中国保险行业分析报告

中国保险行业分析报告（精选6篇）

篇1：中国保险行业分析报告

中国保险科技行业融资报告

国内保险科技行业处于起步阶段截止20，国内保险科技的创业公司成立200余家。其中获得私募股权融资金额仅占全球保险科技行业的4%,中国作为全球第二大保险市场，保险科技创新才刚刚起步。未来在资本的助推下获得巨大的发展空间。科技深度赋能保险趋势显著科技与保险的结合已从营销渠道互联网化向科技深度赋能保险演进。大数据、区块链、Al等技术在精准营销、差异定价、风控与反欺诈等领域的运用，以及保险与场景的深度融合，日渐成为保险创新的主流模式。私募股权资本在此领域也在不断加码。(原文来自三个皮匠咨询文库)一、中国保险科技行业融资概况1.1中国保险科技行业融资概况自至年底.保险科技行业发生的私募股权交易总金额超过113亿元人民币。其中众安保险以超过57亿元人民币占据半壁江山。其他未上市保险科技企业通过私葵股权融资超过56亿元人民币。2017年，从全行业的企业融资数和总金额来看虽有所下降(左图)。但大额融资事件的数量较20增多(右图)。全行业的融资轨迹呈现Gartner曲线的形态是一种规律性的表现，市场回调是布局保险科技行业的机会。2017年，BAT又入股了7家拥有保险相关牌照的公司，目前总数已达到12张牌照(具体见3.4)，互联网巨头相继以设立、投资等方式加速进军保险业.他们自建保险业务的资本投入与保险科技创业公司的私募股权融资共同构成行业的`融资全貌。1.3融资总额前20名的保险科技公司众安2017年完成IPO，以其总融资金额175亿元人民币，遥遥领先保险科技行业。第二梯队集中在2C类的保险中介平台.依次是管理型总代理模式、综合销售平台、以及比价销售平台。互联网直接2C的获客模式更能获得资本的认可。车联网技术服务和网络互助平台曾因模式的创新获得资本青睐,但由于监管政策趋紧,发展受到很大挑战。二、保险科技各细分赛道的投融资状况2.2不同细分领域的融资总额按创业公司主营业务发展方向的不同.将保险科技行业划分为13个细分赛道;并对总融资金额超过5亿元以上的细分赛道做如右图排序:三、谁在投资保险科技公司

篇2：中国保险行业分析报告

保险业社会形象和声誉问题研究

学 生 姓 名： 杨宇豪 学 号： 32011060119 学 院（系）： 文化与传播学院 专业（方向）： 广告学 指 导 教 师： 徐昕老师

2013年5月

中文摘要

纵观今日，保险已经走进了千家万户，并且保险也常识化的成为了人们规避风险、管控风险以及尽量在风险中挽回损失的最主要方式，但是我们可以看到，目前在中国国内保险行业信誉以及社会形象还存在一些缺漏，公众对于保险行业存在某些不信任以及冷淡关注等问题，本文将会在保险的社会形象问题以及声誉问题上下手，浅析在保险行业存在的一些不足。

关键词：保险业 诚信 信誉 社会形象

论文正文

保险的定义：

保险，本意是稳妥可靠；日常我们提起的保险，更多的时候是一个法律术语，也可能是一种金融产品。

保险，是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。保险的种类：

保险主要包括政策性保险与商业保险。政策性保险一般有社会福利性质，甚至带有强制性，主要有社会保险、机动车交通事故责任强制保险（交强险）等。商业保险顾名思义就是商业性质，不具有强制性，这个时候的保险就是一种金融产品，主要包括人身保险和财产保险。保险行业形象问题现状：

在现在，社会上有许多人是对保险行业的信誉以及形象有较多意见甚至诟病的，一是多年来保险消费者对理赔难、销售误导等问题反映比较强烈；二是保险行业走出抢业务和占市场份额的低水平阶段，恶性竞争、弄虚作假、违法违规现象比较严重。这些问题严重损害了保险行业的社会形象，也在不断侵蚀保险业发展的社会基础。

从保险产品的内容来看，保险产品条款众多、条文抽象，既涉及保障责任的界定、责任免除、伤残界定等问题，又涉及金融、医学、法律等学科的知识，对于一般消费者而言，看保险条款就犹如看“天书”。受到知识水平的限制，消费者容易对保险合同产生误解,对于某些原本就不应该赔付的保险合同，误认为是受到保险公司的欺骗。要避免这种情况发生，在销售保单时,需要有具备良好保险知识的营销员来详细讲解保险合同。可是，由于部分保险营销员的业务素质低，在其自身还未充分理解保险合同条款的情况下，就向消费者介绍保险产品，结果导致误会进一步加深。这使得保险行业的形象打了第一个“折扣”。由于中国国情不同于欧洲保险发达国家，目前中国的保险体系仍然是略显粗放式的，并且由于国民虽然接触保险但是受到知识水平影响，大多数用户还将保险划归为“什么都能管”以及“一险全安心”加之部分销售员的不正确带有欺骗性质的推销，使得保险的部分功能被过分夸大，进而使得保险行业的声誉受到舆论以及自身欠缺问题影响。这就使得保险行业形象以及信誉被打了第一个耳光

除此之外，部分销售人员在销售保险产品的时候可以隐瞒、欺骗消费者，或者并没有将其保险产品的免责、保险范围以及投保程度甚至是一些对于投保人不利的条款用非正确或者歪曲的概念误导消费者，哄骗或者诱使消费者在没有正确理解产品的情况下盲目购买、跟风购买。或者只谈收益不谈费用、风险，语言诱使消费者投保。再有就是在营销保险产品过程中死缠烂打，强买强卖风格的迫使消费者订立保险合同，一旦消费者交纳首期保费，马上改变态度。这些反映了部分营销人员道德素质较低并且本身便对其产品没有很好的理解以及约束自身行为。使得保险行业行业声誉被在此打上烙印。

问题不仅仅在于表面人员素质和公众态度。

有些保险机构在任务压力和利益驱使下，实行“一明一暗两本帐”，帐目数据失真，而且给不法分子以可乘之机；向上级公司和监管机关提供假数据、假报表，采取欺上瞒下的手段，套取政绩和经济利益，严重影响了经营核算的准确性和监管的有效性；采取“卖单”、“埋单”、“鸳鸯单”等不法手段，向投保人出具假保，提供假收据，侵吞保费，损害了被保险人利益。

相互诋毁现象呈蔓延之势。表现在有的公司利用各种手段唆使个别媒体登载或转载对竞争对手不利的文章；将不利于竞争对手的材料复印后大肆散发；假借记者或他人之手发表文章攻击竞争对手；在企业内部发布贬低其他公司的宣传材料并利用网络散发等，结果往往导致两败俱伤，对保险公司的商业声誉和企业形象带来严重负面影响

一旦发生保险纠纷，与人多势众、组织严密的保险公司以及经验丰富的营销人员相比，被保险人无疑是一个弱者。在“弱者效应”的作用下，不论哪一方占理，直觉上人们都会认为是保险公司在欺负弱者。而在“弱者效应”的背后，则是公众对自己利益的考虑，因为任何一个人在特定情形中，都有可能成为弱者。作为有效管理人身风险与财产风险的工具，保险的重要性日益为人们所认识。今后每个人都有可能购买保险，成为投保人或被保险人。广大潜在的投保人、被保险人必然要站在弱势群体的角度去评价指责保险公司的行为，并期望由此起到促使保险公司与营销员完善服务、提高产品质量的目的，从而导致社会舆论“一边倒”的结果,这使得保险行业社会形象再打折扣。

保险行业形象问题解决：

诚然，现状保险保险业被列入十大诚信形象不佳行业这一事件，我们看到问题的严重性以及亟待解决性，在我看来，目前维护以及修补保险业行业形象缺失的最好方式就是从内部做起有内部向外部扩张，加强监管与效益并行，大致可以化为一下几点。

一：加强保险教育积极正方向宣传，促使全民看待保险常态化、正常化。1加强对居民保险知识的普及教育以及宣传，倡导居民自愿购买商业保险等险种，同时加强与媒体的互动，积极开展保险优势的宣传教育，避免保险推销的急功近利以及欺骗欺诈，促使国民了解如何正视自身情况、合理搭配、购买、安排险种并达到最优配置。提高居民的保险投放意识。

二：随着保险事业发展，对于保险从业人员的要求要逐步提高，在销售方面人才选择、培养方面行程制度化、样板话、规范化，杜绝不文明销售以及不合理营销方式，提升保险销售人员销售素养以及知识储备水平，从根本上制约不文明销售以及违规销售的知识匮乏源头。同样，在保险从业人员培养方面注重理论结合实际，全方位多角度规划以及设计营销模式，推行“和谐销售”精神，杜绝欺诈以及不透明销售。同时加强保险从业人员再教育，由于保险从业人员较多，但是通过专业培训的却不多，所以要在保险从业人员中加强技能培训以及继续深造的行动。同时要加强从业资格审查，考核，对于违规销售坚决杜绝。

三：设立明确的奖惩机制，完善业内纪律法规强化信誉缺失惩戒机制以及力度，对于企业以及相关个人通过消费者监督举报以及各项考核加大对于信誉缺失的行为成本，促使行业行为主体规范化，制度化。严格按照《保险法》以及相关法律规定，惩处违法责任企业以及个人。并且探索建立保险退出机制，维护保险业整体行业信用。

四：充分发挥政府行政优势，政府推动，行业自律，公民监管，媒体舆论等各

方面共同监督完善。保险监管部门在社会信用体系下加强保险业诚信建设以及相关规划实施方案，推动保险业信用以及立法建设。加强行业自律，提高内部监督控制水平。媒体及时曝光不诚信行为并且各方加以调查。

由此可见，保险行业的诚信问题以及信誉形象问题是保险行业发展的最重要一环，其实从战略来看，保险诚信是保险交易信息不对称的重要修复方式，同时也是保险活动存在的基础性内容，失去了诚信，保险则在丧失公众信任的同时丧失存在意义。同时保险诚信是保险经营以及服务的根本要求，因为从保险的性质来看保险即为为公众提供安全感并且协助公众进行合理防范风险的必要手段，其本源是服务社会以及社会个体，只有在公众信任保险并且保险切实为公众的预防与弥补风险进行服务时，才能使得保险行业历久弥新。

结语

虽然说目前保险行业面临众多形象以及信誉问题，但是一直以来通过合理的行政手段以及法律政策调整和人员的优胜略汰，保险行业的发展稳步上升，一个行业形象的树立不仅是一个长时间的过程，更是一个自身完善自身否和发展之路，在合理的政策法规、企业自律、业内人员自觉出发，保险行业的整体形象也将会随之改变，保险的意义对于经济发展以及居民风险规避意义非常，改善其整体形象将会使发展快速与否至关重要的导向性指标。对于保险行业形象以及信誉的问题，我们也将随时关注。

衷心感谢

在完成这篇论文之际，我的心情久久不能平静，在学习金融学辅修课程的一学期里，我从对于保险学知识的浅薄了解到现在有了自己的一些见解与观点，是与您的悉心教学完全分不开的，您的悉心辅导以及无私奉献我相信必将会使我在未来对于保险学的继续学习上树立良好的标杆！在此对于您一学期以来的指导教学表示衷心的感谢并祝您在今后身体健康！万事如意！

部分参考资料

[1]吴定富 加强诚信建设促进保险业健康发展[R].世界经济发展大会报告 [2]黄小江 保险诚信缺失问题的思考[J].中国市场

篇3：浅析中国保险经纪行业

险的三大制度。

(1) 养老保险制度。养老保险制度是老年人最重要的保险制度, 尤其在我国步入老龄化社会以后更是重中之重。整个养老保险制度的关键点应放在构建制度平台上, 即尽快建立符合我国基本国情的新型养老保险制度。新型养老保险制度最大的特点是三层统筹, 实行国家基本养老保险、单位补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的多层次养老保险制度。我国目前的养老保险统筹层次大部分是地市级统筹, 因此将统筹层次迅速提升到以省为单位是一个可行的方向。

(2) 失业保险制度。随着下岗职工基本生活保障向失业保险并轨, 失业保险制度面临着增强抗风险能力的内在要求, 应当开辟新的资金供应渠道。鉴于我国劳动力资源在长时期内依然过剩, 以及产业结构调整所带来的就业压力, 现行失业保险制度应当强化其促进就业的功能和失业保险的培训功能。

(3) 医疗保险制度。新型医疗保险制度推行以来, 效果并不明显, 特别是覆盖面过窄的问题一直未能解决, 2004年全国覆盖率还不到20%。因此, 应当尽快推进医疗保险制度改革。医疗保险改革应当以全民健康保障作为长远目标来落实, 以福利公平为指导原则, 坚定不移地实行医疗保险、医疗 (医院) 体制、医药体制三项改革同步推进。进一步引入市场经济竞争机制, 促进资源利用最优化, 加强医疗管理, 对药品的供应、质量、销售进行计划调控, 杜绝假药、垄断、加价的行为发生, 以降低医疗费用。

【参考文献】

[1]张敏杰:中国弱势群体研究[M].长春出版社, 2003.

[2]劳动和社会保障部社会保险事业管理中心:中国社会保险年鉴[M].中国劳动社会保障出版社, 2004.

[3]郭华红:关于构建和谐社会中的弱势群体问题[J].政治与公共管理, 2005 (4) .

[4]王丽英、刘后平:我国弱势群体的社会保障问题探索[J].山西财经大学学报, 2003 (8) .

[5]陈建华:社会弱势群体社会保障问题探析[J].江西财经大学学报, 2006 (3) .

[6]曹小华:构建和谐社会之弱势群体保护的经济学分析[J].北京交通大学学报, 2007 (1) .

[7]李佳潼:关于社会弱势群体的思考和政府的对策[J].长沙大学学报, 2008 (1) .

(安徽财贸职业学院安徽合肥230081)

一、目前的现状

1、中国保险经纪市场正在形成

自从改革开放以来, 中国的保险业已经走过了二十多个年头, 中国的保险市场正在逐渐地走向成熟, 走向完善。一个健全的保险市场, 由保险人、被保险人和保险中介 (保险经纪人、代理人和公估人) 组成。目前在中国, 保险代理人已普遍被公众所熟悉和接受, 而对经纪人的认识还非常模糊、陌生。但从保险市场的综合功能来看, 一个成熟的保险市场, 不仅要有代理人, 更需要经纪人来补充和完善市场的机能, 需要发挥保险经纪人的作用。

1995年10月1日中国正式实施的《保险法》中, 对保险经纪人做了初步的规定, 这实际上已经宣布了采用保险经纪人制度。为了真正发展中国的保险经纪人制度, 中国保监会采取了一系列的措施。1998年2月, 中国人民银行颁布了《保险经纪人管理暂行规定 (试行) 》, 从法律上正式确立了保险经纪人的地位。到目前为止, 保监会已经举办了多次经纪人资格考试, 为中国的保险经纪公司储备了人才。1999年12月, 保监会首次批准成立上海东大、北京江泰和广州长城三家保险经纪公司进行试点, 经过半年的筹办, 这三家保险经纪公司于2000年6月先后挂牌开业。经过了7年多的时间, 中国的保险经纪人完成了从孕育至诞生的全过程。截至2007年, 中国市场上已经有200家左右的保险经纪公司。

2、市场对保险需求的不断增长和保险服务要求的不断提高与国内相对落后的保险运作之间的矛盾

随着中国保险业的快速发展, 人们对保险的市场需求也越来越大, 这主要表现在:生活水平的提高, 使居民具有购买保险的经济基础;人口老龄化和家庭结构小型化的趋势增强了消费者购买寿险保单的动机;世界金融危机使银行存款利率的一降再降, 使保险这种低风险的投资方式为越来越多的人们所接受;现代企业制度的建立, 使企业走上了自主经营、自负盈亏的发展之路, 企业的风险管理也渐渐成为经营者们考虑的问题。另一方面, 保险市场的对外开放, 加剧了竞争主体的多元化, 同时也为社会提供了品种繁多的保险产品。这样, 大部分缺少保险专业知识和全面市场住处的人们 (或企业) , 在认识到转移风险、寻求保障重要性的同时, 又不得不为如何选择保险公司和保险产品而苦恼。这些都在为保险经纪人的发展创造良好的机遇。

不过, 保险技术的保险服务的深化是经纪人存在和发展的前提。目前, 中国保险技术、保险服务还较落后。

3、金融风暴给中国保险经纪行业提供了发展的契机

经济发展的低谷期就是我们从业人员充电学习的好时机, 经济低迷时期, 人们所面对的机遇在降低, 但学习充电可以让人的机遇增多, 这也是国内教育培训行业一次大发展的好机遇, 对我们资格项目来说更是如此。可以利用现有资源, 组织专家学者从多角度、多方面对这次金融风暴进行分析研究, 并将成果吸收到中国人身保险从业人员资格项目二版教材当中, 让保险从业者及时分享行业发展经验教训, 深化大家对金融风暴的认识, 进行更深入、更广泛的项目宣传, 让更多的从业者在参与到提升自身素质的考试中来, 发挥项目提升行业诚信道德形象, 提升行业专业知识水平和素质的作用。

二、保险经纪的作用

1、活跃和完善了中国的保险市场

保险经纪人作为保险市场中联结买方和卖方的中介, 它的活动对保险双方都不无裨益, 发展保险经纪人无疑促进了中国保险市场的活跃和市场机制的完善。作为中介组织的一个重要的组成部分, 保险经纪一方面充实了保险中介机构, 另一方面, 它通过弥补投保人在保险知识方面的不足, 改变了投保人在市场上的劣势地位, 使保险市场的运作更为公平、有效。

2、扩大保险需求, 增加保费收入

保险经纪人在帮助投保人选择保险公司、保险产品时, 为保险市场解决了很多保险销售的障碍, 使得保险销售更加顺畅, 同时, 由于保险经纪热专业、周到的服务, 还会改善保险公司因服务不周到、个别人素质不高等给投保人 (被保险人) 造成的负面影响, 提高保险行业的整体形象, 增进全社会对保险的信心, 刺激更多人投保, 促进保险人增加保费收入。

3、降低保险销售成本, 提高保险销售效率

保险经纪人是专业保险销售渠道, 在保险销售方面比保险人更节约成本, 又保险人无法比拟的优势。保险经纪人不占有保险公司的人员编制、办公用房, 费用也只是在它们提供保险业务时按保费一定比例扣除的佣金中支出。此外, 保险经纪人分布面广, 不受代理网点的地区限制, 哪里有保源就活动在哪里。因此, 利用保险经纪人展业对保险公司来说是非常经济的。

4、与国际保险市场接轨

从宏观形式外看, 随着世界经济一体化的进程的加快, 中国与世界市场的关系变得越来越密不可分, 特别是加入世贸组织之后, 中国保险市场必将同世界保险业接轨。中国保险经纪人制度的建立对促进中国保险市场和国际保险市场的接轨起了重要的推动作用, 也为中国保险业在经营体制和管理模式上与国际惯例接轨发挥了积极的作用。它使中国的保险市场朝着一个真正符合市场经济要求的保险市场方向发展, 促进了中国保险市场的国际化。

5、增强了对被保险人的利益保障

保险经纪公司接受投保人委托, 介入保险交易, 利用其专业知识和专业能力帮助保险消费者提高与保险公司的谈判能力, 通过广泛引入保险竞标等形式, 推动保险市场建立有效的竞争机制, 使被保险人在保险交易中获得了更充分的保险保障、更合理的保险价格和更周到的保险服务。

三、保险经纪行业发展中存在的问题

1、人才不足制约保险经纪行业发展

保险经纪专业人才不足将在未来相当长一段时间内制约保险经纪公司向专业化迈进。中国保险经纪业十分缺乏既具有较深厚的理论知识, 又有丰富实践经验的经纪专门人才, 同时市场上帮助保险经纪从业人员提升专业素质的资质管理体系与教育培训体系也尚未形成。中国保险经纪公司业务主要集中在保险安排和协助索赔环节, 上述业务收入占到经纪业总体业务收入的85%以上。这凸显出保险经纪业在事前防灾防损环节提供风险管理咨询服务的能力偏弱, 保险经纪业的风险管理咨询职能无法充分体现。数千家保险经纪公司所提供服务大同小异, 同质化竞争严重也导致恶性价格战, 多数公司没有自己的核心竞争力。保险经纪公司应着眼于通过风险管理服务, 来促进整个保险业蛋糕做大和经济社会的良性运转, 努力使保险经纪业成为全社会的风险管理顾问。

2、社会认知度不高, 市场竞争行为不规范

经过几年的发展, 社会对保险经纪的认知度虽然有了大幅提升, 但仍然有一些客户对经纪公司的业务特点、展业模式和费用收取不了解, 将保险经纪公司与保险公司混同, 要求两者同时对保险标的进行报价。同时由于现阶段保险市场是买方市场, 争夺客户仍然是拓展保险业务的重要环节。一方面中国保险公司已经建立了自身较为完备的销售体系, 目前仍将经纪公司视为竞争对手, 短期性、歧视性的合作政策以及类似“过河拆桥”的不诚信行为较为普遍;另一方面保险经纪公司发展时间短, 投机心理严重, 在争夺同一个保险项目时, 盲目压价、互相诋毁等不理性竞争行为时有发生。同时在关系主导的市场环境下, 由于现行行业政策对保险经纪和代理的业务划分并不明显, 经纪公司还面临着与大量代理公司甚至是兼业代理机构同台竞技的格局, 竞争较为激烈。

3、保险经纪人与保险公司没有形成战略合作

一方面, 保险公司多已建立其营销网络, 机构大而全, 经纪人的介入不能明显节约其展业成本, 使保险公司认为通过经纪人展业不经济, 不大愿意与经纪人合作。另一方面, 多数经纪人市场定位模糊, 片面追求业务量, 倾向于手续费和佣金高的业务, 乐意与出价高的保险公司合作, 往往成为保险公司之间恶性竞争的延伸。有的经纪人甚至还为保险公司违法违规行为提供便利。

4、保险经纪人受利益驱动, 违规操作严重

一是为逃避税收监管在财务数据上弄虚作假。二是违规开展业务。如保险中介机构与无资格的机构发生业务往来、跨区域经营、未设立专户对代收保费进行管理。

5、制度规范建设相对滞后

在会计制度方面, 目前中国会计制度中, 保险公司的会计核算里没有“经纪人佣金”这一会计科目, 致使保险公司支付经纪人佣金时难以名正言顺。在法律制度方面, 尚未建立一套科学、高效的保险经纪人监督管理体制, 实际监管中对市场行为的监管缺乏力度, 对偿付能力的监管没有落到实处。

6、经营主体赢利的压力和诚信原则要求间的矛盾较难调和

一是如实告知原则本意是为了维护保险关系各方的利益, 而有些保险经纪机构滥用此项权利, 随意操作保险经纪业务;二是保险经纪机构的业务信息披露不够, 投保人和保险人无法了解保险经纪机构的资产负债、偿付能力、经营状况、发展前景等与诚信相关的资料, 只能凭借主观印象和经验做出判断;三是保险经纪机构对保险经纪人的培训和管理不严, 加上保险经纪人整体素质良莠不齐, “飞单”等现象层出不穷, 甚至出现了保险经纪人假冒保险经纪机构签章的违规操作行为, 损害了保险经纪行业形象和信誉;四是保险经纪机构“重展业, 轻服务;重佣金, 轻管理”, 给社会造成“安排保险容易, 理赔服务跟不上”的不良印象, 以至于投保人对保险经纪人及保险经纪机构的信任程度大打折扣。

四、加快中国保险经纪行业发展的对策建议

1、积极营造良好的外部环境

第一, 深化体制改革, 推进保险公司社会化、专业化经营。保险公司和保险经纪公司之间是一种战略合作伙伴关系, 双方的合作是一种互惠双赢的选择。保险经纪公司应加强与保险公司多层次、全方位的合作, 促进保险公司经营机制和增长方式的转变。保险公司应该转变观念, 走社会化、专业化经营之路, 抓住核心优势, 剥离部分职能, 不失时机地将工作重心进行战略调整, 借助保险经纪公司促进产业发展, 以提高经济效益, 更好地发挥自己在保险市场中的核心竞争力。

第二, 积极引导, 增强社会公众对保险经纪的认识。首先必须努力提高国民的风险意识和保险意识, 引导公众通过保险方式防范未来风险, 进行社会互助, 从而为保险经纪人创造广阔的业务空间。其次针对当前社会公众对保险经纪人认知度低的特点, 加大宣传力度, 让社会公众尤其是大型企业、大型项目单位知晓保险经纪人的含义、性质、经营范围, 并尽快学会借助保险经纪人在提供风险评估与管理、防灾防损咨询、安排适当的保险计划等方面的优势为自己服务。

2、构建科学的保险经纪人监管体制

第一, 完善政府机构对保险经纪人的监管。鉴于中国保险经纪行业起步较晚, 对保险经纪人的政府监管宜采用严格监管的形式, 强化市场行为监管, 改进现场、非现场检查, 严厉查处保险中介业务违法违规行为, 提高市场行为监管的针对性和有效性, 以维持保险市场的正常发育, 保护被保险人的利益。在政府监管政策方面, 一是在行政审批制度改革的基础上, 严格经纪人的市场准入制度, 完善经纪人退出机制。二是鼓励经纪人业务创新, 发挥保险经纪机构的专业优势, 支持保险经纪机构为各类企事业单位、各级政府、各个行业提供风险管理服务, 积极参与公共突发事件应急管理体系建设;研究制定鼓励保险经纪机构参与保险产品开发的相关政策;充分发挥保险经纪机构在高科技保险、重大项目保险的承保和理赔方面的积极作用, 为自主创新和重大项目建设提供风险保障。

第二, 建立保险经纪人协会, 加强行业自律管理。中国至今仍没有成立保险经纪人协会, 法律上也没有相关规定。从今后发展的角度, 中国应尽快建立起保险经纪人的行业自律组织, 通过制定行业规章, 创造行业内部公平竞争的竞争, 通过建立训导制度, 减少经纪人的机会主义倾向和道德风险, 通过采取指导、汇报、检查和建立例会制度等方法对保险经纪人进行管理, 以弥补政府监管的欠缺, 使保险经纪人的管理走上自我约束、共同发展的良性轨道。

3、建立健全保险经纪佣金制度及相关法律法规

完善佣金制度。一方面财政和监管部门应进行协调, 设立“经纪人佣金”这一会计科目, 使保险公司支付经纪人佣金时格式正规化。另一方面应制定合理佣金标准, 实行佣金披露制度, 使佣金水平受客户、保险公司、社会公众监督, 防止保险经纪人擅自或变相提高佣金标准。制定保险经纪人的有关详细法规。应尽快出台保险经纪人管理规定的实施细则, 保险经纪人的行为准则和保险经纪公司财务及会计管理办法, 另外对《保险法》的诸多市场行为监管内容也应作补充调整, 使保险经纪人的各项活动有法可依, 有章可循。

4、保险经纪公司自身应苦练内功, 加快发展

应注重人才素质的提高。一个优秀的保险经纪从业人员除应具备极强的经纪专业知识外, 还要具备丰富的法律、财会、计算机等相关知识, 具有较强的实务操作能力。因此, 保险经纪公司应定期对员工进行相关知识和专业技能的培训, 加强员工继续教育, 提高员工素质, 培养和储备保险营销、专业技术和经营管理三支人才队伍。借鉴国外先进经验。从国外的先进经验和管理模式中吸取精华, 规范公司治理结构、完善内部管理制度、强化内控薄弱环节、约束从业人员行为, 通过加强内部管理提高可持续发展能力。同时要审慎确立发展战略与规划, 堵塞盲目发展带来的各种风险隐患, 确保业务稳健运行, 最大限度地保证经营目标的实现。

5、建立必要的诚信惩罚机制

对违反最大诚信原则的后果, 大多数国家都把宣布合同无效或解除合同作为对未违约方的救济。但就现在情况来看, 保险经纪行业不同于保险行业, 保险经纪人并不是保险合同的当事方, 不可能简单地认为保险经纪活动的参与者违反了诚信原则赋予不利方解除保险合同的权利。法律的一般原则是, 因对方的过错而遭受损失的另一方有权请求损害赔偿。但是也有人认为, 损害赔偿不能作为违反诚信义务的救济方式。当前最为有效的方式仍然是由过错方承担民法意义上的损害赔偿责任。承担该种责任的原则应当是过错责任原则。

摘要：文章在论述了中国保险经纪行业的现状、作用的基础上, 探讨了保险经纪行业人才不足、社会认知度不高、市场竞争行为不规范等问题, 进一步提出积极营造良好的外部环境、建立必要的诚信惩罚机制等建议, 以解决保险经纪行业中存在的问题。

关键词：保险经纪,问题,对策与建议

参考文献

[1]冯佺光：保险市场经纪人[M].东方出版社, 2006.

[2]戴凤举:中国保险市场发展与风险管理[Z].2004年国际金融论坛, 2004.

[3]粟榆:论我国保险经纪人制度的完善[J].保险研究, 2001 (7) .

篇4：浅析中国保险经纪行业

[关键词]保险经纪；问题；对策与建议

[中图分类号]F842 [文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2011）1-2-0051-04

对海上保险的需求增加,导致了保险经纪人的产生与发展。在17世纪和18世纪,英国已经成为海上贸易大国，1720年英国国王特许皇家交易所和伦敦保险公司专营海上保险,在此前后,作为保险人和被保险人媒介的保险经纪人便应运而生。发展到今天，保险经纪已经成为世界性的行业，但中国的保险经纪行业由于起步较晚，因此它在成长的过程中还存在着诸多问题。

一、目前的现状

（一）中国保险经纪市场正在形成

自从改革开放以来，中国的保险业已经走过了二十多个年头，不过，与国际上保险业发达的国家相比，无论从经验还是技术上，都相距甚远。但不管怎么说，从无到有，从旧到新，中国的保险市场正在逐渐地走向成熟，走向完善。一个健全的保险市场，由保险人、被保险人和保险中介（保险经纪人、代理人和公估人）组成。目前在中国，保险代理人已普遍被公众所熟悉和接受，而对经纪人的认识还非常模糊、陌生。但从保险市场的综合功能来看，一个成熟的保险市场，不仅要有代理人，更需要经纪人来补充和完善市场的机能，需要发挥保险经纪人的作用。

1995年10月1日中国正式实施的《保险法》中，对保险经纪人做了初步的规定，这实际上已经宣布了采用保险经纪人制度。为了真正发展中国的保险经纪人制度，中国保监会采取了一系列的措施。1998年2月，中国人民银行颁布了《保险经纪人管理暂行规定（试行）》，从法律上正式确立了保险经纪人的地位。到目前为止，保监会已经举办了多次经纪人资格考试，为中国的保险经纪公司储备了人才。1999年12月，保监会首次批准成立上海东大、北京江泰和广州长城三家保险经纪公司进行试点，经过半年的筹办，这三家保险经纪公司于2000年6月先后挂牌开业。经过了7年多的时间，中国的保险经纪人完成了从孕育至诞生的全过程。截至2007年，中国市场上已经有200家左右的保险经纪公司。

（二）市场对保险需求的不断增长和保险服务要求的不断提高与国内相对落后的保险运作之间的矛盾

随着中国保险业的快速发展，人们对保险的市场需求也越来越大，这主要表现在：生活水平的提高，使居民具有购买保险的经济基础；人口老龄化和家庭结构小型化的趋势增强了消费者购买寿险保单的动机；世界金融危机使银行存款利率的一降再降，使保险这种低风险的投资方式为越来越多的人们所接受；现代企业制度的建立，使企业走上了自主经营、自负盈亏的发展之路，改变了吃大锅饭的现象，企业的风险管理也渐渐成为经营者们考虑的问题。另一方面，保险市场的对外开放，加剧了竞争主体的多元化，同时也为社会提供了品种繁多的保险产品。这样，大部分缺少保险专业知识和全面市场住处的人们（或企业），在认识到转移风险、寻求保障重要性的同时，又不得不为如何选择保险公司和保险产品而苦恼。这些都为保险经纪人的发展创造了良好的机遇。

不过，保险技术的保险服务的深化是经纪人存在和发展的前提。目前，我国保险技术、保险服务还较落后，例如：保险险种不够丰富、全面、保险人员的平均素质不是很高，保险的营销方式还不够多样化，这些都需要进一步强化，以夯实经纪人产生的基础。

（三）金融风暴给中国保险经纪行业提供了发展的契机

经济发展的低谷期就是我们从业人员充电学习的好时机，经济低迷时期，人们所面对的机遇在降低，但学习充电可以让人的机遇增多，这也是国内教育培训行业一次大发展的好机遇，对我们资格项目来说更是如此。一方面，可以利用现有资源，组织专家学者从多角度、多方面对这次金融风暴进行分析研究，并将成果吸收到中国人身保险从业人员资格项目二版教材当中，让保险从业者及时分享行业发展经验教训，深化大家对金融风暴的认识，进行更深入、更广泛的项目宣传，让更多的从业者在参与到提升自身素质的考试中来，发挥项目提升行业诚信道德形象，提升行业专业知识水平和素质的作用。

二、保险经纪的作用

（一）活跃和完善了中国的保险市场

保险经纪人作为保险市场中联结买方和卖方的中介，它的活动对保险双方都不无裨益，发展保险经纪人无疑促进了我国保险市场的活跃和市场机制的完善。作为中介组织的一个重要的组成部分，保险经纪一方面充实了保险中介机构，另一方面，它通过弥补投保人在保险知识方面的不足，改变了投保人在市场上的劣势地位，使保险市场的运作更为公平、有效。

（二）扩大保险需求，增加保费收入

保险经纪人在帮助投保人选择保险公司、保险产品时，为保险市场解决了很多保险销售的障碍，使得保险销售更加顺畅，同时，由于保险经纪人专业、周到的服务，还会改善保险公司因服务不周到、个别人素质不高等给投保人（被保险人）造成的负面影响，提高保险行业的整体形象，增进全社会对保险的信心，刺激更多人投保，促进保险人增加保费收入。

（三）降低保险销售成本，提高保险销售效率

保险经纪人是专业保险销售渠道，在保险销售方面比保险人更节约成本，有保险人无法比拟的优势。保险经纪人不占有保险公司的人员编制、办公用房，费用也只是在它们提供保险业务时按保费一定比例扣除的佣金中支出。此外，保险经纪人分布面广，不受代理网点的地区限制，哪里有保源就活动在哪里。因此，利用保险经纪人展业对保险公司来说是非常经济的。

（四）与国际保险市场接轨

从宏观形式外看，随着世界经济一体化的进程的加快，中国与世界市场的关系变得越来越密不可分，特别是加入世贸组织之后，中国保险市场对外开放的拓宽加深更是大势所趋，中国保险市场必将同世界保险业接轨。中国保险经纪人制度的建立对促进中国保险市场和国际保险市场的接轨起了重要的推动作用，也为中国保险业在经营体制和管理模式上与国际惯例接轨发挥了积极的作用。它使中国的保险市场朝着一个真正符合市场经济要求的保险市场方向发展，促进了中国保险市场的国际化。

（五）增强了对被保险人的利益保障

保险经纪公司接受投保人委托，介入保险交易，利用其专业知识和专业能力帮助保险消费者提高与保险公司的谈判能力，通过广泛引入保险竞标等形式，推动保险市场建立有效的竞争机制，使被保险人在保险交易中获得了更充分的保险保障、更合理的保险价格和更周到的保险服务。

三、保险经纪行业发展中存在的问题

经过几年的发展，中国保险经纪市场从无到有、从小到大，取得了较好的发展成绩，但受到现有经济体制、人才资源和发展时间等综合因素的制约，保险经纪在中国仍然属于新生事物，仍处于发展的初级阶段，也还存在一些问题亟须解决。

（一）人才不足制约保险经纪行业发展

保险经纪专业人才不足将在未来相当长一段时间内制约保险经纪公司向专业化迈进。近年来，虽然受益于持续高速增长的宏观经济和人们不断增强的保险意识，保险业水涨船高，但保险经纪业整体实力却仍显羸弱。我国保险经纪业十分缺乏既具有较深厚的理论知识，又有丰富实践经验的经纪专门人才，同时市场上帮助保险经纪从业人员提升专业素质的资质管理体系与教育培训体系也尚未形成。我国保险经纪公司业务主要集中在保险安排和协助索赔环节，上述业务收入占到经纪业总体业务收入的85％以上。这凸显出保险经纪业在事前防灾防损环节提供风险管理咨询服务的能力偏弱，保险经纪业的风险管理咨询职能无法充分体现。数千家保险经纪公司所提供服务大同小异，同质化竞争严重也导致恶性价格战，多数公司没有自己的核心竞争力。保险经纪公司应着眼于通过风险管理服务，来促进整个保险业蛋糕做大和经济社会的良性运转，努力使保险经纪业成为全社会的风险管理顾问。

（二）社会认知度不高，市场竞争行为不规范

经过几年的发展，社会对保险经纪的认知度虽然有了大幅提升，但仍然有一些客户对经纪公司的业务特点、展业模式和费用收取不了解，将保险经纪公司与保险公司混同，要求两者同时对保险标的进行报价。同时由于现阶段保险市场是买方市场，争夺客户仍然是拓展保险业务的重要环节。一方面我国保险公司已经建立了自身较为完备的销售体系，目前仍将经纪公司视为竞争对手，短期性、歧视性的合作政策以及类似“过河拆桥”的不诚信行为较为普遍；另一方面保险经纪公司发展时间短，投机心理严重，在争夺同一个保险项目时，盲目压价、互相诋毁等不理性竞争行为时有发生。同时在关系主导的市场环境下，由于现行行业政策对保险经纪和代理的业务划分并不明显，经纪公司还面临着与大量代理公司甚至是兼业代理机构同台竞技的格局，竞争较为激烈。

（三）保险经纪人与保险公司没有形成战略合作

一方面,保险公司多已建立其营销网络,机构大而全,经纪人的介入不能明显节约其展业成本,使保险公司认为通过经纪人展业不经济,不大愿意与经纪人合作。另一方面,多数经纪人市场定位模糊,片面追求业务量,倾向于手续费和佣金高的业务,乐意与出价高的保险公司合作,往往成为保险公司之间恶性竞争的延伸。有的经纪人甚至还为保险公司违法违规行为提供便利。如通过虚开发票等为保险公司套取资金作为回报,保险中介则获得一定数量的手续费。

（四）保险经纪人受利益驱动,违规操作严重

一是为逃避税收监管在财务数据上弄虚作假。如少计收入、虚列成本、提供虚假财务报表等。二是违规开展业务。如保险中介机构与无资格的机构发生业务往来、跨区域经营、未设立专户对代收保费进行管理、未按规定建立业务台帐或业务档案、未按规定使用保险中介服务发票、经纪公司业务人员未持证、未及时办理重要事项的变更手续、提供虚假申请材料等。

（五）制度规范建设相对滞后

在会计制度方面,目前我国会计制度中,保险公司的会计核算里没有“经纪人佣金”这一会计科目,致使保险公司支付经纪人佣金时难以名正言顺。在法律制度方面,尚未建立一套科学、高效的保险经纪人监督管理体制,实际监管中对市场行为的监管缺乏力度,对偿付能力的监管没有落到实处。

（六）经营主体赢利的压力和诚信原则要求之间的矛盾较难调和

由于我国目前正处于经济体制的转轨阶段，信用体系建设的各种法律法规不够健全，加上中国保险经纪行业起步晚，尤其是近几年来的超常规发展，保险经纪市场出现了不正当竞争和粗放式的规模扩张，造成了保险经纪机构发生误导甚至欺诈客户的问题不同程度地存在。主要表现在：一是如实告知原则本意是为了维护保险关系各方的利益，而有些保险经纪机构滥用此项权利，随意操作保险经纪业务；二是保险经纪机构的业务信息披露不够，投保人和保险人无法了解保险经纪机构的资产负债、偿付能力、经营状况、发展前景等与诚信相关的资料，只能凭借主观印象和经验做出判断；三是保险经纪机构对保险经纪人的培训和管理不严，加上保险经纪人整体素质良莠不齐，“飞单”等现象层出不穷，甚至出现了保险经纪人假冒保险经纪机构签章的违规操作行为，损害了保险经纪行业形象和信誉；四是保险经纪机构“重展业，轻服务；重佣金，轻管理”，给社会造成“安排保险容易，理赔服务跟不上”的不良印象，以至于投保人对保险经纪人及保险经纪机构的信任程度大打折扣。

四、加快我国保险经纪行业发展的对策建议

(一)积极营造良好的外部环境

1.深化体制改革,推进保险公司社会化、专业化经营。保险公司和保险经纪公司之间是一种战略合作伙伴关系,双方的合作是一种互惠双赢的选择。保险经纪公司应加强与保险公司多层次、全方位的合作,促进保险公司经营机制和增长方式的转变。保险公司应该转变观念,走社会化、专业化经营之路,抓住核心优势,剥离部分职能,不失时机地将工作重心进行战略调整,借助保险经纪公司促进产业发展,以提高经济效益,更好地发挥自己在保险市场中的核心竞争力。

2.积极引导,增强社会公众对保险经纪的认识。首先必须努力提高国民的风险意识和保险意识,引导公众通过保险方式防范未来风险,进行社会互助,从而为保险经纪人创造广阔的业务空间。其次,针对当前社会公众对保险经纪人认知度低的特点,应加大宣传力度,让社会公众尤其是大型企业、大型项目单位知晓保险经纪人的含义、性质、经营范围,并尽快学会借助保险经纪人在提供风险评估与管理、防灾防损咨询、安排适当的保险计划等方面的优势为自己服务。

(二)构建科学的保险经纪人监管体制

1.完善政府机构对保险经纪人的监管。鉴于我国保险经纪行业起步较晚,对保险经纪人的政府监管宜采用严格监管的形式,强化市场行为监管,改进现场、非现场检查,严厉查处保险中介业务违法违规行为,提高市场行为监管的针对性和有效性,以维持保险市场的正常发育,保护被保险人的利益。在政府监管政策方面,一是在行政审批制度改革的基础上,严格经纪人的市场准入制度,完善经纪人退出机制。二是鼓励经纪人业务创新,发挥保险经纪机构的专业优势,支持保险经纪机构为各类企事业单位、各级政府、各个行业提供风险管理服务,积极参与公共突发事件应急管理体系建设;研究制定鼓励保险经纪机构参与保险产品开发的相关政策;充分发挥保险经纪机构在高科技保险、重大项目保险的承保和理赔方面的积极作用,为自主创新和重大项目建设提供风险保障。

2.建立保险经纪人协会,加强行业自律管理。自律性强是发达国家保险经纪人制度的特色,各国健全的保险经纪人协会等行业自律组织,对于约束保险经纪人的市场行为,维护其共同生存和发展的市场环境和市场秩序有着良好的作用,但我国至今仍没有成立保险经纪人协会,法律上也没有相关规定。从今后发展的角度,我国应尽快建立起保险经纪人的行业自律组织,通过制定行业规章,创造行业内部公平竞争的竞争,通过建立训导制度,减少经纪人的机会主义倾向和道德风险,通过采取指导、汇报、检查和建立例会制度等方法对保险经纪人进行管理,以弥补政府监管的欠缺,使保险经纪人的管理走上自我约束、共同发展的良性轨道。

(三)建立健全保险经纪佣金制度及相关法律法规

完善佣金制度。一方面财政和监管部门应进行协调,设立“经纪人佣金”这一会计科目,使保险公司支付经纪人佣金时格式正规化。另一方面应制定合理佣金标准,实行佣金披露制度,使佣金水平受客户、保险公司、社会公众监督,防止保险经纪人擅自或变相提高佣金标准。制定保险经纪人的有关详细法规。应尽快出台保险经纪人管理规定的实施细则,保险经纪人的行为准则和保险经纪公司财务及会计管理办法,另外对《保险法》的诸多市场行为监管内容也应作补充调整,使保险经纪人的各项活动有法可依,有章可循。

(四)保险经纪公司自身应苦练内功,加快发展

应注重人才素质的提高。一个优秀的保险经纪从业人员除应具备极强的经纪专业知识外,还要具备丰富的法律、财会、计算机等相关知识,具有较强的实务操作能力。因此,保险经纪公司应定期对员工进行相关知识和专业技能的培训,加强员工继续教育,提高员工素质,培养和储备保险营销、专业技术和经营管理三支人才队伍。这样才能保证员工的高素质、高能力,也才能为投保人提供专业化、技术含量高的服务,赢得客户信任。借鉴国外先进经验。要运用“拿来主义”的观点,从国外的先进经验和管理模式中吸取精华,规范公司治理结构、完善内部管理制度、强化内控薄弱环节、约束从业人员行为,通过加强内部管理提高可持续发展能力。同时要审慎确立发展战略与规划,堵塞盲目发展带来的各种风险隐患,确保业务稳健运行,最大限度地保证经营目标的实现。

（五）建立必要的诚信惩罚机制

对违反最大诚信原则的后果，大多数国家都把宣布合同无效或解除合同作为对未违约方的救济。但就现在情况来看，保险经纪行业不同于保险行业，保险经纪人并不是保险合同的当事方，不可能简单地认为保险经纪活动的参与者违反了诚信原则赋予不利方解除保险合同的权利。如保险经纪人违反诚信，投保人作为委托方最多也只能解除保险经纪服务委托协议书，那么，对于保险合同将产生怎样的影响呢?法律的一般原则是，因对方的过错而遭受损失的另一方有权请求损害赔偿。但是也有人认为，损害赔偿不能作为违反诚信义务的救济方式。当前最为有效的方式仍然是由过错方承担民法意义上的损害赔偿责任。承担该种责任的原则应当是过错责任原则。

参考文献

[1]冯佺光：保险市场经纪人[M]，东方出版社，2006年8月第1版.

[2]戴凤举：中国保险市场发展与风险管理，2004年国际金融论坛.

[3]粟榆：论我国保险经纪人制度的完善[J].保险研究，2001年第7期.

[4]王绪瑾：论我国保险经纪人的合同行为，保险研究2004.

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篇5：中国保险行业分析报告

预测报告

什么是车险

车险，即机动车辆保险，也称汽车保险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立投保。基本险包括第三者责任险（三者险）、车辆损失险（车损险）、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）以及全车盗抢险（盗抢险）；附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。通常所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、挂牌，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。中国保险业现状

今年以来，面对复杂的国际国内经济金融形势，在党中央国务院的正确领导下，全行业深入落实科学发展观，坚持以科学发展为主题，以加快转变发展方式为主线，开拓创新，真抓实干，在整顿规范市场秩序中加强风险防范，在促进业务平稳增长中推进全面转型，保险市场运行的协调性、稳定性和安全性不断增强。1-6月，全国实现保费收入8056.6亿元，同比增长13%。截至6月末，保险公司总资产5.75万亿元，较年初增长7.1%。保险业风险防范取得明显成效，业务结构出现积极变化，经营效益持续向好发展，资金运用总体安全稳健。今年以来，保险监管机构按照“转方式、促规范、防风险、稳增长”的要求，围绕防范化解风险和保护保险消费者利益，坚持科学监管、依法监管和有效监管。继续加大检查力度，促进保险市场规范有序运行。现场检查各项工作进展比较顺利，针对性进一步加强,重点比较突出,查处力度比较大。完善非现场监管，提高风险防范的及时性和有效性。在做好现场检查的同时，继续完善分类监管制度，加强改善偿付能力监管，加强市场研究和监测，深入推进信息化建设，不断丰富非现场监管手段，对市场上的风险苗头做到早发现、早防范。加强法人机构监管，切实强化法人的管控责任。监管机构把法人机构监管作为抓手，切实加大对总公司的监管力度。深入推进公司治理监管，全面强化保险集团监管，强化法人机构责任，加强保险公司透明度监管。发挥监管的引导和约束作用，促进行业转变发展方式。着眼于行业的可持续发展，通过推动改革创新不断增强保险市场内生增长动力，激发市场活力，为科学发展提供机制和制度保障。集中全行业智慧研究编制保险业“十二五”规划，继续深化保险改革，不断强化有利于推动行业科学发展的制度约束。切实保护保险消费者利益，不断提高行业服务水平。按照以人为本的要求，始终把保护保险消费者利益作为保险监管的重要职责和衡量监管成效的根本标准，努力维护好、实现好保险消费者利益。加强制度建设，注重把实践中一些行之有效的具体监管措施上升为制度，从源头上遏制损害保险消费者利益的行为。做好信访投诉处理工作。认真解决社会反映集中的突出问题。推进产品服务创新，切实提高行业服务水平。加强监管自身建设，不断提升保险监管的能力和水平。深入开展创先争优活动，开展形式多样的庆祝建党90周年活动。加强监管班子队伍建设，扎实推进党风廉政建设。进一步加强监管组织体系建设，成立保险消费者权益保护局，在28个保监局设立稽查处，派出机构延伸扩大试点工作积极推进。

三、中国车险现状与中外车险对比

虽然在中国保险发展很稳定，趋势很好，但是和国外相比，还是存在很大的差距。据说在美国，汽车出险了，只要打个电话，保险公司就会负责开来吊车，把车送入修车行，保修保质，车主特别省心省事。现在中国车险改革了，什么时候也能享有这样的服务呢？新近加盟平安保险公司的国际精算师祝光建分析了中外车险水平的差距所在。中外差距主意体现在一下几点方面：

1、精算水平的差距，在此次车险改革中，平安制订出了国内第一份关于广东地区完整的、具备国际专业水准的车险费率表和精算报告，其中引人注目的就是在费率测算中引入了“地域系数”。根据这份费率表，同样一位顾客在广东中山购买车辆，和在广东江门购车辆，车险价格就不一样。

那么到底为什么要有“地域系数”呢？有些城市因为拥挤，车多路窄，修理费又昂贵，所以车险就贵，这在精算中称为车险的“地域系数”。

美国最大的车险公司Statefarm几十年前只是一个中等规模的公司。通过精算，它发现地方和地方之间情况很不相同，但是当时费率却都一样。于是该公司集中力量，在美国市场率先推出了价格根据地域不同来划分的产品，一举成功。

当然这样的成功是建立在精算高水平基础上的，精算系统能够分析出各种不同的风险系数。险种之间的风险系数是不同的，同一险种面对不同情况，成本又是不同。“地域系数”只是诸多影响成本的“系数”中的一种。

在国外，车险市场竞争非常激烈，各家公司在市场中生存发展，都必须建立起完善的风险分析和控制体系。发达国家的风险系数多达二三十种，每一种中还有很多等级。也就是说，国外车险做得更细，更多样化，这是因为精算水平高。保险精算，简单地说，就是算出保险产品的成本。比如我们售卖日用品，在卖出之前我们就知道这件商品的成本是多少。但是保险很特殊，被保险人出险与否，和赔案金额都有一定偶然性。以前保险公司没有精算，没有风险评估，只是粗略地分成保额多少，保费就是多少，成本和收入有多少联系不是很清楚。

现在保险精算很发达，就车险来说，通过强大的数据精算，分析出同样的险种，如果卖给不同的人、不同的车，或者在不同的地方卖，就会得出不同的产品、不同的服务方式，当然还有不同的价格。

2.客户细分的差距，精算水平高是保险公司做好客户细分的必备条件。在精算系统的支持下，各个公司就能够根据市场的需求不同和自身优势，设计出能为目标客户提供最好服务，又能够给公司带来最大效益的产品。

在世界各地，酒后驾车的风险很大，大多数保险公司都不保这样的驾车者，只要投保人的驾驶记录上出现酒后驾驶，就不能买车险了。但就有一家公司通过研究发现，这个人群中有些人一次酒后驾驶被记录后，就不会再酒后驾驶了。而这个人群是被主流市场长期忽略的，因为大家都笼统地认为酒后驾车太危险。于是这个公司就致力于做这门生意，很快就取得成功。

风险评估能力越强，在险种定位、服务方式创新方面的能力就越强，适应市场的能力也就越强。在中国，现在市场化程度高了，各家公司通过精算进行成本分析和加强风险控制，提高服务质量和服务多元化的能力会逐步增强。

在国外，人们会根据自身的承受能力、驾驶技术等因素，来选择免赔额。

篇6：中国保险行业分析报告

▄ 核心内容提要

【出版日期】2017年4月 【报告编号】21056 【交付方式】Email电子版/特快专递

【价

格】纸介版：7000元

电子版：7200元

纸介+电子：7500元

▄ 报告目录

第一章、中国农村社会养老保险行业发展综述 第一节、农村社会养老保险行业定义及特点

一、农村社会养老保险行业的定义

二、农村社会养老保险行业产品/业务特点 第二节、农村社会养老保险行业统计标准

一、农村社会养老保险行业统计口径

二、农村社会养老保险行业统计方法

三、农村社会养老保险行业数据种类

四、农村社会养老保险行业研究范围

第二章、国际农村社会养老保险行业发展经验借鉴 第一节、美国农村社会养老保险行业发展经验借鉴

一、美国农村社会养老保险行业发展历程分析

二、美国农村社会养老保险行业运营模式分析

三、美国农村社会养老保险行业发展趋势预测

四、美国农村社会养老保险行业对我国的启示 第二节、英国农村社会养老保险行业发展经验借鉴

一、英国农村社会养老保险行业发展历程分析

二、英国农村社会养老保险行业运营模式分析

三、英国农村社会养老保险行业发展趋势预测

四、英国农村社会养老保险行业对我国的启示 第三节、日本农村社会养老保险行业发展经验借鉴

一、日本农村社会养老保险行业发展历程分析

二、日本农村社会养老保险行业运营模式分析

三、日本农村社会养老保险行业发展趋势预测

四、日本农村社会养老保险行业对我国的启示 第四节、韩国农村社会养老保险行业发展经验借鉴

一、韩国农村社会养老保险行业发展历程分析

二、韩国农村社会养老保险行业运营模式分析

三、韩国农村社会养老保险行业发展趋势预测

四、韩国农村社会养老保险行业对我国的启示 第三章、中国农村社会养老保险行业市场发展现状分析 第一节、农村社会养老保险行业环境分析

一、农村社会养老保险行业经济环境分析

二、农村社会养老保险行业政治环境分析

三、农村社会养老保险行业社会环境分析

四、农村社会养老保险行业技术环境分析 第二节、农村社会养老保险行业发展概况

一、农村社会养老保险行业市场规模分析

二、农村社会养老保险行业竞争格局分析

三、农村社会养老保险行业市场容量预测 第三节、农村社会养老保险行业供需状况分析

一、农村社会养老保险行业供给状况分析

二、农村社会养老保险行业需求状况分析

三、农村社会养老保险行业供需平衡分析 第四节、农村社会养老保险行业技术申请分析

一、农村社会养老保险行业专利申请数分析

二、农村社会养老保险行业专利类型分析

三、农村社会养老保险行业热门专利技术分析 第四章、中国农村社会养老保险行业产业链上下游分析 第一节、农村社会养老保险行业产业链简介

一、农村社会养老保险产业链上游行业分布

二、农村社会养老保险产业链中游行业分布

三、农村社会养老保险产业链下游行业分布 第二节、农村社会养老保险产业链上游行业分析

一、农村社会养老保险产业上游发展现状

二、农村社会养老保险产业上游竞争格局 第三节、农村社会养老保险产业链中游行业分析

一、农村社会养老保险行业中游经营效益

二、农村社会养老保险行业中游竞争格局

三、农村社会养老保险行业中游发展趋势 第四节、农村社会养老保险产业链下游行业分析

一、农村社会养老保险行业下游需求分析

二、农村社会养老保险行业下游运营现状

三、农村社会养老保险行业下游发展前景

第五章、中国农村社会养老保险行业市场竞争格局分析 第一节、农村社会养老保险行业竞争格局分析

一、农村社会养老保险行业区域分布格局

二、农村社会养老保险行业企业规模格局

三、农村社会养老保险行业企业性质格局 第二节、农村社会养老保险行业竞争状况分析

一、农村社会养老保险行业上游议价能力

二、农村社会养老保险行业下游议价能力

三、农村社会养老保险行业新进入者威胁

四、农村社会养老保险行业替代产品威胁

五、农村社会养老保险行业行业内部竞争

第三节、农村社会养老保险行业投资兼并重组整合分析

一、投资兼并重组现状

二、投资兼并重组案例

三、投资兼并重组趋势

第六章、中国农村社会养老保险行业重点省市投资机会分析 第一节、农村社会养老保险行业区域投资环境分析

一、行业区域结构总体特征

二、行业区域集中度分析

三、行业地方政策汇总分析 第二节、行业重点区域运营情况分析

一、华北地区农村社会养老保险行业运营情况分析

（一）、北京市农村社会养老保险行业运营情况分析

（二）、天津市农村社会养老保险行业运营情况分析

（三）、河北省农村社会养老保险行业运营情况分析

（四）、山西省农村社会养老保险行业运营情况分析

（五）、内蒙古农村社会养老保险行业运营情况分析

二、华南地区农村社会养老保险行业运营情况分析

（一）、广东省农村社会养老保险行业运营情况分析

（二）、广西农村社会养老保险行业运营情况分析

（三）、海南省农村社会养老保险行业运营情况分析

三、华东地区农村社会养老保险行业运营情况分析

（一）、上海市农村社会养老保险行业运营情况分析

（二）、江苏省农村社会养老保险行业运营情况分析

（三）、浙江省农村社会养老保险行业运营情况分析

（四）、山东省农村社会养老保险行业运营情况分析

（五）、福建省农村社会养老保险行业运营情况分析

（六）、江西省农村社会养老保险行业运营情况分析

（七）、安徽省农村社会养老保险行业运营情况分析

四、华中地区农村社会养老保险行业运营情况分析

（一）、湖南省农村社会养老保险行业运营情况分析

（二）、湖北省农村社会养老保险行业运营情况分析

（三）、河南省农村社会养老保险行业运营情况分析

五、西北地区农村社会养老保险行业运营情况分析

（一）、陕西省农村社会养老保险行业运营情况分析

（二）、甘肃省农村社会养老保险行业运营情况分析

（三）、宁夏农村社会养老保险行业运营情况分析

（四）、新疆农村社会养老保险行业运营情况分析

六、西南地区农村社会养老保险行业运营情况分析

（一）、重庆市农村社会养老保险行业运营情况分析

（二）、四川省农村社会养老保险行业运营情况分析

（三）、贵州省农村社会养老保险行业运营情况分析

（四）、云南省农村社会养老保险行业运营情况分析

七、东北地区农村社会养老保险行业运营情况分析

（一）、黑龙江省农村社会养老保险行业运营情况分析

（二）、吉林省农村社会养老保险行业运营情况分析

（三）、辽宁省农村社会养老保险行业运营情况分析 第三节、农村社会养老保险行业区域投资前景分析

一、华北地区省市农村社会养老保险投资前景

二、华南地区省市农村社会养老保险投资前景

三、华东地区省市农村社会养老保险投资前景

四、华中地区省市农村社会养老保险投资前景

五、西北地区省市农村社会养老保险投资前景

六、西南地区省市农村社会养老保险投资前景

七、东北地区省市农村社会养老保险投资前景 第七章、中国农村社会养老保险行业标杆企业经营分析 第一节、农村社会养老保险行业企业总体发展概况 第二节、农村社会养老保险行业企业经营状况分析

一、企业一经营状况分析

（一）、企业发展历程分析

（二）、企业主营业务分析

（三）、企业组织架构分析

（四）、企业经营业绩分析

（五）、企业商业模式分析

（六）、企业经营状况优劣势分析

（七）、企业最新发展动向分析

二、企业二经营状况分析

（一）、企业发展历程分析

（二）、企业主营业务分析

（三）、企业组织架构分析

（四）、企业经营业绩分析

（五）、企业商业模式分析

（六）、企业经营状况优劣势分析

（七）、企业最新发展动向分析

三、企业三经营状况分析

（一）、企业发展历程分析

（二）、企业主营业务分析

（三）、企业组织架构分析

（四）、企业经营业绩分析

（五）、企业商业模式分析

（六）、企业经营状况优劣势分析

（七）、企业最新发展动向分析

四、企业四经营状况分析

（一）、企业发展历程分析

（二）、企业主营业务分析

（三）、企业组织架构分析

（四）、企业经营业绩分析

（五）、企业商业模式分析

（六）、企业经营状况优劣势分析

（七）、企业最新发展动向分析

五、企业五经营状况分析

（一）、企业发展历程分析

（二）、企业主营业务分析

（三）、企业组织架构分析

（四）、企业经营业绩分析

（五）、企业商业模式分析

（六）、企业经营状况优劣势分析

（七）、企业最新发展动向分析

第八章、中国农村社会养老保险行业前景预测与投资战略规划 第一节、农村社会养老保险行业投资特性分析

一、农村社会养老保险行业进入壁垒分析

二、农村社会养老保险行业投资风险分析 第二节、农村社会养老保险行业投资战略规划

一、农村社会养老保险行业投资机会分析

二、农村社会养老保险企业战略布局建议

▄ 公司简介

中宏经略是一家专业的产业经济研究与产业战略咨询机构。成立多年来，我们一直聚焦在“产业研究”领域，是一家既有深厚的产业研究背景，又只专注于产业咨询的专业公司。我们针对企业单位、政府组织和金融机构，提供产业研究、产业规划、投资分析、项目可行性评估、商业计划书、市场调研、IPO咨询、商业数据等咨询类产品与服务，累计服务过近10000家国内外知名企业；并成为数十家世界500强企业长期的信息咨询产品供应商。

公司致力于为各行业提供最全最新的深度研究报告，提供客观、理性、简便的决策参考，提供降低投资风险，提高投资收益的有效工具，也是一个帮助咨询行业人员交流成果、交流报告、交流观点、交流经验的平台。依托于各行业协会、政府机构独特的资源优势，致力于发展中国机械电子、电力家电、能源矿产、钢铁冶金、嵌入式软件纺织、食品烟酒、医药保健、石油化工、建筑房产、建材家具、轻工纸业、出版传媒、交通物流、IT通讯、零售服务等行业信息咨询、市场研究的专业服务机构。经过中宏经略咨询团队不懈的努力，已形成了完整的数据采集、研究、加工、编辑、咨询服务体系。能够为客户提供工业领域各行业信息咨询及市场研究、用户调查、数据采集等多项服务。同时可以根据企业用户提出的要求进行专项定制课题服务。服务对象涵盖机械、汽车、纺织、化工、轻工、冶金、建筑、建材、电力、医药等几十个行业。

我们的优势

强大的数据资源：中宏经略依托国家发展改革委和国家信息中心系统丰富的数据资源，建成了独具特色和覆盖全面的产业监测体系。经十年构建完成完整的产业经济数据库系统（含30类大行业，1000多类子行业，5000多细分产品），我们的优势来自于持续多年对细分产业市场的监测与跟踪以及全面的实地调研能力。

行业覆盖范围广：入选行业普遍具有市场前景好、行业竞争激烈和企业重组频繁等特征。我们在对行业进行综合分析的同时，还对其中重要的细分行业或产品进行单独分析。其信息量大，实用性强是任何同类产品难以企及的。

内容全面、数据直观：报告以本最新数据的实证描述为基础，全面、深入、细致地分析各行业的市场供求、进出口形势、投资状况、发展趋势和政策取向以及主要企业的运营状况，提出富有见地的判断和投资建议；在形式上，报告以丰富的数据和图表为主，突出文章的可读性和可视性。报告附加了与行业相关的数据、政策法规目录、主要企业信息及行业的大事记等，为业界人士提供了一幅生动的行业全景图。

深入的洞察力和预见力：我们不仅研究国内市场，对国际市场也一直在进行职业的观察和分析，因此我们更能洞察这些行业今后的发展方向、行业竞争格局的演变趋势以及技术标准、市场规模、潜在问题与行业发展的症结所在。我们有多位专家的智慧宝库为您提供决策的洞察这些行业今后的发展方向、行业竞争格局的演变趋势以及技术标准、市场规模、潜在问题与行业发展的症结所在。

有创造力和建设意义的对策建议：我们不仅研究国内市场，对国际市场也一直在进行职业的观察和分析，因此我们更能洞察这些行业今后的发展方向、行业竞争格局的演变趋势以及技术标准、市场规模、潜在问题与行业发展的症结所在。我们行业专家的智慧宝库为您提供决策的洞察这些行业今后的发展方向、行业竞争格局的演变趋势以及技术标准、市场规模、潜在问题与行业发展的症结所在。

▄ 最新目录推荐

1、智慧能源系列

《2017-2021年中国智慧能源前景预测及投资咨询报告》 《2017-2021年中国智能电网产业前景预测及投资咨询报告》 《2017-2020年中国微电网前景预测及投资咨询报告》 《2017-2020年中国小水电行业前景预测及投资咨询报告》 《2017-2020年中国新能源产业发展预测及投资咨询报告》 《2017-2020年中国太阳能电池行业发展预测及投资咨询报告》 《2017-2020年中国氢能行业发展预测及投资咨询报告》

《2017-2020年中国波浪发电行业发展预测及投资咨询报告 《2017-2020年中国潮汐发电行业发展预测及投资咨询报告》 《2017-2020年中国太阳能光伏发电产业发展预测及投资咨询报告》 《2017-2020年中国燃料乙醇行业发展预测及投资咨询报告》 《2017-2020年中国太阳能利用产业发展预测及投资咨询报告》 《2017-2020年中国天然气发电行业发展预测及投资咨询报告》 《2017-2020年中国风力发电行业发展预测及投资咨询报告》

2、“互联网+”系列研究报告

《2017-2021年中国互联网+广告行业运营咨询及投资建议报告》 《2017-2021年中国互联网+物流行业运营咨询及投资建议报告》 《2017-2021年中国互联网+医疗行业运营咨询及投资建议报告》 《2017-2021年中国互联网+教育行业运营咨询及投资建议报告》

3、智能制造系列研究报告

《2017-2021年中国工业4.0前景预测及投资咨询报告》 《2017-2021年中国工业互联网行业前景预测及投资咨询报告》 《2017-2021年中国智能装备制造行业前景预测及投资咨询报告》 《2017-2021年中国高端装备制造业发展前景预测及投资咨询报告》

《2017-2021年中国工业机器人行业前景预测及投资咨询报告》 《2017-2021年中国服务机器人行业前景预测及投资咨询报告》

4、文化创意产业研究报告

《2017-2020年中国动漫产业发展预测及投资咨询报告》 《2017-2020年中国电视购物市场发展预测及投资咨询报告》 《2017-2020年中国电视剧产业发展预测及投资咨询报告》 《2017-2020年中国电视媒体行业发展预测及投资咨询报告》 《2017-2020年中国电影院线行业前景预测及投资咨询报告》 《2017-2020年中国电子竞技产业前景预测及投资咨询报告》 《2017-2020年中国电子商务市场发展预测及投资咨询报告》 《2017-2020年中国动画产业发展预测及投资咨询报告》

5、智能汽车系列研究报告

《2017-2021年中国智慧汽车行业市场前景预测及投资咨询报告》 《2017-2021年中国无人驾驶汽车行业市场前景预测及投资咨询报告》 《2017-2021年中国智慧停车市场前景预测及投资咨询报告》 《2017-2021年中国新能源汽车市场推广前景及发展战略研究报告》 《2017-2021年中国车联网产业运行动态及投融资战略咨询报告》

6、大健康产业系列报告

《2017-2020年中国大健康产业深度调研及投资前景预测报告》 《2017-2020年中国第三方医学诊断行业深度调研及投资前景预测报告》 《2017-2020年中国基因工程药物产业发展预测及投资咨询报告》 《2017-2020年中国基因检测行业发展预测及投资咨询报告》 《2017-2020年中国健康服务产业深度调研及投资前景预测报告》 《2017-2020年中国健康体检行业深度调研及投资前景预测报告》 《2017-2020年中国精准医疗行业深度调研及投资前景预测报告》 《2017-2020年中国康复医疗产业深度调研及投资战略研究报告》

7、房地产转型系列研究报告

《2017-2021年房地产+众创空间跨界投资模式及市场前景研究报告》 《2017-2021年中国养老地产市场前景预测及投资咨询报告》 《2017-2021年中国医疗地产市场前景预测及投资咨询报告》 《2017-2021年中国物流地产市场前景预测及投资咨询报告》 《2017-2021年中国养老地产前景预测及投资咨询报告告》

8、城市规划系列研究报告

《2017-2021年中国城市规划行业前景调查及战略研究报告》 《2017-2021年中国智慧城市市场前景预测及投资咨询报告》

《2017-2021年中国城市综合体开发模式深度调研及开发战略分析报告》 《2017-2021年中国城市园林绿化行业发展前景预测及投资咨询报告》

9、现代服务业系列报告

《2017-2021年中国民营医院运营前景预测及投资分析报告》 《2017-2020年中国婚庆产业发展预测及投资咨询报告》