担保公司风险案例

担保公司风险案例（精选6篇）

篇1：担保公司风险案例

案例4

来源：(最高人民法院公报)人气：[262][2001-8-10]

中国银行广东汕尾分行与河北省国际信托投资公司等借款担保纠纷上诉案

（２００１年８月１０日发布法公布〔２００１〕第４４号）

中华人民共和国最高人民法院民事判决书

（〔２００１〕民二终字第１号）

上诉人（原审被告）：中国银行汕尾分行。

住所地：广东省汕尾市海滨路３６号。

负责人：林健儿，该行行长。

委托代理人：李尧，该行职员。

委托代理人：王辉，广东太平洋律师事务所律师。

被上诉人（原审原告）：河北省国际信托投资公司。

住所地：河北省石家庄市青园街２１９号。

法定代表人：程一铭，该公司总经理。

委托代理人：王福云，该公司清欠办主任。

委托代理人：王雪，河北三平律师事务所律师。

被上诉人（原审被告）：汕尾市卫生局。

住所地：广东省汕尾市通航路联检楼。

法定代表人：李振雄，该局局长。

委托代理人：王长辉，该局副局长。

上诉人中国银行汕尾分行为与被上诉人河北省国际信托投资公司、汕尾市卫生局借款担保纠纷一案，不服河北省高级人民法院（２００）冀经一初字第２号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成由审判员付金联担任审判长，审判员臧玉荣和徐瑞柏组成的合议庭进行了审理，书记员夏东霞担任记录。本案现已审理终结。

查明：１９９２年７月１０日，河北省国际信托投资公司（以下简称河北国投）与汕尾市卫生局下属企业汕尾市健通企业发展公司（以下简称健通公司）签订一份冀信００１号合作协议书。约定：河北国投一次性给健通公司提供流动资金４０００万元人民币；该款项仅限于健通公司购买生产急需的原材料；用款期限自１９９２年７月１２日至１９９３年７月１２日止；双方协作期满，河北国投除按时收回向健通公司提供的本金外，健通公司应按时使河北国投得到应分成的利润，分成利润的比例为以河北国投提供的资金为基数按８．２‰每月收取利润，三个月计收一次，健通公司应按每季末月的１６日前将利息汇至河北国投帐户；担保单位出具的担保书视为本合同的一部分，合作期满后，健通公司如未能如期归还河北国投的本金及应得利润，由担保单位承担归还河北国投本金及分成利润的责任。中国银行汕尾分行（以下简称汕尾中行）为上述合作协议向河北国投出具了一份不可撤销担保书。该担保书内容为：根据健通公司申请，河北国投同意为其提供４０００万元人民币的流动资金，并达成了冀信字００１号合作协议书；汕尾中行愿意为该项协议下发生的全部款项担保，并担保下列各项：本担保书为不可撤销担保书，担保金额为该项协议下的全部人民币本金及河北国投应得到的分成利润和其它费用，本担保人确认对借款负有经济上、法律上连带责任；担保人所开具的担保书不受借款人与任何单位签订任何协议、文件的影响，也不因借款人是否破产、无力清偿借款、丧失企业资格、更改组织章程以及关、停、并、转等各种变化而有任何改变；本担保书有效期至借款人还清河北国投上述全部款项时为止。嗣后，河北国投于同年７月１５日按健通公司同年７月１０日的委托书将３９７６万元款项通过电汇方式汇入健通公司指定的深圳市大成实业有限公司帐户上（另２４万元河北国投作为委托贷款手续费予以扣除）。贷款到期后，河北国投于１９９４年４

月派人赴汕尾市向健通公司催款。健通公司于同年４月８日向河北国投出具一份函称：“我司１９９２年７月１０日向贵司借入资金人民币４０００万元已于１９９３年７月１０日到期。到期后的本金及其到期日至今的利息一事，由于我司总经理出差，故无法当面解决。我司意见是在四月底以前双方约定派人解决付还贵司本息问题。”１９９４年１０月，河北国投再次派人到汕尾市向健通公司和担保人汕尾中行催款。汕尾中行将案外人深圳展新石油化工机械公司（以下简称展新公司）代为还款９５０万元的事实书面通知河北国投。该通知称：“河北国投：我行于１９９３年７月１７日收到展新公司代贵司还款两笔分别为４５０万元和５００万元，合计人民币９５０万元”。１９９６年２月和１９９７年９月，河北国投两次发挂号信给健通公司催要该笔贷款本息。挂号信中装有河北国投向健通公司的催款函。１９９６年２月的函载明：“健通公司并钟总经理：我公司于１９９２年７月向贵公司发放的４０００万元人民币贷款已于１９９３年７月１２日到期，但贵公司至今仍未清偿。我公司曾多次派人、去函催要，督促贵公司尽快筹措资金归还本息，但迟迟不见贵公司行动、望贵公司履行偿还本息的义务。否则，我公司将诉诸法律”。１９９７年９月的函内容与上述内容基本相同。１９９８年４月，河北国投又派人向健通公司催款，发现其办公地点已改为车库，经向汕尾市工商行政管理局调查得知，健通公司已被吊销营业执照。河北国投遂将健通公司的有关工商登记资料予以复印，该局在复印资料上三明“该公司９７年已被吊销执照，本材料复印２７页”，并加盖了单位公章。１９９９年１月２８日，汕尾中行派该行成泽家副行长和陈填等一行４人到石家庄，河北国投再次要求汕尾中行履行担保责任。成泽家留下一张名片，陈填在上面签名并注明联系电话。另查明：汕尾中行与河北国投于１９９２年７月４日还签订一份拆借资金协议。约定汕尾中行向河北国投拆出４０００万元款项等。汕尾中行依约履行了拆借义务。双方亦均承认上述拆借事实。但汕尾中行未就上述协议提出反诉。原审期间，汕尾中行向原审法院提交了一份案外人展新公司与健通公司于１９９２年８月１２日签订的《合资合作经营协议》。约定：双方同意与深圳金田工贸公司、金田惠州实业有限公司三方合作，共同开发深圳宝安国达大厦；首期资金约４５００万元，由健通公司向河北国投拆借后已汇入展新公司指定帐户的３９７６万元，作为合作开发国达大厦专用款。健通公司因未按有关规定参加１９９６年度年检，汕尾市工商行政管理局于１９９７年１２月１２日在《汕尾工商时报》上公告吊销了其营业执照，并将该公司予以注销。后因河北国投与汕尾市卫生局和汕尾中行协商未果，引起纠纷。河北国投遂于１９９９年１２月２０日向河北省高级人民法院提起诉讼，诉请判令汕尾市卫生局对健通公司的债权债务进行清理并承担相应责任、汕尾中行对健通公司所欠债务承担连带清偿责任。

河北省高级人民法院审理认为：河北国投与健通公司于１９９２年７月１０日签订的合作协议书符合借款关系的法律特征。该协议不违反法律、行政法规的有关规定，应认定合法有效。河北国投按约将合同项下款项汇到健通公司指定的帐户，履行了出借方的义务。合同到期后，健通公司应按约履行偿还全部本息的义务，但由于其已被工商行政管理部门注销，故该公司的债权债务以及资产理应由其上级主管单位汕尾市卫生局依法进行清理并负有及时通知债权人的义务。汕尾市卫生局作为该企业的财产代管人应依法履行对健通公司的财产及债权债务进行清理的义务。其称因工商行政管理部门吊销健通公司的经营执照同时注销该企业，无法履行清理义务的主张应不予支持。关于诉讼时效，河北国投举证证明曾连续多次向债务人主张权利，每次主张均未超过诉讼时效，被告提出河北国投的债权已超过诉讼时效证据不足，应不予支持。汕尾中行为健通公司借款向河北国投提供了连带责任保证，该担保不违反法律、行政法规的规定，应认定合法有效。由于汕尾中行向河北国投提供的是连带责任保证。其保证责任的有效期至借款人提通公司偿还全部款项时为止。故其保证责任的期间是依附于主债务的，并没有明确的保证责任期间。依照最高人民法院有关司法解择的规定，本案主债务诉讼时效中断，保证债务的诉讼时效亦中断。故汕尾中行应对健通公司的到期债务承担连带清偿费任。至于汕尾中行提出河北国投与健通公司恶意串通、采取欺诈手段骗取担保，应当免除保证人的保证责任的主张，因其提供健通公司用该笔借款搞房地产业务的证据，与本案不属同一法律关系，且借款人即使未按合同约定用款，除合同有明确约定外，不是当然导致担保无效互之保证人免责的法定事由。故对其主张应不予支持。河北国投除请求汕尾市卫生局承担相应的赔偿责任无法律依

据外，其他诉讼请求应予支持。该院依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款和《最高人民法院关于审理经济合同纠纷案件有关保证约若干问题的规定》第２９条之规定，判决：

一、汕尾市卫生局负责对健通公司的财产及债务进行清算；

二、汕尾中行对健通公司的借款本金３０５０万元及利息（合同期内利息按合同约定的利率计算，逾期利息按中国人民银行关于逾期付款的规定分段计算）承担连带责任。以上各项在判决生效后十日内履行。逾期则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十二条规定办理。本案一审案件受理费２７９７１０元由汕尾市卫生局和汕尾中行各负担１３９８５５元。

汕尾中行不服河北省高级人民法院的上述民事判决，向本院提起上诉称：原审判决查明河北国投分别于１９９４年４月、１９９６年２月、１９９７年及１９９８年４月多次派人、发函、电话等方式向债务人健通公司主张权利并认为主张该权利未超过诉讼时效。但河北国投并未能提供在１９９４年４月８日至１９９８年４月８日长达四年间引起诉讼时效中断的有效证据。河北国投于１９９８年４月１６日向汕尾市工商行政管理局查询时即早已超过诉讼时效，且主债务没有经过债务人健通公司的重新确认，故河北国投早已丧失胜诉权。原审期间，汕尾中行曾提出河北国投实际上以汕尾中行资金转贷的主张。河北国投亦承认其贷款来源于汕尾中行的借款。只是由于客观原因，汕尾中行未能提供完整的原始凭证。原审法院对此未予调查，这对汕尾中行是不公平的。原审判决认定事实不清，适用法律错误，故请求撤销原审判决主文第二项。本案二审期间，汕尾中行又提出本案应适用《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》，因河北国投未在二年保证期间内主张权利，故汕尾中行可以免责。

河北国投答辩称：河北国投起诉时未超过诉讼时效。汕尾中行在担保书中承诺“本担保书有效期至借款人还清贵公司上述全部款项时为止”，属保证责任期限约定不明确。由于本案担保行为发生在担保法施行以前，故应适用《最高人民法院关于审理经济合同纠纷案件有关保证的若干问题的规定》。根据该规定第十一条，保证责任期限约定不明确的，保证人应在被保证人承担责任的期限内承担担保责任。又根据该规定第二十九条，主债务的诉讼时效中断，保证债务的诉讼时效亦中断。河北国投多次派人、发信、打电话向健通公司和其财产保管人汕尾市卫生局催要借款本息，主债务的诉讼时效多次中断。至１９９９年底河北国投起诉时，主债务的诉讼时效期间仍不满两年。汕尾中行作为健通公司的保证人应承担该笔贷款本息的连带清偿责任。至于河北国投从汕尾中行拆借资金一事，与本案借款担保纠纷是相互独立的两个法律关系，本案中不应涉及。原审判决认定事实清楚，适用法律正确。故请求驳回上诉，维持原判。

汕尾市卫生局答辩称：河北国投起诉时已超过诉讼时效。且我局对河北国投技贷给健通公司巨款一无所知，款项也直接汇往深圳市大成实业有限公司在深圳农行开设的帐户上。我市是１９８８年经国务院批准从一个乡镇级基础上建立起来的地级市。我局办公地点是租借的，经费极其紧缺。健通公司具有独立法人资格。我局没有参与该公司任何经营活动，没有分享利润，与该公司纯属一种挂靠关系。按党中央通知要求，党政机关与所办经济实体和管理直属企业脱钩。在本案中我局没有任何过错。因此，要我局支付有关费用（含诉讼费）没有法律依据。关于我局对健通公司的清理问题。１９９７年１２月，汕尾市工商行政管理局登报吊销健通公司的营业执照，同时注销了该企业。我局也于同年１２月发出通知，要求该公司法定代表人及财务人员将公司经营情况和财务收支及债务情况前来汇报并对其进行全面清理，但通知发出后石沉大海，该公司租借办公地点也早已人去楼空，无法联系。后我局通过各种途径通知该公司前来协助清理都不成功，清理工作难以进行。请求查明事实后，依法合理判决。

本院认为：河北国投与汕尾中行于１９９２年７月１０日签订的合作协议，约定河北国投一次性给健通公司提供流动资金４０００万元人民币，并约定了用款期限和利率等，符合借款关系的法律特征。上述协议系双方真实意思表示，且不违法，应认定其合法有效。汕尾中行为健通公司的上述借款向河北国投出具了不可撤销担保书，并承诺对上述借款承担连带责任。上述担保书亦应认定合法有效。河北国投依约向健通公司履行了发放贷款的义务，但健通公司于贷款到期后仅通过案外人展新公司偿还了９５０万元，其余欠款本息未予偿还，其行为构成违约，应承担还本付息及罚息的民事责任。因健通公司已于１９９７年被汕尾市工商行政管理局吊销了营业执照，故其作为民事主体的资格已不存在。汕尾市卫生局作为健通公司的上级主管单位应依法对健通公司的财产进行清算并将清算情况通知债权人。原审判决汕尾市卫生局负责对健通公司的财产及债务进行清算并无不当，且汕尾市卫生局并没有提出上诉，故原审判决的上述判项应予维持。基于健通公司被吊销营业执照，其主体资格已不存在，以及汕尾中行提供连带责任保证的性质，故河北国投选择起诉保证人汕尾中行，其诉权应予保护。

汕尾中行作为保证人，其享有债务人的抗辩权。汕尾中行在本案中提出的抗辩内容主要有两项：一是认为本案主债务已超过诉讼时效；二是认为河北国投未在二年保证期间内主张权利，故汕尾中行可以免责。关于本案主债务是否超过诉讼时效问题。

一、二审查明的事实均表明，本案民事行为发生在１９９２年７月１２日，主债务履行期限届满日期为１９９３年７月１２日，从１９９３年７月１２日至河北国投于１９９９年１２月２０日向原审法院提起诉讼，在此期间，河北国投曾多次向健通公司和汕尾中行主张权利，本案主债务诉讼时效因河北国投主张权利而多次中断，至起诉之日，本案亦未超过诉讼时效。汕尾中行上诉称河北国投提起诉讼时已超过诉讼时效，与事实不符，应不予支持。

关于汕尾中行是否应承担本案民事责任，主要涉及到保证期间问题。汕尾中行出具的不可撤销担保书中对保证期限的起止时间未作明确界定，属保证责任期限约定不明，按照最高人民法院法发（１９９４）８号司法解释第１１务之规定，汕尾中行应在主债务人健通公司承担责任的期限内承担保证责任，即汕尾中行承担保证责任的期限为自１９９３年７月１２日至１９９５年７月１２日，作为债权人的河北国投应在此期间内向作为保证人的汕尾中行主张权利，否则，汕尾中行不承担保证责任。本案一、二审查明的事实均表明河北国投确于１９９４年１０月派人去汕尾向汕尾中行主张了权利，汕尾中行还向河北国投的催款人员交付一份有关案外人展新公司代为偿还本案９５０万元款项的说明，故河北国。投主张权利并未超过二年保证期间。汕尾中行上诉称河北国投向其主张权利已超过二年保证期间，与事实不符，应不予支持。河北国投分别于１９９４年４月、１９９４年１０月、１９９６年２月、１９９７年９月、１９９８年４月和１９９９年１月通过派人催款、发函等方式多次向健通公司主张权利，主债务的诉讼时效中断，故保证债务的诉讼时效亦应随之而中断，保证人汕尾中行应承担本案民事责任。至于汕尾中行上诉称河北国投实际上以汕尾中行的资金进行转贷，即本案河北国投贷给健通公司的４０００万元款项系来源于河北国投向汕尾中行的相同数额拆借款，这属于另一法律关系，且汕尾中行在原审期间也未提出反诉，故在本案中不予审理。原审判决认定事实基本清楚，适用法律并无不当。汕尾中行的上诉理由不能成立，应不予支持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十三条第一款第一项之规定，判决如下：

驳回上诉，维持原判。

本案二审案件受理费２７９７１０元，由中国银行汕尾分行承担。

本判决为终审判决。

审判长 付金联

审判员 臧玉荣

审判员 徐瑞柏

书记员 夏东霞

二００一年四月二十三日

篇2：担保公司风险案例

一、授信基本情况

（一）借款人基本情况

借款人A公司成立于2001年3月，注册资本为1000万元，法定代表人罗生，属有限责任公司。主营业务范围为服装鞋帽、皮具、针纺织品、文体用品、日用百货、化工原料销售等，是一家专门代理中、高档男女服饰的品牌代理销售公司。借款人A公司已于2006年03月06日已被工商部门核准注销登记。借款人停止了经营活动。

（二）担保人基本情况

保证人B公司成立于2002年11月15日，注册资金为3500万元，法定代表人张生，企业性质为有限责任公司。该司主营业务为汽车制造、销售、建材批发零售等。

（三）授信发放情况

2004年8月，我行与A续签了2000万元授信额度，并分别签订编号为2004借字第24、31、34号及2005借字第12号借款合同各一份。依合同约定借款人分次向我行借款300万元、1000万元、300万元、200万元。

2004年8月，我行与B公司签订保证合同，约定B公司为A公司与我行签订的授信额度为2000万元项下的、2004年8月20日至2005年8月20日期间所发生的借款合同的借款人的义务提供连带责任保证。

上述借款共计1800万元于2005年9月分次到期后，A公司除偿还部分本息外，截止2008年6月，尚欠借款本金1580万元未能按时偿还。

二、追索情况

（一）决定诉讼

贷款到期后，鉴于A公司未履行还本付息的义务，经办行委托律师准备起诉，然而A公司已于2006年3月注销，已不具有民事主体资格，只能要求A公司股东罗生、祁生承担相应的法律责任，并到武汉市国土资源管理局等相关部门对担保人B公司的房地产登记等资产情况进行了调查，但均未查询到其的土地登记情况，因此诉前保全没能查封土地，逐通过人行系统查询后冻结了B公司四个银行帐户19.7万现金，并于2007年4月25日向市中级人民法院依法起诉了B公司、罗生、祁生（A公司的股东）。

（二）庭审焦点

2004年8月20日，原告与被告A公司先后签订编号为2004年借字第24、31、34号及2005年借字第12号借款合同，2004年8月22日原告与被告B公司签订保证合同，约定B公司为A公司与原告签订的授信额度为2000万项下、2004年8月20日至2005年8月20日期间所签订的借款合同的借款人的义务提供连带责任保证。依合同约定A公司分次向原告借款共计1800万于2005年9月分次到期后，A公司除偿还部分本息外，截止2007年4月30日尚欠本金1580万、利息220万未还。原告请求法院：

1、判令被告B公司立即偿还我行本金1580万元、利息220万元及2007年4月30日至还清之日止的利息。

2、判令被告罗生、祁生对1580万元借款本息承担连带清偿责任。

3、判令三被告承担本案财产保全费、诉讼费及我行为实现债权所支付的其他费用。

被告B公司认为A公司与原告之间的这1800万元的借款不是为了经营，而是为了偿还原告原贷款，是以新贷还旧贷，被告B公司是在不知情的情况下提供的保证，不应承担担保责任。

被告罗生辩称A公司已注销，股东未分配剩余财产，不应承担连带清偿责任；被告祁

生因未到庭未作答辩。

本案争议的焦点：

1、原告在授信额度内向A公司发放的1800万元贷款是否存在着借新还旧，B公司是否应承担连带保证责任；

2、被告罗生、被告祁生作为A公司的股东，在A公司注销后，是否应承担连带清偿责任。

市中院认为原告根据《授信额度协议》和《借款合同》约定向主债务人A公司实际发放贷款式的过程中，即2004年12月9日分别放款400厄、300万的第二天，2004年12月10日，A公司的交易流水帐中反映还款600万元及利息共计611.68万元，对此B公司认为是借新还旧，原告认为这600万系归还本案争议的1800万以外的其他贷款，但无法提供A公司的分户帐，用以证明除2004年12月9日贷进的700万元款项A公司未用外，A公司帐上还有下余其他款项还贷的情况，故法院对该笔600万元的还贷应认定为是以新贷还旧贷。2005年1月11日，A公司还贷款300万元及利息共计30143万，B公司认为是以新贷还旧贷，原告也不能举证证明A公司分户帐上资金变化结合数额及A公司与其还有另外单项贷款合同，应当承担举证不能的责任，故也认定该笔300万的还款亦应认定为是以新贷还旧贷。故判决保证人B公司对这两笔已用作以新贷还旧贷的贷款不应承担连带担保责任，B公司只承担向原告偿还A公司下欠的借款本金中的680万元本息的责任。

关于被告罗生、祁生作为A公司的股东，在A公司注销后是否应承担连带清偿责任的问题，A公司在2006年3月6日经工商登记注销前，经股东会决议成立了清算组，并于2005年12月3日、4日和11日在武汉晨报上刊登公告，通知债权债务人了结债务，法院认为根据公司法的有关规定，罗、祁作为公司股东已履行了自己的义务，原告未在公告期间主张债权，在A公司注销后，罗、祁不再有股东身份的情况下要其承担连带清偿责任的诉请，有事实及法律依据，故不予支持。

市中院因此判决：

一、B公司偿还借款本金680万元及至2007年4月30日的利息70.59万元及至该款项付清之日止的利息；

二、驳回原告的其它诉讼请求。案件受理费129826元由被告B公司承担77896元、原告承担51930元。

经办行对一审判决不服，按时上诉至省高院，原审代理律师认为该案难度大不愿再行代理，经办行重新选聘了律师代理二审，但最终省高院二审结论是维持了原判。

三、经验教训

可见，该案实为借款人有预谋的恶意逃债，在办理借新还旧时就已经有恶意逃债的准备，并利用经办行贷后管理不到位、法律条款不严谨的漏洞来免除或减轻担保人的担保责任，以此达到逃废我行债务的目的，教训不可谓不深刻，具体分析如下：

（一）无抵押贷款风险难控

1、借款人为商贸企业，而且部分资金用于广州等外地，一是不便监控，二是贷款无实物资产抵押，为其逃债提供了天然的便利，也给后期追索带来很大困难。

尽职调查报告中“预计2003年商业活动中的净土现金流量大于我行授信额度所占用风险值，故我行对其发放2000万授信额度的风险性较小”存在偏差，因为这完全是对借款人持续经营的假设，如果停止经营了呢？这个没有考虑；而且A公司仅是商贸企业，信用评级竟然评为AA级。

2、担保人B公司也是商贸企业，且只早于借款人一年成立，年销售收入3945万元、净利润只有96万，且在我行还有6000万授信，以其经营情况看自身偿债能力着实有限；而且担保人财产情况不清，既无抵押担保，也未在我行开户，无法实时监控其资金与经营情况，这在后来无法查封土地以迫其履行担保义务得到了体现。

3、借款人用款与还款单据没有注明款项性质，没有证明上述900万不是借新还旧的证据，导致法院判定担保人不承担连带清偿责任。

（二）未有效约束借款人股东，导致其以公司行为逃脱责任

按理，该笔授信借款人无资产抵押，那么应该落实担保人的抵押，如果也没有抵押，那么借款人和担保人股东应提供个人连带责任保证或者个人资产抵押，但本案两被告股东均未提供，为其逃避个人连带责任提供了方便，这不失为一大教训。

（三）贷后管理流于形式

1、该笔授信实际经过数次借新还旧，在借款人无法正常还款的时候仍然以借新还旧方式延续授信，通过贷后报告可见贷后管理完全流于形式，只字未提广州品牌经营情况，情况不明决定难下，故难以及早采取措施，错过最佳清收时机。

2、对保证人的担保能力不清不楚

保证人经营和资产分布情况都不清楚，一是不知道其资金在哪里体外循环，冻结了四个帐户一共还不到20万资金，可见对其日常经营完全不知情；二是其购买土地进行了诉讼也从未提及，这些都应是风险触发因素，贷后报告也只字未提，还是位移清收时调查才打听到这个情况，我行在要求其履行担保责任时无法查封而陷于被动。

不能排除保证人与借款人采取一致行动隐匿资产、共同逃债的可能性。

3、借款人破产清算竟毫不知情

2005年7月4日借款人还向我行借出最后一笔贷款200万元，5个月后即2005年12月3日、4日和11日在武汉晨报上3次刊登公告破产清算，期间我行无人知晓，3个月后在2006年3月6日经工商登记注销，我行仍不知道；在该笔贷款位移清收准备打官司、诉前调查时才得知公司已经注销、担保人名下没有财产，导致我行诉讼也未达到预期目的，最终将会面临重大损失。

四、结论：

1、借新还旧法律风险巨大，我行已经改为收回再贷，从法律上堵住了借款人、担保人免责的可能性；

2、中小企业授信须足额抵押或者提供专业担保公司担保，以免债权落空；

3、通过公司股东个人连带责任保证方式强化约束力，防止以公司行为逃废债务；

4、贷后管理制度化、规范化，防止个人道德风险导致授信风险恶化造成实际损失；

5、听说借款人具一定背景，这种背景影响了法院，也影响了我行的判决，故应杜绝人情贷款关系贷款。

贴身并线

篇3：担保公司风险案例

担保公司的出现对中小企业的发展无异于一剂良药,为中小企业带来了中短资金融资。但是在担保公司快速发展的同时,许多担保公司非法集资现象频现,同时担保公司出现虚假注册资金、注册资金抽逃和综合实力不够等现象,从而使许多担保公司频频破产倒闭,致使许多中小企业受到牵连,许多民间融资无法收回的情况。为了促进河南省投资担保公司绿色健康的发展,本文对河南民间担保行业的现状为题,希望可以找到控制风险的方法。

一、民间融资担保公司存在问题分析

1. 融资担保贷款利息超出国家规定

经过我们的问卷调查发现,许多投资担保公司收取的担保费用达到借贷总金额的7%~9%左右,这么高的融资成本成为急需资金注入的业的巨大负担,这是不利于中小型企业发展的。同时担保公司要求贷款企业付给理财用户的年利息一般在12%~18%,相当于银行贷款利率的四倍,这种高昂的融资成本也变相的提高了中小企业的经营风险。河南省对于民间担保公司的担保费用和利息并没有统一的规定和有效市场监管,各地的担保公司互相恶意压低担保费用并提高理财收益率的情况比比皆是。从长远来看,这种市场现象在增加贷款公司经营负担的同时也不利于担保行业的发展。

2. 融资担保公司注册资金问题

河南省工信厅对于担保公司的注册往往只是走走程序,只要合法合规就予以批准,而疏于对投资担保公司的的注册资金的真实性进行核实。所以许多担保公司在注册过程中往往会出现虚假出资行为。有许多担保公司先和资金中介公司达成协议,然后通过银行账户进行虚假出资从而进行公司注册。这种现象的出现,大大增加了工信厅和中小企业管理管理局等审核机关对于担保公司注册资金真实性审查的难度。

除了虚假注册资金的情况,许多担保公司还出现了注册资金和担保规模不匹配的情况。在我们的调查中,我们发现某担保公司注册资金仅为3000万元,但其一年的担保业务累计担保金额就超过了3个亿,一旦出现难以承受较大规模的偿付事件,这家担保公司很可能面临着破产的风险。这种情况在近几年整个河南省偶有发生,如河南腾飞集团投资理财有限公司等。相关机构并没有对注册资金和担保规模匹配情况足够重视,如果继续下去,这些走在钢丝绳上的担保公司很有可能在经济硬着陆的今天出现大量倒闭的情况。

3. 融资担保公司缺乏创新,业务同质化情况严重

调查问卷的发放以及对新乡市工信局的询问中我们发现,河南80%的担保公司采取的担保业务大同小异,均为现房抵押。业务同质化已经成为限制河南担保行业的瓶颈。

在对全国担保行业担保业务查询中我们发现上海以及重庆等大城市的许多担保公司并不以地产作为抵押,而是通过新的业务来作为担保办法,帮助许多没有地产的中小企业注入了新的资金。河南担保公司也要多借鉴上海等大城市业务的创新方式方法,打破发展瓶颈。

二、对河南融资性担保公司健康发展的建议

1. 加强政府机关对于融资担保公司的监管力度

首先,政府对于担保公司的监管应从制定人性化的准入门槛做起,做到“发达地区高门槛,贫困地区低门槛”的人性化准入机制。在注册程序需要符合法律法规的前提下,要对担保公司出具材料的真实性做出严格的审查,以避免担保公司出现虚假出资情况发生。同时政府机关应当不定期对担保公司资金进行审查,以防止有些担保公司成功注册后资金出逃或者在年审到来之前公司故意粉饰资金情况的情况发生。再者,对于担保公司的注册应由下至上、层层审批。先由各地市的相关机构和部门进行审批,再向上级机构提交报告进行审批。这样把责任和工作量分散到各级部门机构,可以有效缓解省中小企业管理局根本没有能力管理担保公司的情况。

2. 建立健全信息披露机制

担保行业的经营对象与其说是贷款企业,不如说是贷款企业的信用。河南的商业信用环境在全国排名靠后,2015年郑州以73.753排在中国商业信用环境指数大城市排行榜第31位,虽相较2013年前进了4名但远远落后于其他各省省会和直辖市,除驻马店2015年排名44以外,其他城市均排在100名以外。

如今借贷市场出现严重的借贷双方信息不对称地位,而对于担保公司来说市场信息的透明度非常重要。投资者无法获知担保申请人的真实性、合法性以及担保公司资金投资用途,这对于投资者来说是十分不利的。担保公司应及时将交易的相关信息反映给客户,使客户及时了解交易状况。

3. 加强理财客户风险鉴别意识

民间担保公司的资金除了公司本身的注册资金还有很重要的一部分来自于民间闲散资金,担保公司作为客户信任的对象,帮助客户推荐、鉴别及筛选贷款公司,应当把自身了解到的关于贷款公司的所有情况都介绍给客户,同时用自己的专业能力帮助客户理解相关信息,再让理财客户自己决定理财项目的风险并决定是否出资。大部分客户都没有没有足够的风险控制意识,仅仅是靠着高收益率的吸引出资,那么往往有可能成为担保公司圈钱的对象或者在担保公司借贷失败的时候,赔的血本无归。

担保公司应该留给客户一定的“冷静期”,在“冷静期”期间,担保公司不能再对客户进行各种变相的项目推广和介绍,同时让客户在“冷静期”期间可以很好的自我考虑和评估风险。如果在此期间客户决定不进行投资项目,客户可以单方面解约。

摘要：自2008年以来,在民间中小企业飞速发展的同时,河南省民间投资担保公司作为一个新兴行业也如雨后春笋般出现。这些新兴的担保公司为急需资金的中小型企业提供了快速融资的渠道,为这些中小企业注入了新的活力。经过近10年的发展,河南的民间担保公司开始出现许多问题。本文通过对于河南省民间投资担保公司的内外风险因素研究,提醒投资者对担保公司风险的注意并提出相应建议,希望河南省投资担保行业健康发展。

关键词：河南,民间投资担保,现状,风险控制

参考文献

[1]马莉娜.河南省投资担保公司风险分析及应对措施[D].郑州大学,2013.

[2]万国良.河南省民间投资担保现状和思考[D].郑州大学,2010.

[3]李明.我国小额贷款公司风险管理研究[D].中南大学,2014.

篇4：担保公司风险案例

杨 荣 重庆交通大学

付款担保（Payment Guaranty）在出口业务中指出口方（债权人）与进口方（债务人）的利益或业务关系方（担保人）约定，当债务人不能或不愿履行债务时，担保人按照约定履行付款债务或者承担付款责任的行为。在业务实际中，当进口方的资信状况不足以支撑大额度放款交易，我国出口方企业往往要求进口方通过付款担保来确保其按时足额履行付款义务。但现实情况是各国对付款担保形式、内容、程序及法律效力等规定不同，担保人本身实力可能不确定，因此出口企业在债权实现过程中面临一定障碍。

一、基本案情

我国某汽车企业A与B公司合作开发俄罗斯汽车市场，最终A公司的X品牌工程用卡车在当地有了一定名气。A与B两公司合作一直良好，业务进展顺利，但2008年全球金融危机也对俄罗斯经济带来冲击，大量将建或在建的工程项目因资金问题不得不缓建或停建，直接导致俄罗斯工程卡车市场陷入低迷，与A合作良好的B公司由于销售受阻，资金链断裂，不得不拖欠A公司700多万美元货款。

B公司是在英属维尔京群岛（British Virgin Islands）注册的离岸公司，负责人是一位很有汽车销售经验的华人E，且由E与俄罗斯另一公司D各出资50%设立，其所有业务就是以提单日120天期限在俄罗斯市场赊销（OA）A企业X品牌工程用卡车产品。货物直接从中国发往俄罗斯，产品通过华人E在俄罗斯另一公司C以及D公司的广泛渠道销售。由于是4个月的赊销，A企业在ECA协会成员F建议下要求与B的贸易债权由D公司提供不可撤销、独立、无条件担保。其业务逻辑关系如下：

700多万美元的损失使A企业显得束手无策，与B公司长期的良好合作又使A公司面临两难选择，业务关系、债务关系与投资关系的错综复杂超过了A公司专业能力范围，最终不得不委托F代为处理追债。万幸的是当初A与B合作时，在F的强烈建议下，业务有独立担保条件。还好在F公司的多方努力下，追债最终取得理想效果。

二、付款担保形式及有效性

国际贸易业务中设置付款担保是为了保证出口方收汇利益，实际是从属于贸易合同，担保方对贸易合同的债务人履行债务承担连带责任，目的是防止付款人违约责任的发生。如果按照担保主体和内容可以把担保分为人担保、物担保、资金担保，其中人担保的典型形式是保证，物担保的典型形式是抵押、质押和留置，资金担保主要形式是定金。国际贸易业务中设置付款担保主要是采用定金和保证两种形式。

（一）定金付款担保形式

定金付款担保形式是出口方为了保证进口方履行合同，特别是付款义务，在签订贸易合同后，生产备货前或发运前，预先向进口方收取一定比例的定金以保证进口方充分履行义务的法律手段。定金付款担保约束是双向的，如果出口商没有履行合同，必须以双倍定金金额支付进口商。一些国家规定定金担保比例不得超过20%。国际贸易达成业务合同后，一般情况下进口商付款在后，且付款完成过程很快；但是对出口商而言，生产备货耗时长，且远在收汇之前，一旦开始生产备货，财务成本和机会成本随即发生，如果进口商最终违约不付款，其本身没有多大经济利益损失，而对出口商而言会带来很大损失。鉴于此国际贸易业务中定金是普遍存在的付款担保形式。

（二）保证付款担保形式

保证付款担保形式指保证人和出口商约定，当进口方不履行付款义务时，保证人按照约定履行付款义务或承担责任。保证人可以是法人与非法人组织或公民，不同国家对保证人的身份有不同的限制，一般情况政府部门，公益慈善性质机构与社团，企业法人分支机构或职能部门不得从事各类担保行为。国际贸易过程复杂，头绪众多，为了避免纠纷发生，保证付款担保合同应当以书面形式订立，且保证合同内容要素齐全，保证债权种类、数额、履债期限、保证方式、担保范围、担保期限、其他各项约定等都需界定清晰。

值得注意的是，保证付款担保从性质上分为一般保证和连带责任保证，一般保证需经过审批或仲裁并执行债务人财产后，不足以弥补出口商收汇利益情况下，保证担保人才有承担付款责任义务；而连带责任保证只要进口商履债期满没有或没能履行付款义务，出口商就可以要求担保人履行付款义务，但是担保人具有抗辩权。

（三）付款担保有效性

在F的参与下，A企业与D公司就其与B公司的业务签订的独立、无条件、完备的付款担保合同，其内容界定明晰、要素齐全、与当地法律没有冲突，为后来发生风险事故后追债奠定了坚实的基础。付款担保方D公司与B公司既有贸易业务关系（销售B公司进口的X工程汽车），又有投资纽带关系（占有B公司50%股份），同时还有人事关系（B公司负责人与D公司都是B的股东），D公司也是业务终端销售者。因此，A企业业务谈判时把D公司作为担保人的身份纳入其中，对A企业来说既起到事前风险很好的防范作用，又对D作为销售商起到一定的促进作用，同时对D也起到压力作用，因为销售收款不畅，无法对A企业付款，D要承担对A相关业务的付款责任。本案例业务担保具有一箭双雕的作用。担保有效一般具有以下条件：（1）担保方实力雄厚，具备担保能力是先决条件，否则担保行为是毫无意义的行为。（2）担保协议在相关国的合法性与协议准确完备是担保有效性的基本条件，否则靠担保防范收款风险的想法会落空。（3）对担保人的规模、信用、业务情况与业务地理方向全面深入掌握是担保最终有效的实质条件，否则担保行为最终仍不能降低或避免风险损失。

三、本案例追债处理心得

从案情介绍可以看出，本案例各当事方之间具有各类复杂关系，案情超过一般复杂性。追债过程以下两点心得特别值得总结。

（一）从错综复杂的案情中，梳理出头绪，准确锁定追债对象是关键

1.从业务资金流向与最终还款来源角度分析来看，A企业回款来源最终是靠B公司的下游经销商C、D公司销售回款，然而目前俄罗斯市场受金融危机影响X工程车市场低迷，靠进口方销售回款来还款显然是不可行的，因此必须从担保方D公司其他资产资金上想办法。

2.从长远考虑A公司并不想与在俄罗斯苦心经营的销售渠道B公司关系破裂，希望长期合作，甚至患难与共，等待市场恢复。

3.从还款资金来源可靠性来看，B公司只是一个离岸公司，规模和实力很有限。通过深入调查发现，D公司财力雄厚，除汽车销售外，其还经营木材加工与出口，年利润达几千万美元，并且几乎没有受到金融危机冲击。综上考虑，最终锁定D公司作为追债对象，要求按付款担保协议履行B公司的付款责任。

（二）找准制约因素，追债策略的合理采用，也是追债成功处理重要因素

D公司收到催讨函后，以各种理由逃避担保责任，拒绝全额付款，后来D公司提出支付200万美元了却全部担保责任，经多次交涉，D公司态度仍然强硬。 僵持状态下，再次对D公司业务详细情况深入摸底，发现D公司木材加工出口目标市场主要是中国，占其木材业务的70-80%。掌握到更为重要的信息是D公司为扩大木材加工出口生意规模，正在向当地银行申请贷款，且正处于审批的关键环节。鉴于此，F公司建议A公司函告D公司，针对其公司付款担保责任将提交中国国际贸易促进委员会仲裁，同时告知D公司如仍不付款，立即启动法律程序。鉴于此D公司自行飞赴中国商谈还款方案，提出先还100万美元，余款分二次按时还清的方案。

四、付款担保出口风险防范启示与建议

（一）事前阶段让付款担保行为没有任何瑕疵，充分有效是防范出口风险的根本前提

担保作为一种债权收款保障措施，根本上取决于担保行为充分有效，才能保障出口企业收汇权益。结合本案例分析有以下几点：

1.认真分析业务流程，弄清楚贸易模式风险点，在此基础上分析设置担保的必要性和有效性。担保不是每笔业务必须要有，也不是多多益善。从本案例来看，A企业货款追回很大程度上取决于实质条件，担保人D业务因素受到制约。从本案例贸易模式与回款来源看，B公司只是中间商，作为离岸公司规模实力有限，对A公司不具备收款风险保障能力，一旦市场出现风波，A公司风险敞口会很大，因此纳入D公司作为担保人设置担保是非常必要的。

2.关注担保人本身综合实力是出口风险防范重要着眼点。综合实力主要是还款意愿与还款能力结合表现，还款意愿制约于还款能力。①还款能力表现为实体资产、资金状况、盈利状况等。案例中的D公司状况分析，D公司算是优质担保方。一方面是业务多元，资金收入来源风险分散，外部市场状况一般不可能对所有业务单元带来冲击，符合“多个篮子放鸡蛋”原理；另一方面D公司除汽车销售外拥有加工木材的大量厂房与设备等实体资产，具有变现功能，具有“跑得了和尚跑不了庙”特征，避免担保人逃匿。②还款意愿表现为担保人在有担保还款能力前提下是否愿意还款。一般说来，担保方与债务人本身有一定程度关联，关联度过高，付款能力具有“一损俱损”同步性，此时谈付款意愿意义不大；关联度过低，付款意愿也会下降，遇到承担责任时或多或少都有抵赖的情况发生，这说明担保合同的完备很重要。所以对担保人的判断非常重要，否则就是“水中花，镜中月”的虚幻担保。

3.担保文件签署完备性对出口风险防范至关重要。（1）担保形式选择，要结合国际贸易实务，一般选择保证方式较妥当，从与主合同关系上，一般选择独立连带责任担保而不是一般从属担保。如果选择抵押、质押和留置等物担保涉及跨境操作，操作程序复杂，且面临诸多法律障碍；如果选择一般从属担保，需等到仲裁结果出来后才能要求担保人付款，对出口企业耗费时间长，且仍然存在“真空”情况。（2）担保内容要明确具体，没有歧义，毫无疏漏，否则会导致担保文件的法律效力瑕疵。（3）担保合法性方面，首先要注意形式合法性，多数国家认可，但不同国家队担保具体形式有不同法律规定，如巴西等国家法律不认可独立连带责任担保形式；其次要注意程序是否合法，一些国家（如我国）就规定，上市公司担保额达到公司资产总额一定比例，必须要股东大会作出表决，且必须三分之二以上股东同意；最后担保文件签字是否具有法律效力，签字人是否得到该国法律规定签字人的合法授权，都需要审核落实。

（二）事后真发生了风险状况，要抓准担保方“软肋”所在，把担保方受制因素牢牢抓在出口企业手中

篇5：担保公司风险制度

风险控制绩效考核办法

为进一步推动担保贷款风险控制工作，有效降低风险，提高公司效益，公司在坚持统一政策、分级管理、强化归集,考核到人，奖罚兑现的原则，对各公司所担保贷款风险管理工作进行统一和规范，特制订本办法。

一、指导思想

1、以风险控制考核为依据，确保安全无风险。

2、严格控制代偿发生，确保代偿额度负增长。

3、以诉讼保全为最终手段，确保担保损失最小化。

二、任务目标

1、严格审核公司及分公司贷款担保的审批，确保审查无责任。

2、年逾期率不超过1.2‰,代偿率不超过2.2‰，代偿金额控制在万元之内。

3、定期和不定期监督检查客户经理部及分公司经理部风险控制及考察制度的落实情况，并定期写出检查报告。

三、涉及风险管理各类人员的考核：

（一）、对客户经理前期市场调查业务通过回访考核

1、回访时借款人及担保人电话号码要正确无误，号码不正确或停机，所留电话无法联系到借款人及担保人，扣罚责任人100元/次。

2、担保人对于担保事项及所承担责任应非常明确，有不明确者扣罚责任人50元/次。

3、客户经理考察客户必须到借款人家中及经营场所进行实地考察。其中任一项未到者扣罚50元/次。

4、客户经理要将还款方式及相关事项以及逾期后果详细告知借款人。借款人其中有一项不详者，扣罚责任人 50元/次。

5、客户经理要严格按照公司规定的收费标准收取相应费用，如出现收费与规定不符的（申请减免的除外），一经证实扣罚责任人当月工资，并由公司对其做处理决定。

6、借款人对客户经理服务态度不满意，扣罚责任人50元/次。回访人员每月整理每日的回访表格，对出现的问题进行分类，统计数据报于综合财务部，由综合财务部报公司领导审批根据所统计数据每月对客户经理进行扣罚。

（二）、对回访人员的考核

1、回访时间，客户经理将放款客户资料，自放款起一周内交于资料管理员处，资料管理员三天内将所报资料审核完毕，回访人员根据资料管理员审核客户资料情况，三天内将已审客户资料进行回访。

2.回访人员要情绪好，声音听上去应该友好、自然；不得与客户交谈与担保贷款无关的话题，3.注意语速一定要让顾客把要说的话说完，不要打断他。对他说的话作简要而又清楚的记录。如果顾客抱怨的话，不要找借口，客户有的问题解决后要在第一时间里及时回访客户，告知处理结果

4.回访人员要懂得相关担保贷款及相关业务专业知识，如果客户不明白还款情况要及时通知客户还款金额及时间，告诉客户注意应该提前还款，保证信誉，避免产生银行逾期，造成不良。

5.提高对突发事件的处理能力，根据客户素质注意调整自己的心理素质。回访人员如违反上述任何一条，扣罚回访人员50元/次。由综合财务部报公司领导审批根据所统计数据每月对客户经理进行扣罚。

（三）、如担保客户出现逾期，对催收人员（我公司外派银行人员、经办客户经理，风险管理部）的考核：

1、对我公司外派银行人员的催收考核：

①新老客户（除涉诉、逾期频率极高且前期难以电话催收的客户除外）刚出现逾期后，由我公司驻银行外派人员负责每日电话催要，电话通知要有记录，记录中载明其逾期原因及还款意愿；同时，了解客户的逾期原因，请客户明确还款时间。客户答应明确还款时间的，到时要及时催要。并且保证：区中行担保客户逾期10日内的不超过12笔，市中行担保客户逾期10天内的不超过8笔，建行担保客户逾期30天内的不超过___笔，工行担保客户逾期30天内的不超过___笔，农行担保客户逾期30天内的不超过___笔，同时对其负责的客户定期向风险管理部反馈催收结果。如果出现超出规定笔数，扣罚责任人10元/笔，如果出现控制在规定笔数以内，每减少一笔，奖励责任人10元，最后测算由风险管理部报总经理审批。

②对于逾期客户在电话催收后，仍然每日电话联系催收，力争逾期客户在10日内还款。

2、对风险管理部的催收考核：

①中行担保客户逾期11---20日，工、农、建行逾期超过30日不足60日的由风险管理部负责电话催收，或者去客户经营场地与客户交谈，了解客户经营情况和资金回收情况，加强催收；同时，与客户的担保人联系一起催收。并保证区中行担保客户逾期11---20日内的不超过12笔，市中行担保客户逾期11---20日内的不超过15笔，建行担保客户逾期超过30日不足60日的不超过___笔，工行担保客户逾期超过30日不足60日的不超过___笔，农行担保客户逾期超过30日不足60日的不超过___笔，同时对其负责的客户定期向总经理反馈催收结果。如果出现超出规定笔数，扣罚责任人10元/笔，如果出现控制在规定笔数以内，每减少一笔奖励责任人10元，最后测算由风险管理部报总经理审批。

②中行担保客户逾期21日以上、工、农、建行逾期超过60日不足90日，给客户送达逾期催收函（或寄发）并上门催收，上门催收要有记录，记录中载明其逾期原因、还款意愿及还款计划，这样给客户加大压力，让客户明白逾期时间越长责任越大、罚息越多。并保证区中行担保客户逾期21日以上30日内的不超过5笔，市中行担保客户期21日以上30日内的不超过8笔，建行担保客户逾期超过60日不足90日的不超过___笔，工行担保客户逾期超过60日不足90日不超过___笔，农行担保客户逾期超过60日不足90日不超过___笔，同时对其负责的客户定期向总经理反馈催收结果。如果出现超出规定笔数，扣罚责任人10元/笔，如果出现控制在规定笔数以内，每减少一笔奖励责任人10元，最后测算由风险管理部报总经理审批。

③对于逾期客户在电话催收或者送达逾期催收函后，仍然每日电话联系催收，直至还款。

④送达逾期催收函后，与客户担保人联系让其承担担保责任替其还款。

⑤实在不能还款、长时间拖欠不能还款的连续逾期超过3期或累计逾期超过6期的经多方催收无果的钉子户的担保贷款由风险管理部汇总借款人所

有资料并形成书面告，上报总经理，由总经理决定是否责令其提前结清贷款或者进入相应的担保代偿或诉讼程序。决定借款人提前结清贷款的，由总经理下达“提前还款函”通知借款人及保证人，如借款人在“提前还款函”要求的期限内仍未归还，则进入代偿及相应的司法诉讼程序。

2、由我公司担保客户经办人员及经办人员的分管领导负责：

①担保贷款自放款一年内的客户逾期自己负责清收；如自己不积极催收，造成逾期难以催收或者其他原因造成公司损失的的，扣罚经办人50元/笔，扣罚经办人员的分管领导100元/笔。

②经常逾期，在我公司外派银行人员及风险管理部催收无果或者发生代偿后须积极协。如果发生代偿，金额在1000（含1000）元以下的，扣罚经办人200元/笔，扣罚经办人员的分管领导300元/笔。代偿金额在1000元以上的，扣罚经办人代偿额的20%/笔，扣罚经办人员的分管领导代偿额的30%/笔。上述扣罚款如在3个月内自己回收，将扣罚工资予以补回，如3个月收不回，扣罚波工资将不予补回。如果由风险管理部收回，将不予补发，如果由经办人员及风险管理部共同收回的，退回扣罚工资的一半。

③如果客户经理（经办人）连续3月完不成公司指标或者出现上述2种情况之一的，责令经办人下岗催收2个月，催收期间只发生活费。如不适合催收工作，公司将予以辞退。

四、风险管理部在担保审核及公司担保贷款客户出代偿后催收款考核，奖励按月兑现。

1、全年贷款担保审核无责任，年底奖励2000元。如出现一笔因审核把关不严而引起的风险事故，取消年底奖励，并每笔处责任人300元罚款。

2、收回08年底前垫款（不含起诉类）的，单笔金额一万元以内的，每笔奖励500元；一万（含）以上的按收回垫款的8%进行奖励。收回09年及以后新生垫款，每月根据担保客户向贷款银行缴纳保证金的百分数进行奖励（如客户经理收回的不奖励）：中行客户交纳保证金___%,建行客户交纳保证金___%，工行客户交纳保证金___%，农行行客户交纳保证金___%。

五、但要注意，在催收工作中做到情感催收，以人为本，做好说明解释工作，以优质的服务，以真情打动贷款户，实行人性催收，因此工作人员在催要过程中，既要显示催款的力度，又要讲究方式方法，不要引起正常经营客户的

反感。而对长期逾期客户及不负责任的担保人要注明，在催收还款完毕后，坚决列入黑名单，以后不予担保放贷。

六、凡涉及公司风险责任人员应该协助公司领导及其他部门需要协助的事项。

七、本办法由公司制定，修改解释亦同。

司

篇6：担保公司成功案例3个

徐先生收购了一家印刷厂，当时家里倾其所有支持他投入办厂，经过三年的努力工厂在“高质、精美、信誉”的发展方针下，在业界和客户中具有较高的声誉，工厂也有拥有了1000余万价值的印刷设备。为了提升企业自身实力，徐先生又一次性投入700余万元购置了先进的海德堡四色印刷机，企业订单迅速增长，徐先生喜悦的同时又有了新的焦虑，完成订单价所需流动资金出了较大缺口，为此他跑遍了所有可提供贷款业务的银行，因徐先生最大的资产是印刷设备，家里仅有一套小面积住房，无法提供银行贷款所需的抵押物。徐先生真正体会到中小企业贷款太难了，就在徐先生感到求贷无门的时候，抱着试试看的心态与中小企业信用担保公司取得联系，担保公司上门了解工厂经营情况后，可接受该企业提供印刷设备抵押，并提供了详细的融资计划，会同银行深入企业调查分析，根据企业需求很快为企业提供担保向银行贷到了300万元，在担保公司的支持下，徐先生把握了发展机遇。合作过程中担保公司根据企业的特点，为徐先生的企业提供全方位的融资策划，帮助企业降低融资成本提高融资效率，使企业少走弯路。在担保公司和银行的支持下，徐生又投入1000余万购入了最先进的海德堡霸对开五色胶印带上光系统印刷机。目前徐生的印刷厂在广州、深圳等地均设了办事处，在珠海印刷行业居于领先地位。

现在每提到徐生取得的业绩，他总是感慨的说：没有担保公司的支持就没有我们企业的今天，感谢中小企业信用担保公司为我们中小企业撑腰，对中小企业的融资，担保公司真正做到了“雪中送炭”。