关于农村小额信贷发展问题的思考

关于农村小额信贷发展问题的思考（共8篇）

篇1：关于农村小额信贷发展问题的思考

关于农村小额信贷发展问题的思考

徐树林

（1.河北大学出版社 河北保定 071002）

作者简介：徐树林（1967---）河北大学经济学院河北大学2006级世界经济博士生

农村小额信贷作为金融服务的制度安排和技术创新，可以为低收入群体提供进入信贷市场的平等机会，在促进农村信贷市场发展和改善低收入群体福利和收入方面发挥着重要作用。尤其是在建设社会主义新农村的形势下，大力发展农村小额信贷就具有更加积极的意义。国内外不同的学者和机构从不同的角对小额信贷进行了定义，这些定义多包含有小额信贷提供的服务内容、服务对象特征和希望达到的目标等方面的内容。例如：世界银行扶贫协商小组（CGAP）认为小额信贷是指为低收入家庭提供金融服务，包括贷款；有的的学者认为小额信贷是金融行业的一部分，是满足那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求。因此，小额信贷机构的主要目标客户是低收入家庭；孟加拉“乡村银行”创办人尤诺斯教授认为，小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具，适合世界上所有文化的经济状况；中国学者杜晓山和孙若梅认为，小额信贷是指为低收入阶层（包括贫困户）提供贷款和存款服务。贷款一般只用于生产目的而不用于消费，通常具有小额度、短期、分期还款、不需担保或灵活多样的担保形式、市场利率水平、贷款成员自我组织等特征。存款是建立在个人账户基础上的自愿储蓄及其交易[1]。各种模式的小额信贷均包括两个基本层面的含义：①为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务，即小额信贷项目的开展，服务于目标群体层的含义；②小额信贷机构自身的生存与发展，即小额信贷机构的持续性，也就是机构层的含义。

进入21世纪以来，小额信贷在实现世界千年发展目标中的作用日益得到关注，已经有大量的证据表明：对低收入者和贫困家庭提供小额信贷是一个与实现千年发展目标紧密联系的关键因素，且作用巨大。

一、国外小额信贷的发展阶段和模式比较

世界上小额信贷的发展，大体上可分为五个阶段：

1.“短命的实验”阶段。20世纪60年代开始，有许多发展中国家和国际组织一直在试图为低收入阶层提供信贷服务。但国际组织援助和政府支持的为穷人提供信贷服务的项目，在60—70年代始终没有探索到既能为穷人提供信贷服务，又能解决信贷机构的自我生存的途径。不少曾经辉煌一时的项目，随着援助资金的转向而难以为继。这类项目被称为“短命的实验”“乡村银行家的梦想”。

2.“不懈的探索”阶段。20世纪70—80年代，孟加拉的“乡村银行”、印度尼西亚人民银行的“农村信贷体系”、玻利维亚的“阳光银行”、泰国的农业和农村合作社银行、国际社区自主基金会相继诞生。这些专为低收入群体或穷人提供小额信贷的组织和机构，在总结以往经验教训的基础上，进行了长期不懈的努力和探索，取得了举世瞩目的成绩。

3.“持续的发展”阶段。20世纪80年代末90年代初，小额信贷快速发展为一种为穷人提供良好金融服务的途径。作为提供良好金融服务的项目或机构，其金融行为日显重要。

4.“双赢的战略”阶段。1995年世界银行扶贫协商小组（CGAP）的成立标志着小额信贷被主流发展组织接受。1997年2月在美国华盛顿举办了首届小额信贷高峰会，标志着小额信贷运动的普及达到了高潮。在这一阶段，随着一些先行项目的成功，小额信贷的倡导者们认为：小额信贷机构不仅能够在反贫困的斗争中发挥重大作用，而且能够在不需要补贴、1 1

可持续的基础上做到 “双赢”。

5.“创新兴行业”阶段。进入21世纪。随着小额信贷在整个发展中世界的普遍展开，对小额信贷的行业标准和行业监管的需求日渐显现，发展援助机构和一些国家政府开始寻求支持创建小额信贷行业的努力。根据世界银行统计，到1996年6月底，全世界有近900个小额信贷项目或机构，其成员超过1 000名且运用在3年以上。其中东亚和太平洋地区122个，南来98个，拉丁美洲和加勒比地区362个，东、中、南、非134个，西非124个，中东和北非30人。[2]

从实证研究方面，主要有亚洲、非洲和拉丁美洲以及“影响与行动”项目的研究。亚洲的研究以孟加拉、印度尼西亚和亚洲开发银行（ADB）的项目为代表。孟加拉的实证研究表明，建立起因果关系的综合和严谨的小额信贷影响研究能够揭示出项目在平滑消费和建立资产方面帮助穷人。印度尼西亚人民银行乡村信贷系统（UNIT）遵循可赢利和可持续发展方式的小额信贷，从培育和留住大规模和稳定的客户方面判断UNIT的成功。以商业化为基础，对印度尼西亚农村和城市小规模的经济以及数百万与UNIT有银行业务往来的家庭，已经带来强有力的积极作用。非洲和拉丁美洲的研究项目涉及玻利维亚和东非，研究的结论是，小额信贷的大多数客户不是穷人也不是富人。大多数是那些能够满足他们日常需求、得到初级教育和基本医疗服务、有一定资产的家庭。“影响与行动”项目是福特基金会资助的一个全球性项目，从2000年开始，到2004年年底结束。该项目揭示出小额信贷正在改善其客户中大多数人的生活，关心社会业绩和金融业绩能够使小额信贷机构改善穷人的生活。

二、中国小额信贷的发展及存在的问题

我国的小额信贷已经走过了15个年头,从1993年的试点阶段,到1996年项目扩展阶段,以及2000开始的金融机构全面介入阶段。经过15年的发展，我国小额信贷走过了从学习个别技术环节、借鉴制度，到试图从中吸取适合中国国情的合理成分的过程。我国的小额信贷经过多年的发展，出现了资助机构试点项目、政府部门推行扶贫行动和正规金融机构的农村金融服务三种组织类型。通过不同的实践，对推动中国的小额信贷、扶贫和农村金融服务发挥了积极的作用，同时也暴露出了相应的问题。

1.外援资金的小额贷款扶贫试点。最初吸纳小额信贷中个别技术或组织环节，出现在联合国20世纪80年代援华项目中。这一做法的贡献主要表现在两个方面：①从完全的赠款改变为资金的循环使用；②从完全由政府组织项目实施到其中加入了妇女小组的形式，尽管这时的妇女小组是由基层妇联组织组建和管理的。到20世纪80年代中期，中国扶贫领域的政策制定者、资助者和研究人员，已经开始注意到国际小额信贷运动的发展。20世纪90年代初期国外小额信贷案例，特别是孟加拉“乡村银行”的做法已经被介绍到国内。

2.政府主导大规模小额信贷农村扶贫。1996年以来，中央的政策和决议在政府小额贷款扶贫进程中起到重要作用。1996年中央扶贫开发会议提出扶贫资金不仅要到县，而且要到村、到户；1998年2月国务院扶贫办召开的全国扶贫到户工作座谈会指出，从当年开始，凡是没有进行小额信贷试点的省区，要积极进行试点工作；已进行试点的要逐步推广；试点并取得成功的，可以稳步在较大范围内推广。当年9月，中共中央、国务院在做好当前农业和农村工作的通知中，对小额信贷扶贫工作提出方针：积极试点、认真总结规范，逐步发展推广。1998年10月中共中央十五届三中全会通过的《中共中央关于农业和农村工作若干重大问题的决定》中指出，要总结推广小额信贷等扶贫资金到户的有效做法。1999年中央扶贫开发工作大会再次强调小额信贷扶贫的作用，指出：小额信贷是一种有效的扶贫到户形式，要在总结经验、规范运作的基础上，积极稳妥地推行。

3.农村信用社与农户小额信用贷款。信用社农户小额信用贷款试行开始于1999年。中国人民银行于1999年下发了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理暂行办法》，2000年初下发了《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》。这两个文件的出台，与国内外小

额信贷的理论和实践有关，推动了农村信用社开办农户小额信用贷款业务。中国人民银行2001年12月制定了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，要求全面推行农户小额信用贷款，开展创建信用村（镇）活动。

信用社小额信用贷款的目的是加强农村信用社贷款业务的管理，更好地为农业生产和农户服务。信用社小额信用贷款顺利开展，无疑为中国的小额信贷带来了新的生机与活力。2005年3月末,全国有接近97%的农村信用社开办了农户小额信用贷款,近60%的农村信用社开办了农户联保贷款,有5743万户农户得到了农村信用社小额信用贷款的支持,1302万户农户得到了联保贷款。到2005年6月底,全国农村信用社农户贷款余额为8240亿元,其中,农

[3]户小额信用贷款余额1766亿元，农户联保贷款余额968亿元。

小额信贷对农村经济发展发挥了重要作用。经过近20年的努力,农村贫困发生率已经从30%下降为3%,没有解决温饱的人口也下降到目前的3000万左右,扶贫工作取得了举世瞩目的成就。小额信贷有利于改善农村生产条件,促进温饱问题解决。小额信贷是专为穷人设计的走出贫困的有效方法,是一种全新的扶贫方式,不仅为贫困户提供生产建设急需资金,而且还提供相应的技术帮助,贫困户实施项目成功率高、效益明显。据调查,小额信贷扶贫项目的投入与产出比在1：1.5左右,贷款回收率一般在80%左右。

我国小额信贷发展过程中存在的问题主要有：

（1）大部分农户对小额信用贷款认识不足。如有的农户认为有贷款影响自己在村中的声誉,也有的人将评定后的贷款证借与他人使用,使信用社的贷款证信用评定工作不能很好开展,这都为小额贷款的推广起到负面影响。

（2）农村信用环境不理想。部分农户信用观念淡薄,重视贷款不重视归还,加上村班子不够稳定,更换频繁,小额农贷得不到当地村委会有力支持。从目前各信用社已发放的小额农贷中已有部分逾期贷款,使小额农贷资金形成风险。

（3）部分农村专业户资金需求较大,贷款额度无法满足农户需求。贫困农户在春耕夏种时节难以及时获得贷款,他们于是逐渐地对小额信贷失去兴趣,宁可到信用社办理利息较高的信用贷款,也不再愿意花费较多的精力去申请办理小额信贷扶贫贷款。

（4）管理手段跟不上小额信贷的迅速发展。农户小额信用贷款的重要特征就是额度小、笔数多、户多分散、不易管理。从信贷管理力量上来说,基层农村信用社信贷人员普遍较少,而每个信贷人员管理的农户数都随着小额农贷业务量的逐步上升而成倍增长,推广和实施工作需要逐户建立台账,逐笔登记贷款卡片,定期调整农户信用评定等级,工作量很大,信贷人员明显不足。从贷款管理手段来说,基层信用社金融电算化程度普遍较低,有些基层社甚至没有电脑(白天没电),贷款操作仍然采取手写笔记的方式,到期清收时也需要人工进行逐笔查找,效率极低,更无法进行持续动态的跟踪检查和信息反馈。

（5）农业贷款回报周期长。目前农业贷款缺乏相应的风险保障体系,如种养业,由于缺乏相应的农业保险险种,农业固有的风险由支农贷款来承担,增加了小额信用贷款的风险,这

[4]将会影响小额信贷的进一步推广。

三、积极发展小额信贷的建议

到目前为止,我国小额信贷仍处于试验探索阶段,或者说是小额信贷发展的初级阶段,仍面临着各种各样的风险和挑战。但同时也由于小额信贷本身的特征和优势,小额信贷在我国具有广阔的发展前景和发展基础。虽然过去10多年我国小额信贷的放款业务增长较快,但小额信贷发展过程中仍存在一些明显的不足。在现阶段,要较好地发挥小额信贷的作用,必须注意和做好以下几个方面的工作。

1.要创造小额信贷可持续发展的条件。小额信贷是一种利用金融与市场的手段来帮助广大农民增加收入的一个好办法。然而农民特别是中低收入农民是社会中的弱势群体，同时农业又不是我国经济的比较优势所在,农村问题的解决更是一个复杂的系统工程。因此,仅靠小

额信贷本身,靠农村信用社并不能完全解决“三农”问题。换句话说,国家有必要也有责任来帮助农村信用社克服各种障碍与不足。这些帮助不仅是政策上的，可能还需要从资金上与行政上的帮助。如果没有国家的重视和帮助,从纯商业的角度出发，金融机构可能并不愿意参与这项需求量巨大的小额信贷工作。要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，国际经验证明，最关键的是利率的高低。在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%—15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此成本可能比国外同类贷款低一些但可能也需要5%—7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在[5]3.15%左右的情况下,贷款利率在8%—10%左右才能使项目自负盈亏。

2要加强对弱势群体的技能培训。小额信贷成功的经验表明,对农民借贷者的培训是小额信贷成功的关键所在。农民为市场中的弱势群体,他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏,对适用技术的了解不够。因此要加强对弱势群体的技能培训,使他们能有效地使用小额贷款。实践证明,一个没有生产技能和缺乏创业知识的人,即使给了小额贷款也难以发挥效力。因此政府要强调科技扶贫,要帮助农民找到好项目,学会技术,然后贷款发展,在贷款生产中加强技术指导。

3.进一步加大宣传力度,通过多种方式来提高农户对小额农贷的正确认识,引导农户正确使用小额农贷发家致富。对于使用小额信贷已经成功的典型案例要扩大宣传,使农户真正认识到小额信贷对于农民增收的重要作用,从而扩大小额信贷的影响力。

4.坚持金融创新,规范和寻求适宜的监管方法。要为小额信贷可持续发展创造有利的外部环境。要规范和扶持小额信贷试点项目,探索相应的规则和条件,寻求适宜的监管方法,以使我国小额信贷能够沿着健康的轨道发展,并将其纳入我国金融体制改革的总体设计中考虑。对现有的各类小额信贷机构,视具体情况采取区别对待的政策,经过调整或改造及完善,符合条件的,允许合法存在并给予金融支持,同时,培育专营小额信贷业务、市场化运作的小额贷款组织。

5.建立农村农业小额信贷保障体系。如开展种养业保险等,从而分散农业小额信贷承担的风险,使信用社有更多的信贷资金,更放心地支持农户的发展。

7.作为信用社本身要转变经营观念,提高支农服务水平。一是对较大额度的贷款,根据情况可适当扩大授信额度,也可采取联保贷款的方式,解决部分农户担保能力差的问题。二是各基层社要进一步转变观念,增强为“三农”服务的责任感和使命感。信贷人员要深入到农户,主动上门服务,加大宣传力度,让所有农户了解农村信用社的政策、原则、宗旨和服务方向。三是要根据不同农时和农民生产、生活的需要,合理确定农户贷款的期限,要尽可能与农业生产周期相结合,在优先解决农民种养业资金需要的前提下,积极开办农民需要的住房、教育等消费性贷款。四是在实施信用村试点基础上,扩大信用村的影响,要积极争取人行监管部门、各级政府的支持,积极创建信用乡镇、信用社、信用户,共创金融安全区。

参考文献：

[1] 杜晓山，孙若梅.小额信贷基本内涵的界定.小额信贷扶贫，1997（01）

[2] 孙若梅.小额信贷与农民收入[M].中国经济出版社，2006

[3] 余利民.我国农村小额信贷发展研究[J].华东经济管理，2006（05）

[] 贾冀南，张丽君，叶军利.对当前农村信用社农村小额信用贷款若干问题的思考[J].河北建筑科技学院学报（社科版），2006（09）

[5] 梅迪.农村小额信贷发展问题与对策研究[J].社会科学辑刊，2006（03）

篇2：关于农村小额信贷发展问题的思考

【摘 要】农村小额信贷一直是政府关注的重点 ,本文以农村小额信贷存在的资金供求矛盾、业生产周期与贷款期限之间不协调 ,小额贷款公司贷款投放集中度高等问题为研究对象。由此提出深化农村金融体制改革 ,建立更多小额信贷机构、以创新小额贷款模式为突破口 ,尽快建立农户小额信贷的风险防范机制 ,建立一个持续的、以为人们提供合适产品和服务的金融体系的政策建议。

【关键词】小额信贷 供给 需求 解决方法

一、导言

小额信贷的英文是 M icrocredit,一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。

从国际观点看 ,是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。通过适当的组织形式和有效管理 ,以合理的利率向穷人贷款 ,帮助更多穷人增加收入。

在我国 ,农村小额信贷具体是指基于农户信誉 ,在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的贷款。它是在吸收和借鉴国际上小额信贷成功经验的基础上产生和发展起来的。与现行的其它扶贫方式相比 ,小额信贷具有覆盖面大、户率高、济效益好、扶贫效果显著、返贫率低、还贷率高、金周转快等优点 ,成为当前中国推进社会主义新农村建设、加快农民脱贫致富步伐不可缺少的资源。所以小额信贷在我国农村有很广发展的空间和余地。

二、农村小额信贷的发展历史及现状

（一）发展状况

1.国际小额信贷的历史背景。小额信贷是仅仅向其客户提供小额贷款服务 ,还是应该提供包括小额储蓄、额保险、款和租赁等在内的综合性金融服务 ,或者还应该直接以社会发展为己任从而提供除金融服务之外的其他社会服务? 越来越多的机构已经认识到 ,除小额贷款之外的其他金融服务对于低收入人口至少具有同等的重要性 ,这意味着国际范围内小额信的发展开始逐步从传统“小额贷款”向为低收入客户提供全面金融服务的“微型金融”。

2.小额信贷在我国的发展状况。早在 1993年 ,社科院农发所就引入了孟加拉乡村银行模式的小额信贷。我国的小额贷款项目借鉴了“GB模式”,于 1994年初由中国社会科学院率先在河北省易县开始进行小额贷款试验。至今为止 ,小额信贷在我国已有十六年的历史 ,但其在我国的发展却没有达到预想的结果。据调查报告显示 ,我国的小额信贷机构和项目已达到 300家左右。比较大的机构和项目的覆盖面达到 5000左右的农户 ,小的不到 1000户 ,在这 300家左右的小额信贷机构和项目中 ,能正常运行的不到五分之一。目前真正达到完全独立运作、到财务可持续性的小额信贷机构微乎其微。

3.近年来 ,推动农村经济增长从而缩小城乡居民收入差距已经成为我国政府的优先目标之

一。基于此 ,开放农村金融市场 ,推进农村金融改革 ,成为我国农村改革和金融改革的重要

内容。2008年 8月 18日 ,央行与财政部、力资源和社会保障部联合发布了《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》,对现行小额担保贷款政策进行五大突破创新 ,这极大地刺激了农村金融的快速发展 ,使其成为我国金融市场中最具活力的生力军。

（二）小额信贷存在问题

1.小额贷款在供给方面存在问题

（1）部分农村信用社对推广农户小额信用贷款积极性不足 ,主要表现在以下几点 :首先 ,管理成本与利率水平不匹配。由于农村小额贷款涉及的农户数量多 ,单笔数额小 ,运营费用较高 ,其经营状况难以掌握 ,因此加大了银行对贷款使用情况及贷后监管的难度 ,增大了管理成本。其次 ,高风险带来的贷款损失率高。农业生产是高风险 ,低收入的行业 ,易受到自然条件、场等多重风险的影响 ,甚至遭受到毁灭性的打击。在我国农业保险制度不够完善的情况下 ,多重风险的存在给农民的收入带来了很大的不稳定性 ,进而会影响到贷款的回收。另外 ,信贷队伍力量有限 ,贷后管理难。基层信用社支农一线人员少 ,而小额信贷对象遍及乡镇的各个角落 ,交通不便 ,人数众多 ,具有点多、面广、零星分散、作量大等特点 ,每个信贷人员一般要管理不同村落的数百笔贷款 ,从贷款的调查到发放 ,都显得力不从心 ,直接影响了农户小额信贷工作的开展。最后 ,政策补偿不到位。我国小额贷款的运作缺少有效的补偿机制。国外小额贷款具有以高利率弥补发放主体部分成本的特点 ,而我国小额贷款的利率受到严格的管制 ,一般低于正常商业贷款的利率 ,发放成本却高于国外同类机构和国内其他类型的贷款 ,这就造成发放小额贷款的金融机构无法建立起贷款损失补偿机制来增强其自身的抗风险能力。

（2）小额信用贷款的来源不足。目前 ,增加农民收入 ,推动农村农业发展 ,建设社会主义新农村 ,都需要大量的资金投入 ,而当前农村信贷资金不能实现有效配置 ,农村资金分流仍然严重。农村资金有很大一部分流入了邮政储蓄和国有商业银行 ,致使农村资金大量流失 ,而相应的农村资金潜在需求则无法满足 ,造成农村的资金缺口很大。从对一些地区的调研和相关资料表明 ,农村至少有四成左右的资金缺口。另外 ,中央银行为支持“三农”,要求农信社加大对农户贷款的力度 ,但政府在税收上却没有给农信社必要的照顾 ,这使农信社负担加大。农信社既面临着支付性风险 ,又要满足支农资金需要 ,资金问题最终成为农信社推广农户小额信贷的核心问题。

2.小额信贷在需求方面存在的问题

（1）农户获得小额信贷的成本过高限制了申请的积极性。农村信贷市场中 ,农户贷款难度大 ,依然存在着一些寻租、租行为 ,如信用社人员要求申请贷款的农户请客送礼 ,或者将贷款的一部分留存在信用社 ,这样就变相地提高了贷款成本。成本的提高使得低收入的农户对信贷望而却步。

（2）不同收入阶层的农户对于贷款需求不同。一方面 ,对于富裕农户 ,从事较大规模的种植、殖及农产品加工、运销和社会化服务等等 ,资金周转量大 ,使用期限较长 ,对信贷资金的需求数量较大。但是小额信贷金额小期限短 ,无法满足其需求。另一方面对于一般农户 ,虽然解决了温饱问题 ,并且有部分资金可用于提高消费水平,但是比起富裕农户资金尚不充裕 ,是农户消费贷款的需求主体而且 ,多数农村地区缺乏相应的社会保障机制 ,在农户消费贷款中 ,教育、疗开支占绝对份额。但是农村信用社的农户贷款主要投向农业生产经营 ,对农户消费贷款限制较严 ,实际发放的数量较少。这就造成了需求主体和供给的结构性矛盾。而对于贫困农户 ,其信贷需求户数下降、需求量上升 ,但是贫困农户信贷供给问题被忽视 ,贫困

农户的信贷供给基本处于空缺状态 ,大量的贫困农户难以得到信贷扶持。

三、解决农村小额信贷的方法

（一）.深化农村金融体制改革 ,建立更多小额信贷机构

大力发展小额信贷组织 ,村镇银行 ,贷款子公司 ,农村资金互助社等新式农村金融机构 ,健全农村金融机构体系 ,加快建立适度竞争的农村金融市场 ,同时完善市场退出制度 ,坚持商业可持续的原则。农村各类金融机构必须坚持可持续发展的道路 ,贷款利率要能够覆盖风险 ,同时不排除政策性金融和对农村金融服务机构的财政补贴。用行政手段压低利率 ,对商业性金融会产生排挤效应 ,会减少农村的信贷供给 ,而一旦低利率信贷成为稀缺资源 ,即会导致寻租行为的产生 ,反而使普通农民不容易得到贷款。政策性金融业要做到在财政补贴后可持续 ,财政补贴规则要事先确定 ,对市场透明 ,补贴之外的风险由从事政策性金融业务的机构承担 ,凡是具备条件的政策性金融机构和商业金融机构均可以通过竞标从事政策性金融业务。在防范风险的前提下 ,逐步提高小额贷款公司的融资比例 ,以此提高信贷公司利润率 ,催生更多小额信贷机构。这就使小额信贷资金供求矛盾大、贷款难、款额度小的问题得到一定的缓解。

（二）以创新小额贷款模式为突破口

1.创新担保模式。小额担保贷款由传统的担保反担保模式 ,转变为既可找担保人提供反担保 ,也可提供抵押物自行向银行申请贷款。这又为贷款人提供了一条路 ,一定程度上缓解贷款难的问题。

2.创新放贷模式。积极协调放贷相关部门 ,理顺职责、化放贷程序 ,只要符合条件的贷款 ,尽量限定和缩短其最长审批时间 ,推行限时办理和回复制度。银行金融机构要落实业务授权和资金规模 ,积极受理小额担保贷款 ,对不符合贷款条件的 ,要及时回复和说明理由。

3.建立农村小额信贷风险防范机制。建立农村小额信贷的风险防范机制 ,就要加快改革的步伐 ,在改革的基础上 ,一是全面建立农户资信评价系统 ,实行农户资信档案和经营档案的电子化管理 ,用以反映农户信息 ,为农户小额贷款的科学决策提供依据;二是对小额贷款公司的目标客户群进行教育 ,让社会更多了解和接受小额贷款业务 ,培训信贷员 ,以便评估每个贷款人的偿还能力 ,评估客户的偿还意愿;三是建立农户贷款的信用担保基金 ,降低金融机构发放小额信贷的风险。

四、结语

总之 ,我国的小额信贷机制还有待完善 ,我们应该吸取其他国家成功的经验 ,同时结合自身国情和农业生产的实际情况 ,制定适合我国农村经济发展的信贷方式 ,让小额信贷在解决三农问题 ,维护农村经济健康稳定发展的过程中起到积极的作用。

篇3：关于农村小额信贷发展问题的思考

一、小额贷款公司发展过程中面临的主要问题

(一) “只贷不存”、融资难、后续资金不足

由于政策法规的限制, 小额贷款公司发展过程中最大的问题是后续资金不足。其一, 小额贷款公司是“只贷不存”的非金融机构, 其资金来源主要来自股东自有资本、捐赠资金, 以及向不超过两个银行业金融机构融资。然而, 向银行融资成本较高, 难度较大, 且比例不得超过资本金的50%, 这样就意味着一旦注册资本全部贷完, 公司就再无钱可贷;其二, 一些即溶机构虽有融资意向, 但由于小额贷款公司不属于金融机构, 不能进行同业拆借, 只能采取贷款方式, 相应的需要提供担保, 而小贷公司本身从事的业务使其不具备充足的抵押和质押资产, 从而制约了资金的融入;其三, 人民银行再贷款的管理办法明确规定, 再贷款只能带给金融机构, 而小额贷款公司目前不是金融机构, 这就限制了其生存和发展空间。

(二) 利润空间小, 税收压力大, 负担重

据调查, 全国小额贷款公司利润平均只有6%, 温州地区10%~12%的利润已经属于高收益, 上海90%的小额贷款公司认为利润低, 7%表示能基本维持, 只有3%的负责人认为利润比较可观。目前, 尽管小额贷款公司从事的是金融业务, 但却是按普通工商企业缴税。按照规定, 小额贷款公司需要上缴5.56%的营业税及附加和25%的所得税。银行业的所得税是按存贷利率之差来征收的, 而针对小额贷款公司却是对贷款的全部利息收税, 这对于新生事物的小额贷款公司确实太高。目前国家对农信社有特别的税收优惠政策, 各地对商业银行、农信社从事小企业贷款、农户贷款有很多扶持政策, 但同样从事小额贷款业务的小额贷款公司却不能享受到这些优惠政策。小额贷款公司表示:算上纳税成本、人工成本、坏账准备金等, 小额贷款公司其实是个薄利的行业。于是, 如何保持盈利就成为其发展中的又一大难题。

(三) 经营不规范, 专业人员缺乏, 风险控制能力弱

小额贷款公司的贷款流程大多是调查、审查、发放三个环节, 效仿正规金融机构的贷款流程, 但在实际经营过程中缺乏严格的贷前详细调查, 贷时跟踪审查和贷后检查的操作规范, 风险监控能力薄弱。据调查, 尽管在设立小额贷款公司时, 都明确要求小额贷款公司建立准备金制度、采取风险保障基金等风险控制措施, 但目前小额贷款公司仍然没有明确建立具体的规章制度和实施办法。特别是部分试点公司单笔贷款金额较高, 这将进一步加大小额贷款公司的信贷风险。作为一个新兴行业, 小额贷款公司的从业人员大多是新近上岗的, 没有经过系统的业务培训, 没有掌握风险管理的技术, 内部管理难度较大。目前, 由于小额贷款公司尚不能纳入央行的征信系统, 无法从正规渠道对客户的身份和信用进行有效甄别, 因此小额贷款公司自身经营风险也较大, 风险控制能力也相对较弱。

(四) 监管法律缺失、责任不明、措施不力

目前, 小额贷款公司监管依据仅有2008年5月银监会和中国人民银行联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 以及各地方政府以此为蓝本制定的各类实施细则, 行业监管基本处于无法可依、各行其道的状态, 在法制建设方面基本空白;从全国范围来看, 目前小额贷款公司日常监管和风险处置由地方政府负责, 在中央层面无人负责, 监管制度缺陷明显。地方政府在监管过程中涉及的有关部门包括金融办、财政、工商、公安、银监、人行等诸多部门, 难以厘定职责分工;监管措施不力, 存在准入审批重形式轻实质、监管力量严重不足、监管专业性不强、重发展轻规范的监管误区等。

二、促进小额贷款公司良性发展的几点建议

(一) 重点解决小额贷款公司的融资问题

基于小额贷款公司的融资制度设计, 只贷不存是其主要属性, 因此融资问题成为制约我国小额贷款公司的可持续发展一大瓶颈。目前各商业银行也没有给小额贷款公司开展资金批发业务, 一是建议在这个方面应该加强业务研究和制度设计, 鼓励商业银行给信誉好、盈利能力强、风险控制好、管理能力强的小额贷款公司评级、授信, 开展小额贷款公司融资合作, 目前中国农业银行已开展了这方面的业务合作。二是建议有关部门尽快修订政策法规, 给小额贷款公司以合法的金融机构身份, 让公司发展有法可依、有章可循。按照“谁审批、谁承担风险处置责任”的原则, 对于试点初期的小额贷款公司可由地方政府管理, 对试点成功的小额贷款公司可由银监会整体监管。三是建议逐步放宽政策面, 促进小额贷款公司转化为村镇银行。其一, 让商业银行成为小额贷款公司的大股东, 为其转化为村镇银行做好准备;其二, 取消小额贷款公司股东数量的限制, 扩大小额贷款公司发展的资金基础;其三, 取消小额贷款公司注册资本上限的规定;其四, 增加银行授信融资比例。这样, 不仅可以使大量的民间游资有正规的投资渠道, 而且可以提高小额贷款公司的管理水平和抗风险能力, 同时也解决了其业务发展中后续资金不足的融资困难。

(二) 加大政策支持力度, 为小贷公司减负

小额贷款公司面向中小企业和“三农”, 服务对象不同于一般商业银行的客户, 发放贷款数额小、笔数多、成本高。此外, 在经营初期受到环境等方面的因素影响, 难以取得较好的经营效益, 因此, 在一些政策上应当给予支持。建议在小额贷款公司经营初期, 给予一定财政政策和货币政策上的支持。一是出台优惠财政税收政策。如减免部分服务“三农”、小企业成效显著的小额贷款公司营业税和所得税或进行财政补贴、贴息。或者将现在对农村信用社采取的所得税西部全免、东部减半、营业税统一减半的优惠政策惠及到小额贷款公司, 降低其开办初期的经营成本, 促进其发展。二是加强配套支持。如将小额贷款公司纳入征信体系、落实涉农奖补新政, 不断夯实小额贷款公司经营发展基础。三是在货币政策方面, 给予小额贷款公司较低准备金率和利率方面的更多优惠。

(三) 不断完善机制, 提高人员素质, 增强控制风险能力

小额贷款公司要结合当地实际情况, 不断摸索创新风险防范机制, 比如:将低收入者的未来的收益纳入偿还体系, 或者建立风险保证金制度, 由担保人和借款人各拿出一部分保证金进行担保, 既可以减少贷款者的风险, 又不会对借款者造成较大的损失;应当建立健全贷款管理制度, 明确贷款“三查”的业务流程和操作规范。还应当建立完善的内部控制和风险监测机制, 对贷款质量劣变及时反馈, 对贷款呆账充分计提准备金, 增强对贷款风险抵补能力, 从而降低经营风险。同时要大力开展小额信贷知识培训、风险管理与控制知识培训、小额信贷公司财务人员培训、信贷人员培训等。通过培训, 使员工既有一定的理论知识又有实际的操作经验, 提高其风险意识和风险控制能力。

政府部门要加强信息披露, 出台强制性信息披露规定, 以便于市场参与者对小额贷款公司资本金规模、资金投向、盈利水平、风险管理等方面进行评价, 增强市场对小额贷款公司的约束力, 促进其经营管理更加规范, 将风险降到最低水平。

(四) 加快法规制度建设, 加强监管的有效性

篇4：关于农村小额信贷发展问题的思考

关键词：小额贷款 农村信用社 九江地区

1、江西省农村信用社（九江地区）小额信贷现状

江西省农村信用社（九江地区）目前的状况可用三句话来概括：即全市农村信用社贷款增幅不低于全省农信社和全市金融机构平均水平，用于三农的贷款增幅不低于全市金融机构贷款平均增幅，用于中小企业贷款增幅不低于全市各金融机构的平均增幅。农村信用社的农业贷款占九江市金融机构农业贷款总额的96%。农信社已发展成为九江市社会主义新农村建设的金融主力军，成为对九江市经济发展投入最多、支持最大的金融机构。

在对九江市小额贷款的调查中，我们发现，参与贷款的农户，一般是有一定经营项目和投资方向的富裕农民，为发展而贷款。在小额贷款的额度上，一般在50000元左右。通过对九江市部分县市乡镇的调查中发现，小额贷款期限相对灵活，一般为一年，长者也有三年上下。参与小额贷款的，多数是有一定经营能力和偿还能力的农民。而相对较困难的农民参与贷款意识薄弱，安于农耕或外出打工。

2、江西省农村信用社（九江地区）小额贷款存在的问题

2.1、贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突。目前，九江地区的经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将继续存在下去，这一生产方式的基本特点是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害，农民的生产和生活将受到很大的影响。而对农村信用社来说，投入资金的安全性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷”现象，而农户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷”现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。

2.2、信用担保方式在农村现有的信用体系中要保障资金安全操作非常困难。农户小额信用贷款的贷前调查，在很大程度上依赖乡村党政组织的推荐、介绍，对农户信用状况的评估也更多的是建立在感性认识而非理性分析的基础上。因此，很多贷款并没有帮助到需要帮助的人，而是很多关系户通过政府、党组织等机构获取担保并取得贷款，然而农信社并不充分知道这些债务人类型，导致了贷款难以偿还的现象，进而影响信用社收益行为，导致农户小额信用贷款的发放带有一定的盲目性。

2.3、农村信用社管理农户小额信用贷款力量薄弱。从当前发放农户小额信用贷款的情况来看，九江地区各信用社一般配备1至2名专职信贷人员，而每个乡镇农户一般都在一千户以上，如果按10%的农户得到小额贷款的支持，农户最多的要达到100户，平均一名信贷员要负50-100户，从贷款的调查到发放，都显得力不从心，还不能满足农户的贷款需求，直接影响了农户小额信用贷款工作的开展。

3、规范与发展江西省农村信用社（九江地区）小额贷款的对策

3.1、做细和做好宣传、交流工作

一名九江农信社的工作人员在实践工作中，遇到这么一件事。一次有个农户跑到信用社营业厅说要来拿钱，柜台人员问他拿什么钱，那人拿出本贷款证说用这个不是可以到你们这拿钱么。原来那人以为拿本贷款证就可以直接到信用社拿钱，误认为就像政府发放的补贴。我们不可以嘲笑这为农民朋友的无知，应该反省自身工作的缺失。我市农村信用社的员工很多，但真正会为农民的切身利益考虑的人非常的少，要对这些信贷人员做好工作，使得他们能够真正投身于小额信贷的事业中。另外，九江落后的思想让多数农民过于保守，不敢贷款。这需要农信社和政府的相关工作人员做好农民的思想工作，让他们清楚明白小额贷款的实质和内容，并鼓励他们贷款创业，走向致富之路。

3.2、严格把关，准确核定贷款额度

准确把握农户小额信用贷款的准入和确定小额信用贷款的额度，是确保小额农贷如期收回、控制贷款风险的重要关口，也是确保小额农贷质量的关键。前段时期，九江信用社在评定农户信用贷款额度时，主要采取“村干部初审、信贷员审核、评定小组评定”的办法，由于农户信用贷款授信面广、工作量大，评审成员对农户从事经营项目能力、经济收入、家庭资产、资信程度等状况底细不清，再加之受人情、关系及其他一些外在因素的影响，信用社在推广小额农贷中对各级政府的依赖性又很强，致使农户信用额度确定带有较大的主观性和随意性，影响了信用等级的评定质量。因此，信用社在审定农户小额信用贷款额度时，必须深入农户，全面了解和掌握农户资信的基本状况，做到心中有数，确定的贷款额度尽量合理、适度。

3.3、广泛宣传，营造良好社会氛围

农户小额信用贷款是农村信用社的一项独具特色的重要业务品牌，对培养农户信用意识、营造农村信用环境具有重要作用。信用社在开展小额农贷业务中，要大力开展宣传活动，通过墙报、电视、报纸等媒体，广泛宣传小额农贷的意义、程序、做法和要求，让农户知晓小额农贷的主体、额度、条件、方式等内容，充分了解和掌握小额农贷的具体内涵。通过开展广泛宣传，努力在乡村形成“有借有还、再借不难”、“信用也是一种资产”、“讲信用光荣、不讲信用可耻”的社会氛围，帮助农民端正对农户小额信用贷款的认识，增强信用观念，弘扬诚实守信的美德，努力提升小额农贷品牌，为农户小额信用贷款的安全运行创造良好的信用环境。

参考文献：

[1]罗剑朝，韩红.小额信贷国际经验及其启示[J].哈尔滨工业大学学报.2008，10（1）：139-142.

[2]倪珉.我国农村小额信贷发展的现状及对策研究[J].安徽农业科学，2012，40（5）：3153-3154.

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篇5：关于农村小额信贷发展问题的思考

农村小额信贷发展存在的问题及对策一、中国农村小额信贷的发展历程1993年,中国社会科学院农村发展研究所模仿孟加拉乡村银行(gb)的小额信贷模式在河北省易县成立了“扶贫经济合作社”,开启小额信贷在中国的试验之路。1995年,联合国开发计划署(undp)和中国国际经济技术交流中心在全国17个省的48个县(市)推行小额信贷项目,开始了以下岗职工为对象的城市小额信贷。,农村信用社按照人民银行信贷扶持“三农”的要求,全面试行和推广了小额信贷活动,以自由存款和中央银行再贷款为资金,开展信用贷款和联保贷款。,中央一号文件中明确地提出了小额信贷,引发了关于小额信贷理论和实践的论证。为“小额信贷年”,的中央一号文件指出:“有条件的地方,可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。”到底,中国人民银行在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五个试点省(区)开始倡导商业性小额信贷的试点,这些地区成立了山西平遥日升隆小额贷款公司、贵州江口华地小额贷款公司、四川广元全力小额贷款公司、内蒙古鄂尔多斯融丰小额贷款公司、陕西户县信昌和大洋汇鑫小额贷款公司共计7家试点商业性小额信贷公司。5月4日,中国银行业监督管理委员会和中国人民银行共同提出了《关于小额贷款公司试点的指导意见》,要求有效配置金融资源,引导资金流向农村和欠发达地区,改善农村地区金融服务,促进农业、农民和农村经济发展,支持社会主义新农村建设。随着政府鼓励民间资金和海外资金进入小额信贷领域的相关政策的出台。中国各地呈现出小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社、等新型农村小额信贷机构相继成立并开展小额信贷项目的良好局面。二、我国农村小额信贷现存不足1.小额信贷资金供给存在较大缺口随着农村经济发展的进程加快,小额信贷买方市场过大。“三农”对小额信贷资金的需求也越来越大,加之中国部分小额信贷项目不能吸收公众存款,只能依靠外部资金注入,缺乏可持续的资金来源,影响了小额信贷的资金供给,加剧了农村小额信贷资金的供求失衡,形成需求大于供给的局面。以小额信贷发放主体的农村信用合作社为例,由于受到诸多因素的影响,农信社吸收社会闲散资金的.能力明显弱于其他金融机构。首先,受到农信社自身软硬件制约,金融产品与服务水平落后于商业银行,不能为客户提供全面周到的服务,致使闲散资金不能流入农村信用社;其次,伴随农村人口城市化进程不断深入,曾在农信社短暂停留过的部分存款,逐步流入城市。2.新型农村金融机构财务自立能力弱国内现有的小额信贷机构主要是非政府组织开办的小额信贷机构、政府主导的带有扶贫性质的小额信贷机构及商业性的小额信贷机构。目前,尽管小额信贷机构在短期内对于提高贫困人口的金融服务水平有所帮助,但大多数小额信贷机构的财务自立能力较弱,缺乏可持续发展能力。首先,政府主导型机构,多为实现政府扶贫任务服务,没有考虑确立项目和机构长期持续发展的目标和措施;其次,在现有的非政府小额信贷机构中,能达到可持续性运营的机构(即剔除补贴后,利息和其他收入可以补偿操作成本、呆账损失和带有补贴性质的资金成本)为数不多;最后,金融监管部门推动的小额贷款公司、村镇银行等发展也都面临资金制约,部分新型农村金融机构发展困难。3.行(来源：查字典范文网

fanwen.)政干预造成小额信贷风险加大一是由于对小额信贷的认识还停留在扶贫手段的层面上,这就不可避免的使小额信贷染上行政色彩。而这种色彩一旦形成,便出现了重资金发放,轻资金的管理和回收现象。二是由于以前项目的失败,农户大都不同程度地存在拖欠农村信用社的贷款,在政府组织的新项目推广以后,更容易使农民贷款风险重叠。三是在一些村组为转移农村的部分经济矛盾,利用农村信用社的小额农户贷款,由村组干部向农户借贷款证套取贷款,而村组最终又无偿还能力,致使农村信用社与借款户的矛盾激化,已成为小额信贷管理中遇到的新漏洞。4.支农措施与农户需求不匹配目前,农村信用社办理小额信贷方法存在下列问题:一是期限设置的不合理。农信社在投放农户小额信用贷款时,仍多沿袭过去“春放秋收冬不贷”的做法,贷款周期一般控制在一年以内,与农业产业结构调整后经济浅析我国农村小额信贷发展现状及对策活动周期长的特点不相适应。二是贷款限额的制约。农户小额贷款的金额按一级二级三级划分,分别能够按贷款等级贷款5000元、3000元、1000元,主要适合以小规模家庭生产为主的传统农业生产。但目前,大部分农户小规模生产资金可通过自筹解决,农业产业结构调整后,农民加大了对新

篇6：对发展农村消费信贷市场的思考

关键词：农村;消费信贷;信用体系

消费信贷是商业银行以货币形态或契约的形式向消费者提供的用于购买商品或劳务的贷款和信用。扩大内需被视为当前中国转变经济增长方式和实现科学发展的重要的动力，中国拥有大量农业人口，因此农村消费信贷市场的发展对内需的扩大和经济转型无疑具有重要的意义。

一、农村消费信贷发展的现状

(一)政府对农村消费信贷市场发展的高度重视

中央政府及有关部门高度重视农村金融市场的发展。，中国人民银行、中国银监会联合下发了《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，提出要继续鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务。强调各类金融机构可以针对农村消费的需求，积极进行消费信贷产品创新，推出新的消费信贷业务品种。中国人民银行人士在谈到《中共中央国务院关于促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》(20中央1号文件)中有关“农村金融”相关问题时，强调金融机构应把开展农村消费信贷业务当做整个信贷业务新的增长点，为了适应三农金融需求多元化的特点，“在加强监管、防范风险的前提下，要继续逐步放宽市场准入，培育适度竞争农村金融市场。”

(二)农村消费信贷市场的供给和需求有巨大潜力

首先，从需求角度来看，农民的消费信贷主要出于这样几个目的：一是住房消费信贷。长期以来,农民一直把翻建住房作为家庭的重大消费项目,但农民在进行这一消费时普遍面临资金不足的问题,有得到信贷资金扶持的强烈意愿。二是农机消费信贷。农民为提高劳动生产效率,减轻劳动强度,提高收入，具有迫切的农机具购买需求。三是教育消费信贷。由于当前教育投入不足，部分农村家庭对较高的上学费用还难以负担,需要助学贷款的支持。四是医疗消费信贷。高昂的医疗费用对于农户往往是一笔较大的开销,农民的医疗支出也迫切需要医疗消费信贷的帮助。

其次，从供给方的角度来看，农村金融市场上汇聚着众多不同层次不同规模的金融机构。在一些经济发达的县域，大中型商业银行、政策性银行、农村商业银行、农村信用合作社、邮储银行和村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型金融机构已经开始在农村金融市场开展了竞争。金融机构在农村消费信贷市场上的资金供给也是有比较大的潜力的。

(三)农村消费信贷市场发展缓慢

虽然农村消费信贷市场有巨大的发展潜力，但是事实上整体看来中国的农村消费信贷发展缓慢，消费信贷还未能起到促进农民的消费市场的作用，农民需求依然低迷。对于一个农村人口占人口总数半数以上的国家来说，这极大地制约了经济的发展。

从贷款类别上来看，目前银行业机构开办农户贷款看,大多是生产性贷款或生产性消费贷款，专门用于消费用途的贷款仅有助学贷款、建房贷款等少数品种，其他如耐用消费品贷款、汽车消费贷款等业务尚未增多比重很低。从贷款期限上来看，现有的农村消费信贷集中于小额短期信贷，额度较大、期限较长的住房贷款等消费信贷很少，这充分反映了中国农村消费信贷的发展还处于起步阶段，明显滞后于城市消费信贷市场的发展。

二、制约农村消费信贷市场发展的原因

(一)农村消费信贷有效需求不足

1.农民收入水平低，收入不确定性大。中国具有鲜明的二元经济特征，城乡居民收入水平差距很大(见下页图1)。同时，中国经济又存在着严重的区域发展不平衡的情况，中西部地区农民收入相对于比较发达的东部地区更低，而低收入水平就决定了低承贷能力。另外，农民的主要收入来源是农产品的生产和销售。中国自然灾害多发，农业生产水平不高，农业基础设施落后，农民的收入有较大的不确定性。农村社会保障制度建设的落后又导致了农民支出存在很大的不确定性。这在很大程度上抑制了农村居民的消费需求，制约了农村消费信贷的发展。

2.不健全的社会保障制度和传统的消费观念阻碍了农村消费信贷市场的发展。健全的农村社会保障制度是促进农村消费信贷发展的重要条件，目前中国农村社会保障制度落后，大多数农民的生老病死要靠个人储蓄解决，子女教育、住宅、婚丧嫁娶等都需要大笔开支。再加上传统消费观念也比较难以接受借钱消费的做法，制约了农村消费信贷市场的发展。

3.农村基础设施落后，消费环境差也是限制农民消费的重要原因。农村商品流通的市场发育程度低，商品品种不丰富，售后服务水平偏低;消费品市场不规范，假冒伪劣产品泛滥;交通基础设施建设滞后，影响农村消费市场开拓。因为这些问题，农民的消费愿望无法表现为实际的消费需求，农民通过借贷提前消费的意愿也就受到了很大程度的影响。

4.农村消费信贷缺乏有效的抵押担保手段。农民的主要资产是土地、房屋、牲畜、农具和农产品等,可用作抵押的有效物品仅有房屋、农具及农产品等等，土地承包权、农户住宅的抵押还存在着一定的困难，而其他物品的价值较低且难以处置。在银行业机构普遍实行严格的贷款抵押担保制度的情况下,农村居民消费很难从金融机构获得资金支持。

(二)金融机构对农村消费贷款市场的资金供给有限

1.农村市场金融服务不足。资金投放于城市比投放于农村市场能带来较高的回报，大中型金融机构多年来减少在农村的网点，上收贷款权限，压缩向农村提供的贷款规模，农村资金处于净流出状态，抑制了农村消费信贷投放。另外，农村信用合作金融机构的商业性质愈加明显，对农村消费信贷的兴趣也并不浓厚。而村镇银行和小额贷款公司等新型农村金融机构尚在发展和探索过程中，尚未能有效地填补传统金融机构在农村留下的市场空白。

2.金融机构发放农村消费信贷的意愿不足。建房、医疗等消费贷款还款周期长，其他一些生活性消费贷款虽然金额不大，还款周期也较短，但是业务对象多，信贷成本高，收益有限。在农民收入水平低且不确定性很大的情况下，农村金融机构对开展农民个人消费贷款持比较保守的态度。

3.商业银行在消费信贷的宣传方面投入不足。金融机构认为农村消费信贷无利可图，也就没有动力加以宣传。目前看来，商业银行的宣传形式比较简单，不够细致深入，农户对消费信贷政策了解不够。即便有借款意愿，对信贷产品种类、具体办理方法和流程也所知甚少。这也影响了消费信贷业务拓展。

4.信息不对称导致农村消费信贷办理条件严格，程序烦琐。农村金融市场信息化程度低，农村消费信贷业务还在发展初期，金融机构没有积累足够的农户信用数据，因此农村消费信贷市场上存在比较严重的信息不对称，金融机构办理农村消费信贷时往往规定了较为严格的贷款条件和程序，这增加了交易成本，进一步阻滞了农民办理消费信贷的意愿。

三、推动农村消费信贷发展的建议

基于上文的分析，为了解决农村消费信贷市场上的阻碍因素，提出以下几点建议：

(一)提高农民的收入水平，完善农村社会保障制度

农民收入水平的逐步提高是农村消费信贷市场发展的根本条件。为提高农民收入水平，要加大三农财政支持力度，减轻农民负担，提高粮食最低收购价格，完善现有农业补贴政策，建立适合的农业政策支持制度。加快农村城镇化、工业化进程，促进农村非农产业的发展，推动农业剩余劳动力向非农产业的转移，推动劳动力价格回归到合理的水平，提高农民的非农业收入。完善包括农村养老保险制度、新型农村合作医疗制度和最低生活保障制度在内的农村社会保障体系，扩大社会保险覆盖面。

(二)扩大农村基础设施建设，改善消费环境

加大农村基础设施的投资，改善农村水电、道路状况。通过国家建设资金的投向和结构的调整，带动信贷资金和社会资金更多地投向农村，加快与农户生活和生产紧密相关的农村基础设施建设，促进农村经济发展。合理布置商业网点，拓宽销售渠道，促进耐用消费品在农村的销售和普及。支持流通企业与生产企业合作建立区域性农村商品采购联盟，用现代流通方式改造农村消费品流通网络，改善农村消费环境。加强对社会环境建设的重视和治理，吸引外地资金投向本地基础设施和公共设施的建设，加快新农村和城镇化建设，改善农村生产、生活环境，为银行业机构发展消费贷款业务提供市场空间。

(三)通过政策支持促进消费信贷发展

由于农村金融消费信贷市场发展的战略意义和特殊性，农村消费信贷产品有较强的公共产品属性，因此政府的支持对于这个市场的发展具有重要意义。政府可以从三农补贴中拿出一部分对农村消费信贷进行补贴，借助政府资金的杠杆作用，通过财政贴息、政府机构担保等方式为农村信贷市场的发展提供推动力。

金融主管部门可以进一步通过发布指导性意见，提供消费信贷支持性政策，开拓农村消费市场，鼓励农村金融机构推出新的消费贷款品种,扩大消费信贷覆盖面。并支持金融机构根据农村和农民家庭实际，合理确定贷款条件、贷款程序和抵押担保方式等,降低贷款门槛,促进农村消费。

(四)完善农村信用体系建设，灵活采用不同的担保方式

征信部门应该牵头基层政府、金融监管部门、公共事业部门和农村金融机构逐步地建立和完善农村社会个人信用体系，为金融机构提供科学的放贷标准，建立信用咨询、评估、登记、担保等中介机构对消费信贷提供必要服务。金融机构和基层政府应该积极合作，推进农村金融机构的电子化和信息化，通过联网的方式在金融机构和不同地区之间共享信用信息资源，并利用已有的信用记录，为金融机构信贷活动提供数据支持。

(五)农村消费信贷产品的创新

在农民收入水平逐步提高的背景下，农民消费信贷品种需求也呈现多样化特征。一般而言，建房贷款和大型农机具购置这两类贷款需求占主体地位，大额耐用消费品贷款、医疗消费贷款、住房装修贷款和汽车贷款等比重相对较低。但是，农民的消费顺序在不同地域存在很大不同，因此金融机构要积极了解所在地区农民的实际需要，因地制宜地开展消费信贷产品创新，针对农村消费需求的特点设计不同类型的产品，满足不同层次农户的消费需求，并积极开拓信用卡的农村市场。

金融机构应考虑适当降低农村消费信贷产品利率水平,实施低利率的消费信贷营销政策。根据农村居民消费特点,适当放宽申办条件,尽可能提供方便、快捷的信贷服务。在抵押方式、贷款期限、额度和还款方式上金融机构也应该积极创新。比如针对农户实际情况，灵活采用抵押担保贷款、“农户联保”等不同形式，在逐步建立农村信用评级系统的基础上，也可发放小额信用贷款。金融机构可以充分利用农民在村镇中高度重视个人信誉和社会关系的心理，灵活采用贷款的具体形式。在贷款期限方面，可以根据具体情况，适当延长。在额度安排上，探索大额度贷款的发放，积极引导具备一定消费能力的和消费观念比较新的农村消费群体进行信用消费。在还款方式上，可开办分期还款业务，将还款压力分散，也可以帮助尽早识别不良贷款，防范信贷风险。

(六)加大农村消费信贷宣传力度

基层政府和农村金融机构可以加大对消费信贷知识宣传的力度，积极向农民宣传新的消费观念和消费方式，引导农民逐步改变传统的消费观念，提高农民对信用消费的认知程度,扩大消费信贷的客户群体。

(七)推进新型农村金融机构发展

商业银行对农村消费信贷发展的态度并不积极，而农村信用社的合作互助性质也名存实亡，因此积极推进农村新型金融机构的发展就有着重要的意义。但目前看来，新型农村金融机构的发展也还面临一些问题：现有的新兴金融机构数量依然比较少，还不足以充分满足农民对金融服务和产品的需求，资金相对比较匮乏，人员素质相对较低，经营中面临较大的风险等。为了推动新型农村金融机构的发展，需要稳步推进新型农村金融机构的新设，进一步发挥政府补贴的重要作用，同时加强监管和引导，通过新型农村金融机构的快速发展逐步弥补农村金融市场的空白，从而促进农村消费信贷的发展。

参考文献：

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[9]江其务,周好文.银行信贷管理学[M].北京:中国金融出版社,:360-364.

篇7：关于农村小额信贷发展问题的思考

发布人：圣才学习网 发布日期：2010-05-17 15:34 共

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摘要：农村小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单

一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。文章就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村小额信贷的健康发展。

关键词：小额信贷；农村金融；对策

随着市场经济在我国的确立，市场力量的不断成长，我国广大农村地区的经济飞快的发展，农村发展中的资金需求也不断增长，据统计，目前我国农村每年资金需求缺口约为1万亿元，农村发展中的资金供给不足，将深刻影响农村产业结构调整、经济增长和社会稳定，也关系到“三农”国策的顺利实施。如何解决农村地区的资金缺口问题，普遍推广小额信贷不失为一种良策。

小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收人阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。它通常具有额度小、期限短、分期还款、不需担保或具有灵活多样的担保形式等特点。

国内的小额信贷始于1994年，根据国务院扶贫开发领导小组办公室的统计，截止到1998年8月，政府小额信贷扶贫项目已经在全国22个省的605个县开展，发放贷款6亿元。到1998年底，投入资金总计10多亿元。政府项目规模较大的省（区）有陕西省、云南省、四川省、广西自治区、贵州省等，到2001年底，累计发放扶贫到户贷款250亿元，累计扶持贫困农户1715万户。

一、我国农村小额信贷发展中的问题

（一）放贷主体缺少金融监控

目前我国的小额信贷根据放贷主体，分为三类：一类是以国际资助为资金来源，以民间或半官半民组织为运作机构的小额信贷试验项目；一类是以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目；还有一类是以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，以农信社为运作机构的农户小额信用贷款和联社贷款。第一类项目的主要矛盾是长期发展的合法性问题没有解决。如何把这类机构纳人正规农村金融机构中，对其行为进行金融监管，是解决这类项目问题的关键。从目前来看，这类机构项目由于利用的是非政府资金进行扶贫活动，一般不吸收社会存款，作为小范围内的短期项目是可以进行利率灵活性的运作的，但如果作为长期生存和推广发展的金融活动，那么需要进一步明确和稳定其运作规程，使之规范化，才能有利于农村金融稳定的发展。而第二类项目可称之为“政府主导型”项目，它的基本目标是实现政府的扶贫攻坚任务，但其在确立项目和机构的可持续发展问题上尚未得到重视，且在体制和管理制度上存在着弊端，加之农行和政府部门两者的责任和权利关系不清楚或信息不对称，也造成了金融监控困难的问题。

（二）利率偏低

小额信贷的第三类项目，也就是农信社作为放贷主体以存款和央行再贷款为主要资金来源开展的农户小额信用贷款和联保贷款的贷款项目，在整个小额信贷的业务中处于主力军地位。现阶段，我国小额信贷具有涉及面广、操作成本高的特点，因此必须收取较高的利息，才能弥补成本。然而我国商业银行和信用社的贷款利率只能在规定的范围内浮动，利率控制使目前大部分小额信贷机构的利息不能补偿操作费用，不得不依靠外部补贴，因而不可能达到可持续发展。

（三）缺乏保障机制，风险无法分散

一般的金融机构发放贷款，都需要担保。坚持有担保原则，对保障贷款债权的安全，具有重要的意义。而现行小额信贷原则上不需要抵押担保或可采取灵活多样的抵押担保形式。但是因为贷款对象都是最贫困的农民，其担保作用与一般金融机构的商业贷款担保相比也是微乎其微。因为当前我国很多地区的农业并没有形成集约化、产业化经营，仍处在粗放式经营的自然经济时期，靠天吃饭的现象十分普遍。农民一旦遭遇“天灾”影响，导致收成减少，便会无法及时还贷，其授信额度因此下降，使得小额信贷无法发挥其正常作用，发出去的贷款成为呆、死账，对信用社等小额信贷机构造成冲击。

（四）贷款种类单

一、额度小、期限短

现行的农村小额信贷的发放，主要集中在种植业和养殖业，贷款投向结构单一；实行贷款额度“一刀切”制度、额度小，难以支持农户在高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通等方面的大额资金需求；目前农村小额信贷期限最长一般不超过一年，使得小额信贷在促进发展农村经济的金融支持中难以发挥更大的作用。也加大了信贷资金使用的风险。

（五）资金供求矛盾大

随着社会主义市场经济体制的建立和农村经济结构调整，广大农民越来越多地参与市场竞争，迫切需要资金支持，而当前农业银行全面收缩乡镇网点机构，将业务的重点转向大中城市和获利高的行业；农业发展银行业务单一，服务农村经济的功能存在缺陷，设在农村的邮政储蓄机构只吸收存款，而不发放贷款，大量分流了农村资金。因此，直接为农民服务的金融机构实际上只有农村信用合作社一家，但农村信用合作社也缺乏足够的资金。一方面是农户强烈的资金需求，另一方面是农村资金的大量流失，农村的资金缺口很大，农民贷款难的问题长期没有得到实质性的解决。

二、促进农村小额信贷发展的对策

从国外小额信贷的发展过程来看小额信贷真正进入制度化的发展阶段，真正在农村经济发展中起到中坚作用的明显标志是：政府对小额信贷政策的明朗和规范以及金融机构的大规模介入；在强调小额信贷扶贫和助农功能的同时强调其金融服务功能；加强小额信贷机构服务能力的建设；健全小额信贷机构的规范化的财务管理体系并提高其控制风险的能力；小额信贷的贷款本金从以外援和政策性资金为主，逐步过渡到来自当地金融市场的资金占相当比重。要在我国广大农村地区普遍推广小额信贷，实现小额信贷扶农助农支持农村经济发展的目标具体可采取以下措施：

（一）加强立法，建立弱势群体便利融资的法律支撑

国家应该在条件成熟时制定关于小额信贷的法律、法规，运用国家强制力保证其实施。国家关于小额信贷的立法首先要依法明确小额信用贷款的发放对象，它应该包括在农村务农的农户、进城务工需要救助的农民、城市下岗失业人员等一切需要救助的社会弱势群体。其次要依法明确承办小额信贷业务的存款及非存款金融机构，在中国境内的商业性金融和政策性金融机构均能获取此项业务的经营权，并且在条件成熟的地区组建城、乡风险投资公司，让其对需要救助的弱势群体投入创业资金，帮助广大的农村弱势群体及早符合申请小额信贷的法定条件。同时要依法加大社会信用治理力度，对一切不守信用的行为和人员依法追究刑事责任。在小额信贷实施过程中，要坚持将小额信贷功能定位与信用社改革模式、城乡金融机构功能定位有机结合起来，按照所在地信用社改革模式、金融机构的性质，因地制宜的开展“政策型”小额信贷、“政策、商业结合型”和“商业型”小额信贷。

（二）明确信贷发放主体，建立全面的小额信贷发放体系

首先，国家应整合对农村的资金投入，中央财政和省级财政应向有政策性金融业务的机构提供资金和补助，用少量的财政补贴引导社会资金流向农业和农村。农业发展银行要全面开办“政策型”小额信贷业务，发放对象主要是经济欠发达地区的贫困阶层。其次，加大中国农业银行对农业和农村经济的支持力度，中国农业银行要以全面支持农业和农村经济的综合性银行为目标，主要为农业和农村经济发展提供综合性金融服务。农业银行在农村吸收的存款必须拿出一定的比例用于城乡小额信贷业务特别要发放一定数量的农村小额信用贷款。再次，要运用科学合理的方法解除信用社沉重的历史包袱，进一步增强其支农能力。妥善解决信用社的累积亏损和呆坏账，对农村信用社因各个改革时期国家政策导向所形成的沉淀资金，应比照国有商业银行的政策，对此类不良贷款予以科学合理的处置。最后，在农村地区资金流失严重的情况下，央行可以增加对农村信用社的支农再贷款，确保信用社的资金来源。

（三）建立完善的政策支持体系，实现农村小额信贷可持续发展

首先，可以借鉴国外一些国家的成功做法，并结合我国实际，尝试由各级政府设立风险投资基金，对薄弱产业、弱势地区、弱势群体提供支持，培育出更多的符合小额信贷发放条件的借贷主体。其次，借鉴国际小额信贷的通用做法，由地方政府、金融机构共同出资建立小额信用贷款风险补偿基金，以解决小额信用贷款因涉及面广、政策性强、投入成本高而容易形成“财务不能自立”的风险补偿问题。再次，可以组建农村政策性保险公司，创立政策性保险基金，主要为农户、农业和农村提供互助性的保险，为开办小额信贷的金融机构提供保险服务和补偿业务。最后，可以给予开办农村小额信贷达到一定量的金融机构给予税收优惠以调动各种金融机构开展此项工作的积极性。

（四）建立小额信贷科学管理体系，实现良性循环

一方面，疏通正规金融机构间资金融通的渠道。当前我国大多数农村以信用社作为主要的资金调度机构，因此可以在地方农村信用社的基础上，建立区域性的农村信用社资金融通网络，在有条件的地方还可以逐步扩大规模最终形成全国性的资金市场。另外农村地区的邮政储蓄机构应当改变其“抽血”的角色，可以通过同业拆贷和购买金融债券等的方式，将其吸收的储蓄存款转借给当地农村信用社和农业银行等金融机构使用，扩宽农村正规金融机构的资金来源。另一方面，建立健全一套责、权、利相统一的、激励与约束相结合的、适应小额信用贷款建设发展要求的信贷管理责任制度。对各农村商业金融、合作金融信贷人员实行依据贷款发放的数量和质量进行业绩评价的机制，按照发放成效制定奖惩措施，以激发和调动农村金融机构信贷人员开拓业务的积极性和能动性，鼓励和促进信贷人员多放款、放好款。此外可以实行贷款“风险比例管理”制度，根据农村金融机构的实际业务量和收息情况，按年核定不良贷款的相对数或绝对额，制定相应的收款政策，保证贷款的按期收回。

（五）实行灵活的小额信贷利率并逐步实现利率市场化

利率的过分管制会带来资金使用价格的扭曲和金融资源配置上的不合理，而且还直接影响到商业性金融机构在农村金融市场上的赢利水平。小额信贷扶贫是一种经济行为，不是权宜之计，应考虑信贷资金的回收和财务上可持续发展。世界上不少小额贷款项目半途而废的原因归根到底都是因为亏损，特别是由国际组织、国外资金所资助的小额贷款项目，往往是国际组织撤出之日，就是小额贷款活动的完结之时。鉴于此，监管部门要根据市场需要，放宽利率浮动的范围，对农村小额信用贷款实行灵活的利率。

（六）扩大贷款种类和额度，放宽贷款期限

目前小额信贷的对象仅限于生产性贷款。可以按照消费信贷模式，拓宽小额信贷的种类和领域。比如，可以结合当前农村的税费改革和对农民的直接补贴，给农民提供农机补贴等，在促进农业发展的同时，使得农民的收入提高。同时，在总结农户小额信贷和推行农户资信评价系统的基础上，尝试对有一定经济基础，发展高效农业，农产品加工业、流通和畜牧养殖业的农户提供额度较大的“中额”农户信用贷款。

在扩大小额信贷种类和额度的同时，也要对小额信贷实行灵活的贷款期限。根据农户的不同贷款需求，合理确定贷款期限，力求在贷款期限方面进一步贴近生产经营的实际。

参考文献：

1、杜晓山．我国农村小额信贷的实践尝试[J]．中国农村经济，2004（8）．

2、张勇．孟加拉小额信贷的最新发展[J]．中国农村经济，2003（6）．

3、朱旭东，马妮．发展和完善我国农村民间金融体系[J]．中南财经政法大学学报，2005（6）．

4、户艳辉，赵达薇．关于实现小额信贷可持续发展的思考[J]．科技与管理，2003（3）．

5、中国人民银行．农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见[S]．2001．

篇8：关于农村小额信贷发展问题的思考

一、林权小额抵押贷款难的原因分析

(一) 银行角度

银行在决定是否发放一笔贷款之前, 贷款对象的信用状况是银行首先需要考虑的重大问题之一。林地承包到户后不同于以往的集体林权, 无论是在其收益状况上还是抗风险能力上力量都大大削弱, 一旦有不测发生则个体农户的信用状况不容乐观, 银行贷款的及时收回的风险将会扩大。即使没有重大灾害的发生, 一些人为的损失也是很难被监察和避免的, 比如林户因专业知识的缺乏带来的低产减产、人为地毁林等等。

(二) 林农角度

首先, 作为贷款人而言, 贷款利率的高低是其十分关心的问题, 尽管按照有关规定, 林权抵押贷款利率最高上浮幅度为50%, 但实际变动幅度是在20%到90%之间, 落实到县乡一级的农村信用社, 实际贷款利率上浮幅度往往超过了基准利率的60%, 对于林业这一生产周期较长的农业产业来说, 负担如此利率实属过高, 不仅如此, 银行一般对利率以及本金的偿还要求是定期的;其次, 即使可以顺利得到贷款, 贷款的金额对于林业这一资金需求量较大的产业来说也是不足的, 因为抵押率是有界限的, 以黑龙江地区为例, 抵押率原则上不超过评估价值的60% (含60%) , 在这一界限以内的抵押率由当地农村信用社自主决定;最后, 贷款的期限也是林农关心的重要问题, 总体上来看, 银行提供的贷款期限一般最长为5年, 这与林业生产周期不相符, 对于水果类林木到贷款期限时可能林农才得到一些收益, 而对于工业用材林来说, 很有可能这时林木还未到可以采伐变现的阶段, 因此, 偿贷存在一定的难度。

二、解决问题的建议

面对农村林权小额抵押贷款的诸多问题, 其解决十分必要, 但比起过于宏观的、笼统的方向性的措施, 我们需要更多的是可以真正解决问题的具体可行的办法。这里从金融视角提出几点建议。

(一) 不动产信托业务

信托业是金融体制不可缺少的一个重要组成部分, 对促进经济发展起着重要的作用。在国际上, 信托业与银行业、保险业、证券业堪称现代金融业四大支柱。在我国, 虽然信托业还没有被定义为金融业的支柱之一, 但经历了五次整顿、六部法律法规规范后的信托业已在我国确立了合法地位并步入发展正轨。因此, 在林权抵押贷款过程中, 适度引入相应的信托业务是值得考虑的。具体来说, 财产信托当中的不动产信托可以为林户提供便利。对于那些不懂得林地经营技术、常年在外打工无时间经营的林户, 依靠银行贷款的资金来经营林地无疑存在较大风险, 当地相关部门可以以自愿加入的方式把这些林户组织起来, 形成一定的规模, 然后通过书面契约的方式把林地的使用权和管理权委托给信托公司, 由信托公司对林地进行集中的专业管理、经营, 最后按契约的约定与林户进行费用的收取和利润的分配。需要指出的是, 首先, 目前还没有专门针对林权问题设计的不动产信托, 但是金融可以创新的, 尤其是对于林权这一比较特殊财产的经营与信托业务的搭配确实值得考虑, 在大范围推广之前, 可以在部分典型地区搞试点式林权信托。其次, 这里提出的林权信托并不是指证券投资基金。

(二) 贷款承诺业务

如果说通过信托业务解决小额林权贷款问题还只是停留在尝试探索阶段, 或者说目前只能依托于银行贷款解决问题, 那么贷款承诺是一个好的选择, 这也是针对60%的抵押贷款率不足以满足林户的需求这一问题的解决意见。但照搬传统意义上的贷款承诺未必可行, 落实到林权抵押问题要针对林权特点加以创新。农村信用合作社可以在一定的周期内安排一定量的专项资金, 作为为小额林权抵押贷款提供的承诺贷款。但是这部分钱贷给谁是要有规定的。为鼓励林户及时还贷, 切实用心经营林地, 从中创收, 同时带动社会主义新农村建设, 承诺的贷款要贷给那些或者还贷记录佳, 或者经实地考察确实经营能力强、实现收益高的林户。这样不仅体现多劳多得、“让一部分人先富起来”, 还可以在农民中形成榜样带头作用。如此良性循环下去, 相信会为我国此次集体林权的改革带来新气象。涉及承诺费用问题, 在我国当前林农并不富裕的时期, 为了鼓励生产, 国家应予以政策上支持, 一方面, 银行应降低这类贷款承诺的承诺费;另一方面, 国家财政资金应予以支持, 最后剩下一小部分由实际取得承诺贷款的林户负担。

(三) 适度灵活的还本、付息、贷款期限策略

银行出于降低风险和便于管理的目的, 往往对分期偿还做出固定的规定, 但针对林业这种生产周期较强的产业, 银行应该采取适度灵活与奖励措施相结合的策略加以解决。所谓“适度灵活”是指利息的给付不一定是必须每年都要支付相同的利息, 也不一定必须在前期支付固定比例的利息, 本金的偿还也不一定是定期的。由于到贷款的后期, 林户会因林产品得到收入而具有一定的偿还本金的能力, 因此可以选择前期少还后期多还。但为了减轻最后一次性还贷的压力, 经济状况允许的林户可以在前期陆续清还一部分贷款, 而银行由于这部分贷款的清还获得了一定的货币时间价值, 所以要给予林户尚未还清的贷款一定的利率优惠。针对经济状况较差的林户, 如果前期利息的给付存在一定困难, 可以在前期给付较少的利息, 待接近贷款后期林产品有相应的收入时再补齐前期利息给付的不足。在贷款期限问题上, 银行对产品生产周期不同性质的林地的贷款期限不能搞“一刀切”。有些林产品的生产周期较长, 正所谓“十年树木”, 如工业用材林类的林木, 对于这类用途的林木, 银行应相应延长对其贷款的期限, 但在这个相对较长的时间内政府在政策上予以的鼓励与支持是必不可少的。有些林木的生产周期较短, 如桃树、李树等水果树, 一般三、四年可以结果, 侍弄较好可能效果更好。因此, 对于这一类生产周期较短甚至更短的林木, 对其贷款的期限可短一些。

三、解决林权小额抵押贷款问题的意义

解决林权小额抵押贷款难的问题, 其益处是显而易见的, 它不仅可以盘活林业资源为农民创收, 为银行寻找新的业务领域, 还有利于我国的生态环境建设。但这些都是表面上的意义, 深入的分析给我们的社会主义新农村建设带来的启发是值得思考的。