“互联网+”角度上普惠金融的创新与发展的论文

“互联网+”角度上普惠金融的创新与发展的论文（精选7篇）

篇1：“互联网+”角度上普惠金融的创新与发展的论文

有关“互联网+”角度上普惠金融的创新与发展的论文

随着百度、腾讯、阿里三大集团强势介入我国的传统金融领域，互联网金融正逐渐改变着大众的传统思维，各种金融机构纷纷选择将互联网思维与金融行业进行充分结合，并利用互联网技术代替传统的金融模式。同时，互联网具有低成本性、开放性和草根性等独特优势，符合普惠金融的理念，因此，可以利用互联网平台进行金融产品和服务的创新，并在此过程中不断调整和改进组织模式和管理模式，以提高普惠金融的发展效率。

一、互联网对普惠金融发展的影响

(一)有助于普惠金融的普及

互联网的开放性有助于普惠金融为社会所有成员提供平等的金融服务，而不受居民身份和经济条件的限制，这既体现了互联网的核心精神，也是普惠金融的服务宗旨。互联网的开放性特点是保障互联网金融快速发展和持续创新的重要因素，将广大社会成员作为服务对象，有效解决了传统金融的差异化服务问题。互联网以强大的信息技术为依托，利用其开放属性满足广大居民的利益诉求，这与普惠金融的发展目标高度契合。因此，互联网有助于普惠金融的普及，互联网视阈下普惠金融的发展将更具开放性。

(二)有助于普惠金融拓展有效客户

其次，随着移动信息技术的持续发展，使互联网金融突破了时间和空间的约束，也使普惠金融的服务更加便利。相较于传统金融服务需要经过繁琐的审批过程，互联网金融的出现能有效平衡金融供给。例如智能手机和电脑等移动互联网设备的广泛使用，大大增加了互联网金融的接入端口，这也使手机银行和网上银行得到了普及，互联网金融的覆盖范围在传统金融物理网点的基础上进行了扩展，实现了拓展有效客户群体的目的。

(三)有助于普惠金融实现共享性

互联网的低成本性和草根性提高了互联网金融共享服务的可行性，这与普惠金融的共享性理念达成共识，普惠金融可以借助互联网推进和达成共享性。随着互联网技术的持续发展，金融交易的成本逐渐减小，而金融服务的范围则逐渐扩大。互联网以大数据分析和云计算为依托，在很大程度上改善了传统金融中存在的信息不对称问题。普惠金融通过运用互联网及其大数据，有效控制了交易成本，为更多的客户群体提供金融服务，同时，这种技术也降低了客户的准入门槛，体现了互联网金融的草根性。例如余额宝的推出之所以受到大众的广泛关注，就是因为具有草根性，100 元也可以享受理财服务。由此可见，以互联网的草根性和低成本性为依托，为所有群体提供个性化的金融服务，是普惠金融在互联网金融形态下的重要服务模式。

二、“互联网+”视阈下普惠金融的创新发展路径

现如今，国家正积极鼓励各类金融服务主体以互联网技术为依托，以拓展普惠金融的服务范围、降低交易成本，“互联网+”逐渐成为金融行业发展中的重要组成部分。随着政府不断加强对互联网金融的监管力度，并制定了相对完善的从业规范和行业准入制度，促进了普惠金融的健康发展。在互联网金融的视角下，普惠金融的创新和发展路径主要概括为政府的扶持、互联网产业的投入以及征信体系的建设三个方面。

(一)加强政策扶持力度

国家应根据普惠金融的发展现状，制定并出台相应的政策，以促进互联网金融与普惠金融的共同发展。互联网金融的健康发展有助于普惠金融实现其价值理念和目标，就目前来说，普惠金融和互联网金融的发展都分别受到政府的支持和肯定，但还没有针对二者协同发展的相关政策。一方面，互联网金融对普惠金融的`发展具有积极的促进作用，另一方面，普惠金融的持续发展也推动着互联网金融的进一步深化和改革，将互联网金融和普惠金融同时进行金融领域的深化，有助于金融行业的健康发展。

(二)增加互联网相关产业的资金和技术投入

除了相关政策的扶持，普惠金融的创新和发展还需要增加在互联网相关产业的资金和技术的投入，并对互联网产品进行不断创新。互联网的云计算和大数据功能可以有效激发互联网金融的发展潜力，云计算能够为互联网金融提供技术支持，而大数据则为互联网金融提供了大量客户信息，对数据中的隐藏价值进行挖掘，有助于提高互联网金融控制风险的能力和金融产品的营销精确度。增加互联网产业的投入，使互联网金融的发展得到强大的技术支持，不仅有助于互联网金融持久的技术保障生命力，还能进一步完善金融基础设施。由于互联网技术的快速发展，金融基础设施亟待进一步完善，金融服务的物理支撑条件无法满足互联网技术的革新，导致普惠金融在互联网金融上的优势难以体现。

(三)加强征信体系的建设

征信体系的建设和完善有助于普惠金融的有效发展。普惠金融旨在为社会所有成员提供全方位的金融服务，由于受众群体广泛，因此，更加重视对客户的信用审核。但目前我国还未建立一套完善的征信体系，而现行的征信体系对客户的信用状况了解不足，无法为普惠金融提供有效的技术支持。客户的信用状况对于普惠金融的长远发展具有决定性作用，因此，加强征信体系的建设是促进普惠金融健康发展的重要前提。基于此，国家应提高对建设征信体系的重视程度，将人民银行的征信系统向普惠金融机构进行合理开放，同时，借助互联网金融企业大数据功能，深入挖掘客户的潜在信息，并加以分析和评定，以确认客户的具体信用情况，补充征信体系中的漏洞，只有在这种情况下形成的征信审核系统才能促进普惠金融的持续发展。

三、结束语

实现普惠金融的目标和核心价值是一项长期工程，若要在政策时要注意自律协会作用的发挥，要最大化的发挥自律协会的作用，政府要对自律协会进行有效管理，发挥行业自律的作用，明确自律协会的监管范围，明确自律协会的职责，促进自律协会自身的完善，让自律协会帮助政府对市场进行监管，政府要做到与自律协会进行有效的合作，使监管机构更加完善，并制定完善的法律体系进行保障，以免出现监管范围不明确，监管职责不清晰，形成交叉监管的局面。同时为了确保我国法律机构颁布的《企业破产法》中的金融衍生品终止净额规定可以在我国金融市场上发挥其应该有的作用，并做到有效实行，政府就要通过建立相关法律法规来确定金融衍生品终止净额规定的可实行性，让其拥有法律效率。还要注意根据不同的金融衍生品制定相符合的法律法规，总体遵循市场总的法律规定，同时兼顾金融衍生品的差异化，做出有针对性的措施，适应我国场外金融衍生品市场的发展。

(一)促进监管机构间的合作

要加强监管机构之间的沟通与交流，促进监管机构进行合作，我国场外金融衍生品市场涉及的市场范围比较广泛，进行交易的产品也是多种多样，所以非常有必要加强监管机构间的合作。可以通过建立一个有效的机制来对各个监管机构进行协调，针对各种问题制定相应的解决措施，明确各个监管机构的职责，做到有效利用监管资源，避免出现监管资源浪费的现象，明确监管机构的职责可以将责任具体落实到各个监管机构上，如果出现问题就比较容易明确责任对象，采取有效措施将损失降到最小，提高金融衍生品市场的效益，建立金融协调机构有利于金融市场的进一步发展。

(二)加强交易者的风险管理能力

我国场外金融衍生品市场的主要参与者是商业银行，由于场外金融衍生产品是在表外科目进行核算，监管更加容易出现滞后。那么商业银行更需要有一个完整的内控系统，对金融衍生产品能够进行准确的风险评估，实时对风险进行监测，对极端的风险状况事前也应当有应对措施。与此同时，监管机构也应当建立金融衍生交易的风险预警，防范偶然性事件引发的违约风险。

(三)增强市场透明度

通过完善金融衍生品市场的信息披露制度，加强市场交易的透明度，并根据相关法律规定，适当公开金融衍生工具的相关信息，包括性质、信用风险等信息，同时，还应该建立与市场交易相适应的交易报告制度，深入研究会计处理方法和规范财务报告信息，使投资者和监管者都能充分了解衍生产品的风险程度和相应价值，这样做可以让交易市场得到有效管理。

四、结语

我国金融市场发展较快，所以要加强对市场的监测，来确保市场的稳定运行，避免出现不正常竞争情况，就要建立完善的监测系统，定期对市场进行监测，掌握市场的交易情况，根据掌握的信息分析一些结果，发现市场中存在的问题，采取措施进行解决问题，促进市场的规范化发展。

篇2：“互联网+”角度上普惠金融的创新与发展的论文

摘 要：随着手机和移动互联网在农村地区快速发展，构筑基于互联网技术的普惠金融体系总体架构有效解决了传统金融机构物理网点不足的缺陷。本文在供求理论的分析框架下，以调查数据为基础，通过问卷调查的方式分析考察了汉中市农户金融需求与金融供给情况，回答解决了如何将新兴的互?网信息技术与农村金融相结合。

关键词：“互联网+”；普惠金融；农村地区；金融服务

中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2018（2）-0081-05

一、引言

自2004年开始，我国连续出台了十个“中央一号”文件，提出一系列包括普惠金融理念在内的加快农村金融体制改革的政策，降低了农村金融机构的准入门槛，鼓励小额贷款公司的发展，形成了以正规金融机构、农村合作金融机构、小额贷款公司为主体，商业性、政策性、合作性融合的金融体系。国务院于2015年7月发布《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，将“互联网+”普惠金融列为11项重点行动之一。同年年底，中央通过了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》。次年2月《2015中国普惠金融发展报告》（绿皮书）确定发展普惠金融“政府引导与市场主导”的总体思路，强调了全面实现农村普惠金融服务主体通过互联网、数据等技术普及农村金融服务，降低金融交易成本，拓展普惠金融服务。

普惠金融强调社会各阶层群众都可以平等地获得金融服务，减少金融排斥，体现社会公平。互联网金融具有覆盖范围广、便捷高效、交易成本低等特点，基于互联网技术发展普惠金融并且构筑基于互联网技术的普惠金融体系总体架构，解决了传统金融机构物理网点不足的缺陷，扩大了客户服务半径，降低了金融服务价格，创新了金融服务方式，为我国普惠金融发展提供了新路径。

二、国内外实践经验

（一）国外实践经验

国外最新研究实践是基于数字化农业价值链金融来缓解农户以及涉农企业融资难问题，数字农业价值链金融利用先进的数字工具将价值链融资的覆盖面和产品多样性扩大到偏远地区的小型农户（小农），使得这些地理位置偏远、没有信用记录和传统抵押品的农户能够更多地接触到新金融产品和服务。

1.数字支付

数字支付有效地降低了现金交易所涉及的成本和风险，提升了支付效率，同时还可以产生用于评估信用风险的现金流量数据。相关研究数据表明，金融服务机构越来越依赖于数字化工具进行交易。例如，肯尼亚的非盈利性基金会OneAcre Fund通过数字化信贷工具M-Pesa来进行贷款收回，工作人员将以往赴农村偏远地区收回贷款的时间用来教育和帮助农户进行数字工具的使用，节约了成本。而乌干达UNCDF基金的“贫穷流动资金计划”与当地一家咖啡经营商Kyagalani Coffee Limited（KCL）合作，为超过10000名咖啡种植户提供移动支付服务。

2.数字信贷

根据Rural & Agricultural Finance Learning Lab（2016）的研究显示，客户在数字化平台上注册和申请是目前最常见的信用数字化信贷形式。肯尼亚MFI Musoni的信贷员使用智能手机和平板电脑拍摄客户的数码照片和身份证件，随后将其与其他应用程序信息一起上传到总部，这个过程降低了金融机构做信贷决策的时间和成本，从而提高了Musoni在短时间内发放更多贷款的能力。农户通过数字化信贷平台可以在不用访问任何物理网点的情况下更快捷地获得发放的贷款。

3.数字交易

数字交易平台通过连接农户与农业企业，使得农户可以直接面对更广泛的购买企业，建立了价值链中的价格透明性，压缩了中间商的利润空间。针对农产品交易特性，可以提供数字发票贴现和数字仓库收据，数字发票贴现通常含有交易中农产品基本信息、价格、买卖家以及农户供应商等，架起了农户和金融服务商之间的信息桥梁，提高了对农户的交易支付时效。数字仓库收据可以帮助农户使用其储存的农产品价值做为抵押品从金融服务商获得融资，满足紧急流动性需求。

（二）国内实践经验

1.基于电商平台的综合金融服务商

此种模式主要依托电商平台获取数据和客户，金融服务与电商业务相配套。如2014年阿里巴巴提出了“千县万村”计划，即未来5年建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，通过农村淘宝合伙人模式、菜鸟网络并借助于阿里巴巴电商平台解决消费品下乡和农产品进城问题，在此基础上金融协同跟进，蚂蚁小贷满足农户贷款需求，蚂蚁金服的支付宝满足农户支付需求，余额宝满足农户理财需求。

2.农业产业链金融

此种模式主要依托产业链信息化获取数据和客户，如大北农提出了“智慧大北农”布局，其将云端管理服务、农业电商的交易平台和金融服务农业产业链集合在一起，猪管网、猪病通、进销财提供云端养殖管理服务，智农商城、行情宝提供农业农资、产品交易等服务，农信网为客户提供资信评估、小贷、支付结算和投资理财等金融服务。通过云端管理和农资电商掌握的生产、交易等信息，为农户分类提供贷款，而贷款形成的债权可以在第三方P2P平台销售。

3.第三方P2P网络贷款平台

此种模式主要依托线下信贷员，建立客户的信用数据库，如宜信。2009年，宜信推出第一个农村互联网金融产品公益性P2P业务宜农贷。2010年，宜信正式在农村铺设线下服务网点，成立农商贷，通过培养线下信贷员，进而开发客户，根据客户申请进行入户调查，对农户进行全面审核，给予授信。2012年，宜信推出融资租赁，通过“农租宝”和“农分期”与农机经销商合作为农户农机提供租用和分期偿还的金融服务。2015年，宜信提出“谷雨战略”，核心是建立“一云一网”：5年内打造并开发农村金融云平台，同时建立1000个基层金融服务网点，提供信贷服务、农村支付及保险等金融服务。

三、农村普惠金融创新发展的现状分析――以汉中市为例

汉中市辖10县1区，面积2.7万平方公里。2016年，全市完成生产总值1156.49亿元，增速达9%，规模以上工业总产值1154.07亿元，增长7.5%。地方财政收入45.19亿元，增长11.3%，城乡常住居民人均可支配收入分?e为25595元、8855元，增长8.3%、8.5%。全市金融机构人民币各项存款余额1752.53亿元，较年初增加160.61亿元，同比增长10.1%，高于全省1.33个百分点；全市金融机构人民币各项贷款余额680.21亿元，较年初增加49.67亿元，同比增长7.88%。

从人均银行卡结算账户、银行卡持有量、网上支付和信贷增量等指标来看，普惠金融总体稳中有增。2016年，汉中市个人银行卡结算账户人均拥有量较2014年上涨66.17%，人均银行卡持有量同期上升62.39个百分点。同年，汉中市个人网上支付开通户数为0.5户，较2014年提高0.17户，个人经营性贷款余额同期新增19.05%，达到4623.77元。另外，2014至2016年，汉中市小微企业贷款余额占各项贷款比重提高8个百分点，涉农贷款基本持平，保险密度同期增长52.02%（见表1）。

普惠金融的获得性指标还处于较低水平。2016年，汉中市每万人拥有的银行网点数为2.11个，较2014年增加0.07个，每万人拥有的ATM机具数3.73台，较2014年增加1.97台，每万人拥有的POS机42.79台，每万人拥有助农取款点15.65个，取款笔数0.34笔，每万人拥有的借记卡1.35张，仍处于较低水平（见表2）。

小微企业融资环境还有待优化。目前，全市仅两户企业通过区域股权交易中心融资6000万元，1户企业在“新三板”挂牌，定向增发融资2197万元，小微企业直接融资度较低，通过银行信贷获得率较全省持平，抵（质）押贷款比率下降，企业信用建档率偏低，显示中小企业融资难的问题改善状况不明显（见表3）。

农户贷款增长较快。2016年农户贷款余额174.81亿元，同比增长15%，比去年同期增加3.3个百分点，农户贷款占各项贷款余额比重较2014年提升1.16个百分点，农户贷款申贷获得率接近97.2%，农户信用贷款比例进一步提升，信用档案建档率96.73%，较全省高出15个百分点（见表4）。

四、农村金融发展中存在问题及原因分析--基于汉中市问卷调查

（一）调查问卷设计

调查选取了汉中市西乡、南郑、城固、勉县、洋县、宁强、略阳共7个调查样本县，参与问卷调查的样本主要涉及三类：居民、企业和金融机构。其中，参与问卷调查的县城居民140户，农村居民140户；县城企业140个，农村企业140个；县城金融机构网点70个，农村金融机构网点70个。

（二）问卷分析

1.基本情况

被调查的280户居民中，从年龄上看，16-20岁占4%，21-30岁占33%，31-41岁占23%，41-50岁占24%，51-60岁占12%，60岁以上占3%。从文化层次来看，县城居民以高中和大专学历为主，分别占26%和55%，农村居民以初中和高中学历为主，分别占36%和29%。有手机的居民占99%、家里能上网的占77%，一般用手机上网的占61%、用家里电脑上网的占30%。有银行卡的占97%、有信用卡的占64%。

被调查的140户企业中，年收入在10万元以下的占11%，10-50万元占38%，50-100万元的占17%，100-300万元的占7.9%，300-500万元的占11%，500-1000万元的占5.7%，1000万元以上的占9.3%。

被调查的140家金融机构中，有54.3%是农村信用社，有15.7%是邮储银行，另外的30%是国有商业银行。被调查机构个人客户数量在1万人以上的占49.3%，企业客户数量在100家以下的占76%。存款规模在5001万-1亿元的占19%，1-5亿元的机构占52%；贷款规模在3001-5000万元的占17.1%，在5001万-1亿元的占16.4%，在1-5亿元以上的占22.9%。

2.居民和企业的金融服务需求特征

（1）居民和企业办理银行业务最主要的方式是到银行柜台和使用自助取款机办理。选择去银行现场办理业务的居民占61%，选择自助取款机办理占33%，选择手机、互联网、电话办理业务的仅占1%。

（2）居民和企业对新型支付方式和互联网理财产品的接受度较低。当被问到“如果您去市镇买比较贵的商品，您一般怎么付款”，选择带现金的居民占65%，选择刷卡的占22%。当被问到“贵公司采购商品时，一般怎样付款”时，选择通过银行网点转账汇款的企业占35%、选择网上银行转账的占30%、选择带现金去的占17%。当被问到“贵公司销售商品时，一般怎样收款”时，选择收现金的占60%、通过银行转账收款的占31%。居民理财方式主要是存定期和购买理财产品，选择存活期的占24%，存定期的占66%，购买银行理财的占28%，买股票的占7%，买保险的占9%，购买诸如余额宝、理财通等互联网理财产品的占10%。

（3）大多数居民是通过金融机构的宣传知道可以使用电子银行办理银行业务。当被问到是否知道可以使用互联网、手机和电话银行办理银行业务，77%的居民选择知道。通过金融机构宣传知道可以使用互联网、手机和电话银行办理业务的居民占59%，通过亲朋好友介绍的占13%，通过看电视了解的占10%，通过网上信息了解的占7%。当被问到是否愿意尝试使用互联网、手机和电话银行时，有81%的消费者表示愿意尝试使用。

（4）使用过互联网、手机或电话银行的居民和企业占比较低，使用用途主要是办理转账汇款、查询账户、还款业务。使用过的居民占13%、企业占19%，从没用过的居民占61%、企业占74%，偶尔用的居民占26%、企业占8%。通过网上银行、手机银行或电话银行办理转账汇款业务的居民占56%，办理查询账户业务的居民占37%，办理还款业务的居民占19%。

3.金融服务问题成因

（1）农村信用社和邮储银行是居民和企业办理银行业务首选机构，但是金融产品单一。当被问到“您一般在哪个银行办理业务”时，选择农村信用社和邮储银行的居民高达89%，企业高达92%；被问到您选择该机构的原因时，选择办理业务方便的居民是91%，企业是93%。居民和企业金融服务需求基本集中在“存、贷、汇”业务，金融机构产品单一，不能满足消费者日益增长的金融服务需求多样化。

（2）多数消费者认为使用互联网、手机、电话银行不安全，风险规避程度较高。当被问到“如果您未使用过网上银行、手机银行和电话银行，主要原因是”，选择无这方面的需求占31%，选择担心不安全的占59%，选择不了解、也不知道有什么好处，但有兴趣尝试的占7.1%，选择了解其好处、但不知如何操作的占5%。当被问到“您认为哪种方式办理银行业务最安全时”，选择去银行现场办理业务最安全的占75%。当被问到“您认为哪种方式办理银行业务最不安全时”，选择通过手机上网办理业务的占40%，通过打电话办理的占比26%，通过家里上网办理占20%。16%的金融机构的电子银行业务发生过安全问题，但90%的原因是因为用户自身使用造成的。

（3）金融机构对互联网、手机和电话银行业务的宣传力度不够。大多数居民仅仅是知道互联网、手机和电话银行可以办理银行业务，但并没有深入了解。59%的居民是通过金融机构宣传知道电子银行业务的，其中78% 的居民愿意使用手机客户端查询、转账、购买理财等快捷服务，但有48%的并不??使用操作。

（4）办理业务时间长、金融服务渠道少、产品种类少、手续费高是金融消费者最不满意的地方。当被问到“您对银行最不满意的地方”时，选择办理业务时间长、效率低的居民占比59%，金融服务渠道太少的占37%，业务手续费太高占比29%，产品选择少33%。

（5）居民对电子银行的认可度低、需求不高、农村地区金融发展滞后、物流等配套服务落后是金融机构推广电子业务遇到的主要障碍。当被问到推广电子银行业务中，贵行遇到的主要障碍为居民对电子银行的认可度低占84%，对电子银行的需求不高占61%，农村地区经济金融发展缓慢、物流等配套服务落后占52%，宣传培训少、居民不了解、不知如何操作占48%。

（三）农村金融发展问题及原因

1.支农贷款发放无法匹配当前的农村经济发展形势。一方面，涉农金融机构的贷款准入门槛高，其分支机构的放贷权限低，且目前支农贷款的利率相对较高，贷款期限限制严格。就贷款期限而言，农户小额贷款基本在一年之内，但实际上农户发展养殖业或果木业的周期在2-3年之间，甚至部分项目最终见效需至少5年。因此，短暂的贷款期限与贷款使用见效期限不匹配，即短期贷款难以发挥实际的扶持效用。另一方面，担保抵押物缺失是农户面临的最实际的问题，由于农户群体的特殊性，其能够用来抵押的通常只有住房，而农户住房价值低且变现困难，从而抵押难导致贷款难。

2.金融机构支农方式单一，政策性扶持效果不佳。目前农村工商业显现出产业化的发展态势，市场化程度的提高必然要求多样化的金融服务。就汉中的县域国有银行而言，其信贷重点不在县域经济，农业发展银行的业务限于单一的国有粮棉油流通环节信贷服务，样本县中仅两个县在近两年成立了村镇银行，其支农作用及自身优势还未彰显，因而无法对农村基础设施建设进行有效支持，更无法对农业开发、农业科技提供政策性扶持。此外，缺乏服务创新意识是农村金融机构的一个明显问题，基层网点为了规避信贷风险，往往也无创新动力。此外，县域保险业针对农业开展的险种非常少，对农业的介入程度低，已不能有效满足农村经济发展的需要。

3.金融业务宣传推广不够。尽管农村金融支付网络已经建立，但乡镇营业网点提供主要还是储蓄、汇兑及小额信贷业务，支付结算的票据化程度依旧低，基层网点员工向客户推荐的大多为传统结算工具，农村居民无法享受到和城镇居民相同的金融服务。调查显示，85.7%的县城居民听说过余额宝、理财通等互联网金融产品，仅60%的农村居民了解到此类金融产品；而购买过这类互联网理财产品的县城居民为44.3%，农村为20.7%。一定程度上说明金融机构对农村市场不太热心，导致很多金融产品在农村不能推广应用。

4.金融市场商业性竞争不充分。在农村地区，居民对金融知识、金融产品和金融消费者权益保护等都不甚了解，信用意识比较淡漠，随意为他人担保、轻易相信并参加非法集资的现象时有存在。农村企业的内部制度建设不完善，管理不够科学有序，财务报表也欠规范，影响其有效融资。农信社网点的分布在县域占有绝对优势，涉农贷款占全市85%以上，业务量也远超于工、农、中、建、邮储等金融机构，农信社基本实现了区域垄断经营，不利于县域金融服务水平的进一步优化。

五、“互联网+”时代农村金融发展对策与建议

（一）优化布局，丰富农村金融服务主体

一是鼓励农村地区积极组建农业科技创新投资基金、农业产业投资基金，支持建立为农业生产经营主体提供融资担保的机构，引导农村地区资金有效回流。二是规范发展农村金融合作组织。支持农业生产合作社拓展信用合作业务，鼓励符合条件的农业生产合作社培育发展成为新型农村金融合作组织，积极探索农村地区合作性的村级融资担保基金。三是大力发展小额信贷公司、评估公司、租赁公司等金融服务中介机构。构建相互补充的多元化金融组织体系，提升对“三农”的服务质量与效率。

（二）因地制宜，积极创新农村金融服务

金融机构要积极掌握了解农业资金复杂化的需求特点和多样化的支付结算需求，全力支持农村资产抵押和担保方面探索。一是合理配置现有资源，改善农村金融支付环境，通过开办网络银行、电子银行转账汇款、为农户代发财政补贴、代办养老统筹、代收话费、水电费等中间业务，大力推广农村移动便民支付、助农取款业务。二是根据当地实际情况，开办一些力所能及的、农民急需的创新型信贷业务，如林权、大型农机具抵押贷款等业务，充分运用农户联保、“信贷+保险”“订单+金融”等金融创新产品。三是积极探索农村土地承包经营权和宅基地使用权的融资担保方式，拓宽农村贷款的增信模式，促进农民增收和农村经济发展。

（三）着力加强财政扶持，优化农村金融风险分担机制

一是政府应当对金融机构涉农贷款增发进行奖励，有针对性地对涉农金融机构农村网点实施税负减免，从而促进金融机构提升其“三农”建设的参与度。二是调整监管政策，实行差别化监管，建立农村网点和涉农金融产品市场准入的快捷通道，实施弹性存贷比考核办法，构建涉农贷款导向的正向激励机制。三是加快农业保险业的发展，加大保费补贴力度，鼓励保险公司对农业险种进行大力创新，进一步优化巨灾保险制度与再保险制度，加强农业信贷风险的分散与补偿机制创新。此外，政府应对涉农金融机构实行风险补偿，从财政支农资金中提取一部分对因自然灾害导致的信贷损失进行补偿。四是搭建农村产权交易流转平台，完善相关的产权登记、评估、交易流转、法律咨询等服务，进一步降低农户和金融机构在农村产权抵押贷款中的成本和风险。

（四）大力提升县域信用环境，促进农村金融可持续发展

一是强化社会信用意识，广泛开展争创信用企业、信用乡镇活动，切实保护农村金融消费者的合法权益，畅通诉求维权的信息渠道，对评选出的信用村镇、信用企业、信用农户实施贷款倾斜政策，实行差别化优惠利率，?亩?使县域公民享受到信用所带来的红利，进而促进县域信用环境的建设。二是地方政府对企业逃废债行为应加大打击力度，严格规范企业破产程序，加强企业改制合规性，着力督促企业按规定承担其贷款责任，落实银行债权，进一步实现县域经济金融的协调发展。三是强化农村司法环境建设。地方政府及司法部门要积极协助农村金融机构依法维护金融债权，切实构筑农村资金“洼地”，促进农村金融可持续发展。

（五）科学引导，建立适应农村地区金融服务效率和质量的评价体系

一是地方政府部门应对各农村金融机构支持“三农”发展的服务能力和水平进行综合评价，积极发挥政府各项扶持政策措施的联动效力，引导并鼓励县域金融机构加大对农村经济的支持力度。二是基层央行要充分发挥好“窗口指导”和政策引导的作用，扎实开展涉农信贷政策导向的效果评估，引导当地金融机构准确把握信贷支持“三农”的着力点，鼓励其积极贯彻执行国家出台的各种惠农政策。

参考文献

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The Application and Reflection of “Internet +” in the

Development of Rural Inclusive Finance

Research Group

篇3：“互联网+”角度上普惠金融的创新与发展的论文

互联网金融是指借助于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融效率较高、成本低廉、覆盖面广、发展较快,同时也伴随着较大的风险,需要仔细甄别。

在联合国2006年发布的《建设普惠金融体系》一书中,指出了普惠金融体系的四个基本特征:一是所有层次的金融需求者都能以合理的价格获取全面的、综合的金融服务,不限于贷款、储蓄,还应包括理财、保险、投资等各种金融服务。二是拥有严谨的金融监管和内部控制机制,保证金融机构健全、合规和有序竞争。三是要保证财务上的盈利性,只有这样才能确保金融服务的可持续性。四是金融服务提供者要保持多层次和竞争性,为客户提供多样化的金融服务。

二、互联网金融对普惠金融的促进作用

(一)互联网金融降低了金融交易成本。

一方面,互联网技术在金融领域的应用加速了金融脱媒,弱化了商业银行的中介作用。互联网金融完全依靠自动化操作流程和操作标准在网上完成所有金融交易,减少人工干预,节省了营业网点的铺设费用和人工成本。另一方面,互联网金融操作流程标准化,把碎片化金融需求批量整合,形成规模效应,降低了边际成本。

(二)互联网金融提高了金融服务的覆盖率。

互联网金融打破了时间和地域的限制,客户只需要登录电脑、手机等终端工具就可以寻找自己需要的金融服务,完成移动支付、转账、投资、融资等非现金交易,使偏远地区可以很容易地得到金融服务,扩大了金融覆盖区域。此外,互联网金融进入门槛低,关注个性化需求,注重用户体验,能让小微企业和低收入者等受到金融排斥的弱势群体享受到自己需要的金融服务。

(三)互联网金融创新征信模式,解决信息不对称问题。

要实现普惠金融首先要建立普惠信用。小微企业、低收入者等弱势群体缺少信用记录,又不能提供有效的信贷抵押,因此常被银行拒之门外,且传统的信贷模式往往要花费大量的精力和成本在信贷审核上,不仅浪费资金,而且效率低。互联网金融提供了一种新的征信模式,创新了信贷技术,可以有效解决信息不对称问题。互联网记录了我们的社交、消费、支付等日常生活和消费情况,利用大数据对这些信息进行分析和处理,一方面可建立个人信用档案,以降低信贷风险,另一方面可以根据消费者的历史轨迹,分析消费者的喜好和需求,提供个性化服务。

(四)互联网金融丰富了金融产品,满足个性化需求。

互联网金融本身就灵活多变,可以提供多样化、个性化、更具成本效益的金融服务。互联网金融寻找买者共同点,将市场和客户细分,以客户群的需求来设计产品,因此互联网金融产品具有针对性,更容易得到消费者的认可。

(五)互联网金融带来了“鲶鱼效应”。

鲶鱼效应是指采取一种手段或措施,刺激一些企业活跃起来投入到市场中积极参与竞争,从而激活市场中的同行业企业。大型商业银行一直具有得天独厚的优势,其优越地位难以撼动,但快速发展的互联网金融好比“鲶鱼”,成为金融界的“搅局者”,其不断渗透传统金融业务,剥夺传统金融利润,打破了传统金融机构的垄断地位,加剧了金融行业的竞争态势。传统金融机构从自身的长远发展出发,积极进行改革,利用互联网技术进行金融创新,推动了传统金融机构向普惠金融方向发展。

三、互联网金融推动普惠金融健康持续发展的对策建议

(一)加强“顶层”设计,支持普惠金融发展。

普惠金融是市场的选择,也是我国金融改革方向之一,它代表着公平,是我国经济保持中高速发展的重要保障,因此发展普惠金融应该得到政府有关部门的肯定和支持。为了促使银行业发展普惠金融,在2015年1月银监会进行了机构调整,专门设立了普惠金融部。2015年7月18日,中国人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》首次明确了互联网金融的边界,使互联网金融行业有规可依、有章可循。有关部门接下来应该进一步攻坚克难,对互联网金融经营范围、经营手段和经营方向制定出详细的操作细则。

(二)加强互联网金融监管。

互联网金融是实现普惠金融的最有效渠道,同时又是一个高风险行业,因此为了实现普惠金融的健康长远发展,一是要加强和完善对互联网金融的风险监控,形成以行政监管为主、行业自律和社会监管为辅的多层次、全覆盖、高效率的金融监管体系。二是要保证互联网金融的网络安全,应增强系统的防攻击、防病毒能力,重要信息备份,做好客户信息保密工作,防止客户信息泄露。

(三)建立全国统一的个人征信体系。

个人征信是互联网金融和普惠金融的基础,利用个人信用评价体系,互联网金融才能降低成本,实现盈利。建立全国统一的征信体系,一是健全央行的征信系统。央行征信系统应该扩大个人信息覆盖面,不限于收集个人的银行信贷信息,还可以把个人的社交、性格、爱好等信息搜集其中,以全方位综合评价个人信用。二是应扩大私营信用体系建设,允许第三方征信机构通过自身构建的网络平台利用大数据搜集客户信息开展市场经营,以弥补央行征信系统的不足。三是央行可以尝试与第三方征信机构合作,把第三方的征信数据纳入到自身的征信系统中,建立全国可以查寻的全面统一的征信体系。

(四)整合规范现有的互联网金融发展模式。

目前,我国主要有六种互联网金融发展模式,但由于缺乏有效管理,这六种模式在我国发展比较混乱,各模式之间存在着交叉和冲突。为了制止互联网金融的这种混乱和野蛮生长,需要整合和规范现有的互联网金融发展模式。比如,对商业银行涉足电子商务平台所产生的问题,我们可以适当限制它的发展,或者引导其与相关电子商务公司合作。针对互联网理财产品对传统金融机构存款和理财等业务形成冲击问题,我国可适度放宽利率和风险管制,提高传统金融机构的效率。

(五)加强对互联网金融消费者权益保护。

互联网金融本身就是高风险行业,而且中国金融消费者普遍欠缺金融理财知识,互联网金融消费者的利益往往会受到侵犯,取得消费者的信任与支持并使得互联网金融能够健康长足发展,需要加强对互联网金融消费者的权益保护。一是加强对互联网金融消费者有关互联网金融知识和安全的宣传教育,在使消费者充分了解互联网金融知识和特点的基础上,提高消费者辨识互联网金融风险的能力。二是建立快捷高效低成本的线上互联网金融纠纷处理机制。三是以法律形式明确互联网金融消费者的权益,加大对触犯消费者利益的机构的惩罚力度。四是建立政府主导的互联网金融咨询机构,由其以低成本甚至免费的形式向互联网金融消费者提供有效的咨询服务。

摘要：农村金融是我国金融服务的最薄弱环节,在资金供给和资金需求都不能得到有效满足的情况下,我国急需建立一种可以让所有群体能有效、及时、平等享受到金融服务的金融体系,即普惠金融。互联网金融平台的相继崛起为大众提供了全新的投资和筹资渠道,它突破了传统金融机构发展的固有模式,扩大了金融服务人群和地域覆盖面积,为实现普惠金融提供了一个有效途径。

关键词：融资服务,互联网金融,普惠金融,金融服务

参考文献

[1]徐会军.利用互联网金融助推普惠金融创新发展的若干问题探讨[J].金融理论与实践,2014,4

[2]王清星.互联网金融助推普惠金融发展问题研究[J].区域金融研究,2016,4

篇4：“互联网+”角度上普惠金融的创新与发展的论文

回首2015年我国的互联网金融行业，多个监管条例纷纷出台，行业步入洗牌期，正逐步走向规范化、健康化的发展道路。而踏在岁末年初的时间点上，金融事件义频频爆发，导致北京、深圳等地开始逐渐收紧P2P企业的注册中请和监管。不少业内外人士提出了担忧，称互联网金融止处于“资本寒冬”时期。在这个时候，国务院首个普惠金融发展规划的“落地”，为正处于寒冬期的互联网金融带来政策暖风。

在详细阅读<规划》后不难发现，《规划》中多次强调了互联网对推动普惠金融发展的显著作用。《规划》明确提出将积极鼓励网络支付机构服务电子商务发展，为社会提供小额、快捷、便民支付服务，提升支付效率；发挥网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点，引导其缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题；发挥网络金融产品销售平台门槛低、变现快的特点，满足并消费群体多层次的投资理财需求。

“在互联网时代下，任何领域的发展都离不开互联网的支持，可以说互联网时代是普惠金融发展的黄金时代。互联网会融的本质还是金融，但义兼顾了互联网和普惠的特质，与传统金融行业相比，互联网金融对从业者的专业能力、大数据能力、技术、风控等能力都有更高要求。我幽小微企业、农民等群体的融资需求很大，投资者义渴望市场推出要多元化的理则产品，网贷平台将一者撮合，既满足了贷款需求，义能满足投资者的理财需求，实现双赢，让借贷双让都能得到普惠金融带来的利好，互联网金融成为了发展普惠金融的推动剂。”生菜网联合创始人李戈表示。

迎合规划，生菜网重视投资者教育

对于《规划》的细则，有行业专家认为，虽然在规划中给了’互联网金融企业一定的认可，但其同时也要求要“加快制定行业准入标准和从业行为规范，建立信息披露制度”。

俗话说，没有成熟的投资者就没有成熟的市场。眼下，互联网金融行业要促进投资者强化金融风险防范意识，树立“收益自享、风险白担”的观念。平台更要重点加强与投资者权益有关的信息披露和风险提示，引导投资者根据自身风险承受能力和金融产品风险特征理性投资与消费。

作为互联网金融返利导购平台，生菜网早已开始着手投资者教育，在平台一周年线下活动上，联合多家合作平台、安全机构采用情景剧形式，为投资者模拟投资中遇到风险，讲解互联网金融产业链知识。

“投资者是资本市场的主体，也是资本市场的决策者，而投资者教育是一个积极主动的过程，投资者自主学习理财知识，树立正确的投资理念，掌握一定的金融常识，在投资过程中保持良好心态，具备独立判断并承担风险的能力，才能应对市场的变化。”李戈补充道。

篇5：“互联网+”角度上普惠金融的创新与发展的论文

摘要：本文主要从近期金融行业新秀“惠普金融”和“互联网金融”二者的发展情况，及服务受众、未来的服务方式和前景进行了相关分析和对比！

在谈及普惠金融和互联网金融两者千丝万缕的联系前，我们要对普惠金融和互联网金融的概念有所认知！

惠普金融：普惠金融是一种理念，是一种能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系；能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务，实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。

互联网金融：通过互联网技术手段，最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，因为互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接，自由，而且低违约率，金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位。不再是金融资源调配的核心主导定位。也就是说，互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介（金融脱媒）的行为。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

通过概念性的陈述，无论是初入者还是资深行者，都会有轮廓性的外壳概念！其实近来对于互联网金融行业的发展和定性无论是金融学者还是行业资深掌控者和实际操作人都在进行深入性的探讨，为确定更加诚信型、规范型、服务型的金融体系努力！下面就让我们一起来看下二者的相关发展历程！

十八届三中全会上就提出：发展普惠金融。首先，普惠金融是一种理念。只有每个人应该拥有并实际获得金融服务的权利，才有机会参与经济发展，才能实现共同富裕，构建和谐社会。

其次，实现普惠金融的途径是进行金融体系创新，包括制度创新、机构创新、产品创新和科技创新。

再次，普惠金融的主要任务是为传统或正规金融机构体系之外的广大中、低收入阶层甚至是贫困人口提供机会，为贫困、低收入人口和微小企业提供可得性金融服务。

最后，实现普惠金融的制度保障主要有三：一是在法律和监管政策方面提供适当空间；二是允许新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金融机构开展小额信贷业务；三是加强社会信用体系建设。

对此，2014年6月29日在北京国家会议中心举行第一届新金融联盟峰会，主题为“新金融时代：改变的力量”。顾明思义，新金融也就是目前最受热目的互联网金融，在互联网和信息技术革命推动下，金融业架构中的“底层物质”正在发生深刻变化。移动化、云计算、大数据等大趋势引发金融业“基因突变“。这种变化使得传统金融业版图日益模糊，促使传统金融业务与互联网技术融合，通过优化资源配置与技术创新，产生出新的金融生态、金融服务模式与金融产品。反映在金融市场上具体表现为：金融要素市场化、金融主体的多元化、金融产品的快速迭代过程正在发生，我们称之为“新金融”。

第一届新金融联盟峰会上，全国人大财经委副主任吴晓灵提出对网络借贷(P2P)和众筹融资的监管建议，指出纯信息平台应是监管的基本底线，此外还应该要求投资者分散投资，用投资财产比例和封顶金额结合的方式限制投资者网络借贷和众筹股权的金额。吴晓灵表示，对网络借贷和众筹融资的监管建议有三点。

第一，纯信息平台应是P2P和众筹监管的基本底线。“网络借贷最大的风险点就是在于他有资金池。现在一些平台主动提出第三方存管。这是防止风险很好的措施，但只是防范平台卷款逃跑的风险。要控制借款人的风险，还是需要征信体系的建立。”

第二，小额分散是对投资人保护的重要方法。吴晓灵提出：信息真实披露是对融资方的基本要求，限制投融资方的金融是降低信息披露成本的重要前提。在投资方金额比较低和少时，即便出现风险，对投资方的影响也不大。这种情况下，信息披露可以适当降低标准，因为目前的征信系统难以充分、完全的披露信息。

此外，在财产登记制度不健全的情况下，出于风险考虑，设立的可投资的财产比例金额可适当扩大但应有封顶金额。

第三鼓励民间建立征信公司有利于出促进接融资的发展。吴晓灵表示，目前会有越来越多的政务信息会公开，这些违反纪律和法规的行为在网上查询到，应鼓励民间征信系统整理这些信息。央行[微博]正在准备发放民间征信公司的牌照。

她表示，第三方支付会回归小额、专业领域的支付。而第三方支付销售金融产品会在传统金融业务的网上销售中失去强进的势头，只有网络借贷和众筹融资会有广阔的发展前景，其融资量不会高于传统金融，但它服务的人群会有极大的拓展空间。她还表示，征信体系的缺失使得P2P很难健康发展，很多公司都走向了间接融资的误区，只有具备征信能力公司最终能走向正确的方向。而基于电商平台的网上借贷有其特有的征信体系，能健康的发展。对于互联网金融，与会嘉宾普遍认为规模无法与传统金融抗衡。

篇6：“互联网+”角度上普惠金融的创新与发展的论文

——群众路线教育实践活动工作偶得

“群众利益无小事”，“藏富于民”，“普惠金融”，这些词耳熟能详。在群众路线教育实践活动的今天，会有更多的实际意义。

到群众中去，从群众中来；这是党的群众路线的有效工作途径。老百姓，支持党取得政权，让党代表群众的利益，为广大群众谋幸福生活，这是群众的期盼。所以说群众利益无小事。改革开放三十年，社会经济飞速发展，群众生活水平日益提高。但是我们也看到，社会的贫富差距在拉大，还有群众生活水平需要得到进一步改善。特别是一些弱势群体，由于各种原因，没有跟上经济的发展，需要拉一把，扶一扶，推一下。

社会安定来自于百姓安居乐业，“无农不稳”批的是农业产业对于一个人口大国来说，一直有着重要意义。同时“藏富于民”也是我所期望实现的，“水涨船高，民富国强”。浙江农信不自于群众，服务群众六十多载，自身的发展也是受惠于群众点点滴滴的汇聚。

普惠金融是个系统工程，涉及整个金融行业，而我们浙江农信是普惠金融的真正“笃行者”。因为它有源，有根，有径。因而它的发展能像古人所说：“水有源，故其流不穷；木有根，故其生不穷。”

我参加农信工作二十多年，我从小目睹农信人朴实无华的支农情结。我的舅公就是一位，群众有困难找他总是热情相助，而亲戚有事找他，他从不徇私情。到老一直受人尊重，这也是我到农信社工作的一种动力。

“立足三农，支持中小”，农信服务“广覆盖、深受惠、长相助”。这一实质恰恰吻合普惠金融的本质，“为中低收入阶层甚至贫困人口和小微企业提供可得性金融服务”。其理念，也与普惠金融一致，即“让每个人拥有并实际获得金融服务的权利，有机会参与经济发展，实现共同富裕、构建和谐社会”。农信社门槛低，百姓愿意到信用社，因为这是群众自己的银行。我们走村串户，披星戴月，东家出西家进，端个板凳拉起家常，群众与我们心近了，情更浓了，农商行的新名字让他们将六十年的农信社深深地结合起来。

我们现在推行“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”是三大目标，网络覆盖、基础强化、扶贫帮困、感恩回馈、创新升级是五大实际行动。这些都是我们农信社支农支小的历史传承，是浙江农信承担社会责任的具体表现，也是浙江农信从做强做优向行大善大爱的转变之举。

普惠金融工程，让农商银行的称呼走进百姓心里，真心真意为百姓服务，也必换来群众的支持，推动农商银行跨向更美好的明天。

姚庄支行

篇7：“互联网+”角度上普惠金融的创新与发展的论文

一、我国农村地区目前的金融发展状况

1. 农村金融资源不足

村镇企业由于实力不足、影响力小, 往往面临金融资源匮乏的情况, 农民难以得到有效的途径进行融资。村镇企业以及农户的抵押品过于分散、价值不高, 商业银行的风险管理大大增加, 因此商业银行忽视农村地区这片服务领域, 开办业务时也没有考虑农户或低收入群体, 难以为农民融资提供有效的途径。

2. 农村金融发展起步晚、发展速度慢。先进科技融合度较小

农户和村镇企业缺乏对新型的金融服务和产品的认识, 因此这些非现金支付工具和新型金融服务在农村的普及率较低, 新兴的电子商务并没有打入农村地区这个消费市场。信息传输的滞后和缓慢, 严重损害农户的利益, 未能发挥农户销售的主动权, 农民的农畜产品被少数商贩恶意控制, 很多时候无法根据市场价格的波动变化获得利益, 只能贱卖产品, 少数商贩获得最大利益, 甚至出现农户贱卖产品也无法估清库存, 大面积产品生产过剩, 浪费资源, 农民收益减少。

3. 网络基础设施建设实力不足

即使某些农村地区或欠发达地区尝试融入经济发展的潮流, 加入到电子商务大军中, 我国新兴的金融服务和支付工具也在这些地区推行, 但是效果不明显。欠发达地区建设互联网金融相关基础设施的资金相对匮乏, 实力不足, 资金大多来自依靠政府的拨款, 缺乏优秀的电子商务建设队伍, 没有形成成熟的电子商务体系。目前, 农民对于互联网金融的需求不足, 网络基础设施薄弱, 难以推动该地区的金融服务发展。

二、互联网金融发展目前的发展优势

自上世纪90年代, 互联网技术呈高速发展的趋势, 随着大数据、非现金支付工具、社交网络、以及云端等新兴互联网金融服务的出现, 金融业也在一定程度上被互联网影响, 形成了互联网金融的新兴发展方向。西方国家一些互联网技术发达的国家并不承认“互联网金融”这一概念, 有专家学者认为互联网金融的本职就是以互联网技术作为技术支持达到“基于互联网思想的金融”的发展目标, 作为一种新兴的金融发展方向, 互联网金融的发展势头迅猛, 发展空间巨大。

1. 进入市场壁垒偏低。监管不足

根据我国目前的发展状况, 商业银行建立了十分高的进入壁垒, 几乎垄断了这个行业的利益, 虽然整体利润相当可观, 但是单凭投资者的力量根本无法改变整个市场的转入门槛。与此同时为了把金融的风险控制在一定范围之内, 减轻产生经济危机带来的冲击, 保护国民经济的发展, 因此在监管方面非常严格。互联网金融的优势在于其突破了商业银行发展的障碍, 从互联网金融发展的阶段来看, 在发展的初级阶段准入门槛以及监管成本都比较低, 不会造成投资的过大压力, 因此吸引了大批投资者的目光, 试图在互联网大环境下分得一杯羹, 从而掀起了一股投资热潮, 推动互联网金融的飞速发展。

2. 互联网金融思想日益普及.互联网技术不断提高

电子信息技术的不断进步, 影响商业银行的发展变化, 首先使商业银行更新记账的方式, 用普通业务的电子化取代繁琐的手工记账方式.其次商业银行利用电子信息技术不断向市面推出迎合市场需求的新产品, 但是这种创新从本质上立足于商业银行本身业务的范畴。而互联网金融思想的产生, 长尾理论普遍被大众接受.大数据与云计算等先进电子信息技术的日渐普及为互联网金融产品不断注入新的活力。

3. 金融市场规模庞大。不断建立新模式

我国的金融市场的主体是简介融资, 商业银行发挥着不可磨灭的作用, 但是我国的商业银行往往青睐资金充足的大型企业进行主要的服务, 忽视小微企业的需要。因此, 我国小微企业难以在发展过程中获得融资, 从而束缚了小微企业规模的扩大, 互联网金融对于小微企业的融资需求能够给予支持, 并结合企业的发展需要和经济的发展趋势, 不断催化出符合经济发展的模式, 弥补金融市场发展的不足。

4. 互联网金融模式发展潜力较大, 利润空间可观

传统的金融模式运营成本较高, 不论是雇请专业人员还是布置物理网点都需要大龄资金的投入, 除此之外, 风险调控也是一大笔资金花销。互联网金融模式下的发展省去了这部分巨额的费用, 节省成本, 为企业带来更高的利润空间, 有利于互联网金融在农村普及。

三、互联网金融推动我国农村金融发展策略

1. 继续促进传统金融对农村经济的作用

传统金融要继续处于领先的发展位置。增加县乡的金融机构数量, 不断完善金融产品结构, 丰富金融产品的形式, 致力于吸引农户的投资目光, 满足农户融资的需求。优化融资机构的服务质量与服务态度, 建立一支优秀的服务团队, 为农户投资提供帮助, 提高市场信息的流畅度, 帮助农户的农产品进行多渠道销售, 避免农产品滞留、贱卖的情况发生, 把销售的主权重新归于农户手中, 保障农户的利益。因此, 为了使小额信贷机构在农村地区有更大的发展空间, 要拓宽资金来源, 为小额信贷注重活力。

2. 利用新兴的电子商务平台销售农产品

拓宽销售渠道才是农户的致富根本。随着时代的进步, 农民的销售需要日益增强, 从事电子商务要比传统农贸市场的获利更多, 这也体现了农业集体化的需求, 把电子商务融入农产品的销售, 主要通过B2C、B2B的渠道, 引导农户开网店, 拓宽销售渠道, 减轻销售压力。电商平台的活跃, 离不开优秀的电子商务人才的建设, 他们为农户进入电子商务平台提供必要的技术支持, 农户能够借助新兴科技拓宽自己的销售渠道, 减少产品囤积的现象, 获得更多的利益, 减少农户面临的风险。我国可以参照美国的Pay P~的运营模式, 不断完善支付宝的服务, 克服商业银行在个人收单业务存在的问题。与此同时, 美国的leading club也是很好的参考对象, 宜人贷的经营模式可以以此为经验积累, 加强社交平台与农户之间的联系, 发挥互联网的作用。

3. 建立健全相关的金融法律法规.加强互联网金融的监管作用

首先, 学习和吸收国外先进的经验, 不断优化互联网金融立法, 在银行监管框架内增添第三方支付平台与网上银行, 除此之外加强违法惩戒制度的建设, 弥补法律监管的缺位;除此之, 引入市场准入监管, 增强监管力度, 突显监管的主体。我国银行业金融机构及其业务活动是受到银监会的统一监管的, 监管的力度有所保障, 美国的监管机制比较完善, 对P2P的监管, 可以吸收美国的先进经验, 充分调动社会各界的力量, 完善监督途径, 拓宽监督途径, 作为互联网金融强大的支撑。

四、结束语

在我国农村金融不断的发展历程中.要构建适合我国国情的社会主义农村普惠金融体系, 既要打破传统金融发展的弊端, 又要积极探索互联网技术革命的发展之路, 迎接挑战, 发展机遇, 缩小城乡经济发展上的差距, 推动农村经济变革, 加快城镇化建设的进程, 让农民享受到变革带来的好处。

参考文献

[1]李哲.中国互联网金融的发展研究[J].商, 2015, (22) :194-195.