信用卡业务问题（精选6篇）
篇1：信用卡业务问题
二、信用卡市场面临的主要问题
一 信用卡产业政策和法规体 系存在缺陷 , 市 场竞争无序使风险加大
目前 , 我国银行卡产业相关政策和法规体系明显 滞后于市场和业务的发展。当前 , 我国信用卡业务适 用法规是中国人民银行 年 月颁布实施的 假
行卡业务管理办嘟 , 这部政策法规对目前银行卡产 业出现的专业化、市场化的发展趋势缺乏明确的政策 导向。对于不同的监管主体在银行卡业务监管方面的 职能划分、业务准入条件和日常监管内容 , 发卡机 构、收单机构、专业化服务机构、商户及持卡人等银 行卡业务各方当事人的权利、责任、业务的界定 , 消 费者权益的保护等方面 , 缺乏健全的法律法规。随着 我国银行卡产业的快速发展 , 政策法规缺失所造成的 影响日益凸现。表现在市场上就是无序竞争 , 它必然 使风险加大。
二 发卡行重发卡数童 , 轻发卡质童 , 存在较 大的金融风险
前一段时间, 各大财经媒体纷纷报道国内信用卡
产业 “ 跑马圈地 ” 式的扩张方式就是很好的证明。目 前在我国信用卡市场上 , 各发卡行为争夺市场 , 扩大 市场占有率 , 片面追求发卡量 , 忽视发卡质量。在发 卡量指标的刺激下 , 各发卡行的信用卡办理程序愈益 简化。申请门槛的降低 , 对于金融机构来说 , 意味着 产生更多不良贷款的风险。国内的信用卡行业刚刚起 步 , 市场各方业务运作经验尚显不足 , 需要给予足够 的重视。
三 发卡行 内部控制制度执行不严
目前 , 各家发卡行基本上都建立了自己的内部控 制制度 , 这些制度从某种意义上说都很科学。以中国 工商银行为例 ,《 中国工商银行内部控制暂行规卿 中, 第三十二条对银行卡的规定如下
操作程序。按照银行卡业务管理规定和操作规
程要求 , 建立具体明确的业务操作程序控制制度 , 准 确及时地办理资信调查、支付授权及其他业务操作。资信调查及审查要通过多种渠道核实申请人身份 , 严 禁为无稳定职业、无稳定收入、无固定住所、无合法 担保的申请人发放信用卡 , 严防用假身份证骗领信用 卡。
安全责任。建立健全银行卡的调拨、领取、存
放、打卡、发放、回收、账实核对、销毁以及机密机 具、密钥、密码、及对商户的管理和对伪冒卡的 识别等各个控制环节的责任管理制度。
信用控制。建立授权责任制度 , 严格控制授权
业务各环节。制定并完善信用卡业务透支风险控制办 法及控制指标。透支风险控制指标应包括正常透支、恶意透支、呆账的占比情况 , 客观反映信用卡业务的 风险程度 , 并以此作为对分支机构信用卡业务考核的 依据 , 建立银行卡透支追索责任制度 , 建立挂失止付 制度 , 并及时编发止付名单。
事后监督。建立银行卡事后监督制度 , 及时对
银行卡业务实行内部监督。
从上面的规定看 , 制度是不存在问题的。但为什
么还会出现这么多的问题 , 笔者认为 , 是银行卡工作 人员没有按照相应程序办理业务 , 不严格执行内控制 度规定。
四 发卡行对持卡人的监管不到位
不少发卡行防范意识不强 , 认为信用卡发出了 ,银行就多了一份信用卡使用手续费的收入 , 但却很少 主动对持卡人进行随后的资金流动情况的监管和跟踪 服务 , 这样就会导致信用卡欺诈风险的增加。各银行 增加信用卡发卡量时 , 往往忽视了及时催债 , 以致于 形成坏账、呆账 , 而且银行对催收的重视程度远低于 对发卡量的重视程度 , 银行信用卡在加速发行进程中 存在着信用监管的制度性缺失问题。例如在收单环节 上 , 一些行对特约商户管理不严 , 资格审查管理松 弛 , 相对弱化了风险控制 , 在日常工作中, 也未能有 效监测商户的突然交易、频繁交易、连续消费、大额 消费等异常交易 , 导致特约商户套现、消费套现 等风险的频繁发生。
六 套现金领不断增加 , 坏账率持续上升
据中国银联不完全统计 , 年信用卡套现金
额超过 亿元 , 同比上升 已确认套现商户数量
达 多家 , 同比上升。最近央行公布的第三季度支付体系运行情况报告再度显示 , 截
至第三季度末 , 信用卡逾期半年未偿信贷总额
亿元 , 与第二季度相比增加 亿元 , 增长 ,同比增长 信用卡逾期半年未偿信贷总额占
期末应偿信贷总额的 , 比第二季度增加 个百
分点 , 比同比增加 个百分点。
二、解决措施与建议
一 加快构建我国信用卡产业完善的法律法规
体 系 , 规范市场行为
当前 , 我国信用卡产业相关法律体系立法经验缺
乏 , 可借鉴西方先进的做法。确立我国信用卡产业发 展与监管的基本立法框架 , 构建一个完善的法律法规 体系。立法出发点有以下几个方面 严格信用卡发
卡市场的行业准入规则、监管主体职能划分。目前 ,由于信用卡业务高收益的特点 , 参与发卡的金融机构 越来越多, 考虑到市场上恶性竞争以及因消费者信用 缺失而存在的金融风险 , 我国必须进一步完善信用卡 行业准入及监管机制。明确政府对信用卡产业发展 的扶持与保障政策。规范征信制度 , 完善信用评估 及失信惩治制度。明确界定发卡机构、收单机构、专业化服务机构、商户及持卡人的权利与责任划分。
二 细分市场 , 注重发卡质贵
在中国银行卡产业的发展初期 , 发卡银行的经营
目标主要以占领市场、抢夺份额为主 , 力求取得规模 的最大化 , 也即以数量取胜 , 粗放式经营特征明显。随着信用卡卡市场规模的扩大 , 经营理念、经营方式 也必将随之发生改变。片面追求发卡数量 , 不但不能 取得规模经济和规模效益 , 如果不注重产品和服务质 量 , 反而会失去已有的市场。因此 ,近期 , 注重效 益、注重质量已成为发卡银行的共识 , 信用卡卡业由 单纯的发卡数量竟争上升到服务质量的竞争 , 实现分 层服务、分层收费己是大势所趋。再者发卡行要进行 认真的市场细分 , 确立自己的目标市场 , 提高信用卡 的成活率及服务质量。这方面做得比较好的招商银行 和中信银行很值得借鉴。
三 加大宣传 , 教育持卡人养成安全用卡的良
好习惯
各发卡组织要联合各商业银行开展 “ 放心用卡、安全支付 ” 等主题宣传活动 , 帮助广大的持卡人、特 约商户加强风险防范意识 , 掌握基本防范技巧。比如 教育信用卡持有人应避免信用卡密码设置过于简单 化 以生日、电话号码等易被人掌握或猜测的数字作 为密码 在 提款时要注意周围有无异常人或物 ,输入密码时用手在键盘上方进行必要的遮挡 , 防止密 码被偷窥 在刷卡消费时 , 信用卡不要离开自己的视 线等。通过宣传教育提高持卡人的安全用卡意识。
四 完善内控监替 , 提高制度的执行力
是要完善信用卡管理制度 , 对卡的授权、止
付、销毁等重要岗位实行权限批准制度。
是银行应建立多级控制体系、建立和落实岗位
责任制、实行恰当的责任分离制。根据信用卡卡种的 属性、业务种类及其风险特点制定完善相应的业务规 章制度和操作程序。加强银行业务员的技能培训 , 提 高一线员工的素质 , 大力加强信用卡业务的电子化建 设, 加快持卡人反常消费信息的反馈速度。
把信用卡业务的审计工作纳入到银行内部审计
工作的整体计划中, 结合案件专项治理 , 建立合规风 险管理的长效机制。
五 依法加大恶意套现行为的惩罚力度
最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《 关
于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的 解释》 , 于 的年 月 日起施行。懈 释》 对信用
卡“ 恶意透支 ” 构成犯罪的条件作了明确的规定 ,以及 “ 恶意透支 ” 认定处罚的相关问题 ,对‘ 以非法占有为目 的,’了界定 ,以区别于善意透支的行为。这份解释使 追究恶意套现行为有了有力的法律依据 , 也会对恶意 套现者以很大的威慑。
篇2：信用卡业务问题
信用卡迅猛发展的良好势头，使国内各大金融机构争相开展信用卡业务，这使得信用卡市场在加速发展的同时，也带来了各方面的问题。在对我国信用卡业务及其现状做了简单的了解和分析后，我们将进一步从两个大的方面来探讨我国信用卡业务存在的问题。
（一）我国信用卡业务存在的问题
一、信用卡活卡率低，存在大量的睡眠卡
在业内，一般三个月刷卡一次算活卡，国际上一般将未开通或开通后平均每月使用频次少于4次的卡定为睡眠卡。我国很多商业银行通过给申办信用卡的客户赠送小礼品来吸引消费者，但很多申办信用卡的客户只是为帮助亲戚朋友提升业绩办卡的，并不使用信用卡。因此，虽然我国信用卡发卡量逐年大增，但许多信用卡都属于睡眠卡。我国信用卡活跃卡约占总发卡量的30％，参照国际信用卡活卡率，此激活比例属于较低水平。
二、信用卡业务的相关法律法规尚不健全
目前，国内商业银行开展信用卡业务，遵循的是中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，该办法是目前信用卡管理的主要参考依据。随着经济的发展，外资银行的进入，银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露了许多的弊端，该办法已明显滞后。银监会成立以来，其《商业银行内部控制指引》提出了发卡时，对客户的评价标准和方法，监督客户信用额度的确立并提出对透支行为实施监督等内容，除此之外，并没为信用卡的管理出台新的办法和规章制度。《银行卡业务管理办法》和《商业银行内部控制指引》均属部门规章，法律效力低。另外，市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定，这给监管带来不便，也在市场上存在不稳定的隐患。
三、信用卡业务创新不足，同质化严重
我国商业银行的银行卡部在市场营销方面，仍然使用以“产品”为中心的传统观念，缺乏对目标客户深入、细致的分析。这使其不能充分把握客户需求的发展趋势，导致一些细分产品的吸引力无法长期保持。据调查，九成以上的信用卡客户认为信用卡品牌就是银行品牌。由此可见，我国的信用卡品牌没有形成独立于银行品牌的特色。我国仅有五分之一的用户忠诚于信用卡品牌，这个忠诚度处于全球最低水平。国有商业银行虽然有比较完善的银行卡系列产品，但产品同质化、技术创新不足、IT建设仍然滞后，导致我国大多数信用卡用户以冷漠的态度对待信用卡品牌。在我国信用卡的现有用户中，对信用卡品牌持不关注态度的用户占38.7％，出于习惯或其他原因被动选择信用卡品牌的用户占31.5％，这两类用户合计所占的比例达70.2％，也就是说国内七成用户在信用卡市场上属品牌冷漠者。
四、信用卡业务风险日益加剧
信用卡业务的风险一方面是指客户在使用信用卡过程中存在的操作风险，另一方面是指由于客户本身的问题而使信用卡存在的信用风险。对于前者来说，主要是指随着各家商业银行网上银行业务的开通，由于网上存在大量病毒，致使网上银行操作存在很大风险，不法分子往往利用这种漏洞，对银行网站进行攻击，窃取他人信息，并以此转移客户账户资金，给客户造成很大损失。此外，不法分子还能利用假银行网站，诱使客户办理相关业务或预留个人资料，从而达到犯罪的目的，使客户蒙受损失。后者主要是指银行发给客户信用卡的主要依据是客户当前的经济状况和信用程度，但当客户的职业、收入发生较大变化，或者发生疾病、事故等不可抗拒意外时，经济状况恶化，无力还款，便可引发信用风险。其原因在于信用卡透支是一种无抵押、无担保贷款，持卡人在申请信用卡时，不需要向发卡银行提供任何资产抵押。因此，当持卡人财务出现问题，其无力偿还所透支的本金和透支利息时，发卡银行不能通过变卖抵押品偿债，这将给银行造成大量资金损失。
五、信用卡业务盈利能力较差
按照国际惯例，信用卡业务发卡100万张就能获得利润。但在我国，一家银行如果没有300万张的活卡则很难盈利。一般来说，信用卡的收益主要来源于年费、透支利息、手续费及商户回佣等，这些收入来源与巨大的设备及维护投入相比，盈利能力不容乐观。信用卡的运营成本很高，它与其它一般消费贷款有显著的差异，这就决定了发卡行必须建立独立的资信审核、风险监控、透支催收等一整套严密的业务处理流程和相应的组织机构进行风险防控。建立和维持一个信用卡独立处理系统要上亿甚至几亿元的成本，况且我国信用卡技术不成熟，POS设备投资的成本很高，导致我国的信用卡特约商户不能迅速发展。由此导致我国信用卡盈利能力受到严重削弱。
（二）解决信用卡业务问题的对策
一、加大信用卡营销力度，转变消费观念，提升活卡率
我国信用卡活卡率低的一个原因就是消费者认为透支是一种不好的行为，不应该寅吃卯粮。因此，要改变我国消费者的这种观念，相应的营销必不可少，通过营销宣传让消费者明白现金已不再是唯一的货币形式，包括信用卡在内的银行卡取代现金消费已成为时代潮流。同时，为了有效提高信用卡的活卡率，发卡银行必须对我国消费者进行细分，针对不同的消费者设计和推出符合其偏好的产品，只有这样才能吸引客户持卡消费。
二、尽快完善信用卡相关法律法规
我国有关信用卡方面的立法，相对于欧美发达国家而言是相当落后的。我国信用卡业务自开办以来，一直处于无序状态，恶性竞争充斥市场，消费者权益得不到保障，这直接减弱了信用卡的使用量。因此，我国相关部门应该根据我国银行卡的发展现状，及时建立、健全、完善相关法律法规，从而使我国银行卡市场规范、健康、有序发展。
三、加强信用卡品牌建设，降低信用卡的同质化
各商业银行必须树立品牌建设和推广的意识，给每个品牌赋予不同的特色和内涵，针对各地区不同的用卡环境与需求制订不同的推广与宣传方案。各商业银行必须明确各个信用卡的市场定位，各品牌应根据自身的品牌定位发行不同的信用卡，提供个性的服务，只有这样才能在激烈的信用卡市场竞争中脱颖而出。
四、加强信用卡的风险管理
信用卡的风险管理，一方面是指降低消费者在使用信用卡过程中的操作风险，另一方面是指通过各种举措减少消费者的信用风险。对于前者，主要在于加强网上监管，这就需要投入大量资金设计良好的网上交易系统，加大对网上犯罪的处罚力度，同时加大对消费者的宣传教育，使其按照规定步骤进行网上交易。对于消费者信用风险的防范，主要在于要加大审查力度，在发卡时，要对信用卡申请人的信用状况进行全面了解，做好资格审查工作。对一些收入不很稳定行业的客户更要采取慎重的态度，对还款能力不符合条件及无法确定偿还能力的坚决不予发卡，对于那些需要高额度的客户，应该令其采取担保措施，使其在发生透支风险或者人力不可抗拒的意外时．银行能够收回资金．降低风险。同时建立各银行间信息交流平台，特别关注同时拥有多个银行信用卡的客户，从而防止恶意透支事件的发生。发卡银行应该定期与持卡人进行联系，随时了解他们的工作情况、财务状况、联系方式等资料，保证资料有效。
（三）总结
篇3：我国信用卡业务发展问题
关键词：信用卡风险,防范对策
一、信用卡业务概述
信用卡是商业银行或者专营公司向个人和单位发行, 持卡人可凭卡在特约商户购物消费, 或在银行提取现金, 且具有消费信贷功能的信用凭证。信用卡是传统金融业务与现代信息技术相结合的产物, 日益成为当今世界新兴的高速增长支付产业。
自1985年3月中国银行珠海市分行推出第一张信用卡以来, 20余年间, 我国商业银行信用卡业务发展迅速, 截至2009年6月, 我国国内信用卡发行银行已接近30家, 信用卡累计发卡量超过1.5亿张。据中国人民银行2009年第一季度支付体系运行情况显示, 截至2009年第一季度末, 人均信用卡拥有量为0.11张, 同比增加42.9%。但与西方发达国家相比, 我国信用卡业务的发展仍然处于起步阶段, 其盈利性还很低。当前, 国内各银行也在始终不断地探索寻求自己的发展之路。尤其是在近年来, 我国的四大国有商业银行以及其他股份商业银行都全力以赴地投入到信用卡业务中, 随着持信用卡消费的观念日渐普及, 信用卡业务呈现高速增长态势, 它已成为各家商业银行新的利润增长点。正因为信用卡市场所蕴涵的广阔赢利空间, 信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点。
目前, 我国信用卡业务发展主要呈现以下几个特点:
1、市场规模逐步扩大。
随着我国当前经济的快速发展, 信用卡业务已经由消费者的潜在需求逐渐转向了快速拓展阶段, 特别是随着消费者群体的年轻化, 对信用卡的使用已经越来越多样化, 使用信用卡透支、消费已经成为年轻人生活中不可缺少的组成部分。当前, 信用卡的使用范围已经由中心城市向周边地区扩散, 市场规模在逐步扩大。
2、行业竞争激烈。
近年来, 随着信用卡发卡机构的不断增加, 而且多家发卡机构发行的信用卡在提取现金、消费信贷等方面基本功能都比较相似, 因此市场竞争也越来越激烈。与此同时, 我国的信用卡市场正在面临着来自诸多外资银行的竞争, 外资银行已经开始采取间接的与中资银行合作的方式渗入中国市场, 通过其在信用卡运行、结算、配套服务等方面的优越性参与竞争, 这就更加大了中国信用卡市场的竞争压力。
二、我国信用卡业务面临的风险
信用卡正在凭借其灵活、方便、快捷的特点, 逐步渗透到消费者的日常生活中, 已经成为了消费信贷的重要形式。但是, 随着信用卡的不断普及, 信用卡相关风险发生的频率也越来越高, 造成的损失也越来越大。若忽视了这些风险, 势必会给我国金融业带来无法预计的损失。目前, 信用卡业务面临的风险主要有以下几个方面:
1、信用风险。
信用卡的信用风险是指由于持卡人违反约定, 不能按时足额归还透支款项, 给发卡银行带来损失的可能性, 信用风险是信用卡风险中最主要的风险。信用风险产生的原因主要有: (1) 持卡人客观上丧失偿还信用透支的能力。信用卡的消费信贷业务作为一项信用活动, 存在着持卡人不能清偿到期债务的客观必然性, 特别是当持卡人收入下降, 其收入的现金流就有可能不足以偿还信用卡应付账款, 持卡人的授信额度越大, 信用风险也就越大; (2) 持卡人主观上没有偿还债务的意愿, 持卡人故意逃避责任, 拒不履行透支还款义务。信用风险的主要表现形式为:其一, 持卡人在领卡后, 其职业、收入、财产、社会地位等经济和信用条件下降或恶化, 无力偿还信用卡应付账款;其二, 持卡人有能力归还信用卡应付账款, 但故意逃避责任, 不予归还。
2、操作风险。
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。一些发卡行片面追求发卡量和市场占有率, 放宽了信用卡申请人的审核, 信用卡目标客户不断扩大, 从高收入行业管理人员到政府、事业单位等“工作与收入稳定”的中产人群, 逐步向大众人群渗透。发卡机构通常采用“免担保”的发卡方式, 以吸引潜在持卡人, 这很大程度上依赖于持卡人的个人信用来保证信用卡业务的安全性。由于我国个人信用信息基础数据库系统的功能不够完善, 部分数据更新不够及时、信用信息记录不够全面、个人信用报告异议处理时间过长等问题, 各商业银行所掌握的客户信用数据受限制, 因此不能够准确地反映出目标客户的信用等级, 从而使防范信用卡风险的第一道屏障失效。
3、欺诈风险。
欺诈风险是指由于遭人冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的可能性。欺诈类型主要有:
(1) 冒名申请。
以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡, 获批后, 即刻进行欺诈消费或套取现金。
(2) 伪造卡。
先利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料, 然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。
(3) 遗失卡或被盗卡。
信用卡在邮寄或使用过程中不慎丢失或被他人盗取, 从而被他人盗刷。
(4) 特约商户欺诈。
主要是特约商户的不法雇员通过伪造交易资料骗取收单机构交易款。
三、信用卡业务风险的控制
1、强化风险管理意识, 突出信用风险管理在信用卡业务经营中的核心作用。
信用风险管理是信用卡业务经营成败的关键环节。信用卡业务经营的国际经验表明, 坏账损失成本是信用卡业务成本的主要组成部分之一, 并有趋势成为业务成本的最大组成部分, 坏账损失能否得以管控直接决定了信用卡业务的盈利能力。因此, 信用风险的管理至关重要, 包括信用风险管理在内的风险管理能力将成为信用卡业务经营的核心竞争力。
2、严把发卡关, 有效回避风险。
商业银行为了达到稳定老客户吸纳新客户的目的, 大规模地发行信用卡, 因而出现了重“量”轻“质”的现象。由于人力、物力、财力反复投入, 系统网络重复开发, 不但造成社会资源的极大浪费, 同时也带来更大的风险。因此, 银行在办理信用卡时应谨慎审核申请人的还款能力和信用状况, 如果发卡机构不能确定申请人所提供的情况的真实性, 为避免以后风险的发生就可以拒绝授予该申请人信用卡。
3、持卡人要正确使用信用卡
(1) 短信把好安全关。
目前, 大多数的银行都为客户提供银行账户的短信提醒服务, 只要在银行柜面或网上进行登记, 就可享受这一服务。银行卡资金一有变化, 手机短信就会即刻告知。
(2) 正确使用信用卡。
使用信用卡网上购物时, 除了尽量使用安全交易系统外, 尽可能不要在陌生网站或者不安全的网站上使用信用卡进行消费。需要刷信用卡消费时, 最好让收银员在你视线范围之内刷卡, 以防信用卡误用或盗用, 并妥善保存消费签账单, 与收到的银行对账单认真核对。如果发生因跨行或者跨地区银行卡交易重复扣款等现象, 凭交易凭条及时与发卡行联系;在机取款时, 不要随意丢弃交易凭条, 以免给犯罪分子有可乘之机。
(3) 正确保管信用卡。
信用卡办好之后, 应及时把自己的签名写在卡片背后, 并妥善保管信用卡。持卡人切莫把手机、掌上电脑等带磁物品与银行卡摆放在一起, 以免磁化银行卡。避免个人信息外泄, 不要轻易回复与信用卡信息有关的陌生短信和电话;不要轻信谎言, 将信用卡内的资金转入陌生账户, 不要向陌生人透露信用卡的卡号和密码。
(4) 主动设置消费密码。
为了确保信用卡资金安全, 持卡人最好在申请信用卡时就主动设置密码。
综上所述, 目前我国的信用卡业务正处于初步发展阶段, 信用卡将逐步成为城乡居民日常消费、支付结算和信用借贷的重要工具, 为消费者提供了越来越多的便利, 有效提升了全社会的信用。只有加强信用卡的风险管理, 把好每一个关口, 堵住每一个可能发生的漏洞, 才能促进我国信用卡业务的健康发展。
参考文献
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[2]彭嫱.当前我国信用卡市场的竞争态势与营销策略[J].广西金融研究, 2008.10.
篇4：信用卡业务问题
【关键词】信用卡业务；我国商业银行；主要问题；具体对策
一、引言
信用卡作为一种新兴的支付工具和信用工具，是银行业务与现代科技相结合的产物，也是市场经济高度发达的必然产物和内在要求。互联网发展以后，信用卡更加成为人们普遍使用和方便易行的小额日常支付工具，它与社会生产和人类生活的联系越来越紧密，在某些领域，如电话、邮购和网上购物等，已成为最主要的支付手段，在当今经济活动中扮演着越来越重要的角色。随着信用卡产业规模的迅速增长，信用卡业务对商业银行的客户结构、收入结构、资产结构的诸多贡献也日益显著。以目前的增长趋势而言，信用卡业务有望在未来5～10年成为商业银行重要的盈利增长点。我国的信用卡市场随着中国银联的出现已初具规模，但是与国外相比我国开展信用卡业务的各个机构还存在着不足，这将成为影响商业银行综合实力的直接因素。因此，对我国商业银行开展信用卡业务存在的问题进行深入研究显得尤为重要。
二、我国商业银行信用卡业务发展现状
根据银行业协会银行卡专业委员会对中国主要发卡银行的统计数据，我国信用卡市场规模和业务规模继续快速扩大，信用卡信贷消费日趋普及，信用卡已经成为我国居民日常生活中最主要的非现金支付工具，银行协会2011年5月发布的《2010年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示：截至2010年末，我国大陆地区累计发行信用卡2.3亿张，期末应偿信贷总额达4491.6亿元。全年信用卡交易量5.1万亿元，其中消费金额2.7万亿元（叶军，2011）。
三、我国商业银行开展信用卡业务存在的问题
1.发卡行存在的问题。（1）过分注重发卡数量，导致信用卡质量不高。出现了很多“睡眠卡”、“死卡”。（2）信用卡配套服务不到位。我国信用卡业务的相关设备并不完善，特约商户数量不足，使得信用卡市场规模较小，制约了整个信用卡市场的发展。（3）办卡手续复杂（李平，2005）。
2.持卡人的问题。（1）宣传不够，持卡者用卡意识不强。在我国，由于宣传不够，广大的社会公众对如何办理信用卡、如何使用信用卡以及对信用卡的知识和业务的了解非常欠缺。（2）消费观念保守，对信用卡的使用不积极。（3）信用观念缺失，信用状况不佳。
3.相关法律法规不健全、不完善。信用卡配套的法律法规不健全，会带来一系列的不便。随着经济的发展，外资银行的进入，银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露出许多的弊端，无法跟上时代的步伐，给监管带来不便，也在市场上存在一些不稳定的隐患。
4.外资银行的竞争优势明显、国内信用卡市场外患重重。近年来外资银行不断铺设网点和扩大经营规模，凭借其良好的品牌价值效应、优质的服务品质、优秀的创新能力、先进的信用管理经验以及风险监控能力迅速抢占我国个人金融业务的市场份额，给中资银行带来了不小的冲击和挑战。另外，银行卡业务拓展需要熟悉当地经营环境的中高级管理人员和熟练的操作人员，外资银行优厚的待遇和灵活的机制正对现有的高端经营管理人才带来极大的冲击。人才外流现象已成为我国银行卡业的一个重要问题（郑博轶，2008）。
5.信用卡使用率低，导致银行赢利少，成本高居不下。信用卡的运营成本很高。它与其它一般消费贷款的显著差异决定了发卡行必须建立独立的资信审核、风险监控、透支催收等一整套严密的业务处理流程和相应的组织机构进行风险防控。大量的“睡眠卡”造成消费市场占有率低，信用卡成本高居不下（王天闻，2005）。
四、我国商业银行有效开展信用卡业务的对策
（1）实现信用卡市场竞争从量的竞争向质的竞争转变。发卡行的实际市场地位和收益是由信用卡的发卡数量和发卡质量共同决定的。衡量信用卡发卡质量的指标主要有客户直接持卡消费额和信贷余额。所以，不仅仅要关注办卡的数量，发卡行还要鼓励客户多刷卡消费。（2）加强信用卡知识宣传普及。信用卡的普及程度可以反映一个国家或地区的信用水平与文明程度。目前社会公众普遍缺少信用卡方面的知识，各信用卡发卡行需要尽快通过各种方式和媒介廣泛地宣传和普及信用卡知识，让更多的客户受理信用卡，并且通过适当让利，使信用卡消费可以享受一定的优惠，从而刺激信用卡的发展。（3）强化营销队伍的专业素质，扩展营销策略。信用卡市场的扩大可以成为吸引存款和增加信贷资金的手段，可以加快社会资金的周转速度，也可以方便消费活动。（4）完善个人信用系统的建设。加快培育信用市场主体是我国尽快建立信用体系的关键。要建立信用体系，更需要全民普及信用道德教育。我国征信事业刚刚起步，需要借鉴先进国家的经验，并根据我国的国情制定征信行业的发展战略，因此我们必须加强信用管理的科学研究。同时严禁失信人员担任企业的管理人员，对严重失信企业，工商管理部门可以依法取缔（周宏亮，2002）。（5）加快信用卡的立法。当前政府应加快信用卡方面的立法，明确规定信用卡各方的权利和义务，对信用卡犯罪者予以应有的处罚，为信用卡消费创造一个有法可依的安全的用卡环境。（6）构筑有利于信用卡业务发展的政策环境。信用卡业务的实施和推广需要一定的国家政策的支持。首先， 政府要将银行信贷政策逐步向个人金融服务领域倾斜，制定符合信用卡消费贷款的优惠政策。其次，要调整收入分配政策，增加居民收入，增强购买力，并在此基础上缩小收入分配差距，培育中等收入阶层，使他们成为信用卡消费信贷的主力军（吴洪涛，2003）。
五、结论
我国商业银行开展信用卡业务的20多年来，虽然有了快速的发展但与国外商业银行相比还有着明显的不足。本文结合我国的实际情况，对该业务在我国商业银行有效开展的应用进行了具体分析，研究结论归纳如下：（1）我国信用卡市场前景广阔，可以开拓空间还很大。但由于我国商业银行传统体制约束使得信用卡业务一直得不到相应的重视，所以商业银行应形成一套成熟的业务流程，使信用卡业务在我国商业银行的盈利业务中充当重要角色。（2）我国商业银行对经济的发展起着至关重要的作用。外国银行在与我国商业银行竞争中所体现出来的先进经验值得我们学习和借鉴。（3）我国商业银行在开展信用卡业务虽然有了较快的发展，但可以依赖的权威性规章制度还很少，使我国商业银行在开展信用卡业务时动力不足、依赖不足。（4）我国商业银行在开展信用卡业务时应根据我国的具体情况，遵循我国人民经济消费行为规律，从根本上做出“人民真正需要的信用卡”。相信在未来的不久信用卡业务一定会成为我国商业银行傲立世界的一把宝剑。
参 考 文 献
[1]李平.我国信用卡营销存在的问题与对策研究[J].现代管理科学.2005（10）：114～115
[2]王娜娜.信用卡业务历史沿革研究[J].生产力研究.2012（3）：70～72
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[5]叶军.信用卡业务对商业银行贡献度的实证研究[J].新金融.
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[7]郑博轶.信用卡产业的国际比较及对我国的启示[J].经济论坛.
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篇5：信用卡业务问题
河北省农村信用社银行卡业务发展的问题探讨
二、选题背景和意义
众所周知，银行卡业务作为银行个人金融业务的主要载体，早已成为各商业银行新的利润增长点。但如何正视、分析和解决好当前农村信用社银行卡发展存在的问题，挖掘利用好农村信用社自身经营的特殊性和银行卡后发优势，转变营销思路，加快银行卡业务发展步伐，显得尤为重要。
社会主义新农村建设是全面建设小康社会的重要内容，大力发展农村银行卡市场，有利于促进现代支付资源、金融资源向农村流动，促进城乡金融服务的一体化、均等化；有利于培育农民非现金支付习惯，降低农村交易成本，扩大农村消费。通过银行卡发放农村涉农补贴、农村社会保障资金，能够将国家强农惠农富农政策更快更好地送到农民手中，提高农村公共事业管理与服务的水平。
但是，尽管近年来我国农村地区银行卡市场建设取得较大进展，但与“三农”发展的用卡需求相比，与建设社会主义新农村的政策要求相比，仍然存在较大差距。就河北而言，信通卡的发展并非一帆风顺，虽然利用了免年费、降低发卡门槛等各种手段极力促销，可是农村的用卡积极性并不高。究竟目前农村银行卡的使用情况如何，制约和阻碍使用率的因素又有哪些？怎样提高农村银行卡的使用率成了人们关注的焦点。
三、文献综述
国际银行卡已形成非常成熟的产业，国际银行卡最早称为信用卡，其产生于商业信用卡。“信用卡”，按照国际通行惯例上的解释，是指具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能设计和“先消费，后还款”、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用支付工具。信用卡的主要功能：一是信用贷款，二是支付结算。我国《银行卡业务惯例办法》中，把这种国际通用的信用卡称为“贷记卡”，其与准贷记卡合称为“信用卡”。准贷记卡是具有中国特色的信用卡产品，其经营理念、运作规则、功能特征都与国际通用的信用卡具有很大的差别。在国外尽管信用卡业务有多种经营主体，但只有商业银行才是最主要的经营者，到目前为止，我国还只有商业银行发行信用卡。因此，将信用卡和借记卡合称为银行卡。
美国戴维.H.布泽尔在《银行信用卡》一书中将银行卡定义为“任何由银行、或者是非传统意义的银行发行的，能使得客户获得资金来源的卡片。”依据这个定义，可将信用卡分为普通信用卡和专用信用卡、ATM卡、借记卡、智能卡和支票保证卡。
1951年，美国弗兰克林国民银行发行了世界上第一张现代意义上的银行信用卡。相对商业信用卡，银行信用卡具有信用程度更高，适用范围更广，功能更多等优势；同时，银行比商业部门更易进行风险管理。由于银行卡继承了商业信用卡的本质特点又具有更大优势，因此迅速崛起。从此，信用卡进入商业银行领域。
关于银行卡的概念界定，1999年我国中央银行出台了新的《银行卡业务管理办法》，并首次对银行卡的概念进行了定义，并对银行卡产品分类做了明确规定，银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
关于银行卡等电子货币的进化理论，马丁.迈耶所著《货币市场》和《大银行家》（海南出版社，2000年）中指出，随着商品流通的发展，产生新的流通支付工具。贝尔纳德.列特尔所著《货币的未来》（新华出版社，2003年）认为人类由实物交换到货币交换，由金属货币到纸币，到银行卡货币和网络货币，这是金融发展大趋势，人类将进入电子货币时代。
关于银行卡等电子货币发展对银行业所带来的影响，比尔.盖茨预言“世界需要银行业，但未必是银行。”
美国著名金融学家米什金曾指出：“经济环境的变化将刺激人们去寻求可能有利可图的创新。”银行卡在金融领域的应用的发展，大大促进了金融企业的创新，丰富了金融服务方式的多样化，提高了金融领域的服务效率和效益，降低了企业的运营成本，同时也增加了服务的种类和质量，便利了消费者。
姜建清著作《金融高科技发展及深层次影响研究》（中国金融出版社，200年）认为高科技推动金融创新，科技是货币形态变革的催化剂。
陈雨露等人在《国际金融研究》杂志上发表的文章《电子货币发展与中央银行面临的风险分析》（2002年第1期）则指出银行卡等电子货币的发展使中央银行货币政策地位受到严峻挑战。
关于银行卡业务经营管理方法和技巧，虞月君等主编的《国外商业银行零售业务经营战略》（中国金融出版社，2003年），专门论述了银行卡在商业银行零售业务中的重要作用，并指出银行卡是个人金融业务竞争的主导产品，商业银行由传统的一元信贷经营模式向中间业务市场多元化经营方式转变，银行卡是商业银行主要的竞争形态。文永明编写的《银行卡产业发展理论与中国战略》（湖南人民出版社，2006年），从界定银行卡产业内涵入手，探讨了银行卡产业的成长机理、运行机理、动力机制、运行效应、制度安排及战略对策等，揭示了银行卡产业的独特运行规律等内容。中国银联上海分公司组编写的《银行卡新生活-创新支付，引领未来》展现了银行卡对人们生活方式转变的影响，揭示了银行卡的发展规律。董媛编写的《基于外部性的银行卡双边市场研究》提供了一个如何观察和评估银行卡双边市场的新视角，从外部性的角度出发，研究了发卡市场和收单市场上存在的外部性的表现形式。在分析双边市场的价格结构非中性特征的基础上，提出跨平台交叉网络外部性效应的综合利用策略，以及我国银行卡产业发展的建议。上述文献对本文有较大借鉴作用。
四、主要研究内容及研究方法
（一）主要研究内容
第一章 引言
1.1 选题背景和研究意义
1.2 相关研究文献综述 1.3 主要研究内容及方法
第二章 河北省农村信用社银行卡现状分析 2.1 河北省农村信用社银行卡发展概述 2.1.1 河北省农村信用社银行卡的发展状况 2.1.2 河北省农村信用社银行卡的发展特点 2.2 河北省农村信用社银行卡发行的作用和影响
2.2.1 银行卡业务的快速发展推动了河北农信的经营发
2.2.2 银行卡的发行将先进的金融支付结算手段引入农村，使农村广大客户享受到现代化金融服务
2.2.3 银行卡的普及应用有助于引导农村地区建立现代观念，促进并扩大消费，推动经济增长 2.3河北农村信用社银行卡面临的形势及经营环境分析 2.3.1河北农村信用社银行卡业务发展中存在的薄弱环节 2.3.2河北省农村信用社银行卡业务发展中的有利条件 2.4河北省农村信用社银行卡发展存在的问题及原因分析 2.4.1 缺乏专业人才，经营经验不足
2.4.2 宣传引导不到位，营销力度不足 2.4.3 农村金融配套设施薄弱 2.4.4 银行卡种类少、服务功能单一 2.4.5 内控制度粗放，风险控制欠缺 2.4.6 进入市场晚，产品同质化程度较高
第三章 河北省农村信用社银行卡发行过程中解决问题的对策研究
3.1以人为本，加快建立一支一流的银行卡从业队伍 3.2创新宣传手段，增强宣传效果
3.3加强基础设施建设，为顾客提供设施保障
3.4银行卡种类优化创新、拓展应用领域，完善服务功能 3.5增强风险管理能力，加大风险排查覆盖面
3.6细分市场，差别定价，在市场拓展过程中坚持量为“源”，质为“本” 3.6.1“帕累托”定律原理
3.6.2 建立系统的客户信息管理渠道，挖掘河北农信关键的20%客户
3.6.3 坚持量为源，质为本
3.7河北省农村信用社银行卡创新研究 3.7.1 创新与金融创新
3.7.2 银行卡产品创新
3.7.3 银行卡产品创新的环境因素
3.7.4 银行卡产品创新策略
3.7.5 银行卡产品创新的政策建议
（二）研究方法
1、鱼骨图分析法：鱼骨图是由日本管理大师石川馨先生所发展起来的，故又名石川图。鱼骨图是一种发现问题“根本原因”的方法。它是一种透过现象看本质的分析方法。本文根据河北农信银行卡发行的现状及特点，利用鱼骨图分析法，挖掘其根本原因，并根据原因提出相应的改进策略。
2、对比法：也叫对比分析法或者比较分析法，是通过实际数与基期的对比来提示实际数与基期之间的差异，借以了解经济活动的成绩和问题的一种分析方法。包括，人物对比，水平对比，归纳对比，自觉对比等。本文采用水平对比法，是指对照最强有力的竞争对手或已成为工业界领袖的公司，在产品的性能、质量和售后服务等各方面进行比较分析和量度，并采取改进措施的连续过程。
本文主要对比了国内外先进商业银行和河北省农村信用社在银行卡业发展的历程与现状，找出本质区别，提出相应改进措施。
五、解决的关键问题和主要创新点
本文密切结合河北省农村信用社实际情况，通过对河北农信银行卡业务发展现状及发展特点的系统分析，探究河北农信银行卡业务发展的优、劣势，并提出相应的解决策略。本文创新点主要有以下几个方面：
1、以实证的方法，密切结合河北省农村信用社实际情况，系统研究了河北农信银行卡产品发展的优、劣势，以及面临的市场环境和发展趋势。
2、利用鱼骨图分析法，探究河北农信银行卡业务发展中的瓶颈所在，挖掘其深层原因，并据此提出相应的改进策略。
3、利用对比法，分析国内外先进商业银行和河北省农村信用社银行卡业务发展的差异，找出差距，提出改进意见。
六、进度计划安排
2012-12-10至2013-1-10 搜集论文相关资料
2013-1-11 至2013-1-25 完成论文第一章 2013-1-26 至2013-2-28 完成论文第二章 2013-2-15 至2013-3-20 完成论文第三章 2013-3-21 至2013-3-31 检查修改，完成一次论文初稿
2013-4-1 至2013-4-15 根据老师的讲评，修改初稿并提交二次论文草稿 2013-4-15 至2013-4-30 根据老师的指导，修改二次草稿并提交论文三稿。2013-5-1 至2013-5-19 完成论文定稿与装订。2013-5-20 准备参加答辩。
五、主要参考文献
篇6：业务员个推信用卡业务资格考试
一、单项选择题:（共15题，每题1.0分，共15.0分）
1、平安保险金卡及车主卡年费是:
A 100元
B 200元
C 300元
D 400元
2、平安保险卡保障内容描述正确的是:
A 飞机意外伤害50万
B 火车意外伤害15万
C 汽车意外伤害10万
D 交通意外伤害医疗1万
3、平安保险卡家庭燃气保障何时生效:
A 发卡后立即
B 激活后立即
C 首刷后次日零时
D 首刷后立即
4、平安保险金卡和车主卡的年费减免政策是:
A 首年年费不免，首年刷卡消费满3万减免次年，以此类推
B 首年年费不免，首年刷卡消费满5万减免次年，以此类推
C 首年年费减免，次年刷卡消费满5万减免下年，以此类推
D 首年年费减免，次年刷卡消费满3万减免下年，以此类推
5、平安保险卡年费减免政策是:
A 首年年费减免，首年刷卡消费10次减免次年，以此类推
B 首年年费减免，首年刷卡消费6次减免次年，以此类推
C 首年年费不免，首年刷卡消费7次减免次年，以此类推
D 首年年费不免，首年刷卡消费8次减免次年，以此类推
6、平安车主卡30公里免费救援热线是:
A 4006100566
B 4006100588
C 4006000566
D 4006000588
7、国内居民申请平安信用卡的年龄范围是:
A 18岁—60岁 B 20岁—60岁
C 25岁—65岁
D 20岁—65岁
8、附属卡申请人与主卡申请人的关系不得是:
A 父母
B 兄弟姐妹
C 子女
D 配偶
9、平安信用卡不可推荐的职业是:
A 律师
B 教师
C 银行职员
D 保镖
10、申请书填写要求正确的是:
A 圆珠笔填写
B 黑色水笔填写
C 铅笔填写
11、平安信用卡24小时客服热线:
A 95501-2
B 95511-2
C 95500-2
D 95511-3
12、平安信用卡取现手续费规则是:
A 单笔10元
B 单笔20元
C 单笔22元
D 国内取现金额的2.5%，单笔最低25元
13、平安信用卡循环利息是:
A 日息万分之五
B 日息万分之八
C 日息万分之十
D 月息百分之十八
14、以下不是平安信用卡规范要求的是:
A 禁止告知客户还款方式
B 禁止冒领
C 禁止伪造客户资料 D 禁止代签名
15、平安信用卡推荐不正确的是:
A 承诺客户额度
B 提供虚假信息
C 夸大市场活动
D 以上皆是
16、平安保险卡的保险权益是:
A 公共交通意外保障
B 燃气意外保障
C 综合旅游保障
D 驾驶员意外保障
17、平安保险金卡的保险权益是:
A 一般意外保障
B 燃气意外保障
C 综合旅游保障
D 公共交通意外保障
18、平安车主卡全车人员意外险内容描述正确的是:
A 30万驾驶员意外保障
B 50万驾驶员意外保障
C 全车亲友每人10万意外保障
D 全车亲友每人4千意外医疗
19、车主信用卡30公里免费救援规则正确的是:
A 被救援车辆为7座以内非营运车辆
B 持卡人无需到达救援现场
C 免费赠送三升以内燃油
D 每天只能享受一次
E 全年限享50次
20、平安信用卡禁止推荐行业或职业:
A 私家侦探
B 国企员工
C 宗教人士
D 房地产中介人员
21、平安信用卡具备的功能包含:
A 刷卡消费
B 提取现金
C 保费分期 D 账单分期
22、寿险业务员推荐信用卡资格要求是:
A 正式职级以上业务员
B 成功办理平安信用卡且用卡记录良好
C 参加信用卡培训
D 通过信用卡资格考试
23、信用卡使用中那些行为是不允许的:
A 使用伪造的信用卡
B 使用作废的信用卡
C 使用POS机帮他人套现
D 冒用他人信用卡
24、寿险业务员向客户推荐信用卡:
A 禁止代签名
B 禁止泄漏客户信息
C 禁止不实勾选推荐方式
D 禁止伪造客户资料
25、平安信用卡的还款方式有哪些:
A 本行借记卡绑定自动扣款
B 支付宝、财付通网上转账还款
C 拉卡啦转账还款
D 本行网点柜面现金还款
26、商业银行信用卡业务监督管理办法 中国银行业监督管理委员会令（2011年第2号）中规定:
A 商业银行经营信用卡业务，应当依法保护客户合法权益和相关信息安全
B 申请人确认栏应当载明以下语句，并要求客户抄录后签名：“本人已阅读 全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”
C 申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡
D 确认申请人已经在申请材料上签名，不得进行误导性和欺骗性的宣传解释
27、在银行信用卡业务中，以下哪些行为是违背监管部门要求，需追究相关人员责任的:
A 通过为客户办理业务，获取信息、资料代客户申请信用卡
B 通过代办公司进件
C 利用“提现”、“办卡一条龙”等敏感广告引起客户办卡
D 未对客户进件执行亲核亲访
28、刑法第一百九十六条第一款第（三）“冒用他人信用卡”行为，情节严重者，将会被处5年至10年有期徒刑或无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。此行为包含:
A 拾得他人信用卡并使用的
B 骗取他人信用卡并使用的 C 窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的
D 其他冒用他人信用卡的情形
29、在银行信用卡业务中，监管部门规定禁止单位代办信用卡。以下属于监管禁止的行为是:
A 企业联系办卡人员在本单位员工不知情或不同意的情况下强行为员工办
卡
B 企业联系办卡人员将非本单位人员以单位员工身份申请信用卡
C 办卡人员代理员工签字
D 中介单位为其他单位营销办卡
30、以下哪些行为是银行业信用卡业务经营的正常行为，符合监管部门要求: A 必须充分告知申请人有关信用卡的收费政策，提示所申请的信用卡产品的
潜在风险，并确认申请人已知晓和理解
B 不能以赠送礼品、换取积分、提高授信额度等为条件强制或诱导客户注销他行信用卡
C 保护好客户个人信息，妥善管理信用卡申请表等重要文档
D 综合考察客户个人偿还能力与各行累计授信额度，严格控制发卡
三、判断题:（共20题，每题2.0分，共40.0分）
31、平安银行信用卡提供凭密码＋“签名”和“仅凭签名”两种消费确认方式:
A 对
B 错
32、平安信用卡涉及的航空意外险保障，持卡人享受需刷卡为本人全额支付应付机票款或80%以上团费费用:
A 对
B 错
33、车主卡全车人员意外险可以是7座以上的非营运车辆:
A 对
B 错
34、车主卡30公里救援服务，每天可享一次，全年不限次数:
A 对
B 错
35、未获得推荐资格的寿险业务员向客户推荐信用卡将直接拒卡处理: A 对
B 错
36、无证、流动摊贩是我行规定的可推荐行业:
A 对
B 错
37、平安信用卡申请提交二代身份证正反面复印件必须是清晰有效的:
A 对
B 错
38、申请表的客户签名须保持和身份证复印件姓名一致:
A 对
B 错
39、如客户未填写家庭或单位地址，业务员可以将自己的对应地址补充填写:
A 对
B 错
40、客户在申请信用卡时，业务员不得承诺客户核发额度:
A 对
B 错
41、平安信用卡72小时失卡保障金额上限可达持卡人的固定信用额度，最高人民币5万元:
A 对
B 错
42、向客户推荐年费卡时，必须详细告知客户信用卡年费。:
A 对
B 错
43、客户享受30公里免费救援时只需持卡人出示平安车主卡即可:
A 对
B 错
44、当业务人员到客户家向客户推荐信用卡的时候，当事人不在家，只有其妻子在家，可以让其妻子代为办理:
A 对
B 错
45、有效期内的临时身份证可以作为身份证明文件:
A 对
B 错
46、商业银行信用卡业务监督管理办法 中国银行业监督管理委员会令（2011年第2号）中规定：若信用卡申请材料出现漏填选等必填信息或必选选项、他人代办、他人代签名、申请材料未签名等情况的，不得核发信用卡:
A 对
B 错
47、使用虚假的身份证明骗领信用卡10张以上的，符合刑法第一百七十七条之一第一款规定的“数量巨大”认定标准，将处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金:
A 对
B 错
48、银行工作人员不得为信用卡申请人提供虚假、伪造信息。提供虚假材料涉及伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章，或者涉及伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章，根据刑法第二百八十条规定分别以伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪和伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章罪定罪处罚:
A 对
B 错
49、根据监管要求，银行工作人员不得代客户申请卡片、代签名，对申请客户必须落实亲访亲核亲签:
A 对
B 错
50、银行工作人员不得私自印制宣传材料:
A 对