银行做信用贷款

银行做信用贷款（通用9篇）

篇1：银行做信用贷款

银行做信用贷款，就是无抵押、无担保的贷款。

一、基本条件：

a、国内居民

b、21—55周岁

c、在杭州地区（0571范围包括萧山、临安、富阳、建德等地区）工作、居住 d、有稳定的工作及收入

e、银行信用记录良好

二、贷款需提供的基本资料（只需复印件）

工薪贷（2-30万额度）

1、身份证明：身份证复印件（必须）

2、工作证明：劳动合同或公司开具的工作收入证明（必须）

3、收入证明：最近3个月银行代发工资流水或能代表个人收入的银行 流水（必须）

4、住址证明：如是租房提供房屋租赁合同。如是亲属或自有住房提

供最近一个月水/电费单（有名字和地址即可）

或寄往家里的信用卡账单。

5、辅助资料：房产证、本科以上学历证（可提高贷款额度）

中小企业及私营业主贷款需提供的基本资料（2-100万额度）

1、身份证

2、营业执照

3、最近6个月公司对公流水或个人银行流水帐

4、经营场所租赁合同，及租金票据

5、如是租房提供房屋租赁合同或暂住证；如是亲属或自有住房提供

最近一个月水/电费单（有名字和地址即可）

或寄往家里的信用卡账单、企事业单位寄往家中的信函等;

6、辅助资料：房产证、本科以上学历证（可提高贷款额度）

房产贷（2-15万额度）

1、身份证明：身份证复印件（必须）

2、工作证明：劳动合同或公司开具的工作证明（必须）

3、收入证明：公司开具的收入证明，无需提供银行流水（必须）房产权证复印件

4、住址证明：自有住房提供最近一个月水/电费单/煤气单（有名字和地址即可）房屋按揭合同及最近三个月的按揭还款记录

温馨提示：贷款找正规金融机构，放款前绝不收任何费用

篇2：银行做信用贷款

一．准入条件

1.具备良好信用记录、稳定收入来源的单位职工

2.年龄25-55周岁，具有完全民事行为能力的中国公民

3.信用记录不为次级或禁入类，当前在我行及其他金融机构无拖欠贷款。

4.借款人（或父母、配偶、子女，下同）在贷款行所在城市拥有自有产权的房屋。

5.具有贷款行所在地常住户口，或连续居住二年以上的有效证明；

6.在贷款行所在市（地）连续工作满二年 对借款人工作单位特别要求（符合之一即可）：

1.国家政府机关正式编制公务员

2.事业单位副科级以上的正式编制员工

3.公立学校或当地知名私立学校获得中级以上职称的正式编制教师；

4.公立医院获得副主任医师（副教授）以上职称的正式编制医生。

5.金融、电信、电力、烟草、炼化、港务、盐务、律师、会计师行业企业、全国500 强企业和世界500 强企业在华分支机构的中、高级管理人员和技术人员。

二．借款用途

用于借款人及其配偶的合法消费支出：

1.支住房装修费用

2.购买自用车（不含二手汽车）

3.购买大件耐用消费品

4.结婚、旅游费用

5.支付高等教育学杂费和子女留学费用 三．授信金额与期限

单一借款人及其家庭只能在我行申请一笔个人信用消费授信，在授信期内，可以循环多次支用。

授信金额最低3万元，最高100万元

授信期限最短1个月，最长24个月

授信期限内多次、循环支用。个人信用消费贷款额度支用期等同于额度存续期，即自循环授信生效之日起、至授信到期日止。四．年利率

根据个人信用评级，利率为人民银行基准利率的90%至140%

篇3：银行做信用贷款

关键词：商业信用,银行贷款,融资,关系

一、引言

银行贷款一直是企业融资活动中最主要的方式, 大部分企业的发展都依赖银行贷款, 但随着贷款的拖欠及坏账的产生等现象出现, 银行面临的贷款风险越来越大, 使得银行为了避免风险而限制企业贷款。自1960年Meltzer开创性地观察到了商业信用在融资活动中的作用后, 商业信用便作为融资渠道被广泛使用。如今在美国等具有成熟金融市场的发达国家中, 商业信用是企业短期融资的最重要方式, 甚至在金融市场不完善的发展中国家, 一些企业的银行贷款渠道受到限制, 导致商业信用有时甚至成了企业唯一可以使用的短期融资工具。国内外关于商业信用与银行贷款关系的研究也一直是热点问题, 至今仍未达成一致意见。本文试着从商业信用的融资动机理论入手, 对研究商业信用与银行贷款关系的相关文献进行分类概述。

二、商业信用的融资动机理论

(一) 融资比较优势理论

融资比较优势理论认为由于资本市场不完善, 生产要素的提供者与生产要素需求者之间的联系更紧密和及时, 在提供资金给生产要素的需求者时, 生产要素的提供者可以比金融中介更好地监督和控制生产要素的需求者, 即相对于金融中介提供的银行贷款, 企业提供商业信用具有比较优势。Schwartz (1974) 较早地提出了这个理论, 认为相对于第三方融资者, 卖方存在交易费用优。Ferris (1981) 系统的阐述了商业信用的交易成本理论, 商业信用被看作是一种将货币交易从不确定的交货时间的现状中分离出来的方法, 即货币交换可以在商品交换完成后一段时间或在固定期间内发生, 这样买方企业能够减少对预防性资金的需求和更有效地管理资金, 企业通过商业信用改善现金管理便可以节约交易成本。Summers和Wilson (1999) 通过对英国655家企业的经验研究发现, 大多企业把商业信用作为一种便宜的融资来源。Petersen和Rajan (1997) 较为全面地总结了商业信用融资动机理论, 认为供应者给紧缩企业信用是因为在收集买家信息方面有一个比较优势, 可以有效地清偿资产, 在企业中他们有绝对公正的利害关系, 这样便能更好进入需要信贷的企业提供更多的商业信用。这种优势可以归纳为以下方面: (1) 信息获取优势。企业可以通过与客户的业务往来及时高效地获得客户信息, 了解客户的财务信息、经营状况;当客户未能享受优惠的现付折扣或使用商业信用的数量有异常变化时, 可及时观察客户经营和信用的变化情况, 及时采取行动, 以免受到损失。与企业相比, 金融机构 (如银行) 获得这些信息的成本更高, 而且在获取信息的过程中还存在一定的时滞性。 (2) 对客户的控制力优势。由于获得商业信用的一般是下游企业, 因此作为提供商业信用的上游企业对客户具有一定的控制力。客户对供应商的选择是理性的, 对客户而言, 供应商提供的原材料是经济的和不易替代的。同时, 如果客户想更换原材料的供应, 必须花费昂贵的信息搜集、信息整理和重新订约等成本, 另外还要承担新原材料的质量风险。在这两方面的作用下, 供应商可以利用威胁停止供货的手段迫使客户遵守合约, 从而避免遭受客户潜在的违约损失。相反, 金融机构对客户的控制力很弱, 一旦客户违约, 即便诉诸于法律, 在破产法的负面作用下金融机构还是难免遭受损失。 (3) 财产挽回优势。一旦客户经营失败而使合约被迫中止, 供应商可以索回供应的原材料。由于企业已经建立了该产品的销售网络, 因而索回产品并再次售出的成本是较低的, 企业因而能够将合约中止的损失减至最少。金融机构则不同, 由于它对这一行业不熟悉并且缺乏自己的销售网络, 即使能够要回一些抵押品 (如原材料) , 其变现的成本也十分高昂。

(二) 信贷配给理论

信贷配给理论作为商业信用的融资性动机的另一种解释, 它不仅解释了在金融机构作为专门的信贷供给组织存在的条件下商业信用为何仍旧存在, 还能解释商业信用作为一种相对昂贵的融资方式仍被许多企业所使用。该理论认为, 由于信息不对称引起的逆向选择和道德风险导致即使在竞争均衡的条件下也能出现信贷配给现象。银行不会一味的提高借贷利率, 而是采取信贷配给的方式发放信贷。当市场中存在不同类型的借款者时, 由于银行无法对不同风险的借款人分别定价, 有些类型的借款企业可能会被银行排斥在信贷市场之外, 无论他们愿意支付多高的信用利率。这些企业由于受到信贷约束, 便会转而使用另一种融资渠道, 即商业信用。1960年Meltzer在研究商业信用的存量和分布变化与货币政策的变化之间的联系时, 开创性地观察到了商业信用的作用并最早提出了信贷配给的问题。Lewellen等人 (1980) 证明了在金融市场完善的条件下, 任何由买卖双方所接受的信用形式的现期价值均相等, 也就是说商业信用在金融市场完善的环境下并不能增加企业的价值, 从而也就失去了其存在的基础。这显然与现实不符, 因而他们也推测金融市场是不完善的。Stiglitz和Weiss (1981) 探讨了银行与企业之间的信息不对称问题, 认为市场中存在着不同类型的借贷者, 有些借贷者即便愿意支付非常高的借款利率, 也可能因为信息不对称而被排斥在信贷市场外;而有些信用者却可以得到信用。因此, 信息不对称引起的信贷配给使这类企业得不到发展所需要的资金。这类企业因而不得不寻找其他的融资渠道, 商业信用由此称为银行信贷之外的另一个重要的融资方式, 即使商业信用的使用成本较高, 企业也依然会使用。Smith (1987) 提出, 当信贷市场信息不对称严重的时候, 银行为了避免逆向选择, 对中小企业进行信贷配给, 此时供应商却利用商业信用为中小企业提供资金。而后Petersen和Rajan (1997) 发现虽然美国小企业用商业信用的成本比银行信贷高出99.8%, 但那些不能从金融机构获得信用的企业仍然会更多地使用商业信用, 而较易获得信用的企业则会更多地去提供商业信用。Danielson和Scott (2004) 的研究发现银行贷款约束水平与商业信用的使用数量均有显著的正相关关系。商业信用的融资性动机将商业信用视为融资来源之一, 并认为商业信用的使用动机主要是为了短期融资。作为短期融资中占主导地位的短期银行贷款的使用可能会对商业信用的使用产生影响, 同时短期银行贷款可能也会因为商业信用的使用受到影响。

三、商业信用与银行贷款的关系

(一) 商业信用的提供与银行贷款的关系

这方面研究将企业视为商业信用的提供者, 研究结果比较一致, 认为商业信用的提供与银行贷款之间存在互补的关系。Biais和Gollier (1997) , Frank和Maksimovic (1998) 都认为银行贷款影响着商业信用的提供量, 企业所获得的银行贷款越多, 所提供的商业信用就会越多, 商业信用和银行贷款之间呈现出互补的关系。Kunt和Maksimovic (2001) 发现大且私有制银行体系的国家的企业提供更多的融资给它们的客户, 表明商业信用的提供与金融中介机构的发展是相辅相成的, 支持了商业信用与银行贷款在企业融资中的互补关系。Cull, Xu和Zhu (2009) 的研究认为, 在中国, 拥有国有商业银行融资优势的国有企业, 提供商业信用的力度会比较大, 证实了银行贷款与商业信用的提供之间存在互补的关系。

(二) 商业信用的使用与银行贷款的关系

这方面研究存在两种相反的观点。一种观点认为商业信用的使用对银行贷款有替代作用, 二者之间存在替代关系, 另一种观点认为商业信用的使用对银行贷款有促进作用, 二者之间存在互补关系。

(1) 替代关系。

支持这个观点的学者们以商业信用的信贷配给理论为基础, 认为企业将商业信用视为银行贷款的一种融资替代品, 商业信用的使用对银行贷款有替代的作用。商业信用与银行贷款之间存在的反向替代性往往表现为信贷配给的结果。信贷配给问题一定程度上阻碍了这些企业的发展, 这些受到信贷歧视的企业为了筹措资金必须寻找其他的融资渠道。由于商业信用具有融资比较优势, 相比其他短期的融资渠道是比较“便宜”的, 于是商业信用便成为了获得资金的一条主要的渠道, 也就使得商业信用代替银行贷款成为企业满足短期融资需要的渠道。因此在研究商业信用与银行贷款之间的关系时, 会呈现出替代性。Schwartz (1974) 认为当中小企业受到银行信贷歧视的时候将被迫使用商业信用来弥补减少的信用资金。商业信用可以看作是资本市场融资渠道的一种补充, 在实施紧缩的货币政策时, 小企业会加大使用商业信用以替代银行借款, 而大企业也会加大其银行融资能力, 以便投放出更多的商业信用, 以缓解小企业的融资约束。从信用接受者的角度看, 资金成本较高的企业其商业信用和银行贷款之间是相互替代的关系。Petersen和Rajan (1997) 研究了美国小企业, 发现美国企业在难以获得银行贷款时, 即当信贷紧缩时, 商业信用会被当作一个重要的替代性的融资来源。Kohler等 (2000) 用一组在英国证券交易所上市的英国企业数据进行研究, 发现是存在一个商业信用渠道, 能替代和货币经济密切相关的银行贷款渠道。Nilsen (2002) 利用美国统计局的季度制造业财务报告数据 (QFR) 的脉冲响应分析以及Compustat的微观企业数据的实证分析, 发现小企业在货币政策紧缩时会增加商业信用。认为当企业得不到银行贷款或者出现信贷配给时, 商业信用将会成为银行信贷的重要替代方式。Fisman和Love (2003) 认为商业信用是银行贷款的替代品。该文发现在金融中介发展不太发达的国家里, 那些处于更多使用商业信用的行业的企业表现出更好的成长性, 这说明当企业面临信贷约束时, 它们会寻找替代性的商业信用来为它们的成长性融资。Guido de Blasio (2003) 利用意大利制造企业的存货行为的微观数据去验证Meltzer (1960) 根据企业在货币政策紧缩时期用商业信用替代银行贷款的假设。发现商业信用对银行贷款的替代影响的程度相当大。Danielson和Scott (2004) 探讨银行贷款对商业信用的影响, 发现企业在遇到信贷约束时会增加他们对商业信用的需求。实证分析的结果支持企业在面临银行的融资约束时, 会转而依赖商业信用融资的观点。Mateut等 (2006) 探讨了在货币政策的传导中商业信用的作用。利用16000个制造业公司的数据进行实证检验, 结果明确地指出, 在货币政策趋紧时, 商业银行的信用会收缩, 而商业信用的使用会增加, 使得信贷政策对企业的影响得到缓和。验证了商业信用作为另一个替代的融资的来源的说法。Guariglia和Mateut (2006) 则从存货投资的视角切入, 发现在英国货币政策经由商业信用和银行贷款途径进行传导的现象都是存在的, 而且有证据表明前一种途径对后一种途径有一定的弱化作用。也就是说, 商业信用对信贷政策具有抵消作用。Yang和Blenman (2008) 将商业信用和银行贷款纳入到传统的生产平滑存货投资模型, 测试了商业信用的使用是否对银行贷款是替代还是互补关系。发现商业信用和银行贷款存在并不完美的替代关系。Paula等 (2008) 的研究控制了由于使用GMM估计的内生性问题, 结果证明了信贷配给的存在, 商业信用的替代假说成立。Ge和Qiu (2007) 比较了我国国有企业和非国有企业采用商业信用的不同之处, 认为在中国从银行获得融资比较困难的非国有企业会更加依赖于商业信用, 间接地表明, 商业信用是银行借款的替代。Cull等 (2009) 认为, 在中国那些拥有国有商业银行融资优势、绩效较差的国有企业, 投放商业信用的力度会比较大;而盈利性好的私有企业会比盈利性差的私有企业更愿意投放商业信用;商业信用对于那些难以从银行获得融资的企业来说是银行贷款的一种替代。石晓军和李杰 (2009) 对我国上市公司的数据展开实证。结果显示商业信用融资和银行贷款融资之间存在替代关系, 总体平均替代率约为17%。

(2) 互补关系。

支持此观点的大部分学者们认为, 当银行能够对企业做出准确评价时, 商业信用的使用可以被视为反映企业信誉的一个“信号”, 企业所获得的商业信用越多, 越能体现企业的还款能力强, 信誉好, 还款风险低, 这样商业信用可以被作为银行贷款的参考因素, 那么商业信用的使用会对银行贷款的获取有促进作用, 即商业信用与银行贷款会呈现出一种正向相关的互补关系。Elliehausen和Wolken (1993) 利用全美小企业融资调查报告的数据进行了实证研究, 发现商业信用与银行信贷之间存在显著的正相关关系, 证实了它们的互补性。Biais和Gollier (1997) 认为商业信用可以缓解银行和企业之间的信息不对称的问题, 提供商业信用的企业比银行具有信息优势, 逆向选择风险较低, 因此商业信用能够作为银行信贷决策的参考信号, 支持了两者之间的互补关系。Cook (1999) 通过俄罗斯小企业的研究发现使用商业信用的公司被视为有更高的概率获得银行贷款。商业信用与银行贷款间在企业的融资间存在互补关系。该研究认为, 商业信用是一种反映企业信用程度的“信号”, 因为上游企业掌握着甄别下游企业信用程度的一些特殊信息。因此, 企业可以用商业信用的获得来传递自己信用良好的信息, 从而促进它从银行渠道获得信用。Ono (2001) 通过对日本制造业部门的检验认为, 商业信用与银行贷款之间存在互补的关系。Alphonse等 (2006) 通过使用美国的小企业数据 (NSSBF1998) 进行实证分析, 结果显示商业信用可以作为一个关于企业质量的信号来工作, 从而有利于获得银行债务, 即商业信用帮助企业改善他们的声誉, 二者之间存在互补作用。Giannetti, Buckart和Ellingsen (2008) 认为商业信用可以给别的信用者 (特别是银行) 传达好的信息, 有助于增加银行贷款。银行债务和商业信用可被认为是两种相辅相成的资金来源, 即二者存在互补关系。

(3) 其他观点。

还有一些学者们的观点与之前两个观点不一样。Fukuda等 (2006) 探讨了在日本银行危机时期商业信用的角色。替代假说在日本银行体系稳健时成立, 但在银行危机时却不能成立。更确切地说, 银行信用和商业信用在危机时都收缩了。同样Love等 (2007) 采用墨西哥等在20世纪90年代发生金融危机的6个新兴国家的企业数据进行实证, 金融危机发生前后, 商业信用会呈现出先增后降的变化状态, 即危机后随着银行信贷紧缩, 反而会驱动商业信用比率也下降。

四、结论

篇4：国内商业银行信用卡贷款分析

【关键词】信用卡贷款 风险管理 定价模型 盈利方式 客户终身价值

一、背景分析

“信用卡”一词最早出现在二十世纪二十年代的美国，而后随着西方国家经济的迅速发展，信用卡体系迅速发展壮大。1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。随后的三十几年中，随着中国经济的快速发展，居民收入不断提高，购买力不断增强，信用卡作为一种便捷的交易方式迅速发展。自2003年起，国内银行业把信用卡业务作为银行全年主要任务之一。如今信用卡已然成为当代交易不可或缺的支付方式。经济学家戴维.埃文斯（DvadiEvnas）曾说：“五千多年来，我们的支付方式只经历过四次变化：从易货到硬币—从硬币到纸币—从纸币到支票—最后到信用卡”。

二、国内信用卡贷款的风险与盈利

（一）信用卡贷款的风险

1.信用风险。是指持卡人违反银行卡章程，恶意透支或恶意套现造成的风险，如持卡人以极高的频率，在信用卡营业网点反复支取现金，而且每次支取的金额都在信用卡章程允许的范围之内，然后不还款。在客户在用卡过程中，如果客户经济状况或经济环境恶化导致客户无法还款，也将引发信用风险。

2.伪冒风险，又称诈欺风险。通过盗取他人的信息或伪造虚假资料申办信用卡；或者利用机器设备窃取持卡人的信息伪造信用卡，甚至直接窃取账号进行消费，给持卡人、商家和发卡机构三方带来了经济损失，属犯罪行为。

3.操作风险，又称作业风险。银行工作内部没有根据规范开展工作，或凭借自身职务谋取利益，并导致对反违反规章制度导致银行资金损失，或者银行工作人员利用职务之便，与不法分子勾结串通作案，最终导致发卡行或客户资金损失。操作风险属于银行内部风险，只要管理到位措施得当，则相对容易控制并可降至最低程度。

（二）信用卡贷款的盈利方式

银行信用卡贷款的收入来源主要有利息收入、手续费收入、佣金收入、年费和提现费。利息收入计算为：借款人未偿还部分的贷款余额*贷款利率*天数，目前各大国有商业银行的贷款利息计算方式均为央行统一标准以万分之五的利率按日计息，按月复利按未偿还消费金额进行罚息。商业银行信用卡业务若要提高利息收入水平，则需从两面着手，一是提高计息应收账款份额，扩大持卡人数量，另一方面刺激信用卡消费总体额度，培养持卡人的用卡意识，从而提高计息应收账款的比率。以利息收入为主的发卡机构旨在提高消费额，以回佣为主的发卡机构致力于提高消费频率。年费收入一项已经名存实亡，由于目前各大银行发卡竞争，多数银行以免年费为优惠措施吸引客户到本行办卡。提现业务是持卡人在极其偶然的情况下才会发生的业务，而且提现利率较高，在信用卡贷款收入中占有极少的比例。信用卡贷款业务的盈利成本构成包括：资金成本，运营及营销成本和风险成本。信用卡贷款的资金成本主要来源于利息成本；运营成本包括系统建设投入、机具投产使用和维护成本、客户成本、其他（制卡、密码信封、对账单等）成本等，近年来银行赋予信用卡多种金融功能，相应的设施建设、网络维护、机具升级等成本加大，因此信用卡发行压力也相应增强；商业银行发卡的营销成本包括吸纳新客户、拓展商户、促销以及积分兑礼等多种成本。信用卡贷款的风险成本是成本中最不易量化，也是最不确定的成本，但同时也是至关重要的部分，包括坏账成本、催收成本、风险欺诈等。

三、关于国内信用卡贷款管理的措施建议

（一）关于国内信用卡贷款风险管理的措施建议

由于信用卡是免担保无抵押的信贷产品，信用风险是一个最主要的损失来源“信用风险带来的坏账损失直接减少银行的利润，而且监管机构会因此要求更高的资本准备金。风险管理的重要性来源于商业银行的经营性、流动性、盈利性、安全性的要求。商业银行最显著的特点就是负债经营，决定了银行内在的抗风险能力十分脆弱，任何公众产品的风险都有可能被放大，因此信用卡贷款管理的重点也应是分下管理。信用风险来源于多个方面，主要归为两大类：一是借款人履约能力变化；一是借款人的履约意愿出现问题。根据我国信用卡贷款业务的发展现状给出以下几点措施建议：

1.借助新媒体力量，完善征信体系。个人信用征信是银行选择好客户的重要手段，只有正确评价借款人的信用水平，银行才能制定科学的信贷政策，通过有效的手段切实消除信息不对称带来的逆向选择和道德风险。由于个人信用具有信息分散、隐蔽性强等特点，仅仅依靠银行自身的力量难以充分了解真实的信用情况。在新媒体迅速发展、互联网渗透家家户户的如今，征信体系（如征信管理局）应充分利用网络，与电商平台合作，借助强大的信息来源，进一步完善信用卡贷款征信体系。电商平台的使用者与信用卡贷款的持卡人有相当大的人员重合部分，为信用卡贷款征信提供有力的契机。

2.借助信用评分系统，提高信息管理能动性。我国商业银行借助个人资信评分借鉴美国的FICO信用分以及其他国外现金银行的个人信用评分系统，根据我国的具体情况，建立了社和我国情况的资信评估方法——因素分析法。事实上各家银行都应有针对自身客户特点而建立的信用评分系统，而且这个系统应该是动态的，不仅仅只在借款人申请借款时计算一次，应该随着持卡人的用卡过程，不断评分，实时监控，对信息进行跟踪搜集，量化管理。这样的措施有利于弥补目前贷款偏重贷前管理、忽视贷后跟踪而导致的坏账损失问题，但同时对银行的设备设施提出较高要求。

（二）关于国内信用卡贷款定价方式的措施建议

处于利率体制逐步转轨时期的商业银行，建立和完善金融产品价格管理体系，能够更好地面对利率市场化带来的冲击和挑战。贷款是商业银行最主要的金融产品，而近年来个人信用卡贷款逐渐成为银行贷款中最为活跃的部分，其定价策略很大程度上影响到银行的收益、风险和市场竞争力。信用卡贷款定价一方面应以利润最大化、风险控制、巩固市场份额、加强客户关系管理为目标，按照成本风险与收益对称、区别化对待以及合法性的原则进行；另一方面应在现有的定价因素基础之上考虑进——客户终身价值因素。银行应该了解同一客户在相同信用额度的情况下，每年为银行带来的收益是不同的，并将此问题纳入定价模型的计算。

参考文献

[1]刘夏.商业银行信用卡业务盈利研究[D].中国海洋大学，2014.

篇5：工商银行个人信用贷款

☆ 产品简介

个人信用贷款是中国工商银行向资信良好的客户发放的无需提供担保的人民币信用贷款。

☆ 产品特色

贷款额度与期限：贷款起点金额为1万元，贷款期限最长可达3年。具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。

☆ 申请条件

1.具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）到60（含）周岁之间。

2.具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明（或有效居留证明）。

3.具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。

4.具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录。

5.在工商银行零售内部评级系统中取得B级（含）以上风险等级。

6.工商银行存量客户，客户星级应在4星级（含）以上。

7.在工商银行开立个人结算账户。

8.银行规定的其他条件。

除具备以上基本条件外，还具备下列条件之一：

（1）工商银行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职称人员。其中，对优质法人或机构为工商银行代发工资客户的，须为在上述单位工作年限三年（含）以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校（含）以上人员。

（2）工商银行私人银行、财富管理、牡丹白金卡或理财金账户客户。为理财金账户客户的，须持有工商银行理财金账户卡1年（含）以上，且近1年内本人名下在工商银行的金融资产价值季度日均余额在20万元（含）以上。

（3）在工商银行非质押类个人贷款累计金额100万元（含）以上，且最近连续2年（含）以上没有逾期记录（含已结清贷款）。

（4）本人家庭拥有净资产（不动产和金融资产）达300万元（含）以上，或近6个月持续拥有且日均金融资产在50万元（含）以上。

（5）不低于工商银行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的他行优质个人客户。

（6）个人税前年收入20万元（含）以上。

☆ 申请资料

1.本人及配偶的有效身份证件、婚姻状况证明（结婚证、离婚证或未婚声明等）。

2.本人户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）。

3.本人收入证明及职业证明。

4.贷款用途证明或声明，并承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于借贷牟取非法收入；

5.符合申请条件（1）的，还须提供就职单位有效职务证明或国家相关部门颁发的专业技术级别证书。借款人仅为工商银行代发工资客户的，还须提供借款人工作单位与其签订的劳动合同。

6.符合申请条件（2）至（5）的，还须提供本人拥有的各类账户、金融资产凭证以及房产所有权证明等。

7.符合申请条件（6）的，还须提供地方税务部门出具的最近一年个人所得税完税凭证。

篇6：华润银行个人信用贷款2016

华润银行信用贷款是针对广大工薪阶层推出的纯信用无抵押、无担保贷款，主要用于购房、购车、装修、旅游、教育或购买其他耐用消费品等合理用途的个人贷款。(华润银行个人信用贷款2016)

一、“快乐易”：

1.华润银行信用贷款，月费率仅0.50%，最高可贷50万，最长60期；

2.以60期10万元为例，月供只需2267元（本金1666.67+月手续费200）；

3.无首付、免抵押，属于个人无抵押信用贷款。

以贷款10万为例(华润银行个人信用贷款2016)

二、分期：

1.月费率仅0.60%，最高可贷50万，最长60期；

2.以36期10万元为例，月供只需3377.78（本金2,777.78+月手续费600）元；

3.快乐易，就现在！现金分期让您的人生不等待。

以贷款10万为例(华润银行个人信用贷款2016)

三、申请条件：

1.工作单位：政府、医院、学校、科研院所等机关单位正式员工；金融、电信、电力、烟草、航空、燃化、港务、监务、水务、能源等行业正式员工；世界500强、中国500强、上市公司、国有或民营优质企业员工； 2.基本要求：每月银行代发工资收入税前不低于5000元，本单位工作满一年；

四、申请流程：咨询客户经理了解产品-客户上门收取资料并且面签-银行审批-通过后放款。

准备资料简便：身份证复印件、工作证复印件及其他我行要求的资料

一般1个工作日放款。

篇7：银行信用卡贷款条件

文章标签 „中信银行信用卡贷款‟

2011年1月22日

贷款需要点击以下链接申请

不要拨打律师电话咨询贷款 月付200借你5万

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一、银行信用卡贷款条件、信用卡贷款额度、信用卡贷款利率/利息

1、银行信用卡贷款特点

1）手续简便，方便快捷；

2）无需抵押，授信额度可循环使用；

3）提款方便，随时申请，快速到账；

4）用途不限，使用方便。

2、贷款申请条件

1）持信用卡（开卡）半年（含半年）以上；

2）无不良信用记录；

3）具有稳定的职业,在现单位工作须满3个月（含3个月）以上。

3、贷款额度

最高为信用卡额度的100%

4、贷款期限

最长3年

5、贷款利率

低率7.9％起，依银行审核条件而定。

6、还款方式

按月分期偿还

7、提交材料

1）本人有效身份证；

2）信用卡；

3）借记卡（银行不限）；

4）个人完税证明或近三个月银行对账单或银行交易流水或银行存折。

8、注意事项

所获得的贷款额度和贷款利率以银行对信用卡贷款的最终批核为准。

二、民生银行信用卡贷款、广发银行信用卡贷款、浦发银行信用卡贷款、中信银行信用卡贷款

1、民生银行信用卡贷款

中国民生银行信用卡中心

http://creditcard.cmbc.com.cn/index.aspx2、广发银行信用卡贷款

信用卡-广东发展银行

http://card.gdb.com.cn/

3、浦发银行信用卡贷款

上海浦东发展银行－信用卡中心

http://.cn/zh/index.htm4、中信银行信用卡贷款

信用卡-中信银行信用卡中心

http://bank.ecitic.com/cards/

三、平安银行信用卡贷款

1、信用卡-平安银行信用卡

http://creditcard.pingan.com/index.shtml2、循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。

3、用户可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期对账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少，但是此金额不能低于当期对账单的最低还款额。

4、循环信用的利息计算：上期对账单的每笔消费金额为计息本金。

5自该笔账款记账日起至该笔账款还款日的前一天止为计息天数，循环信用利率由中国人民银行统一规定日利率为万分之五，按月计收复利。

6、循环信用的利息将在下期的账单中列示。

7、例如：

孙先生的账单日为10日，9月账单到期还款日为9月28 日，9月10日本行为孙先生打印的本期对账单包括了他从8月11日至9月10日之间的所有交易账务；

本月账单周期孙先生仅有一笔消费：记账日8月15日，消费金额为3,000元；

孙先生的本期账单列印“本期应还金额”为3,000元，“最低还款额”为300元；

不同的还款情况下，孙先生的循环利息分别为：

1）若孙先生于9月28日，全额还款3,000元，则在10月10日的对账单中循环利息= 0元。

2）若孙先生于9月28日，只偿还最低还款额300元，则10月10日的对账单的循环利息=83.55元

篇8：银行做信用贷款

个人住房抵押贷款信用风险是指由于个人住房抵押贷款的借款人由于自身原因拖欠或不能偿还贷款的可能性。而个人住房抵押贷款合同签订的基础是购房借款人的信用水平。我国个人房贷的期限长, 一般为20-30年, 而在这长时间的还款期限内借款人的家庭工作等变化所引起的借款人收入变动导致借款人还款能力与意愿的变动, 而这些变化如果使还款能力变弱或偿还意愿降低, 那么商业银行违约风险就会加剧。因而商业银行个人住房抵押贷款面临的最主要的风险是信用风险。

我国商业银行个人住房抵押贷款产生于20世纪80年代, 经过十几年的发展, 我国商业银行个人房贷有了较大发展, 个人房贷余额也在逐年增长。1998年我国居民个人住房抵押贷款余额为426.16亿元, 从2000年开始房贷余额迅速增长, 2014年个人住房抵押贷款余额达到了10万亿元左右。

根据国际经验, 个人住房抵押贷款的风险一般是在发放贷款后的3-8年才逐步暴漏出来。我国住房抵押贷款证券化程度低, 不良信用贷款风险基本聚集在银行体系内。在中国, 间接融资是主要的融资模式, 80%的土地购买与房地产开发资金直接或间接来自银行贷款;而通过贷款买房的人占购房人数的90%左右。但我国的房地产市场并不稳定, 因为我国目前的购房需求中包含大量的投机需求而不仅仅是自住性需求, 这使得如果一部分借款者出现还贷问题, 会诱发连锁反应。

当前国内银行个人住房抵押贷款的不良贷款, 越有80%是因为虚假按揭造成的, 这也说明商业银行贷款三查管理非常薄弱, 极大增加了商业银行的风险。而且我国并没有建立个人信用体系并进行信用分级, 且存在信息不对称的问题, 银行无法全面了解客户资信情况。目前我国商业银行个人住房抵押贷款产品形式单一, 而借款购房者的特征又不尽相同, 借款者的购房动机也是不同的, 对于不同需求不同特征的借款者而提供几近相同的贷款条件, 这种差异也提高了违约风险。我国商业银行个人住房抵押贷款违约风险管理能力与个人住房抵押贷款的发展不相匹配, 因而需要不断改进与提高风险管理体制。

二、商业银行个人住房抵押贷款成因分析

个人住房贷款违约风险的成因比较多, 主要从银行自身和宏观层面两方面来分析。

(一) 商业银行信用风险管理体系不完善

1、违约风险管理理念:银行信用风险管理文化缺失。目前我国商业银行盲目扩大业务, 忽视违约风险的管理现象普遍而有严重, 而且短视现象严重。银行并没有充分重视违约风险管理与银行发展的紧密关系, 并没有考虑到该风险所能导致的严重损失程度, 在银行内部并没有形成整体的违约风险管理文化, 尤其是基层员工的理念缺失非常普遍。

2、银行信息系统:我国商业银行的信息系统并不完善。目前我国商业银行对于借款申请人的基本信息处理不足, 并没有建立一个完善的客户信用的资料库, 存在信息堆积、丢失或者银行间信息不一致的问题, 信息化程度与速度都落后于国际水平。而客户基本信息的不完善进一步限制了风险管理技术的应用, 这就进一步限制了我国的个人住房抵押贷款违约风险管理体制的发展。

3、违约风险管理技术:银行个人住房抵押贷款信用风险管理技术落后。现代商业银行注重风向管理的定量分析。而我国商业银行处于由传统向现代的转变阶段, 风险管理技术既包括定性分析, 又包括定量分析。这种信用风险管理技术并不完善。对于借款申请人的申请, 我国商业银行并没有一套科学规范的信用风险度量模型来计量信用风险, 因而可能会造成同一业务在不同银行间的操作结果不同。并且我国贷款审查的主观性比较强, 这也是由于标准缺失而引起的。

4、违约风险管理体系:目前我国商业银行的信用风险管理体系不太科学。当前我国商业银行的风险管理独立性不强, 部分银行没有真正独立的风险管理部门, 组织机构设置不合理。并且存在贷、审没有实现真正的分离的问题。审查职能较易受到个人信贷科片面追求业绩和市场份额目标的影响而偏离。尤其是相关法律缺失和银行间的激烈竞争使得银行的房贷部门为了扩大其市场份额而采取相对宽松的政策。

(二) 宏观层面金融体制不完善

1、信用意识淡薄, 个人信用体系未建立:在市场经济时代下, 人们金钱意识较重。当违约的收益的大约成本时, 人们就会产生违约行为。而个人信用体系记录了个人的资信情况并根据这种资信情况进行信用分级, 为以后该个体的信贷提供可靠依据。目前西方许多国家已建立个人信用体系, 但我国起步较晚, 还没有建立一个统一的个人信用体系与信用评级标准。

在我国, 由于个人信用制度体系缺失, 个人信息无法评估, 导致各家银行的违约风险增加。个人信用体系的空白严重制约了银行信贷业务的违约风险管理。我国商业银行在各自银行内部有各自的客户信用体系, 但效率低下, 这种缺乏整体性的信用体系也存在信息漏洞。为弥补该缺陷, 商业银行必须进行严格的信用审查, 但信用审查主观性强, 且无统一标准

2、宏观经济形势和房地产市场变化引发的风险:个人收入水平能够反应在国际宏观经济形势中, 宏观经济运行良好时, 失业水平下降, 违约率也下降, 当宏观形势变差时就会导致大量借款者违约。近两年国家采取的一系列宏观调控政策就使提高了一部分非自住的购房者的违约风险。房价水平一定程度上反映了房地产市场的形势, 当房地产市场发展较好时, 房价上涨可能性变大, 而借款者理性违约概率变小。

3、个人住房抵押贷款担保机制不健全。建立个人住房抵押贷款政府担保机制, 有利于中低收入者既能解决住房问题, 又能降低该违约风险发生概率, 推进银行违约风险管理。我国目前并没有建立该担保机制, 是一部分中低收入者无房可买, 而买房者又因收入水平原因很容易违约。

三、商业银行个人住房抵押贷款违约风险管理对策与建议

1、营造违约风险管理环境。我国商业银行个人住房抵押贷款业务起步较晚, 与发达国家相比有很大差距, 当前银行并没有形成一种良好的信用风险管理环境。美国次贷危机的发生也告诉我们, 良好的违约风险防范意识对于优化银行风险管理非常必要。目前我国商业银行的高层管理者的风险防范意识比较好, 但基层工作人员违约风险防范意识薄弱, 倘若这种情形持续, 那么未来违约风险发生概率将大大提高。因而银行全体员工都应该提高对违约风险的重视程度, 形成防范意识, 在银行内部营造良好的信用风险管理环境, 促进银行信贷业务的优质发展。

2、提高违约风险管理技术。提高我国商业银行违约风险管理技术是银行持久发展并适应当前我国经济形势的需要。而且新巴塞尔协议的颁布也对我国商业银行的风险管理起到了促进作用, 新协议对于信用风险管理有标准法和内部评级法两种方法, 但我国实施标准法的条件不足, 内部评级法为我国商业银行的风险管理提供了新的选择。内部评级法实施的一个必要条件就是定量化的风险评级系统。因而定量化风险管理技术是当前商业银行个人住房抵押贷款违约风险管理的必要手段。

我国商业银行应建立合适的个人住房抵押贷款违约风险定量评价模型并制定科学的个人住房抵押贷款违约风险的评价指标体系。在定量分析过程中应加强对借款人购房目的、月还款额占家庭月收入比等反应借款人违约概率的指标分析。

3、完善违约风险管理体制。

(1) 业务流程的改进。合理的业务流程有利于降低违约风险。目前我国商业银行个人住房抵押贷款信用风险管理的独立性相对较差, 当前大多数国外银行都具有从董事会到风险管理部门的独立风险管理系统, 商业银行内部设立风险管理部门专门负责风险管理。借鉴国际经验我国商业银行个人住房抵押贷款应实现审批过程真正的审贷分离, 以及银行个人信贷部门操作与管理的分离, 因此我国商业银行应在组织架构上设立风险管理部门, 并与其他部门相配合, 在业务流程上实现审、贷分离, 并确保贷款操作与风险管理的分离。

(2) 银行信息化建设。银行信息化建设能够提高银行本身的核心竞争力, 推动银行未来发展。当前很多国际银行开始采用实时监控风险暴漏的信息管理系统。目前我国商业银行也正在不断推进信息化建设。运用信息化建设建立全面的信用风险管理体系, 通过数据的集中与处理, 实现信用风险由定性分析向定量分析的转变。

(3) 个人住房抵押贷款产品创新。美国金融机构提供了与家庭生命周期相适应的金融创新产品, 降低违约发生的可能性。也就是说针对不同的借款人特征可以设计出不同的个人住房抵押贷款产品以适应不同人群的需要并利于银行违约风险的管理。我国商业银行目前在该领域并没有太大的创新产品。这就要求我国商业银行应加强个人住房抵押贷款产品创新, 针对不同客户需求开发新产品, 既能拓展业务, 有降低了违约风险水平。

4、完善违约风险管理制度。

(1) 建立合适的个人信用评级制度。个人信用情况与个人住房抵押贷款违约风险有很大的相关性。个人信用评级可以有效防范违约风险, 保证银行贷款的安全性, 我国信贷市场因缺少这种个人信用评级制度而造成了很多违约案例。当前我国应逐步建立个人信用档案并通过电子信息化实现信息的同步与更新, 进而建立适合我国国情的信用评价制度, 为银行信贷业务提供帮助。

(2) 建立政府担保与商业保险相结合的金融担保制度。美国实行该担保制度并且作用显著。政府担保对于解决中低收入家庭的住房贷款问题起到了积极作用, 而且政府的信誉高, 实力强, 大大降低了银行个人住房抵押贷款的风险。我国应借鉴其经验建立为中低收入家庭提供贷款担保的相应机构。这样做既增加银行业务, 降低银行风险, 又有利于房地产金融的发展。商业保险能够减轻政府担保压力。但目前我国商业保险在个人信贷领域涉及较少, 应鼓励商业保险介入该领域。

(3) 健全相关法律建设。我国在个人住房抵押贷款方面法律建设不完善, 违约惩罚力度不够。完善相关法律法规的建设, 加大执法监察力度和对违约者的惩罚力度, 提高违约成本, 使不守信用的人得到应有惩罚, 有利于建立良好的市场信用体系。

参考文献

[1]、赵新华, 商业银行居民住房抵押贷款风险控制, 中国房地产研究, 2000 (1)

[2]、吴念鲁, 郧会梅, 高远达美国次级抵押贷款危机的警市与思考[J].金融研究:实务版, 2007 (12)

[3]、赵江, 美国的住房抵押信贷及风险控制, 中国金融, 2001年第3期

[4]、刘疆, 美国个人住房贷款的评估与决策, 中国房地产金融, 2001年第8期

[5]、钟亨师.香港个人住房贷款业务的启示.中国房地产估价师, 2002 (2)

[6]、王福林, 田传浩, 阙伟亚, 国外个人住房抵押贷款风险研究新进展及对我国的启示.中国房地产金融, 2003 (8)

篇9：银行做信用贷款

上海 廖丽丽

A银行作为现在唯一可以选择的合法钱庄，最大特点是拒绝风险。

1.银行最喜欢买房的贷款者。因为个人房贷业务量大、不良率低。很多贷款的客户同时具备存款、购买理财产品的能力。

2.地产商是银行的好搭档。任何楼盘开盘后，开发商都会引入多家银行驻场，他们会要求银行必须让客户贷到款，有客户因贷不到款而买不了房，银行就从这个楼盘被请出去，哪怕买房者资质不够，个贷经理也会尽量想办法。

3. 银行承诺的口头利率优惠可能会反悔。贷款存在营销行为，比如调控政策背景下，有的经理会口头承诺“房贷利率打8.5折”吸引客户，到申请过程中，银行业人士又会告诉你“优惠不了”。最有利的理由就是政策变化。

4. 收入高，银行不见得认为你有信用。有一种消费贷款形式是无抵押、无担保的纯信用贷款。“审查主要是三个方面：一是月收入情况证明，主要看工资卡记录。二是工作证明，稳定的单位让还款更有保障，所以一般如公务员、医生、事业单位职工、上市公司或企业职工的申请更容易受理，自由职业就比较麻烦了。三是信用记录。还需要提供住房证明，已婚人士要比未婚人士更容易贷到款。”

5. 未到期的定期存款可以做抵押贷款。除了房产，其实还有其他抵押物，常见的如存单和理财产品、外汇理财产品、凭证式国债。它们根据价值和贷款用途可以获得不同的抵押率和贷款期限。比如一张未到期的定期储蓄存单，提前支取会造成较大的利息损失，通过计算之后，你可能会发现提前支取的利率成本不如拿来直接办理抵押贷款划算。

節日浪漫代价大，购买鲜花陷阱多！

Q每到过节，鲜花唱主角，娇艳欲滴的玫瑰，芳香淡雅的百合，大气温润的康乃馨……若是来自异国的品种，价格又能翻两番，不过鲜花消费中的猫腻你知道多少？

福建泉州 商小天

A1.过度包装，花纸挣黑钱。原本一束鲜花只需三四张纸，人家偏偏给你用上七八张，还建议你每枝花都包起来，显得档次，利润将更高。

2.代人送花，玩一把缺斤少两。委托花店代送鲜花，花店老板真是乐开了花。收花人不好意思问订花人，花店老板就把应送的鲜花大打折扣，11枝玫瑰变成了7枝，5枝康乃馨变成了3枝，包装纸也从预订的皱纹纸降低为透明塑料纸。

3.拼接涂色，次花冒充鲜花。有些花刚买回家，就会发现花瓣已变黑、枯萎，全靠花网包起来；轻轻一摇，花瓣全部散架，花朵中间竟插着一个钉子，卖花人就是趁夜色把这种拼接的“断头花”拿来卖。

4.国内花冒充进口花的伎俩。老板向客户介绍一些高档鲜花，并谎称是进口鲜花，其实就是在国产花的花瓣上喷洒少量的颜料，其花瓣边缘常会有一圈和花瓣颜色不同的色彩，当作进口花销售。

五险一金，背熟这6条你才算真懂！

新疆喀什 阿娜尔古丽

1.养老保险不是理财，交的多≠得的多。单位缴纳基数的20%会直接划入统筹基金，和个人账户没有关系。

2好多病，医保不管。整容、减肥、增高、近视眼矫正、不育（孕）症、精神疾病都不归医保负责。出交通事故，或被歹徒伤害，医保都不会睬你，只有公安机关确实找不到肇事方的情况下，才能由医保核销。3.失业保险，大费周章不值得。必须先满足两个条件：所在单位和本人已缴费满1年；非自己主动辞职。然后一大堆手续要办：离职之日起60日内持职业指导培训卡、户口簿、身份证、解除劳动合同或者工作关系的证明和照片到户口所在街道劳动保障部门登记，办申领失业保险金手续。

4.工伤保险，48小时生死线。如果是发病后超过48小时死亡的，就不会被认定为工伤。有些企业为逃避责任迫使受害人接受低于国家标准的赔偿。5.没有工作单位，不享受生育保险。生育险必须由单位统一缴费，至少要缴费满一年以上才享用。生完小孩后还要继续缴费，不缴的话后期计划生育方面的福利就不能享受了。6.住房公积金，长期不用不划算。公积金中，当年缴纳的部分，只能获得活期存款利率，而以往年度缴纳的资金，只能获得三个月的定期存款利率，甚至不如一年期的定存。