村镇银行季度工作总结

村镇银行季度工作总结（通用6篇）

篇1：村镇银行季度工作总结

村镇银行四季度信贷工作安排

我行自2014年7月12日正式开业以来，在人民银行、地方政府的大力支持下，各项业务得到了平稳较快的发展，存贷款业务稳步增长，同时在工业园区及周边地区初步树立了良好的品牌形象。

我行自开业以来共发放贷款2630万元，其中涉农贷款1800万元，占比68.44%。进入四季度我行将进一步加大市场调研及客户营销，通过以下几种方式，发掘客户，营销客户，增加信贷投放量。

一、立足乡镇，通过实地走访，了解农户需求，增加农户贷款投放。充分发挥我行信贷审批机制灵活，小额贷款方便、快捷的服务优势，扎实做好信息收集、评级授信和客户回访等基础工作，积极稳妥推进，不断扩大覆盖面，最大限度地满足辖区内农户和个体商户生产经营资金需求。同时，提高农户贷款的可得性和便利度，有效解决农户贷款难、慢、贵的问题。

二、立足工业园区，积极支持小微企业的发展。通过对园区小微企业逐户走访摸底，将符合国家产业和环保政策、有较好的发展前景、有偿还意愿和偿还能力、可持续经营的企业作为重点支持对象，满足其合理融资需求。

三、优化贷款审批流程，提高审批效率。对贷款审批流程进行一次梳理，在风险可控前提下，合理设置各环节时限，简化程序，提高办贷效率。另外，利用交通路牌、站牌、社区公开栏等，面向社会公开贷款种类、条件、流程、利率、办结时间和监督方式等，实行全程阳光操作，限时办贷。

四、加强信贷队伍建设，将信贷知识的培训和教育常态化。双管齐下，着力打造业务精湛、作风过硬、适应村镇银行发展需要的信贷队伍。一是实行信贷上岗考试制度，每季度组织一次信贷知识考试，提高信贷人员的业务水平。二是加强培训教育，由业务发展部牵头，结合信贷人员工作特点和现实需要，从基础业务知识、风险识别能力、行业产业分析、法律法规知识等方面，对信贷员分批次培训，不断提高信贷人员业务技能和综合素质，以适应不断变化的信贷工作需求。

篇2：村镇银行季度工作总结

三季度，我行紧紧围绕季度工作会议精神，按照“稳中求进、提质增效”的总基调，坚持“稳增长、调结构、控风险、提质效”工作方针，完善措施、积极进取，各项业务指标持续迈进，保持了良好的发展态势。

一、业务经营情况

（一）存款业务。9月末，我行各项存款余额37161万元，较年初新增8443万元，完成全年任务的84.43%。其中储蓄存款余额13759万元，较年初新增6308万元，完成年度任务的105.13%，储蓄存款占比37.03%。

（二）贷款业务。9月末，我行各项贷款余额45989万元，较年初新增8125万元，完成年度任务的101.56%。其中个人贷款余额33411万元，较年初新增9500万元，完成年度任务的197.92%，个人贷款占比72.65%。各项贷款总户数1294户。

（三）财务情况

9月末,我行实现各项营业收入2629万元，其中：利息收入2454万元，金融机构往来收入167万元，中间业务收入8万元。各项营业支出2624万元，其中利息支出484万元，金融机构往来支出541万元，营业税金及附加81万元，资产减值损失790万元，业务及管理费722万元，加回以前年度损益调整106万元。实现利润总额113万元。

（四）资产质量

9月末，我行四级不良贷款余额2184万元，较年初增加1510万元，不良率4.75%，较年初上升2.97%；瑕疵贷款余额2391.4万元，较年初减少77.6万元，占比5.2%；抵质押类贷款余额27788万元，占比60.42%；担保公司贷款余额5806万元，占比12.62%。

（五）监管指标情况

9月末，我行资本充足率15.16%，不良贷款率（五级）2.86%，拨备覆盖率150.37%，拨贷比4.3%，单一客户贷款集中度7.47%，流动性比例32.31%，存贷比123.76%，资本利润率0.95%，成本收入比45.17%，农户和小微企业占比94.19%，户均贷款余额35.51万元。

二、主要工作举措

（一）加强组织领导，强化考核力度，资产负债规模得到平稳增长

1、进一步完善业务营销组织架构，提升团队意识

三季度以来，我行不断加强对业务骨干力量的培养，在分组营销架构基础上，不断督促中层干部和组长充分发挥其上传下达、组织协调的纽带作用，分任务，压担子，通过晨、夕会制度对各组营销任务完成情况调查摸底，跟踪落实，每日一汇报，每周一总结，逐步提升全行员工的团队意识和责任意识，2、进一步发挥绩效考核引导作用，提升主动意识

一是出台《三季度综合考核办法》，对储蓄、对公、贷款、新 开户、不良、瑕疵及利息清收等方面的考核作出详细、切合我行实际的考核规定，对应我行各项业务发展需要。在存款考核方面突出日均和增量考核以实现存款规模增长的同时确保一定的稳定性；在贷款考核方面突出笔数考核和增量考核以落实“小额、分散”的原则；在不良、瑕疵、欠息考核方面突出奖惩并重，既督促相关责任人切实加强催收力度，同时也对清收确有成效的予以激励；通过新开有效户考核，三季度我行新开408户储蓄有效户，26户对公有效户，9月末新开有效户账户余额达2100万元；通过新增贷款户考核，我行三季度末贷款户数较二季度末新增95户，三季度，我行累计扣罚不良、瑕疵、欠息清收、信贷营销绩效达3.5万元，员工主动清收、主动营销意识得到明显增强。

二是开展“大干40天向国庆献礼存款营销竞赛活动”，分别设立团队奖和个人奖，促使员工团队意识显著提升，进一步增强存款营销主动性。

三是出台《员工转正考核办法》，明确派遣制员工转正日均存款任务指标，明确两年内不达标即退回派遣公司，督促派遣制员工积极开展存款营销。

3、进一步推动日常营销常态机制，稳步拓展规模

（1）推动存款营销常态化。一是坚持实行“鸡蛋营销”、“存款有礼”等激励措施提升吸引力；二是坚持利用出租车、LED屏、电视、宣传页等形式及时做好产品宣传；三是坚持推动微信公众平台建设，实时更新我行利率、产品、服务等信息，同时实现与 农信微信银行的关联，使我行微信公众平台逐步规范、全面；四是坚持开展“四扫五进”活动，持续对全县19个重点营销区域分组包片，反复营销；五是坚持重点客户“名单化”管理，我行对祥云公司、两大工业园区、船舶市场、拆迁市场等近40个重点客户或群体实行领导挂钩营销，专人维护，定期回访，经过长时间努力，至9月末，祥云公司存款余额3240万元，惠利达公司存款余额3055万元，鹏煊公司存款余额1703万元，船舶市场储蓄存款余额1800万元。拆迁市场方面，通过前期持续营销，我行通过交通局掌握了204国道沿线拆迁资金动向的第一手信息，并提早布置，本着先营销开户，后营销资金的策略，我行已成功营销到王集乡7个对公账户，杨集、下车也已协调好准备开户，预计能营销到拆迁款项2000余万元。

（2）推动信贷营销常态化。一方面通过考核手段，设立每月最低营销3户的考核指标，低于3户则予以罚款，督促信贷人员开展营销；另一方面树立“小额、分散”的营销导向，坚持以“金领易贷通”、“房产抵押”为拳头产品，利用开展“四扫五进”活动的机会，深入各大机关部委、小区、街道、园区挖掘市场需求，重点营销10万元以内的农户贷款。

（二）坚持做小做散，做强个金业务，存贷款结构得到进一步优化

三季度以来，我行进一步落实“小、优、散”的经营理念和“短、频、快”的信贷策略，高度重视储蓄存款和个人贷款业务 的发展，取得了一定的工作成效。截至9月末，我行储蓄存款余额13759万元，占比为37.03%，较二季度末上升了1.35%，较年初上升了11.08%；个人贷款余额33411万元，占比为72.65%，较二季度末上升了2.84%，较年初上升了9.5%。

（三）强化不良管控，加强内部排查，各项经营风险得到有效控制

三季度，我行进一步强化对不良贷款的管理：一是完成对16笔个人不良贷款和4笔企业不良贷款的责任认定，并上报发起行，提升员工责任意识；二是加强对新增不良、欠息贷款的考核，新增不良贷款按贷款余额的千分之三扣减绩效，欠息按500元每笔予以扣罚，提升员工主动清收意识；三是加强对现有不良贷款的处置，三季度，我行继续依照“清收重于盘活，盘活重于诉讼抵债”的思路，加强与法院、公安等部门的协调联动，全力压降不良。至9月末，我行四级不良贷款45笔，余额2183.84万元，其中企业不良贷款15笔，余额1739.38万元，个人不良贷款30笔，余额444.46万元。9月末在诉贷款共22笔，金额2443.4万元，其中在诉未判10笔，金额558万元，已判未执行6笔，金额1089.4万元，已进入执行阶段的10笔，金额899.2万元。本年度累计现金清收不良贷款70万元。

三季度，我行着力于内部检查队伍的培养：以财务会计部主导，各部门配合，我行相继开展了营运工作全面检查、关键环节操作风险排查、民间金融风险传染与操作风险排查、票据业务及 同业账户排查、案件防控风险排查等五项排查工作，通过各项排查工作的逐步开展，我行内部检查机制逐步建立，检查人员素质和能力逐渐提升，内部风险防控能力得到有效增强。

（四）推进制度流程落地，全面落实岗位职责，各项工作质效得到明显提升

三季度，我行进一步推动标准化制度流程建设，一是开展制度学习和考试工作，每周一次集体学习，两次分组学习，每月一次考试；二是开展制度修订、印发工作，在边学习边修订完善的基础上，完成121个制度的修订和印发；三是推动制度执行力建设，依据《员工违规行为记分管理办法》和《督查管理办法》，我行加大对违规行为的处罚力度，逐渐树立制度先行、规范先行的经营理念，逐步落实制度规定的部门职责和岗位职责，如财务会计部牵头开展各项排查，规范财务管理，风险管理部牵头开展信贷和会计档案排查和统一管理，基本扫除“有人没事做，有事没人做”的现象，全行各项工作质效得到明显提升。

三、主要存在问题

（一）不良贷款率超标

9月末，我行四级不良贷款率为4.75%，超过3%的监管红线，大部分不良贷款虽已进入法律程序，但短时间内压降难度依然较大，不良贷款仍将保持高压态势。

（二）存款稳定性不足

财政8251万元定期存款于11月到期，能否延期存在不确定 性，对我行存款稳定性影响较大。

（三）存款结构需优化

9月末，我行储蓄存款余额13759.01万元，占比37.03%，财政存款8251.77万元，占比22.21%，单位活期存款7416.46万元，占比11.35%，保证金存款7733.69万元，占比20.81%。存款十大户余额17799万元，占比47.9%。50万元以上存款大户86户，余额27372万元，占比73.66%，存款结构需进一步优化。

四、下一步工作计划

（一）突出重点，做好规划，继续加大吸存揽储力度，确保完成年度目标任务。

一是突出重点账户的营销，拆迁账户方面，尽早营销杨集镇、下车乡、伊山镇开户，已经开户的，跟进营销拆迁资金，确保资金及时到位；鹏煊公司方面做好承兑保证金营销，土石方公司和自来水公司等已经营销到的账户，努力营销其存入资金并正常使用；财政账户方面，继续协调续存，全力争取存款稳定；二是突出重点业务的规划，我行四季度将有涉及15家企业4597万元承兑保证金到期，一方面要全力做好承兑汇票续开营销，尽力争取续开份额，另一方面也要做好填补存款缺口的准备，寻找其他增长点，确保完成年度目标任务。

（二）强化管理，夯实基础，继续加大风险排查力度，全面提升发展质量。一是继续推动标准化制度流程建设，加强培训学习，加强督促考核，依靠制度流程全面规范全行各项工作，夯实 发展根基；二是继续组织推动好风险排查工作，及时发现问题，及时整改，责任到人，严格违规惩处机制，切实杜绝案件发生；三是强化信贷管理，加大贷后管理的检查频次，督促客户经理密切关注借款人生产经营和市场变化情况，发现风险变化时及时提出风险预警，把握好资产风险分类的准确性，按照贷款“三查”要求进行贷后管理工作。同时加大现场检查力度，通过贷后现场检查及时发现问题，切实做好贷后风险防范，全面提升发展质量。

（三）落实责任，强化考核，继续加大不良处置力度，务必取得压降实效。

篇3：村镇银行季度工作总结

当前, 为深入学习实践科学发展观, 官渡区各级部门紧紧围绕富民强区的目标, 团结和依靠全区各族人民, 凝心聚力、抢抓机遇、攻坚克难, 圆满完成了各项目标任务, 并荣获“云南省县域经济发展十强县”、“云南省工业十强县”称号。但在这些成绩的背后也要看到, 官渡区农业基础优势逐步散失, 第一产业GDP占全区GDP总量的比重逐年减小, 城乡人均可支配收入差距逐渐拉大, 农村地区发展明显落后于城市区域。农业发展滞后已经在一定程度上制约着官渡区经济的总体平稳较快发展。为此, 官渡区政府提出了“加快现代农业调整进度、推进农业经营体制机制创新、加快城乡一体协调发展”的工作目标。然而, 金融“支农三架马车” (农业银行、农业发展银行、农村合作银行) 动力不足导致农村金融市场发展不充分, 已经成为当前困扰和阻碍官渡区农村经济快速发展的瓶颈问题。从目前农村金融的架构看, 金融“支农三驾马车”仍占据重要位置, 但农业银行离农村市场渐行渐远, 农业发展银行的政策导向很难支持农户小额信贷, 农村合作银行则从自身发展需求出发不断转变经营思路, 将经营和服务的重点从农村转移到城市周边非农地区。因此, 当前积极筹办村镇银行, 鼓励民间资本进入农村金融市场, 能够有效缓解农业地区资金紧张、农村金融服务不足的问题, 将对官渡区加快现代农业调整进度、推进农业经营体制机制创新、加快城乡一体协调发展起到积极的作用。

一、现实意义

(一) 有利于调结构、扩内需、促发展

面对当前日益复杂的国内外经济金融形势, 积极调整经济结构、扩大内需、促进经济协调可持续发展已成为当前首要任务。启动农村消费市场, 无疑是调结构、扩内需、促发展全局战略架构中不可忽视的重要环节。在发展现代农业、促进农民增收过程中, 首要问题是解决资金问题。当前, 中国农村巨大的资金需求与农村金融服务相对匮乏的矛盾日益凸现。据初步测算, 到2020年全国新农村建设需要新增资金15万亿元至20万亿元。官渡区在提出“坚持统筹城乡发展、大力推进城乡一体化”的同时也不可避免地面临支农资金紧张的局面。按照规划, 官渡区预计投入7500多万元用于试点村新农村建设, 而用于滇池流域湖滨生态村建设、“城中村”改造和城乡路网建设等方面的资金需求更是高达数十亿元, 要解决这些问题, 仅仅依靠地方有限的财力支持是不够的, 急需引入市场机制, 大力发展新型农村金融机构。村镇银行正是为了解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题而批准设立的新型银行业金融机构, 其设立将建立起城乡金融资源互通互联的新桥梁, 在一定程度上缓解城市资金有余、农村资金紧张和金融运行缺少渠道的问题, 初步实现把农村资金留在农村、把城市资金引入农村的目的。

(二) 有利于完善农村金融体系, 培育新的农村金融主体, 实现农村金融机构产权主体的多元化

村镇银行的建立可以视为农村金融的新增力量, 势必给整个农村金融市场带来一股新鲜的血液。一方面, 可以给官渡农村合作银行带来更多的市场竞争压力, 改变农村金融市场竞争态势, 结束官渡农村合作银行在农村地区的“一枝独秀”局面, 迫使其在经营管理和法人治理方面做出实质性的改革。另一方面, 竞争机制的引入对官渡农村合作银行在风险控制、财务管理、贷款评估、产品创新及人才培养等方面提出更高要求, 迫使其加强成本核算、降低贷款利率、提高资金使用效率、减少“三农”融资成本、改善农村金融生态环境, 有利于农村金融市场的健康发展。

(三) 有利于增强支持“三农”力度, 提高农业地区经济活力, 做强做大农业企业

人行官渡区支行金融统计数据显示, 至2009年5月末, 官渡区农业贷款余额7.75亿元, 仅占全区金融机构各项贷款余额的4.44%, 农业存款余额40.66亿元, 也只占到全区金融机构各项存款余额的12.13%, 金融对“三农”的支持力度明显不足。与财政资金直接补贴“三农”相比, 信贷资金的有效投入可以通过金融市场特有的乘数效应, 成倍扩大资金投入数量, 可以积极引导民间资本从非农地区流向农业地区, 促进农业地区投资建设持续增长, 增强支持“三农”力度。村镇银行的成立, 可以使民间富余资本通过投资入股的方式, 投入到金融市场中, 这样做的好处是:一方面, 通过激活民间巨大的资本存量, 提高地区经济活力, 更进一步激发创业投资热情, 加快资金周转速度, 创造更大价值并将财富留在民间。另一方面, 通过信贷资金的投入, 可以培育一批农业产业化龙头企业发展, 从而实现辖区农业产业升级, 缩小城乡差距, 提高农村地区财政收入水平, 促进城乡一体协调发展。

(四) 有利于缓解中小企业资金压力, 扩大中小企业资本实力, 促进辖区经济快速健康发展

当前, 如何破解中小企业融资难题已成为全社会共同关注的话题, 而将民间资本用于支持中小企业发展则是破解这一难题的重要手段之一。根据人行官渡区支行的调查统计数据测算, 目前官渡区中小企业和个体工商户户均民间借贷100万元/年, 按照官渡区有资金需求的中小企业将近1500户计算, 一年民间借贷规模在15亿元左右。村镇银行的建立, 可以将民间借贷行为通过有效途径转化为银行信贷行为, 通过银行业特有的乘数效应, 成倍扩大对中小企业的资金支持。这是因为, 村镇银行实质上是指在一定相对较小的区域范围内 (多以县和较大的镇为辐射范围) , 按市场法则和现代银行制度设立和运营的、主要以民间资本参股为主的股份制小银行, 是不直接与大银行争业务、争资源、争客户的银行, 是为区域内居民和中小企业提供金融服务的银行。一方面, 村镇银行具有信息和成本优势, 往往与中小企业同属于一个相对较小的区域范围, 管理层次少, 可以及时获取中小企业的变化信息, 并迅速做出决策, 以较低的成本实现较好的贷款调查、发放和管理, 从而更有效地促进中小企业发展。另一方面, 由于村镇银行可以通过参股的形式允许企业资本进入金融行业, 使得中小企业又多了一条投资致富之路, 从而促进官渡区经济快速健康发展。

(五) 有利于加强政银企合作, 发挥金融业在支持地方经济发展中的核心作用

当前, 政银企合作仍停留在“政府搭台、银行唱戏、企业观看”的初级合作模式上, 存在着各方利益协调不均衡、博弈不充分的弊端:一是政府部门出于地方利益最大化的目的, 往往需要银行最大限度地提供信贷资金支持;二是银行出于自身稳健经营、风险控制的需要, 不敢轻易放贷;三是企业由于自身条件限制等因素, 无法或难以获得银行信贷资金的及时补充, 导致部分企业选择“走关系、送红包”等途经通过相关部门或人员对银行机构施压以获得信贷资金。这样做既不利于政银企合作的健康发展, 更加剧了金融业存在的道德风险和资金风险, 恶化了金融生态环境。村镇银行的成立可以在一定程度上规避上述弊端, 这是因为:一方面, 企业资本进入村镇银行, 拉近了企业与银行的距离, 使企业真正跳出了“观众席”走上了“表演台”。通过对村镇银行的控股, 企业对银行的经营有了话语权, 在不违反稳健经营和风险控制原则的前提下, 银行能够更加贴近企业发展实际需求, 增加对企业信贷资金的有效投入, 缓解企业融资困难, 帮助企业度过难关, 从而深化银企合作。另一方面, 地方政府可以通过搭建投融资公司, 允许投融资公司以参股方式间接将财政资金注入村镇银行, 合理引导财政资金通过银行机构和信贷途径流向农村地区, 促进城乡经济结构优化配置。财政政策和货币政策在这里找到了最佳结合点, 深化了政银合作, 发挥了金融业在支持地方经济发展中的核心作用。

二、发展现状

(一) 发展村镇银行的历史机遇

为解决农村金融市场发展问题, 自2006年以来国家有关部门先后出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》等多项措施, 2007年国家有关银行管理部门又先后出台了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》以及《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》等文件, 意在全面落实科学发展观, 有效配置金融资源, 引导资金流向农村和欠发达地区, 改善农村地区金融服务, 促进农业、农民和农村经济发展, 支持社会主义新农村建设, 鼓励发展村镇银行, 充实和完善农村金融市场体系。

截至2008年底, 全国已有89家村镇银行获准开业, 云南省2008年组建3家村镇银行的目标也顺利实现。按照未来三年的村镇银行发展规划:2009年, 要在云南省尚未设村镇银行的13个州市分别试点一家, 并在玉溪、西双版纳各试点一家农村资金互助社;2010年, 全省73个国家级贫困县将各设一个村镇银行;2011年, 全省将达到129个县都设一家村镇银行。目前, 第二批村镇银行的试点工作正有序展开。因此, 官渡区应该抓住当前国家保增长、扩内需、调结构、促发展的良好机遇, 借助村镇银行开办的有利时机, 鼓励和支持一批辖内有实力、有动力、有想法的企业或个人积极参与村镇银行在官渡区的建设工作, 充分发挥民间资本力量, 解决农村地区银行金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题, 促进农村地区形成投资多元化、种类多样化、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系, 以更好地改进和加强农村金融服务, 支持社会主义新农村建设。

(二) 开办村镇银行的成功经验

2007年3月1日, 中国第一家村镇银行———四川仪陇惠民村镇银行开业。一年多后, 云南也开始试水村镇银行, 玉溪兴和村镇银行、文山民丰村镇银行和昭通昭阳富滇村镇银行先后成立。云南省村镇银行虽然开办时间较短, 但不乏成功先例。

1. 玉溪兴和村镇银行。玉溪兴和村镇

银行由玉溪市商业银行发起, 注册资本金4750万元, 共由17名股东组成, 其中3名法人股东, 14名自然人股东。玉溪市商业银行为控股股东, 占资本总额的31.57%。该行于2008年6月27日挂牌后, 于当年10月7日和28日, 分别在当地开设了两家支行。截止2008年末, 该行资产总额已达1.6亿元, 各项存款余额达到1.2亿元, 各项贷款余额3000多万元, 发放个人存折500多本, 成功发行了与大型银行功能基本一样的银行卡———红塔卡。此外, 该行还推出了“连保制”, 即在一定范围内, 对有着大致相同的经营目标、同样有着贷款需求的农户, 采取5户或5户以上联合相互担保、共同贷款的方式, 向村镇银行申请贷款。在短短半年时间里, 该行已经实现了盈利的目标, 并且在当地普通群众中的认知度已经达到了20%。

2. 文山民丰村镇银行。文山民丰村镇

银行由曲靖市商业银行发起, 注册资本金3500万元, 共由11名股东组成, 其中7名法人股东, 4名自然人股东。曲靖市商业银行为控股股东, 占资本总额的40%。该行于2008年6月28日挂牌后, 由于经营情况健康, 发展势头良好, 开业后不到一个月, 就于7月10日新开了第二家支行, 此后, 又于当年9月28日, 开设了第三家支行。截至2008年末, 该行各项存款余额1.17亿元, 各项贷款余额4056万元。同时, 该行积极了解和把握林权制度改革工作进展情况和涉农中小企业发展状况, 大力组织工业企业、个体工商户和城乡居民闲散资金, 不失时机地发放贷款支持地方涉农企业。截至目前, 该行在当地推出了“公司+农户+担保公司”贷款合作模式, 在所发放的贷款中, 涉农贷款就占该行贷款余额的61%, 主要用于发展三七产业、林业等, 共涉及三七种植面积2000多亩、杉木种植面积460亩、茶叶种植面积2000亩、果园300亩。

3. 昭通昭阳富滇村镇银行。昭通昭阳

富滇村镇银行由富滇银行发起, 注册资本金5000万元, 共由7名股东组成, 其中4名法人股东, 3名自然人股东。富滇银行为控股股东, 占资本总额的51%。该行于2008年12月6日正式挂牌成立。

4. 成功经验。虽然股本构成有差别,

但3家村镇银行成立后都借鉴了控股银行的成功经营手段, 引进了行之有效的运作模式, 比如联保贷款、利率优惠等, 经营宗旨都是服务“三农”, 在满足农户小额贷款需求的同时, 积极探索开拓和创新农村金融发展模式、品种工具和服务手段, 提高金融对现代农业和新农村建设的服务水平。村镇银行取得成功, 与其立足农村、服务“三农”、贴近实际、不断创新的服务宗旨是分不开的。这样, 既适应农村金融的特点, 解决农民贷款难的问题, 又最大程度地降低银行自身的风险, 做到既帮助了“三农”, 也使得各方利益都能够获得安全保障。

三、相关规定和条件

(一) 村镇银行的政策依据

目前, 涉及村镇银行的国家有关文件依据主要有:

1.《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》 (银监发[2006]90号) 。

2.《中国银行业监督管理委员会关于印发〈村镇银行管理暂行规定〉的通知》 (银监发[2007]5号) 。

3.《中国银行业监督管理委员会关于印发〈村镇银行组建审批工作指引〉的通知》 (银监发[2007]8号) 。

4.《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》 (银发[2008]137号) 。

(二) 村镇银行的性质

村镇银行的性质共包括村镇银行的行政许可单位及行政许可依据、村镇银行出资人的类别、设立区域、服务对象、机构类别等6个方面的内容, 《村镇银行管理暂行规定》 (以下简称《暂行规定》) 第二条明确规定, 村镇银行是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。第五十九条对农村地区进行了说明和解释, 即, 村镇银行的设立地点是指中西部、东北和海南省县 (市) 及县 (市) 以下地区, 以及其他省 (区、市) 的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。

(三) 村镇银行的设立条件及对股东资格的条件要求

《暂行规定》第八条指出, 设立村镇银行应具备九个方面的条件;第二十一条至第二十五条等分别对不同类别的股东投资村镇银行提出资格要求, 并就其持有村镇银行的股本总额的比例作出限定。为加强对村镇银行股权的管理, 《暂行规定》要求, 任何单位或个人持有村镇银行股本总额5%以上的, 或变更持有村镇银行资本总额或者股份总额5%以上的股东的, 应当事前报经银监分局或所在城市的银监局审批。需重点说明的事项有以下两点:一是关于最大股东问题。村镇银行面向境内各种资本以及境外金融机构开放, 但为确保审慎经营和风险控制, 《暂行规定》第八条第二款明确, 村镇银行的发起人或出资人应符合规定的条件, 且发起人或出资人中应至少有1家银行法人金融机构;第二十五条规定, 村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行金融机构, 最大银行金融机构持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%。此规定的目的在于村镇银行一经设立, 便可借鉴现有银行金融机构的成熟经验, 使其在经营管理模式、风险控制、人力资源等方面具备相对较高的起点。二是关于注册资本问题。针对村镇银行设立的不同地点, 《暂行规定》规定村镇银行注册资本的最低限额分别为300万元人民币和100万元人民币, 要求注册资本必须为实收货币资本, 且一次性认缴, 不得分期缴纳。《暂行规定》中规定的仅是村镇银行注册资本的最低限额, 村镇银行的股东或发起人还应根据其选择的组织形式、业务发展规模、当地的经济状况等合理确定其注册资本的额度, 为机构设立后稳健运营奠定基础。

(四) 设立程序及要求

《暂行规定》第十条至第十九条对村镇银行设立程序、行政许可的程序及时限要求等作出规定。明确要求, 设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段, 其中, 村镇银行的筹建申请, 由银监分局或所在城市银监局受理, 银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料之日起或自受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。村镇银行的开业申请, 由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。《暂行规定》还就村镇银行的分支机构的设立程序、行政许可程序及时限要求作出规定, 简化了行政许可程序, 提高行政许可效率。

(五) 组织形式及设立方式

《暂行规定》第九条指出, 村镇银行依照《中华人民共和国公司法》 (以下简称《公司法》) 可自主选择组织形式。因此, 村镇银行可自主选择有限责任公司或股份有限公司的组织形式, 其中, 银行业金融机构作为唯一发起人持有村镇银行100%出资的, 应采取一人有限责任公司的组织形式。在设立方式方面, 村镇银行应根据其组织形式选择设立方式, 其中, 选择有限责任公司组织形式的, 按照《公司法》的要求设立;选择股份有限公司组织形式的, 采取发起方式设立。由发起人全额认缴村镇银行的全部股份。不同的组织形式, 《公司法》对股东或发起人的法定人数、法定注册资本的最低限额、设立方式、股东承担责任的方式等均有不同要求, 因此, 村镇银行的出资人或发起人应严格按照《公司法》的有关要求, 并结合实际情况, 合理确定其组织形式。

(六) 村镇银行的公司治理要求

《暂行规定》第四章规定, 村镇银行应决定管理的复杂程序、业务规模和服务特点设置简洁、灵活的组织机构。

(七) 业务范围及审慎经营要求

鉴于村镇银行设立在农村地区, 且服务对象主要为县域内的“三农”经济, 《暂行规定》第五章规定对村镇银行的业务范围进行了界定, 明确其可办理《商业银行法》规定的部分金融业务。在业务经营中, 要求村镇银行吸收的存款在缴足存款准备金后的可用资金应全部用于当地农村经济建设。为控制关联交易和贷款集中风险, 《暂行规定》对村镇银行发放单户贷款设定了更为严格的限制, 明确要求村镇银行不得向关系人发放信用贷款;向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。强调村镇银行不得发放异地贷款。要求村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则, 提高贷款覆盖面, 防止贷款过度集中。在对同一借款人、单一集团企业客户的贷款及授信额度方面, 针对村镇银行的特殊性, 《暂行规定》作出比《商业银行法》更加严格的限定, 要求村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过村镇银行资本净额的5%, 对单一集团企业客户的授信余额不得超过村镇银行资本净额的10%, 等等。《暂行规定》还要求村镇银行应按照国家有关规定, 建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制, 准确划分资产质量, 充分计提呆账准备, 及时冲销坏账, 真实反映经营成果, 确保资本充足率在任何时点不低于8%, 资产损失准备充足率不低于100%。《暂行规定》还就村镇银行的会计制度、信息披露制度等内容提出了要求。

(八) 审慎监管的要求

《暂行规定》要求, 银行业监督管理机构应按照商业银行标准对村镇银行实施监管, 并结合对村镇银行的监管评级结果, 对村镇银行实施差别监管。在日常监管中, 要求银行业监督管理机构要根据村镇银行的资本充足状况和资产质量状况, 适时采取相应监管措施, 直至其被接管、被撤销或破产。

四、政策建议

村镇银行的建设是一项系统工程, 涉及政府的多个部门, 同时金融本身属高风险、特殊行业, 因此需要政府牵头, 由人民银行、银监局等有关部门参与成立领导小组进行专门研究、引导和推进。

(一) 抓住新昆明建设有利时机, 鼓励和引导村镇银行向城郊结合地区发展

当前, 新昆明建设的热火朝天、新机场建设的快速推进, 官渡区城市化进程不断加快, 城市区域与农村地区的界限越来越模糊。因此, 官渡区应抓住这一关键时期, 积极鼓励和引导村镇银行在尚存的农村地区或城郊结合地区成立分支机构。建议将大板桥镇作为官渡区村镇银行的主要发展区域。这样, 一方面可以通过村镇银行的设立支持当地“三农”的发展;另一方面也可以借助新机场建设的东风, 不断做大做强村镇银行, 使其真正成为支持地方经济发展的桥头堡;再一方面还可以通过村镇银行的不断发展, 辐射周边农村地区的可持续增长。

(二) 鼓励更多民间资本参与, 尽早争取在年内成立1家村镇银行

政府要鼓励、支持富滇银行、昆明官渡农村合作银行等地方法人金融机构主动发起成立村镇银行, 积极引入民间资本建立市场完全竞争机制, 引导、支持信用好、有实力的行业龙头企业参与投资组建。

(三) 加强指导, 明确村镇银行定位

政府金融部门要加强指导, 明确将村镇银行办成民间资本的运用者和中小企业的利益合作者, 以中小企业最需要的融资服务为特色, 不与大银行争大客户, 不以存款论英雄, 以做“小而精”为品牌, 以民营中小企业、个体工商户和农村创业人员为服务对象, 以快、简、便为服务特色, 为辖区经济发展做好金融支持。

(四) 引导支持村镇银行创新业务, 更好地为中小企业融资

政府要给予村镇银行特殊的优惠政策, 鼓励其加强业务创新。如为中小企业担保, 允许村镇银行进行股权性投资, 允许为民间借贷提供规范化的服务平台, 让民间借贷通过村镇银行实行票据化等。对贷款用途、保全措施可以适当放宽, 而且流程简化, 可以真正满足中小企业的融资需求;其次, 允许采用完全市场化的信贷定价政策, 根据单笔信贷业务的风险程度, 在借贷双方认同的前提下, 给予较大的利率上浮权限, 体现“高风险、高收益”的市场机制。

(五) 建立银行业金融机构支农考核评价体系

建立支农考核评价体系, 将村镇银行纳入考评范围, 在农村地区形成金融竞争局面, 促进银行业金融机构加大对辖区农村地区经济社会发展的支持力度。以支农存贷比、支农信贷增长额、支农信贷产品创新情况、支农服务情况以及对官渡区“三农”、农业中小企业、农村基础设施建设的信贷投入规模作为主要指标, 每年进行考核评价。对考核排名靠前的银行业金融机构给予财政奖励并授予年度荣誉称号。

(六) 为村镇银行发展做好人才支持

篇4：村镇银行反洗钱工作问题分析

关键词：反洗钱；村镇银行；问题

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2012）10-0034-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.09

近年来，村镇银行在我国得到了快速的发展，作为新型农村金融机构，村镇银行促进了农村经济金融的发展；但是，面对日益猖獗的洗钱犯罪行为，村镇银行由于受到各种主客观条件的限制，在反洗钱工作开展中遇到了不小的挑战。以海南为例，到目前为止，其辖内的村镇银行初步建立了反洗钱内控制度，搭建了反洗钱机构，已着手开展了客户身份识别、风险识别等工作，也在一定程度开展了大额交易和可疑交易报告工作。然而，村镇银行反洗钱工作仍存在若干问题，亟待解决。

一、村镇银行反洗钱工作中存在的问题

各村镇银行反洗钱工作虽已正式开展，但在反洗钱义务的全面履行上，各村镇银行仍存在不少问题。

（一）反洗钱内控制度建设较为薄弱，执行力度不足

一是内控制度不够健全。有4家村镇银行的反洗钱内控制度不够健全，制度中缺少明确的大额交易和可疑交易报告工作流程或客户风险等级划分规定等核心内容。二是制度内容不符合现行法律规定。有2家村镇银行的个别内控制度依据的是2003年颁布、2006年已废止的《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》，2007年3月开始施行的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》并未予以体现。三是内控制度未得到有效执行。2011年，人民银行推行“两管理、两综合”工作以来，新成立的村镇银行在申请加入中国人民银行金融管理与服务体系时便会初步订立反洗钱内控制度，但有4家村镇银行未严格执行其内控制度。

（二）反洗钱组织机构成员职责规定不明，实际运行效果有限

其一，反洗钱工作领导小组未覆盖所有业务部门。如某村镇银行内设营业部、办公室、市场营销部和风险管理部等四个部门，但反洗钱组织机构的成员只包括营业部，未涵盖其他业务部门。其二，反洗钱组织机构各成员职责规定不明。有2家村镇银行虽建立了反洗钱工作领导小组，明确了小组成员构成，但各成员的反洗钱职责并未根据业务发展明确规定，无法确保组织机构的有效运行。其三，反洗钱组织机构未得到实际运行。有3家村镇银行自开业来从未开展过反洗钱工作领导小组会议讨论部署相关反洗钱工作，也未见在实际操作中给予反洗钱工作有效地指导。

（三）客户身份识别和资料保存工作执行不到位，难以全面了解客户真实身份

首先，未有效开展客户身份识别工作。有6家村镇银行的个人客户开户申请表格式中缺少“职业”、“国籍”、“性别”、“有效期”等基本的身份信息；另外2家村镇银行虽设计了相关表格，但信息登记不完整，部分客户的 “职业”、“常住地址”等信息并未登记。对于证件失效或即将失效的客户，有7家村镇银行表示未有可靠手段予以发现和提示。其次，有3家村镇银行自开业以来一直未对客户开展风险等级划分工作。再次，登记留存的客户基本身份信息资料不完整，个别村镇银行留存的部分客户身份证复印件模糊不清。

（四）反洗钱业务系统有待完善，大额交易和可疑交易上报力度亟需加强

第一，反洗钱业务系统不够完善。有2家村镇银行尚未建立反洗钱业务系统或借助于发起行可靠的业务系统来上报大额交易和可疑交易。有4家村镇银行反洗钱业务系统设计存有缺陷，如系统不能自动提取大额交易和可疑交易、无法提供已上报交易的查询比对、未设计可疑交易补录功能等。第二，未按要求上报大额交易和可疑交易报告。有3家村镇银行自开业以来已发生不少大额交易，但一直未提交大额交易报告；有2家村镇银行对反洗钱业务系统自动提取的可疑交易直接上报到反洗钱监测分析中心，并未对这些可疑交易进行更多的人工分析。第三，未按规定留存可疑交易人工分析记录。有3家村镇银行表示会对系统提取的可疑交易进行人工分析，主动筛选剔除系统提取的异常数据，但都无法提供可疑交易的人工分析记录。

（五）反洗钱培训力度不足，员工的反洗钱意识和业务知识较为薄弱

有4家村镇银行未自行组织开展过反洗钱培训，培训主动性和力度不足。半数以上村镇银行高管和业务人员的反洗钱意识不足，对反洗钱工作的重视程度不够，只关注业务拓展和经营效益。员工总体的反洗钱知识较为薄弱，部分反洗钱岗位人员对于基本的反洗钱“一法四规”和具体工作内容都不清楚。与其他银行机构相比，村镇银行从业人员总体上的反洗钱意识和业务知识都存在较大的差距。

二、政策建议

针对各村镇银行反洗钱工作中存在的问题，笔者建议从以下四个方面予以完善：

（一）完善相关法律规定，严格村镇银行准入要求

村镇银行的反洗钱意识总体上较为薄弱，这与相关法规在村镇银行准入环节的反洗钱要求缺失有关。目前，村镇银行准入执行的是2007年中国银行业监督管理委员会下发的《村镇银行组建审批工作指引》，并没有把反洗钱工作纳入村镇银行准入条件。2011年，人民银行开展“两管理、两综合”工作以来，虽然加强了对包括村镇银行在内新设金融机构申请加入中国人民银行金融管理与服务体系时的反洗钱内控制度审核，但毕竟不是法规层面的准入要求。因此，建议有关部门将反洗钱工作作为一项硬指标纳入村镇银行的准入条件之中，作为一项刚性要求，使村镇银行在准入环节就意识到反洗钱工作的重要性[1]。

（二）加大对村镇银行的政策扶持力度，协助完善其反洗钱业务系统

海南省各村镇银行的经营规模普遍较小，正处于起步发展阶段，各项业务系统尚未完全配齐，而开发一套完整的反洗钱业务系统需要较大的支出，受自身资金实力的限制，要在短期内完善反洗钱业务系统的确有一定困难。鉴于村镇银行对地方经济，尤其是小微企业和“三农”的金融支持作用，建议相关部门在村镇银行反洗钱业务系统开发和配套上给予一定的资金支持，或将村镇银行上缴的税费按一定比例返回，用以支持村镇银行反洗钱业务系统的开发和完善。发起行也应在入股时明确反洗钱系统的配套资金注入或代为开发反洗钱系统，以满足村镇银行反洗钱工作开展的技术需求。

（三）强化对村镇银行的监督检查，提高村镇银行反洗钱工作执行力

根据人民银行“两管理、两综合”工作要求，加大对村镇银行申请加入人民银行金融管理与服务体系时反洗钱内控制度和组织机构的审核力度，确保村镇银行在开业初期便建立较为完善的内控体系。通过非现场监管评估、现场走访、高管约谈、书面质询、现场检查等多种监管方式，使村镇银行认真贯彻落实反洗钱法律法规，提高反洗钱内控制度的执行力。对虽经多次检查，但反洗钱工作依然不力，推而不动、督而不办的，依据《反洗钱法》从严从重处罚。

（四）加大反洗钱培训力度，提高村镇银行从业人员反洗钱业务素质

一方面，建议人民银行将村镇银行尽快纳入反洗钱远程标准化培训计划，力争在短期内对现有村镇银行反洗钱专兼职人员进行全面轮训和资格认定工作，同时加强反洗钱业务的日常培训和指导，全面提高其反洗钱业务素质。另一方面，各村镇银行应主动加强对反洗钱业务知识的学习和培训，将反洗钱工作融入日常的业务经营中，并纳入各行的绩效考核体系，充分利用各行晨会、例会、反洗钱工作领导小组会议等方式集中组织学习，并鼓励员工利用业余时间自我学习，并定期组织业务知识考核，切实提高全行员工的反洗钱意识、知识和技能。

（特约编辑：罗洋）

参考文献：

篇5：村镇银行季度工作总结

2012年10月22日晚，广州番禺新华村镇银行2012年三季度经营分析会在市桥支行二楼会议室举行，会议由庄泽行长主持，全体中层干部及市场部各贷款小组组长参加了会议。

首先，庄泽行长传达了上周马鞍山农商行召开的三季度工作会议精神，对当前经济形势和我行发展情况作了分析，并指出我行目前在市场定位、绩效考核、风险管控、贷后管理、团队建设等方面存在的问题和改进办法，并对我行接下来重点工作提出了要求。

篇6：村镇银行工作总结

村镇银行年终工作总结，农银村镇银行为履行把村镇银行打造成为具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的农村精品银行的承诺，村镇银行充分发挥地处农村乡镇、直面农民的优势，抓住国家服务“三农”、扩大内需、提振经济的机遇，不遗余力服务“三农”。一年来，全行总资产5868万元，各项存款3804万元，各项贷款4150万

元，账面利润85万元，贷款收息率和到期贷款收回率均达到100%，圆满实现了存贷双增、质量提升、保本微利、安全经营的目标。

一是找准定位，全力打造“村镇银

行是农民自己的银行”形象。为践行“贴近农民需求，贴身服务农民”、“立足城乡，面向市场，服务三农”的经营理念，创建伊始，除采用传统的宣传单、报纸、电视等宣传模式外，该行员工还利用休息时间走村串户，深入村委会、村民小组和种养加大户，宣传村镇银行贴心为农民服务，是农民自己银行的服务宗旨，并通过举办银农、银企联谊会，积极参加当地人行组织的产品推介会等形式，让广大客户了解和认同村镇银行。

二是积极创新，全力探索服务“三农”新途径。针对农户担保方式单

一、抵押物缺失的现状，积极创新担保方式，加强与村委会和农户联动，通过村委会了解农户的生产经营情况，借力控制信贷风险。对没有有效资产可抵押的农户，采取“三高”（高职、高薪、高知）人员担保的方式放贷，“三高”人员可担保贷款5万元。是养殖大市，对于要发展生产，又不能提供有效抵押担保的农户，该行与武汉通威担保公司合作发放担保

贷款。同时，该行还创新开办动产抵押、林权抵押和农机具抵押贷款，有效缓解了农民贷款难、担保难问题。

三是贴心服务，全力打造“农民满意的银行”。在服务上突出灵活、优质、高效，积极向当地农户、村委会、镇直部门、中小企业等客户提供存款、贷款、结算三大类金融业务。在服务时间上突出“活”字，坚持节假日不休，延长营业时间，上门办理业务，为及时满足农户需求，有时还晚上开办业务。在服务效率上体现“快”字，处处为农户着想，在风险可控和操作合规的前提下，只要是能一次操作完成的业务，决不让农户跑第二次。由于制度适应性强、管理链条短、审批环节少，办贷时间大大缩短，5天之内甚至最快1天就可将贷款发放到农户手中，深受广大农户好评。在金融产品上突出“新”字，针对农村、农民和涉农小企业，开发出方便、灵活的金融产品，形成自身独有特色，不断拓宽“三农”服务领域。一年来，采取自助反复可

循环贷款方式，向107户涉农小企业和农户发放贷款2100万元；采取村委会推荐，以农村土地经营权抵押方式，向13户农户发放贷款60万元；采取在职公务员担保、担保公司担保、多户联保等多种方式，向78户农户发放贷款580万元，满足农户生产小额资金需求。为做实服务，该行还在全辖同业率先免费推出“短信通”业务，客户首次到村镇银行咨询或办理业务时，记下客户的服务需求和联系方式，并以短信形式通知客户什么时间前来办理业务比较方便，并提醒客户办理所需业务应准备哪些要件，需要经过什么程序，有效避免了客户由于业务不熟悉造成的不必要的往返奔波，极大地方便了客户。目前，该行的客户既有当地农户、村民委员会、镇直各部门、种植专业户、养殖专业户、运输专业户、个体工商户，还有一批涉农中小企业，成为农户放心满意的“农民自己的银行”。一年来，该行服务涉农企业58家，乡镇居民和农户等客户近1160户，一大

批农户通过贷款支持实现了增产增收。

四是强化内控，全力防控风险。在大力拓展业务的同时，该行充分发挥自身独特的股权结构、管理体制等优势，结合乡镇实际，借鉴农行服务“三农”的成熟做法，健全完善了存款、贷款和风险管理等制度体系，积极探索构建适应“三农”特点的风险防范体系。在对客户采用简易评级授信的基础上，总结出“一看二摸三查四访五网”的“五字调查法”，实地查看客户基本情况，全方位了解客户生产经营现状，掌握客户诚信记录，访问客户周边人群，了解客户有无不良嗜好，调查客户提供的信息是否真实，从而有效保证了贷款质量。

一年来，湖北农银村镇银行通过创新金融产品、简化服务流程、延伸服务触角，全心全意服务“三农”，不但赢得了广大客户的信赖和支持，也得到了包括各级政府、新闻媒体在内的社会各界的广泛赞誉。中央和省、市级20多家媒体先后报道了该行服务“三农”、积极支

持地方经济发展的成功做法。湖北农银村镇银行成立一年来的成功试点，为全国农村金融体制改革积累了经验，为村镇银行如何更好地立足县域、服务“三农”提供了可贵的借鉴。