邮政储蓄信用卡业务

2024-09-09

邮政储蓄信用卡业务（通用6篇）

篇1：邮政储蓄信用卡业务

中国邮政储蓄银行信用卡业务发展探析

摘要:文章介绍了邮政储蓄银行信用卡业务的发展历程,分析了邮政储蓄银行信用卡业务面临的机遇和挑战,并结合邮政储蓄银行信用卡业务发展现状探讨了推动信用卡业务发展的对策。

关键词:信用卡;机遇;环境;挑战;模式中图分类号: F6

1文献标识码: A中国邮政储蓄银行信用卡以“鼎”作为设计主元素,充分体现了精诚守信、一诺千金的内涵,以及中国邮政储蓄银行“鼎立为您”的服务承诺。中国邮政储蓄银行信用卡中心自2007年3月成立以来,一直进行信用卡业务的市场发行工作,目前已逐渐步入快速发展的轨道。中国邮政储蓄银行信用卡业务发展回顾1·1 服务理念创品质自2008年信用卡发行以来,邮政储蓄银行以服务已有客户为主进行市场开发,普卡年费实行免费策略,金卡年费也低于同业水平。在青藏高原及大漠草原,邮政储蓄银行免年费的信用卡纷纷进入当地市场。作为一家成立仅4年的银行,虽然利润较低,但依然能够心系客户,毅然打出免费的旗帜,在市场经济高度发展的今天显得尤为抢眼,赢得了社会的好评。

1·2 宣传理念创品牌邮政储蓄银行在信用卡品牌经营理念上不断探索, 2010年5月金卡推出市场之际,在央视黄金时段滚动播出了“24K金质生活”金卡塔罗广告,社会反响良好。全国各级分、支行和银行网点也通过当地媒体和营业大厅进行滚动播放,为金卡产品的市场推广创造了良好氛围,取得了较好的品牌宣传效果。

1·3 产品开发求创新在产品品种上,邮政储蓄银行信用卡产品涵盖普卡、金卡、白金卡、联名卡、公务卡等多种类别,产品体系已经初步建立。在产品功能上,邮政储蓄银行高度重视信用卡产品的功能开发,金卡产品———24K金质礼遇,彰显了持卡者时尚、尊贵的品质。1·4 客户管理上台阶2010年,邮政储蓄银行信用卡积分系统成功上线,标志着广大信用卡客户可以通过网站、客服等途径成功兑换自己喜欢的时尚礼品。此外,邮政储蓄银行还通过“中秋国庆喜刷刷,邮储好礼乐翻天”活动,有效激发了信用卡客户的用卡积极性。

1·5 风险防控上水平邮政储蓄银行明http:///shuokong/确了全面风险管理的理念,将风险管理工作渗透到业务的各个环节,不再局限于传统意义上的风险控制,而是成为信用卡业务健康发展的主要推动力量,保障了业务的持续健康发展。中国邮政储蓄银行信用卡业务发展的机遇近几年是中国邮政储蓄银行信用卡业务开拓的初级阶段,其在市场拓展中不追求“跑马圈地”粗放式的规模扩张,而是努力保持稳健发展。从绝对量上看,我国信用卡行业的发展规模可跻身世界前列,可人均拥有量不足0·2张,是发达国家人均拥有量的几十分之一,并且随着我国经济的持续快速发展、城镇化竞争的加速以及行业发展环境的逐步改善,信用卡行业仍然存在巨大的发展空间。随着信用卡支付创新业务的不断发展和受理环境的持续改善,未来几年我国信用卡行业将保持高速增长态势,信用卡渗透率也将稳步提升。

随着信用卡的普及和推广,其对社会经济发展的促进作用不断显现。对于发卡行自身而言,信用卡的发行促进了商业银行个人金融业务的发展;对于整个社会而言,信用卡的使用降低了全社会的交易成本,增加了交易的透明度,提升了国内居民的消费意愿和消费水平,对社会信用文化建设也起到了积极的推动作用。

2·1 凭倚“天时”

展望未来,拉动内需仍将是政府最重要的一架马车,而作为消费信贷的信用卡将会获得非常好的发展环境,“风雨过后是彩虹”的后金融危机时期,我国经济步入了良性的发展轨道,这也给信用卡产业带来了更多机遇,中国邮政储蓄银行信用卡业务也将在“天时、地利、人和”的大发展背景下,迎来旺盛的发展态势。

2011年是我国“十二五”规划的第一年,新规划背景下,“城镇化,技术进步,法律及用卡环境改善”等有利因—11—第4期邮政研究第27卷素,为信用卡业务创造了良好的发展环境。

2·1·1 城镇化为信用卡发展提供了巨大的发展空间随着中国经济的快速发展,中国城市化水平也在不断提高。目前中国的城市化水平约为47%,并且正以每年1%的速度增长。中国城市化水平的提高,对于信用卡业务的发卡量和刷卡金额将产生积极影响。

2·1·2 技术进步为信用卡发展提供支撑支付方式多样化成为信用卡行业的发展趋势之一,芯片卡逐渐取代磁条卡,为信用卡的支付方式打开了新篇章。磁条银行卡存在信息存储量小、易被复制和伪造的缺点,金融IC卡抵御复制、盗刷的能力更强。因此,金融IC卡的推行将大幅提高银行卡的安全性能。中国邮政储蓄银行作为全国第三大发卡银行也将更好地推动银行卡的芯片化进程,通过不断注入高科技元素,带动中国信用卡服务水平整体提升。2·1·3 信用卡用卡环境逐步改善随着信用卡业务的高速发展,我国银行卡受理市场规模快速扩大, ATM和POS机的普及率显著提升,用卡环境得到改善,持卡人刷卡消费意识不断增强。

2·1·4 信用卡法律环境不断完善在信用卡行业快速发展的同时,与之配套的法律体系也在不断完善。2009年以来,人民银行、银监会等部门陆续下发了一系列通知和指导意见,尤其是2011年1月银监会颁布了新的《商业银行信用卡业务监督管理办法》。这些法律法规的出台,对于规范我国信用卡业务的健康发展起到了积极而重要的作用。

2·2 坐拥“地利”

2·2·1 客户基础广泛经过20多年的发展,邮政储蓄在我国金融市场拥有广泛的客户群体。中国邮政储蓄银行自成立以来,秉承贴近平民、贴近社区、服务“三农”、低调务实的服务理念,在零售业务上取得了长足进步。

值得一提的是, 80、90后http:///年轻人在未来几年内将成为消费的主要力量,并且大多数人被网上支付的便利快捷所吸引,因此网上支付的潜力巨大。如何开发网上支付的功能,设计更好的产品,提供更优质的服务,将成为邮政储蓄银行信用卡业务发展的一个重要方向。

2·2·2 营业网点众多邮政储蓄银行目前拥有36 000个储蓄网点, 45 000个汇兑网点,具有强大的地域优势,同时也是目前城乡二元经济体系渗透最广、服务城乡最深入的金融机构。

2·2·3 网点转型不断推进目前,邮政储蓄银行已经启动了网点转型工作,将在全国推出一批旗舰店级的精品网点。服务网点环境的改善,有利于提高信用卡业务的服务水平。转型后邮政储蓄银行庞大的客户资源,将为信用卡业务的可持续发展提供坚强的后盾。2·3 尽享“人和”

人和代表了企业文化的最高境界。只有不断地丰富、完善企业文化,信用卡业务才能实现长足发展。千年邮驿、百年邮政本身具有深厚的企业文化积淀,根植于中国邮政的中国邮政储蓄银行,力求在2011年广纳行业优秀人才,不断推出具有邮政储蓄银行信用卡中心特色的人才吸引措施,提高团队的协作能力,不断打造一支业务素质高、服务质量好的信用卡专业队伍。

随着信用卡发卡规模的扩大,单纯追求规模,“拿成本赌明天”的时代已经过去,寻求更加均衡、可持续的发展模式更为重要。信用卡行业的后规模时代即将来临,产品的差异化及服务品质将成为核心竞争力。

篇2：邮政储蓄信用卡业务

中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）目前为持卡人提供信用卡分期付款业务包括：交易分期，即“笔笔分”单笔免息分期付款、账单分期，即“任意分”账单免息分期付款、商户分期付款业务以及电话销售分期业务。若持卡人同意申请邮储银行信用卡任一笔分期付款业务，即表示其已阅读并知晓本细则：

第一部分：业务开办种类

第二部分：业务流程

第三部分：其他说明

业务开办种类

交易分期，又称为“笔笔分”单笔免息分期付款（以下简称“交易分期”）是指信用卡持卡人申请将未出账单的单笔交易转为分期付款的业务；

账单分期，又称为“任意分”账单免息分期付款（以下简称“账单分期”）是指信用卡持卡人申请将已出账单中的部分余额转为分期付款的业务；

商户分期付款业务（以下简称“商户分期”）指信用卡持卡人在特定商户消费时，使用邮储银行信用卡通过POS设备向邮储银行申请以分期付款的方式购买银行、商户双方同意并认可的商品或服务的业务。

电话销售分期业务（以下简称“电销分期”）指邮储银行信用卡电销分期热线（以下简称“电销热线”）客服人员通过电话外呼指定持卡人、以通过语言描述商品或服务的营销形式销售并以分期付款方式支付的业务。

业务流程分期业务申请及办理

1、申请人条件

申请我行分期业务须为中国邮政储蓄银行信用卡持卡人，具体要求内容如下：（1）个人卡、公务卡可申请分期付款业务；

（2）交易分期：个人卡主卡持卡人可申请主卡和其名下附属卡的交易转为分期付款，附属卡持卡人不能直接申请交易分期；

（3）账单分期：个人卡主卡持卡人可申请将已出账单中的部分余额转为分期付款，附属卡持卡人不能申请账单分期；

（4）商户分期：个人卡持卡人均可申请商户分期付款业务，包括主卡及附属卡；（5）电销分期：接到电销热线外呼营销的持卡人可以办理本业务。

2、申请时间

（1）交易分期：申请时间为刷卡消费交易入账后至当期账单日（含）之前申请；（2）账单分期：申请时间为账单日次日至到期还款日4天（含）之前申请；

（3）商户分期：在指定商户购买指定商品或服务时通过POS机具即可当场办理分期业务；（4）电销分期：持卡人通过电销热线购买分期商品或服务时可办理本业务。

3、申请渠道

（1）交易分期及账单分期：信用卡主卡持卡人致电邮储银行24小时信用卡客服热线（以下简称“信用卡客服”）及通过网上银行办理；

（2）商户分期：信用卡持卡人在邮储银行指定的商户购买指定商品或服务，通过POS机具可以当场办理；

（3）电销分期：持卡人通过电销热线可办理分期业务。

4、申请交易范围

（1）交易分期：只有未出账单的某笔消费交易才可申请；（2）账单分期：上期已出账单中的消费交易才可申请，已计入最低还款额的金额不能申请账单分期；（3）商户分期：持卡人在邮储银行指定商户购买指定商品或服务，且单笔消费金额达到邮储银行规定起点的交易即可办理，不同商户起点金额不同；

（4）电销分期：持卡人购买指定的电销分期商品或服务。

5、申请金额限制

（1）交易分期：申请交易分期的单笔交易起点金额为500元（含）；单笔交易只能全额转分期，不可选择将单笔交易部分金额转分期；

（2）账单分期：申请账单分期起点金额为上期已出账单余额与最低还款额的差额大于等于800元（含），最高不超过上期已出账单余额与最低还款额的差额；已计入最低还款额的金额不能办理分期；

（3）商户分期：申请商户分期业务最低起点金额为500元（含），不同商户受理分期业务起始金额以商户的具体规定为准。办理商户分期交易时，持卡人可将单件可分期商品的交易金额全额转为商户分期交易，也可组合若干商品一起进行分期交易，但持卡人不可就单件商品的部分金额进行分期或者将组合商品的部分金额进行分期。

（4）电销分期：无申请金额限制。

6、申请期数

邮储银行提供3期、6期、12期、18期、24期五档分期期数，每期为1个月。申请交易分期、账单分期的持卡人可以自由选择以上五档分期期数；申请商户分期及电销分期的持卡人可根据商户提供的分期期数自由选择。

7、业务办理方式（1）交易分期：持卡人通过信用卡客服申请办理时须告知客服人员申请转为分期付款的交易明细：包括交易时间、交易地点，交易金额和申请期数，客服人员即时通知受理成功与否的结果；持卡人通过网上银行办理业务时，登陆中国邮政储蓄银行个人网上银行后选择要申请交易分期的信用卡卡号，查询未出账单可申请交易分期的详细记录进行选择，申请成功后页面显示分期期数、分期手续费、每期还款等详细信息；

（2）账单分期：持卡人通过信用卡客服办理时须告知客服人员申请金额和申请期数，客服人员即时通知受理成功与否的结果；持卡人通过网上银行办理业务时，登陆中国邮政储蓄银行个人网上银行后选择要申请账单分期的信用卡卡号，填写申请账单分期金额，申请成功后页面显示分期期数、分期手续费、每期还款等详细信息；

（3）商户分期：持卡人在指定商户收银结账时，告知商户服务人员或收银员要办理分期业务并说明申请的分期期数和金额，并向收银员提供本人身份证件，在商户专用POS机具上刷申请商户分期的信用卡，持卡人签字确认签购单上的交易金额、分期期数及首次还款金额、手续费金额等分期付款信息，收银员核准无误后须将持卡人身份证件号码写在签购单上，确保持卡人本人进行分期消费；

（4）电销分期：持卡人通过电销热线购买商品或服务时确认分期期数和金额即可办理。

8、办理次数限制

（1）交易分期：持卡人可以同时对未出账单中的一笔及以上笔数的消费交易申请交易分期；（2）账单分期：在一个账期内，持卡人只能申请一次账单分期，如果当日撤销则可以再次申请账单分期；

（3）商户分期及电销分期：持卡人可在信用额度内同时申请一笔及以上笔数的分期交易。

9、各类分期业务成功办理后，分期期数和交易金额不能更改；对已办理分期交易的各期应付款项计入当期的最低还款额，不得再次申请办理分期付款业务。

10、邮储银行有权依据其内部业务规定及商业判断独立决定是否同意持卡人的各项分期付款申请。分期付款业务分摊

1、持卡人成功办理交易分期、商户分期及电销分期后，每期应还本金金额依持卡人选择的分期期数，将本金总额按期均摊，在每期账单日记入持卡人账单；账单分期在申请当期首先将当期账单的未申请分期的金额计入当期账单，申请分期的金额按照持卡人选择的分期期数按期均摊，从第二期开始在每期账单日记入持卡人账单。

2、每期“应还本金金额”和“应还手续费金额”的计算精确到分位，对于每期“应还本金金额”不能在分位取得整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。

3、每期“应还本金金额”和“应还手续费金额”视同该期账单日的一笔普通消费计入持卡人每月账单应还款总额，同时全额计入最低还款额，并且可享受20天免息还款期。

4、若任一期应还款金额有逾期滞纳情形产生，按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“《领用合约》”）计收利息及滞纳金，每期“应还本金金额”视同该期账单日的一笔普通消费从该期账单日起计收利息。

5、分期付款交易金额将全额占用其交易信用卡的信用额度，被占用的信用额度将根据持卡人每月的实际还款金额逐月恢复。

分期付款撤销及还款说明

1、分期付款的撤销

（1）交易分期：当期账单日（含）之前，持卡人可致电信用卡客服提出分期付款撤销，如果撤销成功，则申请撤销当天日终计收分期撤销手续费20元，账单日不再进行分期分摊，对应的原申请消费交易恢复，并在当期账单按10%的比例计入最低还款额。

（2）账单分期：申请账单分期当日入账之前，持卡人可致电信用卡客服提出分期付款撤销，如果撤销成功，则申请撤销当天日终收取分期撤销手续费20元，账单日不再进行分期分摊。

（3）商户分期支持撤销交易。持卡人可在办理商户分期当日通过该商户POS机具进行分期付款撤销，不收取撤销手续费。交易撤销后，原交易信息取消。

2、商户分期的退货

商户分期所购买的商品或服务支持联机全额退货及部分金额退货。持卡人于消费后如符合商户退货条件，可以通过POS机具联机退货。持卡人全额退货，分期交易终止，已分摊金额及手续费退还持卡人，未分摊金额及手续费将不再摊销；持卡人部分金额退货，我行将退货金额退还至持卡人账户，分期业务不终止，持卡人须继续支付未摊本金及手续费用。

3、电销分期的换货及退货

持卡人如需退货或者换货，可在下单之日起至收到商品的30天内，致电电销热线进行无理由退换货。退货的产生的货款会在办理退款手续后的7到15个工作日内到账。

4、分期付款提前还款

持卡人可在申请分期当期账单日之后致电信用卡客服提出分期提前还款申请，不额外收取提前还款手续费，持卡人的分期付款未摊本金和手续费在申请提前还款日终全部计入持卡人的本期账单，并全额计入最低还款额，在后续账单日不再按期进行分摊。

5、持卡人按月缴付信用卡欠款后仍有多余款项时，该款项将视为溢缴款，不会提前清偿分期付款每月“应还本金金额”和“应还手续费金额”。

6、如发生以下情形之一，邮储银行可以在不通知持卡人的条件下主动终止其账户的分期付款，剩余未分摊本金和手续费在终止日终自动计入持卡人的本期账单，并全额计入最低还款额，在后续账单日不再按期进行分摊。

（1）持卡人信用卡账户或卡片被冻结、止付，账户已销户，卡片已注销；（2）持卡人信用卡账户连续逾期3期或以上；

（3）邮储银行根据相关风险政策认定持卡人资信状况发生恶化，认为该账户不再适合进行分期付款业务。

7、各项分期业务不受理持卡人申请暂停分期付款的交易要求。持卡人在分期付款未终止前如要注销卡片，须提前清偿分期付款未摊本金和手续费，再申请注销。

8、分期付款未结束且持卡人的信用卡已至有效期：

（1）信用卡到期后正常续卡的，分期付款分摊不受影响，进行正常分摊；（2）因持卡人意愿或不符合续卡条件而未正常续卡的，持卡人与邮储银行的分期付款协议仍然存在，待摊金额按月在账单日计入该期应还款内，直至分摊完毕。积分赚取

（1）交易分期及账单分期：持卡人消费交易时按照《中国邮政储蓄银行信用卡积分奖励细则》（以下简称《积分细则》）赚取积分，申请交易分期和账单分期时不扣减积分，也不获得新积分，每期分期分摊时不扣减也不获得新积分；

（2）商户分期及电销分期：按照《积分细则》根据每期入账金额计算，逐期累积积分；分期手续费金额不参与积分计划。如持卡人申请提前还款，则操作成功后积分一次性累积到信用卡账户。如商户类型属于不计积分类别，则商户分期付款消费不参与积分计划。交易分期、账单分期撤销，不扣减积分也不获得新积分。

其它说明分期手续费定价及收取

1、交易分期及账单分期手续费均按期（月）收取，不区分申请金额的大小，每期收取分期本金总额的0.6%。

2、商户分期

商户分期业务按照商户公布的手续费率标准为准。

3、电销分期

不向持卡人收取手续费。其他收费标准

1、撤销手续费用交易分期、账单分期撤销交易，收取撤销费用20元；商户分期及电销分期不收取撤销费用。

2、联机退货手续费用

商户分期及电销分期全额退货，持卡人分期交易终止，我行退还持卡人已摊本金及手续费金额；商户分期部分金额退货，分期交易不终止，持卡人须继续承担未分摊本金及手续费金额。

3、提前还款费用

篇3：邮政储蓄信用卡业务

个人理财服务由低到高可分为三个层次,1)理财业务,2)财富管理业务,3)私人银行业务。理财业务是个人理财服务的最初级也是最基本的服务。作为一个大型的商业银行来说如果理财业务发展不成熟或者不健全,那么就没有办法去开展财富管理业务,私人银行业务就更无从谈及了。从理财业务到财富管理再到私人银行,其服务等级不断提高服务项目也逐级增多。同时带来的利润也是越来越大,呈倒三角形。从接受服务人群的数量上来说反而越来越少,呈正三角形。这种现象是二八原则的充分体现,20%的中高端客户创造的利润占到了总利润的80%以上。但是一个很严重的问题是部分大型商业银行连哪些人属于富裕人群都区分不出来。建设银行等大型商业银行已经将财富管理业务作为零售业务转型的重要突破口,那么中国邮政储蓄银行也应当加快进入财富管理领域竞争的脚步。

二、中国邮政储蓄银行财富管理业务现状分析

(一)国内财富管理定义

财富管理业务是金融机构对客户展开的全方位的理财服务到目前为止财富管理在概念上还未达成一致。国际理财协会对个人理财的官方定义为:“理财规划是指理财规划师通过收集和整理顾客的收入、资产、负债等基本数据,倾听顾客的希望、要求、目标等,通过专家的协助,为私人客户设计储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策划等理财规划方案,并为私人客户正在进行的具体经济行为提供合理化建议的一种服务。”在中国财富管理正处在发掘阶段,商业银行通过收集客户资产信息,分析客户客户当前财务状况从而发掘客户的潜在需求。

(二)邮政储蓄业务现状

中国邮政储蓄银行理财业务主要分为三个部分。第一部分人民币理财产品,邮政储蓄理财产品有多种收益稳定的人名币理财产品。根据风险程度的不同分为高风险、中等风险、低风险三类,满足了不同风险承受者的需求。第二部分为代销基金定投,邮政储蓄以客户为中心,从客户利益出发,对代销的基金通过层层筛选严格把关,为客户提供了多种优秀基金供客户选择。基金种类品种繁多主要包括有;股票型、债券型、货币型等。如邮银财富*债券、邮银财富*智享、邮银财富*尊享、邮银财富*御享等。第三部分代理保险,邮政储蓄与多家保险公司合作,致力于为客户提供优质吩咐的保险产品,并利用自身销售网点广泛的优势方便客户及时投保、实时出单。

(三)高端客户定位问题

各大商业银行理财业务虽然种类繁多,同时也暴露出了一系列的问题其中主要的问题就是高端客户定位问题。高端客户定位不准确,在财富管理服务当中富人是主要的服务对象也是利润的主要来源。金融机构掌握富裕阶层的主要特征是识别目标客户的首要条件。中高端客户一般学历较高多从事于新兴行业,这群人掌握了较多的财富资源。例如;创新科技企业家、金融企业中层人员、高级服务人员、外资企业人员,将成为财富管理的主要需求人员。

三、邮政储蓄财富管理发展策略

宏观经济不断发展的新形势下,邮政储蓄的传统经营方式也必须做出相应额调整。当前是发展财富管理业务的有利时机,发展财富管理业务是提高银行非利息收入的主要途径。所以邮政储蓄有必要提出相应的对策去把握这次机遇。

(一)以细分市场为前提,优化、创新理财产品

相对于一般理财业务,财富管理是更加细致更符合客户个性化要求的高级理财服务。其中最明显的就是它更注重于客户资产的配置和投资理念的引导。市场的需求决定了财富管理的产生,按照客户的实际需求提供细致的、有差别的、规范化的服务是财富管理的必然趋势。财富管理创新应当把重点放在新型理财产品的设计,以及营销方法的改进上。

(二)加强中高端客户信息管理与维护

对于邮政储蓄银行来说找到客户、了解客户是财富管理业务发展的关键。因为中高端客户是财富管理的主要服务对象。对客服信息建档首先保证客户信息的真实性,其次要保证客户信息的完整性。邮储银行应当加大对高端客户服务的人力资源投入,保证对中高端客户维护的质量与持续性。

(三)利用自身网点优势,整合业务资源

建立专业化网点,特色型支行。各个地区以点带线,以线聚面,提高财富管理业务的整体性与联动性。集中优势资源为中高端客户提供多样性、个性化、高附加值的专业性理财服务。尤其是农村网点应当注重本网点服务范围内农村富裕户的吸收与维护。各网点应相互积极交流财富管理经验,认真的总结各网点财富管理服务的共性和差异性,形成有邮储特色的财富管理理论。邮政储蓄应当整合自身资源为发展财富管理业务提供有力保障,提高自身服务水平。

(四)引进专业型人才,培养专业型人才

工作人员素质较低专业化技能欠缺是阻碍邮储发展的一个重要因素。数据表明:“中行、工行、建行,研究生及以上学历占职工总数的4%左右,本科生学历占46%左右。农行本科学历为35%。邮政储蓄本科及以上学历仅为15%,专科及以下学历几乎占到了70%。”为满足邮政储蓄银行对专业性财富管理人员的需求,邮储必须两手抓,一手抓“引进”,一手抓“培养”。引进一些国内外高学历、有经验、有资源,的中高层管理人员是促进邮政储蓄发展的重要手段。科教兴国战略指出“只有提高劳动者素质,才能加速实现国家的繁荣昌盛。”同样邮政储蓄应当加快培养高素质的财富管理专业型人才。邮储必须加紧优选一批高素质、有一定基础、责任心强、热爱理财事业的精英员工进行系统性专业换的培训。建立起一只属于邮储自己的骨干型理财团队。

参考文献

[1]庹国柱.中国寿险公司发展养老地产的选择和需要解决的问题[J].中国保险,2012,(10).

[2]王胜,胡玲燕.财富管理:全球趋势、中国前景与商业银行应对策略[J].南方金融.2013.(3);84-87

[3]曹彤,财务管理;商业银行零售业务反战的战略选择[J].财经问题研究,2009,05:63-67

[4]颜红,蔡红兵.商业银行财富管理业务发展研究[J].金融论坛,2013(4):60-65

篇4：莫把信用卡当储蓄卡

事实上，像叶先生这样，在信用卡里存钱后可能产生信用卡“溢缴款”，金额等于所有存款金额减去已出账单中的欠款金额。比如，向信用卡中存入5000元，已出账单欠款为2000元，那么系统会自动先归还信用卡欠款，余下的3000元留在账户中成为“溢缴款”。如果想要取回5000元存款，余下的3000元要支付提取“溢缴款”的手续费，已经用来归还欠款的2000元将作为透支取现处理，支付不同于“溢缴款”手续费的另一套手续费，另外还需支付透支取觋的利息。

目前，只有少部分银行免收“溢缴款”手续费，如广东发展银行、民生银行和工商银行，而大部分银行对取回“溢缴款”都要收费。

不过，有几家银行推出了比较“优惠”的“溢缴款”领回方式。例如，中信银行、招商银行可以通过致电各自的信用卡中心，利用将信用卡中的“溢缴款”转入本人借记卡，再从借记卡取出现金的办法，来降低手续费支出。深圳发展银行则可以通过在银行柜台递交“溢缴款转出到银行卡”的申请，来达到降低手续费的目的。

在这一特殊取款方式中，中信银行的手续费标准为“提取金额的0.3％、最低5元”，招商银行和深发展的手续费标准为“提取金额的0.5％、最低5元”。

在普通的ATM和柜台取现模式中，中信银行的“溢缴款”取现手续费标准为“提取金额的3％、最低30元”，招商银行和深圳发展银行均为“提取金额的1％、最低10元”。显然，通过上述特殊的取款模式，在提取信用卡“溢缴款”时付出的费用要小得多。

并非所有银行都有这样的特殊服务。交通银行、光大银行、建设银行、兴业银行和农业银行信用卡中心的有关客服人员就告诉记者，自己所在的信用卡中心不受理类似的业务，除非销卡。不过，这些银行的“溢缴款”收费标准与上述具有特殊服务的银行收费标准没有太大差别。

对于信用卡持卡人取现“溢缴款”的手续费问题，收费银行表示，信用卡持卡人虽然取的是自己的钱，但占用了银行的相关资源。因为与普通借记卡不同，信用卡在存取款账户处理方面繁琐，而且信用卡是用来鼓励客户消费的，不是让持卡人当作储蓄账户来使用的，因此收费是合理的。而且，“溢缴款”不计利息，换言之，提前为信用卡“充值”然后消费并没有什么好处。如果持卡人想要增加一定的信用额度，可以向银行客服中心申请临时额度，并不需要靠“溢缴款”来增加消费能力。

篇5：农村信用社储蓄业务操作规程

[COLOR=blue]第一节活期储蓄存款业务的操作程序

活期储蓄存款，一元起存，由储蓄机构发给存折，凭折存取，开户后，可以随时存取。

（一）活期储蓄开户业务的操作

1、储户

储户按要求填写活期储蓄存款凭条，写明存款日期、户名、金额、地址等，然后将存款凭条、现金和本人有效身份证件（代理他人开立活期储蓄存款账户的，代理人应出示被代理人和代理人的有效身份证件）一并交给记账员；储户要求凭印鉴支取的，还应将印鉴交给记账员。

2、记账员

记账员对储户交来的存款凭条审核无误后，按照《个人存款账户实名制规定》的要求进行核对，并登记储户有效身份证件上的姓名和号码（代理他人开立活期储蓄存款账户的，记账员还应对代理人的身份进行核对，并登记被代理人和代理人的有效身份证件上的姓名和号码），并根据存款凭条上的存款数额进行初点现金无误后，按照储蓄业务处理系统的操作提示，输入储户的户名、存款金额、住址等内容，进行开户业务处理。储户要求凭密码支取的，由储户在密码器上按规定输人密码；凭印鉴支取的，要预留印鉴卡片两张，一张附在存款凭条上，一张留存并登记。

记账员核对屏幕显示内容与存款凭条相符后，输入存款金额，并打印存款凭条和活期存折。加盖个人名章后，连同储户有效身份证件、储户印鉴及现金一并交给出纳复核员。

3、出纳复核员

出纳复核员复点现金，复核存款凭条和活期存折记载内容无误后，在活期存折上加盖个人名章和储蓄业务公章，在存款凭条上加盖个人名章和现金收讫章。然后将储户有效身份证件、储户印鉴和活期存折一并交给记账员。

4、记账员

记账员验对活期存折上的印章齐全，经呼名对数与储户核对无误后，将活期存折、储户印鉴和储户有效身份证件一并交给储户。

柜员制网点的柜员则需独立完成以上操作步骤。

（二）活期储蓄续存业务的操作

1、储户

储户按要求填写活期储蓄存款凭条，写明存款日期、户名、账号、金额等内容，然后将存款凭条、现金和活期存折一并交给记账员。

2、记账员

记账员对储户交来的存款凭条和活期存折审核无误后，根据存款凭条上的存款数额进行初点现金无误后，按照储蓄业务处理系统的操作提示和储户的账号，进行续存业务处理。

记账员核对屏幕显示内容与存款凭条相符后，输入存款金额，并打印存款凭条和活期存折。加盖个人名章后，连同现金一并交给出纳复核员。

3、出纳复核员

出纳复核员复点现金，复核存款凭条和活期存折记载内容无误后，在存折上加盖个人名章，在存款凭条上加盖现金收讫章和个人名章。然后，将活期存折交给记账员。

4、记账员

记账员验对活期存折上的印章齐全，经呼名对数与储户核对无误后，将活期存折交给储户。

柜员制网点的柜员则需独立完成以上操作步骤。

（三）活期储蓄支取（非销户）业务的操作

1、储户

储户按要求填写活期储蓄取款凭条，写明取款日期、户名、账号、金额等内容，然后将取款凭条和活期存折一并交给记账员。凭印鉴支取的，还应在取款凭条上加盖预留印鉴。

2、记账员

记账员对储户交来的取款凭条和活期存折审核无误后，按照储蓄业务处理系统的操作提示和储户的账号，进行取款业务处理。

记账员核对屏幕显示内容与取款凭条相符后，输入取款金额。凭密码支取的储户将密码输入密码器；凭印鉴支取的，记账员折角验印。然后打印取款凭条和活期存折。加盖个人名章后，将取款凭条和活期存折一并交给出纳复核员。

3、出纳复核员

出纳复核员复核取款凭条和活期存折记载内容无误后，在存折上加盖个人名章，在取款凭条上加盖个人名章和现金付讫章。按支取金额配款并初点现金无误后，将现金和活期存折一并交给记账员。

4、记账员

记账员复点现金并验对活期存折上的印章齐全，经呼名对数与储户核对无误后，将活期存折和现金一并交给储户。

柜员制网点的柜员则需独立完成以上操作步骤。

（四）活期储蓄销户业务的操作

1、储户

2、记账员

记账员对储户交来的取款凭条和活期存折审核无误后，按照储蓄业务处理系统的操作提示和储户的账号，进行销户业务处理。

记账员核对屏幕显示内容与取款凭条相符后，输入取款金额。凭密码支取的储户将密码输入密码器；凭印鉴支取的，记账员折角验印，然后打印取款凭条、活期存折和利息清单（一式两联），并由储户在利息清单上签章。加盖个人名章后，一并交给出纳复核员。

3、出纳复核员

出纳复核员对记账员传递来的相关资料审核无误后，在取款凭条和利息清单（一式两联）上加盖个人名章和现金付讫章。然后，按本息合计配款并初点现金无误后，将现金、一联利息清单一并交给记账员。

4、记账员

记账员复点现金相符并验对利息清单上的印章齐全，经呼名对数与储户核对无误后，将一联利息清单和现金一并交给储户。

柜员制网点的柜员则需独立完成以上操作步骤。

（五）活期储蓄补登折业务的操作

1、储户

储户将活期存折交给记账员。

2、记账员

记账员审查存折并确认该储户有未登折业务后，按储蓄业务处理系统的操作提示进行补登折处理，核对无误后加盖个人名章，将存折交给出纳复核员。

3、出纳复核员

出纳复核员对存折进行审查无误后，加盖个人名章，将存折返还给记账员。

4、记账员

记账员经呼名对数与储户核对无误后，将存折交给储户。

柜员制网点的柜员则需独立完成以上操作步骤。第二节整存整取定期储蓄存款业务的操作程序整存整取定期储蓄存款，一般五十元起存，存期分三个月、半年、一年、二年、三年和五年，本金一次存入，由储蓄机构发给存单，到期凭存单支取本息。

（一）整存整取定期储蓄存款开户业务的操作

1、储户

储户按要求填写定期整存整取储蓄存款凭条，写明存款日期、户名、金额、存期、地址等内容，然后将存款凭条、现金和本人有效身份证件（代理他人开立整存整取定期储蓄存款账户的，代理人应出示被代理人和代理人的有效身份证件）一并交给记账员；储户要求凭印鉴支取的，还应将印鉴交给记账员。

2、记账员

记账员对储户交来的存款凭条审核无误后，按照《个人存款账户实名制规定》的要求进行核对，并登记储户有效身份证件上的姓名和号码（代理他人开立整存整取定期储蓄存款账户的，记账员还应对代理人的身份进行核对，并登记被代理人和代理人的有效身份证件上的姓名和号码），并根据存款凭条上的存款数额进行初点现金无误后，按照储蓄业务处理系统的操作提示，输入储户的户名、存款金额、住址等内容，进行开户业务处理。储户要求凭密码支取的，由储户在密码器上按规定输入密码；凭印鉴支取的，还要预留印鉴卡片两张，一张附在存款凭条上，一张留存并登记。

记账员核对屏幕显示内容与存款凭条相符后，输入存款金额并打印存款凭条和定期存单。加盖个人名章后，连同储户有效身份证件、储户印鉴及现金一并交给出纳复核员。

3、出纳复核员

出纳复核员复点现金，复核存款凭条和存单记载内容的无误后，在存单上加盖个人名章和储蓄业务公章，在存款凭条上加盖个人名章和现金收讫章。然后，将存单、储户有效身份证件和储户印鉴一并交给记账员。

4、记账员

记账员验对定期存单上的印章齐全，经呼名对数与储户核对无误后，将存单、储户印鉴和储户有效身份证件一并交给储户。

柜员制网点的柜员则需独立完成以上操作步骤。

（二）整存整取定期储蓄存款的到期销户业务的操作

1、储户

储户将整存整取定期储蓄存单交给记账员。凭印鉴支取的，应由储户在存单上加盖预留印鉴。

2、记账员

记账员对储户交来的存单进行审核无误后，按照储蓄业务处理系统的操作提示和储户的账号，进行整存整取定期储蓄存款的销户业务处理。记账员核对屏幕显示内容与存单相符后，输入销户金额。凭密码支取的储户将密码输入密码器；凭印鉴支取的，记账员折角验印。然后，记账员打印存单和利息清单（一式两联），并由储户在利息清单上签章后，在存单和利息清单（一式两联）上加盖个人名章和清户章后，将存单和利息清单（一式两联）一并交给出纳复核员。

3、出纳复核员

出纳复核员对记账员传递来的相关资料审核无误后，在存单和利息清单（一式两联）上加盖个人名章和现金付讫章。按本息合计配款并初点现金无误后，出纳复核员将现金和一联利息清单一并交给记账员。

4、记账员

记账员复点现金相符并验对利息清单上的印章齐全，经呼名对数与储户核对无误后，将现金和一联利息清单一并交给储户。

柜员制网点的柜员则需独立完成以上操作步骤。

（三）整存整取定期储蓄存款全部提前支取业务的操作

1、储户

储户提供整存整取定期储蓄存单及本人有效身份证件（代理他人办理整存整取定期储蓄存款全部提前支取的，代理人应出示被代理人和代理人的有效身份证件）一并交给记账员。凭印鉴支取的，应由储户在存单上加盖预留印鉴。

2、记账员

记账员对储户交来的存单及储户有效身份证件进行审核无误后，在存单背面摘录储户的有效身份证件名称和号码等内容（代理他人办理整存整取定期储蓄存款全部提前支取的，记账员还应对代理人的身份进行核对，并在存单背面摘录被代理人和代理人的有效身份证件的名称和号码等内容）,并按照储蓄业务处理系统的操作提示和储户的账号，进行整存整取定期储蓄存款的全部提前支取的业务处理。

记账员核对屏幕显示内容与存单相符后，输入销户金额。凭密码支取的储户将密码输入密码器；凭印鉴支取的，记账员折角验印。然后，打印存单和利息清单（一式两联），并由储户在利息清单上签章。记账员在存单和利息清单（一式两联）上加盖个人名章及提前支取章后，将存单、利息清单（一式两联）和储户有效身份证件一并交给出纳复核员。

3、出纳复核员

出纳复核员在接到记账员传递来的相关资料审核无误后，在存单和利息清单（一式两联）上加盖个人名章和现金付讫章。然后，按本息合计配款并初点现金无误后，将现金、一联利息清单和储户有效身份证件一并交给记账员。

4、记账员

记账员复点现金相符并验对利息清单上的印章齐全，经呼名对数与储户核对无误后，将现金、储户有效身份证件和一联利息清单一并交给储户。

柜员制网点的柜员则需独立完成以上操作步骤。

（四）整存整取定期储蓄存款部分提前支取的业务操作

1、储户

储户提供整存整取定期储蓄存单及本人有效身份证件（代理他人办理整存整取定期储蓄存款部分提前支取的，代理人应出示被代理人和代理人的有效身份证件）一并交给记账员。凭印鉴支取的，应由储户在存单上加盖预留印鉴。

2、记账员

记账员对储户交来的存单及有效身份证件进行审核无误后，在存单的背面摘录储户的有效身份证件的名称和号码等内容（代理他人办理整存整取定期储蓄存款部分提前支取的，记账员还应对代理人的身份进行核对，并在存单背面摘录被代理人和代理人的有效身份证件的名称和号码等内容），并按照储蓄业务处理系统的操作提示和储户的账号，进行整存整取定期储蓄存款的部分提前支取业务处理。

记账员核对屏幕显示内容与存单相符后，输入部分提前支取金额。凭密码支取的储户将密码输入密码器；凭印鉴支取的，记账员折角验印。然后，记账员打印原存单、新存单（与原存单的起息期相同，金额为未支取部分）、利息清单（一式两联），并由储户在利息清单上签章。记账员在原存单、新存单、利息清单（一式两联）上加盖个人名章，在原存单上加盖“部分提前支取”章后，将原存单、新存单、利息清单（一式两联）和储户有效身份证件一并交给出纳复核员。

3、出纳复核员

出纳复核员对记账员传递来的相关资料审核无误后，在原存单和利息清单（一式两联）上加盖个人名章和现金付讫章，在新存单上加盖储蓄业务公章和个人名章。然后，按本息合计配款并初点现金无误后，将新存单、现金、一联利息清单和储户有效身份证件一并交给记账员。

4、记账员

记账员复点现金相符并验对新存单和利息清单上的印章齐全，经呼名对数与储户核对无误后，将新存单、现金、储户有效身份证件和一联利息清单一并交给储户。

柜员制网点的柜员则需独立完成以上操作步骤。第三节零存整取定期储蓄存款业务的操作程序

零存整取定期储蓄存款，每月固定存额，一般五元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补存，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。

（一）零存整取定期储蓄存款开户业务的操作

1、储户

储户按要求填写零存整取定期储蓄存款凭条，写明存款日期、户名、金额、存期、地址等内容，然后将存款凭条、现金和本人有效身份证件（代理他人开立零存整取定期储蓄存款账户的，代理人应出示被代理人和代理人的有效身份件）一并交给记账员；储户要求凭印鉴支取的，还应将印鉴交给记账员。

2、记账员

记账员对储户交来的存款凭条审核无误后，按照《个人存款账户实名制规定》的要求进行核对，并登记储户有效身份证件上的姓名和号码（代理他人开立零存整取定期储蓄存款账户的，记账员还应对代理人的身份进行核对，并登记被代理人和代理人有效身份证件上的姓名和号码），并根据存款凭条上的存款数额进行初点现金无误后，按照储蓄业务处理系统的操作提示，输入储户的户名、存款金额、住址等内容，进行开户业务处理。储户要求凭密码支取的，由储户在密码器上按规定输人密码；凭印鉴支取的，还要预留印鉴卡片两张，一张附在存款凭条上，一张留存并登记。

记账员核对屏幕显示内容与存款凭条相符后，输入存款金额。并打印存款凭条和存折。加盖个人名章后，连同储户有效身份证件、储户印鉴及现金一并交给出纳复核员。

3、出纳复核员

出纳复核员复点现金，复核存款凭条和存折记载内容无误后，分别在存折上加盖储蓄业务公章和个人名章，在存款凭条上加盖现金收讫章和个人名章。然后，将存折、储户有效身份证件和储户印鉴一并交给记账员。

4、记账员

记账员验对存折上的印章齐全，经呼名对数与储户核对无误后，将存折、储户印鉴和储户有效身份证件一并交给储户。

柜员制网点的柜员则需独立完成以上操作步骤。

（二）零存整取定期储蓄存款续存业务的操作

1、储户

储户按要求填写零存整取定期储蓄存款凭条，写明存款日期、户名、账号、金额等内容，然后连同存折和现金一并交给记账员。

2、记账员

记账员对储户交来的存款凭条和存折审核无误后，根据存款凭条上的存款数额进行初点现金，并按照储蓄业务处理系统的操作提示和储户的账号，进行续存业务处理。

记账员核对屏幕显示内容与存款凭条相符后，输入存款金额，打印存款凭条和存折。加盖个人名章后，连同现金一并交给出纳复核员。

3、出纳复核员

出纳复核员复点现金，复核存款凭条和存折记载内容无误后，分别在存款凭条上加盖现金收讫章和个人名章，在存折上加盖个人名章。然后，将存折交给记账员。

4、记账员

记账员验对存折上的印章齐全，经呼名对数与储户核对无误后，将存折交给储户。

柜员制网点的柜员则需独立完成以上操作步骤。

（三）零存整取定期储蓄存款到期支取业务的操作

1、储户

储户按要求填写零存整取定期储蓄取款凭条，写明取款日期、户名、账号、金额等内容，然后将取款凭条和存折一并交给记账员。凭印鉴支取的，应由储户在取款凭条上加盖预留印鉴。

2、记账员

记账员对储户交来的取款凭条和存折审核无误后，按照储蓄业务系统的操作提示和储户的账号，进行零存整取定期储蓄存款的销户业务处理。记账员核对屏幕显示内容与取款凭条相符后，输入取款金额。凭密码支取的储户将密码输入密码器；凭印鉴支取的，记账员折角验印。然后，打印取款凭条、存折和利息清单（一式两联），并由储户在利息清单上签字。记账员分别在存折、取款凭条和利息清单（一式两联）上加盖个人名章，在存折上加盖清户章后，一并交给出纳复核员。

3、出纳复核员

出纳复核员对记账员传递来的相关资料审核无误后，出纳复核员在取款凭条和利息清单（一式两联）上加盖个人名章和现金付讫章。并按本息合计配款并初点现金无误后，将现金、一联利息清单一并交给记账员。

4、记账员

记账员复点现金相符并验对利息清单上的印章齐全，经呼名对数与储户核对无误后，将现金和一联利息清单一并交给储户。

柜员制网点的柜员则需独立完成以上操作步骤。

（四）零存整取定期储蓄存款提前支取业务的操作

1、储户

储户按要求填写零存整取定期储蓄取款凭条，写明取款日期、户名、账号、金额等内容，连同存折及本人有效身份证件（代理他人办理零存整取定期储蓄存款提前支取的，代理人还应出示被代理人和代理人的有效身份证件）一并交给记账员。凭印鉴支取的，应由储户在取款凭条上加盖预留印鉴。

2、记账员

记账员对储户交来的取款凭条、存折及其有效身份证件进行审核无误后，登记储户有效身份证件上的名称和号码等内容（代理他人办理零存整取定期储蓄存款提前支取的，记账员还应对代理人的身份进行核对，并登记被代理人和代理人有效身份证件上的名称和号码等内容），并按照储蓄业务处理系统的操作提示和储户的账号，进行零存整取定期储蓄存款提前支取的业务处理。

记账员核对屏幕显示内容与取款凭条相符后，输入取款金额。凭密码支取的储户将密码输入密码器；凭印鉴支取的，记账员折角验印。然后，打印取款凭条、存折和利息清单（一式两联），并由储户在利息清单上签章。在存折、取款凭条和利息清单（一式两联）上加盖个人名章，在存折上加盖提前支取章后，连同储户有效身份证件一并交给出纳复核员。

3、出纳复核员

出纳复核员对记账员传递来的相关资料审核无误后，出纳复核员在取款凭条和利息清单（一式两联）上加盖个人名章和现金付讫章。并按本息合计配款并初点现金无误后，将现金、一联利息清单和储户有效身份证件一并交给记账员。

4、记账员

记账员复点现金相符并验对利息清单上的印章齐全，经呼名对数与储户核对无误后，将现金、一联利息清单和储户有效身份证件一并交给储户。

柜员制网点的柜员则需独立完成以上操作步骤。

（五）零存整取定期储蓄存款续存补登折业务的操作

1、储户

储户将零存整取定期储蓄存折交给记账员。

2、记账员

记账员审查存折并确认该储户有未登折业务后，按照储蓄业务处理系统的操作提示进行补登折处理，核对无误后加盖个人名章，移交给出纳复核员。

3、出纳复核员

出纳复核员对存折进行审查，正确无误后，加盖个人名章，将存折返还记账员。

4、记账员

记账员经呼名对数与储户核对无误后，将存折交给储户。

柜员制网点的柜员则需独立完成以上操作步骤。第四节定活两便储蓄存款的业务操作程序

定活两便储蓄存款，由储蓄机构发给存单，一般五十元起存，存期不限，存期不满三个月的，按实际天数计付活期利息；存期三个月以上（含三个月），不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年），不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。

（一）定活两便储蓄存款开户业务的操作

1、储户

储户按要求填写定活两便储蓄存款凭条，写明存款日期、户名、金额、地址等内容，然后将存款凭条、现金和本人有效身份证件（代理他人开立定活两便储蓄存款账户的，代理人还应出示被代理人和代理人的有效身份证件）一并交给记账员；储户要求凭印鉴支取的，还应将印鉴交给记账员。

2、记账员

记账员在接到储户交来的存款凭条、储户印鉴、现金及本人有效身份证件后，按照《个人存款账户实名制规定》的要求进行核对，并登记储户有效身份证件上的姓名和号码（代理他人开立定活两便储蓄存款账户的，记账员还应对代理人的身份进行核对，并登记被代理人和代理人的有效身份证件上的姓名和号码），并根据存款凭条上的存款数额进行初点现金无误后，按照储蓄业务处理系统的操作提示，输入储户的户名、存款金额、住址等内容，进行开户业务处理。储户要求凭密码支取的，由储户在密码器上按规定输入密码；凭印鉴支取的还要预留印鉴卡片两张，一张附在存款凭条上，一张留存并登记。

记账员核对屏幕显示内容与存款凭条相符后，打印存款凭条和存折。加盖个人名章后，连同储户有效身份证件、储户印鉴及现金一并交给出纳复核员。

3、出纳复核员

4、记账员

记账员验对存折上的印章齐全，经呼名对数同储户核对无误后，将存折、储户印鉴、有效身份证件一并交给储户。

柜员制网点的柜员则需独立完成以上操作步骤。

（二）定活两便储蓄存款的销户业务操作

1、储户

储户按要求填写定活两便储蓄取款凭条，写明取款日期、户名、账号、金额等内容，然后连同存折一并交给记账员。凭印鉴支取的，还应在取款凭条上加盖预留印鉴。

2、记账员

记账员对储户交来的取款凭条和存折审核无误后，按照储蓄业务处理系统的操作提示和储户的账号，进行定活两便储蓄存款的销户业务处理。凭密码支取的，储户将密码输入密码器；凭印鉴支取的，记账员折角验印。然后打印取款凭条、存折和利息清单（一式两联），并由储户在利息清单上签章。加盖个人名章后，将取款凭条、存折和利息清单（一式两联）一并交给出纳复核员。

3、出纳复核员

出纳复核员对记账员传递来的相关资料审核无误后，在取款凭条和利息清单（一式两联）上加盖个人名章和现金付讫章，并按本息合计配款并初点现金无误后，将现金、一联利息清单一并交给记账员。

4、记账员

记账员复点现金并验对利息清单上的印章齐全，经呼名对数与储户核对无误后，将一联利息清单和现金一并交给储户。

柜员制网点的柜员则需独立完成以上操作步骤。

第五节教育储蓄存款的业务操作程序

教育储蓄是2000 年11 月开办的，面向在校小学四年级（含四年级）以上的学生，免缴个人利息所得税的一种定期储蓄业务，该种业务分为一年、三年、六年三个档次，最低起存金额为50 元，本金合计最高限额为2 万元。

（一）教育储蓄存款开户业务的操作

1、储户

按实名制填写教育储蓄存款凭条，凭密码或印鉴支取的要在凭条中注明，需提供储户本人及代理人有效身份证件、印鉴，连同现金一并交给记账员。

2、记账员

记账员认真审查存款凭条、有效身份证件和储户印鉴等无误后，根据存款凭条上的存款数额初点现金，并按储蓄业务处理系统的操作提示，进行开户业务处理。储户要求凭密码支取的，由储户在密码器上按规定输入密码；凭印鉴支取的，要预留印鉴卡片两张，一张附在存款凭条上，一张留存并登记。

记账员核对屏幕显示内容与存款凭条相符后，输入存款金额。并打印存款凭条和存折。加盖个人名章后，将存款凭条、存折和储户印鉴连同现金、有效身份证件一并交给出纳复核员。

3、出纳复核员

出纳复核员复点现金，复核相关资料无误后，在存折上加盖储蓄业务公章及个人名章，在存款凭条上加盖现金收讫章和个人名章。然后，将存折和储户印鉴、有效身份证件一并交给记账员。

4、记账员

记账员接到相关资料并审核无误，经呼名对数与储户核对无误后，将存折等资料交给储户。

柜员制网点的柜员则需独立完成以上操作步骤。

（二）教育储蓄存款续存业务的操作

1、储户

储户按要求填写教育储蓄存款凭条，写明存款日期、户名、账号、金额等内容，然后连同存折、现金一并交记账员。

2、记账员

记账员对储户交来的存款凭条和存折审核无误后，根据存款凭条上的存款数额进行初点现金无误后，按照储蓄业务处理系统的操作提示和储户的账号，进行续存业务处理。

记账员核对屏幕显示内容与存款凭条相符后，输人存款金额，并打印存款凭条和存折。加盖个人名章后，连同现金一并交给出纳复核员。

3、出纳复核员

4、记账员

记账员验对存折上的印章齐全后，经呼名对数与储户核对无误后，将存折交给储户。

柜员制网点的柜员则需独立完成以上操作步骤。

（三）教育储蓄存款到期支取业务的操作

1、储户

储户按要求填写教育储蓄取款凭条，写明取款日期、户名、账号、金额等内容，连同存折和接受非义务教育的学生身份证明一并交给记账员。凭印鉴支取的，还应在取款凭条上加盖预留印鉴。

2、记账员

记账员对储户交来的取款凭条、存折和接受非义务教育的学生身份证明审核无误后，按照储蓄业务处理系统的操作提示和储户的账号，进行销户业务处理。

记账员核对屏幕显示内容与取款凭条相符后，输入取款金额。凭密码支取的，储户将密码输入密码器；凭印鉴支取的，记账员折角验印。然后，打印取款凭条、存折和利息清单（一式两联），并由储户在利息清单上签章。加盖个人名章后，将取款凭条、存折和利息清单（一式两联）一并交给出纳复核员。

3、出纳复核员

出纳复核员对记账员传递来的相关资料审核无误后，在取款凭条和利息清单（一式两联）上加盖个人名章和现金付讫章。按本息合计配款并初点现金无误后，将一联利息清单和现金一并交给记账员。

4、记账员

记账员复点现金并验对利息清单上的印章齐全后，经呼名对数与储户核对无误后，将现金、一联利息清单一并交给储户。

柜员制网点的柜员则需独立完成以上操作步骤。

第六节营业网点每日营业终了结账业务的操作

信用社下辖的营业网点有储蓄所（专柜）、分社，其账务管理有报账和并表两种方式，无论哪种方式，在报账日或并表日的储蓄业务传票和储蓄营业汇总表均要在当日（路途远的可在次日）报给储蓄事后监督，进行监督审查。

（一）报账制储蓄所、专柜结账业务操作、储蓄所（柜）结账时的业务操作。储蓄所、专柜每日营业终了时，均要按照计算机处理储蓄业务的日终结账操作程序，经选择后计算机自动打印相关账表、凭证，计算机将自动轧平当日各档次存取款合计及开销户合计，记账员需要核打当日存取款凭条及利息清单，清查剩余重要空白凭证，同储蓄营业日报表及相关凭证收付数核对一致，核对无误后记账员将所打印记账凭证，加盖个人名章后，传递给会计记账专柜记账，如果当日储蓄所（柜）的库存超限额，则将其差额或找整数编制业务周转金（或社内往来凭证）现金收付传票，一并交会计专柜记账，另外，在月末日还要通过计算机进行总分核对检查。算机进行总分核对检查检查检查一一2、备用金款包操作规程。储蓄所和分社不设现金库房，每日营业终了都要将备用金封包送回管辖社，管辖社要指派二人以上人员专门接送储蓄所和分社的业务备用金款包，信用社管库员、接送业务备用金款包人员和储蓄所、分社都要各自建立备用金款包交接登记簿，到储蓄所、分社接款包时，接款包人员要在储蓄所、分社的备用金款包交接登记簿上签收。接回交管库员入库时，管库员要在接送备用款包人员交接款包登记簿上签收，翌日出库时，再由接送款包人员在管库员的款包出库登记簿上签收，备用金款包送交储蓄所、分社时，储蓄所、分社的出纳人员（接款人）要在接送款包人员的备用金款包交接登记簿上签收，以明确责任，保证业务备用金交接安全。接登记簿上签收，以明确责任，保证业务一一

（二）并表制分社、储蓄所结账业务操作

实行并表制的分社和储蓄所，是经办业务较多的营业网点，有些分社的经办的业务种类与管辖社差不多，且具有相对的独立性，其每日营业终了的结账业务，可按信用社和储蓄所日终结账的方法进行操作，在每旬末和月末，将日计表或月计表按时送交管辖社，并代替项目电报，由管辖社并入当日营业汇总表内，并凭此上报全社的项目电报。

（三）账务核对

1、每日的账务核对。储蓄所（柜）每日营业终了后要进行以下账务核对：

（1）根据营业汇总日报表现金科目和现金账本日余额，与当日实际现金收付数核对相符。

（2）核打储蓄存取款凭条发生额，与当日储蓄日报表相关数据一致。

（3）核对开销户，根据新开户的存款凭条及销户的存单与营业汇总日报表上开销户数核对相符。

（4）核对重要空白凭证，根据重要空白凭证的领入、使用、作废和结存数量，分别与营业汇总表、重要凭证空白登记簿上的结存数核对相符。

2、定期账务核对的业务操作

（1）定期检查各科目总分余额的一致性。

除每日坚持上述核对外，在每月末还要通过计算机做总分核对检查，确保储蓄数据总分相符。

2）并表制分社、储蓄所的账务核对。

除每日坚持上述核对外，在每月末还要通过计算机做总分核对检查，确保储蓄数据总分相符。并表制分社、储蓄所除按上述方法进行账务核对外，还要按管辖社的账务核对方法进行账务核对，如随时或定期进行社内往来对账，确保账款、账账、内外账、账表核对相符。

（四）储蓄事后监督的业务操作

储蓄事后监督员接到储蓄所（柜）报来的储蓄相关凭证及营业汇总日报表时，要按以下程序进行监督、核对：、审核凭证及营业汇总日报表

（1）审核存、取款凭条，现金收人、付出传票及计息清单的内容是否完整，同营业日报表核对是否相符，签章是否齐全。

（2）根据销户的取款凭条，定期存单，核对余额及利息和代扣利息税有无错误。

（3）核打各科目存、取款凭条，定期储蓄存单，现金收、付传票，计息清单，与凭证整理单和科目日结单核对是否相符；根据科目日结单，凭证整理单的借贷方发生额，核对营业汇总表各科目栏借贷双方发生额是否相符；根据活期储蓄科目中的活期储蓄，定活两便和定期储蓄和各档次的凭证整理单借贷发生额核对营业汇总表有关科目、档次栏的借贷方发生额是否相符；根据现金科目日结单和出纳结数表，核对营业日报表现金科目栏借贷方发生额是否相等。

（4）审核销户、结清的活期储蓄存折是否收回。

（5）根据开户时重要空白凭证领入、使用、作废及表外科目借、贷方凭证，核对表外科目重要空白凭证的发生数，结存数是否正确。

（6）根据开户、销户，核对本日各科目、档次结存户数是否正确。

（7）填制各科目汇总传票、科目日结单，将各储蓄所（柜）的营业日报表累计汇总，并填制储蓄营业汇总表一式二份，一份留存，一份与各科目汇总传票一起送会计部门进行账务处理。（8）监督审查储蓄流水账账表有无异常。2、按业务种类逐笔进行监督的业务操作（1）对定期储蓄的监督（2）对活期储蓄的监督（3）对印鉴和挂失的监督

（4）对利息和代扣利息税计算的监督

3、监督结果的处理

事后监督对每日监督出的计息差错和其它不符合规定的行为，一方面要认真登记有关登记簿，详细记载计息差错和其它违规情况，另一方面要向主任汇报并填写差错查询书，经主任签字后发给储蓄所、柜或分社，并限期更正，限定回复时间，在限期内不能更正的，要追究责任者的经济和行政责任，避免信用社损失。、进行监督后的记账和传票装订

储蓄事后监督要根据业务需要，设置有关分户账、卡和登记簿，并逐日进行记账和登记，各种传票经认真审核后，及时进行装订，并在传票封皮上注明传票张数。起讫时间，册数和顺序号，终了，将所有的传票、账本、簿、卡、报表和挂失申请书清点后装订造册，移交会计部门统一归档入库保管。

第七节年终决算账务处理

1、决算日办理当日账务、当月月结和年终决算三部分工作，必须妥善组织、循序进行。

2、决算日办理的业务必须纳入当年账务。

3、营业终了，结平决算日账务，全面核对总账与分户账，并由主任会同会计、出纳主管人员对现金、有价证券和重要空白凭证等进行盘点核对，账实、账款完全相符后，填制查库登记簿并签章说明。

4、实行并账制的信用社网点，必须于决算日到信用社报账，并结清业务周转金科目。

5、账务处理完毕，核对相符后，将营业汇总日报表及利息分户账利息余额结零。空白重要凭证全部交回。

6、结转新旧科目及新旧账簿。在决算日全部账务核对相符，如有新旧科目结转，应编制新旧科目结转对照表。结束旧账，建立新账。全部新账建立后，应进行总分核对，保证新旧账簿结转准确。

7、将所有储蓄会计档案登记清单，复核无误后移交会计部门。

第八节储蓄错款

储蓄出纳发生错款应立即向领导报告，并组织人员查找，将款退回或追回。出纳错款属于责任事故，执行“长款归公，短款自赔”的原则。准长款寄库、短款亏库，不准以长补短。长款不报以贪污论处；短款不报，以违反规章制度论处。

1、当天发生的未能查清的长短款，应先报告主任批准。长款暂通过“其他应付款”科目核算。

2、对长期无法退还的长款，按照规定的报批程序批准后，列作信用社的营业外收入处理。

3、对出纳短期，可暂通过“其他应付款”科目核算。然后认真查找，力求挽回损失。

4、对因非责任事故发生的出纳短款，按规定的报批权限批准后，列入“营业外支出”科目核算。

篇6：中国邮政储蓄银行信用卡

信用卡是银行给予持卡人一定信用额度、先消费后还款的信用支付工具。根据持卡人的申请，银行会为申请者信用卡核定一定的信用额度，持卡人可在该额度内签账消费或提取现金。附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额。银行可根据持卡人消费情况定期进行调整，持卡人也可以主动提供相关的财力证明要求调高信用额度。此外，当持卡人在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，也可要求调高临时信用额度。

使用邮储信用卡的主要费用有：

利息：当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内还清当期全部款项无需支付利息。否则，自记账日起按日利率万分之五收取利息。

年费：使用信用卡时，持卡人按年缴纳的费用。不开通使用信用卡，不会收取年费。

滞纳金：当持卡人在到期还款日（含）前还款金额不足最低还款额时，按规定应向银行支付的费用。

超限费：超过信用额度刷卡消费时，持卡人应向银行支付的费用。

分期付款手续费：指办理银行提供的分期付款业务时，持卡人需向银行支付一定比例的费用。

挂失手续费：信用卡正式挂失后，持卡人应向发卡机构支付的费用。

邮储信用卡与他行相比存在的优势：

1、同业最低。普卡无年费、无异地费

2、小额免偿人性服务（欠款金额在5元以下，当期视为全额还款，计收利息）

3、一元积一分、永久有效，金卡生日双倍积分；积分兑换

4、最长50天的消费免息期服务