捐资助学致辞银行（共13篇）
篇1：捐资助学致辞银行
文山州人民银行捐资助学仪式致辞
舍得乡中心学校校长赵凯宏
（2011年1月7日）
尊敬的XX行长、尊敬的各位领导、老师们、同学们：大家好！
严冬腊月，天寒地冻。可是今天在舍得乡礓嚓小学的校园里却洋溢着一派喜气洋洋，春意暖融融的景象，真可谓是数九寒天暖人心呀！因为今天我们学校有幸迎来了最为尊贵的客人。文山州人民银行领导在百忙之中抽出他们宝贵的时间，带着对山区教育和农村孩子的无限关爱，冒着一路寒风，车途劳顿来到我们学校，为我们礓嚓小学慷慨捐资助学，在我乡礓嚓小学隆重举行捐资仪式，我们心潮澎湃，激动万分，千言万语，难以言表。致此，我谨代表舍得乡中心学校领导班子、礓嚓小学全体师生，并以我个人名义向远道而来的XX行长及各位领导表示热烈的欢迎和最真诚的感谢！文山州人民银行领导在百忙之中不辞劳苦为我乡礓嚓小学捐资3万元，这不仅是对舍得乡礓嚓小学学子的拳拳关爱，更是对舍得乡教育事业发展的关心、支持和鼓励。百年大计，教育为本。教育是经济发展和社会全面进步的基础，是一项惠及万民，功在当代，利在千秋的伟业。这次的捐资助学活动意义重大，给我们带来的不仅是资金上的帮助，更重要的是从精神上给了我们巨大的鼓舞。文山州人民银行领导情系舍得乡礓嚓小学，以实际行动支持礓嚓村教育事业，此次捐资为我乡礓嚓小学的孩子送来了宝贵的物质和精神财富。我们一定会用好、管理好这笔爱心资金。各位领导、老师、同学们，有句话叫做“授人玫瑰，手有余香，奉献爱心，收获希望”，这次文山州人民银行捐资助学仪式中，我们看到并感受到爱的真诚，我们相信，爱的力量会让每一位礓嚓小学学子不忘恩情，珍惜机会，勤奋学习，快乐生活，全面发展，将来成为对社会有用的人才。让上级部门领导的关爱伴随着我们健康成长，勤奋学习，刻苦钻研，以优异的成绩报答文山州人民银行领导对我们的殷切期望。
“捐资助学，惠泽千秋。”让我们再次以热烈的掌声向关心关爱我们的文山州人民银行XX行长及各位领导表示衷心的感谢！最后，祝各位领导身体健康，万事如意。
谢谢大家。
篇2：捐资助学致辞银行
西行，溯江而上，有一片神奇的地方。他是千古巴文化发祥的圣地，也是大自然造化神奇、雄阔吞江的水土一方！她还是一个相对贫瘠、聚集了很多双渴望上学的纯洁眼睛的地方！
西行，让我们的心灵穿越孤寂的沙漠，到达人性至美的天堂，停泊在一个湾港，她的名字叫——善良。
我亲爱的同学们、校友们、朋友们，今天的中村小学捐资助学活动因为有了您的参与，使我们蓬荜生辉，无比荣光！
朋友们，人是生而平等的啊！这是天赋于我们的神圣权利，不须证明，不容相商！看着这清澈明亮的眼睛一双双，我们多希望他们和我们的孩子一样都能踏进春光明媚的课堂，沐浴灿烂的阳光，茁壮成长！
我亲爱的孩子们，自古英雄多磨难，从来纨绔少伟男！穷且益坚不坠青云之志啊！你们就是中华未来顶天立地的栋梁！贫困不会永远与你们相伴，知识可以改变命运；所以，你们一定要好好学习，天天向上！
让我们释放心灵的善良吧！那是人性至美的闪光，那是能洗涤我们心灵尘埃的最好药方！授人玫瑰啊！手留余香；悲天悯人，大爱无疆！
篇3：银行助学贷款服务现状及改进建议
当前, 高等教育大众化进程的推进满足了广大群众对高等教育的需求, 使国民整体素质得到极大的提高, 有力地促进了经济发展与社会进步。高校收费改革是我国高等教育改革与发展领域的一项重大举措, 而与其配套实施的助学贷款制度是我国实施“科教兴国”战略的一项重要措施。我国高等教育不属于义务教育, 实行缴费上学是高等教育改革的重要组成部分, 也是国际上通行的做法。由于很多大学生来自农村和城市低收入家庭, 尽管政府和学校采取了控制学费标准、发放奖学金、开展勤工俭学以及减免学杂费等措施, 仍有相当一部分学生在学习和生活上有困难。
据统计, 自2003年6月以来, 首批银行助学贷款业务陆续进入还款期, 当时全国借款学生平均年违约率超过20%, 少数高校违约率甚至高达50%以上, 这样的高违约率致使各地商业银行曾悄然暂停了这项业务, 导致贫困大学生的教育费用面临危机。国家助学贷款由国家、银行、学校和学生组成综合主体, 分别承担相应的责任和义务。随着高校不断扩招和在校人数的不断增加, 学生贷款数量不断扩大, 加之往年年度贷款偿还期的临近, 商业银行为控制风险而采取的惜贷、限贷的问题随之出现。助学贷款的坏账率一直居高不下, 商业银行有时不仅无法盈利, 能够收回本金就已经不错了。如果不及时对助学贷款风险这一问题进行深层次研究以采取有效措施进行防范和控制, 未来助学贷款业务的开展将会受到严重的影响。因此, 研究商业银行助学贷款的风险问题, 并有针对性地制定相关的政策来规避风险是十分必要的。笔者通过暑假期间参与的银行助学贷款发放情况的调查活动, 集中调查了福建省两家商业银行助学贷款的发放工作。
1 福建省国家助学贷款发放情况分析
福建省自2000年起正式开展国家助学贷款以来发展迅速, 逐年递增, 尤其是2003年至今, 从发放面和发放额上都突飞猛进。经历13年运作后, 现已形成了较大的规模。以中国工商银行福建省分行洪山支行为例, 2000年该行作为全省第一家办理助学贷款业务的银行, 先后与福州大学、闽江学院、福州教育学院这三所高校签订协议, 13年来累计发放了1.2亿元人民币, 惠及了4万多名需要帮助的贫困学生。2003—2006年, 学生贷款分别为120万、472万、464万和1175万, 在洪山支行的六项贷款品种中贷款数额所占比重分别为0.7%、1.9%、1.6%和4.3%, 连年迅猛递增, 越来越多的学生从中受益。但随着福建省助学贷款工作的开展, 现有助学贷款机制所带来的问题也在不断地呈现, 主要表现在以下四个方面:
1.1 贷款辐射面极其有限
福建省助学贷款工作开展的比较好的几所高校也难免存在贷款金额小而需要贷款的学生多的现象。因此对于大多数大中专院校来说, 申请助学贷款更是难上加难。一些独立学院以及民办高校甚至成为了国家助学贷款的“盲区”。洪山支行的工作人员告诉我们, 助学贷款虽然具有政策性, 但商业银行都是以盈利为前提的, 不可能在双方无法实现共赢的情况下轻易答应每一所高校的申请。
1.2 助学贷款工作人员普遍不足, 工作压力大
据了解, 并非每家银行都有办理国家助学贷款的申请和发放业务, 靠近高校的银行反而“麻雀虽小, 五脏俱全”, 但由于助学贷款的利息率远低于商业银行其他贷款的利息率, 因此不可能成为主营业务, 相关人员自然就存在数量上的不足。调查还发现, 即便是在贷后催收的过程中, 考虑到差旅费甚至都远大于贫困生所欠贷款等原因, 配备的人员就更是少之又少了。
1.3 信息采集真实性、有效性难以保障
针对如何核实学生是否贫困这一问题, 银行人员提供的信息包括以下五个方面:乡镇一级的贫困证明;学校辅导员与每个申请同学的谈话记录;学校需鉴别学生是否达到申贷的程度以及额度的多少;银行审核学生学习成绩是否满足要求, 不允许挂科;年满18周岁。显然, 这些信息提供的内容难免有主观因素在内。
1.4 贷后管理压力大, 利息偿还情况并不理想
由于学生诚信情况、道德风险难以在贷前调查中真实掌握, 学生的社会责任感和人生观、价值观差异也千变万化, 导致银行信息不对称, 学生贷款回笼不及时, 从而影响了银行进一步发放贷款的积极性。这是当今学生助学贷款发放工作的最大问题。福建省省属高校国家助学贷款平均违约率达到30%。以中国工商银行福建省分行洪山支行和福州大学为例, 自2000年11月至2003年9月30日, 工商银行福州市洪山支行已为福州大学的5571位贫困生办理了2245万元国家助学贷款。目前第一批有263人、金额22.42万元贷款到期, 其中84人还清了贷款, 不过仍有部分学生未还款, 贷款逾期占到期贷款的18.47%, 不还款人数占到期人数的22.4%。2008年该行进行了第二次违约累计统计, 以福州大学为例, 银行提供的23000多笔助学贷款业务中有7000多人次违约, 违约6个月以上的有700多人。笔者在调查中了解到, 福州大学的还贷率已经在全国名列前十, 曾与洪山支行一同接受过中央电视台的采访, 也是全国各高校相继前来学习的对象, 可想而知其他高校的违约率只会更高。
2 国家助学贷款未能偿还的原因分析
通过分析, 笔者认为引发国家助学贷款未能偿还的根本原因为:在现有的社会环境下, “贷款”的商业性与“助学”的政策性相冲突。当前, 我国各大国有商业银行都已上市或正在积极寻求上市, 银行经营逐步市场化, 追求利润与效益, 同时尽可能地规避风险, 是金融体制市场化的要求。而国家助学贷款的特点是金额小、笔数多、数量大, 因此造成管理成本高、利息低、回收风险大, 银行在开展这项业务时难免有所顾忌。但国家相关部门依旧希望尽可能的追求“助学”的“福利性”与“公平性”, 希望扩大贷款范围。
从此次对福州部分助学贷款发放行的调查了解到的情况看, 学生未能及时偿还贷款主要有以下原因: (1) 当前就业市场竞争激烈, 学生就业前景不佳, 刚毕业的学生收入不高且不稳定, 偿还本息超越了其现有的经济能力。按照2006年前的相关规定, 申请国家助学贷款的学生, 必须在毕业当年就开始按月偿还贷款本金及利息。而此时部分学生还未找到工作, 即使找到工作, 工资水平也较低, 很难按时还款。2006年《福建省人民政府办公厅转发省教育厅等部门关于进一步完善福建省国家助学贷款工作者若干意见的通知》已将其改为“在毕业后一至二年内还清”。 (2) 银行没有及时与学生沟通。部分学生不知道或遗忘了具体的还款时间或还款数额, 只要超过了规定时间, 哪怕是一天, 都会被认定为违约, 并罚以违约金。 (3) 银行与学校缺乏对贷款学生的风险防范机制及个人诚信的缺失。助学贷款既然是一种贷款, 就必须还贷, 由于社会信用环境的不佳, 一些学生还抱有“免费午餐”的侥幸心理。这些申请助学贷款的同学不及时还贷, 就导致银行不积极也不愿意审批发放更多的助学贷款, 阻碍了学校和银行共同推进助学贷款发展的进程。
3 促进福建省国家助学贷款良性发展的建议
为了解决福建省助学贷款中出现的问题, 笔者认为应该从贷款发放和回收两方面着手。
(1) 从贷款发放方面。由于每个学校贫困生比例不同, 助学贷款的发放工作也应该因校而异。对于教学质量高、学校声誉好的高等院校的贫困学生, 可考虑多发放一部分助学贷款。在福建省, 此类院校可以包含厦门大学、福州大学、华侨大学、福建师范大学、福建农林大学、福建医科大学等本一类学校。根据福建省教育厅公布的福建省高校毕业生就业率, 厦门大学为96.73%, 集美大学为96.56%, 福州大学为92.44%, 福建师范大学为92.05%, 华侨大学为91.68%, 仰恩大学为88.88%, 福建医科大学为86.40%, 福建农林大学为85.12%等等, 以上几所高校就业率都达到了85%以上。因为这些学校的毕业生就业情况较好, 助学贷款的还款压力就相对较小。除此之外, 对于就业前景较好专业的学生, 也可考虑多发放贷款, 比如航海技术、软件工程、通信工程、水利水电工程、建筑学等。
(2) 从贷款回收方面。福建省从2000年开展国家助学贷款以来, 学生贷款的风险主要都由银行承担, 造成了银行的负担过大。2006年8月, 福建省颁布了《关于进一步规范国家助学贷款风险补偿专项资金管理使用的通知》, 通知中提出了切实可行的整改办法:由财政预算内拨款、高校预算外收入配套、助学贷款奖励资金、社会捐赠四部分构成风险补偿金, 其中“省级财政按公办普通本科院校3%、农林师范院校3.5%、高职高专院校4%的比例拨付省属高校, 高校从每年学费收入20%用于奖、贷、助、补、减的专项资金中提取风险金”。此举虽减少了银行的负担, 却加重了学校应该承担的责任。其实助学贷款的风险应由学校、银行、政府三方共同承担才最为合理, 但由于助学贷款的政策性, 政府应该承担最主要的风险。
此外, 助学贷款回收最大的困难在于毕业生离校后学校和银行都不知道他们的动态和去向, 因此学校应该组织一批联络人员在申贷者毕业之前就进行信息的收集。银行在通常情况下也会在助学贷款到期当月进行电话催收, 在进行2—3次催收无果后, 会向学生所在学校的学生处反映, 再通过辅导员来联系学生。另外, 中国人民银行针对这个现象也有了相关的举措, 建立了个人的信用数据库。毕业的学生无外乎两种情况, 一是考研继续深造, 二是进入各企事业单位工作。对于考研深造的学生, 在提取档案时, 可以和即将入学的大学取得联系, 将贷款情况向其说明, 入读的学校也应负有督促还款的责任。对于进入企事业单位工作的学生, 可与所在单位联系, 将个人诚信作为能否升职的重要评定依据。另外, 学校可以尝试与银行沟通, 对于提前还款的学生给予奖励。在贷款既定日期前还款的学生, 给予一定量的减息。对于欠款学生, 要将名字公布, 必要的话, 也可以由银行提出诉讼。调查采访中了解到, 大多数未及时还款的学生也都并非恶意, 因此福建省各贷款银行目前都并没有采取过诸如此类的法律手段。
最后, 由于国家助学贷款的政策性和商业银行的盈利性永远存在着冲突, 国家应该考虑设立专门的政策性银行来解决这一根本矛盾, 更好地管理全国助学贷款的发放与回收。而政府也应该发挥自身的作用, 努力做到以下几点:首先, 政府应梳理现有机制下的经验和缺陷, 在完善的同时注重创新。政府可以在社会中倡导诚信意识、完善人民银行提出的个人征信系统、提供助学贷款健康发展的宏观环境、建立对助学贷款的配套机制, 包括正向激励和逆向惩治这两个相反方向的措施, 来保证助学贷款目标的实现。政府还可以出台更多有利于助学贷款开展的政策, 例如成立教育专项基金, 吸引国内外热爱教育的人士出资支持教育事业, 可以用每年该基金的利息来冲补助学贷款的漏损部分。与此同时, 政府应出面调动商业银行的积极性, 促使银行意识到在办理这项业务时不仅有经济利益, 也将对银行产生积极的社会影响。另外, 对贷款学生的风险防范机制, 可以通过建立学生信用档案以及大学生助学贷款污点终身制来提高大学生的失信违约成本, 让学生认识到信用是自己的一笔无形资产, 对今后学业的深造、工作甚至升迁都有着密不可分的联系。若不守信用, 可以通过建立对失信大学生的惩罚机制, 如对失信于社会的大学生户口迁移、就业、结婚、生子、购房等方面给予一定的限制或是通过媒体曝光, 这样一来档案中的不良记录会影响其一生, 这无疑是一个很大的约束力。除此之外, 信用档案的建立也保证了信息的对称性, 减少了助学贷款的风险。政府还可以努力提供更多的就业机会, 帮助受助学生尽快偿还贷款。
综上所述, 经过调研和采访可以认识到助学贷款在我国还是不成熟的新生事物, 还有很多值得像西方国家借鉴和学习之处。由于涉及到财政、金融、教育等多个部门, 开展的过程必然会存在或多或少的困难, 而助学贷款作为一种信用贷款, 自然也存在着风险, 但我们可以通过各种举措来规避它们。只要积极认真的研究探索、不断推陈出新, 就能推动国家助学贷款迅猛发展, 为实施科教兴国战略作出杰出的贡献。
参考文献
[1]Ackerlof.Paying for learning:The Debate on Student Fees, Grants and Loans in International Perspective[J].Higher Education in Europe, 1992, 17 (01) :141-149.
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[3]徐东华, 沈红.学生贷款偿还制度研究[J].教育与经济, 2000, (02) :44-47.
篇4：捐资助学致辞银行
宁波银行一向致力于慈善公益事业，在大力发展各项业务的同时，积极参与并开展各项爱心捐赠活动。从2012年5月开业以来，就与紧邻的苏苑高级中学牵手，与两名高一的贫因学生结成帮扶对子，通过由员工自发成立和筹款的“木兰基金”，连续三个学年向他们捐资助学。2014年夏天，这两名学生均已顺利考入理想的大学，为宁波银行苏州吴中支行三年的捐资助学画上了圆满的句号。
随着新学年高一新生的入学，吴中支行又开启了新一轮捐资助学活动。通过与苏苑高级中学校领导联系，由校方根据高一新生入学以来的学习与生活情况，选出两名家境贫寒、学业优异的学生与支行结成对子，以座谈的形式，将助学金和学习用品等送到了学生的手上。吴中支行沙红芳副行长向被资助的两名高一学生表示：宁波银行将通过连续三年的关心和资助，成为两名学子强有力的后盾，并鼓励他们直面挑战、坚定信心，勤奋学习，积极进取，通过努力实现大学梦，将来为社会多作贡献！
篇5：捐资助学活动致辞
各位爱心老板、同志们：
大家上午好！
今天是一个特别的日子，是一个充满了爱心的日子，我们16名赤土籍贫困学子十年寒窗苦读，终得金榜题名，我们赤土籍的和关心赤土的企业家们积极响应区委、区政府号召，不甘落后、奋勇争先，对我们家乡的贫困学生慷慨解囊、捐资助学，今天的捐资助学现场已然成为汇聚着崇文、自强、奉献等正能量的海洋。我在这里谨代表赤土畲族乡党委、政府，对各位爱心企业主讲政治、顾大局的行为表示由衷的赞赏，对大家的爱心捐赠表示衷心的感谢和崇高的敬意。
“百年大计，教育为本”，赤土崇文重教、人杰地灵、先贤辈出。近年来，在社会各界关心支持下，我乡教育设施得到了较大的改善，教育事业得到了全面发展，每年都有一大批学子金榜题名，山区里飞出了一只又一只的“金凤凰”。这些成绩的取得离不开一个十分重要的因素，那就是：每年，我们赤土籍企业主和支持赤土发展的爱心老板们都对我乡教育事业倾注了大量爱心支援，几年总金额已超百万，为许多寒门学子撑起了一片天。
致富思源、富而思进是我们的光彩精神，“先富帮后富、共同奔小康”是我们的光荣使命。一个人、一个企业只有把自身的发展融入到社会发展，反哺父老乡亲、支持家乡建设，实现共同富裕，我们的人生才有价值，我们的事业才有荣耀。今天，赤土籍的和关心赤土的爱心企业家们前来捐赠，和贫困学生结对帮扶，是对家乡人民的一份厚爱，更为贫困学子的求学梦提供了无私的援助，从此和贫困学生结下真挚的友谊，为贫困学子接触外界提供了新的平台，再次感谢你们的慈善捐助和拳拳爱心！
羊有跪乳之恩，鸦有反哺之义。在座的贫困学子一定要不忘爱心人士的无私资助，要以更加优异的成绩来回报党委政府的厚爱和家乡父老的支持。在以后的学习和生活中要学会感恩、学会成长，不论身在何处，不论家安何方，赤土都是我们不离不弃、情牵梦萦的家乡，我们都要像今天资助我们的爱心人士一样，砥砺奋进，回馈家乡、扶危济困，切实关心和支持家乡的建设！
篇6：捐资助学仪式上的致辞
同学们、老师们、同志们：
今天，我们在这里共同见证了******公司副总裁***先生向***村捐资助学的义举。在这里，我谨代表市委，向***先生表示感谢！向各位同学和各位老师表示亲切的问候！
篇7：大厦封顶庆典暨捐资助学仪式致辞
您们好！
在这春风送暖，绿意勃发的美好时刻，我们迎来了大厦封顶庆典暨捐资助学仪式。值此，我代表街道党工委、办事处，向济南楚天置业有限公司表示热烈的祝贺！向全体参建人员表示诚挚的问候！向长期以来关心支持发展的各位领导、各位朋友和社会各界表示衷心的感谢！
近年来，街道党工委、办事处在区委、区政府的正确领导下，牢牢把握“加快发展”这个第一要务，坚持以引进促开放，以引进促发展，全街道经济和各项社会事业保持了良好的发展势头。由济南楚天置业有限公司投资兴建的大厦，是一座集商贸、办公、居住为一体的现代化综合大厦。它的建成，必将成为我们政务商住区的又一大亮点，必将对提升我区的城市整体形象、对全街道商贸物流业的繁荣和第三产业的发展起到巨大的推动作用。希望大厦全体参建人员，继续发扬认真负责、甘于奉献的精神，确保安全生产，确保工程质量，确保大厦的如期顺利竣工，为全区的经济发展做出新的贡献！
捐资助学是一项功在当代，利在千秋的事业，是中华民族扶危济困传统美德在新形式下的发扬光大。济南楚天置业有限公司作为来我区投资的优秀企业，在打造精品工程的同时，情系教育，捐资助学，用实际行动真心回报社会，充分诠释了一个优秀企业的深厚底蕴和文化内涵。希望同学们能够继续发扬自强不息、顽强拼搏的精神，刻苦学习，热爱生活，超越自我，成为国家的栋梁之材。
各位领导、各位来宾，随着我区城市建设和旧城改造步伐的不断加快，街道面临着新的发展机遇。为此，我们将继续狠抓招商引资，牢固树立“环境就是生产力”的理念和“为投资者服务就是为发展服务”的全方位服务意识，大力营造“亲商、安商、富商”的浓厚氛围，把服务经济建设、服务改革发展放在突出位置，为驻地企业营造良好的发展环境，在区委、区政府的正确领导下，为建设充满活力、富有魅力的现代化新做出新的更大的贡献！
最后，祝愿济南楚天置业有限公司一帆风顺，兴旺发达！
祝愿各位领导、各位来宾，阖家欢乐、身体健康、工作顺利、万事如意！
篇8：捐资助学致辞银行
商业银行开办国家助学货款业务面临信用风险、还款风险等一系列风险, 本文将探讨我国商业银行在国家助学贷款中遇到了哪些风险, 并提出我国国家助学贷款风险防范的措施。
二、国家助学贷款的风险分析
从风险管理的角度来说, 其活动主要包括三个部分:风险识别、风险评价和风险处置[1]。风险识别一般分为感知风险和分析风险两个阶段。感知风险就是对可能存在的风险事故进行了解。分析风险就是分析风险造成的各种因素, 也就是究其发生的原因, 引起其发生的条件。风险评价首先要在各类风险因素的分类基础上, 对风险发生的可能性或损失程度以及影响的重要性进行评价[2], 也就是风险得分和风险权重, 然后根据风险得分和风险权重进行综合评价, 得出风险的整体评价结果。风险处置是在对企业或具体业务所面临的具体风险进行了充分的识别和合理评价的基础上, 应当采取相应的措施, 即风险处置。风险处置的策略主要包括风险规避、风险转移、风险缓解、风险自留和风险利用等5种[3]。
三、国家助学贷款风险因素识别
在国家助学贷款行为中银行、学生、学校和政府四方是利益相关者。国家助学贷款风险主要分为信用风险、政策风险、管理风险和环境风险四大类, 从利益相关者的角度来看, 每一种风险又具有不同的表现形式和特征。信用风险是指借款人由于贷款到期而未能按事先达成的协议履行完成相关义务而造成损失的可能性。政策风险是指保证助学贷款政策顺利实施所需要的政策支持与银行实际所得到的政府扶持之间的差异所造成的风险。管理风险是指在管理的过程中, 由于信息不对称、管理机制不完善和操作上的失误所造成的潜在损失。环境风险是一种外在风险, 在助学贷款实行过程中因政治、经济等客观因素的改变而使贷款受损的风险。
四、国家助学贷款的风险评价
1.国家助学贷款风险评价指标体系。为了保证商业银行助学贷款风险评价指标的科学性, 借鉴相关文献, 并通过专家的咨询意见, 最终确定助学贷款风险的评价指标, 如表1所示。
2.基于国家助学贷款风险评价。①构建判断矩阵。构建判断矩阵是进行层次分析法的重要步骤, 其基本方法是由专家对指标体系中的任意两个风险因素进行两两对比, 以确定某一因素的相对重要程度, 并进行打分。打分表的基本格式如表2所示。②确定指标权重。在利用判断矩阵求解, 确定相应指标权重之前, 需要对判断矩阵进行一致性检验。一致性检验主要通过计算一致性指标 (CI) 、平均随机一致性指标 (RI) 和相对一致性指标 (CR) , 其中, RI平均随机一致性指标由大规模实验得到。CR则等于CI和RI的比值, CR值越小越好。一般来说, 当CR值小于0.1时, 判断矩阵就获得满意的一致性检验结果。上述五个判断矩阵的一致性检验指标如表3所示。
3.评价结果分析。上述可见, 一级指标中信用风险的权重最高, 影响程度最大, 其次为政策风险和管理风险, 环境风险的权重和影响作用最小。从二级指标来看, 学生的信用风险和还款能力风险要显著大于高校信用风险。
五、国家助学贷款风险防范措施
1.提高信用意识和风险管理水平。首先是提升信用意识, 对于在校大学生来说要建立诚信档案并记入毕业材料, 然后建立科学的信用评价体系, 建立并完善信用登记体系, 对录入的数据进行科学评价。
2.完善助学贷款制度。第一是建立健全法律规章制度, 高校应建立有效的规章制度, 国家应建立合理的法律制度。第二是助学贷款期限和偿还方式的多样化, 可根据地域发展的特征发展多种还款方式。第三是推广家庭与生源地的贷款制度, 国家应把生源地财政贴息助学贷款纳入管理范围, 对于农村信用社开办生源地助学贷款, 建立协同机制以保证国家助学贷款新政策的贯彻落实, 增加开办此类助学贷款的金融机构, 并对这些金融机构给予政策优惠等鼓励。第四是尝试助学贷款市场化改革, 在原有政策性贷款的基础上, 利用商业性金融资源进行业务模式改造, 可参照美国模式丰富助学贷款业务种类, 提供更加灵活的利率和贷款对象。
3.加强助学贷款的管理。第一是加强政府的管理。政府需要有一个不断更新的信息库来帮助国家助学贷款政策不断的完善, 并不能在政策制定后就有所懈怠, 毕竟时代在发展进步, 以往的政策不一定适应当前的需求。第二是加强银行的管理, 对贷款风险、贷款风险危害性的认识程度要提高, 对于审批制度、操作流程与标准应该更加规范、合理、人性化。第三是加强高校的管理, 严格对贷款学生进行资质审查, 完善贷款后的信息管理。第四是承担一定的追贷工作。第五是建立利益相关者共同治理体系, 政府要不断完善政策救助体系, 国家助学贷款不仅是商业银行的一种经营行为, 更是其履行社会责任的一个重要方面, 高校一方面要积极参与助学贷款业务, 发挥业务执行端的功能, 同时也要加强学生的诚信教育, 加强审核和监督作用, 促进业务的正常开展, 参与学生一方面要完整、真实地提供相应材料, 供其他主体进行审核, 同时也要增强诚信意识, 及时偿还本息, 履行合同中的相关义务。
4.出台配套措施, 降低环境风险。通过相关立法, 将高等教育资助的相关基础政策和管理体系形成法律条文固定下来, 使助学贷款政策具有一定的稳定性, 以降低可能产生的政治风险。建立贷后管理模式, 以更加灵活的还贷政策等方式, 以改善贷款违约风险, 比如提供贷款展期、降息或者利息的部分补贴等手段, 以降低由于宏观经济所造成的风险。
参考文献
[1]明园.工程项目风险动态管理体系及其识别评价研究[D].西安科技大学, 2007.
[2]徐成彬, 李开孟, 彭振武.以问题解决为导向的投资项目社会稳定风险评估新框架[J].技术经济, 2014, 33 (1) :83-91.
篇9：捐资助学致辞银行
几年来，九台农商银行先后向弱势群体、贫困学生以及地震洪涝灾区捐款捐物，累計达到200余万元。先后资助了南开大学贫困学子刘大东、李春苗、北大贫困学子王丛等多名贫困大学生，使他们步入大学校园，实现上大学的梦想。
去年10月，冠名东北虎篮球队，支持吉林文化体育事业发展。今年5月，又与长春市民政局合作，筹资500万元，在长春市慈善总会设立了“九台农商银行爱心基金”账户，重点用于困难大学生和困难老人的救助活动。该行在加快战略转型的同时，始终把思想道德建设作为构建先进企业文化、打造长远发展优势的重要基础。特别是去年以来，全行以“控制欲望、提升幸福指数”为主线，卓有成效的开展了一系列道德教育活动，收到了良好效果，极大地增强了广大干部员工的凝聚力和向心力。今年为把传承优良传统与弘扬时代精神结合起来，在全行广大干部员工中弘扬新时代奉献、友爱、互助进步的雷锋精神，培育和打造具有九台农商银行特色的企业核心价值体系。3月4日，专门成立了以“携手送温暖，互助献爱心”为主题的爱心志愿者团队，截止目前，该行志愿者们已陆续开展了5期访贫问苦、捐资助学等系列爱心志愿活动，得到了社会各界的好评和认可，彰显了省级精神文明建设先进单位的良好企业形象和社会责任意识。
强化素质 提升服务
九台农商银行举办2012年业务技能大赛
何景阳
8月11日，九台农商银行总行六楼会议室内紧张有序、气氛热烈。九台农商银行2012年业务技能大赛在这里隆重举行，来自全辖47家支行、294名选手分别参加了手工翻打百张传、四则运算、单指单张点钞、扇面点钞、机器点钞、电脑打字等六个项目的比赛。经过一天紧张激烈的角逐，有4家支行获得团体奖项，41名同志在单项比赛中取得名次。
此次业务技能比赛是九台农商银行“我是党员我带头”活动开展以来，全行组织的又一次载体活动，目的就是为了推动全行党建工作与业务经营的有机结合，更好地发挥广大党员在实际工作中的模范带头作用，激发广大员工学习业务知识的积极性，进一步提高全行干部员工的业务素质，提升服务质量和办事效率，以适应九台农商银行创新发展和战略转型的需要。在比赛中各参赛选手充分展示了自己的风采，赛出了风格，赛出了水平，一批业务能手在比赛中脱颖而出，不仅展示了自身的良好风貌，也为其他员工树立了榜样。例如纪家支行孙艳宁同志虽已42岁，但身为支行副行长的她刻苦练习，积极参与，并取得了四则运算项目第二名的好成绩，为职工做出了榜样，较好地发挥了党员领导干部的示范带头作用，对推动全行“我是党员我带头”活动的深入开展发挥了良好的促进作用。
九台农商银行“六个坚持”不断优化信贷结构助力地方经济发展
何景阳
年初以来，九台农商银行深入贯彻落实中央经济工作会议、全国金融工作会议和省联社工作会议精神，以“坚持、坚守、创新、转型”为方针，打造“农民致富的银行、居民兴业的银行、微企业成长的银行”。把小微企业和“三农”作为服务当地经济的着力点，积极为农村和县域经济的发展提供更多优质的金融服务。
坚持服务“三农”。在服务传统农户的基础上，结合《九台市农村金融体制机制改革实验方案》，支持农村“三化统筹”，研究推出用于农村土地整理整合，兴农蔬菜大棚以及农民集中住房建设的贷款品种，支持特色产业、游游观光农业、生态农业等产业链条中从事多种经营的各类农户；支持农村种养殖合作社等新型农村经济组织，助推新农村建设。
坚持服务企业。一是将域内中小微企业作为业务结构调整和客户结构优化的主攻方向。在长春建立小企业服务中心，面向50万以上、500万以下的小微企业，提供专业化的信贷服务；二是在九台域内，进一步与政府部门沟通联络，建立完善中小企业贷款“绿色通道”；三是在客户选择上，从产业链、贸易链、供应链中搜寻优质客户，营销龙头企业及其上下游配套企业；挖掘地方主要市场、商场及其内部的小微企业；积极介入公用事业等与城镇化配套建设服务的中小企业；主动营销文化、旅游、餐饮、娱乐、商贸等公共服务行业中的中小微企业。
坚持服务地方经济。按照“区别对待、有扶有控”的要求，强化对重点产业、项目的金融支持，争取支持支柱优势特色产业上取得新的突破。深入分析“长吉图”战略背景下长吉一体化和长东北发展趋势，高度关注九台 “三城两区”开发建设信息，主动营销各开发区招商引资企业和项目，拓展新的市场空间。
坚持服务社区居民。围绕城乡社区居民在生产、生活和消费领域中的金融服务需求，积极开拓城乡非农个人市场。将诚实守信、稳健经营的个体工商户、民营企业家，大市场、大商场内从业多年的个体业主，经济来源稳定的教师、公务员、事业单位人员等公薪阶层作为重点信贷支持对象。
坚持细化配套措施。一是通过工商联、行业协会等组织，以核心企业为依托，围绕上下游配套企业，积极开展供应链锁融资；二是采取同乡会、企业家俱乐部、银企座谈会、企业家论坛、理财沙龙等形式，加强与中小微企业的沟通联系，了解企业动态、捕捉融资需求，提供金融服务。三是不定期开展“扫街”活动，大力开展小微企业营销，对于大额贷款项目，通过发放银（社）团贷款方式满足客户需求。四是加强与工商、税务、经济局、开发区等源头部门的沟通和协调，及时捕捉新增客户和重点项目的变化情况，对重点目标客户实行“名单制”管理。五是对贷款市场进行细分，按第一产业涉农企业客户群、第二产业工业企业客户群、第三产业服务业客户群，重点开展中小微企业及个体工商户市场细分工作，并按户建立客户档案信息。
坚持创新信贷产品。一是组建产品研发部，外聘专业人士，专门研究、分析、归纳同业产品，搜集各类市场信息，使产品研发从 “为了产品找客户”转向“为了客户找产品”。二是完善“三权抵押”贷款流程，提高贷款效率；三是加大“直补保”投放力度，防范风险，完善流程，适时适度扩大投放额度。
通过上述六项措施，有效优化了全行的信贷结构，有力的推动了地方经济的快速发展，截止7月末，全行各项贷款余额683，189万元，较年初增加130，010万元，增长23.5%。
九台农商银行成立小微企业服务中心满足小微企业特色化金融服务需求
何景阳
为更好地给小微企业提供特色化，专业化的金融服务，拓宽小型微型企业融资渠道，加大对小型微型企业的信贷支持力度，强化小金融机构重点服务小型微型企业、社区、居民和“三农”的市场定位。促进当地小微企业的健康快速发展，日前，九台农商银行专门“成立了小微企业金融服务中心”。 该中心将面向50万以上、500万以下的小微企业，提供专业化的信贷服务，打造具有九台农商银行特色的小微企业金融服务品牌。
篇10：在捐资助学仪式上的校长致辞
尊敬的王洋经理、诸位来宾、女士们、先生们：
大家上午好！
在这天高气爽、五谷丰登的金秋时节，我们在这里隆重举行“伊通阳光保险公司对长泡子小学捐资助学”的活动仪式，心情非常激动。
首先，我谨代表长泡子小学全体师生向阳光保险公司王洋经理及一同前来的贵宾，不辞辛苦，远道而来，表示热烈的欢迎和亲切的问候！
向在百忙中光临我校并给予我们莫大关怀的长泡子村穆德福书记，表示衷心的感谢！
伊通阳光保险公司，保险事业红红火火、蒸蒸日上，以王洋经理为首的贵公司，事业有成却不忘家乡，为帮扶家乡的教育事业，无私奉献，慷慨解囊。切实体现了阳光公司“共享阳光，共创未来”的宗旨，深深爱乡之情令人敬仰，拳拳慈善之心令人钦佩。贵公司资助我校贫困生，可谓千里送鹅毛，礼轻情意重。不仅解决了贫困生的学习用具问题，更像一缕阳光洒进家乡的校园，温暖滋润着学生的心田。长泡子小学全体师生感谢你们，长泡子的父老乡亲不会忘记你们。
谁言寸草心，报得三春晖。我们决不辜负阳光公司全体员工及村领导对我们的关心与支持，以高涨的热情和高度的责任感去教书育人；全体学生也会刻苦读书，立志成才，用实际行动来报答阳光公司对我们的资助之恩。赠人玫瑰，手有余香。由衷祝愿伊通阳光保险公司的保险事业日益腾飞，灿烂辉煌。祝愿贵公司的全体员工健康快乐，阳光向上。祝愿全体来宾的生活阳光保险、保险阳光。最后，诚挚地邀请和欢迎阳光保险公司的全体员工在方便的时候，在王洋经理的率领下，常来长泡子作客。
谢谢大家！
2014 2
篇11：校长在捐资助学联谊会上的致辞
校长在捐资助学联谊会上的致辞
尊敬的各位领导、各位来宾、全体老师、同学们：
大家好！
今天，对于**市经济开发区**小学来说，是一个非常难忘的日子，全校师生怀着无比感激心情迎来了捐资助学的贵宾。首先，我代表开发区中心学校对慷慨解囊的**公司以及促成本次公益活动的**市慈善总会、市团委、教育局的领导
表示热烈的欢迎和最衷心的感谢。
慈善事业是一项崇高而神圣的社会公益事业，是时代发展的需要，是人间处处有真情的具体体现。多年里，关心贫困学生一直是我校教育教学工作的
重要一面，我们中心学校现下辖六所村小，学生都来自农村，由于发展的不平衡和各种客观原因，一些学生的家庭生活困难，学习受到影响。为此，学校也积极想办法，开展了一些工作，如为贫困学生捐款、捐衣物等等，对他们的生活起到了一些的作用。但是，由于资金来源有限，贫困学生人数比较多的原因，资助只是杯水车薪，无法解决所有的问题。
今天，**公司能够选择**小学的贫困学生作为资助对象，这是我校贫困学生的幸运，对于解决他们学习、生活中的困难、激发他们读书学习的积极性、弘扬扶贫帮困的人道主义精神具有非常重要的意义。做好这次资助学生评选工作，真正用好这笔善款是我们的义务，也是我们的责任。学校对此非常重视，成立了专门机构负责此项工作，采取了班主任摸底、走访、对全校贫困学生进行信息采集，通过集中评选，最终确定了贫困学生15名。这些孩子，虽然都来
自贫困家庭．但他们都有一颗上进的心，都渴望读书，渴望获得知识。**公司的捐助行为，切切实实地为他们办了实事、做了好事、解了难事。
人常说：赠人玫瑰，手有余香。此项活动的开展，既是**公司积极履行社会责任、参与和谐社会建设的一项重大举措；也是关心支持教育事业，扶贫济困、支持公益的一项具体行动；更是成功企业家身上高尚人格魅力的具体体现。同时，我也相信，通过今天的活动，**公司及各位领导的善举义行一定会带动更多的人来关注教育，关心孩子，关爱学校的贫困学生！
全体同学们，今天，**公司为你们送来的不仅仅是钱和物，更送来了一份真情、一份支持，同时也承载着关爱，寄予着希望。希望你们把社会各界的关爱化为奋发的动力，在逆境中奋进，树立远大的理想，好好学习，天天向上，争取好的成绩，用实际行动回报他们对自己的关爱。
我们学校全体教师将带着社会各界的殷切期望和深情厚谊，勤奋工作，精心育人，立信于心，尽责至善，努力提高教育教学质量，用实际行动感谢各界给予我校的支持和帮助。
最后，衷心祝愿**公司做大做强，精益求精，佳绩频传！祝在座各位领导、来宾同志工作顺利，身体健康！祝同学们学习进步，取得优异的成绩！
篇12：捐资助学致辞银行
大家上午好！
今天是我们xx完小一个特殊的日子，是我们xx完小双喜临门的日子，是一个永载xx完小校史的日子。今天既是XX年的六一儿童节，又是xx的爱心天使带着对山区孩子的无限关爱，不顾路途遥远，舟车劳顿，来到贫困山区，对我们xx完小慷慨捐赠、爱心帮扶的日子，我们心潮澎湃，激动万分。在此，我代表xx完小全体师生以及xx7000多父老乡亲对远道而来的爱心人士表示热烈的欢迎，对你们情系山区教育的善行义举表示最诚挚的感谢和崇高的敬意。
今年的3月9日，朱xx处长率领民建xx市经贸支部爱心企业家周xx先生、罗xx先生、吴xx女士、卓xx女士来到我们xx完小，对14名贫困学生給予
捐资助学领导致辞讲话
你们好！今天，我很高兴来到霍城县江苏中学，并在这里参加隆重的捐赠仪式。值此机会，我受中共伊犁哈萨克自治州教育局党委的委托，谨代表伊犁哈萨克自治州教育系统向同学们致以诚挚的问候，并向辛勤耕耘、呕心沥血培育祖国花朵的园丁们致以崇高的敬意！
亲爱的同学们，我们正处于一个充满希望和挑战的新时代，你们是幸运的一代，也是肩负重担的一代。古人云：千里之行，始于足下。少年时代是美好人生的开端，远大的理想在这里孕育，高尚的情操在这里萌生，良好的习惯在这里养成，生命的辉煌在这里奠基。我真诚地希望同学们要珍惜美好的生活，不辜负党和人民的殷切期望，不辜负家长的重托，树立远大理想，养成优良品德，培养过硬本领，历炼健康身心，在校做一名好学生，在家做一个好孩子，在社会上做一位文明的小公民，从小事做起，从现在做起，把握正确的人生航向，用你们的行动来证明这个时代因你们而绚丽，未来的霍城将以你们为荣！
尊敬的老师们，青少年的健康成长离不开教师的辛勤耕耘。近年来，我们伊犁哈萨克自治州教育系统在全体师生的努力下，坚持教育创新，坚持办学特色，努力推进素质教育，开展了一系列卓有成效的活动，在新疆维吾尔自治区教育界独树一帜，名列前茅。使学生在德、智、体、美等方面得到更好的发展，成功打造了伊犁教育特色品牌。当前，面临着深化教育改革、维护社会稳定的趋势，我希望全体教职员工坚定理想信念，坚持落实，与时俱进，进一步深入贯彻执行党的教育方针，促进每一个学生的健康、和谐、全面的发展，为学生的终
身学习、终身发展，终身信念打下良好的根基，努力把培养下一代的工作做得更好！
少年有志，国家有望，少年强则国家强。少年儿童的健康成长历来是党和政府十分关注的大事。为此，在这里我提两点希望：
一、希望同学们，要像老师一样富有责任心、富有使命感，堂堂正正做人，认认真真做事，快快乐乐学习，健健康康成长。做一个理想远大、思想端正、学习优秀的人。愿你们荡漾在知识的海洋里，早日到达理想幸福的彼岸。繁荣昌盛的美好前景在召唤着你们。更希望你们努力提升自身素质，在新的人生起点上，再接再厉，使自己成为新世纪祖国建设需要的栋粱之材。
二、希望老师们要一如既往地爱学校、爱事业、爱孩子、爱教育，牢固树立服务意识、质量意识和精品意识。面向每一个学生，珍惜每一个教育机会，上好每一堂课，做好每一件事，促进每一个学生的健康、和谐、全面的发展。为中华民族的伟大复兴多多培养有用之材。
最后祝各位老师、身体健康、万事如意！工作顺利，平安幸福！祝同学们好好学习，天天向上，早日实现自己的远大理想！
篇13：捐资助学致辞银行
爱心助学银行是以高校助学为目的, 以高校投入启动资金、社会人士无偿捐赠、吸收特定对象的存款及营运净收益, 向本校学生提供小额、低息信用贷款的非营利性组织。
开办爱心助学银行可以解决学生及其家庭升学过程中遇到的暂时性资金短缺困难, 一方面, 可培养学生的自立能力, 让学生通过勤工俭学等方式赚钱归还贷款, 既可以减轻学生家长的经济负担, 又能让学生尽早贴近市场、了解市场, 从而提高学生参与市场竞争的能力。另一方面, 可以替国家财政减少一定的压力。
目前, 因家境困窘难以维持学业的绝大部分高校学生都会选择国家助学贷款这一途径来解决这一难题。而爱心助学银行这一非营利性组织的成立、推广将会打破这单一的局面, 在未来, 会受到更多高校及学生的青睐。
2 爱心助学银行运行机理现状分析
要了解一个机构、机制或者原理, 首先要对其体系结构进行分析。图一所示为爱心助学银行的图表结构剖析。
2.1 爱心助学银行体系结构总体分析
爱心助学银行机构与其他机构银行无交接, 即本身就是银行, 用自身资金发展自己。只要求保值, 但不求回报, 每个年度终了, 该银行财务状况、经营成果和现金流量等须接受社会中介机构的审计, 结果公开对外披露。它改变了传统的商业化运作, 主要目的不是为谋取利润, 其虽有浓厚的公益性质, 但又区别于纯粹的慈善机构, 可以享受税收优惠政策。爱心助学银行的存款利率一律按商业银行活期存款利率执行、贷款利率则是按照商业银行同期同类贷款利率的50%计算。它有双向的运作对象, 一方面是周转资金为学生助学贷款, 另一方面是吸纳所有学生的生活费余额存款作为爱心助学银行资金周转的可持续发展。
2.2 贷款对象
爱心助学银行主要向在校品学兼优、信用度高且家庭经济贫困的大学生发放助学贷款。每位贫困生单次不超过0.5万元, 累计贷款不超过3万元;信用贷款, 免担保、抵押等手续。学生从爱心银行取得的贷款专款专用, 仅能用于转账缴纳学杂费和支付生活费, 学生本人无法套取现金, 不发放购置固定资产或商业经营贷款。
2.3 运营方式
从图一可以得知, 爱心银行主要运营方式是首先由高校投入资本金, 同时吸纳社会爱心捐款及在校师生的储蓄存款 (储蓄存款的利息与商业银行的活期存款利息一致) , 最后与经营净收益一并用于银行滚动发展发放助学贷款, 禁止分配收益给投资者或捐赠者。然而一开始的运作并不会是一帆风顺的, 前期由于自身实力薄弱, 人力、物力、财力缺失, 因此需要国家的政策性资金以及优惠政策的扶持, 银行才能发展得更远。当然更重要的一点, 爱心助学银行资金的吸纳不只是学生的生活费余额存款, 更是来自于社会人士的捐资、投资来壮大银行, 保障银行的可持续发展。
爱心助学银行在日常运营时, 应聘请专业人士担任各个部门重要岗位负责人, 同时在一些非关键部门的非关键性岗位上, 则可以以时薪制的方式请一些学生 (贷款学生优先) 帮忙协助完成工作。一方面, 在关键性部门聘请专业人士是为了保障银行的运作, 专业人士运用其专业知识使银行运营尽量避免发生偏差;另一方面, 在一些非关键性部门聘请学生到非关键性岗位, 有几个方面的好处:首先, 因为学生所担任位置都是一些不甚重要的岗位, 所以即使出现一些问题, 也不会影响银行的日常运营。其次, 聘请原则为贷款学生优先, 贷款学生进行勤工俭学可以减轻还款负担。最后, 能够降低运营成本, 在不影响银行的正常日常运营情况下, 聘请学生协助工作, 可以降低银行的运营成本。
3 粤西地区大学生财务状况调研
笔者关注的不仅仅是爱心助学银行自身的运营状况, 也研究了爱心助学银行顾客群体“大学生”的财务状况, 从而分析爱心助学银行运行中可能出现的问题, 并找出相关对策。
爱心助学银行项目组于2013年11月历时半个月在粤西地区对各所大学大学生进行网络问卷调查。总共发放并回收了调查问卷1162份, 主要调查内容为月生活费额度、每月剩余额度、多余生活费用途、资金短缺原因、解决资金短缺途径、资金缺口、贷款的还款时间以及还款资金来源等内容。笔者将从调查问卷获取相关爱心助学银行的信息, 并以此找出问题, 从而提出针对解决问题的办法, 调查结果如表一所示。
3.1 学生的理财能力有所欠缺
参加填写调查问卷的学生中月月光跟每月剩余100元~300元生活费的人占整体调查人数的86.58%, 就算有多余的生活费, 多数人也只是存入银行或者用于购物, 其中比例占整体调查总数的91.48%。有58.43%的学生因为个人消费超支的原因导致出现个人资金短缺。同时月生活费额度出现两级分化的情况, 低则800元以下, 这一部分人容易因为家庭困难而出现资金短缺的问题;高则1500元以上。这反映出大学生一方面是个人理财能力有所欠缺, 另一方面则是家庭收入存在差异。
3.2 没有太多途径解决资金危机
当代大学生缺乏理性的消费心理, 不能控制自身的消费欲望, 从而超支自己的生活费。据调查统计, 在学生陷入超支危机时, 选择向商业银行贷款以及向爱心机构低息借款的仅有0.95%和1.64%, 多数人选择向父母催要或向同学、亲友借款。这一方面反映了学生陷入财务危机时多数选择自己熟悉的渠道去筹资, 另一方面也反映了商业银行、爱心机构在这方面业务存在不足。
3.3 学生还款能力不容乐观
借款者与被借款者最关心的是借款金额和何时偿还的问题。在此次调查中发现, 有85.37%的大学生其实所缺金额并不大, 往往是在500元以下。这表明大多数人只是因为消费超支而临时需要资金而借款。但同时, 却只有30.9%的参加调查问卷的学生表示会选择半年内还清所欠借款, 而选择毕业以后偿还欠款的人数有26.68%, 这显示出一方面大学生虽然借款金额不多, 但是还款时间过长会打击贷方信心;另一方面也显示出大学生并没有太多的能力去面对借款所带来的各方面风险。
4 风险研究
4.1 风险识别
4.1.1 无国家优惠政策或资金扶持的风险
作为创新项目机构, 爱心助学银行前期将承受较大的压力。一方面, 因为前期发展自身投入的资本金较多, 当银行开始运作成为众所周知的助学贷款机构之后, 随之而来的是大批申请贷款的学生。这段时期累积资金缺口较大, 虽然有后续学生们的存款的加入, 但前期吸纳资金的效果并不明显, 资金运行的缺口依然巨大。进入中期, 随着贷款规模的扩大, 贫困学生助学贷款资金的需求量也随之增多, 要保证银行机制能正常运转则需要大量的款项。这时候, 便需要国家资金的扶持, 度过一段缺少资金运作的高难度时期。因此, 国家应该给予优惠政策, 毕竟爱心助学银行不以营利为目的, 且是带有公益性质的新兴机构。
4.1.2 个人状况和信用危机是导致贷款资金回收困难的主要原因
贷款资金难以回收。爱心助学银行给予的贷款对象是在校品学兼优、信誉度高且家庭经济困难的大学生。不难发现, 虽然绝大多数接受调查的学生对现在大学生总体及身边贷款同学的诚信状况持肯定态度, 但这与助学贷款违约比率居高不下反映出的现实大学生的诚信状况是互相矛盾的。可以的解释是, 绝大多数大学生也许不是故意隐瞒自己的真实观点, 他们认为诚信是他们赞成并愿意拥有的美德, 但现实的某些环境却让人兼顾不了诚信。例如, 一个大学生在毕业后两年内可以将贷款的几万元还清, 但是如果他有一个投入资本金就获得比资本金高数十倍的商业契机, 那他或许会选择追求个人效用的最大化, 违约还款, 将资金投入商业投资中。
贷款学生就业与收入对还款的影响中, 86.8%的学生未按时还款的主要原因是就业收入不高并且生活成本高。还款制度对还款的影响中, 62.8%的学生认为还款手续繁琐, 大部分贷款学生是了解贷款政策的, 不过他们了解的并不够, 据统计, 42.6%的学生不知道还款的手续和方式。
4.1.3 财务无法维持可持性的风险
资金回笼速度慢财务难以持续。通过粤西地区大学生关于爱心助学银行的调查问卷显示, 30.9%的调查者选择在半年内还清借款, 而一年内到毕业后还清的人数占69.1%, 毕业后还款的比例为26.68%。还款日期越长, 爱心助学银行的资金链压力就越大。爱心助学银行工程是一项可持续发展的工程, 助学贷款行为不是短期行为。随着向粤西高校扩大范围辐射, 贫困学生申请贷款数量的增加, 助学贷款必须长期推行下去, 并且在数量和额度上将持续增长。如果无法保持财务、资金运转的持续性, 那么长此以往将会出现累积的资金缺口, 爱心银行助学贷款本金将难以为继, 爱心助学银行运行将面临严峻的财务困境, 银行的效用将不断被削弱, 不利于整个项目的可持续发展。财务可持续性是爱心助学银行发展的基础, 关注财务持续性就是关注银行的未来。
4.1.4 知名度低导致业务量少
知名度高低在一定程度上决定爱心助学银行的日常运营。通过问卷调查我们得知, 大多数粤西学生并没有选择向金融机构贷款的习惯, 由于前期爱心助学银行的知名度不高, 导致银行存款业务以及贷款业务的开展受到阻碍。参加调查的粤西地区大学生中, 大多数人在自身资金欠缺的情况下, 并没有选择寻找金融机构借款解决问题, 其中绝大多数人会选择向父母催要, 向同学或者亲友借款以及兼职打工赚钱, 其中各占调查总人数的25.99%、38.21%、33.22%。参与调查的粤西大学生只有仅仅2.59%会选择向金融机构借款, 其中也仅有1.64%的学生会选择向爱心机构低息借款。
造成上述现象的原因如下:首先, 由于这一类爱心机构的知名度低, 不被人所熟知;其次, 向金融机构借款需要支付一定的利息, 而寻求其他途径解决资金问题则一般不需要支付利息, 利息可能导致借款学生的负担加重。受到知名度低的原因影响, 社会爱心人士可能并不清楚爱心助学银行这个机构的具体情况, 从而减少其捐助。
4.1.5 制度风险
制度上的缺陷会导致爱心助学银行的风险剧增。爱心助学银行是属于信用贷款, 免担保、抵押等手续, 是一项公益性业务。由其性质决定了爱心助学银行的目的不是盈利, 并且爱心助学银行贷款的主要形式是小额贷款。首先, 因为贷款额度小, 缺乏规模效应, 无法从贷款里面取得足够的收益;其次, 贷款的单位管理成本高。由于贷款分散, 所以管理的难度、频度都有所增加, 而管理的广度则是有所扩展, 从而导致银行放贷成本增加。信贷管理系统不完善、管理失误、控制缺失、诈骗或其他一些人为错误而导致信贷资产的损失一旦发生, 爱心助学银行将有可能陷入资不抵债、破产的风险。
4.2 风险应对
风险的存在是不可避免的, 因而要用一种正面的思想去应对。学生无法按时偿还贷款是主要的风险, 制度风险则是次要风险。一套良好的机制是防范风险的首要前提。首先, 做好贷款前、贷款中、贷款后的各项事务, 而不只是重点关注贷款后贷款的催收。其次, 帮助学生扩展偿还贷款渠道, 落实到有借必有还。最后, 加强学生的道德诚信教育是必要的辅助手段。
4.2.1 针对贷款欠贷风险
针对爱心助学银行与学生信息不对称的风险, 我们有以下规避风险的对策:首先, 下派工作人员去借款同学的班级抽样调查该学生的个人品德, 是否诚实守信, 这样可以有效的了解该学生的为人。其次, 观察该学生还款意愿书。在借款之前双方确认一个大概的还款时间, 让学生填写一份借款协议书, 明确还款人的责任。在贷款给学生之后, 要做到“三要一不要”。“三要”是:首先, 原则上不允许学生进行套现, 仅能用于转账缴纳学杂费和支付生活费, 不发放购置固定资产或商业经营贷款。但是可以允许小额现金支取进行购置学习用品, 但是每次有固定限额。其次, 要保证跟踪单次借款超过3000元 (单次最高贷款为5000元) 以及贷款总额超过5000元的学生如何使用贷款, 抽样跟踪小额贷款的学生。最后, 要按照贷款出借的时长, 及时催收贷款。“一不要”是:切忌过分相信学生, 需要良性催收贷款, 以保证贷款及时回收。一般是毕业2年以内就需要还清贷款, 但特殊情况可以延迟至毕业后4年。但是超过4年仍未还的, 应对受助学生征收滞纳金, 并且将其不良信用记录记入诚信档案。
4.2.2 与国家个人信用体系接轨
建立完善的爱心助学银行个人信用体系并且与国家个人信用体系连接。首先, 要为贷款学生建立个人诚信档案, 在还款过程中所发生的不良现象都将记录在案。其次, 与国家个人信用体系接轨, 在爱心助学银行发生的不良信誉都将上传至个人信用体系的信息上, 以此来惩戒拖延甚至不还款的学生。
4.2.3 帮助学生扩展还款渠道
授人以鱼不如授人以渔, 帮助学生还贷也是爱心助学银行的一项日常工作。学生可能因为各种原因, 并不是出于本人意愿而拖延还款时间。例如, 毕业后没有找到工作, 生病、受伤等原因导致没有收入而出现拖延贷款的, 可以申请延期还款, 根据法律进行各种减免, 减免费用由国家或学校承担而不是单单由爱心助学银行本身, 降低了风险。同时银行也应与社会企业共同合作扩展就业岗位, 让一些暂时找不到工作的学生能够寻找到一份工作来还清贷款。
4.2.4 加强内部控制
内部控制决定爱心助学银行的持续性“造血”功能。首先, 在发放贷款时应该加强程序的必要性, 完善贷款手续, 不让内部人员能够与外部人员进行串联诈骗贷款。其次, 应引进先进的信息管理系统, 加强风险管理, 时刻掌握贷款者的还贷情况。引入现代金融企业科学的治理结构, 优化爱心助学银行内部治理结构, 建立和完善银行内部监管部门, 对可能遇见的风险做出正确的评估。
4.2.5 加大爱心助学银行的宣传力度
提高爱心助学银行知名度, 有利于银行业务发展的正常开展。可以向高校、向社会呼吁, 或以传单、电视小广告、海报的形式宣传。当越来越多的对象了解爱心助学银行之后, 其所能吸纳的存款必将增长。同时, 向广大存款、贷款对象普及存款、贷款知识和个人诚信知识, 然后以这一部分人向另外一部分人辐射, 相信会有越来越多的对象认识爱心助学银行的本质, 增加银行的爱心助学知名度。越广为人知, 存款以及借贷业务必增加, 爱心助学银行运作将会越来越顺利。
4.3 风险评价
计量爱心助学银行内部的风险计量损失以及非风险计量损失, 实现风险与收益的合理平衡。由于爱心助学银行的性质决定了其是个非营利性机构, 但是却会加入市场竞争中, 必需自负盈亏进行运转。
表二是央行公布的2014年银行的存款与贷款基准利率 (各商业银行有一定浮动) , 而爱心助学银行的存款利率一律按商业银行活期存款利率执行、贷款利率则是按照商业银行同期同类贷款利率的50%计算。
据新快报报道, 广东省教育厅副厅长李学明介绍, 今年广东有2.8万名助学贷款毕业生, 但已签订第三方协议书的只有6000多人, 就业率不到24%, 就业形势严峻。贫困生找不到工作, 就还不起贷款, 这不仅仅对他们个人以及家庭都是一种负担, 对爱心助学银行开展业务活动也是一种考验。首先, 爱心助学银行的存款利率仅相当于商业银行的活期存款利息, 这对于想长期存款的储户来说吸引力不大;其次, 爱心助学银行的助学贷款利率为商业银行同期同类贷款利率的50%, 这对想申请助学贷款的学生来说吸引力比较大。两者相结合, 可能导致爱心助学银行储蓄存款低而贷款数额大, 从而影响银行正常的业务开展。
助学贷款的违约率也是影响爱心助学银行正常运行的一个重大因素, 因为爱心助学银行只进行助学贷款这一维持运营的经营方式, 不发放其他类型贷款, 也不与同业进行拆借, 所以关注助学贷款违约率等于关注爱心助学银行的生存。据悉, 广东省助学贷款违约率仅为2%, 这对爱心助学银行来说是个好消息。并且其中真正恶意违约的也是少数而已, 大多数是因为病故、退学等特殊原因。所以我们应该做的不仅仅只有对贷款者的思想教育工作以及各种违约后的应对措施, 更重要的是帮助贷款者就业, 这样才能够极大地降低违约率, 提高爱心助学银行的生存发展空间。
5 结束语
爱心助学银行是一个建立在传统商业银行基础上, 以公益为目的, 并且运行制度有异于传统商业银行的一个尝试。在粤西这片土地上, 爱心助学银行能够帮助一些需要申请助学贷款的同学及时的解决生活中的问题, 尽管会存在学生信用道德风险、个人偿还能力风险以及内部控制等风险, 但只要做好完善的风险应对措施, 相信不管遇到什么问题都能够迎刃而解。
参考文献
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