银行资料分析（通用8篇）
篇1：银行资料分析
银行设计规范汇总
3、营业用房建筑设计应根据不同等级，不同规模配置各类用房。一般应由营业、电子计算机房、金库、办公和附属等用房组成。
基地和总平面
1营业用房的地址应选在市中心，交通方便，城市公用设施比较完备，社会环境良好的地区。并符合当地城市规划要求。2 营业用房建筑应独立建造，自成一区，单设出入口。营业办公区域职工生活区等建筑应分区布置，避免互相干扰。3 总平面应设置内院，供运销汽车和其他机动车辆停放使用，其面积大小应满足云超车辆回转的需要。营业厅门前应有适当空地，方便停放机动车辆、自行车需要的场地。
（1）营业用房建筑面积分为基本用房建筑面积和专业用房建筑面积两部分。基本用房包括办公用房及附属用房，专业用房包括金库、营业厅、账表票据库三部分、仅增加其中一项用房或增加其中两项用房的，分别按上述专业用房建筑面积指标的三分之一和三分之二增加。需增加其他专业用房，应根据实际需要另行审批。
（2）本标准不包括：食堂、汽车库、自行车棚、锅炉房、渡边交配电站与泵房、项目资料库、电子计算机房、浴室、理发、托幼以及人防设施等。
（3）营业用房建筑设计应按照建设银行专业功能和使用要求合理布局，应达到功能齐全，流程便捷，安全方便，解决内外相互间联系和分隔。
1、营业厅
营业厅布置应为方便客户，宜设置首层，不宜设置于二层及以上楼层，要便于同金库、办公业务用盲的联系，并自成一区。
营业厅应有良好的天然采光效果，天然彩光标准，窗地面积比不宜小于1: 6。营业厅内净高不得低于3.6米。
营业厅的结构形式和柱网尺寸应适应柜台排列要求。建筑净深不得小于7.2米。工作区净深不得小于3.6，柜台宽度不得小于0.6米，客户活动区净进深不得小于3米。
2、营业厅面积
营业厅内工作面积与柜台和客户活动区所占面积之比宜为1:1 营业厅工作面积，应根据人员编制和业务量确定。一般工作区内每个工作人员所占面积应不小于2--4平方米，人员编制小于10人的工作区所占面积不应小于40平方米。
3、柜台单元 为适应柜台的合理高度，方便接柜，营业厅柜台内地面标高已高于柜台外地面标高0.1--0.2米.现金出纳业务柜台应采用砖石或钢筋混凝土等结构。柜台上方应安装防弹玻璃柜台高度应≥800㎜、宽度应≥500㎜。安装防弹玻璃时防弹玻璃的宽度应≤1800㎜高度应≥1500㎜。现金业务柜台的台面应设置300mm(长)×200mm(宽)×150mm(高以槽底计算)底部为弧形的凹槽。
防弹玻璃以上未及顶部分应用金属防护栏网等防护设施封顶或至离地3500mm高度。采用二块防弹玻璃错位交接时交接部位长度应≥100mm两块防弹玻璃的间隙应≤30㎜。防弹玻璃上不允许开孔柜台内外需要通话时可加装通话设施。
账表票据库布置在营业厅就近处，便于账表的取用、存放。账表票据库应根据存放档账表和空白账表的不同要求设置。
营业部分用房应设内部工作人员使用厕所、盥洗室。
4、电子计算机房
中小型电子计算机机房一般包括主机房、软古件室、终端室、介质库和辅助房间等组成，机房设置和室内环境要求应选用的机型工艺要求相适应。需要考虑防震、隔噪声、防尘、防潮、防腐蚀、防电磁干扰和防辐射等要求，要考虑设备运输及安全防护的方便，不应临街设置，不宜设在建筑物的高层。中小型电子计算将应设置独立一区内。微型电子计算机应根据设备需要，设置在密闭的房间内或对房间作适当处理。
5、金库用房
金库用房由金库、整点间、守库室等组成。金库用房应集中布置，自成一区，库内不应设置其他用房，其他用房之间的联系也不应穿越库区。库区应有单独的、相对隐蔽的出入口，出稿应开向院内。金库要方便于营业厅出纳柜的联系。
金库不宜设置在二层及二层以上，三级行金库宜设双宝库，每室使用面积不宜小于9平方米，库室净高不应低于3米。
一、二级行根据需要，可设多室金库。
金库门必须采用银行系统指定厂家生产的专用金库门和专用门锁。金库不得设天然采光窗孔。通气孔不得临街，通气孔下槛离地不得小于2.5，每个通气孔面积不得大于0.02平方米（圆型直径不超过0.16米，正方形长不得超过0.14米，长方形长和宽分别不能超过0.2米和0.1米），应设弯道通气孔，孔口安装双层篦防护，并装防雨等设施。
金库设于地下时，应设置良好的垂直运输设备，可防潮、防水措施，必要的机械通风设备。整点间必须靠近金库设置。守库室的位置，必须能使金库置于守库员的有效控制范围之内。使用面积不应小于12平方米，守库室的门窗应有防护设施，门上应设了望孔。守库室应设专用洗手间，卫生间应设通风换气设施。
6、办公及附属用房
办公及附属用房由办公室、会议室、档案室、文印打字室、值班室、电话机房、空调机房、变配电室、储藏室及厕所才、组成。不同等级、不同规模、不同地区的行可根据需要和可能设置上述用房。
办公室宜采用3.6米开间，净深不宜小于4.2米，不宜大于6米，楼层室内净高不宜大于3米。
厕所位置应注意使用方便，又要比较隐蔽，并有防止气味溢出的措施，厕所设前室或经盥洗室穿入。
防护内容
营业用房建筑防护内容包括防捡、防盗、外围护结构保温、隔热、温湿度要求、防潮、防水、防有害生物（霉、早、鼠等）、防电池干扰等。其他有关抗震、防雷、防日照直射及防火等
GB17656 防盗安全门 GA/T73 机械防盗锁 GA165 防弹复合玻璃 JR/T0003-2000 银行金库
营业用房建筑设计的耐久年和耐火等级分别作如下的规定
一级行
耐久年限60年以上
耐火等级一级
二级行
耐久年限50年以上
耐火等级一级
三级行
耐久年限50年以上
耐火等级二级 术语和定义
3.1 银行营业场所 Banking Business Place 各银行机构办理现金出纳、有价证券业务、会计结算业务的物理区域。包括营业厅（室）、与营业厅（室）相通的库房、通道、办公室及相关设施。
3.2 风险等级 Level of Risk 银行工作人员、现金、有价证券、重要凭证及相关设施等在营业场所环境中可能受到的危害程度。
3.4 业务库 commercial vaults 指银行机构为办理日常现金收付业务而设立的现金保管库房。其保管的现金是为保证正常营业的准备金是银行营运资金的组成部分。它经常处于有收有付的周转状态属于流通中货币的一部分。
3.5 自动柜员机(简称ATM)Automatic Teller Machine 银行提供给客户用于自行完成存款、取款和转帐业务的设备。
3.6 自动存款机(简称CDM)Commercial Deposit Machine 银行提供给客户自行完成存款业务的设备。
3.7 自动存取款机(简称CRS)Commercial Reverse System 银行提供给客户自行完成存、取款业务的设备。
3.8 自助银行 Self Service Bank 银行机构设立的电子化无人值守营业场所。由客户使用银行提供的自动柜员机、自动存款机等自助设备通过计算机、网络通信等信息技术支持客户可自行完成取款、存款、转帐、和查询等金融服务。
篇2：银行资料分析
2016银行春季校园招聘：银行考试行测资料分析高分技巧
银行招聘：银行考试行测资料分析高分技巧
草长莺飞，栀子花开，春天的到来也意味着一个毕业季的临近，即使再恋恋不舍，我们也终将与学生时代告别。早有准备的同学们已经利用15年的秋季银行校园招聘为走出校园找好了归属，然而大部分同学到了下学期才意识到是时候不能毕业就失业了。自此青黄不接，辗转纠结的时候，2016银行春季招聘拉开大幕。
作为福利好，待遇高，有地位的工作，数以千计的毕业生为此挣得头破血流，而现在逢进必考的招聘政策也为更多的学子提供了机会。银行招聘笔试考试中行测作为重要的一部分在各大行的考试中所占比重虽然各不相同，但地位不言而喻，主要考查数学运算、逻辑推理、资料分析和言语运用等多方面的能力。其中资料分析一般考察10-15题，接下来就我将谈一下怎么能将这一部分的分数稳稳拿在手里。资料分析概述
资料分析考查学生对材料的理解和分析能力，考查形式一般为一篇材料后面跟3-5题。材料可以分为文字类，图表类。题目主要分为查找类，计算类，综合类。资料分析备考建议
资料分析题目计算量偏大，考试的范围也相对较大，开始就用题海战术是行不通的。资料分析前期的学习一定要注重方法，主要侧重概念公式的理解和算法方法的学习两个方面的学习。概念：经常考查的主要有增长，比重，倍数与翻番、平均量、年均增长率等，此外百分数与百分点，环比与同比等小知识点。对于这些概念，要重点回顾其定义与列式方法，并注意相近概念间的差别。其中，增长作为资料分析的基础一定要重点掌握，区分增长和增长率，学会隔年增长率的计算都是需要考生自己推导的。
计算：在掌握一些公式和概念后，只要运用合理的方法，做题速度和准确率都能得到保证。
中公金融人—金融类考试培训的领跑者
主要总结和掌握尾数法，首数法，特征数字法，有效数字法。逐步避免或者放弃直接计算，用以上方法去合理估算，熟练掌握后可以再了解一下错位加减法。资料分析常考题型
计算类：整合数据关系，正确化简计算，根据涉及数据和选项的特点判断是否可以使用计算技巧，选择正确的计算技巧快速解题。
查找排序计数类：准确找到材料中的数据，在对要数据进行计算时，要注意运用合理的计算技巧，通常可以已两个选项为一组进行比较。
综合分析类：一般要从整个材料中撷取数据进行分析、对比、计算才能得到正确答案。考生在分析时，可以从最容易计算或分析的选项入手，逐一排除。
篇3：中国银行类上市公司财务资料分析
对银行财务资料进行分析的目标是为了全面、客观的评价银行财务状况和经营成果, 为财务控制和财务决策提供基础, 为银行的发展作出较好的决策。然而因为财务分析主体是一个多层次构成的体系, 所以, 各主体与公司的利益关系不同, 进行财务分析的出发点和角度不同, 财务分析的目的、内容和结果也不尽相同。
当前财务资料分析中, 大部分的研究主要是通过对整体财务状况和经营成果, 即了解公司的偿债能力、资产周转状况和盈利能力, 进而通过对形成原因的分析, 决定如何进行财务控制和财务决策, 使银行的财务状况和经营成果达到令人满意的程度。
本文通过对中国目前八家上市银行 (中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国交通银行、中国光大银行、中国民生银行、招商银行、上海浦东发展银行) 财务资料的收集, 运用两种分析方法对银行的财务资料进行分析。笔者希望能够推陈出新, 在对银行财务资料分析的同时有所进步。
二、传统会计指标分析
综合已有的研究文献, 本文选取的指标体系由能够反映银行类上市公司盈利能力、增长能力、现金流动性、资本支出能力和偿债能力的综合指标构成。在模型中这五种能力将分别通过五个指标来体现:净资产收益率、净利润增长率、净利润现金含量、每股经营活动现金流量、资本充足率。
在净资产收益率、净利润增长率、净利润现金含量和每股经营活动现金流量四个方面, 股份制商业银行的表现要优于国有商业银行。说明股份制商业银行的盈利能力、增长动力、流动性都要普遍比国有商业银行好。但是在资本充足率方面, 国有商业因活动表现则略胜一筹。资本充足率是指银行自身资本和加权风险资产的比率, 代表了银行对负债的最后偿债能力。资本充足率较高, 则说明银行的偿债能力较强。取该指标近三年的平均值可以发现, 四家国有商业银行的资本充足率全部高于股份制商业银行。国有银行偿债能力较大, 对于投资者来说风险较小。由此可见, 国有银行确实比股份制商业银行资本雄厚, 国家的支持较多, 偿债风险较低。
三、EVA方法的应用
1.EVA估算模型简介。EVA传统测算模型的最终目的就是为了估算企业价值 (EV) 。EVA是一种形式特殊的企业剩余收益 (RI) , 剩余收益指的是从会计收益中减去资本成本后的余额。下面利用剩余收益和财务管理中的企业价值的计算公式推导EVA估算模型。假设企业在t期的股息为Dt, 资本成本为WACC, 企业账面价值为Ct, 则企业在t期的会计利润为Pt、剩余收益RIt分别为:
企业在0 时期的价值EVO为:
EVA是一种特殊的RI, 故我们可以将上式中的RI换成EVA, 但由于其特殊性, 在变换公式的同时, 必须要对EVA进行相关会计调整, 变换为EVA估算企业价值的模型:
2.EVA中的引入因素。EVA价值管理体系与传统会计指标评价体系的基本区别在于, 传统会计指标评价体系只是单纯从会计指标出发来评价企业, 而EVA价值管理评价则是从经济学的角度出发来评价企业价值, 在考虑到资本机会成本的基础上, 指导企业管理者以最小的成本来创造最大的财富。EVA传统测算模型可以表述为:
EVA=NOPAT-WACC×C
其中NOPAT为税后净营业利润, C为资本成本, 包括债务资本和股权资本两部分, WACC为加权平均资本成本率。从上述EVA的基本计算公式可以看出, 只有当企业税后净营业利润大于资本成本, 即大于债务成本和权益成本之和时, EVA才为正数。这时, 企业股东的价值才能增长, 因此企业的价值才能够扩大, 由此能更加真实地反映企业财富创造的情况。EVA的计算主要取决于三个基本变量:税后净营业利润 (NOPAT) 、资本成本 (C) 和加权平均资本成本率 (WACC) 。 (1) 税后净营业利润。税后净营业利润是指在不涉及资本结构的情况下, 公司经营所获得的税后利润, 即全部资本的税后投资收益。
NOPAT= 息税及摊销前营业利润+ 股息收入-EVA所得税- 折旧+NOPAT调整事项
在保证对结果不产生影响的前提下, 本文在计算NOPAT的过程中, 只进行了两项调整:加上非营业收入, 减去非营业支出。这样就得出了八家银行三年的NOPAT。 (2) 资本成本。资本成本是指企业取得和使用资本时所付出的代价, 资本包括债务资本和股权资本。其中债务资本就是指债权人提供的短期和长期贷款, 对银行来说主要就是客户存款, 而股权资本就是所有者权益。
C= 债务资本+ 股权资本。 (3) 加权平均资本成本率。资本成本体现的是经济学中“机会成本”概念, 资本成本率则反映了股东和投资者对投入资本所要求的最低回报率。公司资本主要来源于两个渠道:债务资本融资和股权资本融资, 因此公司的资本成本主要体现在加权平均资本成本率 (WACC) 的计算。
WACC= (债务资本成本率×债务占总资本比例) × (1- 税率) + (股权资本成本率×股权占总资本比例) 1债务资本成本率。债务资本指企业在资本市场上的融资债务, 债务资本成本是指税后成本, 反映债务融资的边际资本, 我国上市企业债务融资主要来源于银行贷款, 故税前债务资本成本率可以参考5 年期贷款利率:债务资本成本率= 税前债务资本成本率× (1- 税率) 2股权资本成本率。股权资本成本率 (Re) 反映的是普通和少数股东权益机会, 一般采用资产定价模型CAPM计算, 即:
Re=Rf+β× (Rm-Rf)
Rf为无风险利率, 在此以央行公布的银行储蓄存款利率作为无风险利率。Rm为市场平均报酬率, Rm-Rf则表示风险溢价, β 表示企业股价相对于整个市场的风险指数。
3.EVA测算结果及分析。在假设各家银行的现金流稳定的前提下, 根据财务报表中各项的说明和我国对会计准则的规定, 具体计算EVA时拟设以下条件: (1) 2010 年—2012 年企业所得税为25%。 (2) 在NOPAT的计算中, 为了简化过程, 本文只进行营业外支出和营业外收入两个科目的调整。 (3) 本文拟以5 年期银行存款利率来估计无风险利率, 当前Rf=3%。借鉴国内知名学者刘永涛先生对证券市场系数 β 的研究, 估计我国金融行业 β系数为1.089, 风险溢价为4%, 计算得出的股权资本成本率在2010 年—2012 年不会发生变化。
计算加权平均资本成本率WACC:1股权资本成本率Re=Rf+β× (Rm-Rf) =3%+1.089×4%=7.356%。2债务资本成本率:银行的主要融资来源于一般居民的储蓄, 故将其融资成本看作各银行当期的利息支出, 即税后债务资本成本率= 利息支出/债务资本。3债务资本占总资本比例= 债务资本额/ 总资本占用额。4股权资本占总资本比例= 股权资本额/ 总资本占用额。
四、结论及建议
1.结论。通过两种方法的分析发现, EVA展示出了一种更加全面、更加真实的评价结果。EVA在传统指标难以描述银行未来的发展状况时, 可以很好地显示其补充作用。EVA不仅考虑到了易于被忽视的股权资本成本, 而且更能从长远角度分析银行未来的发展前景。结果显示, 各家银行的EVA都是负数, 这说明在貌似良好的银行经营环境下, 其实大多数银行都存在着不同程度的透支资本。其中股份制商业银行的情况要好于国有商业银行。引入EVA分析方法尤其对以下三类人群有重要作用。
管理者:对银行的管理者来说, EVA数值为银行确立了长远的发展目标。管理者为了稳住股东长期持有本银行的股票, 不能一味地只顾眼前利益的利润, 应该多挖掘一些不损害或少损害银行股东资本的利润。它使得管理者通过这一个简单的EVA数值就能够评价出银行近期发展的态势, 并为将来的发展作出决策。对他们来说, EVA的出现能够有效地解决董事会与管理层之间的矛盾, 在对银行的经营发展方面会确定好更加一致的目标。管理者为银行实现的EVA增值越多, 股东的收益也就越多。此时, 管理者同所有者之间关于利润指标的纷争和利润包装已经失去意义。因为实际上EVA已经使股东和管理层的利益达到了统一, 这就会促使管理者像所有者那样采取行动, 既能增加股东财富又能少损害股东利益, 使管理者与所有者的利益趋于一致。
股东 (大股东和小股民) :大股东是银行的大额持股者, 小股东是银行的小额持股者。为了有效地增加股东的财富, 激励银行的投资者关注自己在公司的财富增长情况, 采取何种指标来作为银行的财务目标正是关键所在。由于单一的会计指标很难全面反映企业的经营状况, 因此我们需要确立一种由许多指标共同构成的会计指标体系。但是众多指标的确立可能又会出现企业发展与经营决策不协调等问题。而EVA评价体系的出现很好地解决了这个问题, 它可以将企业的多个目标紧密的联系起来。EVA就是一个数值, 如果是正值, 说明该银行发展较好, 数值越大越好, 直观地激励股东长期持有该银行的股权;如果为负, 则说明该银行存在透支股东资本的问题, 负数越大问题就越严重, 是否需要长期持有该银行的股票, EVA数值是最能说明问题的。
银行存款者:存款人将剩余资金存入银行是为了获取利息收益, 如果某家银行的资本充足率不足, 则说明其偿债能力较差。但银行资本充足率不能反映该银行的长期发展潜质, 因此引入EVA数值可以充分反映该银行资本利用率情况, 如果EVA数值是正值, 且该数值越高, 说明该银行发展前景越好、偿债能力越强, 存款人无需担心该银行被挤兑的问题。
2.建议。 (1) 将EVA纳入银行财务资料评价体系。EVA作为一种新兴的财务方法, 在国内还未得到大范围的运用。通过本文的实证分析和排名对比可以看出, EVA在传统指标难以描述银行未来的发展状况时, 可以很好地显示其补充作用。这样的评价体系也符合当前所寻求的“可持续发展”, 有利于商业银行更加合理地规划其未来的发展。除了将EVA纳入商业银行外, 还可以逐渐扩大其适用范围, 使EVA逐步进入到央企、国企、民企等企业的财务分析中去。 (2) 优化资本结构。EVA价值管理体系要求上市商业银行强化资本成本意识, 注重通过优化资本结构来降低资本成本。由于EVA将资本成本的概念引入了对业绩度量的考虑范畴之内, 对银行而言, 在补充资本金的各种渠道中, 就需要考虑融资成本, 将融资成本最小化作为选择融资方式的条件之一。对上市银行而言, 需要结合资本质量、筹资成本、发行周期等因素, 确定合理的筹资渠道和方式。通过选择适当的融资方式, 可以优化融资结构, 并进而为后续的价值创造和市值最大化创造良好基础。 (3) 建立基于EVA的绩效考核机制。基于EVA的绩效考核体系, 能使银行各层级的员工都为企业所有者即股东着想, 使他们从股东价值增长的角度长远地开展工作, 并根据价值创造的贡献而获得相应的报酬。在EVA奖励制度下, 银行员工为了给自身谋取更多利益, 唯一途径就是为股东创造更大的财富。通过这种方式就实现了员工利益和股东价值的统一。银行员工创造的EVA越多, 获得的相应奖励也就越多。以EVA增加作为激励报酬的基础, 正是EVA体系蓬勃生命力的源泉。
参考文献
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[4]吴晓云, 王峰.银行战略群组的新业务战略对绩效影响因素的实证研究[J].金融研究, 2012 (9)
[5]简泽.银行债权治理、管理者偏好与国有企业的绩效[J].金融研究, 2013 (1)
[6]樊彩霞, 刘欣华, 刘小军.新编会计学原理[M].第一版.北京:科学出版社, 2008
[7]黄达.金融学[M].第二版.北京:中国人民大学出版社, 2009
[8]Greene W.H.Econometric Analysis[M].7th Edition.New York University, 2011
篇4：产后子痫性脑病临床资料分析
资料与方法
2003～2012年收治产后子痫性脑病患者15例，初产妇11例，经产妇4例，年龄21～37岁，其中13例血压增高，2例血压正常，收缩压130～220mmHg；舒张压80～135mmHg。24小时尿蛋白定量值取入院后监测的最高值。24小时尿蛋白定量8～22g。2例行脑部CT检查，3例行脑部MRI检查，10例行脑部CT及MRI检查，13例治疗后行CT或MRI检查。
临床表现：所有患者均表现为头痛、呕吐、视力障碍、抽搐发作和精神状态改变，2例出现定向力障碍，1例出现肢体无力等表现。
影像学检查表现：8例CT表现为双顶枕叶、双基底节区多发对称性低密度灶，形态不规则，呈斑片状、脑回样改变，治疗1周后病灶消退。10例MRI表现为T1WI呈低、稍低或等信号，T2WI主要呈稍高信号，FLAIR大多呈高信号，T2WI和FLAIR序列上呈高信号影，以双顶枕叶及双基底节区多发，额叶、大脑镰旁白质也可见，形态不规则，呈对称性分布，治疗1周后病灶完全消失。
治疗方法及预后：根据患者病情予以硫酸镁15～20g/日，东莨菪碱等解痉、降压、镇静治疗及对症支持治疗，同时请神经科医师会诊予以甘油果糖、甘露醇等抗脑水肿后14例患者1周后神经系统检查无阳性体征，1例10天后恢复正常。
讨 论
子痫是妊高症发展的最严重阶段，是由于患者出现血压急剧升高超过脑心血自动调节上限的急性全面脑功能障碍综合征，即为子痫性脑病（EE）［1］。根据第1次发生抽搐的时间可分为：产前子痫，产时子痫，产后子痫，产后子痫约占子痫性脑病20%［2］。本病主要临床症状为头痛、呕吐、视力障碍及抽搐发作，影像学最突出的特点是病变的分布特征，病变主要分布于后循环供血区，最常见的部位为双侧枕叶对称的皮质下白质。
对子痫引起脑水肿的发病机理尚未完全明了。现今主要有两个观点：①认为妊娠过程中各种因素导致血管内皮细胞受损，血脑屏障通透性增强，在血压轻微波动或明显升高到导致脑血管自我调节机制失调的情况下，导致血管内液体、大分子、甚至红细胞外漏，发生血管源性水肿。②认为子痫性脑病是由于脑血管痉挛引起脑缺血。前者能很好解释患者病灶的分布特点。脑血管的自动调节机制包括肌源性及神经源性调机制，在妊高征时，在各种毒素及细胞因子的作用下，内皮受损导致肌源性调节机制基本失效，此时主要依赖于神经源性调节机制，而大脑后区的血管椎基底动脉供血区域特别是枕叶及后分水岭区的血管，几乎缺乏交感神经分布，因此对血压的变化犹为敏感。当血压在较高水平波动时，超出其自动调节范围时，收缩的小动脉被迫扩张，就会出大脑后动脉供血区域的高灌注，液体、大分子甚至细胞漏出脑实质内，引起脑水肿。病灶多以对称性分布于大脑后动脉供血区域及后分水岭区，由于皮质比白质结合得更加紧密，更容易抵抗大量水肿液的集聚，因此水肿多集中于皮层下白质，所以病灶皮层下白质受累为主。由于血脑屏障的破坏在某些血压不高的患者亦可出现血管内液体及分子外漏，出现脑水肿。随着研究的深入，血管内皮受损在子痫发病中的重要作用进一步被证实。因此子痫性脑病影像学所表现的病灶并非损毁性的，而是一种血管源性的脑水肿，并未形成梗死灶，这与绝大多数患者的症状能完全恢复是一致的。
本组病例中有2例并没有高血压，却出现产后子痫的症状，这说明子痫性脑病发病机制远较高血压脑病复杂，与妊娠因素和产后机体特殊病理生理有密切关系。Schwartz等把滋养细胞细胞毒作用看作是其发病重要机制。
产后子痫性脑病需要与脑梗死、脑静脉窦血栓形成（CVT）及脱髓鞘等疾病鉴别。①脑梗死：临床上表现为头晕、头痛，伴随不同程度的脑部损害的症状，如偏瘫、偏身感觉障碍。病情较重时可出现意识障碍，根据相应供血血管区域分布、神经系统定位体征及MRI信号特点，鉴别较容易。②CVT：妊娠、围产期、脱水为常见致病因素；CVT缺乏典型的临床征象，临床诊断较困难，误诊率较高，常急性或亚急性起病，表现为头痛、呕吐等颅高压征，伴或不伴有脑局灶性神经功能缺损，如癫痫发作、瘫痪，病情逐渐发展，出现意识障碍，CT增强20%可呈条索征，空delta征；根据血栓演变的不同时期MRI信号不同，MRV表现为静脉窦闭塞或静脉窦内充盈缺损，可确诊。③脱髓鞘疾病：急性脱髓鞘性脑炎病灶则主要位于皮层下及侧脑室周围白质。CT示病灶呈低密度，但早期可表现正常。T1WI呈低信号，T2WI呈高信号，结合临床与本病鉴别并不困难。
一旦确诊产后子痫性脑病后其治疗原则与子痫的处理一致，即镇惊止抽、降压、镇静、防治脑水肿等，一般预后良好，多数患者复查CT或MRI显示病灶显著改善或消失。
总之，孕产妇出现产后头痛、抽搐等症状，尤其妊高症患者时，要考虑产后子痫性脑病可能，应及时行头颅CT或MRI检查，排除急性脑血管意外等疾病的同时做出正确的诊断和鉴别诊断，准确地指导临床对症治疗，避免不必要的诊断性治疗。
参考文献
1 林其德.子痫病因及发病机制的研究进展［J］.中国实用妇科与产科杂志，2004，20（10）：577-579.
篇5：银行资料分析
一、保证人资格与条件
1.保证人资格
我国《担保法》对保证人的资格作了明确的规定，只有那些具有代主债务人履行债务能力及意愿的法人、其他组织或者公民才能作保证人。
这一规定可以理解为以下两个含义：
首先，作为保证人必须是具有民事行为能力的人，第二个含义是保证人必须具有代为履行主债务的资力。
作为保证人不仅要满足上述两个要件，还要受下述各条件的限制：
①《担保法》规定国家机关不得作保证人，但经国务院批准对特定事项作保证人的除外。
②《担保法》规定禁止政府及其所属部门要求银行等金融机构或者企业为他人提供担保，并进一步规定银行等金融机构或企业对政府及其所属部门要求其为他人提供保证的行为，有权予以拒绝。
③《担保法》规定医院、学校等以公共利益为目的的事业单位、社会团体不得作保证人;规定医院、学校等以公益为目的的事业单位、社会团体提供保证的保证合同无效，并且，提供保证的医院、学校等以公益为目的的事业单位或社会团体等还要就提供保证的过错承担相应的民事责任。
④《担保法》规定企业法人的分支机构或职能部门不能作保证人，企业法人的分支机构有该法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。
2.保证人评价
信贷人员应对保证人进行严格的调查、评价。对保证人的评价包括确认保证人的主体资格、评价保证人的代偿能力和保证限额分析等几个方面。
(1)审查保证人的主体资格
①经商业银行认可的具有较强代为清偿能力的、无重大债权债务纠纷的以下单位和个人可以接受为保证人：
金融机构;
从事符合国家法律、法规的生产经营活动的企业法人;
从事经营活动的事业法人;
其他经济组织;
自然人。
②商业银行不可接受下列单位作为保证人
国家机关，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外;以公益为目的的事业单位、社会团体，包括学校、幼儿园、医院、科学院、图书馆、广播电台、电视台等;无企业法人的书面授权或者超出企业法人书面授权范围提供保证的企业法人的分支机构;企业法人的职能部门。
(2)评价保证人的代偿能力
对符合主体资格要求的保证人应进行代偿能力评价。对保证人代偿能力的评价，包括代偿能力现实状况评价和代偿能力变动趋势分析，并按照规定程序审定保证人的信用等级，测算信用风险限额。
(3)保证人保证限额分析
保证人保证限额，是指根据客户信用评级办法测算出的保证人信用风险限额减去保证人对商业银行的负债(包括或有负债)得出的数值。
(4)保证率的计算
在计算出保证限额后，还应计算保证率。通过计算保证率，进一步衡量保证担保的充足性。保证率计算公式为：
保证率=申请保证贷款本息/可接受保证限额×100%
(5)经评价符合保证人条件的，由信贷人员撰写《商业银行担保评价报告》随信贷审批材料一并报送评价审查人员。如不符合条件，应及时将保证人材料退还，并要求债务人另行提供保证人或提供其他担保方式。担保评价审查人员及审定人员应认真审查保证人的材料和《商业银行担保评价报告》
二、贷款保证风险分析
1.贷款保证存在的主要风险因素
(1)保证人不具备担保资格
担保人不能为国家机关、以公益为目的的事业单位或企业法人的职能机构。
(2)保证人不具备担保能力
如果保证人没有能够代为清偿借款人的财产，或者有财务但不具有处分权，或者有处分权但无法变现清偿。这样的担保形同虚设。
(3)虚假担保人
借款人以不同名称的公司向同一家银行的多个基层单位借款，而且相互提供担保，借款和担保人公司的法定代表人往往也是同一人兼任的。这样的贷款，带有一定程度的诈骗性质，具有较大的风险性。
(4)公司互保
甲公司在申请借款时因银行要求，不得不寻找业务关系较为密切的乙公司作为其保证人。但乙公司或者自身借款需要或者担心自己被卷入担保纠纷而遭受经济损失，故而反过来也要求甲公司为其向银行借款时作担保。这样就形成了甲乙公司之间的互保(互相保证)。这种形为在法律上并没有被禁止，但银行也必须小心对待。因为互保企业，只要其中一方出问题被其他银行追诉，另一方可能由于承担保证责任而出现问题。
(5)保证手续不完备，保证合同产生法律风险
办理一笔保证贷款通常需要保证人出具保证函，与贷款银行签订保证合同。这些法律性文件都必须有法定代表人签字并加盖公章才能生效，银行方面需要核对签字与印章。但在操作中，可能出现有公章但未有法定代表人签字，或者是有法定代表人签字但未加盖公章，或者是未对上述签字盖章的真实性进行验证等重大遗漏。此外，还存在保证合同条款约定不明确，不符合法律法规的要求等一系列问题。这些都将使保证合同产生重大隐患，甚至导致合同无效。
(6)超过诉讼时效，贷款丧失胜诉权
有关诉讼时效问题，我国《民法通则》第一百三十五条明确规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年，法律另有规定的除外。第一百三十七条规定：诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。因此，就一
笔保证贷款而言，如果逾期时间超过2年，2年期间借款人未曾归还贷款本息，而贷款银行又未采取其他措施使诉讼时效中断，那么该笔贷款诉讼时效期间已超过，将丧失胜诉权。同样，就保证责任而言，如果保证合同对保证期间有约定，应依约定;如果保证合同未约定或约定不明，则保证责任自主债务履行期届满之日起6个月，在上述规定的时期内债权人未要求保证人承担保证责任，保证人免除保证责任。
2.贷款保证的风险防范
(1)核保
为了防范保证贷款的风险，商业银行所要做的就是核实保证。核实保证简称为“核保”，是指核实保证人提供的保证是在自愿原则的基础上达成的，是保证人真实意思的表示。强制提供的保证，保证合同无效。商业银行接受企业法人为保证人的，要注意验证核实以下几点：
①法人和法人代表签字印鉴的真伪，在保证合同上签字的人须是有权签字人或经授权的签字人，要严防假冒或伪造的签字。
②企业法人出具的保证是否符合该法人章程规定的宗旨或经营范围，对已规定对外不能担保的，商业银行不能接受为保证人。
③股份有限公司或有限责任公司的企业法人提供的保证，需要取得董事会决议同意或股东大会同意。未经上述机构同意的，商业银行不应接受为保证人。
④中外合资、合作企业的企业法人提供的保证，需要提交董事会出具的同意担保的决议及授权书、董事会成员签字的样本，同时提供由中国注册会计师事务所出具的验资报告或出资证明。
⑤核保必须双人同去，尤其是对于初次建立信贷关系的企业，更应强调双人实地核保的制度。一人去有可能被保证人蒙骗，或与企业勾结出具假保证，而双人能起到制约作用。
⑥核保人必须亲眼所见保证人在保证文件上签字盖章，并做好核保证实书，留银行备查。如有必要，也可将核保工作交由律师办理。
(2)签订好保证合同
商业银行经过对保证人的调查核保，认为保证人具备保证的主体资格，同意贷款后，在签订“借款合同”的同时，还要签订保证合同，作为主合同的从合同。
①保证合同的形式。保证合同要以书面形式订立，以明确双方当事人的权利和义务。根据《担保法》规定，书面保证合同可以单独订立，包括当事人之间的具有担保性质的信函、传真等，也可以是主合同中的担保条款。
②保证合同订立方式。保证人与商业银行可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协商在最高贷款限额内就一定期间连续发生的贷款订立一个保证合同，后者大大简化了保证手续。最高贷款限额包括贷款余额和最高贷款累计额，在签订保证合同时需加以明确，以免因理解不同发生纠纷。
③保证合同的内容。应包括被保证的主债权(贷款)种类和数额、贷款期限、保证的方式、保证担保的范围、保证的期限及双方认为需要约定的其他事项。尤其是从合同之间的当事人名称、借款与保证金额、有效日期等，一定要衔接一致。
(3)贷后管理
银行办完保证贷款手续并发放贷款后，需注意以下容易发生问题的环节：
①保证人的经营状况是否变差，或其债务是否增加，包括向银行借款或又向他人提供担保。
篇6：房贷资料(银行)专题
房产抵押贷款是指我行向个人客户发放的以本人或他人合法拥有、可上市流通的房产作抵押的贷款。
一、产品对象：
具有完全民事行为能力的自然人
二、额度、期限、利率
1.额度
2.期限贷款期限最长不超过10年，且贷款期限加借款人年龄不得超过70年
3.贷款利率
贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，可在规定范围内浮动
三、业务流程：
(1)递交材料、提出申请
(2)银行调查、审批
(3)签订借款合同及担保合同
(4)办理保险、房屋抵押登记手续
(5)办理贷款发放手续
(6)依照合同约定按期偿还本息
(7)清贷款，合同解除、注销抵押登记
四、申请人需提供以下材料：
(1)借款人的有效身份证件
(2)借款人职业和收入证明
(3)借款用途证明
(4)合法有效的房产产权证明
(5)拟抵押房产的有权处分人和其他权利人出具的同意抵押的书面证明
(6)我行认可的房产评估机构对所抵押房产出具的评估报告
(7)我行规定的其他文件和资料
还款方式
一、等额本息还款法：
在利率不变情况下，借款人每期（月）还款额均相等，每期还款额都含有本金和利息，但每期本金和利息所占比例都在发生变化，本金所占份额逐渐上升，利息所占份额逐期下降。
二、等额本金还款法
在整个还款期，本金等额偿还，利息逐期下降，此种还款法每月还款金额呈递减态势。
三、组合还款法：
1、递增还款法：在某一段还款期内各月还款额相等，后一段还款期内的每月还款额比前一还款还款期的月还款额增加一定金额，增加的金额由客户自定义，这种随着收入增加逐渐提高还款额的还款方式即为递增还款法。
2、递减还款法：在一段还款期内各月还款额相等，后一段还款期内的每月还款额比前一还款还款期的月还款额减少一定金额，减少的金额由客户自定义，还款金额逐渐减少的还款方式即为递减还款法。
3、任意还款法：采用组合还款法，还款人可以将整个还款期设定为多个期限，每个还款期限的还款额度可根据自己的情况决定还款额的多与少。比如先少还后多还，先多还后少还，甚至选择一段时间内停止归还贷款本金。这种还款方式的最大特点是将个人的收入曲线与还款金额曲线结合起来，避免收入与支出发生冲突。
四、随借随还：
即开通我行按揭开放账户的客户，通过实现存款账户和贷款账户的关联，在还款期内可以通过柜台、网银、自助查询机等渠道随时提前还款（并可设定存款账户留存金额后每月定期自动归还贷款），在客户需要资金时，可随时把提前还款的部分支取出来。
个人房屋抵押贷款（工行）
☆ 业务简述
个人房屋抵押贷款是借款人以本人名下的房产作抵押，工商银行向借款人发放的用于个人合法合规用途的人民币担保贷款。个人房屋抵押贷款可用于购房、购车、留学、医疗等多种消费用途，也可用于经营或其他合规合法用途，满足你的多样贷款需求。
☆ 适用对象
个人房屋抵押贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（不含）之间，借款人具有良好的信用记录和还款意愿，并且能够提供有效的阶段性担保。
☆ 特色优势
1.贷款用途广泛，贷款手续便捷；
2.抵押物范围广，借款人名下的住房、商用房或商住两用房均可用于抵押；
3.贷款额度高，还款方式多。
☆ 开办条件
获得我行个人房屋抵押贷款需要具备以下条件：
1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-65（不含）周岁之间；外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业，贷款用于购房的，还须满足我国境外人士购房有关政策；
2.具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况证明（或未婚声明）；
3.具有良好的信用记录和还款意愿；
4.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
5.有明确的贷款用途；贷款用途符合国家法律、法规及有关规定，承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目；
6.能提供银行认可的合法、有效、可靠的房屋抵押；
7.在工行开立个人结算账户；
8.银行规定的其他条件。
您如果计划申请个人房屋抵押贷款，需提前准备并提供以下资料：
1.个人房屋抵押贷款申请表；
2.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明（户口簿或其他有效居住
证明）、婚姻状况证明原件及复印件；
3.个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、投资收益证明、在我行或他行近6个月内的平均金融资产证明等；
4.贷款用途证明或声明；
5.抵押房产权属证明，如果抵押房产已办理了土地使用权证，则土地使用权证应同时提供；房产所有人（包括共有人）同意抵押的证明文件；抵押房产如需评估，须提供评估报告原件；
6.银行要求提供的其他文件或资料。
☆ 贷款金额
贷款金额最高可达抵押房产价值的70%。
☆ 贷款期限
贷款期限最长不超过20年，其中除贷款用于购买住房的，期限最长不超过10年；借款人年龄与贷款期限之和不得超过65年。
☆ 贷款利率
个人房屋抵押贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率计算，并可按规定上下浮动；
贷款期限在1年（含）以下的，按合同利率计算；贷款期间在1年以上的，如人民银行利率调整，应按照合同约定的调整时间进行调整。☆ 还款方式
个人房屋抵押贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周（双周、三周）还本付息还款法及“随心还”还款法；
贷款期限在1年（含）以内的，可采用本利不同期还款法（按月付息，按季、半年、年还本）及按月付息、到期一次性还本的还款方式。
个人住房抵押额度贷款(建行)
款额度有效期间和可用额度内可多次支用的贷款。个人住房抵押额度贷款是指建设银行用信贷资金向借款人发放的、以借款人自有住房作最高额抵押、在贷
1、贷款用途：用于支持个人购房、购车、装修、购买家庭大宗消费品、旅游、教育等。
2、贷款对象：具有完全民事行为能力、年满十八周岁的自然人。
3、贷款条件：
（1）有合法身份；
（2）有按期偿还所有贷款本息的能力；
（3）无不良信用记录和不良行为记录；
（4）财产共有人同意设定最高额抵押；
（5）抵押房屋的房龄在15年以内；
（6）有合法有效的购房合同或房屋权属证书
（7）已办理个人住房贷款并还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的70%；
（8）贷款行规定的其他条件。
4、贷款额度：最高为所购住房价格的70%；
5、贷款期限：根据贷款用途确定。
6、贷款利率：根据贷款用途和其他情况综合确定。
7、申请贷款应提交的材料：
（1）《中国建设银行个人住房抵押额度贷款业务申请表》
（2）借款人身份和婚姻情况证明材料；
（3）借款人偿债能力证明材料；
（4）房屋权属证明材料；
（5）抵押房产共有人同意办理最高额抵押的声明；
（6）以原个人住房贷款抵押住房作最高额抵押的，提供原借款合同原件；以新购住房申请办理抵押额度贷款的，按照个人住房贷款有关制度规定提交有关资料，并在《个人住房借款申请书》中提出办理抵押额度贷款的申请。
（7）贷款行规定的其他文件和资料。
篇7：银行考试资料
（一）企业简介
中国农业银行最初成立于1951 年，是新中国成立的第一家国有商业银行，中 国五大银行之一，位居世界五百强企业之列，穆迪信用评级为A1/稳定。2009 年，农行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行，并于2010 年完成 “A+H”两地上市，成功创造了截止2010 年全球资本市场最大规模的IPO，募集
资金达221 亿美金，总市值位列全球上市银行第五位。农行拥有雄厚的资金实力，其客户量与网点势力分布均居大型商业银行前列。
（二）经营情况
2012 年1 季度，农业银行实现归属于母公司的净利润434.54 亿元，较上年同 期增长27.55%，主要是由于利息净收入和手续费及佣金净收入保持增长。年化平均总资产回报率为1.43%，年化加权平均净资产收益率为25.88%，同比分别提高 0.15 个百分点和1.51 个百分点。
公司资产质量持续改善，不良贷款余额和不良率保持“双降”。3 月末，公司 不良贷款余额为850.14 亿元，比上年末减少23.44 亿元；不良贷款率为1.44%，比
上年末下降0.11 个百分点；拨备覆盖率为283.39%，比上年末提高20.29 个百分点。
图表 29 2012 年1 季度农业银行股份有限公司经营效益
单位：亿元，% 报告期 2011-3-31 2011-6-30 2011-9-30 2011-12-31 2012-3-31 同比增长 营业总收入 895.56 1841.58 2791.76 3777.31 1069.67 19.44 营业总成本 452.78 991.16 1492.79 2209.93 512.70 13.23 营业利润 442.78 850.42 1298.97 1567.38 556.97 25.79 利润总额 444.71 856.63 1306.70 1582.01 561.35 26.23 归属于母公司的净利润 340.67 666.67 1007.57 1219.27 434.54 27.55
（三）公司重大事项
图表 30 农业银行和农业部建立合作关系 农业银行和农业部建立合作关系 时间 2012 年5 月14 日 事件
农业部和农业银行在北京签署了《农业部中国农业银行支持畜牧业发展战略合 作框架协议》。根据协议，“十二五”期间，双方将在支持畜牧业发展方面开 展全面合作，农行拟新增总额不低于500 亿元的意向性授信额度。评价 · 此次合作有利于促进现在畜牧业发展。图表 31 中国农业银行（英国）有限公司正式开业 中国农业银行(英国)有限公司正式开业 时间 2012 年2 月10 日 事件
当地时间2 月9 日，中国农业银行(英国)有限公司在伦敦隆重开业，标志着中 国农业银行的国际化经营战略取得了重要进展。英国子行是农业银行在欧美地 区设立的首家经营性机构，也是该行第一家海外银行。评价
· 英国子行的成立将为农业银行拓展欧洲市场、打造24 小时全球资金营运平台、建立多币种跨国清算网络提供重要支撑。
（四）公司战略与竞争分析
图表 32 农业银行股份有限公司SWOT 分析 公司战略分析 公司SWOT 评价 优势
(1)三农和县域信贷业务具有明显优势，城乡联动优势明显；(2)农行营业网点多，网络覆盖广；
(3)农行享有最低的资金成本，风险议价能力较强。劣势
(1)活期存款占比呈下降趋势；
(2)不良贷款率仍然相对较高，资本充足率在四大行中最低；(3)虽然农行分支机构较多，但是国际化程度很低。机会
(1)当前货币环境有利于农业银行表外业务扩张；
(2)在政府政策支持下，三农金融盈利能力将继续得到提升；(3)在政府支持中小企业金融服务的背景下，农行推出“简式贷”、“智 动贷”、“厂房贷”等面向广大小企业的产品市场空间广阔。威胁
(1)可能无法继续享受政府若干优惠政策，面临更严厉的监管政策；(2)资本充足率水平一般，划入系统性重要银行序列后将会有一定的资本 压力；
(3)利率市场化进程加快对净息差产生压力，影响农行盈利能力。
二、《关于规范银行业金融机构发行预付卡和电子现金的通知》 《关于规范银行业金融机构发行预付卡和电子现金的通知》 制定日期与单位 2012.01.20，人民银行
目标 规范预付卡市场秩序，严肃财经纪律，防范金融风险，促进反腐倡廉。重点
· 商业银行不得发行或与其他机构合作发行磁条预付卡和非实名单电子 现金。未经批准，不得在银行卡上加载商业预付卡应用功能以及在银 行卡卡面上增添商业预付卡发卡机构的标识和文字介绍；
· 商业银行经人民银行批准后可发行磁条预付卡或电子现金的情形有： 一是商业银行发行实名单电子现金。二是省会(首府)城市及副省级城 市承办全国或国际性大型活动时，与该活动组织方签署金融服务合作 协议的商业银行可申请发行。三是通过人民银行发卡技术标准符合性 和系统安全性审核的商业银行，经持卡人申请可发行；
· 商业银行经批准发行磁条预付卡或电子现金的，应从发行对象、身份 核验、发票开立、资金限额、反洗钱义务履行、消费者权益保护等方 面确保业务合规、风险可控。不得在磁条预付卡或电子现金发行及真 实的商品、服务交易发生前的任何环节向购卡人开具或变相开具发票，卡内资金余额不得超过1000 元人民币。影响
2011 年5 月以来，人民银行切实加强了多用途商业预付卡业务管理，在严 格多用途商业预付卡业务审批、完善制度规范、加强检查监督方面采取了 一系列措施。此《通知》，通过规范商业银行发行预付卡行为，对于维护 正常的经济金融秩序，促进反腐倡廉建设具有重要意义。
三、《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》 《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》 制定日期与单位 2012.1.20，银监会 目标
纠正部分银行业金融机构发放贷款时附加不合理条件和收费管理不规范 等问题，在银行业系统全面开展“不规范经营”专项治理工作，以便于有 效服务实体经济。重点
· 银行业金融机构要认真遵守信贷管理各项规定和业务流程，按照国家 利率管理相关规定进行贷款定价，并不得以贷转存、存贷挂钩、以贷 收费、浮利分费、借贷搭售、一浮到顶、转嫁成本；
· 银行业金融机构要严格遵守国家价格主管部门和监管机构关于金融服 务收费的各项政策规定，对现行收费服务价目进行全面梳理检查，及 时自查自纠，并要合规收费、以质定价、公开透明、减费让利；
· 银行业金融机构要组织本系统在1 季度集中开展以“规范贷款行为、科学合理收费”为主题的不规范经营问题专项治理活动，加强源头治 理、程序治理和行为治理；
· 银行业监督管理部门要在督促银行业金融机构自查整改的基础上，集 中精力、集中时间、集中人员以多种方式进行核查监督，包括指导机 构自查、实施监管检查、联合媒体访查。__ 《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》 影响
该《通知》显示出银监会高度重视部分银行附加不合理贷款条件、收取不 合理费用等问题，加大规范银行业金融机构经营行为的力度。这一方面有 利于改善金融服务质量，维护金融消费者合法权益；另一方面将避免行业 管理信息失真，利于银行经营者进行决断，最终促进银行业长远健康发展。
四、《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》 《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》
制定日期与单位 2012.2.10，银监会、人民银行、国家发改委 目标
规范商业银行服务价格，保护金融消费者合法权益，促进商业银行业务的 健康发展。重点
· 规定定价主体：银行汇票、本票、支票、贷记转账和委托收款服务等 人民币基本结算价格、以及其他与人民生活关系密切的基本商业银行 服务价格实行政府指导价或政府定价，由国务院价格主管部门同银行 业监管机构、人民银行制定和调整；实行市场调节价的商业银行服务 价格由商业银行总行制定和调整，并规定商业银行服务价格市场调节 价的制定和调整程序； · 要求明码标价：商业银行应在网点、网站等采用多种方式及时公布实 行政府指导价、政府定价和市场调节价的服务项目、价格水平和适用 对象，所标价格应真实一致；
· 加强内部管理和监督管理：商业银行应建立健全服务价格内部管理制 度和内部控制机制，完善投诉处理制度；强化银监会、人民银行等监 管机构对商业银行服务价格的监督管理。影响
(1)近年来随着社会经济的发展，商业银行金融产品不断丰富，社会公众 的金融服务需求也不断提升，该《办法》坚持了商业银行服务价格市场化 定价的改革方向，鼓励商业银行业务创新，提供更多优质优价的服务，能 够不断满足人民群众日益增加的金融需求。
(2)该《办法》规范了商业银行服务价格，不仅能够促进商业银行业务发 展，也有利于维护人民群众的合法权益，保护人民群众商业银行服务的知 情权、自主选择权、公平交易权和监督权。
五、《关于印发绿色信贷指引的通知》 《关于印发绿色信贷指引的通知》 制定日期与单位 2012.2.24，银监会 目标
推动银行业金融机构以绿色信贷为抓手，积极调整信贷结构，有效防范环 境与社会风险，更好地服务实体经济，促进经济发展方式转变和经济结构 调整。
《关于印发绿色信贷指引的通知》 重点
· 从三方面着力推进绿色信贷：银行业金融机构应加大对绿色经济、低 碳经济、循环经济的支持，严密防范环境和社会风险，关注并提升银 行业金融机构自身的环境和社会表现；
· 有效控制环境和社会风险：银行业金融机构应重点关注其客户及其重 要关联方在建设、生产、经营活动中可能给环境和社会带来的危害及 相关风险，包括与耗能、污染、土地、健康、安全、移民安置、生态 保护、气候变化等有关的环境与社会问题；
· 加强绿色信贷的组织管理：银行业金融机构应树立绿色信贷理念，确 定绿色信贷发展战略和目标，建立机制和流程，开展内控检查和考核 评价，明确高层管理人员和机构管理部门责任并配备相应资源，从组 织上确保绿色信贷的顺利实施；
· 完善绿色信贷政策制度及能力建设：银行业金融机构应完善环境和社 会风险管理政策、制度和流程，明确绿色信贷的支持方向和重点领域，推动绿色信贷创新，实行有差别、动态的授信政策，实施风险敞口管 理制度，建立健全绿色信贷标识和统计制度，完善相关信贷管理系统； · 在授信流程中强化环境和社会风险管理：银行业金融机构应通过加强 授信尽职调查、严格合规审查、制定合规风险审查清单、加强信贷资 金拨付管理和贷后管理，从贷前、贷中和贷后三个方面加强对环境和 社会风险的管理；
· 完善内控管理与信息披露：银行业金融机构应至少每两年开展一次绿 色信贷的全面评估工作，将绿色信贷执行情况纳入内控合规检查范围，建立绿色信贷考核评价和奖惩体系，公开绿色信贷战略、政策及绿色 信贷发展情况。影响
(1)从银行角度看，在政策的指导下，未来银行业金融机构将加大对绿色 经济、低碳经济、循环经济的支持，防范环境和社会风险，并以此优化信 贷结构，积极创新绿色信贷产品，充分发挥银行业金融机构在引导社会资 金流向、配置资源方面的作用。
(2)从行业角度看，未来绿色环保工业及服务业的融资情况将大大优于高 污染、高能耗的传统行业的融资情况，这也将促进传统行业加快绿色转型 升级步伐。
六、《关于完善银行业金融机构客户投诉处理机制切实做好金融消 费者保护工作的通知》
《关于完善银行业金融机构客户投诉处理机制切实做好金融消费者保护工作的通知》 制定日期与单位 2012.3.23，银监会
目标 保护金融消费者合法权益，有效化解社会矛盾，促进银行业提高服务水平。《关于完善银行业金融机构客户投诉处理机制切实做好金融消费者保护工作的通知》 重点
· 银行业金融机构应当牢固树立公平对待金融消费者的观念，并将其融 入公司治理和企业文化建设当中，建立健全金融消费者保护机制；
· 银行业金融机构应当完善客户投诉处理机制，设立或指定投诉处理部 门，加强营业网点现场投诉处理能力建设，规范营业网点现场投诉处 理程序，并在各营业网点和官方网站的醒目位置公布电话、网络、信 函等投诉处理渠道为客户投诉提供必要的便利；
· 银行业金融机构应当及时受理各项投诉并登记。若调查发现有关金融 产品或服务确有问题的，应立即采取措施予以补救或纠正。金融消费 者造成损失的，应依法进行赔偿或补偿。
· 银行业金融机构对投诉处理应当高效快速。处理时限原则上不得超过 十五个工作日。情况复杂或有特殊原因的，可以适当延长处理时限，但最长不得超过六十个工作日，并告知客户延长时限及理由；
· 银行业金融机构要加强对各分支机构客户投诉处理工作的管理，将投 诉处理工作纳入经营绩效考评和内控评价体系。银行业金融机构其各 级分支机构应当做好金融消费者投诉统计、分析工作，并每半年形成 报告报送银监会或其派出机构。影响
中国银行业金融机构的垄断性导致当前金融消费者处于相对劣势的地位，该《通知》将督促银行业金融机构公平对待金融消费者，维护其合法权益，促进银行业规范经营、提高服务水平，将进一步推动中国金融消费者保护 工作。
Ⅳ 热点研究
一、监管层研究扩大银行附属资本计入范围 监管层研究扩大银行附属资本计入范围 来源 中国证券报，2012 年1 月13 日 事件
据悉，最新一版《商业银行资本管理办法》考虑做出调整，可能将超额准备所 对应超额拨备覆盖率的起点从此前确定的150%调整为100%。调整之后，在附 属资本中，贷款损失一般准备将从附属资本剔除，而将超额贷款损失准备计入 附属资本金。上述调整将扩大银行附属资本计入范围。影响
· 超额拨备计提则使银行业利润可有效计入资本金，化解资本压力，平滑商业 银行利润波动。
二、金融机构再融资潮起，银行业资金缺口或超5000 亿 金融机构再融资潮起，银行业资金缺口或超5000 亿 来源 经济参考报，2012 年2 月14 日 事件
日前，北京银行公告称，118 亿元的定向增发方案已获证监会正式批复，而中信 银行董事会1 月中旬也通过了发行200 亿元次级债的议案。此外，2 月上旬，交 行拟计划配售H 股集资约500 亿元，以及光大银行发行67 亿次级债的计划也已 获得监管部门批准。
尽管银行业利润增速普遍均在16%以上，但大部分上市银行内生资本积累依然 难以支撑所需资本金。瑞银证券分析师认为2012 年至2013 年银行业总资本缺 口可能超过5000 亿元。影响
· 2011 年以来，中国银行业将融资重心转向债券市场，预计这一趋势在2012 年将得到延续，发行次级债仍然是多家银行的首选融资方式，而股权融资的 需求则将成为次选。但是在资本消耗和监管标准提高双重挤压下，这两年银 行融资的压力依然较大。
三、中国人民银行与世界银行签署代理投资协议 中国人民银行与世界银行签署代理投资协议 来源 中国人民银行网站，2012 年4 月23 日 事件
中国人民银行与世界银行在华盛顿签署了《中国人民银行代理国际复兴开发银 行(IBRD)投资中国银行间债券市场的代理投资协议》以及《中国人民银行代理 国际开发协会(IDA)投资中国银行间债券市场的代理投资协议》。
影响 · 有利于加强双边金融合作，促进贸易和投资，共同维护金融稳定。
四、人民银行扩大农业银行“三农金融事业部”优惠政策覆盖面 人民银行扩大农业银行“三农金融事业部”优惠政策覆盖面 来源 中国人民银行网站，2012 年3 月 事件
2012 年，人民银行继续推进农业银行“三农金融事业部”改革试点工作，在原 有四川、重庆、湖北、广西、甘肃、吉林、福建、山东8 个省563 家县支行的 基础上，将农业银行黑龙江、河南、河北、安徽4 个省379 家县支行纳入执行 差别化存款准备金率政策覆盖范围。经考核确定，2012 年农业银行改革试点达 标县支行共计565 家，将于3 月25 日起执行优惠的存款准备金率，相应增加可 用信贷资金约230 亿元，比上年多70 亿元。
影响 · 这将有力的支持农业发展，提高农业金融服务水平、扩大服务领域。
五、人行下调人民币存款准备金率 人行下调人民币存款准备金率
来源 中国人民银行网站，2012 年2～5 月 事件
中国人民银行决定，从2012 年2 月24 日起，下调存款类金融机构人民币存款 准备金率0.5 个百分点。
中国人民银行决定，从2012 年5 月18 日起，下调存款类金融机构人民币存款 准备金率0.5 个百分点。影响
篇8：信息时代艺术资料管理分析
1 信息时代背景下艺术资料管理重要性
现阶段, 艺术类档案资料管理具有涉及范围广、类型繁杂以及管理形式众多的特点。而且, 在我国文化艺术活动中又起着记录文化艺术人员或历史事件的重要作用, 这就为艺术资料管理工作带来了挑战。艺术资料管理涉及的艺术种类有:曲谱、研究资料、教学资料、实物型资料以及图书期刊等, 其中实物型艺术资料是指, 美术书画艺术作品、舞台道具服装以及相关录像录音等。这些艺术类档案资料既有分散独立性特点又有系统综合的联系性特点, 像是豫剧、川剧等艺术形式就是自成个体且其中涉及的脸谱、服装、剧本、道具以及曲子等之间都存在着一定的联系。除此之外, 舞台剧则是融合了音乐、美术、舞蹈和文学等的一种综合性艺术形式。然而, 这些具有时代特点的艺术形式却因历史资料的欠缺, 使一些唱法、唱腔没有保存下来。这种情况对于我国文化艺术形式的发展前景是不利的, 因为没有底蕴的艺术形式是很难在当前的信息时代背景下留存下来的。由此可以看出, 艺术文化形式的稳定向前发展是需要依靠其多样性来提供支持的, 所以, 这是当前的文艺工作者要重点关注的。
2 信息时代背景下艺术资料管理中的问题
2.1 获取资料困难
在对艺术资料进行管理工作前, 首先, 要做的就是收集这些艺术资料, 然后才能对其进行管理。然而, 在进行这项收集工作时, 很多艺术资料都是在文化艺术的创作活动中产生且一般都保存在相关单位、部门手里, 这就为艺术资料的管理增加了一定的难度。而有相当的一部分的相关单位或者是部门领导并没有将这些艺术档案资料的管理工作重视起来, 对于资料的开发利用收集建档的管理混乱。更有甚者认为部分艺术业务的材料是保密的, 是不能外泄的。甚至一些艺术工作者将自己或者是他人的设计、创作的录像、录音以及手稿等占为己有, 以留作纪念和参考。除此之外, 还有很多原因都造成了文化艺术资料的收集困难、保存分散的管理现状。
2.2 缺乏有效的管理设施
信息时代艺术资料管理的基础设施是指, 针对涉及内容繁杂的文化艺术资料进行保存的技术设备和保存技术手段。随着我国经济发展进程的不断加快, 艺术资料管理也应该采用更有工作效率的信息技术。然而, 就目前来说艺术资料管理基础设施并没有跟上时代的发展需求。对于一些珍贵的音像资料没有进行合理的备份, 使原有资料因无法使用而丧失保存价值。再加上部分艺术形式的老艺人相继离世, 一些传统艺术形式如剧目、唱法等已经面临失传局面。这种情况都亟需文艺工作者利用数字化对其进行抢救, 因为文化艺术资料一旦发生损坏就很难进行恢复。此外, 对艺术资料保管的硬件设施和技术手段而言, 有关部门应给予资金支持使其的保存状态更具久远性。
2.3 艺术资料的实用价值不高
将具有时代特色的文化艺术形式保存下来的意义是对其进行利用, 使之传承于我国的历史文化中, 并对中华儿女的团结奋斗精神以及对艺术的不懈追求精神进行传扬。而现有保存艺术资料的形式多采用传统方法, 很多想要对其进行了解的文艺工作者只能通过内部使用或者是上门查询的方式。这就使得其服务的对象和应用的价值存在着一定程度的局限性, 最终导致费心留存下来的艺术资料的实用价值不高的问题。
2.4 艺术资料管理方式单一
现阶段, 艺术资料的管理形式仍以满足艺术创作和普及文化艺术知识的教育需求来进行。其具体的管理方法大多为对资料进行整理、筛选、加工等, 其主要目的是使之服务于艺术工作者的查找和使用。仅仅是这样的艺术资料管理方式对其具有分散性和联系性的特点来说是不够, 还要将其以信息传播的方式使其资源被广泛地利用于社会各界。只有这样才能使各种文化艺术形式得以流传下去。
3 解决艺术资料管理问题对策
3.1 创建艺术资料管理平台
艺术资料的管理工作是具有传承中华民族发展历程的重要作用的。在此过程中, 其管理的基础设施是实现其发展目标的关键内容。随着信息时代逐渐步入人们的实际生活中, 艺术资料的管理工作应根据这一发展环境创建出一个有效的管理平台。这样一来, 就可以在很大程度上完善了艺术资料管理的硬件设施。要想实现这一目标还要将艺术资料管理工作的领导层对其的认识程度提高上来, 因为领导的决策直接影响着艺术资料管理工作质量的高低情况。
3.2 规范艺术资料管理
规范艺术资料的管理是保证传统文化艺术内容得以传承的重要措施之一。在如今的信息化时代, 以往对艺术资料的管理方式已经不能应对艺术形式越来越多的发展态势。而在利用计算机网络信息技术对其进行管理的同时, 还要制定出一个管理程序的运行标准。具体管理项目包有资料的整理、全面统计、分类处理以及保存技术标准, 这些是保证信息化技术使用有效性的基础。如果其中的任意一环出现问题就会使整个艺术资料资源的管理系统发生混乱, 进而造成储存杂乱使用不便的应用性问题。
3.3 融入信息化管理手段
信息化管理手段融入艺术资料管理, 使得艺术信息资不再受管理方式的局限性控制。在将此信息资源从实体化转向为虚拟化的工作过程中, 艺术资料的传播速度、传播范围以及其实质的应用作用都得到了不同程度的提高。对于艺术资源还可以根据其形式的变化进行合理的配置, 极大地丰富了传统艺术资料的传播形式, 使行将逝去的文化艺术因数字信息化的管理手段得以长期有效的保存。对于更重要的提高其实际应用价值更是作用突出, 具体表现为使相关使用人员通过网络检索的方式将散落在各处的文化艺术知识内容聚集起来。此外, 还可以通过下载的方式让这些艺术形式信息被保存于民间, 真正发挥出其保存的实际价值。
3.4 加强对传统艺术的宣传力度
在建立出上述的艺术资料管理环境后, 还要加强对传统艺术形式魅力的宣传力度。这是使其服务于广大的人民群众的重要措施。只有做到了这项工作, 艺术资料的管理方式才会在社会各界的督促之下实现其普及的作用。与此同时, 在人民群众对其进行应用的过程中, 还能够不断完善其管理方式和工作内容, 使我国文化艺术形式得以多元化的发展下去。
4 结语
艺术资料是老一辈艺术工作者在艰苦的工作环境中仍然坚持创作而形成的文化瑰宝。这就意味着艺术资料既具有实际的艺术价值, 还具有老一辈艺术工作者艰苦卓绝奋斗精神的文化特征。将其保存下来并流传于世能够对当前文艺工作起着积极的激励作用。
参考文献
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