银行普惠金融发展规划

银行普惠金融发展规划（共8篇）

篇1：银行普惠金融发展规划

普惠金融工程与农商银行发展

——群众路线教育实践活动工作偶得

“群众利益无小事”，“藏富于民”，“普惠金融”，这些词耳熟能详。在群众路线教育实践活动的今天，会有更多的实际意义。

到群众中去，从群众中来；这是党的群众路线的有效工作途径。老百姓，支持党取得政权，让党代表群众的利益，为广大群众谋幸福生活，这是群众的期盼。所以说群众利益无小事。改革开放三十年，社会经济飞速发展，群众生活水平日益提高。但是我们也看到，社会的贫富差距在拉大，还有群众生活水平需要得到进一步改善。特别是一些弱势群体，由于各种原因，没有跟上经济的发展，需要拉一把，扶一扶，推一下。

社会安定来自于百姓安居乐业，“无农不稳”批的是农业产业对于一个人口大国来说，一直有着重要意义。同时“藏富于民”也是我所期望实现的，“水涨船高，民富国强”。浙江农信不自于群众，服务群众六十多载，自身的发展也是受惠于群众点点滴滴的汇聚。

普惠金融是个系统工程，涉及整个金融行业，而我们浙江农信是普惠金融的真正“笃行者”。因为它有源，有根，有径。因而它的发展能像古人所说：“水有源，故其流不穷；木有根，故其生不穷。”

我参加农信工作二十多年，我从小目睹农信人朴实无华的支农情结。我的舅公就是一位，群众有困难找他总是热情相助，而亲戚有事找他，他从不徇私情。到老一直受人尊重，这也是我到农信社工作的一种动力。

“立足三农，支持中小”，农信服务“广覆盖、深受惠、长相助”。这一实质恰恰吻合普惠金融的本质，“为中低收入阶层甚至贫困人口和小微企业提供可得性金融服务”。其理念，也与普惠金融一致，即“让每个人拥有并实际获得金融服务的权利，有机会参与经济发展，实现共同富裕、构建和谐社会”。农信社门槛低，百姓愿意到信用社，因为这是群众自己的银行。我们走村串户，披星戴月，东家出西家进，端个板凳拉起家常，群众与我们心近了，情更浓了，农商行的新名字让他们将六十年的农信社深深地结合起来。

我们现在推行“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”是三大目标，网络覆盖、基础强化、扶贫帮困、感恩回馈、创新升级是五大实际行动。这些都是我们农信社支农支小的历史传承，是浙江农信承担社会责任的具体表现，也是浙江农信从做强做优向行大善大爱的转变之举。

普惠金融工程，让农商银行的称呼走进百姓心里，真心真意为百姓服务，也必换来群众的支持，推动农商银行跨向更美好的明天。

姚庄支行

钟永明

篇2：银行普惠金融发展规划

摘 要近年来我国政府大力倡导发展普惠金融，出台了一系列支持普惠金融发展的政策，大型商业银行纷纷响应号召设立了普惠金融事业部。大型商业银行发展普惠金融已经取得一定成效，小微企业及农户贷款余额近年来不断攀升，但发展过程中存在的不平衡、效率低等问题也应该得到重视。为此，本文对大型商业银行发展普惠金融的重要性、现状、存在的问题及原因进行了深入分析，认为大型商业银行应抓住普惠金融发展的机遇，充分运用互联网、大数据等先进科技进行产品创新、体制机制创新，从而实现普惠金融可持续发展。

关键词 普惠金融；大型商业银行；可持续发展

一、我国大型商业银行发展普惠金融的现状

（一）普惠金融的概念

“普惠金融”（inclusive finance）这一概念缘起于联合国和世界银行2005年的“国际小额信贷年”，旨在能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。小微企业、农民及城镇低收入人群等是普惠金融服务的主要对象。

（二）我国大型商业银行发展普惠金融的现状

从普惠金融相关统计数据看，截至2017年6月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，占各项贷款余额的25.2%，同比增长9.9%，其中农户贷款余额7.7万亿元，同比增长15.2%。其中，大型银行涉农贷款余额8.64万亿元，同比增加3920亿元。

银行业扶贫小额信贷余额2038.4亿元，支持建档立卡贫困用户486.1万户，农村基础金融服务已覆盖54.43万个行政村，覆盖率达到97.3%，银行业网点覆盖率达到96%，基本实现了“乡乡有机构、村村有服务”的目标。其中大型银行精准扶贫贷款余额5473亿元，同比增加1574亿元，增速40.35%。

小微企业贷款余额达到28.6万亿元，同比增长14.7%，约占全部贷款比重的25%，贷款户数1417.2万户，申贷获得率达94.7%。其中，大型银行小微企业贷款余额7.02万亿元，同比增速10.25%；贷款户数164.6万户，同比增加17.13万户，增速11.61%，较银行业平均水平高2.41个百分点。此外，据不完全统计，大型商业银行2017上半年新发放小微贷款利率为4.7%-5.1%，在各类金融机构中处于较低水平。

从数据对比可以看出，我国的大型商业银行在解决小微企业、农户的融资难、融资贵的问题上做出了重要贡献，有力的推动了我国普惠金融的进程。

二、我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题及原因

（一）我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题

1.区域间、城乡间发展不平衡

长期以来，我国大型商业银行资金资源倾向发达地区和城市集中的特征明显，而小微企业、农民以及城镇低收入者的金融服务需求难以得到有效的满足，基础的金融服务投资不足、资源配置不平衡以及严重缺乏等问题在广大农村地区尤其严重。

2017年年底中国社科院农村发展研究所发布的数据显示，目前我国金融改革中农村仍旧是最薄弱的地区，“三农”层面的资金缺口已经超过3万亿元，且有继续扩大的趋势。根据波士顿公司的全球财富管理数据库的数据显示，我国有约一半以上的人尚未被金融服务体系有效覆盖，特别是在农村，有80%的家庭年纯收入低于1.3万人民币，这些家庭缺乏可供选择的投资渠道和基本的金融服务。普及普惠金融服务过程中所需的金融基础设施以及电信基础设施还存在严重缺乏，尤其是在农村地区。

2.成本高、效率低，服务动力不足

普惠金融的本质是用可负担的成本为金融服务需求的社会各阶层及群体提供适当有效的金融服务，关键就在于大型商业银行如何进行产品定价，使得信贷产品以广大小微企业及低收入群体可以接受的成本服务市场，归根结底解决成本和效率的问题。

大型商业银行面对的是缺乏信用记录的小微企业、农户等客户群体，意味着投出去的贷款面临着更大的风险以及不良贷款率的上升，这无疑增加了大型商业银行普惠金融产品的成本。另一方面，普惠金融业务要深入到中西部以及村镇地区，就需要更多的网点及柜台等基础设施的完善，金融基础设施的建设需要大型商业银行增加人力、物力以及财力的支出。此外，普惠金融信贷产品的开发要基于市场需求的变化投入大量研发资源，而信贷产品的利率要考虑到小微企业等群体的承受能力，如涉农贷款是典型的低利率贷款，这显然又降低了大型商业银行的盈利空间。

3.信贷产品差异化不够显著

目前，我国大型商业银行推出的普惠金融信贷产品各种各样，如建设银行推行的个人网上自助贷款服务“快贷”，其贷款门槛低至1000元，很大程度地扩大了贷款客户覆盖面并且惠及民生消费；中国银行早在2007年就已经设计、研发出“中银信贷工厂”模式，构建了覆盖大、中、小、微客户类型的全方位金融服务体系，通过端对端、流水线和标准化的规范操作大大缩短了中小企业的贷款授信和审批流程等。这些产品的设计和推广确实吸引了大批的小微企业、农户以及低收入者群体，在一定程度上满足了市场上信贷需求，但深入解剖这些银行研发的产品后，我们不难发现大型商业银行很多产品差异化不够明显、产品形式较为单一。

（二）我国大型商业银行发展普惠金融存在问题的原因

1.信用体系不完善，信息不对称

篇3：银行普惠金融发展规划

关键词：商业银行,普惠金融,小微企业,农村金融,社区金融

2005年世界银行在国际小贷信贷年提出了普惠金融的涵义, 即让所有人都能够在有金融需要时以最便捷的方式享受到公平、优质、高效的产品和服务。而普惠银行在我国又可以包含三方面的涵义, 首先, 普惠金融是一种理念, 人人都应该平等享受金融服务的权利;其次, 普惠金融是一种创新, 在整个体系内部进行规章、部门设置、产品类型等方面的改革与创新, 让每个人都能获得便捷的服务;第三, 普惠金融是一种社会责任, 要通过业务的开展让整个社会中的小微企业与低收入者都能够平等的享受到更为多样的金融产品与优质的金融服务 (邵智宝, 2015) 。

2013年11月, 在中国共产党的十八届三中全会中明确提出要完善现有的金融市场机制, 努力发展普惠金融, 将普惠金融作为国家战略的重要内容 (周慕冰, 2015) 。2015年1月, 为了推动金融机构发展普惠金融, 银监会专门建立了普惠金融部, 专司其职。

当前, 我国的经济正处于新常态阶段, 我国的经济发展条件与环境发生了很大的转变, 未来一段时期, 我们将要通过调整经济结构、转变增长方式、普惠民生、强化经济质量和效益, 追求经济的可持续发展 (王勇, 2014) 。商业银行要直面经济新常态, 通过政策的积极推动和自我的不断探索, 努力发展普惠金融, 实现自身的业务转型与未来的可持续发展。

一、我国商业银行普惠金融发展现状

发展普惠金融, 作为众多商业银行近一段时期的业务发展重心与中长期的战略支撑, 从整体上来看, 已经取得了初步的成效。

(一) 小微企业贷款数量和规模在不断提高

2015年3月, 银监会发布了《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》, 提出要进一步强化小微企业金融服务职能、优化信贷结构、扩大网点覆盖面等方法促进经济的增长与质量的提高。2015年7月, 国家税务总局和银监会联合发出通知, 建立银税合作机制, 在全国范围内开展“银税互动”, 助力小微企业发展, 增加信贷扶持程度。

目前, 我国银行业金融机构向小微企业投放的贷款总量稳步提高, 根据银监会公布的数据, 如表一所示, 截至2015年9月底, 银行业金融机构向小微企业发放的贷款余额达到了22.5427万亿元, 同比增长14.6%, 占全部贷款的比重达到了23.1% (尚福林, 2015) 。与2010年底银行业金融机构向小微企业发放的贷款余额相比, 增加了近2倍 (2010年末小微贷款余额为7.5万亿元) (周慕冰, 2015) 。

在小微企业贷款数量增长的同时, 小微企业贷款户数也实现了增长, 截至2015年6月, 已达到了1151万户, 同比增长近9%, 小微企业的贷款数量占全部小微企业总数的20%以上, 在各城市县域中有70%以上的小微企业能够享受到银行提供的各类服务。全国小微企业申请贷款的成功率超过了91%, 同比增长3%, 贷款的可获得性得到显著增长 (周慕冰, 2015) 。

(二) 农村金融普及范围不断扩大

2014年5月, 银监会发布了《关于加强农村中小金融机构服务体系建设的通知》, 鼓励构建多种形式的服务网络, 促进区域经济的可持续发展。2014年12月, 银监会印发了《加强农村商业银行三农金融服务机制建设监管指引》, 要求建立起农村商业银行支农服务的长效机制。2015年3月, 银监会下发了《关于做好2015年农村金融服务工作的通知》, 提出要实现农村金融的差异化监管、扩大农村金融的服务主体范围, 加大涉农贷款的投放力度。

截至2014年底, 我国已成立665家农村商业银行、89家农村合作银行、1596家农村信用社、1153家村镇银行和49家农村资金互助社。

截至2015年9月底, 银行业金融机构已发放的涉农类贷款余额达到25.6万亿元, 同比增长了11.7% (张末冬, 2015) 。 为了提高农村金融的普惠程度, 在完成传统的金融服务方式涵盖全国所有村镇的基础上, 利用电话银行、手机银行等低成本方式扩展服务范围和内容, 金融服务已覆盖52万个行政村。

(三) 社区金融着力开拓零售市场

为了给众多的社区居民提供更为便捷的服务, 银监会从支持鼓励和规范引导两方面入手, 要求银行通过规范运作、合理布局, 避免出现违规经营与恶性竞争。2013年12月, 银监会发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》, 通知中明确表述要支持中小商业银行设立社区支行与小微支行, 鼓励各银行发展特色化、差异化的经营模式。 要求各中小商业银行在为客户提供便捷高效的金融服务的同时, 要着重保护客户的合法权益, 并有效的防范经营过程中可能会出现的各类风险。

截至2014年底, 全国社区银行网点数量已经达到8435个, 小微支行937个, 其中, 中小商业银行共设立2840家社区支行、480家小微支行。众多的社区银行在经营上各具特色, 民生银行的社区银行以为客户提供投资顾问和优质服务为主, 兴业银行则通过建立起范围广泛、数量众多的社区银行来迎合普通客户的金融需要, 平安银行则是把社区银行发展成为多种金融产品的销售渠道和展示场所 (李慧敏、马璐巍, 2014) 。

社区银行作为商业银行为普通客户提供服务的经营方式的延伸, 以服务于区域生活、为客户提供增值服务、发展成为客户的私人银行为己任, 未来将肩负着开拓零售业务市场、满足客户多样性需求的重担。社区银行的发展将成为商业银行转变业务经营模式, 践行普惠金融的重要一步。

二、商业银行普惠金融的发展路径分析

(一) 准确的市场定位

在新的经济形势之下, 商业银行在发展普惠金融的过程中, 要努力达到社会责任与追求利润之间的平衡。要做到既兼顾银行的经济效益, 同时更不能忘掉身上所肩负的社会责任, 为小微企业、农村金融与社区金融的发展创造良好优越的资金支持环境, 实现商业银行的业务转型。

大型商业银行由于具备资金实力雄厚、社会声誉较高、技术较为先进、人力资源丰富、营业网点较多、现代化的自助设备布局较为完善等优势, 在发展普惠金融的过程中, 可以通过构建专门的微型金融部门或机构、做好基础业务的服务工作、 加大自助设备的投放力度、优化新型渠道 (如网络银行、手机银行) 的支付能力等方式将自身的优势转化为提供更为优质、 高效、便捷的服务的手段。

中小型商业银行由于自身的资金实力、硬件资源不具备与大型银行竞争的优势, 因此更应该努力探索差异化的市场定位, 在发展普惠金融的过程中, 通过优化资源的配置, 推出具有自身特色的专业性和针对性更强的业务, 加强与本地区客户的紧密联系, 特别是要注意开拓县域、农村区域、偏远地区的市场, 通过引入高技术含量与高附加值的金融产品, 满足其对现代化金融服务的迫切需求, 更好地发挥金融对经济的促进作用。

(二) 严谨的风险防控

普惠金融的客户群体主要以小微企业、个体从业者、城市低收入者和农户为主, 这就要求商业银行在满足客户金融需求、开展相关业务的过程中, 重点防范可能出现的信息不对称类风险。首先, 要善于利用互联网、大数据、云计算等现代化的工具和手段, 结合之前所累积的信贷管理经验, 建立起严格高效的风险监测指标体系 (连耀山, 2015) ;其次, 通过完善现有的行业法规制度, 加大信息的披露程度, 普及公众教育等方式, 提高风险的防范意识;第三, 通过招收具备金融专业知识与风险管控能力的复合人员, 为在职员工组织多类型的风险防控培训, 也可以探索与风险评估管理公司、信用数据整合公司进行风险管控方面的合作, 提高商业银行员工从事普惠金融业务时的风险防范意识和法制观念 (许有科, 2015) 。

(三) 创新的科技运用

科学技术的飞速发展为新产品的研发带来新的机遇, 商业银行在推进普惠金融的过程中, 可以充分利用移动互联网、 大数据、云计算等新兴的手段与方法, 通过精确地数据分析与风险预测, 实现多元、快捷的普惠金融生态环境。首先, 通过加强与互联网企业、电商平台的合作, 建立起全面性、规模化的信贷资产管理信息平台;其次, 利用现代化的计算分析手段, 结合小微客户的金融需求, 通过产品要素的标准化与专业化运作, 实现在客户准入、授权授信、业务流程、担保形式等关键环节的流程再造 (李国华, 2015) 。第三, 利用新型科学技术, 发展与创新自助性、电子化的金融产品, 满足不同消费群体的需求, 通过创新服务的模式与渠道, 增强金融服务的便利性。

(四) 积极的政策支持

建立与完善国家政策层面的激励与补偿机制, 促进商业银行普惠金融的可持续发展。首先, 要完善现有的相关政策、 法律法规, 发挥政府的导向作用, 通过制定相应的财税政策与风险补偿机制, 提高资源的配置效果, 充分调动商业银行发展普惠金融的积极性, 实现普惠金融的可持续发展;其次, 要建立起差异化的监管体系, 通过调整小微客户的不良考评指标标准, 实现差异化的监管。第三, 通过政策上的完善与引导, 努力建立起兼容并蓄、合作共赢的普惠金融体系 (李国华, 2015) 。

参考文献

[1]王勇.治理银行“不良双升”应有新常态思维[N].证券时报, 2014-09-09. (A003)

[2]邵智宝.普惠金融持续发展仍是世界难题[EB/OL].2015-09-18.http://finance.qq.com/a/20150918/049311.htm.

[3]周慕冰.做好小微金融服务是发展普惠金融的关键[EB/OL].2015-09-18.http://finance.ce.cn/rolling/201509/18/t20150918_6521765.shtml.

[4]张末冬.三季度末小微企业贷款同比增长14.6%[N].金融时报, 2015-11-13.

[5]连耀山.互联网环境下普惠金融发展研究——以中国邮政储蓄银行金融实践为例[J].中国农业资源与区划, 2015 (03) :86-90.

[6]许有科.普惠金融——中小商业银行的战略选择[J].甘肃金融, 2015 (03) :51-54.

[7]李国华.新常态下商业银行普惠金融发展之路[N].经济参考报, 2015-01-23. (018)

篇4：商业银行如何发展普惠金融

数字普惠金融旨在利用数字技术推动普惠金融发展，借助数字化手段提升金融的服务效率和服务范围，通过移动互联、移动支付、网络和通信服务、移动数据、云计算等数字化手段降低投融资成本、提高投融资效率、拓宽投融资渠道，立足机会平等要求和商业可持续原则，以可控的风险程度和可负担的成本，让更多的人享受金融发展的成果。

2016年1月，国务院公布《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，普惠金融上升为国家战略，而数字化技术为普惠金融的发展插上翅膀。在数字普惠金融发展的浪潮中，作为我国金融业的中流砥柱，银行业秉承“以客户为中心”理念，抓住机遇，顺势而为，充分借助数字化手段推动普惠金融发展，并在这个过程实现自身的转型与变革。

长期以来，商业银行坚持将普惠金融作为重要的努力方向，在渠道、产品和服务等方面进行了不少的探索和创新。如，增设社区支行、小微支行、自助银行等机构网点，方便市民、村民的存取款；以银行卡为主的零售支付体系，为在外地打工的人汇钱回家打通了电子汇款通道；推行银行卡助农取款服务，在乡村小卖店、卫生服务站等安装POS机，村民在当地就可提现、消费；创新抵押担保方式，为小微、“三农”量身定做信贷产品，切实帮助其突破“抵押难”的瓶颈；探索小微企业流动资金贷款还款方式、提供上门服务等，有效提高对小微企业金融服务的覆盖面和服务效率。

此外，商业银行还通过移动互联网等在金融领域的应用，从技术上实现普惠金融的新突破。网上银行、电话银行、手机银行、微信银行的推出和发展，充分运用了网络金融门槛低、成本低、效率高、覆盖广等特点，弥补了传统金融服务的欠缺和不足，提升了对以往传统金融业难以服务好的中小微企业和中低收入者的金融服务。

特别是近年来，商业银行将普惠金融上升到战略层面进行部署和实施，努力探索普惠金融的政策性、社会性与商业银行盈利性的有机结合。从实践看，中国工商银行、招商银行、浦发银行、恒丰银行、浙商银行等在数字普惠金融方面初步形成了特色与优势：

作为国内规模最大的商业银行，中国工商银行着力推进互联网+普惠金融的服务模式。现有融e联、融e购、融e行三大平台，加上网络融资中心构成了e-ICBC 2.0的发展战略。其网络融资中心推出的“网贷通”，仅2015年就向近3万小微企业发放网络融资3400亿元，是国内单一产品规模最大的网络融资产品，工商银行也成为国内最大的网络融资银行。

招商银行则依托零售业务的传统优势，进一步加强互联网技术研发、大数据管理与客群基础管理，致力于打造老百姓身边的普惠金融银行。如“闪电贷”基于大数据和云计算风控应用，通过数据整合和应用，对零售客户进行精准定位，为客户实现全线上全自助贷款。

浦发银行倾力打造“SPDB+”（浦银在线）互联网金融服务平台，围绕“打造一个平台、服务三类客群、构建三种服务模式、形成三个产品特色”，将自身服务模式与“互联网+”时代进步的要求相契合，为客户创造更多价值。

而近年来迅速崛起的恒丰银行，以做知识和科技的传播者、渠道和平台的建设者、金融综合解决方案的提供者为目标，制定了数字化银行发展战略和金融云建设项目规划，基于金融云技术，构建金融云数据中心智能运维平台和金融行业云。目前，该行已推出包括金融云、大数据、流程银行、智慧网点、信贷工厂等一批颇具特色的金融科技创新产品。

作为唯一总部在浙江的全国性银行，浙商银行继公司业务“池化”融资模式创新之后，在个人财富管理业务方面推出了增金财富池、理财产品转让平台等互联网与普惠金融相结合的一系列的创新产品和服务。如“增金财富池”将客户持有的资产构建成为“资产池”，通过池化质押，为客户提供兼具高收益与流动性的产品和服务。

与传统的金融业务相比，商业银行数字普惠金融在业务模式方面更加注重轻型化发展，无论是从人力、网点，还是从资本、风控等方面，数字普惠金融更加重视客户体验，强调金融服务的安全、高效、协同和低成本，并坚持支持“小微”、服务“三农”、支持“双创”的导向，以金融云、大数据为重要的战略资产，通过资源整合，控风险、增效益，努力为社会各阶层和群体提供一站式、全方位的综合金融服务。

当然，在发展普惠金融方面，商业银行还需要面对商业可持续等问题。普惠金融如何实现商业可持续发展，是一个世界性难题。普惠金融具有较强的政策性、社会性，但如果盈利与成本和风险不匹配，财务上不可持续，最终也可能只是昙花一现。

数字化技术与手段，有助于将普惠金融服务标准化、批量化，降低运营成本，一定程度上提高其商业可持续性。此外，还需要政府完善普惠金融的“顶层设计”：建立普惠金融评价指标，对积极开展普惠金融服务给予一定的税收优惠；建立政府主导的小微信贷担保体系，改善普惠金融风险补偿环境；完善普惠金融基础设施和基础制度，构建农村征信体系，提升农村信用基础水平等。

数字普惠金融，商业银行一直在努力。

篇5：银行普惠金融工作情况报告

我市被选为全省开展农村普惠金融试点县（市），按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案》的要求，我市我行负责辖内12各镇和街道的农村普惠金融试点工作。在推进普惠金融“八项行动”行动中，我行积极配合市政府开展工作，也取得了一定的成效，现将开展情况汇报如下：

一、主要工作开展情况及成效

（一）继续开展县级综合征信中心的建设

自2012年起，依托人行的农户信用信息系统，我市我行积极采集贷款农户的家庭成员信息、生产生活信息、经济收入信息、借贷信息等，提早一步践行了农户信息的收集工作。现在我市市政府已制定普惠金融试点工作方案，建立县级综合征信中心，我市我行积极主动提供本社信贷客户的征信记录，特别是不良贷款信息，以实现政府部门和银行机构信息互联互通，共建共享。

（二）继续推进信用村建设

我行在2014年3月开始，与我市政府紧密合作，在镇江镇开展诚信社会建设试点工作。一是在镇江镇试点，将个人征信报告作为各机行政机关事业单位审批事项的基础条件，例如农村建楼建房与信用记录挂钩。二是在全镇范围内，成立有乡镇、村委会干部、农户代表及我行组成的农户信用

评定机构，对农户整个家庭信用等级进行评定，符合条件的将颁发“信用之家”的牌匾给该农户家庭，并接受全体村民的评议监督。三是公示赖债户名单，打击逃废债行为。针对赖债公职人员、企业单位、当地有名气老板进行重点清收，将其赖债行为公之于众，坚决打击赖债行为。

（三）大力促进乡村金融服务站、乡村助农取款服务点的建设

1、村级金融服务站：为切实推进XX市农村金融产品和服务方式创新工作开展，进一步促进农村金融综合服务站的功能效用，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，使村民足不出村，在家门口就可以享受存取小额现金、查询余额、转账、持卡消费等业务，极大丰富了农民群众金融服务消费环境。截至2018年1月末，我行挂牌金融服务站点25个。

２、乡村助农取款点：为积极贯彻落实国家“强农、惠农、利农、便农”政策，加快农村地区银行卡受理终端布放，改善农村支付服务环境，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，解决农村金融服务空白地区农民取款难的问题，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，金融服务触角从乡、镇延伸到村、组，农民足不出村就能享受便捷的 2 金融服务，广大乡镇居民对我行银行卡助农取款服务工作给当地居民在金融支付工作上所取得的便捷给予了高度赞扬。截至2018年1月末，我行已在全市乡镇设立了115个助农取款服务点（其中25个点已升级为农村金融综合服务站），安装助农取款POS机115台，助农取款服务点乡镇覆盖率达100%。据统计，至2018年1月末，我行设立的助农取款服务点（农村金融综合服务站）已累计办理业务3535笔、取款金额647910元。目前我行助农取款POS特约商户机具已经全部升级“全民付”功能，增加了充值话费、代缴电费等服务，使村民像城里人一样享受现代金融服务。同时，为完善助农取款服务点服务功能，在服务站建立“送金融知识下乡”长效机制，采取宣传栏和电子显示屏等载体，及时将金融知识告知客户，提高农业生产科技含量和市场风险防范能力。

3、乡村离行式柜员机。开展离行式柜员机下乡，是我行服务“三农”最好体现，有效解决了当地村民存取款难的问题，深受群众欢迎。我行分别在XX、XX、XX明湖商场共5个地方安装离行式柜员机5台，为广大客户提供存取款服务和支付结算服务，改善农村地区支付服务环境，方便群众办理金融业务。

4、粤信通间联POS机业务。我行在2014年8月正式推出粤信通间联POS业务。该项业务是依托于省行开发的间联

POS系统的综合POS业务，既有传统的消费收款功能，又有很多特色业务功能（如转账、积分兑换、助农取款、电子现金、缴费等），具有手续费率低、业务功能全、结算速度快、终端设备多等优势。至2018年1月末，我行已成功报放47台粤信通间联POS机具。

（四）积极开展农村产权抵押担保贷款

农村产权主要是“三权”问题，农村房屋宅基地使用权、土地承包经营权、林权）的问题，三权的流转是国家的大趋势，这是制约农村金融发展的关键因素；一旦“三权”抵押完善，将盘活农村农民的资产存量，加快农村金融发展，活跃农村金融市场，激发农村内在活力，真正实现农村普惠金融。我行目前已经开展了集体土地、林权、水域、滩涂等贷款业务。具体情况如下：

1、土地承包经营权抵押担保情况。我市市政府拟在我市市镇江镇开展金融服务站试点工作，我行已经向政府提出建议，加快农村三权交易流转平台的建设，将平台建设结合其他几项普惠金融工作一起做。设立农村产权登记、交易平台，把土地承包经营权从确权、交易、流转等方面盘活起来，我行制定制度并开发创新金融产品配合，政府司法、房产、国土等部门齐参与，确保农村产权交易有法可依，抵押能处臵变现。

2、农民住房财产权抵押担保情况。我行早已开发了对

集体土地房屋的抵押担保贷款，积极满足当地农户生产经营活动的资金需求，但在实际设定他项权利中只是对集体土地上的房屋进行房产抵押登记，集体土地使用权无法进行抵押登记。

3、林权贷款情况。积极开办林权抵押贷款，根据《关于林权抵押贷款的实施意见》要求，我行制订《我市市农村信用合作我行林权抵押贷款业务操作实施细则》，开展林权抵押贷款业务。至2018年1月末，我行林权抵押贷款xx户，贷款余额xx万元；累放xxx户，累放金额xxx万元。

（五）积极开办“政银保”合作农业贷款

积极开办农民合作社“政银保”贷款业务，目前已调查省级合作社我市晟丰水果专业合作社、我市市xx龙眼荔枝专业合作社2户，并积极与当地农业局、保险公司就相关事项进行沟通已同意我市xx水果专业合作社贷款申请1户，金额200万元，我行已完成审批手续，现我市保险公司已按相关手续报省保险公司审批。至目前，现已发放2笔，金额200万元，用于流动资金和购建固定资产。

（六）妇女小额担保财政贴息贷款

2011年以来，我行把妇女创业贷款作为支持三农的重要内容和面向农村、惠及千家万户的民心工程，积极主动地跟市妇联等相关部门沟通，充分利用国家贴息优惠政策，推行“政府主导、多方配合、共同推进”的工作机制，以更有实

效的行动推动支农惠农贷款工作。截至2018年1月末，我行累计发放妇女创业贷款xx笔，贷款金额xxx万元、养殖业、服务业以及商业等多个行业，范围覆盖全市28个乡镇、街道办，直接或间接带动5000多名农村妇女创业就业，有效解决了农村妇女发展创业的资金难题。

一是高度重视，周密部署。积极主动地跟市妇联相关部门沟通，高度重视妇女创业贷款的推广工作。制定由我行“三农“贷款专营中心专门管理、协调市妇联开展妇女小额担保贷款工作，并组织开办培训班，向信贷员讲解妇女创业贷款知识和业务流程要点。

二是精选扶持对象，积极扶持典型。为了扩大妇女创业贷款在广大农村的影响，通过选择典型户扶持推广，激发妇女创业致富的愿望，我行和妇联积极合作，在养殖业和种植业各选扶持典型，推动产生效益。

三是降低担保门槛，放宽担保条件。申请贷款的妇女人数很多，但能成功申贷的人却很少。主要原因主要是担保人难找，为解决担保难这个难题，我行和妇联多次召开协调会，担保人的条件由原来规定由公务员担保，放宽到有稳定收入的公职人员担保。经调研和集体研究后，我行决定将贷款对象由原来仅限农业户口的妇女扩大到城镇非农业户口的妇女。这些措施的及时调整，激发了广大妇女的创业热情，为妇女创业扩大经营规模，进一步发展起到了积极作用。

四是简化申贷手续，开通“绿色通道”。对妇女创业贷款落实“三优一简”，即优先放款、优化费用、优质服务、简化办事程序，开辟信贷“绿色通道”，为农村妇女创业提供方便、快捷、贴身的金融服务。同时，我行充分发挥网多面广的优势，信贷员和各网点全方位为妇女创业客户服务，从贷款流程的各环节以及结算等服务都主动帮助客户解决实际问题。

（二）工作成效：我行“农家女金钥匙”创业贷款工作得到省组织部、省妇联以及XX、我市两级政府的肯定，并被省妇联向全省各市推广学习。2013年，“农家女创业贷款”被评选为XX市金融业支持经济社会发展“十件实事”，是我市市唯一一家上榜的金融机构。2014年7月6日，XX卫视《XX新闻联播》、XX新闻频道分别以“弘扬群众路线，聚焦作风建设”为主题相继播报了我市我行积极主动帮助农村留守妇女走上创业路。XX日报、我市有线电视台等媒体对我行扶持妇女创业进行了专题报道；2014年8月份，得益于我行大力开展妇女创业贷款，我市市妇联被省妇联授予“扶持妇女创业小额担保财政贴息贷款项目（2011-2013）工作优秀奖”。

（七）发放金融扶贫贷款

为贯彻落实省政府办公厅《关于开展扶贫小额贷款试点工作的意见》（粤府办[2010]58号精神，进一步做好扶贫开

发“双到”工作，推动我市扶贫小额贷款试点工作稳步工作，我行联合地方政府印发《我市市扶贫小额贷款试点工作实施方案的通知》，积极发放扶贫小额贷款。

二、存在问题及下一步工作计划

在推进普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些问题：一是开发了诸多符合客户需求的金融产品，但在营销观念上，还存在滞后现象；二是信用体系仍有待健全完善；三是推动“普惠金融”的发展未与风险控制同步。四是普惠金融有些项目现阶段很大部分都是成本支出较大，收益甚微。例如助农取款业务，我行投入了大量的人力、物力，包括服务站点的广告牌、业务办理流程、向群众宣传普及金融知识的宣传专栏、提供给商户的保险柜、点钞机、登记簿、按季度发放给商户的补贴以及按结算支付给POS机维护公司的费用等。据统计，我行投入的助农取款和农村金融综合服务站前期建设费用达xx多万元，2013年发放给助农取款点商户的补贴费用达xx万元，支付给POS机维护公司费用约x万元，而我行仅收入手续费x万元，投入与产出非常不平衡，收入甚微。

下阶段计划和目标：一是积极按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案（征求意见稿）》，根据方案分工和所负责的区域，结合我行实际，做好乡镇示范点工作，全面推进八项行动。二是为推进普惠金融工作建立数据库，为发展

“普惠金融”夯实基础。三是优化产品开发流程，开发符合客户需求的各类产品，为发展“普惠金融”创造条件。四是配合政府及人民银行等相关部门，大力改善当地信用和支付环境，净化金融环境，为发展“普惠金融”提升质量。五是切实改进农村金融服务，积极探索和推广“夜市银行”等特色经营模式。通过增设柜员机、远程视频银行等模式，扩大服务半径，提高服务站对金融服务空白乡村的覆盖率。进一步推进助农取款点建设，丰富银行卡助农取款服务功能。

XX银行

篇6：关于商业银行普惠金融发言稿

大家好！

大家都知道，总书记在去年中央财经领导小组第十一次会议上提出了“供给侧结构性改革”的概念，现今已成为宏观经济调控的战略重点，在今年，总书记强调，供给侧结构性改革的根本目的是提高生产力水平。作为银行，需要借助互联网平台，搭建“互联网+生活”生态圈，通过对消费环境场景化，主动引导客户的需求，提升运营能力，节约成本，深入践行了供给侧改革，为人民提高生活水平作出贡献。

随着互联网快速发展，客户在生态圈的活动方式也在悄然地发生变化，现实情况是一部手机在手，衣食住行全有。而这些，则是依托电子支付平台在国内的快速发展，各种各样的支付手法孕育而生。

从技术角度讲，大数据、云计算、平台建设、移动互联网等新一代技术的发展实现了应用环境的又一次质变，使去中心化的连接、开放、协作更为畅通。大幅提升金融服务的可获性、及时性和便利性成为可能。从经济驱动角度讲，实体经济某些领域（如大众个体和小微企业）存在巨大的金额服务需求；数额庞大的民间资本迫切需要更高效的投资方式和渠道；加之利率市场化等各项改革深入推进等等，诸多因素促使我国金融业大胆寻求突破，在支付、融资、理财、投资、保险等方面陆续出现“微变化”，并最终通过互联网的聚合效应促成了一定当量的“核裂变”。

面对日益火热的移动支付市场，支付宝和微信支付的步步进攻，银联以及各大商业银行、其他第三方支付机构纷纷加入到移动支付的竞争行列。但是面对节假日的红包大战，银联、各大银行以及第三方支付机构却无能为力。虽然各家银行不断跟三大运营上多番推NFC进场非接触支付，但不得不承认银行基本上已经被迫退出战场。这只是暂时的是去，缺不代表永远失去。近期，五大行宣布转账免费、apple pay携手银联和各家银行纷纷加入到移动支付竞争行列。持卡人可享受无卡支付带来的畅快支付体验。

银行已经在移动支付市场中迈出了第一步，接下来要结合自身的优势，充分利用互联网的便利，发展创新。

篇7：银行普惠金融发展规划

来源： 中国经济周刊

2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业，并于2007年3月依法成立。2012年2月27日，中国邮政储蓄银行发布公告称，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2012年1月21日依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司（下称“邮储银行”）。此间，邮储银行经历了“蛹化蝴蝶”的华丽转身。

“邮储银行第一个5年实现了从储蓄到零售银行角色的转变，下一个5年，它将从零售银行向全能型商业银行转型，做好中国的普惠金融，走商业可持续发展道路。”中国邮政储蓄银行行长吕家进表示。

2008 年全球金融危机后，“全能银行”饱受诟病，大而不强的金融机构不堪一击——“全能”不再是实力的象征。对此，吕家进特别解释说，邮储银行要发展的“全能”绝不是简单的大而全，而是在突出零售业务的基础上，形成一个多业务支持核心业务发展的框架。而对于未来邮储银行的上市进程，吕家进直言，“我们要认真准备，择机上市”。银行在发展到一定程度之后，要继续扩大资产规模都需要资本金的支撑，引入战略投资者、上市募集资金是必然选择。

在业内人士看来，邮储银行自成立以来，一直在“甩开膀子”进行改革，并用明确的发展步骤回应了外界的质疑。

普惠金融之路

从2007 年组建至今，邮储银行传承了百年前“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的16 字精神，找准了邮储银行在市场的定位：服务“三农”、服务社区、服务中小企业，走出了“普惠金融”的发展道路。吕家进认为，邮政储蓄的历史沉淀为当下的人们提供了思路。

虽然2007年才成立，但邮政储蓄的历史至少可以追溯到1918 年。当年，国民政府颁布了由冯农等留学生起草的、经法制局审核修改的《邮政储金条例》。次年7 月，邮政储金局成立，在北京、天津、太原、开封等11 个城市开办邮政储金业务。

那时候，和其他金融机构相比，邮政储蓄有自己的独特之处——储户多为平民百姓。当时，中华邮政提出了“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营方针，满1元即可开户。

近百年之后，吕家进对此经营方针的理解更为深刻，“那时去银行存钱的都是富人，而从银行汇钱也需要有账户，穷人没有银行账户，寄钱不方便，所以邮政就来帮穷人寄钱，后来发现，老百姓手里有点零钱也想要存款，银行不为他们服务，那么邮政就来做这个事。世界各国的邮政储蓄基本上都是针对平民的。”

吕家进说：“这就是一种对市场的细分。”邮政储蓄基于网点遍布全国的优势和在百姓心中的良好信誉，有针对性地细分出了适合自己特色的市场。

截至2013年9月底，邮储银行3.9万个营业网点覆盖全国，城乡客户4.2亿人；资产总额为5.42万亿元，居中国银行业第七位；个人本外币存款余额达4.46万亿元，居中国银行业第四位；邮政金融业务收入1200多亿元，上年底的净利润是284亿元。

全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康认为，当前邮储银行有大量可用

资金，在资金批发市场和同业业务上大有可为。中国有很多需要贷款的小微企业，随着邮储银行不断发展，将有更多新机遇。

邮储银行在发展普惠金融方面取得的成绩，获得了政府和监管机构、社会各界的广泛赞誉。9月26日，在邮储银行承办的“第十六届世界储蓄与零售银行邮政储蓄银行论坛”上，人民银行副行长刘士余对邮储银行成立6年来取得的各项成就表示高度肯定，并指出，在中国银行业中，邮储银行具有两个系统的重要性，即金融稳定当中的系统重要性以及促进包容性增长方面的服务重要性。

绿色信贷正当时

邮储银行成立6年来，适逢国家抑制产能过剩、加快产业结构调整与转型升级。“我们密切跟进国家政策导向，始终坚持‘有保有压、有扶有控’原则，严格产能过剩行业的授信准入标准和授信条件，实行行业授信限额管理，从源头上防控产能过剩信贷风险。”吕家进说。

邮储银行在找准定位的同时，也在积极践行绿色信贷理念，制定差异化的绿色信贷政策，大力支持企业节能减排和技术升级，支持绿色经济、循环经济和低碳经济发展。

在战略层面，邮储银行高度重视推行绿色信贷。“邮储银行建立了绿色信贷组织管理体系，形成了董事会统一领导、高管层积极支持、前中后台分工协作的绿色信贷合力。在零售信贷方面，重点支持符合绿色信贷理念的‘三农’、消费和小微企业领域，零售信贷占比不断扩大；在批发信贷方面，重点支持符合国家产业政策和环保政策的基础产业、基础设施、战略性新兴产业及工业转型升级等重点领域。”吕家进介绍。

邮储银行按照风险可控、商业可持续原则，不断加大对战略性新兴产业、文化产业、生产性服务业、工业转型升级等领域的支持力度。仅2013年三季度，邮储银行就授信审批绿色信贷项目18个，金额达到228亿元。邮储银行投放资金1300多亿元，支持国家电网公司、中广核集团及华能集团等五大发电企业集团，用于国家智能电网改造和水电、核电、太阳能等清洁与新能源项目建设；审批授信100多亿元，支持比亚迪股份、宇通客车集团等公司的新能源汽车领域发展。邮储银行还加快绿色信贷产品创新，在广东、浙江和安徽等10多家分行创新推广了小水电专项贷款，取得了良好的经济与社会效益。

邮储银行还不断强化信贷管理机制，提升信贷管理能力。近年来，邮储银行加强全流程管理，严格贷款“三查”；严禁准入被列入环保“黑名单”的客户与产能过剩项目；坚持“环保一票否决制”，对环保不过关的企业与项目实行“零容忍”政策；建立从支行到总行的“四级联动”的行业监测与预警机制，加强区域与客户的风险监测，做到早发展、早预警、早处置。

“通过近几年的实践，我们体会到：发展绿色信贷和化解产能过剩信贷风险，战略定位是关键，组织管理是核心，转型升级是方向，授信政策是抓手，流程管理是保障，只要坚定信心、统一认识、加强管理、措施得当，就一定能够有效化解产能过剩、推动绿色信贷发展。”吕家进说。

吕家进还对化解产能过剩、实现绿色发展提出了建议：一是完善我国的法律制度，改善开展绿色信贷的社会环境;二是完善宏观调控手段，更加注重以市场化手段化解产能过剩;三是出台新的扶持政策，建立绿色信贷发展的长效机制;四是搭建良好的交流平台，借鉴推广

国内外绿色信贷发展的成功经验。

布局互联网金融

随着互联网、移动互联技术的快速发展，互联网金融这一崭新的模式应运而生并快速发展，给包括邮储银行在内的传统银行业务带来了巨大挑战。一场从桌面到掌上的金融业务模式变革已拉开序幕。

“这个机遇必须抓住。”吕家进坦言，“在整个产业升级的背景下，我们从总行到省市分行，自上而下加快研究，提前布局。而那些领先的银行同业，既是我们学习和追赶的榜样，也是我们前进的动力。”

吕家进认为，在互联网金融发展迅猛的今天，邮储银行必须坚持两条原则：一是加快自身电子银行业务的发展，加快推广手机银行、微信银行、电视银行、网上银行，拓宽智能化、便捷化、立体化渠道服务；二是作为互联网时代的银行业，必须要融入互联网金融的大潮中，做好银行的互联网化。

“我认为，互联网金融化和银行互联网化是相向而行的列车，有的银行在实现银行互联网化的同时，也试水互联网金融，但实际效果并不令人满意，因为互联网金融的格局基本已经形成，没有更多的客户流量。我觉得，银行业金融机构可以与互联网企业形成资本和业务上的长期战略合作，互联网企业在金融人才、产品创新、专业管理上毕竟不如商业银行。”吕家进说。

吕家进表示，“邮储银行的管理层目前也在考虑与互联网协会、电子商务公司等进行合作，扩大客户的范围，以及和一些移动支付公司一起共同做好客户端的优化，从而真正为客户带来便利。”

业务流程再造 加速银行转型

当前，利率市场化、金融脱媒、互联网金融给银行业带来了较大冲击。对此，邮储银行加强流程再造，力争提高效率、降低成本，加快银行转型。

在“第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”上，北京大学光华管理学院教授曹凤岐表示，“业务流程再造是对原有的已经固化的流程、制度、模式进行改造，推进银行转型首先必须对现有的经营模式进行梳理，在此基础之上实施流程再造。”

对于邮储银行如此庞大的规模，进行业务流程再造，所带来的效率和效益的提升会非常可观。比如，邮储银行依托全国统一开发的、数据集中处理的会计稽核系统，进行了流程优化改革，使得后督条线的人员大幅精减，同时风控能力和工作效率得到了提升。

“在业务流程再造过程中，IT系统建设必须跟上。”吕家进表示，“我们面对的是4亿多的客户，客户的要求和期望是多方面的，我们必须不断地适应客户要求。改造流程必然需要IT系统随之调整，这是业务流程再造的重要前提。”

吕家进表示，邮储银行业务流程再造的目标主要有三个方面：一是通过规模化流水线作业模式，提升营运效率，并降低成本；二是通过专业化的业务流程加强风险控制；三是减少和剥离网点操作性事务，促进网点转型，更好地为客户服务。

“李克强总理提出要打造中国经济‘升级版’，十八届三中全会再度吹响了改革的号角。在此背景下，邮储银行加快业务转型升级以及流程再造，正是为了适应中国经济的转型升级以及满足自身发展的客观需要。”吕家进表示，邮储银行将继续发挥自身网络优势，立足服

篇8：银行普惠金融发展规划

1 社区银行的优势定位

1. 1 社区银行具有区位优势

民生银行提出构建社区银行,把目标客户群定位为 “最后一公里”圈,通过在社区开设金融便民店、金融超市等多种模式,将金融服务延伸到居民和家庭,挖掘居民日常生活金融服务,提供便捷式服务,满足居民和小微企业的信贷需求。[1]另外,社区银行网点设在社区,方便了老年人等群体日常金融服务的需求,弥补了传统银行网点只集中在城市繁华地段,加速银行业务向基层渗透,发挥社区的区位优势。

1. 2 社区银行采集客户信息的优势

银行服务是建立在对客户金融服务需求充分调查,对居民财务信息充分把握基础之上的,社区银行服务的家庭和居民相对稳定,更好地解决了信息不对称的问题,在资金借贷和金融服务关系中建立比较好的信誉,对社区管辖的企业信贷信息采集方面也具有便捷的优势,对社区内的企业贷款项目进行合理评估,提高还款质量,发挥人缘地缘优势,通过与社区合作,建立社区内部企业或个人信贷资信自我监督约束机制,实现持久的银行与社区企业居民的合作模式。

1. 3 社区银行经营具有低成本优势

兴业银行的经营网点定位是 “金融便利店”,服务便捷,经营灵活,每个网点7 ~ 8 人,面积在100m2左右,没有传统银行分理处比较臃肿的管理团队,员工队伍专业化,节约人工成本,提高管理效率,营业面积小,节约租金,也节约了经营成本,发挥低成本优势,增强银行竞争力,在应对利率市场化改革的挑战中更快的转变发展理念,提供多渠道、全方位的金融服务。[2]

1. 4 社区银行具有服务小微企业优势

近几年我国政府加大了对小微企业资金支持力度,出台了一系列促进小微企业融资服务的政策措施,尽管如此,在原材料及人力成本上升方面,小微企业经营仍然面临日趋激烈的竞争,融资难问题仍然是当前小微企业发展的最大瓶颈,巴曙松团队( 2013) 研究报告显示,小微企业从银行金融机构的借贷意愿仅占借款总额的66. 7% ,社区银行为小微企业信贷服务方面,通过建立稳定的授信渠道调查社区小微企业的信誉,在信贷风险管理方面具有较大优势,详见图1。

2 我国发展社区银行的可行性

2. 1 政府政策支持小微企业资金信贷

我国中小企业是国民经济的支柱,是促进我国经济稳定增长的重要力量,也在调整产业结构、缓解就业压力、促进技术创新发展等方面发挥重要作用。近年来,国家为支持中小企业发展,出台了一系列相关的政策法规,解决中小企业资金难的问题,2014 年3 月21 日人民银行下发 《关于开办支小再贷款支持扩大小微企业信贷投放的通知》 ( 银发 〔2014〕90 号) ,正式确定在信贷政策支持再贷款类别下创特别贷款,专门用于支持金融机构扩大小微企业信贷投放,同时拨付再贷款额度共500 亿元。2015 年11 月,十八届五中全会通过的“十三五”规划纲要,进一步明确中小企业获得的资金信贷支持的倾斜政策。政策的推行和支持,为社区银行开展便民金融服务和小微企业金融信贷提供了良好机遇和发展空间。

2. 2 金融业改革为社区银行发展提供机遇

党的十八届三中全会提出全面深化改革的总要求,银行业加快利率市场化改革,加快民营资本涉足银行业的步伐,推出存款保险制度,加快完善资本市场监管体系,打通香港资本市场与上海和深圳市场的投资通道,启动证券、保险、信托业的改革,大力促进中小企业融资渠道,降低中小企业融资成本。这一系列的改革,都为社区银行发展提供了良好机遇。这些改革倒逼银行业从传统的依靠存贷利息差盈利模式转变为提供多样化的金融服务,社区金融服务就是银行业瞄准的一个大蛋糕,稳定了客户资源和多层次的金融服务需求。

3 美国社区银行发展特征

社区银行(Community Bank)这一概念来源于美国等西方金融发达国家,美国社区银行已经有了200多年的历史,根据美国联邦存款保险公司(FDI)统计,2010年年末,美国共有银行机构7658家,其中社区银行6526家,占银行机构总数的85%,[3]美国将资产低于10亿美元作为界定社区银行的标准,其特征主要有三个方面。

3. 1 美国社区银行业绩平稳发展

从美国社区银行1992—2003 年统计数据分析可以看出,社区银行在美国银行业有相对比较优势,业绩平稳发展,社区银行具有成本优势,小规模经营有利于控制不良资产率。具体见表1 数据。

单位: %

资料来源:美国联邦存款保险机构(FDIC)。注:美国根据银行经营资产规模数量,将银行划分为三种类型,经营规模在100亿美元以上的全功能银行,服务范围遍及美国各州及全球市场,称为全国性银行;资产规模在10亿~100亿美元,服务局限于美国几个州,通常也是全功能银行,称之为区域性银行,社区银行资产规模在10亿美元以下,服务当地家庭和企业。

3. 2 美国社区银行形成较成熟的风险控制体系

美国社区银行的风险控制体系有三级,第一级是通过社区银行日常贷款、业务交易数据等基础信息管理,形成社区银行风险内部控制制度,通过银行内部信息管理系统形成风险的常规性监管; 第二级是社区银行高层管理者通过审计稽核,借助外部审计和内部风险部门,形成对银行风险的总体管理和监督; 第三级是通过银行行业协会,如货币监理署( OCC) 、联邦存款保险机构( FDIC) 、联邦储备管理委员会( FRB) 等对社区银行进行外部监管,并通过行业协会开展自律监管。美国社区银行监管体系如图2 所示。

3. 3 美国社区银行形成完善的法律监管制度

美国第一个银行法令规定是美国密执安州在1837 年通过的,即任何集团和个人都能获得银行执照,前提是他们要履行法定义务、有充足的资本,对银行的最低资本额没有严格规定,1863 年联邦政府颁布了 《国民银行法》 ( National Banking Act) ,将银行最低资本额定为2. 5 万美元,美国社区银行形成比较完善的法律监管体系,1927 年颁布的 《麦克弗法登法案》,限制银行跨地域经营,银行服务网点延伸到社区,1977 年美国政府颁布了 《社区再投资法》,规范社区银行的经营,为社区银行发展和小企业金融服务提供法律保障,1999 年美国政府通过 《金融服务现代化法案》,允许银行通过建立金融超市来提供包括银行、证劵、保险、信托等多方面的金融理财服务,美国社区银行成为美国银行业的主要支柱之一。[4]详见图2。

3. 4 美国社区银行的经营模式独特

美国社区银行突出社区的地域性特征,为特定服务对象提供金融服务,强调与客户的稳定性,建立长期合作的关系。社区银行建立社区范围内家庭、农户和小微企业信息数据库,这些 “软信息”有利于社区银行防范贷款风险,针对服务对象需求提供差异化服务,将存储资金侧重支持本社区小企业及家庭,也有利于促进当地经济的发展。[5]

4 美国社区银行的借鉴及发展我国社区银行建议

4. 1 美国社区银行发展的经验借鉴

4. 1. 1 通过社区 “软信息” 获得 “核心存款”

美国社区银行建立本社区家庭、企业的财务信息和非财务信息库,这些 “软信息”对社区银行与客户建立稳定的服务关系,对稳定银行业务,降低银行经营风险有重要作用,在收集 “软信息”和传递应用 “软信息”方面,社区银行都跟大银行有比较优势。 “核心存款”是指银行储蓄客户中,存储期限较长,有多年稳定持续服务客户的存款,这类客户并不因为银行利率调整而改变储蓄意向,对利率变动不太敏感,美国社区银行主要客户分布,农村和郊区占比超过80% ,[6]见表2。

资料来源:林强.中美银行的较量———中美银行经营管理比较[M].成都:西南财经大学出版社,2012.

4. 1. 2 通过风险控制使得社区银行持续稳定发展

美国银行业经历过数次的经济金融危机,尽管不少社区银行在2008 年的金融危机中破产倒闭,但是根据美国联邦保险公司的统计,截至2011 年年底,美国6651 家社区银行中仍有2470 家社区银行的历史超过100 年,其中成立最早的是缅因州( Maine) 的Saco & Biddeford Savings Institution,成立于1827 年5 月23 日,能够持续经营百年以上,其中根源之一是美国社区银行有较完善的风险控制体系。美国社区银行形成三级风险控制层级,从外部的监管机构的常规监管及行业协会额自律监管,到第二层级完善的审核监管体系,包括内部稽核、外部审计、银行董事会等高层部门的监督管理,第三层是银行日常管理系统,通过查询银行日常贷款、资金交易记录发现银行经营风险,并及时采取管理措施。

4. 2 发展我国社区银行的思考及建议

李克强总理在2015 年3 月全国两会的政府工作报告中专门提出探索发展社区银行,十八届五中全会通过的 “十三五”规划纲要中,关于深化金融业改革,其中也提出构建我国社区银行的发展规划,随着利率市场化深入改革,金融脱媒步伐已经不可阻挡,加快农村及城市商业银行业转变金融服务方式,增强金融服务向客户需求末端延伸能力,真正实现普惠金融的发展目标。

4. 2. 1 建立政府扶持社区银行发展的政策

美国联邦政府通过 《社区再投资法》,出台了诸如税收优惠减免、免交存款准备金以及利率自主决定等措施支持社区银行发展,当前我国政府推行深化金融市场改革之际,加大对农村商业银行及城市中小商业银行的政策支持力度。一是推行税收优惠,对营业税、所得税等给以优惠或减免政策; 二是允许社区银行利率和贷款贴息的自主定价权,对资本充足率和存款准备金等方面适当放开限制,让社区银行根据自身经营确定服务模式和提供理财服务; 三是政府建立社区银行征信系统,通过政府的宣传,将基层农户和社区居民及小微企业资信信息纳入社区银行的征信系统中,为个人或家庭贷款提供政府信用担保,这样降低社区银行的信贷风险,也有利于社区银行与辖区客户建立稳定的金融服务关系,促进当地经济发展。

4. 2. 2 建立规范社区银行的准入和退出制度

社区银行的准入制度,是促进其良性发展的起点,准入制度要从三方面着手,一是业务准入,在经营风险可控的前提下,倡导社区银行创新服务内容,提供个性化业务满足客户需求; 二是机构准入,对新建机构采取审慎准入原则,防止盲目增加机构,而是在建立前进行严格的合规性检查; 三是专业人才及高管人才准入,通过增加培训提高从业人员专业技能,对高管任职资格。同时,构建社区银行推出制度,保障社区居民的存款利益,用存款保险制度来规避存款人风险,银监会等主管部门通过多种监管手段对社会最基层的社区银行进行监管,对存在违规、无视风险、资本充足率不达标的社区银行,及时提出整改意见,甚至关闭停业,保障储蓄居民的利益。

4. 2. 3 构建社区银行风险监管体系

对社区银行的经营进行风险监督管理是政府相关部门的重要职责,保证社区银行健康、持续发展,构建监管制度框架,要结合社区银行特点,在合规性设限前提下,适度放送经营权限,让社区银行有一定自主权,借鉴美国社区银行的监管制度经营,建立以中国银监会为主导,社区银行业协会自律监管与银行自我监管相结合的监管体系,通过互联网手段,增加时时监管力度,简化监管手续和程序,提高监管效率。构建社区银行风险内控制度。公司董事会、监事会和高层管理人员树立风险管理意识,对银行的经营风险做到时时制度化监管,制定完善的业务操作流程,要求员工严格遵守业务规程作业,部门之间互相监督和制约,形成整体的风险内控体系,发挥内部审计作用,严格执行风险管理的奖惩措施。

4. 2. 4 增强社区银行的创新能力

社区银行作为银行业改革发展的新领域,在体制机制和运行模式方面都需要加大创新力度。一是细分客户群体,提供满足客户需求的服务项目和内容。针对辖区内的中小企业和比较富裕的家庭,可以在为家庭提供投资理财及风险保险的基础上,针对客户的特殊目标,诸如子女教育金储备、投资房产信贷咨询、证券资金配置等专业服务,社区银行在贷款利率方面可以浮动,赢得客户信赖; 针对社区内遭遇不幸陷入经济困境的家庭,银行可以采取无抵押低息贷款政策,在资金上帮助客户尽快走出困境; 二是在经营模式上,结合互联网金融发展,采用线上线下结合方式,推行网上办公,改变传统柜台营销方式,全天候、全方位提供 “私人定制”式服务,还可以深入居民家庭,调查客户信贷需求,主动介绍社区银行的理财产品,提高客户资产的保值增值。

参考文献

[1]巴曙松.社区银行中国生存[J].银行家,2002(9).

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