银行业创新

银行业创新（精选6篇）

篇1：银行业创新

银行业对上市公司业务营销推动创新课题研究

课题研究目的

公司业务是现代商业银行业务的重要组成部分,但由于我国当前商业银行普遍对商业银行营销特征掌握不清,致使市场营销现状不容乐观.本课题就苏州大市范围内的A股上市公司的市场整体情况进行数据收集，以点带面，整体把握苏州市整体市场经济情况，并结合当前商业银行公司业务市场营销现状的基础上,提出相关营销策略,以期能对实务操作起借鉴意义.上市公司现状

目前，苏州A股上市公司已达80家，数量列北京、上海、深圳、杭州之后，位居全国第五位，占全省的28%。目前，这些公司2015年年报已陆续披露完毕。市金融办相关人员透露，年报显示，这些公司总资产已达3959亿元，平均资产49亿元，东吴证券、金螳螂、康得新等上市公司表现尤其亮眼。

数据显示，在苏州80家A股上市公司中，主板有20家，中小板有37家，创业板有23家。从区域分布看，张家港市最多，达16家，苏州工业园区、苏州高新区紧随其后，分别为15家和11家。从企业类型看，“苏州制造”实力最强，80家A股上市公司中，制造业的有62家，占比近八成。其余企业分别涉及交通运输、仓储和邮政业，科学研究和技术服务业，建筑业，批发和零售业，房地产业，金融业等。从所有制情况看，民营企业有63家，占比达79%。

上市为苏州企业打开了融资发展新天地。数据显示，截至今年5月初，苏州A股上市公司累计融资1129亿元，其中，首发融资454亿元，再融资675亿元。2016年新增融资有101亿元，其中，首发融资8亿元，再融资93亿元。

资产、营收、利润等数据勾勒出上市公司发展实绩。从2015年年报情况看，苏州A股上市公司的总资产为3959亿元，净资产1708亿元，营业收入1999亿元，净利润151亿元。截至2015年末，除了2016年新上市公司外，77家苏州A股上市公司的总市值达到了8886亿元。从单个企业的表现看，东吴证券、金螳螂、康得新等公司在总资产、净资产、营业收入、近五年营业收入年复合增长率、所得税、净利润等方面分别有出色成绩，而在投资者最关注的投资收益方面，2015年每股收益前五名分别是天孚通信、苏州设计、东吴证券、康得新和莱克电气。

“苏州资本市场环境优良，上市公司发展良好，后备梯队建设有序。目前，苏州还有过会待发行企业10家，报会待审企业19家。”市金融办相关负责人告诉记者，今年我市还出台了《关于促进苏州企业利用资本市场并购重组的实施意见》，积极鼓励上市公司“利用资本市场开展并购重组”，加强资源整合、优化产业布局、推动转型升级。（来源：苏州日报）当前商业银行公司业务的市场营销现状

1.市场营销认识有待进一步提高.我国商业银行对市场营销认识的不充分，表现为还没有真正确立”以顾客需求为中心”的营销观念.虽然在一些银行文化中,明确了”客户为中心”的服务宗旨,但在实际经营中与宗旨所示相距甚远,表现为不愿作更深入的市场调研,不愿开拓新业务.忽视客户在服务过程中的核心地位,服务提供与客户要求脱节,银行更多关注员工是否严格按规定办理每一项业务,缺乏与客户的沟通与互动.在经营策略上尚未完全分清”营销”与“推销”的区别,没有树立起全员营销理念,把营销当作全行各部门工作的指导.片面追求”关系”忽略真正意义上的关系营销.2.银行营销管理体系仍有较大缺陷.由于长期计划经济体制的影响,商业银行习惯于等靠客户,依赖行政手段开拓业务,采用的营销策略也多集中在广告宣传,微笑服务等浅层次上,手段简单,单一。系统的银行营销体系始终难以有效建立,营销活动不系统,不协调,缺乏整体合 力.银行对营销管理还缺乏系统的研究和运用,经营方式还较大程度地停留在过去的一些习惯思维和做法,没有把营销提高到总揽全局业务经营的高度来认识,很少把金融产品的市场营销与金融服务作为一个有机整体,进行系统分析研究.3.营销缺乏战略规划.银行产品属于金融产品,不同于一般企业生产的实物产品.金融产品的使用价值有很大的同质性,同时价格也具有趋同性,这就使银行产品极易模仿,因此,营销策划就显得尤为重要,并且这种策划又必须是围绕着企业总体经营战略目标而展开的一系列营销计划.但是商业银行普遍缺乏从长远角度对市场进行分析,定位与控制,简单地跟随金融市场竞争的潮流,什么有利润就跟着做,往往导致产品严重趋同,陷入恶性竞争.这与精确的市场定位和周密总体策划的要求,还相距甚远.4.金融创新还不足以满足市场需求.我国商业银行金融产品品种还不够丰富,不能很好满足人们日益多样化的金融需求.具有各商业银行自身特色的产品开发较少,许多产品开发相互模仿,产品内容类同,形不成竞争优势,同时,新产品技术含量较低,缺乏相互关联和配套,许多环节需要手工操作,导致产品创新成本高,利润率低,创新速度跟不上消费者的需求增长.此外,由于商业银行经营机制还没转变,缺乏自觉为客户提供优质服务的动力,始终没有突破计划经济体制下以自我要求为中心的圈子,迫使顾客被动地接受金融服务.营销创新方式

(一)细分目标市场，大力开展多层次立体化的营销推广活动。

公司部门负责的客户大体上可以分为现金管理客户、公司无贷户和电子银行客户客户。结合全年的发展目标，坚持以市场为导向，以客户为中心，以账户为基础，抓大不放小，采取“确保稳住大客户，努力转变小客户，积极拓展新客户”的策略，制定详营销计划，在全公司开展系列的媒体宣传、网点销售、大型产品推介会、重点客户上门推介、组织投标和集中营销活动等，形成持续的市场推广攻势。

巩固现金管理市场领先地位。继续分层次、深入推广现金管理服务，努力提高产品的客户价值。要通过抓重点客户扩大市场影响，增强现金管理的品牌效应。各行部要对辖区内重点客户、行业大户、集团客户进行调查，深入分析其经营特点、模式，设计切实的现金管理方案，主动进行营销。对现金管理存量客户挖掘深层次的需求，解决存在的问题，提高客户贡献度。

深入开发公司无贷户市场。中小企业无贷户，这也是我行的基础客户，并为资产业务、中间业务发展提供重要来源。要保持全公司的公司无贷户市场营销在量上增长，并注重改善质量;要优化结构，提高优质客户比重，降低筹资成本率，增加高附加值产品的销售。要重点抓好公司无贷户的开户营销，努力扩大市场占比。要加强对公司无贷户维护管理，深入分析其结算特点，进行全产品营销，扩大我行的结算市场份额。

做好系统大户的营销维护工作。针对全市还有部分镇区财政所未在我行开户的现状，通过调用各种资源进行营销，争取全面开花。并借势向各镇区其他政府分支机构展开营销攻势，争取更大的存款份额。同时对大中型企业、名牌企业等重点客户挂牌认购工作，锁定他行目标客户，进行重点攻关。

(二)加强服务渠道管理，深入开展“结算优质服务年”活动。

客户资源是全公司至关重要的资源，对公客户是全公司的优质客户和潜力客户，要利用对公统一视图系统，在全面提供优质服务的基础上，进一步体现个性化、多样化的服务。

要建设好三个渠道：

一是加强物理网点的建设。目前，由于对公结算业务方式品种多样，公司管理模式的差异，对公客户最常用的仍然是柜面服务渠道。我行要加强网点建设，在贵宾理财中心改造中要充分考虑对公客户的业务需要，满足客户的需求。各行部要制定详细的网点对公业务营销指南，对不同网点业态对公业务的服务内容、服务要求、服务行为规范、服务流程等进行指导。

二是要拓展电子银行业务渠道，扩大离柜业务占比。今年，电子银行业务在继续“跑马圈地”扩大市场占比的同时，还要“精耕细作”，拓展有层次的目标客户。各行部应充分重视与利用分公司下发的目标客户清单，有侧重、有针对地开展营销工作，要在优质客户市场上占据绝对优势。同时做好客户服务与深度营销工作。通过建立企业客户电子银行台账，并以此作为客户支持和服务的重要依据，及时为客户解决在使用我行电子银行产品过程中遇到的问题，并适时将电子银行新产品推荐给客户，提高“动户率”和客户使用率。

要树立以客户为中心的现代金融服务理念，梳理制度，整合流程，以目标客户需求为导向。加快产品创新，提高服务效率，及时处理问题，加强服务管理，提高客户满意度，构建以客户为中心的服务模式。全面提升部门服务质量，实现全公司又好又快地发展目标。

(三)加快产品创新步伐，加大新产品推广应用力度

结算与现金管理部作为产品部门，承担着产品创新、维护与管理的责任加强营销支持系统建设。做好总行全公司法人客户营销、单位企业级客户信息管理和单位银行结算账户管理三大核心系统的推广工作，为实施科学的营销管理提供技术手段。

完善结算产品创新机制。一是要实行产品经理制，各行配备产品经理。产品经理要成为收集、研发产品的主要承担者。二是建立信息反馈机制。各行部将客户需求汇总后报送分公司结算与现金管理部。分公司定期组织联系行、重点行召开产品创新业务研讨会，集中解决客户关心的问题。

发展第三方存管业务。抓住多银行第三方存管业务的机遇，扩大银证业务占比，发挥我行电子银行方便快捷的优势，加大新产品推广应用力度。各行部要加强对产品需求的采集和新产品推广应用的组织管理，明确职责，加强考核，形成触角广泛、反应灵敏的市场需求反馈网络和任务具体、激励有效的新产品推广机制，增强市场快速响应能力，真正使投放的新产品能够尽快占领市场、取得盈利。推出本外币一体化资金池、单位客户短信通知、金融服务证书、全国自动清算系统等新产品。

(四)抓好客户经理和产品经理队伍建设，加紧培养部门人才

要加强人员管理，实施日常工作规范，制定行为准则，建立和完善工作日志制度、客户档案制度、走访客户制度以及信息反馈制度。

加强业务培训。今年分公司将继续组织各种结算和现金管理业务、电子银行业务培训和营销技能培训，尝试更加多样化的培训方式，通过深入基层培训，扩大受训人员范围，努力提高业务人员素质，以适应现代商业银行市场竞争需求。(五)强化流程管理，提高风险控制水平

要以风险防控为主线，积极完善结算制度体系建设。在产品创新中，坚持制度先行。要定期通报结算案件的动向，制定切实的防范措施，坚决遏制结算案件发生。加强对结算中间业务收入的管理，加大对账户管理的力度。进一步加强监督力度，会计检查员、事后监督要要注重发挥日常业务检查监督的作用，及时发现、堵塞业务差错和漏洞，各网点对存在的问题要进行整改。

篇2：银行业创新

金地支行本着服务立行的宗旨，着力提升大堂服务，把服务创新作为银行市场开发的重点取向之一。把“服务”的概念扩展到柜台之外，把“服务”的范围推广到交易发生之前。银行真正出售的产品是什么?是服务。所以大堂服务的好坏很大程度关系到银行整体的服务质量。由此，我们在柜台优质服务的基础上，对营业大厅服务做了以下五点工作：

一是将大厅的宣传牌匾规范化，整齐化。我们把收费标准、员工信息、存款利率等统一做了宣传牌整齐的集中排列起来，让客户可以直观的、全面的了解相关信息。这在有效提升我行形象的基础上，也会让客户在我们的专业度和信任度上加分。

二是设立“一杯茶暖万人心”关怀活动。我们充分利用营业外厅大的优势，设立了茶水台，每天不间断的给客户供应奶茶和红茶，给客户在这日渐变冷的冬天增添温暖，倍感温馨。使我们银行这个严肃的话题变得倍感亲切，仿佛就是家长里短，邻里之间。

三是增设大堂“服务员”专职服务。大厅服务是客户进入银行的第一服务，第一感受至关重要，为了提升服务，我行在有保安和司机服务的基础上，不上柜人员统一佩戴“大厅服务”工牌在营业大厅为客户服务。这样既可以提升服务效率，也可以更贴切的做好营销和宣传工作。

四是利用无线网络引领客户。营业厅内无线网络全覆盖，张贴免费上网牌，极大的吸引了年轻客户的喜爱，更好的提供了增值体验服务，使客户的等待变得不再枯燥。

五是增加了趣味展板。展板上有农商行推出的新服务新产品、有“每日一笑”、有“趣味谜语”。让营业厅变得更有趣味，让顾客知道这里不仅可以提供优质的金融服务，这里还可以给大家带来快乐。

执行有效的银行大厅服务标准是为了提高顾客满意度，留住顾客的第一印象，我们在认真践行我们的创新，并且已经初见成效，长久空白的客户留言簿上留下了很多客户满意的心声，我行的存款也在稳步增长。细节铸就完美，细微到位的服务就是长足的发展，这些创新不仅仅是客户看得见、摸得着的“表面文章”，更会让客户深切的感知到我们银行服务的规范化，高效性和亲和力。

篇3：银行业创新

一、金融危机后国际银行业金融创新趋势

金融危机的爆发, 让国际社会对这次的金融创新进行了深刻的反思, 总结了造成金融危机的原因, 并根据具体的原因制定了新的创新动向。

(一) 加强对金融创新的监管力度

在危机爆发之前, 金融创新缺乏市场规范, 创新过度的现象十分严重, 而且透明度过低, 最终导致了危机的爆发, 国际社会在对这次的金融危机进行深刻的反思之后, 决定建立一个强有力的金融创新监管体制, 规范金融创新市场, 逐步引导金融创新走向规范化的时代。

危机后建立的金融创新监管体制适用于所有经销商和衍生产品, 包括利率互换、货币互换、外汇互换、商品互换、股权互换、信用掉期违约, 金融监管体制能够有效的规避类似事件的再次发生, 减小了金融市场风险的发生率。

(二) 简单、透明的资产证券化产品呈现快速的增长

美国在次贷危机爆发之前, 以其为代表的西方金融创新发展十分的迅速, 层层衍生的金融工具创新更是一时风光无限。然而, 在美国的次贷危机爆发之后, 大大的损害了证券市场的信心, 而且先前衍生出来的复杂金融产品的市场发行量也失去了往日的光彩。然而, 一些单级证劵化产品在金融危机之后一直保持着发行量, 甚至出现了快速增长的势头, 这也说明简单、透明的资产证券化产品对于金融市场的发展起着积极、重要的作用。这些简单的金融衍生品在帮助美国化解金风险、避免大规模的长期经济衰退中还起着不可替代的作用。

(三) 加大对实体经济的支持力度和创新服务

金融危机之后, 欧美银行业更加注重发挥金融创新服务实体经济的功能, 将自身的业务重点纷纷的进行转移, 传统企业银行、贸易融资、中小企业业务已成为现在欧美银行的业务重点, 甚至一些国际性的大银行加大了对新兴市场中小企业金融服务的创新拓展力度。

(四) 更加的重视综合化经营

在这次的金融危机中, 一些金融商因为过度的风险偏好、过高的杠杆比率以及监管体系的缺失, 遭受了危机的重创, 但是其多元化的业务结构帮助金融商们分散了风险的冲击力, 在一定程度上减少了金融商们的损失, 维护了金融市场的稳定。在金融危机之后, 综合化经营越来越受到了国际性大银行的重视, 国际性大银行利用综合化经营有效地控制了金融风险, 保持了盈利的稳定性。

二、中国银行业金融创新的国际背景

本部分从三方面加以论述。

(一) 大型跨国银行全球化经营趋势明显

随着世界经济金融一体化进程的加快, 各大跨国银行已经逐渐形成了全球化的金融网络和管理体制, 银行的国内业务与国际业务逐渐的出现合理的分工。各国的金融机构为了适应经济金融全球化的脚步, 也正在不断地拓展新的国际业务, 增加了投资银行业务, 减少传统的贸易融资业务。

(二) 金融产品创新与证券融资化

国际金融市场上证券融资化的特征出现在20世纪80年代从初期, 证券融资化是指利用金融工具的不断创新来筹措和积累资金。证券融资化所带来的结果就是新的金融工具尤其是信用衍生产品不断出现。

(三) 金融工具的组合性与业务的综合性

从20世纪70年代开始, 国际金融体系经历了利率和汇率的剧烈变化, 现有的金融创新工具已经可以基本满足人们的需求, 也符合人们对规避风险和投资的要求。因此, 未来金融工具创新的发展趋势是在现有的金融创新工具的基础上进行分散和组合。而在金融业务方面, 呈现出了一种多元化与混业经营的趋势。

在美国爆发了次贷危机并逐渐的蔓延到全球智慧, 西方国家对金融创新进行了反思和质疑, 尤其是对监管理念提出了挑战。对于风险的监管一直监管的盲点, 而且随着金融业的发展, 金融市场中的风险逐渐的增大, 更进一步暴漏了监管的弱点。

三、中国银行业进行金融创新制度基础

中国的银行业可以说是我国进行改革开放成功的实践和结果, 而且已经逐渐的探索出来一条具有中国特色的中国银行业金融制度框架, 在金融危机之后, 金融创新成了中国银行业发展的目标, 那么, 中国所特有的金融制度将成为金融创新的制度基础。

(一) 中国银行业的金融制度改革已经取得了一些效果

我国银行业的发展十分的迅速, 现如今也已经开始实行商业银行的股份制改革, 推进了我国银行业现代金融制度的建立, 加强了对我国金融制度的监管工作, 随着金融制度改革工作的推进, 最终将实现国有商业银行公司的治理结构。在社会主义新农村的建设步伐中, 还要实施农村金融改革, 重点是改革农村信用社, 充分发挥金融对新农村建设的促进作用。

金融创新会衍生出一系列的金融产品, 金融体制的改革还逐步的完善了金融衍生品市场、期货市场、保险市场、证券市场、外汇市场等金融体系, 将金融结构进一步的优化。

(二) 逐步完善中国银行业金融监管制度

中国银行的监管部门为保监会、证监会和银监会三大机构, 这三大机构已经与中国审计署、财政部、中国人民银行建立了金融监管的协调机制。这种协调机制能够有效地对中国银行业的金融状态进行监管。过去, 金融监管机构的监管内容呈现一种合规性的、单纯性的稽核督查, 而现在经国完善之后, 监管内容已经转变为审慎监管, 主要是以防范金融风险为核心, 在完善了中国银行业的金融监管机制之后, 中国的银行业逐步的走了国际化、系统化及规范化的轨道。

(三) 完善了中国银行业金融立法, 并且有了一定的成绩

随着金融改革的推进, 我国陆续出台了一些列全新的法律法规, 结合我国金融创新的实际情况, 制定了一系列具有很强针对性的规则、规章制度。全新出台的法律法规及新的规则、规章制度与原有的法律法规相结合, 相互依赖和支撑, 共同构成了我国银行业金融创新的法规基础。

四、中国银行业金融创新的方向

对于西方国家来说, 金融创新已经成为推动经济发展的动力, 然而对于我国来讲, 金融创新刚刚处于起步阶段, 经济增长还没有形成对创新的依赖。金融创新能力的高低可以决定银行竞争力的大小, 与欧美国家相比, 在国际上我国银行的竞争力明显偏低。为了符合经济全球化发展的需要, 在金融危机这一大背景下, 我国利用这次机会积极地发展金融创新, 带动我国经济的发展, 提高我国银行的综合竞争力。

(一) 推动金融监管理念的创新

金融监管制度的核心就是金融监管理念, 进行金融监管理念的创新能有效地防范和化解金融风险, 维护金融体系的稳定。近几年来, 影响金融市场稳定的因素越来越多, 这让我国银行业的发展面临的国际风险增加, 同时也给我国金融内部运行环境带来了冲击。尽管这次金融危机多中国的冲击不大, 但是还是应该建立一个有效的金融管理机制, 将金融创新市场规范化, 最大程度的避免金融风险的发生。

( 二 ) 加强中小企业业务创新

根据我国的企业发展现状看, 我国中小企业的数量越来越多, 据工商管理部门有效地登记注册显示, 中小企业的数量已经超过了千万, 这对于我国的商业银行来说, 具有巨大的业务发展空间。中小企业除了在数量上有利于商业银行的发展外, 产业升级、技术改造、规模扩张过程中对银行的需求量也很大。所以, 我国银行业应加强中小企业业务的创新, 建立与中小企业信贷相适应的信用风险模式, 增加小企业的需求, 推进金融创新的发展。

(三) 发展跨境金融业务

随着经济全球化的发展, 对我国的经济发展也提出了更高的要求。在全球化、市场化、信息化的推动下, 中国经济将加速与世界经济融为一体的步伐, 国内企业纷纷展开了跨国合作的业务, 居民境外旅游、探亲、留学也逐渐的增多, 这些现象都促进了跨境金融业务的发展, 我国银行业应积极的利用这样的机会, 通过创新为客户提供高效、优质、全面的跨境金融服务。

(四) 积极探索移动终端金融

随着移动互联网和智能终端的快速发展, 我国银行业可以探索发展出一条新的银行渠道——移动终端金融, 这将具有广阔的发展前景。据调查显示, 我国的手机使用用户正在逐年的增加, 随着智能系统的大力普及, 银行业开发移动终端金融可以带来更多的新客户, 促进金融业的发展, 带动金融创新的进行。因此, 我国银行应该大力的开发移动终端金融, 提供有针对性的、差异化的金融产品和服务, 逐步构建成一个有竞争力的手机银行产品体系。

(五) 推进综合化经营进程

综合化经营在金融危机爆发的时候, 有效地减小了金融商的经济损失, 这也逐渐的显现除了综合化经营的优势。随着中国经济的发展以及人们对金融服务要求的提高, 对银行的综合化经营也提出了要求。因此, 我国银行业未来的发展方向应该是积极地探索综合化经营的道路, 增强抵御金融风险的能力。

五、结论

金融创新既是国际银行业发展的必然趋势, 也是中国银行融入世界金融体系的客观要求。在金融危机后国际金融创新发展趋势的大背景下, 中国银行业的金融创新要充分的结合我国经济及金融行业发展的特点, 借鉴外国成功的金融创新的经验, 确定我国银行业金融创新的发展方向。

参考文献

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[2]赵军.论在后金融危机时代中国银行业的金融创新与发展措施[J].时代金融, 2011 (11) :98.

[3]杜婷, 王胜.危机后国际银行业金融创新趋势与中国银行业创新方向[J].南方金融, 2012, (2) :43-45.

[4]许洪瑞.金融危机后国际银行业发展趋势研究[J].中国外资, 2013 (15) :13.

篇4：积极推动银行业改革创新

监会副主席郭利根在出席

2016金融街论坛时谈到，要进一步加快银行业改革的脚步。

郭利根表示，目前，中国银行业运行平稳。近期，由于经济增速的回调，部分行业经营压力较大，银行业不良贷款出现持续上升的势头，但总体看，银行业风险仍在可控的范围之内。

郭利根称，银行业的改革，首先还是要以提升服务实体经济的效率为根本，“加强金融创新和结构优化，推动经济发展、新旧动能转换”。

郭利根强调，对实体经济的支持体现在两个角度。一方面，加强金融产品和服务的创新，促进培育经济发展的新动能，大力

支持国家战略实施和重大工程建设，

稳步推进科技创新创业企业投贷联动试点工作。郭利根表示，目前首批10家试点银行和5个试点地区已经确立，投贷联动试点工作正式进入实施阶段。未来，还将加大对战略性新兴产业、国际产能合作和外贸的支持力度，创新符合不同消费群体特点的差异化的金融产品和服务，继续大力发展普惠金融和绿色信贷。

有扶有控，在鼓励银行业做“加法”的同时，还应积极支持实体经济去产能、去杠杆，做好“减法”。郭利根表示，对过剩行业中有效益、有市场，有竞争力的优质企业继续给予信贷支持，对长期亏损失去清偿能力和竞争力的“僵尸企业”，或环保安全不达标、整改无望的企业以及落后产能，稳妥有序地推进企业重组整合或退出市场。此外，继续督促银行业规范合理收费，降低企业成本。

郭利根强调，下一步，还将加强全面风险管理，严守金融风险底线，引导银行业金融机构加强信贷管理，有效防范、化解重点领域信用风险。坚决打击恶意逃费债，加强内控合规管理，推动票据、理财、信托等业务规范的发展，积极防范打击非法集资，加强投资管理，有效防范跨市场、跨行业的风险，加强资产负债管理，有效防范流动性风险，加强运营管理，有效提升经营效率和竞争力。

除此之外，银监会将继续加快银行业体制机制的改革，提升金融服务能力。具体来看，将进一步扩大民间资本进入银行业的渠道和方式，培育更贴近基层的金融机构。继续按照成熟一家、设立一家的原则新设民营银行，重点服务中小微企业、“三农”以及大众创业、万众创新。进一步加强公司治理和风险内控体系建设，切实提高经营管理水平。条件成熟的银行可逐步开展信用卡、理财、私人银行、直销银行、小微企业信贷等业务板块子公司的改革试点。

篇5：银行产品创新研究

随着人们对于金融产品的强烈需求以及银行金融产品创新进程的推进，其产品创新政

策环境不完善、监管机制不健全、风险控制水平不高、创新人才较为缺乏等问题日益显现。本文就此展开了论述，第一部分：国有商业银行金融产品创新概述，第二部分：国有商业银行金融产品创新取得的成就及存在的问题，第三部分：国有商业银行金融产品创新存在的问题的成因及解决对策。通过这三部分灌溉了全文，分析了主题。

【关键词】商业银行 金融产品 创新研究

Abstract

As people strong demand for financial products, and promote the process of banking and financial product innovation, product innovation policy environment is imperfect, the regulatory mechanism is not perfect, risk control level is not high, the more the lack of innovation and talent is becoming increasingly apparent. Causes of the state-owned commercial bank financial problems of product innovation: This paper discusses embarked on the first part: an overview of state-owned commercial banks innovative financial products, Part II: state-owned commercial bank financial product innovation achievements and problems, Part III and Solutions. Through these three parts of the text of the irrigation analyzed topic.

Key Words ：Commercial bank Financial Products Innovative Research

目 录

一 引言 ................................................................................................................................. 3

二 金融产品创新的相关概念 ............................................................................................. 3

1、银行产品 ................................................................................................................... 3

2、金融创新 ................................................................................................................... 3

三 金融产品创新的特点 ................................................................................................... 4

1、理财产品的种类繁多 ............................................................................................... 4

2、机构合作日益紧密 ................................................................................................... 4

3、挂钩的基础资产更加复杂 ....................................................................................... 5

四 银行金融产品创新的现状及发展趋势 ....................................................................... 5

1、商业银行产品创新发展迅速 ................................................................................... 5

2、银行产品不断推出新的营销活动与服务功能 ....................................................... 5

3、股份制商业银行创新能力优势明显 ....................................................................... 6

4、产品创新的国际化趋势 ........................................................................................... 6

5、商业银行产品的个性化定制 ................................................................................... 7

五 金融产品的效应分析 ..................................................................................................... 7

1、银行金融产品创新的正效应 ................................................................................... 7

2、金融产品创新滞后的负效应 ................................................................................... 7

六 金融产品创新中存在的问题 ......................................................................................... 8

1、自主创新能力差、产品同质化现象严重 ............................................................... 8

2、科技创新兼容性不强 ............................................................................................... 8

3、银行金融产品创新结构较单一 ............................................................................... 8

4、缺乏必要的风险约束。 ........................................................................................... 9

七 金融产品的策略分析 ..................................................................................................... 9

1、健全国家相关金融政策和法规 ............................................................................... 9

2、完善金融产品的管理架构 ....................................................................................... 9

3、加强产品创新的研发设计能力 ............................................................................... 9

4、培养高素质的理财产品创新人才 ......................................................................... 10

结 论 ................................................................................................................................... 11

参考文献 ............................................................................................................................... 12

一 引言

近些年来,随着我国社会经济的快速发展，人们的各项收入不断提高以及由此产生的可

支配资产不断增加，使得个人的理财需求也逐渐旺盛起来，市场新变化促使商业银行将相关国民的个人金融业务开始作为自身战略考虑与经营发展的重点。在这些业务中，金融业务以巨大的市场能量受到了各家商业银行的普遍关注与重点把握。产品的创新发展战略是一个企业得以生存和发展的关键，国有商业银行作为国民经济与经济社会各行各业发展的命脉，产品的创新在其经营管理过程中也日益受到重视。但是在我国的理财市场上，国外商业银行长期以来一直是创新发展的主体，我国国有商业银行由于自身所处的市场环境与创新发展机制尚不成熟，同时又受到国家和行业的政策法律限制，这从根本上使得商业银行在开发金融产品业务方面处于弱势，无法形成与外资银行相对等、相抗衡的地位，为国有商业银行金融业务的创新与发展带来了巨大的竞争压力。激烈的市场竞争给我国国有商业银行带来了外部和内部的创新发展压力，要想成为行业中的佼佼者，领跑国内银行业发展步伐，就必须采取相应对策创新金融产品。因此，本文把国有商业银行金融产品创新研究作为自己的选题。

二 金融产品创新的相关概念

1、 银行产品

“银行产品也被称为个人财务规划，其核心是通过重新配置客户现有的资产，以实现

个人金融资产的支取变现方便快捷、利息收入高于同期同档次其他产品和风险控制在购买者所能承受的范围等目标。它是通过合理分配现有财务资源、满足客户理财收益需求，从而实现个人财务目标和人生目标的一种方式，达到财务自由，真正拥有自由、自主、自在的境界。因此，理财业务的实质是基于信托原理的一种社会信托法律关系”。

目前我国四大国有商业银行的银行产品业务主要有：人民币储蓄业务、外币储蓄业务、银行卡(借记卡、贷记卡)业务、个人消费贷款业务、个人投资业务、委托理财、代理业务、财务、资产状况分析、财务咨询等。从广义上说，各家银行的金融账户集中了储蓄、消费、投资等多种功能。

2、金融创新

关于金融产品创新的理论大多数是从金融创新动因的角度进行研究的，主要有约束诱

导理论、规避管制理论、交易成本理论和技术推进理论等。20 世纪 80 年代中期以前，约束诱导理论和规避管制理论占据了金融产品创新理论的关键位置，发挥重要作用。 而

在金融机构发展的过程中受到政府管制和金融机构内部压制两大阻力制约，影响其实现利润最大化目标。在巨额利润的诱导下，同时为了摆脱和规避各种金融机构内外部的制约因素，金融机构开始不断探索新的金融产品，以实现其经营管理目标。西伯尔将金融产品创新解释为：来自有约束的最优条件，促使企业去寻求新型工具的存在，新的金融产品或服务就会被创造出来。他分别从效用和影子价格量方面说明促使金融企业开展创新活动的动力。一种是由于外部约束(政府管制和市场制约)造成企业的效用下降，为了使效用恢复到原有的水平，企业就会进行创新活动;另一种是由于内外部约束造成企业经营管理成本的增加，为了维持成本，而探寻新的产品或服务。

三 金融产品创新的特点

1、理财产品的种类繁多

一方面，随着人民生活水平的提高，对金融产品的需求日益多元化。城镇居民人均收

入从 1978 年的` 343 元增加到 年的 23979 元，农村居民人均收入从 1978 年的 134 元，提高到 2011 年的 6977 元。居民的收入水平迅速提高，理财意识逐渐增强，促使对理财产品的需求迅猛增加。各大银行为了维护各自的市场份额，提高竞争力，不得不加快金融产品创新的脚步。例如：银信合作(银行和信托公司合作)迅速发展，银保合作(银行和保险公司合作)继续加强。另一方面，为了迎合银行业业务信息化发展趋势和国际化发展的需要，各大银行不断推出新的金融产品，如：工商银行和阿里巴巴合作推出“网贷通”和“易融通”;随即，广东发展银行和建设银行分别推出“好融通”和“e 贷通”系列产品。随着利率市场化进程的加快，银行依靠传统的存贷差获得利润的空间受到压缩，同时面临利率风险，为了维持利润的持续增长，规避风险，利率互换和远期利率协议应运而生。

2、机构合作日益紧密

吴彬在积极促进农村金融产品创新研究中，对我国金融产品创新特点进行总

结。他认为由于缺乏有效激励的市场竞争，以及政府对金融创新的行政管制造成我国金融产品创新主体缺位，机构在合作方面要找到创新点，金融产品创新主要依靠行政推动，创新产品主要集中于负债类产品，资产类产品较少，这是由于长期以来，金融机构之间的竞争集中体现在存款等负债类金融产品上，除此之外，负债业务产品创新主要集中在理财产品方面，中间业务产品创新活跃但综合效益不显著(张铁强、蔡键，)。金融产品创新方式多以吸纳性创新为主，占 87%左右。此外金融产品创新机制的完整性和系统性相对欠缺(董述寅，;吴彬，2010)。许多农村金融产品创新没有深入考虑农村金融需求，

而是面向城镇居民，而源于“三农”市场主体的金融需求却难以得到满足，或者说，面向“三农”市场主体所形成的金融产品份额占比较少，能真正服务于“三农”的少之又少。

3、挂钩的基础资产更加复杂

在种类上论述其资产的多样化、多层次的农村金融产品和服务方式创新，在一定程度上满足了人们日益提高的金融需求，但是受到传统金融体制的限制，目前农村金融产品呈现内生动力不足的发展特征(吴盛光，2010)。一是，信贷产品种类增加，但是业务拓展不够平衡。以农村信用社和农业银行为主，其他金融机构相对匮乏;推出的农村金融产品多处于试点阶段，未能大面积推广。二是，担保贷款种类增加，但应用范围不够广泛。三是服务质量有所提高，但整体水平不够。 所以说现在挂钩的基础资产更加复杂化在一定程度上对社会来说还是大有益意的。

四 银行金融产品创新的现状及发展趋势

1、商业银行产品创新发展迅速

为了实现安全性，盈利性的统一，并在纷繁多变的金融市场中持续发展，金融产品创新成为银行维持活力的主要手段。自改革开放来，我国金融机构业务范围与金融产品种类迅速扩展，金融业务从过去单一的存贷业务延伸到与证券、信托、保险、黄金等业务合作。例如，针对银证合作推出债券结算，开办债券市场的招标承销和柜台交易业务;针对银保合作推出银保通;针对信托产业出现的代理信托资金收付业务，充当资金管理者身份。在原有的存贷业务基础上发展出新的产品，如：通知存款、保值储蓄存款、住房储蓄存款和教育储蓄存款以及一些外币存款。与负债业务相对，商业银行的资产业务创新也有明显成果，表现为票据业务创新、项目贷款的业务创新、消费信贷业务的创新和融资业务创新及资产证券化。此外，《新巴塞尔协议》与《商业银行资本充足率管理办法》对银行的资本做了硬性约束，为了拓宽资本筹集渠道，商业银行发行金融债券，缓解资本金不足的状况。现有兴业银行、民生银行、华夏银行和深圳发展银行共发行商业银行混合资本债券 188 亿元。

2、银行产品不断推出新的营销活动与服务功能

城镇金融需求增加的同时，农村经济发展对金融创新的要求日益增强。自改革开放以来，我国农村金融得到迅猛发展，农村金融体系不断完善，综合能力不断提升，这些卓越的成绩离不开金融创新。当前，我国农村金融需求旺盛，对金融产品与服务的需求从低层次向高层次发展，从初级向高级发展，从单一型向综合型转变。鉴于此，各农村金融机构纷纷推出适合农村经济发展需要的金融产品。 经济决定金融。经济发展条件和水平决定了人

们的金融需求。各个金融机构抓住各地特色农业产业转变传统的贷款模式，包括转变抵押物担保信贷模式、提高贷款额度等措施。如四川宜宾分行开展的矿产资源采矿权抵押贷款和旅游景区收费权质押贷款;浙江丽水林权抵押贷款;以及广西横县“公司+农户”担保模式。其中中国农业银行为了切实践行《农业银行服务“三农”总体实施方案》，大力开展面向“三农”服务试点，加大改革创新力度，通过试点积极探索出新时期大型商业银行服务“三农”新道路，并取得良好成效。自 年 10 月开展工作以来，试点范围从原来的 8 个省(市、区)的123 个县支行，扩大到 年 10 月的全国范围内的 1027 个县支行，同时试点形式和内容不断丰富深化，共创新了惠农卡、农户小额贷款、惠农信用卡、林权抵押贷款、农村城镇化贷款、农民专业合作社贷款、农机具抵押贷款等几十种适合“三农”需求的特色产品。同时，涉农金融服务质量得到提高。到 2011 年底，农业银行已发放惠农卡 9822万张，农行涉农贷款余额近1.7 万亿元，较 2008 年末增长 1.2 倍，其中，农户小额贷款授信额度达到 2167 亿元，惠及 3 亿多农民，支持农业产业化龙头企业 4000 多家，授信 2400 余亿元;县域中小企业 3 万多家，贷款余额 8000 多亿元。“三农”各项贷款在全行的比重稳步提高，县域新增贷存比连续 4 年超过 50%。另外，电子机具行政村覆盖率达到 38%;总体上做到了县域资金“取之于农、用之于农”。

3、股份制商业银行创新能力优势明显

商业银行金融产品创新受到内外部因素制约，其中包括来自银行内部的人员素质、要素投入、业务水平、风险控制等因素，还包括来自银行外的社会观念、市场需求、政策环境等众多因素。学术界对制约商业银行金融产品创新因素进行多方考证，从不同视角加以分析，得出不同结论。 于银行内部因素分析，人才缺失、技术投入、缺乏金融创新意识、内部机制不健全以及管理不规范等都将影响金融产品创新的动力和创新效率(刘肖原、李晶晶，;赵志宏，2007)。除此之外，金融产品创新的出发点是金融机构创新的重要激发因素之一。如果没有确定好金融产品创新的出发点，将使得金融产品创新主体对金融产品创新意义认识强，所以创新动力明显(符习安，2005;刘安霞，2010)。同时，还要正确处理好银行利益和客户需求的关系。

4、产品创新的国际化趋势

产品的创新正在逐渐的向国际话发展，通过结合新农村建设规划和农村经济生态分布,通过推行手机银行、网上银行、联网互保、信用户和信用村镇建设等多种方式,积极推进农村金融服务手段电子化、信息化和规范化的实现,逐步普及农村金融产品的网络化交易知识和意识,发展基于现代信息科技的低成本的商业可持续模式。根据当地金融生态环境,前瞻性地制定服务渠道建设规划,加强金融服务渠道建设。确定银行自助机具投放规模和投放进

度,确保金融服务到位。借鉴农业银行构建的“惠农 e 家”服务网络、组建流动客户经理组上门服务,积极为企业、个人打造便捷、高效的金融服务渠道。为企业客户、个体工商户安装网上银行、电话银行、手机银行等电子银行服务渠道,进一步方便客户资金结算。

5、商业银行产品的个性化定制

商业银行产品的个性化定制主要是通过政府牵头，立足县域当地特色农业，形成“一行一特色，一行一亮点”的金融系列产品新格局。如：远洋捕捞和海水养殖产业链;花卉产业链;茶叶产业链;蔬菜和水果种植产业链;茶叶产、供、销产业链。甚至有的地区可以考虑为某一类具有市场竞争优势的农产品创新一项金融产品，如漳州芗城支行重点介入“天宝香蕉”。“山海”农村经济发展方式有很大的差异性，涉农金融机构要根据当地农业结构特点，丰富抵押物种类，创新担保方式。在森林资源较为丰富，且林权产权明晰，产权登记、评估制度相对完备的县域开展林权抵押贷款，包括林权小额循环贷款、林农个体直接林权抵押贷款和农户联保林权抵押贷款等模式。而在沿海县域开展海域使用权单独设押贷款，铁壳船建造、远洋捕捞和海水养殖贷款。如此一来，既能满足县域经济发展的需要，又能较好地保证贷款回收的经济来源。

五 金融产品的效应分析

1、银行金融产品创新的正效应

改善了金融结构创新产品为机构提供了低成本直接融资渠道。已发行的1年期短期融资券的发行利率简单均值为3.22%，低于同期限贷款基准利率(6.12%)2.9个百分点。，招商银行发行的5年期金融债券招标利率仅为2.56%，浦发银行、招商银行、兴业银行发行的3年期金融债券利率分别为2.59%、2.13%、2.15%，和同期限的协议存款相比，为商业银行节约成本1个百分点以上。改善了金融结构创新产品为机构提供了低成本直接融资渠道。已发行的1年期短期融资券的发行利率简单均值为3.22%，低于同期限贷款基准利率(6.12%)2.9个百分点。20，招商银行发行的5年期金融债券招标利率仅为2.56%，浦发银行、招商银行、兴业银行发行的3年期金融债券利率分别为2.59%、2.13%、2.15%，和同期限的协议存款相比，为商业银行节约成本1个百分点以上。

2、金融产品创新滞后的负效应

由于创新产品的参与主体涵盖了金融和非金融机构，金融产品创新的滞后只会导致其负效应，因为创新产品的发行涉及到发改委、财政部、中国人民银行、证监会、国家外汇管理

局等部门，相关政策需要多方协调。税收制度和会计准则是金融市场创新产品中关键性因素。目前，金融市场产品创新中，税收制度和会计准则还存在一些需要完善的方面。以债券买断式回购和债券远期交易为例，其税收制度尚不明确，如果还按照传统的交易方式进行征税，则会因为税赋而影响投资者的投资积极性;其会计制度也不明确，影响了会计信息的可比性。

六 金融产品创新中存在的问题

1、自主创新能力差、产品同质化现象严重

我国商业银行金融产品创新主要以吸纳性创新为主，原创性创新较少。当前，我国金融产品创新主要是开发基础产品创新为主，而这些金融产品技术含量低，同质化现象严重。据统计，自改革开放以来，我国商业银行金融产品有 70 多种，涉及行业范围广，但有 85%是从国外“拿来”的。在借鉴国外金融创新产品时多半是“拿来主义”，将国外的创新产品“拿进来”或者克隆技术，原创性创新产品所占比重较低。由于地域性差异，从国外直接引入的金融产品容易出现“排斥”现象，难以在新的土壤上长久生存。

2、科技创新兼容性不强

我国的金融创新兼容性不够强，在科技创新姜蓉性的能力上还有待加强。金融创新的意义就是金融业发要断的进行创新，每一次金融业的重大变革都伴随着金融创新。纵观西方发达国家金融创新的历史演变过程，从 20 世纪 50 年代的规避管制，70年代的转嫁风险到 80 年代的防范风险再到 90 年代的综合性经营，每个时期的金融创新都有其历史背景和特定的目的。与西方国家金融创新不同，我国金融产品创新有其自身特点。一方面，从创新的动机上，我国商业银行进行金融产品创新是以扩大产品市场占有率为主，坚持“产品主义”，而不是“客户主义”;注重规模，不图效益，主要目的在于提高知名度。另一方面，从创新的发起人上看，不同于西方国家的金融创新是建立在发达的市场经济条件上，根据市场需求，因地制宜、自下而上开展创新活动，我国商业银行金融产品创新是实行总行统一开发，分支行分销策略，使得自主创新能力明显的下降。

3、银行金融产品创新结构较单一

我国商业银行金融产品创新结构单一，负债类业务产品创新多，资产类业务和中间业务创新少。目前，我国商业银行通过创新负债类业务产品实现扩大存款规模的目的，尤其在“银行揽储”现象盛行时期，负债类业务产品创新远远多于资产类业务产品创新，这说

明我国商业银行资本运营水平低。在国外，许多银行都是依靠自身的资本优势大力开拓中间业务实现市场拓宽。

4、缺乏必要的风险约束。

目前，商业银行金融业务正在经历由竞争的无序化到规范化的发展，并且处于快速发展时期。甚至一些银行由于恶性竞争和盲目追近又产生了一些新的风险，这些风险隐患主要包括法律方面的、银行利率方面的以及产品定价方面的等等。法律方面存在的风险主要有：若无法确定理财产品的属性，则直接导致信托业务与理财业务的混淆，法律纠纷的可能性也将大大增强，面临诉讼的同时甚至可能会受到有关部门的处罚。若类似于信托和储蓄存款的产品，这些产品的收益率很明显要比法定利率要高，这样就会被他人认为是高息揽储。

七 金融产品的策略分析

1、健全国家相关金融政策和法规

自90年代初以来，我国金融发展和对外开放基本走上了法制化轨道，我国的银行法律体系已基本建立。但是总体上说，银行业的发展要求与目前国有银行的法制现状还是有一定距离的。特别是自从 年中国加入世贸组织后，这种差距就显得更加突出。因此，对于同 WTO 规则不适应的金融法律与政策，要尽快加以完善;对于金融发展所需要的法律正粗，应加快立法脚步。

2、完善金融产品的管理架构

第一、加快金融产品的管理模式的创新。当前，以市场和客户为中心的观念应该是我国商业银行得以强化的，并且还要明确金融产品的管理科室与营销网点的职能，加快建立相关金融产品的一线与二线的整体联动机制。这两个部门是相互发生作用的，其中，客户经营部门的职责是充分了解各类银行产品的基本信息，通过多种方式，如银行零售店、电话银行、电子银行等方式销售金融产品，并且也要向相关部门及时反馈相关的市场信息。产品管理部门的主要职责是宣传与保障产品，对客户经理进行培训，定期针对销售状况及操作流程展开评价，及时了解市场需求及客户的反馈意见，促进产品的不断改进，适应客户对金融产品的需求。

3、加强产品创新的研发设计能力

针对当前我国商业银行金融产品创新研发能力落后的现状，商业银行应该从以下几点提高金融产品的创新能力：多运用期权理论;引入模块化理念;谨慎选择挂钩标的的品种;提高下级单位的研发权限。

4、培养高素质的理财产品创新人才

培养高素质的理财创新人才方案可以从两方面进行：一是对内来说，要注重培养内部从业人员;二是对外来说，要引进外部专业人才。培养和选拔专业的客户经理，注重提高理财人员队伍的综合素质。虽然我国商业银行客户经理为数众多，但是在这个金融客户经理队伍中，鲜少具有执业理财资格的。集中银行内部各部门的力量集结，形成一个强有力的服务支持体系，建设一支高素质、强专业的专家队伍。专家队伍的重要作用是显而易见的，不仅在日常银行运营中体现出维持长久发展，提供专业决策的作用。

结 论

随着经济全球化步伐的加快，国内金融市场领域出现的金融创新热的现象。因此，本文选取国有商业银行金融创新问题作为研究的主题。这一选题是近年以来我国商业银行发展中的焦点问题，具有重要的理论和实践价值。

本文通过对国有商业银行金融产品创新的系统研究，不仅很好地利用金融的相关原理，而且在一定程度上丰富金融创新理论，从而能够为金融业务的发展和创新提供理论上的指导。

本文通过明确界定银行个创新的概念，提出了我国商业银行金融产品创新的动因，分析国内外银行创新的实践和启示。在此基础上，总结了国有商业银行金融产品的发展现状，并重点分析了商业银行产品创新存在的问题及产生这些问题的原因。最后，针对这些问题及原因，本文又提出了切实可行的对策，在一定程度上对我国国有商业银行产品的发展与创新提供实践上的指导。

参考文献

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[4] 孙彦骊. 浅谈我国商业银行金融创新[J].安徽工业大学学报(社会科学版).2011 (02)

[5] 刘曙光、张慧.金融创新风险与防范研究[J]. 改革与战略，2007.02

[6] 屈波.金融创新风险的分类及其形成[J].金融发展研究，2009.07

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[8] 钟诚.中国商业银行金融产品创新特点分析 [J].中国城市经济. 2011(21)

[9] 龙准,柴绪兵.试析商业银行金融产品创新的方向及其策略[J].中国市场.2010(10)

篇6：花卉行业创新赢利模式

业务一：瓶栽花卉周期投递

1.目标客户群：中高端收入家庭，尤其家庭主妇、白领、外国友人

2.业务时间段：常年

3.市场切入点：

（1）瓶栽花卉定期投递本身的概念，可以让消费者时刻体验四季的变换。

（2）插花文化：另一种休闲娱乐方式。引导至我们的网站的板块进行交流，并

且让其展示个人插花作品，以及就鲜花保养问题等等就行探讨。

（3）良好的界面体验：消费者可以根据个人心情、爱好等因素智能化接受花卉，也可以自我选择搭配花的类型和花瓶等等。

（4）相关人群生活圈的扩展。通过网站相关讨论板块，线下定期的活动，促进

同类型人群的相识。

4.市场策略：

（1）捆绑式营销，跟具有相同定位的企业进行合作，推广产品知名度，促进购

买

（2）Web新媒体营销，通过微博、博客等等，渗透插花文化、家居文化

（3）口碑营销，定期邀请会员消费者参与我们的插花艺术培训课程，开展相关

插花文化的沙龙活动。

（4）传统营销推广渠道：DM传单，硬广告等等

（5）其他

业务二：鲜花定时投递

1.目标客户群：各类人群，尤其白领、学生、商务人士为主

2.业务时间段：主攻各大节日，但也顾及客户生日、乔迁、结婚等喜庆元素

3.市场切入点：

（1）准时送花上门

（2）美女、帅哥派花使者。

（3）个性化定制服务，根据客户需求调整制定惊喜方案。可在网站设置相关讨

论板块，众包创意设计惊喜方案。

（4）手机track路线图，新奇体验。

4.市场策略：

（1）校园赞助活动，开展帅哥、美女派花使者招募计划，造成一定的噱头。

（2）Coser穿着带有公司标志性图案服装（兔女郎等等）在一些公众场合去进

行派花任务，且进行相关微博活动跟进。

（3）微博、网站相关板块接受惊喜个性化定制，且将部分成功案例做成视频，进行新媒体营销。

（4）PR公关，开展以上一些活动时，联系一些媒体人士，进行同步跟进。

（5）传统营销推广渠道：DM传单，硬广告等等

（6）其他

业务三：盆栽租赁

1.目标客户群：家庭用户、公司用户

2.业务时间段：常年

3.市场切入点：

（1）租赁本身概念

（2）定期专人维护

4.市场策略：

（1）大客户营销

（2）借助网站名气，带动此块业务。

小结：

1.可开展的业务：

（1）主打出售花束、花盒、花篮、保鲜鲜花（干花）

（2）瓶栽花卉定期投送

（3）盆栽租赁、花瓶租赁

（4）附属出售花瓶、植物营养液、鲜花原材料、插花的配饰材料

2.市场切入点

（1）培养插花艺术文化

（2）定时投递

（3）美女、帅哥投递

（4）良好界面体验

（5）个性化定制服务

鲜花货源问题

花瓶货源问题

1.玻璃花瓶

2.陶瓷花瓶

3.塑料花瓶

4.欧式花瓶（镀金、镂空类）