中国民营银行发展浅析

中国民营银行发展浅析（共6篇）

篇1：中国民营银行发展浅析

22浅析中国民营经济发展中的融资问题

孙志伟，(东北财经大学投资系

宇

大连116025)

[摘要]改革开放20多年来，中国的民营经济获得了快速发展。进入21世纪，面对日趋激烈的竞争环境.民营企业的融资问题严重制约了我国民营经济的进一步发展。因此，必须从民营企业现有的外部融资梁道入手，通

过大力开展票据融资业务和筹建民营银行，进一步促进民营经济发展。〔关键词」民营经济;融资问题;票据融资;民营银行

[中图分类号]F830 [文献标识码]A [文章编号]1005一913X(2001)11-0043-02 民营经济一般指产权明确到自然人、由民间来

经营的经济形式。它包括个体经济、私营经济和由

城乡居民控股的股份制经济，是相对于政府的官办

经济而言的经济形式。

改革开放以来，中国的民营经济从无到有、从

小到大迅速成长壮大了起来。根据天则经济研究所的调查资料显示，1999年中国的民营经济对当年

GDP的贡献率已超过13%，安排就业8300万，占

全国总就业人口的12%，为仅次于农业的第二大

就业部门。可以肯定的是，中国的民营经济已经日

益成为我国市场经济中的重要组成部分，民营经济的发展已经极大地推动了我国社会主义现代化建设

事业的进程。

然而应该看到，民营经济一方面凭借着自身旺

盛的生命力蓬勃发展，另一方面制约民营经济进一

步发展的问题还很多。尤其在融资方面，半数以上 的民营企业在自身发展过程中产生过资金借贷需 求，而其中有近1/3的民营企业认为目前本企业的 资金紧张并有进一步加剧的迹象。事实上，20多 年来，中国的民营企业从国有银行和信用社体系中 获得的贷款始终没有超过自身需求量的20%。这 就意味着，民营企业有近80%的资金需要通过自 筹的方式获得，而在向亲友借贷不能解决全部问题 的时候，通过“台会”等高利贷性质的地下组织借 款，往往成了他们谋求企业继续发展过程中的无奈 之选。然而这样做无疑会加重其融资成本，也为非 法集资提供了可乘之机。

一、堵塞民营企业融资之门的原因

(一)从现有的银行融资体制看

1.贷款方向的行政干预严重。由于国有银行

长期服务于国有企业，表现在贷款的流向上，银行 往往受政府的行政指令性干预。以中国工商银行为 例，有近80%的贷款属政府指令发放的专项贷款 和规定贷款。而民营企业则不是国有银行政策扶持 的重点。

2.银行对民营企业的“惜贷”行为。中国的民营经济以广大中小企业为主。因而决定了民营企 业的信息离散度高、每笔贷款的需求数额比较小的 特点。对于银行来说，出于“经济”的目的，往往 不愿意将贷款发放给借贷收益小而审核成本高的民 营企业。

3.目前银行大力推行的抵押贷款业务也不适

用于民营企业。一方面是抵押贷款手续比较烦琐，时间往往花费一周以上，不能满足民营企业融资少 而快的特点;另一方面，一些民营企业的财产本身 比较难以评估，有些象是厂房之类的固定资产都是 利用自家的宅基地建设起来的，而《担保法》明确 规定这样的资产是不能用于抵押的。

(二)从上市融资这一途径来看

股市融资是目前人们普遍关注的融资方式。在 深沪两地的A股市场上，也不乏高价位的民营高 科技股。但是从总体上来看，通过上市的方式进行 融资，对于民营企业来说，也不具有普遍性。

1.目前深沪两地的1100多家上市公司中，有

95%是国有企业，而通过上市融资的民营企业也不 过50家。此外，中国现有的股票市场也承担着为 国企改制服务的任务，所以民营企业依然不是重 J点。

2.对于即将开市的二板市场，尽管有为民营

企业和中小企业融资服务的功能，但对于目前等待 上市的2000多家企业来说，仅有10%获得了券商 的保荐，而最终能首批获准上市的也是50家左右。__尽管这个数字会逐渐增加，但相对于上百万的民营 企业来说，能够通过上市融资的仅仅只是几百家。由于以上所及民营企业自身特点和现有融资体 制的局限性，造成了中国民营经济长期受到了金融 服务缺失的影响，致使融资难题长期困扰了民营企 业的发展。

二、在体制上为中国的民营企业解决好融资难 题

(一)票据融资

票据融资包括商业承兑汇票和银行承兑汇票。它是融资期限较短的货币市场的一部分。在金融高 度发达的国家里，融资渠道已不再局限于人们通常 观念中的直接融资(借助市场直接向企业或个人筹 资)和间接融资(向银行等金融机构申请贷款)，还包括了比较成熟的票据融资。企业可以凭着手中 持有的未到期的票据向银行申请贴现，经银行同 意，按一定贴现率从票据到期值中扣除贴现息后，将余额即贴现净值支付给企业。

我国自19% 年1月1日《票据法》实施以来，票据融资的功能逐渐得到重视，其融资规模也进一 步扩大。2000年底我国商业银行全年的承兑票据 量和贴现量分别超过了6700亿和6300亿。2000 年11月，中国第一家专业票据经营机构的开业，标志着我国的票据融资业务已经进人了规模化和规 范化的新阶段。

票据融资操作方便，利率低于同期银行贷款利 率的20，且无须相应的企业银行评级，对民营 企业来讲，票据融资有三个突出优势:1.票据融 资一般以1个月，3个月，6个月的短期贴现为主，能够满足民营企业短期融资的需求;2.票据的贴 现率要低于同期银行贷款利率的20，因而融资 成本低廉;3.票据融资手续简便，企业持票贴现 时，只需考察票据的真实性及其交易背景的真实 J性，而不需考虑企业本身的情况，而且以柜台交易 为主要形式的票据融资免去了繁琐的贷款手续，交 易方式极为方便。

由此可见，进行票据融资是非常适合中国广大

民营企业的一条融资渠道。

(二)民营银行

民营银行的全称是民营性质的试点银行，现正 由长城金融研究所牵头筹建。在设计思路上，民营 银行完全是按照现代企业制度组建起来的、以民营 股份为主的商业银行。作为一种新型的股份制银行(它也不同于现有的民有国营，自上而下建立起来 的民生银行)，其经营权和内部的行政权不受政府 部门的干预，完全由企业自主决定，从而保证了民 营银行的经营完全有能力按照市场经济的客观规律 发展。

成立民营银行的一个很重要的目的是为了满足 中国广大民营企业特别是中小民营企业在发展过程 中对融资的需求。目前试点的民营银行一般位于民 营经济比较集中的地区(苏南、温州、珠江三角 洲)或有代表的地区(西部的西安，东北的沈阳)，这样可以利用当地集中的信息资源，采取灵活而规 范的管理机制，开辟民营经济融资的新渠道。今后 随着规范化的民营银行体制的建立，我国还将扩大 民营银行的数量和规模，从而为尽可能多的民营企 业融资服务。

目前我国一些地方的金融机构已经具备了民营 银行的某些特征，譬如浙江台州的泰隆城市信用 社。泰隆城信社在为当地的民营企业主服务的过程 已经非常便捷:客户填写好贷款单据并作以简单的 说明，经过信用社的资格审核后，几分钟之内完成 贷款手续。众多民营企业曾经困扰的融资难题在这 短短的几分钟之内就得到解决，由此可见民营银行

在对民营经济服务的过程中服务机制的灵活性和方 便性。而这不仅仅是未来民营银行的雏形。正因如 此，出于对民营企业迫切的融资愿望着想，我们更 加期待着民营银行能够早日建立并担当起构筑中国 多层次的金融服务体系的重任，从而更好的为中国 的民营经济服务。

当然，在我们考虑从外部金融体制上为中国的 民营经济创造良好的融资环境的同时，我们也应该 看到，民营企业的融资问题还有一部分原因是因为 其自身经济管理不规范造成的，比如财务制度和财 产制度。因而在大力倡导开展票据融资业务和建立 民营银行以帮助民营企业进行融资的时候，都是回 避了企业内部微观的组织结构所采取的方式。可 见，中国的民营经济要想赢得融资环境的彻底改 善，还必须从自身做起，真正建立起符合中国民营 经济特点的现代企业制度。

总之，面对正在进行的二次创业和产业升级的 新形势，中国民营经济将面临巨大机遇与挑战。我 们应该从困扰民营经济发展的融资问题人手，在外 部环境上努力为民营经济创造良好的竞争环境，从 而使其能够更好的为推动中国社会主义市场经济的 发展做出更大贡献。

〔责任编辑:文药1

__北方经贸2001.11：43-44

篇2：中国民营银行发展浅析

中国银行业监督管理委员会（简称：银监会）表示，首批五家民营银行试点中的三家获准筹建，这显示出关键金融领域向民营资本放开的改革序幕拉开。

银监会发布消息称，银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会近日已正式批准三家民营银行的筹建申请。

这三家民营银行分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。

尚福林称，三家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务。

深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。

2014年“两会”间，银监会表态，首批推出五家民营银行试点，选择民营资本参加，将采取共同发起人制度，每家试点银行的发起人不少于两家民营资本。

五个试点由包括阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与，试点地分别在天津、上海、浙江和广东。参与者中的阿里巴巴和腾讯，这两家互联网巨头已经在经营某些类型的网上银行业务，不过阿里巴巴此次并未在获批名单里。

银监会表示，将继续指导另外两家首批试点银行的筹建小组加快完善和确定筹建方案，及时总结试点经验，适时扩大试点范围，进一步调动民间资本进入金融业的积极性。

外界认为，民营银行可能成为中国金融改革的突破口，因为中国政府不会允许国有银行破产，甚至不会让国有银行出现经营困难的情况。

篇3：我国民营银行的发展策略浅析

一、民营银行的定义

1996年1月12日, 中国民生银行正式成立, 这是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行, 也被认为是中国第一家“民营银行”。后来随着浙江民营经济的不断发展, 当地的“民营银行”也陆续成立, 如台州市商业银行、浙商银行、浙江泰隆商业银行等。

实际上, 这些“民营银行”与目前试点的民营银行还有着实质性的差别, 以民生银行为例, 第一, 民生银行是由时任全国工商联主席经叔平向国务院提交申请、59家民营企业作为发起人出资成立, 它的成立有着很强的政治意义;第二, 虽然民生银行的股东是民营企业, 但是民生银行的高层任免都是由政府决定;第三, 民生银行曾出现大量坏账几乎崩盘, 当时也是靠政府的力量渡过的难关。

对于民营银行的概念, 主要分为两种观点:一个是从股权构成的角度划分, 姜应祥 (2003) 认为股权构成中一半以上是民间资本的商业银行就是民营银行, 不应考虑其经营方式或者资产结构;另一个是从公司治理结构的角度划分, 巴曙松、徐滇庆 (2002) 认为民营银行的定义应强调公司的治理结构, 看民营银行是否采取市场化机制来经营。广义的民营银行采用第一种观点进行定义, 而狭义的民营银行, 也是真正意义上的民营银行, 应结合两种观点进行定义, 即民间资本占主体地位, 公司的治理采用市场化机制, 且不受政府管理及控制的商业银行。

二、民营银行的发展现状

国务院批准试点的五家民营银行如表1所示, 它们分别由不同行业的民营资本参与试点工作。目前, 已经成立的有微众银行和华瑞银行, 其他三家银行仍在筹备当中。五家民营银行大都定位于个人和中小微企业客户, 在经营模式上各具特色。

(一) 深圳前海微众银行

微众银行定位于服务个人和小微企业客户。近年来, 互联网企业迅速发展起来, 互联网企业的发展壮大使其逐渐涉足金融领域, 互联网金融的不断发展冲击了传统的金融行业。以腾讯为主发起人的微众银行自然将网络银行作为其主打模式, 微众银行将不再设立物理网点和柜台, 并将腾讯在互联网方面的技术优势充分运用到银行的风控体系内。地处珠江三角洲的微众银行, 其高管大多来自平安集团、深圳银监局等当地机构, 具有十分丰富的工作经验。2014年12月12日, 深圳前海微众银行股份有限公司获得银监会的开业批复, 12月16日, 微众银行在深圳完成注册登记。

(二) 上海华瑞银行

美邦服饰与上海均瑶集团作为主发起人成立了上海华瑞银行股份有限公司, 其主要定位于服务上海自贸区的中小企业, 高管也大多具有当地金融机构的任职经历, 对上海自贸区的发展有着比较全面的了解, 这对华瑞银行今后的发展想必是如虎添翼。2015年1月27日, 上海华瑞银行股份有限公司获得上海银监局的开业批复。

(三) 温州民商银行

温州民商银行是以正泰集团、华峰氢纶等温州本土民营企业为主发起人, 主要服务于当地的小微企业、个体工商会和小区居民、县域三农。温州民商银行的开业筹备工作也已基本完成, 仍在等待有关部门的开业批复。

(四) 天津金城银行

在最初批准的试点方案中, 天津金城银行由商汇和华北作为主要发起人, 但最终批准的主发起人是华北和麦购。金城银行首先定位于服务中小微企业和科技型企业的对公业务, 未来有可能考虑大型企业的融资需求。天津金城银行也已向天津银监局提交了开业申请, 仍在等待批复。

(五) 浙江网商银行

浙江网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立。与微众银行类似, 网商银行也将网络银行作为主打模式, 致力于服务小微企业和个人消费者, 并主要为这些客户提供20万元的存款产品和500元以下的贷款产品。网商银行的开业筹备工作也在进行当中。

三、民营银行的发展策略

除了上述五家民营银行获批外, 还有数家民营企业也申请要设立民营银行, 仍在等待批复。试点的五家民营银行各自具有特色鲜明的发展模式, 随着越来越多的民营银行获批成立, 民营银行需要借鉴国外经验并结合我国的实际情况, 探索适合自身的发展策略。以下总结出专业银行、网络银行和社区银行三种民营银行可采取的发展策略。

(一) 专业银行

专业银行是指在特定的范围内提供专业性金融服务的银行, 它的出现是社会分工在金融领域的重要体现。目前, 我国的专业银行包括三家政策性银行和邮政储蓄银行, 其中三家政策性银行是由政府创办的, 为政府的经济政策、产业政策、社会政策服务, 不以盈利为目的, 是政府干预经济活动的有效工具。

民营银行选择专业银行的发展模式, 可以摆脱政府的监督管理, 使专业银行不仅仅为宏观经济政策服务, 而是将服务范围拓宽到经济政策未涉及的行业。民营银行基于对特定行业的了解而服务于该行业, 优化了资源配置, 一定程度解决了信息不对称的问题。而且民营银行具有先天的优势, 因为民营银行是由多个民营企业出资组建的, 这些企业也往往来自不同行业, 对本行业更加了解, 能够得到相关的行业内部信息。以华瑞银行为例, 因为其股东有均瑶集团和美邦服饰等企业, 相应的它们对航空运输业和服装制造加工业就比较了解, 就可以有针对性地向航空运输业和服装制造业的企业提供金融服务。此外, 信息不对称问题的解决也会降低信贷风险。

(二) 网络银行

2013年, 各大电商平台涉水金融领域, 互联网金融获得快速发展, 传统的商业银行也纷纷完善网上银行业务。金融业务的网络化使得人们足不出户就可以办理转账、支付等银行业务, 给人们的生活带来极大的便利。未来利用互联网技术进行金融创新的空间还很大, 网络银行不失为一种很好的发展模式。继腾讯、阿里巴巴进军民营银行后, 苏宁、京东等电商企业加快了布局互联网金融的步伐, 国家工商局已通过了对苏宁银行、京东银行等名称的核准, 将来更多的电商企业组建民营银行成为可能。它们最大的优势就在于具有网络技术方面的优势, 因此这些民营银行最有可能采取就是网络银行的发展策略。

网络银行与传统的商业银行相比具有很多优势:第一, 互联网企业具有很强的危机意识, 能不断进行创新使得特色化、个性化的产品层出不穷, 而传统银行正缺乏这种意识。第二, 由于网络银行不需设立物理网点, 可以省去大量人力物力的费用, 节约成本。第三, 互联网技术可以优化和简化业务程序, 提高金融服务的效率。例如, 传统的贷款业务需要经过一系列复杂的审核程序, 造成时间和资金的浪费, 而网络贷款就减少了许多审批流程, 缩短了审批时间, 为中小微企业提供了很大的便利。第四, 借助大数据, 网络银行可以掌握更多的信息, 从中挖掘商业价值。金融业也正是产生海量数据的行业, 大数据的挖掘能够使金融机构在产品定价、市场预测、交易决策、客户管理等方面带来新的突破。民营银行如果能利用日常经营活动中产生的数据, 必将会为自身的发展带来新的动力。

(三) 社区银行

社区银行是指资产规模较小, 具有特定服务范围的商业银行, 是一种区域性银行的概念。我国的城市商业银行, 虽然属于县域银行, 但与美国的社区银行相比, 还有较大的差距。一是资产的规模相对偏大;二是网点数量相对于人口数量较少;三是政府对其干预较强。因此, 我国的城商行并不是真正的社区银行。我国社区银行的发展还处于初级阶段, 2013年以来, 广发银行、民生银行等中小型商业银行纷纷布局社区银行, 但大多仍然属于区域试点状态。

民营银行采取社区银行的发展策略, 一方面满足了社区银行在资产规模上的要求, 另外, 更重要的是, 民营银行的经营十分自由, 避免了行政的管理和控制。民营银行将社区银行作为发展模式, 利用自身的地缘优势和对当地企业及文化的了解, 提供更加适合当地企业和居民的金融产品和服务。社区银行的理念是便民利民, 应该通过提高产品和服务的质量, 来吸引客户, 增加客户黏性。而不是一味增加营业网点, 这样不仅可能带来恶性竞争也会增加银行成本。

试点的五家民营银行中, 有将服务范围限定在某一区域的, 例如, 温州民商银行和天津金城银行。但是, 真正成为社区银行还需更注重经营管理方面的要求, 需要深入了解当地企业和居民的金融需求, 提供具有地域特色的金融服务。

四、结语

根据国际经验和我国的基本国情, 本文主要提出三种民营银行可采取的发展策略, 根据民营企业对本行业的了解设立专业银行、利用互联网技术优势设立网络银行、借助地域优势设立社区银行等。虽然民营银行在我国还是新生事物, 其发展也将面临很多问题和挑战。但随着我国金融改革以及利率市场化的推进, 相信民营银行将会拥有一个更加自由化的市场, 民营银行也会激发金融行业的活力, 探索出更多创新性的发展模式。

参考文献

[1]巴曙松, 徐滇庆.我们需要什么样的民营银行[J].改革与理论, 2002 (08) .

[2]姜应祥.民营银行市场准入的策略选择[J].中国金融, 2003 (07) .

[3]李文韬, 水晶石.社区银行:民营银行的发展路径[J].金融与经济, 2014 (01) .

[4]王莉婷.关于我国试点建立首批民营银行的几点思考[J].职业教育 (下旬) , 2015 (01) .

篇4：中国民营银行发展浅析

摘要：随着中国经济改革进入深水区，调结构、转方式的压力不断加大，民营银行迎来了机遇与挑战并存的黄金发展时期。一方面，民营银行的发展对改善金融业竞争生态，增加金融供给，缓解民营经济资金需求，增强经济活力和效率有重要作用；另一方面，民营银行在银行业中所占份额过小，对经济结构调整的影响力有待观察，其本身存在和发展也面临内部和外部的双重困难。因此，深入研究民营银行当前现状及存在问题，从而提出切合的解决方案，对民营银行的发展乃至整个经济结构调整具有重要和现实的意义。

关键词：民营银行；发展现状；存在问题；对策

一、 民营银行发展现状

我国第一家真正意义上的民营银行是成立于1996年的民生银行。经过近20年的发展，我国银行业市场依然以国有商业银行为主导，民营银行的规模和资本在整个银行业体系和资本组成中所占比例极小。截止2012年，全国主要有373家主流商业银行，他们中95%是由中央、地方政府、大型国有企业控股；全国共有212家农商行和144家城商行，其中民营银行占比只有约5%。另一个角度上，从资产规模看，大型大型国有银行与政府控股的商业银行资产占到全国商业银行资产总规模的95%。

我国民营银行迎来“井喷”发展是在2012年以后，2013年7月，国务院发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》指出：“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，8月12日，国务院办公厅下发《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，提出“推动尝试由民进资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司金额消费金融公司等金融机构”。2014年两会期间，银监会表示将于年内启动民间资本依法设立民营银行的新一轮金融改革。2015年两会上，李克强总理再次提出“成熟一家、批准一家、不设限额”的开放政策。于是，在高层利好政策的引导下，民间资本纷纷试点民营银行，从2014年3月11日银监会公布首批民营银行试点名单，到2015年5月27日国内首批5家民营银行全部相继开业，银行业的龙门不仅正式向民资开放，也迎来新的发展春天。

二、 民营银行发展中存在的问题

（一）监管环境不健全影响民营银行的快速发展

1、发起人及股东良莠不齐

民营银行的“井喷”式设立申请是在国家政策放开对民间资本进入银行业之后，不论是全国性的、资本实力雄厚的大型民营企业，还是地方性的资本实力薄弱的小型民企，都试图参与此次资本运作浪潮。银行业长期的垄断行为与民营企业发展对资金需求之前长期的矛盾决定了民进存在数量诸多的，不同形式的非正式的民营资本运作的“银行”。这些“银行”长期寻求的是一个合法化的契机，加之国家政策对民营资本进入银行缺乏一套系统而完备的审核体制，“自负盈亏，自担风险”的门槛不足以筛除不良资本。因此，对于民营银行发起人来讲，不同的行业，不同的资本，不同的初衷，造成股东的良莠不齐，并不像国有资本那样容易控制。

2、缺乏完备的准入准出监管机制

国家放开民营资本进入银行业的政策是有限度的，是循序渐进的，但是民间金融的巨大缺口决定了民营银行的渐进式发展并不能满足需求，于是非正式民间金融营运而生。为了理顺金融业发展，国家不得不不断提高民营资本进入银行业的标准，以此来规避金融风险，但是标准越高越不能满足市场对民间金融的需求，以致形成恶性循环。

从退出机制来讲，现行法律至只有《商业银行法》和《企业破产法》对商业银行破产做了简要规定，并没有专门的《银行破产法》对此做出详细规定。《存款保险条例》的出台并不能从根本上规避银行破产产生的风险，其法律位阶也仅仅是条例而非法律。

（二）自身不完善阻碍其持续发展

1、缺乏科学完善的公司治理结构

长久以来，民营企业在现代公司治理结构方便并不擅长，因此民间资本组成的民营银行在这一方面必然存在缺失。实际上，在银行治理过程中，经常存在董事会、监事会以及其他部门和高管之间并不能有效和独立的监督，往往导致银行内部各自为营，矛盾加剧，加之银行风险管理部门一般依托于公司高层，其独立性得不到有效保障，因此，容易出现股东关联交易等影响企业正常运作的事情。对银行业来讲，一个完善的公司治理结构，不仅要能够保证高级管理人员决策的科学合理性，还要有一个完备的金融风险管理体系，来降低银行业金融风险。

2、缺乏合格的从业人员

在知识经济时代，民营银行家及其团队需要面对的不仅仅是传统的存款理财业务，银行也的服务也从单一的存贷款往全方位方面发展，因此，对银行业从业人员的要求越来越高，而我国银行业长期“铁饭碗”的地位决定了市场上留存的银行业高级专业人才不足以满足新兴民营银行业务发展需求，而高等院校培养的新型人才又缺乏足够的从业经历。

知识和经验的缺乏导致新兴民营银行组建的营销和管理队伍并不能在较短的时间内完成自己的磨合，同时，年轻的团队缺乏战略高度的眼界和对银行的系统规划，其产品和服务存在的独特性和创新性也无法保证，很多想法和策略不切实际，并不能精确定位民营银行发展道路、围绕小型化、地域化、特色化做文章。这对于在夹缝中生存的民营银行来讲将是致命的。

三、 促进民营银行发展的对策

1、 优化大环境下的监管环境，保证民营银行健康发展

（1）加快金融体制改革，制定高标准、严要求的民营银行准入机制，适当引导民间资本合理化运作，为民营企业提供可持续的资金需求，减少市场对非法资金的需求力度，进而通过规范民间金融资本达到理顺民营银行发展外部环境的目的。

（2）推进依法治国进程，进一步完善相关法律法规，尽快制定《银行破产法》，对民营银行有针对性的提出退出机制，制定适合民营银行发展特色的法律法规，区别传统商业银行的发展模式，适当引导民营银行走自己特色发展道路。

（3）创新民营银行监管模式，努力构建政府监管与社会监管、外部监管与自身监管并存的监管体系，有效防范金融风险与道德风险。

2、完善内部运作机制，促使民营银行持续发展

（1）完善公司治理结构，明确董事会、监事会、股东代表大会各自职责分工，增强决策的科学性、前瞻性，增强企业内部风险控制部门的相对独立性，提高民营银行风险预警能力。

（2）加强对银行从业人员从业技能培训，利用国家政策和企业自身优势，吸引有银行从业经历的高、专、精人才，尽快组建高管队伍，吸引有其他专业技能的从业人员充实民营银行管理队伍，打造团队运作模式，克服缺乏全面人才缺陷。

（3）充分利用民营银行产权清晰，运作灵活，成本可控的优势，从战略高度系统规划民营银发展道路，制定符合自身区域特色的发展之路，增加产品的新颖性与创造性，创新营销机制，走区别传统银行又能适应民营经济高速发展需求的道路。（作者单位：烟台大学）

参考文献：

[1]陈庆凯，关于民营银行试点改革的司考[J]经济论坛，2014（19）

[2]周学东，民间资本发起设立民营银行的思考[J].中国金融，2013（19）

[3]卢福财，张荣鑫，中国民营银行的设立： 现实意义、政策选择与风险防范研究经济与管理研究，2014（04）

篇5：中国民营银行发展浅析

摘要

电商平台是互联网时代传统商贸活动的新型载体，近年来随着信息沟通、物流、支付体系的逐步完善，网络购物市场交易规模迅速増长。同时，阿里、京东为代表的主流电商企业开始涉足金敲领域，对传统银行业的经营带来冲击和挑战。从2012年开始，建设银行“善融商务”、交通银行“交博汇”、工商银行“融e购”等银行电商平台纷纷投入运营，试图通过自建平台的方式掌握客户的交易数据，进而通过交易数据与金融数据的深度分析，更好的掌握客户的消费偏好，为客户提供精准服务。本文从理论的角度，探讨在银行系电商的发展特点，提高金融理论和业务的壳有较高的理论意义和推动商业银行的转型和发展；从现实意义的角度看，晋工商银行作为四大国有商业银行在第一，通过电子商务平台的发展，有利于利用自身优势，延伸服务领域，实现利润空间的提升；也有利于更好地服务社会，发挥正外部效应。

关键词：电子商务；银行；电商平台；金融服务

目 录 绪论 _____________________________________________________________ 1 2 金融电商平台的发展趋势分析 _______________________________________ 1 2.1金融电商平台内涵与特征 _______________________________________ 1 2.2金融电商平台发展现状分析 _____________________________________ 2 2.3商业银行金融电商平台未来趋势 _________________________________ 2 3银行电商平台发展策略与建议 ________________________________________ 3 3.1银行电商平台发展策略 _________________________________________ 3 3.2银行电商平台建设的几点建议 ___________________________________ 4 4 结论 _____________________________________________________________ 5 参考文献 71 绪论

随着互联网规模的扩大和技术的变革，互联网技术的应用己经渗透到生产和生活的各个领域，在此基础上发展起来的电子商务规模也迅速扩张。电子商务基于互联网产业的发展，改变了人们传统的思维模式和生活方式，给社会带来了显著的经济效益，推动了生产力的提升，整个未来发展前景十分令人看好。同时一些互联网公司依托电商平台延伸服务跨界做金融业务的热情高涨，并逐步被市场接纳。在对商业银行迅速崛起，整个业务平台的背景下，通过获取和利用信息量大的特点的电子商务平台的建立，有助于对客户的需求有了新的认识的形成，不断提高自己的经济效益，更好地实现银行业务的转型与发展。基于当前中国金融业务平台，“融e购”电子商务平台的深入研究和发展进行综合分析，总结的基础上，“融e购”电子商务平台的优势和劣势，机遇的挑战，利用各种方法和模型，进行梳理，从市场选择、市场营销策略、在金融电子电子商务平台采购发展战略的研究，并提出了相应的保障措施。本研究探讨在银行系电商的发展特点，完善金融业务理论和理论意义是促进商业银行的转型和发展；从现实意义的角度看，晋工商银行作为中国四大商业银行之首，通过电子商务平台的开发，有利于自身的优势，利用延伸服务，利润空间提升；也有利于更好地服务社会，发挥正外部效应。金融电商平台的发展趋势分析

2.1金融电商平台内涵与特征

金融电商平台的兴起与互联网金融的发展密切相关。随着互联网产业的快速发展，互联网对金融行业的滲透日渐加深，不同形式的互联网金融方式得以产生，其中尤其金融电商为重要内容的互联网金敲模式尤为重要，引起了全社会和整个金融行业的高度关注。金融电商平台是互联网金融的重要载体，是金融与传统电子商务的整合。电子商务按照交易对象分，存在着B2B，B2C，巧B，巧C，020等常见模式。在传统的电商形式中，资金从买方经过电商平台到卖方进行单向流转。而金融电商却改变了这种单纯的单向流动模式，不仅有商品交易功能，还有金融功能，如信贷、结算等，让资金可凶在电商圈内封闭流动，形成闭环。金離电商平台作为电子商务平台的特殊变现形式，通常采取了B2B和B2C这两种模式。B2B是企业与企业么间利用互联网进行有关的产品、服务及相关的信息之间 的交换。通过该模式，一方面可降低企业内部信息流通的成本，另一方面可使企业寻找更合适的交易对手，以及与交易对手之间的交易过程变的更加快捷顺畅。B2C是企业通过互联网将所持有商品或服务销售给个人消费者的一种形式，通常利用网络零售业展开。其最常见的方式就是商家直接把商品摆上网络，直接接触客户，比如网络购物等。2.2金融电商平台发展现状分析

首先就是金融电商平台的交易成本低，效率高。根据相关学者研究表明金融电商的成本仅为0.01美元，而传统的网点成本是1.07美元，后者是前者的107倍。此外，金融电商平台效率高，一般的银行贷款，从申请到审批到放贷需要多个工作日，而金融电商平台则大大提高了处理效率，最快仅仅数分钟即可完成放贷。其次交易量巨大是也是金誠电商平台显著特点。工斤融e购电商平台为例，2016年末，用户数突破3000万，全年交易额突破8700亿元。而从《2016年(上)中国电子商务市场数据监测报告》可看出，2016年上半年中国电子商务交易额达7.63万亿元，同比増长30.4%。其中，企业对企业(B2B)交易额达5.8万忆元，同比增长28.8%;再次，就是金融电商平台基于信息共享降低了风险。与传统金融模式相比，利用先进的互联网技术降低交易双方信息的不对称性。同时，对数据的标准化筛选并辅以外部数据的交叉验证，有效地降低了风险控制成本。第四，能够为使用者提供多元化的服务。金融电商品台有结合了买家与商户，链接了支付和融资，有机的统一了物流、资金流和信息流，综合服务的能力增强，金融创新蓬勃发展。最后，金融电商平台与卖家的合作，实现了消费额度的増加，对于刺激消费，提升居民整体消费水平，促进宏观经济増长有着重要的作用。2.3商业银行金融电商平台未来趋势

通过上述分析我们可以看到，各大商业银行构建了自己的金融业务平台，为了吸引大量的资金和用户，从目前来看，金融业务平台的发展前景非常好。一些商业银行纷纷开发自己的业务平台业务，除了专注于从商品上获利外，更重要的是客户在交易过程中同时使用了大量的其他银业务。毫无疑问，在互联网时代蓬勃发展的今天，很多消费者的购买行为都依赖于各大电商平台。因此，如果商业银行可以借助“金商”平台，就能进一步开发新的银行服务，而消费者的年龄、喜好、消费习惯等数据，则是银行的宝贵资产。银行通过扩大经营业务范围，获得 2 更多的利润和收入，这无疑是转型互联网+”时代银行业的一种重要方式，电子商务平台是一个这样的情节，毕竟通过传统的商业银行这个实验场可以学习如何更好地吸引客户，如何更好的挖掘建设效益。此外，跨境电商平台的发展也是未来金融业务平台发展的重要趋势。通过与国内外客商合作，选择扩张型消费品，吸引更多的消费者，进一步扩大在中国商业银行的业务发展，力争实现对银行更大的经济效益。

3银行电商平台发展策略与建议

随着国内金融脱媒加剧，利率市场化步伐加快，客户服务需求升级，电商业务必将成为商业银行经营战略的一种内生性的转型和延伸。其发展趋势将是电商平台为依托，掌捏对客户的主导权为目标，逐渐实现多元化、深层次和精细化的经营管理，防控线上与线下融合产生的风险点，形成良性发展的“生态圈”。

3.1银行电商平台发展策略

第一，打造金憩特色电商服务平台。一要搭建具有银行特色的金融服务平台，但要注意与传统电商企业错位竞争。通过配套完善支付、融资、即时通信等全流程服务体系，并将各个交易环节中嵌入支付、融资等创新金融产品，提高平台客户的满意度。二要积极拓展B2B企业间市场，积极引入集中采购、专业商品交易市场、大宗商品交易及贸易融资核也客户的整体入驻等特色交易模式，提高“融e购”平台的交易量和竞争力。

第二，线上线下渠道融合模式。要充分发挥银行传统金融业务优势和物理网点分布优势，这些优势是传统电商无法短时间内拥有的。因此，银行可利用物理网点分布多且广的特点，积极探索在营业网点内拓展“020”体验活动。例如，工商银行可再网点开设“融e购”现场支付专区，每个网点的多媒体服务机具作为“融e购”演示终端，配套P0S等现场支付工具，多种方式满足不同客户的消费渠道偏好。同时还可推出“融e购”旗舰店，在客户到银行办理金融业务的同时，提供观摩体验的机会，增强电商平台线下宣传效果。随着线上线下销售渠道一体化推进步伐的加快，“融e购”电商平台还将使单一营业网点调动全国工行网点金融产品为我所用成为可能，无形中也促进了金融产品的销售额。全行1.7万家网点和近8万名客户经理也是工商银行发展电商平台业务的重要“宣传阵地”巧“解说推介员”。第三，优化业务流程，改善用户体验。互联网金飄的便捷和大众化是使其成为消费购物首选的重要因素，可(^^说互联网金融的核也优势就是操作简便、用户体验良好，为此银行发展电商业务要转变传统金融产品设计理念，把客户体验放在首要位置，真正打造客户为中也的经营模式，客户才有存在感和参与的动力。即在研发新产品巧期，就应当通过体验调研、大数据分析等方式，有针对性地根据各个客户群体研发适合他们的产品。因此，商业银行应对各操作流程进行效率评估，对可合并的环节进斤整合，提高业务处理的效率，真正意义上为客户提供优质的金融服务。在电子商务领域有个著名的漏斗理论，就是客户在线上进行消费的过程中，每多増加一个环节，客户将流失大约20%。一个产品用户体验度的好坏，关键的一点在于减少用户的输入环节，在送样一个快节奏的时代，低效、繁杂的流程直接影响到商业银行的竞争为。传统电商产品的便捷和大众化是使其成为消费、投资首选的重要因素，打造客户为中也的经营模式，客户才有存在感和参与的动力。银行应通过客户行为分析，有针对性地根据各个客户群体研发适合他们的产品，同时，在风险可控的前提下，简化业务处理流程，提高客户体验满意度。

3.2银行电商平台建设的几点建议 3.2.1明确市场定位体现金融特色

尊重电商规律，明确市场定位。银行如果单纯做传统电商没有优势可言，应当尊重电商规律，树立银行电商自身的特色品牌。融e购“商城为例，对于商户的准入，”融e购“电商平台目前实行的是”名商、名店、名品“的名”发展策略，定位较为准确，但在商户拓展前期，对于目祿商户的锁定还存在一定的盲区。首先对于“H名”的筛选，应当尊重电商规律，筛选能够适应电商销售的商户，对于部分名声响亮但不适于网上销售的目标客户应当剔除。然后，打造独立的运营团队，打破银行内部各部口、机构间的壁垒，提高平台运营效率。同时，利用互联网化的营销手段，为平台积累人气和流量也是后续发展的关键。最后，应充分体现银行特色，在某一类电子商务领域成为消费者也中的知名品牌。比如，可重点将其打造成专业化的金融理财平台，产品覆盖所有类型资产，包括股票、基金、债券、保险等。通过利用云计算技术，专业的投资理念，帮助客户定制资产投资组合，评估投资风险，实现客户投资的自动化，银行收益的固定化。

3.2.2基于大数据分析开展精准营销

银行在经营过程中积累了大量的结构化数据和非结构化数据，对银行具有重要意义。在电子商务平台业务的发展过程中，银行将收集业务数据的交易金额，客户的消费类型，如付款，这将导致立体、多维的客户数据，通过与其他相关有效的数据挖掘数据分析，客户会发现金的银的消费习惯和投资偏好。为客户提供全方位的金融服务。比如，商业银行可以在后台帮助精准推送方式，分析客户购买习惯、数据浏览、数据查询、数据收集、风险容忍等，在平台上推送相关产品信息。考虑到银的复杂金融产品和一般商品不同，靳的业务平台可以从线上与线下两种方式开始：在线，随着电子邮件的网上银行客户的帮助下，发送给客户相关的产品说明书，或通过电话银行推新产品来吸引客户。产品；线上、电子营销渠道与传统网络营销渠道紧密设置交易节点打通线上线下。在客户推送产品的时候进行网络咨询，然后由客户经理在线向客户进行一一对一的营销，帮助客户理解和接受产品。这两方面的服务不仅增加了商业银行产品营销渠道，也解决了网上理财产品信息不对称的问题。3.2.3拓展重点领域提高综合竞争为

5月份来，国务院在加快培育经济新动力方面做出重要战略部署，通过大力发展电子商务来促进银行的金融业务服务创新，进而促进跨境贸易的发展。就目前来看，银行服务于跨境电商的工作为度逐渐加大，并推出一系列创新服务。然而，部分专家认为，锻行发挥其为跨境电商的服务作用受到了监管政策上的限制，这就要求相关部口制定政策要在一定程度上放宽限制，实现银行与跨境电商的双赢。工商银行“融e购”从去年下半年开始谋划跨境电商平台建设，以其遍布全球42个国家和地区的分支机构，迅速融入全行互联网金融发展战略，广泛开展市场调研和和商户审查，积极拓展境外电商业务。国内方面，2015年上半年，“酷e购”电商平台实现了与杭州跨境电子商务综合实验园区的“H流”对接。“目前，工行已在”融e购“电商平台开设诲外馆”，西班牙、台湾、韩国、新加坡、新西兰等地区优质产品先后上线，品牌和品类都在逐渐丰富，受到了消费者青睐。"后续还将充分利用海外分支机构优势和国内跨境贸易试点地区的衔接，积极拓展跨境贸易领域，提升电商平台的综合竞争力。结论 综上所述，近年来，国内电子商务快速发展，网上交易额和增长速度屡创新高，以阿里己己、京东为代表的传统电商开始涉足金融领域，提供支付、理财、融资等一系列金融服务，银行作为金融中介的天然职能受到侵占，作为支付中介的地位受到严重冲击，使得原本被银行基本垄断的金融市场涵进来无数的分食者。虽然这些支付机构与传统金融行业比较体量不大，但其发展速度和创新步伐仍对传统银行业敲响了警钟，储户的大量流失和支付中介职能的逐渐弱化也加速了银行业的转型步伐。在经济和技术的双重推动下，电子商务向社会的各个领域延伸。银业作为传统的支付、结算和融资机构，其电子化水平一直处于社会的前沿。特别是近年来，商业银行纷纷涉足互联网金融，电子商务平台已成为互联网金融领域的突破口。在传统银磅冲击互联网的同时，积极探索电商业务发展渠道，以开启新的盈利模式，将对未来的金融竞争格局产生较大影响。直到现在，银行都直接或间接地建立了自己的网上商城业务的发展，金融电子采购发展势头最猛，上线电商平台交易量一年超过700亿，挤压了国内十大电力供应商名单。但如何将客户与商家的有机融合、支付与融资、物流、资金流与信息流统一起来，银行业务平台得到更好更快的发展，仍然需要研究的课题。

参考文献

篇6：民营银行发展现状及市场格局分析

民营银行发展现状及市场格局分析

民营银行发展阶段

1、民营银行的产生

我国银行的诞生是以民营银行形式出现的。近代中国民营银行产生以前，在中国社会经济中主要的传统民营金融机构有当铺、票号、钱庄等，它们在当时的社会经济中占主导地位，发挥着重要的作用。随着民族资本的逐步兴起，一些有识之士如魏源、郑观应、康有为等对国外银行进行介绍并对中国自设银行提出设想；再加上外国在华银行控制中国经济并赚取了巨大利润，为中国自设银行提供现实样本；清政府更是希冀通过创设银行，增加财源，应对财政危机。这些因素促使中国自办银行的出现。可见，中国近代民营银行的出现是由中国当时内在经济需求与外在的经济掠夺压力双重作用下产生的，并且受到的政府的鼓励，具有需求诱致与政府主导双重性质，从钱庄到民营银行的制度变迁符合民族工商业者、银行家及政府三方的利益，因此造成了民营银行在这一时期的迅速发展。1897年，盛宣怀创办了中国第一家民有股份制商业银行——中国通商银行。盛宣怀原奏说是设立中国银行，所拟银行章程亦称为《中国银行章程》。但章程内则说“名为中国通商银行”。中国通商银行于1897年5月设立。

从股份上看，通商银行由个人股和法人股构成，后来法人股转化为个人股。它可以称为中国第一家民营银行。它的产生，在吸收社会存款，聚集社会闲散资金，向工商企业贷款支持其发展，打破外国银行在华的金融控制与垄断，促进中国经济发展和对外贸易等方面发挥了一定的作用。虽然在帝国主义和封建主义的双重压迫的夹缝中产生的中国第一家民营银行必然面临各种障碍，但它毕竟开风气之先，特别是其出资者构成、经营管理、人才聘任等方面符合现代金融业的要求，具有重要的启迪意义。继中国通商银行成立之后，一些著名民营银行有“北四行”［盐业银行（1915）、金城银行（1917）、大陆银行（1919）、中南银行（1921）〕和“南三行”［浙江兴业银行（1907）、浙江实业银行（1908）、上海商业储蓄银行（1915）〕。从清朝末年到北洋政府，再到南京政府成立，一直到1937年抗日战争以前，中国民营银行经历了产生、发展、壮大时期。

2、民营银行的衰落

抗日战争爆发后，民族工商业逐渐衰败，更由于垄断资本的扩张，民营银行的生存空间逐步缩小，难以得到大的发展。1947年全国民营银行存款已不到同期“四行二局”存款的十分之一，即全国90%以上的存款被垄断资本控制。特别是经过12年的通货膨胀，在帝国主义和官僚资本主义双重打压下民族工商业生存变得异常困难，民营银行随之衰落。社会主义改造完成后，中国推行了由中央统一调控经济的计划经济体制，从1952年到1979年的大部分时间，中国没有现代意义上的银行体系，银行的资源配置功能被拨离，银行成了名符其实的国家金库，中国人民银行成为中国仅存的一家银行。“民营”二字更被曲解为“资本主义的产物”，民营经济以及与之相对应的民营银行因而遭到全面禁止。

3、民营银行的再次发展

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改革开放以后，我国实行了经济体制改革，计划经济也逐步过渡到市场经济。因此我国出现了多种经济成分并存的新局面。个体经济，民营经济迅速发展，为民营银行的兴起奠定了基础。为促进银行业竞争以提高经营效率，中国先后组建了10家股份制商业银行及若干地方性商业银行和信用合作社。股份制商业银行作为一种“体制外”因素，按照市场规则运作，墓本不承担政策性贷款，没有历史包袱，行政干预少，公司治理结构相对比较合理。凭借政策优势和机制优势，获得了迅速的发展，股份制银行的出现打破了国有银行垄断的格局，促进了竞争，提高了效率，为深化金融体制改革做出了巨大贡献。但这些也不能满足民营经济发展的需求。因此开放民营银行的呼声越来越高。1996年1月12日，中国第一家民营银行―中国民生银行正式成立。2000年11月27日，中国民生银行又发布了招股说明书。为民营银行的再次崛起拉开了序幕。

2003年，志高控股董事局主席李兴浩筹办广东第一家民营银行“南华银行”，最终因政策壁垒而折戟。

2004年6月底，由中瑞财团的四大股东——泰力实业、奥康集团、神力集团及国光投资有限公司发起筹建的“建华民营银行”也因政策限制最终夭折。

2004年8月初，由国企控股，广厦集团、吉利集团等15家民营企业参股组建的民营银行——浙江商业银行在杭州成立，其民营资本占比超85%，民资占比超过民生银行。

2005年，央行在四川、山西、陕西、贵州4省进行了民间资本放贷试点，一种完全由民间资本构成的“只贷不存”的“小额信贷组织”开始试行。

2013年6月19日，国务院常务会议研究鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。7月5日，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，7月31日，银监会主席尚福林首次对外提出“试办自担风险的民营金融机构”，并披露设立民营金融机构的基本要求，这些举措打破了此前民资进入金融业一直存在隐形的“玻璃门”障碍，提出民间资本设立风险自担的民营银行意义重大，民资的“银行梦”加快实现，设立民营银行再度成为人们热议的话题。

2014年，民营银行一步一个脚印地稳步推进。年初，银监会在“2014年全国银行业监管工作电视电话会议”上表示，民营银行将在2014年试点先行，首批试点3至5家，实行有限牌照制度。随后，在3月份的全国两会期间，银监会主席尚福林表态，将于年内启动民间资本依法设立民营银行的新一轮金融改革。到第三季度，首批5家民营银行获银监会批复开始筹建。

民营银行市场格局

在目前全国性银行，地方性银行、小贷公司和村镇银行构建的体系中，无论是网点覆盖，服务人群覆盖，服务的信息化程度都已非常高，银行网点对个人用户的服务态度较之以前也有非常大的改观，同时也垄断着目前金融领域里高利润项目。在这场国家政策主导下的金融体系国退民进的变革中，民营资本进入金融体系的需求是迫切的，民营银行要想做好搅活经济，提升金融配置效率的鲶鱼，与传统国有商业银行的激烈阵地战将不可避免。

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民营银行激进小跑

在阿里巴巴通过余额宝小试了互联网金融的威力后，民间资本进入金融体系的热情被全面激发。在支付面临“银联的收编计划”、与上海银行合作的线上POS业务因为种种原因被堵截后，阿里巴巴又开起了直销银行店铺，民生银行将在淘宝开立直销银行店铺，直销银行电子账户系统与支付宝账户系统将互通。民生银行提供金融产品，阿里巴巴利用平台和资源进行拓展。

阿里金融一方面通过互联网产品的创新和电商平台聚集的流量，诱惑中小银行借壳来涉足银行业务抢占先机，另一方面在与传统金融体系的博弈中，不断试探底线，挑逗垄断体制自曝弊端，为金融改革赚取更多的舆论支持。无论成与不成在某种程度上可以说阿里都是胜利者。

苏宁云商则是另外一个暗自抢跑的选手，低调务实，在业务形态上与传统银行差异化，苏宁连锁全国运营多年，深谙与政府和金融机构的交流之道，这些基础让苏宁成为首家获得获得工商总局预核的民营企业。

而更多参与申请牌照的民营企业对金融市场所暗藏的巨大机会早已垂涎欲滴，相对于电商和互联网企业来说，他们的业务形态偏传统，将与国有商业银行存在较大重合，只是服务对象有所差别，地域更具针对性，主要发力点在传统商业银行所不重视的小微企业和三农以及与企业自身业务结合更紧密的相关领域。一旦牌照获批，开始试点，民营银行将会充分释放自己的活力在金融领域业务形态的创新和推广上，这些都是国有商业银行在现行体制下所不具备的条件和优势。

传统银行渠道面临立体分流

拟涉足民营银行的企业分三大阵营，互联网型企业、电商型企业，传统实业类企业，他们在业务上各有所长，同时圈住了数量不菲的用户，还拥有较强的品牌效应。这些特点都是传统银行和金融机构所不具备的，也注定了传统金融渠道将面临立体化的分流。

互联网企业涉足金融后对银行的分流将显而易见，在通信领域OTT模式已经让通信运营商沦为管道，互联网企业通过产品拿走了通信最有价值的部分。互联网金融让传统金融机构同样面临着“过顶传球”的境遇。腾讯的财付通和新版的微信支付，通过业务扩展正在占用用户越来越多的现金流和支付行为，产生深度黏性。用户用任何银行的都只起到通道作用，在互联网支付渠道的逼迫下，传统银行未来需要作出更多的妥协来借助互联网渠道保留用户，然而可悲的是用户的黏性都捆绑到了财付通、微信等这些OTT产品上，用哪家银行的银行卡，它的网点是否够多对于用户来说都已经无关紧要。

一二三线城市的用户在互联网金融产品的作用下，海量的个人用户将被大范围的带离传统银行的营业厅，而一旦互联网企业获得网络银行牌照，传统银行对于个人用户的通道作用都将被取代。

在电商领域，阿里的支付宝也在做着同样的事，除了支付外，余额宝等产品目前已经越过银行平台开始销售产品，盘活支付宝用户的现金存余，某种程度上已经具备了互联网银行的功能。即使短时间内没有获得网络银行牌照，在金融市场的大背景下，众多边缘化的地域性银行为了自身生存也会对阿里投怀送抱，出让壳资源供阿里将互联网金融之手伸向传统金融。

苏宁银行可能是未来最具综合竞争力的民营银行。首先苏宁云商自身在下一盘很大的电商棋，寄

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希望成为下一个阿里。另外苏宁在全国拥有1800多家连锁店，超过多数银行的网点覆盖能力，并且均地处人口稠密区和商业、理财产品，存储等相关业务，设置自己的柜员机，苏宁银行卡与会员系统等全部打通，那么苏宁银行线上线下两端的强势具备互联网企业和银行都不具备的综合优势。相信这是苏宁能先于互联网企业率先获得工商总局预审的原因。

对于侧重实体网点银行业务的民营企业来说，从目前的政策来看更有可能被定为地域性的“社区银行”，作为目前传统国有商业银行的有益补充，而不应是与目前的国有商业银行重复建设，恶性竞争。它们的发展方向是让地域性服务更具备特色，业务更具针对性，在网点布局上侧重城市社区和三农服务轻规模化布局，能真正的服务到小微企业和个人用户的融资需求，以及较复杂的三农服务。民营资本的活力在这方面显然将更有用武之地。而不是像现在很多的农村商业银行和村镇银行流于形式，同样在做大金融服务，而不能真正的服务于小微企业和三农。

传统银行的收缩在短期内是必然之势，它们不可能拥有民营银行对市场的嗅觉和敏锐在业务创新和推广的灵活性。民营银行兴起后，其在融资层面的高效配置会加速推动金融市朝，并引发金融结构的变革，国有商业银行将回归到宏观层面、大型企业、地方政府、国民经济主要核心行业的金融配置上，而会将更多的个人金融服务和细分领域让与民营银行。

可以预计，传统银行的防御与民营银行的进攻抢食在未来较长一段时间都将趋于常态化，这是金融市场化的必然结果，也是金融行业所必要的良性竞争。

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