信贷管理工作交流（共9篇）
篇1：信贷管理工作交流
关于信贷管理工作开展情况的汇报
各位领导、各位同仁：
2013年，XX农商行牢固确立并始终坚持“服务三农、服务中小微企业、服务市民百姓”的市场定位，切实加大创新力度，加快推动流程改造，着力调优信贷投向，有效强化风险防范，信贷管理工作质量水平得到了明显提高。现根据会议要求，将本行信贷管理工作开展情况汇报如下：
一、基本情况
2013年，本行坚持把贷款营销作为履行支农责任与大力拓展业务的重要使命来抓。实行贷款发放量、收息额、模拟利润考核和薪酬分配紧密挂钩，有力地推进了信贷市场营销。截止**月末，全辖各项贷款余额**亿元，比年初增加**亿元，增长**%;比去年同期增加**亿元，同比上升**%；存贷比为**%，比年初增长**个百分点。其中：涉农贷款**亿元，比年初增加**亿元，占比**%；小微企业贷款**亿元，比年初上升**亿元，占比**%。通过采取强化新增贷款准入、存量贷款结构优化、不良贷款监测处臵等方式，不良贷款总额和占比控制在预期目标之内。截至**月末，五级分类不良贷款**万元，占贷款总额**%，比年初下降**个百分点。
二、主要事项工作情况
（一）“三个办法一个指引”执行情况。“贷款新规”从2009年10月份开始陆续颁布实施以来，我行十分重视新规的贯彻落实和规范执行。一是执行“实贷实付”。不论是受托支付还是自主支付均执行“实贷实付”，即根据借款人用款需求分次放款、即时使用，贷款资金不得在借款人账户上滞留。二是合理测算资 1
金需求。要求客户经理合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。三是切实监督资金支付。在执行受托支付时，要求借款人提供提款申请、支付委托书，并认真对借款人提供的资料进行审核确认；在执行自主支付时，除要有提款申请外，还在合同中与借款人约定在贷款资金支付后几日内报告资金使用情况，必要时可通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式来核实资金支付是否符合合同约定的用途；要求对支付对象明确，达到受托支付金额且具备使用非现金结算方式的必须执行受托支付。四是严格执行面谈面签。明确要求面谈面签在贷款调查和会办之前；新客户首笔贷款、贷款新规执行后的老客户第一次续贷以及轮岗交流后客户经理新维护的客户必须执行面谈面签制度。五是规范合同条款执行。明确要求所有受托支付和自主支付的方式和违约事件的处理、贷后管理责任均应通过合同来明确约定；所有合同签订必须双人实行面签，不得与借款人单独签订，信贷组长发放的贷款也必须实行双人面签。六是动态监控贷款资金。一方面要加强对贷款用途、用信资料的真实性进行审查，从源头上强化对资金流向的管理；另一方面要定期、不定期地加强对借款人账户管理，密切关注借款人贷款发生后资金流入、流出情况的监测。七是有效建立管理台账。一方面按户建立台账对贷款资金使用情况进行有效监督；另一方面将台账后相关的交易合同、发票、凭证要复印留存以便备查。
（二）贷后检查情况。今年以来，本地区经济发展总体保持了缓中趋稳的格局，但与去年同期相比仍显低迷，国内外经济形势仍较为复杂，宏观经济不确定因素依然较多。受外需萎缩、成本上升、利润下降、民间融资、产业结构调整等诸多因素影响，部分中小企业、农户的运营质态不佳，导致部分支行不良贷款持续上升，资产质量下行压力较大。为彻底摸清信贷风险隐患，夯实信贷资产质量，确保信贷业务持续健康发展，我行不定时开展了多项贷后检查，主要包括：一是开展集中贷后检查。总行成立贷后检查工作领导小组，于5-7月从四个方面着手对全辖支行1000万元以上贷款进行集中贷后检查，首先，重点关注借款人生产经营情况、核实库存信息、检查借款人是否出现停产、半停产、资金链紧张、不能维持正常生产经营活动的情况；其次，收集借款人日常结算账户对账单，对企业经营性现金流进行分析，查验贷款流向、还贷款资金来源；再者，对主要财务指标进行检查分析。结合客户所在行业、地区的企业财务状况平均水平进行横比分析，以客户自身历史财务数据进行纵比、环比分析,衡量和预测客户的偿债能力；最后，对检查取得的各种信息进行综合分析，找出影响信贷资产安全的各种因素，判断客户的总体风险状况，并提出相应的预防性或补救性控制措施。二是开展多次专项贷后检查。第一，对不锈钢行业开展专项贷后检查。面对今年戴南地区不锈钢行业不景气的现状，部分企业停产、产业行情下行压力加大，我行组织相关部室人员对不锈钢行业开展了专项贷后检查，对我市不锈钢产业目前主要存在问题进行了总结，对我行不锈钢行业贷款质量及其迁徙情况进行了梳理，对存量贷款风险情况进行评估和分析，及时制定下一步信贷政策及风险控制措施，有效防范和化解了不锈钢行业贷款风险。第二，对圆鼎易贷通卡业务风险进行专项排查。按照省联社工作要求，我行以2013年7月31日为检查时点，对全行所有圆鼎易贷通卡业务办理情况及风险状况进行全面排查。对圆鼎易贷通卡发放管理情况、圆鼎易贷通卡授信用信情况、贷后检查情况和贷款风险情况进行了
深入排查，有效防范和控制了易贷通卡业务风险。第三，对船舶贷款开展专项贷后检查。为及时了解本行船舶运输业贷款风险情况，识别经营中存在的风险，本行对船舶运输业贷款情况进行了专项风险调查，对全行船舶贷款总量、贷款质量、抵押物情况、船舶挂靠情况进行了汇总分析，并就当前船舶行业不景气的现状进行了风险分析，结合不同贷户实际情况对其风险成因进行深入剖析，制定了风险防控措施，有效防范和化解了船舶贷款风险。
（三）信贷队伍管理情况。我行现在客户经理**人，近年来我行注重培养人才，引导客户经理专业水平、实践经验的累积，通过制定激励考核办法的方式强化信贷队伍建设，规范信贷队伍管理，从源头上防范操作风险和道德风险的产生。主要包括：一是制定激励政策。我行建立《客户经理等级评定管理办法》，从基本素质、日均存款、贷款工作量折算值、不良贷款管理、考核利润和其它相关工作等几个方面进行考评，设定九个等级，制定不同的级别工资系数，激励客户经理加强自身业务学习、加大组织资金力度和强化贷款风险管理。截止2012年末，我行客户经理中五级的有5人、四级的有9人、三级的有24人、二级的有105人、一级的有25人、见习级的33人、另仅考核存款任务的有9人。二是制定考核和约束机制。一方面，我行为有效防范和化解操作风险，完善员工管理制度，提高经营管理水平，建立《员工交流及岗位轮换制度》，规定客户经理在同一单位（部门）同一岗位工作3年以上的，应安排轮岗；满5 年的，必须进行轮岗。另一方面，我行为了充分发挥信贷组长模范带头作用和管理职能，建立《信贷组长考核评价管理办法》，从任职条件、个人业绩、信贷档案管理、信贷制度执行、合规管理、风险管理、征信管理、金融统计、管理实效、个人品行与评价等十个方面的内
容，以评分方式对信贷组长履职情况的考核评价，并对应进行奖惩。三是探索新的信贷操作模式。2013年，我行以辖内四家支行为试点，推行“三分”信贷操作模式，改变原有信贷模式，建立“信贷人员岗位分离、贷款授信额度分级、专营机构网点分设”的模式，打乱信贷人员原有服务区域，实际跨区域调查，有效地防范了操作风险。
（四）客户经理绩效考核情况。客户经理是组织资金和信贷业务营销的中坚力量，我行近年来不断加强客户经理的绩效考核，以确保各项业务序时完成。一是制定全年考核目标。年初，总行通过下达《全年经营目标考核办法》的方式，将考核任务下达支行，支行通过任务分解明确客户经理考核目标和考核办法。二是制定阶段性考核目标。第一，制定下发《“阳光信贷”深度推广考核办法》，明确客户经理阳光信贷推广考核目标，确保全行阳光信贷推广进度按序完成。第二，下达电子银行专项考核任务。4月份起，全行组织开展“电子银行从我做起”专项考核活动，客户经理任务是内部人员的双倍。第三，下达阶段性组织资金考核任务。至8月份，我行通过组织首季开门红、夏收贡献赛和全员贡献赛等活动，下达了阶段性的组织资金考核任务，客户经理均能较好地完成各阶段任务，保障了全行阶段性目标顺利完成。
三、存在的问题和难点
（一）信贷风险处臵亟待加强。在当前经济形势持续下行阶段，资产质量压力有增无减，潜在风险不断显现。截止*月末，我行四级分类不良贷款余额**万元，比上月增长**万元，比年初增加**万元；不良贷款率为**%，比年初上升**个百分点。不良贷款的形成，绝大多数系信贷管理不到位所致。
（二）信贷结构优化仍需努力。尽管在信贷风险监测上采取了一定措施，但由于“增业绩、争收入”思维驱使，少数支行信贷投放“贪大厌小”倾向明显，对一些大额贷款客户风险预警不足，对大额贷款出现风险苗头跟进处臵不力甚至主观掩盖风险，形成了潜在风险逐步积累的不良状况。
（三）信贷考核目标尚未完成。上半年，贷款总户数较年初增长**户，增幅**%，低于贷款增幅**个百分点，户平贷款余额不降反增**万元。涉农贷款和小企业贷款增量与去年同期相比、增速与全部贷款增速相比，未能达到“两个不低于”的要求。
四、下一步对策和措施
针对现行信贷管理工作中存在的难点，我行将通过多途径防范和控制风险：一是强化贷款风险排查。通过组织开展案件风险排查和贷后专项检查，准确掌握和揭示贷款真实质态。加强对欠息贷款管理，对连续两个结息周期未结清的贷款调整为不良。二是强化信贷风险监测。加强风险分类管理，序时登记贷款预警台账，对新增不良贷款及时进行提示、考核和跟踪督促清收。三是强化不良贷款清收。切实加大不良贷款催收力度。四是注意调整贷款结构。向涉农贷款和小企业贷款倾斜，确保三、四季度末能全面完成“两个不低于“工作要求。
特此汇报。
篇2：信贷管理工作交流
强化信贷资产管理推动业务健康发展——火车站分社2012信贷管理工作经验交流材料为不断加强信贷管理，提高信贷资产质量，优化信贷结构，增强防范和控制风险能力，有效促进信贷业务在风险可控的前提下实现持续健康发展，2012年火车站分社坚持以“放好增量、管好存量、盘活不良”的信贷管理总体思路；坚持以信贷资产质量为生命线，强化信贷资产管理；坚持以依法合规经营为准则，进一步规范信贷业务操作；坚持以可持续发展为标杆，努力培育健康信贷文化，全面提升信贷管理能力。截止12月末贷款余额为2006万元，本年累放贷款272笔，金额1204万元，累收贷款349笔，金额1471万元，不良贷款剔除打包、释放贷款，净降64万元，完成年任务59万元的107.8％，实现贷款利息收入239万元，完成了收息任务，百元收息率达到10.79。下面我就本社信贷管理方面的一些做法与兄弟社进行交流，以取长补短，共同提高。
一、加强业务学习，提高业务技能，创新经营理念。知识是行动的指南，结合我社老中青员工的实际，在学习中，采取自学和以会代训的方式，不断学习相关法律知识、信贷业务基础知识、“三个办法一个指引”贷款新规、《信贷档案管理》、《贷款风险管理》和职业道德教育等内容。
篇3：信贷管理工作交流
关键词：信贷,档案,风险,管理
信贷档案是指银行在办理信贷业务过程中形成的，记录和反应信贷业务的重要文件和凭据，主要由相关契约及凭据、借款人的基本材料、借款人的信贷业务资料、银行综合管理资料等组成。信贷档案是银行业务发展业绩的呈现，是出现信贷资产风险时的有力证据，加强信贷管理有利于防范信贷资产风险的作用。随着贷款风险分类及信贷征信系统的不断完善，对信贷档案立卷的内容也提出了更高的要求。因此银行业务人员必须持有积极的观念、高度的责任感，必须要重视绩效考核、重视服务意识，共同提高信贷档案管理水平。
一、信贷档案管理的模式
信贷档案管理模式不同银行单位采取的模式不尽相同，但大概主要采取分段管理、专人负责、按时交接、定期检查的管理模式。首先分段管理主要是将每一个信贷项目的文件资料根据信贷的执行状态分为执行中的文件（简称新卷、增补卷统称为信贷文件）和结清后的信贷档案（简称结清档案），相关信贷文件与结清档案应该分开存放管理。其次专人负责是指银行各级行的业务经办部门和风险管理部门应设立专职人员负责信贷文件的日常立卷归档及审核等工作。再者按时交接是指业务经办人员及风险管理部门应该按要求完成信贷文件的立卷、审核及移交工作。最后定期检查是指信贷档案管理工作由办公室及风险管理部门共同监督与指导，将检查纳入年度绩效考核和档案工作综合管理考评，最后将结果检查报送相关部门负责人及主管行领导。[1]
二、信贷档案管理的作用
信贷档案是银行金融各种业务的历史记录，反映了银行业务运行的真实状况。信贷档案管理工作是一项基础性、严肃性工作，自始至终贯穿整个借贷过程，加强信贷档案管理是检验信贷员办理贷款的材料是否齐全、手续是否合格、操作是否逆向、信贷风险是否人为等现象。通过归档移交前的检查，可以矫正信贷员在整理档案的过程中出现的不认真、不负责任的工作态度，有效推动信贷管理水平和资产质量的提高。
（一）建立健全的信贷档案管理，是银行日常经营活动决策参考的核心信息资源，是银行减少损失的必要条件
每家银行的业务都是从无到有，而信贷档案也是随着业务的量的增加而增加，特别是加大了项目的贷前、贷后检查的力度，也形成了大量的客户资料、用款材料证明、贷后报告等信贷档案材料。加强对贷款人第一手资料的信贷材料的收集和积累，能及时了解和掌握贷款人的信誉及资产情况，在信贷管理中把好贷款关、掌握客户综合信贷与单笔信贷风险的程度，合理掌握信贷投放量、降堵住信贷风险源头，确保贷款的安全回收，有效预防信贷风险。
（二）建立健全的信贷档案管理，可以防范企业经营风险、规避企业改制风险，是防范和化解银行信贷风险的有效手段
及时对企业资金用途所涉及到的合同、发票等材料的收集，促进企业“以销订购，以效订购”，减少盲目采购引起的经营风险。建立健全的档案管理，能够保证银行积极与企业改革，坚持“债随资产走，资产与负债相统一”的原则，及时有效落实贷款债务，制止企业人员挤占信贷资金，从而有效地防范和化解信贷风险。
（三）建立健全的信贷档案管理，是银行维护自身合法权益，依法管贷的依据
银行档案信息是维护自身权益的有效凭证。大量信贷档案信息真实的记载和反应了在开展业务以及管理工作内容，它具有潜在的使用价值及一定的社会价值和经济价值，而且具有法律效力，有很强的制约作用，有利于对到期贷款及时通知，对不良贷款及时催收，并收回回执，有利于保证诉讼时效。通过对信贷资料的分析，并以借贷资料为依据，对不良贷款及时实行依法诉讼，对资不抵债、通过陪同诉讼程序无法回收的，及时提出破产申请，对依法破产的及时申报债权，积极参与和监督借款人资产的清算、评估、变现和分配，最大限度减少信贷资产的损失，利用档案调解贷款纠纷、解决经济纠纷等方面取得较好的社会效益和经济效益。
三、信贷档案管理的现状
（一）信贷档案管理认识存在偏差，重业务发展，轻档案管理
有些信贷员认为只要业务提高就行了，而忽视规范整理档案材料的重要性，认为只要来得及应付检查就行了，而忽视整理档案材料的及时性，而造成有些资料不能弥补而缺失，认为档案管理是档案员的事，于是能拖就拖，能推就推，以一种不负责任的心态对待，最后很有可能深埋了一颗隐形的炸弹而造成不可挽救的损失。
（二）信贷档案管理中资料收集不够严谨
有些信贷员在收集资料的时候不够严谨表现在有的企业营业执照及组织机构代码证的有效期过期却没有发现，有的复印件中由于油墨变质，纸张粘贴，造成自己重叠甚至模糊不清，有的没有签字盖章，有的合同复印件断了序号，缺页，一旦贷款出现风险，这将在诉讼时处于不利地位。
（三）信贷档案管理中资料收集存在漏收和多收等现象
例如在土地贷款项目中，由于各地标准不统一，出现了缺少规划的、施工许可证，有缺少环保测评的材料。有的把不必要的企业质地探勘材料全部归档等。这些都有可能影响未来档案的法律效力。
（四）信贷档案管理的操作不规范
虽然各银行都对信贷档案管理制定了规章制度和实施细则，但在实际操作中仍然不够规范，存在着大量的漏洞。例如签订合同的日期比合同审查日期要早，合同审查表信息少填或多填，放款通知单日期在审批时间之前，企业信用记录查询不及时，信贷员岗位变动时，没有根据制度执行相关移交手续，而造成管理上的脱节等，这些不规范操作将会造成操作风险，从而引发各种信贷风险，后果不堪设想。
四、信贷档案管理的改进
针对上述问题，为了加强信贷档案管理，发挥信贷档案的作用，防范各类信贷风险。各级银行应采取以下措施，不断健全和完善信贷档案管理。
（一）加强信贷档案管理制度的建设，明确责任与操作流程
俗话说无规矩不成方圆，要做好信贷档案管理，务必加强信贷档案管理制度的建设，要根据业务发展及实际情况，不断完善信贷档案管理制度，明确责任人，明细工作要求，细化操作流程。要求每位信贷员在做业务之前，必须加强信贷管理制度的培训，履行责任义务，熟悉操作流程，必须加强法律知识培训，提高法律意识，确定办事准则，在贷款申请、贷前调查、贷中审查、贷后管理及跟踪等各项环节中做到材料齐全、合规，并建立相应的信贷档案，定期关注贷款本息安期回收和逾期贷款问题的材料的收集，及时立卷归档，提高信贷档案管理水平。
（二）加强信贷档案审核力度，提高归档质量
信贷档案在审核环节中，要求审核人员必须严格把关，在审核过程中特别留意整个档案的材料是否齐全、字迹是否清晰、资金用途材料证明是否合法合规、企业提供材料是否有盖企业公章、贷款审批时间与签订合同的时间、放款时间是否存在逆向操作、信贷员是否按要求做相关的贷后检查报告等等。
（三）加强信贷档案资源无纸化利用管理，优化借阅流程，便于审查
信贷档案在审核通过后应及时移交给档案管理部门进行统一管理。为了便于借阅及内外部门的审核，银行机构要充分利用互联网体系，改进信贷档案传统的“坐等查阅”服务方式。通过扫描上传到相关系统，授权于借阅人及审查机构。银行机构同时要做好系统的安全维护，防范信息泄露而造成相关操作风险。
（四）加强信贷档案管理的绩效考核，促进信贷档案管理的有效开展
信贷档案管理应纳入日常业务考核范围内，应制定信贷档案规范化考核标准及办法，与主管部门负责人的奖罚挂钩，激励主管部门负责人对该部门信贷档案工作的积极性。要根据考核办法建立惩戒机制。对被查出问题的档案应按要求整改并根据问题严重性程度执行相应的通报批评和惩罚金额，同时对档案立卷没有问题的信贷员应给予一定的物质上或精神上的奖励。
参考文献
篇4：信贷管理工作交流
10月22日下午，在黛溪山庄黛溪会堂召开了邹平商行信贷管理工作会议。商行领导班子、部室正副经理、支行行长、二级分理处主任、信贷专管员、客户经理及相关业务部室全体成员共140余人参加了会议。会议传达了办事处信贷管理工作会议精神，宣读了信用工程开展情况及取得的成效，并对在邹平商行进行规范信贷管理专项活动进行了动员和部署。
邹平商行董事长常兆贤同志在会上作了重要讲话，充分肯定了邹平商行信贷管理工作取得的成绩，同时也要求全行干部职工正确认识信贷管理工作中存在的差距和不足，并对今后的信贷管理工作作了充分的部署安排。
讲话指出，近年来信贷规模快速增长，信贷支农力度不断加大，资产质量不断提高，信用环境逐步完善，信贷和风险管理制度体系初步建立，产品和管理创新不断进步。在省联社、办事处的正确领导下，经过全行上下不断努力，商行的信贷工作取得了显著的成绩，呈现了良好的发展局面，资产质量、综合实力和发展能力均连续保持全省农信系统第一方阵。
讲话强调：虽然该行在信贷管理工作中取得了显著的成绩，但同时也在思想认识、人员队伍和制度执行等方面存在不足：一是思想重视不够，以信贷业务和资产质量为经营核心的理念不够明确，存在“重存款、轻贷款”的现象，对于贷款的发放、管理和收回没有形成流程化、系统化和制度化；二是客户经理队伍的数量和素质与信贷业务发展不适应，客户经理数量不足，年龄结构和学历结构有待调整，理论水平与业务能力相对不足，整体素质有待提高；三是制度执行不力，违规操作屡禁不止，存在政令不畅、令行不止和投机钻营的情况；四是信贷激励考核制度不够完善，单纯为完成任务而办业务的情况依然存在，薪酬分配也没有体现风险与收益匹配原则；五是责任追究没有充分发挥惩诫警示作用，亟须建立健全合理的责任追究制度；六是信用工程建设存在不扎实、走过场的现象。这些问题大大制约了商行信贷业务的发展。
篇5：阳光信贷交流材料
——余庆联社“阳光信贷工程”交流材料
余庆联社“阳光信贷工程”工作是在余庆县信用工程建设的基础上实现和体现的。通过近年开展信用工程建设，阳光信贷服务取得了明显效果，有效解决了农村信用社与“三农”客户之间信息不对称问题，切实杜绝了信贷人员违规办贷和“吃、拿、卡、要”等不良行为，正真把农村信用社做成农民值得信赖的银行，极大地促进了余庆县域经济的发展和余庆联社自身业务规模的提高。
一、基本情况
截止目前，为提高阳光信贷服务质量，在开展信用工程建设中，余庆联社制作大型户外广告牌12幅，宣传横幅400余幅，印制宣传单10万份，宣传手册61000份，制作宣传影片3次，宣传车12台（次），悬挂监督举报信箱16个，制作业务咨询牌56块，开展培训会15场600余人（次）。在省联社、遵义办事处的指导下，在各级党委政府的领导下，成功创建信用乡（镇）9个，信用村（社区）56个，信用组1233个，为创建农村金融信用县奠定了基础，阳光信贷服务质量得到大大提高。
二、基本做法
（一）着力抓好农户电子档案建设，规范农户信贷档案管理。农村“贷款难”，究其最根本原因，极大地是受农村信用社与“三农”客户之间信息不对称所引起的，而信用工程最基础的工作是农户经济档案的建立，就是要求信用社要全面掌握农户信息，才能做到不惧贷、不惜贷。为响应省联社的号召，余庆联社从2005年开始农户建档，后因发现工作存在瑕疵，存在不真实情况，全部推倒重来。在第二次建档过程中，我社创新思路，积极探索，推行了农户经济档案电子化管理，不但提高了工作效率，而且把户主及其房屋的照片也一并录入档案，使农户经济档案更直观，农户信息更加丰富，查阅起来更方便，修改完善时也更便捷。
在信用工程建设中，我社始终坚持重质量、求实效的原则，办贷快捷方便。规范农户信贷档案管理也是一项重要的内容，为了提高办贷效率，农户信用贷款信贷档案全县统一规划，以镇为单位编通号管理，建立信贷档案电子目录，真正实现一户一档的信贷管理模式，存拿每一户档案方便快捷，为阳光快速办贷提供了有力条件。
（二）信贷业务的建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款等各个环节全部实行公开化。农户建档、评级、授信和办贷过程全部制作成流程图张贴到各村委和营业场所醒目的位臵，要求各村、社区主要干部必须参与农户评级授信，管片信贷员实地一家一户进行走访调查，确保信息真实准确，并将授信额度及年审结果等在各村支两委出张贴公示，同时与村干部、信贷联络员加强沟通，对农户经济档案的评级、授信进行动态管理。
（三）开展各种宣传。农户贷款难，主要是难在双方信息不对称，信用社因为不了解农户的基本信息，不敢放，农户不知道能否达到信用社的贷款条件，不敢贷。因此，余庆联社在做好评级授信工作，准确了解农户信息的基础上，反之，也要让老百姓来了解信用社。余庆联社通过发放宣传单、张贴公示、通知等对信用社各类信贷政策、业务流程广而告之，结合信用工程宣传，以走村入户、召开群众会等方式为群众解读农村信贷政策。同时，在有条件营业网点播放信用社宣传片，宣传信用社业务知识。并在各营业网点设立业务咨询岗，将信贷人员姓名、照片、联系方式、负责片区、服务承诺、监督渠道等在显著位臵公开，24小时接受客户业务咨询及监督。
（四）承诺限时办贷。在公开授信的基础上，按照阳光信贷服务要求，在各网点设立信贷服务专柜，明确至少一个信贷办理专柜，在营业期间不间断办贷，确保信贷办理通道畅通。在信贷服务上统一服务标准，统一操作流程，实行“一站式”服务，对各类贷款实行限时办贷，在审批和放款环节上，对符合信贷政策的农户信用贷款，在确保用途真实合规，在可用授信额度之内实行当天立即办理。对需要进行贷前调查的信贷客户，接到申请之日即展开调查，明确告知能贷与不贷，一般不超过3天。对小微企业类贷款，在客户信贷资料提供完整情况下，5日内进行调查、审批并发放到位。
（五）加强惩治力度。余庆联社将信贷由幕后推向台前，对贷款发放过程中进行全程监督。对贷款业务流程、贷款利率进行公示，在各办贷网点、村组公布举报电话、设臵举报信箱，联社监督机构不定时对各网点信箱进行查看，同时拓宽客户反映情况渠道，客户可直接到联社及下属各网点进行直接情况反映，并聘请外部行风监督员，对在信贷中发现问题，及时反映、及时处理，发现相关信贷人员有违规放贷、吃、拿、卡、要等行为，经查实，按照联社相关员工处罚规定，坚决进行从重处理。
三、取得的成效
（一）提高了农户对信用社的信任度。“阳光信贷”的实施，让信用社与农户间信息更加对称，让信贷员敢放，让农户敢贷，从而有效解决了这一问题，且信用农户可随时提取贷款，缩短了办贷时间，提高了办贷效率，农户对信用社的金融服务满意度大大提高。
（二）信用环境得到优化。“阳光信贷”说到底就是把信贷工作臵于客户监督之下，实现办贷流程“阳光化”。授信后，农户直接到柜面办理贷款手续，对信用农户进行利率优惠、手续简化，让所有农户看到信守承诺、按期还款带来的回报，使“守信用光荣”的思想深入人心，不守信用的农户受到触动，有利于培育良好的信用环境。
（三）综合效益逐步显现。“阳光信贷”服务平台打造了一条公开透明、便捷高效的支农绿色通道，赢得了广大农民的一致拥护，受到地方党政的充分肯定和社会各界的广泛赞誉，带来了良好的经营效益和社会效益。自年初以来，余庆联社累计向信用农户发放贷款3亿余元，并重点支持当地生态种植、养殖，茶业、林业等当地主导产业，促进了高效农业产业化、规模化发展。同时，信用社业务发展不断取得新突破。至7月末，余庆联社各项存款余额22.6亿元，比年初净增2.7亿元；各项贷款余额17.4亿元，比年初净增2.66亿元，保持了平稳较快的发展势头。
篇6：商业银行信贷金融经验交流
一、正视问题，构建信贷业务合规管理体系
省工行信贷业务，逐步形成了自己的管理模式和特点，但距离现代商业银行的要求还有不小的差距：
一是风险意识淡薄。经营银行就是经营风险，任何金融业务都有风险，只有采取识别、计量、监测、控制的方法才能使风险得到有效释。
二是不合规的现象较为严重。操作中存在的问题和隐患，出现于工作人员责任意识、风险意识、合规意识不强，不按流程办事、不按规定作业，引发了各种各样的事件和案件。
三是一、二级条线风险防范流于形式。没有很好地执行落实制度和规定，出现差错和问题没有及时整改，老问题老现象重复发生；
对信贷业务管理和业务发展中的问题进行针对性地检查、督促、整改、落实；
针对发现的问题进行整改落实不够。
二、建章立制，创建金融合规制度体系
银行号称三铁：“铁制度、铁算盘、铁帐本”。正因为有了银行的“三铁”，银行在百姓心中才是可以信赖的，我们的省工行，在金融业务发展上也应该是这样。
1、建立健全各项制度。必须对无章可循或虽有规章但已不适应当前业务发展和基层行实际管理情况的，相关部门应进行专门研究，及时制订或修订；
对于基层行和有关部门就规章制度建设提出的问题，要认真研究，及时解决。目前省工行建立的项制度，就是我们信贷工作的依据和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在项制度中去寻找答案。
2、触犯制度严惩不怠。要在信贷员工中灌输制度就是高压线，谁踩了这根线，谁就要受到惩罚。特别是要经常对“十种人”（涉嫌“黄、赌、毒”的人员、经商办企业的人员、大额资金炒股的人员、个人负债严重的人员、无故经常不上班的人员、交友混乱的人员、有犯罪前科的人员、累查累犯的人员、贷款收受回扣的人员、热衷高消费的人员）进行风险管控和排查，对有章不循的员工，要将其调离原岗位，并严肃处理。推行管理问责制，建立对违规违纪事项的举报制度，做到约束和激励并举。
三、规范操作，加强内部管理控风险
进一步落实各项内控制度，提高全体员工团结务实、审慎经营、爱岗敬业、遵章守纪的自觉性，查摆、堵塞工作中的漏洞，遏制各类案件的发生，全面提高工作质量和服务水平。转变工作作风，大兴求真务实之风，使全体员工以满腔的热情和昂扬的斗志全身心投入到工作中去，为我行信贷业务的发展提供有力的保障。众所周知，一个没有免疫系统、或免疫力偏低的生命体是不可能健康成长的，而内部控制就是企业“生命体”的免疫系统。因此，我深知欲使省工行不断成长壮大，就必须在大力拓展信贷业务的同时，更加有效地推进其自身免疫系统—内控制度建设，以保证信贷工作的稳健发展。
四、科学筹划，强化成本管理，提高银行效益
当前，银行业金融机构各项业务发展较快，也创造了比较好的效益，但对传统业务依赖性强、中间业务技术含量不高等问题比较突出，要着力加强三方面工作，提高银行效益。
1、合理配置信贷资金，不断优化信贷结构，规避产能过剩可能出现的信贷风险。一是银行业金融机构应逐步建立和完善信贷风险预警控制体系，提高自身的风险识别能力，关注行业发展动向，建立市场信息预测体系，准确把握市场供求关系和产业变化趋势，实现贷款科学决策，形成灵活有效的信贷资源配置机制，加强防范行业信贷风险。二是应在产能过剩行业的结构调整中发挥信贷杠杆作用，支持企业的技术创新、结构调整和并购重组，提高产业集中度和竞争力。
2、大力清收不良贷款，进一步提高信贷资产质量。银行机构要将不良贷款的清收盘活作为工作的重点来抓，采取多种有力措施，下大气力，有效压缩和清收不良贷款。同时信贷和客户部门要切实抓好新增贷款的贷后管理工作，努力提高到期贷款回收率。
3、加快发展贴现业务、提高低风险业务收益水平。作为风险性较低、资金回笼较快、收益性较高的产品，贴现业务一直备受银行青睐，加大营销力度，切实发挥票据中心的引导作用，加快发展贴现业务，同时逐步提高议价水平，提高贴现业务收益率。
4、建立长效机制，不断吸引客户。通过开展客户回访服务月活动，拉近了客户距离，树立了良好形象。但他们同时认识到，只有健全客户维护长效机制，才能实现优质服务长久化，实现拓展市场的可持续性。一是划分客户类别，强化重点客户维护。二是探索等级员工管理体系，实现员工等级与其维护的客户层次相匹配。三是注重客户投诉的分析与反馈，提供人性化服务平台。四是提高市场反应速度，加快创新符合农村信用社实际的金融产品。五是建立科学合理的贷款定价机制，运用市场手段吸引优质客户。
篇7：信贷管理工作交流
2005年信贷工作计划
2005年是农村信用社全面改革的关键一年，是各项新政策的落实年。为配合改革，有效促进农村信用社信贷工作及各项业务的稳步发展。特制定新一年以强化信贷管理为主导的工作计划。
一、加大投放力度，积极支持“三农”发展。
我们将在市联社的宏观调控下，严格把握贷款投向和投量，控制“五大行业”的贷款，遵循区别对待、优化结构的信贷政策，坚持以支持“三农”为重点，把广大农户、个体私营经济、中小企业作为最基础客户，全面支持农村经济发展，推动了农村小康建设。
1、进一步支持农村产业结构调整，扶持和发展特色农业、区域主导产业。按照“水乡、耕养为主导”的特点，重点支持品质好、效益高，能发挥地方资源优势的特色农业基地的建设和发展。如我镇早年先后建立的“长乐围”、“大埠围”、“独江围‘、”新星’、和“上升”低改塘示范区，以桂花鱼、甲鱼养殖等为特色的主导产业已初步形成，2005年我社适度加大这方面资金的投入，创造效益的同时促进了农村经济发展。
2、是优化信贷资金配置，积极支持地方经济建设。2005年，针对镇政府继续加大招商引资力度的举措，制定大额贷款投向目标，加强与镇政府有关职能部门的密切配合、信息互换，在原有贷款客户的基础上寻找新的资金出路，一方出政策、一方出资金，三方合作三方共赢。
3集中信贷资金规模，积极支持个私经济发展。因地制宜合理调整信贷资金投向，突出投放重点，大胆支持已形成一定规模、经营平稳的私营个体大户的发展，如雅图化工、德骏纺织、恒达鞋业、东古调味等。同时对科技含量高、附加值高、前景好的新科技项目继续积极资金支持。
二、加强信贷检查，严格考核奖惩，切实提高信贷管理质量。
1.完善分社资料管理，要求及时上报相关报表。首先明确填报责任人和上报时间，提高了报表的质量和效率，在短期内为大社信贷决策提供了依据。第二完善个体私企业档案制度，降低贷款的风险度，提高了信贷资金的安全性。第三对分社进一步强调按时装订各类档案和报表的重要性，制定处罚制度，及时归档方便查阅。
2、进一步完善信贷管理制度，使信贷工作有法可依，有章可循。奖罚分明充分调动了信贷人员工作的积极性。
3、加大信贷检查力度.定期和不定期相结合对全辖网点进行信贷检查，发现问题绝不护短，检查后要形成书面报告，要求被查网点限期整改。
4、坚持以人为本，加强队伍建设，不断提高信贷服务水。今年为更好的做好有关信贷工作，计划增加一名信贷外勤人员。
5、加强信贷宣传工作。有关制度未上墙的尽早完善，避免“暗箱操作”，方便群众了解信贷政策。
三、大力清收不良贷款，切实防范和化解金融风险。
1、结合实际，合理下达任务，实行奖励办法.让各分社社在清收不良贷款工作中，做到有目标、有计划、有压力、有动力。
2、抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成。切实按照“ww市贷款业务规范操作细则”加强贷款的“三查”，实行“四岗”运作，突出贷后检查，对大额贷款严格审批程序，杜绝贷款“一枝笔、一口清”现象的发生，提高了信贷资金的安全性。
3、加大依法清收的力度，严厉打击逃废债行为。积极与公检法部门沟通，落实执行措施，加大执行力度，以求改变前期效果不理想的被动局面。
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4、完善清收不良贷款的办法和制度，增强清收盘活工作的紧迫感和责任心。明确岗位第一责任人制度。加强清收旧贷的源动力。
以上几点是我社今年信贷工作的重点。05年我们将围绕这几方面的内容，加强管理积极清收，为我社业务的发展、完成上级的盈亏任务作贡献。
篇8：信贷管理工作交流
一、转变观念,重视信贷
信贷作为农村商业银行的重要业务,从业人员要树立正确的贷款管理观念,贷款放出后,要加强贷后管理的制度规范和监控机制,把贷后管理这一环节做到同贷前决策和贷中审查一样的严格要求,克服重放轻管的倾向性思维,从思想上纠正贷后管理的偏差。同时,相关的信贷经营部门、资产保全部门、风险管理部门、法律审计等监察部门要明确职责,部门之间形成管理合力,共同做好贷款管理,把贷后工作纵向推进。
二、加强信息资源共享
银行内部要建立共享的客户信息资源,社会各部门之间应该建立更广泛的信息反馈系统,加强行业内部的信息交流,杜绝本位主义,确保消息更新及时。客户经理必须及时更新客户的相关信息,将CRM系统的功能落到实处,并实行定期访问和建立访问台账,加强服务,保证风险管理经理在线监测所需的信息,便于上下级进行资料交换和掌握客户基本情况,农村商业银行管理层必须实时掌握信贷业务信息,防止银行战略性失误。
三、提高信贷业务的服务质量
提高贷款偿还的可能性,降低贷款风险能有效减少农村商业银行的经济损失和社会地位,在发放贷款时必须保证担保齐全以及贷款抵押物的价值合理。为了保证贷款保证人信用水平的度量,银行应与本地其他相关金融机构加强联络,解决贷款过程中的违规保证等行为,避免商业银行信贷资产遭受损失。同时,信贷工作人员要提高工作效率,提升服务水平,改善信贷业务的社会形象,并对恶意违约现象进行整改。
四、加强银行内部控制力度,严格遵守制度
信贷管理过程中,银行要完善相应的组织结构,加强银行内部的管理控制力度,明确各部门间的职责分工,保证信贷业务的公平、公正、公开性。要坚持“审贷分离、责任明确,离任审计”的信贷原则,将信贷责任落实到人,保证责有分担,杜绝出现操作失误或环节脱轨而互相扯皮的现象。在信贷业务开展过程中,确保借款人的还款实力和信用度量,排查贷中审查中可能存在的风险并进行规避,并在后期跟踪过程中及时发现未显现的风险,严格遵守三查制度,能够有效降低信贷风险,加强农村商业银行的风险监管。
五、引导银行经营发展多元化
监管部门和银行管理层要及时调整银行的发展策略和经营方式,对银行的年度绩效和经营状况进行有效分析和评估,并纠正不合理的方面。在发展目标上,应该坚持以风险为原则,根据发展目标和市场环境进行经营计划的制定和调整,达到时刻防范和提高经营效益的目的。同时引导银行在经营和发展过程中发展自身的特色,根据当地实际情况和服务对象的不同制定管理机制,避免众多银行产生同质化竞争,通过多元化发展模式加强农村商业银行之间的竞争,刺激农村信贷市场发展。
六、调整机构设置,加强风险防范
第一,将现有的农村商业银行的信贷管理机构进行调整和重构,在总行风险部门下设经理部门,实现信贷业务贷前和贷后的统一管理,贷时审查等程序仍由总行进行授权。第二,切实遵循“四眼原则”,规避道德风险,实行同一客户的贷款检查和审批需要有两名经理经手。第三,对风险责任人的考核机制进行改革,对各种风险问题进行分析和评估,避免风险责任人承担不必要的责任,同时对信贷考核不达标的项目进行修正,降低项目风险。
七、加强队伍建设,提高整体素质
提高队伍风险防范的意识,加强风险管理,大力进行风险意识的强化和倡导。新的经济形势下,专业的人才队伍显得更加重要。培养专业的信贷业务人员和信贷管理人员,董事、经理等高层管理层要以身作则,树立典范,将风险防范和预警机制融入到日常工作中,引导员工形成良好的工作习惯和价值观,促进银行的健康发展。同时,要加强员工队伍结构的调整和个人特色的发挥,将员工安排在最合适的岗位,发挥其最大的才能。
八、结束语
随着经济市场的不断发展,金融市场不断壮大,农村商业银行所面对的风险和挑战越来越大,为了有效规避风险,稳定资金增长,银行要找准发展定位,将发展眼光准确锁定在本地现代农业市场和中小型企业上,同时要加强银行内部的信贷风险管理,提高经济资本的配置能力,保证农村商业银行在金融市场中稳定前行。
摘要：农村商业银行作为地方性商业银行,以农村信用合作社为基础,融合了现代股份制的企业发展模式进行运作,利用信贷和资产业务达到盈利的目的。作为最基本的资产业务,信贷业务对于银行来说有利有弊,信贷业务为银行带来大量资本收益的同时,也给银行带来巨大的信贷风险。文章从农村商业银行信贷风险的概念入手,分析目前商业银行信贷业务存在的主要问题并提出解决对策,以供参考。
关键词：农村商业银行,信贷管理,信贷风险
参考文献
[1]薛慧珍.浅析商业银行如何加强贷后管理与防范信贷风险[J].时代金融,2009
[2]丁林.我国农村商业银行信贷风险管理研究[J].商业文化,2014
篇9：信贷管理工作交流
【关键词】 信贷结构 信贷管理 优化
1.信贷结构优化调整现实需要
2009年以来，由于实行了积极的财政政策和宽松的货币政策，经济从根本摆脱了以次贷为代表的金融危机的干扰，呈现出经济快速发展的局面，在较好的形势下，我们要充分认识到以房地产为代表的资产价格飞涨和物价上涨引发的通胀，以及人民币面临的升值压力，使经济发展面临较大的不确定性。对银行业而言，急速扩张的信贷无疑使商业银行信贷风险增加。这使信贷结构调整优化成为当前迫切的任务。
信贷结构不合理是目前国有商业银行普遍存在的一个突出问题，也是银行资产质量和经营效益难以提高的主要原因之一。为改变这一突出的结构性矛盾，各银行需不断根据区域经济的变化调整信贷经营策略和管理方式，在促进地方经济结构调整的同时，加快自身信贷结构的优化，实现了高质量、高效益条件下全行信贷业务的快速发展。本文从分析行业风险为信贷的主要风险入手，以行业分析和行业评级为手段，叙述如何加强信贷管理来促进信贷结构优化，并以行业信贷管理为管理工具，论述推动信贷结构的优化调整的思路。
2.银行信贷风险来源
信贷风险在个体上具有一定的随机性，有效防范个体性的风险，各家银行的方法相对较完备，但从近二十年来信贷风险的主要来源看，对银行造成较大冲击的并非个体性的风险，主要原因是各家银行均注意个体风险的分散控制，对个体风险能较好地把握，而行业的波动导致的大面积违约的对银行而言是致命的，往往较长时间无法恢复元气。
银行的风险偏好是指根据战略规划和利益相关者的期望所确立的愿意承担的风险类型和水平，它会直接体现在信贷结构上。从我国的情况看，行业的每一次波动，客户的违约率会大幅度提升，在一段时期有普遍性。这主要有三点原因：一是中国特殊的国情，二是我国的产业结构，三是政策体制。我国经济一直是强政府经济，而且带有明显的周期性。而我国的产业结构从信贷存量客户的角度分，可分为：非市场化板块；工业板块；其它板块。公司贷款风险主要来自于工业板块。
3行业信贷管理体系框架
行业分析是行业评级的基础，行业评级又是信贷战略性优化的基础，因此行业分析必须站在宏观到中观的角度去研究、探索行业之间、行业与宏观之间的运行关联关系。
3.1行业分析
行业分析分为三个层次：一是分析经济周期的宏观层次，二是分析行业、区域的中观层次，三是对客户个体分析的微观层次。
宏观层次主要是分析宏观经济周期，针对经济发展的不同阶段，制定合适的信贷策略，减弱系统性风险给公司贷款带来的风险冲击；行业层次主要是分析行业成长周期与波动周期，在行业层面上对公司贷款的进行组合管理，降低公司贷款组合风险。
3.2行业评级
行业评级是为了解决行业之间对比关系，用于信用风险管理的行业评级要充分考虑贷款的风险特性。考虑国内特有的行业结构以及银行业客户的实际分布情况。行业评级主要考虑以下因素：
行业内部竞争情况分析。行业的竞争情况是行业内企业保持相对稳定发展的外部条件，我国的国情是在相对垄断的行业以国有企业为主导，行业的竞争情况政府主导因素较强，政府在产能过剩的情况下多予以干预或出台相关行政法规或通过行政审批予以限制，因此垄断性的程度是行业评级首要考虑因素，主要是考虑到垄断的风险性与贷款风险的容忍度较为匹配。
行业结构（外部环境）分析。行业外部生存环境影响行业内企业竞争压力的大小，在一定时期内影响行业内企业创造利润的能力，也就影响行业的结构，按行业结构分为：穩定强势型；稳定型；政策鼓励型；非稳定强势型；非稳定弱势型，在行业评级上，根据稳定强势型、稳定型与政策鼓励型三种类型对行业进行分类分析判定。
行业周期的分析。主要是分析发展周期和波动周期，其中波动周期首先考虑行业的波动周期的时间长短，然后根据财务相关数据，确定行业处于高涨、扩张、下行、筑底四个阶段及该阶段持续的预计时间，高波动性的行业降低相应评级结果。
行业的波动性与敏感性。即行业对经济周期的敏感性，敏感性弱的行业风险相对较小，适合长期债项，而敏感性较大的行业，会因宏观经济波动而波动；行业的波动性是在既定的期望和发展趋势下，行业波动程度越大，说明该行业中企业对经济发展中的环境性因素越敏感，受宏观经济影响的系统性风险越大，从信贷选择上，选择波动性较小的行业是降低风险的最好选择。
财务水平的判断。财务水平的判断依照财务的四类指标进行综合得分评定，用于行业之间的对比，确定哪些行业基本面较好。
社会成本。社会成本是考察该行业运行所需支付的社会成本对价。主要包括：环保成本、安全卫生成本。
4.优化信贷结构 促进经济结构调整
4.1遵循市场经济发展规律，因地制宜，制定科学的经济发展战略。
加快经济结构的战略性调整，推进市场的优化升级，是当前面临的紧迫任务。在指导思想上要突出重点，即大力发展效益农业，提高农业产业化水平；大力改造传统工业，进一步提升工业水平；改造和提升传统市场，加快发展现代服务业。同时要采取有效措施鼓励和支持中小企业的发展的创新，充分利用地方资源优势，促进地方特色经济发展。
4.2合理引导信贷资金流向，有效增贷，促使经济结构的合理调整
一是加大对高新技术产业和传统产业技术改造的支持力度，支持科技成果转化，促进新兴行业生产集约化、专业化，努力形成规模效益和区域性的主导产业优势。二是积极支持工业园区建设，促进经济区域布局结构的调整，优化生产要素组合。三是根据市场需求，因地制宜，用“银团贷款”和“联合贷款”形式，集中信贷资金重点支持主导优势行业，以点带面，推动全行业结构的升级。
4.3注重信贷经营协调性，力求平衡发展
一是国有商业银行市级分行要增强资金的综合平衡能力，充分考虑欠发达地区的历史包袱，区别对待欠发达地区的资产负债比例；对不良资产的核销，凡符合条件的，对欠发达地区予以优先考虑。二是因地制宜，积极扶持欠发达地区支柱产业的形成与成长、培育，支持特色产业的发展。三是要支持发达地区的经济渗透，鼓励欠发达地区发挥“后发”效应，实现联动发展。四是加大对欠发达地区的信贷支农力度。
结束语
全面行业信贷管理能较好的促进行业信贷结构调整与优化，随着内部评级法成果的日益成熟，使用新的计量成果进行行业信贷管理成为可能。预计将来在既定的资本约束和统一的风险偏好下，将在四个方面有所转变：由单纯的行业结构调整向行业信贷组合管理转变，对行业信贷资源实行动态地优化配置；由单一的额度控制向经济资本约束控制转变，即额度控制转化为经济资本控制；由单纯的客户分类分析，向风险收益匹配的方式转变。即客户在行业中的竞争地位将被风险与收益匹配指标取代，主要原因是随着客户的议价能力的提升，绝对的竞争力不再是客户优化的标准；由单一的行业评级向组合的行业评级转变。行业评级不再是单一的行业指标的定性打分，而是上下游和系统性影响下的组合评级。
参考文献：
[1]刘金叶，谷宇. 我国商业银行结构特征对货币政策的信贷反应研究[J]. 财经问题研究， 2009，（11） .
[2]徐青. 我国商业银行中小企业信贷风险管控研究[J]. 重庆科技学院学报（社会科学版）， 2010，（11） .
[3]刘梅生. 我国银行信贷与产业结构变动关系的实证研究[J]. 南方金融， 2009，（07） .
[4]刘依杭， 郭兴方. 地方政府职能转型与区域经济发展--评河南信贷结构调整促进经济结构优化[J]. 郑州航空工业管理学院学报， 2011，（02）.