小微企业信贷系列 10 小微企业信贷专营的8大特点及4种组织架构!

小微企业信贷系列 10 小微企业信贷专营的8大特点及4种组织架构!（精选2篇）

篇1：小微企业信贷系列 10 小微企业信贷专营的8大特点及4种组织架构!

小微企业信贷系列 10 小微企业信贷专营的8大特点及4种

组织架构！

深化小微企业金融服务是中国银监会成立后就确立的一个目标。2005年7月，中国银监会发布《银行开展小微企业贷款业务指导意见》，以此为起点，中国银行业以建立利率风险定价机制等“六项机制”为主线，开始全面深化小微金融企业金融服务。2008年12月，银监会发布《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》银监发〔2008〕82号（以下简称《专营机构指导意见》）。在《专营机构指导意见》中，银监会要求大中型银行建立相对独立的小微企业服务专营机构，以发挥专业化经营优势，集中资源服务于小微企业信贷市场。值得注意的是，近年来,政府密集出台多项扶持政策,推动普惠金融发展。从十八届三中全会明确提出发展普惠金融,到国务院专门出台《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,再到普惠金融被列入国家“十三五发展规划”,不断为普惠金融发展创造机遇。2017年5月3日，国务院总理李克强于北京主持召开国务院常务会议,部署推动大中型商业银行设立普惠金融事业部,聚焦小微企业和“三农”等提升服务能力。会议明确,大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立,成为发展普惠金融的骨干力量。

（一）什么是小微企业信贷专营？ 所谓小微企业信贷专营简单来说是指银行等金融机构对小微企业信贷业务通过设立专营机构的方式进行专业化经营。随着2008年《专营机构指导意见》的出台，在银监会的推动下，小微企业信贷专营机构的建设有力支持了小微企业的发展。概括起来，小微企业信贷专营具备如下特点：

1、成立小微信贷的专营机构，专门负责小微企业信贷业务的经营管理

按照《专营机构指导意见》的规定，小企业金融服务专营机构（以下简称专营机构）是根据战略事业部模式建立，主要为小企业提供授信服务的专业化机构。各行设立专营机构可自行命名，但必须含小企业字样（如小企业信贷中心）。此类机构可申请单独颁发金融许可证和营业执照。

2、建立专门的运作机制

小微企业金融服务专营机构需全面落实六项机制（利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报机制）以及坚持四项原则（小企业专营机构单列信贷计划、单独配置人力和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算）。

3、制定专门的管理制度

要根据小微企业信贷的特点，制定专门的管理制度。

4、配备和培养专业化的队伍

各银行设立专营机构，应建立专业化的小企业金融服务人才队伍。要把事业心、专业知识、经验和潜力作为选拔人员的主要标准，通过专题培训，推行岗位资格认定和持证上岗制度，提升小企业金融服务人员的业务营销能力和风险控制能力。

5、专业化的技术及产品

小微企业的特点决定了信息不对称问题在他们身上表现的更为突出一些，传统的针对大型、中型企业的信贷调查技术很难解决这个问题，这个问题不解决，小微企业信贷服务就很难到位。商业银行需要根据小微企业的特点，注重探索、开发、使用、总结适应小微企业贷款的专业化风控技术，以便有效解决信息不对称问题。

在成长和发展的不同阶段，小微企业具有不同的融资需求，银行还需要加大产品创新力度，不断开发出能满足不同类型、不同层次和不同阶段的小微企业融资需求的产品。附：泰隆银行“三品、三表”信贷技术浙江泰隆银行针对小微企业信息不对称的难题，通过长期的探索和实践，泰隆银行摸索出一套以“三品、三表”为核心的小微企业金融服务机制和风险控制技术。泰隆银行拥有一支人数众多、自律性强的客户经理队伍，强调“到户调查”和“眼见为实”的原则，通过“面对面”的沟通和“背靠背”了解，通过看“三品”：人品、产品、押品，看三表：水表、电表、财务报表，多维度、多渠道、多方面获取客户信息。再结合其他评估技术和方法，实现低成本获取客户信息和评估客户信用。浙江泰隆银行针对小微企业信息不对称的难题，通过长期的探索和实践，泰隆

6、专业、高效的审批流程

应建立独立高效的信贷审批机制，要在保证贷款质量、控制贷款风险的前提下合理设置审批权限，探索多种审批方式，可对部分授信环节进行合并或同步进行，以优化操作流程，提高审批效率。

7、专业高效的风线管理机制

应建立独立有效的风险管理机制。采取与小微企业性质、规模相适应的风险管理技术，对授信调查、授信审批、贷款发放、风险分类、风险预警、不良资产处置等各个环节的风险进行管控。8.其他方面

其他方面还包括专门的考核体系、专业化的后台支持和信息系统等。

当然，银行开展小微企业信贷业务，是对银行风险定价技术、业务人员素质等的全面检验，由于银行体系在这方面长期以来储备不足，而培育非一日之功，这是制约银行提供小微企业金融服务的主要障碍。

（二）小微企业信贷专营机构的组织架构

在银监会的推动下，各家银行小微企业专营机构如雨后春笋般发展起来。就形式而言，小微企业专营机构的种类有持牌式与非持牌式；有离行式与在行式；有特色分行、特色支行与小微企业金融中心；有单一型与综合型。从全国各地的情况来看，实践中，小微企业信贷专营机构的组织架构主要有四种：分级管理制、独立准法人制、专业支行制、事业部制。1分级管理制

分级管理制是目前应用最广泛的一种模式，在该种模式下，将会充分依托全行现有机构和人员配备以及营销系统，在总行公司业务部或中小企业部等职能部门分级指导和条线管理下进行小微企业信贷业务工作，并完善成为“总行有部门、分行有中心、支行有队伍”的三级垂直化管理模式。目前国有大型银行比如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等普遍采用的是这种方式。2独立准法人制

该种模式是一种离行式经营模式，是在总行框架内以完全独立于其他分行的准法人或准子银行体制，“集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身，实现责权利相统一，人财物相对独立，统筹全行中小企业信贷业务前台营销和后台管理。”例如，2008年招商银行成立了独立准法人小贷中心，目前已经在北京、上海等发达地区建立十多个独立准法人制小微企业信贷中心总部。3专业支行模式

金融机构选择小微企业资源相对丰富的市场、工业园区或商贸物流集散地，在与其他支行业务不相抵触的情况下，以信贷管理水平较高的多个支行为载体，在分行授予的自有审批权限内对中小企业贷款进行审批，专业支行模式是一种过度模式，采用此种模式的样本较少。4事业部模式

事业部模式是商业银行在全行实行事业部模式下，在“大总行、大部门、小分行”的结构中，按照事业部建设要求，自上而下设立小企业事业部，负责经营和管理小微企业信贷业务。简单来说就是一方面在总行设立中小企业部，负责中小企业业务的经营和管理；另一方面依托现有分支行专营机构，以相对独立的事业部实行集中决策指导下的分散经营，将中小企业信贷业务的客户评价、授信审批、贷款发放、贷后管理等中后台集中在中小企业专营的“信贷工厂”内进行流水线处理。

小微企业信贷系列：点击红字查看相应文章⊙系列1——信贷、信用、风险、杠杆

⊙系列2——正常还款=还款意愿+还款能力⊙系列3——信贷机构的运营目标⊙系列4——如何理解信贷技术？⊙系列5——如何更有效的解决问题？——解决问题的6个步骤！⊙系列6——小额信贷的概念、起源及发展现状！⊙系列7——小微企业的概念、范围、特征及现状！⊙系列8——小微企业融资难问题分析！⊙系列9——小微企业信贷业务存在的问题及市场前景！本文作者：孙自通，小微企业信贷、互联网金融、民间金融领域知名专家，知名培训师，“信贷风险管理”公众号创始人。

篇2：小微企业信贷系列 10 小微企业信贷专营的8大特点及4种组织架构!

字号

评论 邮件 纠错 2014-06-23 16:17:39 来源：《中国银行业》杂志

文/本刊记者 王慧梅

编者按:从上一期小微企业融资调查结果来看，处于上升周期的批发零售行业融资需求最为强烈，鉴于批发零售业在经济中的重要地位，同时鉴于批发零售行业迫切的融资需求，本期特别针对批发零售行业展开微调查。

批发零售业是社会化大生产过程中的重要环节，是决定经济运行速度、质量和效益的引导性力量，是我国市场化程度最高、竞争最为激烈的行业之一。行业做大做强或多或少需要借助金融的力量，从批发零售行业的融资角度来看，本期微调查显示批零行业中三个领域的融资需求较强烈，但行业整体信贷融资比例较低，面对有待开发的市场，银行的态度还是趋于谨慎，主要原因是批零行业的特性所致。

批发零售行业中三个领域融资需求最强烈

通过本刊第四期的微调查我们可以了解到，产业链融资需求已经悄然受到商业银行的重点关注，而产业链上的批发零售行业融资需求较为强烈，这主要是由批发零售行业的经营模式所决定。从本期的调查情况来看（如图1所示），持续经营且具有较强融资需求的批发零售行业子行业有餐饮业、服装业和酒水业等。

三大融资需求强烈的子行业中餐饮业最为突出。餐饮业的融资需求难以得到满足有其深层次的原因：一般金融机构认为，餐饮业存在财务不规范、标准化程度低、复制率低等问题，而且餐饮业一般都是现金结算，资金流比较充裕，因此餐饮业融资需求一直处于不被看好的状态。比如，俏江南就因餐饮业弊端问题导致上市融资流产，一般的银行业未将餐饮业纳入信贷重点扶持的范畴，最终导致餐饮业的融资需求得不到有效满足。

事实上，餐饮业与批发零售业其他的子行业一样，在我国的第三产业中扮演着重要的角色，不仅解决了大量的劳动力就业问题，而且在流通环节中作用非凡。微调查显示，通过银行信贷手段助力行业良性运转成为目前批零行业较为渴望的融资方向。

批零行业信贷融资占比较低

在批发零售行业子行业中，不同类型的企业融资需求也不尽相同（如图2所示），批发商与品牌经销商的融资需求要远远大于零售企业，前两者总和比后者高出42.86个百分点。

出现这种状况的主要原因是商业流通企业要实现“低成本、高利润”运营的一个重要途径就是实现规模化经营，而要实现规模化经营、扩大连锁规模，需要强大的资金实力，以投入物流配送设施建设、买店租店及信息通讯技术建设等。而我国大多数商业流通企业存在自有资金短缺的问题，融资渠道狭窄，规模发展靠银行贷款不仅困难而且对于薄利的商业企业而言，利息负担也较重。

从商业流通企业融资渠道的调查结果来看，这些企业的主要融资渠道主要是其他金融机

构，如小贷公司等，其次从朋友处借钱占据着重要的地位，银行信贷渠道占比相对较低。从另一方面讲，银行信贷在批发零售行业中还有很大的业务空间。

三因素制约银行市场拓展

批发零售行业强烈的融资需求与融资渠道不畅形成鲜明的对比，这与该行业的经营特点有较大的关系。

首先，作为流通领域主体之一，批发类企业固定成本占比普遍较低。由于批发业在资金链上处于弱势地位，上游企业多要求现付，同时还要为下游企业垫付部分资金。

微调查显示（如图3所示），批发零售企业的付款一般有先货后款、先款后货、现款现货三种形式，其中现款现货的方式占比57.14%，先款后货的方式占比23.81%，先货后款的方式占比19.05%。从资金占用的情况来看，批发零售行业对现金流的需要非常大，因此行业对外部融资依赖性强，高负债经营特征明显；再就是批发业的运营模式多为薄利多销，其整体毛利率较低，盈利主要依靠提高资金流转速度、扩大销售规模来实现。

这一结果可以从批发零售行业的融资目的中得到体现。微调查显示（如图4所示），80.95%的商业流通企业融资目的是为了周转资金；61.9%的企业融资是为了扩大经营规模，仅有9.52%的企业融资是为了固定资产投资，这也充分体现出批发行业轻资产、高杠杆的特点。

其次是融资担保状况不甚乐观。微调查显示（如图5所示），42.86%的商贸企业认为自然人担保更适合自己，只有33.33%的人愿意个人房产抵押，还有33.33%的企业可以实现商铺抵押。

比如，湖南省商务厅针对商贸企业集群融资需求情况调查显示，在一些物流园区，商贸企业主要采用存货（非标准仓单）质押融资及代理采购融资方式。湖南长沙一力物流与银行合作为入园企业开办存货（非标准仓单）质押融资，目前开展的仓单（存货）质押主要有两种形式：先货后票质押（即有货权质押）和先票后货质押（未来货权质押），一力物流还利用自有的综合资信实力，融合了传统仓单质押管理、信用借款、担保及商贸采购开展代理采购融资业务；郴州湘南国际物流园企业主要通过银行抵押贷款和民间借贷融资；株洲芦淞服饰商圈的商户通过市内一家担保公司进行融资担保。

尽管融资担保方式的摸索与创新从未间断，但是能够从银行拿到贷款的企业较少。在现实操作中，如果没有可靠的抵质押物，银行信贷风险会相对较高，而且操作难度较大，需要投入的人力物力成本也相对较高。

最后是银行承担不良率风险较高。批发零售行业客户的市场风险与经营产品的市场价格波动成正比。产品市场价格上下波动越大，银行所承受的风险越大，市场价格波动将引起产品滞销或者严重亏损，从而影响到客户的支付能力和现金流的还贷能力。客户的风险偏好不同，其经营的风险也不同。风险偏好型客户热衷经营价格起伏较大的产品，依靠低位囤货高位出货获利，其风险相对较大。在金融海啸袭击下“触礁”的香港零售企业已近10家，其中不乏上市公司。大企业经营尚且如此，小企业状况更加堪忧。

农业银行(601288,股吧)年报显示，2013年批发零售行业贷款占比11%，比2012年同期上涨0.2个百分点，对比不良率，农业银行批发零售行业的贷款不良率上升0.9个百分点，不良贷款额较2012年增加6.07亿元。建设银行(601939,股吧)则在年报中坦言，新增不良贷款仍主要集中在批发零售业。

多数上市银行批发和零售行业贷款的占比都在10%左右。对于这样一个业务空间尚未深耕，不良贷款上升如此之快的行业，银行信贷管理的难度非常大。加上有超过71%的企业（如图6所示）认为自身能够承受的贷款利息为年化利率8%以下，这与银行的高风险高收益策略显然不匹配。

银行应注重批零行业信贷风险防控

基于批发零售行业强烈的融资需求及行业特点，银行在批发零售行业中开展信贷业务需要注重风险防控，合理安排授信方案。

一是关注必须有特定资质和渠道的部分子行业。由于关系国计民生和百姓生命安全，部分批发子行业仍须实行特许或专营制度，如目前盐、烟草和基础能源产品（原油、成品油等）属于国家高度垄断行业，其批发价格、企业准入标准等均由国家行政控制，而医药和医疗器械批发价格和准入也要受到国家严格监管。在此类子行业中，公司运营资质成为该公司开展经营活动的必备条件，只要打通公司经营资质的市场流通环节，资质类的产权质押信贷值得银行关注。