住房公积金发展和问题

住房公积金发展和问题（精选6篇）

篇1：住房公积金发展和问题

关于贯彻省住房和城乡建设厅等四部门《转发住房和城乡建设部等四部门关于

规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》的实施意见

发布日期：2011-04-20浏览次数：223

房金委〔2011〕3号

各县、区人民政府，经济技术开发区、长江大桥开发区管委会，市各直属单位，驻芜各单位：根据省住房和城乡建设厅等四部门《转发住房和城乡建设部等四部门关于规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》（建金［2010］244号）精神，结合我市房地产市场现状和住房公积金管理实际，经市住房公积金管理委员会二届七次全体委员会议研究，提出以下实施意见：

一、严禁使用住房公积金个人住房贷款进行投资性购房。

二、支持住房公积金缴存职工使用住房公积金购买首套普通自住住房。在借款人提交首套家庭住房书面诚信保证情况下，购买套型建筑面积90平方米（含）以下的，贷款首付比例为20%；套型建筑面积90平方米以上的，贷款首付比例为30%。

三、向住房公积金缴存职工发放改善居住条件住房贷款。在借款人提供家庭人均建筑面积不足30平方米或首套住房建筑面积不足90平方米证明的情况下，允许申请住房公积金个人第二次贷款，用于购买普通住房，但首付比例不得低于50%，贷款利率不得低于同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。

四、停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款。

五、加强住房公积金个人住房贷款的安全管理。一是要进一步完善住房公积金个人住房贷款的调查、审核、审批、抵押、发放、回收等工作，防范骗取住房公积金个人住房贷款的行为发生，确保住房公积金个人住房贷款按期足额回收；二是要进一步简化办事流程，缩短办事时间，提高办事效率和服务质量。

二〇一一年三月十四日

篇2：住房公积金发展和问题

一、公积金制度的建立和发展

我国从1991年在上海市率先推行住房公积金制度,至今已有了15年的发展 历史。实行住房公积金制度以来,国务院及相关部门根据公积金事业的发展多次制定下发住房公积金管理工作方面的条例、规定等,为我国住房公积金制度的规范、有序、快速发展提供了制度保障。1999年4月3日,国务院发布施行《住房公积金管理条例》(以下简称《条例》)。《条例》规定了公积金的性质、缴纳比例、管理机构、使用主体、使用范围、存贷利率等,为住房公积金制度的实施提供了法律依据。为加强住房公积金的管理,强化行政监督,规范监督行为,保证住房公积金规范管理和安全运作,国务院于2002年修改《住房公积金管理条例》,并先后制定并实施《关于完善住房公积金决策制度的意见》《住房公积金行政监督办法》《全国住房公积金监督管理信息系统管理暂行办法》等。特别是2005年1月10日,建设部和人民银行等部委颁布了《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》,对公积金管理工作中的若干具体问题提出了指导意见。《意见》对进城务工人员、个体工商户和自由职业者的住房公积金缴纳作出规定,确定了公积金住房保障与其他社会保障功能之间的转化关系,对有关住房公积金重大政策制订、作出相关民主程序要求的规定,在强化和巩固公积金制度现有框架和强化职工维权管理方面也提出了新措施。另外,各省市、自治区根据《条例》规定和各地实际情况,制定了实施细则及相关行之有效的地方性政策,大大促进公积金管理工作的健康、快速发展。

二、住房公积金管理工作中存在的问题

虽然我国住房公积金制度实行顺利,发展迅速、成绩显著,但在具体管理工作中仍然存在不少问题。除了由于地区差异存在的具有局部性的个别问题外,在住房公积金管理工作中普遍存在的问题有:(一)公积金发展不平衡

(二)公积金归集额不足 分析 其原因主要有以下几方面:第一,公积金缴存覆盖率低。《条例》中规定的缴存公积金的单位应包括国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体。但是, 目前 各地区除了国家机关、事业单位和效益较好的企业外,很大一部分单位未缴公积金,虽然在一些大城市的公积金覆盖率在90%以上,但全国仍有相当一部分省市的公积金覆盖率不到50%,还有不小数量的职工尚未参加住房公积金制度。第二,我国住房公积金的来源仅为城镇在职职工,没有建立自愿式住宅储蓄制度,融资渠道狭窄。第三,公积金缴存比例不均,特别是经济落后、欠发达地区和小城镇职工公积金缴存比例低、数额少。第四,住房公积金管理中心市场意识不强,市场宣传推广力度弱,很多商业银行在一定程度上挤占了公积金贷款的市场。

(三)公积金贷款手续复杂,风险多 办理公积金贷款的手续复杂、步骤多、拖延的时间长。另外,公积金贷款存在一定的风险。随州市住房资金管理中心喻凤平在《住房公积金贷款风险及防范对策》一文中将住房公积金贷款的风险 总结 为物产权风险、信用风险、欺诈风险、贷款条件风险、流动风险、运作风险、小可抗力风险、法律 风险等八种, 分析 的比较全面、准确,因此本文中不再作详细的分析。

(四)管理不规范,监督机制不健全,处罚力度不够 1.住房公积金管理中心隶属关系不明确。《条例》明确规定“住房公积金管理中心是直属城市人民政府的不以营利为目的的独立的事业单位。”但不少地区住房公积金管理中心不直接隶属城市人民政府,而是隶属于城建部门或与其他部门合署办公。2.不少地区住房公积金管理中心尚未建立起有效的岗位责任制度和内部审计制度,缺乏内部管理,资金管理分散,一些城市甚至存在多个管理中心的现象,职责不明。3.资金管理不规范。《条例》规定“住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房,任何单位和个人不得挪作他用。”但不少地方不同程度地存在用公积金兴办各类 经济 实体、坐吃利差、或把住房公积金大量用于城市建设或挪用到与住房无关的项目的现象,甚至有些地区住房公积金管理中心违规通过委托机构用公积金购买国债。4.监督不严,处罚力度不够。虽然在《条例》中明确规定了比较健全的管理规定和监管机制,但实际执行中确实存在监管不力的 问题。国家还制定实施《住房公积金行政监督办法》《全国住房公积金监督管理信息系统管理暂行办法》等相关规定,但执行不严,力度不大。加之由于我国推行住房公积金制度的时间短, 目前 尚未形成一个有效运作体系,监督机制不健全,违规使用公积金的现象屡有发生,对查出的违规行为处罚不严,严重抑制了公积金作用的正常发挥。(五)管理手段落后,员工素质亟待提高 绝大多数住房公积金管理中心在公积金管理工作中虽然实现微机化管理,但有的管理软件老化、功能不全,特别是欠发达地区中小城镇住房公积金业务管理不管是硬件还是软件均有较大差距,大大落后于当今 金融 业快速 发展 的新形势和新挑战。各地区住房公积金管理中心不同程度地存在人员年龄、学历、职称比例不合理的问题,有些员工的 政治 素质和业务素质不高, 影响 工作效率。住房公积金管理中心的干部职工要转变观念,调整思路,强化金融意识,主动 学习新知识,不断充实自己,加强对经济发展态势的观察和分析,拓宽思维,为住房公积金的发展建言献策。对于公积金管理工作方面存在的问题,很多公积金管理工作者和金融业人士从不同角度作了不同程度的分析并提出了很多针对性的建议和措施,在这里不一一列举。各地区也在工作实践中不断总结经验,采取有力措施,解决存在的问题,促进公积金事业的健康快速发展。例如,郑州市将对应缴住房公积金但未给职工缴纳的单位采取严厉制裁措施,除申请法院强制执行外,还将在媒体上公开曝光;南京市下发《市政府关于全面落实 农村 教职工住房公积金制度的通知》,明确规定为农村教职工建立公积金账户,要求未完全实施住房公积金制度的各区县必须从今年1月起为农村教职工建立住房公积金,缴存比例为单位和个人各10%,等等。

三、住房公积金的发展趋势

篇3：住房公积金制度亟需完善和发展

一、住房公积金制度的主要内容

(一)住房公积金制度是一项政策性的住房保障制度

住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体(以下统称单位)及其在职职工缴存的长期住房储金。职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金,属于职工个人所有。

住房保障功能是住房公积金的最根本功能。住房公积金制度实质是政府为解决职工家庭住房问题提供的一种政策性融资渠道,在我国住房保障和社会保障体系中占有非常重要的地位。

(二)住房公积金制度具有强制性、互助性和保障性特点

住房公积金是一项强制与鼓励相结合的制度,具有强制性、互助性和保障性特点。体现在“强制”的调整人们的消费结构,职工必须把一部分收入积累起来,用于住房消费;通过法定征缴,普遍的个人账户积累制,让有购房需求的人通过借贷方式实现互助;通过增值资金作为廉租住房的建设补充资金来源,为城镇最低收入家庭基本住房保障发挥作用。

(三)住房公积金制度在保障城镇职工住房需求方面已发挥重要作用

首先,住房公积金制度提高了职工住房消费能力,直接支持改善居民家庭住房条件。截至2008年年末,住房公积金实际缴存职工人数为7745.09万人,缴存总额为20699.78亿元,提取总额为8583.54亿元,累计为961.17万户职工家庭发放个人住房贷款10601.83亿元。

其次,住房公积金制度为建立和完善廉租住房制度提供了资金支持。廉租住房制度是住房保障制度的核心。2007年,《国务院关于解决城市低收入家庭住房困难的若干意见》中明确提出,住房公积金增值收益在提取贷款风险准备金和管理费用之后全部用于廉租住房建设。2008年年末,廉租住房补充资金总额为191.93亿元,累计向同级财政上缴城市廉租住房建设补充资金96.98亿元。

二、目前住房公积金制度存在的主要问题及其原因

(一)法律体系不健全,监管机制不完善

法规、政策层面。一直以来,我国的住房公积金管理工作一直是以国务院1999年颁布并于2002年修订的《住房公积金管理条例》为法律依据的。从法理上讲,国务院只能制定行政法规,没有制定法律的权限。但是,作为一项社会保障体系中“住有所居”一环不可缺少的制度保障,缺乏更具有权威性的法律保障,使住房公积金建制扩面一直以来处于政策的“瓶颈”状态,行政执法如终是一项软肋。

体制、机制层面。目前住房公积金“管委会决策、中心运作、银行专户存储、财政监督”的管理原则,在执行中存在很多弊端。管委会只是一个类似听证机构的松散组织,不承担任何风险,决策作用流于形式,监管名不副实;而住房公积金管理中心作为一个独立的法人单位,自己不决策,却要承担决策后的风险和责任,既不符合法理,也不符合事物发展的客观存规律。按照有关规定,现行住房公积金监督机制是建设行政主管部门会同同级财政部门、人民银行分支机构等对本行政区域内住房公积金管理法规、政策执行情况、使用情况、账户设置等进行监督。由于监管主体多头并列,几个最主要的监督部门间缺乏强有力的沟通和协调机制,政出多门,没有形成合力,造成实际的监管缺位。

(二)覆盖面较窄,覆盖率偏低

尽管截至2008年年末,全国住房公积金缴存人数为7745.09万人,但与全国应缴职工人数11184.05万人相比,相距甚远。主要原因是,目前住房公积金制度的覆盖面比较狭窄,基本上只覆盖机关事业单位、国有企业和少部分民营企业,与《住房公积金管理条例》规定的覆盖城镇在职职工的要求相比,仍然差距较大。原因一是部分国有企业和事业单位实行对所谓编制内的正式员工缴纳住房公积金,而对聘用的员工则不予缴纳住房公积金。二是部分外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业,由于种种原因不愿为职工缴纳住房公积金。

与此同时,城镇个体工商户、自由职业人员、外来进城务工人员、在城市有固定工作的农民工等群体还没有纳入住房公积金制度之中。

(三)使用率偏低,资金沉淀量大

2008年末,住房公积金使用率(个人提取总额、个人贷款余额与购买国债余额之和占缴存总额的比例)为72.81%,同比下降1.78个百分点.住房公积金运用率(个人贷款余额与购买国债余额之和占缴存余额的比例)为53.54%,沉淀资金为3193.02亿元,沉淀资金占缴存余额的比例为26.35%,同比上升3.59个百分点。

住房公积金使用方式单一是造成资金效率不高的重要原因。目前,住房公积金资金除少量用于购买国债外,大部分用于发放个人住房贷款。由此又进一步形成住房公积金使用的公平问题,即在高收入者与低收入者群体之间,前者有能力购房,成为公积金贷款的主要受益者;而后者由于无能力购房,既不能享受公积金贷款的优惠利率,也难以提取使用住房公积金,同时还要以较低利率强制储蓄承受利息损失。

(四)呈现地区性与阶段性的不平衡现象

2007年年末,东、中、西部地区实际缴存职工人数分别为3567.63万人、1982.24万人和1638.05万人,分别比上年末增长4.89%、4.19%和1.55%。2007年的缴存额分别为2135.24亿元、708.07亿元和699.61亿元,同比分别增长17.96%、22%和30.18%;当年发放个人贷款额分别为1398.74亿元、397.47亿元和405.37亿元,同比分别增长16.78%、17.31%和77.3%。尽管中西部地区的缴存额和发放贷款额的增长速度较快,但从总量上看与东部地区差距较大。

同时,各地住房公积金的资金整体运用和融资效率状况也存在比较明显的差异。在沿海和经济发达地区,住房公积金个人购房贷款发放率较高,资金运用率平均达到75%以上,而在经济发展相对较缓的西部及中部地区,住房公积金总体资金运用率平均仍不足50%。造成以上地区差异的原因,主要是由于各地社会经济发展水平不同,导致住房公积金制度处于不同的发展阶段。

三、进一步完善住房公积金制度的几点建议

(一)提升立法地位,构筑监管合力

1、完善法制建设。

英国作为一个较成功解决居民住房问题的发达国家,于1919年颁布的《住宅法》,已修订过八次,一直沿用至今。新加坡也于1953年通过了《公积金法令》。毋庸置疑,立法是保障住房公积金安全运作和规范管理的保证。有关部门应尽快出台《住房公积金法》,以提升住房公积金制度的法律地位加深社会各界对其重要性的理解,有助于更好地开展扩面和执法工作,使公积金政策惠及更多职工,保障和促进住房公积金事业健康持续发展。

2、完善监督机制。

,以强化省级监管为重点,将分散在各部门的行政监管职能进行有效整合,组建直属省(区)人民政府的、独立的住房公积金监管机构,专门行使省级住房公积金的日常监管职能。在现行管理的基础上,实行省以下统一垂直管理,为以后逐步实行全国统一管理作准备。

(二)加强归集,扩大覆盖

1、扩大缴存对象。

继续强化住房公积金归集工作,扩大公积金制度覆盖范围。重点做好非公有制经济组织建立住房公积金制度工作,做到应建尽建,应缴尽缴。逐步将住房公积金归集面由现行的在职职工覆盖到包括在城市中有固定工作的农民工在内的城镇各类就业群体。结合农民工流动特点,探索《住房公积金管理条例》中关于农民工的有关规定的实施意见。

2、规范缴存管理。

按时足额缴存住房公积金是保护职工合法权益不受侵害的环节之一。对缴存住房公积金的工资基数和最高缴存比例作出明确限定,在“控高”的同时,努力做好“保低”工作。

3、强化行政执法工作。

完善住房房公积金执法的有关规定,出台统一的执法和监察办灶,疏通职工的利益诉求渠道,使职工可以通过工会组织、劳动仲裁部门、住房公积金管理部门、人民法院等渠道维护自己的合法权益。

(三)拓展使用途径,提高使用效率

1、合理放宽提取条件。

应根据经济社会发展所出现的各种新情况,不断创新提取方式,使之适应社会发展变化,真正为缴存职工所用。随着租房职工的增加,允许缴存职工提取用于给付房租、物业管理费、物业维修资金就是一个很好的创新。职工本人、配偶及直系亲属大病、意外造成家庭困难的,可予以提取公积金,彰显公积金管理人性化,真正做到“想缴存职工所想,急缴存职工所急”。

2、适当贷款政策倾斜。

在住房公积金制度的发展过程中,国内和国际经验都表明,住房公积金对提高中低收入家庭的住房消费能力和住房水平效果明显。建议未来在公积金的使用途径上,进一步向中低收入家庭倾斜,适当放宽个人购房贷款条件,扩大贷款政策额度,发挥公积金制度在帮助中低收入家庭解决住房困难中的作用。这样既可减少公积金沉淀规模,又可帮助解决住房保障体系建设所需要的资金问题。

摘要：伴随着社会主义市场经济体制的建立而产生的中国住房公积金制度,在近二十年的发展中,为改善城镇职工住房条件,提高职工住房消费支付能力,实现住有所居目标发挥了重要作用。但是因为实践不足,住房公积金制度还存在很多缺陷和问题。文中就其现状进行分析,并提出相关的完善措施。

关键词：住房,公积金,制度,发展

参考文献

[1]、周江:《进一步完善我国住房公积金制度》》《中国金融》2008(6)

篇4：住房公积金发展和问题

摘 要：在人们的日常生活中，住是人们的最基本的需求，而合理的住房公积金制度是人们需求的根本保障，是社会和谐与稳定的基础，我国住房公积金制度在十几年来的发展中，使广大人民群众得到了实惠，让人们的基本需求得到满足，但在发展过程当中也存在一些问题，需要不断地改进和完善，才能够切实地发挥住房公积金的重要作用，本文对此进行了简要的分析。

关键词：住房公积金；发展；改革

中图分类号： C913.7 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）24-98-2

1 我国住房公积金管理存在的问题

1.1 住房公积金管理决策制度不健全

目前住房公积金的管理，实行的是住房管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储和财政监督的原则。但实际的运作中住房公积金管理中心行使着住房管理委员会的职责，导致监督缺失和责任不明的现象。

1.2 住房公积金相关法律法规缺乏

在住房公积金方面的法律法规相对缺乏，再加上没有实现严格的监管，从而时有出现住房公积金被挤占、挪用的现象。虽然《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》）有着一定的约束作用，但相对应的法律法规并未健全，从而造成住房公积金的挤占、挪用现象，导致住房公积金的动向并不明确。这个问题的出现主要是法律法规不完善、管理机构不规范等原因造成的，若是不能采取合理的措施进行解决将直接影响住房公积金的运行，从而对人们的正常购房、租房造成严重影响。

2 住房公积金制度改革的实质

我国各地对住房公积金制度的改革创新，实质上是在既有政策约束下扩大了住房公积金的使用范围，赋予了住房公积金更多的消费功能。住房公积金制度设立之初确定的住房保障目标及制定背景在实践中发生了很大的改变，各地在实施过程中为了适应新的经济社会环境和职工住房需求，对住房公积金的使用范围进行了有限的调整。住房消费多元化，住房公积金从单纯支持购房，到购房、租房并举，增加了住房消费的使用方式，有效盘活了“沉睡的”公积金，提高了公积金的使用效率。

2.1 重新审视住房公积金的功能定位

对住房公积金制度的改革，关键是要将住房公积金的功能重新定位，变“普惠制”为“普惠”与“特惠”相结合。住房公积金是法律规定的重要的住房社会保障制度，其最大的特性就是其保障性。然而，随着城市房价的快速上涨和居民收入差距的持续增大，致使不同阶层的住房可支付能力差别显著。住房公积金为职工提供住房保障的基本初衷在实践中已经发生了转变，高收入者不存在住房问题却可以通过购房而使用住房公积金，存在住房问题的中低收入者因无力购房而无法充分享受住房公积金的保障作用，无法实现平等的互助互利。住房公积金制度制定之初立足于全体职工的公积金缴纳，在使用设计上体现“普惠制”，这在制度设计之初有其合理性。然而，随着各收入阶层住房支付能力的显著差异以及商业住房金融的发展，住房公积金制度设计应从“普惠制”转变为“普惠”与“特惠”相结合，为不同收入层次的职工群体提供不同程度的住房需求服务，兼顾大众性和保障性。

2.2 重新厘定基本居住保障目标

“居者有其屋”的住房观念应转变为对“住有所居”的基本居住保障。“居者有其屋”更多地强调居民对住房的所有权，在我国住房改革的实践中，“居者有其屋”更多的被解读为让越来越多的人买得起房子，因而也一度被很多人视为这是我国政府的基本住房保障目标。“住有所居”在2007年党的十七大报告中被首次正式提出，2009年温家宝总理在政府工作报告中再次提出，“要深化城镇住房制度改革，满足居民多层次住房需求，努力实现住有所居的目标。”“住有所居”也因此成为我国居民基本住房保障的目标。“住有所居”更强调居民有房可住，对住房拥有使用权，它并不要求居住者享有房屋的所有权。居住和购房并不必须重合，“住有所居”可以租购并举，通过多途径和方式满足居住需求，“要让市场在资源配置中起决定性作用”，实行住房多元化、梯度化消费。

2.3 重新诠释住房消费新含义

住房消费并不单纯限于购房消费，而是与人们居住相关的消费。人民收入和房地产市场环境的变化，要求住房公积金也必须同时进行相应的改革。各地住房公积金使用创新的规定和实施办法虽然与《条例》有出入，但反映了改革住房公积金制度功能的需求，通过对住房公积金制度的改革，更好地适应和满足经济社会发展和职工群众对住房的现实需要：住房消费的保障内容应随着经济社会的发展而增加，从纯粹单一的“购房消费”转变为多元化的住房消费，即与居住相关的消费，从单一的购房消费扩展至住房消费的相关支出，包括租房、装修、物业、暖气、水电、旧房改造等。住房消费几乎伴随着每个人的一生，不能贷款购房的中低收入群体如果有机会使用住房公积金，则可以避免因无力购房、无法使用住房公积金、住房公积金只能沦为退休后养老金的窘境。将住房公积金用于“与居住相关的消费”，对于生活困难的职工及家庭来说，则意味着他们可以通过获取住房公积金来改善他们基本的居住消费需要，能更好地保障职工的基本居住权，体现住房公积金制度的价值，为职工提供公平使用住房公积金用于基本居住保障的机会。

3 住房公积金制度改革的方向

3.1 修订《条例》，明确功能定位、目标群体

住房公积金的储蓄性、专属性、政策性和互助性特征，决定了住房公积金的本质属性必须兼具住房保障的政策性属性和金融性属性。《条例》的修订，应首先将住房公积金界定为具有金融属性的住房保障资金，从法律上明确规范住房公积金的本质属性。住房公积金是一项政策性住房金融制度，应对职工的居住起金融支持和政策保障作用。实践中，住房公积金制度在资源分配方面，并未能有效发挥作用。其中有很多地区在住房公积金缴纳和分配上存在一定的问题，导致一些正常缴纳公积金的公民并不能享受到公积金购房和租房的优惠，尤其是在北京、上海、广州等地，住房公积金的使用动向并不明确，一些人想用住房公积金买房，但却因为公积金的储量不足而无法达成目的。一方面有钱人已经多次使用公积金贷款购房，充分享受了优惠利率；另一方面，大部分人虽然已缴存了公积金多年，却无力购房而无法享受住房公积金的优惠，存在逆向再分配效应。扩大住房公积金使用范围的改革，不仅是资金利用总量的提高，更重要的是确定谁在使用，用在什么方面，改革要围绕“基本居住保障”目标进行，保障中低收入群体的基本居住权利。《送审稿》拟放宽住房公积金的提取使用条件，降低使用门槛，扩大使用群体，这体现了新政策的公平考量，更多地惠及中低收入群体，但具体执行环节上要保证操作的可行性。

3.2 支持基本居住消费，拓宽使用条件

各地住房公积金的主要功能仍然是发放购房贷款。面对房价收入比悬殊的情形，大量付不起首付的职工，实际上也无法使用住房公积金购买住房，导致住房公积金对职工购房提供的支撑力也随之下滑。住房公积金应拓宽使用条件，以支持职工的基本居住消费。对于中低收入群体在一定条件下可以降低购房使用门槛，比如首套购买中小型房屋可降低首付比例，在新房装修、房屋租赁和房屋物业管理等方面允许使用公积金支付，并且要将相应的审批流程简化，为公民的住房公积金提取创造提供便利，并且要减少提取公积金过程中需要的手续，避免公民在各个部门之间来回奔走，另外要为住房公积金的提取建立绿色通道，避免与其他业务冲突。

4 结语

住房公积金实施的主要目标是满足广大人民群众的需求，在实行过程当中也以此为基础，但在实际操作过程当中，仍然存在一定的问题，导致有需要的公民在缴纳住房公积金后并不能正常使用，对其生活造成一定影响。因此，我们需要结合我国的特殊国情，不断地完善住房公积金制度，使其能够切实地为广大人民群众服务，也更好的为我国社会主义和谐社会建设服务。

参 考 文 献

[1] 耿杰中.住房公积金发展与改革的若干思考[J].中国行政管理，2014（04）：79-81.

[2] 李德蓉.关于住房公积金发展与改革的若干思考[J].中国集体经济，2014（31）：155-156.

篇5：住房公积金发展和问题

一、什么叫委托扣划还贷？

答：公积金贷款职工签订《委托扣划还贷授权书》（简称“委托书”）后，由公积金管理中心接受贷款职工的委托，直接扣划其个人公积金账户存款用于归还公积金贷款。

二、委托扣划还贷有哪几种方式？

答：委托扣划还贷方式分为：逐月扣划还贷和逐年扣划还贷。

1、逐月扣划还贷：公积金中心依据《委托书》的约定，每月20日自动扣划委托人公积金账户的可用资金用于归还当月应还贷款本息。

2、逐年扣划还贷：公积金中心依据《授权委托书》的约定，在每年委托人指定的扣划日，扣划委托人公积金存款账户的可用资金用于提前归还贷款本金；选择此种方式的借款人还应该选择减少月还款额或缩短贷款期限。

三、哪些职工可以办理委托扣划还贷？ 答：在武汉住房公积金管理中心缴存住房公积金，并在该中心办理公积金贷款且贷款本息没有结清的借款人及配偶，均可以申请办理住房公积金委托扣划还贷。

办理委托扣划还贷，需同时满足以下两个条件：

1、公积金缴存正常，存款账户未被集中托管和冻结；

2、公积金贷款发放后，已通过与贷款行约定的个人还贷储蓄账户经公积金管理系统成功扣划1次以上。

四、办理委托扣划还贷方式的手续有哪些？

答：办理分为四个步骤：

1、咨询领表（到贷款行）；

2、提出申请（到贷款行）；

3、单位审核盖章；

4、签订授权书（到缴存行）。

五、两种委托扣划还贷方式的异同是什么？

答：

1、两种扣划方式的相同点：①办理条件相同；②办理手续相同；③执行扣划条件相同－当公积金存款账户状态转为冻结或集中托管时不能执行扣划。

两种扣划方式的不同点：①还每月本息与还本金。逐月扣划还贷，公积金存款用于归还的是公积金贷款每月的月供，包括本金和利息；而逐年扣划还贷，所扣划的公积金存款用于提前归还的只能是公积金贷款本金；②公积金存款帐户约定留存金额不同。逐月扣划还贷，要求委托人在签订《委托书》时，公积金账户应保留公积金月缴存额6倍的金额；而逐年扣划还贷，要求委托人公积金存款账户中应保留不少于100元的金额。当公积金存款账户不满足此条件时系统自动停止扣划，待条件满足后系统才能再执行扣划。③扣划还贷时间不同。逐月扣划还贷于每月20日扣划一次；逐年扣划还贷于每年委托人指定日扣划一次，但第一次扣划时间必须为贷款发放并还款6个月后（不含6个月）。

六、职工如何根据自身情况选择委托扣划还贷方式？

选择逐月扣划还贷方式，借款人自贷款发放后的第2个还款月即无需或减少现金还款，可以最大限度的减轻每月还款压力、且在还款期间能充分使用每月缴存的住房公积金，希望减轻每月还款压力的借款人适合选择该方式。选择逐年扣划还贷方式，由于使用公积金存款账户中的资金提前归还部分贷款本金，此种方式适合希望通过提前还贷来减少贷款利息负担的借款人。

七、借款人和配偶可以选择不同的委托扣划还贷方式吗？

答：不能，在选择和变更委托扣划还贷方式时，借款人和配偶必须保持一致。

八、公积金贷款发放后，何时可以申请办理委托扣划还贷？

答：公积金贷款发放后，借款人以自有资金通过与贷款行约定的银行储蓄账户偿还第1个月的月供并经公积金管理系统成功扣划后，即可以到贷款银行申请办理委托扣划还贷。，九、登记回执上提示委托人的公积金账户身份证号信息错误是否必须更正？

答：是的。因为在公积金账户登记的身份证号未更正前，不能签订《委托书》。

为保证委托扣划还贷的准确性，当提示委托人公积金账户中身份证信息需要修改时，委托人应到单位填写《个人信息变更申请表》、并由单位加盖财务专用章后，连同个人身份证原件及复印件，到缴存银行更正身份证号，再按规定签订《委托书》。

十、借款人可以代替配偶申请办理委托扣划还贷吗？

答：不能，借款人及配偶均需办理委托扣划还贷的，必须由本人亲自办理。

十一、变更委托扣划还贷方式应注意什么事项，怎样办理？

答：办理变更手续时应注意两点：

（1）时间要求。按照《委托扣划还贷暂行办法》规定，变更时间必须距上次签订《委托书》时间间隔12个月以上（不含第12个月）；如果借款人及配偶此前均签定了《委托书》的，以先签订《委托书》一方的时间为准；

（2）办理要求。借款人及配偶均需签定《委托书》的，必须同时提出申请并共同到贷款银行现场办理，且变更后的扣划还贷方式必须保持一致。如一方因故不能亲自办理的，另一方可出具书面委托由配偶代办。

借款人夫妻凭双方身份证、结婚证原件到贷款银行领取填写《委托授权变更申请表》，并签订《委托授权变更书》。

十二、借款人因未婚变已婚或再婚后婚姻信息发生变化的，现配偶申请委托扣划还贷怎样办理？

答、借款人夫妻双方应持本人身份证、结婚证的原件及复印件，先到武汉住房公积金管理中心变更贷款信息后，然后再办理申请手续。如借款人不能到现场办理的，可出具书面委托由配偶代办（特别提示：不得委托其他人办理）。

十三、终止委托手续如何办理，借款人是否终止配偶签订的《委托书》？

答：办理终止委托手续，必须由委托人持本人身份证原件，到公积金缴存银行提出终止申请并签订《委托终止书》。委托人可以终止本人签订的《委托书》，但无权终止配偶签订的《委托书》。

十四、有哪些原因可能导致委托扣划还贷不能执行扣划？

答：（1）在委托人的公积金存款账户状态转为冻结或被集中托管时；

（2）委托人公积金账户的约定保留额达不到规定要求时。

十五、组合贷款的借款人在签订《授权书》后，能否提取公积金归还组合贷款中的商业贷款？

答：不能，根据《委托扣划还贷暂行办法》规定，委托人在授权期限内是不能以其他事由提取住房公积金的。借款人及配偶一旦签定了《委托书》，在授权期限内不能提取公积金还商贷，只能归还公积金贷款。

十六、组合贷款的借款人提取公积金还贷应如何办理？

答：有两种方式可供选择：

⑴ 借款人提取公积金还组合贷款中的商业贷款，不能使用委托扣划还贷方式，仍按原规定的方式每年办理一次提取还贷，待商业贷款还清后，再申请办理公积金委托扣划还贷。

篇6：住房公积金发展和问题

2012-4-20 11:51:01东方地球物理公司人事处（党委组织部）王金虎浏览数 [419]

针对职工在申请办理住房公积金个人住房贷款（以下简称：公积金贷款）过程中反映的问题，考虑到职工因工作原因无法现场办理贷款申请及签字的实际情况，经研究并和受托银行沟通，现就有关问题通知如下：

一、公积金贷款以家庭为单位向借款人所在单位公积金管理员提出申请。夫妻双方均在公积金中心缴存公积金的，只能由一方提出申请（本方为借款人）。

二、按照受托银行的有关规定，在办理公积金贷款手续并签字时，借款人作为主借款人必须现场签字，配偶作为共同还款人如不能现场签字的，可以办理公证委托，委托借款人代为签字。

三、职工夫妻双方均在公积金中心缴存公积金的，一方在涿州工作，另一方在涿州以外地方工作或出工、出差（包括国内、国外）不能现场办理贷款申请手续并签字的，可由在涿州工作的一方作为借款人办理公积金贷款申请手续，另一方作为配偶。

配偶应填写《委托书》（格式见附件1）并按指印，在工作地或出工、出差地公证机关对《委托书》办理公证，委托借款人办理公积金贷款手续并在相关资料上代为签字。同时，配偶单位需开具《单位证明》（格式见附件2）。借款人在办理公积金贷款申请及签字时，应携带身份证原件、配偶身份证原件、《委托书》原件、《公证书》原件和《单位证明》等材料。否则，不能办理公积金贷款。

四、职工因工作原因在涿州以外地方工作或出工、出差（包括国内、国外）不能现场办理公积金贷款申请手续并签字，而配偶又不具备作为公积金贷款借款人条件的，不能办理公积金贷款。

五、在办理公积金贷款申请及签字时，如配偶确因正当原因不能及时提供《委托书》和《公证书》原件的，可先提供复印件或扫描件，待收到原件后再主动、及时交单位公积金管理员。但借款人在上报公积金中心贷款材料时，上述材料必须提供原件。

六、办理公证委托所发生的费用由购房人承担。在国外办理的《公证书》，应同时提供中文和外文版本。咨询电话：0312-3824570、3824307、3824310

附件：

1、委托书

2、单位证明

东方公司住房公积金管理中心

2012年4月20日

相关附件：附件1