贷款诉讼管理办法

2024-07-06

贷款诉讼管理办法（通用6篇）

篇1：贷款诉讼管理办法

贷款诉讼管理办法

一、诉讼的含义和我国民法的基本原则

诉讼俗称打官司，指纠纷当事人通过向具有管辖权的法院起诉另一方当事人的形式解决纠纷。是一种法律行动，分为民事、刑事和行政三类。民事诉讼，原被告双方主体是平等的，不存在谁强谁弱的问题，因为有未可解决的争议，所以诉诸法律。刑事诉讼涉及刑事犯罪，由政府当局控告疑犯，我国主要是检察机关，除部分刑事自诉案件以外。行政诉讼，主要是当事人对行政执法部门行政处罚不服，在法律规定的时间内向人民法院提出诉讼的行为。以上三种形式是一种狭义的诉讼。

贷款诉讼是一种广义的诉讼，指借款人、担保人不按照合同约定履行义务，可能危及贷款人债权安全时，贷款人按照约定向仲裁委员会申请仲裁或依法向有管辖权的人民法院申请支付令、提起诉讼，以及依据生效法律文书向人民法院申请执行，维护合法权益的行为。

民法的基本原则： 1.主体平等

2.意思自治（真实意思表示，面谈面签，本人签字摁手印）3.诚实信用（诚信申贷，依法用贷）

4.公平（对于显失公平的合同，当事人可以在规定的时间内请求撤销）5.民事权利受法律保护（原被告双方，借贷双方的权利均受法律的保护）

6.等价有偿（有的）

二、贷款诉讼的程序

（一）诉讼前准备对拟提起诉讼的贷款，经办网点管户客户经理或放款责任人应对借款人、担保人的资产状况和清偿能力进行祥细调查和认真分析，写出书面报告，由信用社审贷小组成员共同签字，加盖信用社业务公章后送风险管理部，由风险管理部对是否提起诉讼进行初审。

同时送交的资料有：借款人有效证件复印件（公司客户的营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证，个人客户的身份证、户口簿），借款申请书，借款合同，担保合同（信用贷款不提供），借款借据，还款凭证，结息凭证，催收通知书，对账确认书，展期申请、协议，还款计划等。

风险管理部资产保全岗收到经营网点送交的报告后，应立即审查，提出初审意见，报分管领导决定是否起诉。

（二）提起诉讼经联社批准诉讼的，由经办网点派专人将证据资料送合规部法律顾问室，由法律顾问对送交的贷款全套资料进行认真审核，需要补充证据资料的，经办网点要及时补充，法律顾问要对每一笔诉讼贷款证据的充分性、有效性负责，要防止证据之间互相矛盾，做到起诉一户胜诉一户。

经办网点应安排专人给予密切配合，全程参与，不能把资料交到风险管理部后，走人了之。

这里要注意的一是证据之间的相互衔接、相互印证，二是诉讼时效。

附：民法通则第七章诉讼时效

第135条规定一般诉讼时效期间为二年。第136条四种特殊情况的诉讼时效期间为一年：

1.身体受到伤害要求赔偿的；

2.出售质量不合格的商品未声明的；

3.延付或者拒付租金的；

4.寄存财物被丢失或者损毁的。

第137条最长诉讼时效期间为从权利被侵害之日起不超过20年。有特殊情况的，人民法院可以延长。

第138条超过诉讼时效期间，当事人自愿履行的，不受诉讼时效限制。

诉讼时效具有如下特征：

（1）诉讼时效以权利人不行使权利的事实状态的存在为前提。时效制度分取得时效和诉讼时效。

（2）诉讼时效届满并不消灭实体权利。（3）诉讼时效具有强制性和普遍性。

除斥期间：指某种权利的法定存续期间，权利人在此期间内若不行使权利，期间届满后，该项实体权利即告消灭。

2008年8月21日最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定，对引起诉讼时效中断的情形作出了祥细的规定。

（三）案件审理

开庭前，经办网点要积极做好准备，派人准时与法律顾问一道参加法庭审理，带全所有证据原件，以便当庭出示。

法律的规定，谁主张、谁举证，法院庭审时只重证据，主张的权利如果没有证据的支持，法院会立即制止你的发言。

证据内容非常广泛，但贷款诉讼涉及的证据主要包括： 1.书证（借款合同、借款借据、担保合同、抵押登记权利证书、借款支用申请书、提款通知书、借款人用款时提供的借款用途证明材料、催收通知、还款证明单据、还款时客户开出的支票、承诺书、还款协议、对账单和另案已生效的法律文书等）；

2.视听资料； 3.证人证言； 4.当事人的陈述； 5.鉴定结论。

起诉前或诉讼中，发现债务人有隐匿、变卖、转移资产等逃避债务迹象的，应及时向法院申请财产保全。

采取诉前财产保全措施的，须在人民法院采取保全措施后15日内提起诉讼。否则自动失效。

（五）执行

1.对已生效的法律文书，如当事人未履行或未完全履行已生效法律文书确定的义务，经办网点要在已生效法律文书规定的履行期间届满后2年内向有人民法院申请执行。

有关执行时效的期间，原诉讼法第219条规定申请执行的期限，双方或者一方当事人是公民的为1年，双方是法人或者其他组织的为6个月。2007年10月28日制订的新《民事诉讼法》第215条规定申请执行的期间为2年。期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。

2.对拟申请强制执行的案件，经办网点需提前了解、掌握被执行人的财产（包括但不限于存款等）情况，并收集相关资料，在基本确认被执行人有一定的执行能力后，将收集到的情况及时向风险管理部门报告，风险管理部分初审认为可行的，要立即会同法律顾问申请人民法院进行强制执行。

（六）诉讼费用

1.经办网点垫支任何诉讼费用，必须经联社批准，不得先斩后奏。

2.经诉讼收回的款项，应先冲减垫付的诉讼费用，再收取贷款本息。

（七）档案保管

1.经办网点对人民法院的判决书、调解书和裁定书及其他法律文件原件要专人专档登记保管，复印一套送风险管理部存档。人员变动，要办理移交。如因保管不善导致法律文书损毁、遗失的，按规定给予处罚。

2.分户建立诉讼贷款台账，按时向风险管理报送相关报表。

（八）特别强调

1.经办网点是贷款诉讼的主体，本着包放、包管、包收、包损失赔偿的四包原则，放款人和管理人是主要责任人，不能错误地认为现在成立风险管理部，设立资产保全岗后，经营网点只管贷款营销，催收不良贷款是风险管理部的事。有的机构不积极主动化解不良贷款，无措施无办法，向联社报告后认为就是联社的事了。

2.各机构在办理业务中如对法律和制度中规定的内容疑问的，可向合规部、信贷管理部、风险管理部咨询。

篇2：贷款诉讼管理办法

第一章总则

第一条为了切实加强全县农村信用社诉讼保全资产的管理，规范诉讼程序，提高效率，特制定本办法。

第二条本办法适用于全县农村信用社为保全资产所涉及的借款合同纠纷等民事诉讼案件及相关法律事务。

第三条诉讼保全的原则：集体研究、责任到人、严格操作、逐级监控、分级协调、降低成本、提高效益、保全资产。

第二章诉讼保全的组织与职责

第四条县联社成立诉讼保全管理委员会（以下简称诉委会），由联社主任任诉委会主任，分管资产管理工作的副主任任诉委会副主任，资产、业务部门负责人、熟知法律业务的骨干、联社法律顾问为成员。

基层信用社要成立诉讼保全小组。

第五条联社诉委会、信用社诉讼保全小组负责研究决策属本级管理的资产诉讼保全方案，全面管理、协调、监督辖内诉讼保全案件的办法，确定诉讼几负责人和经办人，对违反本办法的行为进行研究并提出处罚意见等。

第六条严格落实诉讼案件管理责任制。标的额在10万元以下的诉讼案件，原则上由信用社信贷主任为负责人；标的额在10万元至50万元之间的诉讼案件，原则上由信用社主任为负责人；标的额在50万元至500万元之间的诉讼案件，原则上由联社分管主任为负责人；标的额在500万元以上的案件，原则上由联社主任为负责人。

第七条案件负责人负责对诉讼案件的诉前准备、起诉、调解、执行、和解和资产过付等诉讼的全过程的协调和监督，案件负责人可根据案情确定案件具体经办人，案件经办人负责所经办案件具体事项的办理。

第八条案件负责人与经办人因协调不力、工作失误或违规操作等人为因素导致损害信用社合法权益后果发生的，共同承担连带赔偿责任。

第三章诉讼保全的一般规定

第九条资产（信贷）管理人员经过诉前分析后拟起诉的案件，应收集、整理《借款凭证》《借款合同》《担保合同》等相关证据材料及其他证明材料，将全部材料交联社法律顾问研究，由法律顾问制作《法律意见书》，并尽快将《法律意见书》交诉委会审查。

《法律意见书》应明确诉讼主体、诉讼请求（包括和解方案）、诉讼事实与理由、诉讼适用的法律、胜诉的可能性及执行能力的大小等内容。

第十条诉委会对法律顾问提交的《法律意见书》，必须在三日内进行审查。经论证同意起诉的案件，诉委会签署《同意起诉意见书》，确定案件负责人、经办人；对不同意起诉的案件，诉委会要签署《不予起诉意见书》，提出处理意见，《不予起诉意见书》一份交债权信用社，一份诉委会存档。

第十一条对证据的取得与提交、诉前保全、庭审、上诉、执行、申诉、再审等程序，必须坚持有利于保全信用社资产、维护信用社合法权益的原则，按照民事诉讼法的规定办理。

第十二条向人民法院申请的诉讼请求要合法、全面，凡涉及信用社担保物权的债权，应同时请求人民法院裁判信用社有权行使抵押（质押）权。

第十三条案件若存在证据有灭失的客观可能性或证据在将来有难以取得的苦恼情形的，案件经办人应及时向人民法院申请证据保全。

第十四条案件起诉后，没有正当理由不得擅自撤诉或解除查封。对确需撤诉或解除查封的，应有联社诉委会研究决定，并按诉讼案件备案的权限备案同意后方可办理。

第十五条案件经办人员在庭审过程中要积极进行陈述和答辩，不得作对案情不利的陈述或答辩，不得出示和提供对维护信用社合法权益不利的证据。

第十六条对方当事人有主动和解的意向，且和解意见与该案件《法律意见书》中的“和解方案”规定比较一致，案件经办人报请案件负责人同意后，可以在法庭的主持下调解结案。

对涉及担保物权的案件原则上不得调解结案。

第十七条案件经办人对发生法律效力的法律文书，必须在法定的期限内向人民法院申请执行。

按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百一十九条规定，信用社申请执行的期限为自法律文书生效之日起六个月。

第十八条对在案件执行过程中达成的和解协议的，案件经办人要督促对方当事人及时履行和解协议，否则，案件经办人要在法定期限内重新向法院申请恢复执行。

案件执行中止的，案件经办人要在法定期限内重新向法院申请恢复执行。

第十九条在案件执行过程中需达成和解协议的，和解协议需与该案件《法律意见书》中的“和解方案”规定比较一致，案件经办人报请案件负责人同意后，方可签订。

第二十条案件执行中收回的现金，案件经办人必须及时足额入帐，严禁挪作他用。

对法院准备裁定抵债或执行和解协议中有以资抵债条款的，案件经办人需经联社资产管理部门按照信用社以资抵债规定，对拟抵债资产进行考察、审批和上报备案同意后，方可同意法院下达抵债裁定和签订以资抵债和解协议。

第四章诉讼案件的分级管理与协调

第二十一条对全部诉讼案件实行分级备案制度。

基层信用社自行办理的诉讼案件，应在起诉前向县联社备案。

在中级人民法院进行的一审、二审、申诉、再审的案件和信用社为被告的案件，由县联社诉委会审查后上报市办事处备案。

在省高级人民法院进行的一审、二审、申诉、再审的案件和信用社为被告的案件，由市办事处审查后上报省联社备案。

所有诉讼案件必须经备案同意后，方可向人民法院提起诉讼。

第二十二条诉讼案件备案时应提交《诉讼案件备案表》、《法律意见书》及诉讼文书、证据材料的复印件。

第二十三条未按程序备案而擅自起诉的案件，一律不得列支诉讼费用。

第二十四条对由于行政干预、人情关系等因素难以执行的案件，联社法律顾问可以形成《需协调疑难案件情况报告单》上报市办事处，申请市办事处协调市中级法院提级执行。

第五章法律事务指导与服务

第二十五条信用社实行法律顾问聘任制和诉讼代理人委托制，聘任的规律顾问和委托的诉讼代理人要报上级管理部门备案。

信用社对案件拟实行风险代理的，要逐案按备案权限报上级管理部门审批。

第二十六条信用社的法律顾问或诉讼代理人应具备以下条件：

（一）取得律师执业资格满4年；

（二）具有代理金融诉讼案件的工作经验，熟悉金融业务；

（三）无违规处罚记录；

（四）思想端正，信誉良好；

（五）在司法机关有一定影响。

第二十七条若发现信用社法律顾问或案件诉讼代理人在代理信用社诉讼案件的过程中，因玩忽职守、工作失误或与对方当事人恶意串通等原因导致案件败诉，损害信用社权益的，应立即解除聘任或委托，并要求其承担相应经济、法律责任。

第二十八条联社资产管理部门要积极做好各基层信用社的诉讼事务的管理、备案和服务，联社法律顾问对提交的需提起诉讼的案件，要及时进行研究论证，并向联社诉委会提出切实可行的诉讼方案。

第六章诉讼档案管理

第二十九条联社资产管理部门建立全县信用社诉讼案件管理台帐及相关档案资料，信用社建立自己的诉讼案件台帐及相关档案资料。

案件档案资料应包括：

（一）《诉讼案件备案表》；

（二）《法律意见书》；

（三）诉讼文书；

（四）法律文书；

（五）案件证据材料复印件；

（六）其他与本案有关的相关资料等。

第三十条联社资产管理部门根据诉讼案件管理台帐，每月至少对信用社未结案件排查一次。对超出法定期限未达到诉讼目标的，要会同联社法律顾问与案件负责人、经办人认真分析原因，查找难点，提出解决方案，加强与法院沟通，达到诉讼目标。

第七章罚则

第三十一条有以下情形之一的，给予信用社负责人、经办人警告至记大过处分：

（一）未落实诉讼案件管理责任制的；

（二）诉讼案件应备案而未备案的；

（三）未按规定程序备案同意起诉的案件，擅自列支诉讼费用的；

（四）未严格执行诉讼代理人报备制的；

（五）未按规定建立诉讼案件台帐和档案的。

第三十二条对因工作失误、保全措施应采取而未采取或采取不及时、玩忽职守等行为，给信用社造成损害的，要承担赔偿责任，并根据情节轻重给予记过以上处分，直至解除劳动合同；触犯刑律的，要移交司法机关处理：

（一）对应起诉而未起诉，致使债务人、担保人隐匿财产、抽逃或转移资产，致使信用社债权难以实现的；

（二）明知债务人或担保人有可供执行的财产，而不及时申请采取保全措施，致使债务人或担保人得以抽逃转移资金、隐匿财产，从而导致案件审结后难以执行的；

（三）案件审结后，没有在法定期限内申请执行的；

（四）案件负责人、经办人、法律顾问或诉讼代理人与债务人、担保人内外勾结，致使信用社权益受到损害的；

（五）对拟诉讼案件，诉前未按规定程序审查、备案，盲目起诉的；

（六）擅自撤诉或解除查封的；

（七）未按法院规定的时间参加庭审、超过举证期限或在庭审中作不利于信用社利益的陈述、答辩，给信用社造成不利后果的；

（八）未经批准，擅自与对方当事人达成调解协议或执行和解，损害信用社权益；

（九）执行收回的案件款项不及时足额入帐，挪作他用或据为已有的；

（十）其他违规操作或未尽职守，导致案件败诉或不能执行，损害信用社合法权益的。

第八章附则

第三十三条仲裁案件可比照本办法规定的原则执行。

第三十四条本办法由××县农村信用合作社联合社制定并负责解释。

篇3：贷款诉讼管理办法

一、基本情况

截止2012年末, 桃源县联社有机构网点45个, 各项贷款户数67015户、贷款金额222740.15万元, 其中丧失诉讼时效贷款户数占比多, 金额大。丧失诉讼时效贷款居高难下, 直接影响了信用社信贷质量和结构的改善与提高, 给信用社债权维护工作带来了相当难度, 也阻碍了组建农村商业银行的步伐。

二、丧失诉讼时效贷款的形成原因

(一) 外部原因

1、不良贷款普遍金额小、笔数多, 涉及的借款人、担保人众多且多为流动性强的农户, 催收难。

主要表现为:一是不少农户外出务工, 致使信贷人员在送达逾期贷款催收通知书时无人签收, 又没采取措施进行补救, 导致部分贷款丧失诉讼时效;二是个别借款户因经营失败, 无法归还贷款而举家外迁, 有意逃避信用社债务;三是外地商户在本地发展找不到合适的担保, 自身又无法提供有效的资产做抵押, 在信用社借款后一旦经营不善便会“溜之大吉”, 使信用社催收无门。

2、司法机关面临工作量大、人手不足的问题。

如桃源县人民法院一共在职在编人员128人, 管辖全县18个镇22个乡, 98万人口的法律诉讼。当发生多笔不良贷款需要强制执行时, 法院方面往往执行意愿不足, 配合不顺畅, 使得不良贷款诉讼时效保全与清收难度加大。

(二) 内部原因

1、责任意识不强, 管理素质不高。

个别信贷员对不良贷款诉讼时效保全工作马虎了事, 缺乏责任心;不少信贷员注重清收短期易收回不良贷款, 忽视清理难度较大的不良贷款;新手信贷员对信贷工作不够熟悉, 诉讼时效等法律知识不足, 无法有效管理不良贷款;个别信贷岗位信贷员频繁调动, 对不良贷款的管理不能及时到位。

2、工作方法简单, 清收积极性差。

在保全不良贷款的诉讼时效方法上, 大多数信贷员只是下发催收通知书, 主张债权的方式机械、单一, 缺少创新意识。若遇到的“钉子户、逃债户”, 信贷员仅在催收记录上做“拒签”记录, 怀着“尽职免责”的心理, 缺乏做进一步工作的动力, 无法达到保全诉讼时效的目的。

3、贷前调查不实, 贷后检查不落实。

部分信用社在发放贷款前未作深入调查, 凭主观判断评定信用等级, 建档、评级、授信等工作走形式主义;贷款发放后检查不到位, 有的检查走过场, 对可能出现的信贷风险未及时采取相应的补救措施, 甚至存在对还款能力差的贷款户弃而不管的现象, 导致诉讼时效丧失。

4、考核机制不健全, 目标不明确。

联社管理措施不到位, 缺乏细化的制度规范, 在对内管理上, 对贷款质量的考核只停留在形态管理上, 对不良贷款产生后的贷款诉讼时效管理却未实施相应的考核。考核的目标导向性在确保贷款诉讼时效上没有充分发挥出来, 致使信贷管理人员没有把工作精力放在此项工作上。

三、建议及对策

(一) 强化全员法律意识, 提高对诉讼时效的认识

组织员工认真学习《民法》、《民事诉讼法》、《公司法》、《合同法》、《物权法》等相关法律法规, 增加员工的法律知识, 提高依法维护债权的意识和能力。纠正信贷员对有关诉讼时效问题的错误认识, 提高其运用法律知识和法律手段延续诉讼时效期限、保全不良贷款债权的能力。

(二) 加强信贷员的交流, 提高保全债权的工作能力

着力通过同行的交流、先进工作者的经验交流, 大力宣传清收攻坚工作中的典型, 并着重对一些保全诉讼时效的好方法、好做法进行推广, 对“钉子户、逃债户”要探讨有效的自救措施, 营造良好的清收攻坚氛围, 不断提高信贷员的责任意识, 在相互交流中提高工作能力。

(三) 创新工作方式, 不拘一格保全资产

对已经超诉讼时效的贷款, 要在认真分析研究的基础上, 采取灵活机动的战略战术, 延续和保全贷款诉讼时效。一是在寻求同情和理解的基础上, 让借款人、保证人制定还款计划或重签还款协议。二是通过邮政特快传递送达“催收贷款通知书”, 让借款人在专门印制的印有“签收即表明x年x月x日的贷款重新确认”字样的回执上签字, 视为对贷款的重新确认。三是通过公安局经侦大队协助清收, 全面记录催收贷款的时间、地点、人员等情况, 取得借款人在催收记录上的有效签证确认。四是主动制造诉讼时效中断、中止的各种条件, 如催收时间要环环相扣, 采取公证送达方式中断贷款诉讼时效, 采用录音、录像等法律认可的证据保全诉讼时效等。五是规范填写催收单证, 应每半年签发一次, 确保时效有效接续;签订还款协议, 借款人、保证人、债权人各执一份, 不得出现空白内容, 视同借款合同重新签订履行;已经形成不良的, 借款人在还款、还息时, 要求其在还款凭证、结息单背面签字, 以避免出现不必要的纠纷和麻烦。

(四) 健全检查监督制度, 加强贷后管理

要通过联社相关职能部门的各项稽核检查对至检查日失去诉讼时效的贷款在稽核审计报告中进行批注, 要求信用社落实整改措施, 限期整改到位, 并通过风险管理部进行督促和督导, 有效保全信贷资产。同时信贷员必须端正态度、转变作风, 严格执行贷后管理制度。

(五) 建立专项考核制度, 落实管理责任

要建立失去诉讼时效动态台账, 真实反映失去诉讼时效贷款情况, 出台诉讼时效贷款管理专项考核制度, 对诉讼时效恢复考核力度进一步加强, 不仅仅是经济处罚, 还可以停权、停岗收贷处罚。

(六) 增进与司法机关的沟通, 加强工作协作

篇4：贷款诉讼管理办法

一、对失去诉讼时效的交叉信用贷款在清收与处置中存在实际清收工作与系统管理上的矛盾。几十年来，由于农村信用社的管理体制、员工素质、违规操作等因素，导致一些信用社在信贷发放上一人多贷、一户多贷和以他人名义一人累贷的现象，金额小的几十万，多的上几百万，笔数是少的几笔、多的几十笔、甚至上百多笔都有。贷款户有的在一个社借，有的是在几个社借，甚至在几十个社借。因此，这些一户多借或在多社借，清收起来相当难。如果要采用置换方式清收，就目前的信贷管理系统中，只要贷户在一个社或一笔没有结清利息的，系统中不能入账，以致全部贷款置换不了，也就清收不了。

二、对失去诉讼时效的信用贷款在清收与处置工作中存在减收利息与系统管理操作上的矛盾。在现实工作中，失去诉讼时效的贷款基本上形成了损失类贷款，尤其是失去诉讼时效的信用贷款，想要100%的收回利息相当困难。只有让利于贷户，给予减收利息，或少收利息，才有可能收回或置换本金。但是，基层信用社无减收利息权限，即使信用社通过减息以后，对少收的利息部分，在信贷管理系统中，贷户还有挂账利息的不良纪录，这样不仅给贷户本人带来麻烦而导致不还，同时给信用社也带来了声誉上的风险。反过来，如果贷户只愿意还息，原本金转据，而贷户对加收利息不愿意承担的话，那么，信用社就必须要将系统中30%的加收部分的挂账利息要进行虚收利息和虚抵库存现金，然后进行冲账，来应付系统，才能处理，使致基层信用社虚账行为层出不穷。不然，在系统中无法通过。

三、对失去诉讼时效的信用贷款在清收处置工作中存在换据与系统操作上的矛盾。农村信用社在清收失去诉讼时效的不良贷款时，如果能将其变为有效，可以说信用社员工是尽职尽责了。在盘活当中，如果有贷户所欠贷款全部是信用贷款的话，本金合计超过5万元，同时经基层信用社努力，贷户又愿意全部将利息结清，所欠本金按信用贷款进行换据，无抵押，这样的情况下，基层信用社就难以处理。理由是信贷中只给县级联社授信不超过5万元的权限，权限上系统中给予了控制。

四、对失去诉讼时效的信用贷款在清收处置工作中存在换据与政策上的矛盾。上级联社及银监部门有规定：换据贷款必须要收回20%的本金及全部贷款利息后才能换据。但在实际工作当中，凡是失去诉讼时效的贷款，对于有钱不还的人来说，属于赖债，即为少数。对无钱人来说，连利息都还不了，更无力归还20%的本金，因此、在政策上制约了清收换据。

五、对失去诉讼时效的信用贷款在清收处置工作中存在落实抵押与政策上的矛盾。农村信用社在清收不良贷款的实际工作中，对失去诉讼时效的大额信用贷款或一户多借的累大户贷款，通过努力催收，一些贷款户在还清利息的基础上，愿意用自己的有效抵押物作为抵押，进行重新换据或落实债务。但是，在抵押不足的情况下，农村信用社就无法处置和落实。根据上级联社规定：“凡是新放（含转据）贷款，必须进行100%的有效抵押”。这样以来给清收处置不良贷款带来了被动局面。

解决问题的途径建议

1、对失去诉讼时效的交叉信用贷款，在清收与处置中给予基层信用社政策支持和系统上的配套协助。一是对交叉的累大户贷款的清收与处置，在政策上应按照抵押和授信二种方式支持清收。一方面对历史原因形成已经失去诉讼时效的交叉信用贷款按信用贷款直接授信、授权县级联社可在余额30或50万元以内（在结清利息前提下）可审批换据，中断诉讼时效。并且在系统中按照信用贷款授信的权限为县级联社开通系统授权，防止系统被锁后县级联社处理不了，而带来不必要的麻烦。另一方面对交叉的累大户信用贷款，金额累计在30或50万元以上的，必须要落实和完善有效的抵押担保手续后进行换据。同时，在完善抵押手续中，能够提供足额担保抵押的要尽最大努力进行落实，对确实不能提供足额抵押担保的，如果抵押欠足额的，也要进行落实好债务人的全部债务，换据后进入系统规范化管理。

2、对失去诉讼时效的信用贷款在清收与处置当中，上级部门要给予农村信用社减收利息的权限。对失去诉讼时效的信用贷款连本金都难以收回的，在清收中，可适当根据贷款户家庭实际情况区别对待，如贷户死亡由他人代还的、父母所借贷款后无偿还力由其中子女代还的、贷户己成“五保户”的、夫妻离婚后的债务纠纷但一方愿意承还的等等，可根据贷户不同情况，授权信用社在收回贷款本金的基础上收回全部贷款利息或部分贷款利息，也可少部分贷款利息。用一些优惠政策来让利引导和激励贷款户归还贷款。在处理手续上实行向县联申报审批，由县联社把关，防止随意性和清收中的混乱性。同时在信贷系统中，授权县级联社对结欠的部分利息在系统中直接抹账的权力，防止贷户因此而不还，或因此而导致贷户还有欠息形成不良记录和给信用社因此而带来声誉上的风险。

3、对失去诉讼时效的小额信用贷款在清收与处置当中，上级联社要给予农村信用社全额换据的权限。农村信用社在清收已经失去诉时效的贷款当中，如果贷款户在无法归还全额贷款本金的的基础上要求换据，根据实际情况可不要求归还20%的本金，否则，清收处置只能成为空谈。事实上这类贷款除了个别是赖债不还的贷户外，大多数为无力偿还的对象，因此、上级联社对此类贷款与一般到逾期贷款要区别对待，在规定上对失去诉讼时效的贷款，在清收与处置当中，对一时确实无力偿还而要求换据的，可以实行足额换据。在尽可能的情况下化解风险，提高农信社信贷资产质量。

（文/曾双寿陈春仲）《农业保险条例》

实施中的难点与政策建议

我国第一部专门针对农业保险的法规《农业保险条例》自去年11月正式颁布、今年3月1日正式实施，今年的中央一号文件也提出“要完善农业保险保费补贴政策，加大对中西部地区、生产大县农业保险保费补贴力度，适当提高部分险种的保费补贴比例。”此项法规的出台，对于政府、保险、银行、农民各方都是互惠互利的大好事。据调查，陇南市各方积极行动，采取了落实措施，但面临一些难点问题。

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一、采取的措施

（一）积极主动加强与政府部门合作，全力做好国家政策性保险。财险公司通过市县两级机构的不懈努力，市政府和各县政府先后印发批转了加快三农保险服务体系建设的专题文件，从而有效推动了全市农险业务的发展。去年农险保费收入实现实收保费1050.85万元，完成年计划的131.36%，康县、成县支公司分别将林木保险中央财政补贴未到位的部分全部清收，年内实现农险欠费全部清零。政策性农险及林木保险计划的全面完成，为推动公司整体业务的发展起到了举足轻重的作用。

（二）积极扩大险种，实现新突破。坚持以市场为导向、以客户为中心，采取攻取型的市场策略，迎难而上，加大险种推销，在玉米、奶牛、森林、能繁母猪保险等方面取得了新突破。

（三）建立“三农”保险服务机构。按照“一号工程”要求，对陇南市保险市场调查分析的基础上，以拓展市场为目标，以完善服务网点为基准，在陇南市辖区9个县财险支公司陆续建成“三农”保险服务站，并初见成效。

二、实施中的难点和问题

据对陇南市的情况调查发现，《农业保险条例》法规的实施还面临一些困难和问题：

（一）农民收入水平低，参保对象少。农民收入水平是农业保险发展中致命的因素，农民手中没有钱，参加农业保险的就少。去年，陇南农民人均纯收入3088元，仅能够解决吃、穿等基本生活问题，孩子上学和看病都勉为其难，更谈不上参加保险。另外，陇南自然条件差，自然灾害频繁发生，如“5.12”特大地震影响、“8.12”水灾等，由于农业保险风险大，自然灾害对种植业破坏巨大，使农业保险费率远远高于其他险种（农业保险费率在2%-15%之间），造成很多农民根本付不起保费。

（二）传统农业比重大，农业经济组织化程度低。陇南市农业种植目前仍以家庭为主，没有形成规模化、集约化生产，对于保险公司来说，一家一户做农业保险投入的人力和物力太大，只能通过龙头企业和互助合作组织发展入保户，这使农业保险的发展存在很大的局限性。

（三）地方财力有限，尚无相应的扶持农业保险政策。由于农业保险属于国家政策性保险，加之具有社会效益好、经济效益差的特点，地方政府理应给予相应的政策扶持和财政补贴，但当地经济相对落后，财政收入少、支出大，当地经济属于投资拉动型，本地的经济发展及社会事业所需资金缺口大，给予保险公司支持财力有限，只能靠国家财政支持。

（四）《农业保险条例》宣传不到位。农业保险政策宣传不到位是制约农业保险开办的一个重要因素。《农业保险条例》出台后，保险机构做了一些宣传，宣传形式简单，目前一些农民对此项政策不理解、认识还不够，一提到加入农业保险就认为是如果没有灾害钱就白交了。

（五）政府、保险、银行等沟通协调机制尚未健全。《农业保险条例》的顺利实施，要靠政府、保险、银行、农民专业合作社等机构之间精诚合作，才能实现互惠互利的目的。当前，政府部门与保险机构之间、银行与保险机构之间、保险与农民专业合作社等机构之间尚未从人员、服务网点、制度等方面建立一套较为完善的运作机制。

三、进一步落实《条例》响措施与政策建议

（一）继续深入推进“一号工程”，强化销售能力建设。充分认识三农保险建设的重大战略意义，要以深入推进“一号工程”为契机，进一步加强农村市场的渗透力，把三农保险建设作为关系到保险公司转型发展的头等大事来抓。

（二）不断完善“三农”保险服务机制。在前期建设取得阶段性成绩的基础上，通过完善管理制度和理顺工作机制，做好“查漏补缺”和“完善提升”工作，确保己建成的9个三农保险服务站发挥积极的作用。

（三）扩展延伸保险服务网点。不断加强与财政局、农牧局、各乡（镇）政府以及各村委的联系，重点将服务网点从镇上向村、社延伸机构，做到“村村有点、社社有人”，加强产能建设。

（四）不断加强“三农”服务宣传、引导。通过各类媒体、宣传横幅、赠送活动、主题活动、游行宣传活动进行全方位宣传，使保险公司的品牌形象进一步得到提升。联合政府进一步推进政策性农业保险，开拓创新，探索以政策性业务带动商业性保险业务的发展模式，发挥三农网点的支撑作用，拓宽服务领域，寻求新的业务增长点。

（五）强化对人员的管理与综合能力的培训。着力提高“三农”网点服务人员素质，不断加强网点队伍建设。加强营销队伍建设，巩固营销团队建设成果，深入推广晨夕会，加强对基层团队的培训，提高团队管理水平，增强分散性业务的获取能力。

（六）大力推广“三农”综合保险。按照“保存量、增新量，争竞回、开新户”的工作要求，以专业化团队建设为依托，创新销售方式，调整营销策略，重点从农房保险、“和谐家园”综合保险、妇女小额保证保险、建意险、大病补充医疗保险等险种着手，力争实现新突破。

（文/王登荣）

篇5：贷款诉讼时效保全指南

长期以来，因贷款诉讼时效保全管理制度缺乏，且客户经理、支行行长对贷款诉讼时效保全未加以足够重视，全员保全贷款诉讼时效的方法欠缺，加之社会群体诚信意识缺失，导致逾期贷款比重较高；另一方面，随着全民法律知识的普及，借款人法律意识增强，拒绝签收催收通知书的情况越来越多，导致大量到逾期贷款丧失讼诉时效，这对我行依法收贷形成了实际障碍。如何运用法律知识有效延续贷款诉讼时效，如何使已丧失讼诉时效不良贷款的时效得以恢复，现根据法律规定并结合本行依法收贷诉讼的实践，制定本指南。

一、保全贷款主债权诉讼时效的方式

按贷款方式分类，有信用类、抵质押类和保证类，不同种类贷款主债权的诉讼时效保全方式是一致的。《民法通则》第一百三十五条：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。第一百四十条规定：诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。《关于适用民法通则的意见》第173条规定：诉讼时效因权利人主张权利或者义务人同意履行义务而中断后，权利人在新的诉讼时效期间内，再次主张权利或者义务人再次同意履行义务的，可以认定为诉讼时效再次中断。权利人向债务保证人、借款人的代理人或者财产代管人主张权利的，可以认定诉讼时效中断。贷款的诉讼时效为两年，中断贷款诉讼时效的方式大体上可分为债权人主张权利型和债务人同意偿还型，具体如下：

（一）债权人主张债权型

1.起诉。起诉是最基本的中断诉讼时效的方式，《民法通则》第140条规定：“ 诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算”。采用起诉中断诉讼时效，需选对起诉时机，并注重诉讼效益。

2.扣收借款人账户利息或本金。这种方法是《合同法》规定的抵销权制度，抵销又分为协议抵销和法定抵销。信贷管理系统上线后我行采用的合同文本中有《还本付息授权委托书》，其中约定了扣收本息账号，从借款人账户扣收贷款本息，可中断诉讼时效，对于丧失偿还能力的借款人，其账户如有少数余额，可采取分次扣收较小金额的方式，保持贷款诉讼时效的延续，此处是协议抵销。对于未签订还本付息授权委托书、未约定还款账号的借款人可采用法定抵销，即从借款人在我行开立的账户中扣收贷款本息，注意扣收后必须及时通知借款人，否则构成侵权，特别要注意的是对于政策性补贴账户资金，如要扣划，则需慎之又慎，避免发生群体性事件。

3.向借款人发出催收逾期贷款本息通知书或贷款函证（代催收回执）。这种方式是效力较强的中断时效方式，催收通知书如何向借款人发出，发出后如何签字以及借款人不签字，如何补救，这是我们保全贷款诉讼时效必须具备的技巧或能力。

（1）向借款人发出催收逾期贷款本息通知书或催收通知书，由借款人在通知书的回执联签字，这分直接催收和间接催收两种方式。

直接催收。能找到借款人的可以进行直接催收，一般以固定表格加附属说明的形式出现，包括借款人信息、借款金额、合同号、合同期间、抵（质）押担保情况等内容，采用我行专门格式的《催收逾期贷款通知书》或《催收通知书》即可，由借款人根据本人偿还能力对已逾期的贷款重新制订还款计划，并由借款人在催收通知的回执联签名签收，而产生诉讼时效中断的法律效果。借款人为法人或者其他组织的，签收人为是其法定代表人、主要负责人；对方当事人为自然人的，签收人为是自然人本人。

间接催收。借款当事人找不到，催收通知无法与借款当事人面签的，可以找借款当事人的亲属进行面签，亲属包括：夫妻、父母、子女、兄弟姊妹等亲属（但必须具有完全民事行为能力，并将面签人和身份证拍照存档）。借款人为法人或者其他组织的，签收人可以是负责收发信件的部门或者被授权主体（注意也应与签收部门负责人及其身份证拍照存档）。

（2）借款人不在催收逾期贷款通知书签字，如何保全诉讼时效？根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条第一款第一项：“当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的；”可以采取的其他方式包括：公证送达催收、司法所或村委会证明留置送达催收、邮寄送达催收、公告送达催收。

公证送达催收。当借款人不在催收通知单（回执）上签字、盖章时，催收人员可带两名公证人员上门催收，并对该催收行为进行现场公证。这样取得的催收证据，各地法院均会采信。如果借款人去向不明，当借款人是企业时，催收人员应先到当地工商行政管理部门查明其最新法定住所，然后再带公证人员上门催收，证明我行已到其法定住所主张过权利；当借款人是自然人时，则到派出所查明其户口薄登记的住所地进行上门现场公证。

司法所或村委会证明留置送达催收。当借款人不在催收通知书（回执）上签字、盖章，或者借款人去向不明，且无法联系借款人亲属的，除可采取公证催收外，还可找当地司法所或村委会委派人员协助催收，协助催收时，必须有乡镇社会服务所、司法所、综治办或村组两名以上负责人现场证明，并在催收通知书上签字：“我们受XX单位委派协同XX支行工作人员于XXXX年XX月XX日XX时到XX借款户催收贷款，因借款当事人家中无人，贷款催收通知书为留置送达催收”等内容，并由所有在场人员签字以示负责，将催收回执张贴借款人住处与相关催收人员拍照存档。邮寄送达催收。对于采用的合同文本中有关于借款人送达地址以及签订了专门格式的《借款人当事人地址确认书》的，在借款人拒签或无法找到借款人时，可直接向文书中规定的地址以挂号信或特快专递的方式发送催收通知书，注意必须在挂号信或特快专递的封皮上（内件品名一栏）标注“催收逾期贷款通知书”或“催收通知书”字样，并保留底单或挂号信封复印件，并与事后索取的邮局已正常投递到借款人的回执复印件一起组成一套诉讼时效中断证据。

公告送达催收。当借款人去向不明时，可以在全国或者省级有影响的报纸上发布公告的方法来中断诉讼时效。《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条第一款第四项规定以下方式产生中断诉讼时效的效力，“当事人一方下落不明，对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告的，但法律和司法解释另有特别规定的，适用其规定。”因此对于下落不明借款人可以采取在国家级或借款人住所地的省级有影响的媒体上刊登具有催收内容的公告来保全贷款诉讼时效。

（二）债务人同意偿还型

在银行信贷业务当中，义务人愿意履行债务的意思表示主要有以下几种方式：请求延期偿还、提供担保、支付利息或者贷款的部分偿还。1.请求延期偿还。由借款人自己写下包含如下内容的条据：“承认借款XXX元，请求延期XX个月或承诺在XXX年XX月XX日之前偿还。”

2.提供担保。借款人主动提供抵押、质押或保证担保，可以中断诉讼时效，但这种情况比较少，但催收人员也可以积极引导借款人提供担保已达到中断诉讼时效的目的。

3.借款人偿还部分本金或支付利息。我行目前收本收息方式有两种，一种是与客户签订还本付息承诺书，直接从借款人账户上扣划，信贷管理系统上线以来发放的贷款基本上是这种方式；另一种是由借款人自主来网点偿还，此时应要求借款人在还款凭证上签字，如借款人未签字，其可能提出该利息不是其本人偿还的抗辩，这样可能导致不能中断诉讼时效的后果，对于未签订还本付息承诺书的借款人，其在偿还利息时，必须要求借款人在利息凭证上签字。若借款人有多笔借款，最好先收超过诉讼时效的或借款到期日在前的贷款，如有可能每笔借款分别收一点，诉讼时效均重新计算。收本收息凭证的第一联应装入信贷档案，视同催收回执保管，作为中断诉讼时效的证据。

二、担保债权诉讼时效的中断

（一）保证担保债权诉讼时效的保全方式

1.未超过保证期间的保全。各行在办理保证贷款时部分未签订保证合同，仅有《担保承诺书》，对于《担保承诺书》能否构成担保人提供担保的证据，尚存在争议，因此各支行在办理保证贷款时，必须与保证人签订保证合同，我行固定格式的保证合同规定保证类型为连带责任保证，根据《担保法》及相关司法解释的规定，必须在贷款到期后的两年内即保证期间催收保证人，否则保证人的责任免除。在保证期间催收了保证人的，自催收日起，开始计算保证合同的诉讼时效，保证合同的诉讼时效为两年，适用诉讼时效中止、中断、延长的规定，因此要延续保证合同的诉讼时效，应采取保全贷款诉讼时效相同的方式，不同的是，向保证人主张债权时，发出的文书为《督促履行保证责任通知书》。

2.保证期间未催收保证人时的保全。如未在保证期间催收保证人，保证人的保证责任已经免除，此时如要使保证人继续承担保证责任，除须找借款人重新约定还款计划外，还必须找担保人进行催收承诺，由保证人在借款人的催收回执上承诺：“本人同意借款人XXXX年XX月XX日订立的还款计划，并按以上计划继续承担并履行担保责任，如借款人未按以上计划归还，本人承担连带清偿责任”。

法律依据：最高人民法院“关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催收通知书上签字问题的批复”（法释[2004]4号）规定：“根据《担保法》的规定，保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或清偿债务，而保证人只在催收通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。如果，该催收通知书内容符合《合同法》和《担保法》有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同的，人民法院应当认定保证人按照新的保证合同承担责任。”

该规定明确规定了对已丧失保证担保效力担保权的救济方式，即催收通知书的内容是否包含有新的保证合同成立的基本要素：首先，要有明确的合同要约。在催收通知书中应当能够构成一个保证合同的要约。一是催收通知书要有保证承担保证责任的要求；二是有要保证在新的还款计划期间履行保证责任的要求，对担保债务承担保证责任；三是从催收通知书中能够明确得知保证人是被要求承担新的保证责任。其次，保证人签字或盖章构成承诺。需要提示的是，如果在催收通知书上的表述为：“请你（单位）尽快筹集资金，履行约定的担保责任”等，保证人在类似这样催收通知书上签字盖章的，人民法院是不会认定保证人继续承担保证责任的。如果在催收通知书上注明“请你（单位）确认承担保证担保责任，并在借款人XXXX年XX月XX日订立的还款计划内继续承担并履行担保责任”的表述时，人民法院一般认定为新的保证合同关系成立。

（二）保全抵押债权诉讼时效的方式

对于有抵押担保的贷款，只要保证了主债权有时效，抵押就有时效，但是各支行也应选择合适的时机向抵押人发出初分抵押物通知书，积极保全债权。法律依据：《中华人民共和国担保法》第五十二条规定：“抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭”。第七十四条规定：“质权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，质权也消灭”。《中华人民共和国物权法》第二百零二条规定：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。”

四、超诉讼时效的补救对策

根据法律规定，对于超诉讼时效的债权丧失了胜诉的权利，程序上已不受法律的保护，实体上变成了自然债权，但还可以采取补救措施，重新确认时效。《民法通则》第138条：超过诉讼时效期间，当事人自愿履行的，不受诉讼时效限制；最高人民法院印发《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第171条：过了诉讼时效期间，义务人履行义务后，又以超过诉讼时效为由翻悔的，不予支持。对于已经丧失诉讼时效的贷款，可采取如下方式恢复诉讼时效。

1.直接恢复时效：

（1）找借款当事人重新面签催收通知；

（2）借款当事人难以找到，找夫妻一方重新面签催收通知的，均视同时效恢复。法律依据：法释[1999]7号《关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复》规定：根据《中华人民共和国民法通则》第四条、第九十条规定的精神，对于超过诉讼时效期间，信用社向借款人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护。

2.还款恢复时效：不论还款金额大小，一是从借款当事人存款账户上划转资金还本或付息的，可视同时效恢复；二是由借款当事人以现金方式还本付息，并由借款当事人在还款凭证上签字后，即视同时效恢复，还款凭证的第一联应作为中断诉讼时效的证据装入信贷档案。

3.报告恢复时效：借款人有明显的逃避债务意图，以困难为由拒绝签收通知的。信贷人员可以从表面同情借款人的角度，建议借款人对本行出据减本、免息的报告。报告中必须由借款人写明，在哪借款、借款时间、金额，借款后因什么原因不能按期还款，现在尚欠本息多少，家庭情况和存在的困难，请求减本、免息的意见，之后由借款人签字并注明报告日期。报告是借款人对所借款项的承认和债务清偿的请求，至于债权人能否接受借款人请求是债权人的权利。只要借款当事人出据了减本、免息报告，此报告视同恢复时效的依据。

4.协助恢复时效：由于借款当事人长期外出，失去诉讼时效多年的，可与乡镇社会服务所、司法所、综治办联系，按照保全时效中协助催收的方式进行时效恢复，催收证明必须保证每两年一次的连续性，但不能出现同格式、同笔迹、同催收人员。

5.贷款重组：就原债务达成还款协议，形成新的债权、债务关系。法复[1997]4号《最高人民法院关于超过诉讼时效期间当事人达成的还款协议是否应当受法律保护问题的批复》规定“当事人双方就原债务达成的还款协议，属于新的债权、债务关系”。《关于审理与企业改制相关的民事纠纷案件若干问题的规定》第11条规定，企业在进行股份合作制改造时，参照公司法的有关规定，公告通知了债权人。企业股份合作制改造完毕后，债权人就原企业资产管理人(出资人)隐瞒或者漏报的债务起诉股份合作制企业的，如债权人在公告期内申报过该债权，股份合作制企业在承担民事责任后，可再向原企业资产管理人(出资人)追偿。如债权人未在公告期内申报债权，则股份合作制企业不承担民事责任，人民法院可告知债权人另行起诉原企业资产管理人(出资人)。对于出卖人或企业资产管理人未参照《公司法》第184条规定公告通知债权人，或者虽然公告但不发生法律效力的，则由出卖人或者资产管理人承担责任。《关于人民法院审理企业破产和改制案件中切实防止借款人逃废债务的通知》第10条规定：卖方隐瞒或遗漏原企业债务的，由卖方对此承担责任。因此，根据法律规定，实践中在借款人兼并、分立、重组时，可运用“贷款重组，就原债务达成还款协议，形成新的债权、债务关系”的方法进行超诉讼时效补救。但应注意及时了解借款人情况，及时申报债权，利用债权人的优势地位，对超时效债权督促当地政府召集改制各方与债权人签订债务安排协议，并在协议中明确保证人的对原债权、债务关系重新担保的意思表示。根据《中华人民共和国民法通则》第90规定“合法的借贷关系受法律保护”的精神，该还款协议应受法律保护，从而达到超诉讼时效补救、保全债权的目的。对于个人借款，也可采取达成还款协议的方式恢复贷款诉讼时效。