(简体)安徽省信用担保集团业务发展介绍（共7篇）
篇1：(简体)安徽省信用担保集团业务发展介绍
安徽省信用担保集团业务发展介绍
安徽省信用担保集团有限公司副总经理 范强
尊敬的各位来宾：大家好：
非常感谢大会组委会给我们提供了这样一个信息交流的平台。按照大会安排，下面我就安徽省信用担保集团的业务发展情况向各位作一简要介绍。
一、集团基本情况
安徽省信用担保集团于2005年11月底组建，注册资本18.6亿元。截至目前，集团实收资本达到28.81亿元。公司的经营宗旨是：围绕安徽省委、省政府的经济发展战略，支持中小企业发展，构建信用担保体系，促进地方经济建设。公司的经营范围是：为中小企业提供各类担保服务，为市县担保机构提供再担保服务，股权投资，资本运作以及与信用担保有关的中介服务，在全省范围内推动信用担保体系建设，构建地方金融服务平台。公司开展的主要业务有：担保业务、再担保业务以及投资业务，其中担保业务包括融资担保业务、非融资担保业务和再就业小额担保业务。
二、集团业务发展情况
集团成立后，提出了“以担保、再担保为主线，以业务创新、制度创新为动力，以做优、做活资产为手段，以防控风险为保障，以提升核心竞争力为基础，创建集团优质品牌”的战略思路。提出了到2012年，资本金规模增加至50亿-70亿元，担保、再担保规模达到180亿-200亿元，信用担保体系覆盖全省的战略目标。按照上述思路和目标，我们积极推进各项工作，取得了一定的成绩：截止到今年上
1半年，集团共完成担保再担保148亿元（其中担保77.03亿元，再担保70.97亿元），实现利润1.57亿元。集团担保体系成员达到47家，覆盖了全省46个市县，已经与33家市县担保机构建立再担保合作关系。分年度看：2006年共完成担保再担保35.46亿元（其中担保17.62亿元，分保2200万元，小额担保4081万元，再担保17.84亿元）。帮助组建担保机构18家，新吸纳23家市县担保机构加入再担保体系。2007年完成担保再担保67.14亿元（其中担保35.20亿元，分保2200万元，小额担保3891万元，再担保31.33亿元）。吸纳11家市、县担保机构建立再担保合作。2008年上半年完成担保再担保额45.13亿元，（其中担保23.1亿元，分保900万元，再担保 21.8亿元）。先后与6家市、县担保机构建立了再担保合作关系。
下面主要介绍担保业务和担保体系建设。
（一）担保业务
集团成立后，强力推动担保业务。通过全面开展业务创新，全面加强与金融机构合作，全面降低担保费率等有效措施，推动直接担保实现了较大突破。
一是推进和加强与金融机构的合作。06年，集团与省中行、交通银行等十多家金融机构签署了合作协议。07年，又与徽商银行、省建行等4家金融机构签订了合作协议。今年，在全面开展与所有在肥金融机构业务合作的同时，重点加强了与徽商银行、中国银行安徽省分行、农业发展银行、交通银行等金融机构的合作。到目前为止，集团已与安徽合肥的所有银行和信用社签署了合作协议，并开展了业务合作。二是创新与金融机构的合作模式。与中国银行安徽省分行开展“打包”贷款业务；与进出口银行南京分行合作开展小企业统借统
还工作；与国元信托开展集合资金信托计划担保和单一资金信托贷款担保业务。三是创新与市县政府的合作模式。在安徽的宁国、天长、广德、霍山等地推出“县域经济增信计划”试点，在滁州开展了“滁州市青年创业担保贷款”合作，引导银行信贷资金向县域经济倾斜，使担保服务积极向地市延伸。四是创新业务品种。启动了工程履约保函、预付款保函以及诉讼保全担保等非融资担保业务。今年，又联合中国投资担保公司积极开拓企业债担保业务。五是创新反担保措施。开展了运营船舶浮动抵押贷款、仓储商品抵押和应收账款质押等反担保措施，扩大了业务领域。六是创新服务领域，担保业务向重点产业倾斜。根据安徽省委、省政府经济发展战略和产业导向。担保业务重点向高科技企业、农业产业化龙头企业、民生工程和省“861”重点项目等领域倾斜。据不完全统计，在几年的担保业务中，高科技企业占11.64%；农业产业化龙头企业占15.06%；出口创汇企业占26.71%，县域经济担保占40.41%。
两年来，我们通过担保和再担保使受保企业新增销售收入257.28亿元，新增利润22.81亿元，增加税收10.18亿元，增加就业近8万人，较好地支持了地方经济的发展。
（二）担保体系建设
集团成立后，按照“因地制宜、形式多样、覆盖面广”的总体要求，采取多种方式构建全省信用担保体系。截止到今年上半年，集团担保体系成员达到47家，覆盖了我省46个市县，已经与33家担保机构建立再担保合作关系。
一是多渠道筹集担保资本，壮大体系的经济实力。为了把我省信用担保体系建设好，运转好，多方筹资，壮大实力。（1）争取省财政
逐年增加对省担保集团的资本金投入，2005年已经注入了1.2亿元；
（2）争取国家政策性银行长期贷款，与国家开发银行签订了140亿元金融合作协议中，其中20亿元的软贷款将以资本金注入的方式，重点支持全省信用担保体系建设。同时我们也将积极发挥政府资金的示范效应和“杠杆”的作用，创造条件吸引外来资本、金融资本、民间资本等多种经济成份，加入到我省信用担保体系建设中去。
二是采取多种合作方式，强力推动全省担保服务体系建设。按照“政府支持引导、市场化运作、因地制宜、共同发展”的原则，结合安徽实际，采取了再担保、资金合作、股权投资、共同设立担保基金四种体系建设方式，以有限的财力、人力投入完成了信用担保体系的初步建设。（1）再担保模式：是通过对市县担保机构在保余额实行全额再担保，从而达到提升信用、规范运作、化解风险、避免干预的目的。截至目前，我们已经和33家市县担保机构建立了再担保合作关系。（2）资金合作模式：是集团对县市政府给予资金支持，由当地政府对担保机构增资，壮大地方担保机构的实力，被扶持的担保机构接受集团的业务监督，规范开展担保业务。（3）共同设立担保基金的方式。省担保集团与市县政府以及其它投资者共同设立担保基金，然后委托省担保集团按照基金委托管理的方式进行运作。省担保集团在当地设立分支机构，并在一定期限内将担保额放大到一定比例，使经营规模运作达到约定水平。目前已与明光市政府、宿州市政府合作，采取了共同设立担保基金模式成立了担保机构。（4）股权投资的方式。省担保集团作为出资人与县市政府及其它投资者以参股、控股和增资
扩股等方式，建立以产权关系为纽带的紧密型合作的担保机构。这种方式设立的担保机构采取企业化运作模式，股权多元化，政府资金支持，鼓励引导民间资本注入担保机构，做大做强区域内担保事业。目前采取这种方式组建的担保机构有9家。
三是规范、提升县域担保机构的服务水平和能力。对于组建完善后的县市担保机构，省信用担保集团加强规范指导。一是促进信息交流，搭建资源共享平台。依靠平台优势，实现信息迅速传递，协同处理难点问题；二是规范行业管理，提升风险控制能力。省信用担保集团通过设置统一的运作规则和价值标准，引导体系成员树立风险意识，规范业务行为。三是开展培训指导，强化经营运作水平。帮助县市担保机构培训人才，提高业务素质，加强能力建设。
四是加强合作，支持和帮助县域担保机构大力拓展担保业务，提升担保机构服务县域经济的能力。积极与体系内担保机构开展联合担保、反担保、再担保、比例担保等业务，形成联动担保机制，在担保体系内积极开展项目推荐、联合考察、共同评审、风险分担、委托监管和协助追偿等担保业务合作模式，在业务合作中，适当提高集团承担风险的比例，提升市县担保机构的整体信用，推动县域担保机构在当地经济发展中真正发挥作用。
通过努力，全省信用担保体系建设取得初步成效：
1、体系建设快速发展。体系建设已经深入市县，形成了规模，对改善我省金融环境开始发挥积极作用。
2、市县担保机构的实力大大提高。集团投入资金1.513亿元，支持了“东向发展”20个县担保机构建设；利用国开行资金1.158亿元，推动7家担保机构实现增资。通过资金的注入，有力地充实了当地担保机构实力。
3、体系建设示范作用明显。
各级政府和中小企业已经充分认识到担保工作对地方经济的促进作用，增强了建立担保机构的积极性。在集团资金投入后，地方政府和社会资金积极投入。
4、体系的整体效应逐渐显现。通过体系建设搭建了业务交流、业务合作及信息共享的平台，促进了各地担保工作的协调发展。
最后，衷心的预祝本次会议取得圆满成功。同时，真诚希望与各位同行加强联系、加强交流，共同探索，共同为担保行业的发展作出贡献！
篇2：(简体)安徽省信用担保集团业务发展介绍
云岩支行信用卡工作情况汇报
2015年上半年，我支行在市分行的正确领导和大力支持下，按照年初市分行确定的总体发展思路，认真落实个金条线工作要求，以发展“消费型客户”为导向，努力提升发卡规模和激活率，做实木本业务。截止2015年7月，支行信用卡年进件1923张，年成功发卡992张，结存卡户达4517户，卡激活率62%。现将我支行信用卡工作的几点心得体会汇报如下：
一、确定目标，明确责任，全面部署
2014年我支行信用卡新增发卡1552张，实现信用卡净收入71.62万元，今年我支行明确持续发展信用卡业务，在完成市分行下达的发卡任务基础上，提高发卡质量，信用卡业务净收入超过100万，为此我行支全面部署了2015年支行信用卡业务发展的各项工作。首先合理分解计划任务。一改以往对任务的简单分解，而是深入分析以往的发展情况，结合信用卡营销活动，充分征求支行长、部门负责人对分解目标计划的想法和发展思路，更合理地分解任务。其次，明确责任，专人负责。要求一级支行信用卡业务管理员负责支行各部门、各二级支行信用卡进件资料审核、系统录入和进件工作，同时各二级支行指定专人对本支行信用卡业务进件资料完整、申请表填写规范及合规性进行初次审核，以提高进件的质量和效率。第三，上下联动，统一部署。形成由支行长、信用卡联络员一对一帮扶，二级支行长重点培养信用卡业务能手，员工紧盯客户的三级联动机制，使得我行信用卡业务得以稳定快速的发展。
二、加强培训，改变观念，提高专业水平
我行在市分行的支持下，加强信用卡业务的培训工作，使全行员工，特别是二级支行长、部门负责人认识到通过发展信用卡业务可以提高业务收入、吸引新客户，是个金条线的重要转型业务。发展信用卡业务不是单纯为了完成发卡任务，而是带动支行个金业务发展的一个支点，只有信用卡持卡群体不断发展壮大，客户使用率不断提高，才能更好推动个金业务的全面发展。
年初，同期相比发卡量虽有一定增长，但批核率较低，这样不仅事倍功半，而且也影响了员工推广发卡的积极性，为使批核率得到提高，在要求支行全体员工积极参与邮储银行网络学院信用卡业务培训和考试的基础上，就信用卡进件政策、进件流程、营销的技巧和风险防范等内容进行了专项培训，提升推广人员业务水平，提高信用卡批核率。
三、加大宣传，全面营销，尝试专职营销
云岩支行地处商业繁华地段，但各商业银行竞争剧烈。为 了更好的发展信用卡，我们通过对商家的细分，通过宣传入手，形式各异地重点突破营销。
1、上门宣传。通过事先与目标单位联系团办,在刚开始原以为团办是个很简单的事，实际这一块做起来不是容易，需要一点的技巧。例如：一次团办过程中事先联系好单位的一位熟人，为避免原来在团办时出现的一些尴尬局面，我们事先通过熟人物色一个人员较好的人物，先将该人物“拿下”，再让该人物帮我宣传，紧接着才宣传我们的活动来吸引客户，通过这种方式能大大提高在这个团办范围内的填单率，有时候一味的强调产品的好处是没有用的，因为别人不信认你，你还无从一下手。所经征对不同的客群是需要我们拿出不同的“战略”来对待你的目标客户的。除了熟人介绍，我们还通过陌生拜访宣传，梳理现有客如：代发工资客户、对公客户等单位宣传现场为其办理，并连同平台消费优质活动一并宣传，让用户感觉到方便与实惠，对信用卡量有增长提供了有益的补充。
２、网点宣传。支行营业部每日设专柜宣传，主动询问客户业务需求，结合信用卡使用特点，配合理财进行宣传，有效结合，保证了网点卡量的稳定增长。同时，开展“一日一行一卡”行动，要求各二级支行确保每天至少成功办理一张信用卡，用简单的目标任务推进信用卡业务的持续发展。通过大量的宣传营销工作，我行信用卡进件数量稳中有升，邮储信用卡的知名度也在不断提高，为今后市场的培育打下了基础。
３、驻点宣传。每月定期在市分行特约商户（亨特横店电影城、星力购物超市）等店面区域进行驻点宣传。记得在驻点初期通过驻点营销收到的客户申请表只有很少的3——5张，且还存在部份客户的申请表申请资料不齐的情况，发现这一情况后我们立即对驻点有时间与人员进行调整，将驻点的时间调整为商场搞促销活动时我们会增中驻点的人员和延长驻点的时间，利用商场人流量大的时段开展“开卡有礼”、“激活有礼”等促销活动，开展“询问有礼”，只要客户表达出对办理信用卡的意愿，不管办卡成功与否，都有小礼物相送，让用户保留一分惊喜，我们保留一分希望。通过现场有效分调动了员工营销的主动性与积极性，客户申请的数量从原来驻点只有几张增涨到一次能收到30多张申请表的良好效果。
通过一段时间的驻点宣传，重点将营销群体放在中青年客户群体上，结合客户消费习惯和分行个金开发的消费平台，激活了部分平时无信用卡消费需求和习惯的客户，为信用卡量的增长奠定了基础。
4、尝试专职营销，信用卡推广发卡需要较强的营销能力和专业水平，长期采用全员营销的方式已经不适于信用卡业务的持续发展，我支行尝试设立信用卡推广专员，今年3至6月我支行专设了两名信用卡推广员（有时还兼有其他营销工作），实现进件数量200余张，并且很大程度上避免在信用卡业务发展过程中资料不全、填写错误等情况，取得了明确效果。
四、促激活，降不良，提高业务收入
为了切实提高信用卡业务收入，我支行认识到，信用卡发卡仅仅是信用业务发展的第一步，客户只有激活、使用我行信用卡，才能带来收入，减少客户逾期和不良，才能降低信用卡业务的损失。因此我行力争做好以下几方面工作，为达标提供支撑。第一，通过分行搭建的消费平台，结合各种刷卡优惠活动的开展，在信用卡开办后如何使用及到哪使用上做文章，积极宣传引导，提高信用卡的激活率和活跃率。以星力百货消费返点活动为例，针对的中年客户群，引导其刷卡消费生活用品，达到活跃率和实惠的结合，用户刷卡次数在逐步增加。有了成功的一例，也为以后的推介提供了新鲜的事例，同时也刺激后续客户得卡后激活卡的欲望。第二，定期唤醒未激活卡的客户，特别针对团办客户，通过
已成功发卡的名单由支行人员主通过电话方式问问客户卡收到没有，用的如何，有什么不明白的地方，感谢他们对邮行的支持，其实这样做的目的很简单，一是了解客户用卡的情况，二是希望他们再介绍一些客户给我们，同时联络感情，发掘一批优质客户，为今后发展个金业务做准备。三是结合“激活有礼”活动，进行二次营销，个别突破。通过这种方式，成功激活一例就可带动一片，效果较对团办客户更容易大量提高信用卡的活跃率和使用率。2015年我行结存卡激活率为62%，较上一同期提高２０%。四是针对信用卡逾期客户，利用内部催收和委外催收等多种方式，告知客户逾期造成的不必要的利息损失，特别是个人信用征信的无形损失的风险，让客户自愿及时还款，最终做到客户接受提醒无损失，支行化解逾期风险。目前，通过采取以上措施，我行支行成功收回逾期
笔，金额
万元。
五、不足与建议 虽然我行在信用卡业务上取得了小小的成绩，但我们也清醒的看到自己的不足，比如支行总批核率不够理想，卡的激活率和结存卡活跃率还有待进一步提高，下一步我支行还将继续应加强对发卡客户回访工作，利用省市分行搭建的用卡平台进行营销，促进发卡客户激活以及进行用卡，有效提高信用卡激活率和活跃率。当前，我行激活率达到62%，离分行66%的指标还有一段距离；活跃率目前为３９%，虽然较上一提高了２%,我们有信心结合近期开展的活动通过短信、电话、微信等方式传递给客户，促进客户用卡频率，使用我支行信用卡的活跃率得快速提高。
为使信用卡业务持续发展，建议今后上级行能有更多平台活动支撑，增加优质的用卡环境，扩大使用范围，增加邮储信用卡的竞争实力，让客户得实惠，我们得发展。此外，从客户反映的情况看，信用卡授信额度相对其他商业银行而言，额度较小，无法满足部分优质客户大信用额度的需要，被迫转用他行大额度信用卡，从市场需求角度考虑，应当有不同层次客户的额度放宽政策。
以上是我支行员工在信用卡营销工作中的一点感受，希望能为同事们做有益的经验分享，不足之处请批评指导。
篇3：我国信用卡业务发展问题
关键词：信用卡风险,防范对策
一、信用卡业务概述
信用卡是商业银行或者专营公司向个人和单位发行, 持卡人可凭卡在特约商户购物消费, 或在银行提取现金, 且具有消费信贷功能的信用凭证。信用卡是传统金融业务与现代信息技术相结合的产物, 日益成为当今世界新兴的高速增长支付产业。
自1985年3月中国银行珠海市分行推出第一张信用卡以来, 20余年间, 我国商业银行信用卡业务发展迅速, 截至2009年6月, 我国国内信用卡发行银行已接近30家, 信用卡累计发卡量超过1.5亿张。据中国人民银行2009年第一季度支付体系运行情况显示, 截至2009年第一季度末, 人均信用卡拥有量为0.11张, 同比增加42.9%。但与西方发达国家相比, 我国信用卡业务的发展仍然处于起步阶段, 其盈利性还很低。当前, 国内各银行也在始终不断地探索寻求自己的发展之路。尤其是在近年来, 我国的四大国有商业银行以及其他股份商业银行都全力以赴地投入到信用卡业务中, 随着持信用卡消费的观念日渐普及, 信用卡业务呈现高速增长态势, 它已成为各家商业银行新的利润增长点。正因为信用卡市场所蕴涵的广阔赢利空间, 信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点。
目前, 我国信用卡业务发展主要呈现以下几个特点:
1、市场规模逐步扩大。
随着我国当前经济的快速发展, 信用卡业务已经由消费者的潜在需求逐渐转向了快速拓展阶段, 特别是随着消费者群体的年轻化, 对信用卡的使用已经越来越多样化, 使用信用卡透支、消费已经成为年轻人生活中不可缺少的组成部分。当前, 信用卡的使用范围已经由中心城市向周边地区扩散, 市场规模在逐步扩大。
2、行业竞争激烈。
近年来, 随着信用卡发卡机构的不断增加, 而且多家发卡机构发行的信用卡在提取现金、消费信贷等方面基本功能都比较相似, 因此市场竞争也越来越激烈。与此同时, 我国的信用卡市场正在面临着来自诸多外资银行的竞争, 外资银行已经开始采取间接的与中资银行合作的方式渗入中国市场, 通过其在信用卡运行、结算、配套服务等方面的优越性参与竞争, 这就更加大了中国信用卡市场的竞争压力。
二、我国信用卡业务面临的风险
信用卡正在凭借其灵活、方便、快捷的特点, 逐步渗透到消费者的日常生活中, 已经成为了消费信贷的重要形式。但是, 随着信用卡的不断普及, 信用卡相关风险发生的频率也越来越高, 造成的损失也越来越大。若忽视了这些风险, 势必会给我国金融业带来无法预计的损失。目前, 信用卡业务面临的风险主要有以下几个方面:
1、信用风险。
信用卡的信用风险是指由于持卡人违反约定, 不能按时足额归还透支款项, 给发卡银行带来损失的可能性, 信用风险是信用卡风险中最主要的风险。信用风险产生的原因主要有: (1) 持卡人客观上丧失偿还信用透支的能力。信用卡的消费信贷业务作为一项信用活动, 存在着持卡人不能清偿到期债务的客观必然性, 特别是当持卡人收入下降, 其收入的现金流就有可能不足以偿还信用卡应付账款, 持卡人的授信额度越大, 信用风险也就越大; (2) 持卡人主观上没有偿还债务的意愿, 持卡人故意逃避责任, 拒不履行透支还款义务。信用风险的主要表现形式为:其一, 持卡人在领卡后, 其职业、收入、财产、社会地位等经济和信用条件下降或恶化, 无力偿还信用卡应付账款;其二, 持卡人有能力归还信用卡应付账款, 但故意逃避责任, 不予归还。
2、操作风险。
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。一些发卡行片面追求发卡量和市场占有率, 放宽了信用卡申请人的审核, 信用卡目标客户不断扩大, 从高收入行业管理人员到政府、事业单位等“工作与收入稳定”的中产人群, 逐步向大众人群渗透。发卡机构通常采用“免担保”的发卡方式, 以吸引潜在持卡人, 这很大程度上依赖于持卡人的个人信用来保证信用卡业务的安全性。由于我国个人信用信息基础数据库系统的功能不够完善, 部分数据更新不够及时、信用信息记录不够全面、个人信用报告异议处理时间过长等问题, 各商业银行所掌握的客户信用数据受限制, 因此不能够准确地反映出目标客户的信用等级, 从而使防范信用卡风险的第一道屏障失效。
3、欺诈风险。
欺诈风险是指由于遭人冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的可能性。欺诈类型主要有:
(1) 冒名申请。
以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡, 获批后, 即刻进行欺诈消费或套取现金。
(2) 伪造卡。
先利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料, 然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。
(3) 遗失卡或被盗卡。
信用卡在邮寄或使用过程中不慎丢失或被他人盗取, 从而被他人盗刷。
(4) 特约商户欺诈。
主要是特约商户的不法雇员通过伪造交易资料骗取收单机构交易款。
三、信用卡业务风险的控制
1、强化风险管理意识, 突出信用风险管理在信用卡业务经营中的核心作用。
信用风险管理是信用卡业务经营成败的关键环节。信用卡业务经营的国际经验表明, 坏账损失成本是信用卡业务成本的主要组成部分之一, 并有趋势成为业务成本的最大组成部分, 坏账损失能否得以管控直接决定了信用卡业务的盈利能力。因此, 信用风险的管理至关重要, 包括信用风险管理在内的风险管理能力将成为信用卡业务经营的核心竞争力。
2、严把发卡关, 有效回避风险。
商业银行为了达到稳定老客户吸纳新客户的目的, 大规模地发行信用卡, 因而出现了重“量”轻“质”的现象。由于人力、物力、财力反复投入, 系统网络重复开发, 不但造成社会资源的极大浪费, 同时也带来更大的风险。因此, 银行在办理信用卡时应谨慎审核申请人的还款能力和信用状况, 如果发卡机构不能确定申请人所提供的情况的真实性, 为避免以后风险的发生就可以拒绝授予该申请人信用卡。
3、持卡人要正确使用信用卡
(1) 短信把好安全关。
目前, 大多数的银行都为客户提供银行账户的短信提醒服务, 只要在银行柜面或网上进行登记, 就可享受这一服务。银行卡资金一有变化, 手机短信就会即刻告知。
(2) 正确使用信用卡。
使用信用卡网上购物时, 除了尽量使用安全交易系统外, 尽可能不要在陌生网站或者不安全的网站上使用信用卡进行消费。需要刷信用卡消费时, 最好让收银员在你视线范围之内刷卡, 以防信用卡误用或盗用, 并妥善保存消费签账单, 与收到的银行对账单认真核对。如果发生因跨行或者跨地区银行卡交易重复扣款等现象, 凭交易凭条及时与发卡行联系;在机取款时, 不要随意丢弃交易凭条, 以免给犯罪分子有可乘之机。
(3) 正确保管信用卡。
信用卡办好之后, 应及时把自己的签名写在卡片背后, 并妥善保管信用卡。持卡人切莫把手机、掌上电脑等带磁物品与银行卡摆放在一起, 以免磁化银行卡。避免个人信息外泄, 不要轻易回复与信用卡信息有关的陌生短信和电话;不要轻信谎言, 将信用卡内的资金转入陌生账户, 不要向陌生人透露信用卡的卡号和密码。
(4) 主动设置消费密码。
为了确保信用卡资金安全, 持卡人最好在申请信用卡时就主动设置密码。
综上所述, 目前我国的信用卡业务正处于初步发展阶段, 信用卡将逐步成为城乡居民日常消费、支付结算和信用借贷的重要工具, 为消费者提供了越来越多的便利, 有效提升了全社会的信用。只有加强信用卡的风险管理, 把好每一个关口, 堵住每一个可能发生的漏洞, 才能促进我国信用卡业务的健康发展。
参考文献
[1]余惠, 柳瑛.信用卡的天使之翼[M].当代金融家, 2007.5.
[2]彭嫱.当前我国信用卡市场的竞争态势与营销策略[J].广西金融研究, 2008.10.
篇4：(简体)安徽省信用担保集团业务发展介绍
债券担保品在金融市场上的应用及优势
近十几年以来，担保品业务在国际金融领域发展迅速，由债券作为担保品提供的相关服务成为最具潜力的金融创新。全球各证券登记托管机构均建立了强大的担保品管理系统，以满足市场日益增长的需求，如欧清银行的“担保品高速路”、明讯银行的“流动性中枢”等。
债券担保品在国际金融市场的应用十分广泛。例如，在国外期货交易所的期货交易、各类衍生品交易中，以债券充抵交易保证金是市场的普遍做法，从其担保品构成来看，现金占比仅为5%，非现金担保品占比超过90%，其中绝大部分都是债券。反观我国金融市场，情况恰好相反，衍生品交易或使用现金作为保证金，或没有担保，结果大量的资金沉淀在账户中，造成金融资产的浪费，成本很高且存在结算风险。随着市场日益成熟，投资者对交易成本的敏感性越来越高，以债券作为交易保证金的需求越来越迫切。
债券作为担保品主要具有以下优势：一是流动性强；二是价值相对稳定，易于估值；三是重置及变现成本低。同时，使用债券作为担保品也需要具备一定条件：一是要有发达的二级市场，一旦出现风险能够随时处理、变现。二是要有被市场普遍接受的公允价值评估体系。这两点我们的债券市场已初步具备了。三是要有先进、高效的担保品管理服务系统。目前中央结算公司已具备世界领先的担保品管理系统，该系统于2010年开始运营，全程实行参数化管理，能够根据交易机构的需求，公平地进行多边交易。四是允许担保品的再交易。五是债券担保品的快速处置保障。
中央结算公司债券担保品管理服务介绍
以下，我向大家介绍中央结算公司的担保品管理服务。我们把担保品管理业务分为两大类，一类是双边质押类业务，包括质押式回购、买断式回购、远期交易、双边借贷等；另一类是中央质押类业务，此类业务中具有唯一质权方，多个对手方。具体业务类别包括人民银行的大额支付系统自动质押融资、小额支付系统质押额度管理、财政部的地方国库现金管理等。2014年，主管部门联合颁布了《地方国库现金管理试点办法》，地方财政库款资金可以存到商业银行，要求商业银行提供债券作为质押，由我公司提供担保品管理服务。该项业务已在北京、深圳等地开展，今年将逐步推广到全国范围。此外，国家外汇管理局的外汇委托贷款业务、国债充抵期货交易保证金业务等，都是通过我公司担保品管理服务系统进行债券担保品管理。而在我国货币政策工具方面，如常备借贷便利、再贷款等，同样都需要使用债券来进行质押。
中央结算公司在担保品管理服务方面有诸多优势。首先，作为债券市场的基础设施提供者，可以说中央结算公司集中托管了国内市场最优质的担保品，足以支撑体量巨大的金融业务，且担保品管理亦可通过中央结算公司完成，实现了担保品运作的规模效应，降低管理成本。其次，中央结算公司多年来在担保品管理方面开展了长期实践，积累了丰富经验。其次，通过加强与国际先进托管机构的交流，吸取经验，创新驱动，在国际同业中形成了后发优势。与国际同业代表相比，中央结算公司担保品管理系统的功能与服务可以说毫不逊色，甚至在某些方面走在了前面。最后，中央结算公司的系统已经达到国家安全认证的最高等级，担保品管理系统的安全性毋庸置疑。此外，担保品系统盯市的依据为中央结算公司每日发布的中债估值。中债估值被监管部门认可并指定为市场公允价值指标，也是经过市场长期实践验证，被市场成员普遍接受的公允价值。因此，担保品价值计算具有公允性、科学性、准确性。
我们公司担保品管理服务系统会不断深化服务功能，今年将重点拓展以下领域：一是中央国库现金管理；二是地方国库现金管理；三是地方的社保资金，这都是商业银行获得流动性的重要领域，也需要提供担保品服务；四是各类经营交易场所的中央对手方，比如中金所的国债期货可以用国债充抵交易保证金，今后也可以拓展应用至指数期货。商品期货交易中也可以用债券作为保证金。此外，一些境外机构的跨境业务需要使用债券担保品来防范风险，也是今后待拓展的领域。
对发展债券担保品管理业务的建议
担保品管理在我国发展中也存在一些障碍，需要我们逐步克服。
第一个障碍是担保品的再交易，也就是转质押。在我国相关法律中，有关担保品再交易的规定不够详细、明确。目前在实务中还未发生过转质押，但是在国债充抵期货交易保证金业务中已有相关实践，允许转质押以满足期货交易保证金分层管理的模式。在户内出质模式下，通过制度和协议来约定质权转质押的权利关系。从法律角度，无论是质权人还是第二质权人，其利益应该都能够得到充分保障。
第二个障碍是担保品快速处置的法律依据。由于我国相关法律在担保品快速处置方面的规定还存在不一致之处，需要在法律层面相互衔接、明确，以便于实务操作。
第三个障碍是我国托管业务未实现集中、统一托管等，在担保品管理服务中也形成了不小的障碍。
综上所述，中央结算公司的担保品管理服务已经面向各个领域全面推广和铺开，作为金融市场流动性管理的优质工具，希望能利用这个系统，为金融市场提供助力。
责任编辑：夏宇宁 印颖
篇5：信用证业务分析及其发展趋势
什么是信用证, 根据国际商会最新的第600号出版物<<跟单信用证同意惯例>>2006年修订本 (Uniform Customs and Practice for Documentary Credit——2006 Revision, 简称UCP600) 的定义, 信用证是:
就本惯例而言, “跟单信用证”和“备用信用证”意指一项约定, 不论其如何命名或描述, 系指一家银行 (“开证行”) 应客户 (“申请人”) 的要求和指示或以其自身的名义, 在与信用证条款相符的条件下, 凭规定的单据:向第三这 (“受益人”) 或其指定人付款, 或承兑并支付受益人出具的汇票, 或授权另一家银行付款, 或承兑并支付该汇票, 或授权另一家银行议付。
就本惯例而言, 一家银行在不同国家设立的分支机构均视为另一家银行。英文原句可以让我们对信用证定义有更好地了解。
信用证的历史可以追溯到古罗马时期, 其产生的主要原因是, 由于在国际贸易中, 不在同一个国家的买卖双方由于交通、技术和通讯手段等因素的限制, 交易双方无法掌握对方的资信状况, 进而产生不信任, 进口商不愿先将货款付给出口商, 以避免万一收不到货物而损失货款的情况, 而出口商在未收到货款的情况下也不愿将货物或代表货权的提货凭证提前交给买方, 同时双方都不愿对方占用自己的流动资金, 在这样的情况下, 银行充当了进出口商之间的保证人, 将买卖双方的商业信用转化为银行信用, 一面替出口商收款, 一面向进口商交付代表货权的单据, 并向进出口商融通资金, 信用证这种结算方式应运而生。银行跟单信用证运转基本程序大致如下:
(1) 进口商 (Importer) 按合同规定向银行申请开证。
(2) 开证行 (Issuing Bank) 按申请书的内容开出以出口商 (Exporter) 为受益人 (Beneficiary) 的信用证。
(3) 开证行将信用证寄往通知行 (Advising Bank) , 由通知行通知、传递信用证给出口商。
(4) 出口商审核信用证与合同相符后, 即发送货物, 同时根据信用证的要求缮制单据, 并凭汇票及代表货权的提单等有关单据向议付行 (Negotiation Bank) 议付;银行 (议付行) 审核单据。
(5) 议付行审核单据, 并确定单据与信用证的要求相一致时, 将汇票和有关单据寄开证行并向开证行提出索偿, 开证行审核单据无误后即承担第一性付款责任, 并付款给议付行。
(6) 开证行通知进口商付款赎单。
(7) 进口商凭提单提货, 整个交易流程结束。
也可用更为直观的流程图来表示:
从上面的流程可以看出, 信用证可以有以下几种用途:
1、信用证是进口商融通资金的良好工具, 在申请开证阶段, 交单议付阶段, 付款赎单阶段, 在信用证通知后发货前阶段, 如果客户存在相应的融资需求, 商业银行均可向进出口商提供融资, 由于可以控制资金的用途, 商业银行将很愿意向进口商提供资金;
2、信用证是为买卖双方达成交易提供信心和安全保障的有效结算工具, 因为从上面的流程图可以看出, 买卖双方并不是直接面对面进行交易, 他们的交易对象实际上是各自的银行, 原本的商业信用转化成了银行信用, 这样买卖双方更愿意达成交易;
3、如果没有复杂的信用证条款, 信用证将成为保障出口商能够正常收回货款的常用工具, 因为银行处理的是单据而非货物, 如果出口商的商业单据符合信用证的规定, 那么他的出口货款回笼相应地就有了银行的保障。而对于进口商而言, 只要向银行付款, 那么他肯定能够获得代表货物的所有权单据, 不用担心付款后出口商不发货或卷款潜逃的风险。
从以上的分析可以看出, 相对而言, 跟单信用证基本上拥有一个完整的结算方式所必须具备的三个特点, 即:安全地清偿债务、同时兼顾国际贸易中买卖双方的利益、融通资金的便利, 进口商和出口商可以利用信用证方便地从银行融通资金。它的出现解决了国际贸易中的预付和到付的矛盾, 进口商可以不必先付款给出口商, 出口商也不用担心进口商收到货物不付款, 因为开证行 (Issuing Bank) 承担第一性付款责任, 出口商向银行交单议付即可向银行融资提前收到货款。因此, 跟单信用证一经推出, 即获得了巨大的发展, 同时也极大地促进了国际贸易结算的发展。
但任何事物都有它的两面性, 虽然跟单信用证是一种较为完善的国际结算方式, 但是它给进出口双方的保障只是相对的, 国际商会 (ICC) 的看法:"Documentary credit offer both parties to transaction a degree of security"明显地表达了这层含义。信用证的三个显著特点是其它国际结算方式所没有的, 它们是:开证行承担第一性付款责任;信用证一经开立, 即成为对买卖双方都有约束力的独立文件, 不受基础贸易合同的制约;最重要的一条是, 信用证业务处理的是单据而不是单据所代表的货物。相对于其它结算方式, 信用证一般规定有较为复杂的单据条款, 对各类单据的措辞、出具的时间、单据的格式等均具有较为严格的规定, 客户要花费大量的精力来缮制单据, 银行也要投入较为大量的人力来审核单据, 这样一来, 银行肯定要向客户收取较多的费用, 目前国内中资商业银行的国际结算领域中, 审单仍然是一个最重要的核心部门和主要的国际结算收入来源部门。如果出口商提交的单据与信用证的规定有出入, 这样的单据就是所谓的不符点单据 (Discrepant document) 即使货物符合合同的要求, 没有任何质量问题和暇次, 进口商和开证行仍然可以按UCP600惯例的规定合理拒付, 即使这种拒付是恶意的, 出口商也毫无办法, 此时信用证反而成了出口商利用合同的条款向进口商正常维权的障碍, 笔者就曾经在以前的工作实践中碰到过出口商仅仅在出口商业发票上少打了一个括号而被进口商恶意拒付而被迫降价的案例。而对进口商而言, 只有向开证行支付货款后, 才能赎回代表货权的全套单据, 由于赎单前不能提货, 此时进口商无法知道货物的质量, 如果提货后发现货物的质量出现了问题, 进口商并不能向开证行追讨已经支付了的货款, 因为前面已经提过, 银行处理的是单据而非货物, 一般而言, 开证行对正点单据承担第一性付款责任, 无论进口商是否愿意赎单, 开证行对正点单据必须在规定的时间内向议付行付款, 而开证行付款后, 整个信用证的业务流程就已经结束, 相关银行间的权利和义务已经消除, 此时进口商只能通过合同的条款向出口商索赔, 由于出口商已收到货款, 进口商将处于很被动的局面。而对银行而言, 根据国际贸易和国际结算发展的最新趋势, 作为商业银行中间业务一个重要分支的国际结算, 只应是起到一个中介的角色, 并不应该过多的介入进出口双方的具体业务, 但由于信用证的特点是将买卖双方的商业信用转化成银行信用, 开证行承担第一性付款责任, 银行不得不介入买卖双方的交易, 进出口双方如果合同的执行上出了问题, 往往会通过信用证和单据来做文章, 由于对单据的审核和对不符点的认定不同的利益方会有不同的看法, 进口商会对单据的质量进行挑剔, 恶意拒付或无理拒付, 而出口商则会向议付银行施加压力, 利用UCP600的“单证相符, 开证行必须付款和承担第一性付款责任”的相关规定向开证行提出索赔, 进出口双方的银行往往被夹在买卖双方中间, 苦不堪言。此时的信用证已经不是前面提到为买卖双方达成交易提供信心和安全保障的有效结算工具, 银行和信用证变成了买卖双方手中利用的筹码, 本应买卖双方自行解决的纠纷却要由银行来解决, 银行扮演了不该扮演的角色, 会对银行的利益造成一些可能的损失。此时, 信用证已失去了它的本来面目, 如果买卖双方的信誉都很好, 采用信用证这种方式结算没有任何问题, 但反过来说, 如果买卖双方的信誉都很好, 那么根本就没有必要采用信用证这种方式结算, 买卖双方完全可以采取更为经济的托收、汇款和赊销方式, 根本不用银行的介入, 另外, 如采用信用证结算, 由于银行提供了信用担保, 买卖双方将承担高额的开证费用和审单费用, 这些费用往往是其它结算方式的好几倍, 因此, 随着近10年来电子技术、通讯技术和国际贸易交易理念的发展, 相对于以往, 买卖双方可以通过很便捷的渠道了解到对方的资信状况, 根据对方资信情况的高低来设定一定的赊销额度, 所以一些长期的贸易合作伙伴或跨国公司之间的贸易结算更愿意采用商业信用结算方式, 特别是在欧元区内的国际贸易结算, 由于区内的信用体系建设非常完善, 跟单信用证的交易量已经不足交易总量的20%, 在欧元区内大量使用的是托收 (Collection) 、预付 (A/P) 、赊销 (O/A) 和保理 (Factoring) 等结算方式, 欧洲的教科书已明确将跟单信用证业务列入夕阳产业 (Dead Business) , 但是, 从世界范围看, 发达国家与发展中国家之间, 发展中国家与发展中国家之间仍然大量地使用到信用证, 在一个比较长的期限内, 还将起到举足轻重的作用, 因此, 对信用证进行研究仍然有其现实意义, 由于信用证所涉及的范围基本涵盖了国际贸易的全过程, 有关的交易各方和银行均参与其中, 以信用证业务为出发点, 对相关各方的需求进行梳理与分析, 基本上可以整理出国际结算产品发展的思路。
参考文献
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[2]苏世芬.从国际航运欺诈透析信用证对出口商保障的局限性[J].生产力研究, 2008, (02) .
[3]景俊敏, 冯路.国际贸易结算方式风险探讨[J].现代商贸工业, 2008, (08) .
篇6：农村信用社发展保险业务的思考
一、发展代理保险业务的必要性
银行保险一般指保险公司利用银行等金融机构的网络和客户资源销售保险产品。由于银保合作可以通过资源共享提高经营效率、实现“双赢”。对于银行来说, 积极发展银保业务不仅可以丰富银行的服务内容, 拓展银行业务, 降低银行对利差收入的依赖性, 而且可以利用保险公司的客户, 深挖保险公司拥有资源的潜力, 实现资源共享;对于保险公司来说, 利用银行庞大的营业网络销售保险产品, 不仅可以降低保险公司的营销成本, 而且可以借助银行良好的信誉和客户资源拓展市场。
二、农村信用社发展代理保险存在的问题
(一) 合作双方代理关系脆弱。
农村信用社和保险公司的合作大多停留在浅层次的“代理协议”模式 (即农村信用社仅作为保险公司推销其产品的一个渠道, 以获取手续费为其利润来源) 阶段。这种模式不利于产品创新:信用社由于缺少与保险公司的共同激励机制, 而缺乏产品创新的动力:保险公司之间又竞相抬高手续费以争夺银行的网点资源, 因而很少把精力放在产品开发上面。
(二) 缺乏创新, 产品低端化。
农村信用社代理的产品基本都是简单易懂的储蓄分红型初级产品, 高端产品如:养老保险、消费信贷保险等多元化产品难以“浮出柜面”, 影响了双方深层次的合作。
(三) 激励措施缺乏力度。
目前农村信用社网点销售人员只是被动地完成任务, 各网点间销售保险气氛差异十分明显。再者, 对于完成任务的人员, 缺乏足够的激励措施, 无法有效促进保险业务的持续发展。
(四) 销售手段单一, 销售渠道不匹配。
大多数保险公司只看重信用社的网点资源和柜台销售能力, 从而忽视了对其他销售手段的运用, 例如电话营销、网络营销、客户经理等。
三、发展农村信用社保险的对策建议
(一) 和保险公司建立长期稳定的战略伙伴关系。
信用社和保险公司实行“一对多、主推一”的模式, 即由省联社牵头和多家保险公司签订长期合作合同, 每年在某一类具体的保险业务上只重点推荐一家 (或两家) 保险公司。这种模式有多方面的优势:一是作为省级联社和保险公司谈判具有规模优势, 足够的业务量可以让保险公司做出最大程度的让利和支持。二是省联社拥有人才优势和领导地位, 有能力调动足够的资源, 研究开发适合信用社长远发展的保险种类。三是可以充分提高保险公司的积极性, 加大保险公司的长期投入力度。四是有利于多家保险公司在同一类保险业务中形成良性竞争。五是可以吸引保险公司适应信用社的特点增加保险品种, 提高保险服务的针对性, 加大保险产品的创新力度。六是信用社可以有效借助保险公司的智库建立自己的开发战略, 满足农村客户不同层次的金融保险需求。
(二) 细分市场, 根据不同需求设计产品。
保险公司应与银行联合开发和利用客户信息资源, 并进行市场细分, 根据不同需求层次的客户设计相应的险种。具体来说, 银行与保险公司可以根据以下标准来细分市场:银行产品的消费群体、收入水平、地区差异。
(三) 加强代理保险产品的市场营销。
1. 广告宣传。
利用各种新闻广告和促销活动, 结合信用社品牌形象有针对性地推介、介绍代理产品的优势和良好的市场形势, 广泛进行促销宣传。
2. 高端客户促销。
利用现有的业务关系, 结合广告媒介的社会性效应, 采取邀请老客户召开金融理财产品说明会的形式推介代理保险产品。
3. 全员营销。
发挥网点优势, 深化服务手段和内容, 动员广泛的社会关系, 进行全员营销。柜台营销是代理业务的主要形式, 目前80%的业务都来自网点柜台营销。
(四) 代理保险业务的奖励和考核。
一是实行目标管理, 下达年度目标任务。要求网点将全年任务细分到季度目标、月度目标, 以任务为压力和驱动力。二是每月追踪网点代理情况, 每月通报网点业绩和个人业绩。进行典型事迹报导, 表彰优秀营销人员, 以激励和荣誉为动力。三是月月、季季推出促销推动方案, 树立明星网点, 采取赠送小礼品、省内游、国内游等促销措施, 营造整体销售氛围。四是结合网点年度经营目标考核办法 (百分制) , 配套奖励和考核机制。
(五) 整合销售渠道。
首先是要拓宽销售渠道, 在保留原有柜台销售的基础上, 发展专家顾问、薪金代理人、网络销售、电话销售、ATM机销售等各种销售手段。其次, 国内的银行保险还应对不同的销售渠道进行整合、管理。整合渠道应按以下标准来进行:一是要尽量以客户的需求为标准;二是充分利用银行现有的销售平台:三是要提供与产品形态相匹配的销售渠道。其中, 提供与产品形态相匹配的销售渠道尤为重要。一般来说产品的复杂程度与销售手段的复杂程度是正相关的
(六) 发挥客户经理的积极性, 培养复合型的营销人才。
就现阶段而言, 信用社的主要营销人员还是客户经理, 但是由于部分客户经理把全部精力放到了信贷工作上, 所以他们还不能为自己的目标客户提供全方位的金融服务。而且由于信用社主要面对中小企业和农民, 许多客户对于保险的认识还停留在模糊的初级阶段, 对于自己的保险需求缺少全面考虑。针对这些实际情况我们可以邀请保险公司对客户经理提供新式培训, 利用先进的营销经验增强客户经理的经营能力, 逐步把客户经理培养成会营销、会经营的复合型人才。
目前农村信用社的保险业务还处于开发初期, 作为现阶段的主要任务还是如何发展客户、培养客户控制风险的意识和能力, 逐步培养农村的保险业务市场。笔者相信在众多同仁的不懈努力之下, 不久的未来, 信用社一定能在农村建立起一个保险业务服务网络, 为“三农”的发展撑起一柄保险之伞。
摘要：近年来, 商业银行利润点开始从传统的存贷款业务向低成本、低风险、高效益的中间业务转移, 中间业务金融产品创新越来越成为银行竞争的重点。与欧美发达国家相比, 我国消费者拥有的基本保障明显不足, 并且我国保险的普及率还非常低, 客户急需的养老保险、健康保险、财产保险等产品所占比重较低, 尤其是在农村, 保险业务始终没有普及到普通居民当中, 农信社在保险领域发展可谓潜力巨大。
关键词：农村信用社,保险问题,农村金融
参考文献
[1] .胡浩.银行保险[M].北京:中国金融出版社, 2011
[2] .程英杰.银行保险发展比较及我国未来发展对策分析[D].对外经济贸易大学, 2004
篇7：国内信用证业务现状及发展对策
一、国内信用证业务流程
(一) 国内信用证的概念和功能
《国内信用证结算办法》第二条将信用证定义为“开证行依照申请人的申请开出的, 凭符合信用证条款的单据支付的付款承诺”, 并在其他条款对其作了如下限制:第一, 国内信用证具有不可撤销性和不可转让性, 不可撤销性是指信用证开具后在有效期内, 未经各有关当事人同意, 不得予以修改或撤销;不可转让性是指受益人不得将信用证权利转让给他人;第二, 信用证只限于转账结算, 不得支取现金;第三, 申请人须向开证银行交纳不低于开证金额20%的保证金;第四, 信用证有效期为受益人向银行提交单据的最后期限, 最长不得超过6个月;第五, 未规定交单期的, 银行不接受迟于装运日后15天提交的单据;第六, 商业发票必须是国家税务部门统一印制的发票。
国内信用证具有以下三大功能:第一, 信用支持。银行凭信用证项下单证相符的单据付款, 为买卖双方提供银行信用支持, 确保卖方按时发货, 买方按期付款, 促成交易达成, 降低交易风险。第二, 结算灵活。国内信用证支持分批发货, 分批付款, 允许发货数量在规定幅度内增减。开证后, 开证申请人经受益人同意后可向开证银行申请对信用证内容进行修改。第三, 融资便利。开立国内信用证属于银行表外业务, 可配套多种融资服务, 满足买卖双方全程融资需求, 减少资金占用, 加速资金周转。
(二) 国内信用证业务处理流程
国内信用证业务的参与主体主要包括:开证申请人 (买方) 、开证行 (付款行) 、通知行 (或议付行、委托收款行) 、受益方 (卖方) , 具体业务流程如下:
1.买卖双方签订贸易合同, 约定交易采用国内信用证结算;
2.买方向开证银行提供开证申请书、信用证申请人承诺书及有关购销合同, 申请开立国内信用证;
3.开证行开出国内信用证;
4.通知行将信用证通知卖方 (卖方可申请国内信用证项下打包贷款) ;
5. 卖方发货、制单后, 向委托收款行/议付行提交全套单据 (卖方可申请卖方押汇、议付) ;
6. 委托收款行办理委托收款, 或议付行办理议付后, 向开证行寄单;
7. 开证行收到单据并审核无误后, 通知买方;
8. 买方同意付款或确认到期付款;
9. 开证行办理付款或向委托收款行/议付行确认到期付款 (卖方可申请卖方押汇、福费廷) ;
10.到期日买方对外付款 (买方可申请买方押汇) ;委托收款行收到款项后将买方付款划到卖方账户, 或议付行收到款项后先偿还议付本金, 余额入客户账。
二、国内信用证业务现状
尽管在1997年中国人民银行颁布并实施了《国内信用证结算办法》, 但国内信用证业务的发展较为滞后。迄今为止, 国内信用证结算业务量在所有结算业务中占比很小。笔者认为, 以下因素制约了国内信用证业务的发展:
(一) 国内信用证单据上的缺憾, 导致其业务风险较大
国内信用证属于跟单信用证, 通常是将货运单据、发票、检验证书等作为其附件。然而, 在国内贸易运输中, 往往是卖方通过其附属运输部门或者其熟悉的运输公司直接运送货物, 而买方对承运人的资信缺乏了解, 无法判断其所签运输单据内容的真实性, 同样买方也对卖方所提交的检验单据是否真实有效存在疑义。由于单据上的缺憾, 国内信用证结算方式下的贸易风险就大大增加。
(二) 国内信用证业务手续复杂, 费用较高
按照规定, 一笔国内信用证结算业务须经过买方申请开证、买方银行开立信用证、卖方银行通知信用证、卖方银行议付信用证项、买方银行付款、买方赎单提货等多个环节, 如此复杂的手续导致整个业务周期较长, 不利于企业资金的周转。此外, 相对于其他结算方式而言, 国内信用证业务收费较高。
(三) 国内企业事业单对国内信用证的认知度较低
从实践来看, 国内企事业单位办理结算业务时多采用委托收款、托收承付和汇兑等非支付方式, 对此类业务的流程和风险应对措施都较为熟悉。而信用证在国际贸易结算中应用广泛, 大多数国内企业不直接从事对外贸易, 对信用证这一结算方式缺乏了解, 这在一定程度上阻碍了国内信用证业务的推广。
三、国内信用证业务发展对策
(一) 充分利用社会分工优势, 弥补国内信用证业务单据缺憾
随着市场经济的不断发展和社会分工的不断细化, 国内出现了大量的第三方物流公司和质检部门, 交易双方可通过合同约定利用第三方机构完成货物运输或质量检测工作, 进而提高所附运输、质检等单据的可靠性, 这样利用社会分工的细化, 可在一定程度上降低业务风险, 促进国内信用证业务的发展。
(二) 修订《国内信用证结算办法》, 尽量缩短结算时间
如上所述, 一笔国内信用证结算业务须经过买方申请时开证、2012年第4期中旬刊代买方 (银总行第开立47信7用期证) 、卖方银行通知信用证、卖方银行议付信T用i证m项e、s买方银行付款、买方赎单提货等环节。这与国内现有的其他结算方式相比, 手续更繁琐时间更长。因此, 可根据国内贸易的特点对《国内信用证结算办法》部分条款进行修订, 缩短每个环节的操作时间。例如, 《国内信用证结算办法》第十一条 (九) 规定, “交单期为提交运输单据的信用证所注明的货物装运后必须交单的特定日期。未规定该期限, 银行不接受迟于装运日后15天提交的单据”。随着国内第 (三上方接物第流25的页不) 断发展, 可适当缩短国内信用证业务的交单期。又如《国内信用证结算办法》第二十条规定“……议付行在受理的次日起五个营业日内审核信用证规定的单据……”, 笔者认为完全可以缩短议付行的审单时间, 如2~3个工作日。此外, 各商业银行可利用先进的银行通讯技术———SWIFT (环球同业银行金融电讯协会) 开展国内信用证的预先通知、电报索偿 (等业务, 以便卖方尽早履行合同, 买方尽早付款提货, 进而缩短整个交易及结算时间。
(三) 严格单据审查, 确保贸易背景的真实性
国内信用证首先是一种结算方式, 其次才是贸易融资工具。但就目前来看, 国内信用证的贸易融资作用更为突出, 具体表现在一些关联企业的开证较多, 这与信用证主要用于陌生系统之间的贸易结算是相违背的。同时, 当天开证、交单、融资付款的现象较为普遍, 更有企业出于信用融资目的, 伪造变造单据, 严重影响了该业务的正常发展。因此, 人民银行作为监管部门, 应进一步规范国内信用证单据的内容、格式, 完善单据审查制度;各商业银行在实际业务操作中, 要在了解客户信息、经营状况等情况的基础上, 尽量获取独立第金三方融提供的单据, 提高单据的可靠性, 严格对国内信N用O证.0所4, 付2单01据2Fi进na行n审ce查, 确保贸易背景的真实性。 (CumulativetyN O.477)
(四) 加强国内信用证业务知识的宣传、普及和推广
信用证在国际贸易中已被广泛使用。有关调查结果显示, 与外商投资企业相比, 中资企业对国内信用证的认识还比较模糊。因此, 开展和推广国内信用证业务, 应从熟悉信用证业务的对外贸易企业和外资企业入手, 逐步渗入其国内贸易环节。同时要加大投入, 组织多种形式的培训和宣传, 有意识地引导、鼓励国内企事业单位采用国内信用证这一结算方式。在推广的过程中, 要注意总结现行制度存在的缺陷, 并定期予以完善。经过“推广—总结—完善”的反复循环, 国内信用证结算方式的优势一定能在国内贸易中呈现出来, 在促进我国市场经济的繁荣有序发展的同时, 为国内银行提供新的经济增长点和发展空间。
摘要：信用证在国际贸易中已被广泛使用, 尽管我国早已颁布了《国内信用证结算办法》, 但国内信用证的发展相对滞后。本文分析了国内信用证的业务现状, 进一步提出了国内信用证业务的发展对策, 以期发挥国内信用证在国内贸易结算中的作用。
关键词：国内信用证,现状,对策
参考文献
[1]中国人民银行.国内信用证结算办法[Z].1997, 7.
[2]宋亮华, 沈光朗.我国国内信用证结构及功能分析[J].山西财经大学学报:高等教育版, 2005, (3) .
[3]信用证结算为何在国内贸易中遭受冷遇.中国贸易金融网.