陕北的民间谚语（精选7篇）
篇1：陕北的民间谚语
陕北民间谚语学习
墙倒众人推，鼓破乱人捶。
十里路上没真言。
官字两个口，是非凭舌头。
祸从口出，病从口入。
东家长西家短，四个蛤蟆八只眼。
一个槽里拴不了两个叫驴。
挣下功劳唐三藏，弄下乱子孙悟空。
树大招风，钱多招祸。
三个婆姨一面锣，五个婆姨一台戏。
是非皆因多开口，烦恼全因强出头。
灯蕊不亮要拔哩，事情不公要说哩。
尽陈古事观异同，不与时人道短长。
狗咬吕洞宾，不识好人心。
庄稼看见别人的好，娃娃看见自己的亲。
儿是娘身一块肉，儿行千里母担忧。
人心掺不得假，眼里揉不得沙。
人不亲行亲。
鱼爱鱼，鸭是鸭，豆角不结葫芦荚。
八十老，亲的小。
一窝狐子不嫌臊。
人在难处想亲人，虎在难处想森林。
不一家人，不进一家门。
清油调苦菜，各取心里爱。
恩多了怨深。
同行是冤家。
贼绺有钱的，狗咬可怜的。
世上有三恶，道姑、媒人和蛮婆。
云里的日头，洞里的风，蝎子的尾巴后娘的心。
狸猫似虎并非虎，恶人装笑并非笑。
无志之人常立志，有志之人志长立。
雁过留声，我过留名。
行行出状无，事事在人为。
和活名望，树活阴凉。
宁穿朋友衣，不戏不朋友妻。
货卖一张皮，人凭一颗心。
脚正不怕鞋歪，心正不怕影斜。
家贫出孝子，乱世显忠臣。
受人一饭，报人一石。
人小鬼大，腰里别个斧把。
死猪不怕滚水浇。
一个死老鼠，坏了一锅汤。
鸡肥不下蛋，人富就啬皮。
浪子回头金不换。
人怕出名猪怕壮。
官大易奸，官久易贪。
不怕杀人的，只怕递刀的。
自己头上顶着屎，还嫌人家尿臊气，
小人得志攻破天。
一朝天子一朝臣，青年人爱的年轻人。
有恩不报非君子，见死不救枉为人。
好汉眼里火星多，松汉眼里尿水多。
没有老虎胆，不敢进深山。
胆大的吃肉，胆小的跑路。
风吹草帽，水推艾腰。
鸟靠翅膀兔靠腿，人靠智慧鱼靠尾。
山外青山楼外楼，还有英雄在后头。
精婆姨忙九月，憨婆姨忙腊月。
瓜无滚圆，人无十全。
没有金刚钻，不揽瓷器罐。
高叫一声哥，少走十里坡。
一瓶子不响，半瓶子晃荡。
天外有天，山外有山。
出门小三辈。
问遍千家成行家。
痒处自己抓，好处别人看。
看自己一朵花，看别人豆腐渣。
婆姨不生娃，怪炕的事。
被子窝里拾枕头。
开水不响，响水不开。
会待的待匠人，不会待的`待丈人。
河里淹死会水的，崖下跌死费事的。
天旱不望圪塔云，人穷不上亲戚门。
年怕中秋月怕半，一日怕的午时饭。
怕处有鬼，痒处有虱。
人没尾巴比驴难认。
七十二行，赶驴的最忙。
雨前盖好房，雨来不着忙。
冷言冷语听不得，冷茶冷饭吃不得。
人穷说胡话，牛乏拉下洼。
马瘦毛长屁股深，穷人说话没有人听。
只说出五关斩六将，不说喝米汤拉一炕。
老鼠攻墙，家贼难防。
上梁不正下梁歪，中梁不正倒下来。
小早偷针不教，大时偷金戴镣。
小贫不算贫，老贫贫死人。
铁匠炉旁少站，赌搏场中少转。
赢来的钱财不养家。
宁走十里远，不走一步险。
酒色财气四堵墙，十个撞上九个亡。
天上云多月不明，地上坑多路不平。
家里人多心不公，地河里鱼多水不清。
天是蓝的，求人是难的。
才吃三天素，就想上西天。
做贼不犯回数少，打树不倒茬口小。
篇2：陕北的民间谚语
人要有骨气，马要有力气。
乌鸦说猪黑，自己不觉得。
麦草浮在水面上，宝石却沉在水底。
烧火要空心，做人要真心。
水中的鱼儿上不得上岸，山里的老虎下不得滩。
懂得与别人协商相处，才是真正有本事的风度。
喜欢吹捧的人，暂时也会占点便宜。
人凭装饰美，鸟凭羽毛好。
连小河都不敢淌过的人，怎能越过宽广的大海;
连小事都做不好的人，怎能做出惊天动地的大事。
醉汉口里吐真言。
好话不好听，好心无好报。
人老思家乡，乌老思窝巢。
人活一生，草长一春。
说话伤心是罪过，扫把打人是侮辱，
心直口快，就像翱翔蓝天。
斗不过狗，却向猪扔石头。
水长滩多,路长弯多
十年树木，百年树人。
百尺竿头，更进一步。
当局者迷，旁观者清。
有则改之，无则加勉。
只见树木，不见森林。
种瓜得瓜，种豆得豆。
兼听则明，偏听则暗。
得道多助，失道寡助。
生于忧患，死于安乐。
智者千虑，必有一失。
鞠躬尽瘁，死而后已。
十年寒窗无人问，一举成名天下知。
人非圣贤，孰能无过。
涓涓之水，汇成江河。
书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。
日落乌云涨，半夜听雨响。
日落胭脂红，非雨便是风。
日落云里走，雨在半夜后。
上钩钩云，地上雨淋淋。
炮台云，雨淋淋。
早霞不出门，晚霞行千里。
棉花云，雨快淋。
天上灰布悬，雨丝定连绵。
天上鱼鳞斑，晒谷不用翻。
瓦块云，晒煞人。
梭子云，定天晴。
秋雾连阴冬雾雪。
一年之计在于春,一日之计在于晨。
不听老人言,吃亏在眼前。
子不嫌母丑,狗不嫌家贫。
一寸光阴一寸金
寸金难买寸光阴
篇3：陕北的民间谚语
陕北民间艺术概念
陕北民间艺术是指在由陕北地区农民群众所表达并被认为是符合陕北农民期望的,作为其艺术文化和社会特性的表现形式、标准、原则和价值体现,通过模仿或口口相传的依附于物质媒介的作品。本文中的陕北民间艺术特指以陕北美术、设计为基础,以有形方式所表达的民间艺术作品,它也属于传统的民间造型艺术范畴。
陕北民间艺术种类
陕北民间艺术虽然种类繁多,但它们拥有共同的地理、环境、生态、文化观念以及社会基础,从其造型艺术方面来区分,包括剪纸、宗教泥塑、绥德石狮雕刻、面花、纸扎、农民画、炕围画等。它们是陕北群众的独特艺术创作,在陕北民间生活中占重要的艺术地位。具体表现在以下几个方面:
1.由于剪纸艺术的独特造型和样式,有着深厚的群众基础,不仅能反映陕北人的衣食住行等生活细节,更能体现节日风俗、人生礼仪和宗教信仰的等社会生活,因此它也在陕北民间艺术领域中占有重要的艺术地位。经过深入研究后,我们能够发现,由于在源远流长的历史发展中,陕北地区地处边塞内陆,汉族与边疆少数民族混杂居住,且少于外界接触,导致信息闭塞,因此形成了陕北剪纸的神秘性特征,而这一古老、独特、神秘的艺术形式中蕴含着古老中华民族阴阳哲学思想,表现出的却是一些远古图腾崇拜。
2.民间宗教泥塑与剪纸一样,也是陕北民间艺术的重要组成部分之一。陕北地区是农耕文化与草原文化的交汇地带,历来兵家必争之地,生活在这片土地的上人们经常饱受战乱之苦,具有浓厚的宗教信仰基础,尤其以佛教和道教迷为胜。表现最明显的就是各地的庙宇殿堂很多,家家户户供奉神灵牌位,因此民间宗教泥塑在陕北地区就具有了发展空间和社会环境,出现了众多具有高超雕塑技艺的民间艺人,他们通过独特、夸张的表现形式,塑造了大量的民间宗教泥塑,使得宗教泥塑艺术广泛普及到陕北各地。
3.绥德雕刻技艺是陕北文化的重要组成部分,它是“绥德汉”自己打造的艺术,他们把自己对人生的感悟、对世界的理解和对美好生活的渴望宣泄出来的情感世界,具鲜明的地域文化特色,表达方式自由率性,外在形式粗犷大气,现留存在城内东门的石坊碑楼、城隍庙外的九龙壁等古雕建筑,以及县博物馆珍藏的东汉画像石均遐迩闻名,其中最具有代表性的是石狮,更成为了中国古代文化艺术的瑰宝。
陕北民间艺术发展中存在的问题
1.创作主体的流失
随着城乡二元结构的体制松动,城镇化、工业化的政策导向不断推进,农村大量资金、技术、人才等生产要素按照市场配置资源的规则大量流向城镇和工业领域聚集,农民挣脱了原有体制的束缚,导致农村资源逐渐枯竭,进一步加剧了农村的“空壳化”。
2.传承人断代,缺乏创新
与有形的物质文化遗产不同,陕北民间艺术中很多都是靠口传心授的方式代代相传,但随着近城务工人员的增多,陕北民间艺术的良性的艺术形式缺乏有益地传承人来发扬,导致一些比较完整的民间艺术形式出现衰落,民间艺人相继失传,这无疑对整个陕北民间艺术造成不可估量的损失。
3.民间艺术审美氛围的稀化
陕北民间艺术中深深蕴藏着当地群众的文化基因、精神特质,这些在长期的生产劳动、生活实践中积淀而成的精神,是世代相传沉积下来的人们的思想精髓、文化理念,也是他们的灵魂、文化的本质和核心。随着生产劳动的现代化和人民生活水平的日益提高和农民的收入结构的重大改变,民间信仰逐渐解体,农民的思想观念发生了深刻变化,他们的审美情趣也随之改变,传统的陕北民间艺术受到了“现代”艺术形式的强大冲击,使得民间艺术审美遭到不同程度的稀化,陕北民间艺术大面积面临着被遗忘、遭破坏和消失的状况。
陕北民间艺术的保护与发展
1.注重民间艺术资料的收编整理工作
现阶段,各级各部门已经能够认识到民间文化艺术资源抢救和保护工作的重要性和紧迫性,为保护陕北地区民间文化艺术资源,发挥民间文化艺术在建设文化名市中的积极作用,要努力实行民间文化艺术资源分级保护制度,有计划有重点地开展广泛、深入、细致的民间文化艺术资源普查工作,坚持依法保护与政策保障相结合,政府保护与民间保护相结合,财政投入与社会资金相结合等方式,加快民间文化艺术资源的抢救、保护工作,挖掘整理民间文化艺术成果。
2.注重培养陕北民间艺术新的传承人
民间文化艺术保护工程是一项重大工程,在适当安排民间文化艺术保护专项资金,重点扶持有代表性和有影响力的农村区域性民间、民俗艺术活动、艺术项目,以及优秀民间文化艺术发掘、保护和民间艺术人才的培养。
摘要：随着社会文化的多元化和社会群体审美情趣的不断变化,陕北民间艺术已经处在边缘化的状态,其保护和发展面临多重危机,本文以陕北民间艺术资源保护与发展为视角,深入分析在当代艺术领域中,如何深入挖掘陕北民间艺术元素,以便更好地传承和发扬这一宝贵的民间艺术资源。
关键词：陕北民间艺术,保护,发展
参考文献
[1]潘鲁生.民艺调查[M].济南:山东美术出版社,2005.
篇4：陕北民间五俗
陕北历史悠久，文化积淀深厚，民间风俗迥异，可以说广为流传，经久不衰。在众多的民间风俗中，合龙口、拉碾子、定亲、过关、埋人等尤为独特。
合龙口
陕北人对住房极为重视和讲究，把修建窑洞作为置办家产的头等大事。人们往往有这样一种观念，吃不好、穿不好倒也可以，但没有窑洞是万万不行的。所以每家每户再穷也要想办法修建窑洞。
过去修建窑洞常常因山取势，以打土窑为主，修建石窑、砖窑那是有钱人家的事。后来，随着社会的进步和群众生活水平的提高，打土窑的越来越少，而修建石窑、砖窑甚至平房的却愈来愈多。修建窑洞对一户人家来说，是家庭生活中的一件大事情。事先要请阴阳先生看风水，选定地址和座向。接下来就是筹备材料、雇佣匠人和确定具体动工时间。在修建的过程中，小工是不用雇佣的。一开工，村里人或亲朋好友自然会来帮忙。窑洞即将修成时，要举行庆典——合龙口，即匠人有意在最中间的窑洞拱旋中央留下一块石头或一块转，然后站在窑背上，在噼噼叭叭的鞭炮声中，将主人事先准备好的小馍馍、红枣、水果糖和零钱等，向聚集在院子中的人们撒去。那些猴娃们便争先恐后地奋力争抢。抢到的就意味着福气大。在人们的嬉笑声中，匠人便将最后留下的那块石头或砖块小心翼翼的砌上，合龙口就算完了。之后，人们便开始吃“八碗”。有条件的还请来一班吹手响吹细打，那场面更是红火热闹。
拉碾子
严格地讲，石碾、石磨是人类原始社会的产物，是石器时代生产工具的延续和发展。在陕北偏远乡村，未通电之前，人们普遍使用。甚至人类进入高度文明的二十一世纪的今天，石碾、石磨在一些地方、一些农户当中仍然使用。
石碾用来碾米，石磨用来磨面。米、面作为人类生活的必需品，靠石碾、石磨加工而成，维系着人们的生活。石碾、石磨构造并不复杂。就石碾而言，它是由一个碾轱辘和一个碾盘组成。碾盘是一个较大的石圆盘；碾轱辘是一个半径约一尺、高达七八十公分的实心圆柱体。它们的组合是：在碾盘中央打一圆孔，竖穿一木质坚硬的木棒；在碾轱辘两头的中央，分别凿深约七八厘米的圆形石孔，装上木梢；然后用木夹子（碾夹子）套在木梢上，将碾盘和碾轱辘连接起来，在毛驴的拉动或人力的推动下，使碾轱辘围绕碾盘的中心周而复始有规则地旋转，从而完成碾米过程。
石碾打制一般要选择上等的青石。石场往往位于远离村庄的深沟，而人们大多居住在半山腰甚至山峁上。石碾由石匠打制成后，最担心、最惊心动魄的就是拉碾子。碾轱辘相比之下分量倒也不是很重，有十多个人就可以拉动；但碾盘则不同。碾盘一般半径一米左右，厚度达二三十公分，重约一吨多，要拉动它，需几十个人齐心协力才行。每逢拉碾子，主家就像过事情一样隆重，邀请村上所有强壮劳力参与。早上往往吃一顿 。吃罢之后，人们便拿上绳索、木棒，匆匆走向石场。第一道工序就是祭拜天地，向“青龙”（石碾）敬上黄表纸，祈求拉碾子平安顺利。接着，大伙在“总管”的指挥下，七手八脚用几十根麻绳和几根木棒，通过碾心紧紧地把碾盘捆绑起来，并在上面系上一块红布，用来避邪。其中有一人骑在竖起的碾盘上，喊着号子，一方面掌握平衡方向，另一方面指挥大家齐心用力。为了省力，确保安全，遇到平地用缓慢滚动的方式前进；遇到陡坡陡坬，则靠平磨的办法拉动。每前进一步都十分艰难。特别是陡坡陡坬、危险地段，指挥者声嘶力竭，拉运的人齐声回应，个个挥汗如雨、使尽全力，那场面既扣人心弦，又激烈壮观。
中午时分，碾盘终于被拉回来了。主人高兴的合不拢嘴，忙前跑后开始炸油糕，用来款待拉碾子的人。而大伙则像完成了一项十分光荣而艰巨的任务，异常高兴，有说有笑，吃得津津有味，满头大汗。之后，主人便不断地说着感激的话语，大伙便带着满足的神情，各自散去。
定亲
“男大当婚，女大当嫁。”过去陕北乡下的婚姻大多是父母之命、媒妁之言，有的甚至从小就被定了“娃娃亲”。但现在不同了，基本上是媒人牵线，男女双方互看，双方父母最终确定和操办。一但各个方面都满意时，媒人要说定男方给女方家一定数量的彩礼，然后就选定良辰吉日定亲。
定亲通常是男到女家。去时需带上烟酒、猪肉、馃馅以及给女方的衣物等。为图喜庆和吉利，所带的礼品均为双数，视情况不等。一般情况下，烟为2条，酒为2瓶，也有带4条烟4瓶酒的；猪肉为4斤，也有带6斤、8斤的；馃馅一般带24个，也有带48个的。当然，带的多，则被众人称为有钱、大方；带的少了，自然就会被视为人穷、小气。但对女方来说，不成亲是两家人，成了亲就是一家人，也就不计较那么多了。而女方则送男方一双“稳跟鞋”和一条裤带，意喻着这桩婚姻将男女双方牢牢系在一起。定亲的仪式一般很简单，在媒人的主持下，参加定亲的有男女双方及双方的家长和一些亲人。大家在一起喝喝酒，吃吃饭，拉拉话，认认亲，定亲的仪式就算完了。再以后就是结婚的事了。
过关
过去，陕北乡下极为落后，交通闭塞，缺医少药，人们生病，主要依靠一些土办法和自身抵抗来恢复，所以孩子成长较为艰辛。为了使孩子健康生长、长大成人，孩子一生下来，愚昧的大人就将其“包锁”出去，让孩子认个“干大”，企盼孩子大吉大利、茁壮成长。
被选择包锁孩子者，通常是懂一些手艺和方术的人。包锁者每年要选定良辰吉日给孩子过一次“关”，带一次“锁”。届时，孩子的家长则给包锁者送一双鞋和其它物什，以示酬谢。
最有意思的是“过关”。过关一般选择在农历四月初八或农村庙会期间。这一天，被包锁的孩子带上干粮和笤帚，在父母的带领下，向事先约定、预告的地点赶去。包锁者早已做好准备，设置了一个用树枝搭建成的门槛，一手拿着刀子，一手握着铃铛，口中念念有词，说着一些诅咒鬼魅、祈求神灵保佑孩子平安的话语。被包锁的孩子一字而排开，人人腰间系一根麻绳，身后拖着一根长长的干草，顺着设下的门槛依次爬过。每过一次门槛，包锁者用刀斩一截干草，意喻将灾难斩尽。而孩子的父母则抱着孩子的衣衫，喊着孩子的乳名，要孩子“回家”。如此反复多次。过完关之后，大人督促孩子将随身带的干粮吃掉，把带来的笤帚送给包锁者，再给其付上些钱物，便将孩子领回家中，心灵得到了极大的安慰，对孩子成长自然也就放心多了。
这样一年过一次“关”，直到12岁为止。按照旧时说法，孩子到了12岁，灵魂就全了，可以抵御魔鬼的纠缠和灾难的降临，再也不用劳心费神了。
埋人
可以说人一出生就一步一步地走向死亡，走向坟墓。这是自然规律和生命规律，也是人类无法抗拒的现实选择。在这一点上，无论是帝王将相、达官贵人，还是市井平民、黎元百姓，都是平等的。
人死后都要送葬。但送葬的方式，因地域差别和风俗习惯不尽相同，有天葬的、水葬的、火葬的，但更多的选择的是土葬。
在陕北，土葬极为盛行，而且与其他地方的土葬相比，更具独特之处。
在人尤其是老人快要咽气的时候，亲属和村里上年纪的人，很快要为其穿上老衣（寿衣），防止人完全死亡以后因尸体僵硬而难以穿戴。人咽气之后，立刻要找来一些干草（谷草），铺在窑洞内的脚地下，将死者平卧在干草之上，意喻亡者已离开阳世，即将走向阴间，再不能呆在活人睡的炕上了。接下来就要报丧。将岁数白纸用红布条扎起来，挂在门口，讣告主人家的老人已经去世。岁数白纸一根代表一岁，岁数越大，纸条越多。同时，一些儿孙们戴着号帽、身穿孝服，分别要给亲朋好友报告丧讯。一见面，必须跪拜，一方面表示对亲朋的尊重，另一方面也是对老人升天享福的祈祷。之后就要请阴阳、看坟地、确定出殡的时辰。一般亡者三天之后就要沉酣（也叫入殓），意思是再不能过多地使亡者受罪，让其安祥地在寿木中休息。因此要尽快搭灵棚、设灵堂，供亲戚邻里前来吊唁。当人们带着花圈、帐子（被面）前来祭拜时，吹手要走出院子，孝子们要在大门口磕头迎接，表示感谢。光景好的，灵棚搭的非常气派。灵堂的中央摆着灵柩，上方悬挂着亡者的遗像，前面摆着香案，上面供着亡者的牌位，两边的门柱上悬挂着表达亲属怀念、哀思、祈求之情的挽联，如“金童送出人间道，玉女迎入地狱门”等，横批一般是“羽化登仙”、“驾鹤西游”等祝福、幻想性的词语。打坟，常常由村里的青壮劳力共同帮忙，先挖一个三四米深的大坑，然后在坑的正面墙壁上向里挖一个三四米深、两米多宽、一米多高的墓窑。埋人的前一天晚上，往往要约客，通常吃的是 ，然后上祭饭。上祭饭的仪式非常隆重，所有的孝子贤孙按辈份大小，依次跪在灵前。祭饭由端祭饭的人一盘一盘送到灵前。送祭饭的人搽得瓦眉二道，拖着长长的腔调，表演着各种滑稽的动作，再加上唢呐的伴奏，那场面既悲壮又热闹。上祭饭一般需两三个小时，孝子们长跪不起，往往腿脚麻木，疼痛难忍，有的甚至难以支撑。但这又是考验孝心的时候，孝子贤孙们那敢偷赖，只好苦苦地支撑着。
出殡的头一天晚上，还有一道很重要的程序，就是撒路灯。通常用棉花或麻纸简单地搓成个灯捻，浸上清油，也可用碎玉米芯，蘸上汽油、柴油或麻油点燃，从灵前沿着大道向墓地撒去，为亡者进入地狱指出一条光明大道。
出殡的那天早晨，人们天不亮就起床了。帮忙的人七手八脚把灵柩（棺材）捆绑好。起阳前，亲属们都要回避，阴阳摇着铃铛，在逝者生前居住的房屋内念念有词，然后用“五谷”在窑里乱撒一遍，以示避邪。出殡时，灵柩上要放一只老公鸡，在吹手的唢呐声中，长子或长孙在前举起引魂幡，人们抬着灵柩（有条件的用架子车拉），孝子贤孙等紧随其后，浩浩荡荡向墓地走去。同时，另有一班人很快将灵棚拆掉。
到了墓地，人们将灵柩慢慢放入墓穴。接着，阴阳和亲属下到墓坑，打开棺盖，将死者摆正，让亲属们最后看上一眼，然后将棺盖立于一边，防止日后棺盖腐烂塌陷在死者身上。同时，在墓穴的后掌小窑内点上一盏灯，立上刻着死者生辰八字的墓砖，再用干草倒退着将人们的足迹打扫干净，以图吉利。最后，盖上墓板（石板），在众人的帮助下很快将墓坑填起，滚成圆土丘，把引魂幡插在墓冢的顶端，绕墓冢周圈插上哭丧棍，在一片嚎啕大哭声中，一个人就这样永远地告别了阳世，走向阴间。
篇5：陕北谚语,俗语和歇后语
穿着皮袄喝烧酒----里外发烧 三张麻纸画的个驴头---好大的脸面 红萝卜挨刀子---干红不出血 烟雾里撵狼---冒呐喊 寡妇的肚子--上边没人 婊子的肚子--上边常换人 淘来筛子做锅盖--眼睛太稠 狗咬吕洞宾--不识好人心 苍蝇趴在驴X上-棒着通天柱 肚脐子冒烟---怪事儿 冰糖调黄瓜----干干脆脆 爆竹脾气---一点就响 财神爷敲门---福从天降 笔杆子吞进肚---胸有成竹 闭着眼睛跳舞--盲目乐观 大风里抖裹脚布---臭名远扬 三十天不出鸡---坏蛋
抱着香炉打瞌睡---碰了一鼻子灰 抱着黄莲做生意--苦心经营 踏着银桥上金桥---越走越亮堂
瘸子背米送公粮---自动来的 狼趴在狗身上---身不由己 阎王爷贴告示---鬼话连篇 十五只吊桶打水---七上八下 尿尿不抓X---耍的是大辣子 骑牛看唱本---走着瞧 白狗长着黑爪爪---丧家犬 鹚怪子哭娘---自造不祥 骆驼推磨---转的是大圈子 背锅睡在墓圪堆上---不知脚手高低 赤沟子坐砚瓦---墨（霉）透膛了 老雨里砍苜蓿---湿湿（实）喂（为）你出鼻骡子卖了个驴价钱---吃了嘴的亏 碌磕砸碾盘——实打实(石)驴粪蛋——面面光 驴啃脖子——工变工 雀头炒碟子——尽嘴没肉 卤水点豆腐——一物降千物 老鼠跌到面囤里——翻白眼咧 门神老了——不捉鬼
二百五脑(杠)棒棒——疙兴兴打晃晃 马跑哩，兔窜哩——各有各的打算哩 蚂蚱蚱吃大腿一一自吃自
蚂蚁尿在书木——识（湿）不了几个字 尿脬（音“pao”）打人不疼——臊气难闻 荞麦皮打浆子——自不然(粘)扫帚顶门——叉叉多
骑着骆驼赶着鸡——高的高来低的低 三张麻纸糊的个驴脑(头)—— 好大的面子 三个钱买的个蛤蟆——越看越鳖 杀猪杀屁股——另一把起手 送人的听门——丢了一个截的人 卖豆芽不拿称——冒抓 棒槌挑牙——不嫌夯口 脱裤放屁——多费一层手续 秃子脑(头）上的虱虱——明摆着 六月挽黑豆——凑空哩 拦羊打酸枣——捎带 一家十五口——七嘴八舌 一碗水倒地——揽不起了 枣核改板——没两句(锯)狗尿石板——渗也不渗（藐视）
猫咬猪尿脬（音“pao”）——空喜一场 狗看星宿——不识个稠稀 投灶里打喷嚏——寻灰哩 狐子戴毡帽——假装善人 花椒喂牲口——不是好料 萝卜拌豆芽——粗细不匀 麻袋绣花——底子太差 炭猫子砸腿——小事一宗 秤锤碰碌砖——硬对硬 土地爷穿黄袍——由人做造 黑脑抻打官司——三八两勺 淘米筛子做锅盖——眼眼太多 合流咀家办事哩——有的直当有哩 头上害疮脚把把流脓——坏透了 哈巴戴串铃——假充大牲灵 哈巴啥本三字经——假充斯文 蛤蟆上了花椒树——蹄蹄爪爪全麻咧 黄连树上挂苦胆——苦得没法说
桶箍打得环——还是个还(环)（指努力白费，状况没改变）提上夜壶坐大堂一一脏官
歪嘴子吹喇叭一一偏偏的遇上个端端的 五百钱担两头一一前后二百五 黑老鸦啄簸箕——罢罢罢(叭)碗大汤宽——捞不住一根面 外甥哭妗子——记起一阵子 新挖的茅坑——香三天 戏场的婆姨——有主哩 鞋帮子做帽沿——高升了 膝盖上钉掌一一离题(蹄)太远 西瓜掉在油缸里——油头滑脑 光屁股断(撵)狼——胆大不识羞 月尽看黄历——没日子啦 阎王爷的芝麻饼——鬼点子不少 一枪打得个苍蝇——不够火药钱
背锅锅(驼背)睡在墓屹堆上——不知脚手高低
苍蝇跌在尿罐里——还当飘洋过海！尖嘴骡子卖了个驴价钱——吃了嘴上的亏 秃女子的梳头盒——摆设 鸡爪爪烩豆腐——没大油水
三岁卖和铬，九岁卖灌肠——久惯捞长 穿上皮袄喝烧酒——里外发烧。三张纸画得个驴 ——好大的脸面。
红萝卜挨刀子——干红不出血。老鼠的尾巴——肿了也粗不了。拦羊的打酸枣——捎带活。拦羊拾柴——捎带事。
枣核子上解板哩——不够一锯（句）。柳木锯牛角——一物降一物哩。裹上被子看戏哩——尽家当抖哩。
蛤蟆爬到花椒树上咧——麻蹄蹄麻爪爪。羊油滴的石板上——冷 咧 狗尿在石头上——渗也不渗。老鼠拉木锨——大头在后边。瞎子推磨——由驴转。不吃蒜——不想蒜（算）。木匠的板斧——面砍。烟雾地里撵狼——冒吼。石匠断磨——实打实铲。和尚的帽子——平不塌。卖豆芽的丢了秤——乱抓 蚂蚁脑上害毒疮——脓水不大。羊圈里的驴粪蛋——大家伙 正月十五贴门神——迟了半个月。水缸里拔杆杖——端出端入。
蛤蟆支桌子——全赁一张嘴。狗舔碾子——没大的油水。赖蛤蟆走宁夏---看你的踢抓 粪爬牛翻杠子---看你的孙样子 老绵羊过湾——瞥班子
老母猪哈蛋`----看你呢个求事子 精死的婆姨---灰着的 熟食的搅[米团]--生着的 秤锤过河--不嫖[漂] 墙上挂帘子--没门
鳖鬃鬃指窝窝---怕别人不知道呀 狼吃班瘤子——糟蹋东西
庄稼地里晒阳阳——什麻事情都好商量粪爬牛搬家——滚蛋 哈叭子戴串铃——假装大牲口 六月天吃冰棍--凉在心上了 母猪过该--喝朗朗的 后老婆过生--自食立被
拦羊娃娃吃豆豆--这是我的熟路路 王二小过年--一秋年不如一秋年 石老婆打石老汉---石（实）打石（实）对面洼的冰溜子--凉棒
精勾子撵狼－－胆大不识羞 坐月子婆姨嗑瓜子－－BI嘴不闲 拔求毛栽胡子－－只顾好看不顾疼 上坟不带烧纸----惹你祖宗生气了 侯娃娃跳圪塄乐，吓唬大人乐 老公鸡吃馍馍——你还谦虚了 吃驴球打饱声—— 满肚子驴日气！七两猪肉长八个奶头子--脏皮 楼坑里入球——看你那棵灰脑 球打喷嚏--孙腥气 板子磕瓜子--哈各夹 蛤蚤钻比--自找死路
粪爬牛打杠子------看你那个孙样子 埽除顶门------把你还算个人? 把屎努的求动弹---有你求事 卖屁股嫖婊字————凇脑凇 乌龟的屁股
龟定(腚)乌龟儿子的屁股 新龟定(腚)
夿屎努的求动弹-----有你卵包子的求箱干格连日猫------生命不保 奸松日比------涮沿沿 巧吃红豆------硬曾
叫驴过河------光说芦草把球浪住兰，不说自己求长太兰
大山底下的小山-------二道峁 月娃娃看板子————偌（努）大一片 版溜子上打口红--------装处女 拔了求毛栽胡子--只管自己风流不管人家痛苦
石刻底下的冰瘤子----葱翠是个凉棒 脱裤子放屁----多费手续
割了驴求敬神了-----驴割死了,神惹下了 高梁地里带了些红豆子----你把老爷到缠了个紧
月婆吃瓜子——比嘴不憨 粪爬牛放屁——紧克朗搜了 老汉的大裆裤——球不顶 狼日狗板子——糟蹋行市了
毛岗沿子上的蛆——离屎（死）不远了 财神爷透屁股——现马现过 马三的果馅——顶瓷 裤裆的虱子——拉球上跑也 球嘴吹喇叭——偏偏遇了个端端 驴孔脖子——工变工 女人裤裆耍大刀——砍比 死娃娃灌米汤——没救了 球皮蛮鼓子——硬撑 狗咬石匠——行的挨锤杖 寡妇梦球——尽想美事了
驴球趟进冰窟窿里兰`````看你也是个凉棒！！
上坟烧报纸 糊弄鬼了
沟子上的色色——--拉球上跑了 风怕牛走宁夏-----看你拟把提抓 马勺没把子————瓢脑子 手榴蛋擦屁股————危险性很大 寡妇梦求了————粗的粗的梦了 天上掉下来个板留字————刚刚倒套在你脑上了
狗尿在你脑上了————浇上运兰 裤档放屁————两叉股 婊子的裤子————穿不烂出脱烂 狗求上有个疙瘩————一人一个想发 赶走东北狐 还我好丈夫 赶走四川妹 老公回家谁
厕所里的蛆爬 在锅沿上戳不人日脏死还戳不你日能死
站在山顶挡飞机--瞎样搭 胆大的吃肉，胆小的跑路 风吹草帽，水推艾腰。
鸟靠翅膀兔靠腿，人靠智慧鱼靠尾。山外青山楼外楼，还有英雄在后头。精婆姨忙九月，憨婆姨忙腊月。瓜无滚圆，人无十全。没有金刚钻，不揽瓷器罐。高叫一声哥，少走十里坡。一瓶子不响，半瓶子晃荡。天外有天，山外有山。出门小三辈。问遍千家成行家。痒处自己抓，好处别人看。看自己一朵花，看别人豆腐渣。婆姨不生娃，怪炕的事。被子窝里拾枕头。开水不响，响水不开。
会待的待匠人，不会待的待丈人。河里淹死会水的，崖下跌死费事的。天旱不望圪塔云，人穷不上亲戚门。
年怕中秋月怕半，一日怕的午时饭。怕处有鬼，痒处有虱。人没尾巴比驴难认。七十二行，赶驴的最忙。雨前盖好房，雨来不着忙。冷言冷语听不得，冷茶冷饭吃不得。人穷说胡话，牛乏拉下洼。
马瘦毛长屁股深，穷人说话没有人听。只说出五关斩六将，不说喝米汤拉一炕。老鼠攻墙，家贼难防。
上梁不正下梁歪，中梁不正倒下来。小早偷针不教，大时偷金戴镣。小贫不算贫，老贫贫死人。铁匠炉旁少站，赌搏场中少转。赢来的钱财不养家。宁走十里远，不走一步险。酒色财气四堵墙，十个撞上九个亡。天上云多月不明，地上坑多路不平。家里人多心不公，地河里鱼多水不清。天是蓝的，求人是难的。才吃三天素，就想上西天。做贼不犯回数少，打树不倒茬口小。
屋里有个叨叨虫，一年四季不受穷。成全一对子，多活半辈子。官凭印，虎凭山，婆姨凭的男子汉。人穷不如鬼，酒淡不如水。
灯盏底下是黑的，人背后是都是鬼的。顶花的黄瓜，谢花的蒜，新娶的姑娘回门的妻贤夫祸少，子教父心宽。烟锅对火镰，好女配好男。黄蒿烟多，女娃声多。
娶了媳妇是美事，养了孩子是喜事，要吃要喝是难事。
买屋要看梁，娶妻要看娘。七八九猪狗见了躲着走。家有七口，勺把不离手。铁要铁打，贼要贼抓。吃米不如吃面，投亲不如歇店。远来的和尚会念经。
龙生一子定乾坤，猪生一窝拱墙根。宁叫一百一，不叫九十九。
正月的光棍二月的猫，三月的叫驴满山嚎。懒地怕好汉，好地怕懒汉。
年轻人破柴胡抡哩，老汉破柴寻纹哩。天旱雨涝不均匀，世上的事情说不成。临黑早歇店，鸡叫早看天。
吃不上瓜搂蔓哩，打不上婆姨摔罐哩。
汉。狗不咬巴屎的，官不打送礼的。有赔本的贩子，没有贴面的厨子。好客不换店，吃的来回饭。人有三年旺，神鬼不敢撞。憨憨笑的多，母猪尿的多。有钱能使鬼推磨，无钱你是推磨鬼。小娃的屁股，醉汉的嘴，老爷的板子，衙役的腿。
千补万补不如饭补。
精婆姨忙九月，憨婆姨忙腊月 狗不咬巴屎的，官不打送礼的。人没尾巴比驴难认
毛口斑斑打擦擦`行死可了
天上哈雨地上花，各人跌倒各人爬 英雄是真的，笔尖是金的。虽然不饿，时间难过。
早饭好，午饭饱，晚饭少。一顿伤，十顿汤。三夹不如一棉，一棉不如一缠。左手不如右手，娘有不如自有。在外的金子，不如在手的铜。天天防客，夜夜防贼。
有钱难买回头望，自不小心笑死贼。捉贼捉赃，捉奸捉双。小心没大岔。不怕一万，只怕万一。贼咬一口，入骨三分。
饥寒生盗心。有钱不半置半年闲。锣烂了还是铜。铲锅、发锯、驴叫唤，听了必教你心烦。
猪的骨头，羊的髓，黎明的瞌睡鸡大腿。铁匠的砧子石匠錾，小娃鸡儿金钢钻。男人嘴大吃四方，女人嘴大吞细粮。好汉出门问酒，松汉出门问狗。急猫猴性子，记起一阵子。人见语言知高低，水搭丈杆知深浅。久病床前无孝子。床上有病人，地下有难人。公鸡尾巴长，婆姨比娘强。枕上教妻，人前教子。在家孝父母，何必要烧香。牛交三年角对角，人交三年刀对刀。
年轻人混帐，燕麦衣子煨炕。寡妇想起汉，饭碗撂不办。骑驴等圪台。三年等个闰腊月。姐姐穿着妹妹的鞋，照样打扮照样来。腿长打露水，嘴长惹是非。
铜盆遇上铁刷子，腌萝卜对上快擦子。腰里别三弦，带弹不带唱。猪尿泡打人不疼，臊气难闻。
踏住脖子割瘿瘿瓜瓜。
二百五成神。孙猴子得了弼马温。荞麦地里刺棘花，别人不夸自已夸。王婆卖瓜，自卖自夸。瞎雀儿碰在谷垛上，碰巧。精沟子断狼，胆大不识羞。讨吃的挖洋芋，捞到圪蛋上了。
鞋帮子做帽沿，高抬了。长虫的沟子没深浅。蚂蚁上了锅盖了。脱了裤子放屁，白费手续。瞎子点灯，白费蜡。羊圈里的驴粪蛋，数它大。背锅睡到粪堆上，不知道手脚高低。秃子头的的虱子，明摆着。聋子的耳朵，样子货。
上集不夹口袋，安下不籴（良）之心。会打的打百下，不会打的打一下。一手拍不响。
裹上被子看戏，尽家当抖里。一里壶口十里雷。
黄帝手植柏，七搂八砸半，疙里疙瘩不上算。烂皮袄里裹珍珠，土窑洞里有马列。延安三座山，宝塔、清凉、风凰山。
枣园的枣儿延长的梨，洛川的苹果甜似蜜。豆腐跌到灰堆里，吹不得打不得。困难显忠臣，家贫出孝子。一方水土养一方人。
美不美泉中水，亲不亲一乡。在家千日好，出门一时难。
甘草根连根，穷人心连心。穷人身上的汗，财主碗里的饭。富人思来年，穷人思眼前。穷人盼个来年富，年年穿的没裆裤。会者不难，难者不会。
情理不顺敢开言，不怕你初一不拜年。一人舍了命，十人不敢动。强龙斗不过地头蛇。官断十条路，九条人不知。
志、吴有三宝，荞面、羊肉、地椒草。三边有三宝，食盐、皮毛、甜甘草。天下黄河一壶收。站在壶口边，无云雨满天。
狐儿子，（指胡宗南部队）钻进包围圈，刘戡死在黄龙山。
先下手为强，后下手遭殃。兔子危了咬一口。
村看村，户看户，群众看的党支部。摔起胳膊，扬起手，党员咋走咱咋走。人穷心多，马瘦筋多。尺有所短，寸有所长。日有所思，夜有所梦。夜长梦多。锣鼓长了没好戏。
牙疼长，腿疼短。说话想的说，不要抢的说。会说的不如会听的。不怕虎生三只眼，就怕人怀两样心。
明枪容易躲，暗箭最难防。黄金虽贵，分量赢人。
男儿有泪不轻弹，只因没有伤心事。虱多不咬，帐多不愁。人心换人心，八两换半斤。梦从心头起。“苎条梁的麻花——另外拐了几拐”，“安文钦的买公债——尽力而为”，“宋川的毛鬼神——好请难发送”，一醉解千愁。
酒坏君子水坏路，神仙也吃不了酒的够。好事多磨。
人逢喜事精神爽，闷上心头瞌睡多。金盆打烂分量在。虎毒不食子。羊毛出在羊身上。
米脂的婆姨绥德的汉，清涧的石板瓦窑堡的炭。
柱棍柱个长的，攀伴攀个强的。
穷相讥，饿相吵。
小小偷针针，大了抽筋筋。
一个一个上串哩，一粒一粒上石(dan)哩。长上千只手，按不住万人口。
不怕一万，只怕万一。
飞起要落，张开要合。
好汉死在阵上，赖汉死在炕上。
鞋有鞋样，袜有袜样，世事没样。
瓜地挑瓜，挑得眼花。
篇6：陕北民间结婚习俗
今非夕比，我刚记事时男女婚事，听凭“父母之命，媒妁之约”而定，本人没有自主权，婚姻多属名利性质。婚姻过程一般为择亲、提亲、订亲、商话、婚礼等程序，用现代语言描述就是：找到心跳的（择亲），求爱（提亲），求婚（订亲）订婚（商话），最后举行婚礼，程序基本差不多，区别就在与现在是本人做主，以前是父母做主.......那时，男女自17~18岁起，父母便托人给儿女挑选对象，了解对方家庭根本（一般往上推三辈祖宗亲路，有无狐臭者、外地人、吹鼓手等），门风（一般指一家人为人处世情况，若外界影响不好，称其人气不正）、光景（主指钱、粮、家产）、人品（泛指一家人的品格，主指所择对象的品貌）、八字（指所择对象出生年、月、日、时是否“犯月”相克）等情况。若门当户对，即约请一合适的中间人（即媒人）说合提亲。期间，男女均不知其中缘由，更不曾会面。一般是男方向女方提亲，即使女方家长相中的，也是通过媒人示意男方家长向女方提亲。此时，媒人扮演主角，对方家长领会来意后，通过亲戚朋友侧面了解其根本、门风、光景、人品、八字等情况，视其合适与否，拿出主意，通过媒人传话，媒人发现有小妨碍，必用三寸不烂之舌来说合。经媒人说合，双方家长认可，选吉日举行订亲仪式。由男方拿出烟酒喝订亲酒，后媒人根据提前与双方家长分别议定的钱物而宣布“彩礼”及订亲衣物，并由男方家长把钱物一一交予媒人，再由媒人交予女方家长。男女双方到结婚年龄，男方准备结婚迎亲，由媒人传话，在结婚前几个月与双方家长商定婚嫁日期（商话）、新娘衣物及迎亲仪式等事宜，后双方均按协议筹备婚嫁之需。
婚礼，男家称“引（迎）媳妇”，女家称“出嫁女”。婚礼一般为三天。第一天，亲朋好友前来贺喜或帮忙，称“聚客”。由聘请的总管莅位主持，安排相伙（村里或来
客中的亲友）干帮厨、待客等杂务。当晚吹手动乐，喜事开始。次日早饭后迎亲队伍准备出发。迎亲队伍一般由八人组成，其中有两名迎人妇女（或婶娘、或嫂子），俗称迎人婆姨（在北方，结婚的女人叫婆姨，没结婚的叫女娃娃，不管多大岁数.....）。（民间讲究“姑不迎，姨不送。”）。迎亲队伍中必须有一名懂礼节及能说会道的领头人，若遇女方出难题，能善于应付，巧于化解，出发前要准备携带新娘的衣服被褥、首饰银器，大馍、猪肉、离母糕（其实就是块大的米糕）、清油（半瓶）、筷子、白面（1小包），揣怀钱、坠箱钱以及未交完的彩礼钱。一切齐备，鸣炮三声出发，吹鼓手在前奏乐，迎人婆姨居中，其余人畜随后。若逢庙宇、村庄须鸣号、吹乐而过；过河、过桥也得吹长号（俗称“张号”）。
事前，女家也按协议准备，办嫁妆，备酒饭，约亲朋，组织送人队伍（一般由8人组成，其中有2名妇女陪送，俗称“送人婆姨”）“迎人的”一到，女家院内设一桌案，摆上烟酒，由管事人向迎亲领头人敬酒三杯，以示欢迎，迎亲领头人将所带之物一一摆于桌案交待，谓之“表礼”。饭后，女方家总管向迎亲领头人交待陪嫁之物，添坠箱钱、揣怀钱、油、面、筷子等各加一倍退回。一切就绪，准备起程。新娘换上嫁妆，蒙上“盖头”（用红花被面或红绸子挽结成的）上轿，迎送婆姨抢着上马，长号一鸣，吹手先行。迎送队伍以迎人婆姨为先，新娘中，送人婆姨在后，有序而行。此时，唢呐声声入耳，摇摇摆摆、浩浩荡荡出村。若遇好事者，可摆烟酒于路旁，迎送队伍必须停止前进，吹手就地吹奏三曲，三起三落，方才放行。途中，若有两家迎送队伍同向而遇，则有“抢路”之俗。抢路时，一般双方领头人为免纷争，经协商，往往让先者用圪针条（一种长刺的落叶乔木，果实为圆形有核）耱路，示意为后行者的新路；若相向而遇，双方新娘应互换裤带或针线包，都用圪针条耱出新路而行。进村时，速度须放慢。吹手大显身手，或吹“得胜令”，或吹“将军令”、“大摆队”等乐曲。村人围观，热闹非凡。此时，公公婆婆入洞房，夹起枕
头走一圈，俗称“抱孙子”，家人应遮盖碾、磨，怕青龙白虎“冲喜”。一切就绪，专候新人进门。
迎送队伍进门后，分设专房招待，新娘需“送人的”领头人扶下马（或轿），由新郎揭“盖头”，两人一前一后踩着红毡走向洞房（俗称“帐房窑”）。在此之前，吹手须进去张号，叫“冲帐”。随即有一人手端一碗麦叶、小钱、五谷边撒边唱，谓之“撒帐”。新人入洞房后，由一小孩端水让新娘洗脸，新娘得给少许钱，以示酬谢。新娘上炕，将席四角已压之物（有针线、核桃、红枣、钱币等）收存起来，谓之“踩四角”，后静坐前炕。随后，“送人的”坐席（吃喜宴）。新郎要敬酒施礼，送亲领头人应以钱相报，民间称之谓“拜席口”。
饭后举行上头仪式。由姐（夫）或姑（夫）主持，让新人背靠背坐于水桶上，将二人头发拢在一起，边梳边唱：一木梳青丝云遮月，二木梳两人喜结缘。三木梳夫妇常和气，四木梳四季保平安。新女婿像杨宗保，新媳妇好像穆桂英。荞麦根儿，玉米芯儿，一个看见一个亲。养小子，要好的，穿长衫子戴顶子；养女子，要巧的，石榴牡丹冒铰的。双双核桃双双枣，双双儿女满炕跑。天作良缘配好的，夫妻恩爱一辈子。随即，将红枣，核桃从新人头部倒下，夫妻二人争抢捡入自己衣兜。接着，主持人还要将新娘头盘成??髻，意为结发夫妻能白头到老。随后，姐夫、姑夫老姑夫以及结拜兄弟还要闹房，即让两个新人当众做出各种亲热动作。客人出节目，新人表演，令观者捧腹大笑。闹房毕，婆母由窗口向里撂儿女馍（把馒头用纸包住从窗户扔进去），盼望早日抱孙子。此晚“帐房”（洞房）灯光应彻夜不熄。我结婚时（不是在老家，是在我工作地方的一酒店举行的婚礼）母亲特意从她住的宾馆赶到我新房给我扔馒头，因为以前我不知道有这规矩，三更半夜，咚的扔进来，吓我一跳，我才知道先前为什么嘱咐让我睡前不要关窗户，呵....第二天清晨，小两口要吃儿女扁食（饺子），饭后举行“拜人”仪式和“亮箱”（给公婆和丈夫看看嫁妆）。是日，男家送客，新娘新郎回门（新郎回拜地主）。翌日，小两口又
由岳父（地主）送回，谓之“送回面”。八日后，新娘需到娘家住七天再归，曰“对七对八”。
篇7：陕北民间借贷成因与风险分析
1 陕北民间借贷的特点
1.1 民间借贷参与主体众多
陕北民间借贷机构数量众多, 借贷规模较大。截至2010年10月, 榆林市新批的小额贷款公司45家, 保险机构扩增到25家, 在榆林工商局注册的投资咨询公司和担保公司多达上千家, 以及数量众多的小额贷款公司, 以神木县为例, “十一五”期间政府新批准的注册资本在2亿元以上的小额贷款公司达到13家, 除了以上机构, 实际从事民间借贷活动者还包括没有正式办理工商注册手续的地下中介组织、机构, 数量无法统计。同时还包括煤老板、投资者、炒矿者、放高利贷者, 以及包括运输业、服务业在内的各种企业、个人等。根据对包括运输、餐饮、粮油店、汽车经销、服装、百货等在内的21家企业的走访统计, 以上企业多数多次发生过不同期限内的民间借贷行为, 曾经发生过民间借贷行为的有19家, 占90%;当前有民间借贷行为发生的15 家, 占71%, 其中资金预期能收回的有5 家, 占33%, 预期资金短期暂时无法收回的有10家, 占67%。可见民间借贷在榆林经济中的普遍程度。大量的资本吸引了交通银行、浦发银行、招商银行、兴业银行、西安银行等5家金融机构进驻榆林, 同时为了引导民间资本, 榆林市不仅组建了神木农村商业银行和4家农村合作银行, 而且还改组成立了长安银行榆林分行, 使得陕北民间借贷系统参与主体数量进一步增加。
1.2 借贷利率水平较高、期限灵活
陕北民间借贷利率计算、支付以月为单位, 月息包括1分到3角不等, 一般以1分到2分吸收存款, 以2分以上放贷, 多数为2分到5分。期限相对灵活, 根据对资金的需要, 日、月、年为单位皆可借贷。不同期限内贷款利率不同, 短期利率较高, 多数为2分以上, 长期利率较低, 多数为1分以上。在资金需求较高时利率高达4分到4.5分, 甚至3角, 同时多数借贷没有明确规定借贷期限。
1.3 借贷手续简便, 用途多用于生产经营和转贷
信用借贷是民间借贷的主要形式, 操作手续简单。据调查显示, 民间借贷以打借条和口头约定的形式居多, 其次是签订正式合同, 同时部分大额交易需要采用担保的形式, 一般是由与贷款者和借款者相识的“中间人”提供担保。民间借贷的资金用途主要是用于生产经营以及转贷的资金需要, 资金主要投向煤炭企业, 前期主要解决固定资产更新及流动资金不足的问题, 后期主要解决炒矿资金不足的问题。同时在煤价快速上升时期, 各个企业一方面是积极参与借贷, 低吸高贷, 收取差价利润, 另一方面积极屯煤, 利用渠道对煤炭进行收购, 在价格适当时予以出售, 以赚取煤炭收益, 其中需要垫付大量的资金, 无形中推动了民间借贷的发展。
1.4 民间借贷资金来源渠道广泛
陕北民间借贷资金来源主要包括居民银行个人存款、民营企业从实业退出的经营性资金、当地流向外地的资金回流、外地资金的流入、银行信贷资金间接进入民间借贷等五个方面。2008年到2010年为应对经济危机, 我国实行适度宽松的货币政策, 5次下调存贷款基准利率, 其中2009年一年、二年、三年存款利率分别为2.25%、2.79%、3.33%, 相比更高的放贷收益, 以上前四种民间资本多途径寻找渠道进入借贷领域, 以银行活期存款方式持有资金的多是进行资金周转, 或缺乏借贷渠道, 据数据显示, 榆林市2011年1月至9月活期存款与全银行存款的之比为79.48%, 高出全国水平一倍。
同时大量银行信贷资金间接进入民间借贷。首先部分放贷者通过房屋抵押的方式从银行筹集借贷资金, 再通过小额贷款公司、担保公司等机构使贷款进入民间借贷, 以获取利差;同时大量放贷者为将自有资金放贷, 在购房、购车时多选择分期还贷。其次部分银行人员和贷款者相互勾结, 为贷款者提供虚假资料骗取贷款, 常用的方式是贷款者提供价值较高的虚假票据, 将该票据抵押后获取银行贷款。最后是支行领导、行长自己利用职务之便对借款者进行担保。陕北民间借贷最常用的风险控制方式是中间人、保证人的担保。由于支行领导、行长声望较高, 是多数企业的熟人、朋友, 而企业也是银行的客户, 因此行长常在借贷中扮演保人的角色。
2 陕北民间借贷快速发展的原因
2.1 煤炭资源的推动
从上世纪90 年代末到2011 年, 陕北经济发展迅速得益于神木与府谷两地丰富的煤炭资源。其中神木、府谷储煤面积分别为4500平方公里和950平方公里, 已探明储量分别达到500亿吨和200亿吨, 且具有煤质优良、煤层埋藏浅、易开采的特点。十年中煤价的快速上升推动了神木当地GDP快速增长, 据数据显示神木2006年GDP为119.78亿元, 同比增长20.7%, 2010年GDP为605亿元, 同比增长54.8%。与此同时也推动了当地民间借贷的发展, 煤炭的均价从2000年227元/吨上升到2011年850元/吨, 煤炭的收益从开始的亏损转为高额的盈利, 高回报下促使更多的资金以借贷的形式流向煤矿, 形成了陕北民间借贷的雏形。2008年以后煤价持续上涨推动了炒矿之风, 更多的借款者为购买煤矿以高额利息、抵押贷款的方式向社会融资, 购买后再转手出让, 从中赚取巨额差价, 后面的煤矿购入者再继续以前手类似的方式进行操作, 煤价的持续上升为煤矿的持续转让提供了可行。此过程中借贷参与者包括煤老板、投资者、炒矿者、放高利贷者、典当行, 以及包括运输业、服务业在内的各种企业、个人等。借款的形式包括口头的承诺、打借条、提供担保等。借款的范围包括亲朋好友、熟人、熟人的熟人, 形成了“金字塔”式的无限层借贷关系。
2.2 高收益驱动的“跟风效应”明显, 缺乏风险意识
陕北民间借贷主要集中在榆林的榆阳区、神木县、府谷县、横山县、靖边县、定边县等经济较为发达的北六县地区, 通过走访了解大多数的放贷者学历较低, 43%为初中学历, 12% 为小学学历, 26% 为高中学历, 19%为大专及以上学历, 多数人缺乏风险意识与投资理念, “跟风效应”明显。煤炭价格上涨之前, 贷款者的资金多是出于帮忙无偿提给借款者使用;当煤炭价格上升时, 借贷双方约定较高利率, 借方按月定期给贷方支付利息, 贷方若要收回本金, 可提前一个月告知, 以便借方周转资金, 将贷方资金予以返还, 此种保本高息收益吸引了更多的人进入借贷行业;当煤炭价格快速上涨带来的收益成几何倍增加时, 多家企业、家庭、个人通过各种方式向亲朋好友、银行、典当行等借款, 甚至不惜抵押房产筹集资金进行借贷。多数放贷者对资金的使用缺乏长远规划, 将放贷获得的收益再次投入到煤矿、高利贷等高收益行业, 而对快递、干洗等低风险、低投资、回报稳定行业认为其收益太低不愿涉足。
同时借贷时贷款人和借款人之间是单线联系, 放贷利率的决定虽和资金的需求有关, 但更对的却由借款者自己决定。陕北民间借贷呈现出“金字塔”式的股权融资方式, 最高层为煤矿所有者, 其从各级股东处筹集资金, 为其分红;最底层为普通贷款人, 按照固定的月息取得固定利息;中间有多个层级的股东, 每个层级的股东都是以股权投资形式筹集资金, 每级股东身后会有很多小股东。此融资方式下, 煤炭价格较高时, 各级股东及普通贷款人得到的收益较高, 但当是煤炭价格下降时, 由于利率由借款者自己决定, 各级股东会拒绝支付利息和分红, 普通贷款人和各级小股东风险加大。
2.3 现行银行放贷管理体制缺陷
我国现有银行放贷管理体制缺陷无法有效解决中小企业融资难的问题, 为陕北民间借贷提供了生存和发展的环境。为了应对2008年走出经济危机所带来的通胀压力, 2010 年以来, 央行多次上调存款准备金率, 各个银行为压缩贷款额度, 放贷时主要依据企业的规模和性质考虑是否发放贷款, 因此中小企业无法从银行得到贷款, 只能从民间融资。据全国工商联的调查, 90%的规模以下小企业没有与金融机构发生任何借贷关系, 95%的微小企业没有与金融机构发生任何借贷关系。榆林神木也存在类似情形, 神木规模以上的民营企业240户, 规模以下中小企业几千户, 都是依靠民间借贷获取资金支持。
其次, 由于中小企业和银行之间的信息不对称, 银行为规避风险, 一是对企业进行资信评级, 二是要求中小企业寻找保人进行担保或提供抵押物, 但神木县绝大部分民营企业规模小、利润率低、信用度低, 资信评级涉及的主要指标中小企业无法提供, 也无法提供贷款所需的担保或抵押物, 因此很难在银行获取贷款。相对而言民间借贷具有手续简便, 操作灵活的特点, 能够满足中小企业的资金需求。陕北民间借贷主要基于人缘、地缘或血缘关系发生, 正如当地人所言“熟人社会下的陕北人, 彼此之间非常讲究信用, 大男子主义普遍, 所以相当一部分借贷双方没有任何手续”, 一定程度上能够减少由于信息不对称带来的逆向选择和道德风险问题, 因此当地中小企业首选民间借贷。
2.4 监管法律滞后
在2005年之前, 我国对民间借贷管理严格, 对高利贷、企业集资和地下钱庄严厉禁止, 2005 年以后的《货币政策执行报告》以及2010年的《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》等文件, 虽然对民间借贷的作用加以肯定, 并明确规定非法集资行为及其处罚, 但到目前为止, 我国缺乏针对民间借贷的立法。部分法律法规虽有规定, 但规定权利相互重叠, 管理职能相互交叉, 责任不明确, 各管理部门之间处于不出事不管、不控告不管的状态。例如, 在国务院1998年颁发的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》中明确指出民间金融的监管由人民银行负责, 但在2003年通过的《中华人民共和国银行业监督管理法》中将此监管权赋予银监会, 除此而外, 还有政府金融工作办公室、经贸委、工商管理局等部门都可对民间金融进行监管。
3 陕北民间借贷的风险分析
3.1 易于催生非法集资行为
非法集资行为在最高人民法院2010年发布的《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》已有明确规定———同时具备下列四种行为为非法集资行为, 一是未经有关部门依法批准或借用合法经营的形式吸收资金;二是通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传;三是承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或给付回报;四是向社会公众即社会不特定对象吸收资金。在2000 年前煤矿审批简单、价格较低, 神木下辖乡镇为开矿进行的民间借贷已悄然发展, 但只限于亲朋好友、熟人之间, 涉及资金主要是自有资金, 不构成非法集资行为。
到2000年以后, 陕北煤炭经济迅速发展, 利润空间上升, 资金供求矛盾突出, 借贷范围迅速扩大, 除了聚集资金放贷的担保公司、投资咨询公司以外, 借款者主要包括煤老板、入股分红的投资人、炒矿者、高利贷放款人, 贷款者主要包括亲朋好友、熟人、熟人的熟人, 还包括各种既借又贷的运输业、服务业等在内的企业、个人以及大量没有正式办理工商注册手续的地下中介组织、机构等, 其利用各种途径非法集资, 大力鼓吹高额的利息回报, 筹集的资金以更高的利率回报流向其无法预知的用途, 其行为已涉及非法集资, 并逐步形成规模。
3.2 借贷交易手续不规范, 合同条款无法维护贷款人利益
陕北民间借贷的形式主要为口头约定或打借条, 缺乏正规的借贷合同, 正如前文所述, 利率由借款者决定并发放, 在煤炭价格下降时, 借款者拒绝支付利息, 普通贷款人和各级小股东风险加大, 而且面临本金无法追回的风险。中介性质的担保公司、投资咨询公司借贷形式主要为合同, 但无法保证贷款者的收益, 合同中甲方为担保公司, 乙方为提供资金者, 双方所签订的合同中有“对应获得投资收益的权利, 乙方也有承担风险的义务”的语句, 意味着一旦担保公司放出去的贷款无法收回, 乙方也要承担本金、利息的损失。
3.3 借贷资金流向“异化”
借贷资金流向异化主要指借贷资金流向的变化和资金借贷双方相互脱离。前者指陕北民间借贷资金开始流入实体企业, 解决经营所需资金问题, 后来随着煤炭经济的发展, 借贷利率持续走高, 资金流入煤炭企业、担保公司、投资咨询公司、高利贷放款人等领域, 主要为解决炒矿资金的不足。后者指陕北民间借贷刚开始发展时, 主要在熟人、亲朋好友之间进行, 资金的借贷双方相互拥有对方的信息;但在炒矿成风时期, “金字塔”式的股权融资方式下最高层的煤矿所有者和最底层的普通贷款人之间呈现出分离, 彼此之间信息优势完全消失, 资金提供者对资金的流向无从掌握, 加速了金融风险的聚集。从2012年7月起, 陕北多个集资大户的集资能力下降, 对贷款者的利息支付能力越来越弱, 最终无法支付, 发生多起“跑路”事件。
3.4 合同下利率过高无法得到法律保护
最高人民法院于2011年出台的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中明确规定:民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍 (包含利率本数) 。部分借贷双方虽签订了合同, 但由于合同中的借贷利率超过了法律上限, 从而使这些条款无法受到法律保护, 贷款人的预期收益形同虚设, 借款人的资金链一旦断裂, 由于最终的资金流向既借又贷的中间放贷者并不清楚, 因此放贷者和初始贷款人的本金也无法追回。据神木法院公布的数据显示, 2012年至今, 由于借贷利率过高而导致的借贷纠纷呈上涨趋势, 其中有95%以上月利息在三分左右, 甚至有的在三分五以上, 由于均高于银行同期同类利率的4倍以上, 因此很难受到法律保护。
3.5 中小企业融资成本增加
2010年以后, 为了抑制通货膨胀, 国家通过实施紧缩货币政策进行宏观调控, 货币供应量下降, 陕北民间借贷利率上升, 无形中加大了中小企业的经营压力。同时由于借贷市场整体利率上升和国家紧缩性的货币政策, 榆林中小企业从正规金融机构进行贷款时成本较高, 具体操作时两种方式, 一是承担9分的月息, 工作人员对企业最终得到的贷款数额进行截留, 企业最终的贷款只是贷款额的一部分, 一般为总贷款的80%。
3.6 民间借贷对正规金融的冲击风险
一是无法监控贷款的用途。借款者在正规金融机构和民间借贷机构之间进行资金拆借, 由于借贷双方信息不对称, 正规金融机构无法得知其贷款的用途, 掩盖了其借款的风险。二是民间借贷产生危机会冲击正规金融机构。由于民间借贷手续简便、易操作、收益高, 众多放贷者利用银行资金进行放贷, 在金融机构工作人员的参与下, 其易得到贷款, 但是由于监管机构很难监管民间借贷资金的去向, 若民间借贷产生危机, 会通过资金链向正规金融蔓延, 此时正规金融会受到较大的冲击。当借贷资金无法按时归还时, 若借款者存在包括亲朋好友、熟人、高利贷、银行等多个债权人时, 由于陕北是个熟人社会, 当地人之间非常讲究信用, 高利贷往往涉及暴力催债, 因此借款者会首先偿还亲朋好友、熟人、高利贷的借款, 银行被排在还款顺序的最后位置。
4 规范榆林民间借贷的对策建议
4.1 完善监管法规, 明确监管主体
针对民间借贷法律法规滞后导致的各监管部门责权不明确、监管缺位的现象, 应明确监管主体, 对其法律地位、组织机构、职责和监管方式等要上升到法律层面进行定位。鉴于银监会涉足于微观层面上的管理, 建议民间借贷机构由银监会统一监管。可考虑在其下设立专门负责民间借贷活动的监管部门, 其对民间借贷组织审批时, 一方面考虑需设立的机构数量, 民间借贷组织长远发展方向;另一方面需考虑借贷的资金流向、借贷利率, 以及此基础货币经由信用创造功能对地区融资总量的影响。在国家正式法律为出台之前, 陕西省政府可出台类似试行办法对当地民间借贷组织进行监管。
4.2 建立监测系统, 掌握资金流向与实际经营范围
为准确掌握陕北民间借贷的资金总额、来源、流向、利率等情况, 银监会应对陕北地区的民间借贷建立监测系统, 定期对以上数据进行监测, 尤其针对资金流向、利率进行重点监控, 必要时可进行干预。具体操作可效仿神木当前建立的金融信息服务中心, 其由神木县政府出资, 给借贷双方提供真实、规范的信息平台, 建议借贷数据应定期汇总向银监会上报, 在借贷高峰期, 加快上报的频次, 以便银监会掌握最新数据并作出相应措施。实际操作中一是要加强借贷资金监控管理, 保证借贷资金的真实性;二是吸引银行介入, 由于民间贷方放贷时对借方的风险评估、债务的追回较多的依赖其经验、暴力手段, 缺乏事先的风险分析与控制, 因此为事先降低借贷风险, 可依靠银行成熟的风险控制体系, 为借贷双方探索一套新的管理制度和管理方法。三是加强信息披露制度, 一方面是披露中心内借贷公司的财务状况、资金用途、利率等信息, 另一方面是披露违反合同规定的借贷人信息、违反原因。四是央行和银监会之间实行信息共享, 以便央行着重研究民间借贷对宏观经济运行的影响以及风险分析, 提前做出风险预警, 避免民众跟风过度导致资金风险。
同时对没有进入中心的担保公司、投资咨询公司、典当行等民间借贷组织的实际经营范围加强监管, 以投资咨询公司为例, 在注册时选择注册资金要求较低的咨询服务类业务作为其经营范围, 但其实际运营时兼营、主营民间资金借贷业务。同时担保公司、典当行也存在类似行为, 由于榆林当地存在数量将众多的担保公司、投资咨询公司、典当行, 其行为加大当地民间借贷的总量及风险, 因此应对其加强监管。
4.3 扩宽投资渠道, 引导民间资本进入实体企业
由于煤炭经济的发展, 近年当地企业和民众集聚了大量财富, 据统计, 2014年9月末神木县金融机构各项存款余额达730.8亿元, 其中单位存款为344.6 亿元, 个人存款为372亿元, 部分民众和政府虽对民间借贷高额收益的风险性持有疑虑, 但由于缺乏投资渠道和抱有“跟风”心理, 大量的资本转向煤炭产业及上游企业, 推动了民间借贷的发展, 因此引导当地民间资本进入实体企业, 扩宽投资渠道是当地政府首要考虑的问题。当前榆林当地能源化工基地虽已具规模, 但由于煤炭开发依然沿用传统的技术, 资源开采过程中存在严重的浪费现象, 根据《煤炭工业技术政策》的要求, 煤炭资源采区回收率不应低于75%, 但在陕北地区煤炭资源回收率平均不到30%, 有的只有10%左右。因此需要对煤炭产业用高新技术进行改造, 提高回收率, 延长以煤炭为支柱的产业链条, 引导民间资本在煤炭产业各链条上的合理配置, 同时正规金融机构要重点支持电力、化工、载能及建材等下游产业发展, 为民间资本进入实体企业解决后续资金不足的后顾之忧。
4.4 加强对民间借贷主体的风险教育
为减少民间借贷主体盲目“跟风”的现象, 需要对民间借贷主体加强风险教育。首先, 注意回避由于盲目选择贷款对象、忽视资金用途所造成的风险, 在放贷之前贷款人, 要详加了解借款人的信誉、借款用途、资金流向, 对资金流向较为集中、用途相似、信誉一般的借款人的借款不要碍于亲朋好友的情面, 盲目跟风;其次, 完善放贷形式, 避免口头协议、打欠条等放贷形式, 必须签订书面形式的的贷款合同, 明确表明借款利率、借款期限、借款用途、担保人、担保银行等信息, 其中担保人必须拥有相应的资产, 能够承担借款人违约所造成的风险, 同时明确要求借款人不能擅自改变借款用途, 否则由此造成的风险由担保人、担保银行承担。
5 结论