财产保险理赔论文

财产保险理赔论文（精选6篇）

篇1：财产保险理赔论文

保险法教案（第三章财产保险合同，第一节财产保险概述）

第三章 财产保险合同

基本要求：

1.熟悉财产保险合同的特征与种类 2.掌握财产保险合同的主要内容

3.掌握财产保险合同的履行、解除和终止 教学重点

1.财产保险合同的主要内容

2.财产保险合同的履行、解除和终止 教学难点：

各种财产保险合同的比较

教学方式：理论教学、实践教学

本章课时：8课时（理论教学5课时、实践教学3课时）教学内容：

第一节 财产保险概述

一、财产保险的概念及性质

二、财产保险的分类及业务体系

三、财产保险的形成及其发展

一、财产保险的概念及性质 什么叫财产？

财产:是社会物质财富的统称。即隶属于政府、企事业单位、社会团体及个人所有的物质财富。是人类社会进步和发展的基础。

财产从形成起就与 所有权 密切相关。财产分为: 动产和不动产；

不动产：通常指依附于土地才能存在并体现其经济价值的财产，包括房屋、生长期的农作物等；

对于不动产必须适用一些特别的法规，限制个人对不动产的所有权，同时也有利于加强对不动产所有机的保护。动产：凡不符合不动产性质的财产。有形财产和无形财产。

有形财产：包括土地和某些可以作为所有物占有的有体财产； 无形财产：无形体但有金钱价值。包括三类：

诉讼物（只有通过诉讼才能主张和执行的财产权，如债权、专利、商标等知识产权）； 承继物（通过承继关系实现的财产权，如租金等）；

附属物（附着于财产和人类社会行为过程所派生的财产权，如损害赔偿等）。哪些物体不属于“财产”范围？ 人类本身

大气、流动的河水和公海；

国家法律规定某些特殊财产不准许私人占有，如我国的土地、矿藏等。财产保险的作用 财产保险的微观作用

有助于企业及时恢复经营、稳定收入 有利于企业加强经济核算 促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活 提高企业和个人的信用。财产保险的宏观作用：

有利于国民经济持续稳定地发展；

有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现； 有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡； 有利于科学技术的推广。

二、财产保险的分类及业务体系

（一）财产保险的理论分类 按保险标的的内容分： 物质财产：

各种固定资产和流动资产、各种运输工具、各种运输过程中的货物、各种处于修建、安装过程中的工程项目

可能由于本身固有危险造成损失的机器设备、长期处于生长期或收获期的粮食作物、经济作物和人工饲养的牲畜、家禽或经济作物等。经济利益：

由于物质财产的损失所派生的利益损失；

由于被保险人的社会行为而对于他人的财产、利益或人身造成的损失而必须承担的经济赔偿责任；

具有担保或保证性质的行为所出现的经济利益损失。按实施方式：

自愿保险、强制保险； 按保险价值确定方式 定值保险、不定值保险； 按保险标的的性质：

积极性财产保险、消极型财产保险；

对于被保险人而言，主动维护自己的利益为积极；被动承担责任为消极。按风险的内容分：

洪水保险、地震保险、盗抢险等

思考：为什么要对财产保险进行分类？ 便于监管部门监管

有利于保险公司内部管理 有利于投保人选择合适的险种

（二）财产保险的业务种类（实践分类）

财产保险业务的种类是随着社会经济的发展而不断演变和繁衍起来的，各种财产保险业务的名称则反映了财产保险业务变化的历史过程。如：海上保险、火灾保险、工程保险、机动车辆险等

由于保险标的分为财产物资及相关利益，所以逐渐形成了现代财产保险业的两大支柱： 财产损失保险、责任保险

此外还有信用保证保险、农业保险。财产损失保险 企业财产保险

财产基本险和综合险

财产险项下的利润损失险及各种附加险 家庭财产保险 普通家庭财产保险

家庭财产两全保险及各种附加险 运输工具保险 机动车辆损失保险 船舶保险 飞机保险

及上述险种延伸的第三者责任保险及各种附加险 货物运输保险

国内水路、陆路货物运输保险、航空货物运输保险 邮包保险、海洋运输货物保险 以及各种附加险和特约保险。工程保险

建筑工程一切险、安装工程一切险和机器损坏险。特殊风险保险

海洋石油开发保险、航天保险和核电站保险 责任保险 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 粮食作物 水果和果树 信用保证保险 信用保险

一般商业信用保险 政治风险保险 出品信用保险 保证保险

产品质量保证保险 诚实保证保险 确实保证保险 粮食作物 水果和果树 农业保险 种植业保险 粮食作物 经济作物 其他作物 林木

水果和果树 养殖业保险 大、小牲畜 家禽 水产养殖 特种养殖

（三）财产保险的法定分类

《中华人民共和国保险法》第95条：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；保险人不得同时经营财产保险业务和人身保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批冷准可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。

国外财产保险的法定分类 class 1.accident class 2.sickness class 3.land vehicles class 5.aircraft class 6.ships class 7.goods in transit class 8.fire and natural forces class 9.damage to property class 10.motor vehicle liability class 11.aircraft liability class 12.liability for ships class 13.general liability class 14.credit class 15.surety ship class 16.miscellaneous financial loss class 17.legal expenses

三、财产保险的产生及发展现状

（一）财产保险的产生：

财产保险是人们在长期的处理有关物质财产和经济利益所面临的风险过程中总结和发展起来的一门学科。

早期的财产保险主要是针对从事海上运输的货物与船舶的损失和建筑物可能面临的火灾损失而采取的风险转稼措施。

海上保险是一种最古老的保险，近代财产保险首先是从海上保险发展而来的。

海上保险 火灾保险 工业保险、汽车保险 责任保险 信用保证保险 科技保险

（二）国际财产保险市场的发展状况

经济水平和工业化程度与财产保险的发展成正相关关系，财产保险市场被少数发达国家垄断： 20世纪末全球90%以上的财产保险收入来自10%的工业化国家。排名依次：美国、英国、法国、德国、日本。

2001年国际财产险/意外险公司10强

跨国集团对于国际财产保险市场影响很大； 自20世纪中叶以来，国际保险市场形成了寡头垄断模式的格局。对于世界保险市场具有举足轻重地位的保险公司都是通过不断的兼并或重组而形成的。

篇2：财产保险理赔论文

每个保险公司都有自己的理赔程序,但基本上大同小异,现列示中国太平洋财产保险公司财产保险的理赔程序于后,希望能为您提供一些参考.理赔流程

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│发 现 险 情│

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↓

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│积│ │保│

│报 案│

│极│ │护│

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│施│ │现│

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│救│ │场│

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│

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↓

↓

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│政 府 机 构│

│保 险 公 司│

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↓

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│取 得 事 故 证 明│

│现 场 查 勘│

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↓

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│修 复 报 价│

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↓核实

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│灾 后 恢 复│

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↓

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│提 交 索 赔 单 证│

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↓核实

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│获 得 赔 偿│

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↓涉及第三方责任

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│协 助 追 偿│

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（一）报案

1． 出险后，客户向我司理赔部门报案； 2． 内勤接报案后，要求客户将出险情况立即填写《业务出险登记本》（电话、信函报案由内勤代填）；

3． 内勤根据客户提供的保险凭证或保险单号立即查阅保单副本并抄单以及复印保单、保单副本及附表。

查阅收费情况并由财务人员在保费收据（业务及统计联）复印件上确认签章（特约付款须附上协议书或约定）；

4． 确认保险标的在保险有效期限内和出险前或特约交费，要求客户填写《出险立案/查询表》予以立案（如电话、信函报案，由检难人员负责要求客户填写）并按报案顺序编写立案号；

5． 发放索赔单证。经立案后向被保险人发放有关索赔单证，并告知索赔手续和方法（电话、信函报案，由检验人员负责）；

6． 通知检验人员，报告损失情况及出险地点。

以上工作将在半个工作日内完成。

（二）查勘定损

1． 检验人员在接支公司内勤通知后一个工作日内完成现场查勘和检验工作（受损标的在深圳市外的检验三个工作日内完成）；

2． 要求客户提供有关单证；

3． 指导客户填列有关索赔单证；

（三）签收审核索赔单证

1． 营业部、各支公司内勤人员审核客户交来的赔案索赔单证，对手续不完备的向客户说明需补的单证后退回客户，对单证齐全的赔案应在“出险报告（索赔）书”（一式二联）上签收后，将黄色联交还被保险人；

2． 将索赔单证及备存的资料整理后，交产险部核赔科。

（四）理算复核

1． 核赔科经办人接到内勤交来的资料后审核，单证手续齐全的在交接本上签收；

2． 所有赔案必须在三个工作日内理算完毕，交核赔科负责人复核。

（五）审批

1． 产险部权限内的赔案交主管理赔的经理审批；

2． 超产险部权限的逐级上报；

（六）赔付结案

1． 核赔科经办人将已完成审批手续的赔案编号，将赔款收据和计算书交财务划款；

2． 财务对赔付确认后，除赔款收据和计算书红色联外，其余取回。

篇3：财产保险市场热点问题评析

一、我国财产保险市场存在的主要问题

1、我国财产保险市场的相关制度不健全, 导致竞争无序

(1) 各个保险公司之间进行着各种不合理的价格竞争。有的保险公司利用个种违法违规的行为进行业务上的招揽, 比如说:低费率、高返还、高手续费等。从而导致了我国现在财产保险市场上的价格走势正在与国际上的正常价格走势相背离, 国内的产险费率一直处于不断下降的情况, 而国际上却恰恰相反。国内这种不良的价格竞争行为直接导致了, 各个保险公司无休止的降低费率, 从而使得保险主体的风险大大增加, 同时不规范的竞争还可能给消费者带来损失如各种埋单、吃单现象。

(2) 利用各种外界的力量干涉保险业务的竞争。有的保险公司在进行业务招揽过程中, 利用各种外界力量, 如行政权力、私人关系等进行业务扩张;还有的保险公司为了提高业务量, 不惜采用向企业提供巨额贷款或者帮企业担保融资的方式, 为了达到续保和增保的目的, 在理赔过程中甚至掺杂人情关系、私利等等。这一系列的市场不良竞争行为, 使得市场主体忽略了保险的风险性, 从而使得风险无限制的不断增加, 最后的结果必然是整个财产保险市场以及消费者的利益受到损失。另外, 不良的市场竞争行为致使国内一些财险项目不被国际认同, 从而使得国内财产保险市场的风险性不能够很好的转移到国际中去。进而为我国的财产保险市场埋下了巨大的风险隐患。

2、财产保险市场比例不均衡, 车险比例过高, 收益能力不足

根据一些资料显示, 在国际上各个保险公司的险种大体上可以分为三大类, 即车险、企业财产保险以及其他保险。在这三者当中第三类其他保险所占的比例大约为1/3-2/3, 国际上这种财险比例分配能够充分的分散财险中的风险系数。然而在我国, 财险种类的分布正好相反, 车险以及企业财产保险占据了较大的份额, 在80%以上。其中车险占据的比例为主要部分。对于一些其他类的险种, 比如说农业保险、信用保险等比例少之又少。

3、财险种类匮乏, 许多险种处于空白状态

在我国现在的财产保险市场中, 保险公司往往把目光放在了原来的传统业务上, 即财产损失险、责任保险和信用保证保险。对于一些其他的险种持漠不关心的态度, 虽然现在财险的种类五花八门, 仅仅车险就达到108种之多, 但是许多财险种类从诞生开始就被忽视, 而受到冷遇。保险公司的主要业务还是停留在原有的三大业务上, 从而致使一些险种处于滞销或者被淘汰的境地。另外, 我国在一些自然灾害险方面还存在着一些缺失的险种。

二、我国财产保险市场优化的主要策略

1、完善财产保险市场的竞争机制, 引导良性竞争

良性的市场竞争机制应该是包含多方面的内容, 包括产品、价格、质量、服务、人才等等方面。然而在我国的财产保险市场中过分强调了价格方面, 从而忽视了其他方面的作用, 从而导致服务、质量、产品创新等其他方面处于相对滞后的状态。所以有必要建立一种良性的竞争机制, 将竞争转移到财产保险产品的创新、服务质量的提高、专业技术人才的培养上来。

2、加大财产保险产品的创新

首先, 要积极推进产品研发机制。财产保险公司要加大保险产品创新的人力和资金投入。在知识经济时代, 专业精通、操作熟练的智能型的保险专业人才是增强竞争力的关键。公司要提高人力资源管理水平, 对开发出优秀险种的部门和个人实行奖励措施, 占据人才竞争的优势。对市场调查、精算等环节等重要的环节的资金支持是进行产品创新的基础, 公司要在资金上给财产保险产品的创新提供机会。同时, 国家要加大对财产保险创新的政策性支持, 建立创新保护机制, 建立创新产品的知识产权保护, 增强国内保险公司的创新热情。其次, 重视新险种的开发和推广。财产保险公司要根据市场的不同需求, 不断推出适销对路的新产品。结合我国的国情, 目前财产保险公司可以从以下四个方面加快保险产品的开发:一是为农业及自然灾害风险提高保障;二是要大力开发各类责任保险产品, 如安全生产责任、环境污染责任;三是发展航空航天、生物医药等高科技保险, 为我国的自主创新提供风险保障;四是加强巨灾风险管理, 尽快建立适合我国国情的巨灾保险制度及相关险种。

3、优化财产保险公司的治理结构

我们要积极借鉴外国成熟的经验和做法, 并且结合我国财产保险处于发展的初级阶段这个大背景下, 研究探索符合我国国情的公司治理结构。第一, 建立科学合理的授权分责制度和以绩效考核为主导的分配制度。这种组织制度实行法人经营责任制, 经理人拥有相当的经营权并承担风险, 有利于实现企业家激励最大化。经理层会按照现代经营模式, 加强内控, 提高企业经营效率。第二, 完善员工激励约束机制。督促保险公司建立经理人的绩效评价体系和激励约束机制。制定高管人员的业绩评价体系和责任追究制度。对于基层公司的不正当竞争行为, 施行与总公司的经营理念为导向的考核激励机制和用工报酬制度。公司要将“增长”与“发展”区别开来, 处理好规模与效益之间的关系, 将重点放在进一步提高保险资源的配置效率上面来。

总之, 随着我国经济的快速发展, 财产保险市场的发展越来越快, 只有不断寻找自身存在的问题并相应的做出调整, 才能够使我国的财产保险市场在一个健康、快速的环境中不断前行。从而为整个社会的平稳发展保驾护航。

参考文献

[1]、王倩影, 论财产保险市场主体的发展方向, 商业文化, 2010 (12)

[2]、张大鹏, 河北省财产保险市场存在的主要问题及对策, 科技资讯, 2010 (28)

篇4：财产保险合同中保险利益问题浅析

【关键词】保险利益 财产保险 保险法

一、财产保险利益的涵义

关于财产保险利益涵义的相关问题研究，无论是国外还是国内在这方面的研究都没有形成共同的观点。我们根据历史时期与地域空间的不同，主要概括为以下两种学说：一是以大陆法系为基础的财产保险利益学说，另外一种就是以英美法系为基础的财产保险利益学说。

（一）大陆法系财产保险利益涵义的学说

根据大陆法系中财产保险利益的涵义，我们一般将其分为三种：其一是一般性保险利益学说，其次是技术性保险利益学说，三是经济性保险利益学说。其中，一般性保险利益学说强调投保人只能就属于所有权的那部分损失获得保险赔偿，技术性保险利益学说则在一般性保险利益学说的基础上进一步发展得到。根据法律关系的不同，保险利益分为直接保险利益和间接保险利益两种。

（二）英美法系财产保险利益涵义的学说

英美法系与大陆法系在财产保险方面的研究截然不同，英美法系在理论研究领域对保险利益的研究很少，他们主要是在实践领域中不断总结判例，然后形成英美法系理论。根据我们的归纳总结，主要将英美法系关于保险利益的相关研究分为以下三种理论，一是存在合法关系的实际利益理论，它在判断被保险人对保险是否有利有两个主要依据标准：首先是看被保险人在权利方面是否合法，其次是被保险人是否具有实际利益。第二种理论是实际利益理论，它主要关注的是被保险人是否具有实际利益。第三种理论是法定关系理论，法定关系理论认为，法定权利，作为具有某种约束力的权利，它决定了保险利益存在。而对于预期利益，不论其实现的概率有多么高，我们都认为它不属于保险利益。

通过以上我们对大陆法系和英美法系对保险利益内涵的总结，我们可以将保险利益准确定义为“被保险人对保险标的所具有的不为法律所禁止的可确定的经济利益”。

二、保险立法存在的问题

改革开放以来，我国法律体系不断进步完善，特别是在保险方面的法律不断涌现。《保险法》的出现，它对财产保险的利益主体做了明确的规定，同时对财产保险利益的时效问题也做了很大改进。从某种程度上来说，不仅扩大了它的业务范围，同时也促进了保险业的发展。但是，我们也应看到这些进步的同时，我们更应该关注的是，在新时期财产保险立法中不断存在的新问题。

（一）财产保险利益范围的规定存在的问题

修改后的《保险法》在保险利益的范围方面没有作具体规定，它仅仅停留在关于保险利益的相关概念的规定里面。而原来《保险法》与现行的《保险法》规定的范围都可以理解成“法律上承认的利益”。而仅仅是这样的规定，会使得它的范围没有原则并且过于笼统，而且在问题设置方面不够明确，在具体实践中缺乏可操作性。

（二）财产保险利益转移的规定存在的问题

财产保险利益的转移，是指在财产保险合同有效期间内，因不同客观原因导致保险标的移转而引起的保险利益的转移。我们根据保险利益转移原因的不同，可以将其分为以下两种情况：第一种是由于法定原因导致的利益转移，法定原因的转移是指根据法律规定的有关情形的发生而引起的保险利益的转移，它可以分为继承和破产两种情形；另一种是由于约定原因导致的利益转移，约定原因的转移则是指因双方约定的事项而转让标的物。在现行法律规定情境下，现行《保险法》对由于法定原因而发生财产保险利益转移方面做了明文规定，同时现行《保险法》第49条对由于约定原因发生的转移有明确规定。我国现行《保险法》在财产保险利益转移方面主要存在两个问题：第一，未对财产保险利益因转让而发生转移的承继时间作明确说明；第二没有对继承发生转移的相关情形作出明确规定。

三、完善我国财产保险利益立法的建议

通过以上我们的分析，本节将就针对我国在保险利益立法中存在的种种问题，逐步提出相关完善立法的对策，希望通过这些对策，对我国在完善保险利益立法方面发挥作用，同时有助于我国保险法律制度的不断进步。

（一）重新界定财产保险利益的概念

根据我国现行《保险法》，它在对于保险利益的规定方面过于笼统，同时对于在实践中也缺乏实际的可操作性。关于财产保险利益的概念，笔者在第一节已经作了明确的规定，即“财产保险利益是指被保险人对保险标的所具有的不为法律所禁止的可确定的经济利益。根据这个规定，被保险人是作为保险收益的主体存在的，主要是由于被保险人是事故发生导致保险标的终极受害人，那么他作为一个有请求权的人，有可能会导致各种道德风险，因此，我们应该对被保险人的情形加以限制。而作为不为法律禁止利益，在这范围内，我们可以将法律所规定的经济利益与未来可能产生但是在法律中可能没有明确规定的利益放进保险利益中，这样的话，我们就可以不断扩宽保险的保障范围。保险损害的目的就是为了经济利益的填补，所以，只有保证经济利益是可以确定的，我们才能在发生事故时做出正确的评估，最终保障赔偿金的金额。

（二）增设对财产保险利益范围的规定

针对这一问题，我们认为有必要首先明确规定保险利益范围的原则，然后采用同时兼顾同意主义与利益主义的原则，对它们进行概括例举，明确界定保险利益范围。也就是在通过上述概念的立场上，同时通过列举它的具体情形和具体类型进行认定，只有这样才能让保险利益范围的相关规定更加明确及其全面。

（三）完善对财产保险利益转移的规定

篇5：财产保险理赔论文

关键词：财产损失保险；

产品定价；

定价策略 Abstract Property damage insurance refers to property insurance with various tangible property as the subject of insurance.Its main types of business include: family property insurance, corporate property insurance, engineering insurance, agricultural insurance, aircraft insurance, transportation insurance, cargo transportation insurance and special risk insurance.Property loss insurance is one of the traditional and important insurances of property insurance companies.Insurance pricing is characterized by the uncertainty of risk and the time lag of risk occurrence and operation.Without a scientific and mature pricing management system, random pricing is likely to cause a cumulative outbreak of risk and irreparable losses.Therefore, insurance pricing research is very necessary and urgent in the current insurance development, so this paper explores this issue, and takes M company＇s property loss insurance as an example for analysis.Keywords: property loss insurance;product pricing;pricing strategy 目 录 摘要 I Abstract II 1 绪论 1 1.1研究背景及意义 1 1.2国内外研究综述 1 1.2.1国外研究现状 1 1.2.2国内研究现状 1 1.3研究内容及方法 2 2 概念界定及相关理论 2 2.1财产损失保险产品与产品定价 2 2.2定价理论 2 2.2.1基于成本定价 2 2.2.2基于竞争定价 3 2.2.3基于价值定价 3 3 M公司财产损失保险定价分析 3 3.1 M公司财产损失保险结构及发展现状 4 3.1.1定价结构 4 3.1.2定价授权 4 3.2 M公司财产损失保险的定价目标 5 3.3 M公司财产损失保险定价的影响因素 6 3.3.1内部因素 6 3.3.2外部因素 6 4 我国保险产品定价存在的问题 7 4.1监管不够完善 7 4.2定价政策不统一 8 4.3决策机制不规范 8 4.4定价方法和理念不科学 8 5 基于影响因素的保险产品定价策略 8 5.1加强监管体制 8 5.2制定统一的价格政策 9 5.3健全定价决策机制 9 5.4实施客户关系定价法 9 结语 9 参考文献 10 1 绪论 1.1研究背景及意义 中国财产保险市场发展水平远低于国际市场水平，公众保险意识低，保险公司经营管理处于世界较低水平。在追赶世界保险业发展的过程中，目前中国财产损失保险正处在从垄断到竞争的发展过程中。

在市场监管方面，年保险费率监管制度的改革，迎来了中国财产保险市场的革新。保险公司在此之前都是执行国家监管部门制定的统一的保险产品（包括价格）。在保险价格由市场自主制定的近十年时间里，保险公司经历了保险定价管理从无到有、从错误中不断学习的过程。

中国的保险发展水平和市场格局决定了目前和未来一段时间内，价格竞争仍然是保险竞争的最重要组成部分。虽然经过近十年的不断摸索，保险公司在财产损失保险产品定价方面积累了一定的经验，但唯精算论和定价随意性等现象交替出现在保险公司定价过程中，保险公司对成本、需求和竞争的研究不够深入和细致，仍未形成成熟、科学的定价体系。

而保险定价由于风险的不确定性以及风险发生与经营存在一定时间滞后性的特点，若没有科学、成熟的定价管理体系而随意定价很有可能造成风险的累积爆发和难以挽救的损失。因此保险定价研究是目前保险发展中非常必要和迫切的。菲利普科特勒认为，世上没有减价两分钱不能抵消的品牌忠诚。所以，无论企业的品牌多么受人欢迎，也要研究价格策略。探索适合财产损失保险产品的科学的定价策略，促进财产保险公司健康、可持续的发展。

1.2国内外研究综述 1.2.1国外研究现状 Vorm（2017）解决了定价与复杂性的关系以及复杂性对定价的影响，公司进入对产品定价和证券复杂性的影响及专业的咨询渠道能否引起证券设计变得更为复杂等问题。Claus Christensen（2018）详细地研究了与德国金融市场挂钩的债券结构产品的定价问题。得出欧洲市场上每天交易的期权价格将导致结构型产品远离理论价格的大幅度波动。Athanasios A（2016）指出对于大部分产品，发行银行可在初级市场获得大量隐性收入，银行保险已成为当今国际金融保险业的主要发展趋势之一。

1.2.2国内研究现状 朱汉武（2015）通过对银行保险和银行保险制度的阐述，分析了银行保险的组织和治理模式选择，借鉴西方银行保险制度的经验，提出我国银行保险的现实选择。毕正刚（2017）基于A公司的金融风险，给出了个人账户的价值模型，运用实物期权的基本思想与方法，在连续死亡效力情形下建立了A公司保单的公平价值模型，得到了公平定价的封闭形式解，实证分析表明，新精算规定的收费是公平的，模型结果与实际相符合。李明子（2017）通对公司投资收益率确认方法，进行了应用分析。公司的实际收益率仅仅针对个人账户资金，并非针对缴纳的所有保费而言。张琨（2018）通过介绍T公司保费分配情况，对T公司的账面价值法、市价法的优缺点进行了全面地分析，阐述了现实应用中的博弃状况。张绪风（2017）对万能寿险中保户面临的风险进行分析，认为万能寿险中保户面临的风险有利率风险、责本市场风险、经营管理风险、监管风险和法律风险。保户应该增强风险意识，主动应对这些风险。

1.3研究内容及方法 我国银行保险产品在迅速发展的同时也暴露了许多定价方面的不足，主要是由于对保险产品定价的理论研究不够深入。如果由此产生的问题得不到迅速地解决，势必会产生不利影响，阻碍保险公司发展。

因此，本文借助文献研究法与案例分析法，基于M公司财产损失保险的视角，合理地对保险产品进行定价，这是保险产品得以发展的关键。故而本文选择保险产品定价的影响因素作为研究对象，且以M保险公司财产损失保险为例进行分析。

概念界定及相关理论 2.1财产损失保险产品与产品定价 财产损失保险是指以各种有形的财产为保险标的的财产保险。其主要包括的业务种类有：家庭财产保险、企业财产保险、工程保险、农业保险、航空器保险、运输工具保险、货物运输保险和特殊风险保险等种类。财产损失保险是财产保险公司的传统、重要险种之一。由于车辆保险在中国保险市场监管和保险公司经营中的独特性，本文的财产损失保险指除车辆保险以外的其他财产损失保险。

2.2定价理论 2.2.1基于成本定价 通过对服务产品成本的分析，可以充分了解服务产品的固定的、半变化的和可变化成本，还包括企业的贡献概念和扭亏为盈的分析。对于某个特定的服务企业来讲，对必须的活动和随意性的活动进行区分是非常关键的。传统的成本控制的做法往往会降低企业为顾客创造的价值，原因就是被裁减的活动实际上市企业提供某个层次与质量服务所必须的活动。成本决定了价格的底限，若以低于成本的价格进行销售，企业是亏损的。

成本分析的定价启示：企业若需要在低价位基础上竞争需要对它们自身的成本结构和在特定价格上实现扭亏为盈的销售数量有非常好的了解。作为一个服务营销者，需要的不仅仅是从一个会计的角度来看待成本，同时需要将它们看做公司为其顾客创造价值的努力的一个组成部分。

成本管理控制局限于监控成本，却没有关心创造的价值。企业的问题不在于没有足够的成本管理，而在于它没有将价值活动与其他活动区分开来。市场只会为产品的价值付费。

2.2.2基于竞争定价 当顾客在相互竞争的产品间看不到或仅发现细微差别的话，他们将会选择他们看来是最便宜的产品。能够在每个車位的服务上实现最低成本的企业将会享有令人羡慕的市场优势，并且经常能够获得“价格领导者”的地位。如果要随时对公司的对手的价格变化作出及时反应的供应商将会迎接定价过低所造成的种种风险。应当注意，不要让自己完全跟随竞争者的价格，从而让自己的定价掉进跟着竞争者走的陷讲。更为明智的做法是对于每个竞争性的服务产品都充分考虑伴随它的顾客成本，包括所有相关的财务与非财务成本，还有未来潜在的转换成本，然后需要把这些加总后和供应商自己的服务产品价格相比较。

2.2.3基于价值定价 价值的定义是指顾客购买产品后得到的顾客感受到的服务质量。

净价值是所有感知的服务益处的总和（总价值）减去所有感知的服务成本。顾客盈余是顾客实际支付的价格与他们可以并愿意支付以获得由特定的服务产品提供的他们的需要的效用之间的差距。

加强总价值，不成功的定价战略往往是因为缺乏在价格与价值之间的清晰联系。企业的营销人员应当通过提升核心产品的效用并强化辅助性服务来增加一项服务的总价值。

管理感知价值，价值是主观性的，顾客不一定能客观评价供应商的专业服务水平，而是需要顾客理解他们得到的价值。这需要供应商寻找各种方法来与顾客交流使顾客更好的感知到顾客提供的价值。

M公司财产损失保险定价分析 M公司是中国保险（集团）股份有限公司所属的一家专业子公司，公司致力于为顾客提供全方位的的财产保险产品和服务。公司总部设在上海。公司2011年的注册资本己经达到人民币95亿元。M公司承保各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险、短期健康保险和意外伤害保险业务。

3.1 M公司财产损失保险结构及发展现状 3.1.1定价结构 M公司财产损失保险产品定价基于两个层次：（1）基本定价；

（2）核保定价。基本定价是对产品费率的基础性定价，统一由总公司的精算部门进行，并需报批或报备保险监督管理部门审批或同意备案。核保定价是在第一层基本定价估计的成本基础上，对个性化产品风险的细化定价，由总公司授权的核保人员在授权的范围内具体执行这项工作，授权核保员又根据公司内部的资格考试和工作情况授予不同的核保权限，核保员只能在公司授予的权限内进行承保的报价和核保。

（1）基本定价 基本定价更多基于精算理论，在大数法则下和概率分布等理论支持下对所涉及产品的风险成本进行测算。对保险产品的风险暴露进行识别、分析和统计，通过传统定价因子测算损失成本。财产损失保险产品很多，对公司保费规模和利润的贡献各不相同，公司会制定不同产品的的定价策略，价格受分类定价策略影响较大，对这个产品分类定价策略的确定直接影响了该产品的价格确定。

基本定价基本确定了保险产品的价格底线，具有基本的成本控制机制，保险公司在销售保险产品的时候，必须符合具体产品费率规章中费率计算的标准，若风险因子计算无法得到实际销售的价格，保险公司的成本将受到考验，同时也会受到监管的问询。

（2）核保定价 根据第一层估计的成本，总公司授权的核保员在日常承保过程中对个性化产品风险进行细化。

授权核保人员需要对客户的基本情况如标的的地址、公司信用、财务状况及有关组合进行评估。根据了解的客户风险状况、公司该险种的定价策略、预测市场竞争对手的可能动向，结合公司近期营销战略确定每次承保的报价。

3.1.2定价授权 M公司核保定价经历过一个分散-集中-适当分散的过程。这个定价的授权的过程也与费率监管有密切关系。

（1）监管统一定价时期 2003年以前，财产保险的条款、费率是由人民银行或者保险监督管理委员会统一制定的，并且费率规章比较简单，没有设定因风险因素的变动区间，公司既没有设立精算部门进行保险产品的基本费率测算，也没有设立统一的核保部门处理核保报价。财产保险公司直接销售机构（分公司、支公司）公司执行的是分公司自主核保，各省级分公司根据自身业务特点设置核保岗，由于保险价格统一，核保人员主要负责承保标的是否是公司可保或不可保的业务。

（2）费率自主定价改革初期 2003年以后，为适应保险产品定价放幵的监管政策，各保险公司定价方面毫无经验，保险产品定价从零学起。各保险公司纷纷从国外聘请有相关经验的精算师挂帅，内的精算人员组成的精算部门，负责公司自有产品的费率制定工作。自主定价初期，公司聘请的精算师的从业经验决定了公司初期定价的理念和定价策略，但由于各个国家保险尤其财产保险所处的险发展阶段不同，市场竞争格局、监管特点、经济政治环境及社会公众保险意识的不同，最初一轮保险公司的定价都不同出现了水土不服的情况。

同时，在核保定价方面，公司为了避免经验不足带来的经营风险，执行了集中的核保制度。在总公司成立了核保部门，聘请了一批新的核保员同时抽调全国核保经验相关人员和在总公司统一核保定价。但是由于新成立机构业务熟悉程度不足，对销售末端客户信息无法快速实现，核保报价与市场出现了一定程度的偏离。

（3）定价成长期 2006年以后，公司经历了唯精算论和唯市场论的激烈较量，同时积累了一定的自身的定价数据和经验。基本形成了目前的定价层次，精算部门负责产品的基本定价，对产品的市场销售规模、成本和利润进行统计预测和判断。

核保部门负责在基本定价的基础上对业务进行报价。由于大一统的总公司统一报价无法及时了解客户信息和根据市场动向及时调整报价。因此适当下放了核保定价的权限，在分公司层面授权核保员进行核保定价工作，根据风险状况划分核保权限，对于风险大对公司经营影响教大的的业务仍然集中由总公司核保员进行核保定价。为了顺应市场需求，提高报价效率，财产损失保险产品目前的核保定价里大部分产品都制定了标准件或者方案式业务，对承保风险普遍较小的分散型业务只要符合一些条件都可以自动承保，大大提高了承保效率。

同时，对于特殊渠道，如网上销售、快速出单终端银行代理等，都有专属的承保方案，大部分渠道的分散型业务一般也采取标准件的方式自动承保。

3.2 M公司财产损失保险的定价目标 经营目标的多重性决定了定价目标的多重性，一般企业不可能是单一目标，而是一个多重的目标体系，在目标体系里，根据公司的导向各目标权重不同。

M公司总公司在整体定价目标中，在2010年以前，在利润导向、市场份额和应付竞争对手的竞争导向型定价目标中变动中，定价目标体系清晰度不高。在2006年以前，M公司市场份额基本稳定高出P公司1-2个百分点，期间经历的价格市场化改革和核保集中制度的执行，公司更多强调利润最大化目标，甚至更多强调短期利润最大化，同时兼顾竞争对手导向和市场份额目标。

2006年开始，P公司积累多年欲超越M公司成为中国第二大财产保险公司的趋势越加明显，M公司开始采取竞争导向型定价目标，主要是釆取应付竞争对手的竞争导向型定价目标，同时兼顾利润导向型目标定价。

2010年开始，M公司基本稳定在市场份额第三名的局面，P公司市场份额在这一年超过M公司近3个百分点。通过近五年跟从竞争对手式的定价目标，M公司没有成功阻止P公司强力的追赶之势。结合公司自身特色和市场定位，调整了定价目标，近几年基本坚持长期利润最大化目标为主的定价目标。

在总公司的整体定价目标下，由于省级分公司当地保险市场的特点，定价目标略有不同，在 2010年以前分公司的市场份额一直高于当地P公司的当地分公司，争夺市场第二名拥有更多话语权的的战争一直未曾停止，但分公司采取的也是应付竞争对手的竞争导向型定价为主，最后也被P公司超越，市场份额降至第三名。

近期公司的战略定位为在未来3至5年内，围绕“关注客户需求、改善客户界面、提升客户体验”的转型目标，坚持“推动和实现可持续价值增长”的经营理念，着力构建经营客户的商业模式，积极打造在客户身边的保险公司。这一目标说明公司向消费者状况目标转型。

3.3 M公司财产损失保险定价的影响因素 3.3.1内部因素（1）营销战略.此战略包括市场细分和市场定位，M公司价格必须围绕其战略制定，不能偏离。战略定位和市场目标越清楚，所制定的M公司产品价格就越合理。由于不同细分市场对价格的敏感性不同，所以客户的价格也存在着差异。

（2）成本。成本是保险公司能够持续经营的基本条件，也是影响M公司产品价格的基本因素。提供M公司的成本主要包括三种：人力成本、物力成本和风险溢价。

（3）服务质量。在愿意为所需服务支付费用的情况下，客户更愿意为创新服务、特色服务和良好服务支付费用。因此，通过提高M公司产品自身的质量和服务的质量，将会赢得更多客户的信任并获得更多稳定收益。

（4）利率。利率对公司产品的定价起到一定的制约作用，是公司产品收益率的下限。如果利率超过了M公司的收益，那么客户投资M公司就没有任何意义了。

（5）产品周期。产品定价与其所处的生命周期有着密切的关系。产品的生命周期包括萌芽、成长、成熟、衰退等阶段。在不同的阶段，可以有不同的价格定位。

3.3.2外部因素（1）客户需求。保险公司经营经济活动必须要时刻以客户为中心，根据客户的需求提供适当的服务。在M公司产品定价过程中，客户因素也要受到高度重视。在考虑这一因素时，就要联系到客户需求的价格弹性问题。客户需求的价格弹性，是指价格变动所导致的需求量变化程度，用表示为：

需求的价格=弹性需求量变动的百分比/价格变动的百分比 如果弹性较大，说明客户对产品的价格变化较灵敏，并说明需求量的变动幅度超过价格的变动幅度，因此，保险公司降价将导致需求量增加从而使总收入增加；

如果弹性较小，说明客户对产品的价格变动反应不灵敏，并说明价格变动的幅度超过需求量的变动幅度，当M公司提价则会增加保险公司收入。因此，需求的价格弹性反映出客户需求变动对价格变化的灵敏程度。

（2）风险。首先是资本市场的风险。M公司产品投资帐户的资金，要用来投资并保值增值，该部分资金的收益，要受到资本市场的影响。我国资本市场管理的不完善和条件的不成熟，引发资本市场本身存在着巨大的风险，此类风险被称为系统性风险，即投资者不可能通过投资来分散的风险。

其次是退保风险。除了初始费用，M公司的主要收入还来源于保单管理费、投资收益等，这些费用的收取都依赖于保单的持续有效。当保单在较早的保单就发生退保时，保险公司在这张保单的收入有可能尚没有弥补相应的支出（如销售费用，佣金奖金，营运费用等），从而发生亏损。

（3）竞争。竞争者价格是M公司市场定价的一个重要参考标准。如果某家保险公司提供的同类产品价格偏高，通常会降低所占的市场份额。如果某种M公司是独有的，那么对于该产品可以定价较高，但随着其他竞争对手的效仿，替代品逐步出现，其定价往往要逐步降低。

（4）相关政策。监管当局对某些类别的M公司产品进行的价格控制指导政策及利率政策等，都会在相当程度上影响定价。定价必须符合有关政策要求和相关规定。同时营销人员需要了解相关政策，确保自己的定价决策具有可辩护性。

我国保险产品定价存在的问题 4.1监管不够完善 在市场经济环境下，一方面国内银行因为利益的驱动都在涉足保险或成立金融控股集，向经营多元化方向发展，对客户提供M公司产品采用一站式服务方式，最终使得综合收益最大化。另一方面，保险公司想要使用低成本的渠道来实现M公司业务就必然要利用银行，或利用其庞大的财政资源资金来开设银行以寻求新的利润空间，进而进一步带动促进发展M公司业务。但是银保双方还未充分考虑综合经营带来的系统性风险也没有针对性的想好跨行业整合的对策；

监管机构也并没有形成一系列的系统性指导方案如监管政策、关联交易的控制等。

4.2定价政策不统一 首先，各保险公司分支机构享有较大的定价权。各网点和客户经理之间为了各自的利益各自为战，所以他们会相互杀价，这样一来，同一M公司采取的定价对同一客户的差异也会很大。统一的价格体系从来都不会存在在分公司中，只会存在某网点和某客户经理的价格体系。其次，利率、费率和汇率的确定由完全独立的部门管理，而各部门之间并没有联系，它们独立制定各自的价格标准和让利政策。统一定价政策被人为地分成三个互不相关的价格政策，并提供给了客户。对于M公司没有统一的价格政策，会导致两个严重问题，一是很难防范存在于M公司产品定价过程中出现的的道德风险；

二是不可避免的提升了与客户进行谈判的难度，对于营销效果也会有所降低。

4.3决策机制不规范 现如今，有关M公司产品定价决策，保险公司并没有设立专门的委员会，也没有对统筹安排利率以及中间业务收费定价；

几个部门之间都具备相关一定的定价决策权，但部门与部门之间并没有形成M公司的协调机制；

资产负债委员会也并没有真正的实权，对于M公司价格策略问题很少涉及；

高管、高层领导仍然没有深入介入有关对M公司价格的决策；

在对M公司价格的管理方面，相关部门并没有设立相应的岗位，也没有相关的专业人才与其进行匹配。

4.4定价方法和理念不科学 M公司产品定价法大体可以分为成本导向定价法、需求导向定价法和竞争导向定价法。这几种定价方法由于并没有真正意义上的客户关系定价、在风险考虑方面也不够全面，使得其存在着一定的不足。由于定价理念不先进，大部分客户经理和相关管理人员仍然用降价来吸引客户以使得业务量增加，并不能意识到服务改进带来的销售量的扩大。相当一部分的客户经理并不关心价格，把注意力全集中在规模上。人们并没有认识到：要想成为领先银行，价格竞争是无效的，银行很难通过因为降价提升的销售量来增加利润额。

基于影响因素的保险产品定价策略 5.1加强监管体制 2000年，联席会议制度由中国人民银行、中国保监会和中国证监会建立，这一制度的建立增强了三大监管部门的协调，有利于向综合金融监管迈进。为应对不断调整和改进的金融市场格局与金融市场动态，简单的联席会议制度还远远不够。从远处着眼，有关部门应该设立专门负责银行保险M公司监管的机构，全面规划和布局，对于银行保险M公司的发展规划同一制定，注意集中各保险公司，运用好监管政策，达到监管标准，对银行保险M公司的整体风险进行合理评估。坚强监督和管理，制定和完善相关法律法规，一个稳健的银行保险市场一定是一个遵纪守法的法制市场。

5.2制定统一的价格政策 在全面评估分析现行利率、费率和汇率的前提下，针对不同的客户和产品要制定指导相关具有针对性的M公司价格和优惠。要充分利用业绩价值管理项目和公信贷流程的成果，在对制定指导价格和优惠价格建立在科学和准确的量化基础上的前提下还要渐渐缩小他们之间的差额，对保险公司分公司的相关定价授权要减少。要制定规范的M公司价格优惠制度，在效益的基础上建立价格折让。我们还是要构建分产品、分客户的价格明细表，以及相应的价格优惠制度，防止M公司定价政策政出多门，各公司及分公司之间相互杀价。

5.3健全定价决策机制 建立资产负债管理委员会定期审议银行保险M公司产品定价政策的制度，一切现有产品和新产品的价格政策调整均通过委员会审定；

改变目前几个部门分头管理价格的现状，对于银行保险M公司产品的价格政策进行协调；

M公司定价决策过程中让高层领导更多地参与，进而来提高定价决策程度；

针对性的指定一个专门部门来全面负责对利率、费率和汇率的日常管理工作；

对于定价政策的合理性和合规性，稽核监督局要每年都进行检查。

5.4实施客户关系定价法 我国应在完善银行保险M公司定价信息系统的基础上，逐步实施客户关系定价模型。通过一揽子的M公司产品定价方法，发展交叉销售，提高对重要客户的竞争力，并保持目标客户赢利率，使客户享有稳定的收益。

结语 对于中国的财产损失保险而言，关注定价策略是近十年才逐渐幵始的新课题。在近十年随着政府对价格监管的改革，保险公司从没有定价权到在定价过程中不断摸索学习，通过学习和经验教训的总结逐渐向国际先进经验学习，但仍处在价格制定的初级阶段，价格策略的理解、运用尚不够科学、体系，对保险产品成本、客户需求的分析都需要进一步加强。

篇6：财产保险论文

摘要：在改革开放的今天，我国保险事业异军突起，在社会生活的方方面面发挥了巨大的作用．我国的保险业务与西方保险业务的划分略有不同，现在国际上大都把保险划分为寿险与非寿险两大类而我国将保险直接业务划分为财产保险与人身保险两大类．中国财产保险有自身的发展优势，当然在发展和探索中也产生了种种不利于发展之处．我国的财产保险正在国家的大力支持和自身的不断完善中，走出困境在全球化浪潮到来之际，中国保险事业没有在外来压力前止步，中国财产保险正在调整步伐，不断在改革中发展壮大，它正以新生保险业的活力，逐步的向世界保险业靠拢．相信在不久的将来，中国财产保险必定会以自身的独特方式，获得更大的进步，从而在国际大舞台上占据一席之地． 关键词：中国财产保险发展现状困境解决方案

（一）中国财产保险的发展现状

财产保险起源于共同分担海损的制度，经过海上保险和火灾保险两个阶段发展而来，在１８世纪因汽车保险和工业保险的出现和迅速发展而跨入现代保险阶段．中国是财产保险思想萌芽最早的国家，大约在公元前三四千年，中国就已经产生了关于保险的一些思想，其中最主要的是风险分担思想，利用风险分担思想古人把货物放在不同的船只上，以尽可能减少损失．另外，在古代，中国还建立了各种各样的仓储制度，它是中国古代原始保险的一个重要标志．但是现代保险事业并不是在中国产生的．现代保险的最先形式是海上保险，它发源于１４世纪中叶经济活跃的意大利．我国的财产保险事业起步较晚，现在并未出现规模效益，关于我国财产保险的起步时间出现了极大分歧．

中国财产保险虽然起步较晚，但是它在国家相关政策的扶持下，正利用自身的显著优势努力发展，在中国公司制改革的今天，在现代化企业制度的推动下，中国的保险事业，包括财产保险，必定会有长足的发展。下面是我国13年1月-8月的保险业经营数据，可以看出财产保险已经在我国众多保险行业中已占据主导地位。

2013年1－8月保险业经营数据

2013-09-2

2原保险保费收入

1、财产险

2、人身险

（1）寿险

（2）健康险

（3）人身意外伤害险

养老保险公司企业年金缴费

原保险赔付支出

1、财产险

2、人身险

（1）寿险

（2）健康险

（3）人身意外伤害险

业务及管理费

银行存款

投资

资产总额

单位:万元 71339913.13 16507359.37 54832553.76 49168722.64 4301728.44 1362102.68--19843920.45 8650233.77 11193686.68 9689276.65 1106497.87 397912.16 6675704.64 71770560.50 200954874.42 304252582.08

（二）财产保险的相关常识

财产保险作为保险业务的组成部分,它与保险有着共同的基本职能,经济补偿是保险的基本职能,也是保险产生与发展的最初目的和最终目标.财产保险作为保险的一个大类,在社会生产和人民生活中发挥了重大作用,但是有些人因此却把它认为是取得额外利益的一种手段,这种思想是极为不对的.财产保险是指以各种物质和有关利益为保险标的,以补偿被保险人或投保人的经济损失为基本目标的一种社会化经济补偿制度.投保人或被保险人对保险标的的投保是不会带来额外收益的,它只是在保险标的发生保险事故,并在投保人做出补偿的申请时,对被保险人进行相关的经济补偿.在进行经济补偿时,保险人会根据保险标的的实际价值及损失情况进行适当的补偿,即使是在重复投保的情况下,保险人也会按照各自实际应该分担的比例进行经济补偿,不会出现一个保险标的重复补偿的情况。我国商业性财产保险业务体系大致包括财产损失保险、责任保险和其它商业性保险三大类，财产保险的性质是组织经济补偿。在保险事故发生之后，保险人会依据保险合同进行相关的经济补偿，以弥补保险事故对保险人带来的损失。在推定全损的情况下，保险人可以获得物上代位权取得对被保险物的支配权，同时，保险人还可依法向与事故有关的第三者进行追偿，这样一来，即可以避免了重复赔偿，又发挥了财产保险转架风险，稳定社会秩序，促进市场经济稳步发展的作用。

二、我国财产保险所面临的困境

在改革开放的今天，中国保险事业获得了广阔的发展空间与机遇，中国保监会的成立，为于我国社会主义市场经济发展相适应的保险监管体系的完善与发展打下了坚实的基础；保险业风险评价与预警系统的建立，进一步推动了我国保险事业的改革，有利于防范和化解保险业风险有利于它的稳健经营和业务的发展。但是制约保险业发展的内部和外部隐患依然存在。中国财产保险所面临的困境大致可以通过以下几个方面体现出来：

（一）投保人存在谋取私利之心，道德风险大

财产保险的基本职能是经济补偿，从表面上看，被保险人不会获得额外利益，投保人向保险公司提出投保的请求，经保险人核保，在基本属实的情况下，签发保险单，在保险期内，如果保险标的发生了在承保范围内的保险事故，那么理应有保险公司进行赔偿。在这种情况下，保险公司的补偿是合情合理的。但是如果一个人低层次的需要没有满足时，生理和安全的需要会对他产生强有力的激励作用，如果一个人片面的追求经济利益，就会产生一定的道德风险，个人道德因素的败坏，对财产保险影响是极为巨大的。

（二）双方信息不对称，理赔价值增大

保险核保是一项专业性、技术性强的工作，它是保险经营的一个重要环节，核保质量好坏直接关系到公司的理赔和企业效益的高低。如果投保人素质较低，对一些特殊商品的价值估计高于其实际价值，对危险单位的评估缺少必要的认识，出现道德风险，保险人经营水平又较低，缺少专业的知识，那么，他必然会对危险程度的估计出现不符的现象，这样的话就容易出现保险事故．

（三）保险制度不健全及外来资本的影响

制度的健全是企业发展的灵魂，一个企业制度健全与否直接关系到了企业的长期发展．我国财产保险产生相对较晚，期间又经历了文化大革命，这严重影响了我国保险事业的健康，稳定发展．我国保险市场预警机制并不成熟，保险风险很大；有关部门对保险风险评价信息不对称，致使保险公司的发展状况和盈利状况很不稳定；没有建立相关的风险防范制度，使保险事故发生的概率上升，赔付率随之而上升；我国的保险监控机制存在一定漏洞，对保险事业的内部监控力度不足．这一系列制度方面的欠缺严重制约了我国财产保险事业的稳健发展．

另外，随着全球化浪潮及中国加入ＷＴＯ以后，我国保险事业虽然增添了新的发展机遇，但是无形之中，这也给财产保险业的发展带来了更大的挑战和压力．在中国市场大面积的开放和吸引外资政策的影响下，外来资本大量涌入中国财产保险市场，严重影响了我国保险深度的进一步提高，如果外资占据中国保险市场份额过大必然在一定程度上会造成金融恐慌．，外资保险可能会利用保险费率的变动垄断中国财产保险市场，外资企业一般实力雄厚，资本

丰富，而且经营体制健全，比国资保险公司有更大的发展优势，因而由此看来，外资保险公司是中国财产保险事业发展的一个较大的障碍．

三 中国财产保险突出重围，解决所面临困境的办法

（一）深化体制改革，为财产保险发展提供一个良好的契机

当今世界，保险业和银行业，证券业并驾齐驱,已经成为现代金融体系的三大支柱．我国的保险业起源于１９世纪，但其真正的发展却是在近二十年，虽然我们可以毫不夸张的说财产保险是我国改革开放以来发展最快，最有成效的行业之一，但是它在体制建设上还存在一定的漏洞．要实现财产事业的稳步持续发展，必须加强体制建设，并建立相应的监管机制．国家必须充分的发挥保监会对金融机构监管的作用，建立与现代社会主义市场经济相适应的保险监督体制；相关部门要加强对财产保险业的风险评估，使其能够在保险事故发生时，如约进行赔偿；财产保险公司内部必须建立危险预警机制，使其保险金能够如约给付与其保险责任相适应的保险赔偿；定期对员工进行培训，建立绩效考核制度，对员工进行奖惩，并积极的接受员工的建议，对组织中出现的漏洞加以改正，从而提高财产保险的整体效益．

（二）合理利用外资，学习西方成功经验

外资的吸引可以为我国财产保险注入新的活力，一定程度上有利于保险事业的发展．但是大力吸引外资并不等于放任自流，税收减免政策的实施应与外资的流向相统一，如果外资向带有垄断性质的行业发展，那么国家就应该严格控制，保险业也不例外，外资如果大量涌入保险业，必将会对国内的财产保险业产生极大的冲击，这一点在我国近代史上已经有极为深刻的教训．但是没有外部的压力就难以形成竞争．西方财产保险业的繁荣有着一整套的方法与经验，我国财产保险在关注自身发展的同时，应该适当的吸引外资并大力的吸取其它国家财产保险业成功的方法，逐步探索出一条有利于我国财产保险业发展的道路．

（三）提高员工的专业化素质，严格控制保险的各个环节

员工素质和专业技能的高低直接关系到企业经营状况好坏，从事财产保险业的相关人员不单要熟知财产保险业的相关知识，而且要对相关的业务熟悉．

在投保单和保险单等一系列保险凭证拟定时，保险公司必须慎重对保险条款进行分析研究，对保险主体，客体必须注明，注意保险内容的规范性与措辞的严密性．在核保时，考察保险人是否对保险标的具有保险利益，投保人是否具有完全的民事权利能力与行为能力，保险人在拟定保险合同的特约条款时必须注意不能与国家的法律冲突，而且要根据实际需要进行协定．

同时，在计算保险费率时，要将特大事故发生的因素也考虑进去．由于危险的因素是不断的变化的，保险费率也必须不断修正以反映这些变化．在保险理赔中，保险人必须确切的判断损失的价值，实事求是的对于将保险标的恢复到原有的使用性能，状态和水平的费用进行赔偿，减少道德危险发生的概率，准确的确定赔偿金额．当保险人员自身的素质与专业化技能同步提高时，必然会带来我国财产保险的迅猛发展．