农行绿色信贷

农行绿色信贷（精选8篇）

篇1：农行绿色信贷

农行三农信贷产品简介

近年来，中国农业银行始终以服务“三农”为己任，积极履行社会责任，以推进“信用三农、普惠金融”为突破口，开展农村个人生产经营贷款、个人助业贷款、个人综合授信贷款、自建贷款、个人一手住房贷款等有效满足了“三农”信贷需求。信贷产品介绍

一、农村个人生产经营贷款？

(一)什么是农村个人生产经营贷款：农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。

（二）农村个人生产经营贷款有哪些特色？

1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

4.如何办理？

授信流程：



（四）常见问题解答：

1、什么人可以申请农村个人生产经营贷款？

农村个人生产经营贷款的发放对象是具备以下条件的农户：

（1）年龄在18周岁以上（含）,且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过60年（含），在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力, 持有有效身份证件。

（2）根据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为良好级及以上；

（3）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；

（4）从事的生产经营活动合规合法,符合国家产业、行业、环保政策；

（5）须提供合法、有效、足值的担保；

（6）借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录。

2、借款人需提供什么资料？

（1）借款人有效身份证明的原件及复印件；

（2）涉及保证担保的，需提供担保方同意担保的证明文件；涉及抵押和质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵（质）押的书面证明；

（3）已领取营业执照的借款人，需提供经年检合格的营业执照，从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

（4）贷款人要求的其他材料。

3、农村个人生产经营贷款的期限、利率和额度是多少？

（1）采用一般用款方式的，原则上不超过3年，对于从事林果业等生产周期较长的生产经营活动的，最长可延长至8年。

（2）采用自助可循环方式的，授信期限最长不超过3年，额度内的单笔借款款期限一般不超过1年，且到期日不能超过额度有效期后6个月。

（3）农村个人生产经营贷款的具体利率请咨询当地经营行。对诚实守约的客户，我行将考虑给予一定利率优惠。

（4）农村个人生产经营贷款单户额度起点为5万元（不含），单户余额最高不超过100万元（含），其中采取自助可循环方式的单户余额最高不超过50万元（含）

4、什么是自助借款方式？

（1）自助借款方式指借款人以合同约定的银行卡作为借款提取与偿还的结算工具，通过我行的营业柜台、自助银行（含自动取款机、存取款一体机、自助服务终端、转账电话等自助银行设备）、网上银行、电话银行、手机银行等自助借款渠道，经密码验证，依据提示实施操作，完成借款和还款。

（2）除我行通过营业网点或网站等途径另行公告通知外，自助银行渠道对借款人自动开通；网上银行、电话银行、手机银行由借款人另行申请、经我行确认后开通。合同生效后，自助借款渠道的变动以我行的公告或通知为准；我行增加其他自助借款渠道的，除需要借款人另作申请的外，将对借款人自动开通。

二、个人助业贷款

（一）个人助业贷款是指农业银行向自然人发放的，用于合法生产经营的人民币贷款。

（二）个人助业贷款适用于哪些对象？

具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的自然人，包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等。

（三）个人助业贷款具备哪些优势？

1、贷款额度高；单户最高可获得1000万元贷款额度。

2、方式灵活，多种选择：信用贷款额度+保证贷款额度+抵押贷款额度+质押贷款额度。

3、可一次核定抵押额度，多次循环使用。

4、可采用自助方式，自己放款、还款，轻松自主。

（四）借款人申办个人助业贷款需具备哪些条件？ 1、18-65周岁，具有完全民事行为能力，在当地有固定住所，持有合法有效身份证件；

2、具有合法有效的生产经营证明，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；

3、具有本行业经营管理经验并从事本行业经营2年以上，具备一定的经营管理能力；

4、具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力；

5、担保贷款须提供合法、有效、足值得担保；

6、信用记录良好；

7、符合农业银行对顶的其他条件。

（四）贷款期限和利率分别是多少？

贷款期限最长不超过5年，贷款利率在人民银行期限利率基础上根据客户资信状况和农业银行相关规定执行。

（五）如何办理个人助业贷款？

客户提出贷款申请并提交相关资料→银行进行调查、审查和审批→签订借款合同→办理抵押、质押登记等相关手续→发放贷款。

三、个人综合授信贷款

（一）个人综合授信贷款是农业银行根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况，对个人客户确定最高授信额度，客户可在约定期限和最高授信额度内便捷地取得贷款的业务。

（二）该产品有哪些优势？

1、一次授信，循环使用：可依据抵押、质押、保证、信用方式中的一种或组合，一次申请取得授信额度，重复循环使用。

2、用途齐全，方便灵活：贷款用途可作为住房、汽车、房屋装修、综合消费等消费类用途，也可为个体生产经营等经营类用途，灵活广泛。

3、手续简便，省心省息：借款人申请贷款后，如以房地产抵押，只需办理一次抵押手续；可随借随还，利息按照实际贷款额和实际使用天数计算。

（三）申办需要哪些条件？ 1、18-65周岁，身体健康，具有中华人民共和国国籍、有效身份证明和完全民事行为能力。

2、在本地有固定住所。

3、具有稳定职业、稳定合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产。

4、信用记录较好，无赌博、吸毒等不良嗜好。

5、在农业银行开立个人账户，愿意接受农业银行信贷、结算监督。

（四）授信额度有多少，如何确定？ 总额度最高不超过500万。

总授信额度=信用贷款额度+保证贷款额度+抵押贷款额度+质押贷款额度。

（五）授信期限有多长？

个人客户综合授信额度有效期一般为2年，不含保证信用类授信的额度有效期最长不得超过3年。

（六）单笔贷款期限和利率是多少？ 单笔贷款到期日最迟不得超过授信到期日；

利率根据贷款用途，按照人民银行和农业银行有关规定执行。

（七）如何申办个人综合授信贷款？

客户提出个人综合授信贷款申请并提交相关资料→银行进行调查，审查和审批→银行与借款人签订授信合同和借款合同→抵质押方式授信办理抵质押手续→借款人按约定还款方式偿还贷款本息→办理结清贷款手续

四、个人一手住房贷款

（一）个人一手住房贷款是指您在购买首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。

（二）借款人需具备什么条件？

1、具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；

2、具有偿还贷款本息的能力；

3、信用状况良好；

4、已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅；

5、有不低于最低规定比例的首付款证明；

6、原则上以所购住房设定抵押担保；

7、农业银行规定的其他条件。

（三）贷款期限、利率和额度是多少？

1、贷款期限最长不超过30年；

2、贷款利率执行中国人民银行规定，最低可在同期同档次贷款基准利率的基础上下浮15%，可以采用固定利率、浮动利率或固定加浮动利率（混合利率）方式锁定贷款利率，规避加息增加的还款压力；

3、贷款最高额度不超过所购住房成交价格的80%。

（四）如何办理个人一手住房贷款？

借款人申请，提供相关资料→银行审批通过后，与借款人签订借款合同→办理保险、担保手续→银行发放贷款→借款人按期归还贷款

（五）借款人需提供什么资料？

1、借款人身份证件；

2、借款人婚姻状况证明；

3、借款人还款能力证明；

4、购房首付款证明；

5、借款人与售房人签订的合法有效的房屋买卖合同；

6、有共同借款人的，共同借款人须按要求提供身份证件及其他相关证明文件，并按要求填写《中国农业银行个人房地产贷款申请表》；

7、对资质符合要求的借款人以所购住房之外的其他住房设定抵押的，须提供抵押物房地产权利证书、抵押物所有权人及共有权人的身份证件及其同意抵押的书面承诺；

8、农业银行要求提供的其他资料。

（六）还款方式有哪些？

农业银行设计了多种还款方式供您选择：等额本息法、等额本金法、等额递增（减）法、等比递增（减）法。

（七）后续服务包括哪些？

1、提前还款。在贷款的有效期内，借款人若需提前归还贷款时，需提前向经办行提出书面申请，经经办行同意后，可以提前归还全部或部分贷款本金，已计收的利息不再调整。

2、部分提前还款，可以采取下列两种方式：

（1）期限减按业务：每期还款额不变、缩短还款期限；

（2）金额减按业务：还款期限不变、减少每期还款额的方式。

（八）办理渠道有哪些？

可以通过经授权的经办行办理。

篇2：农行绿色信贷

农行支行信贷营销经验总结

农行支行信贷营销经验总结

多策并举主动出击

农行支行把贷款营销作为工作的重中之中，采取多策并举，主动出击的办法收到良好效果。到八月末，该行信贷资产业务总余额已达到78561万元，余额比年初增长了20967万元，累放贷款余额37342万元，累收贷款余额17297万元，其中公司机构贷款余额比年初增长20605万元，个人贷款余额比年初增长772万元，信贷资产业务利息总收入2138万元，各项业绩比居全市第一位，形成了在兄弟行稳稳占据半壁江山，独领风骚的良好局面，成为当地信贷资产业务名副其实的领头羊。他们的主要做

好是：

一、领导重视，思路明确，政策到位。

农行是一个城区支行，下辖四个基层网点，每个网点都设在繁华的闹市区，业务异常繁忙，竞争非常激烈，支行行领导十分重视信贷资产业务的拓展，明确了信贷资产业务的营销思路是“维护大户，对等公关；拓展新户，大员上阵，高位介入,深入挖掘信贷资产业务潜力”。行长亲自挂帅，根据业务的进展情况，有针对性地进行对等攻关、高层营销。同时该行在人员配备上也做到各尽其才，将社会关系面广、富有信贷资产业务工作能力的人员选配到信贷资产业务部。该行认真分析了近年来信贷资产业务发展的一般规律和本市信贷资产业务的分布情况，抢前抓早。新年伊始，该行并没有沉醉于信贷资产业务已取得的成绩之中，而是及早着手今年的工作，及时分解计划抓落实，将支行营销的信贷资产业务计划逐一落实到各部室及目

标客户、客户经理，及时促进度，保证了信贷资产业务的顺利开展，使信贷资产业务在良好的环境下得到了快速高效的发展。

二、细分市场，捕捉信息，提升沟通层次，积极拓展新户。

支行对开户的企业进行了细分，对有资源、有市场、有技术、有效益，有一定资金实力的企业，实行目录管理。支行现有信贷资产业务客户100多户，重点类客户占信贷资产业务的90%以上。加强对这些重点客户的维护与服务是做好信贷资产业务工作的关键。为此，支行根据重点客户资金流向的特点，采取不同措施，把工作做到前头，争取工作的主动权，在春节走访的同时，支行专门安排信贷资产业务部经理做好全辖信贷资产业务客户的全面摸底调查，锁定拟拓展的目标客户。行长同这些单位领导进行面谈沟通，为今年的工作打下了基础。国电长源电力股份有限公司是我行多年的老客户，目前该户贷款总余

额占支行信贷资产业务的40%，公司部经理经常关注国电的资金流向的突破口，上半年国电长源电力股份有限公司申请贷款，农总行直接授信，向国电长源电力股份有限公司投放27100万元，为国电长源电力股份有限公司今后的发展注入了新动力，同时为支行创造了丰厚的利润。抓住机遇，拓展新户，七月份荆门分行开通了“绿色通道”为贷款急的团团转的湖北荆门市弘业物流有限公司经理王孝国，如愿地从农行支行贷到了300万元流动资金贷款，从而解决了该企业的燃眉之急。新客户的成功拓展，为我行信贷资产业务注入了新的资源，保持了我行的信贷资产业务发展源源不断，稳定增长。

三、多元化营销理念，创造品牌营销。

今年支行抢前抓早，早走访、早介入，借春节走访客户之机，感谢客户过去的支持，共同谋划合作的未来，密切关系，掌握信息，以了解客户实际需求

为突破口，以宣传金融产品为扭带，积极维护了客户。以“多元化的服务、低风险的贷款结构”为支行营销的整体形象，目的是建立一个全面、专业、亲和、鲜明、有特色的品牌形象。金融服务以客户为中心，通过创新产品和服务，为企业量身定制专业、创新的解决方案来提升客户价值，与企业一起在运用现代金融专业知识、工具和技术的过程中实现共同的成长，并以此提高支行的核心的竞争力。

四、多策并举，严把信贷准入关，严把贷后管理关，服务相结合，实现双赢目标。

支行信贷资产业务严把信贷准入关主要做了以下几方面的工作：一是严格实行准入限制。对不符合国家政策、高能耗、低利润的企业要限制进入，对辖区内的企业不能人为挑出一批“优良客户”，人为降低信贷门槛，也不能为了追求眼前利益，放松贷款条件，切实为信贷资金把好第一道关口。二是严格进

行贷前调查。不仅要对企业提供的报表进行审阅、分析，评价企业的财务状况、经营能力、偿债能力，更主要的是要深入企业查阅账簿，了解企业的生产、销售、库存等经营情况，到人行、工商、税务等部门了解企业的借贷情况，通过大量的数据资料和信息对企业进行分析研究，形成客观、公正、有决策价值的评价。三是在与企业签订借款合同时，确定还款计划。约定企业还款的时间和还款资金来源，避免大额贷款到期时的偿债压力。

与贷前决策相比，信贷业务发生后，银行失去了对资金的直接控制，信息的不对称和地位的转变使贷后管理比贷前决策难度更大，贷前决策过程时间较短，信贷业务发生后直至收回需要较长时间，不确定因素增多，贷后管理如果没有到位，就不能在规避风险的前提下实现利益最大化。支行信贷资产业务严把贷后管理关主要做了以下几方面的工作：一是要加强贷后检查。重点检查

篇3：农行绿色信贷

日前, 飞天诚信科技有限公司在总结了自身服务于五十余家金融机构的经验基础上, 凭借十余年在智能身份认证领域的技术积累, 倾力推出了中国农业银行新K宝技术支持中心, 此平台将致力于为广大飞天新K宝的用户提供全新的服务体验和完善的技术支持。

据了解, 飞天诚信公司是中国农业银行网上银行推出的新K宝的供应商之一。其为农业银行提供的"五彩K宝"被誉为新颖时尚的、功能更强的USB Key产品。此次推出的新K宝技术支持中心本着以客户为中心的原则, 在内容上包含了飞天诚信中国农业银行新K宝在程序安装、证书下载、用户应用以及工具使用方面的问题。此外为了更方便客户的使用, 客户还可以通过"飞天新K宝中国农业银行网银助手"快速的对K宝环境做一个全面检测, 如有问题该助手还具有一键恢复的功能。丰富的内容, 全面的支持, 确保每一位客户在使用飞天诚信农行新K宝时高枕无忧。

作为网银市场上极具综合竞争力的厂商, 飞天诚信始终力求理性服务, 真诚服务每位客户, 其优质的产品和完善的服务获得了广大机构和客户的一致好评。本次推出的农行K宝技术支持中心标志着飞天诚信公司"打造网银绿色安全平台"计划的正式启动, 以后, 我们将开启更多银行的网银安全绿色通道, 为中国的网银用户打造一个安全便捷的技术服务平台。

篇4：农行绿色信贷

一、引言

2009 年全球经济增长率进一步下降到2.2%。其中，2009年发达经济体经济增长率将由此前预测的0.5%转为负0.3%，国际货币基金组织预测，由于金融危机继续蔓延，全球经济增长前景将进一步恶化，中国和世界经济面临新世纪以来最艰难的外部环境。中国作为一个发展中国家，改革开放以来，各项建设取得了巨大成就，但也付出了巨大的资源和环境代价，经济发展与资源环境的矛盾日趋尖锐。在这个特殊时刻，如何加快调整经济结构、转变增长方式，实现经济又快又好发展是一个值得深思的课题。此时，发展绿色经济是一个必然选择，而金融作为推动经济发展的强有力手段，也必然戴上“绿帽子”，绿色金融应运而生，且将成为时代的强音，在经济发展中发挥越来越大的作用。绿色信贷作为绿色金融的主要运作模式，对绿色金融的深入开展具有至关重要的作用，而农业银行作为金融系统中相关领域的中坚力量，如何利用好自身优势，迎难而上、抓住机遇做大做强绿色信贷，对自身的发展及社会的和谐必将产生巨大的影响。

二、绿色信贷的涵义

绿色金融，是指金融部门把环境保护作为一项基本政策，在投融资决策中要考虑潜在的环境影响，将经济效益、环保利益、社会责任三者有机结合起来，通过对社会经济资源的引导，促进社会的可持续发展。

金融既具有宏观调控的功能，又联系着千家万户的微观企业，拥有信贷、保险、投资等多种方式和手段，可以通过看不见的手和看得见的手调控市场。绿色金融的重中之重是绿色信贷，绿色信贷是推进绿色经济的重要手段，通过它，形成对节约资源和环境保护的正面激励，以及对浪费资源和污染环境的惩戒压力。

绿色信贷与传统信贷最大的区别在于 绿色信贷更重视环保利益，凡是清洁能源、环保的项目就能优先获得资金，凡是具有污染、对环境有害的项目就拒绝提供资金。而绿色信贷实际上是当前倡导的一系列节能减排、产业升级、保护环境，使我们项目的生产、投产产生的效益，不以牺牲我们的环境、牺牲我们的资源、破坏人类的可持续发展为前提。在国家的大力倡导下，绿色信贷取得了阶段性、局部性成果，但大面积推进还面临不少制度性和技术性的困难，在这方面，应该说农业银行是有很大的操控余地和操作平台的。因此，农业银行应该努力承担这种绿色信贷的责任并加以实践。

三、绿色信贷的必要性分析

（一）生态环境的恶化凸显了开展绿色信贷的必要。

持续的经济增长和城市化的进程给中国的能源使用和环境可持续发展带来了日益严峻的挑战。众所周知，我国乃至整个世界的生态环境正在不断恶化，水资源稀缺，温室效应导致全球变暖，原始森林不断减少等等。这一系列的问题都是由于早期我们只重视经济的发展速度，忽视了产业发展的引导，忽略了经济发展过程中对环境的保护，造成了“环境换经济”的局面。生态环境的可持续发展要求对资本的流向进行特定引导，从源头上限制污染企业的发展。现在政府已渐渐意识到这一点，并开始着手制定相关产业政策、治理环境问题，而对环境的治理又是一个大问题。我们在这个方面需要投入很多资金，更要尽早采取行动。治理环境所需的资金，光靠国家政府的财政支持，既会增加国家财政压力而且缺口也太大，这方面便可以开展绿色金融，通过多渠道融资来吸引资金，其中最可行的方式就是“绿色信贷”。作为国有大行，农业银行在贯彻国家政策方针，承担社会责任，开展绿色信贷，支持生态经济等方面责无旁贷。

(二)经济可持续发展要求开展绿色信贷。

信贷对于产业发展的贡献，其实是来自三个方面的：第一，为产业的发展提供既有的金融支持途径；第二，为产业的发展提供创新的产品、设计、平台、方法；第三，通过信贷与具体项目的深度结合，产生出一个新的广阔领域。信贷和环保的结合，信贷和低碳减排的结合就形成了一个新的广阔市场。在我们新能源的研发应用领域中，这些都是值得我们投资者、金融家以及金融界高度关注的一些热点问题。在这个领域中，有大量新的价值扑朔迷离，对于农业银行来说，要从顾全大局的民族大义出发，通过加大对环境友好型企业的信贷资金投放，协助解决这些领域的资金不足问题，大力推动绿色经济的发展，对不符合产业政策和破坏环境的企业和项目进行资金控制，从而促进经济的可持续发展。

（三）金融市场本身对绿色信贷的需求。

随着经济发展与环境保护的矛盾日益凸现，市场对金融企业也有了新的要求，必须加大“绿色信贷”的力度和广度，正确处理好经济效益与环境、生态、社会效益之间的关系，将社会价值贯彻到具体的金融业务中去，在维护金融市场持续稳定发展的同时，保护好环境，对未来金融市场的进一步发展起到铺垫作用。

传统的信贷模式已经不能满足新能源市场和发展绿色经济的要求，这就要求有与之相适应的新金融手段出现，在这种时代背景下，绿色信贷也应运而生。

（四）农业银行自身发展的需要。

近几年来，农业银行一直积极倡导低碳生活和节能环保，通过电子银行的技术创新，引导客户使用网上银行、电话银行、手机银行、自助设备等电子银行服务渠道办理业务，在方便客户的同时，达到了节能、减排的目的。农行还为各类客户量身打造了各具特色的在线服务，开通网上银行，即可享受到网上基金、国债、第三方存管、外汇买卖等更丰富的在线金融服务；如果客户需要享受对外转账、网上购物、缴费等服务，只需到农行营业网点办理注册手续，就可以享受到更全面、更安全的网上金融服务。

农行一直积极贯彻“绿色信贷”理念，着力打造绿色银行，在“绿色信贷”等方面取得了显著成效，在由中国高新技术产业开发区协会、金融时报等多家单位联合主办的“中国低碳经济论坛—2010中国低碳新锐榜评选”活动中，荣膺“2010中国低碳新锐银行奖”。随着环境因素对经济发展的限制越来越显著，为了很好更快的发展，农行必须顺应环境的变化，通过不断在组织结构、内部管理、业务范围、业务品种、服务方式等方面进行调整创新来适应这一金融生态环境变化的特点，唯此，才有利于自身生存。

在传统项目上，各家银行间的竞争已经相当激烈，发展空间也相对狭隘，而对于绿色经济这块全新的领域，市场前景广阔。农业银行应抓住绿色经济这一机遇，贯彻国家政策方针，支持经济和谐发展，加大力量做好“绿色信贷”这一新兴项目，实现经营业务的逐步转型。

另一方面，从资金安全角度来说，绿色信贷的资金安全性也更高。随着国家产业结构的升级以及国家法律规范的加强，对污染企业的经营限制也越来越多，其资金的安全性、稳定性往往得不到保障，信贷资金的风险性大大增加，对银行的风险控制很不利，而绿色信贷则是国家大力倡导以及市场要求的融资模式，不论从微观还是宏观来说都符合潮流，这无疑能更好地保障银行的资金安全。

四、农行发展绿色信贷的对策

讨论绿色信贷，实际上就是讨论应对经济危机拉动内需的钥匙何在，点燃世界经济发动机的点火钥匙何在？新能源的应用就是解决问题的钥匙。能源问题和环境问题的核心其实是经济问题。那些超标准排放温室气体，超标准排放污染的企业的利益是什么？核心是一个利益问题。所以，我们要改变我们的能源现状，要采取行政的、教育的、法律的办法，更要采取经济的办法，给那些承担社会责任、付出巨大成本进行技术改造，降低污染物排放的企业给予适度的经济补偿，对那些不进行改革改造，超标准排放的企业给予经济的惩处。

“绿色信贷”首先是一项信贷政策，与传统的信贷模式有相似的流程，但在流程的具体操作方面又有其特别之处。主要表现为，在信贷投放项目的选择上具有很强的政策导向和产业方向，在审核过程中突出对环境因素及项目外部性的考虑，在资金投放后监督资金的流向，把绿色信贷和生态金融落实到具体行动中。

首先，对贷款项目的选择上，必须创新绿色金融体系，确保绿色信贷的顺利实施。我国的“十一五”规划提出，要在“十一五”期末，单位国内生产总值能源消耗比“十五”期末降低20％左右。在节能减排、环境保护成为近一阶段政府工作的首要目标的时候，我国企业如何做大做强，如何提高资源利用效率，切实保护好自然生态是企业发展中必须解决的一个重大的理论与现实问题。就农行而言，则要顺水而为，积极跟进，把支持节能减排作为结构调整的突破口，严把信贷“闸门”，履行社会责任，提高节能环保市场准入门槛，加快对落后产能和工艺的信贷退出步伐，让那些高能耗的污染大户从信贷上断了资金源头，确保企业快速健康发展，促使“绿色信贷”业务逐渐成为我们农行业务发展的新方向和新的经济增长点。另外，还要进一步创新绿色信贷体系，将绿色信贷战略的资金重点投向发展技术创新的绿色产业，为“绿色产业”的兴盛和发展推波助澜保驾护航。

其次，在贷款项目的审核上，农行要落实科学发展观，把信贷与环境保护有机结合起来，充分调研，严格审批，在保护生态环境的同时防范和化解信贷风险。传统金融的显著特点是经济利益压倒一切，并未考虑具体经济行为的外部性，它更注重的是赢利、资金的安全性和流动性。与传统信贷相比，绿色信贷除了赢利以外，则更应看重企业的声誉、社会责任和长远的环境利益。近年来我国有关监管机构不断出台政策调整和压缩“两高”行业贷款，环境风险逐渐成为银行信贷中的重要风险因素。农行作为商业银行，在实施绿色信贷政策时应充分利用环境保护法及其有关法规，严格贷款的审批，保证贷款的安全性与投资的成功率，努力防范与化解信贷的环境风险。同时要加快贷款项目的审核过程，有针对性地建立“绿色信贷”快速通道，实现绿色信贷一站式服务，使资金能尽快地投入到环保项目的运作中去。另外要加强流程管理、制度建设和激励机制构建，切实将“绿色信贷”业务纳入规范化、科学化轨道。

最后，在贷后管理方面，具体经办人员应定期不定期地对绿色信贷项目进行实地检查，确保专款专用，时刻掌握资金的流向，并单独管理，使银行的资金能充分地运用到绿色项目中去。

作为“绿色信贷”的操作主体，农业银行还必须增强社会责任意识，开拓创新，积极引导市场需求，并以此作为自身调整信贷结构、提升资产质量和防范风险的主要手段。具体把握好以下几个方面：

一是要落实“绿色信贷”问责制，将信贷是否落实了环保要求等依法合规指标纳入绩效考核。

二是明确“绿色信贷”的政策要求和市场准入标准，将环保标准与信贷风险管理要求有机结合起来，实行环保“一票否决制”，落实到客户调查、贷款营销、授信、项目评估、信贷审查、贷后管理等各个环节，从源头上防范企业和建设项目因环保要求发生变化带来的信贷风险。

三是建立“绿色信贷”动态跟踪监测机制，明确环保信息收集、分析、核实、预警流程，实时动态地对信贷资产进行全过程评价和风险监控。

四是通过与人民银行征信系统和环保部门的信息共享，充分利用人民银行企业和个人信用信息基础数据库，并根据需要建立联席会议制度，定期沟通情况，及时更新客户环保信息，按照环保风险轻重程度，对贷款客户分类管理，及时提示风险。

五是积极探索和创新金融产品和信贷管理模式，创新“绿色信贷”产品供给，提高金融服务水平。

六是进一步加大对循环经济、环境保护和节能减排技术改造项目的信贷支持力度，优先为符合条件的项目提供融资服务，变消极被动的禁止信贷为积极有效的环保革新信贷，使信贷在环保技术革新中发挥更大的作用。

篇5：农行绿色信贷

党的十七大报告强调，必须始终把解决农业、农村和农民问题作为全党工作的重中之重。作为农业银行如何围绕“面向‘三农’、商业运作”的市场定位，发挥信贷帮扶助推作用，配合国家实施“三农”经济发展战略，确保农业生产持续、稳定发展，实现农业增产、农民增收、农村经济繁荣，达到双赢互惠、和谐发展的目的？日前，笔者深入农业生产大县――邓州市进行了广泛深入的调查。

一、邓州市域概况与“三农”经济特点

邓州市地处河南西南部豫、鄂两省交界处，辖22个乡、镇、办事处，578个行政村，总面积2294平方公里，耕地240万亩，总人口155万。1988年撤县建市，1989年被国务院确定为对外开放城市，1993年被国务院确定为改革开放特别试点市，1996年被省政府命名为历史文化名城，XX年被省委、省政府确定为重点扩权市，享受与省辖市同等的经济管理权限和部分社会管理权限。

近年来，邓州市紧紧围绕建设粮棉大市、经济强市的宏伟目标，从优化农业产业结构、提高农业科技含量入手，强力打造粮、棉、烟、林、牧种养业基地，以扶持培育农业产业化龙头骨干企业为重点，以支持完善服务流通体系为保障，延长产业链条，城乡协调发展，在全市范围内初步形成 了种养加一条龙、产供销一体化、农工商相结合的三农经济发展新格局。XX年，实现生产总值172.7亿元，涉农工业、流通业产值266亿元，实现税利11.8亿元，城镇居民人均收入10217元，农民人均收入4347元，荣获“全国粮食生产先进县”称号，县域综合经济实力排全省前50名。具体呈现以下五个特点：

1、生产结构不断优化。一是农业生产水平持续提高。邓州以盛产小麦、玉米、豆类等，被确定为国家商品粮基地县，XX年粮食种植面积275万亩，粮食总产20.2亿斤,产值10.2亿元，位居全省第五、全市第二；二是棉烟林牧四大优势产业发展壮大。全市棉花、烟叶种植面积分别为39万亩和12万亩，年产量分别为7600万斤和2600万斤，其中棉花生产位居全省第三、全市第一；杨树面积67万亩，产值3835万元；大牲畜年出栏309万头，产值24.7亿元，居全省第九、全市第四。三是各项惠农政策全面落实。发放种粮直补3141万元，农机购置补贴110万元，农资综合补贴5887 万元，为粮食生产、经营提供了有力保障。

2、规模经营初露端倪。该市通过落实各项惠农政策，加大对规模经营奖励力度，极大地激发了农民从事规模经营的热情。一是粮棉种植大户不断涌现。目前全市共有种粮大户1800多个，种棉大户1080户，其中，承包土地在100亩以上的1000余户，300亩以上的200余户；二是养殖大户不 断增加。邓州现有养鸡1000只以上、养猪200头以上、养牛5头以上的大户约1200户；三是50亩以上林业种植大户650个，20％已进入采伐期；四是机械耕作大户逐年增多，现有农机大户120户，户均2-5台大型农机械。

3、农业产业化企业发展强劲。目前，邓州市现有农业产业化企业260家，产值利税分别为156亿元和8.1亿元。其中县级以上重点龙头企业23家，一是以北园木业公司为代表的林板业加工龙头企业2家；二是雪阳棉纺、永泰棉纺等纺织龙头企业3家；三是久友面粉有限公司、金星集团南阳啤酒有限公司、先天下种业公司、六合饲料有限公司为代表的粮食加工购销龙头企业5家；四是其它涉农重点企业10余家，为我行拓展信贷业务提供了广阔的空间。

4、中小企业前景广阔。现有中小企业XX余家，遍布县域各乡镇办，经营项目各具特色，涉及各行各业，XX年产值达10.5亿元，已经成为当地县域经济发展一大特色和一支重要力量。如构林镇现已发展中小型面粉加工企业22家，年加工粮食6亿斤，产值近6亿元。

5、流通服务体系趋于完善。一是以种子公司为主导，私营门店为重要组成部分的良种供应体系；二是以供销系统连锁经营为主、个体经营为辅的农资流通体系；三是以国家粮食收购为主体，粮食加工企业和经纪人共同收购组成的粮食流通体系。该市现有农产品批发市场199个，年交易额达 55亿元。

二、支持“三农”信贷资金需求测算

根据邓州市“三农”经济基本情况和涉农企业现有规模、发展速度，应按照“实事求是、量力而行、择优扶持、梯次推进”的策略，对以下涉农骨干企业进行重点扶持。具体测算数额如下：

1、规模以上粮棉、养殖、农机大户信贷需求4400万元：XX年底承包土地100亩以上的种粮大户1000余户，300亩以上的有200余户，此类种植大户30%在播种季节需要信贷支持，户均2—3万元，共计800万元；养鸡1000只、猪200头、牛5头以上的养殖类大户约1200户，30%有信贷需求，户均4-20万元，共需3000万元；农机大户120户，户均3-6台，40%有信贷需求，户需2-8万元，共需600万元。

2、为粮棉生产提供服务的种子、植保、农机、粮食、生产资料部门和个体工商户等信贷需求为3400万元：通过“良种一揽子贷款”模式、“农机一揽子贷款”模式分别对良种生产经营体系和农机生产流转体系进行重点服务支持。

3、从事粮棉等农副产品加工、转移、消化的农业产业化企业信贷需求为2200万元：重点对3个省级龙头企业、6个市级龙头企业进行支持，主要有邓州市久友面粉有限公司、河南六合饲料有限公司等。

4、当地优势产业及骨干企业信贷需求为6000万元：主 要有以杨树经济产业为依托的林木加工企业邓州市北园木业有限公司，以粮食产业为依托的消费升级类企业金星啤酒邓州分公司，以棉花产业为依托的棉纺企业等。

三、县域金融机构及信用环境情况

1、金融同业分布与县域金融环境情况

XX年底，该市共有常设金融机构7家，营业网点94 个，员工总数1223人，全市金融机构各项存款余额62.6亿元，各项贷款余额43.4亿元，其中涉农类贷款余额37.5亿元。

具体数据如下表：

金额单位：万元

类别

项目

工行

农行

中行

建行

信用社

农发行

邮储

合计

机构人员

营业网点

其中城区网点

员工总数

157

806

1223

其中城区员工

210

521

业务情况

存款余额

32707

177296

53034

37007

204134

4670

117574

626422

其中储蓄存款

24322

157546

43707

23597

22454

117574

399200

贷款余额

2564

43314

9948

150000

227928

433796

其中涉农贷款

36000

4200

135000

XX00

375200

篇6：小企业在农行申请信贷业务时

1、经年检合格的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡和开户许可证。特殊行业需提供相关部门核发的行政许可证、核准书或备案书、环保许可证明等；

2、公司章程、验资报告；

3、董事会（或股东会）同意申请信用授权书（公司章程未作此项规定的可不提供）；

4、法定代表人身份证明书，自然人股东身份证复印件，企业及法定代表人的预留印鉴；

5、企业近二年真实财务报表及近期财务报表（新建企业可不提供）；

6、企业上、本年及近期纳税申报表或有效汇总纳税申报资料（新建企业可不提

供）；

7、企业申请日前12个月在我行或他行的销售收入归行证明及相关单据；

8、企业（或个人）房产、土地及主要设备清单、原始购置发票（或付款凭证）；

9、工业企业近二年及近期电费、水费（根据生产经营的关联度选择水或电）缴纳清单或有效汇总缴纳凭证（新建企业可不提供）；

10、证明贷款用途的资料，如购销合同等；

11、担保资料等。

篇7：农行绿色信贷

一、影响消费信贷开展的主要障碍

（一）消费者的观念障碍受传统文化和消费观念的影响，中国人一贯主张有多少钱办多少事，攒多少钱办多少事，除非婚、丧、病和衣食不保，不得已而借债，绝大多数人是不肯借债消费的。越是贫困地区、欠发达地区，人们的观念也越保守，消费信贷也越不好开展。东港市是辽宁省的海滨城市，经济比较发达，1999年推行按揭贷款业务时，也遇到了这方面的阻力。很多人既想买房，手中钱又不够，又不敢申请贷款，特别是40岁以上的中老年人，总是感到贷款买房心中不踏实。1999年丹东李世集团在东港市建筑一栋高标准防震住宅楼，许多人购买欲望强烈，到农行询问按揭贷款的不下200人，但最后贷款买房的仅50户左右。许多人就是因为观念没转过来而放弃了买房打算。

（二）居民的经济承受能力不足居民家庭是否具有负债消费的经济承受能力，主要取决于其收入水平。居民家庭收入水平越高，对消费信贷的经济承受能力越大，反之就越小。这个道理是不言而喻的。根有关部门对全国10个大城市的统计，占城市居民家庭10％的最高收入户能够承受10万元以上消费贷款；占城市居民家庭约30％左右的高收入户和中等偏上户能够承受5－10万元消费贷款；占城市居民家庭约20％的中等收入户只能承受5万元以下的消费贷款；还有30％的居民家庭尚不具备消费信贷的承受能力。对于汽车、住房等价值10万元、乃至数十万元级的高值商品，我国城市居民家庭的总体消费信贷承受能力还比较薄弱。中小城市承受的消费贷款要远远小于这个数。由于农村居民家庭平均收入水平仅相当于城市的40％，因而农村居民家庭能够承受消费信贷的比例更低。由于近年来我国城乡居民收入增幅的下降、下岗人数的增多以及关系到居民生活的各项制度改革的大力推进，如北方地区取暖费改自费等，加上当前我国城乡居民的收入预期普遍不高，在很大程度上影响了消费信贷的发展。

（三）消费信贷操作手续复杂，条件过死，消费者望而生畏当前消费信贷运行中存在着申请手续繁杂、收费环节多且收费水平不尽合理的现象，使许多消费者对消费信贷望而生畏。其主要原因是有关消费信贷的规章制度不健全，收费项目太多，如评估费、保险费、公证费等。繁杂的手续和众多的收费项目，办一笔住房贷款只少要两天能跑完。而自已掏钱买房，则只须办一个房照就可以了。另外，贷款条件规定的也过死，其中有一条，要求贷款对象出具固定工资收入证明，就把很多从事个体经营和全体农民拒之门外。

篇8：绿色信贷管理机制研究

改革开放以来, 我国经济发展迅速, 但与发达国家相比, 我国经济发展是建立在资源的过度开采和低效利用、经济粗放发展基础上的, 生态环境呈现不断恶化趋势, 经济发展与生态平衡之间的矛盾日益突出。面对越来越严峻的环境形势, 各地不断加大执法力度, 然而节能减排的效果却并不理想。正是在这种背景下, 绿色信贷这一经济手段开始全面进入我国节能减排的主战场。2007年7月, 国家环保总局、人民银行、银监会三部门联合发布了《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》 (以下简称《意见》) 。推行绿色信贷, 将增加违法排污企业获取资金的成本, 甚至切断严重违法者的资金链, 可以从源头上解决环境污染问题, 避免重蹈“先污染、后治理”的高成本治污覆辙;同时还能够有效防范因高耗能高污染企业关停引发的信贷风险, 促进银行业的持续健康发展。

2 文献综述

2.1 国外文献

绿色信贷在国外早已有之, 1974年联邦德国就成立了世界上第一家政策性环保银行, 专门负责为环保项目的投资提供优惠贷款。《美国传统词典》 (第四版, 2000年) 的解释, 将绿色金融称之为“环境金融”、“可持续融资”。目前全球最具影响力的绿色信贷行动组织——联合国环境规划署金融机构自律组织 (UNEP FI) 中, 已有45个国家的208家金融机构成为签约方。同时, 国外绿色信贷理论也日渐成熟, 赤道原则、伯尔第斯原则已成为国际银行业开展绿色信贷实践的操作指南。绿色信贷要求商业银行不仅要满足合作伙伴的需要, 同时还要意识到自身的行为必须对社会以及生态环境负责。从国际经验来看, 绿色信贷产品一般包括 (UNEP FI, 2007) :

(1) 项目融资。对绿色项目给予贷款优惠。

(2) 绿色信用卡。卡利润部分用于世界范围内的碳减排项目。

(3) 商业建筑贷款。为节能商业建筑物提供第一抵押贷款和再融资。

(4) 住房抵押贷款。推出结构化节能抵押产品, 将省电等节能指标纳入贷款申请人的信用评分体系。

(5) 汽车贷款。向所有低排放的车型提供优惠利率等。

2.2 国内文献

绿色金融, 这一概念在国内学术界并没有统一的界定, 比较有代表性的观点有以下几种。一是指金融业在贷款政策、贷款对象、贷款条件、贷款种类和方式上, 将绿色产业作为重点扶持项目, 从信贷投放、投量、期限及利率等方面给予第一优先和倾斜的政策 (和秀星, 1998) 。二是指金融部门把环境保护作为基本国策, 通过金融业务的运作来体现“可持续发展”战略, 从而促进环境资源保护和经济协调发展, 并以此来实现金融可持续发展的一种金融营运战略 (高建良, 1998) 。三是将绿色金融作为环境经济政策中金融和资本市场手段, 如绿色信贷、绿色保险 (潘岳, 2007) 。这几种观点, 各有侧重, 都从不同视角反映了绿色金融的一些本质。另外也有邓聿文 (2007) 指出绿色信贷目的是引导资金和贷款流入促进国家环保事业的企业和机构, 并从破坏、污染环境的企业和项目中适当抽离, 从而实现资金的“绿色配置”。

3 当前我国绿色信贷机制的现状

《意见》发布以后, 我国商业银行已经意识到了环境蕴含的机遇和风险, 以及银行应当承担的社会责任。中国工商银行高调提出要建设绿色信贷模范银行。中国建设银行规定在信贷评审中实行“一票否决制”。国家开发银行着重推动“两高”行业调整产业结构。目前绿色信贷政策已初显成效, 其中兰州九州乳液有限公司等38家环境违规企业被拒绝或停止贷款, 有的企业还被收回了先前已发放的贷款。据统计, 2007年工、农、中、建、交五大银行共收回不符合国家节能减排政策的企业贷款39亿元, 同时发放支持节能减排重点项目贷款1063亿元。同时上海银行、招商银行、中国工商银行也已加入联合国环境署金融计划项目 (UNEP FI) 。但我国绿色信贷起步较晚, 目前只是取得了局部性、阶段性的成果, 与预期目标相比还有很大差距。

4 当前我国绿色信贷机制存在的缺陷

4.1 商业银行商业利益与履行社会责任的冲突

绿色信贷的理念已经暗示了商业银行应尽的社会责任。但是, 随着我国商业银行市场化改革的不断推进, 实现效益最大化成为其主要动机之一, 即商业银行是逐利的。在目前政策和盈利环境下, 虽然对“两高”行业的贷款已经被谨慎投放, 但是贷款余额依然占据了商业银行信贷的11%相当高比例。

4.2 银政企三方的“利益同谋”问题

改革开放以来, 地方政府始终存在很强的地方保护主义色彩, 为了完成上级考核指标、提升政绩, 会千方百计地保住企业。同时国有大中型银行, 往往也背负着“支持地方经济发展”的宏观政策负担, 以及“多贷增效”的企业盈利性目标。

4.2.1 银行与地方政府间的博弈模型分析

银行指标:BR1—银行贷款获得的收益, BR2—银行实行绿色信贷 (不贷款) 后获得的无形收益, BC1—污染企业被查处后银行受到的贷款损失, BC2—污染企业转向其他融资渠道贷款使银行丧失客源受到的损失。政府指标: T—政府获得的税收收入, C—政府对双高企业进行查处, 要支付的监督考察成本, R—当地环境保护得到的收益。

从博弈模型中看到, 银行如果对企业贷款, 政府不查处的收益为税收T≫查处的收益R-C。因此政府最好的选择就是不查处。若银行实行绿色信贷政策, 如果政府不进行查处, 企业会转向其他融资渠道贷款, 政府不查处收入T>查处收入R-C, 政府会不查处。因此不管银行贷款或不贷款, 政府最好的选择就是不查处以获得税收收益T。在政府不查处时, 银行对企业贷款的收益为BR1≫实行绿色信贷的收益BR2-BC2, 因此在政府不查处时, 银行最好的策略就是贷款。在地方政府对企业查处时, 银行贷款收益为BR1-BC1<银行不贷款的无形收益BR2, 银行的策略是不贷款。

银行与政府博弈的最终结果就是政府不对污染企业查处, 银行对其贷款, 双方获得各自的最大收益, 但整个社会利益受到损失。

4.2.2 银行和企业间博弈模型分析

企业的指标:ER1—企业获得贷款经营带来的企业收益, EC1—企业治理污染所花费的成本, EC2—企业不能从银行获得贷款的损失, F—企业被查处交纳的罚款。

从博弈模型中看到, 如果企业积极治理污染, 银行贷款会获取收益BR1, 若不贷款受到损失为BC2, 因此银行最好的策略是贷款。如果企业不治理污染给查处, 银行贷款收益为BR1- BC1>银行不贷款给企业收益BR2-BC2, 银行还会选择贷款。如果银行对企业进行贷款, 企业治理污染获得收益为ER1-EC1, 而企业不治理污染获得的收益为ER1-F。由于目前对企业的罚金F<企业治理污染成本EC1, 因此企业最好的选择是不治理污染。如果银行不贷款给企业, 企业会转向其他融资渠道。因为不治理污染收益ER1-EC2-F>治理污染收益ER1-EC1-EC2, 企业仍不会治污。

因此, 银行业和污染企业的博弈结果就是银行对企业贷款, 企业不治理污染。这样最终的结果是:银行通过这些贷款大户得到利息收益, 政府得到税收收入, 而企业不会治理污染改善环境效益, 相反会继续污染环境。这就是银政企三方的“利益同谋”问题。

4.3 环境污染信息尚未全面完整地进入银行征信系统

2007 年上半年, 国家环保总局和中国人民银行曾就“共享企业环保信息”联合发布文件, 把企业环保信息纳入企业信用信息基础数据库。银行可以根据企业的行业特征, 客观分析企业的环境信息, 了解企业有可能存在的环境风险。但是由于企业认识到环境信息影响着其是否能够得到银行贷款, 因此企业就有可能隐瞒真实信息, 提供虚假信息, 或只提供有利于自己的信息, 那么银行获取的信息就不充分, 无法满足绿色信贷的执行要求。

4.4 绿色信贷标准不够细致

目前绿色信贷的标准多为综合性、原则性的, 缺少具体的绿色信贷指导目录、环境风险评级标准等, 降低了绿色信贷的可操作性。

5 完善我国绿色信贷机制的政策建议

5.1 提高环保意识, 把可持续发展提升到银行的战略层面

关注环保问题不仅是银行的社会责任, 也关系到银行业务的开展和可持续发展。因此要把可持续发展和银行社会责任作为现代银行的核心经营理念和价值导向。同时让员工充分认识促进经济与环境协调发展的重要性, 明白推行绿色信贷是商业银行责无旁贷的社会责任。只有全员树立了绿色信贷理念, 才能在工作中考虑到环保因素, 真正将绿色信贷贯彻到各项工作中去。

5.2 规范地方政府行为, 为绿色信贷推行扫清障碍

改革开放以来, 地方政府始终存在很强的地方保护主义色彩, 甚至于有些地方政府无视国家的环保政策。从国际经验来看, 政府部门行为的调整和约束、银行与各级政府的共识是信贷政策有效支持环境保护的首要前提。因此, 我国中央政府有必要将环保指标纳入地方官员的绩效考核指标体系, 加大环保指标在地方政府绩效考核指标中的比重, 并以立法或规定等形式隔绝地方政府对商业银行经营行为的干预。

5.3 建立完善信息沟通机制

环保部门应建立并完善环保信息库, 与金融部门形成信息沟通机制。商业银行可以借助环保部门的力量, 加强贷款风险管理, 补充银行信用信息数据库;同时环保部门也可借助商业银行的力量, 强化环境监督管理, 严格信贷环保要求, 促进污染减排。目前我国环保政策和信息零散、缺乏统一管理与发布机制, 所以在一定程度上制约了绿色信贷的推行, 因而迫切需要尽快建立并完善环保信息库。

5.4 实行有差别的授信管理制度

各银行应按照银监会发布的《节能减排授信工作指导意见》要求, 对于不同类别的客户实行不同的授信政策。对存在违反环保法行为的企业, 其贷款应当纳入不良类贷款管理;对违反环保规定超标排污的企业, 要暂停一切形式的新增融资;对能耗、污染虽然达标但环保运行不稳定的贷款企业, 及时调整原有贷款期限压缩授信。

5.5 建立有效的绿色信贷激励和约束机制

银行业内部必须建立相应的激励约束机制, 为各分支机构实施绿色信贷提供动力。同时还应该制定相应的配套政策, 从外部激励商业银行推行绿色信贷, 对于绿色环保项目, 政府有关部门应采取财政贴息、减免税收等优惠政策鼓励商业银行加大对绿色信贷项目的扶持力度。我国以及国际社会对于环保的重视, 为金融机构开辟了一个新的市场, 谁能把握住产业结构调整的脉动, 以优质的产品占领先机, 谁就有可能开拓出一片新的利润空间。

参考文献

[1]邓聿文.为企业节能减排构筑“绿色信贷”.上海证券报[N], 2007, (7) .