二维码支付的现状分析

二维码支付的现状分析（共6篇）

篇1：二维码支付的现状分析

一个二维码怎么做到既支持微信支付，又支持支付宝收款的？

有的店铺里面摆放的一码通二维码，既可以用支付宝扫码、又可以用微信、甚至京东钱包都可以，这是怎么实现的呢？

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绿联

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随着移动支付的普及，现在很多人只要带着手机，一天所有的消费都可以通过扫一扫来解决，连外国人都对此羡慕不已。而大家使用地最多的移动支付平台，肯定是微信和支付宝了，我们知道微信和支付宝上的二维码是不能通用的，所以很多店家会放两个二维码。但是现在越来越多店铺里只摆放一个二维码，既可以用支付宝扫码、又可以用微信、甚至京东钱包都可以，这是怎么实现的呢？其实这个技术含量并不高，支付宝、微信等均具备相关接口，允许在扫码时跳转到一个第三方的检测系统，可以检测当前环境是支付宝还是微信，然后调取微信、支付宝的支付页面，完成支付操作。至于这个通用的二维码是怎么制作出来的，也是相当简单，主要途径有下面几个：

1、网上有第三方制作平台目前有一些网站、微信公众号有提供这种服务，需要先把支付宝和微信的收款码的图片保存下来，然后上传到网站/公众号进行合成就可以生成一个支付宝和微信都能扫描的二维码。这种方式是通过聚合支付公司提供的技术集成，资金不经过该公司账号，而是直接通过支付宝、微信到商户账户。这个方法虽然非常方便简单，但是聚合支付公司不少，如果遇到不合规范的，资金就有安全性风险了。

2、第三方支付机构第三方支付机构接入银行，银行再接入微信和支付宝等平台的接口。这时，资金有可能直接通过银行清分到商户，也有可能清分到支付机构，再由支付机构清分至商户。

3、二清机构该机构使用商城等名义开立了支付宝、微信商户。你付款时，资金先被支付宝、微信清分到二清机构的账户，再由该机构清分到商户账户。由于二清机构没有互联网支付牌照，没有收单资格。

4、可以去银行办理由银行集成支付宝、微信等平台的接口，资金会先清分到银行，再由银行清分给商户。银行代理商会收取部分提成。相对来说目前是这种方式最为安全的。移动支付最安全的方法是商户用扫码机器扫描用户二维码收款，并不是用户扫描商户二维码付款。但是这种方式需要有扫码枪等机器，门槛较高，普通小商铺和个人一般都不会使用。既然市面上存在着不安全的风险，为什么不干脆把检测收款码的第三方统一呢？就好比用POS机和银联，不同的银行卡都能通过POS机消费，把资金划入银联进行结算。为什么银行都可以信任银联？因为银联是经国务院同意，中国人民银行批准建立的组织。在组织性质上属于国企，由中国人民银行也就是央行负责主管。国家统一调配、对银行结算业务来说安全是没的说。各银行只负责自己努力开辟市场就可以。移动支付当然也可以统一，但是需要一个统一可靠的第三方，谁来担当这个移动支付中的“银联”呢？当然也是国家层面的组织机构了。

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爱搞怪的喵喵

06-13 16:29 158赞

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如今，很多人去外面消费扫码支付的时候发现，很多店铺里面的二维码台卡可以同时支持多种付款方式来付款，这是为什么呢？其实，这个还是比较简单的，也就是目前流行的聚合支付。据了解，一码通是将微信支付、支付宝、银行等支付机构的通道做整合，通过技术手段兼容各方系统，为商户提供统一的后台管理系统，将多种支付方式和接口统一到商户，无论是哪种支付工具，只需要扫同一个二维码即可完成支付，且提供开放式的接口服务满足不同收银场景的需求。资金由各支付机构直接清算至商户账户，不经过第三方账户，从而保障商户资金的安全。而且，针对不同情况的收银场景，可以对接扫码枪，云打印机等开放服务，还是很方便的。

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手机用户4690879027 06-14 17:52 30赞

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我想技术层面应该不需要过多解释，支付宝微信均具备相关接口，允许在扫码时跳转到一个第三方的URL,该URL再回调客户端接口，调取微信、支付宝的支付页面，然后完成支付操作。这个二维码有几种可能：1.这是一个二清机构的二维码，该机构使用商城等名义开立了支付宝、微信商户。你付款时，资金先被支付宝、微信清分到二清机构的账户，再由该机构清分到商户账户。由于二清机构没有互联网支付牌照，没有收单资格，所以这种做法是违规的，也是人行和清算协会的重点打击对象。清算协会去年发布了一个奖励政策，举报二清机构是有可能拿到奖励金的。2.这是一个聚合支付公司的二维码，该公司只做技术集成，资金被支付宝、微信直接清分到商户账户。这是合规的。3.这是银行代理商的二维码，由银行集成了支付宝、微信的接口，资金会先清分到银行，再由银行清分给商户。代理商不接触资金，只拿取部分提成，这是合规的。4.这是一家第三方支付机构的二维码，第三方支付机构接入银行，银行再接入微信和支付宝。这时，资金有可能直接由银行清分到商户，也有可能先清分到支付机构，再由支付机构清分至商户。从表面上来说这是不允许的，第三方支付机构之间禁止接口转接、清分，但由于中间被银行倒了一手，从而绕开了政策限制，也是合规的。

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三国茶

06-24 08:53 78赞

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我是做前端开发的，对这个稍有研究。

1、当用户用手机扫描二维码的时候，首先跳到的是支付平台的一个页面，这个页面可以检测当前环境是支付宝还是微信，如果是支付宝，则进行支付宝交易;如果是微信，则进行微信交易。

2、这种实现方式可以放在前端，也可以放在服务端。如果放在前端，这个页面通过userAgent判断是支付宝还是微信，然后进行操作。如果放在服务端，服务端通过request请求的userAgent判断是支付宝还是微信，然后重定向到支持支付宝或者微信支付页面。

3、支付开发其实有点繁琐，因为一个开发者至少要开发微信和支付宝两种支付方式，这样就催生了很多的支付平台，你只要调用他们的页面，就可以实现了多平台支付。作为一个做前端的全栈工程师，对这一些开发还是稍有研究的，欢迎不懂的继续追问。

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清请情感

06-15 14:54 10赞

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这个技术含量不高,自动识别二维码,就会跳转响应的支付接口,就好像在马路口,等信号灯一样 ,是直行还是大转弯。扫码后就给了支付宝或者微信的识别码,就可以跳转链接直接支付了。现在刷卡都是一个刷卡机,刷变所有银行,而移动支付比刷卡机更加智能,肯定是超越银联支付的技术,更加安全。无需密码,方便多了。

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北方农村

邯郸城市问答达人 06-13 16:21 11赞

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这种叫做统一支付二维码，不光可以做到支持支付宝支付和微信支付，甚至还可以支持百度钱包和qq钱包等。这个二维码是指向一个支付界面，用支付宝和微信扫一扫之后会在应用内部打开这个二维码，打开的同时会判断这个二维码的应用类型，如果是微信扫一扫的就跳转到微信支付接口，支付宝扫一扫的就跳转到支付宝支付接口。

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三分秋色

06-21 19:27 4赞

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通过芝麻收款码合并就可以实现，支付宝和微信支付二码合一。

1、先关注芝麻合并微信公众号：zhima128

2、进入公众号后，点击低栏的收款合并

3、点击免费合并

篇2：二维码支付的现状分析

摘 要：认定偷换商家支付二维码案构成何种犯罪时，应首先准确界定二维码的性质。二维码只是支付行为发生作用的一个机制，二维码本身不具有财产属性，并不直接代表商户的权利。在此前提下，将新型侵财犯罪还原为传统的侵财犯罪，并在传统侵财犯罪的框架下评价符合犯罪构成要素的行为。偷换商家支付二维码取财的行为，其实质就是行为人通过隐瞒二维码被更换的欺骗行为，使顾客即被害人陷入认识错误并基于该认识错误处分了自己的财产，从而遭受了损害，符合诈骗罪的犯罪构成，不存在成立传统“三角诈骗”的空间。民事关系中遭受损失的人，不必然被认定为刑事案件中的被害人。是否存在交付是有效区分盗窃罪与诈骗罪的关键。

关键词：二维码 盗窃罪 诈骗罪 支付行为

近年来，互联网金融伴随着支付手段的不断创新，在非现金支付方式的普及过程中，一方面冲击着传统金融经济，另一方面因支付安全等问题也引发了一系列社会及法律问题。偷换商家支付二维码案一经出现，便在法学理论界和实务界引发了激烈的讨论。下面针对本案的探讨并非旨在定纷止争，而是在互联网金融迅速发展的背景下，进一步拓宽认定新型侵犯罪的思路和方法，为司法实务人员办理盗骗交织性犯罪提供理论依据。

一、二维码的实质及刑法性质

要解决偷换商家支付二维码取财行为的定性问题，首先要明确二维码在本案中是如何发生作用的。二维码是条码的一种，其所对应的是条码支付业务。根据中国人民银行《条码支付业务规范（试行）》规定，条码支付业务是指银行业金融机构、非银行支付机构应用条码技术，实现收付款人之间货币资金转移的业务活动。包括付款扫码和收款扫码。其中付款扫码是指付款人通过移动终端识读收款人展示的条码完成支付的行为。从上述定义可以看出，扫码付款的过程虽然其目的也是完成货币的转移，但决不能简单的等同于传统的现金钱货交易。

二维码，究其实质，是支付机构为了方便资金转移业务，而提供的链接付款与收款的操作媒介。二维码其本质体现了一种信息存储、传递和识别技术，商户提供的用于付款的二维码存储了涉及交易的商品信息、商户的支付资料，即商户的账户信息。扫码是识别该信息的过程，然后通过微信、支付宝等第三方平台，发起支付指令，顾客信用卡内资金以二维码为链接媒介转向商户的信用卡或收款平台内。

在此定性之下，那些主张偷换二维码实质就是偷换了商户收款的钱箱或者收款凭证，因而构成盗窃罪的观点就不能成立。因为二维码只是支付行为发生作用的一个机制，二维码本身不具有财产属性，不具有类似借条、收条的功能，而是类似于POS机等载体的功能，属于支付环节中增设的媒介，而并不直接代表商户的权利。在偷换二维码案件中，认清了二维码性质能够有效界分此类侵财犯罪与传统侵财犯罪的区别，从而进一步利用法律解释解决新型犯罪问题。

二、盗窃罪与诈骗罪的厘清

盗窃罪与诈骗罪均属于传统的侵财犯罪，两罪却一直没有摆脱在此罪与彼罪的认定上交织的宿命。传统的争论主要集中在盗骗手段交织的犯罪行为定性上，而现今在介入了第三方因素的情况下，使得认定情形变得更加复杂。

（一）支付手段的改变导致法律关系认定的复杂化

在信用卡开始广泛发展使用的年代，针对盗窃、拾得、诈骗他人信用卡使用，在ATM机器上使用或是在银行柜台直接使用，将个人所有信用卡借给他人使用又私自挂失取款等一系列行为，涉及盗窃罪、诈骗罪、信用卡诈骗罪的争论时至今日仍没有停止。而当前随着第三方支付平台的兴起，对于非法获取他人第三方支付平台账户信息后直接占有他人第三方支付账户中的余额，或者通过该账户占有他人绑定信用卡内的资金，或者进一步实施更改绑定操作等行为，同样涉及上述罪名的.认定，刑法理论界与实务界正在对此问题展开讨论。

笔者认为，当前侵财犯罪手段“与时俱进”，导致了多重盗骗行为相互交叠，但这并不是盗窃罪与诈骗罪难以明确区分的主要原因。支付手段的改变导致法律关系认定的复杂化，成为两罪区分困难的重要障碍。传统的钱货交易的方式被移动支付取代，当行为人实现非法占有的时空并非发生在直接的一手交钱、一手交货的过程中，而是在增设的交易过程支付环节中时，就必须要考虑该环节所产生的多重法律关系之间的联系。通过厘清这些复杂的法律关系，还原盗窃罪、诈骗罪最基本的犯罪构成，应该是解决此类问题的有效方法。

（二）区分盗窃罪与诈骗罪的核心要素仍为交付

盗窃罪与诈骗罪是排斥关系，无论是盗窃罪还是诈骗罪，都有自己独有的违法类型。无论犯罪手段如何新型，介入了什么样的因素，认定构成犯罪，最基本的需要具有符合刑法分则构成要件要素的违法类型。因此，笔者认为解决新型侵财犯罪也应当在认定行为作用机制的情况下，寻找传统的盗窃罪、诈骗罪的违法类型。

有观点提出，区别盗窃罪与诈骗罪看取财的关键行为究竟最终是基于秘密窃取的手段盗得了财物、还是基于虚构事实隐瞒真相的诈骗手段骗取了财物。笔者认为，此种方法其实并不利于问题的解决。在盗骗手段交织的犯罪中，秘密手段与欺骗手段往往均表现出重要的作用，均是最终犯罪得以实现的重要组织部分，最终取财的直接手段，与之前为犯罪成立创造条件的其他手段，相互发生作用，缺一不可。因此实践中往往很难判断哪一手段是取财的关键手段。

盗窃罪、诈骗罪均是不法取得财产的犯罪，进一步可分为夺取罪与交付罪。前者盗窃罪是违反被害人意志取得财产的犯罪，后者诈骗罪是被害人基于意思瑕疵而交付财产的犯罪。[1]因此，认定构成盗窃罪还是诈骗罪的关键在于，是否存在交付或者说处分行为。

2014年6月23日，最高人民法院发布第27号指导案例，案例裁判要点在于：“行为人利用信息网络，诱骗他人点击虚假链接而实际通过预先植入的计算机程序窃取财物构成犯罪的，以盗窃罪定罪处罚；虚构可供交易的商品或者服务，欺骗他人点击付款链接而骗取财物构成犯罪的，以诈骗罪定罪处罚。”[2]根据案例中提供的案情信息，可以看出，本案中的两个行为均是被害人在行为人的欺骗之下点击了下虚假的链接，但在第一个行为中，被害人点击虚假链接的目的是为了查看付款记录，并无任何交付钱款处分财物的意思表示；在第二个行为中，被害人点击虚假链接的目的是为了完成交易，是实施了一个付款的行为，该行为的刑法意义就是交付，被害人对于行为人虚构的可供交易的商品或者服务产生认识错误，而实施了瑕疵的交付。由此可见，是否存在交付是有效认定盗窃罪、诈骗罪此罪与彼罪的关键方法。

三、偷换商家支付二维码的行为认定为诈骗罪更为合理

如上文所述，偷换二维码案的定性过程中，关键在于判断行为符合哪种传统犯罪的违法类型。行为人实施了偷换二维码的行为，该行为直接表现为偷换，但是产生的结果是使被害人在支付时产生了向该二维码代表的账户进行支付的认识错误，在该认识错误的支配下，处分了自己占有的财产，导致财产减损，因而更加符合直接诈骗罪的犯罪构成。此论证关系为，商户将商品处分给了顾客，而顾客将货款处分给了行为人，商户此时享有付款请求权。

（一）行为人实施了隐瞒真相的欺骗行为，顾客陷入认识错误

如前所述，二维码的性质为支付环节的工具和媒介，因此评价是否构成犯罪应当看行为而非看工具。本案中行为人仅实施了一个偷换行为，偷换的是支付环节的工具。虽然该偷换行为本身不具有取财的性质，但是却具有隐瞒真相的性质。因为其在客观上产生的后果便是“向行为人偷换后的二维码进行支付”，使得真相与表象产生了区别。行为人通过偷换行为，隐瞒了该二维码已经不再是商户提供的付款二维码这一事实，该行为在刑法意义上就是一种欺骗行为。顾客基于该欺骗行为陷入认识错误，误认为该二维码背后的账户、其即将要支付的账户是商户的账户。

在主张构成盗窃罪的观点中，有的认为人的肉眼无法识别“支付二维码”，也无识别的必要性，因此，不存在顾客因为被偷换了“支付二维码”受到欺骗而陷入错误认识的情形[3]，或者商户在对偷换二维码不知情的情况下，先给顾客提供，而顾客基于对商户的信任实施扫码付款，属于无法控制财产的流转方向所致。而笔者认为这恰巧是构成了诈骗罪中“基于错误认识”这一前提，成立诈骗罪需要后续实施处分行为，而处分必然要基于一定的错误认识，这一因果关系组成了成立诈骗罪特殊的逻辑结构。行为人正是利用了二维码不能被肉眼识别这种属性，实施偷换行为就可以轻而易举的欺骗顾客，使得骗局更加容易实施，使顾客产生错误认识。

（二）顾客在扫码付款前，钱款由顾客占有并所有

盗窃罪、诈骗罪都是一个改变占有的过程，即将财物从合法占有的状态改变为非法占有。在偷换二维码的案件中，钱款进入行为人的账户由行为人非法占有前，是一直处于顾客占有之下。在扫码付款后，由于二维码中存储的支付信息已经发生变化，截断了货款从顾客手中进入商户的渠道，从而改变支付方向，导致顾客支付的货款，完全绕过了商户直接进入行为人的账户中。

刑法意义上的占有，是指事实上的占有，是根据一般的社会观念来进行判断。顾客在扫码支付前，钱款存在于顾客的账户余额中。扫码付款之后，进入商户的账户，货款的转移占有非常明确。即便是该钱款因为即将要用于支付购买商品，而使其具备了明确的属性，但只要没有实际完成支付，就是属于顾客占有。

既然是顾客占有，那么盗窃商户的观点就不能成立。论证盗窃罪，无论是通过以“探囊取物”的方式盗窃商户钱袋子中的钱为类比的观点，还是基于财产性利益论证盗窃债权的观点，都不能绕开商户存在占有这一前提。然而在本案中无论是直接作为货款还是债权，都没有转移给商户占有这一事实的发生，所以说盗窃罪的立论根基不存在。

（三）顾客扫码支付的行为属于交付行为

如前文论述，区别盗窃罪与诈骗罪的关键在于看是否存在瑕疵的交付，即对占有财物的处分。在偷换二维码的案件中，顾客具有处分的意思。所谓处分意识即认识到自己将某种财产转移给行为人或第三人占有，但不要求有完全认识。顾客在扫码支付货款时，既清楚地认识到了处分的对象是自己账户内钱款，也清楚地意识到了处分钱款的数额，还清楚地具有转移所有权的支付意识，当然具有处分财产的意识。[4]同时顾客也具有处分的行为，顾客实际通过扫描二维码而转移了对货款占有的行为，就是构成诈骗罪中关键的处分行为。

盗窃罪中，财物转移占有是违背被害人意志的，而在诈骗罪中，虽然交付因为被骗而存在瑕疵，但是表现出来的却是被骗人自愿转移占有、交付的行为。在偷换二维码案中，被骗人的行为正符合这种自愿处分行为的特征。

（四）顾客是偷换二维码案的被害人

谁是本案的被害人？部分主张诈骗罪的学者指出，无需过分纠结本案的被害人是谁，但笔者认为诈骗罪作为侵财犯罪，以造成财产损失为必要。而诈骗的逻辑结构也要求，一方骗取财物，一方遭受损失，互为对应，因此确定被害人，是认定诈骗罪的重要环节之一。

在认定偷换二维码的行为人构成盗窃罪和三角诈骗的观点中，都不约而同的将被害人锁定为商户。笔者认为这种观点仅看到了表面上的损失，有所欠妥。假设（其实也是日常支付中更为普遍存在的情况）商户在顾客扫码付款后，立即查看自己的账户，发现没有收到对应的货款，在此情况下商户不会向顾客交付商品，或者会将交付的商品立即收回。那么此时来看，则是顾客直接遭受了经济损失。若用盗窃罪或三角诈骗的论据分析，此时顾客又成为了被害人。由此会导致一种不合理局面产生，就是以他人的注意义务和行为来决定行为人的犯罪行为的性质和被害人的认定。这显然会导致认定犯罪的混乱。

侵财犯罪中财产的损害，可以表现为财物的直接减损，或者可得财产性利益的直接丧失，但是并不限于此。在将商户认定为被害人的观点中，仅看到了商粝售了商品没有得到货款因此存在损失，但是并没有看到谁的占有基于犯罪行为而受到了侵害。例如，甲原系公司负责销售货物的业务人员，后来甲不再具有业务人员身份，转为公司负责盖章的行政人员后，其利用手中剩余的合同和盖章的职务便利，仍然与乙方合作单位进行销售货物的业务洽谈，虚构销售业务，骗取了合作单位的购货款并据为己有。此时，实际产生损失的是被骗取了货款的乙方合作单位，但甲基于表见代理，其行为实质上是利用职务便利，侵占了单位的财物。因此在该案例中存在一个民事法律关系和一个刑事法律关系。在民事法律关系中，乙方合作单位可以基于其销售合同和甲表现代理的行为，要求甲所在的公司承担合同责任。在刑事法律关系中，甲利用职务便利骗取货款的行为，符合了职务侵占罪的犯罪构成。即便该业务是甲虚构的，公司并不实际存在该笔货款，对该笔货款也没有预期，但由于公司因甲的行为需要承担有效合同的责任，因此公司此时表面没有损失，却仍然成立职务侵占罪。由此可见，在被害人无法直观认定的案件中，确定被害人时，我们必须明确一个前提，刑民交叉案件中，在民事关系中遭受损失的人，不必然的被认定为刑事案件的被害人。

基于上述论证，在偷换二维码的案件中，被害人与被骗人是同一人，被骗人处分的是自己的财产，因此不存在成立传统“三角诈骗”的空间。由于行为人的行为，截断了货款支付的通道，因此必然会导致买卖合同的一方当事人会遭受到财产的损失。本案中，顾客对于货款的占有因被告人的欺骗行为而受到了侵犯，顾客的交付行为并没有实际完成买卖合同的履行，因此就是一种损害，就属于刑事法律关系中的被害人；商户的损失是由于买卖合同的履行瑕疵而产生的，可以通过民事买卖合同关系来解决，并不应当纳入诈骗罪构成要件要素的范畴。有观点认为，这样商户的返还请求权得不到实现的情况下，其损失只能基于刑事案件的认定，在行为人将犯罪所得的货款退赃后，商户才能进一步采措施挽回损失，增设了商户的负担。但笔者认为，这正是因为商户在交易过程中没有妥善的保管其个人的二维码，在使用条码支付过程中没有有效的尽到风险管理义务，而所应当承担的结果。

另外，张明楷教授针对本案提出了受骗人处分本人财产的新型“三角诈骗”理论，即被告人实施欺骗行为，受骗人产生认识错误并基于认识错误处分自己的财产，进而使被害人遭受损失。[5]该观点的提出，解决了传统“三角诈骗”理论不能解决的受骗人处分自己占有的财产这一问题，但是张教授仍将被害人评价为商户。笔者认为，在行为人与顾客之间的作用，已经能够充分评价为诈骗行为的前提下，将顾客直接评价为被害人更为直观。而商户作为基于犯罪行为受到影响的人之一，并非一定要基于存在实质损害而赋予其被害人的身份，对于商户尚未被纳入刑事法律关系，并不属于评价不全面，但该问题有待进一步探讨。

四、结语

针对偷换二维码取财行为的定性问题，笔者认为无论何种观点的论证，都无法做到滴水不漏的解决案件引发的所有争议问题。但是通过对此案的分析讨论却为司法实践中面临的诸多盗窃罪、诈骗罪认定困难的问题提供了解决的思路和方法。随着网络、金融创新的不断发展，侵财犯罪的行为方式将会更加多样，因此立足事实，进而充分发挥刑法解释的作用，才能赋予刑法与时俱进的生命力。

注释：

[1]参见张明楷：《刑法学》（第5版），法律出版社2016年版，第938页。

篇3：二维码支付的现状分析

1.1 业务背景

石油公司在市场推广中经常需要发放不记名加油卡,加油卡面额大小不等,由于卡的不记名性,决定了它的一次性,用户一般不会重回使用,造成了很大的浪费,也给公司造成了一定的成本压力。

移动互联网时代极大地改变了人的生活习惯,传统单一的PC渠道上网方式已成为过去,人们将更多的空闲时间花在了手机上网,各大商家也是不遗余力地推出自己的移动互联网产品,各式各样的手机APP产品潜移默化地影响着手机网民的消费。以手机为载体的二维码技术,除具备信息容量大、防伪性高、易于使用等基本特点外,还具备广阔的应用前景和巨大的业务价值,为商家的移动支付业务发展提供了一个良好的契机。

石油公司拥有广大的IC卡用户群,但由于传统加油IC卡模式是一种静态固定模式,无法做到信息的实时交互,也无法对用户进行二次营销。电子二维码支付是一种依赖移动互联网的技术,它将用户的信息浓缩在黑白条形中,用户可凭二维码到油站进行加油消费。石油公司可以利用二维码加油技术降低不记名卡的发行成本,同时可将不记名卡用户转化为自己的忠实有效用户,并通过手机客户端推送相关优惠、促销等信息。

1.2 电子二维码加油技术优势

(1)方便用户消费。二维码信息保存在手机中,方便用户携带,用户无需使用实体卡片进行支付;二维码可复制、转发,商家希望进行“病毒式”传播,用户凭二维码可享受折扣或减价优惠。

(2)降低运营成本,提高运营效率。电子二维码购物券发放不需要进行实物营销,减少实体购物卡的现场运行成本,只需要系统远程管控即可完成购物卡发放与回收操作。

(3)动态查询。便捷的信息维护,改进了过去购物卡发放后难以管理的缺点,用户可以便捷地查询购物卡中剩余的金额,管理者可以清晰地统计用户使用电子二维码购物券的行为,可以远程管控电子二维码的信息。

(4)提高安全性。过去用户如果丢失购物卡则很难寻回,而且购物卡一般不会有记录信息的功能,因此安全性极低。电子二维码购物券可以与用户信息绑定,提高了电子二维码购物券的安全性。

(5)电子回执。电子回执主要是用户完成手机支付后通过电子渠道收到的收据,用户凭借该电子二维码收据可索取发票或享受售后服务。

2 系统概要设计

2.1 系统结构

整个系统主要由四大部分组成,如图1所示。系统结构如图2所示。

2.2 服务器支撑系统管理

整个系统的管控端,负责全局业务管理:企业单位人员信息管理;发放电子购物卡事件管理;电子购物卡信息管理;用户行为信息统计。系统采用B/S传统结构、node.js+webkit(B/S桌面化)技术,服务器端使用标准LAMP黄金开源套件,减少部署成本。

2.3 二维码生成与管理系统

通过在系统管控端管理电子购物卡事件,当有新事件到来,则按照事件规则将系统生成的二维码主动推送到客户端。

二维码的生成主要依靠当前用户基本信息与当前事件规则,保证具体个人所对应的具体事件有全局唯一的二维码信息,不会产生重复。二维码会与用户行为进行绑定,允许用户在事件限制内使用电子二维码进行活动,当超出限制条件则会终止此二维码的使用,极端情况下可以直接远程控制废弃此二维码。

支撑系统中使用php生成二维码主要有2种方法:利用google生成二维码的开放接口;使用php QR Code类库生成二维码。

2.4 客户端二维码管理系统

用户可以通过手机或其他终端设备接收属于自己的二维码信息,并可以及时查看消费情况、余额及相关优惠信息。用户只需在系统初始时申请属于自己的注册账号,在未来的使用中,只需要登录系统,即可管理自己的二维码信息,包括获取新电子二维码购物券,查看电子购物券使用情况,及时反馈信息。客户端还可以及时收到管控端的实时通告,了解当前二维码的信息变动,如过期时间调整、消费范围变化、使用频率调整等。智能提醒功能可以帮助用户及时了解将要过期的二维码购物券。

2.5 二维码支付系统

用户使用二维消费时,只需打开客户端,将二维码对准二维码扫描器(或用手机扫描二维码),系统就可以自动识别此二维码信息,并通过支付终端向管控端发送二维码的行为信息,更新二维码的最新行为记录库,管控端返回支付信息完成支付。

支付过程可能会成功或失败,管控端对比客户限制条件,若满足限制条件则会完成支付过程,并返回支付完成信息通知客户,客户端及时更新二维码信息;若不满足限制条件,则会及时返回给客户错误信息,提醒客户二维码消费限制要求。

支付终端使用node.js+webkit技术,实现终端本地化,减少额外的浏览器安装负担,可以实现本地存储,方便本地数据保存与恢复,保证支付过程从终端到服务器全程日志记录,提高系统容错性。

2.6 系统使用流程介绍

(1)电子二维码购物券生成流程:首先从系统录入窗口提供事件和限制条件的相关信息,后台自动查找服务符合事件限制条件人员名单,最终为每个符合事件限制的人生成唯一电子二维码,并记录在系统管控端。

(2)电子二维码购物券发放流程:二维码信息生成与管理系统通过移动网络将用户的唯一二维码传送到手机客户端,用户通过手机客户完善个人用户信息,用户信息再通过客户端返回到石油支付系统,用户完成信息登记,成为会员。

(3)电子二维码购物券客户查询流程:用户通过手机客户端发送查询请求,系统后台将查询结果返回给客户端。

(4)电子二维码购物券支付流程:用户完成消费后,前台通过二维码支付终端扫描仪扫描用户的二维码完成支付。

2.7 系统安全性

加密二维条码是应用国际先进的组合数学的原理,将数学和密码学结合起来,对一切可数字化的信息(如编号、指纹、掌纹、照片、虹膜等)作为原始数据进行加密运算,生成一组加密的数据文件(加密二维条码)。而加密运算的核心在于加密密钥,它掌握在用户手中。用户用密钥对加密的数据文件进行解密识读,恢复成数据形式,与原始数据相比较以便辨别真伪。其中,密钥的加密信息容量高达128位,实际上是根本无法破译的。同时还将数据加密技术结合现有的成熟的材料防伪技术,使加密二维条码技术在证件领域的应用更为可靠。

3 结语

二维码支付业务完美地结合了二维码技术和移动支付技术,针对石油支付行业可以做到无卡支付,快捷方便,大大降低了石油不记名IC卡的发行成本,而且可以实现信息推送的功能,还可以做到对消费者的二次宣传、营销。移动支付技术是对传统支付的又一次革命性技术,虽然目前二维码支付业务处于起步阶段,但随着智能机的普及和移动互联网技术的日益成熟,再加上二维码自身的优势,二维码支付技术必将赢得商家的青睐。

摘要：电子二维码支付是一种依赖移动互联网的技术,它将用户的信息浓缩在黑白条形中,用户可凭二维码到油站加油消费。石油公司可以利用二维码加油技术降低不记名卡的发行成本,同时可将不记名卡用户转化为自己的忠实有效用户,并通过手机客户端推送相关优惠、促销等信息。

关键词：二维码,加油支付,移动互联网

参考文献

[1]张育绮.二维码营销[M].北京:中信出版社,2013.

篇4：二维码支付的现状分析

[关键词]教辅图书;内容二维码;优势;问题;对策

[作者单位]田鹏，江苏教育出版社。

一、教辅图书内容二维码的发展现状

随着二维码在报刊中的运用，教辅图书中的二维码应用也悄然兴起。二维码引入教辅图书最初仅仅是在图书封面或封底设置，链接出版社网站、微博、微信等，提供新书信息、优惠信息等服务，其更多的是出版社的宣传促销手段。近两年，二维码在教辅图书中的运用呈现与图书内容深度融合的趋势，在例题、习题等具体内容旁设置二维码。读者通过扫码，可直接获得图片、动画演示、音视频讲解等多种形式的延伸内容。这能够让读者更加直观、深刻地理解知识，从而大大拓宽了教辅图书使用的广度和深度。此种在教辅图书内容中植入，与图书内容紧密匹配的二维码，即本文所指的“内容二维码”。

内容二维码在教辅图书中运用较早的有2013年7月华东师范大学出版社推出的《解题高手（微视频版）》，该书在每道例题旁设置二维码，使用者通过扫码即可免费观看与之相应的名师微视频讲解，成为开创“移动学习”新模式的领先力量之一[1]。此后，市场上涌现越来越多设置内容二维码的教辅图书，如江苏教育出版社的《凤凰新学案》，经纶文化传媒集团的《课时作业》《教材解析》等。特别是一些以往需要通过光盘来插入音视频的教辅书，如英语听力也转为使用二维码，二维码成为连接图书与影音最为便捷的通道。

二、教辅图书内容二维码的发展优势

当前，运用二维码提供内容增值服务，打造“多媒介复合出版”的教辅图书，已逐渐成为教辅图书市场的一个新热点。尽管总体来讲，相对于封面（底）二维码，目前教辅图书内容二维码的运用较少，仍处于起步阶段，但是笔者认为作为沟通纸质图书与数字资源的媒介，内容二维码在教辅图书中的运用有其独特的优势和广阔的市场发展空间。

第一，内容二维码能弥补纸质教辅载体、版面、印张限制，以及无法及时更新等诸多缺陷，为其提供更多内容拓展的空间。通过二维码链接微课、微视频，直接将名师带回家，能带给学生别样的生动、有趣的学习体验和更优的学习解决方案。教辅新政后，面对教辅图书品种高度饱和、内容高度同质的市场困境，谁能以优质创新的内容和服务满足目标群体的学习需求乃至体验需求，谁就能在激烈的市场竞争中赢得先机。

第二，内容二维码的特点是即扫即得，对教辅内容无缝对接、深入挖掘、精确匹配。这使其相对其他教育图书数字出版形式来讲，能避免中小学生在海量数字资源中的信息迷航，大大提高了数字信息资源获取的便捷性，节省了学生的时间和精力。

第三，内容二维码植根于纸质教辅，因此它能充分利用纸质教辅的优势，诸如方便学生书写、计算，内容更具有系统性等。相对其他数字出版形式，内容二维码更适应中小学生的阅读和学习习惯。

总之，精心设置的内容二维码可充分发挥纸质教辅、数字出版两者的优势，使两者相得益彰。无论是从纸质教辅图书的内容创新、品质提升角度，还是从教育出版的数字化转型角度来说，发展内容二维码教辅图书都不失为一个良好的选择。

三、教辅图书内容二维码存在的问题

毋庸置疑，精心制作的二维码内容资源将对教辅图书及其出版机构带来积极的助推作用，但由于仍处于初步探索阶段，目前上市的教辅图书内容二维码存在诸多问题：

1.二维码的设置随意

部分教辅图书没有对全书进行全盘考虑，对哪些地方需要设置二维码进行内容拓展缺少认真、系统的谋划，对各种类型二维码内容资源缺少合理的配比，二维码的设置显得杂乱无章。此外，有的教辅书中设置二维码的数量过多，影响纸质教辅书的使用，使读者产生“扫码疲劳”，失去扫码兴趣。

2.二维码没有与图书内容有机融合

为了迎合所谓“二维码浪潮”，有的出版社过度使用二维码，教辅图书二维码的运用存在 “二层皮”现象。读者扫描二维码后发现，二维码链接的内容或网站资源与图书的内容完全脱节，或者关联少，甚至二维码直接作为广告设置[2]。这样的二维码显然没有与图书内容紧密契合，也就达不到内容增值服务的目的。还有的教辅书二维码微视频内容仅仅是纸质图书已有文字讲解或参考答案的简单重复，且视频讲解时间过短（仅1—2分钟），讲解不够深入，没能对原书内容进行有价值的拓展，因此，这样的二维码设置的意义也不大。

3.二维码内容呈现形式有待完善

有些教辅图书虽然设置很多二维码，但二维码内容呈现形式不能有效服务图书内容，无法给读者带来较好的学习体验。如有的教辅书在需要动画、视频等更直观形式展现的地方，二维码仅简单地以文字、图片等静态形式呈现;有的教辅书中虽然嵌入了很多视频讲解，但基本上都是微视频（电脑录屏软件+PPT）的形式，缺少微课堂（能呈现课堂师生互动场景）、链接网络视频等更为丰富的形式。

4.二维码内容制作质量有待提升

二维码内容制作质量的高低直接影响读者的学习体验和扫码兴趣。当前许多教辅书在二维码的内容制作方面存在不少问题：二维码链接的图片或视频画面不清晰，微视频讲解中背景噪音较大，发音不标准，语速过快，讲解语言生硬，缺乏上课时的抑扬顿挫感，微视频中动画或实验设计过于简单，缺乏趣味性等。

四、教辅图书运用内容二维码应把握的原则

教辅图书如何有效运用内容二维码，实现其对教辅图书内容的最大增值？基于实践中的认识，笔者认为教辅图书运用内容二维码应把握以下原则：

1.二维码的运用不能影响纸质图书内容的完整性

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纸质教辅与内容二维码的关系应是一种主辅关系，二维码链接的内容应是对纸质图书有益的补充和拓展。既然是拓展内容，读者可以自行决定是否扫码阅读或观看，不能把纸质图书原有的内容故意隐去，然后通过二维码的内容呈现，否则将会破坏纸质图书的完整性，影响纸质图书的使用效果。

2.二维码的运用应以学生的学习需求为出发点

教辅图书中设置二维码不是为了迎合市场的需要，也不是为了提供装点图书的噱头，而是为了使学生能够获得音视频讲解、实验演示等纸质教辅书不能呈现或在文中极容易被忽略的内容，这些内容又是学生理解、巩固知识极为需要的。

3.二维码的运用应重质量轻数量

二维码的运用大大丰富了教辅图书的内容，但二维码设置过多，会使人产生审美疲劳，也会冲淡纸质图书的使用价值，产生本末倒置的不良效果。二维码内容质量的好坏直接影响学生对二维码内容使用的兴趣和频次，甚至影响学生对纸质图书的信赖。因此，教辅图书设置二维码的数量应适当，重在提升二维码内容资源的内在质量。

4.二维码的运用对不同类型的教辅书应有所侧重

目前市场上的教辅书大致可以分为知识、方法讲解类和习题类（含测试卷）两大类，对不同类型的教辅书设置二维码应有所侧重。如对讲解类教辅书，二维码的内容应侧重问题情境的视频展示，重要知识点、思想方法的深入剖析总结，能够对纸质图书限于篇幅没有讲透或不方便呈现的内容进行有益的补充;对习题类教辅书，二维码的内容应侧重对较难题或易错题的思路分析、难点突破、方法规律总结、易错点辨析，以及变式训练题、拓展提高题的推送等。

五、做好教辅图书内容二维码的建议

1.选择合适的教辅图书设置二维码

应优先选择哪些教辅图书设置内容二维码，从而最大限度地发挥其增值效用？笔者认为，从学生需求角度出发，宜选择寒暑假作业、初高中衔接等没有教师指导，以自学自测为主要学习方式的一类助学读物，以及提优训练、中高考辅导等难度较大的教辅图书设置二维码，提供视频讲解等增值服务;从教师需求角度出发，可选择教师用书或教材解析类教辅设置二维码，给教师提供更为丰富的备课资源;从增强教辅图书市场影响力的角度出发，可选择市场占有率高、在师生中具有较好口碑的主流教辅品种设置二维码，在做好纸质图书内容的同时，利用数字化手段，提供数字化精品资源，提高图书内容的附加值，进一步扩大图书品牌价值。

2.选择合适的内容设置二维码

依据教辅图书的类型、内容、定位，应全面梳理教辅图书内容，精心选取确实需要音视频或图片辅助的内容，凸显二维码设置的必要性。笔者认为重点可在以下方面考虑设置二维码：（1）实验视频（理化生学科中重要实验的视频演示与讲解）;（2）过于抽象或较难理解的知识点的图形、动画、音视频等直观展示;（3）题目（典型题、较难题、易错题）的深度解析及变式题、最新考题的推送;（4）重要知识、方法的小专题讲解;（5）课题导入资料、背景知识拓展。

3.精心制作数字化资源

二维码与教辅图书内容有机融合，数字化内容资源建设是关键。只有优质的数字化资源才能给使用者带来良好的学习体验，二维码在教辅图书上的运用才会有生命力。出版社应以自制数字化资源为主，组建精干的数字化制作团队，以重点纸质教辅为依托，积极进行音视频等数字化资源的研发。优良的数字化制作队伍应由一线教师、技术人员和编辑共同组成，三者协同配合，发挥各自专长。其中，一线教师应为教学基本功扎实，同时对新媒体、新技术有浓厚研究兴趣的年轻骨干教师，主要承担数字化内容脚本写作、音视频录制中的讲解等工作;技术人员要能熟练进行动画设计，精通音视频录制等软、硬件的使用，能协助教师进行多媒体制作;编辑最熟悉教辅图书的内容、结构，编辑应实现由传统编辑向数字化复合型编辑的转变，积极参与从作者选择、内容选择、数字化资源制作到二维码的生成、检错、修改的全过程，以便监控整个制作流程，实现角色和功能的转换。

总的来说，教辅图书运用内容二维码目前仍处于初步尝试阶段，二维码与教辅图书内容的融合有更大的空间。如何使二维码更加有效地运用到教辅图书中，从而为读者带来更多的增值服务和更优的学习体验，为传统教辅图书出版机构数字化转型做贡献，需要教辅出版从业人员共同的努力。

[1]刘海颖. 教辅出版渐入“复合”时代 [N]. 中国出版传媒商报，2014-05-20.

[2] 孙珏. 图书二维码影音嵌入制作七要诀 [N]. 中国出版传媒商报，2014-08-22.

篇5：银联二维码支付怎么用

《安全规范》：从安全方面对二维码受理设备、手机客户端、后台系统等提出了具体安全要求，确保支付过程中账户信息及支付资金的安全性，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品提供了安全相关的标准依据。

《应用规范》：定义了二维码支付的应用场景和基于数字签名的安全机制，提出了适用于金融支付的二维码应用数据元，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品中的二维码编码方案提供了可参照的标准依据。

篇6：二维码支付的现状分析

一、电子支付工具概述

1、电子支付工具种类

电子支付即货币支付工具的电子化。指在电子交易过程中，以网络连接为基础，数字化为特征，可实现电子交易实时支付功能 金融支付工具。

随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。

2、我国电子支付工具应用总体状况

电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出网上银行业务.随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。银行在初期完全主导着电子支付.大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但银行在处理中小型商户的业务方面显得不足.于是非银行类的企业开始介入支付领域.第三方支付平台应运而生。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商.在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上.提供网上支付通道.并通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。而随着市场需求的变化.支付网关型模式同样表现出不足.一是第三方支付平台与银行的合作过程中缺乏谈判筹码.二是不能满足用户多样化的需求.于是银行和第三方支付平台都在谋求更完善的电子支付服务方式。

2001年以后的电子支付交易额以超过100%的速度增长.2005年达到近200亿元。但是市场的高速增长掩盖不了电子支付行业存在的问题。电子支付服务企业目前正在用“免接入费”、“免交易手续费”等非常规的竞争手段抢夺市场.这表明中国的电子支付行业发展还非常不成熟。除了政策风险、安全隐患、诚信缺失等制约电子支付的瓶颈外.对应用需求研究不足也是一个关键制约因素。

二、电子支付工具分类

1、电子现金

（1）概念与支付系统结构

电子现金(E-cash)全称：Electronic cash。又称为电子货币(E-money)或数字货币(digital cash)电子现金流程，是一种非常重要的电子支付系统，它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。但比现实货币更加方便、经济。它最简单的形式包括三个主体：商家，用户，银行；和四个安全协议过程：初始 化协议，提款协议，支付协议，存款协议。公平电子现金中的用户的匿名性是不完全的，它可以被一个可信赖的第三方(TTP)撤消，从而可以防止利用电子现金的完全匿名性进行的犯罪活动。

电子现金是一种比较成熟的电子支付手段，适用于那些通过网络进行支付的小额交易。它（E-Cash）是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物了。电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款 3个过程，涉及用户、商家和银行等 3方。电子现金使用流程

      客户从客户开户行申请用现金兑换电子现金 客户开户行从电子电子货币发行机构转换现金 电子货币发行机构发放电子现金给客户 客户到商家使用电子现金

商家到电子货币发行机构兑换现金 电子货币发行机构付款至商家帐户

（2）典型案例: E-Cash E-Cash是由最早的数字现金公司Digicash推出。在电子商务活动中，E-Cash以及好的安全性、可靠性和匿名性，受到人们的青睐，成为一种重要的不可替代的电子支付手段。（3）优点

      独立性

不可重复花费

匿名性

不可伪造性 可传递性 可分性

（4）缺点

  目前的使用量小 成本较高  存在货币兑换问题

2、信用卡

（1）概念与支付系统结构

信用卡（英文：Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。除部分与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。2012年2月，银行证实信用卡无密码更安全，若盗刷银行同担责任。信用卡使用流程

 申请

多数情况下，具有完全民事行为能力（中国大陆地区为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，可以向发卡行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。

 开卡

由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。信用卡开卡后一般需同时为卡设立密码。

 核发

通常，银行会根据申请资料，考察申请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。

 辨识

信用卡卡面上至少有如下信息：

正面：发卡行名称及标识、信用卡别(组织标识）及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片正面附有芯片，芯片账户与卡磁条账户为相对独立的两个账户。

背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于信用卡激活、密码管理、电视、电话及网络交易等）。

 使用

信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。（2）典型案例: 中国民生银行

中国民生银行信用卡积分价值高；分期不占额度；金卡有个律师服务不错；ID卡很有个性，就是要制卡费；取现无手续费； 适合于对积分比较看重的朋友；（3）优点

• • • 方便 通用性

在存款余额内消费，可以善意透支

（4）缺点

      过度消费 恶意透支 非法套现 高额罚息 不良信用记录 银行卡犯罪

3、电子钱包

（1）概念与支付系统结构

电子钱包（（Ewallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的Windows95或WindowsNT操作系统上独立运行的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。电子钱包使用流程

 客户在商家的网站上选择要购买的商品，并填写订单。包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。 顾客将电子钱包调入系统，然后输入自己的用户名和密码，从中取出一张银行卡来付款。 电子商务服务器将顾客帐号加密后发送到发卡行和收单行，同时把加密的购货单发送给销售商。   收单银行向发卡银行请求确认并授权，发卡银行确认并授权后送回收单银行。如果发卡银行拒绝授权，顾客可以重新选择另一张银行卡，重复上述操作。如果发卡银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商就可确认订货，并按顾客的要求交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子数据发送给顾客。 发卡银行与收单银行进行货款的结算。

（2）典型案例：Mondex电子钱包

Mondex智能卡将电子货币储存在卡上的芯片内，使用时通过特殊设计的Mondex设备将货币币值从一张卡转存到另一张。Mondex卡内的电子货币也可以通过电话线或Internet从一处传送到另一处。使用Mondex电子钱包，只要3-5s就可以完成交易，使用密码锁定方式，安全性比较高。而且支持转账结算和资金划拨功能。

Mondex系统可以在卡上同时支持5种不同的货币，一种货币可以在任何一家银行兑换成任何其他一种货币。Mondex电子现金的循环开始于Mondex Originator，只有Originator才有权发行Mondex的货币。

Mondex卡的三种充值方法：

1.去银行直接用现金充值

2.用Mondex电话充值

3.用ATM转账

Mondex虚拟货币在银行、消费者和商户之间的流动都依靠转账来完成。消费者在购物后用卡片支付，需要将卡片插入商户的MONDEX卡终端机，而在终端面机中已经预置了商户的MONDEX卡，因此支付过程就是用2张MONDEX卡转账的过程。消费者通过ATM向MONDEX卡转账也是如此，即ATM中也有一第MONDEX卡。

Mondex卡不仅能储存一定限额的虚拟货币，琮可以储存最近的晩记录。目前，消费者的卡片可以储存最高2000英镑的货币和最近的10笔交易的记录。而商户的卡片可以储存最近300笔交易记录。（3）优点

     使用更加方便

可保存和查询购物记录 可使用多张信用卡 安全性高

对参与各方要求较高

⑥电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等。（4）缺点

  账号在网上可能存在风险

网上购物买了不称心的东西付了钱就比较难退回来了

4、电子支票

（1）概念与支付系统结构

电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而可以有效控制安全性。电子支票用流程

  申请电子支票 电子支票付款

1.用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。

2.用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。

3.用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。

4.商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。

5.商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。6.收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。

7.付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。

（2）典型案例：现金支票

现金支票用于支取现金，它可以由存款人签发用于到银行为本单位提取现金，也可以签发给其他单位和个人用来办理结算或者委托银行代为支付现金给收款人。它的使用方法分以下步骤：

1.出票：客户根据本单位的情况，签发现金支票，加盖预留银行印鉴。2.提示付款：收款人持现金支票到出票人开户行提示付款，收款人提示付款时，应在现金支票背面“收款人签章”处签章，持票人为个人的，还需交验本人身份证件，并在现金支票背面注明证件名称、号码及发证机关。

3.领取现金。

4.挂失止付：现金支票丧失，失票人需要挂失止付的，应填写挂失止付通知书并签章，挂失止付通知书由银行提供，同时按标准交费。

（3）优点

    处理速度高 安全性能好 处理成本低

给金融机构带来了效益

（4）缺点

   受时间和空间的限制 大额现金携带不便 安全保管费用高

5、智能卡

（1）概念与支付系统结构

智能卡是IC卡（集成电路卡）的一种，按所嵌的芯片类型的不同，IC卡可分为三类：1.存储器卡：卡内的集成电路是可用电擦除的可编程只读存储器EEPROM，它仅具数据存储功能，没有数据处理能力；存储卡本身无硬件加密功能，只在文件上加密，很容易被破解。（2）典型案例: IC智能卡

IC卡是一种外形与信用卡一样，卡上含有一个符合ISO 标准的集成电路芯片卡片，又称“集成电路卡”、智能卡，英文名称“Integrated Circuit Card”或“Smart card”，是法国人Ro-land morono于1974年发明的，将具有存储加密及数据处理能力的集成电路芯片模块封装于和信用卡尺寸一样大小的塑料片基中，便构成了IC卡。法国布尔（BULL）公司于1976年首先制成IC卡产品，并开始应用在各个领域。

IC卡较之以往的识别卡，具有以下特点：一是可靠性高──IC卡具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力，信息可保存100年以上，读写次数在10万次以上，至少可用10年；二是安全性好；三是存储容量大；四是类型多。从全球范围看，现在IC卡的应用范围已不再局限于早期的通信领域，而广泛地应用于金融财务、社会保险、交通旅游、医疗卫生、政府行政、商品零售、休闲娱乐、学校管理及其它领域。（3）优点

      可靠性高、使用寿命长 操作方便、快捷 防止冲突、抗干扰性好

确保安全

适用范围广、一卡多用

体积小，重量轻，便于携带，质量可靠，性能稳定，使用成本便宜。

（4）缺点

 多个软件多个发行系统:如果要实现一卡通行则要在各个系统中逐一发行这张卡相当于逐一通告每个软件此卡可通行。繁琐低效。

 多个数据库多个PC机(即电脑):如果查询某张IC卡之消费记录只能在各个PC机、数据库上逐一录入卡号、逐一查询后再加以统计。费时不便。

  无共享数据库无法实现总统计、总检索的一次性简便操作的功能。

成本高操作繁琐。

三、未来电子支付工具发展趋势

在这个部分写你认为哪种或者哪几种电子支付工具将成为我国未来主要的支付工具，占据市场的大部分。

电子现金系统