农业银行信用贷款如何申请？

农业银行信用贷款如何申请？（通用15篇）

篇1：农业银行信用贷款如何申请？

农业银行信用贷款如何申请？

个人薪资保障贷款（简称“随薪贷”），是指农业银行以信用方式向资信良好的个人优质客户发放的、以个人稳定的薪资收入作为还款保障的、用于满足消费需求的人民币贷款。贷款对象为年满18周岁且不超过60周岁，具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力的自然人。淘钱宝在这里就为你介绍一下农业银行信用贷款如何申请。

一、申请农业银行“随薪贷”需要具备以下条件：

1.年满18周岁且不超过60周岁，具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力；

2.持有合法有效身份证件及贷款行所在地户籍证明（或有效居住证明）；

3.借款人及配偶符合我行规定的信用记录条件；

4.信用评分在490分（含）以上；

5.收入稳定，具备按期偿还信用的能力；

6.申请的个人信用用途合理、明确；

7.在农业银行开立个人结算账户。

二、农业银行“随薪贷”办理流程如下：

1、客户提出贷款申请并提交相关资料；

2、银行进行调查审查和审批；

3、银行与借款人签订借款合同；

4、贷款一次性发放；

5、借款人按约定的还款方式偿还贷款本息。

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篇2：农业银行信用贷款如何申请？

深圳农业银行个人消费贷款申请条件、手续

额度范围：1~500 万元

受理地区：广东-深圳 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 0.66% 贷款期限：双方协定

放款时间：3个工作日（审批为3个工作日）产品特点：额度较高

速度较快

贷款申请条件

22-60周岁、信用良好、本地经营注册满一年 1、22-60周岁

2、申请人及配偶信用良好

3、企业在本地经营注册一年以上

4、经营状况良好

5、确保还款来源

贷款所需资料

1、身份证、户口本、结婚证、离婚证

2、房产证、租赁合同、近一年任意3个月固定电话缴费清单、水电费缴费清单等公用事业收费单据等

3、营业执照副本、组织机构代码证副本、税务登记证

4、公司章程（工商备案）原件

5、贷款卡

加速贷官网

6、收入证明

7、近3个月借款人家庭及经营实体帐户流水原件

8、房产证、土地证（土地证为大证的另出具同意抵押证明）

9、我行认可评估机构出具的评估报告

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

“个人消费贷款”是指银行或其他金融机构向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款

篇3：农业银行信用贷款如何申请？

关键词：商业信用,银行贷款,融资,关系

一、引言

银行贷款一直是企业融资活动中最主要的方式, 大部分企业的发展都依赖银行贷款, 但随着贷款的拖欠及坏账的产生等现象出现, 银行面临的贷款风险越来越大, 使得银行为了避免风险而限制企业贷款。自1960年Meltzer开创性地观察到了商业信用在融资活动中的作用后, 商业信用便作为融资渠道被广泛使用。如今在美国等具有成熟金融市场的发达国家中, 商业信用是企业短期融资的最重要方式, 甚至在金融市场不完善的发展中国家, 一些企业的银行贷款渠道受到限制, 导致商业信用有时甚至成了企业唯一可以使用的短期融资工具。国内外关于商业信用与银行贷款关系的研究也一直是热点问题, 至今仍未达成一致意见。本文试着从商业信用的融资动机理论入手, 对研究商业信用与银行贷款关系的相关文献进行分类概述。

二、商业信用的融资动机理论

(一) 融资比较优势理论

融资比较优势理论认为由于资本市场不完善, 生产要素的提供者与生产要素需求者之间的联系更紧密和及时, 在提供资金给生产要素的需求者时, 生产要素的提供者可以比金融中介更好地监督和控制生产要素的需求者, 即相对于金融中介提供的银行贷款, 企业提供商业信用具有比较优势。Schwartz (1974) 较早地提出了这个理论, 认为相对于第三方融资者, 卖方存在交易费用优。Ferris (1981) 系统的阐述了商业信用的交易成本理论, 商业信用被看作是一种将货币交易从不确定的交货时间的现状中分离出来的方法, 即货币交换可以在商品交换完成后一段时间或在固定期间内发生, 这样买方企业能够减少对预防性资金的需求和更有效地管理资金, 企业通过商业信用改善现金管理便可以节约交易成本。Summers和Wilson (1999) 通过对英国655家企业的经验研究发现, 大多企业把商业信用作为一种便宜的融资来源。Petersen和Rajan (1997) 较为全面地总结了商业信用融资动机理论, 认为供应者给紧缩企业信用是因为在收集买家信息方面有一个比较优势, 可以有效地清偿资产, 在企业中他们有绝对公正的利害关系, 这样便能更好进入需要信贷的企业提供更多的商业信用。这种优势可以归纳为以下方面: (1) 信息获取优势。企业可以通过与客户的业务往来及时高效地获得客户信息, 了解客户的财务信息、经营状况;当客户未能享受优惠的现付折扣或使用商业信用的数量有异常变化时, 可及时观察客户经营和信用的变化情况, 及时采取行动, 以免受到损失。与企业相比, 金融机构 (如银行) 获得这些信息的成本更高, 而且在获取信息的过程中还存在一定的时滞性。 (2) 对客户的控制力优势。由于获得商业信用的一般是下游企业, 因此作为提供商业信用的上游企业对客户具有一定的控制力。客户对供应商的选择是理性的, 对客户而言, 供应商提供的原材料是经济的和不易替代的。同时, 如果客户想更换原材料的供应, 必须花费昂贵的信息搜集、信息整理和重新订约等成本, 另外还要承担新原材料的质量风险。在这两方面的作用下, 供应商可以利用威胁停止供货的手段迫使客户遵守合约, 从而避免遭受客户潜在的违约损失。相反, 金融机构对客户的控制力很弱, 一旦客户违约, 即便诉诸于法律, 在破产法的负面作用下金融机构还是难免遭受损失。 (3) 财产挽回优势。一旦客户经营失败而使合约被迫中止, 供应商可以索回供应的原材料。由于企业已经建立了该产品的销售网络, 因而索回产品并再次售出的成本是较低的, 企业因而能够将合约中止的损失减至最少。金融机构则不同, 由于它对这一行业不熟悉并且缺乏自己的销售网络, 即使能够要回一些抵押品 (如原材料) , 其变现的成本也十分高昂。

(二) 信贷配给理论

信贷配给理论作为商业信用的融资性动机的另一种解释, 它不仅解释了在金融机构作为专门的信贷供给组织存在的条件下商业信用为何仍旧存在, 还能解释商业信用作为一种相对昂贵的融资方式仍被许多企业所使用。该理论认为, 由于信息不对称引起的逆向选择和道德风险导致即使在竞争均衡的条件下也能出现信贷配给现象。银行不会一味的提高借贷利率, 而是采取信贷配给的方式发放信贷。当市场中存在不同类型的借款者时, 由于银行无法对不同风险的借款人分别定价, 有些类型的借款企业可能会被银行排斥在信贷市场之外, 无论他们愿意支付多高的信用利率。这些企业由于受到信贷约束, 便会转而使用另一种融资渠道, 即商业信用。1960年Meltzer在研究商业信用的存量和分布变化与货币政策的变化之间的联系时, 开创性地观察到了商业信用的作用并最早提出了信贷配给的问题。Lewellen等人 (1980) 证明了在金融市场完善的条件下, 任何由买卖双方所接受的信用形式的现期价值均相等, 也就是说商业信用在金融市场完善的环境下并不能增加企业的价值, 从而也就失去了其存在的基础。这显然与现实不符, 因而他们也推测金融市场是不完善的。Stiglitz和Weiss (1981) 探讨了银行与企业之间的信息不对称问题, 认为市场中存在着不同类型的借贷者, 有些借贷者即便愿意支付非常高的借款利率, 也可能因为信息不对称而被排斥在信贷市场外;而有些信用者却可以得到信用。因此, 信息不对称引起的信贷配给使这类企业得不到发展所需要的资金。这类企业因而不得不寻找其他的融资渠道, 商业信用由此称为银行信贷之外的另一个重要的融资方式, 即使商业信用的使用成本较高, 企业也依然会使用。Smith (1987) 提出, 当信贷市场信息不对称严重的时候, 银行为了避免逆向选择, 对中小企业进行信贷配给, 此时供应商却利用商业信用为中小企业提供资金。而后Petersen和Rajan (1997) 发现虽然美国小企业用商业信用的成本比银行信贷高出99.8%, 但那些不能从金融机构获得信用的企业仍然会更多地使用商业信用, 而较易获得信用的企业则会更多地去提供商业信用。Danielson和Scott (2004) 的研究发现银行贷款约束水平与商业信用的使用数量均有显著的正相关关系。商业信用的融资性动机将商业信用视为融资来源之一, 并认为商业信用的使用动机主要是为了短期融资。作为短期融资中占主导地位的短期银行贷款的使用可能会对商业信用的使用产生影响, 同时短期银行贷款可能也会因为商业信用的使用受到影响。

三、商业信用与银行贷款的关系

(一) 商业信用的提供与银行贷款的关系

这方面研究将企业视为商业信用的提供者, 研究结果比较一致, 认为商业信用的提供与银行贷款之间存在互补的关系。Biais和Gollier (1997) , Frank和Maksimovic (1998) 都认为银行贷款影响着商业信用的提供量, 企业所获得的银行贷款越多, 所提供的商业信用就会越多, 商业信用和银行贷款之间呈现出互补的关系。Kunt和Maksimovic (2001) 发现大且私有制银行体系的国家的企业提供更多的融资给它们的客户, 表明商业信用的提供与金融中介机构的发展是相辅相成的, 支持了商业信用与银行贷款在企业融资中的互补关系。Cull, Xu和Zhu (2009) 的研究认为, 在中国, 拥有国有商业银行融资优势的国有企业, 提供商业信用的力度会比较大, 证实了银行贷款与商业信用的提供之间存在互补的关系。

(二) 商业信用的使用与银行贷款的关系

这方面研究存在两种相反的观点。一种观点认为商业信用的使用对银行贷款有替代作用, 二者之间存在替代关系, 另一种观点认为商业信用的使用对银行贷款有促进作用, 二者之间存在互补关系。

(1) 替代关系。

支持这个观点的学者们以商业信用的信贷配给理论为基础, 认为企业将商业信用视为银行贷款的一种融资替代品, 商业信用的使用对银行贷款有替代的作用。商业信用与银行贷款之间存在的反向替代性往往表现为信贷配给的结果。信贷配给问题一定程度上阻碍了这些企业的发展, 这些受到信贷歧视的企业为了筹措资金必须寻找其他的融资渠道。由于商业信用具有融资比较优势, 相比其他短期的融资渠道是比较“便宜”的, 于是商业信用便成为了获得资金的一条主要的渠道, 也就使得商业信用代替银行贷款成为企业满足短期融资需要的渠道。因此在研究商业信用与银行贷款之间的关系时, 会呈现出替代性。Schwartz (1974) 认为当中小企业受到银行信贷歧视的时候将被迫使用商业信用来弥补减少的信用资金。商业信用可以看作是资本市场融资渠道的一种补充, 在实施紧缩的货币政策时, 小企业会加大使用商业信用以替代银行借款, 而大企业也会加大其银行融资能力, 以便投放出更多的商业信用, 以缓解小企业的融资约束。从信用接受者的角度看, 资金成本较高的企业其商业信用和银行贷款之间是相互替代的关系。Petersen和Rajan (1997) 研究了美国小企业, 发现美国企业在难以获得银行贷款时, 即当信贷紧缩时, 商业信用会被当作一个重要的替代性的融资来源。Kohler等 (2000) 用一组在英国证券交易所上市的英国企业数据进行研究, 发现是存在一个商业信用渠道, 能替代和货币经济密切相关的银行贷款渠道。Nilsen (2002) 利用美国统计局的季度制造业财务报告数据 (QFR) 的脉冲响应分析以及Compustat的微观企业数据的实证分析, 发现小企业在货币政策紧缩时会增加商业信用。认为当企业得不到银行贷款或者出现信贷配给时, 商业信用将会成为银行信贷的重要替代方式。Fisman和Love (2003) 认为商业信用是银行贷款的替代品。该文发现在金融中介发展不太发达的国家里, 那些处于更多使用商业信用的行业的企业表现出更好的成长性, 这说明当企业面临信贷约束时, 它们会寻找替代性的商业信用来为它们的成长性融资。Guido de Blasio (2003) 利用意大利制造企业的存货行为的微观数据去验证Meltzer (1960) 根据企业在货币政策紧缩时期用商业信用替代银行贷款的假设。发现商业信用对银行贷款的替代影响的程度相当大。Danielson和Scott (2004) 探讨银行贷款对商业信用的影响, 发现企业在遇到信贷约束时会增加他们对商业信用的需求。实证分析的结果支持企业在面临银行的融资约束时, 会转而依赖商业信用融资的观点。Mateut等 (2006) 探讨了在货币政策的传导中商业信用的作用。利用16000个制造业公司的数据进行实证检验, 结果明确地指出, 在货币政策趋紧时, 商业银行的信用会收缩, 而商业信用的使用会增加, 使得信贷政策对企业的影响得到缓和。验证了商业信用作为另一个替代的融资的来源的说法。Guariglia和Mateut (2006) 则从存货投资的视角切入, 发现在英国货币政策经由商业信用和银行贷款途径进行传导的现象都是存在的, 而且有证据表明前一种途径对后一种途径有一定的弱化作用。也就是说, 商业信用对信贷政策具有抵消作用。Yang和Blenman (2008) 将商业信用和银行贷款纳入到传统的生产平滑存货投资模型, 测试了商业信用的使用是否对银行贷款是替代还是互补关系。发现商业信用和银行贷款存在并不完美的替代关系。Paula等 (2008) 的研究控制了由于使用GMM估计的内生性问题, 结果证明了信贷配给的存在, 商业信用的替代假说成立。Ge和Qiu (2007) 比较了我国国有企业和非国有企业采用商业信用的不同之处, 认为在中国从银行获得融资比较困难的非国有企业会更加依赖于商业信用, 间接地表明, 商业信用是银行借款的替代。Cull等 (2009) 认为, 在中国那些拥有国有商业银行融资优势、绩效较差的国有企业, 投放商业信用的力度会比较大;而盈利性好的私有企业会比盈利性差的私有企业更愿意投放商业信用;商业信用对于那些难以从银行获得融资的企业来说是银行贷款的一种替代。石晓军和李杰 (2009) 对我国上市公司的数据展开实证。结果显示商业信用融资和银行贷款融资之间存在替代关系, 总体平均替代率约为17%。

(2) 互补关系。

支持此观点的大部分学者们认为, 当银行能够对企业做出准确评价时, 商业信用的使用可以被视为反映企业信誉的一个“信号”, 企业所获得的商业信用越多, 越能体现企业的还款能力强, 信誉好, 还款风险低, 这样商业信用可以被作为银行贷款的参考因素, 那么商业信用的使用会对银行贷款的获取有促进作用, 即商业信用与银行贷款会呈现出一种正向相关的互补关系。Elliehausen和Wolken (1993) 利用全美小企业融资调查报告的数据进行了实证研究, 发现商业信用与银行信贷之间存在显著的正相关关系, 证实了它们的互补性。Biais和Gollier (1997) 认为商业信用可以缓解银行和企业之间的信息不对称的问题, 提供商业信用的企业比银行具有信息优势, 逆向选择风险较低, 因此商业信用能够作为银行信贷决策的参考信号, 支持了两者之间的互补关系。Cook (1999) 通过俄罗斯小企业的研究发现使用商业信用的公司被视为有更高的概率获得银行贷款。商业信用与银行贷款间在企业的融资间存在互补关系。该研究认为, 商业信用是一种反映企业信用程度的“信号”, 因为上游企业掌握着甄别下游企业信用程度的一些特殊信息。因此, 企业可以用商业信用的获得来传递自己信用良好的信息, 从而促进它从银行渠道获得信用。Ono (2001) 通过对日本制造业部门的检验认为, 商业信用与银行贷款之间存在互补的关系。Alphonse等 (2006) 通过使用美国的小企业数据 (NSSBF1998) 进行实证分析, 结果显示商业信用可以作为一个关于企业质量的信号来工作, 从而有利于获得银行债务, 即商业信用帮助企业改善他们的声誉, 二者之间存在互补作用。Giannetti, Buckart和Ellingsen (2008) 认为商业信用可以给别的信用者 (特别是银行) 传达好的信息, 有助于增加银行贷款。银行债务和商业信用可被认为是两种相辅相成的资金来源, 即二者存在互补关系。

(3) 其他观点。

还有一些学者们的观点与之前两个观点不一样。Fukuda等 (2006) 探讨了在日本银行危机时期商业信用的角色。替代假说在日本银行体系稳健时成立, 但在银行危机时却不能成立。更确切地说, 银行信用和商业信用在危机时都收缩了。同样Love等 (2007) 采用墨西哥等在20世纪90年代发生金融危机的6个新兴国家的企业数据进行实证, 金融危机发生前后, 商业信用会呈现出先增后降的变化状态, 即危机后随着银行信贷紧缩, 反而会驱动商业信用比率也下降。

四、结论

篇4：农户如何申请小额信用贷款？

所谓农户小额信用贷款，是农村信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，贷款金额一般为1万~3万元，最高可达5万元。

1. 借款人条件：①农村的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；②信用观念强，资信状况良好；③从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；④家庭成员中具有劳动生产或经营管理能力的劳动者。

2. 贷款用途及安排次序：①种植业、养殖业等农业生产费用贷款；②为农业生产服务的个体私营经济贷款；③农机具贷款；④小型农田水利基本建设贷款。

3. 資信评定及贷款额度确定：①农户向当地信用社提出贷款申请；②信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件并提出初步意见；③资信评定小组（由信用社理事长、主任信贷员、部分监事会成员和有一定威信的社员代表组成）根据信贷人员及所在地社员代表和村委会提供的情况，按优秀、较好、一般3个等级评出等级，再确定贷款额度，核发贷款证。

4. 贷款的发放与管理：①对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内，农户凭贷款证、户口薄或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，并要填写借据；②对随意改变用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格；③农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、用转使用”的管理方法。

5. 贷款期限与利率：①农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年，因特大自然灾害造成绝收的可延期归还；②农户小额信用贷款按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，结息方式与一般贷款相同，到期本息一次结清。

篇5：申请个人信用贷款8家银行大比较

作为一种无需抵押担保、审批简单、完全依赖个人信用获得融资的贷款产品，因信贷收紧沉寂大半年的个人信用贷款再次活跃起来。目前杭州至少有8家银行受理此项业务，包括工、农、中三家国有银行，宁波、杭州、渤海三家城市商业银行，以及招行一家股份制银行和渣打一家外资银行。

对于借款人而言，哪款信用贷款产品适合自己?哪款产品性价比最高?快报详细比较了上述8家银行个人信用贷款产品，给有需求者提供实用的参考。

由于不用抵押及担保，仅凭个人信用即可获得融资，个人信用贷款的门槛普遍较低。其最基本条件是个人信用，8家银行均规定，只有在人民银行个人征信系统中有良好记录的借款人才可申请办理此项业务。其中，工行、宁波、渤海和渣打4家可受理非本行存量客户的申请，中行、农行、招行和杭州银行则要求必须是本行存量客户。

贷款人提交的申请材料中，只有渣打银行不需要借款人名下的房产证明及杭州户籍证明，但至少要提供租房合同和有效身份证明。其他各行则至少要求提供一项证明材料。其中，工行、宁波、杭州3家还需提供婚姻状况证明、配偶有效身份证明以及配偶收入证明。

8家银行中，对借款人职业要求最低的是渣打银行，该行规定，借款人在现单位工作三个月以上、税前月收入不低于3000元且由银行代发即可申请，但不包括个体工商户和私营业主。其他各家银行对贷款人的职业要求大同小异，要求是公务员、事业单位编制员工、垄断行业正式员工、优质企业中高级管理人员等，或者在本行有高额存款的客户，即符合高收入、高信用等级、高资产的“三高”人群。

篇6：农业银行信用贷款如何申请？

成都农业银行个人消费贷款申请条件、手续

额度范围：1~100 万元

受理地区：四川-成都

还款方式：分期还款

费用说明：考月利率 1.00%一次性收费 3.00% 贷款期限：双方协定

放款时间：14个工作日（审批为7个工作日）产品特点：利率较低

速度较快

贷款申请条件

有稳定工作收入、稳定的银行流水、信用良好

1、有稳定工作收入

2、稳定的银行流水

3、信用良好

贷款所需资料

1、个人基础资料

2、银行流水

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用 还款方式多样、放款快、担保方式多样（抵押、信用都可）一次性担保费用3%-4%（10%保证金）还款方式：分期、先息后本都可

篇7：招商银行信用卡小额贷款申请攻略

生活中，虽然已经有很多地方都能够进行信用卡刷卡付费，但是并不是所有的地方都能刷卡。有时，我们会遇到需要使用一定的现金周转的情况。这时，信用卡小额贷款绝对是我们的首选。在招行银行，我们的信用卡就能申请“小额贷款”。什么是招行信用卡小额贷款呢？其实就是我们所说的信用卡现金分期。现金分期是招商银行为信用卡持卡人提供的支取现金并分期偿还的业务。

今天，淘钱宝就来为大家仔细讲解一下招商银行信用卡小额贷款申请攻略。招商银行信用卡小额贷款申请条件： 1.借款人需要是单位正式干部职工;2.借款人年龄不超过50岁;3.借款人月收入在2000元以上;4.借款人可以提供至少一名担保人；

5.借款人必须持办理招商银行信用卡个人卡主卡或一卡通；

（如果仅持有商务卡、公务卡、采购卡或附属卡等，可能无法申请现金分期）6.借款人拥有良好的信用记录； 招商银行信用卡小额贷款申请方法： 电话申请

1.拨打招商银行信用卡中心电话4008205555，完成身份验证后按“9”转人工服务;2.告知客服专员申请金额、分期期数、转账卡号和资金用途，从而申请现金分期;3.系统实时审核，申请通过立即放款，我们即可等待借款到账。网上银行申请

1.登陆招商银行信用卡网站，选择“理财分期”—“现金分期”，进入“分期申请”页面;2.选择分期期数、分期金额、借记卡账号和借款用途;3.输入查询密码，系统实时审核，申请通过立即放款。招商银行信用卡小额贷款额度：

招商银行规定，其短期小额贷款业务的贷款额度不超过申请人月均工资的6倍，单笔最低申请金额为2千元，累计最高申请金额为5万元。招商银行信用卡小额贷款资金用途：

申请现金分期的款项不得用于投资（包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等）。

淘钱宝友情提示：我们在申请招商银行信用卡现金分期时，最好提前先算一下手续费是多少，申请的金额越大，手续费自然就越多，申请的时候最好结合自身的实际情况，切勿出现多出手续费的情况，白出冤枉钱了。而且我们根据以上介绍的申请方法进行申请，但是并不能保证一定通过，因为最终现金分期的申请是否通过，决定权在招商银行。

篇8：农业银行信用贷款如何申请？

个人住房抵押贷款信用风险是指由于个人住房抵押贷款的借款人由于自身原因拖欠或不能偿还贷款的可能性。而个人住房抵押贷款合同签订的基础是购房借款人的信用水平。我国个人房贷的期限长, 一般为20-30年, 而在这长时间的还款期限内借款人的家庭工作等变化所引起的借款人收入变动导致借款人还款能力与意愿的变动, 而这些变化如果使还款能力变弱或偿还意愿降低, 那么商业银行违约风险就会加剧。因而商业银行个人住房抵押贷款面临的最主要的风险是信用风险。

我国商业银行个人住房抵押贷款产生于20世纪80年代, 经过十几年的发展, 我国商业银行个人房贷有了较大发展, 个人房贷余额也在逐年增长。1998年我国居民个人住房抵押贷款余额为426.16亿元, 从2000年开始房贷余额迅速增长, 2014年个人住房抵押贷款余额达到了10万亿元左右。

根据国际经验, 个人住房抵押贷款的风险一般是在发放贷款后的3-8年才逐步暴漏出来。我国住房抵押贷款证券化程度低, 不良信用贷款风险基本聚集在银行体系内。在中国, 间接融资是主要的融资模式, 80%的土地购买与房地产开发资金直接或间接来自银行贷款;而通过贷款买房的人占购房人数的90%左右。但我国的房地产市场并不稳定, 因为我国目前的购房需求中包含大量的投机需求而不仅仅是自住性需求, 这使得如果一部分借款者出现还贷问题, 会诱发连锁反应。

当前国内银行个人住房抵押贷款的不良贷款, 越有80%是因为虚假按揭造成的, 这也说明商业银行贷款三查管理非常薄弱, 极大增加了商业银行的风险。而且我国并没有建立个人信用体系并进行信用分级, 且存在信息不对称的问题, 银行无法全面了解客户资信情况。目前我国商业银行个人住房抵押贷款产品形式单一, 而借款购房者的特征又不尽相同, 借款者的购房动机也是不同的, 对于不同需求不同特征的借款者而提供几近相同的贷款条件, 这种差异也提高了违约风险。我国商业银行个人住房抵押贷款违约风险管理能力与个人住房抵押贷款的发展不相匹配, 因而需要不断改进与提高风险管理体制。

二、商业银行个人住房抵押贷款成因分析

个人住房贷款违约风险的成因比较多, 主要从银行自身和宏观层面两方面来分析。

(一) 商业银行信用风险管理体系不完善

1、违约风险管理理念:银行信用风险管理文化缺失。目前我国商业银行盲目扩大业务, 忽视违约风险的管理现象普遍而有严重, 而且短视现象严重。银行并没有充分重视违约风险管理与银行发展的紧密关系, 并没有考虑到该风险所能导致的严重损失程度, 在银行内部并没有形成整体的违约风险管理文化, 尤其是基层员工的理念缺失非常普遍。

2、银行信息系统:我国商业银行的信息系统并不完善。目前我国商业银行对于借款申请人的基本信息处理不足, 并没有建立一个完善的客户信用的资料库, 存在信息堆积、丢失或者银行间信息不一致的问题, 信息化程度与速度都落后于国际水平。而客户基本信息的不完善进一步限制了风险管理技术的应用, 这就进一步限制了我国的个人住房抵押贷款违约风险管理体制的发展。

3、违约风险管理技术:银行个人住房抵押贷款信用风险管理技术落后。现代商业银行注重风向管理的定量分析。而我国商业银行处于由传统向现代的转变阶段, 风险管理技术既包括定性分析, 又包括定量分析。这种信用风险管理技术并不完善。对于借款申请人的申请, 我国商业银行并没有一套科学规范的信用风险度量模型来计量信用风险, 因而可能会造成同一业务在不同银行间的操作结果不同。并且我国贷款审查的主观性比较强, 这也是由于标准缺失而引起的。

4、违约风险管理体系:目前我国商业银行的信用风险管理体系不太科学。当前我国商业银行的风险管理独立性不强, 部分银行没有真正独立的风险管理部门, 组织机构设置不合理。并且存在贷、审没有实现真正的分离的问题。审查职能较易受到个人信贷科片面追求业绩和市场份额目标的影响而偏离。尤其是相关法律缺失和银行间的激烈竞争使得银行的房贷部门为了扩大其市场份额而采取相对宽松的政策。

(二) 宏观层面金融体制不完善

1、信用意识淡薄, 个人信用体系未建立:在市场经济时代下, 人们金钱意识较重。当违约的收益的大约成本时, 人们就会产生违约行为。而个人信用体系记录了个人的资信情况并根据这种资信情况进行信用分级, 为以后该个体的信贷提供可靠依据。目前西方许多国家已建立个人信用体系, 但我国起步较晚, 还没有建立一个统一的个人信用体系与信用评级标准。

在我国, 由于个人信用制度体系缺失, 个人信息无法评估, 导致各家银行的违约风险增加。个人信用体系的空白严重制约了银行信贷业务的违约风险管理。我国商业银行在各自银行内部有各自的客户信用体系, 但效率低下, 这种缺乏整体性的信用体系也存在信息漏洞。为弥补该缺陷, 商业银行必须进行严格的信用审查, 但信用审查主观性强, 且无统一标准

2、宏观经济形势和房地产市场变化引发的风险:个人收入水平能够反应在国际宏观经济形势中, 宏观经济运行良好时, 失业水平下降, 违约率也下降, 当宏观形势变差时就会导致大量借款者违约。近两年国家采取的一系列宏观调控政策就使提高了一部分非自住的购房者的违约风险。房价水平一定程度上反映了房地产市场的形势, 当房地产市场发展较好时, 房价上涨可能性变大, 而借款者理性违约概率变小。

3、个人住房抵押贷款担保机制不健全。建立个人住房抵押贷款政府担保机制, 有利于中低收入者既能解决住房问题, 又能降低该违约风险发生概率, 推进银行违约风险管理。我国目前并没有建立该担保机制, 是一部分中低收入者无房可买, 而买房者又因收入水平原因很容易违约。

三、商业银行个人住房抵押贷款违约风险管理对策与建议

1、营造违约风险管理环境。我国商业银行个人住房抵押贷款业务起步较晚, 与发达国家相比有很大差距, 当前银行并没有形成一种良好的信用风险管理环境。美国次贷危机的发生也告诉我们, 良好的违约风险防范意识对于优化银行风险管理非常必要。目前我国商业银行的高层管理者的风险防范意识比较好, 但基层工作人员违约风险防范意识薄弱, 倘若这种情形持续, 那么未来违约风险发生概率将大大提高。因而银行全体员工都应该提高对违约风险的重视程度, 形成防范意识, 在银行内部营造良好的信用风险管理环境, 促进银行信贷业务的优质发展。

2、提高违约风险管理技术。提高我国商业银行违约风险管理技术是银行持久发展并适应当前我国经济形势的需要。而且新巴塞尔协议的颁布也对我国商业银行的风险管理起到了促进作用, 新协议对于信用风险管理有标准法和内部评级法两种方法, 但我国实施标准法的条件不足, 内部评级法为我国商业银行的风险管理提供了新的选择。内部评级法实施的一个必要条件就是定量化的风险评级系统。因而定量化风险管理技术是当前商业银行个人住房抵押贷款违约风险管理的必要手段。

我国商业银行应建立合适的个人住房抵押贷款违约风险定量评价模型并制定科学的个人住房抵押贷款违约风险的评价指标体系。在定量分析过程中应加强对借款人购房目的、月还款额占家庭月收入比等反应借款人违约概率的指标分析。

3、完善违约风险管理体制。

(1) 业务流程的改进。合理的业务流程有利于降低违约风险。目前我国商业银行个人住房抵押贷款信用风险管理的独立性相对较差, 当前大多数国外银行都具有从董事会到风险管理部门的独立风险管理系统, 商业银行内部设立风险管理部门专门负责风险管理。借鉴国际经验我国商业银行个人住房抵押贷款应实现审批过程真正的审贷分离, 以及银行个人信贷部门操作与管理的分离, 因此我国商业银行应在组织架构上设立风险管理部门, 并与其他部门相配合, 在业务流程上实现审、贷分离, 并确保贷款操作与风险管理的分离。

(2) 银行信息化建设。银行信息化建设能够提高银行本身的核心竞争力, 推动银行未来发展。当前很多国际银行开始采用实时监控风险暴漏的信息管理系统。目前我国商业银行也正在不断推进信息化建设。运用信息化建设建立全面的信用风险管理体系, 通过数据的集中与处理, 实现信用风险由定性分析向定量分析的转变。

(3) 个人住房抵押贷款产品创新。美国金融机构提供了与家庭生命周期相适应的金融创新产品, 降低违约发生的可能性。也就是说针对不同的借款人特征可以设计出不同的个人住房抵押贷款产品以适应不同人群的需要并利于银行违约风险的管理。我国商业银行目前在该领域并没有太大的创新产品。这就要求我国商业银行应加强个人住房抵押贷款产品创新, 针对不同客户需求开发新产品, 既能拓展业务, 有降低了违约风险水平。

4、完善违约风险管理制度。

(1) 建立合适的个人信用评级制度。个人信用情况与个人住房抵押贷款违约风险有很大的相关性。个人信用评级可以有效防范违约风险, 保证银行贷款的安全性, 我国信贷市场因缺少这种个人信用评级制度而造成了很多违约案例。当前我国应逐步建立个人信用档案并通过电子信息化实现信息的同步与更新, 进而建立适合我国国情的信用评价制度, 为银行信贷业务提供帮助。

(2) 建立政府担保与商业保险相结合的金融担保制度。美国实行该担保制度并且作用显著。政府担保对于解决中低收入家庭的住房贷款问题起到了积极作用, 而且政府的信誉高, 实力强, 大大降低了银行个人住房抵押贷款的风险。我国应借鉴其经验建立为中低收入家庭提供贷款担保的相应机构。这样做既增加银行业务, 降低银行风险, 又有利于房地产金融的发展。商业保险能够减轻政府担保压力。但目前我国商业保险在个人信贷领域涉及较少, 应鼓励商业保险介入该领域。

(3) 健全相关法律建设。我国在个人住房抵押贷款方面法律建设不完善, 违约惩罚力度不够。完善相关法律法规的建设, 加大执法监察力度和对违约者的惩罚力度, 提高违约成本, 使不守信用的人得到应有惩罚, 有利于建立良好的市场信用体系。

参考文献

[1]、赵新华, 商业银行居民住房抵押贷款风险控制, 中国房地产研究, 2000 (1)

[2]、吴念鲁, 郧会梅, 高远达美国次级抵押贷款危机的警市与思考[J].金融研究:实务版, 2007 (12)

[3]、赵江, 美国的住房抵押信贷及风险控制, 中国金融, 2001年第3期

[4]、刘疆, 美国个人住房贷款的评估与决策, 中国房地产金融, 2001年第8期

[5]、钟亨师.香港个人住房贷款业务的启示.中国房地产估价师, 2002 (2)

[6]、王福林, 田传浩, 阙伟亚, 国外个人住房抵押贷款风险研究新进展及对我国的启示.中国房地产金融, 2003 (8)

篇9：个体经营者如何申请银行贷款

个体经营户申请银行贷款的条件是：持有经工商行政管理部门依法登记的营业执照、具有法人资格、有一定数量的自有资金、在银行开立基本结算账户、按时向银行报送财务报表等资料，遵守国家政策法令和银行信贷制度、能提供有效贷款担保或抵押、承诺不改变贷款用途、接受贷款银行的贷后监督检查，经营效益良好并能按期归还贷款本息。

申请贷款的程序为：首先向银行提出申请，银行同意贷款后，申请人还需要到当地县（市）人民银行的金融管理部门办理一份“贷款证”，并在发放贷款的银行开立一个基本或辅助结算账户。这样，贷款银行才会将贷款资金转入你所开立的账户内。

申请银行贷款应注意的问题：

1．量力而行，选好贷款品种。个体经营者贷款金额宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力后再申请项目贷款。贷款金额要量力而行。

2．“贷比三家”，选准贷款机构。各家银行、信用社的贷款利率浮动幅度并不一致，应尽量选择利率相对较低的金融机构贷款。

篇10：农业银行信用贷款如何申请？

重庆平安银行经营性贷款申请条件、手续

额度范围：10~500 万元

受理地区：直辖市-重庆 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 0.75% 贷款期限：12~36个月

放款时间：17个工作日（审批为10个工作日）产品特点：抵押贷款

贷款申请条件

有抵押物、房龄不超过15年、估值65万以上

1、房龄要求：最长不超过15年

2、抵押物坐落区域：重庆主城九区

3、估值要求：最少65万元以上

4、抵押物类型：普通住宅、别墅、商铺、办公楼、厂房

贷款所需资料

1、借款人及配偶的身份证、户口薄复印件

2、借款人婚姻状况证明复印件

3、借款人及配偶的收入证明原件及其他辅助证明（连续最近6个月以上工资银行流水）

4、抵押房产的房产证复印件,抵押物所有人及配偶身份证、户口及结婚证原件

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

此产品是银行或其他金融机构专门为小微企业、个体工商户推出的用于解决中短

加速贷官网

期经营资金周转、日常支付结算和财务管理的综合金融服务产品

篇11：农业银行信用贷款如何申请？

省

我校（院）系专业级学生（学号）

品行端庄，身体健康，预期能完成规定的学业。因家庭经济困难，在校期间尚未享受其他商业银行的国家助学贷款，同意该生的父母或者法定监护人向贵处申请生源地助学贷款。我校收费标准：学费元/年，住宿费元/年。若贵社准予贷款，请直接汇给我校收缴帐户，开户银行：账号：。银行行号：并请将《贷款回执》寄予我校学生处，地址：邮政编码：联系人：联系电话：

湖南中医药大学学生处（盖章）

年月

···························································

国家开发银行生源地助学贷款回执

编号：

你校 系 专业）的家长已获我社发放的国家助学贷款元。该同学在校期间若有奖惩及学籍变动情况，请及时函告我社(行)地址：市区（乡镇）路号，邮编联系电话：，联系人：。

篇12：农业银行信用贷款如何申请？

上海中国银行薪易贷申请条件、手续

额度范围：4~10万元

受理地区：直辖市-上海 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 0.90% 贷款期限：12～36个月

放款时间：5个工作日（审批为5个工作日）产品特点：信用贷款

额度较高

速度较快

贷款申请条件

20-60周岁、打卡工资5000以上、信用良好

1、年龄条件：20-60周岁

2、流水条件：打卡工资5000以上，当前岗位工作满半年

3、信用条件：信用记录良好

贷款所需资料

1、身份证

2、工作证明

3、半年银行流水、近1个月水、电费单据

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

篇13：农业银行信用贷款如何申请？

随着我国经济的快速发展, 我国已经形成了日趋完善的金融体系。如今, 我国银行业已经形成了四个梯队, 其中国有大型银行作为第一梯队, 大型股份制银行作为第二梯队, 城市商业银行作为第三梯队, 农村信用社、村镇银行为最低层的金融机构作为第四梯队。城市商业银行在其发展中具有先天缺陷, 与五大行和股份制商业银行相比, 在吸收存款和发放贷款等业务方面, 明显处于弱势。

在利率市场化即将完成之际, 加上互联网金融迅速发展的大背景下, 城市商业银行将会遇到更多的威胁和挑战。因此, 城市商业银行必须明确自己的市场定位, 即服务当地经济和服务中小微企业。同时, 小微贷款业务将成为城市商业银行与其他商业银行竞争和盈利增长的战略点。

本文利用先进的技术手段对小微企业进行公正、客观、准确的信用评估。一方面, 可以改善小微企业融资环境, 降低融资成本, 完善社会信用体系;另一方面, 城市商业银行业能借此加强风险防范和信用管理, 提高自身业务水平, 才能在竞争如此激烈的环境中占有一席之地, 具有重要的现实意义。

2 文献综述

2.1 国外研究现状

国际上最早研究信用风险的是西方发达国家, 而对于信用风险的研究主要经历了四个发展阶段, 可以将这四个阶段统称为传统方法和现代方法。传统方法主要是指定性分析, 而对于信用风险的控制主要是事前控制。传统的信用风险度量方法操作简单, 主要侧重于定性分析, 这就导致效率低下。传统的信用风险度量方法主要有专家分析法、信用评分法、神经网络法等。现代的信用风险度量方法包括基于精算方法的Credit Risk+模型、Credit-Va R模型、KMV模型等定量分析模型。

2.2 国内研究现状

从国内研究来看, 我国对企业贷款信用风险的分析一直处于定性阶段, 大部分研究停留在对企业提供的财务报表的财务比率进行分析, 而定量研究工作仍然处于起步阶段。即使是定量分析, 也主要研究企业的财务数据指标对企业的信用风险的影响, 很少研究非财务指标对小微企业贷款信用风险的影响。

3 模型的选取及指标体系

有效识别小微贷款业务中的信用风险因子是对小微企业贷款信用风险控制的必要前提。只有准确、全面地识别出影响小微贷款违约的信用风险因子, 城市商业银行才可以全面、有效地采取措施, 制定科学的管理办法和决策, 选择出有效的风险控制技术手段。因此本文主要采用Logit模型和因子分析模型两大模型。

3.1 Logit模型

Logit模型 (简称“逻辑回归”) 是离散选择法模型之一, 属于多重变量分析范畴, 是社会学、生物统计学、临床、数量心理学、市场营销等统计实证分析的常用方法。

在本文中, 在进行Logit回归时, 首先确定因变量Y=0和Y=1的两种情况, 这属于属性变量。其中, Y=1表示企业违约;Y=0表示企业正常履约, 这样就将回归转化为求解小微企业违约的概率问题。则违约发生即Y=1的概率为:

变形后为:

对上述公式两边取自然对数, 化为:

在 (1) (2) (3) 公式中, (1) 表示Logistic回归的一般形式; (3) 表示Logistic回归的Logit模型。

3.2 基本指标体系

本文的数据来自于我国某城市商业银行, 研究所用的107个数据均是随机抽取的。剔除反常的和有缺失的数据, 一共采集到有效样本的104个数据进行研究。根据贷款逾期状况, 将样本分为两组:正常组和违约组。其中正常组有93个, 违约的有14个。

本文所采用的是2013年至2015年这段时间的数据信息, 在遵循全面性和可操作性原则的基础上, 对照前人所采用的指标体系, 本文对样本数据进行了汇总、整理、分类, 构建了基础指标体系, 如表1所示。

违约状况为因变量, 取值为1和0.1表示小微企业违约;0表示小微企业未违约。企业主性别、学历、行业性质和有无房产为定性变量, 其余的为随机变量。

4 小微企业贷款信用风险因子识别的实证研究

本文首先通过应用因子分析模型对样本数据进行降维, 然后用几个综合指标来代表原始指标。其次, 采用Logit模型对这几个综合指标进行回归分析。本文中的所有数据均使用SPSS17统计软件来完成。

4.1 因子分析

根据前面所建立的基础指标体系, 随即抽取了104个数据, 22个指标。因为指标体系中存在正向指标, 逆指标和适度指标, 所以需要对原始数据进行标准化处理, 然后进行因子分析。

我们选择极大方差旋转, 即正交旋转。使得每个因子上的具有最高载荷的变量数目最小。

表2是按照前面设定的极大方差法对因子载荷矩阵旋转后的结果。未经过旋转的载荷矩阵中, 因子变量在许多变量上都有较高的载荷。经过旋转之后可以清晰的发现:

因子1在变量营业额X11, 月均存款X22, 行业X13, 员工人数X12上的系数分别为-0.951, -0.951, 0.853, 0.833, 大于其他变量的系数, 主要反映了小微企业本身的特征状况, 设定为因子A。

因子2在变量家庭总负债X15, 家庭净资产X14上的系数分别为0.853, -0.767, 主要反映了企业主的家庭状况, 设定因子B。

因子3在变量销售净利率X5上的系数0.757, 主要反映了公司的盈利能力, 设定为因子C。

因子4在变量应收账款周转率X4上的系数为-0.688, 反映公司资产管理能力, 设定为因子D。

因子5在变量是否按揭X9, 贷款主体X10, 保证人X8, 贷款金额X7, 利率X6上的系数分别为0.656, 0.607, 0.478, 0.448, -0.547, 主要反映了公司的贷款状况, 设定为因子E。

因子6在变量现金比率X2, 流动比例X1上的系数分别为0.849, -0.813。反映了公司的短期偿债能力, 设定为因子F。

因子7在变量资产负债率X3上的系数为0.833, 反映公司的长期负债能力, 设定为因子G。

因子8在变量性别X17, 逾期X19, 从业年限X20, 学历X18, 年龄X16, 合作年限X21上的系数分别为0.722, 0.856, 0.8, 0.785, 0.757, 0.589, 变现公司的企业主特征, 设定为因子H。

4.2 Logit回归的实证分析

将上述通过因子分析法得到的8个因子引入logit回归模型之中, 使用Forward seletion估计回归系数。通过SPSS17软件, 运用二元logit模型对上述的8个因子进行回归。得到了4个因子对违约的影响显著, 分别为A:小微企业本身的特征状况;B:企业主的家庭状况;C:盈利能力, H:企业主特征。Logit回归结果分析如表3所示。

分析:从上表中可以发现, 该模型中包含了各个回归系数方面的指标。可以发现, 如果显著性水平为0.005, A、B、C、H的Wald检验概率P值小于显著性水平, 拒绝零假设, 则通过了检验。说明了, 综合指标A、B、C、H对小微企业违约率有限度的影响。

结合上表, A的系数为-10.79, 且系数绝对值最大, 则营业额与违约率成反比, 而且对违约率的影响最大。公司的营业额越大, 说明公司的营业收入较大, 保证了还款的第一来源, 大大降低了违约的风险;B的系数为7.56, 则家庭净资产与违约率成反比, 家庭净资产越高, 当公司经营不善或者资金链断裂时, 借款人可以通过变卖家庭资产来还银行贷款, 降低了违约的风险, 保证了还款的来源;C的系数为8.11, 那么销售净利率与贷款违约率成反比, 销售净利率反映了公司的盈利能力, 销售净利率越高, 说明公司的盈利能力越强, 潜力越大, 违约风险较小;H的系数为-4.41, 那么逾期与违约率成正比, 合作年限成反比, 其中, 逾期越多, 说明客户信用存在问题, 经常违约, 增加了信用风险;合作时间越长, 说明银行对客户各个方面比较了解, 其违约的概率较小。因此, 营业额、家庭净资产、销售净利率、合作年限成反比, 属于保护因素, 逾期属于警惕因素, 应随时关注。

5 结语

本文首先阐述了我国城市商业银行的发展背景与现状, 认识到发展小微贷款将是城市商业银行未来利润新的增长点, 那么控制其风险将是保证利润的关键。解决这个问题, 将会改善城市商业银行对小微企业授信管理和改变小微企业融资难的现状。

在选取数据方面, 本人从某城市商业银行各贷部中选取的数据, 保证了数据的可靠、完整和真实性。数据样本经过相关统计描述和检验之后, 证明了所选取的数据适合进行Logistic建模。由于本文选取了共22个指标, 107个数据, 有效数据104个。指标与指标之间存在多重共线性, 所以本文首先运用主成分分析法, 通过SPSS17对这22个指标进行降纬, 提炼出8个综合指标。分别代表了小微企业本身、企业主的家庭状况、盈利能力、资产管理能力、贷款状况、短期偿债能力、长期负债能力、企业主特征8个指标, 分别记为A、B、C、D、E、F、G、H, 共解释了原指标71.395%的信息量。通过数据处理之后, 有两个作用。第一, 提取公共因子消除了数据之间的多重共线性;第二, 降纬有效降低了计算量, 保证了有效指标。

在此基础上, 将小微企业信用风险问题, 转化为对小微企业违约概率的计算问题。其中, 因变量为违约率, 违约=1, 正常履约=0, 上述8个因子做为解释变量, 进行二项logit回归。结果显示了得出模型有很好的拟合优度。证明模型对于信用风险的预测有很好的准确度。

参考文献

[1]Barr RS, L M Seiford, T F Siems.Forcasting Bank Failure:A Non-Parametric Frontier Estimation Approach[J].R echerches Economiques de Louvain, 1994 (4) .

[2]J P Morgan.Riskmetrics-Technical Documentation, 1997.

[3]李萌.Logit模型在商业银行信用风险评估中的应用研究[J].管理科学, 2005 (2) .

篇14：信用贷款：门槛低更易申请

那么，“信用”到底是什么呢？信用，是你良好的征信记录。历史的贷款记录、信用卡还款情况，随着央行征信系统的全面使用，良好的征信记录是你拥有信用的重要标志；信用，是你稳定的收入状况，收入代表着你的经济来源，也代表着你未来的还款能力。

同样，职业因素也能够为信用加分，良好的职业背景、公司的实力有助于更容易获得授信。有的人会说，金融机构太过“势利”。但是如果我们从风险的角度来考虑，职业的稳定性意味着收入的可持续性，在某种程度上降低了授信的风险，这种设置也就容易理解了。

正是由于基于“信用”而存在的风险因素的不同，与房产抵押类的消费贷款相比，信用贷款的利率定价普遍高出不少（特定目标群体的贷款除外），这也符合了依据风险来定价的原则。对于贷款人来说，贷款的门槛较低，容易申请，但需要付出更高的利率成本。

代表产品1：宁波银行 “白领通”

市场上的信用贷款品种繁多，以宁波银行“白领通”为代表的产品，利率上更加有优势，在确定授信额度后，贷款利率是按照同期的银行贷款利率上浮30%左右，且无需提供抵押物、质押物。但是，并非所有人都可以申请到这一贷款。“白领通”的客户对象是公务员、教师、医生或其他事业单位正式编制人员，电信、电力、金融、律师、会计师等银行规定行业正式编制工作人员以及世界500强企业的中高级管理人员。

银行的工作人员告诉记者，对职业的筛选其实还是风险控制的一项手段。稳定的职业有利于确保贷款人的还贷能力和持续性，也保障了信用贷款的安全可控。

对于上述目标群体的客户来说，在进行“白领通”的申请时，提交相应资料（身份证复印件、结婚证复印件、资产证明等）后，银行将根据申请人的要求和实际状况，给予10万元～30万元的授信额度，在授信额度内，贷款人可以通过柜台或是网银办理借款的手续。授信额度的有效期限为3年。但对于单笔贷款使用来说，最长的期限为1年。在贷款期限内贷款人可以按月只付息，到期时一次性偿付所有的本金。当然，这一业务也支持“随借随还”，也就是说贷款人有多余的资金时，可以随时进行提前还款或是部分提前还款，利息都是逐日按贷款余额来结算的。

除了利息本身外，“白领通”收取一定的年费，如10万元贷款每年的年费为300元。不过，近期宁波银行正推出“免3年年费”的优惠活动。

另外，“白领通”客户如果在宁波银行拥有存款，亦可以作为存款贡献积数，对应部分的贷款利率将得到优惠。

代表产品2：外资银行无抵押无担保信用贷款

对于一般的受薪人士，也可以寻求信用贷款的支持，如几家外资银行所推出的信用贷款产品已经为很多人所熟知。这类贷款的特点在于受众面广，大部分拥有固定收入（月薪高于4000元～5000元）的职场人士均可以申请，审批手续简单，不需要再提交抵押、质押或是担保，但相对来说，利率水平也比较高。

如渣打的“现贷派”是最早推出的信用贷款产品。“现贷派”主要针对职场人士的消费需求，如购车、家装、进修、旅游等等，贷款的额度通常由贷款人提供的收入来决定，一般为月收入的6倍，最高可以达到50万元。贷款的期限从6个月～5年不等。对于贷款人来说，可以申请单笔贷款，也可以申请“激活贷”，也就是申请一定的贷款额度，在6个月的有效期内激活可用额度后即可使用贷款。贷款的资金可直接提取到贷款人所指定的银行账户来使用，但银行有权利要求贷款人提供使用用途的相关证明。

“现贷派”目前使用的是月利率的计息方式，基本的月利率标准从1.75%到2.05%不等，折算为年利率的话为21%～24.6%，要视贷款人的资质状况、所申请贷款的年限来具体确定。不过，现在渣打也正推出利率优惠的活动，贷款人有可能获得7折、8折或是9折的优惠利率，以最低的月利率1.75%来计算的话，最低年化利率为14.7%。

还款方式上，“现贷派”使用等额本息的还贷方式，对于部分使用“现贷派”6个月以上的优质客户，还可以“充值贷”的方式将已偿还的贷款重新贷出来使用。

此外，花旗的“幸福时贷”也是主要提供给职场人士的信用贷款产品。一般来说，固定收入达到4000元即可申请这一贷款，贷款额度主要依据贷款人收入来确定。对于一部分职业，如教师、医生贷款额度可略高，“幸福时贷”的贷款额度最高可以达到50万元，贷款期限从6个月～4年不等。

“幸福时贷”给予贷款人的是单笔贷款的资金，资金使用时有两种方式：一是借记卡支付，也就是贷款资金可通过在POS机上使用借记卡来进行使用；另一种方式是提取到账户中进行使用，但为了规范资金用途，银行也要求贷款人在贷款获得2个月内按照约定的贷款用途全额使用贷款资金，并保留相关用途的证明文件。

代表产品3：中银消费金融“新易贷”

其实，在银行之外，消费金融公司的产品与服务也值得贷款人关注，在贷款品种、贷款范围、利率及还款方式上，消费金融公司亦有不少新的突破。

如中银消费金融公司所提供的“新易贷”，是一种无抵押、无担保的信用贷款产品，面向的群体包括拥有固定收入的受薪阶层，以及在上海拥有房产的自雇人士（如企业主、个体工商户等）。其中，受薪阶层只需在上海的现单位连续工作满6个月，月收入大于2000元即可申请，需要提交的材料包括身份证、工资流水、工作证明等；自雇人士则需要提供公司的营业证照、验资报告、公司或个人的银行流水等。“新易贷”的最高贷款额度可以达到30万元，可以通过银联的POS终端使用或是提取现金到中行的借记卡上。对于提取现金的需求，在进行贷款审核时还需要提交符合要求的资金使用用途材料。

“新易贷”信用贷款属于单笔贷款，贷款的期限有6个月、12个月、24个月、36个月4种，贷款年化利率有两档，分别为年化利率15%及19.8%。还款方式上较为富于特色。除了传统的等额本息还款方式外，中银消费金融还可提供“轻松还”，这种方式下，贷款以两年为期，12个月为一个周期，每个月只偿付利息，第一个周期末偿还贷款额度的50%，第二个周期按照贷款余额计息，在期末时偿还剩余的贷款。如果在贷款中途，贷款人希望提前还贷可以随时办理，不会收取提前还款违约金及罚息。

篇15：农业银行信用贷款如何申请？

国家开发银行生源地信用助学贷款申请表* 省/自治区/直辖市*借款学生姓名借款人信息*户籍所在地*现详细住址毕业中学*家庭电话共同借款人信息就学信息申请贷款情况借款人签字*共同借款人姓名*户籍所在地*家庭详细地址*家庭电话*高校名称*学校类别1*申贷原因*申请贷款金额（元）*申请学年借款人签字确认： 本人保证上述情况属实。学生签字：签字日期： 年月日至学年*专业□普通高校 □高等职业学校□因病致困 □因灾致困□劳动力少，无稳定收入 □其它*年级*学校类别2详细原因*申请期限（年）高校要求报到日期年月 日*移动电话*证件类型省/自治区/直辖市省/自治区/直辖市市/自治州市/自治州区/县移动电话*学制（年）*所属省份宿舍电话*证件号码 区/县*邮政编码 *与借款人关系*身份证号码省/自治区/直辖市省/自治区/直辖市市/自治州 市/自治州区/县*市/自治州 * 区/县*性别*申请类型：*出生年月 区/县*户口性质邮政编码年月□中央部属高校 □省属院校 □地市级院校审查意见： 借款学生、共同借款人情况属实，同意推荐。资格审查情况（加盖公章）经办人签字： 年月日县（市、区）资助中心审查意见：（加盖公章）经办人签字：说明：1.标有“*”的数据项为必填项。2.本表是符合条件的家庭经济困难的普通高校在校生，入学前在户籍所在地向国家开发银行申请助学贷款的申请表。申请学生须如实填写表内的各类信息。3.借款学生户籍所在地应与资助中心所在地一致；借款人必须是已被国家教育主管部门认定的普通高校或高等职业学校正式录取的学生；借款学生家庭确实为经济困难家庭，借款学生需诚实守信、遵纪守法、无违法违纪记录。4.共同借款人主要是指借款学生父母、其他近亲属或者其他自愿与借款学生共同承担还款责任的具备完全民事行为能力的自然人。如借款人为孤儿，应从后两类中选择共同借款人，不能提供共同借款人的，经县资助中心请示省教育部门同意也可申请贷款。5.与借款人关系应选择父/母/近亲属/其他。6.学校类别根据录取院校的性质分别在类别

1、类别2中各选择一项。7.申请贷款金额为1000到8000之间的整数,包含1000和8000。8.借款学生应根据在校年限选择申请贷款的期限。申请贷款期限的上限=学制-年级+1+10，并最长不超过14年。如，学制四年的大学二年级在校生申请第三学年助学贷款，按照前述规则，其申请的贷款期限的上限为12年。9.高校规定报到日期是指借款学生就读院校规定的报到日期。10.本表一式两份，经办资助中心存一份，开发银行存一份，由经办资助中心统一发放管理。年月日