建设银行电子支付流程

建设银行电子支付流程（精选8篇）

篇1：建设银行电子支付流程

支付投标保证金及保证金退款说明

一、保证金支付

登录电子招投标系统，点击保证金缴费节点选择要缴纳保证金的标段点击【缴费】按钮，如下图所示：

1、选择《建行高级版企业网银支付》

1.1根据页面提示进行支付保证金。如下图所示：

1.2查看该项目缴费保证金的订单号、支付金额，点击《下一步》按钮，进入到建行企业网银页面。如下图所示：

1.3输入建行网上支付的客户识别号点击确认，登录建行的企业网银，按照建行网银支付流程进行支付。如下图所示：（注：请务必输入正确的客户识别号！如有疑问请咨询建行后再操作。）

1.4按照正确流程操作支付完成后，在标段列表中的【缴费状态】栏显示“已缴费”即代表保证金缴费成功。如下图所示：

2、选择《转账方式支付》

2.1选择【跨行转账申请】，如下图所示：

（注：选用此方式转账的投标人，需提交申请，才能允许转账，建议用户选用“建行高级版企业网银支付”方式。）

（注：

1、填写申请时，请表明为何不能使用“建行高级版企业网银”缴纳投标保证金，勿填写任何与项目有关的信息。

2、提交《跨行转账申请》之后，请及时联系保证金管理员进行审核，保证金管理部门电话：0898-65355520。）2.2申请通过后返回标段列表界面，选择标段点击【缴费】进入后选择【转账方式支付】，根据页面提示的支付账户名、支付账户开户行、支付账户号进行转账汇款缴纳保证金，保证金到账后，点击【确认支付记录】按钮，进行保证金关联确认。如下图所示：

（注：请务必在转账到款后点击“确认支付保证金”按钮进行保证金和项目关联确认，否则开标时以：未交保证金处理。）

2.3按照正确流程操作支付完成后，在标段列表中的【缴费状态】栏显示“已缴费”即代表保证金缴费成功。如下图所示：

二、保证金退款

1、网上提交申请流程：非中标候选人在中标通知书发出后系统将自动退回其保证金；中标候选人（第一、二、三名）在中标通知书发出后只需在电子招投标系统中提交申请即可办理保证金退还。（注：招标代理在系统操作完中标通知书流程，投标人才能在网上进行退保证金退款申请操作。）

2、线下提交纸质申请流程：如投标企业不能在系统中进行保证金退款申请，在中标通知书发出后提交以下材料办理保证金退还：

一、保证金退还申请书

二、授权委托书

三、法人代表身份证复印件

四、经办人身份证复印件

五、银行转账凭证复印件

六、合同复印件（第一中标人）（注：以上资料都需加盖公章。）

3、流标项目由招标人或招标代理机构出具项目流标情况说明书，省政务中心将自动退回其保证金。

附建行高级企业网银操作：

输入客户识别号，点“确定”，显示下单成功，如图。

制单管理员登陆建行U盾，输入登陆信息登陆，如图

点击登陆首页的“进入操作页面”，如图。

依次点击“电子商务”，“网上支付”，“网上支付制单”选择相应订单并确定，如图8。

选择相应支付账户并确定，如图。

选择下级复核员，输入交易密码并确定，如图。

制单成功出现如图。

图11 复核管理员登陆，依次点击“电子商务”，“网上支付”，“网上支付复核”选择相应的订单并确定，如图。

输入交易密码，并确定进行交易，如图。

篇2：建设银行电子支付流程

第三方网上支付洗钱风险探析

摘要：中国第三方网上支付行业发展迅猛，年交易规模已突破万亿大关。它借助虚拟网络实现了交易模式的创新，在给人们带来高效、便捷的支付途径的同时，其隐蔽、匿名的交易模式也暴露出潜在的洗钱风险。

关键词：第三方网上支付；交易模式；洗钱风险

信息网络技术的快速发展给金融服务模式带来了巨大的变革，第三方网上支付得以迅猛发展，它依托于第三方网上支付平台间接使用第三方网上支付实现了用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金转移、信息传递和查询统计等。作为一种新型的结算方式，第三方网上支付活动建立在虚拟的网络平台上，具有很强的隐匿性，在给人们带来方便、快捷、高效、灵活和经济的支付途径的同时，也暴露出新的洗钱风险，给反洗钱工作带来了很多难点。

一、第三方网上支付业务发展概况

从1999年第三方网上支付模式首次在国内运行，到2005年中国民营企业家马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上首次提出 “第三方网上支付平台”概念，再到2010年中国第三方网上支付行业交易规模突破万亿元大关，十几年来第三方网上支付行业整体交易规模保持高速攀升。根据中国人民银行统计，至2010年底，中国已经有各类电子支付

企业近400家，业务种类覆盖网上支付、电子货币发行与清算、银行卡和票据跨行清算及集中代收付等各种业态，整个行业正在以一个更加开放、更加多元化的发展姿态向各个新兴的应用服务领域拓展。I Research艾瑞咨询最新发布的《2010—2011年中国网上支付行业发展报告》的统计数据显示，2010年中国第三方网上支付交易规模达到10 105亿元，同比2009年增长100.1%，实现全年翻番。2006—2010年第三方网上支付交易规模逐年翻番，增速惊人（如图1所示）。

2010年9月1日，央行《非金融机构支付服务管理办法》的实施，明确规定第三方网上支付等非金融机构将“持证上岗”，监管部门也跟进出台了相关政策措施，第三方网上支付行业发展环境大大改善，一个全新的市场发展格局已经显现。在网民渗透、政府监管和行业应用都不断深入和完善的条件下，中国第三方网上支付行业将以线上线下、PC端和手机端等多种应用形式，向更多应用服务领域渗透，整个行业将呈现多元化发展的格局，传统的金融运营和服务模式将受到新型服务模式的冲击，第三方网上支付服务将迎来新的发展契机。

二、第三方网上支付服务的交易模式

三、第三方网上支付洗钱风险分析

1.第三方网上支付服务的交易模式为资金非法流转提供渠道。非金融机构提供第三方网上支付服务的交易模式使得资金的流转具有很强的隐蔽性和匿名性，很容易被洗钱分子利用，成为洗钱犯罪的源头。客户在第三方网上支付机构开立虚拟账户时，自行登记姓名、证

件号码、联系电话和地址等信息，非金融机构难以逐一核实查证信息的真实性，也没有进行核实查证的内在动力和外在压力。客户在第三方网上支付机构转账或支付时，通过银行账户转入或使用现金购买不记名充值卡充值等方式将资金注入虚拟账户，形成非金融机构客户资金的来源，利用互联网输入支付指令将资金由客户账户划入支付中介的账户并最终划入目标账户，这一方式规避了虚拟账户不能存取现金的限制，实现了隐匿资金流转的功能。在整个结算过程中，第三方网上支付充当买方的“卖方”和卖方的“买方”，即使这两个交易过程发生在同一银行系统，银行也无法确定这两项交易的因果关系。从这个意义上讲，第三方网上支付机构可以屏蔽银行对资金流向的识别，干扰交易的可追溯性，使得监管者很难确认交易的真实背景，非法资金可以借此披上合法的外衣，自由出入金融系统和各类正常经济活动。

2.第三方网上支付服务的交易模式为巨额沉淀资金非法使用提供可能。第三方网上支付企业虽然不是金融企业，却具备了类似吸收储蓄资金、集资、组织基金等功能，并形成资金沉淀，成为“天然的资金池”，沉淀资金运营模式很容易被洗钱分子利用，成为滋生洗钱犯罪的工具。沉淀资金包括交易过程中的在途资金和交易前后暂存在支付平台的资金，当业务达到一定规模时，由于不同客户的结算周期不同和结算时间间隔的存在，第三方中介账户中的资金量会相当可观。这些沉淀的资金被存放在以网络为基础的支付平台上，虚拟账户的余额只是一个代表符号，真正的货币资金则完全受控于第三方网上

支付企业。第三方网上支付企业可以通过存入银行获得利息收入，也可以进行其他投资获得收益，在监管不到位的情况下，基于利益驱动很容易产生资金转移和挪用的冲动，成为不法分子攻击的对象。

3.第三方网上支付服务的交易模式为非法套现提供便利。第三方网上支付平台提供了类似银行收单业务的网上收单业务，但不能像银行那样对申请人的资质进行实地调查、审核消费单据、不定期上门回访等，无法判断商户资质和交易的真实性，很容易被不法分子利用作为套现工具。第三方网上支付套现通常是通过两个虚拟账号串通进行虚假交易或交易双方取消交易退回货款的方式来实现套取信用额度并获得现金的行为。通过采取这种方式，持卡人可以长期套取银行的资金，实现“无息用款”，此时，第三方支付仅仅是被动地充当中介作用。当恶意套现者通过虚假购物的形式在第三方网上支付工具上进行透支刷卡时，交易资金由信用卡账户进入第三方虚拟账户，“商家”获得“购物者”（这里的商家和购物者也可能是同一人）支付的货款后从银行取现，再返还给买家。整个过程没有真实的货物交易，只是在网上走了一个过程，信用卡套现就成为了现实。

参考文献：

篇3：网上支付与电子银行的发展

现代信息技术的发展, 掀起了新时代的数字革命, 它彻底改变了经济增长的方式以及世界经济的格局, 也带领着金融业进入了网络时代。电子商务的飞速发展给金融业带来新的机遇, 改变了传统金融业赖以生存的经营环境, 使网络金融业成为发展的主力军。

一、网上支付的迅速发展

网上支付是电子支付的一种形式, 它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式, 这种方式的优点在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中, 汇款马上到账, 不需要人工确认。由于受到电子商务发展的有力拉动, 我国个人网上支付的市场规模发展迅速。2001年中国网上支付的市场规模为9亿元, 2004年该规模增长为75亿元, 游戏点卡、航空客票、网络购物、教育和网上代收费等都占有较高的份额, 随着网络购物、航空机票、教育 (网络教育和考试网上报名等) 、网上代收费、网络游戏、数字出版等行业的发展, 以及这些行业对网上支付极大的需求和依赖, 在接下来的几年中, 我国网上支付的市场规模可以说是飞速膨胀。根据《中国网上支付市场极度检测报告》显示, 2010年一季度我国网上支付市场规模达2038亿元, 支付宝和财付通分别依托淘宝等购物平台, 在市场中持续保持领先地位。二者市场份额超过总体的70%。在运营商的推动下, 网上支付渐渐深入到生活缴费、信用卡还款等与日常生活密切相关的各个领域。

二、网络货币的产生

网络货币是采用一系列经过加密的数字, 在全球网络上传输的可以脱离银行实体而进行的数字化交易媒介物。现今主要形式为电子钱包、数字钱包、电子支票、电子信用卡、智能卡、在线货币、数字货币等。而其中电子信用卡、电子支票等电子货币的发行机构以银行为主。特别是中、农、工、建四大国有控股银行及招商银行, 各行发行的信用卡成为我国目前应用最多的电子货币代表。从本质上讲, 电子货币可以说是商品交换的一般等价物, 是真实货币的代表或符号, 是传统货币形式的变革, 它正以全新的形式完成货币的各项功能。电子货币作为计算机技术、信息技术与金融产业相结合的产物, 与纸币等传统货币相比较, 主要具有以下三种功能:转账结算功能, 使其能直接用于消费结算, 从而代替现金转账结算;储蓄功能, 是指使用电子货币存款和取款;兑现功能, 指异地使用货币时, 可以进行货币兑换。当网络货币被激活使用, 它会超出运营商的体系范围之外, 在互联网上活跃流通, 当它用于购买市场上的商品或劳务时, 便增加了货币供给量。

三、电子银行的产生和发展

电子银行并不是在银行电子化的一开始就出现的, 它是在银行电子发展到一定阶段, 形成一个比较成熟的电子处理体系后, 为了满足进一步的方便快捷的货币流动需求而产生的。在20世纪80年代后期开始, 银行业积极采用IT技术, 在以前银行电子化的基础上推出综合金融业服务, 逐步建立起以客户为中心的管理体系和科学的金融监控体系。同时电子商务和网络支付的发展, 也使电子银行的应运而生。在这种背景下, 银行的金融服务内容、形式与管理体系均有了一个飞跃, 即银行不仅仅实现了电子化, 还实现了信息化;不仅使银行的基本业务处理如支付结算、存取款等业务实现电子化的自助处理, 还能对客户提供诸如投资咨询、个人理财等金融信息增值服务, 并使银行的经营管理和安全监控实现数字化和现代化, 电子银行系统便逐渐形成。它从根本上改变了传统银行的业务模式、管理模式和管理体制, 建立了以信息为基础的自动化业务处理和以客户关系管理为核心的科学管理新模式。电子银行采用电子货币支付方式, 取代传统的现金交易和手工凭证的传递与交换, 大大加快了资金的周转速度。

四、电子银行业务的种类

电子银行业务是指银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络, 以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式, 向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。其中网上银行市场规模保持着高速增长, 开户用户数不断增长, 网上业务交易量涨幅高于用户数增长, 这在一定程度上也说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务等来取代传统柜台渠道。

从内容上看, 目前电子银行的服务可大致归纳为三种:一是商业银行服务以及证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务。二是在线支付, 即购物、订票、证券买卖等零售交易, 以及商家对商家的网上采购等批发交易。三是新的业务领域, 如集团客户通过电子银行查询子公司的账户余额和交易信息, 提供财务信息咨询等。

五、我国银行电子业务介绍

1、中国银行。

中国银行于1999年6月正式推出网上银行系列产品。2000年5月中国银行率先开通“家居银行”, 该产品是通过有线电视提供网上银行服务的业务, 是在有线电视视讯宽带网的基础上, 以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。“家居银行”的服务对象主要包括使用了广州地区中国银行电话银行及申请了广东视讯宽带网的用户, 并在逐步推广到其它地区用户。并建立了由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网上银行体系。

2、中国农业银行。

中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚, 2000年5月农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和政府上网为切入点, 创出“网上自由人”这一新业务品牌。同时广东农行首创了一种新的金融服务, 即"用银行帐户直接上网”, 实行上网费实时扣交, 为使用网上金融服务的客户带来极大的便利。2000年12月18日, 上海农行推出95599在线银行。业务功能包括自动语音服务、人工坐席服务、网上银行服务和传真服务。其在线银行提供的一体化服务, 不仅体现了农行“以市场为导向、以客户为中心、以科技为支撑”的价值观念, 也标志着农行的金融电子化进程步入一个新的发展阶段。

3、中国工商银行。

中国工商银行拥有近千万个工商业企业账户、与众多户企业保持着长期良好的合作关系、结算业务量占全国金融系统的50%以上。中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展, 于2000年2月1日开通了北京、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务。同年6月10日, 工行又宣布在深圳、厦门等27个城市开通网上银行业务。目前, 工行网上银行业务已基本覆盖全国主要城市。

4、中国建设银行。

中国建设银行于1999年8月4日正式推出网上银行服务。建设银行的网上银行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术, 保证了网上交易的安全。截至2001年六月末, 建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市, 网上银行客户已达五万个。2007年, 建设银行电子银行产品在国内各大知名媒体的用户评选中评价颇高, 表现突出。网上银行摘取了“2007年度中国网上银行测评:最佳用户感受奖”, 手机银行位列“2007年度中国银行业杰出创新奖”榜首。

5、招商银行。

招商银行于1997年4月, 正式建立了自己的网站, 成为国内第一家上网的银行。1998年2月推出网上银行“一网通”。1999年9月招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子商务全面合作协议。至此, 招行已率先在全国启动网上银行业务。2001年3月, 招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行的个人银行专业版v2.0。作为中国网络银行先行者, 招商银行2001年5月份网络银行企业客户达2万户, 涉及交易金额达1万亿元人民币。

六、结束语

总之, 金融电子化是国民经济信息化的基础, 它将有力地促进整个国民经济的健康快速发展。同时, 电子银行体系的合理性和完整性, 直接影响到电子银行的安全, 关系到金融机构生存和发展的基础。

参考文献

[1]、任有泉编著《金融创新理论研究》中国时代经济出版社2007年06月第1版

[2]、张波, 任新利《网上支付与电子银行》华东理工大学出版社2009.12

[3]、《2010年第一季度中国网上支付市场极度检测报告》

篇4：建设银行电子支付流程

回望2010年的中国互联网，热热闹闹的电子商务出尽了风头，而其幕后英雄第三方电子支付也浮出水面，以其约1万亿元的市场规模引得民营支付企业、银行和电信运营商纷纷投入，竞相争夺。据艾瑞咨询预测，到2012年，中国电子支付行业交易规模将超2万亿元。

蛋糕诱人，也就无怪乎市场参与者的虎视眈眈。民营支付企业以支付宝为代表，2004年成立以来一直以绝对优势占尽市场先机。最新统计数据显示，支付宝2010年第三季度的市场份额为50.03%，对手财付通以20.27%的市场份额位居第二。银行方面，各大银行加快电子银行的步伐并进行产品多样化、差异化的建设，超级网银去年8月30日上线，标志着央行亦介入到支付领域的蛋糕分食战中。电信运营商与银行的争夺主要体现在移动支付上，目前手机未能实现标准统一，也未能真正走入人们的生活，即源于电信运营商与银行的利益分配问题尚未达成一致。而始于去年年底的第三方支付牌照的发放更是一石激起千层浪，尽管结果还未公示，却由此引发了有关第三方支付的一系列讨论。

有人认为第三方支付企业的壮大将会对电子银行的业务造成分流，又有人认为央行发放第三方支付牌照的举措映射了第三方支付民企将面临生存困境。乱象纷纭、江湖混战的背后，第三方支付企业该如何找准自己的立足点？而电子银行又该何去何从呢？

电子银行的江湖

话说明清年间，商品经济在中国十分发达，跨境贸易繁荣，京师百姓可以很容易买到正宗的福建安溪铁观音。然而，随着大宗商品交易的不断发展，白银支付的局限性愈发凸显：白银从此地运到彼地导致了到帐过慢；为了抵御劫匪而雇佣镖师以及长途运输导致了运输成本过高。因此，对汇兑的客观需求催生出了银行。道光初年（1821年），在山西省平遥城西大街路南诞生了中国历史上第一家银行日升昌号。银行成立最初的任务就是存贷款以及远程汇兑，这种业务也成为日后现代银行的基础业务。

无独有偶，世界上银行的起源说也跟存贷款和汇兑业务有关。意大利是现代银行的发祥地，中世纪这里便有了威尼斯银行。第一家真正意义上的现代银行诞生于1694年，英国建立了历史上第一家资本主义股份制的商业银行——英格兰银行。此后的三个世纪里，银行迅速蔓延至了欧美亚洲等地。现代银行是应资本主义大生产方式而生，同时又加快了资本主义大生产的发展。

电子银行顾名思义，就是传统银行的网上实现，即银行业务与管理运营的网上延伸，其产生一方面来自于市场的需求，一方面来自于成熟的互联网技术与网络市场环境。１９９１年４月１日，金融卫星通信网正式投入试运行。１９９６年下半年开始建设中国金融数据地面通信骨干网，组成了天地互为备份、互为补充的中国金融数据信息网。电子银行的业务包括自助银行、电话银行、网上银行和手机银行。其中，网上银行指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。1997年，招商银行一马当先，推出“一网通”业务，成为网上银行业务的首位探路者。1998年，中国银行率先开通了网上银行。而建行、工行、农行等陆续跟进。近些年，随着信息化在中国的逐渐铺开，网上支付的交易额呈现出前所未有的爆发性增长。比如，仅民生银行去年的网上理财销售额就超过了500亿元。

第三方支付的今生

2005年，站在瑞士达沃斯世界经济论坛的演讲台上，中国民营企业家的代表马云首次提出了“第三方支付平台”这一概念。马云在会上表示，电子商务，首先应该是安全的电子商务。一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。然而，要安全解决安全问题，需先从交易环节入手。马云誓要用淘宝这只扬子鳄击败太平洋里的鲨鱼eBay，却发现C2C的核心问题是支付。

支付宝诞生于2004年，这之前包括淘宝在内的网上交易均采取传统的汇款方式以及借助网上银行的支付平台而进行银行卡、电子支票和电子现金的支付方式。这两种模式手续繁琐、效率极低，愈发成为电子商务飞速发展的障碍。如果能有这样一个平台，可以将银行与C2C网站连在一起，用户在下单的时候，可以直接通过网关进行支付购买，那该是一件多么便捷与高效的事情。支付宝应运而生。

所谓的“第三方支付平台”，是指由非金融的第三方机构投资运营的网上支付平台，而第三方支付则是基于互联网，提供线上和线下支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等系列过程的一种支付交易方式。互联网支付是重头戏。2004年支付宝成立时，国内已有中国建设银行、中国工商银行等数家商业银行成立了电子银行，并开展了网上银行业务。但由于银行体系整体的思维尚未从传统经营中跳脱出来。给人以距离感的网上银行给了第三方支付平台一个机会，利用“信用缺位”，淘宝凭借自己海量用户的人气催生出了支付宝。而支付宝反过来又极大地促进了淘宝的发展。之后的模仿者中只有腾讯拍拍和财付通学得还算有模有样。

有人担忧第三方支付的出现会对网上银行造成冲击，而事实上，第三方支付平台的出现培育了用户对于网上银行的使用习惯，网上银行因为第三方支付而迅速被大众接受并呈普及态势。

大规模的网购和较高用户认可度使得处于产业链上游的网上银行亦是赢家。目前，支付宝已与62家国内商业银行合作，占国内170多家银行的近三分之一，而超过46万商户选择使用支付宝。截止到2010年12月，支付宝的注册用户已突破5.5亿。这是第三方支付企业的成绩，更是网上银行的机遇。

井水不犯河水

近来关于第三方支付国家队围剿民营队的说法铺天盖地。事实上，颁发第三方支付的牌照只是提高了支付的政策性门槛，随此而倒下的将是一批中小支付企业，而像支付宝、财付通这样的大企业只要过了这一关，业务上便不会受到太大影响。据支付宝相关人士向本刊记者透露，支付宝自始至终紧守支付管道的定位，从未越俎代庖去进行结算业务。

面对公众的质疑，第三方支付企业应该找准自身的定位。首先，继续发挥服务的优势，树立较高公信度，完善信用中介角色；其次，要形成与网上银行、银联在线支付互补的思维，不断进行产品创新；第三方支付商的核心竞争力体现在可以为用户提供强大的数据增值业务，如：避开银行的传统业务，为用户提供财务报表、数据分析、管理咨询分析等银行不愿提供也无法提供的增值服务；个性化、定制化的服务将是第三方支付未来的蓝海。经市场调研发现，第三方支付企业的特殊化、差异化服务能迅速得到用户的认同。

目前，通过第三方支付进行信用卡充值、煤气水电费交纳、购物、购买游戏币、买机票已不新鲜，而去年第三方支付企业的两个新动作昭示了民营企业的无限创造力并稳步向前发展。随着国内金融业的不断发展，而各家银行独立作战，每家银行通过网络售卖不同基金，导致国内消费者无法对全部基金进行比对后进行购买。鉴于此，去年5月30日，汇付天下的“天天盈”基金超市正式上线，尽管该网站目前只有11家基金在售，与包括中国银行、招商银行等10家银行合作。但是，该网站对本刊记者表示，对这一个领域十分看好，目标是将“天天盈”做成汇集大部分基金产品的超市，用户到此可享受到一站式购基金的便利。而今年年初，易宝支付平台上增加了“易宝车险理赔通”的产品，车主可通过支付平台进行索赔。第三方支付向着品类丰富的支付道路上迈进。

相对于第三方支付的蓝海一片，银行还远未到与民营第三方支付企业争利的地步。目前，支付市场的主要业务仍然为银行所掌控，而银行的网上支付业务种类繁多，涉及到国计民生的方方面面。之所以出现第三方支付业务的覆盖式增长，根本原因在于银行僵硬的体制及僵化的思维。中国建设银行电子银行部总经理徐捷对媒体表示：“面对这样的挑战，我认为银行自身的服务要跟上，银行的网上支付方式得有一些改善。目前也有一些银行和第三方机构合作，比如建行和阿里巴巴合作成立了网络银行，主要解决中小企业贷款问题。目前来看，与第三方支付机构的沟通显得比较重要。网络时代下，银行所普遍面临的重要问题就是，如何实现从实体经济服务模型到网络经济服务模型的转变。”

银行若不从以产品为中心的思路转变为以人为中心的思路，势必将走入死胡同。若在第三方支付的市场上与民营企业拼个你死我活的话，银行最终收获的只能是用户对第三方支付企业所产生的有如对悲情英雄般的同情。能体现小格调、窄心胸的策略与步骤为国内银行所不应为也。因此，无论是第三方支付企业还是银行，原本是可以和谐共存、亲如兄弟的。只要，每个人都站在自己的土地上，把根扎在土里。

篇5：实验项目三 电子支付与网上银行

一、实验目的

1.了解电子支付的概念，掌握个人支付工具的使用。2.了解网上银行的概念，通过网上银行的网站访问，分析比较掌握网上银行的基本功能和业务范围。

二、实验理论 1.电子支付

电子支付在中国的发展始于网上银行业务，随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。电子支付市场每年都以高于30%的速度在成长，作为电子商务核心的支付环节正在加速电子化，网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现使得电子商务企业的发展如虎添翼。

2．网上银行

网上银行：网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。

3.网上银行业务介绍（１）基本网上银行业务：商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。

（２）网上投资：由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。

（３）网上购物：商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。

（４）个人理财助理：个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。

（５）企业银行：企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。（６）其他金融服务除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。

三、实验条件 1.实验设备

接入Internet的计算机、声卡、音箱 2.实验软件 IE浏览器

四、实验内容

1.了解电子支付的概念。2.了解目前常用的支付方式和支付工具。

3.选择一种支付工具进行实战应用，从而了解支付工具的使用流程。4.了解网上银行的概念。

5.选择2个网上银行的站点，进行分析比较，了解网上银行站点的主要业务功能和使用方法。

五、实验步骤

给每个学生分配一台能上网的计算机，完成实验内容，并写出实验报告。具体步骤如下。1．利用搜索引擎了解电子支付的概念。

电子支付：所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。

2．了解目前常用的支付方式和支付工具。（1）支付方式：

①支付宝：支付宝网站(/index.jsp后，点击“个人网银登录”，首次登录网上银行时，页面会提示你安装安全控件，必须点击安装。

第3步 在首次登录网上银行之后，需要更改网上银行登录密码，设置成字母与数字的组合。

第4步 在首次登录网上银行之后，还要设置一个“预留验证信息”，那是在以后做在线支付时，验证客户身份用的，为的是提高在线支付的安全性。

第5步 在网上银行系统中，可以方便的在卡卡之间，卡折之间进行转账及对外汇款，还可以将卡内活期账户存款转为定期存款，电子速汇，跨行汇款更方便客户转账汇款，还有基金黄金期货证券等业务，功能非常丰富。

第6步 在网上银行对外转账等涉及卡内资金划转时，需要输入“动态口令卡”的数字编码，来验证，提高交易安全性;使用口令卡进行B2C、在线缴费、对外转账汇款等交易时，单笔交易限额1000元，日累计交易限额5000元;如果申请了U盾，在支付交易时，要插入U盾，使用U盾没有口令支付限额的限制，还可以提高网银交易的安全性。

六、实验体会

1．招行与工行比较

（1）招行：网上银行的内容丰富，能满足客户基本需求。安全性国内最高的，因为招行的卡是绑定客户的一个手机号码的，卡内的每笔交易都会收到一个验证码的信息，输入正确后资金才能转动，安全系数高。其次是客服方面，8008205555就是招行的信用卡客服电话，最后是银行的保证方面，因为招行的信用卡推出的承诺是，如果客户的信用卡被盗窃了，卡内的钱被使用了，那招行是按照具体的情况赔偿于你，前提是得保证没有做什么弄虚作假来骗取银行的事情才行。

（2）工行：如果在中国的不是很发达的城县，想安全地使用网上银行的话，那么工行的网上银行是第一选择，因为作为四大银行之一，它的行点分布得比较多。在安全性能上，工行的网上银行最新的措施是采取了口令卡和u盾，相关的资料在工行网上解释得十分清楚（在这两者上，招行的更好，因为招行密码是当时生成，当时使用，用了之后立刻销毁。密码的不能预知性，更加保证用户的安全；工行的口令卡也是如此）。

2．通过实验，我们可以看到电子商务在中国的发展正在越来越快，因此才会有各种各样的支付方式以及支付工具的普及，为了提高安全性，网上银行也正在流行起来。就网上银行而言，就看银行间哪家的安全性更高、分布点更广，处理速度更快，提供服务多样，就更能获得市场，因此我认为银行如果希望能够在网银方面扩大市场，首先就是要增加网银的知名度、提高老百姓对网银的信赖度，在技术方面要提高其安全性，加快网银的处理速度，这样才能使更多的老百姓使用网银，毕竟使用电子支付非常方便。

篇6：建设银行电子支付流程

1.电子银行:电子银行是银行借助各种电子业务系统，利用网络平台，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务。根据国际清算组织的定义，电子银行业务泛指银行利用电子化网络通信技术从事与银行相关的活动，包括银行业务和电子货币行为。2.狭义银行电子商务，广义银行电子商务:狭义的银行电子商务，也就是电子支付，是指以网络银行为依托，通过电子商务交易平台，完成企业对消费者的电子商务（B2C）、企业间的电子商务（B2B）、消费者对消费者的电子商务（C2C）和企业对政府的电子商务（B2G）等电子商务运作模式的支付活动，从而实现资金流与物流、商流、信息流的一体化。广义的银行电子商务，不仅包括电子支付活动，还包括银行通过自己的网络银行开展的诸如投资咨询、证券买卖、在线理财、购买保险等一系列金融信息增值服务，以及开办属于银行自己的网上商城的收入和通过网络银行所获得的中间业务收入。3.电子货币的概念:电子货币，即电子形式的货币，货币不再是纸质或是金属，而是电子载体中所包含的信息，即人们用计算机来存储货币和进行货币交易。4.电子货币的定义:(1)电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机个通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。2）用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称作电子货币。5.电子货币的分类:银行卡，电子支票、电子现金、电子钱包、网络货币6.支付、清算与结算的含义:支付是指为清偿商品交换或劳务活动引起的债券债务关系，将资金从付款人账户转到收款人账户的过程。清算是按一定的规则和制度安排对经济活动中形成的多重债券债务关系结清的过程。结算是将清算过程中产生的待结算债券债务，在收付款人金融机构之间进行账务处理、账簿记录，以完成自己的最终转移的过程。7.微支付的含义:在满足一定安全性的前提下，有尽量少的信息传输、较低的管理和存储需求，寄高速度、高效率的一种快捷、简单易用、成本低廉的网络支付方式。8.认证中心概念:认证中心又称认证机构，是承担网上认证服务、签发数字证书并确认用户身份的受各方信任的第三方机构。认证中心通常是企业性的服务机构，其主要任务是受理数字证书的申请、签发及对数字证书进行管理。9.电子支付系统的形成经历的阶段:1）银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务。2）银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇划，如代发工资等。3）银行通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统。4）银行利用网络技术为普通大众在商户消费是提供自动的扣款服务，如POS系统。5）网上支付方式出现，电子货币可以随时通过互联网直接转账、结算。10.我国电子支付与电子银行的完整体系:我国已建立了 1）同城清算所、2）全国手工联行系统、3）全国电子联行系统、4）电子汇兑系统、5）银行卡支付系统、6）邮政储蓄和汇兑系统、7）中国国家现代化支付系统 和 8）各商业银行的网络银行系统。11.电子支付的基本模式:1）类现金电子货币支付模式：类现金电子货币是一种以数字形式存储流通的货币，它通过把银行账户中的资金转换为一系列加密的序列数，用这些加密序列数来表示现实中的货币量，用户可以使用类现金电子货币在网上直接进行交易支付。2）类支票电子货币支付模式：类支票电子货币支付模式是基于电子支票、电子票证汇兑、银行卡和网上银行账户等方式的网上支付模式。

篇7：建设银行电子支付流程

协议编号：

中国建设银行企业级电子商务

支付服务合作协议（现货交易）

甲方：中国建设银行股份有限公司___________ 通讯地址： 联系人： 联系电话：

乙方： 通讯地址： 法定代表人： 联系电话： 传真：

为推动甲、乙双方的业务合作，方便乙方会员（包括个人会员、企业会员）交易资金的划拨，双方本着“优势互补、互惠互利、长期合作、共同发展”的原则，经友好协商，达成本协议。

第一章 术语与约定

第一条 企业级电子商务支付服务：依托中国建设银行结算网络和支付渠道，为交易市场（即乙方）以及乙方所属会员提供资金划拨、结算、托管和信贷等服务。

第二条 商户结算专户：是指乙方在我行开立的专项用于企业级电子商务支付服务的结算账户，该账户与商户自有资金账户严格区分，不可取现。

第三条 商户一般结算账户：是指乙方为了参与企业级电子商务支付服务的结算，在银行开立的企业活期账户，用于资金划拨及商户手续费的扣收。

第四条 出金：是指会员将会员结算账户资金划拨至会员指定交易账户的过程，包括自有资金、信贷资金等。

第五条 入金：是指会员从会员指定交易账户中将资金划拨至会员结算账户的过程，包括自有资金、信贷资金等。

第六条 冻结：是指乙方按照市场交易规则及与会员的协议约定，对会员结算账户的资金进行锁定的过程，冻结后的资金会员无权划转或转让。

第七条 付款确认：是指会员确认商户发出的付款指令。第八条 会员：在乙方提供的交易平台上从事买卖的双方。

第九条 会员结算账户：会员为了参与乙方市场交易在乙方开立的交易账户。

第十条 会员指定交易账户：是指会员为了参与企业级电子商务支付服务结算，在银行开立的个人活期账户或企业活期账户，用于入金、出金的资金划转、及佣金扣收。

第二章 合作目的和原则

第十一条 甲、乙双方必须遵守国家法律、法规和监管制度，在平等、互补、诚信的基础上，以建立长期的业务合作关系和实现双方业务共同发展为目的。

第十二条 银行不垫款原则。双方的合作应遵循人民银行和银监会规定，甲方不垫付资金。

第十三条 乙方自愿选择甲方作为合作银行，并由甲方向会员提供资金结算、贸易融资等服务。

第三章 合作的范围和内容

第十四条 甲、乙双方受理会员开通中国建设银行企业级电子商务支付服务（现货）的申请，会员须持乙方确认并签署的服务协议至甲方经办网点签订《中国建设银行企业级电子商务支付服务三方服务协议》，并在甲方企业级电子商务支付服务系统内签约成功后生效。

第十五条 甲方与会员及乙方与会员的协议内容与格式必须经甲乙双方相互认可。

第十六条 企业级电子商务支付服务（现货）的服务内容主要有：

（一）乙方受理会员开通、变更和撤销参与乙方交易市场的申请。乙方受理成功后，将会员信息发送至甲方。

（二）甲方收到乙方提供的会员信息后，受理会员开通、变更和撤销企业级电子商务支付服务的申请。

（三）甲、乙双方分别受理会员通过甲方或乙方渠道发出的入金、出金请求，同时由乙方系统根据入金、出金情况，增加或减少会员在乙方开立的会员席位账户余额。

（四）通过甲方柜面渠道可开通、变更、撤销企业级电子商务支付服务，同时提供入金、出金、查询、凭证打印服务。

（五）通过甲方网上银行渠道可提供入金、出金、信息查询、确认付款服务。

（六）乙方可根据市场规则及真实交易情况对商户结算专户会员交易资金的冻结、解冻、强制付款操作。

（七）会员可持甲方认可的网络物流平台出具的电子仓单或网络交易平台确认的电子订单向甲方申请融资。

（八）甲方为会员提供的银行渠道服务具体项目，以甲方公告为准。

第十七条 在合法、合规的原则下，双方共享企业级电子商务支付服务客户资源，合作开发市场的潜在会员；对在合作期间通过对方获得的客户资料不得向第三方透露，法律法规另有规定的除外。

第四章 双方权利与义务

第十八条 甲方的权利与义务

（一）甲方负责甲方端接口程序的开发维护工作，保持与乙方系统的正常连接，并承担甲方端所需的各项投入费用。

（二）甲方负责受理乙方和会员的企业级电子商务支付服务功能开通、变更、撤销，并办理相关账户入金、出金、信息查询等业务。

（三）甲方负责受理会员通过甲方渠道发起的入金、出金、查询、付款确认等甲方为会员提供的银行渠道服务交易请求。

（四）如甲方发现乙方有违反本协议相关条款的情形，甲方有权利单方面终止本协议。

第十九条 乙方的权利与义务

（一）乙方负责按照《中国建设银行企业级电子商务支付服务接口文档》完成乙方端接口程序的开发维护工作，保持与甲方系统的正常连接，并承担乙方端所需的各项投入费用。

（二）乙方保证会员账户重要信息（包括会员名称、证件类型、证件号码等）的真实性、正确性及完整性。

（三）乙方负责受理会员通过乙方渠道发起的业务请求。

（四）乙方应保证发往甲方的交易指令的真实性、正确性，否则，乙方对由此导致的后果承担法律责任。

（五）因乙方过错导致的借款资金支付失败、错误、延误等风险、责任及损失，均由乙方承担，甲方不承担任何责任。甲方由此遭受的一切损失，乙方应予以赔偿。

（六）乙方有义务协助会员充分知悉本协议涉及双方的责任条款。

第二十条 甲、乙双方应各自根据业务流程制定相应的管理制度，并做好相关培训工作，以保证业务操作的规范。

第二十一条 甲、乙双方针对本服务所制定的宣传计划和宣传资料，应经对方同意。

第二十二条 甲、乙双方应对对方有关的商业秘密、技术秘密、新产品（或系统）设计方案、重大经营决策以及会员交易资金等保密信息均应妥善保管，在协议期间及协议终止后均不得向第三方披露或公开。亦不得将该保密信息用于本协议之外的任何其他用途；不得泄密，未经对方同意不得在合作范围以外使用，不得向第三方提供，法律法规另有规定或双方另有约定的除外。

第五章 账户的管理及交易

第二十三条 甲方根据银行相关规定为乙方分别开立商户结算专户和一般结算账户。

商户结算专户用于存放会员企业级电子商务支付服务交易资金，该账户资金仅可通过入金、出金等企业级电子商务支付服务规定的专项功能进行划拨。第二十四条 开通企业级电子商务支付服务会员的会员指定交易账户可是任意银行的个人或企业活期账户。

会员须持乙方确认并签署的服务协议至甲方经办网点开通企业级电子商务支付服务。甲方根据会员确认并签署的《中国建设银行企业级电子商务支付服务三方服务协议》，《中国建设银行企业级电子商务支付服务会员申请表》为会员开通企业级电子商务支付服务。

第二十五条 甲方按人民银行规定的同期同档次存款利率向乙方或乙方会员计付商户结算专户存款利息、向乙方计付一般结算账户存款利息。

第二十六条 乙方商户结算专户中的会员交易资金归会员所有，除依规定用于会员的结算交易手续费、盈亏款项、违约金、相关运输费用等资金的收付外，乙方不得擅自挪用。若乙方挪用商户结算专户中的资金，或者违反有关规定划拨会员交易资金的，乙方对由此导致的后果承担法律责任。

第二十七条 乙方根据甲方提供的入金、出金信息对会员资金账户进行实时对账调整，所有资金结算数据以甲方数据为准。

第二十八条 甲方负责在每个交易日将电子对账数据发送至乙方，具体发送时间另行商定。如甲方无法正常发送，甲方负责向乙方通过电话或者传真提前告知。如对账数据有差错，双方应互相配合查明原因，如当日不能查明原因则以甲方数据为准，确保当日完成与乙方商户结算专户的清算，次日核对查实后再作相应调整。第二十九条 由于双方系统原因导致会员入金、出金未成功的，双方应告知会员通过甲方其他渠道进行入金、出金。

第六章 系统联接

第三十条 乙方应遵守甲方制订的系统接口规范，开发接口程序，并配置所需的硬件设备，承担开发费用；甲、乙双方系统连接的通信线路由乙方承担。

第三十一条 甲、乙双方系统联网后，双方之间的数据通讯经过数据加密后传输，双方通过系统交换的带有数字签名的电子指令具有不可否认性和不可篡改性。

第三十二条 甲、乙双方在对系统进行优化、常规测试或升级时，应至少提前15个工作日与对方协商，妥善处理。双方有义务配合对方的系统优化、常规测试或升级工作。

第三十三条 甲、乙双方应紧密配合，保障数据传输顺畅、安全，防止数据传输差错、遗漏、滞后。系统运行中出现问题，双方应明确各自责任，并指定人员尽快解决问题。

第三十四条 甲、乙双方应建立数据备份、障碍排除、灾难还原、风险应急系统，保证业务的正常运行。

第七章 业务收费

第三十五条 鉴于甲方为乙方及会员提供企业级电子商务支付服务服务，乙方应按照以下标准向甲方缴纳相关费用： 1.自________起，乙方每年按另行约定时间向甲方支付______万元服务费。

2.其他费用_______________________________ 第三十六条 相关业务收费金额，甲方将从乙方商户一般结算账户_________________中扣收，乙方须保证一般结算账户内有足额资金。

第八章 违约责任及免责条款

第三十七条 甲、乙双方在履行本协议的过程中，如有违反本协议条款的行为，守约方有权要求违约方承担违约责任，并承担赔偿损失。

但如果甲方违约，则甲方仅对因甲方过错造成乙方的直接经济损失承担赔偿责任，并且该赔偿责任以甲方向乙方已收取费用总金额的____倍为限。

第三十八条 甲、乙任何方违反保密义务，应赔偿对方相关损失。

第三十九条 因战争、自然灾害等不可抗力以及非因当事人过错造成的网络故障、系统运行故障等情形，致使一方或双方无法履行本协议所约定义务的，不承担违约责任。

第四十条 因履行本协议所引起的及与本协议有关的纠纷，双方应友好协商解决；协商不成时，应向甲方住所地法院提起诉讼。

第四十一条 其他约定 ______________________________________________________________________________________________________

第九章 附 则

第四十二条 本协议经甲方负责人或授权代理人签字并加盖公章及乙方法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖公章后生效，有效期____年，到期后自动顺延____年，顺延次数不限。若一方希望不再续约的，该方应在协议到期自动顺延前至少提前30日通知合同对方，协议到期终止。

第四十三条 一方若需提前终止本协议，须提前三个月书面通知对方并获得对方书面同意。协议终止后，双方应相互配合，做好会员善后处理工作。

第四十四条 本协议未尽事宜，双方可签订补充协议，补充协议属本协议的组成部分，具有同等法律效力。

第四十五条 本协议一式四份，甲乙双方各执两份，具有同等法律效力。

甲方： 乙方： 盖章： 盖章：

篇8：建设银行电子支付流程

传统的银行票据验证方式是由企业在开户银行预留印鉴。企业在支付资金开具票据时, 在支票上加盖法人印鉴作为票据合法和真伪的唯一鉴别。收款方将票据送入付方的开户行, 通过折角比对的方式人工验证印鉴的真伪和票据的合法性。这种票据验证方式产生于科技并不发达的时代, 在当时能提供一定的安全性, 但近几年来银行业务量的急剧增加, 它在实际的运作中显露出日趋明显的弊病和弱点。

电子刻印技术的成熟, 使印章复制的精度非常高, 误差率仅为千分之三, 远远超过了人工肉眼的分辨范围, 即使采用电子验印技术, 其鉴别的准确率也是很低的;票据上的要素 (日期、金额、账号、票据号码等) 与印鉴毫无相关, 仅仅靠印鉴的真假来判定票据是否合法是不严密的, 给意欲造假者留下了可乘之机。针对传统的票据验印方式操作效率低、防伪能力差、资金风险等缺点, 一种崭新的票据验证系统———电子支付密码系统应运而生。电子支付密码器的功能根据票据上的五要素计算产生16位数字的加密码 (一票一密) , 跟银行核验端匹配一致, 则完成票据真伪鉴别。最大限度的保证了企业资金安全和提高银行核验效率。

1 电子支付密码系统简介

电子支付密码系统的原理是企业利用银行发行的支付密码器, 当用户需要开具票据时, 只需在电子支付密码器上输入或选择帐号、业务种类、签发日期、凭证号码、金额等票据要素, 电子支付密码器就会利用一种极为复杂的数字计算方法 (加密算法) , 与预先生成好的密钥一起进行计算后生成一串数字并且显示出来, 用户将这串数字填写在票据的支付密码栏内, 作为票据真伪的主要鉴定手段。银行收到票据后, 工作人员将票据上的同样的要素输入计算机终端, 并且根据用户账号找到相对应的用户核验密钥, 然后执行电子支付密码器系统的核验功能, 从而判定票据的真伪。

电子支付密码系统利用密码学、远程通讯技术、单片机技术等多种高科技手段, 克服了传统票据的弊端, 极大地提高银行的业务处理能力和安全性。

电子支付密码系统的优点:采用先进密码技术, 不可能伪造;支付密码与各票据要素密切相关, 任何一点微小的改变都会导致银行核验失败;客户产生支付密码, 银行验证支付密码, 任何第三方不可产生相同的支付密码;可以通过网络远程校验, 可实现跨行同城业务及全行的大通兑。

2 电子支付密码系统实现方案

2.1 系统总体实现目标

通过在银行中心机房配置部署相应的软件和硬件, 配合企业的电子支付密码器, 银行系统能够快捷安全地实现内部的通存通兑, 实时有效地鉴别同城或异地票据的真伪, 实现银行间跨行的实时清算, 提高结算的效率, 保证交易的安全性。

2.2 系统实现原则

为了实现系统的设计目标, 整个系统遵循以下基本原则:

2.2.1 可靠性原则

可靠性是整个应用系统的基础, 具体表现在:应用软件的可靠性。软件的系统设计、编码、调试必须符合规范, 以保证应用软件的可靠性;支付密码系统的可靠性, 这是保证票据交易安全的基础。

2.2.2 实时性原则

银行的业务尤其是直接面向客户的一些业务通常具有联机事务处理的要求, 实时响应性要求高, 实时性是银行为客户提供优质服务的前提。

2.2.3 安全性原则

安全性是实现银行支付密码系统的重要条件, 系统拟采用硬件加密校验, 更确保支付安全。

2.2.4 独立性原则

电子支付密码系统作为与业务系统结合不是非常紧密的系统, 需在逻辑结构上充分地独立。与业务系统通过标准而简单的接口进行连接, 保障相对于业务系统的“透明”。

2.2.5 易用性原则

支付密码校验系统、支付密码器, 都应为客户或银行柜员提供友好的界面。另外, 在保障安全性的前提下, 无论是安装、部署、调试、使用、维护等都应简单易用。

2.3 支付密码系统网络结构

支付密码系统网络结构如图一所示。

电子支付密码系统根据我行的实际网络状况采用了集中处理模式。

2.4 系统运行模式

系统运行模式如图二所示。

支付密码的产生和核验是由两个不同的单位进行的, 企业产生支付密码, 由银行来进行支付密码的核验。因此, 在产生和核验算法的应用机制上, 企业和银行是不一样的。作为企业, 使用支付密码器只能进行支付密码的产生;作为银行, 对支付密码只能进行校验。而且, 作为支付密码的产生和核验算法, 均固化在专用的硬件中, 无法通过软件进行跟踪和修改。

作为支付密码的校验系统, 其中记录了所有在本校验系统开户的支付密码器的信息, 当前状态, 密码器内部存放的账户信息等。支付密码器信息可供银行人员进行客户信息的查询;当前状态可在本支付密码器签发的票据到本校验系统进行校验进行识别和控制;而账户信息作为支付密码计算要素的一部分, 参与到支付密码的校验中。

2.5 支付密码应用流程

支付密码应用流程如图三所示。

支付密码校验系统支持两种支付密码应用方式, 即支付密码器和支付密码单。系统可选择应用其中的单一方式, 或者两种方式混合使用。

2.6 系统使用算法简介

我行电子支付密码系统采用SEA加密算法, 是由信雅达公司研制的一种对称密码体制的加密算法, 也就是说加密方和解密方使用的是同一个密钥。SEA算法的安全性只依赖于密钥的安全性。此算法已通过国家密码委员会的安全性认证。SEA算法是一种分组加密算法, 分组加密法的基本设计原理是混乱和离散。所谓混乱, 是指密文和明文间的统计特性的关系应尽可能的复杂化, 避免出现有规律的, 线性的相关关系。所谓离散, 就是将每一位明文的影响尽可能迅速地作用到较多的输出密文位中, 以隐蔽明文的统计特性。与DES算法相比, SEA算法属于16字节密钥算法, 其加密强度、加密速度、安全性都要更好, 具有很高的保密性能。SEA算法是针对支付密码系统而研制的加密算法, 它将64位的明文加密转换为64位的密文, 它所使用的用户密钥128位, 算法参数256位。采用如此先进的加密算法, 支付密码的校验准确率保证在100%。

3 结束语

对于企业而言, 支付密码平时并不存在, 只在签发票据时动态生成。支付密码器自身具备多层授权机制, 只有具备相应权限的使用者才能进行操作, 对票据的支付密码的产生和保密控制更加严格。对于银行而言, 由于企业掌管着支付密码器, 支付密码的产生过程完全脱离银行, 保证了支付密码产生过程相对安全性, 从根本上杜绝银行内部伪造。对于企业之间而言, 由于不同的账户必须使用不同的支付密码器来产生支付密码, 所以, 只要支付密码正确, 必定是该企业具有签票权限的人签发的, 相对于企业的数字签名, 可以防止企业进行抵赖。对于支付密码本身而言, 支付密码与日期、支付密码器编号、账号、票据号码、票据种类、金额等均相关, 可以保障较多的票据要素的准确性。

参考文献

[1]信雅达.支付密码系统方案简介[J].金卡工程, 2000, (12) :39-45.

[2]华亿达.支付密码系统技术方案[Z].2013.

[3]祝跃飞, 顾纯祥, 裴定一.SEA算法的有效实现[J].软件学报, 2002, 13 (06) :1155-1161.

[4]中国人民银行.支付密码器系统业务需求说明书[Z].2011.