信贷业务培训心得体会

2024-08-22

信贷业务培训心得体会（通用6篇）

篇1：信贷业务培训心得体会

信贷业务培训心得

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。接下来要给大家分享的是信贷业务培训心得，欢迎大家的借鉴阅读！

信贷业务培训心得篇一

在信贷岗位实习已经五个月了，以前对信贷工作缺乏深入的了解，以为信贷员就是简单的把银行的资金放出去，获得收益。通过这五个月的实习，我深刻认识到信贷人员肩负责任之重，从事信贷工作所必须具备的素质和能力的要求之高。

信贷人员肩负着为银行创造经济效益的重要使命，同时也肩负着把控风险的使命。如何为银行开发优质的客户资源，努力防控信贷风险，是信贷人员必须考虑的重要问题。信贷人员承担着业务发展与风险把控两个方面平衡的任务，也就在努力促进业务发展的同时，努力将风险控制在最小范围内。我们必须要深刻认识到这些，才能成为一名真正合格的信贷员。

作为信贷人员，首先必须具备专业的信贷业务知识。业务水平的高低与业务知识的精通与否有着很密切的关系。只有具备丰富的业务知识，才能以知识武装头脑，顺利开展信贷业务。因此，我始终都在提醒自己要不断学习业务知识，不断丰富自己的知识储备，将这些业务知识运用到实践工作当中去。

其次，信贷人员要具备良好的沟通能力和观察力。信贷人员所面临的客户都是各行各业的生意人，只有具备良好的沟通能力才能将我们的贷款产品介绍给客户，才能从他们当中发掘意向客户;同时，信贷人员开展业务，必须有敏锐的观察力，来从一些细节上，判断客户存在的潜在风险，以此来防控信贷风险。如果这两点不能俱备，那么很难发展业务，也很难发展业务的同时把控风险。我刚从大学毕业不足一年，在社会交往上还有很大的距离，这是我的一大弱点。在实际工作中，我也在不断的提高自己与人沟通交流的技能，同时也在跟老信贷人员学习怎样从细节中获知潜在的风险。

如何让自己坚守原则，按章程合规操作业务，是必须要面对的问题。信贷人员行为规范的“shi不准”原则正式为了防控信贷人员出现道德风险的。在XX银行信贷岗位实习的五个月当中，我深切感受到了xxx人对工作是多么认真负责，他们身上总在体现着良好的服务意识和无私的奉献精神。“不拿群众一针一线”曾经是我人民军队的优良传统，现在，xxx人也在实践着这一优良作风，我对此有着一种由衷的敬佩之情。我也总在内心默默的告诉自己，他们是我学习的好榜样!

信贷工作总是在忙碌中忙碌着，似乎没有假期，没有空闲，要宣传，要调查，要在电脑前加班到深夜。就是这样也要总是以饱满的工作热情投入到第二天的工作当中去。每天都是充实的，时间总是过的很快，时间总是不够用，这是我从事信贷工作以来的最大感受。

雷锋的一句话总能时刻激励着我——人的生命是有限的，可是，为人民服务是无限的，我要把有限的生命投入到无限的为人民服务中去!我会牢记这句话，以此激励自己在以后的工作当中，不怕吃苦，努力学习，爱岗敬业，成为一名优秀的信贷员。

信贷业务培训心得篇二

我原是黄梅邮电支行下面的一名普通营业员，自转岗信贷工作仅半年，调查贷款客户达40位，成功放款20笔，发放贷款达93万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。我认为有以下几点体会;

面对一个全新的岗位，开始我还真有些胆怯。从1993年参加工作以来，本人一直在邮政储蓄一线做柜员，基本上是坐等客户上门。而新的岗位需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说，实在是太难了。起初的一个月里，我总在心里想，把钱放出去还不上怎么办?有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。

支行领导了解到信贷员们的普遍心态后，及时和大家座谈，让大家解放思想，放下包袱，说：“还没干就不要轻易否定自己，你们一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的。”领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了，整个队伍开始有了活力。我和大家一样，也受到了很大鼓舞，下定决心从零开始学起。

通过专业化的培训和自学，渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。

通过支行前期的大力宣传，陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，我也迎来了第一位贷款客户。那天，我怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了XX村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。在客户家，我作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行“营销”交流，加上对XX行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：“我不贷了，你们走吧，不就是从你们邮局贷点款嘛，跟审犯人似的。”我见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了。无奈，我与同事扫兴而归，第一次营销就此“流产”。

回去的路上，我翻来覆去地回忆刚才的场景，又问同事的感受是什么。经过分析，我找到了答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。

扪心自问，如果总是这样不善于与客户交流沟通，以后谁还敢来找我贷款?不行，必须改，从头练!从此，每天上班后就和同事们一起上街作宣传，与小商户们聊天，练习介绍贷款业务;下班后还走亲访友，介绍邮储小额贷款，把他们当成练习对象。功夫不负有心人。现在我自认为交流技巧有了很大提高。辛劳踏出丰收路

邮储小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。我们调查得知：。

开发信用村将是支行以后的重点发展客户，深入了解掌握农户的经营情况和规律，尽快了解行业，是自己的首要任务。通过亲戚找到几户农户，与同事一起实地去了解情况。时间一长，渐渐地习惯了这种工作。

半年的工作业绩虽然不理想，但我深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持;同时，更感激一直默默无闻在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顾大家”的敬业精神，努力工作争起做一名合格的邮政银行信贷员。

信贷业务培训心得篇三

我是***支行的信贷员，调查贷款客户达**位，成功放款**笔，发放贷款达**万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。我认为有以下几点体会;

面对信贷员这个岗位，开始我还真有些胆怯。从1993年参加工作以来，需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说，实在是太难了。起初的一个月里，我总在心里想，把钱放出去还不上怎么办?有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。

通过专业化的培训和自学，渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。

通过支行前期的大力宣传，陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，我也迎来了第一位贷款客户。那天，我怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了xx村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。在客户家，我作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行“营销”交流，加上对xx行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：“我不贷了，你们走吧，不就是从你们银行贷点款嘛，跟审犯人似的。”我见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了。无奈，我与同事扫兴而归，第一次营销就此“流产”。

扪心自问，如果总是这样不善于与客户交流沟通，以后谁还敢来找我贷款?不行，必须改，从头练!从此，每天上班后就和同事们一起上街作宣传，与小商户们聊天，练习介绍贷款业务;下班后还走亲访友，介绍银行小额信贷，把他们当成练习对象。功夫不负有心人。现在我自认为交流技巧有了很大提高。辛劳踏出丰收路

银行小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。我们调查得知：。

半年的工作业绩虽然不理想，但我深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持;同时，更感激一直默默无闻在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顾大家”的敬业精神，努力工作争起做一名合格的**银行信贷员。

篇2：信贷业务培训心得体会

6月1日至8日，在总行教育部和培训中心的精心组织下，总行在举办了为期八天的个人信贷业务培训班，部分一级（直属）分行主管个人信贷业务的负责人以及总行个人金融业务部、监事会办公室、法律事务部等共计28名同志参加了培训。现将培训情况总结报告如下：

一、培训的主要内容

本期培训班邀请了金融管理局、中国交通保险有限公司、工银亚洲等机构的六位专家，分别就个人信贷业务的运作与管理、风险评估与控制、产品创新与风险管理、商业银行伙伴营销和工银亚洲业务介绍等专题进行了详尽的阐述。

（一）个人信贷业务的运作与服务营销模式

近年来，零售信贷市场的竞争非常激烈，部分银行引入另一服务品牌拓展个人信贷业务；个别银行采用产品定位策略；个人无抵押贷款多以“每月平息”作招徕；个性化贷款息率和个性化还款方案层出不穷；申请手续简便；批核时间快速（最快可以实现一小时发卡）；业务外包（如前线销售工作、资料输入、坏账催理等）。

近年来的部分银行以另一品牌拓展个人信贷业务，如永亨银行成立永亨信用财务、花旗银行成立花旗财务、渣打银行成立安信信贷，主要原因是银行具有品牌优势，贷款利率较低，但一般需要较长时间才能放贷，并且审批较严格，而财务公司胜在经营成本较低、审批效率较高、贷款利率高，银行成立旗下的“财务公司”这个服务品牌，就是要融合银行和财务公司二者之长，使个人信贷业务既具有银行良好的商誉背景，又具有财务公司快速弹性的经营优势。

目前的个人信贷业务种类主要有两大类：

1、有抵押贷款产品，包括：

（1）住房按揭贷款；

（2）汽车贷款；

（3）存款/股票/基金质押贷款，港币存款质押率可达100％，外币存款一般在80％以上；股票质押最高只能做五成，大多使用循环额度方式运作。

2、无抵押贷款产品，包括：

（1）信用卡贷款；

（2）循环贷款，审批条件相对较严，贷款利率也较信用卡低，主要面向大宗消费或个人经营用途的资金周转需要；

（3）无抵押透支主要指通过个人支票户口进行的额度较大的账户透支活动；

（4）分期贷款（如税务贷款、装修贷款和进修贷款等），一般为指定用途的个人贷款，例如每年一至三月人要缴税，因此银行便推出了面向个人客户的税务贷款。

银行业个人信贷产品的服务营销模式主要有以下几种：

第一，网点营销，这是产品销售的主阵地；

第二，网络营销；

第三，客户经理营销，主要是借助客户关系管理系统为客户提供个性化服务；

第四，自动柜员机营销，自动柜员机是丰富的广告媒体；

第五，内部营销，包括内部员工营销、存量客户营销和公私联动营销；

第六，外部联盟营销，通过与其它银行、金融机构和企业建立营销联盟，可以弥补自身资源的不足，提升产品的竞争力，延伸现有服务的范围。

（二）个人信贷业务的产品创新与风险管理

以住房按揭业务产品为例，各家商业银行纷纷开展产品创新，推出各具特色的按揭创新产品/服务：

1、存款免息、可缩短还款年限的综合按揭户口

以渣打银行5月推出的mortgageone?增值按揭户口为例：客户开设mortgageone?账户以后，客户可以随时存入不超过按揭贷款额50％的存款，银行将实时减低用于计算利息的贷款本金余额，即对提早存入的这部分存款所占额度不收按揭利息或少收息；客户如有需要，可以随时将提早存入的部分存款提取使用。此外，客户每年还可以申请最多2次的还款假期，每次最长可达60天的暂延还款期。当然，渣打对mortgageone?增值按揭户口是要收取手续费的，收费标准为：开户费港元，年费500港元，手续费增加了银行收入。

与渣打银行mortgageone?增值按揭户口类似的同业产品有许多，例如花旗银行的“按揭智悭息”计划、中银的“置理想”按揭计划等。

2、高息存款、存款享按揭利率的综合按揭户口

以恒生银行“置息按”按揭户口为例：恒生银行为每一位“置息按”客户均另开设一个特惠息率的储蓄账户，此储蓄账户可享受与按揭息率相同的存款利率。通过高息存款户口，同时锁定客户的贷款与存款，进而保持客户不会流失。对于特惠息率储蓄户口的存款额如不超过按揭贷款余额的50％，则存款可以享受与按揭息率相同的利率；若存款额超过50％，则将以分层利率方式计算。类似的产品还包括花旗银行的“按揭存款组合”计划、中银的“置合息”按揭计划、大新银行的“按揭1＋1”户口等。

3、按揭贷款与保险产品的组合以中银（）于2月推出了“失业供楼保障计划”为例：因经济低迷，失业率高达6.1％，直接打击居民买房意愿。个别开发商为了售房套现，不惜送赠失业供楼保险，并与特定银行合作，推出相关的按揭计划，为指定楼盘作促销推广。中银（）就适时的推出了“失业供楼保障计划”组合产品，其实质是贷款与保险的组合，保险期为24个月，保费由开发商支付，以保证客户在非自愿性失业情况下，开发商帮助客户最长供款6个月。

4、按揭贷款与投资产品的组合恒生银行于7月推出了“投资按揭123”按揭计划，面向购买新房或转按揭的客户，设计按揭与投资产品的组合。银行与客户约定，头三年客户还款的本金部分可以全部用于投资在指定的基金及股票上。按揭客户头三年的还款额与传统的按揭贷款一样，只是客户只需偿还利息部分给银行，而本来用作偿还本金的金额部分，则可以选择投放在指定的投资产品中（银行限定投资产品范围），例如股票、基金、理财产品等。

5、自定义还款方式的按揭产品

汇丰银行推出的“按揭自由式”产品，客户可根据还款期内的自身理财需要，在还款首三年内自定义还款计划，客户可选择延期还本供款方式（每月只还利息、不还本金），或折扣供款方式（每个月仅归还应还额的70%——95%作为折扣供款额），或自由组合上述两项还款方式，每项最少为期6个月。此项按揭计划只适用于贷款额不少于港币50万元的新房按揭贷款。

6、高贷款成数的按揭产品

以恒生银行的“好二按”按揭计划为例，客户购买房屋时，按揭成数最高可以达到房产估值的95％，其中银行提供的按揭最高只能到70％，而额外的20％——25％则由专业的按揭保险公司或者房地产开发商下属的财务公司提供，但是所有手续由恒生银行一站式安排，其中银行对“好二按”收取手续费，而保险公司亦要收取保费。

在风险管理方面，强调5c的原则：

第一，特性（character），即了解客户的还款意愿；

第二，能力（capability），即了解客户的收入和其他结欠；

第三，资产（capital），即了解客户的资产类别和价值；

第四，抵押品（collateral），即了解客户的抵押品；

第五，条件（conditions），即了解社会规则和法例，遵从银行的贷款政策。

（三）商业银行的伙伴营销

近年来，商业银行的营销模式经历了产品营销、服务营销和伙伴营销三个阶段。所谓产品营销（productmarketing），是指20世纪60——70年代后期，银行通过产品研发与创新来满足客户的需求，表现是银行通过持续不断的开发各种新产品，来满足客户的各方面理财需要。

至20世纪80年代初期，银行业产品研发的步伐趋缓，互相模仿的程度较高，产品缺乏显着差异性。银行业纷纷开始关注客户使用产品的过程，提供各种增殖服务，发展到服务营销（servicemarketing）阶段。表现是银行开始注重服务过程，而不是产品本身。恒生银行带头进行服务过程的改善，装修银行大堂，建设贵宾理财区，规范职员服装规范，其他银行纷纷模仿。

到20世纪90年代后期，汇丰银行认为传统的服务营销已经不再具有竞争优势，进而提出了伙伴营销（relationshipmarketing，也称“关系营销”）的概念。在伙伴营销阶段，银行的服务已经不仅仅是财富的增值，而是以客户的人生目标为目的，通过财富管理，协助客户达成人生目标。因此，目前银行已不再是简单的、盲目的财富增值，而是有目标的组织财富的合理配置与管理。

但是，伙伴营销是比较难操作的，关键问题是获知客户人生目标比较困难。汇丰银行在这方面的改进值得借鉴：首先是市场定位的改变，以往汇丰银行的市场定位是全民银行，但在98年以后逐步转变市场定位为“理财银行”，对那些没有理财需要的客户采取分层利率定价和收取手续费等方式逐步进行分流。通过价格的调整，实现了两个主要目标：一是淘汰客户，对于一些低贡献的客户进行主动淘汰；二是区别出优秀的客户群，以集中人、财、物等资源来服务“理财客户”。

目标客户的选择根据市场定位而随之改变，只有理财需求的客户（即：理财客户）才是汇丰的目标客户群。要成为汇丰理财客户，必须要满足三个基本条件：（1）具有一定的财富水平；（2）客户具有财富管理目标，或者与客户经理协商明确一个目标；（3）客户要能够承担一定的风险，银行也鼓励客户去主动承担风险。

同时，银行也对自身产品体系进行丰富与调整，在传统的存款、贷款产品基础上，丰富了保险类、投资类的产品体系。银行不仅仅是代理销售各类保险、投资产品，同时也是经营者和产品设计者。在完整的产品体系下，银行可以为理财客户设计包括储蓄、投资、融资、保险等全方位的理财规划，可以在不同程度上锁定风险并确保中长期的财富增长。

二、收获

（一）经营理念超前

资本市场高度发达，利率完全市场化，金融同业竞争十分激烈，为了保持资产回报率，近十年来，各商业银行都将个人金融业务特别是个人理财业务作为新的效益增长点，大力发展。如汇丰银行通过收购形式迅速扩张个人业务；花旗银行通过改造组织构架和业务流程，实施个人业务“一站式”服务；大新银行全力拓展个人信用卡市场等。商业银行个人理财业务主要包括三大类，第一类是以财富管理为主的私人银行业务，第二类是以融通资金为主的财务顾问业务，第三类是以帐户管理为主的普通理财业务。个人信贷是个人金融业务的重要组成部分，由于具有市场潜力大、赢利能力强、经济资本占用少、风险相对分散、附加值比较高等特点，受到各商业银行的高度重视，成为其实现经营战略的重要途径。

在个人信贷业务中可能存在两类错误：第一类错误是“贷给不好的客户”，第二类错误是“错过好的客户”。传统的银行资产业务主要是为了避免第一类错误，这通常会导致犯了大量第二类的错误；而个人信贷业务由于先天具有整体风险低、风险分散的特点，应该允许出现第一类错误（但要将其控制在一定比例之内），同时尽量避免出现第二类错误。

在银行内部的运营管理方面，银行强调“收益覆盖风险”，追求收益是银行一贯的经营目标，对人、财、物等经营资源的配置完全依靠市场进行调节，从而创造更多的利润和股东回报。我行个人信贷业务强调“高收益和零风险并行”，一方面强调个人信贷业务是高收益业务，必须大力发展，同时强调个人信贷业务的目标是零风险，一旦出现某些个案风险，就进行大幅度政策收紧，这导致我行个人信贷业务受政策影响过大，发展的可持续性差。

（二）经营战略明确

对银行而言，经营战略不仅是业务发展规划，而且决定着银行的市场定位、客户选择、流程设计、风险管理以及管理文化等一系列内容。的银行业经过市场多次洗牌和激烈的竞争压力，生存下来的银行大多具有比较明晰的市场定位与经营战略，例如汇丰银行转变经营战略，从全民银行到理财银行。对于银行而言，各专业部门也会根据总体的经营战略设计详尽的业务发展策略，包括目标市场与目标客户、产品设计、营销渠道、定价策略等。

而我行是中国最大的商业银行，受内外部各种因素的影响，我行个人信贷业务至今尚未形成比较清晰的中长期业务发展战略，最多只能说初步形成了中长期业务发展的愿景，只有管理制度、资源配置等手段同时实施，发展愿景才能转变为经营战略。

（三）业务流程清晰

商业银行在个人贷款流程设计上，充分体现个人贷款的特点，实行以分级管理、差别化授权为主，小额贷款在前台营销部门内部进行审批，额度稍大点的贷款按程序上报上级管理部门审批，大额贷款和疑难贷款上报专门审批部门审批，贷款流程清晰，责任明确，较好地处理了市场拓展与风险控制的矛盾，能够在风险可控的前提下快速应对客户需求，提高市场占比。为了提高业务审批效率，一些商业银行还根据客户职业、收入和财产拥有情况，事先核定授信额度，额度内的融资通过信用卡或电子银行进行处理，客户不必多次往返银行，申请、使用贷款非常方便。

商业银行个人信贷业务的审批效率非常高，一般的信用卡审批平均时间为两小时左右，短的可在半小时内完成，而对于住房按揭贷款的审批，在资料齐备的基础上可在当天回复审批结果。商业银行这种高效的审批主要得益于其先进的电子审批系统。在贷款受理阶段，工作人员可通过系统集成，与其他业务的主机系统相连接，直接调用申请人的基本资料、存贷款状况、个人信用记录等信息，一方面减少了数据资料手工重复输入的工作量，加快了审批速度，另一方面也全面了解了申请人的资产状况，降低了信贷风险。在贷款的审批流程中各行制定了合理的审批权限，在保证审批效率的同时减少违规情况的发生，同时根据电子数据监控流程进度，进行业务及风险分析。基于高效的电子审批系统，银行在为客户提供快速服务的同时，也为系统内的绩效评估提供了依据。

（四）产品创新迅速

地方很小，却云集了200多家金融机构，同业竞争异常激烈，这迫使商业银行加快产品创新。同时，利率完全市场化和混业经营也为商业银行进行产品创新提供了条件。各商业银行个人信贷业务创新职责由市场营销部门承担，前台（市场营销部门）提出创新需求，在征询后台（信贷管理部门）意见后，交由新产品委员会讨论决定，这种信贷产品创新体系优势非常明显，一是营销部门比较贴近市场，了解客户需求，其设计的产品针对性强，速度快，能够做到人无我有，人有我优，始终处于市场领先地位；二是信贷管理部门最了解全行从业人员素质及风险驾驭能力，其提出的风险管理措施比较有力，能够防止前台只唯市场不顾风险的倾向，做到创新与管理相互促进、相互制约。此外，商业银行非常重视品牌建设，如：花旗银行--花旗财务；渣打银行--安信信贷；永亨银行--永亨信用等。国内商业银行在个人金融业务品牌建设上做得比较成功的有：招商银行--“金葵花”、“一卡通”；中国银行--中银理财；农业银行--“金钥匙”等，而我行的“幸福贷款”在包装、宣传上都做得不够，市场知名度、认同度不高。

（五）风险管理有效

商业银行根据个人贷款特点，采用了有别于法人客户的风险管理理念和方法：

一是坚持以概率管理为主，案例管理为辅。金融机构通过精确计算认为：个人信贷客户数量大，交易笔数多，风险分摊之后，其坏账损失率基本符合大数定律，个人贷款规模越大，风险越易分散，损失的概率就越小，赢利的机会大大增加，只要按照正常的流程去规范操作，业务达到一定规模，就能够盈利，规模越大，赢利越多。个人贷款不能简单的以单户、单笔计算盈利与风险，而应该以概率管理的方法来测算盈利和风险。

二是坚持以流程管理为主，专家管理为辅。法人信贷的管理原则是行业法（trademethod），即一笔贷款决策，除各种客观条件以外，在进行决策时，要加上决策者的素质和智慧。个人贷款的管理原则是程序法（proceduremethod），即只要按规定的程序去操作，做好流程控制，就能够基本保证贷款安全。为此，各商业银行都开发了个人信用（包括信用卡在内）打分和审批系统，每笔贷款均通过系统自动进行审批处理，风险控制手段非常先进。除此之外，他们还充分运用资产证券化、信用调期、附加保险等工具，转移或分散贷款风险。

三是坚持以业绩考核为主，责任追究为辅。商业银行的机构设置非常扁频化，前台网点和支行主要营销个人金融产品。为了提高营销效率，各行也大力推行统一营销、捆绑营销。总行专门制定了产品计价方法，开发了考核程序，每个月都能对营业网点和营销人员进行业绩考核。所有营销人员每年都按照营销业绩和工作经历划分等级，实行等级工资制。如果营销人员在贷款调查中未尽到责任，则要降级使用，如果是故意行为或恶意串通，造成贷款损失，则要调离岗位，直至辞退。营销部门对客户经理组成营销团队，一个客户经理通常配备一个助理和一个秘书，客户经理主要负责商务谈判、贷前调查，秘书负责办理贷款手续，这相当于我行推行的双人调查、换手操作，可以避免调查失实和客户经理“一手清”。同时，设立若干个产品经理如保险、基金、信用卡等，为客户经理提供营销支撑。

（六）科技手段先进

为了适应从“全民银行”到“理财银行”的转变，以汇丰为代表的银行纷纷投资巨额打造先进的客户关系管理系统。信息系统在银行中的作用从以往的业务处理与流程控制，逐步向整合信息、支持营销、服务客户、监督服务过程方向转变。银行在改进信息系统功能时，积极学习国际先进的系统建设经验，对于领先的技术和功能模块直接购买或者外包以节省成本。

与同行相比，我行在信息系统建设方面尚存在一定的差距。首先，我行信息系统对市场营销和客户经理操作仍缺乏有效的支持；其次，信息系统按照专业条线进行人为分隔，没有按照统一客户视图进行有效的整合；最后，信息系统研发进度缓慢，与同业竞争者相比难以形成持久的竞争优势。

三、建议

（一）制定发展战略

总行应由个人金融业务部、信贷管理部、授信业务部、信用审批部、风险管理部、财务会计部、人力资源部等相关部门共同参与，尽快制定个人信贷业务的整体发展战略，细化并落实实现战略的具体措施，完善制度与体系建设，合理配置人、财、物等资源，协调解决个人信贷业务发展过程中的各种问题，建立和完善问责制度，使各部门切实负起责任，沟通协作，共同促进个人信贷业务的健康发展。

（二）理顺管理体制

工商银行刚刚完成股份制改革，其公司治理机制及内部管理体制正处于调整完善之中，我们应该按照“以客户为中心，以赢利为目标、以流程控制为抓手、以系统建设为保障”来加快构建符合个人信贷业务规律的管理体制，这一体制要充分体现“前台一站营销、中台集中审批、后台统一管理”和分级授权、差别授权的管理要求，要有利于“产品多样化、流程标准化、审批集中化、管理系统化”的目标实现，不能把流程银行简单地等同于部门银行，这一点对个人金融业务特别是个人信贷尤为重要。

从实际情况看，影响个人信贷业务发展的主要因素有四个，即：产品、价格、效率和服务，在产品同质化、利率同样化的条件下，效率和服务是决定个贷发展的重要因素。从这个角度来说，个人信贷前中后台分离更适于在部门内部进行岗位分离，即把支行作为前台营销部门，二级分行专业部门作为审批、监督部门（中台），省行、总行专业部门作为管理部门（后台）。在支行（前台）重点是构建以个人贷款中心为主体、以理财中心为依托、以一般网点为补充的营销体系；在二级分行（中台）重点是搞好个人贷款审批中心和贷后管理中心建设；总、省行重点是进行业务授权监控、制定制度办法、研究开发产品和系统等。这样的管理体制，分工明确、职能清晰，既有利于效率提高，又有利于风险控制。

（三）加强业务创新

一是重视产品创新。个人贷款对象是数量巨大的个人客户，不同地区不同客户有着不同的融资需求，这就要求商业银行紧随市场变化，制定产品创新计划，适时推出符合客户需要的融资品种，提高在同业中差别化经营能力；二是重视制度创新。我国的地区经济差异较大，各分行所处的信用环境及内部管理水平也不一样，总行在业务管理上一定要制定差别化的信贷政策，实行区别对待、分类指导。同时，要根据市场、客户需求变化，及时修订各种制度办法。在制度办法执行过程中，要允许部分管理水平高的行有一定的灵活性，避免丢失市场、丢失客户；三是重视品牌打造。进一步强化“幸福贷款”品牌建设，利用品牌的效应和社会影响力，提高个人贷款营销的实际效果。

（四）整合信息资源

科技是第一生产力，科技也是工商银行的优势所在。为此，总行要进一步加快个人贷款管理系统建设，当前，重点是搞好十个子系统开发。一是开发个人信贷资料扫描录入系统；二是开发个人客户信用打分系统：三是完善个人贷款审查审批系统；四是开发贷款风险监测和预警系统；五是完善多功能查询分析打印系统；六是建立违约贷款自动催收系统；七是建立贷款对帐管理系统；八是建立帐销案存贷款管理系统；九是建立贷款营销和客户关系管理系统；十是建立合作机构监控管理系统。上述十大系统的开发运用，可以大大提高我行个人贷款的审批效率和日常管理水平。

篇3：房地产信贷业务浅析

一、房地产和房地产信贷的概念及其营销对象

什么是房地产业?房地产概念有广义和狭义之分。广义的房地产概念是指土地及土地上的永久性建筑物、基础设施、水和矿藏等自然资源;狭义的房地产概念仅指土地上的永久性建筑物和由其衍生出来的所有权。在此所指的主要是狭义的房地产, 是国家政策许可的、个人可以投资的房地产。房地产信贷, 就是银行或房地产信用机构通过各种信用手段, 把动员、筹集起来的各种房地产信用资金, 以偿还为条件暂时让渡给房地产的开发经营者和消费者使用的一种借贷行为。可见, 房地产信贷资金就是以偿还为条件用于房地产业的资金。

房地产信贷的主要营销对象有三种:

1. 房地产开发商, 是一手房按揭贷款的供应商, 同时也是项目贷款的需求方。

2. 房地产中介机构, 是二手房贷款的主要批发商。

3. 自然人客户, 是通常说的散户, 范围分散, 影响力最大的潜在群体。

二、房地产贷款业务分为开发信贷和消费信贷

房地产开发贷款是指与房地产开发经营活动有关的贷款。房地产贷款的对象是注册的有房地产开发、经营权的国有、集体、外资和股份制企业。

按照开发内容的不同, 房地产开发贷款的种类分为以下几种类型。

1. 住房开发贷款。是指银行向房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售住房的贷款。

2. 商业用房开发贷款。

是指银行向房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售商业用房而非家庭居住用房的贷款。

3. 土地开发贷款。是指银行向房地产开发企业发放的用于土地开发的贷款。

4. 房地产开发企业流动资金贷款。是指房地产开发企业因资金周转所需申请的贷款。

房地产消费贷款也就是个人住房贷款。银行采取信用、抵押、质押担保或保证方式向借款人发放的用于个人消费购买房产的贷款。

目前按消费的房产可分为:

第一, 个人住房一手楼贷款。是指银行向借款人发放的用于购买开发商销售的住房, 借款人以所购住房作抵押物, 开发商提供阶段性担保的贷款。

第二, 个人住房二手楼贷款。是指银行向借款人发放的用于购买已取得完全产权, 可以进入房地产三级市场流通交易的住房贷款。

第三, 个人商业用房贷款。是指银行向借款人发放的用于购买自用商业用房 (竣工验收合格) 的贷款。

三、房地产业给金融业带来的可能性风险

房地产业离不开金融业的支持和投入, 同样金融业的业务发展也离不开房地产业的发展, 同时房地产业给金融业带来的风险不容忽视。房地产项目风险是指由于投资房地产而造成损失的可能性, 这种损失包括投入资金的损失和未达到预期收益的损失。

1. 政策风险。

相关房地产市场政策及相关房地产业务政策的出台使银行受到影响, 面临风险的情况。例如, 房贷调控政策及征收物业税的可能, 土地政策等相关政策对房地产带来的影响都会给银行房地产信贷带来风险。

2. 市场风险。

即整个房地产市场的波动, 调整给银行带来的风险。房地产业的过热或房地产业的低迷都会给银行带来巨大的系统风险。房地产泡沫一旦遭遇金融危机将给金融业带来的风险无法忽视。

3. 技术风险。

内部监控的不完善, 系统事故等导致的风险。向手续不完备、项目资本金未到位的开发商发放贷款, 向主体结构未封顶的项目发放个人住房贷款, 都将给银行带来极大的风险。

4. 财务风险。

对借款人的财务分析不到位、财务状况了解不全面给银行带来的风险。首先从企业的资产、负债、所有者权益的总体变化分析入手, 然后在分类分析的基础上进行总括分析, 最后给出评价结论并指出企业经营活动中存在的问题。

5. 流动风险。

房地产信贷业务期限较长, 大部分贷款均属于中长期贷款, 资金占用周期长, 不确定性、不稳定性高, 同时使银行面临资金的流动性危机, 从而带来流动风险。

6. 社会风险。

即种种原因的信用环境差、风险识别手段落后, 社会风气、人民还款意识和社会道德约束力等的信息不对称, 不能按时、足额偿还银行贷款的情况给银行带来的风险。

四、我国目前房地产信贷的现状

2008年以来, 尽管央行采取了从紧的货币政策, 但是商业银行房地产贷款并没有减少, 2008年上半年, 房地产贷款增幅仍高于全部贷款增幅8.4个百分点, 表明房地产贷款的增长幅度仍然十分强劲。2008年下半年, 国家金融政策频出, 商业贷款基准利率4次降息、住房公积金贷款利率5次调息、3次下调存款准备金率、首套住房首付比例调至20%、优惠利率下浮30%、存量房交易减免税费等等, 这一系列利于房地产市场发展的政策落地后, 又为房贷市场注入了新生力量。

2009年第一季度房地产开发贷款余额新增3 364亿元, 比2008年同期多增1 403亿元。其中, 房地产开发贷款新增2 218亿元, 比2008年同期多增1 257亿元;购房贷款新增1 149亿元, 比2008年同期多增146亿元。

由此可见, 我国房地产信贷不但没有因为国际上美国房贷市场危机引发的“金融海啸”在全球的扩散而减少, 反而在大幅度的增长中。那么, 如何应对房地产信贷可能给银行带来的巨大风险, 成为了今天银行信贷业务的重中之重。

五、房地产信贷业务的风险防范

个人房贷的风险往往在3~8年后大量显现, 我国房地产信贷高速发展是在2000年以后逐年递增, 防范房地产信贷业务风险, 是弱化金融风险的一个重要方面。

1. 加强房地产贷款评估工作。

选择市场前景好的项目给予贷款支持, 避免销售价格不实风险, 避免开发商恶意套现风险、避免项目风险, 评估工作包括的基本内容有:

(1) 贷款项目评估。通过对开发商素质和业绩评价, 项目市场位置、前景分析, 项目的财务盈亏平衡分析, 判断项目是否具备择优挑选的条件。

(2) 对期房价格的市场评估。避免开发商高价销售住房给银行带来的风险。通过期房市场价格的评估确定贷款成数, 降低开发商提高市场价格带来的市场风险, 通过评估还可以避免开发商恶意套现的行为, 避免形成“虚拟经济”、“泡沫经济”, 预防金融风暴。

2. 加大借款人准入条件的审核。

借款人是否符合贷款对象范围, 贷款用途、年限、额度是否符合相关规定, 借款人职业、收入、信用记录是否良好, 是否有按期偿还贷款本息的能力, 提供的资料是否真实、有效, 是否能提供合法、有效、足值的担保等准入条件的审核。

3. 加强贷款动机及交易行为真实性的审核。

必须约见借款人, 坚持面谈制度。在面谈中了解借款人对购房基本情况的了解程度, 了解客户借款的态度。调查借款人借款行为的真实性, 其与开发企业是否有关联, 收入是否真实, 联系方式是否真实。交易要件是否齐全, 开发商营业执照、商品房销售许可证、新门牌号码审批表、国有土地使用证、商品房买卖合同及首付款发票是否齐全, 在二手房交易中, 未更名的房产证、契税证、商品房转让合同及首付款支付凭证、共有人同意转让书等。

4. 贷款内部审核中要注意的问题。

留意一人多笔贷款的行为, 对借款人主体、担保、信用、金额、成数、利率、年限、变现价值等的审核, 贷款内部审核人员在规定的时间内提出审批意见, 限制条件等管理措施。禁止开发商或房地产中介机构办理抵押登记等手续, 要核验房产证、完税证明、抵押登记及过户手续等的真实性。

5. 加强档案管理工作。

指定专人进行档案管理, 且应文本档案与电子档案并存, 应按便于管理、保管的原则对档案进行归类管理, 并进行编序与排列, 并有电子档以便查找。定期检查档案管理情况, 对于查阅和借阅的档案, 必须逐笔登记, 签字, 履行好相关的程序。

篇4：信贷业务培训心得体会

关键词：国有股份制银行；资金；运营效率

1、目前我国商业银行信贷业务资金存在的问题与面临的风险

1.1、资金运转缺少灵活性，无法满足商业化的要求

在我国目前的商业银行在资金运行方面主要表现在资金的调控手段选择上十分不合理。资金的调控手段意在满足我国市场的需求，我国的市场经济发展势头呈现着蓬勃发展的面貌，这需要一定的资金作为发展的保障与前提，所以，我国商业银行在资金调控上主要目的就是以市场需求作为发展的前提。通过资金的调控手段引导我国商业银行的资金流动，充分的调动全行的资金流转满足市场的需求。与此同时，各地区的分行可以根据未来的市场需求预测向总行预报未来的运转资金需求，从而满足各种发展趋势下的资金需求。目前，在我国商业银行对资金的调控手段主要包括：银行内部的资金调控利率，银行内部的借款，以及各种各样的现行规定与管理办法。但是，这些资金调控手段无法满足市场需求，而是很大程度上加深了我国商业银行的行政化色彩，主观因素影响很大。与此同时，银行的管理部门也存在着一些问题，他们对这些调控手段无法做出及时的适当调整，缺乏对突发情况发生的敏锐反应，只是一味的“死板”应用各种规定与现行条例，这样很大程度上影响着我国商业银行的发展，使全行上下对资金的运转机制都对市场的各种变化做出的反应很迟缓，无法及时的适应市场上的资金需求，更无法满足银行内部的各种资金的调控，所以在很大程度上限制了商业银行的发展，无法满足市场需求，降低了资金调控的运行效率。

1.2、缺少资金运转效益化的观念

企业的运营最根本的目的就是追求最大化的利润，而想要获取最大化的利润就需要大量的资金作为强有力的基础与保障，但是，我国由于实行了长达数十年的国有制计划经济传统经济理念的影响与束缚至今仍对我国的国有制经济有着一定的思想束缚。商业银行属于国有制经济的一部分，所以我国的商业银行又无法突破传统的计划经济的瓶颈。在我国，目前的商业银行当中许多的银行都在盲目的扩大资金的收入来源，拢入大量的资金，通过各种各样的方式方法多种渠道的扩大资金量。另外，我国的国有股份制银行将资金随意的借贷出去，许多的地方分行都在强调着高利益作为第一发展要义，而在实际情况中却相反，他们没有改变原有的资金管理办法，更没有针对无限制的支出做出一定得方案调整，仍采用原有的模式。由于国有股份制银行的效益利益观念十分薄弱，这使得我国商业银行的资金调控运作方面效率十分低下，在改进方面也十分的困难，无法改变资金运转利用率低下的问题，更无法提高效益。

1.3、资金的来源面积广，资金的运用方面单一，二者矛盾

我国商业银行的资金来源渠道多种多样，其中包括：各地方分行的集民资，大众居民的存款；同业的借用，挪用；各种证券的回收等等。但是资金的调控运转方面却与之相反十分单一，通过多种渠道集来的资金大多数都用来贷款业务，其他途径的资金运转调控方面难以找出另一种途径。然而，贷款业务的质量与同业相比质量低下，贷借期限不合理，贷款难以收回的问题影响，是我国的商业银行的发展严重受阻。同时，资金的流动与运转迫使银行必须保有一定的备用资金，这就迫使各地方分行不得不将一定的存款以及总行支给地方银行的流转与调控资金作为一定的备用资金，这就很大程度上造成了资金的浪费问题。也成为限制我国商业银行发展的限制因素。

2、对于商业银行企业信贷业务信贷风险的防控措施

2.1、完善银行内部信贷管理

要想提高商业银行对于企业信贷业务风险的控制，应该对商业银行内部产權制度加以改革，彻底的清查银行内部的资产，做好资产的评估工作。明确好商业银行的各级不同的权利，按着法制的程序对商业银行的内部进行有效的监督与控制，从而能够保证银行内部的各级人员能够严格按照程序提供信贷工作服务，从而对商业银行的信贷业务风险加以合理的控制。

2.2、严格的岗位分离信贷分离制度

商业银行应该严格执行岗位分工明确，明确好每个业务运作所需要的员工，做好分工明确。要根据业务的实际要求不同，合理的分配好不同工作岗位上的不同人员，尽量保证好分工明确，实行岗位轮换制度，在同一岗位上定期更换不同的工作人员，使得整个商业银行的内部工作人员的每一项业务的工作都能够在监督下行使好自己的权利，使得全行的业务都能处于被监督的范围内下。追重要的就是要将信贷制度与商业银行的审计制度分离，从而保障银行的审计制度能够起到监督作用。

2.3、提升资金运营的效率

要想提高我国商业银行的运营效率，改变运营效率低下的问题，必须改变我国商业银行的资金运转模式，提高运营效率。我国商业银行由国家统一管理，有着很大的银行内部资金运转的权利，所以，作为总行就应该率先“放权”以满足市场的资金需求。

另一方面，我国的商业银行由于采用统一集中管理的模式，所以，在对于资金的运转调控管理上都采用比较传统的行政模式，资金的运营需要一层一层的上级审批才能有权利对资金进行调控与发放，这在很大程度上降低了银行的效率。所以，我国商业银行必须解决这一问题，提高资金的运转效率是关键。

2.4、改革资金的管理模式

我国商业银行在资金管理上采用的模式仍是统一管理政策，这需要改变这一管理模式才是提高运行效率的关键，建立一种新型的分级管理政策，给地区分行一定的“自主管理权利”。根据地区经济发展状态不同，针对地区分行的自主权也不同，保证地区分行能够满足地区的市场资金需求，充分调动起各地区分行的资金管理积极性，主动地避开可能发生的各种风险，对风险有一个提前预警的意识。

2.5、拓宽资金运营渠道，改变单一化的资金运营结构

要改变我国商业银行的资金运营的单一化结构，及时的调整资金运营策略。参与我国的债券市场以及产业投资，使多渠道的资金也能运用在多种用途上，使得资金能够取得最大化的利用，以获取商业银行的利益最大化的目的，促进我国商业银行的发展。

2.6、在银行建立现代企业制度

商业银行同现代企业一样，也应该需要转变发展模式，加强银行的管理体系完善，提高企业经营者的素质以及对企业的决策水平。努力建设商业银行的“产权明确、权责分明、科学管理”，提高银行的经济效益。使得商业银行能够适应市场需求，加快银行内部的资本积累，从而能够应对信贷风险与危机的发生，不断增强抵御国内外市场的风险能力。

3、结束语

自从改革开放政策实施以来，我国社会主义市场经济体制的完善与发展，商业银行在对我国的经济发展方面起到了很大的贡献，也有着不可估量的作用，要想使商业银行能够继续发挥它强大的作用就必须对其运营机制进行改革，增强商业银行对于信贷业务风险的抵御能力，完善商业银行的内部管理体系与管理机制，从而促进我国经济的发展。

参考文献：

[1]王震，张贺.论商业银行中小企业信贷业务的信贷风险防控[J].现代商业，2012，30：49-50.

[2]刘亚蕾.我国商业银行中小企业信贷风险管理研究[D].西南财经大学，2012.

[3]李昆芳.中国民生银行小微企业信贷风险管理研究[D].广西大学，2013.

[4]吴凡.基于产业集群的小微企业信贷风险管理研究[D].苏州大学，2014.

作者简介：

篇5：信贷业务培训心得体会

课程背景：

面对纷繁复杂的国内外经济金融环境，我国银行业金融机构主动适应新常态，积极应对多重挑战，坚持稳中求进的总基调。展望未来，我国银行业将依然面临经营环境深刻变化的考验，在此背景下，银行业的发展模式将更多地从“重资产”向“轻资产”转变、从“做大”向“做强”转变、从简单融资向“融资+融智”并举转变，在此过程中，监管部门多次强调，要把防控金融风险放到更加重要的位置，重点防范信贷业务中的不良贷款风险、地方政府融资平台贷款风险、小微企业贷款风险、网贷风险等，防范信贷业务风险将成为各家银行的当务之急。

课程收益：

■ 全面树立员工的合规风险意识

■ 了解信贷业务风险的成因;掌握各类贷款业务全流程管理规程及风险控制措施

■ 通过大量的案例分析，总结经验教训，提高有效识别风险、防范风险以及科学管理风险的能力

授课特点：

■ 教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学

■ 以启发体验式教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力 ■ 课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用

课程时间：2天，6小时/天

授课对象：银行信贷人员、客户经理以及其他相关人员授课方式：专题讲授+课堂讨论+案例分享+问题思考+总结提炼

课程大纲

第一讲：为什么风险管理是银行安身立命的本钱 1．从一起案件了解银行风险管理的重要性 2．怎样理解“无规矩不成方圆”

1/4

3．怎样理解“合规创造价值” 4．怎样平衡“风险与收益”的关系 5．银行目前面临的主要风险 6．银行风险管理策略

案例分析：A银行的衰败带来的警示

第二讲：解读信贷政策最新监管要求，明确信贷业务的投放领域 1．着力支持农业供给侧结构性改革，努力实现涉农信贷投放持续增长 2．实现小微企业贷款“三个不低于”目标 3．完善差异化信贷政策，支持去库存 4．稳妥开展市场化债转股，支持去杠杆 5．继续加强服务价格管理，支持降成本 6．回归本源、切实提升服务实体经济能力

7．以坚守不发生系统性风险为底线，扎实推进重点领域风险防控，特别是严控不良贷款风险

第三讲：信贷业务风险管理分析

一、防微杜渐，注重风险的事前事中防范

二、信贷风险防范的关键环节 1．贷前调查 2．贷中审查 3．贷后检查

三、新常态下信贷风险暴露出的问题

四、风险成因分析及防范对策

案例分析：B集团公司关闭事件带来的启发

第四讲：信贷客户遴选的准入标准与风险防范 1．目标客户的遴选标准与准入门槛 2．个人客户评价指标与信用等级设置 3．个人信用客户等级的评定管理 4．企业客户风险评级方法 5．企业客户风险评级管理规定

2/4

案例分享：F银行怎样遴选客户并对其进行授信管理

第五讲：信贷业务全流程的风险管控措施

一、贷前调查是防范风险的第一道关口 1．审核客户贷款资料的合法合规性 2．贷前实地调查的原则及内容 3．贷前实地调查运用的方法与技巧

4．揭开企业神秘的面纱——读懂财务报表的真正涵义 5．贷前调查实战案例演练

1）个人经营性贷款贷前调查实操演练 2）公司企业贷款贷前调查实操演练

二、贷中审查是防范风险的关键 1．审查人员的配备要求——专家级人员 2．贷中审查环节的风险点及控制措施 3．贷款审批环节的风险点及控制措施

三、贷后检查是预防不良贷款产生的有效手段 1．贷款资金流向是否按合同的要求执行 2．企业经营状况是否持续向好 3．企业现金流是否充足 4．企业风险预警是否被察觉 5．不良资产的介入是否及时

四、确保第二还款来源的有效性 1．保证贷款

1）一般保证与连带责任保证 2）对保证人主体资格的合法性审查 3）对保证人代偿能力调查 4）关联人的交叉担保与互保的风险 5）对保证人的风险防范措施案例分析：z公司诈骗银行贷款案 2．抵押贷款

1）抵押物估值的风险点与防范措施

3/4

2）办理抵押登记的风险点与防范措施

案例分析：D银行被企业诈骗发放虚假抵押贷款案 3．质押贷款

1）动产质押与权利质押

2）质押物估值风险点与防范措施 3）质押物登记的风险点与防范措施案例分析：J银行假存单质押被骗贷款案

第六讲：银行承兑汇票业务的风险管控措施 1．对客户提供资料的合法合规性审查 2．受理调查环节的主要风险点与防范措施 3．签订合同、承兑出票应注意的事项 4．办理贴现的风险防范措施

案例分析：T银行签发贸易背景不真实承兑汇票承担的责任案例分析：L省S银行朱某挪用资金案

篇6：信贷业务培训心得体会

贷款新规框架下商业银行信贷业务审计

主讲：曹严礼

（中国银行业协会百佳培训师、中国金融教育基金会优秀教师、南京审计大学优秀中青年骨干教师）

银行的基本职能是预测、承担和管理风险。

-------前美联储主席格林斯潘

贷款新规“三个办法一个指引”重点从贷款全流程管理、贷款合同管理、贷款发放支付管理、贷款用途管理、贷后管理和贷款人法律责任等方面提出要求，对商业银行信贷业务风险审计提出了更高的要求。

贷款新规框架下商业银行信贷业务审计的目标：

（1）确定信贷业务是否合法、合规；特别是贷款用途管理、合同管理、支付管理、贷后管理。

（2）评价信贷业务管理的组织框架是否健全、有效；（3）评价授信政策是否适当和稳健；

（4）确定信贷业务是否建立了涵盖所有业务管理的内部控制制度，评价内部控制制度是否全面、审慎、有效和独立；

（5）确定信贷业务是否科学地识别、衡量、监测、预警、控制了信贷业务风险；（6）贷业务的操作系统和信息管理系统是否健全；

（7）确定是否真实、准确、完整地核算了各项信贷业务；

（8）评估资产质量、损失情况、准备金提取情况和准备金提取情况和对信贷业务稳健性的影响；

（9）评价内部职能部门对信贷业务的检查频率是否足够、检查范围是全面、检查效果是否良好；

（10）针对信贷业务在合规性、内部控制制度建设和执行、业务风险性等方面存在的问题，提出审计意见和处理建议。

贷款新规框架下商业银行信贷业务审计的内容：

1、业务合规性审计：信贷业务的各项规章制度是否符合国家金融法律法规和监管当局“三个办法一个指引” 贷款新规的要求；是否根据“三个办法一个指引” 贷款新规法规，及时修改和完善了已制定的各项信贷管理制度、操作规程和实施细则；是否严格执行“三个办法一个指引” 贷款新规各项合规性要求。

2、内部控制审计

一是内部控制制度建设审计

（1）审计商业银行是否根据“三个办法一个指引” 贷款新规建立完整统一的授信政策、授权管理、统一授信管理、授信风险评审和决策机制、审贷分离、发放和支付、授信资产风险分类及不良授信管理、授信档案管理、授信业务管理信息系统、会计核算、统计分析、检查监督和其他管理制度；

（2）审计是否根据“三个办法一个指引” 贷款新规建立了规范的信贷业务操作规程和实施细则，操作规程能否完整涵盖业务的全过程和各风险点，各业务环节是否具备有效的控制手段，控制环节的设置是否合理，控制职能的划分是否清楚；

（3）审计是否根据“三个办法一个指引” 贷款新规建立授信工作尽职问责制，明确规定各个授信部门、岗位的职责，对违法、违规造成的授信风险进行责任认定，并按规定对有关责任人进行处理。二是内部控制制度执行审计。审计商业银行授信业务操作部门和风险管理部门是否严格执行了授信业务的各项内部控制制度；是否对授信政策和各项信贷管理制度进行定期检讨；是否存在章不循、违章不究或执章不严的情况。

三是内部控制环境审计。审计商业银行是否创造良好的授信工作环境，采取各种有效方式和途径，使授信工作人员明确授信风险控制要求，熟悉授信工作职责和尽职要求，不断提高授信工作能力，并确保授信工作人员独立履行职责。

3、数据的真实性审计

（1）检查各类授信资产归类及会计核算是否真实，有无错列或乱列会计科目情况，有无账外发放贷款情况，造成授信资产总额不真实。

（2）检查授信资产风险分类是否真实，有无人为调整或隐瞒的情况。（3）检查上报监管当局和对外披露信息的真实性。

4、风险管理审计

（1）审计商业银行对行业、地区、客户的授信分布和集中度管理的政策是否科学合理；（2）审计授信客户的确定标准和范围是否与商业银行的发展战略相符合；

（3）审计对客户的信用评级方法是否科学合理；是否建立相应的风险监控和预警体系；（4）审计是否建立授信业务的统计分析平台，对授信情况进行详细记录，并及时进行整理分析，统计信息是否准确、真实和完整；

（5）管理层是否对存在问题和风险有充分的认识并采取相应措施，是否确保授信总体风险处于商业银行的承受能力范围之内；

（6）贷款风险分类的方法和程序是否科学；

（7）贷款损失准备金制度是否科学，贷款损失准备金提取是否充足。

5、内部检查审计

（1）审计银行内部职能部门对信贷业务的检查监督是否充分；（2）审计内部职能工作取得的成效、存在的问题；

（3）审计对检查中发现的问题，是否及时进行了纠正，纠正的情况如何。

第一章信贷营销与市场准入审计

如果银行的贷款管理经常出现问题，其原因并不是它缺乏贷款风险管理的体系、政策制度和程序，而是因为它没有占主导地位的信用文化，不能使这些系统、政策、程序真正执行并发挥作用。

-------爱德华《演进着的信用风险管理》

风险审计要点1：风险文化未真正建立，市场定位发生偏差。★相关链接：袋鼠与笼子 ※案例一：小的就是好的

风险审计要点2：预期客户信息不对称

审计建议：全面了解和掌握客户基本信息，主要包括：

◎知悉你的客户【客户的品质及信誉、高管素质、法人治理结构、核心资产等】 ◎知悉你客户的业务活动【生产经营活动的合规合法性（案例）、所处的行业、市场前景、财务状况、盈利能力、拟申请贷款的真实用途等】

以上两条是国际银行业的良好做法 ★案例二：内蒙古新丰电厂事件

第二章信用等级评定审计

信用分析的质量由获得的可信的财务信息的数量决定。

-------布赖恩·伊尔

风险审计要点3：未按规定进行信用等级评定及评定结果与实际差距较大或人为调整

第三章统一授信管理审计

不要把鸡蛋放在一个篮子里。

-------萨谬尔逊《经济学》

风险审计要点4：未经评级直接授信或未经授信直接发放贷款

风险审计要点5：未按有关规定对公司类信贷业务测算核定授信额度

风险审计要点6：授信工作人员未按有关规定对《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人申请的客户授信业务实行回避

风险审计要点7：违反规定对客户多头授信风险

风险审计要点8：违反《商业银行风险监管核心指标（试行）》有关规定，对客户新增超比例授信

风险审计要点9：超权限、违反程序授信

风险审计要点10：未按规定对客户信贷业务全部纳入统一授信进行总体控制风险审计要点11：对以下用途的业务进行授信：

风险审计要点12：未按规定对关联企业、集团客户实施统一授信风险审计要点13：授信风险过度集中案例四：南海华光

第四章信贷业务申请与受理审计

每笔贷款的风险决策是克服银行与借款人之间信息不对称障碍的过程。克服这个障碍，信贷人员应像侦探一样搜集借款人的经营管理信息，对借款人所讲的故事中找破绽，以及预测未来可能发生的问题。

-------冯禄成《商业银行贷款风险管理》

风险审计要点15：未同时具备申请流动资金贷款的以下6项基本条件

第五章信贷调查审计

多年来，持有质量不断下降的贷款就像看日落，你除了在那里等他落山，其它一点办法都没有。所有的分析重点都集中于一项交易的事前阶段，极力避免一项不良资产出现在资产负债表上。

-------蒙特利尔银行副总裁瑞逊

相关链接：蝴蝶效应相关链接：《曲突徒薪》

风险审计要点16：信贷调查对风险揭示不充分审计建议：做到“四看一走访十确认” 案例五：银广厦造假案

风险审计要点17：期限设置不合理、贷款利率定价随意性强风险审计要点18：抵押担保不足或不可靠。

第六章信贷审查审计

宜未雨而绸缪，毋临渴而掘井。

-------《朱子治家格言》

相关链接：扁鹊的故事案例六：铁本事件

风险审计要点19：贷款审查流于形式，未能充分揭示风险

第七章信贷审议与审批审计

人和人类组织所从事的事情一定会出现错误，我们只能控制和减少操作错误的发生。

-------墨菲定律

风险审计要点20：贷审会审议不规范

风险审计要点21：按照领导授意审议贷款

风险审计要点22：审批意见优于贷审会（小组）审议意见

风险审计要点23：未按规定对大额信贷业务上报行业管理部门咨询风险审计要点24：越权或变相越权审批信贷业务

风险审计要点25：审批同意贷审会（小组）审议未通过信贷业务

第八章合同签订与贷款发放审计

千万不要小看贷款条款的设计，严密的限制性保护条款能使银行在一定程度上避免风险。

-------蒙特利尔银行高级副总裁罗尔逊

风险审计要点26：合同签订存在瑕疵

风险审计要点27：未使用贷款证及未上柜台办理风险审计要点28：收取贷款利息违规操作

风险审计要点29：贷款出账用途与审批用途不符风险审计要点30：未办妥抵质押登记手续发放贷款

风险审计要点31：审批条件未落实或者擅自变更审批条件发放贷款

风险审计要点32：信贷资金违规入账

风险审计要点33：发放贷款收回承兑垫款、缴存承兑保证金以及用于兑付到期银行承兑汇票风险审计要点34：发放借（冒）名贷款：

相关链接：借冒名贷款的主要表现形式相关链接：监管新规的支付管理

第十章信贷业务发生后的管理审计

亡羊补牢，犹未为晚。

-------《战国策·楚策四》

案例七：核工业建设集团相关链接：亡羊补牢

风险审计要点35：未按规定时间和频率进行贷后检查，流于形式，预警不力相关链接：青蛙现象案例八：宝港事件

第十章信贷资产风险分类审计

追求滤掉风险的真实利润。

——中信银行经营理念

风险审计要点36：对关注类和次级类认定不准确。

风险审计要点37：过于重视对客户的财务分析，忽视现金流量分析。风险审计要点38：过于依赖担保因素分析