银行法人授权书

银行法人授权书（共14篇）

篇1：银行法人授权书

法人授权书

****银行：

我单位：

账号：

现由法人：

身份证号：

，授权我单位

人员：

身份证号：，前往银行办理

法人签（章）：

单位名称：

时间：

篇2：银行法人授权书

2013年7月版

授 权 书

兴业银行股份有限公司 ：

本人不可撤销地授权贵行根据国务院《征信业管理条例》规定，向国家设立的金融信用信息基础数据库以及其他依法设立的征信机构进行如下操作：

一、向金融信用信息基础数据库以及其他依法设立的征信机构查询、打印、保存、使用本人的信用报告，授权事项及用途包括：

□ 贷款审批，用于贷前调查、贷款审查审批。□ 信用卡审批，用于贷前调查、信用卡审查审批。□ 贷后管理，用于已发放贷款、信用卡等业务的贷后管理。□ 担保资格审查，用于审核担保人资格。

□ 特约商户实名审查，用于审核特约商户开户申请。

□ 受理法人、其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人、出资人及关联人信用状况。

□ 异议核查，用于处理本人异议。

□ 其他依法许可的查询事项：

二、在不违反法律和行政法规的禁止性规定的前提下，本人同意并授权贵行采集并向国家设立的金融信用信息基础数据库以及其他依法设立的征信机构报送本人的个人信息，包括个人基本信息和信贷业务交易等相关信用信息，具体内容依据国家设立的金融信用信息基础数据库以及其他依法设立的征信机构要求报送的客户信息和业务信息等确定。

三、本人在此确认并同意，贵行上级机构基于本授权书第一条所述业务及用途，需要采集、查询、打印、保存和使用本人信用信息的行为，亦属于本授权书的授权范围。

四、本人同意，在本人发生与贵行签署的合同、协议、承诺或其他法律性文件项下的违约时，贵行有权根据违约情况酌情决定公开本人的违约信

2013年7月版 请双面打印

2013年7月版

息，并可以根据欠款催收、债权转让、金融服务外包等需要将有关信息提供给催收机构、资产管理公司、外包公司等第三方机构。

五、本人声明，贵行已经依法向本人提示了相关条款，本人已经完全知悉并充分理解本授权书条款的内容及相应的法律后果，并愿意接受本授权书条款的约定。

六、本授权书有效期自本人签字之日起至本授权书授权事项项下的业务办理完毕并结清之日止。

授权人：

证件类型： 证件号码： 授权日期： 年 月 日

（以下由银行人员填写）

见证人： 查询人：

机构负责人： 年 月 日 年 月 日

篇3：银行法人授权书

关键词：银行,法人客户经理,主要工作,必备条件

商业银行的客户经理是在授权范围内开发管理各类产品营销的市场营销人员。商业银行通过客户经理队伍向客户全面营销银行的所有金融产品和服务,全面负责客户的所有事务,从而形成介于银行内部作业、管理体系和银行客户之间的桥梁和纽带。作为业务一线的客户经理,不仅是商业银行负债业务、中间业务的推动者,也是资产业务的实施者。而对公业务是商业银行的主流盈利业务,是商业银行的灵魂与精髓。因此,作为一名法人客户经理,如何做好本职工作,为企业提供全方位服务,是至关重要的。

一、法人客户经理的主要工作

农行无锡分行于2010年曾组织调研组对农行法人客户经理的工作现状进行调研,根据其调研结果显示,当前客户经理的主要工作内容,分为有形与无形两种,其中有形工作大致可划分为四大块:1.办理信贷业务,包括:贷前发放、办理低风险信贷业务流程、贷后管理。2.操作各类系统,主要包括:(1)CMS系统,每笔信贷业务发生前,要对客户进行客户评价、保障度测评。(2)对公客户关系管理系统,与ABIS系统联动,了解客户的相关信息。(3)非零售客户评级系统,现仍处于测试阶段,系统运行缓慢。(4)人行查询系统,贷前调查和贷后管理使用。3.处理报表。授信法人客户每月每人按时输入。4.其它事项。主要包括客户的信用等级、客户分类、授信评定,贷款卡年检、基本账户年检,信贷资料档案整理,学习培训、业务性会议,应付各种检查、调研、各条线的自律监管、配合审计等,这些都牵制着客户经理的工作精力。据不完全统计,以上多项工作客户经理每年平均要耗时30天左右,占全年工作日的12%。

而在这些有形工作过程当中,始终贯穿着一条无形的线——沟通与交流,这也是客户经理日常工作的主旨所在。那么如何协调好有形与无形工作两者之间的关系,使得在及时、有效、准确地做好有形工作的同时,与企业客户之间建立和谐、久远、忠诚的信贷关系,是每位客户经理必备的业务技能。

二、成为一名优秀的法人客户经理的必备条件

1. 提高自身的思想道德素质与业务知识水平。

一是树立正确的工作理念。客户经理的工作理念是商业银行经营的重要组成部分,也是银行企业文化的思想结晶,树立正确的工作理念是客户经理从事营销活动制胜的法宝。一要树立客户满意度理念,处处以客户对银行工作的认可和服务满意度为重,强化服务意识,拓展服务空间,挖掘服务内涵,保持忠诚客户群体;二要树立客户价值和赢利理念,最大程度地挖掘和满足高价值客户的金融需求,提升客户关系价值,让优质客户成为银行的战略合作伙伴,真正实现“银企双赢”。二是不断进取,务实工作。客户经理要对本职工作有一个清醒的认识和了解,加强对本职工作方面的调查研究,做到业务精通、心中有数,具备处置突发情况的灵活应变能力,例如:前不久甲企业因其保证单位有一股东出游在外不能及时返回,一时无法签订保证合同,不能用信,但正值固定资产扩张之际,需资金周转,客户经理向其推荐低风险的出口押汇业务,从而在营销业务的同时,也满足了企业的资金需求,从而意识到了业务精通之迫在眉睫;在日常工作和学习当中,养成独立思考、勤于学习的习惯,培养严谨、务实的工作作风,及时发现自身工作中存在的问题和缺陷,找准自身的差距,整改工作中的漏洞;要养成接受命令雷厉风行、完成任务干净利落、落实情况有始有终的作风,提高工作效率,不折不扣地把营销工作做出成效。三是提高素质,与时俱进。理论素质是客户经理素质的灵魂,业务素质的提高依赖于深厚的理论功底和科学的工作方法,学习的深度决定着对银行的方针政策的理解程度,决定着客户经理日常开展工作的力度。当前国内外金融环境发生了很大的变化,新情况、新问题层出不穷,各业务品种不断更新,工作上遇到的难度不断加大,如随着信贷规模的不断紧缩,各大银行都积极推进国内保理业务的发展,这就给客户经理提出了更高的要求,不但要具备较高的适应新形势的知识水平,而且也应具备较强的综合工作能力。

2. 提升客户与业务拓展能力。

一是学会交叉营销,留住老客户。交叉营销是指向一位客户销售多种相关的服务或产品,例如建议存款大户买些高收益的理财产品,如资金短缺,则营销适应客户需求的信贷业务。客户接受服务或产品种类越多,则留住客户的概率越大。据相关数据统计,只有一个支票账户的客户,银行留住的概率是1%;只有一个存款账户的客户,银行留住的概率是2%;而同时拥有两个账户的客户,留住概率为10%;一旦银行让客户享有四种或四种以上账户的客户,则留住概率几近100%。所以对于企业客户,临海市农行上半年不断跟进公私联动业务,向企业营销代发工资、股东台商卡、白金卡等等,一方面增加了企业的转移成本,另一方面建立了更忠诚的银企关系。二是从客户角度出发,识别客户的利益点。对客户而言,他们只关心自己的利益和需求,这才是真正影响客户认同的决定因素。商品有再多的特性与优点,若客户认为用不到,再好的特性及优点,对客户而言,都不能称为利益。所以如何站在客户的角度,针对企业的利益追求最大化特点,如何向企业做好营销工作,成为客户经理工作的一大窍门。举个例子,一企业在各个金融机构融资较为分散,甚至有些仅办理承兑汇票业务,而在临海市农行有流动资金贷款,此时帮企业算了一笔账,如果他行承兑在临海市农行办理,保证金部分折算为存款,那么该企业流动资金贷款利率上浮幅度可以下降近15个百分点,日均贷款1000万元,可以节省利息近10万元。企业是以利益优先的,一般情况下是非常乐意接受建议的。又如理财产品:收益率较高,一般客户都欣然接受,只要有盈余资金,自然有兴(下转第205页)(上接第201页)趣买入,不仅满足了客户的利益需求,更重要的是,长此以往,可以将一部分客户从流动客户固化为稳定客户,从而为存款工作打下坚实的基础。三是营销新客户,发展老客户,提高客户占有率。在有效控制信贷风险的基础上,放眼于整个市场,从而提升市场占有份额。有效利用政府信息资源平台,对于政府新出让的企业土地使用权,进行跟踪营销,从而拓展新客户。另外,提升服务层次,增加每一位已有客户的占有额,尽力留住客户的心,从注意发展短线交易转变为发展客户的终身价值。其实,巩固客户和提升现有客户占有额比开发一个新客户成本低很多,所以这个理念有利提高银行的利润,同时也有利于与客户建立更长远的、更忠诚的银企关系。

3. 做好信贷业务风险防范工作:

一是树立自我约束的职业理念,在技能培训和业务实践中不断深化风险意识,强化职业操守,务实维护商业银行信贷资产安全、高速运行。尤其是在虚假抵押、保证合同无效的事例出现之后,更要提高警惕。在合同签订时,务必做到亲见签名、盖章;抵质押登记不得由调查人员单独办理。抵质押登记人员应亲自到有权登记机构办理抵质押登记手续,亲自办理质押凭证的止付手续,不得委托他人代为办理,严禁违章操作,从而有效防范操作风险。二是强化对重点业务、重点环节、重要事项规章制度的学习,规范操作行为,有效遏制各类风险事件和差错事故的发生。按照落实强化管理、努力提高案件防范能力的要求,进一步推进案件防范工作责任制。严格岗位设置和权限管理,按照岗位职责所设权限办理业务,使客户关系维护和业务营销工作持续稳定健康发展。三是跟踪管理,时刻关注企业生产经营状况。第一,对于工商局、环保局等各政府部门通过网站、报纸等媒介发布的信息应时刻关注,如若发现企业未能正常生产或陷入纠纷时应立即采取相关措施从而控制信贷风险,第二,开通法人客户经理的个人征信系统查询功能,从而能够及时、全面地了解企业法定代表人、股东及其他高管人员的信贷与对外担保状况,可以从侧面了解企业经营效益。第三,对于企业提供的财务报表的真实性存有质疑,可时刻关注企业进出口报关数、纳税额及水电费等相关数据,能在一定程度上判别真伪。四是加强风险提示,提高客户金融风险意识。对客户进行存款、基金、保险等投资安全提示和宣传,通过在营业场所张贴发放宣传材料和在网上银行登载重要信息,提醒客户妥善保管密码和存折等,严格客户经理工作职责和经营禁令,防范可能产生的风险。

参考文献

[1]周群.人事管理向人力资源管理的转变[j].企业研究,2011(6)

篇4：外资法人银行转制周年

从2007年4月首批外资法人银行转制至今已有一年，外资法人银行在华的数目由最初的五家扩大到了20多家，其业务全面推进，对中国银行业的“鲶鱼效应”亦渐次展现。

《财经·金融实务》记者近期分别采访了汇丰银行（中国）行长翁富泽 (Richard Yorke)、花旗银行（中国）行长黄晓光、东亚银行（中国）行长余学强以及友利银行（中国）行长金大植，共同评析外资银行转制周年的变化。

作为老牌英美银行，汇丰、花旗在华转制后，其公司业务和零售银行业务均获得显著增长。东亚银行转制后通过不断推出人民币理财产品，强劲拓展其零售银行业务。韩国友利作为韩国最大的商业银行之一，在中国的业务规模尚小，但转制半年来发展势头不错。

外资银行法人化后的最大转变，即可开启人民币业务。回顾一年多的发展，外资法人银行人民币存贷款业务发展迅速，尤其人民币贷款业务一度增长迅猛。

据中国人民银行上海总部公布的数据，2008年一季度，在沪外资银行存款增加144.3亿元，同比多增96.2亿元；人民币贷款增加202.9亿元（其中近半数为15家在沪法人外资银行上海分行新增的贷款），同比多增88.7亿元，占上海市人民币贷款增量的22.1％，占比同比上升8.7个百分点。无论从存量还是增量看，外资银行人民币信贷市场份额继续呈快速上升趋势。

外资银行贷款业务的显著增长，与中资银行信贷规模日益紧缩态势形成了鲜明对比。去年年底以来，银监会曾多次“提醒”外资法人银行在贷款方面要收紧。在接受记者采访时，几家银行表示将积极配合信贷方面的宏观调控。花旗、汇丰两家银行已经明确表示，在贷存比方面已经达到了银监会对外资法人银行的规定。但据《财经·金融实务》了解，多数外资法人银行的贷存比在200％－400％的范围。

虽然外资银行获得了在四年内达到贷存比75％的过渡期，但是如何调整目前主要依靠银行间拆借方式维持贷存比的现状，是转制后的外资银行仍需要解决的重要课题。

《财经·金融实务》：在转制为法人银行之后，外资法人银行在中国经营业务有哪些变化？

翁富泽：过去一年中，汇丰（中国）已在全国15个城市为本地居民提供人民币服务。我们还启动了中小企业服务，侧重为外向型中小企业提供服务。我们组建了一个150人的团队，专门为侧重跨境业务的中小企业提供度身定制的金融解决方案。

我们的团队也获得了快速增长。2007年3月底，我们的员工人数约为3200名，时至今日，我们的员工人数已近5000名，增长超过50％。同样是一年前，我们在14个城市有35个网点，现在，我们在17个城市有67个网点，其中包括17家分行，50家支行，增长超过90％。

鉴于我们的网点相对有限，我们侧重提供汇丰卓越理财服务。卓越理财是汇丰全球的个人财富管理品牌，我们已经在内地15个城市设立了46家卓越理财中心，目前，卓越理财客户中本地居民占到56％。

黄晓光：这一年来的变化不仅是法律上的，更是经营层面的。转制为法人银行后，文化上更贴近本土了，业务上与本地结合更紧密了。

花旗（中国）的终级目标是要满足客户在人生每个阶段，提供包括教育、住房、退休等方面在内的终身金融服务，帮助其实现金融目标。我们在2008年将继续发展客户资源、产品的销售和创新、网络建设以及人才储备。

余学强：2007年东亚（中国）的企业贷款业务录得稳定增长，单证结算量再创新高，带动本行之利息收入和非利息收入持续增长。2008年我们继续以存款客户多元化为目标，拓展非外商投资企业客户，同时充分吸收外商投资企业客户的存款。利用支行网点的优势，吸收目标客户开立账户。

今年4月24日我们启动了私人银行业务。我们的网络拓展迅速，截至今日在内地共设有50个网点。2008年新增的网点数量预计将超过20家，其中包括天津、乌鲁木齐、合肥的分行。

金大植：在友利（中国）的战略规划中，第一阶段(2008年－2010年)就是构建零售业务营销基础。我们将在三年共开设53个网点，东北和中西部地区我们都有计划，在资产和员工数目上也都有快速的增长。2008年友利（中国）将开设十多家分、支行，其中一定要有天津分行，因为三星等大型的韩资客户都在天津。

身份的改变也会带来战略的调整。转制后，我们可以开展面对各类客户的人民币业务，可以为更多的中国客户提供服务。近期我们将重点拓展存款部门的业务，提高存款资产。这需要三个条件，第一是扩大网点；第二是研发新的产品，包括借记卡、网上银行以及衍生产品；第三是培养优秀的金融人才。这些是我们努力的方向。

《财经·金融实务》：一年来，外资银行在人民币信贷业务方面迅速打开局面，这和国内中资银行日益趋紧的信贷紧缩政策形成鲜明对比。据悉监管层近期多次“提醒”外资银行收紧贷款闸门，以配合国家宏观调控政策。对此，你们将怎么应对？你们在企业信贷业务方面的重点是什么？

翁富泽： 目前，中国监管部门要求银行紧缩放贷。汇丰（中国）采取的紧缩放贷措施包括：优先考虑放贷给有紧急需求并与我们有长期关系的客户；利用定价机制来控制贷款需求，包括人民币和外币贷款。

从银行的角度看，我们认为，信贷紧缩的环境能够促使银行认识到为企业提供的服务不应仅仅停留在单一的资金借贷上，更多的需要着眼于如何利用自身的独特优势，通过多层面的增值服务，为企业提供“顾问式”的、全方位的金融解决方案，协助客户提升财务效率，配合企业在应对挑战时依然保持竞争力。

本地注册后，我们的对公业务更侧重对本地企业的服务，包括大型的国有企业和外向型的中小型企业。

余学强：为应对宏观政策及监管的新形势，东亚（中国）调整了2008年业务发展计划，将业务重点转向存款业务，与贷款并重，对分行业绩考核的重点转向优化各项业务指标，如贷存比、非利息收益、不良贷款率。在贷款方面，我们重点发展能够吸收存款、结算业务及增加非利息收入的贷款客户。

今年贷款增速肯定比不上去年。由于去年四季度贷款增速慢了下来，所以今年一季度也延续了这个趋势。预计今年新增贷款增幅将逐季缓和下来，由去年的70％下降至30％左右。这主要有三个方面原因：一是今年信贷从紧的宏观政策；二是如果银行过度依赖贷款而赚取利差，这必将消耗更多的资本金；三是我们会把更多资源放在非利息收入上。

黄晓光：花旗在发展企业信贷业务方面进行了多样创新，确实促进了贷款业务的迅速发展。比如我们改变了传统上必须以固定资产抵押来换取中长短期贷款的操作模式，采取灵活多样的放贷模式；针对小企业人民币融资费用高的难题，我们首先提出“商业承兑汇票贴现融资”，加快资金周转，减少流动资金需求；针对目前中小企业融资难的困境，我们不断推出符合中小企业需要的金融产品与解决方案。如针对许多出口型企业的融资需要，我们开发关于信用证项下的贸易融资新产品，帮助这些企业简化融资手续，加速资金的周转。

不过，2007年花旗对贷款的增长仍保持严格的控制，与2006年相比，总贷款量增长30％，总存款量增长70％。

金大植：人民币对公业务自去年11月法人银行成立之时就已展开。我们现在开业初期资本金规模不是很大，因此以中小型企业为重要的目标客户。当然好的大项目我们也会寻机介入，并在今后逐步调整资本金规模。目前我们正在调查我们所关注的零售业务和中小企业业务。

根据监管机构的政策和要求，2008年我们不会在2007年的基础上再扩大信贷规模。今年我们的业务重点是吸收存款。紧缩信贷政策对我们影响很有限。

《财经·金融实务》：在今年宏观紧缩的形势下，外资银行的不良贷款风险会不会加大？在中国的信用记录欠缺的情况下，外资银行如何管理风险控制问题？

余学强：东亚银行去年的不良贷款率仅为0.2％，低于外资行0.46％的平均水平。但受货币紧缩和宏观调控的进一步影响，今年这个数据可能会有所上升。

目前来看，房地产调控引致的风险比较突出。现在房地产资金是收紧了，这的确会对银行有一定的影响。尤其是中小型开发商，它们的资金链可能会断掉。房地产调控还要看下一步的力度怎样，如果割断房地产商的资金面，会令银行的相应部分业务出现问题。中国不是单一的市场，要用不同的手段来处理房地产调控的问题，我相信监管层对此不会“一刀切”。

当前确实要注意控制信贷风险。尤其中小企业的风险可能显得更大一些。但是我认为国家的经济在不断增长，企业在技术提升方面也不断努力，所以业务发展还是能得到保证。

翁富泽： 就对公业务而言，我们希望不仅仅向企业客户提供贷款，同时也与他们建立营运层面的关系，着眼于在现金管理、融资、存款、结算、财资等方面为客户提供全面的国际银行服务。不管从资信角度还是从回报角度看，和客户在多个层面建立合作关系都是非常重要的，在做信贷决策时，这种多层次的合作能更好地帮助我们把握风险。

汇丰内部有非常成熟和严格的信用风险评估体系。我们不完全依靠财务报表来判断企业的信贷风险，因为，虽然财务报表能比较全面地反映企业的财务实力，但它未必是最为及时的资讯。而日常交易性的业务则更能以动态的形式反映客户的现时状况。

至于向本地居民提供的人民币住房按揭贷款服务，今年年初与央行的征信系统的连接使我们能够查询住房按揭贷款申请人的信贷记录，了解其贷款历史和资信状况。

黄晓光：对于快速发展的中小企业，我们不单单依据财务报表来确定授信的额度，而是更注重企业的实际贸易背景，提出阶梯式额度的理念，根据企业真实贸易增长的需要以及合作中互相了解的加深，逐步提高企业的授信额度。对于有贷款需求的客户，我们将会对企业进行严格的信用审核，要求基本符合这些标准：成长型企业、历史信用纪录良好、企业经营状况良好、资金使用用途明确以及财务管理透明清晰。

在风险防范方面，我们设立了风险控制部门来进行相关的风险控制，从额度审批、放贷执行、还款回收和坏账处理都有专人根据花旗（中国）的信贷政策和商业银行部门本身的信贷政策进行管理控制。花旗银行通过标准化信贷审批框架对客户进行信用评级，相应的信用等级将会被关联到贷款额度和担保条件的决定标准中去，同时根据企业的信用等级和销售规模，决定其最高贷款上限、可以使用的贷款产品，以及每项产品所需的最低担保额等。

金大植：大的环境好了，贷款业务的风险压力才会逐渐减小。在提供消费信贷的时候，我们会做严谨的个人调查以及真实性调查。在企业贷款方面，我们会针对股东做信用记录的调查，包括口碑以及企业的最新动向。各个部门团队的合作，信贷部门研究客户的需求；衍生产品部门研发新的产品；合规部门会对政府政策进行研究。

《财经·金融实务》：银行卡业务是外资银行打开中国零售业务市场的一个桥头堡。随着近期首张人民币借记卡的获准发行，外资法人银行在银行卡业务领域有了突破性进展。你们下一步分别有什么相应的计划？

余学强：是的，我们在境内外资银行中首家获得了发行人民币借记卡的牌照。从5月20日起，已正式推出东亚中国的银联标准人民币借记卡，向现有客户及新客户发行。目前，我们已将本行的银行核心业务系统,借记卡系统及相关业务系统搬迁回国内，数据中心设在深圳。

翁富泽： 汇丰（中国）计划于年内完成中国人民银行要求的相关系统准备，将可以正式开办银行卡业务。汇丰将继续保持与交行的信用卡合作。如果准许外资银行发行自己的信用卡，汇丰（中国）将考虑仅向汇丰卓越理财客户发行数量相对有限的卓越理财信用卡。

黄晓光：花旗（中国）的借记卡后台系统正在筹备中，乐观估计将在今年年底推出借记卡。信用卡的业务还在评估阶段。同时，我们与浦发银行就银行卡业务进行合作，这项业务目前已经涵盖中国26座城市。

金大植：苏州、上海、北京的分支机构从3月份开始陆续推出了针对中国公民的人民币业务。银联标准借记卡业务预计10月份推出。这张卡将不含账户管理费，而且没有最低开户额度的要求。

篇5：法人授权委托书银行用

(最长不得超过3个月)

三、 特别声明：

上述委托人为我单位(公司)员工，委托人在上述委托权限内的行为均为我单位(公司)的`真实意思表示，我单位(公司)保证以上所写内容完全属实，对信息失真或因违反规定而造成的损失和后果，本单位愿意承担一切责任。

委托人(公章)：

法定代表人或授权代理人(签章)：

篇6：中国农业银行法人授权委托书

中国建设银行***********支行：

我（公司）现委托以下受托人作为我单位（公司）的代理人到贵行办理企业账户开户及其他相关业务，具体委托事项如下：

一、委托人及受托人

委托人：

委托人（单位名称）：湖南*************有限公司 受托人：

姓名：***性别：男

证件类型：身份证证件号码：*****************

二、授权期限：

上述授权权限自2012年12月03日开始，至2012年12月31日终止。

三、特别声明：

上述委托人为我公司员工，委托人在上述委托权限内的行为均为我公司的真实意思表示，我公司保证以上所写内容完全属实，对信息失真或因违反规定而造成的损失和后果，本单位愿意承担一切责任。

委托人（公章）：

法定代表人或授权代理人（签章）：

篇7：资质法人授权书

兹委托负责销售我公司产品，规格，在地区药品销售事宜，有权依法签定和履行药品销售及回款的相关事宜。(超出本授权证明书规定业务范围及有效期行使的行为，视为受托人个人行为，由其独立承担法律责任，与委托人无关。）

委托书有效期限至2013年12月31日。

赤峰源康医药有限公司

法人代表：

销售人员身份证号码：

篇8：银行法人授权书

一、农合行的委托代理关系和法人治理结构

农村合作银行采取的现代企业制度具备合作制与股份制的优点, 但是, 我们也有自己的缺陷, 农合行的股东人数众多, 且比较分散, 时间和精力的限制使得很多股东缺席了对我们的管理和监督, 他们的所有权难以真正地实现, 由此产生了投资者们与内部管理者的委托代理学说, 这是我们法人治理结构的运行基础:股东投票选举出董事会来行使其对农合行的所有权权力, 董事会对我们的运营和发展进行管理和决策。

我们依据国家的相关规定提高了农合行法人治理结构的科学合理性, 不仅组建了具备农合行特色的股东代表大会、董事会和监事会, 还拥有了由各行社领导所组成的高级管理层。“三会”和“一层”在运行过程中, 应保持相互配合、相互制约的状态。股东会由所有入股的成员组成, 每年召开一次股东代表大会, 决议的事项采取投票方式表决, 一人一票;董事会接受股东会的委托, 其成员是由股东大会选举产生的, 代表所有股东的利益, 主要职责是对农合行的经营管理行使决策权, 对高级管理人员行使监管权;选举而产生的监事会, 其主要的职责是监督董事会成员和高级管理人员的任职情况, 防范违法违规风险, 监督我们的业务发展情况和财务状况, 维护股东和职工的合法权益;高级管理层的组成人员包括各支行正副行长、机关部室正副经理和网点负责人, 是支撑我们正常运营的中坚力量, 他们的组织领导和管理能力决定了我们的发展状况。

二、法人治理结构存在的问题和改革难点

我们致力于构建和完善“三会一层”之间各司其职、互相制衡和互相配合的机制, 这种机制应具有激励性和可持续发展性。但在实际运行过程中, 这种“三会一层”的法人治理结构往往界限模糊, 产生了一些缺陷和不足。它们将会成为我们未来改制过程中的重点和难点:

(一) 股东代表大会真正意义上的民主管理难以完全实现, 内部人管理弊端开始显现, 所有者缺位问题亟待解决

经济学教授青木昌彦曾在其著作《转轨经济中的公司治理结构:内部人控制和银行的作用》中, 正式提出了内部人控制问题, 并认为:在向市场经济转轨的背景下, 内部人控制是固有的问题, 在私有化的场合, 相当比例的股份掌握在少数内部人的手中, 他们会努力在决策过程中扩大自己的利益。农合行的“三会一层”法人治理结构, 也可能存在内部人管理的弊端:

1.股东范围分布较广, 且分散, 难以实行真正意义上的民主管理, 加大了内部人控制的风险。作为农村合作银行, 我们依据国家的相关规定设置了自然人股和法人股, 股权分配比例如下:单个自然人股东的持股总额最高没有超过股本总额的千分之五;职工的持股总额未有超过股本总额的百分之二十五;职工之外的自然人持股总额没有低于股本总额的百分之三十;单个法人及相关联企业持股总和并未超过总股本的百分之十。虽然我们尊重每一位股东, 且股东代表大会按时召开, 依据职责运行, 但是, 我们的股金分散在众多的股东手中, 他们对我们的所有权难以完全体现, 所有者缺位的问题难以真正解决。

2.股东代表大会在选举过程中难以实现真正的民主, 小股东的跟随现象比较普遍。在股东权利的规定方面, 《关于规范向农村合作金融机构入股的若干意见》明确指出股东有权对我们的经营行为进行监督、建议和质询, 但由于经营信息难以全面获取, 信息不对称的问题加大了监督、建议和质询的难度。

(二) 董事会的职责界定还需细化, 摒弃可能产生的创新力不足问题

1.我们拟定了较全面的董事会职责范围, 但由于董事会成员与股东在风险承担方面存在不一致性, 董事会在具体运营过程中, 遇到的风险更多、更大, 如信用风险、市场风险、操作风险等等, 可能会有维护自身利益, 削弱或损害股东利益的行为产生。

2.对董事会成员的职责界定稍显笼统, 细化的难度较大, 如董事长的引导、定向和决策监督的职责就不够细化, 范围界定比较模糊, 可能造成在实际操作过程中创新力不足的尴尬。这是我们在以后的改革中需要努力的方向。

(三) 监事会的独立性仍需加强, 监督建议作用有待提升

我们的监事会运行至今, 致力于行使监督建议职能, 为合行的发展保驾护航, 但监事会的超脱性并没有完全显现出来, 对董事会经营决策和运行的监督建议作用还有待加强。

(四) 我们的“三会一层”缺乏充分有效的激励机制和可持续发展性, 高级管理人才储备不足

股东会、董事会、监事会和高级管理层的运行不仅需要相互制衡和相互配合, 还应具有激励性和可持续发展性。理性经纪人假设学说认为决策主体在决策的过程中会为自己争取最大的利益, 我们也不例外。这就需要外部的激励机制引导我们的行为, 向共同的目标努力。目前, 我们对员工的绩效评价有完整的体系可以运行, 但是对领导人员和高级管理层的绩效评价还有待完善。在可持续发展方面, 虽然我们每年都设有招聘人才的笔试和面试, 但后续学习的规划并没有纳入常规管理, 我们的高素质管理人才仍然缺乏。

三、针对性的意见和建议

(一) 对股东代表大会实行民主管理制度, 加强股东对董事会的管理和监督权, 一定程度上解决内部人管理的问题

民主管理制度的实现需要有效的制度执行方式, 股东代表大会的民主管理要从根本上实行, 需要把握好投票表决的“度”, 在今后改革中, 我们可以参考其他银行及现代公司制度的民主管理经验:根据股权的大小确定投票权的多少, 随着股份的增加, 我们可以适度增加投票权, 这个“度”需要我们在实践中加以确定。另一方面, 内部人管理问题的解决需要强化外部人的监管, 这就需要我们对知识层面不同、兴趣爱好相异的股东代表进行权利义务方面更加细致地界定和宣传, 增强他们监督和质询的意识, 强化他们对领导人员的监督和罢免权。

(二) 通过建立股东交流平台, 解决信息不对称问题

股东代表大会只有全面了解我们的经营状况和财务状况, 才能更好地实现所有者权益, 而我们目前还没有建立有效的股东交流平台, 他们对我们的了解还限制在一定的范围内。在以后改革中, 我们应着手建立这样一个股东交流平台, 在重要时间点及时发布每季、每年的经营和财务状况表, 以及董事会做出的可能影响股东利益的战略决策, 并虚心总结他们的意见和建议。

(三) 更合理地界定“三会一层”的职责, 增强监事会的独立性, 充分发挥其对董事会的监督建议作用

随着利率市场化进程的推进和存款保险制度的实行, 我们面临的市场经济形势日益严峻, 这将对合行的发展产生很大的影响, 只有完善法人治理结构, 才有出路。这就需要我们总结以往的经验, 一方面, 要对“三会一层”的职责进行进一步商榷, 确定董事会以及董事长的职责范围, 既不能让其事必躬亲, 又不能限制其创新能力的发挥。另一方面, 我们要在制度保障和人员配置方面进行努力, 进一步完善并执行监事会的运行制度, 合理确定监事的名额和组成人员, 保障监事会的独立性, 这是其对董事会的监督建议作用得以充分发挥的基础。

(四) 进一步完善绩效评价制度和学习培训制度, 培养优秀的管理人才

我们的绩效评价制度的适用对象是普通员工和各级管理人员, 对所有员工的绩效评价, 除了要建立一套完整的指标体系, 将业务量、营销量等硬性指标纳入考核范围, 获取指标数据, 还要对各种能力进行综合评分, 而不仅仅划分为合格、良好和优秀。同时, 我们应跟上业务和管理知识的更新步伐, 将员工 (包括各级领导和管理人员) 的继续教育和学习活动以制度的形式加以规范, 定期和不定期地开展学习培训活动, 为我们培养一大批优秀的人才。

四、总结

作为股份合作制银行, 改革成股份制商业银行是我们未来的发展方向, 这是一个目标, 也是一个契机, 思考法人治理结构的相关问题之后, 还需要努力对其进行完善, 这是一个长期的过程。我们能做的, 就是采取有效措施, 实行全面的民主管理, 维护股东的所有人权益, 同时, 对董事会和监事会的职责权限加以明确, 并严格执行规章制度, 保持监事会的独立性, 充分发挥其监督和建议作用。相信在不久将来, 我们一定会成为拥有完善法人治理结构的农村商业银行, 成为能够更好地服务民众的股份制商业银行。

摘要：农村合作银行的法人治理结构建立在股东代表大会对董事会的委托代理学说基础之上, 存在所有者权利难以完全体现、董事会职责界定不够清晰、监事会独立性不强、激励性和可持续发展性有待加强等问题, 这是未来改革的重点和难点。文章认为对股东代表大会实行民主管理制度, 增强股东对董事会的监督权;将董事会和监事会的职责权限加以明确;建立股东交流平台;进一步完善学习培训和绩效评价制度, 可以提升法人治理结构的科学合理性。

篇9：银行法人授权书

“点绿成金”的神奇魅力

青岛银行以企业成长线路为主线，创新和完善与之相匹配的产品设计、服务设计和制度设计，初步建立起全流程跟踪式“绿色金融”体系，使其真正成为高新技术企业成长与发展的“绿色通道”。

2013年8月，欧美光伏“双反”阴云笼罩，中国太阳能市场在重创之下哀鸿遍野。这是青岛昌盛日电成立三年来最煎熬的时刻，15亿元太阳能订单急需巨额启动资金，最终帮助青岛银行做出决断的，是昌盛日电的核心竞争力——光电建筑一体化和光伏农业综合利用技术。香港中路第二支行行长李小军坦言：“正是昌盛这种领先的技术和创新的商业模式坚定了我们的信心！”在青岛银行源源不断的信贷支持下，此后两年间，昌盛日电以国内领先的技术优势攻掠市场，快速完成在全国20多个省市的布局，在建电站和光伏农业项目36个，累计装机容量达到800多兆瓦，年创收近15亿元。

青岛科创新能源有限公司同样是一家致力于环境保护、削减雾霾的绿色企业，由于市场需求旺盛，企业订单应接不暇，急需资金建设新的生产基地。青岛银行香港中路第二支行迅速向其总行汇报，组织专人、专家共赴西安等地方考察，资金及时到位，大大促进了企业生产能力的提升。

昌盛日电、科创新能源的发展经历，具备民营高新技术企业发展的共性，也展现了金融与科技结合的神奇魅力，这为青岛银行打造科技特色的“绿色金融”体系提供了宝贵的实践样本。

银企联动：搭建绿色企业“朋友圈”

早在2010年，青岛银行就与市科技局签订全面战略合作协议，提供30亿元信贷资金支持科技型企业发展，从新能源、节能环保等绿色行业切入，深挖本土科技资源，搭建了集金融政策、金融产品、金融服务为一体的创新性服务平台。其中，2011年在中国金融行业成立第一家“拟上市公司企业家俱乐部”更是点睛之笔。

该俱乐部是一个汇聚了20多家高新技术企业的“朋友圈”，绝大多数是处于领先地位的新能源、新材料、生物、节能环保等新技术开发导向型企业。结合日常活动的交流沟通和定期举办的企业实地考察，青岛银行最大精度地判断企业的技术价值和发展前景，第一时间为企业量身定制金融服务计划，解决了高新企业信贷常常因为看不懂而不敢放、冒险放的大问题。

资本联动：打造绿色企业“价值圈”

“比私募更贴心、比风投更敏锐”，这是拟上市企业当家人对青岛银行“绿色通道”的评价，内含的深意令人回味。

“比私募更贴心”说的是态度。对于绿色信贷项目，青岛银行从审批速度上予以提速，从贷款规模上优先保证，从贷款利率上尽量优惠，在融资难的大背景下，青岛银行总能给企业带去“雪中送炭”的贴心和温暖。

“比风投更敏锐”说的是眼光。青岛银行开发了“投联贷”业务，形成了金融信贷与风投资本的资源共享和双向对接。青岛银行在组织“拟上市企业家俱乐部”的活动时，也有针对性的邀请国内知名风投机构来青，或者组团到北京进行高新企业上市的“战前”路演，为企业家们开拓思路、增加信心。

政策联动：构建绿色企业“生态圈”

青岛银行充分发挥本土法人银行的优势，与青岛市科技局合作，出台针对科技型中小企业的“科易贷”；与高新区管委会合作，成立山东省第一家科技支行，阿尔普尔等众多科技型中小企业从中受益；与市经信委签订《企业技术改造与创新项目综合金融服务战略合作协议》，首家推出技改贴息贷款，其中仅香港中路第二支行一家就为9家企业授信总额2.74亿万，位列全市第一。

篇10：授权书,法人证明

委托单位：

法定代表人：职务：

受委托人姓名：工作单位：

现委托上列受委托人在我单位与纷一案中，作为我公司代理人。

代理人的代理权限为： 全权代理； 代理人的代理权限为： 全权代理。

委托单位：

年纠日（盖章）月

法人代表身份证明书

在我公司任职务，是我公司的法定代表人。

特此证明。

法定代表人地址：

篇11：法人代表授权书

本授权书声明：注册于 的 公司的 代表本公司授权 公司的、项目经理为本公司的合法代理人，就 项目的询价响应，以本公司名义处理一切与之有关的事务。

本授权书于 2020 年 5 月 6 日签字生效,特此声明。

法定代表人签字（人名章无效）：

被授权人签字（人名章无效）：

公司盖章：

被授权人姓名：

职　　　　务：

篇12：法人代表授权书

致：（招标人）

（投标单位全称）法人代表 授权（授权代表姓名）为授权代表，参加贵处组织的 项目（招标编号）招标活动，全权处理本次招标活动中的一切事宜。

法人代表签字：

投标单位全称（全章）：

日 期：

篇13：银行法人授权书

关键词：法人,委托代理,产权,治理,农村商业银行

一、引言

农村商业银行法人治理结构改革起始于2003年6月国务院颁布的《深化农村信用社改革试点方案》, 该方案重点依据明确产权关系来促进农信社法人治理结构的优化和提升。经过十余年的渐进式改革, 农村信用社法人治理基础框架初步形成, 一些条件较好、符合规范的农村信用社通过改制成立农村商业银行, 实现了市场化和商业化的制度性变革。从基层实践情况来看, 公司化改革后的农村商业银行在法人治理结构上依然未能摆脱原有的路径, 省联社作为管理机构在相当程度上掌握了农村商业银行法人治理的管制权, 农村商业银行董事会对于本行法人治理也只有部分控制权;从产权关系角度来看, 产权所有者清晰, 但法人治理的实际控制权是外部人与内部人共同控制的情况, 产权所有者没有获得应有的控制权, 这种现状直接违背了产权制度的基本要求, 同时这样的制度性安排也不利于农村商业银行的长远发展, 改善这种制度性安排将是今后农村商业银行进行法人治理改革的主要内容。

二、文献综述

委托代理理论中最简单的代理问题是一个代理人和一个委托人之间的情形。Bemheim和Whinston[1,2]将具有多个委托人一个代理人的委托代理关系称为共同代理 (commonagency) , 基本框架是:几个风险中性的委托人同时且非合作地向一个风险中性的代理人承诺激励方案, 代理人的行为会影响委托人的收益, 并且委托人不能直接观测到代理人的行为;但是所有委托人可以观测到代理人行为的某些绩效结果, 代理人关心的是其行为的效用和总的激励机制。Bislaiser和Mezzetti[3]研究了在垂直差异化情况下委托人策略的情形, 两个委托人为一个代理人的排他性服务而竞争, 代理人会与一个委托人签订排他性契约。两个委托人都喜欢具有高效率的代理人, 但是委托人对类型的评价会有所不同。Dixit、Grossman和Helpman[4]建立一种共同代理模型, 该模型偏好于信息对称化和效用不可转移两个方面, 委托人的纳什均衡策略产生了高绩效行为。Epstein和Peters[5]提出在多委托人条件下代理人获取的私人信息, 不仅包含其自身的偏好或取向, 而且包含了其他委托人策略的信息显得更为重要, 当委托人尝试利用此类信息时, 他们就必须设计相应的方案以应对其他委托人的策略。Khalil、Martimort和Parigi[6]则探讨了多委托人条件下如何进行监督的问题, 其研究表明委托人之间的合作程度对于监督的有效性有重要影响, 而且对合约形式的选择有重要影响。

国内对于农村商业银行法人治理的研究多集中在其前身农村信用社领域, 因为农村商业银行在法人治理结构上与农村信用社近似, 所以两者具有类似性。刘玲玲[7]通过对张家口农信社的调查发现, 由于股权不集中, 三会起不到应有的职责, 很大一部分原因来自于农信社领导者的形成机制。陈剑波[8]认为, 农信社的法人治理问题应是股东或董事会的职责, 由于历史遗留的问题, 政府有权力对管理体制问题进行主导, 但政府在管理和监管体制这两个职能上如何划分界限是非常重要的问题。对于省级联社成立后对基层信用社的监管, 穆争社[9]认为省级联社是私有产权国营化, 依法管理变成了行政管理。秦汉锋[10]认为基层农信社法人治理结构问题主要是内部人控制问题, 而农村信用社的内部人控制问题是由外部政府监管所致。陈苏鸣和陈西果[11]通过对江浙八市农村信用社进行研究发现, 所有者事实上的缺位使农信社无法实现真正合理的法人治理结构, 同时在经营中存在急功近利的现象。侯育彬[12]认为农村信用社的法人治理结构要实现决策权、经营权和管理权的相互分离与制衡, 实现自我治理的功能。对于改制成立农村商业银行的农信社, 要按照《公司法》的要求, 建立健全法人治理结构。蒋满霖[13]提出应建构符合产权本质要求的财产权利制度框架体系, 主要是对农信社股东的地位、权利、责任加以重新明确, 使其权责明确、制约均衡。学者们对于农村信用社法人治理结构的研究多从内部人控制和外部主导以及明晰责权利方面进行探讨, 对于法人治理中的委托代理关系实质没有进一步的阐述, 这正是本文的出发点, 也是本文的核心内容。

三、农村商业银行法人委托代理关系的分析

农村商业银行的法人治理结构对于其经营发展水平有着重要的影响, 而法人治理结构中的一个关键问题就是委托代理问题, 研究农村商业银行法人委托代理关系需要从分析其产权制度开始。农村商业银行的前身———农村信用社在改革开始就把“明确产权归属、健全激励约束制度”作为工作重点, 农村商业银行的股东全部是民营的性质。[14]在确定产权关系的同时, 根据改革的要求农村商业银行由省级政府进行监管, 省级政府通过组建省级信用联社代表政府对辖区内农村商业银行进行监管。省级信用联社股本由辖内的农村信用社以及农村商业银行入股组成。农村信用社以及农村商业银行的股东全部是自然人或者民营企业, 所以由其入股组成的省级信用联社从产权属性上也必然是民营性质。

现有的农村商业银行是由基础条件合规的农村信用社通过公司化改制而产生, 均按照公司法的要求建立了法人治理结构基本架构。从产权角度看, 股东通过委托董事会行使其所有权权力, 董事会通过聘任董事长的方式将企业委托给董事长进行经营, 这里的代理人就是董事长也是法人。与一般意义上的企业由大股东代表作为董事长不同, 农商行的董事长一般来说只拥有较少份额的股份, 甚至有的董事长没有任何股份, 属于虚拟的产权所有者代表, 其实际职能是全面负责农商行的日常经营工作, 董事长对农商行具有一定的实际控制权, 所以从委托代理角度分析, 股东与董事长构成了实际的委托代理关系。

在农村商业银行渐进式的改革路径中, 省级政府通过组建省级信用联社对基层农村商业银行进行实际操作层面的管理, 政府对于农村商业银行制度变迁表现出了很强的惯性诱导。从宏观政策层面看, 政府对于整个金融行业的政策管控使得农村商业银行即便是清晰的民营产权属性也必须受到政府的外部监管, 所以农村商业银行在很大程度上是由外部治理者所控制。省级政府按照政府官员的标准选拔省级信用联社理事长等高管人员, 上述人员一般是由省级政府完成人事选拔后, 再向省级信用联社的理事会提出候选人选, 再由省联社理事会按照法定选举程序产生董事长。因此上述人员实质上是由政府进行主导型选择, 只是通过理事会履行了法定的选聘程序。农村商业银行的董事长也依照上述程序先由省联社提名董事长人选, 然后由农村商业银行的董事会按照法定程序选举产生。从人事选择的角度看, 省级政府和省联社与农村商业银行的董事长构成了一种委托代理关系, 这种委托代理关系是依政府提名的方式而确定, 政府和省联社作为外部治理者一定程度上拥有了农村商业银行的实际控制权。

产权性质意义上的委托代理关系与政府监管意义上的委托代理关系构成了农村商业银行法人委托代理关系, 这可以看作是一种共同委托代理关系, 股东和省级政府都可以看作委托人, 法人即董事长是代理人, 但两个委托人不是平行结构, 而是纵向混合结构。政府与股东联合进行委托, 政府委托的目的在于获取农村商业银行的控制权进而控制金融资源支持地方经济发展, 股东委托的目的在于股权回报收益最大化, 而董事长作为代理人的目的在于获取自身收益的最大化。政府和股东两个委托人有着各自的最大化目标取向, 政府是政治性收益取向, 而股东则是经济收益性取向, 这就造成了两个委托人之间的目标差异。而代理人董事长自身的利益取向与委托人本质上就有冲突, 所以三者之间存在着多重的利益不一致性。以下通过数学模型来分析农村商业银行法人的共同代理关系问题。

四、共同代理模型的分析

本文根据Dixit[15]的共同委托模型并且参考彭涛和魏建[16]的改进性模型来分析农商行法人治理中的共同委托代理关系。考虑两个风险中性的委托人:委托人M和委托人N, 委托人分别委托给同一个代理人一个目标任务。所有委托人都可以零成本地测量到总产出x, 则他们的收益函数具有线性特征。令bj′x为第j个委托人 (j=1, 2) 在总产出中享受的份额, b右上方的撇号表示向量的转置。令b=b1′+b2′, 则委托人的总收益为bx′。bj的第j个值为正, 所有其他部分的值有可能为非正数。所以当两个委托人的目标有矛盾时, bj可能因为一些方面产出而受到损失, 但从总体上讲, 委托人这一群体对于产出是欢迎的, 代理人从效用函数上对风险是厌恶的:

其中r>0, 这里π是代理人收入和成本的函数, 它等于收入减去投入成本的二次型

由于任务状态中两个委托人是共同委托的, 两个共同委托的委托人为代理人提供了一个总的激励机制, 此时代理人等同于在一个委托人的条件下对给出的激励条件进行相应的决策。假设委托人总的激励为α′x+β, 代理人的投入为t, 委托人很难有效观测到其努力程度。因此, 代理人的效用为:

根据Dixit的方法可以得到代理人的确定性等价收入:

代理人的决策就可以转化为:

上式的一阶条件为:α-Ct=0

令K为矩阵C的逆矩阵, 并设K是正定矩阵, 得到:t=Kα (4)

因为矩阵K是正定矩阵, 而且非对角线元素的值一般都为负, 因此α中任何一个要素增大都会导致代理人增加对这个要素的投入, 从而减少对其他要素的投入。 (4) 式即代表代理人的决策行为。将 (4) 式代入 (3) 式, 得到代理人确定性等价收入:

这时共同委托人的期望收益为:

将 (4) 式代入 (6) 式, 得: (b-α) ′Kα-β (7)

将 (5) 式与 (7) 式联合起来, 发现委托人可以通过最优的激励机制α使得共同委托的联合收益最大, 即:

上式的一阶条件为:Kb- (K+rΩ) α=0或b=α+rCΩα (9)

由于很难有效地观察代理人的努力程度, 联合委托人在代理人效用最大的条件下, 通过选择最优的激励机制来实现自身收益最大化, 并且满足共同代理关系中的激励相容条件。

从共同代理模型来看, 省政府和股东是实力上存在显著差异的两个委托人, 他们交付给代理人的任务目标也是不一致的。由于实力上的差异导致代理人面临两个不同的激励方案, 在这样情况下代理人的行为就存在一个如何偏好的问题。

命题:在两个委托人、一个代理人的共同代理关系中, 如果存在委托人实力的差异, 即委托人之间存在地位不对等, 并且两个委托人交付给代理人的目标存在矛盾时, 代理人会对强势委托人所要求实现的目标任务付出较多的努力。

假设委托人之间的地位存在差异, 并且每个委托人单独向代理人提供激励方案。委托人M处于强势地位, 委托人N处于弱势地位, 委托人各自提供不同的激励机制。用α′jx+βi表示委托人j的线性激励机制 (j=1, 2) , 则α′x+β为这些策略的加总。此时根据迪克西特的方法可以导出, 只要委托人M通过选择一个激励水平α1可以使得委托人M与代理人之间实现最大收益。②

其中, β1在委托人M和代理人之间实现收入转移的效用。委托人M、N之间存在不合作现象, 因此委托人M是在委托人N选择的α2既定的条件下选择α1, 其一阶条件为:

则委托人M的边际收益为:

同样, 委托人N的边际收益:

将 (12) 式、 (13) 式相加后对称项得到委托人总体激励机制的均衡条件

因为r>0, α>0, C是正定矩阵, 由 (12) 式、 (13) 式可知, 由于实力差异导致委托人M和委托人N之间的边际收益存在差异, 即由α1>α2使得b1>b2。由此证明了命题, 即当代理人面对势力不同的委托人所提供的激励方案时, 将出现代理人偏好于强势委托人利益的结果, 进而忽略弱势委托人的任务, 从而造成委托人边际收益不同, 即b1>b2。

由 (14) 式知, 委托人的总体边际收益b与委托人提供给代理人的边际激励α并不相等, 这表明委托人和代理人的总体利益未能达到最大, 存在福利水平提高的空间。并且将 (14) 式与 (9) 式比较后发现, 由于委托人之间的目标任务相互冲突, 使得代理人重视强势委托人所交付的任务, 即2rCΩα>rCΩα。共同代理中各方的收益已经偏离了目标状态中福利最大化的结果, 此时虽然达到纳什均衡, 对于共同委托人的理想状态来说是低效率的均衡。

对于农商行董事长来说, 自身收益最大化的一个重要前提是保证自身职位的可持续性, 所以董事长的行为导向偏好是与实际控制职位人选的委托人的利益一致的。两个委托人一个有提名权, 一个有法定程序选聘权利, 道理上讲都有决定法人即董事长的权利, 但如果农商行董事会否决政府提名的人选后会在日常经营中遇到政府在行政管理方面的政策性干预, 这样对农商行的发展是有不利影响的, 所以董事会一般会选聘政府的提名人选, 而这样董事长作为代理人他的行为就会以强势委托人的偏好为行动导向, 这进一步使得政府与董事长之间形成合作的局面 (SusanH.Whiting, 2000) 。

五、结论及政策建议

农村商业银行的法人治理结构变迁是政府主导下渐进式改革的过程, 政府从宏观层面设计和制定了改革的路线与相关政策, 所以这个变迁过程对政府的主导作用显示出了高强度的惯性依赖, 依赖的一个结果就是省级政府对于农村商业银行的高度控制性。在财政缺紧的条件下, 地方政府总是试图控制更多的金融资源来促进地方经济发展, 农村商业银行进而必然成为省级政府力图控制的对象。

农村商业银行对政府治理监管高度依赖的自身原因是农村商业银行自我治理能力较弱。农村商业银行虽然产权关系明确, 但由于股权较为分散, 难以借助股权机制, 依靠董事会和监事会形成健全的法人治理结构。由于农村商业银行缺乏自我治理的能力, 省级政府依照政策要求通过省级联社对农村商业银行实行外部治理, 这也是与目前农村商业银行的自身管理水平相适应的。但需要指出, 这并不代表对农村商业银行的外部治理就具有合理性, 这不利于农村商业银行自生治理能力的提高, 也不符合产权的基本权利特征。

篇14：关于商业银行远程授权业务的思考

【关键词】商业银行；远程授权；风险

在互联网金融的大潮和第三方支付平台的竞争压力之下，商业银行在近几年取得了突飞猛进的发展，不管是在风险控制、产品创新还是在客户服务上都有了质的提升。银行有比较丰富的防控手段应对市场风险和信用风险，而对于操作风险，其防控手段正处在发展阶段，远程授权便是近几年开始被各大银行采用的防范操作风险的措施之一。授权包括远程授权和现场授权，现场授权指拥有審核权限的现场工作人员对业务办理的真实性、合规性进行现场审核，远程授权则是将业务办理的相关资料传输至远程后台，由授权人员在远程集中授权终端机上对业务进行审核的运行模式，其基本流程如下：

首先，客户发起业务办理请求，柜面工作人员搜集办理业务需要的相关客户资料，如果客户所办理的业务具有一定风险，则要求授权。有些高风险业务需要先经过现场授权，审核通过之后再提交远程授权，部分业务可直接拍摄并提交相关影像资料，发起远程授权请求，如果授权通过，则可进行下一步操作，如果授权拒绝，则需要重新发起授权或终止业务办理。远程集中授权主要有以下几个方面的优点：

1.远程集中授权可以降低银行的金融风险，其实质是通过限制柜面工作人员对于风险业务的操作权限，降低其在业务办理过程中的差错率。同时，授权中心是独立于网点的业务处理场所，与传统的网点现场授权模式相比，远程授权减少了网点工作人员之间串通作案的可能性，尤其是对于某些高风险业务而言，远程授权无疑是一道双重保障。此外，这种模式通过对业务实行实时监测，改变了传统授权模式下的事后监督的弊端，使得问题可以被及时发现。

2.远程授权模式的运用能减少人力成本，提高人力资源利用率。由经过专门培训的授权人员对业务进行统一化、集中化的处理，既提高了效率，也降低了风险。在传统的现场授权模式中，不同地点不同工作人员对同样的业务的风险点审核标准可能存在差异，但远程授权解决了这个问题，由于授权业务由授权中心统一负责，对授权人员进行统一培训，容易实现统一的审核标准。

3.远程授权模式能优化人力资源配置，满足银行业在转型过程中对人力资源结构调整的需求。远程授权其实也是一个将前台工作逐步推向后台的过程，我们不难想象，随着科技的迅猛发展，人脸识别技术和互联网金融的不断推进，人口结构的优化以及全民受教育程度的提高，银行业在未来很有可能进入真正的远程时代：即大部分业务都不需要经过前台工作人员而直接由远程中心处理，比如客户可以自己在智能机具上将业务办理的相关影像资料扫描上传，全程通过远程办理业务，客户甚至不需要到营业网点，自己在家里通过手机银行或者网上银行办理业务即可。所以远程授权模式的推进将节省柜面业务所占用的人力资本，银行可以把省下来的人员转向营销、市场开拓、科研等能为银行创造更高效益的岗位，这也是在银行业竞争日益激烈的时代下银行转型发展的大势所趋。

其次，当前的远程授权模式也存在一定局限性。

1.远程授权涉及到客户填写相关资料，工作人员拍摄并上传资料，等待授权等环节，流程比较繁琐，当客户办理的业务比较复杂的时候，等待授权的时间也会变长，尤其是如果发生了远程授权拒绝，柜面工作人员需要查明原因后重新传送资料申请授权，使得客户等待时间过长，容易导致客户积压，造成客户服务体验下降。

2.与现场授权相比，远程授权在对业务真实性进行识别方面发挥的作用较小。远程授权人员无法通过与客户的现场实时沟通、意愿核实、证照核对等方法判定业务的真实性。虽然有些业务需要先经过现场审核授权通过后再提交远程授权，但是有些时候，现场审核人员可能会因为思维惯性或过度依赖远程授权等原因使得现场审核流于形式，在这种情况下，远程授权人员仅依靠网点工作人员提供的相关影像资料无法确保业务的真实性。

为了克服远程授权模式的以上局限性，我认为可以从以下几方面采取措施：

1.从技术角度降低风险。充分运用先进的科技成果，将指纹验证、人脸识别、视频沟通、电子签名等技术结合到远程授权过程中，作为对纸质资料的补充证明材料，使得高风险业务实现线上可追踪。此外还可以运用大数据分析，对大额交易、可疑交易、异常交易等提供实时预警，降低审批环节的风险。

2.配备充足的远程授权人员，加强对授权人员的培训，以确保每一笔授权业务的处理速度，从而降低柜面授权等待时间，提高后台审核的效率和准确性。

3.强化工作人员风险意识和责任意识，确保现场审核的有效性，加强对员工的培训，加强工作人员之间的沟通，互相分享风险防范的措施和经验，学习有关远程授权的风险事件案例，同时根据每一个环节的风险点制定明确的责任划分制度，将每一个授权环节的风险责任落实到具体每一个人，使工作人员自觉履职，规避风险。还可以制定系统的考核指标以及奖惩机制，激励每一个环节的工作人员提高操作的准确性。

参考文献：

[1] 马胜蓝，王道春，周赓昊，林婉霞. 银行转型中远程授权业务的发展与思考[J] .中国金融电脑，2016，（6）.

[2] 何鑫.银行远程授权模式优势[J].风险与防控建议，财经界，2016，（21）.

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