我国农村金融结构优化问题研究

我国农村金融结构优化问题研究（精选6篇）

篇1：我国农村金融结构优化问题研究

建设社会主义新农村是关系我国现代化建设全局的重大决策，也是推进我国经济社会发展的重大战略举措。金融结构作为金融体制的核心，是社会主义新农村建设不可或缺的因素。我国不仅是一个农业大国，而且是一个农业相对落后的大国，国家对农村金融更应有扶植政策，以促进农村金融对农业服务。因此，在我国社会主义新农村建设时期，对我国农村金融结构发展问题的研究具有重要的理论和现实意义。

一、我国农村金融结构现状分析。

20银监会以“低门槛、严监管”为特点，开放农村金融市场。调整和放宽农村地区银行业准入的政策，为农村金融市场提供了更多新的信贷产品，有效促进和改善了农村金融结构，使我国初步形成了农业政策性业务由农业发展银行承担，商业性的农业高端业务由农业银行承担，农业基层业务由县级和乡镇级的村镇银行、农村小额贷款机构、农村资金互助合作组织承担的多层次农村金融结构。随着农村经济金融的进一步发展，现行的农村金融结构与农村经济发展的要求不相适应，农村金融需求的结构性特点日益突出。

（一）农村地区投入结构失衡。

由于商业银行的“盈利性、流动性、安全性”经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”的特征相违背，农村金融机构中农业银行的信贷投放重点由农业转为工商业，其业务范围由农村逐渐转移到城市。根据中国农业银行年报，到末，全部涉农贷款余额1.5万亿元，占其贷款余额的30%，其中直接用于农业的贷款只占10%左右。其他3家国有商业银行以及其他股份制商业银行在农村地区也设有分支机构，但这些机构主要是吸收存款，除了向大型乡镇企业贷款外，基本上不向农民、小企业贷款，最终导致大量农村资金的外流。

中国农业发展银行是我国农村区域主要的政策性银行，随着粮棉油流通体制的变革，农业发展银行从最初的综合性职能演变为主要承担粮食收购贷款等国家规定的农业政策性金融业务，对农村企业和农村发展投放的信贷资金很少。

农村信用社贷款风险管理制度不完善、缺乏与农户金融需求对接的有效贷款保证手段等问题，使得农村信用社普遍存在对农户大额贷款的“惜贷”和“减贷”现象，农户的大额贷款非常难获得。这在很大程度上限制了农户生产规模的扩大和生产结构的调整，制约了农业经济发展和农民收入增长。

随着市场经济的不断完善，作为农村经济主力军的乡镇企业，面临着激烈的竞争，迫使其走科技投入、技术创新和提高企业人力资本水平的科学道路，企业增加值近几年占全国GDP的比例逐年提高，超过了25% ，然而，乡镇企业贷款额占金融机构发放的贷款额的比重却逐年降低。一方面，乡镇企业平均生命周期较短，容易给金融机构造成坏账呆账，其贷款申请容易遭受拒绝；另一方面，乡 镇 企 业 由 于 自 身 资 金 实 力 较弱，自有资金很难满足中长期投资需求，而其在金融部门的信贷大多是短期贷款，因此所借资金的周期与企业需求也不相匹配，再加上我国中小企业基本上没有在资本市场上进行直接融资的资格或能力，所以资金缺乏、借贷资金的周期不匹配严重制约了我国乡镇企业的发展。

（二）农村金融结构效率不高。

要保持较高的效率性，金融机构必须具备有效的产权、充分竞争和严格的破产约束，而我国农村金融机构在这3个方面都不具备。无论是农业银行还是农村信用合作社，产权制度改革都不彻底，产权关系不明晰；农村金融机构种类相对单一，自然地区垄断现象严重，无法开展竞争；为三农服务的政策限制和信用社主力军的垄断地位，使信用社破产约束失灵，农业银行是国有银行，大到不能倒闭，也存在破产约束失灵。因此，提高运营效率的内在动力和外在压力的缺乏使我国农村金融组织体系整体上处于低效率运行状况。其表现，一方面是利率的非市场化。由于我国农村经济货币化程度不高，资金供给的政策性因素依然存在。虽然信用社贷款利率可以浮动，但毕竟都是在为“三农”服务的大政策指导下的浮动，真正的市场利率尚未形成，更何况存款利率仍然是计划利率，这自然限制了储蓄—投资转化效率的提高。另一方面，表现为政府对农村金融采取的强制性制度安排。 以来，4大国有商业银行共撤并了6万家左右县及县以下网点机构，分支机构总量减少的比例平均在39%左右。县及县以下区域的主动撤退，自然形成了农村信用社在农村金融市场的独占地位，其实质上更多是由于政府对农村金融的一种强制性制度安排，主要体现为对农村信用社的政策保护。农村信用社由于本身制度缺失所带来的困境，亏损挂账高居不下。

（三）农村金融机构市场功能错位。

农村金融机构市场功能应立足于支持农村经济的发展，成为农村经济调控的重要杠杆和手段。它与个体私营经济在产权设置、运作方式等方面具有较多的相似性，从而能产生一种制度上的天然亲和力；农村信用社规模小、机制灵活、管理层次少、自主性强、运行成本低，比较适合农村个体私营企业融资需求的特质。

由于管理体制的原因，长期以来我国农村金融机构市场功能错位，存在与国有商业银行争业务、争市场的现象，盲目扩张规模，偏离了合作制的发展方向。农村金融机构在资金投向、服务对象上没有突出以农村经济为主、为“三农”服务为主，资产负债结构不合理，不能满足农村经济发展对金融服务的需求。各种区域性中小银行和非银行金融机构都不乐意为农村经济提供融资服务，部分农信社的定位根本不在小农贷款甚至不在农业，而选择工商企业和国有企业，这使得资金本来就不富余的农村地区资金更加匮乏，抑制了农村经济的发展。农村金融机构的发展不能填补国有商业银行服务方向转变和机构设置转变改革所留下的农村服务空白，无力承担起改革所赋予的重任。

（四）农村民间金融缺乏管理和引导。

长期以来，民间金融在我国被视为非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、农村金融供需矛盾、正规金融在农村信息不充分等种.种原因，民间金融组织在我国农村获得了巨大的发展空间，为农村经济的发展提供了强有力的资金支持。然而，民间金融既没有立法，也没有专门的管理机构和手段，只有在严重风险发生时才予以清理。农村民间金融市场中契约关系不发达，主要依靠道德伦理准则约束交易行为，在信息不对称、外部管理缺位的情况下，一些投机分子和不法分子利用民间金融活动谋取非法利益，给农村经济金融稳定带来了风险隐患。无论从组织类型、分布还是资金规模来看，农村民间金融组织活动的广泛存在已是不争的事实，然而，现有的相关法律法规对其监管却相当滞后。目前我国金融业几乎为国家所垄断，相关法律主要针对正规金融，如《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》等，尚无专门以农村民间金融组织为规范对象的法律。对民间金融的监管只是散见于各法律法规之中，如《中华人民共和国刑法》有关擅自设立金融机构罪、非法吸收公众存款罪的规定等。这种制度环境不利于农村民间金融的发展。如在市场准入制度上，虽然农村地区银行业金融机构的准入门槛有所降低，但目前也仅有农村资金互助社、村镇银行、小额贷款公司等一些特定的金融机构让民间资本得以合法进入，更多的合会、私人钱庄及其他非银行业金融机构等仍不能合法进入农村金融市场。

二、优化我国农村金融结构的建议。

（一）建立涉农金融风险补偿机制，加快农村信用环境建设。

农业是基础产业，同时也是高风险、低产出的行业，为弥补金融机构提供农业金融承担的政策风险和损失，世界各国对农业金融业务提供政策补偿是普遍的做法。而我国农村金融机构虽然承担了大部分政策性支农任务，但在财政补贴、税收优惠等方面却没有建立相应的补偿机制。这不仅加重了农村金融机构的经营负担，降低了农村金融机构的竞争活力，而且遏止了农村金融的良性发展。针对农村地区开办金融业务风险多、自然灾害影响大、农民收入低、还款能力弱等问题，我国应建立健全涉农贷款风险补偿机制。一是尽快建立存款保险制度，运用存款保险机制对有问题的农村金融机构采取及时监测和早期纠正措施，促进农村金融机构规范健康发展；二是积极探索和发展农业保险和农产品期货市场，发挥农产品期货市场和农业保险在稳定粮食价格、保护农民利益方面的功能和作用。三是进一步加快信用环境建设，增强信用机构与农民之间的信息沟通，建立分散信贷风险的机制，减少信息成本或者降低交易费用，减少金融机构的风险。

（二）完善现代农村金融制度，提高农村金融结构效率。

农村金融机构应改变过去产权不清晰、法人治理结构不完善、缺乏有效激励机制等突出问题。农村信用社是目前我国农村金融组织的主体，是农村金融的主力军，改革和完善农村金融组织体系，首先应从农村信用社改革开始，在坚持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步实施，采取符合当地特点的具体组织形式，把地方性、股份制农村商业银行作为我国农村信用社发展的目标模式。根据激励相容的制度安排，地方政府应把农村信用社看作当地农村经济发展的重要因素，允许地方财政代表地方政府入股，用优惠政策支持信用社化解支付风险。从农业银行的比较优势来看，其优势不在城市而在农村，其核心竞争力的培育也应该在农村。农业银行应加强县以下机构建设，提高对农村金融市场的影响力，在农村金融市场上通过资金优势、网点优势、队伍优势和技术优势为“三农”服务。在此基础上，政府相关部门应适当放松金融市场准入制度，允许民间资本进入金融领域，优化农村金融结构，特别是要鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制的金融组织，大力培养多种形式的小额信贷组织；积极稳妥地推进利率市场化，进一步扩大存贷款利率浮动范围，充分调动农村金融组织向“三农”投资的积极性。

（三）加强农村金融结构管理体制建设，准确定位农村金融市场。

农村金融结构是我国金融改革发展的一个新课题，农村经济的发展需要国家进一步强化农村金融机构发展的经济政策。农村金融机构是服务于农村经济的金融主力，根据服务对象的多层次性和金融机构自身发展的差异性决定其经营上的多样性。在经营中提供各自特有的金融服务，在此基础上发展成分布广、经营灵活、市场敏感度强的金融机构。在市场定位过程中，农村金融机构要树立正确的经营指导思想，找准服务方向，调整资产负债结构，树立适度规模经营、稳健有效发展的指导思想，加大对养殖业、农业产业化和优质特色农业的支持力度。要促进县域经济发展和金融机构适度竞争，允许社会资金参与现有金融机构重组和参股新设农村金融机构，推动交易工具和业务品种的创新，探索更适合中国国情的农村金融组织形式。应以市场配置的方式，从外延、内涵上积极拓展空间，根据自身特点，开展农村金融创新活动，以吸引和方便客户。一方面，扩大传统业务规模，更新观念，改变以往经营方式，做到“人无我有、以特取胜”；另一方面，要增加业务品种，走出传统业务的狭小范围，在积极扩大资产与负债业务创新的同时，抓住中间业务的开拓和发展，使之成为新的效益增长点。农村金融机构还应完善经营规则，积极发展农民个人消费信贷，利用农村金融机构擅长经营零售业务的优势，把经营触角拓展到农民消费这块金融服务的新领域。

（四）建立以中央银行与金融监管部门为主导、以地方政府为主体的监管新体系。

长期以来，金融监管及其体系建设是我国的一个薄弱环节，其中农村金融监管更加薄弱。目前，我国金融仅有中央监管系统，地方缺乏积极性。因此，要建立以中央银行和金融监管部门为主导、以地方政府为主体的农村金融监管体系。地方政府要进一步加强与中央银行和金融监管部门的沟通协调，加强功能监管、审慎监管，完善市场信息披露制度，努力防范各种金融风险。建立农村金融事务协调机制，充分利用地方政府与金融监管机构在有关农村经济发展与金融部门信息方面各自拥有的比较优势，通过交流以便利决策，在金融危机处理与金融风险化解方面采取协调行动，将已发生的损失及其负面影响降到最低限度。

篇2：我国农村金融结构优化问题研究

2015-5-18 18:06:57 来源:和顺县党建网—中共和顺县委组织部

县委组织部研究室课题组

党的十八大报告提出“健全党员能进能出机制，优化党员队伍结构”，这是保持党员队伍生机活力的创新之举，是永葆党员队伍先进性和纯洁性的必由之路。党的农村基层组织是党在农村全部工作和战斗力的基础，是农村各种组织和各项工作的领导核心。农村党员队伍建设是农村基层组织工作的重点，直接关系到党的农村全部工作。健全农村党员能出能进机制，优化党员队伍结构，激发农村党员发挥模范作用的内在活力，是新时期农村基层组织建设的重要任务。

一、现阶段农村党员队伍存在的问题及原因

1、存在的主要问题

在调研中发现，就目前农村党员队伍现状而言，当前农村党员队伍的状况难以适应农村改革和发展新形势需要，农村党员队伍建设中存在着男女比例不协调，老龄化结构严重，文化程度整体偏低等问题。一是男女比例不协调。在发展党员中，明显忽视了发展女性党员。二是老龄化结构严重。农村党员老龄化现象，使得农村基层组织出现了后继无人的情况。三是农村党员的文化程度整体偏低。四是近年来发展农村党员工作有所松懈。部分村党支部由于村里情况复杂等原因，出现了发展党员的空白档。五是党员的表率意识薄弱。具体表现在组织活动上，循规蹈矩，按部就班，无创新、无突破，发言不积极，组织性不强，个别党员甚至长期不参加组织活动，党员的服务意识淡薄，小农思想较重，思想上放不开，只为自己打算，缺乏为人民服务的主动性和积极性，没有把自己放到服务人民群众的位臵上来。

2、问题产生的原因

一是党组织对党员发展工作重视程度不够，造成发展党员工作的滞后。主要表现在一些基层党支部没有将农村党员队伍建设和党员发展真正摆上重要议事日程，对在市场经济条件下如何建设农村党员队伍缺乏必要的研究和探索。在实际工作中，往往是重视了抓经济建设而忽视了党的建设；重视了抓党支部班子建设而忽视了党员队伍建设。部分农村基层干部观念不适应，拓不宽发展党员工作的入口。

二是党组织号召力不强，影响了青年入党积极性。有的村集体经济薄弱，党组织既不能有效地带领群众发展经济，又不能为群众办实实在在的好事，组织威信不高。这种情况削弱了党组织的吸引力，致使群众尤其是青年向往党组织的热情大为减退。党员中贫困党员多，使得有部分人认为就算入党了也没有前途，这也是削弱广大青年积极性的一个因素。

三是近年来大批农村青年外流，选人育人渠道受到限制。外出务工、发家致富仍是在乡待业青年的首要选择，许多农村青年都不愿留家务农守业，但由于长年在外，村党支部看不到、管不着，选人育人渠道受到很大限制。四是忽视了对青年农民的政治思想教育。正因为对青年农民的政治思想教育的忽视，使得一些青年农民思想较混乱，缺乏共产主义理想，认为共产主义遥远，入党吃亏，当党员规矩多、活动多、会议多、不自由、受约束，影响致富等。少数青年农民对党认识片面，对党内某些不良现象看不惯，把少数党员和党员干部存在的党性观念淡薄、群众观念淡薄等不正常现象，看成是党组织的整体问题，把特殊理解为普遍，逐渐淡化了入党的愿望。

五是农村对女性的偏见依然很严重。大部分村民都认为女性的能力天生不如男性，对于争先进，发展党员这都应该是男人的事。于是在缺乏社会氛围，自身也缺乏自信的情况下，农村妇女就不愿申请入党了，这就直接导致了农村女性党员极少的现象。这些问题的存在，一定程度上削弱了农村发展党员的凝聚力和战斗力，成为农村发展党员工作的制约因素。

二、现阶段农村党员作用发挥状况及原因分析

1、农村党员发挥作用状况

一是能带头发挥模范作用的。这部分党员约占到20%左右。他们主要集中在村支“两委”干部中。他们有着较高的个人自身综合素质，能够认真完成党的任务，工作勤恳，工作实绩突出；能够做到公道正派，敢于弘扬社会正气，敢于同不良倾向作斗争，作风踏实，群众关系好，树立了良好的党员干部形象。

二是发挥作用一般的。这部分党员约占到50%。目前，他们大都是在思想上会记住自己是个党员，无职党员，他们会自觉参加党组织的生活，在生产、工作和社会生活中遵纪守法，表现较好，党员的先进性和模范作用有所体现，比一般群众强，从总体上维护和维持了党组织的形象。

三是无法发挥作用的。这部分党员约占25%左右。主要是老弱病残党员和生活困难党员，他们由于受到自身能力和条件的限制，无法发挥党员的带头作用。

四是不发挥作用甚至起反作用的。这部分党员约占5%。这当中，既有在职党员、无职党员、外出党员，更有小部分村干部位臵退下的党员。他们有的人不及时参加党组织生活、学习、会议，不很好履行党员义务，更不用说做好党组织交给的任务，日常表现与一般群众无异，个别人甚至更差，为了自己的个人利益，表面上关心村集体事业，却对村里的工作指手划脚，到处挑刺，暗地里干扰，阻挡村里的工作，在群众中造成较坏影响。

2、农村党员作用发挥不好的原因分析

一是发展党员把关不严格。前些年，农村党组织在发展党员上过分注重结构和数量，在党员标准把握上不够严格，使一些入党动机不纯的人员混入党内。

二是党员队伍出口不畅通。尽管党章规定了党员被视为自行脱党的一系列行为，而在现实执行中却一直没有对不合格党员硬性约束和及时处理的好办法，导致一些自由散漫，经常不参加组织生活，不按时缴纳党费，不认真完成党组织分配的工作，没有“党员样子”的党员依然能留在党内，损害了党的形象。三是党员教育管理不到位。当前，在改革开放的深入推进、经济社会快速发展的新形势下，部分基层农村党组织注重抓经济建设，忽略了组织活动的开展，忽略了对党员的教育管理，使部分党员宗旨意识逐渐淡薄，一些党员把理想信念和党的组织观念抛在一边，放松了对自己的严格要求，影响了先锋模范作用的发挥。

三、健全农村党员能出能进机制的主要做法

1、严把党员“入口”关，提高发展党员质量。在发展党员上按照“控制总量、优化结构、提高质量、发挥作用”的发展党员新要求，以把好党员“入口关”入手，严格入党程序，规范发展党员工作运行机制。比如，各乡镇党委在新发展党员上，严格执行了“群众评议制”、“党员票决制”和“新党员承诺制”，并通过支部初审、党委预审、组织部审核的三级共审机制，层层把关。对发展对象政审、程序和材料进行严格审查，查看填写是否规范、程序是否合符要求、标准是否严格，结构比例是否合理。同时，对新发展对象进行公示，对有不良反映的暂缓发展。实践证明，严格把好“入口”关，是提高发展党员质量的首要条件。比如，牛川乡今年新发展的6名党员中，35岁以下、高中学历以上、农村一线分别占50%，党员结构得到有效改善，严格程序发展了一批新党员，切实提高发展党员质量。

2、畅通党员“出口”关，及时处置不合格党员。过去净化党员队伍一般是依靠集中的整党活动，有明显的阶段性、运动式特点，而现在需要探索的是常态化的长效机制，破解能“进”不能“出”的难题。新修订后的党章明确规定党员有退党的自由，明确了劝党员退党和党员自行脱党制度，这些制度的健全，对提高党员队伍的纯洁性、先进性，提高党员队伍整体素质，发挥党员先锋模范作用起到至关重要的作用。要严格遵守《党章》规定，对多次评议不合格、违规参与党章明令禁止活动、无正当理由连续6个月以上不参加党的组织生活，或不交纳党费，或不做党所分配工作等等这些符合劝退除名规定的党员，对其认定为“不合格”，及时进行处臵。比如，牛川乡近几年以来，由于露天煤矿的开采，在利益的驱使下出现了一些不稳定因素，一些村民无理取闹上访告状，特别是部分党员参与非法越级上访，在社会上造成了恶劣的影响，牛川乡党委就对其严格程序进行了处分，警示教育了全乡党员。实践证明只有畅通“出口”关，及时处臵不合格党员，才能纯洁党员队伍，使我们党始终充满蓬勃生机和旺盛活力。

3、加强党员教育管理，提高党员综合素质。一是学习常态化。利用远程教育、阳光农廉网等网络平台，广泛宣传党建知识，通过上《党课》等形式加强各支部组织党员学习，加强廉政教育，教育党员警钟长鸣。二是活动经常化。结合全县“科级干部下基层”、“第一书记”帮扶活动，开展党员干部帮扶联系群众等活动，增强党员作用的发挥。三是管理制度化。在严格落实“三会一课”制度的同时，全面推行“党日活动”制度，确定每月的第一个星期五为“党日活动”，集中开展组织活动。通过以上活动加强对党员的平常管理教育，提高党员素质和分辨是非能力。

四、加强农村党员队伍建设、优化党员队伍结构的意见和建议

1、要强化领导，促进发展党员工作有序开展。要通过努力，建设一支规模适度、结构合理、素质优良的党员队伍。通过制定发展党员工作规划和发展计划，对发展党员工作加强计划管理，实行宏观控制，有效防止和避免了突击发展、长期不发展、发展数量大起大落等不正常现象。

2、要加强培养，不断壮大入党积极分子队伍。要加强宣传引导，主动发现和培养入党积极分子。要采取开展“七一”纪念活动、举行报告会、表彰会等形式，大力宣传典型，树立党的良好形象，增进群众对党的认识和感情，增强党组织的吸引力和凝聚力，激发广大群众的政治热情。同时，要灵活开展对入党积极分子的培养教育，坚持培养联系人制度和入党积极分子定期汇报制度，经常了解入党积极分子的思想、工作、学习等情况，通过多种形式，对入党积极分子进行理想信念、道德情操、业务技能、文化素质等培训，不断提高入党积极分子素质。

3、要突出重点，不断优化党员队伍整体结构。要坚持把青年、妇女、生产工作一线的优秀分子作为发展党员工作的重点，促使党员队伍整体结构不断优化。农村党组织要优先发展政治素质好，具有一技之长和“双带”本领的村干部等优秀青年入党。各级党组织要联合妇联组织，采取系统培训、开展活动、备案管理等措施，将发展党员计划适当向妇女倾斜，使女党员比例保持逐年升高的势头。通过各级党组织的共同努力，使党员数量实现了均衡增长，党员队伍结构日趋合理。

4、要突破难点，不断研究新情况解决新问题。把在其他社会阶层中发展党员纳入经常性工作。要积极适应不断发展变化的新形势，积极探索在农村专业合作社、外出务工经商人员、青年农民中发展党员的办法和措施。要注重拓宽渠道，从村级后备干部、村民代表、返乡青年、复退军人、专业大户和行业协会成员等重点对象中培养和发展党员，注重把致富能手培养成党员。

5、要健全制度，着力提高发展党员质量。要建立健全工作制度，在继续坚持和完善发展党员工作“推优”、入党积极分子集中培训、发展党员工作预审等制度的基础上，全面推行发展党员民主推荐、公示、票决、责任追究等制度，做到成熟一个，发展一个。同时，各级党组织还要逐步建立完善发展党员有报必查制度、举报保密制度、责任追究制度等工作制度，严肃发展党员工作纪律，有效保证新发展党员的质量。

课题组组长：杨瑞芝（县委组织部部务委员）

课题组成员：李振华（县委组织部研究室主任、县党建研究会秘书长）

胡旭峰（县委组织部组织组科员）

篇3：我国农村空间结构优化研究

当前我国农村改革已经进入了新的发展阶段,农村产业结构和社会结构开始了传统向现代的转型。在这一过程中,农村空间结构也在不断演化,不断地由历史上的封闭走向开放,开始与现代城市融合,并向着城乡空间结构一体化的方向发展。随着农村社会经济活动在广度和深度上的发展,农村发展中的空间矛盾会越来越突出,农村空间结构的调整也迫在眉睫。因此,本文将在回顾国内外关于农村空间结构的研究的基础上,提出农村空间结构演化的一般理论,分析当前我国东、中、西部农村空间结构的特征并有针对性地提出优化思路。

一、国内外研究现状回顾

法国地理学者菲利普·潘什梅尔(1980)在《法国》一书中最早提出了农村空间问题,他认为农村空间包括土地所有者和土地经营、耕作体系和土地的农业利用、农村景观和农村空间整治,但他并未给出农村空间的明确定义,而是重点从土地利用角度分析了人地关系。日本学者小岛泰雄(1991)认为,日本农村的生活空间包括村落生活空间、次村落生活空间、超村落生活空间三种基本类型。撒拉·沃特摩尔(Sarah Whatmore,1993)在回顾英美乡村地理学发展演变的基础上指出,把农村空间作为环境资源来研究是符合世界发展潮流的。此外,发展中国家的学者也对农村生活空间的组织、土地利用方式、城乡相互作用等农村空间问题进行了研究。

姜邦桥、刘成刚(1988)研究了农村空间创新问题,其中包括土地集中机制、工业空间积聚机制、增长发动机制、空间传递和整合机制等问题;曾菊新(1994)研究了改革后小城镇大发展和经济因素变化引起的农村空间发展的新趋势;李家清(1995)研究了江汉平原农村空间网络的结构和功能;苗长虹(1996)分析了农村工业化带来的新乡村空间,包括新乡村经济空间、新乡村社会结构、新乡村地理空间;丁志铭(1996)研究了农村社区空间变迁问题,认为其变迁大致经过自然经济时期、转型期、工业化时期三个阶段,并呈现出平衡——不平衡——平衡螺旋式上升的趋势;张小林(1999)以苏南为例,从经济、社会、聚落三大空间结构的角度对农村社会经济变迁过程中的空间演变进行了分析;冯现学、林惠华(2002)以深圳市龙岗区为例,从城镇功能、产业布局、城镇规模、用地布局、道路交通、大型配套设施的布置等方面探讨了城镇地域空间结构的构建;罗宏翔、哈颖(2005)研究了乡镇撤并对农村空间结构优化的影响。

总体上看,国内外对空间结构要素及其组成形式、聚落规模及其等级体系、城市空间结构、空间相互作用、社会经济不同发展阶段空间结构的特点及其演变趋势以及小城镇发展等问题有较多的研究和成果,相比较而言,对农村空间结构的研究则显得十分薄弱。就中国而言,地理学界对农村空间结构的研究比经济学界多得多,但各学科都缺乏关于小城镇发展与农村空间结构优化相互关系的研究,并且对于东部地区的情况研究较多,对中、西部特别是西部地区的情况研究较少。

二、农村空间结构的内涵

在对农村空间结构下定义之前,有必要先明确农村的概念。本文中所指的农村,就是所有村委会地区的集合,这个集合有着与城市不同的生活、生产方式,具体来说农村包括小城镇和村庄(包含自然村落)。

目前我国对农村空间结构的研究还较少,在本文所涉及的文献范围内也没有对农村空间结构的内涵作出明确界定的,直接提出农村空间结构这个概念的也不多。罗宏翔教授在2005年发表的《乡镇撤并与农村空间结构优化》一文中明确提到了这个概念,他认为:“农村的空间结构主要取决于村庄和小城镇的数量、规模、发展水平及其分布状况”,他详细分析了乡镇撤并对农村空间结构优化的影响,但他也没有对这个概念的内涵进行明确的界定。

一般认为,空间由点、线、网络和域面四个要素以不同的方式组合而成,小城镇是农村空间结构中起主导作用的点。根据笔者对农村空间结构的理解,并参照其他学者对农村空间结构的研究成果,本文将农村空间结构定义为:一区域内某一时间点上村庄和小城镇的数量、人口、规模、经济发展水平的静态的对比关系及其空间分布状态,以及在不同时点上该区域内小城镇与小城镇、村庄与小城镇、村庄与村庄之间的空间相互作用所带来的空间变化状况。这个定义中包含了以下几层含义:①对农村空间结构的研究首先要明确研究的区域范围,是一个国家、一个省,还是一个市/县、乡镇等;②农村空间结构的发展是一个连续的、有机发展的过程,但在不同的阶段有不同的特征,因此对农村空间结构的研究既要注重静态时点上的研究,也要注重连续时点上不同的变化特征和趋势;③农村空间结构是一个点、线、面及三者相互作用的过程,点、线、面的变动及其相互作用都对农村空间结构造成一定的影响。

三、农村空间结构演变的一般规律和特征

区域空间结构是人类经济活动在一定地域范围内的空间反映,是社会、经济变动过程的结果。空间结构与社会经济结构是相互作用、相互关联的。按照区域经济活动的稳定与否,区域空间结构状态可以分为均衡和非均衡两种。均衡是一种理想状态,现实中更多的是非均衡的空间结构。对应的,农村空间结构也有均衡和非均衡两种,并且总是由均衡向非均衡,再由非均衡向着均衡螺旋式发展,具有一定的阶段性特征。小城镇和村庄是农村空间结构的主要构成要素,且小城镇在其中发挥着主导作用。本文在分析小城镇和村庄的阶段性演变特征的基础上认为农村空间结构的发展过程大致可以分为四个阶段:

(一)低水平的均衡阶段

该阶段经历了漫长的历史时期。在自然经济时代,生产力水平较为低下,小城镇的规模较小,数量不多,辐射范围很小,数量增长也很缓慢;大部分农村布局分散,远离城市的辐射范围;在少数农村内,形成了以个别小城镇为中心在较小范围内独立运行的经济活动;小城镇与村庄在发展水平上差距不大。这个时期村庄的个数远多于城市,且还在继续增加,规模也在慢慢扩大,而城市不仅数量少,规模也小;人口主要聚居在村庄,城市人口比重很小,且长期以来变化不大,而农村人口一直在增加。总体来看,这一阶段小城镇和村庄的共同特征是数量少、规模小,经济发展水平低。小城镇与小城镇、小城镇与村庄、村庄与村庄之间相隔较远,布局十分分散。

(二)各生产要素向小城镇积聚的非均衡阶段

工业革命以后,自然经济逐渐开始向市场经济过渡,社会经济迅速发展,积聚与规模经济开始成为经济活动的主要特征。随着农村二、三产业的发展,规模收益递增逐渐占据经济发展的主流,农村内各生产要素开始向城市、小城镇或经济发达的村庄积聚。当村庄的非农产业发展到一定规模,村庄就发展为小城镇。这一阶段小城镇发展的主要特征是数量迅速增加,农村地区被数量迅速增加的小城镇不断纳入腹地范围,村镇体系开始形成;小城镇与村庄之间的经济发展不平衡开始出现。如果农村人口继续增长,则村庄的规模还会继续扩大,村庄的数量也会增加。另一方面,随着工业化、城市化的发展,城市人口在总人口中比例增加,城市数量逐渐增加,规模逐渐扩大。

这个阶段小城镇和村庄的共同特征是数量增加、规模有所扩大。小城镇经济发展水平提高较快,并且小城镇附近聚集了一定数量的村庄;村庄经济虽然得到了发展,但是与小城镇相比,水平还比较低。

(三)村镇重组的非均衡阶段

当所有的农村地区都成为小城镇的腹地时,小城镇的数量增加也就到了极限,小城镇的发展开始从数量增加转变为规模的扩大和质量的提高,进一步发展小城镇的数量可能会减少。这时农村空间结构的发展进入了第三阶段。这个阶段经济快速发展,第三产业大量涌现,交通网发达、多种运输综合发展。由于环境承受能力的限制及成本提高等问题,大城市开始将某些低层次的经济活动向下级城镇扩散,城乡互动加强。经济活动的频繁也加强了小城镇与乡村之间的联系。此时的农村空间结构处于变化之中,经济增长的均衡问题开始受到人们的关注。总体上看,当前中国小城镇的发展止处于这个阶段,并对小城镇发展做出了一些调整,如乡镇撤并。此时,随着城市化水平的提高,城市数量迅速增加,规模迅速扩大;农村人口不仅在比重上下降,而且绝对量也不断减少,因此,村庄的数量持续减少。

这个阶段小城镇和村庄的经济发展水平都有了质的提高。而小城镇的数量由迅速增加到稳定,并向着质量提高和规模扩大的方向发展;村庄数量则开始减少。村庄与小城镇的布局逐渐合理,每个小城镇周围都聚集了合适数量的村庄。

(四)城乡空间结构一体化的高水平阶段

这一阶段,整个社会已经进入后工业化时期,科学技术高度发展,社会成员的收入达到很高的水平,交通和通讯系统已经普遍实现现代化,计算机和信息系统广泛应用于生产、生活的各个领域。农业与工业之间已经形成良好的互动关系,农业实现了高度的现代化。城乡之间就业、收入、消费水平等方面的差异几乎可以忽略不计。在农村空间结构上,已经形成城乡之间、小城镇之间、小城镇与村庄之间、村庄与村庄之间的互动网络。

此时城市化已经实现,农村人口比重很小,村庄的数量和规模都不大;小城镇的数量稳定或稍有减少,但其规模更大、质量更高。小城镇和村庄的经济发展水平较高,并且空间布局合理。农村空间各个组成部分完全融合为有机整体,整个空间系统处于均衡稳定状态。

四、我国农村空间结构的特征及优化思路

(一)我国农村空间结构的特征

根据农村空间结构演变的一般规律和特征对目前我国的农村空间结构进行划分,可以得出以下结论:

1、我国西部地区的部分农村,特别是处于边远山区、落后地区的农村空间结构还处于低水平的均衡发展阶段。其主要特征是农村生产力水平低下,小城镇规模小,小城镇和村庄布局分散、没有明确的分工,并且在发展水平上差距不大,小城镇对农村经济发展几乎没有起到带动作用。这些农村发展的最大障碍就是自然条件恶劣,教育和交通等基础设施十分落后。

2、中部地区和西部发展较好的地区的农村空间结构则处于各生产要素向小城镇积聚的非均衡阶段。农村基本上已经走出孤立、封闭的发展模式,开始与城市有着或多或少的经济联系,生产要素流向城市或小城镇,城镇的规模等级体系基本形成,但职能分工不明确、结构雷同现象普遍存在,空间布局不合理。

3、东部地区的农村空间结构总体上是处于村镇重组的非均衡阶段。已经形成了等级规模比较协调、空间布局比较合理的城镇体系,小城镇的数量由数量增长进入质量提高阶段。此时城市的积聚与扩散机制对农村空间结构的变动有较大影响,小城镇的发展对农村经济发展的带动作用加强。

4、东部长三角地区、珠三角地区的农村空间结构已经具有第四阶段的一些特征,经济快速发展、科学技术突飞猛进,交通系统相对完善使得城乡的界限已经出现模糊化的趋势,农村人口已经不再以从事农业为主,而是开始从事第二、三产业,其生活方式也发生了一定的改变等。

总体来看,我国中部和西部的农村地区还处于农村空间结构演变的前两个阶段,小城镇还处在以数量增长为主要特征的阶段,即便是经济发展水平较好的东部农村地区,也还处于农村空间结构演变的第三个阶段,与农村空间结构高水平阶段的差距还十分巨大,因此,优化农村空间结构的任务还十分艰巨。

(二)优化我国农村地区空间结构的思路

空间是农村存在的基本形式,是农村社会经济活动的载体。在农村经济结构、产业结构、社会结构、人口结构、劳动结构、空间结构中,农村空间结构是最基础的结构,对农村经济、社会的发展起着重要的作用。农村空间结构的优化是人们利用农村空间结构的特点、作用和演变规律,对农村空间结构加以改善,以实现各种要素的最优化配置。不同的空间结构带来的农村整体经济效益和社会、环境效益不同,农村空间结构的优化可以使农村各生产要素的价值最大化。

农村空间结构具有系统性、区域性和动态性的特征。农村空间结构的系统性即农村经济发展的各个要素之间和空间构成要素之间存在着稳定的联系;农村空间结构的区域性即不同类型的地区(如平原和山村)、不同发展水平的地区,其农村空间结构具有明显的个性特征;农村空间结构的动态性即空间结构的组成要素在结构和功能方面都会随时间的推移发生一定的变化。我国地域辽阔,各农村地区之间经济发展不平衡,即便是同一农村地区的内部经济发展也不平衡。因此,优化农村空间结构,要按照不同的情况,采取相应的措施。

1、西部地区的部分农村,特别是处于边远山区、落后地区的农村,这些农村地区经济发展水平低,要促进这些地区农村空间结构的优化,可以继续增加小城镇的数量,重点培育一些发展相对较好或具有发展潜力的小城镇,以小城镇的发展带动周边村庄的发展,促进城镇体系的形成。

2、要促进中部和西部发展较好的农村地区的空间结构的优化,首先应明确各小城镇的职能分工,尽量排除结构雷同的现象;在空间布局上,尽量做到小城镇在该农村地区内均匀分布,并且每个农村地区都有一定数量的中心镇,以中心镇带动小城镇和村庄、小城镇带动村庄及中心镇、小城镇和村庄之间的相互作用来促进该农村地区的发展。

3、东部农村地区空间结构的优化,则应注重小城镇规模的扩大和质量的提高,同时形成分工明确的城镇体系;在城市向农村扩展的过程中应顾及到社会和环境问题,促使经济向均衡的方向发展。

篇4：我国农村金融生态优化路径研究

关键词:农村金融生态;制约因素;优化路径;农村金融体系

Abstract:Based on the summary of the origins and the disputes concerning the financial ecology, this article studies the current situation and existing problems of China’s rural financial ecology covering that the systematical path dependence is the bottleneck, that the agricultural enterprises and the weakness of the rural financial participation parties are the fundamental constraints, and also that the unsatisfactory rural financial environment hampers the functioning of the mechanism. Accordingly, this article raises the optimum path selection of the rural financial ecology: to build up the demand guided plural competitive financial system with the comprehensive property. This article also holds that the customer and enterprise base should be established; and good environment should be provided to guarantee the functioning of the rural financial mechanism through the enhancement of the peasants’ competitiveness and the modern agricultural development.

Key Words:rural financial ecology,constraining factors,optimum path,rural financial system

中图分类号:F830.6 文献标识码:A文章编号:1674-2265(2009)11-0073-05

一、问题的提出:金融生态的由来、争议及农村金融生态概念的界定

2004年12月,周小川在“经济学50人论坛”的报告中率先将生态概念引入金融领域,由此引起诸多学者共鸣。但大多谈及城市金融生态,比城市金融生态恶劣得多的农村金融生态却鲜有人关注,本文尝试对此作一探讨。

关于对金融生态的认识,在周小川界定的基础上,易宪容将金融生态扩展为整个金融市场赖以生存的环境,把金融生态系统与金融生态环境等同起来。徐诺金、李扬、谢太峰等人都认为金融生态是各类金融活动主体之间、金融活动主体与其外部生存环境之间通过相互作用、影响而形成的相互依赖的动态平衡系统。王松奇等人认为,金融生态就是指影响金融市场运行的外部环境和基础条件,与周小川运用该概念的本义吻合。由此可知,金融生态是指各种金融组织与其生存环境之间及组织内部相互之间,通过分工、合作所形成的具有一定结构特征,执行一定功能作用的动态平衡系统,包括金融生态环境、金融生态主体、金融生态运行等主要方面。金融生态具有关联依存性、制度适应性、自为演进性、自发竞争性等特征。

而农村金融生态是农村金融生态主体与农村金融生态环境之间的彼此依存、交互影响与制约的动态系统。农村金融生态主体主要包括:农村金融产品和服务的供给者——所有涉农金融机构,目前主要有农村信用社、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行以及试点的各类金融组织;金融产品和服务的需求消费者,主要是指农村独立的市场经济主体,包括农户、农村企业、农村合作经济组织及县乡基层政府等。农村金融生态环境是指农村金融主体赖以存在和发展的经济、社会、法治、信用、市场、制度、政策等诸要素综合构成的基础条件。构建良好的农村金融生态系统有利于农村金融服务的供求平衡,提高金融资源配置效率,化解农村金融风险,促进农村金融与农村经济的可持续发展。

二、我国农村金融生态的现状分析及问题探源

(一)体制性路径依赖:农村金融生态优化的瓶颈

其一,二元金融政策的延续束缚了金融变革。长期以来我国实行金融抑制政策和工业、城市优先发展战略,国家控制金融体系,以农村剩余支持工业和城市优先发展,由此形成城乡二元金融格局。改革开放以来路径依赖的惯性依然导致这一结构的延续,导致国有商业银行垄断信贷市场70%以上的信贷资源,而对农村经济贷款连年下降、金融资源大幅度向城市及大企业集中的局面,从而形成贫富、城乡的双重二元金融格局。

其二,政府主导、强制变迁的农村金融体制脱离农村经济的实际需求。我国农村金融改革始终以农村信用社和农业银行为主线,且以农村金融机构的自我完善为目标。其中农业银行四起三落之后弃农商业化,农村信用社在合作的旗帜下转轨规模化与商业化,农业发展银行在政策性功能受限下寻求可持续发展的出路,改革后的邮政储蓄银行处于从事批发与农村小额零售业务的十字路口。真正支撑农村借贷需求,尤其是满足生活需求的民间金融长期得不到市场准入,处于灰色状态,加剧了资金市场的短缺状态。因而,政府主导、强制性的农村金融体制变迁的实际绩效偏离制度设计的初衷,难以形成有效供给。

其三,金融产权缺位导致所有者监督缺失。产权的明确界定和有效保护是降低交易费用、提高交易效率的前提。完整产权必然是权利与责任对等,收益与成本相符,实质是以产权主体——股东在法人治理结构中的核心地位形成对经营者的制衡。但当前农村金融部分产权是以公有制为绝对主体的制度安排,实质是产权虚置;部分金融机构虽为股份制或股份合作制,但实际是模糊产权,历史与现实的交织导致产权难以清晰分割。如农村信用社,是一定历史时期国家合作化的产物,具备集体产权性质,虽然几经股权调整,目前仍呈现“官营企业”特色。因而虽名为股份制,实则内部人控制而又不承担责任,股东作用弱化。产权不完整导致重权轻责,并由国家作为最后担保人,承担无限风险和损失成本。

其四,农村金融领域的管制措施致使金融生态机制运行紊乱。一是利率管制,农村资金价格不能反映供求以及风险溢价水平,导致市场配置低效,加剧农村资金供给紧张局面。二是信贷配给,政府部门直接参与农村资金分配,导致权力寻租和利于农村强势群体的资金分配,弱势群体的信贷权力得不到维护,大量资金无效配置。三是准入限制,人为抬高民间资金的进入门槛,既加剧了金融供给不足,又导致非正规金融的地下运行,增加监管成本,必然的结果是竞争不足和社会效用损失,削弱了竞争机制对金融机构功能的强化和创新推动作用,也弱化了农村金融机构的业务创新与经营效益等核心竞争力。四是退出机制的缺失与政府救助措施变相激励了金融机构投资风险;而金融政策与金融实践脱节进一步造成金融政策传导的失灵和金融运营失效。

(二)农业产业与农村金融参与主体弱质:农村金融生态改善的根本制约

其一,农业的弱质性成为制约农村金融运行的产业障碍。农业是强位弱势产业,所谓强位,是指农业是人类社会赖以生存的基本生活资料来源,是社会分工和国民经济其他部门、一切非生产部门独立发展的前提和基础;弱势是指由农业特殊规律决定的弱质行业特征,受自然与市场双重风险约束,收入不稳定。农民的组织化可有效增强市场经济地位和谈判力,降低市场风险,然而我国农民的组织化程度低。1990年以来的“公司+农户”等产业化组织形式一定程度地降低交易成本,但受制于利益分配和风险保障机制,其带动能力有限。从现实看,农户以自给性生产为主、出售剩余产品为辅的格局没有根本改变,农业生产缺乏竞争力。另外,农业生产条件和农村基础设施建设滞后,农业保险缺失,自然风险呈增大趋势。这都形成金融机构运行的产业障碍。

其二,农村金融需求主体的弱质性导致需求的有效性不足。农业产业的弱质性决定了农村金融需求主体的弱质性。农民长期小规模分散经营,社会保障少而负担重,缺乏向非农领域转移的相关技能,收入低而抵御风险的能力差,农产品市场交易成本高和交易风险大。因此,农民信贷需求具有额度小而分散、时效性强、有效抵押物不足、借贷资金的生产性与生活性用途不分、信息不对称等特征,又由于农业生产的特殊性、农业收入的不确定性、农业投资的长期性和低收益性等特点,导致了农村金融的交易成本、资金的使用成本等都相对较高。部分农村企业信用缺失,容易造成金融交易的信息不对称性、逆向选择和道德风险。在缺乏风险分担机制的条件下,农村金融生态呈现运行高成本和高风险双重属性,所有这一切制约着农村金融的有效需求,抑制了金融供给者的放款意愿,导致部分金融机构惜贷。

其三,农村金融供给主体的弱质性致使有效供给不足。农村金融机构规模小,装备差且人员素质低,信贷资产质量差,客户多且散,运营成本高而收益低等。这诸多特征必然导致:一方面,金融机构供给不足,尤其在国有商业银行退出、民间资本准入限制、农村信用社准垄断的情况下,农村金融机构覆盖率低。截至2007年末,全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构,约占全国乡镇总数的7%。另据对广东乳源县的调研,只有农行和建行在县城保留营业网点,但基本不涉足农业贷款;而农信社也只在7个镇设立网点,另有2个镇无任何金融机构。另一方面,未能根据农村经济需求开发金融产品,将城市金融模式向农村地区的简单移植,坐等顾客式的传统存贷业务,必然难以与需求对接;缺少符合农村基本需要的“小法人”,国有商行因无法破解信息不对称而导致的高风险和高成本,难以适应小农经济。这进一步制约了农村金融供给的有效性,也挤压了有效需求,从而形成不良循环。

(三) 农村金融环境欠佳:农村金融生态机制运行的障碍因素

第一,社会信用缺失增高了农村金融交易成本。信用环境的优劣直接影响金融机构经营的成本收益比,从而左右农村金融机构的供给意愿。但信用是商品经济长期发展的结果,信用的发展也是一个长期过程。在一些欠发达的农村地区,企业、个人的信用意识和观念淡薄,失信行为时有发生。个别农村企业利用不实会计与资产信息骗贷,悬空金融债权,转移金融资产等行为进一步恶化了信用环境。据统计,我国每年因企业和个人逃废债务而蒙受直接经济损失约1800亿元,由于三角债务和为避免信用风险而进行的现金交易而增加交易成本约2000亿元。农村信贷额度小、笔数多且分散,信息不对称问题突出。而目前我国征信体系建设相对滞后,社会信用信息系统与信用中介服务机构不完善,信用风险防范与承担机制不健全,失信惩戒机制尚未有效建立等,增加了农村金融交易费用和制度实施成本。当成本过高或超过收益时,交易将无法进行。

第二,法治环境不完善扭曲了经济行为预期。健全完善的法律制度会稳定微观经济主体的收益预期,为信贷资产提供保障。我国农村法制环境建设刚刚起步,很多方面仍处于空白状态,法律对债务人的约束效力不足以有效保护债权人。一是除我国金融法规欠缺的通病外,专门金融法规缺失,维护农村金融债权和信用秩序的法律条文亦有待完善;二是司法环境欠佳,农村金融案件执行期长、费用高、抵押担保物品处置难,增加了债权人的维护产权成本。而农民缺乏法律意识和法律知识,维权意识低,也助长了人情大于法、行政干预等现象。

第三,不利于农村的政策环境限制了农村金融创新。一是长期以来的二元金融政策的延续扭曲了农村金融资源配置,导致信贷资金的低效与无效配置。二是我国对现有农村正规金融机构的保护与相应措施弱化了市场竞争机制,造成农村金融资源的政策性效率损失。国家信用支撑的农村金融机构退出机制的缺失,以及农村民间资本的市场准入限制,遏制了基于利益诉求的投资与诱致性制度创新动力,减少了农村金融市场交易量,使得农村金融供给与需求结构错位,也由此产生内部人控制、寻租行为,增加逆向选择与道德风险。三是利率管制扩大了农村金融机构的效益外部性,价格难以反映经营成本和风险溢价,收益难以覆盖成本。四是行政干预干扰了金融机构的运行机制,导致不良资产积聚。

三、农村金融生态优化的路径选择

农村金融生态建设是一项复杂系统工程,包括金融理念、管理体制机制、制度法律等诸多因素,涉及社会、经济、政治各方面,其建设需要从体制机制、管理与运营、法制环境、信用文化等方面切入,更需要包括立法机构、地方政府、银行、企业、个人等多方参与。

(一)基于完整产权的多元农村金融体系建设是改善农村金融生态的根本

构建需求导向的多元竞争性农村金融体系是破解当前农村金融困局的关键。首先,深化农村正规金融机构改革,提高其服务农村的深度和广度。无论对农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行,还是各商业银行,既尊重其独立参与市场竞争的权利,又应明确其服务农村的责任和义务,可要求其按农村存储量的一定比例投资农村。但只有多元化主体的金融参与才能满足多样化的需求,特别是内生农村金融组织的参与是关键,在农村民间资金准入和利率市场化前提下,实现农村民间资金资本化基础上的多模式组合。尤其要适应农村经济需求小型化特点以及农村组织化与合作化需要,大力发展农村民有微小型合作金融组织与商业金融组织,开启大型金融机构对农信贷的微型窗口等。特别强调,这一体系必须是完整产权市场主体的独立参与,也惟有如此,才能实现权能和责任的对等,金融机构运营成本也才真正内部化,实现预算硬约束,使政府从最后担保人的角色中解脱出来。基于此构建内控制度,形成决策、监督和经营间相互制衡的法人治理结构,并通过差异化的外部监管,防止欺诈和不正当交易,规范和矫正金融机构行为,以维护金融交易规则的公平和农村信贷秩序,保护公众利益。其次,基于农村多样化需求开发多元化金融产品。根据需要启动并适度创新保险、信托、租赁、外汇、信用担保、资本运营、有价证券发行与代理买卖等服务,也要大力培育农村资本市场,通过发行股票和债券筹集农业发展资金。

(二)农村投资利润率的提高是优化农村金融生态的基础

其一,增强农民的市场竞争力,打造农村金融生态的客户基础。切实增加农民收入,尤其是通过为农村剩余劳动力提供非农就业机会增加非农收入;大力发展农村教育特别是职业教育,提高农民素质和劳动技能,进而增强其参与市场竞争和发展机会的能力;在农村土地产权制度逐步改革下,通过有限资产的资本化,提高农民的资产性收入和资源获取能力。通过组织化、农业产业化等克服农民分散经营所带来的市场交易劣势,并通过建立有效的农业保险制度和农村社会保障机制,提升农民抵御市场风险的能力。其二,发展现代农业,构建农村金融生态产业基础。发展现代农业要以科技为支撑,用先进工业成果改造传统农业,培育区域特色主导产业、农村支柱产业和优势产业,发展优质高效的生态农业、科技农业和特色农业,实施以农畜产品加工为主的产业化战略,拉长产业链条,使农业由资源依附型转向智能依附型的高附加值、高效益现代产业。为农村金融机构的资金支持提供平台,实现对接,从而达到二者共存共荣的双赢目标。

(三) 良好农村金融环境是农村金融生态良性循环的重要保障

1. 完善农村金融法律制度环境。市场经济是信用经济,核心是债权得到有效保护,这就需要良好法律环境。一是完善市场准入法律法规,通过法律明确规定债权人的权利(如破产起诉权、信贷抵押品的优先受偿权等)。当务之急是修订现行相关法律的不合时宜条款,尽快出台《投资者利益保护法》、《金融机构破产法》等,并配套建立存款保险制度,为农村金融的良性运行提供法律保障。尤其要通过《金融机构破产法》的实施,改变农村金融机构市场退出制度预期,同时使贷款人能够运用破产起诉的法律手段制约借款人以保护债权。二是司法规范,消除行政干预,改变“权大于法”的现象,以司法公正切实保障债权人的合法权利。

2. 优化农村金融生态信用环境。针对农村整体文化素质低与信用环境差的特点,有针对性地开展适合农村特点的诚信工程建设。一是将对农民宣传教育培训等方式与建立激励相容的信用奖惩制度相结合,增强小农社区诚实守信意识,激励诚实守信者,加大违约失信者的违约成本,造就诚信的农民、守信的农村企业、理性的农村经济组织、规范行政的地方政府、良好的农村法制和诚信文化环境。二是加强信用制度和信用体系建设, 完善信息采集、沟通协调和查询制度,健全信用等级评定体系,加快整合信用资源,避免信息分割下的重复建设。通过金融电子化和信息化建设,强化会计准则管理,严格信息披露制度,最大限度地发挥市场的信息发现功能与自发信用增强机制。大力发展专业化金融中介机构,完善农业保险和农村担保制度,推动以银行信贷征信体系建设为基础的社会信用体系建设。三是加强信用工程建设,充分利用农村社会资本资源甄别功能,推行信用户、信用村、信用乡镇评定,构建农村金融的信用资源库,并通过信用证的发放,有效降低信贷交易成本。

3. 创建宽严相济的政策环境。一方面,政府应通过公共品倾斜性投入,改善农村基础设施、人居环境,完善农村社会保障,优化农村投融资环境;通过教育、培训等手段,提高农民参与市场的能力和发展机会;通过税收优惠、利差补贴、低息无息贷款等建立对“三农”贷款的财政补偿机制;以信用担保机制解决“三农”信贷中的抵押担保不足,发挥信贷资金的杠杆作用和乘数效应;政策性的农业保险与金融支农风险基金相结合,建立抵御农业风险的屏障,提高农村区域的投资收益率。另一方面,创造有利于新型金融脱颖而出的宽松竞争政策环境,激励民有小型金融组织参与农村信贷市场竞争,可在农村区域进行利率市场化试点,通过金融机构自主定价,使其成本反映资金供求状况和风险程度,刺激农村金融机构在自身可持续发展基础上的服务供给。再者,配合相关法律法规的制定,出台相应的债权保护政策,切实保护包括存款人、银行、投资者等债权人利益,尤其是保护农民、农村企业等弱小主体权益。

四、结论

从农村金融生态系统角度深入分析和透视我国农村金融现状及问题,可以发现诸多制约根源:其一,体制性路径依赖是农村金融生态优化的瓶颈。二元金融政策的惯性延续束缚了金融变革,政府主导、强制变迁的农村金融体制脱离农村实际需求,金融产权缺失导致利益维护的根本性屏障丧失,农村金融管制影响金融生态的机制运行。其二,农业产业与农村金融参与主体的弱质是基础性制约。正是产业的弱质性决定了农村金融需求和供给主体的弱质性,进而导致了农村金融有效需求和有效供给的不足。其三,农村金融环境欠佳成为机制运行的障碍。社会信用缺失提高了农村金融交易成本,法治环境缺陷扭曲了经济行为预期,而政策环境导向不明确限制了农村金融创新。据此,提出了农村金融生态优化的路径选择:首先,构建基于完整产权的、需求导向多元竞争性农村金融体系,关键是内生农村金融组织发展,实现农村民间资金资本化基础上的多模式组合。当然需要指出,农村金融的竞争应是适度的。其次,通过农民市场竞争力的增强与现代农业发展打造农村金融生态的客户与产业基础,进而提高农村投资利润率。再次,营造良好农村金融法律、信用、政策环境,为农村金融生态机制运行提供保障。

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篇5：我国农村金融结构优化问题研究

内容摘要；中共十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，提出了“坚持工业反哺农业、城市支持农村和多予少取放活方针，创新体制机制”的农村发展指导思想。农村改革发展离不开一个良好的农村金融服务体系。通过分析我国目前农村金融体系中存在的问题，可以看出，应该增加支农资金的有效供给，完善农村金融生态环境，创新金融服务体系并加强政策支持来推进农村金融体系改革。关键词：农村金融体系 问题 农村金融机构 农业银行 民间金融

农村金融是现代农村经济的核心，在支持“三农”、服务“三农”、支持与促进城乡统筹发展的过程中发挥了重要作用，我国是一个农业大国，在广大的农村地区能否建立一个资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，直接影响到新农村建设和农村改革发展的进程。

一、国农村金融现状

新中国成立以后，中国农村金融机构伴随着国民经济的发展在不断的发生着变革，但纵观建国以来五十多年农村金融机构体系，可以发现在中国农村金融机构体系中始终存在一个二元结构，即正规金融机构和非正规结构同时并存，二者在发展过程中先后、共同为中国农业和农村经济的发展提供了必要的金融服务。

（一）正规金融现状

正规金融主要有：中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行、中国邮政储蓄、保险公司等。目前我国农村正规金融机构区域结构不合理。在中国农村金融结构中，农村金融机构城乡布局和区域性布局失衡严重。在城市和东部经济较发达地区所属农村，农村金融机构的区域布局相对较完善，农村商业金融也较发达，农村金融商品的供给较为充分。而在广大的中西部地区，虽然也形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行“三位一体”的结构，但由于正规金融在这些地区功能退位，农村商业金融很不发达，农村金融商品的供给相当匮乏，主要依靠农村合作金融供给。

（二）非正规金融现状

非正规金融有：农村合作基金会、当铺、私人钱庄、私人借贷和高利贷等。由于中国金融是一种以政府主导为主的结构体系，因而非正规金融长期受到制度抑制。虽然非（准）正规金融组织远较正规金融灵活，但由于无法组织化和正规化，民间金融组织基本上属于零打碎敲，在地下或半公开状态下活动，不能在农村市场经济中起到应有的作用。另外，非正规金融由于缺乏必要的规范和管理制度，运行极不规范，存在着诸多急需解决的问题：一是存贷款利率普遍较高，大大的超过了中央银行规定的存款利率基准和浮动幅度，影响了农村经济的发展后劲。二是存在着较大的金融风险。非正规金融组织良莠不齐，有些一开始就出现非法集资、经营者卷款潜逃的现象，影响了农村金融市场稳定。

二、我国农村金融体系存在的问题

（一）金融机构缺乏，有效供给不足

农村金融机构为农村提供的金融服务的能力不断减弱。首先，中国农业银行等国有商业银行对“三农”的基本金融功能严重缺失。自1999年起，四大国有商业银行从农村逐步撤出，基本取消了县一级分支机构和放款权。至今共撤销了约31000多个县级以下营业网点，加深了农村金融资金供给不足的程度。其次，对农业发展银行来说，融资渠道不稳定，向商业银行借债致使融资成本骤升，加之粮棉部门缺乏还贷压力而拖欠贷款,其财源日渐捉襟见肘。再次，农村信用社的基本功能发挥同样受阻。由于农民总体增收困难，邮政储蓄与商业银行将三农资金分流以及历史中积淀下来的坏帐率居高不下等原因，使农村信用社融资功能大打折扣。

（二）农村金融生态环境不容乐观

金融生态环境是指由居民、企业、政府等部门构成的金融产品和金融服务的消费群体，以及金融主体在其中生成、运行和发展的经济、社会、法治、文化、习俗等体制、制度和传统环境。目前，我国农村金融的生态环境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得农村地区融资困难重重。首先，农村信用制度的缺失影响到农村金融扶持的力度。一方面，整个农村信用意识比较淡薄，乡镇企业借改制、破产逃废银行债务的行为屡禁不止，金融机构维权难度大，银行债权案件判决后执行难、费用高。另一方面，农村的信用制度和体系建设滞后，金融机构无法准确判断客户的信用状况。由于农村地区缺乏有效的社会信用体系，农村金融机构对贷款所蕴涵的风险不能进行适时监测。同时，由于农村中小企业财务制度极不健全，做假账、提供虚假会计信息，“上报政府产值高、上报税务利润少、上报银行效益好”的现象非常普遍，金融机构难以掌握企业执行国家会计和审计准则的真实情况和企业运行的真实状态，加之信用信息开放度较低，缺乏企业和个人信用信息的正常获取和检索渠道。信息不对称、使贷前调查、对企业的效益分析、贷款风险预测等无法正常进行。其次，法制环境缺陷。一是现行法律体系中缺乏《农村金融法》或《合作金融法》等专门法律规范来保护农村金融这一相对弱势领域。二是为更好维护金融债权和信用秩序，现行法律条文有待补充与完善。三是农村法制建设较为滞后，普遍存在执法行政主导现象，行政干预“过度”。第三，农村贷款担保制度的缺失。为防范贷款风险，金融部门一般要求 贷款者提供抵押，农户和农民企业缺少有效的抵押资产，又没有有效的担保机构给予提供服务，贷款担保难以落实，农户和农民企业融资难的问题非常严重。农村金融市场的生态环境影响了金融机构开拓农村市场的积极性。主要表现为个人和企业的失信行为导致银行出现大量不良资产，而银行一旦诉诸法律，却往往“赢了官司输了钱”，讨债十分困难。再加上农村地区的投资难以获得社会平均利润率，风险大，造成了“个人、企业贷款难、金融机构难贷款”的二元结构矛盾更加突出，从根本上导致农村金融发展缺乏可持续性。

（三）金融体系不完善

随着国有商业银行从农村地区退出，在新农村建设形势下，曾为农村经济发展做出重要贡献的农村信用社，难以独自扛起支持“三农”的重任。就目前我国农业大省河南省而言，全省农村信用社系统的存款数量仅占金融机构存款总量的40%左右，而全省“支农”贷款数量却占到金融机构“支农”贷款总量的90%左右。其中，67.4%的农户得到了农村信用社的信贷支持，贷款需求满足率达到84.3%。然而，仅靠农村信用社这一家金融机构，很难满足河南农村、农业和农民对金融的需求。一“社”难支“三农”是农村金融现状的真实写照。

（四）农村金融服务单一

现行农村金融需求呈现出多样化、多层次趋势，单一的农村金融服务已不能满足需求。主要表现在：一是农村金融网点匮乏。近年来，伴随着大量商业银行网点从乡镇的撤离，农村信用社的网点也日渐减少,农村金融网点的缺乏情况日益严重。由于急需融资的农户往往缺乏必要的担保，以及担保机制的不健全，作为农村金融主要融资渠道的乡镇信用社和银行并不能及时提供农村急需的资金，进而迫使资金融通不得不通过间接融资方式进行，这极大地破坏了农村筹资的效率。三是金融工具及服务品种单一。目前农村金融市场上主要提供储蓄、抵押类贷款及农村小额信贷等金融品种，抵押、担保、承兑、贴现、承诺、咨询服务、代收代付等中间业务还很少，已经存在的金融品种往往要求有严格的抵押物，而急需融资的农户往往难以拿出符合条件的抵押物，商业化的运营加上担保机制的缺失，又进一步加剧了金融品种及工具的单一化。在农村金融市场上，一些依靠现代网络技术发展起来的服务项目，如网上银行等业务几乎空白。

（五）国家对农村金融的政策支持不够

农业是弱势行业，世界各国政府对农业都采取支持政策，对直接为农业服务的农村金融也有较多的优惠政策。我国不仅是个农业大国，还是一个农业相对落后的国家，国家对农村金融虽有更多的扶植政策，但是，在这方面却没有做到位，优惠政策没有给予，或不能落到实处，使农村金融机构不能健康快速发展。

（六）农业保险不适应农业发展的需要

由于农业保险固有的赔付率高、回报率低等问题，加之保险公司在实行商业化经营后对经济效益的追求，近十年来农业保险业务日趋萎缩。目前，中国人民保险公司在多数省市的分公司都已撤销了农业保险机构及业务。农业保险的缺位，在一定程度上提高了金融机构对农业、农村企业的风险评估，成为“惜贷”的重要原因之一，这不仅加剧了农村金融供给紧张的状况，而且严重制约了农业现代化和农村经济增长的进程。

三、农村金融体系改革的建议

（一）重构农村金融体系，增加支农资金的有效供给

1.拓展农村金融机构。新型的农村金融体系应该是既包括商业金融也包括政策性金融、合作金融、民间金融，既包括银行也包括保险、证券、期货、投资基金、风险投资、信托等在内的完整体系。目前我国的农村金融体系中，信用社是事实上的主体，但它并非真正的合作金融组织。除继续深化农信社改革外，还应发展真正的互助合作金融组织并拓展其他金融机构。一是要发展农村的保险业，特别是政策性保险机构；二是要发展农村地区的证券期货业，特别是发展农村期货市场；三是发展农村的投资基金，特别是农业发展投资基金；四是发展农村信用担保公司，解决农民贷款难问题。此外，还应发展农村的信托业、金融租赁业等。

2.拓宽各金融机构的支农融资渠道。完善当前以政策性金融为导向，商业金融为主导，合作金融和民间金融为补充的农村金融服务组织体系。将对农村资金的“抽血”机制，转化为“输血”机制，引导农村资金回流农村。确定农业发展银行、商业银行、农村信用社及民间金融发展的方向，逐步填补农业金融服务体系的空白。农发行应为农村发展提供政策性的金融业务，强化其支农职能，在农业基础设施建设、农业综合开发等方面发挥主要作用；国有商业银行特别是农业银行，可参与农村重点企业或龙头项目的建设与发展中来，把营业网点延伸到特色农业和农产品的基地建设中来。允许农村信用社推出新的盈利模式，深化邮政储蓄银行的涉农业务范围，正确引导民间金融的发展，逐步把民间金融引入农村金融供求体系中来。

3.明晰中国农业银行在农村金融市场的定位。农行应该发挥其机构覆盖广的优势，服务区域可以集中在县城，但是服务对象可以延伸到农业产业链的中下游环节，包括农业产业化经营企业、农产品加工及流通企业，还有公司加农户模式的大农场。实力雄厚的中国农业银行应在保持优质客户的同时，积极尝试拓展其他服务对象，改进服务手段，丰富服务工具和扩大服务范围。

（二）完善农村金融生态环境 发挥政府主导作用，加快农村信用体系建设。一是推进司法机关依法行政，有效保护债权人的经济利益；二是建立覆盖全部企业、个人的诚信数据库，实现社会信用信息资源共享，降低金融机构的信贷成本；三是建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制；四是积极发展政府扶持、多方参与、市场运作等多种形式的担保机制，探索“龙头企业＋银行（农村信用社）＋担保公司＋农户”的“四位一体”经营模式，有效解决农户和中小企业贷款担保难问题。

(三)完善农村金融监管和保障体系

1.健全和规范农村金融市场进出机制，适度降低进出门槛。可适度扩大商业银行及金融机构的合作范围，强化金融服务面积的铺设，避免农村金融网点的萎缩，通过推动商业银行与农村合作金融机构的兼并重组来保证商业银行在农村金融市场上的利润，使相关金融机构在农村金融市场获得良性发展。

2.对支农贷款业务，可因地制宜，因时制宜。对贫困地区，贷款应强调政府主导机制，发挥政府扶持性的贷款，削弱金融资金的商业化导向；对于贷款年限，可逐渐调整与农业生产周期相一致；适度扩大农村信用社等金融机构的服务范围及对象，逐步把农村产业链贷款纳入服务体系。

3.强化对金融从业人员的素质及职业道德培养。银行监管部门在制定适合农村金融市场发展的监管机制的同时，应进行配套的、有针对性的培训服务，对农村金融管理人员及从业人员进行及时、持续和有效的培训。

4.建立“三农”贷款风险补偿基金，各级财政拿出一部分资金建立“三农”贷款风险基金，农村金融机构在其盈利中按一定比例提取，作为风险基金的一部分，用于不良贷款的核销。

(四)创新金融服务体系

开发适合农村市场需要的金融品种及金融服务，创新农村金融担保机制，开发授信授权管理机制，完善信用等级评定方法，发挥农村金融机构的优势，注意提供理财及投资咨询等金融服务，鼓励投资银行机构和证券交易所开发、设计为农民服务的金融产品，探讨资本市场为农村和农民服务的路径；(五)改进农村邮政储蓄资金的运行机制

邮政储蓄的“只吸储不贷款”的运做模式，其吸收的资金少有回流农村的。要解决这种局面可有以下措施：一是对县一级的邮政储蓄部门，上级邮政部门要适当放宽基层储汇机构除交存人民银行转存款后剩余资金的限额，鼓励基层储汇局与农村信用社开办协议存款或委托贷款业务；二是按照市场的运行规则，对邮政储蓄资金，可以直接购买以国家名 义发行的农业发展特种债券，确保农村资金吸收的存款重新返回农村，这对于农村信用社的保质补贴利息也是一种补偿。

(六)加强农村非正规金融组织的管理，规范民间金融活动

1.要坚决禁止和取缔农村非正规金融组织和非法金融活动，逐渐使地下金融浮出水面，允许农村非正规金融组织合法化，这就需要建立一套严格的法律法规作保障。2.合理的引导非正规金融组织参股农村信用社等正规农村金融机构，规范农村民间金融活动。

3.在条件成熟的时候，政府应该尝试放松对非正规金融组织的市场准入限制，因势利导的在农村建立起股份制或股份合作制民营商业银行。(七)加强立法，规范农村金融健康发展

1.加强保护农业方面的立法

①以法律形式明确农业的国民经济基础地位，以及中央和地方应给予的政策支持；②按照不同区域各个产业比重状况，规定农村金融机构在农业方面的资产运用比例，通过调整农村金融机构的资产运用结构加大农业产量的投入量。

2.制定有关中国农业政策性金融的法案，完善政策性金融功能

①要明确中国农业发展银行的资金筹措方式；②明确农发行的业务范围；③要求建立严格的预算管理和考核内控体系，实现农发行自身的可持续发展。

3.制定有关农村合作金融的法案，规范农村组织金融的发展。①尽快将合作金融的产权关系用法律的形式固定下来，使合作金融的产权界定有法可依；②健全法人治理结构，形成完善的决策、执行和监督机制。

4.对商业银行在农村设置分支机构实行市场准入制度，完善和规范各商业银行设在县级以下的农村经营网点的金融服务功能，取消单纯吸收存款的网点，对其资金投向和投量给予一定比例的限制，以确保资金不能大规模流出农村。

5.建立农村金融存款保险制度。①指定相关法案，尽快设立存款保险公司，强化其担任机构清理人的权限以及处理问题机构的功能和模式，以迅速解决农村金融机构的经营危机；②实行强制投保制度，充分发挥存款保险基金对于农村金融的稳定作用。③指定购买不良金融机构的办法，减少短期行政行为。

参考文献 : 1.訾红旗：《金融机构大撤退农村患上‘失血症’》，《南方农村报》，2007年1月17日第4期

2.朱文彬，王昊旻：《浅谈完善农村金融体系建设》，《中国集体经济》期刊，2008年4月 3.马君实：《完善农村金融支持战略的几点思考》，《中国金融》期刊，2008年1月 4.新华社：《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》，光明日报，2006年2月第22期

篇6：我国农村金融结构优化问题研究

我国农村金融机构的定向和发展问题

————新形势下我国农村金融机构如何更好地面向“三农”、服务“三农”

“三农”问题的重要性被喊了多年，但从多方面考察国家政府实际上采取的是歧视农业的政策，一个重要的因素就是农村金融发展的问题。本文作者从农村金融机构的三次改革说起，说明了商业银行的趋利性导致了其从农村的撤离，只剩下农信社这支正规军在农村孤军奋战，但其定性也不稳，趋利性和不愿冒险性使其把大量的资金投向城市，其互助合作性大大丧失。然后作者又研究了农村的存款和贷款，农村有着巨额的存款，但给农民的贷款却非常的有限，远远不能满足农村的需求。当然其中有着各种各样的原因，农民的信用，还贷能力，抵押资产，融资成本等都不容忽视。但归根结底还是一个还贷问题。目前发达国家有着很完善的农村金融制度和体系，本文列举了日美等国家的一些成功典例，意在从中吸取经验来指导我国农村金融的发展。今年十七届三中全会也强调了要建立现代农村金融制度。创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。加大对农村金融政策支持力度，拓宽融资渠道，综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。各类金融机构都要积极支持农村改革发展。农村金融要全面面向三农不仅要在制度上给与支持，而且要不断的完善机构建设，从农民需求着手来决定金融机构的供给。