个人房贷怎么申请

个人房贷怎么申请（通用9篇）

篇1：个人房贷怎么申请

个人房贷申请流程

申请人应具备的条件

各银行一般都要求“个人购置住房贷款”对象应是具有完全民事行为能力的自然人，同时具备以下条件：

1.具有城镇常住户口或有效居留身份；

2.有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力；

3.不享受购房补贴的，不低于购买住房全部价款的20%作为购房的首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的20%作为购房首期付款；

4.有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；

5.具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值。

申请所需证件

在申请借款时，申请人应出具多种文件，主要包括：

1.身份证件(居民身份证、户口簿或其它有效居留证件)；

2.贷款人认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明；

3.符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件；

4.抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明；

5.保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；

6.以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；

7.以公积金作为自筹资金的，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明。

个人贷款额度

个人购置住房贷款的贷款额度为不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%(以二者低者为准)，贷款期限最长可达30年。

偿还方式选择

在还款时，借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款，应事先征得贷款人同意，并办理有关手续。偿还本息的方式有以下两种：

1.贷款期限在一年(含一年)的，实行到期一次还本付息，利随本清；

2.贷款期限在1年以上的，可采取等额本息还款法和等额本金还款法等还款方法，按月归还贷款本息。

房贷质押和抵押

可以作为购置住房抵押物和质押物主要有如下种类：

(一)个人住房贷款的抵押物

1.借款人有权自主支配的房产及其它地上定着物；2.借款人依法取得的国有土地使用权；

(二)个人住房贷款的质押物包括，国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、个人定期储蓄存单等有价证券。

个人二手房贷款业务流程

个人二手房贷款业务主要是指，银行向借款人发放的用于购买售房人已取得房屋产权证、具有完全处置权利、在二级市场上合法交易的个人住房或商用房贷款。

与办理“个人购置住房贷款”不尽相同，借款人申请个人二手房贷款时，需要提供：1.与售房人签订的《房屋买卖合同》；2.首付款证明；3.所购房屋产权证明；

4.所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件；5.已购公有住房、经济适用房等非商品房上市，需提供有关部门准予上市交易的文件或批准证书；6.房龄在5年(含)以上及贷款人认为房屋价值需评估的，借款人应提供贷款人认可的房地产评估机构出具的房屋价值评估报告。

个人住房装修贷款

个人住房装修贷款是指申请人以自有住房装修为目的，自己先付装修款的一部分，其余部分由银行贷款，分期还本付息。各银行一般规定“住房装修贷款”最高限额为20万元，期限最长为五年。

申请人在办理该业务时需提供：

1.个人借款申请表；

2.申请人和共有人有效证件和户口簿；

3.拟定装修的住房产权证明文件；

4.借款人与装饰公司签订的《住房装修施工合同》和《报价单》；

5.已付首期款的发票或收据原件；

6.家庭收入证明材料和有关资产证明等。

篇2：个人房贷怎么申请

个人收入证明

兹证明XXX为我公司正式员工，XXX从XX年XX月XX日起在本公司任职，现任职于XX部XX岗位，该职位系固定职位，本年收入为

元（大写：）。

本单位谨此承诺上述证明是正确的、真实的，如因上述证明与事实不符导致贵行经济损失，本单位保证承担赔偿等一切法律责任。

特此证明。

（公司全称）201X年XX月XX日

单位名称：

篇3：个人房贷风险防范研究

个人住房贷款俗称“按揭”, 按揭自20世纪90年代末首先在我国沿海经济发达地区发展起来, 进而向内地推进, 逐步变成了我国房地产业融资的一条重要渠道。个人住房贷款是指商业银行向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。贷款对象为具有完全民事行为能力的中国公民、在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人、在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。

个人住房贷款具有期限长、零售性、分期付款和贷款用途专一四个特征。期限长是指贷款的时间跨度大, 最长期限可达30年, 这就使得贷款不便监管, 贷款质量得不到保证, 隐含了很多不可确定的风险。零售性是指借款人多为自然人, 数目多, 单笔金额小, 贷款去向分散, 这也加大了贷款监管的难度, 增加了监管的成本。分期付款是指贷款人很难一次性还清贷款款, 由借款人按月或按周等方式分期归还银行本息。贷款用途专一是指贷款只能用于支付所购买住房的房款。由于个人住房贷款的上述特点, 给贷款审批和监管增加了难度, 贷款不可避免的具有风险, 但这些风险可以通过分析并采取相应的措施来降低, 进行个人住房风险防范的研究显得十分重要。银行是经营风险的机构, 研究个人信贷风险防范, 能提高银行信贷风险的掌控力, 提高信贷资产的质量, 降低坏账率, 也能够给客户提供更加优质的服务, 提高银行的竞争力。

二、个人房贷风险的概念及特点

信贷风险是指银行在业务经营管理过程中, 由于各种事先无法预料的不确定因素影响, 使银行信贷资金的实际收益与预期收益发生背离, 从而使银行有蒙受损失的可能性。

个人房贷风险是指由借款人还款能力降低, 房贷项目不能按期完成, 银行利率升高等不确定因素导致银行预期收益降低的可能性。个人房贷风险具有滞后性、隐蔽性、多样性、分散性和政策性等特点。滞后性是指由于住房贷款的长期性, 个人房贷风险可能在很长的一段时间内缓慢积聚, 从风险的开始产生到最后爆发出来中间要经历很长的发展过程。我国的住房贷款业务发展较晚, 目前大多数的贷款业务还未到期, 而国际公认的个人住房贷款风险一般是贷款后3至8年才逐渐显现, 所以目前的风险还不太明晰。隐蔽性是指房贷风险的发展过程一般是一个缓慢的过程, 在爆发之前一般被各种平静的假象所屏蔽, 银行很难直接发现, 风险具有隐蔽性。

三、个人房贷风险的成因及种类

根据《巴塞尔新资本协议》, 我国商业银行面临的风险主要分为信用风险、市场风险和操作风险。在此参考之下, 结合我国商业银行个人房贷风险的滞后性、隐蔽性、多样性、分散性和政策性等特点, 目前我国个人住房抵押贷款风险主要有:一是借款人方面的风险, 二是开发商方面的风险, 三是银行方面的风险, 四是政策性风险。

(一) 借款人方面的风险

在我国由于个人房贷市场发展的时间比较短, 与之相配套的信用体制建设还不成熟, 尤其是个人信用评估体系还没有完全建立起来, 各种信贷违约的惩处措施不够完善, 对违约后果的严重性的宣传还不到位, 个人信用风险在我国现在比较严重。由于近年个人房贷规模的扩大, 以及今年房贷利率的多次提升, 房贷政策的不断收紧, 全国主要城市房价呈下跌趋势, 来自借款人方面的住房贷款的违约问题也呈增多趋势。

来自借款人方面的风险简称借款人风险, 借款人风险是指个人借贷银行 (包括住房资金管理机构) 的钱用于住房消费, 未按期还款产生的风险。借款人风险产生的原因有两种:主观原因和客观原因。

1. 借款人因主观原因产生的风险

借款人因主观原因造成的风险是指借款人本身具有还款能力, 但其通过各种手段 (如有意赖账、诈骗、假借款、恶意不还钱) 不如期归还银行本息所造成的风险。一些人通过不正当手段来获取银行的贷款, 贷款到手后不予或拖延偿还本息, 这是恶意违约风险。由于在借贷过程中借款人可能故意制造虚假信息, 骗取银行贷款, 也会导致银行在住房抵押贷款发放之后无法收回本息。还有就是理性违约。当作为还贷抵押物的住房价格下降到小于贷款人所需还款的本息的时候, 贷款人就可能违约断供, 商业银行贷款风险就体现出来了。如2007年爆发的美国

次贷危机中相当一部分房贷违约就属于这种类型。由于中国个人房贷主要实行变动利率政策, 当银行利率上升, 会增加借款人的还款成本, 如果同时房屋价格下跌, 就会导致借款人的房屋抵押品成为负资产, 借款人违约的可能性就变大, 理性违约风险更加突出。目前我国部分地区的房价存在一定泡沫, 而房价有有下跌的趋势, 而且11月的跌幅已由之前的0.1%、0.3%扩大至0.5%。北京郊区部分地区的房价也出现了大幅度下跌, 通州地区的部分房价甚至下跌了1/3。而目前房贷政策还没有放松的迹象, 因此银行个人房贷出现理性违约风险的可能性增大。预防这种风险成为我国商业银行的一个重点工作。

2. 借款人因客观原因产生的风险

客观原因是借款人因自身还款能力不足或丧失还款能力 (如:失业、伤残、死亡、离异等原因) 不能如期还款所造成的风险, 这种风险也叫做被动违约风险。从宏观上看, 一个国家或地区的借款人的还款能力与房价收入比相关。国际上通常用房价收入比来衡量一个地区居民对住房支出的承受能力。房价收入比定义为市场上销售的按套计算的全部房屋价格 (包括新房和二手房) 的中值, 与居民家庭年收入的中值的比率。世界银行认为, 合理的房价收入比是5∶1, 联合国则认为是3∶1。我国在目前的比值约为12∶1, 远远高于联合国和欧洲的标准, 这说明我国公民目前个人房贷还款能力已经到了一个极低的水平。在房价变化波动不大的时候, 被动违约风险一般发生在借款人收入减少、支付能力下降等情况下。被动违约与借款人所从事的职业密切相关。由于个人住房贷款的长期性, 银行一般期望借款人在一个较长的时间期限内具有稳定的收入来源。银行在审查个人贷款时, 也重点考查借款人的职业状况, 受教育水平的高低, 家庭结构和背景, 及其资产组成情况等状况来预测借款人的未来还款能力。但“天有不测风云, 人有旦夕祸福”, 未来的各种不可预见因素, 如借款人的工作变动、失业、家庭离异、事业失败、健康状况不良、人生意外等, 会导致借款人不能按期偿还贷款本息, 银行不能收到预期收益, 被动违约风险就会产生。

(二) 开发商方面的风险

1. 贷款项目的风险

贷款项目延期交付和质量风险。由于房屋购买很多事先交钱后盖楼或边交钱边盖楼的形式, 如果开发商经营管理不善, 造成项目不能按时完工, 形成“烂尾”或贷款项目延期交付, 则很可能出现贷款项目风险。借款人所购买并用来抵押的房产成了“空中楼阁”或借款人购买的房产出现较大质量问题时, 借款人和房地产开发商可能因为矛盾久拖不决, 借款人拒绝归还本息, 特别是所购买的房屋烂尾时, 烂尾楼的价值远低于未交的贷款本息之和, 那么借款人很可能选择断供而使银行蒙受巨额损失。

2.“假个贷”、“假按揭”等信用风险

“假个贷”、“假按揭”是指开发商弄虚作假, 在没有真实房屋买卖交易的情况下, 利用熟人、朋友等关系人的名义, 冒充购房人, 虚构伪造个贷或按揭, 用以骗取银行贷款, 获得资金。一般在两种情况下容易发生假个贷、假按揭风险。一是房价市场上升的情况下, 房屋非常好卖, 开发商想要捂盘待涨, 但同时又需要从银行获得贷款资金, 开发商就会用假按揭的方式骗取银行的贷款资金, 以期望价格大涨时获得巨额利润。二是房价市场下降的情况下, 房屋滞销, 开发商资金回笼困难, 于是利用假个贷来骗取银行的贷款。在经历前几年的房价迅猛上涨阶段后, 今年房价呈现下跌趋势, 全国70个大中城市房价已连续四个月环比下跌, 而且11月的跌幅已由之前的0.1%、0.3%扩大至0.5%。销售不畅, 但新的房源却不断上市, 各大城市楼市库存增加迅速, 部分城市新房库存甚至达到2008年的顶峰水平。据北京房地产交易管理网数据显示, 截至11月16号有些楼盘库存量竟高达九成。北京的平均库存率约为76%, 其中库存率最高的楼盘则达到了91%。经管很多开发商用降价销售来换取销售量, 但效果却并不明显。北京郊区部分地区的房价也出现了大幅度下跌, 通州地区的部分房价甚至下跌了1/3。因此, 当前及今后一段时间内, 房地产开发商的资金短缺问题将较为突出。为了资金需求, 开发商进行虚假按揭的可能性也在增大, 今后几年很可能成为银行假按揭频发时期。

(三) 银行方面的风险

1. 操作风险

个人经理或审查人员违规操作所引起的风险。由于个人房贷相对于其它种类的贷款目前还属于优质贷款, 是各个商业银行的重点发展对象。银行为了争夺市场份额, 可能出现违反国家住房贷款政策的情况, 个人经理为了提升自身业绩, 也可能出现放宽贷款条件, 对贷款人的相关材料审查不够严格, 轻信贷款人提供的虚假材料, 给银行造成风险。

2. 贷后监管不力的风险

由于个人住房贷款的分散性、长期性和零售性等特点, 尤其是现代社会中居民流动人口数量大, 在北京体现得尤为突出, 增加了贷后监管的难度, 也提升了银行监管的成本, 造成了风险。另外, 对开发商销售情况、工程进度、售房款监管账户和保证金账户的资金流向情况控制不够;缺乏与房屋土地部门必要的联系, 抵押登记不落实;档案管理不严, 丢失重要合同单据, 等等, 都造成了银行监管不力的风险。

(四) 政策性风险

当前我国的部分城市的房地产市场存在泡沫。2010年国务院颁布了新国十条, 大幅度提高首付比例, 减低房贷优惠, 严格控制多套房的购买。2011年国家三次提高基准利率, 并且这种从严的政策没有放宽的迹象。开发商的资金链有断裂的可能性, 为了能弥补资金上的空缺, 开发商们用降价保量的措施, 但效果不明显。房地产泡沫被挤压出去的同时, 风险可能转嫁到银行业。

四、个人房贷风险的防范

(一) 适当提高首付比率及房贷利率

美国次债危机充分体现了个人住房贷款实行低首付或零首付的缺陷, 因此适当增加我国的首付款比例能够有效减少商业银行房贷风险, 另外在央行提高基准利率的情况下, 适当的提高房贷利率也有助于降低商业银行个人房贷风险。10月初, 建设银行首套房贷利率上浮至1.05倍后不久, “首套房贷款利率上调”动作迅速蔓延到全国。10月16日, 不少中小商业银行也调整了首套房贷利率, 包括广发银行、深发展银行以及民生银行等, 都提升了5%至10%。这些都是适当提高房贷利率能降低风险的佐证。

(二) 建立银行客户关系管理系统

建立银行客户关系管理系统, 利用信息化的手段来全面管理客户信息。银行客户关系管理系统可以整合客户数据, 建立统一的客户数据库, 动态收集、更新来自各渠道的客户信息。

在银行信贷业务中, 信息不对称使银行处于信息劣势地位, 由此引起的银行的逆向选择和客户的道德风险是银行信贷风险产生的重要原因。银行实施客户关系管理系统后, 以客户各类信息做支撑, 通过及时了解客户信息, 观察和分析客户行为, 进行动态动监测, 及时采取相应措施, 降低信贷风险, 同时通过与客户建立长期合作关系, 对客户进行分类管理, 对优质客户进行针对性营销, 增加银行的经营收入, 降低了银行经营的风险。

(三) 个人房贷风险的转移

通过保险和担保来转移分散个人住房贷款的风险, 能有效降低银行个人房贷的风险, 也是世界各国的普遍做法。但我国目前的房贷风险方面的商业性担保和保险方面的制度还不够完善, 还没有能力应对较大的市场风险, 对风险的转移力度相当有限。另外, 可以通过循序渐进地发展住房抵押贷款证券市场来转移房贷风险。为了使我国金融体制、制度的向国际化靠拢, 发展住房抵押贷款证券市场已成为银行规避风险、提高流动性的必然选择。我国应根据自身市场经济的特点和居民消费习惯, 进行有计划、有步骤的进行住房抵押证券化建设。商业银行自身也应逐步培养这方面的人才, 为住房抵押证券化做好准备。

(四) 加强宣传, 建立系统的客户信用体系

加强信用理念的宣传, 使客户充分意思到违约的负面影响。建设良好的个人信用环境, 一个好的个人信用环境有助于商业银行更方便快捷掌握借款人的真实的信用信息, 从而克服商业银行和借款人之间的信息不对称问题, 让银行个人经理掌握全面的真实的个人信息, 从而降低个人住房贷款的信用风险。个人信用环境应包括贷款人所有的信用记录及违约记录, 相关的个人违约惩戒机制, 能够培养贷款人良好的个人信用意识。同时, 客户信用体系应包括贷款、承兑、信用担保、信用卡透支等多方面的内容, 力求全面及时地反应客户的信用信息, 防止多头授信, 片面授信。

(五) 细化审核制度, 从源头上控制风险

首先, 坚持面谈面签制度, 面对面核实客户身份信息。个人经理必须与客户面对面签署相关合同, 确认所提供的材料的真实性, 有效性, 合法性, 防止假个贷、假按揭的发生。其次, 与质量监督部门合作, 对贷款项目进行实时实地的考察, 随时监控项目的质量和施工进度, 对开发商的资金状况也要进行严格的监控, 防止出现烂尾楼, 楼脆脆, 降低贷款人因为开发项目的原因而产生的风险。再次, 建立独立完善的稽查审核制度。各商业银行可以建立由总行统一领导管理的, 按大区的派驻制和下查一级的稽核管理体制, 各级行的稽审部门人员的人事、劳资等关系集中于总行, 把稽核人员与所在行的利益关系独立开来, 这样稽核部门便处于比较独立的位置, 以提高审计的独立性和权威性。另外, 在审计稽查制度中, 对敏感职位也要定期轮换, 防止腐败的产生滋长。

参考文献

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[2]杜建军.合肥工业大学硕士学位论文[D].建行巢湖市分行个人住房贷款风险防范研究.2006.

[3]张伟利.个人住房贷款系统性风险防范的研究[J].中国房地产金融.2009 (1) :23-27.

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[5]翼翼.浅论个人房贷的风险及其防范[J].湖北农村金融研究. (7) 2010:44-45.

[6]吴俊宇.对个人住房贷款风险管理的研究[J].商业文化.2009 (6) :65.

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[8]周浩.商业银行个人住房贷款风险与防范[J].西南金融.2005 (9) :46-47.

篇4：贷不到房贷怎么办

我是一名刚需购房者，这几年好不容易攒了些钱，刚刚好可以支付3成的首付，正准备买房。可我遇到了一个现实的问题，就是最近多家银行都没有房贷额度，去年底就有一套房子，我因为办不出贷款而不得不放弃。当时，银行的人说过了年就会有额度的，可现在还是没有，我该怎么办，才能从银行贷到房贷呢？

标叔

首先，你要搞清楚银行为什么没有房贷额度。我们知道房贷是所有贷款中利率最低、期限最长的，5年以上期限房贷的基准利率只有6.55%，首套房货可以享受优惠贷款利率，最低可以打7折，只有4.585%。这个利率还低于银行的5年期存款利率，显然银行不会做亏本买卖，7折优惠利率早已绝迹多年了。而85折房贷以前还比较容易借，因为利率还有5.5675%。但随着以余额宝等互联网金融产品的出现，大量的活期存款转变成了“宝”类产品。去年底到今年年初，这些“宝”类产品的收益率有些要超过7%，主要的资金投向是银行的同业存款，银行的资金成本提高了，房贷一下子变成了不赚钱的产品，额度收紧也就成了很正常的事情。

其次，什么时候会有房贷额度呢？由于安全性较高，房贷仍然会是银行非常重视的贷款项目，你所谓的没有房贷额度只是没有优惠房贷的额度，你要在基准利率上上浮个10%～20%，银行肯定愿意借给你，但你不一定肯借，因为你将为此付出极高的财务费用。同样是100万元30年期房贷，85折利率和1.1倍利率的月还款额为5720.31元和6791.27元，30年总还款金额相差38.55万元。近期，随着银行间资金趋于宽松，同业拆借利率已经出现比较明显的下降，“宝”类产品的收益率普遍跌到6%以下，预计未来将跌到5%以下，甚至跌破4%，那时候，银行的资金成本会有所降低，首套房贷的额度也可能会有所增加。但不管拆借利率会降到多低，仍然比0.35%的活期存款利率高，因此，未来银行恢复85折优惠房贷的动力也不足，能借到9折到95折优惠房贷也已经不错了。

第三，目前该怎么办？如果你不想借高利率的房贷，那么，没有其他办法，只能耐心地等，等银行可以提供优惠利率，至少也要等到利率不再上浮，再考虑买房。如果你有公积金，还可以通过申请公积金来解决部分的购房款，由于公积金的额度不受银行房贷额度的限制，只要你符合条件，就可以申请。当然，仅有公积金还不一定够，那么你还是需要等待银行的优惠贷款额度。这时候，你可以选择一家银行，把你准备好的首付款存进去，争取成为该银行的VIP客户，这样在申请优惠利率房贷时，还会有一定的优先权。在等待的这段时间里，可以通过购买银行的理财产品等，让银行有点钱可赚，这样对你申请优惠房贷也会有帮助。

当然，如果你能通过向亲戚朋友借钱，凑足购房款，也不失为一条途径，但你将为此背上比较重的还款压力。通常这类借款的期限不能太长，最多不会超过5年，即使不考虑利息，每年的还款额也相当高。除非是碰到了非常合算的房子，你轻易不要采取这种借款方式。人活着是为了享受生活，当买房严重影响到生活的时候，不买房或推迟买房也是必然的选择。

篇5：如何申请房贷

贷款人申请；

借款人到贷款银行填报《个人住房借款申请表》并提交下列材料：

①借款人的身份证、户口（已婚的话需要夫妻双方身份证、结婚证、户口本）；

②购买住房的合同意向书或其他证明文件；

③借款人所在单位出具的借款人家庭稳定经济收人证明（月收入证明，开具的月收入额为月供额两倍以上）； ④贷款银行要求的其他证明。（二手房的需要提供卖方房产证复印件几产权人几配偶的身份证、结婚证复印件）（2）贷款银行审查；贷款银行对借款人的贷款申请及其他各项证明材料进行审查，审查合格后出具贷款承诺书，并与借款人签订抵押合同。

（3）（3）贷款银行会对你所购买房屋进行市场评估，现在购房首付款最低是评估值的20％。

（4）（4）借款人与售房人签订购房合同；借款人凭贷款银行出具的贷款承诺书与售房人签订购房合同，并请售房人在房产收押合同上签章。

（5）（5）借款人办理抵押房屋的保险；借款人持购房合同到贷款银行指定的保险机构办理抵押房屋的保险。现在银行一般都不会强制保险了，是自愿原则。还有贷款公证现在也不强制公证了。

（6）（6）借款人与贷款银行签订个人住房抵押贷款合同；借款人持购房合同（二手房需要带评估报告、新的房产证）、抵押合同、收押合同，到贷款银行签订《个人住房抵押贷款合同》并在30日内到房地产管理机关办理抵押登记。（7）（7）贷款银行划款；贷款银行将贷款以转帐方式划入购房合同中指定的售房人在贷款银行的存款帐户。（8）例如个体经营户等，可以到户口所在地居民委员会开具收入证明。

如何进行房屋贷款？

（9）现在很多人都对房屋贷款的问题很关心,因为买房很多都不是一次性付款,大部分家庭都贷款买房,而在贷款中就会出现很多的问题,比如那就是货款需要准备些什么,有哪些手续?怎么在最快的的时间拿到房产证?（10）

一、工具/原料

（11）身份证、户口本原件复印件

（12）首付发票、合同、婚姻证明、未婚证明（13）按揭购房需要准备的资料

（14）1,买受人身份证和户口薄原价及复印件6份(已婚需夫妻双方)（15）2,买受人婚姻证明原价及复印件2份(结婚证;未婚证;离婚证明及

（16）离婚未再婚证明)（17）3,买受人收入证明原价(已婚需夫妻双方)（18）4,银行流水账单(半年以上,需是月供的2倍以上);可提供行驶证

（19）,股票等可以证明还款能力的资料。

（20）5,购房所在地房房产证明原价(在房管局开具)（21）6,购房首付款发票原件及复印件3份（22）

二、如何办理按揭贷款?（23）

1、我们在选择房产购房时候在广告中或通过销售人员的介绍了解到一些项目可以办理按揭贷款时,要更进一步的确认开发商开发建设的房产有没有获得银行的支持,这样才能保证按揭贷款能够顺利的完成。

（24）

2、我们在办理按揭贷款申请购房的时候,如果我们所选择的房产得到银行按揭支持后,要向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定,准备有关法律文件,填报《按揭贷款申请书》。

（25）

3、当签订购房合同后,在银行收到我们的购房按揭申请一下相关法律文件,经过银行的审查确认购房者符合按揭贷款的条件后,就会发给购房者同意贷款通知或按揭贷款承诺书,这个时候我们就可以与发展商或其代理商签订《商品房预售、销售合同》。（26）

4、在办理按揭之前,我们必须要了解多家银行的还款率、提前还款需要什么手续、提前还款要交多少的违约金等等,这些都必须要了解清楚,因为这个还款的金额不是一点钱可以解决的,为了日后着想,必须要了解清楚。然后在对比多家银行,找一家最适合最划得来的银行来进行按揭,但是找这家银行前,要确定这家银行是否与你所购买的房屋有合作关系。

（27）

三、房产证什么时候才能到购买者手中?（28）

篇6：房贷族怎么样节省利息

房贷族怎么样节省利息

随着银行贷款越收越紧，精明的购房人会发现，不同的还款方式，所还的利息是不同的。据测算，一笔50万元、期限为30年的贷款，采取不同的还款方式，利息支出相差12万元之多。因此，如何节省贷款利息也成了目前房贷一族最关心的问题。

尽量使用公积金贷款

众所周知，公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多，特别是7折优惠利率取消后，两者之间所还的利息差距将更大。因此贷款买房，公积金贷款最省钱。另外，由于目前公积金房贷没有一套房和二套房之分，只要首次贷公积金或者第一次公积金贷款还清了再贷公积金房贷都可以。因此，最好是采取首套房贷商业贷款、二套房贷用公积金的做法。

变更还款方式省息划算

据一家国有银行的理财师介绍，对于还款能力较强、收入较稳定、有额外收入来源的贷款者，可以向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到省息的目的。目前，多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

提前还款选择缩短期限

随着银行优惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房贷者近期已经开始动用公积金或是存款开始提前还贷。在市民提前还款时，会碰文章来源:http:///news/20125/2012511111115.shtml

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到一个问题，那就是减少月供还是缩短贷款期限划算?理财师称，如果单纯从节省利息角度来讲，肯定是缩短贷款期限最划算。“选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，本金还得越多，利息越省。如果客户选择缩短贷款期限，而月供不变，那么客户的还款周期会加快，因为客户每月还款额没有变化。而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，但因为每月所还本金减少，自然总的贷款利息没有月供不变的方式来得省。”

存款可抵扣贷款利息

对于有5万元以上资金的“房奴”来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的。目前农行、招行等部分银行都推出了类似的可以帮客户节省利息的房贷理财业务。客户选择存抵贷这一房贷理财账户后，只要客户卡内存款超过5万元，即可按相应比例抵扣贷款利息，并且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。此类产品均设有起点。一般起点均为5万元，也就是说如果账户有8万元，只有3万元可以参与抵扣房贷，并且抵扣比率各行不一样。

另外，市民还可选择加快还款频率的个贷产品来节约利息。将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。这样本金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用;每月四周还多0~3天，全年还款26期，还款多了两期。客户可以在基本不增加还款压力的情况下，减少了大量的利息支出。

篇7：个人申请破产怎么办

个人申请破产后债务怎么办

实践中，不仅公司、企业会破产，个人也是会破产的，这也是指个人的资产不足以清偿对外债务。那么个人在申请破产后，其债务怎么办呢?相信很多人都想了解，接下来就让小编为您做详细介绍。

一、个人申请破产后债务怎么办

个人申请破产后，我们可以视为其已经不具有了还债能力。那么此时对于其的债务问题，就可以从不具有还债能力进行分析。

《民法通则》第一百零八条规定：“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。”由此可见，债务人必须偿还债务是肯定的。但目前社会上债务得不到偿还有两种情况，一种是无力偿还，另一种是有能力而拒不偿还。而《民法通则》对此也仅作了上述原则性规定。

实践中，债务人无力偿还又有两种不同的情况：一种是暂时无力偿还。如属于这种情况，可按照上述《民法通则》的有关规定，由债务人分期偿还。另一种是永久无力偿还。如果是永久无力清偿的话，则只能就债务人的个人现有财产来清偿了，这就要经过法院审理、作出判决，再付诸执行，也就是说债务人有多少个人财产可供执行，债权人就拿多少。

二、如何避免个人破产

当自然人不能清偿到期债务时,由债权人或债务人向法院提出申请,由法院宣告其破产,将其全部财产全部公平分配给债权人,并对该自然人的身份采取某种限制措施的法定程序称为个人破产。

市场风险变幻莫测，人人都有破产的可能，但要倡导理性消费，特别是要量力而行。对于年轻人消费，首先要控制个人债务，衡量自己的能力，对风险要有清楚的认识，过度的负债将成为负担。一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50%，这是一条基准线，否则就有风险。

避免个人破产，我们总结了以下经验：

一要控制好个人债务，避免过度消费;

二要购买适当的保险;

三要注意控制投资范围;

四要注意分散投资风险;

五要注意合法合规，从而把的风险降到最低。

综上可知，要是个人宣告破产后，其债务还是不能免除的，此时破产人的债务会以其合法所有的财产进行清偿，如果财产不够清偿债务的话，那么可以分期对债务进行清偿。同时小编还带来了如何避免个人破产的内容，希望对您有所帮助。

篇8：房贷利率标准应该怎么定

诚如任志强所言，对银行来说，重要的是贷款人的还款能力，而不是所抵押的房屋本身的市场价值。而利率则是银行衡量贷款风险的有效手段。对那些风险较高的贷款者，则给予较高的利率，以抵充这类贷款者相对较高的违约率给银行带来的损失；而对那些风险较低的贷款者，则给予较优惠的利率，以此来吸引这些优质客户。

眼下中国却执行第一套房以基准利率的0.7倍计算、而第二套房则以基准利率1.1倍计算的政策，但第一套房贷款者并不都是低风险的优质客户，第二套房贷款者也并非都是高风险的投资客户，这就是二套房贷决策不合理的地方。那房贷利率标准到底怎么定才合适呢?

美国标准值得借鉴

把目光投向海外金融市场成熟的国家，应该能给我们带来一些有益的启迪。

我们以美国为例。众所周知，美国各州的司法制度都有所不同，其各州甚至各城市的房贷利率标准也各不相同。而且作为金融市场完全开放的国家，美国也和大部分发达国家一样，央行只公布针对商业银行的银行间隔夜拆借利率标准，而并没有针对储户和贷款者的统一的存贷款利率标准。因此各家银行可以自行决定贷款利率。

此外，和国内不同的是，美国的房贷大部分是固定贷款利率，只有lO年内的贷款才会采取浮动贷款利率(因为10年基本上要经过1～2个经济周期，10年以上贷款可以算出平均利率水平)。

从表1中可知，和国内相同的是，美国电采取贷款期限越长，利率越高的标准。但和国内不同的是，美国除了有常规的贷款利率外，还有一个特别的贷款利率——高额贷款利率(Jumbo)。在美国人看来，贷款金额越高则相应的还贷风险越大，因此当贷款金额高于当地普通住房贷款金额一定上限后，就要采取较高的利率以抵充高风险。因此，同样是30年固定贷款利率，普通的只有5.31％，但Jumbo却需要6.23％，后者比前者高了17％。

当然，美国各地房价相差也很大，因此高额贷款的门槛也各不相同，有些中小城市只有30多万美元，有些大城市则要达到60万～70万美元。我们以美国房价最高的纽约州纽约市为例，它的Jumbo标准是73万美元。在纽约市，首付20％，30年同定利率贷款的利率标准如表2所示。经过模拟测算，如果贷款10万美元，其年杂费利率约在5.275％～5.628％之间；而如果贷款80万美元，作为高额贷款，就需要承担5.366％～6.225％的年杂费利率。

金额比套数更重要

当然，美国的贷款利率计算标准十分复杂。除了根据贷款金额来决定利率外，贷款首付比例(美国房贷主要有首付20％和5％两种)和贷款类型(美国有多种不同的房贷类型)电会影响到贷款利率的高低。但除了贷款期限以外，最重要的因素还是贷款的金额。但我们并没有看到美国的房贷中有首套房和二套房贷款利率的差别。

站在银行防范金融风险的角度看，例如上面所分析的，以贷款金额而非套数决定贷款利率，更符合银行的利益。如果银行以家庭为单位，以累计房贷总金额为依据确定贷款利率，不管你是第一套还是第二套，只要超过某一额度，利率就上浮，这样的房贷政策执行起来，显然要比现在的政策简便得多，漏洞也少得多。

从鼓励梯级购房的角度来看，现行的二套房贷政策也存在诸多不合理的地方。比如首次购房时贷过款，以后再买房有可能尤法享受最优惠利率(如果严格执行二套房贷政策的话)，这就逼迫购房者在首次购房时选择一步到位，买大房，多贷款。显然，这并不符合多数购房者的实际情况，会造成大量“房奴”的出现，对拉动消费也会产生不利影响。而以贷款总金额来决定利率，对多买房、买大房的人不合算，对梯级购房的人来说，只要控制好节奏，总能享受到优惠利率，不是会让大家的购房行为更加理性吗?

房贷金额无法作假

从政府的政策意图上看，限制二套房贷的根本目的是为了抑制投资或者说是投机性的购房行为，从而降低购房需求，进而扭转供求关系，最终平抑房价。然而问题是，拥有两套住房的人并不一定都是为了投资或者投机的。因为有可能是为工作和家居两种用途，现在许多都市人会选择在市中心购买一套较小的住房，郊区购买一套较大的住房，以此来实现5+2的生活方式。也可能是为子女就学或就业而做出的安排，还可能是其中一个家庭成员同城异地工作所致。像上海这样的大城市，如果年迈的父母住在松江，年轻的孩子却在浦东上班，那在浦东再购置一套房产的目的也是为了自住。所以问题的核心不在于这个家庭购买了几套住房，而要看这个家庭所购买的住房是自用还是投资。如果是用于投资，则在目前的民生状态下，应该给予一定的抑制。但抑制手段也不应该是通过提高二套房贷利率的方式，因为银行很难在签订商品房抵押贷款合同时完全了解贷款人的真实买房意图。这只有政府通过税收杠杆进行调节。

更重要的是，以贷款金额作为利率制定标准做到了简单划一，清晰明了，堵住了各种违法违规漏洞。已经实施近两年的二套房贷政策之所以在实际操作过程中漏洞百出，各家银行各行其是，大量二套房贷款者依然可以享受一套房贷的优惠利率，就是因为政策标准过于模糊。正所谓上有政策，下有对策，无论是以个人为标准还是以家庭为标准，房产中介和银行都有办法打擦边球蒙混过关。房价估值可以作假，工作收入证明可以作假，但银行的贷款金额是无论如何也没有办法作假的。

大道至简

邢力

政府推出二套房贷政策的初衷是为了鼓励自住需求，抑制投资和投机需求。但二套房贷政策实际上却起到了相反的刺激效果：既然以后要是再买第二套住房就要提高贷款利率，那还不如我一步到位，直接买大房子。这样一来，购房者的负担就无端加重了，也和“梯度购房、逐渐改善”的理财观点和政府意图相违背。如果政府一边在嘴上鼓励改善型住房消费，一边在行动上却在遏制改善型住房消费，那结果不但不能正确引导住房消费，而且也无法抑制房价上涨。

但如果按照贷款金额来决定利率，则因为绝大部分工薪阶层的老百姓所需购买的首套住房和改善型住房的贷款金额不会太高，不会超过“高额贷款”的金额标准，实际上就是享受了优惠利率，但对于那些投资客来说，他们往往资金量巨大，所投资的房产多数也是总价较高的高档楼盘(如市中心的豪宅和郊区的别墅)，因此其贷款金额也很容易超过“高额贷款”的标准。因此就算取消二套房贷标准，只要根据贷款金额高低制定阶梯化的利率标准就已经在客观上做到了鼓励小户型低总价的自住型住房需求，而抑制大户型高总价的投资性住房需求。

篇9：个人困难申请书怎么写

个人困难申请书

1尊敬的领导：

您好！

本人是xx街10号12委居民xx，年龄38岁。父亲于19XX年转业回地方后，在新发镇政府武装部工作。可是在19XX年5月份父亲因车祸去世了，当时本人正在辽宁盘锦服役，家里的生活负担全部都落在了体弱多病无职业的母亲身上，当时妹妹只有15岁在读书。母亲靠在街道上干零活，打工维持一家人的生活。更可怕的是母亲由于积劳成疾，患上了肺心病。这时候的她已经干不了重活。一年连吃药、住院的钱都没有。只好向亲属们借钱治病。最后只好把仅有的两间民房卖掉来还外债。

19XX年本人复原后，扛起了家庭生活的重担。在一家私企开货车，赚钱给母亲治病，供妹妹上学。由于急于赚钱，本人加班加点的工作，使身体过度劳累，患上了腰间盘突出病，为了养活这个家，本人还在坚持出车。由于无钱医治使病情越来越重，基本开不了车了。屋漏偏逢连夜雨，本人又患上了肺结核病。因没有钱去大医院治疗，使病情一直没有好转，基本丧失了劳动能力。家庭收入仅靠老母亲每月300元的微博遗属生活补助费和妻子每月打工挣的800元钱来维持一家人的生活，可不幸的事情再次降临到本人这个不幸的家庭，母亲于20XX年10月4日因心脏病离开了人世。现在一家三口人的生活费仅靠妻子每月打工的几百块钱来维持这个家。本人连租房的钱都付不起，在万般无奈的情况下，只好投奔妹妹住在她的家里。就连母亲去世的丧葬费用也都是向亲属和朋友们借来的。在这十多年来母亲带领本人们过日子，遇到很多很多的困难，但是，从没向政府伸过手，没麻烦过政府。现在本人真的是走投无路，才向政府递交这份申请书，希望政府伸出援助之手拉本人们全家一把，特恳请困难补助以度过目前的艰难日子。

本人深信政府会给本人们解决实际困难，解决本人们的生活危机，向本人们伸出援助之手！本人们全家期待着您的佳音。

此致

敬礼

申请人：xx

20XX年10月12日

个人困难申请书

2尊敬的领导：

本人叫个人困难申请书，是xx部门的员工。

本人家庭有三口人，父亲在xx工作，月收入1200元，母亲没有工作，本人每月收入1800元，家庭人均月收入1000元。

本人本来有个弟弟，隐患白血病x年医治无效，与xx年病逝，多年来，为挽救弟弟的生命，本人家变卖了所有之前的物品，最后还是欠下xx万元的借款。借款还未还清，最近本人又被查出患有xx病，需要长期治疗，每月的医药费需要个人困难申请书元，除了医疗保险报销外，个人还需负担xx元。这使得原本就生活困难的家庭又雪上加霜，本人几乎失去的生活的勇气。本人想到了单位的领导经常对本人的关怀，使本人鼓足勇气，向领导提出请求，恳请领导在经济上帮本人一把，本人会在实际工作中报答领导对本人的关怀的。

申请人：XXX

个人困难申请书

3尊敬的领导：

您好！

本人叫黄云峰，最近听说单位正在给有困难的职工办理困难补助，结合本人的实际情况，考虑到单位的难处，经过再三考虑，本人决定申请困难补助，主要原因如下：

1、由于家庭困难，全家三口一日三餐只能靠大鱼大肉维持，根本无钱购买五谷杂粮，无法进行营养的粗细搭配。为此，全家人长期处于高度营养不良状态，并不得不靠人参等高级补品维持营养平衡，时间一长，现在经济已经达到入不敷出的地步。

2、由于长期的大鱼大肉，造成本人患有严重的三高症，身体健康状况急转直下。前两天单位组织旅游，本人连爬四座大山就出现了胸闷气短等不良症状，身体是革命的本钱，没有好的身体，不能更好的工作，又怎么能挣到足够的钱来摆脱现在的经济危机呢

3、由于家庭困难，本人仅仅饲养了三只波斯猫，四只贵宾犬，但就是这几只可怜的宠物，也因为无钱购买猫粮狗粮而造成投喂不及时，看着它们日渐消瘦的小样儿，本人实在是心疼不已！在这个富有爱心的世界里，本人怎么能以家庭困难为由舍弃它们呢

4、由于家庭困难，加之离单位较远（即使步行也要三分钟才能到达），为了每天能按时上班，把有限的时间投入到无限的工作中去，本人经常坐公交车上班。即使这样，也因最近家庭异常困难而无钱购买公交IC卡，现在只能打的上下班，这对于本人来说，无疑是雪上加霜！

5、由于家庭困难，本人基本无钱购买像样而得体的衣服，这一点也是有目共睹的。本人经常穿乞丐服上班，虽然那是一个品牌服装，一件就1000多，但试想一下，要是家里不困难，又有谁愿意穿乞丐服上班呢

6、由于家庭困难，本人们一家三口不得不住在100多平米的楼房里。前两天到乡下考察，本人发现当地最困难的五保户人均占用土地（含承包田）都在1亩以上，而本人家人均占地仅为可怜的33米，从这个角度来说，本人现在连乡下最困难的五保户都不如呀！

综上所述，本人认为本人完全符合申请补助的条件，如无不妥，请予批准。

申请人：XXX

X年X月X日

个人困难申请书4

尊敬的领导：

本人是，本人家庭有两口人，月平均收入在1500元左右，家庭人均收入在750元左右。本人和前夫结婚多年因病一直末能生育子女，经多年坚持不懈的努力医治。直到20XX年11月终于生下女儿。因身体因素导致女儿早产。女儿一出娘胎就在儿科抢救。（在这以前就为了医病不但花光了家里夫妻俩的全部积蓄和收入还多方借债。）女儿的早产给本来就贫困的家庭带来了更多的困难。使一贫如洗的家庭旧债末还又添新债。但为了孩子再苦再累花再多的钱也是值得的本人也是高兴的。但没有想到的是女儿的出生不但没有给本人带来希望和幸福，却是更加的绝望。当本人还沉浸在初为人母的喜悦中的时候，一场婚变给了本人致命的打击。当时孩子才满月，前夫家因为本人生了女儿非逼着本人离婚。本人不同意前夫就毅然辞去工作，离开本人和女儿。

因为本人母亲早故，父亲年岁已高。在孩子一周岁之后本人不得不同意离婚给前夫。但条件有一个前夫必须先帮本人把孩子带到能上学。前夫家住在织金县下属的一个乡镇，来回一次的路费要200多元。孩子所有的费用都由本人来承担，前夫家只负责照看孩子。哪怕孩子有一点小病前夫都会通知本人去带孩子看病。前夫家庭对女孩的成见和前夫对孩子的不负责任让本人更是心惊肉跳，本人怕本人一个大意孩子就会有什么不测。所以本人必须每一个月最少去看孩子一次。这让原本就很贫困的本人更是雪上加霜。本人几乎失去了生活的勇气。本人想到领导对本人和孩子的经常关怀。所以本人鼓足勇气向领导提出请求，恳请领导在经济上帮本人一把本人会在实际工作中报答领导对本人的关怀的。

申请人：XXX