银行公司业务发展建议

银行公司业务发展建议（共8篇）

篇1：银行公司业务发展建议

中国银行票据业务发展建议

票据业务在国际市场的发展有着悠久的历史，在中国还处于起步阶段，但发展迅速，已经成为商业银行中间业务的重要组成部分。在现如今中国的经济发展状况下，票据业务迎来了巨大的发展机遇。对于银行而言，传统的存贷款业务已经不能满足银行发展的需要，中间业务比重扩大成为必然趋势。开立票据业务保证金增加银行存款，给企业融资不受存贷比限制，同时发展迅速，利润较高。所以大力发展票据业务成为中国商业银行转型的重要举措。对于企业，尤其是中小企业而言，在信贷紧缩，民间融资受限的情况下，扩展信托，票据，股权等多重融资渠道成为企业生存发展的必要选择。对于个人而言，伴随收入提高，例如出国旅行等新的生活方式融入生活，便利安全的票据业务越来越吸引大家的眼球。虽然中国商业银行票据业务面临巨大机遇，但是改善票据业务，促进票据业务快速可持续发展成为现如今的关键。我从自己浅显的了解提出一些个人的建议。

一，扩大多元化客户群体。传统的票据业务主要客户是大中型企业和财务公司等，现如今小型企业对于融资的需求更大，需要更快捷廉价的融资业务，大力扩展中小企业市场，选择有实力的中小企业进行扶持，不仅短期内取得业务的发展，而且伴随着这些企业的快速发展带来了更大的业务增长。另外例如旅游支票等消费者业务类型的票据业务成为未来业务开展的一个重要趋势。最后是要加强国际化客户的业务扩展，满足中国企业走出去和国外企业引进来的发展需要。

二，进行产品创新，增加产品种类。企业的发展需要面对形形色色的变化，为企业提供综合性的多种类型的选择是银行的使命。改变产品结构的单一，进行贴现业务，利息支付业务，转贴现业务，票据追索权业务等的创新，不仅能够更好的满足企业的需要，而且能够降低银行业务运作的风险，提高运营效率。

三，营销方式变革。在网络经济兴起的时代，更好的适应时代趋势进行营销方式的变革能够帮助银行更好的获取客户，同时享受网络营销的低成本及与线下营销结合的协同效应。对于小企业客户，采取电子商务网站，搜索引擎等的营销：对于个人消费者利用即时通讯，社交网络，旅游网站等营销渠道。

四，提高服务效率，进行服务创新。票据吸引客户很大程度上是因为其便捷性。银行可以进行例如交割地点灵活性，授予企业签发资格等服务措施进一步提高票据业务的便利性。同时要积极扩展服务网络，在国内可以与其他银行合作，节约服务扩展成本，在国外增加外资银行合作伙伴，加大海外分支机构建设。

五，软硬件加强对票据业务风险的防范。硬件上要开发适应票据业务管理和发展的信息系统，建立全国性的交易和信息网络，实现信息共享，加强对票据真实性的审核。软件上一方面要加强人员培训，提高人员素质，进行专业化业务培训和道德教育培训。另一方面要完善内控机制，坚持事前防范、事中控制、事后监督，逐级负责，严格审查各个环节，杜绝经办过程中的不合规现象，确保票据业务工作正常开展。

市场的需求决定了企业的发展，物竟天择适者生存，只有更好适应市场需求的企业才能更好地在市场竞争中处于不败之地。以票据业务为代表的中间业务日益成为中国商业银行转型的重心。打好基础，顺势而为，真正为中国经济发展做出贡献，建立综合性全方位有竞争力的金融服务商，而不只是单纯的信用媒介，是中国商业银行进行未来国际化竞争的方向。我们也相信中国的银行也必将会成为代表中国经济含金量的一面旗帜。

福州大学王凯写于2011年12月9日

篇2：银行公司业务发展建议

为了争揽更多的客户，抢占更大的市场份额，提高我行个金业务的核心竞争力，尽快走出低谷，实现“提速发展、科学发展，大行崛起”的宏伟战略，获得最佳的银行效益和社会效益，储蓄存款一直是我行的软肋，我作为中国银行安国支行对私客户经理深感责任重大，通过走市场、跑客户、积极宣介我行产品营销存款800万元，虽然不足以改变安国储蓄落后的现状，但还是抑制了存款的下降，起到了一定的支撑作用。

一、走客户找需求拿产品说话

我从事储蓄工作多年，对大部分客户都有所了解，发现一些老客户不再常来，于是进行了走访，客户刘景先给我行提出了一些建议，我顺便介绍了中行汇款，方便快捷、费用低廉的特点，次日将农行80多万元存款全部转入其贵宾卡账户；八五村客户王爱国说有农信社同志把活期存款拉走了，我马上介绍了我行的周末理财和通知存款，最后把60万元活期存款纳入我行的理财产品；地道药材站杨铁桶两个孩子在英国伯明翰大学就读，经常购买英镑，经过我介绍中行的中银汇兑，觉得我行兑换和国际汇款都很方便，把农行药城办的90万元全部转入我行；

一、以对公存款带动对私存款

篇3：银行公司业务发展建议

一、银行理财业务快速发展产生的影响及风险

目前, 随着存款市场竞争的日趋激烈, 各银行出现了大幅提高理财产品收益、变相提高存款利率等现象。这将引发存款在银行间频繁、大规模转移, 干扰正常的金融秩序, 不利于系统性风险的防范, 也破坏了公平竞争的市场规则。进而对货币政策传导和实施、货币政策工具作用效果、货币供应量以及银行体系流动性均产生了重要影响。

(一) 弱化了信贷政策调控效果

一方面商业银行发售理财产品把客户投资理财资金变成资金类金融资产或者表外资产, 绕开表内金融项目统计, 就目前而言, 货币政策工具未将银行理财产品以及其相应投资行为纳入其中, 使得本应该属于储蓄存款的资金项目游离于实际监测范围之外, 游离于政策调控之外;另一方面, 商业银行理财产品吸引公众将储蓄存款转化为理财资金, 然后转化为银行中间业务, 目前人民银行统计制度只要求将理财产品中的结构性存款计入一般性存款统计, 其他类理财资金不受存款准备金制度的约束, 理财产品的发行缩小了法定存款准备金的缴存范围。再加上我国存款准备金是以旬末存款余额为计提基础, 月末、旬末日一般为存款余额高峰期, 不能准确地反映存款类金融机构当月、当旬存款真实情况, 进一步弱化了稳健货币政策收缩市场流动性的调控目标和效果。

(二) 减少了社会货币供应量

理财产品一般有一段时间募集期, 这期间购买理财产品的资金从居民的储蓄存款转化为活期存款, 理财产品计息日起活期存款则转化为投资基金, 导致银行存款减少, 理财产品兑付时这部分资金又转化为活期存款。从货币流动性层次来看, 理财产品的大量发行减少了银行的储蓄存款或定期存款, 也使银行的活期存款规模出现大幅波动。根据货币供应量M1=现金+活期存款, M2=M1+定期存款+储蓄存款+其他存款, 依据这样统计, 理财产品的发行减少了M2, 同时加大了对M1的监测难度。

(三) 变相高息揽储导致银行间竞争加剧

目前, 监管部门对商业银行的监管考核有存贷比考核指标, 商业银行上级部门有月末、季末时点数考核, 在目前流动性趋紧的情况下, 商业银行出于对存款资源的依赖和竞争, 各家银行不断发售银行理财产品或者提高理财产品预期收益率等方式吸引客户资金, 在理财产品募集期内吸收资金暂时成为商业银行的存款。同时, 消费者对于银行理财的选择也是经过多种筛选, 选择收益相对较高的银行进行投资, 各种博弈导致了银行加大对存款资源的争夺。

(四) 概念认识偏差导致风险认识不足, 易引发信用危险

目前, 居民对于非保本浮动收益理财产品的风险认识不足, 对银行宣传的预期年化收益率概念认识存在偏差, 将预期年化收益率简单认为是存款保证利率。同时, 银行在销售理财产品时片面夸大收益, 刻意回避市场风险, 再加上理财产品协议内容过于繁杂, 消费者不了解也不系统查看风险提示, 客户评估问卷调查形式大于实质。另外, 由于理财产品收益受政策、市场、投资理财团队专业知识等方面的影响, 理财产品收益可能和协议收益存在差距, 甚至会出现本金损失的可能, 银行信用面临严峻考验, 进而引发群体挤兑风潮, 危及金融稳定。

二、相关建议和对策

鉴于银行理财产品产生的影响和潜在风险, 各方应加大对相关问题的研究和探索, 努力推进利率市场化改革, 科学引导市场预期;避免存贷款冲时点冲动, 促进商业银行考核的科学性、有效性;银行正确引导投资者理性投资, 同时消费者提高自身风险防范和抗压能力。

(一) 加快推进利率市场化改革, 科学引导市场预期

利率市场化对于银行公平竞争, 促进改革意义重大。一是利率市场化有利于提高金融机构改革效果。目前虽然贷款利率上限已经放开, 但由于存款利率上限受管制, 金融机构资金成本差异不大, 无法主动有效推进资产负债管理, 而存款利率上限放开才能从根本上培育竞争性银行体系。二有利于实现吸收存款竞争的公开化和透明化。许多银行通过送金条、送消费卡和提供高收益率理财产品等形式变相吸存, 存款利率上限放开是顺应市场竞争的合理选择。三是有利于改进市场利率体系, 完善货币政策传导机制。由于存款与固定收益产品之间有一定的替代性, 存款上限管制会间接扭曲固定收益市场的收益率曲线, 让固定收益市场的定价难以反映准确真实的市场供求和发债主体的风险, 影响利率衍生产品市场、债市的发展。要通过完善中央银行利率调控体系, 利用货币政策工具引导市场利率, 理顺货币政策传导机制, 提高货币政策的有效性。

(二) 科学制定商业银行考核管理办法, 避免存贷款冲时点冲动

目前, 监管部门和商业银行总行对银行存贷款监管考核主要有存贷比限制、月末季末余额考核, 这就造成了银行冲时点的强烈冲动, 导致了商业银行为争夺存款资源大力发售理财产品, 造成了银行之间流动性频繁波动, 加剧了市场竞争, 增加了监管难度。相关部门应建立科学合理的监管考核办法, 遵循市场规律和利率导向作用, 参考美国、英国、日本和韩国等国外主要央行采取存款准备金计提考核机制, 要求将日平均存款余额、旬平均存款余额监管考核指标纳入日常监管考核之中, 降低银行存款冲时点冲动。

(三) 加强对银行理财产品的监管, 禁止高息揽储行为

监管层应进一步规范理财产品市场的发展, 在理财产品的研发设计、投资管理、产品运作、风险防控等方面加强监管, 同时制定相应的监管办法和规章, 在制度层面保证银行理财业务有法可依, 推动理财产品市场持续健康发展。禁止商业银行利用理财产品高息揽储行为, 严格规范银行发售银行理财产品行为, 要加强对“不得通过发行短期和超短期、高收益的理财产品变相高息揽储”制度贯彻的检查力度, 培育和规范健康的银行理财产品市场。

(四) 强化理财产品风险管理, 全面准确宣传理财产品

商业银行要完善理财产品市场风险管理制度, 在研发、销售理财产品过程中开展对成本、定价、收益、风险等要素的评估测算, 保证理财产品质量, 确保理财产品兑付平稳, 避免由于到期兑付不清引发的群体事件。各银行要加大对银行理财产品的全面宣传, 做好概念解读工作, 避免概念模糊造成的信用摩擦, 准确把握宣传的内容和形式, 确保宣传内容真实、客观, 不能随意夸大市场收益而降低或者隐藏风险因素, 在宣传高收益的同时, 明确高风险市场因素的存在, 充分做好风险提示工作, 维护金融稳定。

参考文献

[1]唐欣语.董晓亮.《完善银行表外业务运作与监管》[J].中国金融, 2014年第11期.

[2]应坚.陆海鹏.《互联网金融“来势汹汹”亟需有效规范监管》[J].金融博览, 2014年第5期.

[3]朱琳.《银行理财产品市场快速发展的风险问题探析》[J].甘肃金融, 2014年第4期.

[4]桌尚进.《理财产品搜索比价:给消费者带来方便快捷》[N].金融时报, 2014年6月18日.

篇4：我国私人银行业务的发展与建议

关键词：私人银行业务 财富管理

1 私人银行的概念

私人银行，不是指银行组织的私有产权属性，而是指重点为私人客户提供投资服务的金融机构。我国银监会在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中首次正式提出私人银行的概念，并对私人银行定义为：“私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。”从国际银行业开展私人银行服务的实践角度来说，私人银行服务通常是指商业银行面向社会富裕人士提供的以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。

2 私人银行的产品和服务

银行客户需要私人银行为其家庭或个人管理财富，为其商业活动提供金融和发展支持。为了满足这些需求，私人银行家们必须同时充当商业银行、投资银行、税收咨询专家、律师、会计师和一般财富管理者的综合角色。目前国际上，私人银行依据客户不同需求形成了一系列各具特色的产品和服务。

2.1 资产管理服务 银行在向客户提供顾问式服务的基础上，接受客户的委托和相关授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式，由银行选择、决定投资工具的买卖并代理客户进行资产管理等的业务活动，这是私人银行最基本和最重要的服务。

2.2 保险服务 提供人寿保险、人身意外伤害险、一般保险、医疗保险等保险产品是私人银行财富管理的重要内容。从历史上看，私人银行往往通过销售保险产品迈出其财富管理的第一步。一般而言，保险产品的风险比较低，不像发放银行贷款那样存在较高的违约风险。

2.3 信托服务 私人银行的信托服务，尽管各国法律有所不同，但是基本服务框架是一样的，即客户与私人银行（或其下属的信托公司）签订信托合同，将一笔财产委托给私人银行，这之后私人银行代表“客户在合同中指定的人”在一定的时期内持有这笔财产。通过信托，客户可以控制这笔财产及其产生的收益在未来的支出方式和每次支出的金额。

2.4 高端咨询及协助业务 私人银行的核心竞争力之一就是它不预设客户的要求——只要客户需要，私人银行就会想办法满足客户或是联系到适当的机构满足客户的需求。对私人银行而言，高端咨询及协助业务在原则上没有任何范围上限制。该业务主要包括艺术品咨询服务和贵金属投资咨询服务。

3 我国私人银行业发展情况及存在的问题

目前国内市场上的中高端理财业务已经蓬勃发展，但私人银行业务却刚刚起步。尽管我国的富裕阶层迅速扩大，但财富管理观念仍然比较落后，而且存在金融管制、资本市场不发达等金融环境。面对广阔的发展前景、高度的盈利空间及共同的外部环境，中资银行与外资银行纷纷加入竞争行列，双方在不同方面的各有优势。面对这项新兴业务，金融监管部门还未做出相关的政策说明或业务指引。

3.1 分业经营的业务限制 私人银行业务的核心是资产管理，通过专业团队向客户提供一整套的顾问式服务，帮助客户制定一系列的解决方案，从而使客户实现个人理财目标。为客户全面经营规模庞大的财富，提供的投资产品组合极富个性化，绝大多数均涉及银行、证券、外汇等多个市场。在国外混业经营的市场环境下，个人理财服务可以使客户享受到包括基金、股票、保险、债券在内的多种增值服务，而我国目前实行的是分业经营、分业监管的法律制度，使得银行不能为客户提供全方位的金融服务，不能直接涉足证券、保险等投资领域。这不仅限制了私人银行业务向其他市场的交叉和延伸、限制了私人银行业务提供投资产品组合的品种，也极大地削弱了产品组合的回报率和吸引力。

3.2 客户与私人银行之间的相互沟通不足 由于目前社会普遍比较缺乏诚信，私人银行在了解客户时存在一定困难。真正的私人银行业务在开展时是需要全面了解客户的收入来源、财富状况，甚至是个人喜好等情况的，否则就无法真正做到为客户量身定做方案。但是我国的私人银行客户对金融机构的信任程度不高。除此之外，在西方，许多国家的法律规定，被委托机构不能以任何形式作保本、保最低回报等承诺。而在我国，不保本的服务项目不太容易被客户所接受。而如果私人银行做出了保本承诺，一方面可能妨碍投资运作的灵活性，另一方面可能导致过大的经营风险。

3.3 外汇管制比较严格 私人财富能否自由投资、自由出入、自由兑换、自由地在全球范围内流动都是私人银行业务全球化配置资产、有效规避金融风险的关键。尽管近年来我国国内资本市场的投资回报率并不比海外市场低，国内理财增值状况良好，但是从长期来看，任何经济体、任何资本市场迟早都会面临周期性波动风险，我国所实行的较为严格的外汇管制政策，将使得国内缺乏完善的对冲产品市场，不能将客户的资产在全球范围内进行配置，以实现风险的分散和对冲。

4 开展我国私人银行业务的建议与措施

4.1 利用现有客户资源及客户关系，争取潜在客户 由于长期的经营，国内银行已经拥有丰富的客户资源，在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户，尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市，国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高端客户群。

4.2 培养和引进专业人才队伍 针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面，国内银行在紧跟国际潮流。加大对相关员工进行专业教育和培训的同时，还可以大胆引进国外高级管理专业人才，力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才，加大对他们的培训和开发力度。

4.3 重视风险管理，建立监控框架 私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务，在业务开展初期就应该重视风险管理工作，对于三大风险的管理要以防范为主，立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险，制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程，并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点，都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。

4.4 提供高效优质人性化服务 发展私人银行业务，服务是至关重要的，对于以零售业务为基础的私人银行而言，核心竞争力拼的就是服务水平的高低。与中资银行相比，外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制，目前国内银行产品“同质化”现象严重，服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说，应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下，尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化，不断提高服务水平。对于私人银行客户，应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程，并且要有足够的安全性，将其与普通地银行客户区别开来。

参考文献：

[1]郭田勇，邓伟.中资银行如何拓展私人银行业务[J].西部论丛.2007.（1）.

[2]薛和生，杨佩丽.论我国私人银行业务发展[J].上海师范大学学报(哲学社会科学版).2007.(03)．

[3]黄春铃.我国私人银行业务的发展态势及其对策[J].新金融.2007.(03).

[4]王泽森，王坤.私人银行业务在西方的实践[J].银行家.2006.(05).

篇5：银行公司业务发展建议

2010-10-20 16:34:26

[摘要]中小企业的自身特点，银行自身经营考虑，以及社会信用体系不健全和缺乏完善的信用担保体系，是中小企业贷款难的根源所在。对于商业银行而言，应根据中小企业“小、快、灵”的经营特点，积极发展中小企业信贷业务，培育新的业务增长点。一是创新经营管理体制，设置中小企业专门管理机构；二是创新调查方式，合理有效地评估风险；三是加强贷后管理和风险监控；四是丰富信贷产品，满足中小企业产品需求。

（中经评论·北京）

一、商业银行中小企业信贷业务发展缓慢的原因

首先，这是由中小企业自身的特点决定的。一是中小企业大多资产和经营规模小，易受经济周期波动影响，抗风险能力弱。据统计，全国每年新注册民营企业15万家，而有10万家又会因各种原因注销，其平均寿命仅2.9年。对以安全性、稳定性、盈利性为经营目的的银行而言，为减少风险，回避中小企业贷款是必然的。二是中小企业自身管理不规范，企业信息不透明，银行无法及时有效了解企业经营状况。中小企业的财务管理和信息披露缺乏真实性、可靠性和完整性，银行在取得企业信息的博弈中处于不利地位。三是中小企业贷款缺少足值有效的担保。中小企业普遍固定资产少，抵押品不足，难以取得银行贷款。四是中小企业自我信用约束力不强，这也影响了银行支持中小企业融资的积极性。

其次，银行方面也有其出于经营方面的考虑。一是中小企业贷款经营管理成本高。相比大企业贷款，银行经营中小企业贷款的单位经营成本大大增加。二是银企之间信息不对称。中小企业信息不透明，银行在贷款调查、审批时需要付出更多的时间和精力。三是适合中小企业的信贷产品较少。商业银行在以足值有效担保防范风险的前提下，既能有效防范风险，又能在现有条件下为中小企业提供贷款的信贷品种十分缺乏。

最后，社会信用体系不健全，缺乏完善的信用担保体系也是中小企业贷款难的重要原因。

二、对商业银行开展中小企业信贷业务的建议

作为资金供给方的商业银行，应根据中小企业“小、快、灵”的经营特点，积极发展中小企业信贷业务，培育新的业务增长点。

创新经营管理体制，设置中小企业专门管理机构。实行中小企业信贷业务专业化管理，并坚持可持续发展、风险可控、成本与效益相匹配的原则，负责中小企业信贷市场准入、征信管理标准与信用评定标准的制定、授信调查、信贷审查、风险评估和管理等，通过专营机构的设置实现专人专业化管理，以促进中小企业信贷业务的发展。

创新调查方式，合理有效地评估风险。由于中小企业财务信息不透明，在进行企业信贷调查时，可增加非财务指标的调查，通过对企业非财务因素、贷款用途、担保能力的全面调查，对企业信贷风险进行综合评价。如“三品、三表”调查，“三品”调查包括对企业实际控制人和主要经营者人品的调查，对产品产供销情况的调查，对抵押品价值及变现能力的调查；“三表”调查包括对企业用水、用电和税务报表的调查，以推测企业生产经营情况的真实性。

对中小企业贷款实行授权审批，规范审批标准，以适应中小企业信贷需求“少、快、频”的特点。

加强贷后管理和风险监控。第一，加大对企业法人道德风险的管理。第二，坚持定期查库查账和财务分析制度，确保第一还款来源的稳定性。第三，做好信贷服务。发挥银行系统优势，及时为企业提供购销信息、资金结算等服务；促进企业购销衔接，加快企业资金周转；要当好企业的参谋助手，督促企业规范运作，积极防御财务风险和经营风险，增强企业的偿债能力、资金营运能力和盈利能力。第四，通过人民银行征信系统查询客户的贷款及担保记录，及时发现客户的不良信用行为。

丰富信贷产品，满足中小企业产品需求。商业银行可根据中小企业信贷需求，进一步贴近市场、贴近客户，为中小企业设计还款期限灵活、担保方式多样的信贷产品，并建立完善的风险控制机制。

建立银企信息沟通机制，要求和帮助中小企业提高规范管理和信息透明度，使银行能及时知悉企业高级管理人员的异常变动情况和真实的财务状况，及时分析企业是否存在风险。

加强信贷队伍建设，提高服务水平和效率。一是要以人为本地抓好队伍建设，二是要建立和完善奖励激励机制，三是要建立定期培训机制。

篇6：银行公司业务发展建议

及对策建议思考

村镇银行自成立以来，在完善农村金融基础设施建设，丰富金融服务供给，助力脱贫攻坚和乡村振兴方面发挥了重要作用。但在快速发展过程中，支付业务整体发展水平滞后，支付服务和产品创新乏力，迫切需要开拓便捷、高效的非现金支付业务，以更好地服务农村和县域经济发展。

一、村镇银行支付业务发展现状

（一）以间接参与者身份接入主要支付系统。

目前，村镇银行主要通过发起行或其他银行代理等方式接入大小额支付系统。加入全国支票影像交换系统、银联系统、网上支付跨行清算系统等支付系统的村镇银行数量较少。

（二）线下业务为主，电子支付业务发展较快。

因结算网络和功能尚不健全，村镇银行支付服务多以柜台业务为主，非现金支付业务处于起步发展阶段。随着村镇银行自主发行银行卡节奏的加快，基于银行卡业务的网上支付、移动支付也呈现快速发展趋势。

（三）银行结算账户数量较少。

村镇银行因成立时间晚，提供的支付业务单一，金融服务竞争力不强，导致银行结算账户存量较小，单位账户和个人账户在全部银行机构中所占比例极低。

二、村镇银行支付业务发展存在的问题

（一）市场定位不清晰，农村支付服务延伸不够。

从现有网点布局看，村镇银行主要在县城设立营业网点，只有少部分村镇银行选择在乡镇地区设置服务网点，而且村镇银行基本都没有参加助农取款点建设。村镇银行经营的主要方向依然是资产负债业务，精力多投放在吸收存款、发放贷款上，支付产品和服务供给不足，支付服务对城镇和农村地区辐射能力较弱，与新型农村金融机构的职能定位相冲突，农村地区认知度低，在打通农村基础金融服务最后一公里工程上还有很多工作要做。

（二）支付业务种类较少，支付服务趋向同质化。

传统的支付工具和手段居于村镇银行支付业务主导地位，且相对集中和单一。在支票、银行汇票、商业汇票、本票四种业务中，村镇银行主要以办理支票业务为主。从电子支付业务看，村镇银行在所在地区布放的ATM数量不多，且多数没有申请银行卡收单资质，无法拓展商户和布放POS机，银行卡受理环境有待改善。手机银行和网上银行业务主要功能局限于查询和转账汇款，在一定程度上阻碍了银行卡的申请和使用。此外，村镇银行主要由城商行和农商行发起建立，运行方式、内部管理、业务模式、服务手段相差无几，且互相参照借鉴产品服务，导致业务同质化现象严重，差异化、个性化服务不突出。村镇银行在深化支付结算服务，开拓非现金支付产品方面急需加强。

（三）系统建设滞后，清算渠道有待畅通。

目前村镇银行主要使用发起行核心系统，但系统更新完善一般滞后于发起行，导致系统功能不适合村镇银行自身特点和发展需求，系统使用也需要支付较高的运行维护费用。在现代化支付系统建设方面，虽然村镇银行接入了大小额支付系统，但是以间接参与者身份接入导致资金汇划效率低下，而且村镇银行未接入网上支付跨行清算系统，便捷高效的网上跨行支付业务面临屏障。金融基础设施建设能力薄弱阻碍了村镇银行提升支付业务竞争水平，在2020年初新冠肺炎疫情冲击下，大型银行纷纷推出线上支付服务，而村镇银行没有足够能力提供相应的产品和业务。

（四）人员素质参差不齐。

风险防控能力偏弱的村镇银行支付从业人员整体学历偏低，而且很多员工是应届毕业生或非银行从业人员，经验丰富的支付岗位员工占比少，原有知识储备不足，现有工作经验积累不够，接受新业务、新知识、新事物的能力弱，缺少系统的专业知识的学习和培训，对支付结算领域规章制度不能熟练掌握，办理支付业务的合规意识不足。尤其是业务处理不断向电子化、网络化、信息化方向发展，传统的手工业务逐渐被替代，这些都对员工素质提出了更高的要求。从近几年执法检查结果来看，村镇银行在支付结算领域都存在着一定问题，相关业务潜藏着风险，如果出现问题，应急处置措施不力，会影响支付业务的安全稳定运行。

三、村镇银行支付业务发展建议

（一）明确市场定位，提升服务“三农”发展能力。

XX年，银监会发文提出村镇银行要坚持服务“三农”和小微企业的市场定位，强化支农支小战略定力，防止业务发展“离农脱小”。村镇银行应把县域农村作为蓝海市场，充分利用区域优势，深度挖掘长尾客户资源，立足“三农”实际需求，发展个性化差异化的支付服务，围绕新型农业经营主体、种养大户、庭院经济经营者等有潜力的客户，加大营销力度，结合客户需求，提供特色支付产品，积极参加助农取款点建设，完善农村地区银行卡受理网络，提升支付市场份额。在支持普惠金融发展、投身脱贫攻坚和乡村振兴战略中，利用各种渠道，加强自身优势宣传，不断树立良好形象，提高社会认知度。

（二）丰富支付业务种类，增强突发事件下支付服务能力。

非现金支付结算业务是现阶段村镇银行各项业务发展的短板，村镇银行应发挥“小、快、活”的优势，在依法合规、风险可控的原则上，增加业务种类和创新开办新业务。一是改善银行卡受理环境，增加县域自助网点和ATM的布设，扩大银行卡受理渠道。二是创造条件开通银行汇票、商业汇票业务，丰富票据业务种类，引导客户办理票据业务。三是加强与第三方支付机构的合作，开展扫码收款业务，拓展县域农村地区商户，扩展服务空间，提高服务速度和效率。四是创新开展“互联网+金融”业务，积极推进网银、掌银建设，加快运用大数据、云计算等数字技术，增加线上产品供给，提升突发事件下“零接触”支付服务能力，增强支付服务竞争力。

（三）加强系统建设，畅通资金支付渠道。

支付系统的建设是增强金融服务能力、提高资金清算效率的基础，村镇银行应根据自身发展和财务实际，逐步加大科技力量投入，畅通支付渠道。一是加强沟通合作，自主接入农信银系统。通过农信银系统在全国县域的广大网络，促使相关支付业务得到延伸拓展。二是借鉴城商行资金清算中心和农信银资金清算中心的经验，组建村镇银行联盟。构建村镇银行清算中心，集中解决第二代支付系统接入问题。三是村镇银行要建立健全灾备体系。按照相关标准建设机房，确保网络系统安全，为各支付系统稳定运行提供技术保障。

（四）强化风险防控能力建设，实现支付业务规范发展。

村镇银行应平衡业务创新和稳健经营的关系，结合地区发展实际和经营环境背景，健全完善科学有效的风险防控体系。一是健全内控机制。资金运营风险会随着不断创新的支付服务增加，要针对新业务新产品出台相应操作规程，尤其是票据、账户等易发生风险的业务，使内控机制覆盖所有业务环节，规范各项支付业务发展，从整体上预防信用风险、操作风险和流动性风险。二是完善应急预案。确保应急机制可靠有效，避免或降低风险带来的损失，并保障业务快速恢复运行。三是明确岗位职责，加强教育培训。建立业务培训长效机制，打造高素质支付服务队伍。

篇7：银行公司业务发展建议

近年来，我国许多商业银行纷纷启动或筹划新一代核心业务系统建设，希望从技术上为后续的业务发展和经营转型奠定基础。同时，很多银行为了加速与国际同业接轨的步伐，大胆引进吸收国外成熟的核心系统产品，或者在此基础上加以本土化改造。

一、商业银行新一代核心业务系统建设现状

商业银行核心业务系统的发展是由我国金融业的改革发展带来的整体经济金融环境的变化和信息技术进步革新共同驱动的。早期商业银行的主要业务为存款、贷款，此时商业银行核心业务系统建设处于电子化业务处理阶段。随着我国商业银行股份制改革推进，传统的存贷业务不能满足商业银行发展的需求，银行业务逐步向以支付为代表的便捷金融服务方向发展，商业银行核心业务系统建设向网络化与集中化方面发展。随着金融业发展和改革的深入，商业银行业务逐步向国际化、综合化、特色化方向发展，商业银行核心业务系统建设通常采用参数化、松耦合等方式满足产品快速创新、业务流程再造、新业务领域拓展、全面风险管理等需要。

随着银行业务发展对信息科技系统的依赖程度日益增加，我国商业银行信息科技系统的业务功能范围也从80年代初的简单电子记账，扩大到如今的账务处理、业务流程自动化、客户营销支持、报表统计分析、风险管控、外部监管、办公自动化及内部管理等内容，几乎覆盖了银行经营管理的各个方面。而核心业务系统的定位主要是进行账务处理，提供账户管理功能和与账户相关的交易处理和批量处理功能，是支撑银行业务运营的关键，也是银行信息科技系统的核心。近年来，为适应金融发展改革带来的机遇和挑战，为满足不断增长业务规模与不断发展变化的业务需求，我国大中型银行逐步开展核心业务系统的建设与改造工作，实现了数据全国集中，银行的安全性、流动性、盈利性在技术层面都有了比较现实、比较稳健的支撑。

1996年至2008年，中国工商银行先后完成第二代和第三代核心业务系统（NOVA）建设。2008年中国工商银行启动第四代核心业务系统（NOVA+）建设，该系统将实现客户信息整合与共享，实现对客户星级评价和差异化服务，支持国际化和综合化发展的需要。

2006年，中国农业银行完成全国集中核心业务系统——综合业务系统，形成了一体化运行体系。2009年，中国农业银行实施了新一代核心业务系统（BoEing）的建设工作，构建功能更加丰富灵活的产品服务创新体系，以适应中国农业银行在业务经营、内部管理、外部监管的需要，为实施蓝海战略提供技术源动力。2009年10月，中国银行新一代核心业务系统（BANCS）在试点行成功投产，后续开始逐步推广，按计划在今年完成全国的投产。中国银行核心业务系统按照“以客户为中心”的服务模式，将分散在各应用系统中的客户信息进行整合，实现全行客户信息的统一管理，具备按客户差异定价、区别产品、差别服务的能力。2000年，中国建设银行核心业务系统在上海上线，至2005年逐步完成数据集中。除客户视图和总账之外，中国建设银行核心业务系统目前涵盖了存款、公司贷款和支付结算的所有处理环节，同时为许多新兴业务和产品提供了账务处理、账户管理、会计核算、对外支付清算等基础设施服务。2010年，中国建设银行以流程建模和数据建模为起点，开展新一代核心业务系统建设。

2006年8月，交通银行核心业务系统实现了由分散在全国各地的近百个数据中心分布式业务处理系统向全行集中业务系统转换的质的飞跃。2008年3月，交通银行成功完成海外分行的系统迁移，实现真正意义上的全球业务托管，成为国内首家实现境内外一体运营的商业银行。2010年交通银行启动新一代核心业务系统建设。

此外，2002年开始建设以面向业务处理、数据处理集中为特征的第二代核心业务系统建设，2008年在招商银行全行上线。2011年，招商银行启动第三代核心业务系统的规划，其总体策略为以架构为驱动，面向服务、提升管理、整合流程。不难发现，在银行核心业务系统进入数据大集中阶段后，各家银行对未来核心业务系统建设和改造有诸多共性的特点，更加强调以客户为中心，在行内统一客户视图，满足客户个性化金融服务需求；更加强调产品快速开发能力，通过灵活技术应用架构设计，提升对市场需求响应速度；更加重视业务模型和数据模型，以适应金融发展改革带来的精细化经营管理需求。当然，各商业银行核心业务系统的差异性较大，其业务范围、设计理念、技术路线和建设方式各有不同。各行的业务连续性、IT治理能力、信息安全保障水平也有所不同。

二、国内外商业银行新一代核心业务系统的主要差异

（一）组织架构不同。目前，国内银行体制基本还是总分体制，对应这种体制的传统的核心系统一般有以下几个特点：总行为行政管理机构，是成本中心；各分支机构几乎全部是利润中心，须各自独立核算，独立出报表；全行缺乏统一资金管理、统一产品开发、统一风险管理、统一品牌经营的迫切要求，系统开发之初也基本没有在相关数据采集和信息提供方面做出相应设计。而国外银行通常按照产品线或者客户类别设置业务条线，总行是产品生产、创新和业务数据处理的运营中心；分行则主要作为分销渠道，负责地区客户服务以及为总行的产品创新提供市场信息。国外银行的组织架构大多属于“前、中、后”台一体化的事业部制（即流程银行）。与此相对应，国外核心系统在设计规划上具有两大特点：分支机构为营销中心，非利润中心，不需要单独出会计报表；按照以客户为中心的理念设计系统的纵向架构，按照大会计和总行一本账的理念设计系统的横向架构。

（二）清算方式不同。目前国内银行传统的核心业务系统大多采用四级机构，三级清算的模式，即总行、分行（一级分行、二级分行）、支行和网点4层机构设置，总行负责各分行之间的清算，分行负责辖内各支行之间的清算，支行负责其下属网点之间的清算，概括起来就是“层层分账”：分行在总行设立头寸账户，支行在其上级分行开立头寸账户，网点在其上属支行开立头寸账户，本机构内不同分行和不同支行之间相互的资金占用需要计息和付息。而国外的核心业务系统一般采用扁平化的“零级清算”的会计核算方式，即“全行一本账”：支行在总行直接开立上存资金户，本机构内各支行或营业网点之间的资金不存在占用问题，也不需要付息。分行作为管理机构，可以在分行层次汇总其辖内支行的头寸并在报表中体现，但不单独设立资金头寸账户。后者的优势在于减少了准备金及往来账户的设置，减化了银行内部账户和内部资金清算的管理路径。

（三）会计体系不同。国内外核心业务系统在总账设置方面的差异主要在于两者使用会计体系的不同。国内银行目前对总账的理解通常只是记录相应的账务数据以满足报表统计等业务要求的各种科目的总括记录，采用的是财务会计体系。而国外先进总账系统是银行的集中账务处理系统，可以全面反映银行的财务状况和赢利水平，能够自动汇总核心业务系统的数据进行账务核算，其会计体系是管理会计体系。后者的优势在于可以更灵活的满足科目体系的变更和多层面的监管要求，同时提升银行精细化管理能力。

三、商业银行新一代核心业务系统的特点和发展趋势

（一）从“以账户为中心”向“以客户为中心”转变。新一代核心业务系统应该建立在以客户为中心的基础之上，即通过客户信息把客户的相关账户和交易信息归集在一起，也包括根据客户间的关系进行归集（如：针对集团客户可归集下辖各子公司的账户和交易信息），方便全面了解客户的信用情况，以利于信用风险管控；同时，便于银行全方位采集、保存和使用客户信息，为实现客户关系管理奠定基础。

（二）以参数化、模块化为基础的新产品支持能力。与国内传统的核心业务系统以会计科目作为账户的主要属性不同，新一代核心业务系统以产品作为账户的主要属性（包括产品类别、期限、利率、汇率、税率、费率等），由于可以通过简单的参数配置来设定这些属性的值，因此产品创新的时间大大缩短，新产品账务处理出错的概率大大减小。

（三）多渠道的业务整合能力。新一代核心系统为不同的交易渠道（网上银行、手机银行、电话银行、自助银行）或其他外围系统提供完整流畅的交易支持，实现多渠道账户的统一管理和账务处理，在保证会计核算的准确性和完整性的同时，提升一致性的客户体验也是未来渠道整合的方向。

（四）适应国际化发展的需要。新一代核心系统应建立和完善境外一体化的处理机制，满足多语言、多时区、多币种、多监管的要求，以支持越来越多的国内银行走出国门，在全球范围内设立境外机构等系统整合的需要，同时全面提升境外机构的业务处理能力和风险控制水平。

（五）支持作业集中处理。新一代核心业务系统应支持集中式作业和前、中、后台分离的支付流程，除了可以减轻银行柜员的会计核算工作和日末结账手续，缩短业务操作时间之外，还可以加强后台专业化集中处理和审批，并通过集约化管理，提高业务处理效率，有效防范业务风险。

（六）交易与核算相分离。新一代核心业务系统应将交易与核算相分离，即核心系统只需要完成借贷关系的简单记录，至于会计报表折算或损益计算都可以由后台专业系统负责，这样可以提高为客户服务的效率。此外，交易和核算分离后，可以避免因内部核算的规则或要求发生变化，导致正常的业务处理流程、内部账务和客户服务受到影响；另一方面，将核算规则从代码中脱离出来，也使业务人员能根据业务场景模型配置核算规则，使关键业务核算规则的调整不需要通过重新开发，有利于实现新业务的快速上线。

（七）提供全流程的风险控制。新一代核心业务系统应对操作风险、客户风险、交易风险在业务处理过程中进行有效管理和识别，在业务处理的各个环节支持多层级授权、身份识别等风险控制手段。

（八）具有灵活的分析和报告能力。新一代核心业务系统提供的账户信息和交易信息在国内传统系统的会计科目、机构等维度上增加了客户（涵盖客户类别、行业、区域、集团等维度）、产品（涵盖子产品类别、币种、期限、利率类别、汇率类别等维度）和利润中心等维度，从而为后台的经营分析及管理决策提供多维度的基础数据，并针对特殊用户提供综合分析报告和监管报表支持。

四、商业银行新一代核心业务的监管措施及建议

（一）进一步加强监管指引和制度督导。新一代核心业务这种系统的构建会给银行带来巨大的经济效益，但是在实施过程中也会面临很多的挑战与风险。具体可能出现的风险可以分为两个类型：技术相关风险和组织流程变化引起的风险。因此，对于我国的商业银行来说，有必要对这些可能出现的挑战与风险进行详细而恰当的分析，并且制定出有针对性的风险防范措施，用详细而严格的监管法规来确保核心业务系统的实施能够顺利地进行。现有的信息科技监管法规和制度缺乏对商业银行核心业务系统建设标准及安全规范的专项要求和指导。建议监管部门出台针对商业银行核心业务系统建设的监管制度，来进行信息化变革，构建“后发优势”以实现“跨越式发展”，使核心业务系统建设和监管工作有章可循、有据可依。不断完善我国商业银行的经营模式，从而提升我国商业银行在全球市场的核心竞争能力。

（二）积极组织银行机构加强经验交流。目前，国内大多数商业银行的核心业务系统，究其本质还是属于面向账户的交易系统，并不是面向客户的金融产品经营系统。在银行业金融机构中存在着合规失效的弊端，同时相关操作流程和内部管理规章制度也存在有章不循、长期不执行的现象，这些都将导致银行内部相互制衡的机制难以发挥出有效作用，也必将给商业银行业造成严重的资金损失。想要彻彻底底解决上述的弊端，其根本出路，必须对目前的银行模式进行再造，从部门银行转型构建为流程银行。所谓的流程银行是指通过重新构造银行的业务流程、组织流程、管理流程以及文化理念，颠覆性地改造部门银行模式并使其彻底地脱胎换骨，由此形成的以流程为核心的全新的银行模式。构建符合我国基本国情和适应本地化银行核心业务系统，是支撑流程自动化的技术平台，也是流程银行的科技基础。由于新一代核心业务系统的建设标准和建设方式尚未在业内达成共识，各个正在实施核心业务系统建设的商业银行大多都是摸着石头过河。各级监管部门将以信息科技联席会为平台载体，积极组织银行业金融机构和业内厂商针对相关建设经验进行交流，取长补短，为商业银行提供有价值的经验借鉴。

篇8：银行公司业务发展建议

未来, 数量庞大的村镇银行开展银行卡业务, 将对国内银行卡产业发展产生积极影响, 为广大银行卡服务机构带来更多市场机会, 有助于加快银行卡支付服务向农村地区延伸进度, 进一步改善农村地区的银行卡支付结算服务环境。同时要看到, 村镇银行的银行卡业务还处于探索发展期, 需要其控股银行和中国银联给予更多的指导和扶持。

(一) 机构数量众多, 资本和资产规模还较小, 实现盈利可能需要三年左右

自2007年以来, 村镇银行如雨后春笋般涌现。截至2010年底, 银监会共批准成立村镇银行349家 (不包括分支行) 。未来几年, 村镇银行规模将超过1, 000家。根据银监会的工作安排, 计划自2009~2011年的三年间, 在全国35个省 (市/区) 、计划单列市共设立1, 294家新型农村金融机构, 其中村镇银行预计成立1, 027家。

虽然机构数量越来越庞大, 但资本和资产规模还较小。按照《规定》, 在县 (市) 设立的村镇银行, 其注册资本不得低于300万元人民币;在乡 (镇) 设立的村镇银行, 其注册资本不得低于100万元人民币。目前开办的村镇银行基本上注册资本金都超过1, 000万元, 其中有些村镇银行的注册资本已经超过1亿元, 但总体上多数村镇银行资本和资产规模还较小。

村镇银行主营存贷业务, 在创立之初每天吸储一般在10万元上下, 要实现盈利可能需要三年左右时间。比如, 银监会批准成立的我国第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行于2007年3月1日开业, 起初注册资本仅为200万元, 2007年和2008年分别亏损20万元和30万元。2008年10月增资扩股至3, 000万元, 2009年末贷款余额达到11, 595万元后, 才首次实现税后盈利270万元。民生银行于2008年设立的三家村镇银行, 2009年还亏损423万元, 2010年便实现盈利6, 258万元。

(二) 开展银行卡业务的需求强烈, 但人才、技术和资本等方面还有不足

村镇银行的核心业务主要是存贷业务, 银行卡业务在整个村镇银行业务中的占比还很小, 但由于银行卡业务是各项零售业务的基础, 因此村镇银行对银行卡业务的需求相当强烈。经电话访谈几家已经成为银联成员机构, 并开展了银行卡业务的村镇银行了解到, 他们目前已经开展了借记卡发卡和ATM收单业务, 还希望开展信用卡和POS收单业务的愿望。

虽然村镇银行开展银行卡业务的需求相当强烈, 但由于其规模小、银行卡业务人员少、技术开发和运维能力不足、风险控制水平较低, 因此尚不具备开展POS收单业务的基本条件。从访谈的几家村镇银行来看, 村镇银行人员都较为紧张, 从事银行卡业务的员工往往身兼数职。2008年11月成立的青岛即墨北农商村镇银行目前只有一家网点, 员工只有25人, 银行卡业务由网点营业部负责运营。

银行卡业务潜在风险需要重点关注。村镇银行作为新型农村金融机构, 开办业务时间短, 资产规模和资本金较小, 自身抗风险及风险管控能力相对较弱, 对银行卡业务的风险认识不够深。同时, 村镇银行主要客户群体为农户, 这类客户对银行卡安全使用还缺乏深入了解。

(三) 已有16家村镇银行加入银联网络

截止4月底, 已经有16家村镇银行以从属成员方式加入银联网络, 注册资本金最高为2.5亿元, 最低为1, 000万元。接入银联网络的方式主要是通过银联成员机构间接接入银联网络, 只有中山小榄村镇银行通过自建系统直接接入银联系统。

业务责任主体的责任方面, 村镇银行是银联卡业务的责任主体, 对本机构的跨行交易、清算、差错和争议处理承担全部责任, 对因通过银联网络开展跨行业务可能对银联或其成员机构造成的任何损失承担全部责任。

(四) 村镇银行银联卡业务增长迅速

已经加入银联网络的村镇银行中有11家已经开始发卡, 累计订购并发运的银联卡近71万张。

从村镇银行的银行卡跨行交易来看, 其银行卡业务增长迅速。2010年, 有10家村镇银行作为发卡方发生了跨行交易, 合计ATM交易笔数1.49万笔, 交易金额2, 349万元;POS交易笔数4, 705笔, 交易金额4, 940万元。而2011年1-4月份合计的交易笔数为2.11万笔, 交易金额为6, 517万元, 与2010年全年基本持平。

二、村镇银行对国内银行卡产业发展的积极意义

(一) 快速扩大国内银行卡发卡机构数量规模

4月底, 国内发卡机构总数是296家, 远远低于美国。美国本土有近1.5万家发卡机构, 这些发卡机构数量占据Visa和万事达发卡机构总数的九成多。截止2010年底, 美国本土的商业银行有6, 448家、储蓄机构有1, 117家、信用社有7, 339家, 三者合计约为14, 900家。

若符合资质的1, 000多家村镇银行均成为银联卡发卡机构, 国内银行卡发卡机构总数将会达到1, 300家, 发卡机构规模将快速壮大。

(二) 使得银行卡发卡机构趋于多元化, 但对改善发卡机构业务集中度的贡献仍较小

成为银行卡发卡机构的广大村镇银行, 将形成数量最为庞大的一类发卡机构, 进一步让发卡机构趋于多元化。但上千家村镇银行对改善发卡机构的业务集中度的贡献仍较小。以平均每家村镇银行注册资本金3, 000万元、8%的资本充足率测算, 1, 000家村镇银行可以经营的总资产约为3, 750亿元, 相当于一家小型规模的全国性股份制银行。从银行卡业务规模来看, 假定每家村镇银行发行银联卡10万张, 1, 000家村镇银行将可以发行银联卡1亿张, 这相当于一家中等以上规模的全国性银行的发卡量。

(三) 快速延伸银行卡支付服务网络至广大村镇地区

目前国内银行卡网络正在向二级地市和县域地区延伸, 县乡地区银行卡服务市场仍然是有待于开发的潜在市场。从统计数据来看, 县乡地区银行卡交易呈现出爆发式增长态势, 2010年一季度, 全国县乡优惠类商户实现银行卡交易笔数157万笔, 交易金额130亿元, 分别是上年同期交易量的5.9倍和4.7倍。

村镇银行的广泛设立并开展银行卡业务, 有利于激发其他各类银行开发村镇地区银行卡服务的积极性, 更有利于银行卡在村镇地区的普及使用。村镇银行加入银联网络, 将加快银联网络、银联品牌影响力向广大村镇地区延伸。

三、促进村镇银行银行卡业务发展的建议

(一) 加强对村镇银行银行卡业务的风险管控

村镇银行的银行卡业务风险要高于其他各类银行机构, 因此必须加强对村镇银行的风险管控。在风险可控的条件下, 可加快吸纳村镇银行成为银联卡发卡机构。首先, 村镇银行的控股银行应加强对村镇银行银联卡跨行业务风险管理的培训和指导, 强化对村镇银行的风险管控指导, 协助和指导村镇银行建立业务风险管控机制。其次, 中国银联应逐步完善村镇银行跨行交易的风险管控机制, 包括联合银监会建立相关工作机制, 提升针对村镇银行的风险管控水平。

(二) 积极向村镇银行提供适应其市场需求的银行卡产品

目前, 村镇银行只可以发行借记卡, 而村镇银行的主要竞争力在于其高效率的贷款审批, 因此村镇银行对信用卡的需求较为强烈。中国银联应积极考虑为村镇银行提供适应其市场需求的贷记卡或准贷记卡产品, 以支持村镇银行发展其消费信贷业务。2011年3月1日, 中国银联推出的福农卡就是一种适应农村经济特征的银行卡产品。福农卡发卡对象主要是从事农业生产的农民、种养殖大户和涉农个体工商户、中小企业主等, 为这些持卡客户提供小额循环贷款, 代发国家和地方各项涉农补贴、涉农保险, 以及“万村千乡”工程等各种支付服务。针对村镇银行的特点, 中国银联可以进一步丰富福农卡的服务内容和服务功能, 并以福农卡为基础开发出更多适合村镇银行、适合农民和农村经济的银行卡产品。

(三) 发卡专业化服务机构可根据村镇银行特点为其定制发卡外包专业化服务

银行卡业务开展是基于相当复杂的信息技术系统, 需要投入大量的资金、技术和人才才能开发和运维信息技术系统。村镇银行普遍存在资本金较少、技术人才匮乏的状况, 尚难以单独开发和运维银行卡业务系统, 因此村镇银行具有相当大的发卡系统外包服务需求。可见, 国内银行卡发卡专业化服务机构在为村镇银行提供发卡业务外包服务方面具有相当大的市场潜力。发卡专业化服务机构根据村镇银行特点为其定制发卡外包专业化服务, 可以帮助村镇银行突破发卡的资金和技术壁垒, 快速启动发卡业务。

参考文献

[1]中国人民银行支付结算司.中国支付体系发展报告2008[R].中国金融出版社, 2009

[2]中国人民银行支付结算司.中国支付体系发展报告2009[R].中国金融出版社, 2010

[3]中国人民银行支付结算司.中国支付体系发展报告2010[R].中国金融出版社, 2011

[4]刘廷焕, 许罗德.中国银行卡产业发展研究报告2009[R].中国金融出版社, 2009

[5]苏宁, 许罗德.中国银行卡产业发展研究报告2010[R].中国金融出版社, 2010

[6]苏宁, 许罗德.中国银行卡产业发展研究报告2011[R].同济大学出版社, 2011

[7]张奎.消费信贷对消费影响作用的实证研究[J].技术经济, 2010.2

[8]张奎.银行卡对我国城镇居民消费行为影响的实证研究[J].金融经济, 2009.6