资产保全工作总结

2024-06-20

资产保全工作总结（精选6篇）

篇1：资产保全工作总结

信贷管理与资产保全工作意见

为积极配合国家拉动内需十项措施出台的一系列“保增长、扩内需、调结构”政策措施的有效实施，主动应对国际经济金融危机，有效防范信贷风险，确保我省农村信用社信贷业务稳健发展，提出如下工作意见。

一、指导思想

全省农村信用社信贷管理与资产保全工作要以科学发展观为指导，在切实防范信贷风险的前提下，不断加大对经济发展的支持力度，为保持国民经济良好发展态势做出积极的贡献。信贷工作要始终以信贷风险防控为主线，以金融服务创新为动力，以结构优化为原则，以平稳增长为目标，坚持服务“三农”、服务中小企业的宗旨不动摇。通过“四个着力”，实现“四个确保”，即着力政策引导，确保信贷投放合理增长；着力风险防控，确保信贷结构不断优化；着力信贷管理信息化建设，确保管理手段上新台阶；着力信贷骨干队伍建设，确保信贷管理水平的持续提升。

二、工作目标

2009年全省农村信用社信贷投放与资产保全工作的总体目标可以概括为“三个不低于”和“两个不高于”，即各项贷款增加额不低于上年同期增长水平，农业贷款和中小企业贷款增幅不低于各项贷款同期增长水平；不良资产余额和不良资产比例不高于上年同期水平。具体目标是：各项贷款余额较上年同期净增500亿元，增长13%。其中，中小企业贷款余额较上年同期净增300亿元，增长14%。农业贷款余额较上年同期净增80亿元，增长16%；不良贷款占比（五级分类口径）控制在13%以内，其中新账不良贷款率控制在3%以内。

三、主要工作措施

面对国内外复杂的经济金融形势，各联社始终要把信贷风险防控工作摆在首要位置，妥善处理业务发展与风险控制的关系。做到“三个紧密结合”，即要把贯彻落实国家各项经济金融政策与发挥自身经营特色紧密结合起来，把支持国家扩内需、保增长和调结构工作与提升自身竞争能力紧密结合起来，把服务国民经济大局与强化自身经营管理能力紧密结合起来。在危机中寻找发展机遇，在发展中化解信贷风险。

（一）加强政策研究，促进贷款投放合理增长。各联社要密切关注国际国内经济金融形势，加强对国内行业、金融市场变化情况以及广东经济金融发展趋势的动态分析和研究，认真贯彻落实国家宏观调控政策，紧紧抓住国家保增长扩内需、实施《珠江三角洲地区改革发展规划纲要》的政策机遇和市场机遇，结合当地经济产业发展规划，从实际出发，准确把握市场，积极开拓，稳中求进。要及时制定2009年信贷投放计划及行业信贷政策，不断调整和优化信贷结构。一是要突出农村信用社扎根农村、贴近“三农”的优势，坚持“三农”信贷投入优先。认真贯彻落实《中共中央国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》（2009年中央一号文件），充分发挥农村金融主力军作用，坚持服务“三农”的市场定位，优先支持农业种养殖业、农产品加工和销售，促进农业增产；满足农村消费信贷需求，积极配合农村扩大内需计划的实施；大力支持农村物流业、流通网络和农村基础设施建设，有效改善农村生产生活条件；以支持现代农业为切入点，大力支持农业产业化经营，择优扶持农业龙头企业。全力支持辐射面广、龙头作用强的农业龙头企业不断延伸产业链条，带动广大农户增产增收。二是要突出农村金融主力军的优势，不断加大对县域经济的支持力度。各联社要紧紧抓住当前中央和广东大力推动经济发展的政策和市场机遇，积极介入和重点支持有信誉、有技术、有市场、有前景和有竞争力，符合国家产业政策的项目和企业，努力拓展新的经济增长点。主动与当地政府部门沟通和联系，及时掌握了解各地重点项目和重点扶持企业名单。在摸清国家和广东重点投资项目和重点扶持企业名单，充分考虑本地经济结构、财政状况及自身资金实力等因素的基础上，精选一批重点项目和客户，积极稳妥地做好目标项目和优质企业的营销、筛选和储备工作。在充分评估风险与收益的基础上，对优质项目与客户做到早介入、早见效；在遵循可持续发展和风险可控的原则下，不断加大对符合国家产业政策、有自主品牌、产品科技含量高和成长性良好的中小企业的支持力度，同时积极扶持其技术升级改造和自主研发创新；重点支持国家和地方扩大内需的相关产业行业以及个人消费信贷；重点拓展低风险有真实贸易背景的银票贴现、小额抵押贷款等业务。对那些基本面较好，有技术、有规模、有竞争力和信誉良好的企业，因受当前大环境影响暂时出现经营困难的，可适当放宽贷款条件，支持其渡过难关。

（二）强化信贷管理，切实防范信贷风险。

目前，经济金融危机对金融机构的影响逐步显现，对实体经济的影响尚未见底。全省农村信用社不良贷款反弹压力陡增，企业间风险传递加速，涉政贷款需求明显增加，信贷风险控制难度加大。因此，强化风险控制是2009年全省农村信用社信贷管理工作的重中之重。各联社要多管齐下，多策并举，切实做好信贷风险防控工作。一是要扶优限劣，建立严格的信贷准入与退出机制。各联社要坚持服务“三农”、中小企业的市场定位，根据新形势、新政策和新任务的要求，把好贷款准入关。对符合国家产业政策、担保落实、还款有保障的优质企业应予以重点支持，对于出现暂时性经营困难但未来发展前景仍看好的企业，应予以积极支持，帮助其渡过难关；同时要坚持“区别对待，有保有压”的信贷方针，正确处理好“进”与“退”的关系。对不符合国家产业政策、环保政策和节能减排要求的行业和企业，对“两高一剩”行业、高档住宅和建设周期长的房地产项目、低效重复建设项目以及发展前景不好、企业治理混乱的问题客户，则要加大退出力度。二是要做好动态监测，切实化解存量贷款风险。要在实施大额贷款风险监测制度的基础上，做深做细风险排查工作，在风险排查的基础上认真做好贷款质量分类，及时了解和掌握信贷风险状况，尤其是正常贷款向关注类贷款的迁徙变化情况，制订有针对性的管理措施。对发现的风险苗头或隐患，要进行动态跟踪，一户一策，及时化解风险。三是着力完善信贷能力等级划分制度，有效推进信贷管理水平的提升。结合近几年信贷管理能力等级划分的经验与不足，从制度执行力、授权管理、客户管理、贷款投向、审贷水平、定价能力、风险监测以及控制风险的手段等方面完善细化信贷能力等级划分体系。加大定性评估分值，进一步客观评价辖内联社信贷经营管理能力。充分运用等级划分结果，对各联社实施差别化管理，促进全省农村信用社尽快提升信贷经营管理能力，以确保农村信用社可持续发展。四是充分发挥办事处管理职能，促进风险关口的前移。针对目前办事处一级风险管理薄弱的实际情况，要不断加大办事处风险管理的力度。各办事处要严格按照省联社的要求，切实选拔优秀人才，充实到风险管理岗位上，并认真抓好信贷制度的落实、贷款报备、信贷风险监测、协调信贷营销与资产管理等工作。充分发挥办事处贴近市场、对辖内联社管理半径短和捕捉当地经济信息能力强等优势，加强对辖内联社信贷风险的监控。五是加大信贷检查力度，及时排除风险隐患。针对部分联社制度执行力不强、贷款质量较低、风险抵御能力不强和应对金融危机能力不高以及全省农村信用社信贷管理水平差异大等实际情况，要加大信贷检查力度。检查工作要突出“五个重点”，即房地产贷款、个人经营性贷款、农户信用贷款、大额新增贷款以及贷款五级分类真实性。重点检查农村信用社2006年以来新增房地产开发贷款和土地储备贷款投放的合理合规性、潜在风险状态及防范措施、个人按揭（住房）贷款操作的合规性和真实性；2006年以来新增大额贷款投向、风险状况及清收保全情况等；针对不良贷款反弹压力增大的实际，组织开展五级分类真实性专项检查，重点检查正常类和关注类贷款；针对农村信用环境较差、部分信贷人员责任心不强、信贷操作不规范、对小额农户信用贷款的风险管理意识不强等情况，组织对小额信用贷款的操作规范性、真实性、风险状况专项检查；根据国家产业政策调整及我省农村信用社风险管理的需要，组织开展对外向型企业贷款潜在风险及逃废债情况的检查；组织开展不良资产处置合规性、不良贷款压降真实性和清收奖金专项检查，以查促改，以查促学，提高资产管理的水平。

（三）加强信贷创新，提升金融服务水平。

各联社应认真学习《中国银监会关于当前调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知》的精神，结合本地经济发展需求、金融市场供求状况及自身的实际情况，在风险可控的前提下，不断加大信贷创新力度，大力提升金融服务水平和抵御风险能力，在发展中化解风险，不断增强经营能力和市场竞争力。信贷创新应紧紧围绕农村信用社服务“三农”、服务中小企业的市场定位，坚持“三个有利于”，即有利于进一步加大支农力度和提高中小企业金融服务水平，有利于积极支持国家保增长、扩内需和调结构等各项政策措施的实施，有利于自身的可持续发展。一是优化信贷审批流程，提高贷款效率。各联社要牢固树立以客户为中心、以市场为导向的经营理念，按照《广东省农村信用社信贷业务审批工作制度》的有关要求，结合基层信用社信贷能力等级评定情况，遵循“高风险业务适度集中，低风险业务适当授权”的原则，对担保落实、还款来源充分的三农、民生工程、节能减排、技术改造升级和自主创新品牌等风险可控或低风险的业务，简化审批流程，建立绿色审批通道或采取循环授信等方式，提高信贷效率。二是加强调研，积极改善金融服务。在目前经济金融环境复杂多变的大背景下，各联社应树立“帮企业就是帮自己”的理念，主动深入企业开展调研，及时详尽地了解企业遇到的困难，帮助企业分析、查找原因，为企业出谋划策，当好参谋，提高企业经营的“软实力”；本着“救急救穷不救乱”的原则，积极寻求解决问题的办法，切实做好针对性的金融服务工作。对那些基本面较好，有技术、有规模、有竞争力和信誉良好但出现暂时困难的企业，要继续给予信贷支持，帮助其渡过难关。三是着力信贷业务创新，拓宽金融服务领域。要进一步推进信贷产品创新，加大对原有信贷产品的梳理力度，积极整合担保方式、贷款期限、贷款利率和还款方式等信贷要素，结合市场营销的实际需要，不断丰富和推出具有广东农信特色的品牌产品；着手制定中小企业评级授信办法，完善金融服务方式，为中小企业融资创造便利条件；创新激励机制，在经营考核中新增中小企业投放考核指标，增设中小企业金融服务创新奖项，积极引导信贷投放向对中小企业倾斜；紧紧抓住当前的政策和市场机遇，以社团贷款方式积极介入和重点支持有信誉、有技术、有市场、有前景和有竞争力，符合国家产业政策的优质项目；大力推进担保方式的创新，针对中小企业担保难、抵押难的现状，在法律法规允许的范围内探索权利和现金流质押等新的担保方式。重点规范仓储质押、应收账款质押等多种担保方式。围绕政府担保基金的运作，积极拓展担保公司贷款有效地满足中小企业的融资需求；以搭桥贷款方式，积极支持市场前景好、有效益、有技术含量、有助于技术升级和形成规模经营的企业实施兼并重组。通过注水养鱼，盘活企业，化解信贷风险，缓冲不良反弹压力。

（四）强力推动信贷系统建设，促进信贷管理上新台阶。为推进信贷管理工作的规范化，提升信贷管理水平和工作效率，向现代金融企业精细化管理迈进，省联社将着力推进信贷管理的科技化建设。按照“数据集中、统一需求、统一开发、贴近实际、分步实施”的原则，全面启动全省信贷管理系统建设工作，力争2009年完成系统的建设和测试，2010年投入使用。为确保系统建设能顺利推进，省联社将从基层联社挑选既熟悉系统建设及信贷业务、又有高度责任心的人员参与系统建设工作，做到组织到位、人员到位、措施到位和工作到位。信贷管理系统建设要同时兼顾系统的实用性和前瞻性，既能满足风险管理的要求，同时又能适应金融服务创新的需要。

（五）加大资产清收力度，确保不良持续“双降”。受国际经济金融危机的持续影响，企业经营环境不断恶化，农村信用社不良贷款反弹压力骤增。加之存量不良贷款中涉政贷款占比较高，大部分已属“硬骨头”，部分地方政府对清收处置工作支持力度有所减弱，不良资产压降形势十分严峻，任务非常艰巨。因此，各联社要根据信贷资产风险排查情况及银监会关于主要风险指标升级规划的要求，加强对清收压降工作的组织领导，不断加大对风险资产的保全清收力度。一是制定目标，落实责任。各联社要在认真分析各种主客观影响因素的基础上，及早制定不良资产压降任务指标，并层层分解落实；一户一策，制定保全措施和清收明细计划，进一步完善清收处置责任制。清收处置工作既要注重结果又要兼顾过程控制，须做到人员、任务和措施“三落实”。二是严密监测，加强跟进。各联社对受经济金融危机影响的企业要密切跟进，积极采取应对措施，在严密监测的基础上认真评估并掌握每笔贷款的风险度。强化债权维护意识，有效化解风险。对于关停企业，要通过各种渠道落实担保责任，必要时采取法律等手段进行资产保全；对年内不能收回的不良贷款，必须做好诸如诉讼、查找财产线索等前期工作，对影响清收的各种瑕疵和障碍，应有针对性地制定解决方案，为清收工作奠定基础。省联社将继续实施“分类指导，按月监控，按季考核通报”制度，各办事处要加强对重点联社和大额不良贷款清收处置的监测督导，大力推进不良资产压降进度。三是奖惩结合，严格考核。资产质量考核的重点仍是新账贷款质量、五级分类不良贷款余额及占比。各联社要围绕任务指标制订切实可行的绩效考核办法，将清收人员薪酬与清收业绩挂钩，建立有效的激励约束机制。充分调动清收人员积极性，做到严格考核，奖优罚劣。由于贷款把关不严、管理不善、资产保全不力和清收不及时等造成新账贷款不良率超过3%且仍呈上升趋势，或不良贷款余额不降反升，各联社要严格问责。省联社将对《不良资产清收处置奖励办法》（修订版）执行情况进行及时的跟踪监督，有效规范不良资产清收处置奖励行为。四是拓宽思路，积极创新。各联社要因地制宜，积极借鉴其他联社的先进经验，拓宽清收渠道。积极推行联社集中清收管理模式，整合优化资源，要在联社本部组建专业清收保全队伍，将大额不良贷款、诉讼类不良贷款、涉政类不良贷款、抵债资产等上收联社集中管理，实行统一清收（或处置）、统一考核,加快不良资产的处置进度。

篇2：资产保全工作总结

省分行：

按照省资产保全四个到位达标工作实施方案，**分行认真开展资产保全“四个到位”达标工作，从机构、人员、职能、制度四个方面对各级机构资产保全工作进行规范，进一步加强了全行资产保全基础建设，提高了资产保全工作规范化水平，现将工作进展情况汇报如下：

一、资产保全“四个到位”达标开展情况

按照总行、省行资产保全“四个到位”达标工作安排，从机构、人员、职能、制度四个方面对各级机构资产保全工作进行规范达标。

(一)机构到位

市分行成立资产保全工作领导小组。市分行在组建风险合规部的基础上成立资产保全中心，资产保全中心挂靠风险合规部，主任由风险合规部负责人兼任。各县支行成立清收组，清收组组长由县支行行长担任。

(二)人员到位

市分行的资产保全中心要配备两名专职人员，由信贷业务部和风险合规部各抽调1名熟悉相关业务的人员，且符合相关资质要求。

各县支行清收组至少配备一至两名专职清收人员，且符合相

关资质要求。清收组其他成员根据资产保全工作任务的变化进行动态调整，体现移交后不良贷款数量、结构、清收难度等综合因素的差异（根据不良贷款移交量提出专职清收人员配备标准），满足日常清收工作需要。

（三）制度到位

1.制定下发资产保全工作领导小组议事规则，符合实际情况，可操作性强；

2.制定下发资产保全中心、清收组日常工作规范，包括移交、清收、抵债资产管理、日常管理、信息报告、档案管理、法律诉讼等操作规范，符合辖区实际情况，可操作性强。

（四）职能到位

按照达标工作要求，我行资产保全中心资产保全中心尽职尽责，有效发挥部门职能，进一步提升履职能力。

一是市分行资产保全中心按月下发风险提示，提示关键风险。每日电话、短信通报各县逾期情况，到新增逾期较多的县支行进行实地督导，建立完善三色预警管理体系，对各县支行指导、检查、监督到位,每月现场指导频次不少于3次，非现场监测、检查不少于6次；每季度培训不少1次，培训面达80%以上，每季度开展一次档案会审。以集中会审、调研档案等形式对全市所有移交档案进行全部审查，规范移交流程。

二是定期召开资产保全中心领导小组会议，并编发会议纪要；召开资产保全工作座谈会，探讨目前资产保全工作存在的难

点、热点问题；针对基层突出的问题，及时下基层开展调研，进行现场指导、监督检查，帮助基层行有效开展逾期催收及提升资产保全管理能力。

三是在清收上制定到“一户一策”，合理确定清收时机、清收方法，有效保护债权；依据清收结果制定内容翔实、安排合理的后续计划。

四是规范移交、清收、日常管理等环节留痕工作到位。清收过程遵循拟定的清收计划，按照留痕管理原则，详细记录，时间、地点、人物、事项等要素要齐全，妥善保管清收工作相关回单、还款计划、录音、影像等基础清收证据，并及时登记资产保全日常工作用表及工作台账。

二、资产保全“四个到位”达标自查情况

篇3：从资产保全看风险点

一、授信前工作中存在的风险

在资产保全工作中, 常因前瞻性不足, 授信调查前工作不实, 信息严重缺失, 使资产保全工作后顾性不强, 陷入困境。

一是, 只注重目前授信或授信申请所涉及的交易进行一步式调查, 而未能对该笔授信或授信申请的上下游交易对手相关交易及授信申请人其他交易展开二步式或二步式以上调查。由此产生信息严重缺失, 掩盖了现实或潜在的授信风险, 当相关交易出现异常, 资金链断裂之时, 风险还未能识别, 直到未能按合同约定偿还借款本息时方才知晓, 待采取相关措施时亦十分被动。

二是, 由于对第一还款来源重视不够、多依赖于抵押担保等第二还款来源, 授信期限、种类匹配不合理等弊端, 于是在“还旧借新”或“重组”不能的情况下, 我行不得不通过司法程序对抵押物进行拍卖, 如果三次流拍后还可能无奈地收取抵押物作为抵债资产进行管理, 这样付出了过多的人力、物力、财力成本, 更加影响我行资金周转, 丧失了更多的机会成本。

二、授信工作中, 客户经理管理工作不到位存在的风险

在对逾期贷款从授信经营部门到资产保全部门的交接工作中存在借款人或担保人无法联系和对抵 (质) 押物无法实地指认等问题, 形成风险转化, 由此增加了资产保全工作的难度和压力, 降低了资产保全工作效率。

产生此类问题, 除客户经理自身原因外, 主要是授信经营部门对客户经理管理工作不到位或不重视。有的对客户经理岗位调整具有随意性, 客户经理间的交接形式化。

因此, 对于客户经理应实施授信经营部门和业务主管理部门的双重管理, 对客户经理岗位调整实施离岗审计并实行严格的交接, 以杜绝此类问题的发生。

三、逾期贷款催收环节存在的风险

(一) 对设定的他项权利证书与现在借款合同不匹配贷款的催收问题

在授信工作中, 个别贷款出现借款合同与设定的他项权利证书不匹配问题。此种问题的存在, 是在借款合同填写或抵押登记及贷款发放环节操作不当或违规操作形成的。借款合同与设定的他项权利证书不匹配问题的存在, 不论是该抵押是借款人本人或第三人设立的, 都极易出现不良抗辩, 轻者不是为违约该借款 (人) 设定的抵押, 重者则反诉我行承担未按抵押登记合同约定发放贷款所应承担的违约责任, 由此形成风险。

借款合同与设定的他项权利证书不匹配形成的原因, 多数表现为在授信期限内违规更换抵押物、补充抵押物、逆程序办理业务等情况所形成的。

除在授信期限内更换抵押物按重新授信办理并杜绝逆程序办理业务之外, 在现实工作中, 因抵押物毁损或其价值自然降低原因是允许补充抵押物的。不论是由于历史原因还是在什么情况下形成的借款合同和设定的他项权利证书不匹配的, 最主要的是在办理抵押物登记过程中, 在我行和不动产登记部门留存的抵押合同中注明该抵押是为哪一笔借款设定的抵押即可化解该风险。

这种风险的形成, 除授信时办理贷款担保手续存在瑕疵外, 主要是在对逾期贷款催收过程中对该笔贷款未加分析, 采取相应措施加以弥补, 这种风险对由第三人提供抵押的情况尤为明显。具体表现为使用统一制式的逾期贷款催收通知书进行催收, 而未采取一定的催收技巧。

对待此类问题, 向借款人送达的逾期贷款催收通知书除具备制式通知书内容外, 还应明确由谁提供了什么样的具体担保;在第三人提供抵押担保情况下, 还应向抵押人送达督促履行担保责任通知书, 除提示其督促履行担保责任外, 还应明确其为谁提供了什么样的具体抵押担保。由此, 增强了我行实现债权保障性。

(二) 对关联贷款催收过程中存在的问题

对于关联贷款的催收, 应对所有借款人或担保人实施催收, 而不是部分。虽然法律上有“对于连带债务人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由, 应当认定对其他连带债务人也发生诉讼时效中断的效力。”的规定, 但实用该条款的前提是确定本笔 (本诉) 债务的连带债务人以及严格区分担保方式是抵押还是连带责任保证。更不能自行确定实际用款人来进行催收, 也不能侥幸地认为有关于对连带债务人主张权利致使诉讼时效中断依靠, 而应逐笔地实施催收。这样才能保障对关联贷款实施资产保全工作的有效性。

四、授信后管理过程中, 债务人或担保人主体资格管理问题

在资产保全工作中, 发现授信后管理过程中存在授信后对债务人或担保人主体资格管理不到位问题, 对我行顺利实现债权形成一定风险。

授信后管理工作主要表现客户经理对授信后实施的系列贷后检查和制作贷后检查报告上, 而多数忽略了对债务人或担保人主体资格实施严格管理的问题;对于企业法人及其他法人或组织应注重其注册年检情况, 特别是跨年度的注册年检情况要掌握清楚, 是否经过年检, 有无分立、合并、撤销、吊销和注销情况, 资料应收集齐全;对于自然人客户应如实掌握其生存状况、婚姻状况、迁徙、联系方式等情况, 做实授信后管理工作。

不难看出, 除了客观的、历史的、机制的一些原因, 导致授信工作存在问题以外, 主要是相关人员主观因素造成的。主要表现为履行岗位职责不到位, 重增量、轻存量, 执行制度不自觉, 工作作风欠扎实, 浮精神, 做表面文章;分析问题方法简单化, 风险识别能力差。当前, 解决这一系列问题, 完善相关管理制度固然重要, 但并不是多制定几部管理办法即能解决的, 而是靠实实在在的执行, 强化管理, 加强执行力才是关键;实行激励与问责并举, 加强人才队伍建设。

摘要：资产保全工作本身即是授信工作的一部分, 就是授信后管理工作的一个大的阶段或环节。但因其自身的特性又有别于授信其他阶段的工作, 因此, 本文试从资产保全工作角度对授信工作中可能存在的风险做出相应的评析。

篇4：拿什么保全你的婚姻资产

看看法律如何规定

根据《婚姻法》规定，如果夫妻双方没有约定或者约定不明确，那么“夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产，归夫妻共同所有”。这也就意味着，在走进婚姻后，夫妻双方的工资、奖金，生产、经营的收益，知识产权收益以及继承或赠与所得的财产都是共有财产。因此，按照“不患寡而患不均”的儒家思想，夫妻对共同财产拥有平等的占有、使用、收益、处分的权利；在夫妻离婚时，只要是属于夫妻共同财产，对共同财产的分割的权利也是均等的。当然均等绝不意味着平均分配，但可以肯定的是，一般的协商结果都是由有钱的一方买单并帮助财力较弱的前任度此余生。

现金资产的分割最无争议；股权则按市值或者按数量分割；有限责任或合伙企业的分割需要征求过半数的股东；独资企业的分割则需要竞价或者干脆解散来分钱。

需要多提一句的是，婚内的财产为夫妻共有，婚后的债务也是共有的。

凡事都有例外，《婚姻法》另外约定，“婚前财产、一方专用的生活用品、一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用以及遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产”等不被夫妻所共同所有。

这个“婚前财产”当然是以婚姻为界，泾渭分明。“遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产”这条，借助了法律的效力，比如夫或妻一方的父母就是指名道姓把财产赠与自己的子女或者干脆写进遗嘱令其继承，有了合同的白纸黑字，其他人也不能够觊觎。

既然“遗嘱或赠与合同”可以成为财产均等分配的例外，另行订立法律文书就是在婚姻万一破裂时夫妻双方财产权分配的一道护身符。以婚姻登记为分水岭，可以分为婚前协议和婚后修订两种办法。

丑话讲在前面之婚前协议

婚前协议在国外极其普遍。比如说皮特和朱莉订立了一份2.2亿美元的婚前财产协议书，协议书事无巨细，甚至还包括育儿细节，现有的子女将会是两人财产的合法继承人。泽塔·琼斯和道格拉的协议更有管束效果：琼斯发现道格拉斯出轨，他就要付出340万英镑的代价。

上述的两对夫妻现在还都琴瑟和谐，更具戏剧效果的则是阿汤哥：迎来50岁生日的他与第三任妻子凯蒂离婚，而凯蒂的父亲是好莱坞专门为明星们打离婚官司的知名律师。虽然没有确切的财产分割数字爆出，但阿汤哥的前岳父应该不会放弃这个展示自身专业素质的机会。据传闻，婚前协议文件长达千条，包括“婚后凯蒂将每年获得300万美金，第五年年末将获得2000万美金”、“每生下一个孩子将获得1000万美金作为奖励”、“需时刻展示自己的幸福感”等内容。

目前国人对婚前协议的接受度不高，最惯用的方式是婚前财产公证。但是公证一般对不动产的明确更有效力，其他资产则很难被有效保全。比如婚前持有的有价证券：一旦婚后又发生了证券的买卖和交割，证券产品转化为现金，所有权就变得模糊了；即使长期持有，股票等证券产品的派股和派息也要被划为婚后共同财产。

有话好商量之婚后修订

婚后修订因为新婚姻法的执行而广为人知：如果房子是婚前自己出钱购买的（如按揭，婚后的房贷也是自己还的），且房产证做出时登记的所有人只是你的话，可以认为是一方的财产，不属于夫妻共同财产。当然，这个被网友戏谑地称为“断掉丈母娘权杖”的铁血新政，很快就在“爱我，就在房产证上加上我的名字”的这种婚后修订运动中被群众的智慧破解了。

除了让大家闹心的房子，从广泛意义上说，夫妻还可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。

除了法律手段，财务手段也可以将资产进行不错的保全和转移。

在对财产的3种权力——所有权、控制权和受益权的拥有上，最好是一个都不能少。其中的主次，自然以明确所有权并增强控制权为佳。而现金资产由于概念模糊，往往很难真正予以有效控制。即便是房产，也可能在一方不知情的情况下被配偶拿去抵押举债，从而有进一步变为双方共同债务的可能。合理选用金融工具，往往可以有的放矢地避免婚姻中的财产流失。

传承财富的信托计划

信托是财产保全中的经典工具。比尔·盖茨、巴菲特等巨富无一例外地选用了信托来为自己的财富传承保驾护航。但遗憾的是，目前国内仅有自益信托，基本只是以资产保值增值为目的，更像是一种投资理财工具。也就是说，在信托关系里，委托人和受益人是同一个人，这也就意味着自己的财产绕了一圈最后还是划入自己的腰包，财产无法借助信托的方式重新分配出去。随着金融市场的发展和国外先进金融工具的引进，相信信托计划会成为得力利器。

指定受益的保险单

环顾所有金融品种，保险是当下硕果仅存的供国人选择的利器。在保险当事人中，投保人和受益人可以是不同的人，因此可以被用作财产转移。另外由于保险不属于遗产，因此既不可以拿去强行退保而偿债，也不会有被交税的隐患，从而可以给受益人不可分割的保障。

举个有点破坏婚姻和谐气氛的小例子。妻子担心在自己“朱颜辞镜花辞树”之后会遭遇丈夫的感官危机，从而诱发婚变隐患，为了掌握财产的实际控制权，可以要求丈夫购买保险并指定自己作为受益人。险种的选择尤以养老类的终身险为佳。若家中已有小成员，那么也可挟儿子以令老公，要求丈夫购买保险指定孩子作为保险的受益人。这样在孩子未成年时期，作为儿子的实际监护人，亦享有对保险金的实际控制权。后面一种方式还特别适合财产的隔代传承，有效预防晚辈婚姻破裂造成的财产流失。

综上，虽然保险也还是变数重重，但是作为默认共同所有的婚内财产，毕竟是可以被保险这种财务安排而使得特定的一方受益。

篇5：资产保全工作总结

摘要：在市场经济的今天，面临中国加入WTO的新挑战，尤其是党的十七大之后，本着科学发展、与时俱进的和谐理念，农村信用社的改革势在必行，加强信贷管理和资产保全工作成为农村信用社工作的核心内容。只有认真钻研，悉心学习，将相关法律法规同实际工作结合起来，最大限度的保护农村信用社的信贷资产。才能使使农村信用社在今后越来越激烈的国际化竞争中立于不败之地。关键词：贷款营销资产保全建议

农村信用社及农村合作银行（下称农村信用社）作为我国金融业的重要组成部分，至今已经历了50年的发展历练，形成了独具一格的经营方式，这与每一代信合人的努力与国家及地方政府的支持是分不开的。在市场经济的今天，面临中国加入WTO的新挑战，尤其是党的十七大之后，本着科学发展、与时俱进的和谐理念，农村信用社的改革势在必行，加强信贷管理和资产保全工作成为农村信用社工作的核心内容。

一、当前农村信用社在贷款营销中存在问题的主要成因

贷款业务是农村信用社的主打品牌，也是农村信用社在金融业竞争中的优势，基于农村信用社贷款所面临的复杂情况，贷款营销及资产管理工作就至关重要。面对国家经济政策的紧缩，全国中小企业生产经营困难重重，更是给农村信用社的贷款营销及资产管理工作带来了很大压力。而农村信用社自身在贷款业务中所存在的种种问题，不仅增加了金融风险，更不利于资产保全工作的开展。从法学的角度分析，主要有下列几种情况和原因：

首先，制度规章缺乏稳定性确定性和连续性。

在法理中对法有一个要求即法不能朝令夕改，换言之法作为调整人们行为的规范必须是稳定的，进而才能是明确的，只有这样才能保证法具有可预见性，人们在事前就知道自己的行为是否在法律允许的范围内，从而做到有法可依，遵纪守法。这一理论同样适用于农村信用社的贷款工作。现在的贷款业务缺乏稳定明确的规章制度，一个规定刚刚实施，马上又出现新的替代方案，或马上补充了新的规定，在实施过程中不论是理解上还是执行上都带来了困难，降低了对一个行为合规性的可预见性，所带来的金融风险远远大于这些新方案所体现的灵活性。

灵活性是农村信用社在金融业竞争中一个突出的优势，贷款一直以程序简捷，方法灵活为业界所推崇，但是灵活应以稳定为基础，好比建高楼，没有深厚的地基，万丈高楼就难以坚固挺拔。故笔者认为农村信用社应制定一系列（各种业务）的统一的、明确的、稳定的规范，这个过程要民主审慎严格，一旦规范制定之后，不到万不得以，不能随意变动，以此为依据，开展业务。不要担心稳定的规范难以适应瞬息万变的社会，我们可以随着情况的变更制定各种补充性规定，作为稳定规范的延伸。但是这些补充性规定的制定也要严谨，不能想到一点就发布一个规定，应具有立法者的精神，经过严格的思考研究，集体决定得出。这些补充性规定一旦发布也具有稳定性，不能随意变更。在此基础上，我们随机而动，应时而变的发挥灵活性，才能带来新的生机，否则灵活仅会带来无序，为各种管理带来困难。

法律讲求程序正义，只有程序公正了，才能保证实体正义的实现，所以任何时候不能牺牲程序上的公正。农村信用社在贷款上一个重要问题在于贷款人签字盖章的真实性，这是程序公正最基本的要求。由于农村信用社现在的制度过分信赖人性，将大部分权利交到少数人手里是危险的，尤其是在不能保证个人职业道德的情况下。现实的诉讼中出现很多借款用途，签字盖章不真实的情况，已经触犯了我国刑法，但是有些客户经理不懂法，不知法，认识不到问题的严重性，甚至以身试法，不仅给农村信用社带来了巨大经济损失，也给其自身带来了法律上的责任。要改变这种状况，就要求进行普法教育，提高员工对于法律的认识和职业道德素质，使广大员工知法懂法、守法遵法、依法经营、依法维权。

法学中有一句名言：法不明文规定不为罪，法不禁止即自由。笔者认为一切有一个明确的规范在，是保证秩序的关键，现在的很多问题都是因为缺乏秩序所引起的，改变这个问题是改善现状的一个重要保证。明确公开才能给贷户以信心，辅之以广泛的宣传，大力的推行优质服务，必然能对营销贷款起到积极作用。

其次，进行法律风险提示和履行告知义务。

做为贷款合同一方的当事人，农村信用社有进行风险提示和履行告知的义务，这是合同法明确规定的从义务之一。亚里士多德对于法治的理解中首先要求善法治理，其次就是善法要为广大群众所知晓。不为人知的法律不能作为法治的标准。延伸到贷款工作中，要降低金融风险，减少诉讼中不可预见的因素，告知义务很重要。具体来说，信用社面对的贷户多为文化水平较低的农户，很多人不懂法，更不用说什么是合同，什么是担保，什么是法律责任了。

在这种情况下，合作银行应该在信贷部以公告的形式，在醒目的位置告知每位贷户何谓合同，何谓担保，何谓连带担保责任，何谓法律责任等一些基本的法律常识。这样在贷款清收或依法诉讼中就可以明确认定信用社尽到了告知的义务，贷户不能以不知道法律规定为由，规避责任，减少了影响农村信用社胜诉的不确定因素。

再次，贷款严格执行审查制度防患于未然。

法必须被遵守实施才能实现法治，推而广之，合作银行的各项规范稳定之后，要得到充分的实施，才能发挥其作用。所以在贷款中，只有严格按照规范做事，才能降低金融风险。一个重要的体现就是贷款的“三查”制度的流于形式和表面化，当然“三查”的实施确实对于人力物力有很严格和充分的要求，但是如果这个方面出现问题，对于农村信用社债权必然会产生不利影响。在诉讼中很多当事人为企业的，企业在贷款过程中改制，导致董事会人员变更，对合同成立之时的董事会同意贷款或担保的决定就会产生影响。如果“三查”及时到位，就能在其改制之初或改制之时就发现这个问题，并应灵活的通过协商，变更合同或其他方式，确认贷款合同和担保合同的效力。防止待此笔贷款成为不良贷款后，对方当事人以企业变更，新的董事会成员不知道担保此事为由进行抗辩，规避法律。

因此，只有严格的按照程序办事，投入程序开展所需的人力物力，防微杜渐，才能做到未雨绸缪，防止出现亡羊补牢的被动局面。

最后，对贷户要坚持双赢原则尽力扶持。

保全清收工作不能局限于出现问题后解决问题，而应该把目光放在问题出现之前，预防是关键。要把握当今时代经济发展的脉搏是金融业必须做到的重要方面。因此，农村信用社要时刻了解国家经济政策，了解市场供给和需求状况，当一个政策出现变化，开始发生连锁反应时能够及时的做出应对，而不是等到问题全部冒出来的时候，才想到如何解决。要真正做到同企业同呼吸共命运，才能扮演好企业的“孵化器、助推器”的角色。

同时，农村信用社在不良资产清收工作中，应该坚持以盘活为主，面对市场瞬息万变的情况，许多企业在动荡中不知所措，因此，对那些暂时资金周转困难，但是行业发展前景好的企业应该抱持宽容的态度，在不违反原则的情况下，给予一定的宽限，而是尽量选择双赢的方案，进行雪中送炭、放水养鱼，使其回到良性的发展渠道。而不能对其釜底抽薪、落井下石，对其采取断奶甚至进行制裁的措施。面对具体问题，可以对到期、逾期贷款采取灵活方法，办理借款延期手续或借新还旧，通过变更合同事项等方式，一方面加强信用社对于企业动态的掌控，另一方面，使企业的投资需求能及时得到满足，并随时观察、关注企业运营状况，防止资金安全方面的出现问题。

二、农村信用社应当有理、有力、有节的行使好各项债权保护权力

在法理上人们常说：司法是社会的最后一道防线。笔者认为资产保全工作在银行贷款中也是扮演了这样一个角色。所以，对于资产保全工作的重视，是清收工作顺利开展的前提。因此，在信贷资产已经出现或即将出现风险的情况下，银行的资产保全工作人员应当适时、灵活、有力地运用不安抗辩权、抵销权、代位权和撤销权以及督促程序的规定，及时有效地保护金融债权。

首先，不安抗辩权的条件及行使。不安抗辩权，是指双务合同中，先履行义务的一方在后履行义务的一方当事人的财产状况发生恶化时，有权要求对方先为履行义务提供担保，在对方未提供担保时，有权中止合同而拒绝自己的履行。不安抗辩权的设立，目的在于预防因情况变化而使先履行的一方当事人遭受损害，避免强行履行，从而维护交易公平。银行在贷款活动中是典型的先履行义务的一方当事人，即银行一旦决定贷款，与借款人一经定立贷款合同，合同即告成立，银行就要履行贷款的给付义务。而正常情况下，借款人则要等约定还款期限届满后才会履行还款义务。因此，农村信用社在发现对方当事人有逾期违约的情形时，应当行使不安抗辩权。

不安抗辩权对先履行义务的一方当事人而言，在相对方有逾期违约的情形时，有拒绝履行的抗辩权利，《中华人民共和国合同法》（以下称《合同法》）第69条规定：“当事人依照本法第六十八条的规定中止履行的，应及时通知对方。对方提供适当担保的应恢复履行。中止履行后，对方在合理期限内未恢复履行能力并未提供适当担保的，中止履行的一方可解除合同。” ；《合同法》第94条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：

（二）履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要义务。”；《合同法》第108条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”；《合同法》第203条：“借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。”；《贷款通则》第22条第五款：“借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款”。

因此，在贷款事后监督过程中，应当积极留意各种信息，发现贷户出现财产状况恶化或有违约行为时，应及时行使不安抗辩权，以保护债权，防止资产流失。上述法律法规规定了预期违约制度，逾期违约是指当事人在合同履行期到来之前无正当理由明确表示将不履行合同，或者以自己的行为表明将不履行合同。在债务人（包括借款人、保证人，以下称债务人）预期违约情形下，作为债权人的农村信用社应当依据预期违约的法律规定，及时行使权利，保全信贷资产。在债务人预期违约的情况下，作为债权人的农村信用社可以采取以下措施，行使不安抗辩权：

1、依据法律规定或合同约定提前解除合同，但是，要以书面或其他法定形式通知债务人；

2、停止发放借款、提前收回借款贷款本息，提前收回贷款既可以向借款人催收，也可以向保证人催收；

3、根据法律规定和合同约定直接从债务人在债权人银行开立的任何账户资金中扣收（行使抵消权），但是，要以书面或其他法定形式通知债务人；

4、要求债务人承担违约责任；

5、对于需要通过法律途径依法清收的贷款，要在第一时间对债务人采取诉讼保全措施。

其次、抵消权的条件及行使。《合同法》第99条：“当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。当事人主张抵销的，应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限”。《合同法》第一百条：“当事人互负债务，标的物种类、品质不相同的，经双方协商一致，也可以抵销”。

抵销是指二人互负债务，各以其债权充当债务之履行，而使其债务与对方债务在对等额度内相互消灭，包括法定抵销和约定抵销。根据我国合同法的规定，抵销分为法定抵销（《合同法》第99条）和约定抵销（《合同法》第100条）。法定抵销是指二人互负到期债务，且该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以自己的债务与对方的债务抵销。其构成要件主要有：（１）须二人互负债务、互享债权。（２）须双方所负债务种类相同。（３）须双方债务均到履行期，但债务后到期的一方放弃其期限利益的，应允许其主张抵销。（４）须双方抵销的债权、债务均是合法的，依法律规定或依债之性质不得抵销的不得主张抵销。法定抵销权是一种形成权，主张抵销的行为是单方法律行为。法律规定，当事人主张法定抵销的，应当通知对方，通知自到达对方时生效，但抵销不得附条件或附期限。约定抵销是指双方经协商一致同意的债权债务抵销，不受上述条件的限制，但不损害他人利益及社会公共利益。农村信用社作为债权人如果发现贷款已经逾期的债务人（借款人、保证人）在本行开立的账户有存款，可以根据上述法律规定行使抵消权（当然，银行与债务人签订的《借款合同》、《保证合同》中一般也有这方面的明确约定），直接从债务人账户划出资金收回债务人的借款本金及利息，依法维护农村信用社的合法权益。

再次，代位权的条件及行使。代位权，就是代别人的位置行使别人的权利，《合同法》第73条第一款规定：“因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权属于债务人自身的除外。” 最高人民法院《关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释

（一）》（以下称《合同法解释一》）第11条规定：“债权人依照合同法第七十三条的规定提起代位权诉讼，应当符合下列条件：

（一）债权人对债务人的债权合法；

（二）债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害；

（三）债务人的债权已经到期；

（四）债务人的债权不是专属于债务人自身的债权。” 《合同法解释一》第11条至22条具体规定了代位权相关内容。

根据上述法律规定，银行对于债务人应当行使而且能够行使权利却不能行使其到期债权并对银行造成损害的，银行可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，以维护银行的合法债权。但是，农村信用社在行使代位权时应注意以下问题：

1、债权人对债务人的债权合法、确定，且必须已到清偿期。所谓合法，是指债权人与债务人之间必须有合法的债权债务的存在。如果债权债务关系并不成立，或者具有无效或可撤销的因素而应当被宣告无效或者可能被撤销，或者债权债务关系已经被解除，或者债权人和债务人之间的债权是一种自然债权，则债权人并不应该享有代位权。所谓债权必须确定，是指债务人对于债权的存在以及内容并没有异议，或者该债权已经经过了法院和仲裁机构裁判后所确定的债权。且须为“到期债权”，未到期的债权除非出现破产等情形，否则不能成为债权人代位权的标的。

2、可代位行使的权利必须是非专属于债务人自身的权利。以下四项权利为专属于债务人自身的权利，不得由债权人代位行使：（1）非财产性权利。例如，监护权、婚姻撤销权、离婚请求权等。这些权利的行使虽然间接地会对债务人的责任财产产生影响，然而此等权利的行使与否全凭权利人本人的意志，他人不得代位行使。（2）主要为保护权利人无形利益的财产权。例如，继承或遗赠的承认或抛弃的权利、抚养请求权等，这些权利虽为财产利益而产生的权利，但其行使与否以及行使的范围，即如何使之具体化，应依权利人本人的主观判断而定，他人自不得代位行使。（3）不得让与的权利。主要是指那些基于个人信任关系而发生的债权或者以特定身份关系为基础的债权、不作为债权等。这些权利的成立与存续，与权利人人身具有密切联系，因而不得由他人代位行使。（4）不得扣押的权利。例如，养老金、救济金、抚恤金等。3.存在债务人怠于行使其到期债权的事实。怠于行使是指应当行使而且能够行使权利却不能行使。根据解释《合同法解释一》第13条，“《合同法》第73条规定的"债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，是指债务人不履行其对债权人的到期债务，又不以诉讼方式或者仲裁方式向其债务人主张其享有的具有金钱给付内容的到期债权，致使债权人的到期债权未能实现”。也就是说债务人的债务到期以后，债务人不存在着任何行使权利的障碍而未能在合理期限内主张权利。

4、债务人怠于行使其到期债权损害了债权人的利益。债务人怠于行使其到期债权，影响到了债务人的清偿能力，即使得债权人的债权无法获得清偿。

债权人行使代位权时，以此债务人为被告，债务人为第三人，行代位权的效果是直接归属于债务人的，即其并不就代位权取得的财产享有优先受偿的权利。诉讼费用由债务人承担。为了鼓励债权人行使该项权利，在随后的有关司法解释中规定了债权人行使代位权所取得的财产可以直接抵偿其所有的相应债权。当然农村信用社要想很好的使用该项权利，就要求信贷人员一定要做好贷后的监督、检查工作，摸清企业的经营活动及财务状况，做到有的放矢。

再次，撤销权的条件及行使。撤销权，是指债权人对债务人实施的减少财产的行为危及到债权人债权实现时，有请求人民法院撤销其行为的权利。债权人撤销权的构成要件包括：

1、债权人对债务人必须存在有效的债权。债权人对债务人存在有效的债权，是债权人行使撤销权的前提和基础，且该债权一般应为以财产的给付为目的的债权。债权人的债权不一定到期，债权人在任何时候发现债务人的可撤销的行为，都可以请求撤销。

2、债务人实施了一定的处分财产的行为。《合同法》第74条规定：“因债务人放弃其到期债务或者无偿转让财产，对债权人造成危害的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。” 根据合同法第74条的的规定，债权人可以撤销债务人处分财产的行为限定在如下范围：债务人放弃债权的行为，债务人无偿或以明显不合理的低价转让财产的行为。这里注意：第一，能够成为撤销权标的的，一般只能是法律行为，并且该法律行为应该是有效的法律行为。如果是事实行为或无效的民事行为，则不适用于债权人撤销权。第二，债权人撤销权的标的行为，一般仅限于债务人的债权行为。债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人也可以请求法院撤销债务人的行为。在现实的诉讼中，这种情况很多，在法院认定和调查取证方面确实存在难点，但是作为一项权利，银行应该善加运用，随着司法改革的不断深化，这项权利必将对银行债权的实现起到重大作用。债权人撤销权制度是合同债权保全制度的一项内容，旨在恢复债务人的责任财产。

3、债务人的行为必须有害于债权人的债权。所谓“有害于债权人的债权”，是指债务人的行为导致其清偿能力的减少，以至于无法满足债权的要求，给债权的实现造成了损害，这是债权人撤销权构成的一个重要标准。否则，即使债务人实施减少其财产的行为，但其资力雄厚，足以充分清偿其债务，并未危及债权人债权实现或致使该债权不能实现，则不得行使撤销权。

4、债务人与第三人进行有偿民事法律行为时，必须都具有恶意。对于无偿行为，诸如债务人放弃债权或无偿转让财产的，不以主观恶意为必要条件。对于有偿行为，诸如债务人以明显不合理的低价转让财产，则要求债务人与第三人都具有恶意。其中，债务人的恶意是撤销权的成立要件，受益人的恶意是撤销权的行使要件。

债权人撤销权的行使、期限、范围及效力。合同法第74条已有明确规定了撤销权行使方式，即债权人行使撤销权可以通过诉请人民法院进行；撤销权行使的期间，债权人撤销权是对债务人与第三人之间的法律关系的破坏，撤销权长期不行使，将会使债务人与第三人之间的法律关系长期处于不稳定状态，不利于对债务人以及第三人利益的保护。因此，对于撤销权的行使必须限定在一定的期间内。合同法第75条规定，债权人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内或者债务人的行为发生之日起五年内没有行使撤销权的；合同法第74条规定了撤销权行使的范围以债权人的债权为限；撤销权行使的效力是指撤销权的行使对于债务人行为所产生的法律效力。根据司法解释，债权人提起的撤销权诉讼经人民法院审理后依法撤销债务人的行为时，该行为自始无效，未撤销部分的行为仍然有效。

最后，督促程序的行使和运用。银行对督促程序权力的行使主要集中在支付令的运用上。银行贷款合同纠纷往往争议不大，在这种情况下，诉讼程序在时间、人力、物力的投入上远不如非讼程序有利，只要当事人收到支付令之日起15日内没有提出异议债权人即可向法院申请执行支付令。这一程序的设置就是为了在给付金钱数额确定，没有争议的情况下，缩短诉讼时间，提供诉讼效率，尤其针对的就是数额不大的金融合同纠纷。因此，如能善加运用，就能有利于减少诉讼投入，增强资产保全清收的及时性和效率性。

随社会和经济发展，金融业的专业化程度不断提高，金融风险也不断增加，防范金融风险，成为金融机构面临的重要问题，而资产清收保全工作必将成为重中之重，只有认真钻研，悉心学习，将相关法律法规同实际工作结合起来，最大限度的保护农村信用社的信贷资产。才能使使农村信用社在今后越来越激烈的国际化竞争中立于不败之地。

【参考文献】

①（法）孟德斯鸠：《论法的精神》（上册），（中译本），商务印书馆1961年版。