的工作在我眼里并不难，但是实际操作中我发现我的想法还不够成熟。我开始学习着重推广我行信用卡的优势并着重讲客户所关注的，而这些也更能被客户所接受。工作态度的转变是我学到的重要的一笔人生财富。所以对于领导每次交待的任务我会积认真努力积极的去完成，珍惜每一次能够让自己得到锻炼的机会。

实习心得

篇7：大学生银行实习心得体会

大学生银行实习>心得体会

（一）实习单位：xxxx银行。

实习部门：营业部

实习时间：20**，7月

由于在学校的专业课程学习中较多地接触了金融方面的知识，同时出于修金融双专业的缘由，因此，本着一种希望能将课本与实践相结合的思想以及一种曾经想以后在银行工作的憧憬，本人开始了在应届毕业生网银行的实习生活，实习第一天，内心怀着忐忑与新奇，以一身干净的着装踏入了银行，然而却在服装上被老师提出了严重的批评。作为银行工作人员，要求有统一的着装，即上身需穿白色衬衫，下着西装黑裤外加黑色皮鞋。男性需带领带，而女性的皮鞋要求前不露脚趾，后不露跟。简而言之，需保持一种干练，整洁的形态。作为实习生，虽不具有完全一致的服饰，但也需要穿跟行业服装颜色相近的衣服，以保持银行的整体形象。在受到熏陶后，下午变换上了一身职业装回到银行，在外在上俨然有了点工作的样子。

纵观整个实习生活，我的实习工作可被分成两部分，即：担任临时客服经理及学习对公业务。

客服经理工作

原以为客服经理只是一种引导作用，然而事实不然。它所涵盖的工作可以涉及到营业部里大大小小各个方面，即需要了解所有业务的情况，包括普通的对公对私业务的存取款、贷款的办理及还贷、理财业务的部分指导等，要有一种处理全局，解决突发状况的头脑以及良好的交流能力。

以一个下午的时间学习了应届毕业生网银行客服经理准则以及厅堂服务标准，接触了各种表格的填写、帮助还贷、网上银行开通及使用、查询机的使用等。每日准时上班，一天一站就是6个多小时。

表格的填写方面，由于应届毕业生网银行作为较小的商业银行，有别于中、农、工、建、交以及农村信用合作社，心得体会

它与其他小银行如宁波银行，光大银行等方面有一定的优惠政策，即：由于它们之间运用的是银联清算系统(大银行之间使用的为人民银行支付清算系统)，在应届毕业生网银行存取在宁波银行卡上的钱时无需交手续费，此费用由银行替客户进行支付。此外，同城转账若转到5大国有银行，则需填写同城通存通兑单(但现今应届毕业生网银行没有通兑业务);若为异地转账，则需填写异地转账单;同为应届毕业生网银行间转账则无需填写表格。至于其他，如借记卡办理业务，密码挂失及解锁等均需填写相关表格。而指导客户填写表格以及帮客户取号成了我工作组成的一部分。

网上银行业务的开通及使用对于一个不曾接触过的我来说起初有点困难。需教客户如何操作，并需要进行相关演示。要回答客户u宝和浏览器证书的区别以及网银申请时对单笔和累计额度的限制等问题。

此外，由于理财经理在我实习的该周请假休息，因而，我也担任起了介绍理财业务的重任。虽然显得有些粗略，很多东西还要请老师帮忙，但逐渐地也越来越能熟练应对了。如：办理“钱生钱”业务可以选择1天或7天，适用于那些需要使用活期存款且存款数量较大，但使用时间不定的客户。其底线要求为：在柜台上办理，需5万元以上，而在网上银行办理，则需5万2千元以上。同时，目前的理财业务为：将客户的钱集中后主要>投资于国库券以及票据(主要指银行承兑汇票)，因而能降低一定的风险。另外，也了解了“申购”与“认购”的区别等等涉及各方面的知识。

在实习期间也发生了一定的突发状况，比如，在7月23日停电一天，险些造成银行备用电供应不足。在这种尽量关闭电脑，节省电量使用的情况下也就对办理业务的速度产生了很大的影响，同时也导致取号机器难以使用。在此情况下如何稳定客户在等待中不厌烦的情绪，合理地进行解释并保持一定的等待顺序成了我遇到的一个问题。但凭借着之前学生工作的经验，让我很好地对此进行了处理，也使银行内其他人员比较满意。

对公业务的学习

柜台方面主要包括对私业务以及对公业务，对私业务主要涉及现金，而对公则主要涉及各类票据。

由于在学校学习过银行>会计的课程，同时接触过清算系统的实践操作，因而在本人的申请下，由临时客服经理工作转到对公业务的学习。

在此期间，首先了解了点钞的规范动作。起初有些生硬，还险些拿不稳一捆，速度缓慢。在不断地训练下，由原来的一捆需1分钟左右到最后一捆40秒左右，让我感到缓慢的进步。在询问优秀的标准后，我得知，在10分钟内要数出16捆(每捆100张)。在练习期间，也看到了对几位已毕业的大四实习生的考核，颇有一定的压力。

当然，最主要的还是对于票据的学习。在本人的要求下，向老师要了一份全国票据法进行学习，同时也跟在会计各位老师后面见习了各种票据的处理过程，从一天最初的打印人行往来回单、小额支付系统回单开始，工作也就拉开了序幕。开户的处理、支票的检验，影印的上传以及往来账户的操作等等都让我有了更深入的了解。比如，在开户前需要检查是否已开基本账户，是在哪家银行，是否属于空头支票黑名单户，此外还要验证身份等等。这不仅使我对银行会计课程的内容有了回顾，同时也接触到了些更为实际的操作。

出于想在尽量短的时间内了解更多的银行业务，我开始每晚回家背五笔字字根，练习五笔字，望对以后能有所准备。

总之，在应届毕业生网银行实习的半个月时间里，让我保持着一种规律的上下班生活，不断地了解着工作的意义，思考着那个曾经想以后要在银行工作的想法。同时，也让我明白，在实习期间一定要保持一种虚心求教的心态以及不耻下问的勇气，主动争取自己想要学习的东西，才能获得更多的收获。

大学生银行实习心得体会

（二）一、实习单位简介

中国银行实行总分行制，为一级法人，总行是全行经营决策、风险控制、内部监督、财务核算以及>人力资源管理的中心。总级分支机构为非独立核算单位，在总行授权范围内开展其经营管理活动，对总行负责。中国应届毕业生网银行大力实施人才强行战略，努力探索建立符合现代商业银行要求的人力资源激励与约束机制。高度重视人才的招聘，培养，选拔和应用，不断提高人力资源>管理科学化，制度化和规范化水平。

20**年，正式启动人才培养工程，制定了人才培养工程五年规划，把建设“三支队伍”(经营管理，专业技术，岗位技能人才队伍)，培养“五类人才”(决策人才，管理人才，专业技术人才，>市场营销人才，岗位操作人才)，作为全含人才队伍建设的重点。着力构建全员学习，全过程学习，终生学习的组织体系&管理制度，不断改善员工对于的整体素质和结构，努力建设学习型银行。高度重视员工>培训工作，不断提高员工整体素质。在组织开展全员培训的基础上，重点抓好中高级管理人才培训&专业技术人才培训，全面完成高级管理人员EMBA核心课程培训，精心组织高级管理人员赴境外培训，通过各种途径丰富培训方式，提高培训质量，远程培训网络建设取得实质性进展。

二、实习经历及心得

7.2到8.2期间，我通过面试有幸进入中国应届毕业生网银行莱阳市支行实习，虽然实习的时间不长，我却在这宝贵的时间里学到了好多东西，丰富并实践了大学的理论知识，同时也深感自己知识面的匮乏，鉴定了我积极学习的信念。在工作中，工作态度的转变是我学到的重要的一笔人生财富。“技术水平只能让你达到一定的层次，而为人出事的态度及对工作认真负责的态度才是提升你的真正法宝。”主任的一席话给我上了实习的第一课。在实习期间，我虚心学习，认真工作，认真完成工作任务，并与同事建立了良好的关系，得到了行里员工的一致认可。在实习中，我学习了农行改革的各案例，并发现了改革中的问题，结合本专业的学习。

跟主任学习相应的理论知识，及各种文件

在实习的前几天里，我主要跟主任学习，一方面要学习相关的实务操作，其中会计占决大多数，既要强化已有的知识，还要学习新的知识，另一方面，还要学习人民银行下达的相关文件。结合农行金融报，金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向，动态。今年是四大商业银行改革的关键时刻，银行改革举措众多，是什么因素引发的政策改变呢?实务操作上，应届毕业生网银行对现有系统进行改革，从9。1，中国应届毕业生网银行将开始使用农行综合应用系统(ABIS)。业务操作上，加强对票据结算的管理，从7。1开始，启用新版票据及结算凭证，同旧版相比，对票据用户有什么要求?相应的规定有什么变化?金融动态上，分析金融大家言论，关注人民币汇率改革-自2005年7月21日起，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。人民币汇率不再盯住单一美元，形成更富弹性的人民币汇率机制。股权分置改革。其中特别是对吴敬琏关于股市五大观点-中国股市黑不得;政府托市，国企圈钱祸国殃民;中国股市是泡沫;中国股市受政府决定，政策无人预测;千点不该托市，补偿流通股股东不公平的争论。产品经营上，商业银行是如何一步步进行混业经营的尝试-银证一***，银行基金号发行。信贷经营上，关注身边的变化，公司的兼并重组，同时，铁矿，原油，劳动力成本价格上升，都会影响企业信贷质量。

篇8：大学生到银行实习心得

2005年10月,中国银监会主席刘明康在出席“上海银行业首届合规年会”时,直陈国内传统银行组织管理问题,指出当前几乎所有中资银行的业务流程都存在着重大弊端,仍只是“部门银行”而不是“流程银行”,导致针对客户需求的服务、创新和风险防范等受到人为的限制,出了问题部门间相互推卸责任,难以查处。[1]自此“流程银行”开始成为中国金融界的流行术语,流程银行改革成为业内争相追逐实现的目标。流程银行一般可以表述为:“围绕客户的需求,通过根本性变革,建立贯穿前中后台,高效、灵活、创新的各类流程,变革组织架构、资源配置与考核体系,体现核心竞争力,并能实现良好经营绩效的商业银行。”[2]而传统部门银行指的则是“金融机构遵循传统的分工理论,服从内部管理的需要,按照职能分工构建内部组织体系”。[3]

从传统部门银行向流程银行的转变是一个流程再造的系统工程,企业流程再造(BPR,Business Process Reengineering)理论最早于1993年由迈克尔·海默和詹姆斯·钱皮(Michael Hammer&James Champy)在其出版的《企业再造工程———管理革命的宣言》中提出。银行流程再造的实践于20世纪80年代开始风行于美国,到90年代中期,欧美主要银行基本都已完成或正在进行流程再造活动。经过再造后的发达国家银行体系表现出以下四个主要特点:以客户为中心的经营理念、矩阵式扁平化的组织结构、经营管理系统高度的信息化以及通过模块化等方式优化业务流程。

一般认为,从部门银行到流程银行,最直接的效应体现在交易成本领域,原因在于传统部门银行存在流程分割、信息传递周期长、决策效率低、机构臃肿等缺陷。一项针对深圳市的调查结果显示,中资银行中的工行、建行、农行等的管理费用占业务费用(非利息)支出总额的70%左右,而汇丰、东亚等外资行则在5%~17%之间,其中员工费用又是管理费用中最大支出项目。[4]数据可以反映出中资与外资银行在业务流程及管理上的巨大差距。那么,从部门银行到流程银行,其交易成本的节约到底是如何体现出来的?组织变革对于银行再造而言的效益何在?流程再造中不同业务流程内部化的取舍是如何确定的?为什么目前中国流程银行改革还只是一个目标,改革的困难如何应对?本文从交易成本经济学的角度将对以上问题逐一进行解答。

二、交易成本经济学视角下的部门银行与流程银行

从目前针对流程银行的研究来看,大多数仍集中于管理学领域,本文所做的研究基于交易成本经济学的视角,是对部门银行与流程银行的交易成本与收益进行考察与分析的一次尝试。交易成本经济学从科斯始就开始关注企业与市场两种不同契约结构的比较,经济活动一般被认为具有这两种形式中之一,由此产生的对资源配置的管理,分别导致了交易成本与组织成本。

本文所采用的研究范式是基于迈克尔·迪屈奇所著《交易成本经济学》的理论框架。交易成本可以定义为三个因素带来的成本:调查和信息成本、谈判和决策成本以及制定和实施政策的成本。在这里还要明确交易成本在短期与长期不同的假设:短期内,管理资源总量是给定的,因此对任何一种活动增加管理投入的唯一方式,就是从其他活动转移资源;长期内管理和补充资源总量则可以得到增加。另一方面,管理机构的效益可以描述为销售收入超出所有的生产、销售和管理成本的部分。

1. 理想状态下部门银行的交易成本经济学分析

现将一家部门银行理解为如下成本与收益的形态(图1),其中,Bf、Bm表示该银行某项业务的管理活动采用组织内部化与采用市场交易两种不同契约安排下各自产生的效益,Cf、Cm则表示两种交易方式下该银行业务所面临的交易成本。

如图中所示,Cf与Cm的形状满足凹函数性质,原因在于交易成本本身也存在着边际收益递减,经济意义表示签订和执行合同活动的产出增加时,交易成本随之加速上升。交易成本曲线的斜率表明对该银行而言管理产出的单位成本。Cf<Cm表示采用企业组织方式要比市场更节省交易成本,即具有低于Cm的固定成本或优于Cm的管理效率水平。

另一方面,收益曲线表明更为重要的关系:Bf>Bm表示同样的活动由企业内部组织要优于在市场上交易。同时,Bf与Bm曲线的形状满足凸函数性质,这意味着增加管理活动会引起收入增加或成本降低,从而使得效益增加,但其增加速度将逐渐下降。其经济意义是指当处于低水平的管理努力时,对任何一项管理活动增加的投入,只需以其他管理活动中少量的减少为代价,一项管理活动相继增加的管理投入将会在其他管理活动中造成越来越多的效率下降。

由此可以发现:传统部门银行的管理活动如果满足上述条件,即Bf>Bm,Cm<Cf,那么企业内部组织资源的形态将是最优的,企业边界将处于Bf与Cf曲线的两个交点之间。

值得进一步分析的是,上文所构造的模型与曲线抽象掉了诸多重要的因素,如企业各项活动(而非只考察一项)在市场与企业内部的成本与收益、企业组织结构与管理制度将如何影响成本与收益曲线等,因此这是一种理想状态。现实中部门银行的许多职能部门并不一定能够保证内部化的成本更低且收益更高,也就是图中曲线的位置并不一定是必然,条件Bf>Bm,Cm<Cf不一定同时得到满足。但毫无疑问,一个重要结论是:无论Bm与Cm曲线相对Bf与Cf曲线的位置如何(下文将要探讨这些情况),传统部门银行管理活动存在的理由是在某一区间内一定满足Bf>Cf。

2. 流程银行改革的内部交易成本分析

如上所述,传统部门银行在理想状况下具有一定的运行效率,但实际上其弊端仍然较多。孙庆文等(2006)所做研究揭示了传统银行营业机构业务流程的缺陷:第一,多点采集客户信息,加大了银行的信息成本;第二,容易造成交易信息不对称,进而加大信息的机会成本;第三,制约了银行对客户价值的理性判断和选择;第四,多点营销和服务难以实现整体营销和客户服务的系统化;第五,难以克服信息整合中的失真现象,阻碍了绩效考核作用的有效发挥。[5]接下来就让我们来分析流程银行改革对银行内部的成本与收益有何影响。

下面考察一项业务流程再造后的银行部门内部成本的变化情况。从现实情况的支持来看,管理与组织成本的降低是合理的(如前文所做调查的数据)。从Cf到Cf’体现出了这种优势,但针对流程银行改革的实质而言,它是一个将交易成本内部为组织成本的过程,因此从短期或者业务量较小时来看,一项业务的流程再造可能增加了企业内部的组织成本,传统部门银行的组织方式更具有成本优势,在图2中表现为A点以左,Cf’>Cf;然而从长期或业务量增多的情形来看,流程银行的成本优势就得到了充分体现,在图中表现为A点以右,Cf>Cf’。

之所以如此是因为随着企业内部资产的反复利用,将会引起组织成本增加,因此短期内这种成本优势不一定能体现出来,需要长期、资产反复利用以及业务量扩大到一定范围才能体现出来。

另一方面,分析一项业务流程再造后银行内部收益的变化情况。如图2所示,Bf’>Bf表明实行业务流程再造后的收益相对更大。影响Bf的主要因素包括两个方面:第一,公司实际的和预期的技术,以及它们能够支持公司的独特的优势的程度;第二,保持对生产—销售的控制———榨取垄断收益—的能力。[6](P103)综合看来这种优势可以概括为技术上的独特性以及垄断优势。[6](P54)传统部门银行的一项业务流程再造不仅在长期降低了交易成本,而且由于效率的提升、经营目标和服务更为人性化将更有利于创造客户价值、推动产品创新,从而有利于形成上述两方面的因素和条件,并最终提高银行的整体收益。

总之,通过上述分析,可以给出对传统部门银行进行业务流程再造的经济动因和机理,无论是从收益还是成本角度考虑,流程银行都具有更多长期优势。

3. 流程再造过程中的部门抉择———业务外包

当今国外许多发达的银行如德意志银行、花旗银行、美国第一银行都将核心业务以外的一部分外包出去,如后勤服务部门、物资供应部门、信息技术部门等,[7]由此使企业能够专注于经营其价值链中的核心业务。这就表明传统部门银行设置的若干机构可能是不经济的,内部化可能反倒增加了企业的成本或者降低潜在收益。以美国俄亥俄州的第一银行(Bank One)为例,它通过与IMB和AT&T的合作,试图外包其核心的信息处理功能,来集中资源于其银行核心战略的设计和执行。从成本角度考虑,这个计划将会为Bank One未来6年带来至少1亿美元的成本节约。然而,成本节省并不是这个联盟形成的唯一动机,更重要的是它可以把银行的技术人员解放出来从而专注于对个人和企业顾客的服务,以及更好地面对兼并的挑战,这就是更为重要的一方面———外包对企业收益———的影响。[8]

从交易成本经济学的角度看,这种业务再造过程中的部门抉择是基于成本与收益考虑的结果,如图3所示给出了一项业务外包情形下的成本与收益曲线。并非所有的业务都是内部化的收益更大(即Bf>Bm时),当Bm>Bf时便表明一项业务管理活动交由市场交易更有效率,这是因为技术上的独特性以及垄断优势的原因。例如这一家银行在某些业务(如信息技术)上并不具有这些优势,因此问题转化为如何将这些业务外包或出租出去。这时的选择将取决于机构内部的或者是利用市场的管理资源配置的相对成本,即比较Cm与Cf。第一种情况下,如果Cm<Cf,那么市场交易成本的优势增加了有关收益,因此理性的选择是将这一业务活动直接承包给一个独立公司,银行在此项业务上成为靠收租生活者。这是由于资产特殊性不显著且贸易额不大,使得零散的交易对资产使用频率不高,完全出租成为理性的选择。第二种情况下,如果Cm>Cf,业务外包将能最有效率地在机构内部进行管理,这是由于资产特殊性比较显著或者贸易额较大,使得完全靠收租可能带来不可避免的信息不对称以及由此带来的谈判和监督成本,为发挥出规模效应,需要银行业务外包时与合作伙伴形成联合大企业的经营模式。从图3中可见,选择业务外包同时进行机构内部管理的方案,使银行可以榨取最大的纯收益(Bm-Cf)。[6](P104-106)Bank One的案例即证实了这一点。

三、改革难点及对策建议

如上所述,部门银行在理想状态下具有存在合理性,但长期来看流程银行则更具优势。那么是什么原因造成目前流程银行改革尚存困难呢?笔者认为主要在于观念落后、组织创新的短期成本过高,行动集团出于自身利益得失考虑往往会形成维持现状的保守思想,观念上的落后与短期成本的双重作用导致改革陷入“锁定”状态,难以在短期内实现和推广。

如前文所言,以客户为中心的经营理念、矩阵式扁平化的组织结构、经营管理系统高度的信息化以及通过模块化等方式优化业务流程是流程银行的典型特征。我国部门银行想要达到流程银行要求还只是一个目标,可以说尚处于探索期。改革的观念障碍和短期成本仍然是主要桎梏所在。第一,观念落后。流程银行要求以服务客户为中心,业务流程按照方便客户需要而设置,从基层人员到主管经理都要有服务意识和竞争意识。传统部门银行脱胎于计划经济体制,中国的国有商业银行目前仍处于转型期间,观念落后仍然在商业银行中广泛存在,尤其在基层行更是如此。第二,短期成本过高。如前所述,商业银行业务流程再造前后对比可以发现,短期之内流程银行的成本可能会提高,加之改革本身,成本将会更高。具体而言,从部门银行到流程银行的再造过程是组织变革的过程,原有的部门要按照流程银行要求进行合并、实现矩阵式组织架构,原有地区分支行要按照流程银行要求降低层级、实现扁平化,甚至原有人员可能因为达不到流程银行的要求和标准而失业;而且,高度信息化的业务平台、模块化的业务建设需要重建目前各商业银行的系统,这些都形成了银行流程再造的短期成本压力。

从过程角度考虑,组织变革需要行动集团的推动,我国目前组织制度变革多是强制性的,由总行制定发展和改革战略,基层行按照上级的布置具体执行。而商业银行重视短期成本与收益的观念势必阻碍行动集团的形成与其作用的发挥,从而使改革陷入“锁定”状态。

简言之,推动我国商业银行流程再造工程应着力做好以下几个方面工作:

第一,树立以客户为中心的经营理念。流程再造过程需要彻底变革各级人员的传统观念,建立以客户为中心的经营理念,实现再造后业务流程以客户为中心,流程中每个人的工作由客户做出评价,评价结果纳入绩效考核系统。通过这样合理的激励约束机制,再配合以培训教育工作可以有效地促进员工树立起以客户为中心的经营理念。

第二,降低组织创新过程中的短期成本。任何一项变革都会带来许多困难,流程再造更是如此。改革最大的困难不见得是组织结构如何扁平化、业务流程如何模块化,而是原有各分行、支行领导层以及工作人员的去留与重新安置。这是突破制度“锁定”的唯一途径。为处理好这些短期成本问题,必然要求总行及各分支行领导层从长远考虑,利用好现有管理模式中总行对分行的统一领导权,自上而下推行强制性制度变迁,包括调整分支行结构,重建模块化、信息化的业务流程,按照考核上岗制度重新调整领导干部以及员工的分配和去留。

总之,国有商业银行实行业务流程再造是一个系统工程,除了本文从交易成本视角考察得出的一些观点外,其他正式、非正式制度安排的配套也是必不可少的,虽然任重而道远,但实现流程银行仍将是我国深化银行业改革、提升金融系统竞争力的理性选择。

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