小额贷款股份有限责任公司操作流程

小额贷款股份有限责任公司操作流程（精选6篇）

篇1：小额贷款股份有限责任公司操作流程

操作流程

第一章 货款受理

【人员】公司市场营销部门贷款调查岗贷款业务受理人

【职责】向借款申请人提供业务咨询和产品介绍；受理小企业货款申请，收集贷款申请资料

【任职要求】受理人应当具备小额信贷业务基本知识，经过适当业务培训 【操作基本要求】

一、接受咨询

受理人接受小额信贷客户的贷款申请咨询，向客户介绍我公司融资业务品种，说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。

二、贷款申请受理

受理人按照小额信贷业务的规定，要求借款申请人提供有关申请资料，主要包括：

（一）借款申请书、经年检的企业营业执照和摊位证等足以证明其经营合法性和经营范围的有关证明文件、客户由技监局发的代码证书、税务登记证〔特殊行业需提供行业经营许可证）。

（二）开户许可证、货款卡。盖有企业公章、法定代表人印章和法定代表人签字的贷款客户印鉴卡两份。（一份交档、一份受理人留存用以日常核对）。

（三）企业法定代表人的身份证复印件，企业纳税证明及电费交纳单据

（四）企业最新公司章程，验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等

（五）企业在银行的结算帐户资金清单

（六）采用保证方式的，须提供保证人同意保证的书面文件。有限责任公司，股份有限公司为保证人的，还应提交公司董事会或股东大会决议；承包经营企业为保证人的，还应提交发包人同意该保证担保的书面文件

（七）专业担保机构为保证人的，还应提供合法的验资报告。

（八）采用抵（质）押方式的，须提供抵押（出质）人同意提供抵（质）押担保的书面文件和权属证明，抵（质）押物 清单及价值证明材料

（九）企业近两年和最近一期财务报表，不满两年的提供近一年财务报表〔微型企业及其他除外）。

（十）借款人法定代表人或主要股东个人对查询个人征信系统的委托书

（十一）借款经办人和法定代表人电话号码

（十二）本公司要求的其他资料。

三、资料移交

经初步判断符合公司小额信贷货款条件的，受理人应在收齐资料后当日将货款申请资料移交调查人进行调查；不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。

对于我公司具有小企业信贷岗位从业资格的贷款申请受理人，可以直接进行贷款调查

第二章贷款调查 【人员】贷款调查人

【职责】小企业贷款实行双人调查。第一调查人收集、整理借款人和担保有关资料和信息，与第二调查人共同调查借款人和担保人主体资格和条件是否符合规定，分析贷款需求的合理性、贷款用途的合法合规性、客户的偿债能力、风险、综合收益，形成调查报告后，第一二调查人须在调查报告上签字，对调查资料，担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。贷款调查须在接到任务分派后3个工作日内完成。【任务要求】调查人应当具备小额信贷业务基本知识，具有小企业信贷从业资格 【操作基本要求】

一、系统查询

客户经理接到移交的资料后，查询人民银行征信系统，查询借款人、业主及高管人员的信用情况。

二、资料审阅

贷款调查人员对客户提交的资料进行审阅，井按照我公司小额信贷相关贷款品种要求对己有资料进行核对，对缺少资料及时通知借款人补充，对资料中按规定留存复印件的，第一调查人和第二调查人要共同核对复印件与

原件是否一致，并在复印件上签署“与原件核对一致”字样并签名确认。对资料的审阅要点应包括：

（一）基本情况：客户主体资格、历史沿革、地理位置（包括注册地）、产权构成、关联关系、组织形式职工人数和构成、土地使用权取得方式等。

（二）经营状况。企业所处行业目前的发展状况、平均盈利水平、客户的生产、销售、效益情况，在当地行业所处位置和前景预测等。

（三）财务状况最近两年和最近一期的资产负债、资金结构、资金周转，盈利能力、现金流量，销售及存款等的变动和现状

〔四）融资及信用情况。客户的融资水平，融资方式、对外担保情况；有无逃废债、拖欠其他金融机构贷款本息等不良记录等

（五）经营者素质。法定代表人和其他领导层成员的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力等

〔六）客户资金要求情况

（七）担保情况。保证人资格，担保意愿、资信状况和保证能力等：抵〔质）押物的权属、价值、预计变现难易程度等情况

1、对采取法人、其他组织保证的，主要核实保证人的担保资格、授权情况、担保意愿、资信状况、代偿能力、签字或印鉴的真伪等；

2、对采取保险保证的，主要核实保险单证的真实性和有效性，投保人是否投保全额保证保险并一次性缴清全部保费，保险合同条款是否复合规定，是否有不利于我公司贷款债权的特别约定事

3、对采取抵（质）押方式的，应对抵押物状况进行实地观察，并核实是否己提供我公司认可的专业评估机构的抵押物评估报告，对己经专业评估机构出具押品价值评估报告的，应提交内部押品价值评估人员对评估报告进行形式审查和技术性审查：对押品未经外部专业评估机构评估的，由内部押品价值评估人员自行认定押品价值，并对可能的风险予以揭示，以确定评估参数选定的准确性和合理性。对质押品必须是否属于可质押的质物范围。

（八）调查人认为需要的其他事项

三、实地调查

调查人应与借款人约定时间进行实地调查。具体内容应包括：

(一）核实资料，包括企业的主体资格、产权构成，经

营场所，企业的财务状况、经营者基本素质、经营

管理水平是否与资料相一致

(二）考察经营情况，包括企业的经营状况、员工情况、经营场所、产品的市场前景等

(三)考察抵（质）押物的状况，包括抵〔质）押物的形态、地理位置，权属状况等等。

四、分析判断

（一）客户经营情况

销售收入或营业收入情况，要分析客户最近12个

月的销售收入或营业收入总额与近二年来同期销售收

入或营业收入总额有无差别：对于新开办企业，要分

析注册资本的实际到位情况

（二）客户担保情况

分析客户的贷款担保情况，以及抵（质）押物的价值和变现的难易程度，并在此基础上对抵押物价

值进行预评估

1、以房地产为抵押物的，要分析抵押物是否为合法有效、易变现，房地产抵押物是否为抵押人拥有，是否出租、自用或空置，是否存在产权纠纷

2、以土地使用权抵押的，要分析是否为依法出让的土地使用权。对于附有地上建筑物的国有划拨土地使用权抵押。抵押物价值应剔除须补交的土地出让金，同时适当降低抵押率。不得接受集体所有土地使用权抵押

3、以存单等有价证券或其他物权质押的，要核实质 物的真实性及权属的有效性，要分析质物价值的 稳定性和变现的可能性

4、以其他企业进行保证的，要分析保证人的经营

情况是否正常、保证能力是否充足；若是专业担

保机构，要分析机构的担保资质是否有效、在银行的保证基金帐户是否封闭、金额是否充足。

五、撰写调查报告

调查人将实地调查情况和分析判断进行汇总形成调 查报告

调查人可根据调查情况，编制企业现金流量表和收支

平衡表，以反映企业财务资金需求、运用、周转、还款来源

等情况

六、提出贷款意见

调查人对客户情况及贷款的风险收益情况进行分析，提

出贷款意见。

分析客户偿债能力和收益情况，判断本笔贷款的风险程度，井对贷款金额、期限、还款方式、利率、担保方式及相关避险措施等提出意见

七、记录相关资料

调查人将调查报告及有关资料提交专职审查人进行审查

第三章货款审查审批

【人员】审查人、审批人（总经理）、签批人（董事长）。

【职责】审查人：对有关调查资料从金融法律法规、产业政策及小额贷款信贷政策和规章制度进行全面审查，对审查意见、风险识别、避险措施等承担审查责任。审查工作〔不含辅助审查）须在1个工作日内完成或做出答复

审批人：从信贷政策、规章制度及风险控制角度对贷款申请进行审批，对审批意见是否合法合规、避险措施是否得当承担审批责任。审批工作须在1个工作日内完成或做出答复。

签批人：根据公司经营情况、当地市场信用情况，贷款审查委员会意见决定贷款最终是否发放，有一票否决权，承担贷前调查、风险控制、贷后管理责任。签批工作须在贷款审查委员提交资料及意见后1个工作日内完成或做出答复。

【任职要求】审查人应当熟悉金融政策行业政策，熟知小额贷款业务基本知识，审批人还应当具有相应信贷审批及管理能力，签批人应当熟悉金融政策，行业政策和小额贷款业务政策制度，并具有相应的管理能力

【操作基本要求】

一、贷款审查

（一）资料审查

审查人收到调查报送的贷款资料后，对贷款资料的完整性 和合规性进行审查，主要审查内容包括：

1、调查人提交的资料是否齐全且符合要求。

2、客户及担保人主体资格是否合法、合规

3、办理业务是否符合我公司相关贷款规定

4、融资及信用状况分析。主要分析客户的融资结构、近年在银行及其他机构融资状况、融资担保方式、各行融资占比情况、客户或有负债情况、有无不良记录等

5、财务风险分析。主要分析企业历年财务报表主要项目、财务指标和财务比率，重点分析客户现金流量及变化情况，判断客户的偿债能力

6、业务风险收益分析。主要分析该笔贷款的潜在风险和采取的相应规避风险措施。如有必要，需分析客户对本公司的综合贡献。

7、担保能力分析。拟用作贷款抵（质）押的财产是否合法有效、充足可靠；对法人或其他组织保证的，主要分析其生产经营和财务状况、或有负债状况、信誊状况、发展前景等因素；对专业担保机构保证的，主要分析其资信情况，经营管理情况：对自然人保证的，主要分析其资产的有效性、收入的稳定性、合法性及其信誉状况

8、保护性条款及其他风险防范措施是否充分有效

9、其他需审查的事项。

(二)辅助审查

对按规定需要提交财务会计、法律事务等有关部门辅助审查的，专职审查人在签署审批意见前应提交相关部门或人员进行辅助审查，并由辅助审查部门签署辅助审查意见。辅助审查意见须在3个工作日内完成。

(三)签署意见 审查人对借款人资料、调查报告进行审查后，结合辅助审查意见签署贷款审查意见，同时提交审批人

二、贷款审批

（一）审批人审批

审批人对贷款资料和审查意见进行审阅，对贷款风险进行评估，签署审查意见，并提交贷款审查委员会审议，通过后再提交签批人（董事长）。

(二)签批人签批

签批人在审阅有关资料、审批人审批意见及贷款审查委员会意见后，根据贷款风险情况及市场信用情况决定贷款最终是否发放，并签署最终签批意见

签批人与之前各环节在客户贷款审批上存在不同意见时，有一票否决权，贷款不得发放。若有必要，可申请复议。

三、资料整理移交

贷款签批后，将办理具体信贷业务的审批意见及形管资料移交调查人办理贷款发放和整理立卷后移交档案管理员，被否决的贷款资料由受理人退还申请人。

第四章贷款发放与收回

【人员】贷款受理人员、财务人员

【职责】贷款受理人员：核实放款前提条件是否落实：填写并核实相关合同文本，并对合同的准确性、完整性和有效性负责；落实担保手续，对担保手续的完备性负责：办理贷款发放和收回手续：负责相关资料的整理和移交，在办妥抵〔质）押手续的次日内须发放贷款。

【财务人员】根据借款合同和财务凭证发放贷款，对贷款划付的准确性、合规性负责；进行账务处理

【任职要求】贷款操作人员应具备从业资格，人员不足，可由有资格的营销人员兼任：财务人员应当具有从业资格

【操作基本要求】

一、贷款发放

(一)核实放款条件。信贷业务操作人员依据审批意见对贷款前提条件是否落实进行核实

（二）签订合同。信贷业务操作人员负责填写借款合同、担保合同、借据及相关合同协议后，通知借款人，保证人和抵押（质）人，由其法定代表人或授权委托代理人当面签字并加盖单位公章，同时交我公司有权签约人签署合同。

（三）办妥抵（质）押登记，保险、质物交付或冻结等手续。需进行抵押登记的，信贷业务操作人员（必须双人）要持相关合同与抵押人一起到抵押登记部门办理抵押登记手续。

(四)签署借据。信贷操作人员对借据要素审核无误后提交有权签约人签署。有权签约人根据借款合同，审批书和相关担保落实证明材料签署借据。

(五)贷款发放。信贷操作人员将签署生效的借据提交财务部门进行账务处理，由财务人员按规定向借据载明的帐户发放贷款

(六)资料移交。贷款发放后7个工作日内，分别将相关贷款资料整理立卷后移交档案管理员。

二、贷款收回

（一）、正常收回。一次性归还的贷款到期前30个工作日内，贷后管理催收人员通知企业在贷款到期前落实还款资金

(二)、提前收回

1、我公司信贷业务操作人员受理借款人提前还款申请，根据合同约定经审查符合提前还款条件的，经签批人同意并签署意见后反馈至财务人员，井将相关材料送达财务部门

2、财务人员进行提前还款账务处理，向借款人出具提前还款凭证

(三)、到期未收回。财务人员按规定对催收、扣收和清收的贷款进行贷款本息进行账务处理

(四)、撤押。贷款本息结清后，凭借财务部门向借款人出具的贷款结清凭证，办理撤销担保手续。质押担保的，对质物进行解冻井退还质物凭证：采取抵押担保的，向抵押登记部门办理撤销手续

第五章贷后监督、催收

【人员】贷后管理、催收人员

【职责】对贷款审批意见的落实情况和贷款发放过程的合规性进行逐笔监督：对贷款档案资料的完整性与合规性进行监督，负监督责任：对快到期贷款进行提醒催告；对已逾期贷款会同法律人员进行催收、迫缴

【任职要求】应具有小额贷款业务从业资格，法律人员应具备法律从业资格

【操作基本要求】

一、档案接收

档案人员接收贷款档案，核验贷款资料是否完整、要件是否齐全，井当面登记签收

二、作业监督

监督人员在接到贷款档案7个工作日内，审查贷款档案，对审批意见落实情况和贷款发放过程的合规性进行逐笔监督。重点监督以下内容：

(一）贷款审批意见是否落实

(二)审批人审批过程是否合规，是否存在超权限审批、化整为零审批贷款等违规操作行为

(三）监督贷款档案资料是否完整合规，合同要素是否准确、一致：担保资料是否齐全．

(四）是否对有不良贷款和欠息的企业新增贷款

(五)其他需要检查的情况

三、跟踪核实

对监督发现的问题，要向有关负责人报告，并视情况分别处理

(一）监督发现问题需要贷款受理人核查确认的，应向其下达《业务监督核查通知书》

(二)监督发现业务审批和办理过程中存在不符合信贷政策制度和业务操作流程的问题，应下达《信贷业务整改通知书》限期整改

(三)检查发现存在较为严重的不合规操作行为，应提交检查人员进行现场专项检查

监督人员应当对所监督行为负责，在所监督的贷款档案上签名或盖章，并将相关材料移交档案管理部门

第六章贷后监测

【人员】贷后管理监测人员

【职责】对贷款质量情况进行监测，编制监测报表，进行质量分析，撰写分析报告，并对重点关注客户贷款进行重点监测。监测人员对监测的及时性和准确性负责

【任职要求】监测人员应当具有小额贷款岗位从业资格

【操作基本要求】

一、报表监侧

监测人员通过业务报表，对公司小额货款进行贷后管理监测

（一）按日监测 对分期还本付息的小企业贷款，监测人员要监测其自动还款 执行情况，按日采集违约借款人信息，制成清单交催收人员

（二）按月监测

1、监测人员要按月提交监测报表和监测报告

（1）贷款发放和质量情况

(2)贷款结构及质量分布状况

(3)不良贷款结构及质量分布状况；(4)大额贷款和重点关注贷款质量情况：(5）关注类贷款的迁徙情况

(6)退出类贷款的清收处置情况；(7)其他需要进行监测的情况

2.重点监测以下内容：(1)违约贷款的风险状况：

(2)100万元〔含）以上贷款质量情况

(3)非房地产抵押货款的质量情况；

(4)其他需要重点监测的贷款情况。

二、分析与报告

(一）监测人员对监测情况进行分析，形成监测报表，定期向催收人员提交监测分析报告

(二)对监测发现的违约贷款，要按照贷款催收要求及时通知催收人员，井报告负责人．

篇2：小额贷款股份有限责任公司操作流程

贷款业务操作流程

第1章总则

第1条为规范员工贷款业务操作程序，切实防范贷款风险，结合公司《贷款管理制度》、《贷款风险管理制度》及公司贷款业务实际，特制定本贷款业务操作流程。

第2章贷款顺序的划分

第2条公司贷款按先后顺序分为四个阶段：

1、贷款受理初审阶段；

2、贷前调查阶段；

三、贷款审批发放阶段；

四、贷后检查阶段。

第三章贷款受理初审阶段

第四条贷款受理初审阶段包括贷款项目初步接洽、贷款项目初步意见交换与贷款项目资料收集、客户基本资料录入与贷款项目资料移交等程序。

第五条公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈（原则上由贷款业务部客户经理与风险管理部业务员各1名或风险管理部客户经理和贷款业务部业务员各1名同时在场），如在场的客户经理与业务员均不同意该贷款项目，在贷款业务部经理知悉的情况下，该贷款项目结束，并将否决的基本

理由向总经理做简要汇报。如参与洽谈的客户经理与业务员均认为该贷款项目有可操作性，征得客户同意后，填写《约谈纪要》，由客户签字确认。

第六条贷款业务部参与该贷款项目洽谈的客户经理（或业务员）将《约谈纪要》（含客户自述的基本资料与贷款基本资料）上报贷款业务部经理并做陈述汇报，如贷款业务部经理认为该贷款项目存在违反原则性事项不同意该项目，则此贷款项目结束；如贷款业务部经理认为该项目可行，则通知客户经理向该贷款项目客户收集相关资料，收集齐备的资料交由贷款业务部经理进行检查，不齐全的再由客户经理继续予以补充，直至确认收集齐全为止。

第七条贷款业务部经理确认所需要的该贷款项目资料已经收集完毕后，由贷款业务部负责该贷款项目的客户经理将该贷款项目信息录入计算机，并将所收集的资料移交至风险管理部。

第四章贷前调查阶段

第八条贷前调查阶段。包括资料复核、贷款客户填写贷款申请书、贷款项目现场调查、各部门根据掌握情况撰写贷款调查报告等程序。

第九条 风险管理部对贷款业务部移交的贷款项目资料进行审核，如审核过程中发现资料不齐全或资料不符合我公司要求的，退回贷款业务部进行补充或更正；特定条件下，风险管理部也可以自行接触客户索要相关资料。

第⑩条风险管理部工作人员审核贷款项目资料，确认客户资料的真实性、有效性和完整性，在确认核对的资料上签字。在与贷款业务部沟通后，由贷款业务部通知贷款客户正式填写贷款申请书。

第⑩1条风险管理部和贷款业务部根据各自部门计划，合理安排时间与人员，对贷款项目进行现场调查，正确运用“看、听、问、侦”的调查手段，全面、有效掌握借款人、担保人、所提供抵质押物的真实状况。

第⑩2条现场调查结束后，风险管理部将审核完毕的资料移交至贷款业务部。

第⑩三条贷款业务部撰写《贷款项目业务调查报告》，风险管理部撰写《贷款项目风险评估报告》，保存至安全磁盘，待贷款项目审批时调阅。按经手项目的先后顺序填写并提交贷款审批呈报单。

第五章贷款审批发放阶段

第⑩四条贷款审批发放阶段。包括召集召开贷款审批会议、办理贷款项目中所需办理的相关辅助手续、与贷款客户签署借款合同及其从合同、通知贷款客户办理借款手续、正式放款等程序。

第⑩五条贷款审批呈报单按顺序呈报至总经理处后，总经理择时安排召开贷款审批会议。

第⑩六条贷款项目在贷款审批会议中因违反原则性原因不能通过的或由总经理行使1票否决权的贷款项目，该项目到此结束；贷款项目因资料不齐全或不符合我公司规定的，由贷款业务部对其资料补充后，再行上报审批会议。

第⑩七条贷款审批委员会通过的贷款项目，需要评估报告或估价协议以办理抵、质押登记手续的的，风险管理部向贷款业务部索取客户资料并陪同客户办理，办理完毕后通知贷款业务部填写借款合同及其他相应合同。

第⑩八条贷款业务部填写好贷款项目所需要的所有合同后，经贷款客户签字（盖章）后送至总经理处签署，签署完毕，由贷款业务部将所有合同移交至风险管理部进行复核。

第⑩九条风险管理部复核签署的所有合同后，陪同贷款客户办理相应的公证、登记手续。

第2⑩条风险管理部办理完毕公证、登记手续后，将客户资料移交至贷款业务部。

第2⑩1条 贷款业务部留存贷款档案所需用的相关合同后，将借款合同及其他合同、质物、抵押登记手续移交至综合财务部。

第2⑩2条综合财务部审查接收到的所有合同，及时将质物、抵押登记手续等视同现金妥善保管，无疑议的告知总经理，并提示贷款业务部通知贷款客户来公司办理借款手

续（签署借据）。

第2⑩三条客户签完借据后，由综合财务部经理送至总经理处签字，签字完毕，综合财务部放款。

第六章贷后检查阶段

第2⑩四条贷后检查阶段。公司贷款业务部、风险管理部及综合财务部按分工对贷款项目行使如下职权：

第2⑩五条贷款业务部职责：

1、对因国家利率政策调整或其它原因需变更合同时，贷款业务部应在1个工作日内通知客户并对需要变更的贷款合同进行变更；

2、对需要变更合同条款的借款合同或担保合同，应在三个工作日内收集全相关贷款变更和补充资料。

第2⑩六条风险管理部职责：

1、通过电话、约见和深入现场调查等方式及时掌握了解贷款资金用途以及贷款人的经营情况；

2、通过电话、约见和深入现场调查等方式及时掌握了解抵、质押物现状以及了解担保人现状；

三、通过电话、约见和深入现场调查等方式及时掌握了解借款人还款意愿和还款能力；

四、贷款本、息到期三日前以书面、短信、电话等方式通知客户按时还本或付息；

五、及时发送催收通知书并取得合法的回执。

六、对贷款项目的跟踪检查情况，每半个月做1次书面报告。

第2⑩七条综合财务部职责：

1、及时对贷款利息进行计算复核；预测本月利息收入，并告知总经理。

2、会同风险管理部及时、准确计收贷款本息；

三、贷款本、息到期三日前以书面、短信、电话等方式通知客户按时还本或付息。

第七章附则

篇3：小额贷款股份有限责任公司操作流程

2008年银监会出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》对小额贷款公司试点事项提出系列指导性意见,明确了小额贷款公司的性质和设立、资金来源、资金运用、监督管理等事项,并下发相关系列配套文件,内蒙古、四川等6省区农村地区作为首批试点地区,小额贷款公司由此应运而生。小额贷款公司的不吸收存款的性质,不同于银行和正规的借贷公司,也不同于P2P,小额贷款公司作为传统金额机构的一种补充,满足了部分中小企业以及个人的生产消费需求。

二、西安市和新城区金融发展情况

2015年以来,西安市全力推动中省市各项政策措施落实见效,经济运行呈现稳中有进、稳中向好的态势,农村经济保持了良好的发展态势。

新城区政务资源聚集,交通优势明显,商业基础雄厚,金融机构众多,社会资源丰富,工农业发展势头强劲。

因此,西安市新城区是设立小额贷款公司的理想区位。

三、设立小贷公司的必要性

融资难是中小企业在改革发展中经常碰到的难题,难以获得贷款是阻碍西安市中小企业进一步发展的瓶颈。由于中小企业实力和规模有限,一般来说从银行等金融机构获得贷款的难度比较大,申请贷款的时间比较长,程序也比较复杂,中小企业往往难以依靠银行贷款来扩大再生产的规模。而小额贷款公司具有灵活性的特点,申请难度比较小,下款比较快,能够极大的解决中小企业融资难的问题。

“三农”问题是中国改革开放过程中必须要解决的问题,关系到经济发展和国民素质,关系到社会稳定,关系到国家富强。而解决“三农”问题,一要靠政策支持,二要靠资金支持。小额贷款公司可以依靠其灵活性,给农村、农业、农民提供必要的贷款支持,小额贷款公司也是促进新农村建设、发展现代农业、改善农民生产生活水平的重要力量。

因此,在西安市新城区设立并发展小额贷款公司,不仅可以推动当地的农村金融改革建设,丰富农村金融体系,有效地改善农村融资渠道不畅的局面,为中小企业和农村、农民提供专业性小额贷款服务,而且有利于农村金融市场的完善,形成银行等传统金融机构、P2P等信贷结构、小额贷款公司等良性竞争的格局,必将有利于中小企业的融资和畅通农村、农业、农民的贷款渠道,从而促进农村经济的更好发展。

四、西安市新城区设立小贷公司的可行性

(一)经过几个省份多年的试点,小额贷款公司的发展得到了各级政府和金融机构的大力支持和推动,在法律上确立了小额贷款公司的合法地位。

(二)在贷款对象上,小额贷款公司主要为农村的农户、中小企业和个体生产者提供小额信贷服务,解决在生活、生产和发展中的短、急、频的资金需求问题。小额贷款在农村的发展有现实而广阔的市场前景,且已通过国家试点运营试验。

(三)在新城区集中了众多从事农资、农产品生产销售的中小微企业,也有相当多的个体农户,他们在生产和经营中,经常有融资需求,以解决流动资金周转不足问题,以及生产项目投资资金缺乏问题。这些构成了农村小额贷款的广阔的市场需求。

(四)在新城区设立的小额贷款公司,其运营团队将由一批具有丰富的金融业、信贷工作经验和了解“三农”情况的专业人员组成,为公司规范经营、持续高效地发展提供了智力支持和人才保障。

五、小贷公司的SWOT模型分析

(一)优势

市场需求潜力大,运作模式灵活高效,贷款对象只限当地的农户和当地的中小微企业,方便管理,单笔贷款金额比较小,而且凭借质量优良的抵押资产,方便收回贷款,抗风险能力比较强。

(二)劣势

小额贷款公司相对于银行等传统金融机构来说,贷款费用比较高,承担的贷款风险自然也比较大。而且小额贷款属于新兴行业,在实际运营中缺乏相应的经营和管理经验,也缺乏风险防范和内部控制的经验,再加上客户分布较为分散,管理成本相对较高。

(三)机会

农村相对于城市来说位置比较偏远,传统的银行等金融机构进入的成本比较高,因而农村的大量资金需求得不到满足,融资渠道不畅,给小额贷款公司的出现,提供了很好的机会;国家对中小企业信用担保公司和小额贷款公司以大力支持和引导,也给小额贷款公司提供了历史机遇。

目前我国小额贷款市场供给远低于需求,具体到西安市域范围内来说,农村和农业的发展规划,以及建立现代都市现代农业的发展目标,都存在着较大的贷款需要,所以在西安市新城区成立小额贷款公司,具有广阔的市场前景。

六、未来业务发展规划

(一)市场定位

1.开展“农超对接”小额贷款

面向农超对接的主要农户和农业合作社,提供小额贷款服务,解决蔬菜种植基地农户和农业合作社资金匮乏、融资普遍困难的问题。

2.开展“微型超市”贷款

大力推行“小超市大连锁”模式,把消费品连同农资的连锁经营网络向镇村延伸,依托小贷公司开展微型超市贷款业务。

3.开展“农家乐”贷款

面向有特色的农家乐或农庄经营者开展贷款业务。

(二)发展目标

1.近期目标

面向西安周边重点城镇和主要供应商,为中小微企业和农业生产者的融资提供小额贷款服务,通过短期努力,在农村和农民以及中小微企业中具有一定的影响力,拥有一定的客户群,在小额贷款行业站稳脚跟。

2.中期目标

三至六年内,在巩固重点农村、中小企业金融市场的同时,逐步将业务范围覆盖到西安市小额贷款市场,加大对有发展前途的农村项目和优势中小企业的贷款支持力度,形成良性的贷款和回收机制,拥有一批长期合作的贷款优质客户。

3.长期目标

全面进军陕西小额贷款市场,新增联络网点20个,并将注册资本金增至十亿元人民币,贷款余额放大到十二亿元以上,培育一批具有良好成长性的中小型企业。按照“只贷不存、小额分散、规范经营、防范风险”的原则,逐步做精做专、做优做强小额贷款业务,把小额贷款公司培育成为特色鲜明的服务“三农”和中小企业的新型农村金融组织。

七、财务预测说明

(一)贷款业务

1.业务结构

小额贷款业务主要服务于农村、农民、农业,以“三农”为服务对象,重点支持“三农”经济发展,为农村的中小微企业和有融资需求的农户发放小额贷款。

2.贷款利率

小额贷款公司的利率,由借贷双方在公平自愿的基础上双方协商确定,下限为同期人民银行贷款基准利率的0.9倍,贷款利率不设上限,但是不能超过同期贷款基准利率的四倍。

(二)贷款税率

营业税金及附加和企业所得税为小额贷款公司涉及的主要税种。具体来说,营业税及附加合计税率为5.5%,根据陕西省金融工作办公室《关于小额贷款公司享受西部大开发税收优惠政策申请程序的通知》(陕金融发〔2012〕25号)规定,企业所得税税率为15%。

(三)经营规模

服务范围以西安市新城区为基础,通过1-3年的运营,将经营规模逐步扩大,将服务范围逐渐覆盖到整个西安市的各个城镇,形成在整个西安市有较大影响力的小额贷款公司。

八、风险分析和应对办法

在小额贷款公司的经营管理过程中,往往存在信用风险、竞争风险、财务风险、法律风险等多种风险,需要对各种风险认真分析并正确应对,才能保障小额贷款公司的健康、可持续发展。因此,在小额贷款公司运营中,要根据公司有关规章制度和市场实际情况,制定管控风险预案,提高资产保全工作的质量和效率,加强资产业务管理,加强内部控制,提高综合管理水平和竞争力,依法合规经营。

九、结论

篇4：小额贷款股份有限责任公司操作流程

操作风险是指由于小额贷款公司信贷管理系统不完善、管理失误、控制缺失、诈骗或其他一些人为错误而导致信贷资产的损失。操作风险直接与小额贷款公司的信贷管理体制有关，一旦发生，引起的损失可能非常巨大。操作风险是导致小额贷款公司信贷风险的一个主要因素。从理论上说，操作风险是小额贷款公司通过科学、完善的管理制度可以规避的，但是目前，我国小额贷款机构的操作风险普遍较大，影响小额贷款公司内控机制发挥作用。导致我国小额贷款公司操作风险的主要原因有以下几点。

内控机制不严密

目前，小额贷款公司虽然按《公司法》和金融机构内控要求建立了 “三会”、贷款三查和贷审会制度，但由于从业人员普遍缺乏从业经验，一般仅有一名总经理有金融行业背景。因此，多数小额贷款公司的贷款决策及日常经营管理，基本取决于总经理个人的风险偏好和自我约束。一旦其决策失误或过度追求高盈利则非常有可能招致贷款风险，进而造成一系列不良连锁反应。同时，由于小额贷款公司的主要从业人员多为没有很多金融经验的大学生，或者是由公司法人家属及有关联的几乎没有金融从业经验的管理人员，因此很容易造成操作失误、违法行为、越权行为和流程因素中的流程执行不严格等操作风险事件。

制度不健全

由于成立时间不长，小额贷款公司内部控制制度往往有待完善。出现这一情况的原因主要在于管理层风险意识不够，对于建立安全可靠的工作环境和业务系统没有引起足够重视。我国的小额贷款公司出现时间尚短，全国正处于试点阶段，表现在在内部控制制度上不够完善，公司管理、规章制度及业务操作流程上容易存在漏洞。涉及金融的机构应该配有相应的IT技术人员和安保人员，但是一些小额贷款公司限于管理意识的薄弱和人员的限制，在系统安全性方面所做工作不够，产生了潜在的操作风险隐患。

定位不准确

小额贷款公司的设立的目的主要是为了解决为“三农”服务的问题，即为农户，农村，农民服务，以提供小额信贷为主。但是目前小额贷款公司的市场定位依然比较模糊，还处在与传统的商业银行争利阶段，客户有一定的交叉。随着小额信贷公司试点的深入，其主要业务的拓展受到限制，部分小额贷款公司将大量资金运用在企业贷款上从而偏离了其市场定位。部分公司主要通过下调利率吸引贷款，增加了操作风险。

信息不能互联互通

虽然政策允许小额贷款公司接入央行征信系统，但因技术、成本和管理等诸多原因，小额贷款公司至今不能完全和央行征信系统对接。小额贷款公司从事贷款业务，需要了解贷款企业与个人的资信情况。由于征信系统对其不开放，小额贷款公司无法及时了解借款人的征信信息，从而增大了小额贷款公司的操作风险。

控制小额贷款公司操作风险的对策

完善小额贷款公司的治理结构

小额贷款公司一方面应秉承小额信贷服务于贫困人口的社会投资理念，另一方面要保证公司的贷款质量，平衡增长、风险和盈利能力。小额贷款公司的股东必须认同其服务对象为中低收入人口，可以考虑将政府相关部门引入小额贷款公司的决策层，尽可能地发挥政府在调动资源方面的优势。

健全小额贷款公司的人力资源管理体制

小額贷款公司在聘用工作人员时应摒弃“用人唯亲”的观念，制定并严格遵守招聘制度，要坚持核对应聘人员的从业证明，考查个人道德品质。对任职人员进行有针对性的各类专业知识和职业道德培训。建立有效的惩罚激励机制，有效防止内部欺诈行为的产生。

小额贷款公司明确其市场定位

小额贷款公司应明确其市场定位为服务于中低收入人群，认识到发放小额贷款既可以服务三农和微小企业，也可以盈利。小额贷款公司在向三农和微小企业发放贷款时，应注意贷款集中度，避免为了图省事向少数企业或个人提供金额较大的贷款服务。

提高管理信息系统管理水平

健全的管理信息系统不仅仅是对数据、材料的汇总、记录，更是小额贷款公司管理层赖以决策的依据，它可以全面地反映每个客户的基础信息、历史贷款及现存贷款的具体情况。对系统使用权限进行严格的控制，防止越权使用系统，确保小额贷款公司数据的安全性、可靠性，降低因系统出现错误引起的操作风险。

（作者单位：合肥工业大学经济学院）

篇5：小额贷款有限责任公司章程

第二章 经营范围

第三条 经营范围：办理各种小额贷款及银行资金融入业务

第三章 公司注册资本

第四条 注册资本：5000万元人民币

实收资本：5000万元人民币

公司增加或减少注册资本，必须召开股东会并由全体股东通过并作出决议。公司减少注册资本，必须编制资产负债表及财产清单，还应当自作出决议之日起十日内通知债权人，并于三十日内在媒体上公告。公司变更注册资本应在省政府金融办审核同意后，依法向登记机关办理变更登记手续。

第四章 股东名称(姓名)、出资方式、出资额

第五条 股东的名称或姓名、证件名称及号码、出资额、出资方式、出资时间如下：

第六条 公司成立后，应向股东签发出资证明书。

第五章 股东的权利与义务

第七条 股东享有以下权利：

(1)参加或推选代表参加股东会并根据其出资份额享有表决权;

(2)了解公司经营状况和财务状况;

(3)选举和被选举为董事或监事;

(4)依照法律、法规和公司章程的规定获取股利并转让;

(5)优先购买公司新增的注册资本;

(6)公司终止后，依法分得公司的剩余财产;

(7)有权查阅股东会会议记录和公司财务报表;

第八条 股东承担以下义务：

(1)遵守公司章程;

(2)按期缴纳所认缴的出资;

(3)依其所认缴的出资额承担公司的债务;

(4)在公司办理登记注册手续后，股东不得抽回投资;

第六章 权力机构及其产生办法、职权、议事规则

第九条 股东会由全体股东组成，行使下列职权：

(1)决定公司的经营方式和投资计划;

(2)选举和更换董事，决定董事长、董事的报酬事项;

(3)选举和更换由股东代表担任的监事，决定监事的`报酬事项;

(4)审议批准董事会的报告;

(5)审议批准监事会的报告;

(6)审议批准公司的年度财务预算方案、决算方案;

(7)审议批准公司的利润分配方案和弥补亏损的方案;

(8)对公司增加或者减少注册资本作出决议;

(9)对股东向股东以外的人转让出资作出决议。

(10)对公司变更、解散和清算等事项作出决议;

(11)修改公司章程。

第十条 股东会的首次会议由大股东召集和主持。

第十一条 股东会会议由股东按照出资比例行使表决权。

第十二条 股东会会议分为定期会议和临时会议，并应当于会议召开十五日前以书面形式通知全体股东。定期会议应当按照公司章程的规定按时召开，临时会议由代表三分之一以上表决权的股东或者监事提

议方可召开。股东出席股东会议也可书面委托他人参加股东会议，行使委托书中载明的权利。

第十三条 股东会会议由董事长召集并主持。董事长因特殊原因不能履行职务时，由公司监事召集并主持;监事不能召集主持，代表三分之一以上表决权的股东可以自行召集和主持。

第十四条 股东会会议作出修改公司章程，增加或减少注册资本的决定，以及变更、解散的决议，必须经代表三分之二以上表决权的股东通过。

篇6：小额贷款有限责任公司年终总结

2010年工作总结

我公司是经四川省人民政府金融办2010年x月x日批准筹建，2010年x月x日正式开业。开业以来，公司严格按照有关规定积极开展业务，在市、县人民政府金融办、人民银行的关心和指导下，在公司领导的正确领导下，在公司各位股东的鼎力支持下，全体员工紧紧围绕公司既定的工作目标，同心同德，开拓创新，取得了较好的经营业绩，在短时间内为公司业务稳定、高效、良好地发展奠定了基础。回顾和总结公司成立以来的工作，主要有以下几个方面：

一、业务发展平稳，经营效益实现稳定。开业以来，经过公司上下一致的努力，业务经营取得了令人相对满意的经营业绩。截止年末累计发生业务xxx笔，累计发放贷款xxx万元，累计实现业务收入xxx万元。上缴各项税费X万元，各项成本费用支出X万元，年末实现净利润X万元。截至年末贷款余额XXXX万元，到期贷款和利息收回率均为100%，信贷资金实现了良性循环，经营效益较为可观。

二、建章立制，确保业务有序发展。良好的制度管理是一个公司持续、稳定、长久发展的保障。我公司面对成立时间短、人员结构新、业务水平相对较低的不利局面，始终坚持“两条腿走路”，发展业务的同时不忘各项规章制度的建设。为确保小额贷款公司健康发展、业务规范运作，在公司成立

初期，我们就组织制定了《贷款管理办法》、《财务管理办法》、《安全保卫制度》、《印章使用管理规定》及《贷款审批委员会工作细则》等规章制度。这些制度办法的实施，为小额贷款公司的正常运营、有效管理奠定了基础，从而保障了各相工作规范有序进行。

三、以抓培训为基础，全面提高从业人员素质。公司成立后，我们面对新公司、新人员，缺流程、缺经验的客观情况，组织全体人员发挥主观能动性，加大学习培训力度，并邀请专业人员进行信贷、管理、消防安全等相关知识讲座，以尽可能短的时间适应工作需要。一是抓好职业道德培训，引导相关人员端正态度，明确定位，找准方向，尽快进入工作状态；二是学习理解公司制定的各项规章制度，并适用到实际工作中；三是抓好业务学习。鉴于新进人员缺乏相关专业知识及从业经验，有的放矢的开展了信贷知识、财务知识、法律知识的业务培训，促使从业人员在业务操作方面尽快适应工作需要。

四、努力开拓市场，用足用好经营资金。开业来，公司从领导到员工齐心协力，利用一切可能的关系和方式主动营销，选择了一批较为理想和相对稳定的客户，为小额贷款公司的后续和长远发展打下了良好基础。在做好存量资金计划安排的同时，对即将到期的贷款也按月度实施调度，进行计划安排，保证此部分资金占用上的衔接，尽可能降低资金闲

臵。同时为扩大经营资产规模，争取经营效益的最大化，公司积极向商业银行融资洽谈，为公司经营的连续性铺平道路。

五、强化风险防范，实现经营资金的良性循环。本着宁缺毋滥的原则做好市场客户的选择，这也是保证贷款资金安全的首要条件，对每一笔贷款均落实好有效担保，为贷款的安全提供第二还款来源保障。同时，我们要求业务人员在办理业务过程中严格按规定程序处理，确保所有手续合法、齐全、有效。基于以上办法的严格执行和落实，公司自开业以来办理的所有业务均未产生不良，也没有发生拖欠利息的现象，保证了经营资金良好循环。

回顾过去，公司的各项工作取得的成绩有目共睹：业务经营方面，市场得到拓展，效益实现稳定；内部管理和制度建设逐步走向规范，在经营风险控制上得以明显提高；客户服务越来越细致周到，在做到风险控制和双赢的基础上，为客户提供了快捷、方便、细致周到的服务。经过开业以来一段时间的经营实践，各项工作不断向好，但存在诸多问题亦不可忽视，主要表现在：从业人员业务总体素质有待进一步提高；当前存量贷款结构不尽合理，需要逐步调整；贷后管理相对滞后，风险预警防范有待加强等。

二0一一年主要工作思路

一、继续抓好培训工作，全面提高员工技能水平。经过开

业以来一段时间多形式的培训，公司从业人员业务素质有了很大提高，初步适应了业务经营的需要，但距要求还有一定的差距。主要表现在对实际问题的把握和处理上认识不够，层次不深，处理方式不得当，容易产生纰漏等，这就要求我们必须进一步加大培训力度，并保证学习培训工作的连续性。一是进行业务理论与实践操作结合的学习活动，提高业务人员独立办理业务的操作水平；二是加强职工的职业道德教育，帮助其树立爱岗敬业的人生价值观，有一个端正的工作态度和积极向上的精神风貌。

二、努力开拓市场，积极调整资产结构。为了资金占用和保障经营效益，前期在市场客户的开拓受到诸多客观因素的限制，使我们的客户群相对集中，散小客户占比很低。按照对小额贷款公司客户结构的要求，我们的贷款客户结构还不够合理，这需要进一步开拓市场，尽可能地将公司的客户结构达到一定要求。

三、加强风险管理，积极挖掘资金潜力，实现经营效益最大化。有效的风险管理是业务安全运营和效益实现的保障，要进一步建立和完善贷后管理制度，确保贷款“放得出，收得回”，保证效益。鉴于小额贷款公司经营资金来源渠道单一，可用资金额度受限的实际情况，在用足用活自有资金的前提下，进一步向银行寻求融资支持，对贷款利息收入部分

也要充分利用，使公司经营资金规模最大化，确保经营效益的稳定实现。

四、合理控制费用支出，降低经营成本。在保证业务正常经营和员工待遇的前提下，尽可能降低和控制各项费用支出，对非必要支出部分更是要严格管理，教育职工严格遵行公司的财务管理规定，杜绝堵塞各项跑冒滴漏，以提高股本回报的最大化。

2010年即将过去，机遇与挑战并存、风险与收益同在的2011年正向我们走来。新的一年，万象更新，我们公司的每位员工将以更加饱满的热情和昂扬的斗志，为实现公司2011目标任务而努力奋斗。

小额贷款有限责任公司