中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台介绍

中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台介绍（共8篇）

篇1：中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台介绍

中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台介绍 随着我国信用体系建设的进一步深入，社会公众信用意识不断提高，了解本人信用状况的需求量日益增加。为方便社会公众便捷地获取本人信用信息，进一步拓宽个人征信系统服务渠道，中国人民银行征信中心建设了基于互联网运行的个人信用信息服务平台（以下简称“平台”）。

平台以充分保护社会公众隐私安全为前提。一是确保身份安全。社会公众必须经过严格的身份验证，才能成为平台的注册用户，使用平台的信息查询功能。二是确保操作安全。注册用户进行信用信息查询时，还须通过手机短信、数字证书等方式与平台交互，通过验证核实后方能获取信用信息结果。

平台现提供两种身份验证方式：一是数字证书验证方式，即通过与中国金融认证中心（CFCA）合作的商业银行颁发的数字证书确认个人身份；二是问题验证方式，即通过在线回答问题方式确认个人身份。

平台提供个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告三种产品服务。注册用户可通过互联网或手机短信提交查询申请并获取查询结果。查询结果非实时反馈，一般为成功提交查询申请的第二天。

个人信用信息提示是注册用户在个人征信系统中是否有逾期记录的提示性信息。注册用户可以通过互联网平台或手机短信提交查询请求；次日，用户可以登录平台查看查询结果，对于通过手机短信方式提交查询请求的，平台还会自动通过手机短信反馈查询结果。

个人信用信息概要为注册用户提供其在个人征信系统中信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息。注册用户登录平台后在线提交查询申请；次日登录平台，申请获取确认码，平台会自动将确认码发送到注册用户预留的手机上，正确输入后，可在线查看本人的个人信用信息概要。

个人信用报告为注册用户提供其在个人征信系统中信贷记录、公共记录和查询记录的明细信息。为了保护个人信息安全，注册用户查询个人信用报告需要再次进行身份验证，通过身份验证后次日可登录网站查看个人信用报告。

篇2：中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台介绍

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互联网个人信用信息服务平台介绍

随着我国信用体系建设的进一步深入，社会公众信用意识不断提高，了解本人信用状况的需求量日益增加。为方便社会公众便捷地获取本人信用信息，进一步拓宽个人征信系统服务渠道，中国人民银行征信中心建设了基于互联网运行的个人信用信息服务平台(以下简称平台)。

平台以充分保护社会公众隐私安全为前提。一是确保查询申请由本人提交。只有经过严格的身份验证，才能提交信用信息查询申请。二是确保查询结果由本人查看。只有持有身份验证码，才能查看信用信息。三是确保信息保存安全。从获得可以查询的反馈通知之日起，信用信息仅在平台的互联网端存放7天，到期后会自动删除。

平台提供多种身份验证方式：一是数字证书验证方式，即通过与中国金融认证中心(CFCA)合作的商业银行颁发的数字证书确认个人身份;二是银行卡验证方式，即借助于带有银联标识的银行卡确定个人身份;三是问题验证方式，即通过在线回答问题方式确认个人身份;四是移动金融IC卡验证方式，即借助加载了从MTPS发放的个人认证证书(简称“MTPS个人认证证书”)的移动金融IC卡，使用手机等移动终端访问互联网个人信用信息服务平台，通过输入MTPS个人认证证书PIN码等信息来验证个人身份。数字证书验证、银行卡验证和移动金融IC卡验证实时反馈身份验证结果，问题验证方式在24小时后反馈身份验证结果。

平台提供个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告三种产品服务。个人信用信息提示以一句话的方式提示注册用户在个人征信系统中是否存在最近5年的逾期记录;个人信用信息概要为注册用户展示其个人信用状况概要，包括信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息;个人信用报告为注册用户展示其个人信用信息的基本情况，包括信贷记录、部分公共记录和查询记录的明细信息。

篇3：中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台介绍

科学合理的个人征信报告在金融借贷、招聘求职、租房、婚恋等众多领域都有重要作用。将来根据个人信用情况租车、住酒店时将有望不用再交押金,网购时可以先试后买,办理签证时不用再办存款证明等等。目前,我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。北京、上海、广州以及部分县市如深圳、睢宁、江门等地也建立了各具特色的个人信用服务平台。2015 年1 月,央行首次批准阿里、腾讯、平安、拉卡拉等8家企业准备个人征信工作。其中阿里的“芝麻信用”在个人征信服务方面表现得十分活跃。但目前各个征信平台或侧重于信息的查询验证而缺少评价模型,或侧重于金融领域征信建设而无综合评价,它们在信用信息的全面性、时效性、权威性、监督性等方面存在着或多或少的问题。

1 地方政府主导的优势

旨在弘扬诚信文化,配合打造诚信和谐社会,各级地方政府可以在“个人信用征信公共服务平台”的建设上发挥主导作用。运用先进的云计算技术,通过让更多的机构、企业、院校等社会组织成为共建单位,对个人诚信档案管理和维护,使个人的“信用”成为现代社会的财富和通行证。同时这也是把“信用”从道德范畴转变为一种信用约束机制,改善社会信用环境的重要举措。发达国家社会信用体系建设主要有两种模式:以美国为代表的“信用中介机构为主导”模式,完全依靠市场经济法则和信用管理行业的自我管理来运作,政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转。在这种运作模式中,信用中介机构发挥主要的作用,其运作的核心是经济利益。以欧洲为代表的“政府和中央银行为主导”模式,是政府通过建立公共的征信机构,强制性地要求企业和个人向这些机构提供信用数据,并通过立法保证这些数据的真实性。

与国外相比,我国的社会信用体系尚在建设发展的探索阶段。在建设初期,从规模上来看市、县一级个人信用征信平台服务的对象不至于过大,但又足够丰富。个人信用征信平台建设首要难在信息收集。长期以来,信息分散于各个职能部门,相互独立,也不公开,更没有统一的信息发布平台。由地方政府主导可以统筹协调相关单位,打破部门壁垒,连通信息“孤岛”,进而促进社会信用体系建设。虽然一些第三方信用评级机构已开始展开相关业务服务,但由政府主导建设的征信平台所发布的个人信用报告更具权威性。此外,相对第三方机构而言政府部门的信息收集过程也更加规范和透明,尽量避免了侵犯个人隐私以及暗箱操作的机会。采取政府统筹、市场参与、社会共建的模式,同时发挥市场“无形之手”和政府“有形之手”的作用可以极大提高个人信用征信平台的效能。

2 总体架构设计

平台的逻辑架构由2 个数据库和4 个子系统组成。分别为基础信用数据引接数据库、个人信用数据库、个人信用评分系统、安全控制系统、用户业务系统和管理员后台维护系统。

2.1 平台数据库

基础信用数据引接数据库:其本质上是代理数据库,接入了户籍、银行、司法、学籍等基础数据库。相关信用数据也由各个职能部分维护管理,该数据库仅存储部分信用数据,比如以往有查询记录的个人信用数据。

个人信用数据库:用于存储经分析、汇总后的个人信用数据,也是用户可以直接访问的数据库。它对外提供信用报告查询服务,必须满足大访问量和扩展性的需求。

2.2 平台子系统

个人信用评分系统:根据选定的指标体系和评价模型,提取“基础信用数据引接数据库”中相关数据进行计算,生成的结果存入“个人信用数据库”。当用户查询个人信用时,由“户业务系统”自动调用该子系统。也可由管理员指定或者定期利用系统“空闲”时间进行批量计算,减少用户查询的响应时间。

安全控制系统:其主要功能是网络访问安全控制和数据容灾备份,也包括系统内部管理员的权限控制和硬件部分的安防设备。

用户业务系统:主要包括用户注册、查询和生成信用报告、编辑和维护个人基本信息、相关法规查询等业务功能。并且提供了“个人信用情况申诉”以及“评价指标内容及权重提交”的用户反馈功能。

管理员后台维护系统:是所有信息服务平台均存在的一个子系统,主要用于维持网络和服务器的稳定运行,以及用户管理、数据审核、安全控制等功能。

3 评价指标体系确定

3.1 信用评价指标的设置原则

信用评级指标体系是信用评级机构和评级人员从事信用评级工作的依据,也是衡量信用评级结果是否客观公正的标尺,它包括指标体系的内容和相关指标的权重[4]。根据国际标准和国内的相关准则,信用评价指标必须遵循全面性、科学性、针对性、公正性、合法性和可操作性五大原则,以保证评级结果的可用性。

3.2 信用评价指标体系的确定

个人信用本质上是他人对某个人的一种认可程度,首先是一种主观上的感受,其指标体系的构建要侧重于“人”的考察。可由专家委员会提出指标内容及其对应的权重。再选取社会各行业、阶层的普通大众为样本,进行大量的社会调查而确定下来。同时也应该考虑到社会生活习惯和价值观念有可能发生变化,并且一次性确定的指标体系不可能十分完善。因而需要在信用征信平台上提供相应的功能,方便用户反馈评价指标的内容和权重。专家委员会根据大量用户的反馈意见,通过会议决定如何修改指标体系。参考国外较为成熟的信用评价指标结合我国社会生活实际,可以初步将指标体系分为两级,各级指标的权重则可利用层次分析法(AHP)来确定。

4 信用数据的来源

个人信用评价信息需要从多种渠道、多个机构、部门来获得。其中的一些信息相对稳定且详实可查,如个人的基本信息、学历、职称等可以直接使用。而有一些信息相对动态变化并不易验证,如各类缴费情况、当前职业和财产情况等,可鼓励个人凭可信资料或证明材料上报,由后台管理子系统审核并确定是否采用。

有代表性的社会第三方机构“芝麻信用”,是基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据,并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立了数据合作。与传统征信数据不同,芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等等。甚至还会充分分析用户在淘宝、支付宝等平台的行为记录。

政府主导的征信平台信用数据从接入途径来看,其中的个人基础信息接入机构包括公安局的户籍部门、人事局的档案中心、教育局学位中心等。个人经济情况信息接入机构包括各类银行、保险公司、住房公积金中心、车辆管理所等。社会信用信息接入机构包括自来水公司、电力公司、税务部门、交警部门等。个人涉法信息接入机构主要是各级法院和人民调解委员会。

5 平台建设的关键技术

5.1 Web前后端程序设计

个人信用征信平台首先是一个基于网络的信息系统,展现给用户的直观感受是一个网站。前端开发需要用到HTML、CSS、JSP、AJAX等技术,其中HTML是构成网页文档的言语;CSS用于定义和统一网页中的样式;AJAX用于实现网页与用户之间信息交互;JSP使网页更加生动活泼。后端采用SSH(Struts+Spring+Hibernate)搭建Web架构。它可以方便开发人员快速搭建结构清晰、可复用性好、维护方便的Web程序。其中Struts负责MVC的分离,在Struts框架的模型部分控制业务跳转;利用Hibernate框架对持久层提供支持;Spring做管理,管理struts和hibernate。

5.2 数据库管理和优化技术

征信平台数据库必须满足高并发、可扩展、大容量的需求,因此采用RAC(Oracle Real Application Cluster真正应用集群)的并行服务器结构。数据引接采用OLTP(On-Line Transaction Processing联机事务处理)或者批量加载模式。并要注重在高并发处理情况下负载调优技术的使用。

5.3 信用评价模型

信用评分的原理是借用统计数据和分析技术的结合,将各种涉及个人信用表现的资料量化,经过加权平均得出简单且具体的分数。采用“加权平均法”对个人信用进行评级,不仅算法十分简单,同时更便于用户的理解。公式如下:

其中,Xｉ表示一级指标的分值,Zｉｊ表示Xｉ下二级指标的分值,Wｉ、Uｉｊ分别对应表示Xｉ、Zｉｊ的权重,Y表示个人信用总分值。同时为使评分结果更加通俗易懂,可以采取百分制法,即每一项Xｉ的总分都设定为100 分。如果某个一级指标已经获得了可靠的信用评分,比如说商业银行的个人信用评分,则可将FICO信用模型得到的分值换算成100 分。

5.4 数据挖掘分析

在互联网+ 大数据时代,我们可以利用数据与信用的关联度深层次挖掘信用数据。可综合采用决策树、聚类、回归分析、神经网络等多种算法,也可集成使用诸如WEKA、Rapid Miner、NLTK、R-Programming等数据挖掘工具。数据挖掘分析不仅是对过去信用的描述,也包括对未来的预测,它可以帮助我们更好地刻画客户的违约概率和信用状况。

5.5 信息安全控制

为了保障信用信息安全,个人通过互联网平台查询本人信用信息必须经过严格的身份认证,只有通过身份验证的个人才能注册成为查询用户。此外,为了保障安全,平台应该设置物理隔离,基于互联网运行的个人信用数据库与引接自机构数据库的代理数据库应有防火墙。平台用于验证个人身份的信息和信用报告信息存储在个人信用数据库中,内联网每日会对平台的注册和查询申请集中处理,并需要在两网间进行数据交换。

6 结语

在构建全社会诚信体系的大趋势下,地方政府主导的个人信用征信公共服务平台的体系建设必将驶向快车道。同时应注意,在个人信用信息的收集和使用过程中保护个人隐私、指标确定时避免引入道德评价指标等活动还需要进一步研究和论证。

参考文献

[1]王建丽.个人信用评价指标体系的构建[J].中国农业银行武汉培训学院学报,2011(04)148:45-46.

[2]黄卫东,李文霞.我国个人征信指标体系设计研究[J].求索,2008,(08).

[3]黄岚,张晓晖,殷树友.个人征信系统数据仓库与信用评估模型的构建[J].中国管理信息化,2007(10):60-63.

[4]张福双,郭强.我国个人征信体系分析[J].中国商界,2010(2):53-53.

篇4：个人信用信息征信范围探讨

關键词：《征信管理条例(征求意见稿)》；个人信息；征信范围

作者简介：张新梅（1972-），女 ，新疆克拉玛依市人，法学硕士，吉林省社会科学院副研究员，研究方向：社会法。

中图分类号：F830.1文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.08.27 文章编号：1672-3309（2011）08-68-03

一、 水电煤气、电信缴费等信息有没有必要纳入征信范围

个人信用信息的使用范围应该有哪些？事实上，这个问题在2002年央行着手立法制定征信管理制度、2005年出台《个人信用信息数据库暂行管理办法》时，一直存在激烈争议，而随着《征信管理条例（征求意见稿）》的出台，征信管理到底能达到怎样的立法目的越来越引起人们的思考。对此，国务院法制办《征信管理条例（征求意见稿）》第二条规定：本条例所称的信用信息是指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息，包括：……(二)信用交易信息，即个人、法人或其他组织在贷款、使用贷记卡或准贷记卡、赊销、担保、合同履行等社会经济活动中形成的与信用有关的交易记录；……。

目前，虽然该条例还未实施，但部分地区已将水电缴费信息、税费欠缴、电信缴费信息等纳入各省市的征信系统，而中央人民银行近日也表示将考虑水电煤气缴费信息逐步纳入征信系统。

在讨论这个问题之前，我们首先应该弄清楚一个问题，信用和诚信是两个有区别的概念。大体来说，信用体现的是双方共同意志建立的客观关系，诚信体现的是信用者诚实守信的德行和人格。在经济交易中，两者都关系到同一经济内容和实际利益，但各自的着力点不同。诚信的交易关系要求个人要有诚信，个人的诚信维持着正常的交易关系，这种非强制性的维持交易靠道德来保障；信用的交易关系要求制度和法律的健全，是一种强制性的维持交易关系，个人和企业遵照法律和制度讲信用，做到公平正义，诚实守信，相应就会获得好的资信评估。

水电煤气、电信缴费信息究竟该不该纳入征信范围？笔者认为，水电煤气、电信等企业都与公民是平等的民事主体，它们之间是一种合同履行的法律关系。既然是合同履行法律关系，就应该遵循合同履行中的一个重要原则——诚实信用原则。如果公民故意欠缴上述相关费用，那就违反了合同履行中的诚实信用原则。诚实信用就是我们常说的诚信，但诚信和信用是一个概念吗？回答是否定的。在实际生活中，信用和诚信很容易混淆，实际上，诚信属于道德范畴，信用属于经济范畴。诚信作为一种道德准则，是人们在日常交往中应当诚实无欺、遵守诺言的行为准则。信用作为经济活动的基本要求，是建立在授信人对受信人偿付的承诺的信任的基础上，使后者无须支付现金就可获取商品、服务或货币的能力。所以我们不能因为公民违反诚信原则就认定其不具备信用能力。再者，合同不履行还有其他各种原因，可能是遗忘，可能与物业有纠纷，可能因为出租房屋不知欠费，还可能是质量问题，是霸王条款等，如果这样不加区分失信行为是无意还是恶意的，统一让这类信用交易信息不良的后果由公民个人单独承担，就有些显失公平了。

二、 交通违章等行政处罚信息纳入征信范围会不会构成双重处罚

个人信用信息征信范围的争议焦点之二是行政处罚信息是否被纳入征信范围？国务院法制办《征信管理条例（征求意见稿）》第二条规定：本条例所称的信用信息是指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息，包括……(三)其他信息，即与个人、法人或其他组织的信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制执行信息、企业环境保护信息等社会公共信息。从该法条来看，行政处罚信息即将被纳入信用信息的征信范围，但具体指哪些或哪类行政处罚信息却没有做出相关规定。

在对醉驾进行刑事处罚之前，某银行支行就与该市公安局交警大队就个人因酒后驾驶等交通违法违规行为被立案查处信息达成共享协议，据悉，该协议不仅针对个人酒后驾车违法行为，还将个人无证驾驶汽车、超速驾驶80%以上的、公路客运超员数超过100%的严重交通违法行为也纳入征信系统。甚至有的地方已经扩大了征信管理范围，将违反计划生育、卫生等行政处罚也都记录在案纳入征信系统。

在商品生产和商品交换活动高度发达的市场经济社会中，信用的地位越来越重要。因为商品活动在带来巨额利润的同时，往往也蕴涵着巨大的市场风险。信用越高，风险越小；信用越低，风险越大。它是对自然人或法人履行义务的能力，特别是偿还债务能力的一种社会评价。信用在法律上分为三个位阶：其一，信用是一种资格、能力或状况，它可以被评估、评价，也可以分类、分等级；其二：信用是一种无形资产，是财富的体现；其三，信用是一种信息。信息是公开的，社会公众可以取得或咨询、查询。信用制度在很多情况下往往表现为有关信息提供、信息获取、信息评估和信息责任的法律制度。现代信用按主体划分，大体可分为政府信用、企业信用、个人信用等，其中，个人信用是一种建立在对个人特定期限内付款或还款承诺的信任的基础上的能力，它是后者无须付现款就可以获取商品、服务或资金的能力。

总之，信用本质上是一个经济问题，通过考察个人的信用信息来确定他的信用等级，从而决定是否发放贷款及发放多少贷款。一般情况下，个人信用的内容包括个人基本信息（如身份、居住、职业、收入等）、个人信用交易信息（如贷款余额、信用卡透支、信用担保等）、社会公共信息（如社保、纳税、通信费缴纳等、有无逃废银行债务、偷税漏税、逃汇骗汇等）。其中社会公共信息是指公民个人、法人或其他组织的信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制执行信息、企业环境保护信息等。通过考察上述信息来确定公民个人身份的合法性、个人债务偿还能力及个人债务偿还意愿这三个方面。所以，国务院法制办《征信管理条例（征求意见稿）》将立法目的表述为维护社会主义市场经济秩序，保护征信活动相关当事人的合法权益，规范征信机构的行为，促进征信业发展。

既然信用是一个经济问题，在实际操作中讲就是借款还款，要有还款能力，要有还款意愿，那么交通违法行为与借钱是否能还钱就没有一定的必然联系，银行也就没有必要一定要与行政执法部门达成协议，将公民个人所有的行政处罚信息都纳入公民个人信用档案，以此通过限制贷款、办信用卡等办法约束被行政处罚过的当事人。再者，银行做出的这种限制贷款的约束“决定”，实际上是对公民进行的另外一种意义的 “经济处罚”，虽然这种处罚与行政机关的处罚具有实质意义的不同，但也足够给行政处罚相对人造成一定的误解，误认为自己受到行政机关和银行的双重处罚。

笔者认为，社会公共信息的范围不可宽泛无边，应该采取列举式对具体行政处罚做出具体规定，否则各类征信机构就会对于违反交通法规、违反计划生育及卫生法规等的行为，不必不分主次轻重，全部纳入征信范围。征信管理的最大目的是其最初目的，即防范金融风险，对于更广泛意义的信用社会，意义不大，搭载太多功能反而偏离了银行金融杠杆的作用。这样就会出现用征信的管理行为来取代一般的社会管理，从而影响市场经济的健康发展。

三、个人基本信息的透露会不会侵犯公民的隐私权

征信机构在开展个人信用基本信息征信活动中不可避免的会触及公民的个人隐私。国务院法制办《征信管理条例(征求意见稿)》在保护公民的隐私权方面，首先确定了可以征集的个人信用基本信息范围，第二条规定本条例所称的信用信息是指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息，包括：(一)基本信息，即个人、法人或其他组织的身份识别、职业和居住地址等信息；……。其次确定了禁止征集的个人信用信息范围，第三十六条规定下列个人信息，征信机构不得收集：(一)民族、家庭出身、宗教信仰、所属党派；(二)身体形态、基因、指纹、血型、疾病和病史；(三)收入数额、存款、有价证券、不动产；(四)纳税数额；(五)法律、行政法规禁止收集的其他信息。不过，在明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得信息主体特别书面授权后，征信机构可以收集第(三)项、第(四)项信息。最后，赋予公民个人对信息的知情权和查询权，第三十九条规定：信息主体有权按照国务院征信业监督管理部门的规定向征信机构查询自己的信用报告。信用报告应包括信用信息、信用信息来源和信用信息查询记录。个人每年有一次免费获取其信用报告的权利。第四十条规定：信息主体认为其信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构提出异议，要求更正。

总之，《征信管理条例（征求意见稿）》为避免征信机构在调查公民基本信息时触犯公民的个人隐私和在保护公民隐私权不受侵犯方面规定的还是比较详尽的。但笔者认为，公民的个人隐私是一个较“敏感”的问题，它涉及的面比较广，因此还需要在以下几个方面做进一步的完善：一是征信必须取得被征信者的同意，即被征信者应该拥有征信活动的知情权，这应成为联合征信的前提条件。同时，除了法定的强制性提供信息外，征信机构在进行提供个人信用信息的商业行为时，应事先征得被征信者的许可。这样可以保证信息不被滥用，并减少征信机构和被征信者之间的纠纷。二是征信必须符合一定的法定程序，要在国家法律、法规许可的范围内以合法的手段开展联合征信工作，而不能采取窃取、骗取、夺取等非法手段。征信机构工作人员必须符合从业资格要求；征信机构信息数据库储存的信息必须定时更新；获取某些特别信息必须获得被征信人同意的程序要求，法律必须明确规定征信机构的通知方式（电话、电传、邮件、电邮或其他方式）、本人的答复方式（明示或暗示）、本人答復期限，以充分尊重被征信人意愿。三是在信息收集方面应该仅限于对客观事实的描述和记载，在信息评估方面应该以国际通行的惯例和我国的国情为依据，要始终坚持客观、公正的价值取向。四是除法律规定以外不得向第三方随意泄露个人信用信息，个人信用资料的使用应该有明确的目的和合理的范围，即信息服务对象应该是根据法定的或约定的事由，在“善意使用”的原则下确定。五是赋予被征信者及时消除错误信息、更新过时信息的权利，即信息调查机构对收集、存储的信息应该进行动态监测，注意信息的准确性和时效性。征信机构要为被征信者的查询请求提供必要的准备，如专门的查询窗口、具体的联系方式等。被征信者提出查询请求的具体条件，如个人身份证明（允许委托他人代为查询时的委托证明）、查询时间限制、合理的查询理由等。被征信者可查询的内容，如征信机构保有的所有该个人或企业的信息、信息来源、被他人查询的记录等。六是必须对联合征信过程中侵害个人隐私权的不法行为者追究民事责任甚至刑事责任，给予相应的法律制裁。

四、信用信息不良记录会不会跟随终身

国务院法制办日前全文公布《征信管理条例（征求意见稿）》，就征信管理条例征求社会各界意见，其中，有关不良信用记录保留期设定等方面的内容引起社会的广泛关注，主要是负面信用记录该保留多久一直让很多人心存狐疑，人们担心拥有一次不良信用记录是否会影响终身。因为，公民个人在买房、买车、办信用卡、买保险时，金融单位都可能要看他的个人信用报告。为此，《征信管理条例（征求意见稿）》第二十一条规定：征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。这一表述意味着，个人信用报告将保存5年，而个人犯罪记录将保存7年。这是国家首次明确提出负面信用记录保留期问题。这条规定相当于对负面信用记录设定了5年和7年的保留期，超过保留期限，负面信息就将在个人信用报告中被删除，这是参照国际惯例的一种做法。通过设定不良信用记录保留期，一方面国家对不良信用行为予以了打击，另一方面，国家又不能因为信用主体有了一次不良信用行为，就要其一辈子背负后果。所以出于两方面的原因，有必要设定不良信用保留期制度，来加强对信息主体的保护。

个人征信是信用记录，不是不良记录。目前，有下列6种易导致个人信用不良记录的情况：1、“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；2、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；3、贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期；4、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；5、手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录；6、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录等。但是，各个银行的判定范围和尺度却不一致，有的银行将不良信用记录范围任意扩大，经常出现此银行和彼银行信用评级不一致的情况。针对以上实际情况，国务院法制办公布的《征信管理条例（征求意见稿）》，有必要对不良信用记录做出明确区分和判定，彻底改变信用评级市场混乱的局面，从而达到防范金融风险，满足经济社会发展的客观需要。

(责任编辑：方涵）

参考文献：

［１］丁邦开、何俊坤.社会信用法律制度[M].东南大学出版社,2006.

篇5：中国人民银行征信中心介绍

作者：金投网

中国人民银行征信中心是中国人民银行直属的事业法人单位，主要任务是依据国家的法律法规和人民银行的规章，统一负责企业和个人征信系统（又称企业和个人信用信息基础数据库）的建设、运行和管理。

人民银行于1997年立项建设银行信贷登记咨询系统。2004年2月，人民银行又启动了个人征信系统建设，同年4月成立银行信贷征信服务中心。2006年 1月，全国集中统一的个人信用信息基础数据库建成并正式运行。同年7月底，银行信贷登记咨询系统升级成为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。在此期间企业和个人征信系统一直作为人民银行的金融信息化项目管理，与人民银行征信管理局合署办公。戴根有同志兼任征信管理局局长和信贷征信服务中心主任。

经中编办批准，2006年11月，人民银行征信中心正式注册为事业法人单位，注册地为上海市浦东新区。2007年4月17日，人民银行党委决定征信中心与征信管理局分设，戴根有同志专职任征信中心主任。2008年5月9日，人民银行征信中心在上海举行揭牌仪式，目前在北京和上海两地办公。

中国人民银行征信中心主要职责：

1、负责拟定企业和个人征信系统建设的总体发展规划，并组织实施。

2、负责制定企业和个人征信系统运行、维护的管理制度。

3、负责制定企业和个人征信系统的业务技术标准。

4、负责企业和个人征信系统建设、运行和维护。

5、负责组织与商业银行及有关方面的业务技术协调工作，采集企业和个人的信用信息。

6、负责汇总和分析企业和个人征信系统中的数据信息，及时提出分析报告。

7、负责向商业银行及有关方面提供企业和个人的信用信息咨询服务。

8、负责组织企业和个人征信系统运行中的争议处理。

9、负责组织对商业银行及有关方面的征信业务知识培训。

10、负责应收账款质押登记公示系统的建设、运行和管理。

11、负责融资租赁登记公示系统的建设、运行和管理。

篇6：中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台介绍

[案情] 近来，杭州出现一起“一美元的个人信用官司”，引起了媒体和社会大众的关注。2003年9月24日，沈某按照银行的催款单，提前一天归还了其在工行国际牡丹卡（Visa国际组织成员卡）上的透支款14美分。但一个月后，工行杭州市羊坝头支行（以下简称工行）给沈某寄送的对账单表明，其是在银行规定的欠款归还日期9月25日之后的26日方才归还其透支款的，并因此认定其恶意透支，扣罚沈某滞纳金1美元。沈某事后与工行联系，工行承认系自身记账工作存在错误，并退还了误扣的1美元。但沈某认为，工行的这一行为已经给自身造成了错误的不良信用记录。作为补救措施，沈某要求工行向Visa国际组织总部及Visa组织各中国区域会员银行（广东发展银行等6家银行）做出书面的更正、道歉启示。除此之外，沈某还依据《浙江省实施《消费者权益保护法》办法》第52条规定，要求工行另行支付1美元，以作为侵害其信用的赔偿。经审理，一审（2005年4月）、二审（2005年7月）法院均以工行已经更正错误信息，并已退还多收的1美元，而沈某未能证明此项错误记录给其造成了实际损害，且其要求工行赔礼道歉的诉讼请求缺少可操作性为由，驳回了沈某的诉讼请求。

[评析] 本案因为涉及到当前我国正在建设的个人信用信息征信体系建设，故而备受各方关注，成为了一个热点问题。所谓个人信用信息征信体系是指，由专门的个人信用信息征信机构收集有关当事人的信用信息，并传播给其他社会主体，如此，在信用交易双方之间起到信息沟通的作用，促进信用交易的透明化和安全。

[2][1]

1999年，上海市建立了全国第一个地方性个人信用联合征信服务系统。2006年1月，中国人民银行联合全国各商业银行建成全国联网的“个人信用信息基础数据库”。这一数据库目前已收录的自然人数已达到3.4亿人，其中有信贷记录的人数约为3500万人。到2005年底，收录个人信贷余额2.2万亿元，约占全国个人消费信贷余额的97.5%。

[3]

与此相配套，2005年8月，中国人民银行出台了第一部全国性个人征信法规――《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。如此，个人以往在某银行或机构所形成的个人信用记录将成为其以后获得授信的重要依据，存有不良信用记录者，势必影响其以后获得授信的机会。个人信用记录也就因此成为个人的“第二张身份证”，“信用值千金”。

个人信用信息征信体系的建立对于保障信用交易的安全自然具有重要意义，但随之而来的问题是，因为个人信用信息的记录、收集、传播等环节都是由有关机构来完成的，当事人缺少参与，那么，在个人信用信息的利用过程中，如何保证当事人的合法权益，防止有关机构的不当行为给当事人造成损害，以及在有关机构存在错误行为时，如何对当事人的损失进行赔偿等问题，都是一个完善的个人信用信息征信体系所不可缺少的组成部分。上述案例虽然争议标的不大，只有1美元，但其反映出了在建立个人信用信息征信体系过程中，如何保障当事人的权益，如何定性有关征信机构的不当行为，以及如何对当事人实施救济等一系列复杂问题。由于我国个人征信体系还处于初建阶段，这些问题，实践中还没有形成统一的答案。也正因为此，杭州出现的这一案例成为了大家关心的热点问题。因此，本文拟借助各国个人征信体系实践以及我国现有的相关作法，结合个人征信的理论基础，围绕着上述案例，就上述几个当前大家关心的问题予以分析和解释，并提出自己的一些看法。

一、个人信用信息征信体系运行实况简介

个人信用信息征信体系在不同的国家或地区有不同的结构和运作方式，但大致而言，其基本规则是一致的，即由专门的个人信用信息征信机构从金融、贸易、公用事业等单位收集有关个人的信用记录，而在符合特定目的的情况下，允许有关单位查询个人的过往个人信用记录。具体程序，我们简要介绍如下：

1、个人信用信息的收集。个人信用信息的收集是由专门的个人征信机构负责的。在德国，该业务是由唯一的一家机构，“夏华征信公司”负担的。

[4]

而在美国，该业务主要由三大征信公司，即Equifax（艾奎法克斯），Trans Union（环联），Experian（益百利）分享。[5]我国目前各商业银行联网使用的“个人信用信息基础数据库”是由中国人民银行征信中心负责的。

个人信用信息征信机构一般通过和个人信用信息资料提供单位签订合作协议，从而获得稳定、持续的个人信用记录。个人信用信息征信机构获得个人的全部的各种各样的信用交易的历史记录，是不可能。因为个人的有些信用交易是无法跟踪或监控的，其交易信息也是无法获知的。通常，个人信用信息征信机构主要是获取当事人与那些大型的、垄断的金融、贸易、服务、公用事业等单位信用交易的历史记录。如在德国，个人征信机构夏华公司的资料提供单位包括：分期付款业者、邮局银行信用部、各银行、租赁公司、催收公司、邮购公司、信用卡公司、零售百货业者。

[6]

我国“个人信用信息基础数据库”是由全国各商业银行将其与个人信贷交易的信息定期提供给该数据库而形成的，根据计划，今后，水、电、通讯等公用事业单位与个人交易的信用信息也将定期提供给该数据库。

[7]

个人征信机构一般会和这些资料提供单位签订合作协议，后者将定期地、不间断地将其与个人的信用交易的信息，诸如交易金额、融资期限、是否拖欠等等，通报给个人征信机构。

个人信用信息征信机构对于其所收集的个人信用信息应当采取适当的方式确保其准确性。个人的以往信用记录直接关系到其今后在社会上获得授信的能力，因此，个人征信机构必须采取适当的途经确保个人信用信息的准确性。所谓准确性，是指“应该努力确保所收集、持有的个人资料是准确、相关、适时、完整的。不应持有、使用过时的资料，应该使用反映最新情况的资料。”

[8]

例如，英国数据保护法保护原则之

三、之四分别规定，“个人数据应具充分性、相关性，并不超越其作处理之目的”，“个人数据应是准确的，并且必要时保持更新。” [9]

再如，我国《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第6条规定，“商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。”

当然，个人信用信息征信机构还应当采取适当的措施，维护个人信用信息的保密性，防止其被不法破坏、窜改、窃取、泄漏等等。

2、个人信用信息的查询。对于个人信用信息征信机构所收集的个人信用信息，有哪些机构可以查询或了解呢？对于此，在国际上有两种不同的作法。一种是所谓的“封闭性系统”，即只有向个人信用信息征信机构提供当事人信用信息的有关机构或单位才可以查询，如德国个人征信机构夏华公司。我国目前的“个人信用信息数据库”也是采用的这种作法。根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第12条，只有为该数据库提供信息的各商业银行方才可以使用该数据库。还有一种是“开放性系统”，社会上所有符合特定条件的机构或单位都可以查询，如美国的各大个人征信机构，均是如此。

各国关于查询个人信用信息的法定条件并不相同，但总体而言，查询个人信用信息一般必须是为了满足预测或评估与当事人有关的信用交易的风险的需要，即是为了维护与当事人有关的经济活动的安全的需要。总结各国立法例，一般而言，有关单位或机构查询个人信用信息的理由只能限于以下几种：

1、为了进行某些法定的信用交易，如银行信贷、保险、分期付款交易、信用卡业务等等；

2、出于某些法定的公务需要；

3、出于账款催收的需要；

4、出于劳动就业的需要；

5、颁发某些资格证书的需要。除了以上几种情形外，如果是为了进行某种信用交易，在征得当事人同意的情况下，交易对方也可以查询个人信用信息。需要特别强调的是，各国一般均明确规定，查询个人信用信息的理由，只限于法律所明确规定的几种情形，决不得超越其范围查询个人信用信息。正如美国学者所言，“关于个人信用报告的使用，没有非法使用的例外情形，只有受到限制的合法使用，除此之外的，都是非法的使用。” [10]此举显然是为了保护个人信用信息的隐秘性，防止个人隐私的泄露。

在我国，根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第12条规定，各商业银行查询个人信用信息数据库的事由仅限于下列几项：（1）审核个人贷款申请的；（2）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；（3）审核个人作为担保人的；（4）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；（5）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。

二、个人信用信息征信体系中相关机构的责任

个人信用信息征信体系中，如果相关机构错误地记载或传播当事人的信用信息，甚至于是故意地制造或散布当事人的虚假信用信息，造成当事人损失的，自然应当承担赔偿责任。对此，各国立法均有明确的规定，如《美国公平信用报告法》第616条和第617条、《德国联邦个人资料保护法》第8条、《奥地利资料保护法》第28条、台湾《电脑处理个人资料保护法》第27条和第28条。我国《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》对此还缺少明确规定，但是，无论是从法理，还是从社会公正的角度，相关机构因为自身过错形成当事人错误的个人信用信息，或不正确使用个人信用信息，给当事人造成损害的，自然应当承担赔偿责任，即便《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》没有相关规定，依据民法的基本原理，也应当做出如上的判断。因此，我们认为，今后司法实践中，如果相关机构因为不当使用个人信用信息造成当事人损害的，当事人自然应当承担赔偿责任。

既然相关机构因为不当使用个人信用信息造成当事人损害的，应当承担赔偿责任，那么，我们又应当如何来判断相关机构的责任呢？依照前述个人信用信息征信体系的介绍，我们可以发现，如果仅仅是个人信用信息提供单位提供了错误的信用信息，甚至于个人征信机构也记载了错误的个人信息，但只要没有向有关查询人提供该项错误信息，则该项错误信用信息并不会给当事人造成损害，自然，相关机构也就谈不上赔偿责任。当然，相关机构对于错误的信用信息还是负有更正责任的。但是，值得研究的是，是否只要相关机构提供、记载、传播了当事人的错误信用信息，并因此给当事人造成损失，则必然地就应当向当事人承担损害赔偿责任呢？总结各国立法例，其实也未必。

个人征信体系中的相关机构每天要面对难以计数的、大量的个人信用信息，而且，这些信息大多辗转数个机关，方才最终汇总到个人征信机构手中，所以，某种程度上讲，要确保每个人的每一条个人信用信息都是准确的，是不可能的。因此，如果每发生个人信用信息不准确的情况，即认为相关机构未尽到应有的职责，从而追究其责任，则显然是不恰当的。纵观各国立法例，其实，各国都贯彻了相关机构的“合理程序原则”，即，只要各机构在提供、收集、处理个人信用信息过程中贯彻了“合理程序原则”，尽到了适当的注意义务，那么，其即无需承担个人信用信息不准确的责任，否则，其就应当为其所提供、收集、处理的个人信用信息不准确并因此而给当事人造成的损失承担责任。

例如，在美国，“美国法院判断个人信用报告是否符合准确性的要求，主要看个人信用报告机构是否采取了合理的程序以确保信用信息的真实性，如果信用报告机构已经尽到了这样的注意义务，则即便存在信用报告不准确的情况，也不会被追究责任。”

[11]

当然，所谓的“合理程序原则”较为严格。比如说，对于个人征信机构的雇员是否进行了合理的培训，使其掌握收集、更新、发布正确的个人信用报告的技能等等，都是判断个人征信机构是否尽到“合理程序原则”的依据。

[12]

在德国，《德国联邦个人资料保护法》第8条规定，“非公务机关依本法或其他资料保护法，因错误或未经同意处理当事人个人资料，当事人得请求损害赔偿。”据此，当事人在相关机构因自身错误造成当事人损失的时候，是可以要求予以赔偿的。但是，该法第9条规定，“处理或受托处理个人资料之公务及非公务机关，应采取必要之技术及组织措施，以符合本法规定，以及本法附则所列要求。但要求为必要措施之耗费，应仅限于其保护目的所要求之程度，有合理之相当性。”依此条款，相关机构对于确保个人信用信息的准确性所负担的责任也不是无限制的，其只要尽到了“必要之技术及组织措施”即可，换言之，若相关机构在尽到了上述“合理”注意义务之后仍造成当事人损失的，当可以以此免除责任。

在奥地利，《奥地利资料保护法》第28条第2款规定，“违法本法或及依据本法订定之施行规则规定，处理、利用及传递资料，当事人除请求损害赔偿外，得依本法及依据本法订定之施行规则规定，请求停止及排除违法行为。”据此，在相关机构提供、记载错误信息，造成当事人损害时，当事人自然可以要求损害赔偿。但是，该法第10条第1款规定，“资料管理人或受托处理人所属利用资料单位，应有适当措施以维护资料之安全。并依使用资料之类别，考量技术可行性与经济合理性采取必要措施，保障资料合法利用，防止资料被非法滥用。” [13]依此规则，如果相关机构已经尽到了“技术可行性与经济合理性采取必要措施”，则即便记载传播了当事人的错误信用信息，也可以免于承担赔偿责任。

此外，需要强调的是，如果相关机构构成了对当事人的损害赔偿，那么相关机构不仅仅要赔偿当事人的经济损失，如丧失信用交易的机会而产生的损失，还要赔偿当事人因此而遭受的精神损失。如在美国，根据《公平信用报告法》“赔偿消费者的损失，包括财产损失，也包括精神损失（如精神上的痛苦、羞辱等）”。

[14]

在台湾，依据《电脑处理个人资料保护法》第27、28条规定，“被害人虽非财产上之损害，亦得请求赔偿相当之金额；其名誉被侵害者，并得请求为回复名誉之适当处分”。

三、对本案的分析

本文以上对于个人信用信息征信体系的构成、运作，以及相关机构的赔偿责任做了简要介绍，现结合上述案例的案情，对于本案进行一些分析：

第一，工行的确系因自身的原因使沈某产生了错误的不良信用信息。沈某已经在规定期限以前偿还了透支款，乃工行自身电脑系统原因而使未能及时入帐。所以，是工行原因造成了沈某错误的不良信用记录。对于此点，双方并无异议。

第二，工行的此项行为是否给沈某造成了损害？如前所述，当事人的个人信用信息不是当然地、自发地予以公开或传播，而必须是由个人信用信息提供单位提供给个人信用信息征信机构，而后，相关查询人在符合特定条件下方才可以查询当事人的信用信息。对于工行是否已经将沈某的此项不良信用信息提供给相关个人征信机构，在案件一审时双方均未予以证明，在二审时，工行提供了一份材料试图证明，工行以及Visa组织均未将此项不良信用记录提供给相关的个人征信机构。但可惜的是，由于工行的此项证据是在二审时提出的，超过了举证时限，所以未被法庭采信。因为人民银行设立的“个人信用信息基础数据库”是从2006年1月才运行的，所以，如果工行也的确未将本行的相关信用信息提供给国际上的个人征信机构的话，我们可以认为，因为工行并未将此项错误不良信用信息提供给个人征信机构，那么，其是不可能给沈某造成不良后果的，所以，其只要予以更正错误信息即可，而无需予以赔偿损失。

现在假设，如果工行已经将该错误不良信用信息提供给了相关个人征信机构，此时，沈某还必须证明，已经有相关机构从个人征信机构处查询获得了此项不良信用信息，并造成了自己的损失。如果沈某不能证明已经有相关机构从个人征信机构处查询获得了此项不良信用信息，那么，因为工行没有给其造成实际损失，故沈某也只能要求工行将其在个人征信机构处的错误的不良信用信息予以更正，而不能要求赔偿。

第三，如果工行已经将此项错误不良信用信息提供给个人信用信息征信机构，并经相关单位查询、使用，给沈某造成了实际损失，那么，工行是否就一定要承担赔偿责任呢？如前所述，由于相关机构每天要处理的个人信用信息数量是十分庞大的，程序也是相当复杂，难免挂一漏万，要相关机构确保绝对地万无一失有时是强人所难，不够现实。因此，各国立法均强调相关机构必须遵循“合理程序原则”，只有在相关机构未能依据法律尽到自己应当尽到的职责，并造成他人损害时，方才承担赔偿责任。所以，本案中，即使工行提供了错误的个人信用信息，并给沈某造成了损失，但如果工行能够证明自己在工作过程中已经尽到了合理的注意义务，履行了正当的程序，其也可以因此免除赔偿责任。需要特别强调的是，此项证明责任应当由工行来承担，而非沈某承担。这主要是因为，证明工行的内部程序是否合理、尽职，对于沈某而言，显然是无法完成的，所以，从举证责任合理分担的角度而言，自然应当由工行来承担。在二审过程中，沈某举证证明，工行在2003年至2004年中5次错误扣罚了沈某的滞纳金（此项证据也因为是在二审中提出，超过了举证时限，因而被法庭拒绝采信）。如果事实果真如此，那么，工行自身的管理体系可能的确存在问题，由此而给当事人造成了错误的不良信用信息，并造成当事人损失的，应该承担损害赔偿责任。

注释:

[1] 本案事实部分来源于原告律师张子年先生所提供的一二审判决书。对于张先生的热情襄助，在此表示感谢。《浙江省实施《消费者权益保护法》办法》第52条规定，“供水、供电、供气、邮政、电信、有线电视、物业管理、医疗机构等经营者……，没有合法依据收取费用（包括押金、保证金）的，应当向消费者加倍返还多收取的费用。”对于本案能否适用这一条款，一二审法院做出了否定性的判决。考虑到本问题与个人征信问题无关，故不在本文研究范围。[2] 参见龙西安：《个人信用、征信与法》，中国金融出版社2004年版，第139页。[3] 参见《我国个人信用信息基础数据库运行――3.4亿人入库》http://politics.people.com.cn/GB/1026/4032576.html

[4] 参见陈福雄：《德国征信机构营运概况》，金融联合征信中心（台湾）1994年版，第55页。[5] 参见王征宇等：《美国的个人征信局及其服务》，中国方正出版社2003年版，第33页。除此之外，[6]参见陈福雄：《德国消费者信用报告机构联邦夏华营运概况》，金融联合征信中心（台湾）1999年[7]《全国统一的个人信用信息基础数据库本月正式运行》，[8]张新宝主编：《互联网上的侵权问题研究》，中国人民大学出版社2003年版，第191页。[9]（英）戴恩•罗兰德、伊丽莎白•麦克唐纳：《信息技术法》，宋连斌等译，武汉大学出版社2004[10] Jonathan Sheldon, Fair Credit Reporting Act, third Edition, National Consumer Law Center, 1994, [11] James P.Nehf, A Legislative Framework For Reducing Fraud In The Credit Repair Industry, North [12] James P.Nehf, A Legislative Framework For Reducing Fraud In The Credit Repair Industry, North [13]此条本是公务机关处理个人信息资料时所应当遵循的要求，但是，根据该法第21条规定，非公[14] Jonathan Sheldon, Fair Credit Reporting Act, third Edition, National Consumer Law Center, 1994, 美国还有为数众多的小型征信公司，但其多为地区性或行业性的个人信用信息征信公司。版，第19页。

http://2006年2月11日访问。

篇7：中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台介绍

《关于加快信用信息平台建设和信用信息记录归集共享工作的通知》（焦信用办[2017]11号）要求：“加快信用信息共享平台建设，实现信用信息记录归集和共享是形成信用联合奖惩机制的基础和前提。各县（市）区、市城乡一体化示范区要加强组织领导，责任到人，倒排工期，确保年底前建成公共信用信息平台并上线运行，实现辖区内公共信用信息记录全覆盖。”

受温县发展和改革委员会委托，河南省城建建设管理有限公司就温县信用信息共享平台采购项目与多家供应商进行了竞争性谈判，并于近日发布了《温县信用信息共享平台成交公告》，焦作绿盾征信为成交供应商。

按照项目内容及参数要求，焦作绿盾征信承建的温县信用信息共享平台将实现信用信息采集、信用数据处理、部门信息管理、数据交换、信用信息应用与服务等功能，可以查询企业信用信息和失信对象，出具、管理信用报告，为政府部门在各类专项管理、项目基金申报、政府招标、评优评奖工作中考察征信主体，提供重要参考。

健全、归集及共享社会成员信用信息记录是社会信用体系建设的基本要求，也是实施信用联合奖惩机制的前提。河南省人民政府印发的《建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度 加快推进社会诚信建设实施方案》（豫政〔2016〕65号）即明确指出：“通过信用信息公开和共享，建立跨地区、跨部门、跨领域的联合激励与惩戒机制，形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、信用服务机构积极参与、社会舆论广泛监督的共同治理格局。”

建立温县信用信息共享平台，归集、共享全市市场主体的信用信息，促进政府部门之间监管信息的互联互通，有利于引导和规范市场主体行为，推进市场主体的信用记录在政府采购、招标投标、行政审批、市场准入、资质审核等行政管理事项中的应用，建立信用结果部门间互认机制和协同工作机制，联合开展失信对象公示、限制消费、限制市场准入等联合惩戒措施，形成“一处失信、处处受制”的部门联动机制，发挥守信激励和失信惩戒的良性机制作用。

篇8：中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台介绍

系统介绍试题

一、单项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）1、2005年6月17日，万事达卡国际组织宣布，由于一名黑客侵入“信用卡第三方支付系统”，包括万事达、维萨等机构在内的4000多万张信用卡用户的银行资料被盗取，这种风险属于__引发的风险。A．人员因素 B．系统缺陷 C．内部流程 D．外部事件

2、证券是各类记载并代表一定权利的_________。A．书面凭证 B．法律凭证 C．收入凭证 D．资本凭证

3、__是指银行经过内部审核确认后，动用呆账准备金将无法收回或者长期难以收回的贷款或投资从账面上冲销。A．重组 B．现金清收 C．以资抵债 D．呆账核销

4、以下不属于所有者权益项目的是__。A．实收资本 B．资本公积 C．盈余公积 D．流动资产

5、通常，流动资金贷款是__，固定资产贷款是__。A．短期贷款；周转贷款 B．长期贷款；周转贷款 C．短期贷款；长期贷款 D．长期贷款；长期贷款

6、存款是银行对存款人的__。A．资产 B．负债 C．信用 D．管理

7、下列关于衡量区域信贷资产质量的内部指标，说法正确的是。A：利息实收率主要用于衡量目标区域盈利能力

B：信贷余额扩张系数过大或过小都可能导致信贷风险上升 C：不良率变幅大于1时，表明区域风险下降；小于1时，表明区域风险上升 D：信贷资产相对不良率为正时，说明目标区域信贷风险高于银行一般水平E：著作权

8、贷款费率不包括__。A．担保费 B．承诺费

C．银团安排费 D．贷款利率

9、下列__属于有关贷款经营者状况的风险预警信号。A．固定资产迅速增加过快 B．长期债务大量增加 C．资本与债务的比例低

D．冒险投资于其他新业务、新产品

10、商业银行应详细记录理财业务人员的培训方式、培训时间及考核结果等。未达到培训要求的理财业务人员应__。A．取消银行业从业资格

B．禁止从事个人理财业务活动 C．暂停从事个人理财业务活动

D．继续从事个人理财业务活动的同时，接受再培训

11、贴现债券通常在票面上_________，是一种折价发行的债券。A．规定利率 B．不规定利率 C．标明折价 D．不标明折价

12、利息保障倍数不能低于__。A．0 B．0.5 C．1 D．2

13、下列关于个人质押贷款特点的表述错误的是__。A．质物范围广泛 B．时间短、周转快 C．操作流程短 D．贷款风险高

14、与其他企业相比，三资企业需要特别上交的客户档案是__。A．借款人和担保人的营业执照

B．法人代码证及税务登记证的复印件 C．借款人和担保人的开户情况 D．企业成立的批文、公司章程

15、红色预警法的流程不包括__。

A．对影响警素变动的有利因素与不利因素进行全面分析 B．进行不同时期的对比分析 C．进行不同区域的对比分析

D．结合风险分析专家的直觉和经验进行预警

16、（）是指商业银行在追求短期商业目的和长期发展目标的系统化管理过程中，不适当的未来发展规划和战略决策可能威胁商业银行未来发展的潜在风险。A．操作风险 B．国家风险 C．战略风险 D．法律风险

17、某公司2009年流动资产合计2000万元，其中存货500万元，应收账款500万元，流动负债合计1600万元，则该公司2009年速动比率为__。A．1.25 B．0.94 C．0.63 D．1

18、单利和复利的区别在于__。

A．单利的计息期总是一年，而复利则有可能为季度、月或日

B．用单利计算的货币收入没有现值和终值之分，而复利就有现值和终值之分 C．单利属于名义利率，而复利则为实际利率

D．单利仅在原有本金上计算利息，而复利是对本金及产生的利息一并计算

19、（）是指控制、管理机构的一种机制或制度安排，其核心是在所有权、经营权分离的情况下，为妥善解决委托一代理关系而提出的董事会、高级管理层组织体系和监督制衡机制。A．股份制 B．公司治理 C．合作制 D．个体户

20、投资者投资于股票、期权、期货、外汇、股权、艺术品等产品，那么该投资者属于__。

A．成长型投资者 B．保守型投资者 C．稳健型投资者 D．进取型投资者

21、给予国家公务人员和国家行政机关任命的其他人员行政处分，依法分别由任免机关或__决定。

A．银行业监督管理机构 B．中国人民银行 C．人民法院

D．行政监察机关

22、对投资需求增长有刺激作用的财政政策是__。A．政府在市场上出售外汇基金票据 B．政府购买增加 C．政府引入销售税

D．再贴现率从2%调整到1.5%

23、下列关于银行资本的描述正确的是__。

A．银行资本包括会计资本、监管资本和经济资本三个组成部分

B．会计资本也称为风险资本，指银行资产负债表中资产减去负债后的余额 C．经济资本指银行内部管理人员计算的、银行需要保有的最低资本量

D．监管资本指银行监管当局为了满足监管要求、促进银行审慎经营、维持金融体系稳定而规定的银行必须持有的资本，是防止银行倒闭的最后防线

24、下列属于银行市场微观环境分析的内容是__。A．政府各项经济政策

B．银行同业竞争对手的实力与策略 C．各级政府机构的运行程序 D．购买金融产品的模式与习惯

25、当公司__时，资产效率下降和商业信用减少可能成为公司贷款的原因。A．现金需求增加

B．现金需求低于现金供给 C．现金供给减少

D．现金需求高于现金供给

二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）

1、以下哪项业务是国外银行分行不能办理的业务__ A．对中国境内公民客户的人民币业务 B．对中国境内公民以外客户的人民币业务 C．买卖外汇

D．代理买卖外汇

2、对涉嫌转移或者隐匿违法资金的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户，经__批准可以申请司法机关予以冻结。A．中国人民银行 B．地方政府 C．纪检部门

D．银行业监督管理机构负责人

3、下列关于我国货币政策工具的叙述，正确的是__。A．中央银行在金融市场上买卖证券的目的不是为了盈利 B．存款准备金包括法定存款准备金和超额存款准备金

C．调整法定存款准备金率被称为调节经济的“猛药”，所以完全不能在短短的一年之内多次调整

D．存款准备金制度的初始作用并非是作为货币政策工具

E．汇率政策通常包括选择相应的汇率制度、确定适当的汇率水平和促进国际收支平衡三方面的内容

4、存款合同必须是存款客户将款项交付存款机构经确认并出具存款凭证后，存款合同方才成立，因此，存款合同是一种。A：格式化合同 B：非格式化合同 C：实践合同 D：诺成合同 E：著作权

5、基金宣传推介不应当__。

A．登载基金发行人之外的个人的推荐性文字 B．违规承诺收益 C．预测该基金的证券投资业绩 D．诋毁其他基金管理人

E．登载该基金管理人管理的其他基金的过往业绩

6、人的一生很可能会面对一些不期而至的风险，我们称之为_________。A．投机风险 B．纯粹风险 C．偶然风险 D．意外风险

7、为量化操作风险，邓肯威尔逊开发出了“因果关系模型”方法，运用VaR技术对操作风险进行计量。该方法包括__步骤。A．定义操作风险并分类 B．文件证明和收集数据 C．建立模

D．重新进行数据收集 E．确定模型并实施

8、贷款发放审查的内容包括。A：贷款合同审查 B：提款期限审查

C：用款申请材料检查

D：有关账户和提款申请书、借款凭证审查 E：受托支付是实贷实付的重要手段

9、A企业由于经营不善无力偿债，被人民法院宣告破产，A企业尚有1亿元B银行贷款未还，该贷款以A企业的厂房为担保。A企业变价出售后的总破产财产为2亿元，其中厂房清算价值为8千万元。A企业的未偿债务还包括欠缴税款8千万元，职工工资及保险费用4千万元，其他普通破产债权1亿元。则B银行可收回__。A．4千万元 B．6千万元 C．8千万元 D．1亿元

10、银行对保证人的管理需要注意。

A：保证人应是具有代为清偿能力的企业法人或自然人 B：审查保证人的资格

C：保证人的财务状况发生变化会直接影响其担保能力 D：看保证人是否出现试图撤销和更改担保的情况 E：用于特定目的的贷款

11、在直接标价和间接标价法下，汇率变动的含义不同，以下选项不正确的是__。A．在直接标价法下，外汇汇率上涨说明外币值钱了

B．在直接标价法下，外汇汇率下跌说明一定数额的本币可以换得更多的外币 C．在间接标价法下，外汇汇率下跌，说明一单位本币可换的外币数量增加了 D．在间接标价法下，外汇汇率上升，说明本币升值了

12、关于操作风险报告的说法，正确的是__。A．不能使用外部人员撰写的报告

B．除高级管理层外，报告不应发送给相应的各级管理层 C．内审部门应直接参与业务部门的操作风险管理

D．业务部门可以单独向高级管理层汇报，不一定需要经过风险管理部门

13、授信额度的确定流程包括__。A．分析借款原因和借款需求

B．讨论借款原因和具体需求额度，评估借款企业可能产生的特殊情况 C．进行信用分析

D．进行偿债能力分析

E．整合所有的授信额度作为借款企业的授信额度

14、对于生产周期较长的农户小额信用贷款，根据生产经营活动的实际周期确定贷款期限，但最长不得超过__年。A．两 B．三 C．五 D．六

15、在下列行为中，__是由于银行内部流程而引发的操作风险。A．某银行运钞车在半路遭遇抢劫，损失1000万元

B．办理抵押贷款时，为做成业务，银行在抵押手续尚未办理完全时即发放了贷款

C．某商业银行网上支付系统遭黑客攻击，上千用户信息泄露 D．银行员工小王联合某无业人员，偷窃银行重要空白凭证

16、对于宏观经济来说，开放个人贷款业务具有的积极意义包括__。A．有效地分散风险 B．带动相关产业的发展

C．对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用

D．扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展 E．调整商业银行信贷机构、提高信贷资产质量、增加商业银行经营效益

17、声誉危机管理规划的主要内容包括__。A．危机现场处理

B．提高解决问题的能力

C．危机处理过程中的持续沟通 D．管理危机过程中的信息交流 E．制定战略性的危机沟通机制

18、商业银行发布风险分析信息/报告分为__。A．监测 B．预览 C．搜索 D．发布 E．设定级别

19、按照马柯维茨理论的假设和结论，下列说法正确的有（）。A．市场上的投资者都是理性的 B．市场上的投资者是风险中性的

C．存在一个可以用均值和方差表示自己投资效用的均方效用函数 D．无差异曲线与有效集的切点就是投资者的最优资产组合 E．理性投资者可以获得自己所期望的最优资产组合 20、某债券面值1 000元，票面利率8%，5年后到期，目前市场价格900元，则它的即期收益率是__。A．8% B．9.1% C．8.9% D．8.4%

21、下列关于我国商业银行资产负债比例管理的说法中，不正确的是__。A．资本充足率不得低于8% B．负债余额与资产余额的比例不得超过75% C．流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25% D．对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%

22、公积金个人住房贷款业务中，承办银行的职责包括__。A．制定公积金信贷政策

B．公积金借款合同签约、发放 C．承担公积金信贷风险

D．贷前调查审核、信息录入 E．贷后审核、催收、查询对账

23、国家风险的特点有__。

A．国家风险发生在国际经济金融活动中，在同一个国家范围内的经济金融活动不存在国家风险

B．国家风险会受特定国家国情的巨大影响

C．在国际经济金融活动中，不论是政府还是个人，都可能遭受国家风险所带来的损失

D．国家风险往往夹杂着政治因素

24、下列属于要约失效的情形的是__。A．受要约人有理由认为要约是不可撤销的 B．拒绝要约的通知到达要约人 C．要约人依法撤销要约

D．承诺期限届满，受要约人作出承诺 E．受要约人对要约的内容作出实质性变更