银行对公业务客户的五个核心需求分析

银行对公业务客户的五个核心需求分析（共2篇）

篇1：银行对公业务客户的五个核心需求分析

客户的五个核心需求分析

为企业设计金融服务方案必须了解企业，银行的产品必须能够切实地满足客户的需要。通常客户有“采购、销售、融资、理财、管理”五大需要，设计产品必须从这五大需要入手，切实帮助客户降低采购成本、便利销售、低成本融资、实现理财、强化集团内的资金管理。

（一）采购环节

企业普遍对此非常重视，希望降低采购成本，便利采购的管理。尤其是大型集团企业，一般都成立集团采购中心，对外进行招投标，进行集中采购。在采购结算工具的选择上，采购企业有决定权。

企业需要：降低支付成本；延缓现金的流出；必要时提前囤货；进行集中采购。

银行可以提供的金融服务方案：银行承兑汇票、商业承兑汇票、国内信用证。

（二）销售环节

当今企业日益重视销售的重要性，几乎每个企业都在将本企业的资源向销售部门倾斜，企业非常需要银行促进其产品的销售。

企业需要：加快销售资金的回笼；支持销售体系的建设：提供对经销商的金融支持；提高销售质量：通过应收账款、应收票据的安排。

银行可以提供的金融服务方案：保兑仓、仓单质押融资、保理、买方信贷。

（三）资金管理环节

现在大型企业越来越重视现金管理，通过银行将系统内资金集中管理。企业需要：尽可能降低资金的闲置（虽然银行可能不情愿）；实现系统内调剂资金；集中管理系统资金（下属公司基本没有存款）；对下属公司的资金进行监控（有可能的话，直接代理支付）。

银行可以提供的金融服务方案：法人账户透支、现金管理、网上银行、委托贷款、通知存款、协定存款、债券投资。

市场上比较流行的三种现金管理模式： 1.“零余额账户”管理

 账户结构：集团设立一个集合账户，并具有透支功能；各分公司设零余额基本账户，并具有透支功能。

 资金清扫：营业日终各成员单位账户资金全部归集至集团集合账户。次一日营业日开始将各成员单位的资金由集合账户全部划回，不影响成员单位日间的正常使用。

 账户透支：每日营业终了，当集合账户资金不足时，可在额度内提供透支；日间可在额度内为各成员单位提供账户透支，日终仍有透支的与集合账户清算。

 投资服务：如集合账户资金富余，日终则转作投资。

 方案益处：可以协助集团公司对内部资金进行统一管理，减少整个集团的资金冗余，降低资金成本，提高资金使用效益。

2.集团委托贷款

 账户结构：集团设立一个集合账户，各子公司开设一结算账户。资金调拨：集团根据需要，将资金较为充裕的成员单位账户资金全部或者部分归集至集团集合账户，从集合账户将资金调拨给资金紧缺单位。资金的调拨全按委托贷款核算，资金划出方为委托贷款委托人，资金划入方为委托贷款借款人，银行帮助客户计算利息。

 方案益处：可以协助集团公司对内部资金进行统一管理，减少整个集团资金冗余，降低资金成本，提高资金使用效益。集团内部企业通过市场资金价格内部调剂资金余缺。

3.“收支两条线”管理

 账户结构：总公司设一结算账户，用于与分公司和外部客户的结算，设一协定存款户，用于隔夜投资；分公司“收入专户”和“支出账户”分设。

 收款：协办行定期主动将“收入专户”资金划至总部结算账户。 付款：总部从结算账户统一向分公司“支出账户”拨付资金。 投资：对总部结算账户集中的资金，日终超过留存额度的资金转入协定存款账户，次日营业开始再全部转回，提高存款收益。客户也可以进行其他投资。 账户管理：协助客户监督“收入专户”的资金用途和“支出账户”的资金来源，“收入专户”的资金只能付给总部指定账户，“支出账户”资金只能由总部统一拨付。 内部融资：提供委托贷款服务，总部调剂内部成员单位之间的资金余缺。

 方案益处：可以协助集团公司实现对分公司的快速收款，以及对分公司支付的有效控制。 集团统一授信：由总公司作为授信申请人，银行核定统一授信额度，分公司可以切分额度使用，授信额度由总公司牢牢控制。

（四）融资需要

融资是一个企业最基本的需要，中国企业流动资金普遍缺乏，需要银行提供融资支持。

企业需要：降低融资成本，融资票据化、信托化、债券化；强化系统内融资的集中管理，总公司统一申请授信，切分使用；避免融资与存款并存的现象。

银行可以提供的金融服务方案：流动资金贷款、银行承兑汇票/商业承兑汇票、集团网银、法人账户透支业务、集团统一授信。

银行可以选择的融资工具：

1.流动资金贷款：是最传统的融资业务，可以便利企业的使用，但是对于优质大型客户营销流动资金贷款越来越难。流动资金贷款受到严格的利率管制，因此基本没有可炫耀产品设计的地方，银行可以比拼的只有与客户的关系。2.融资票据：是目前比较流行的融资方式，可以为企业大幅降低财务费用。票据已经成为大型企业使用的主要融资工具。票据融资方式操作非常新颖，国内商业银行在票据创新上层出不穷，创造出买方付息票据、协议付息票据、回购式贴现、代理贴现、商票保贴等新产品，为企业的融资提供了更多的选择方式。

3.法人账户透支：目前仅限于特大型客户使用，对客户降低闲置资金、满足突发性的融资需求效果明显。

（五）理财需要

企业需要：闲置资金运用于理财，间接进入银行间市场、闲置资金绕过银行直接进入项目贷款市场。银行可以提供的金融服务方案：债券结算代理、国债、央行票据投资、资产托管服务、通知存款、协议存款

篇2：银行对公业务客户的五个核心需求分析

关键词：二八定律 客户需求 私人银行 业务创新

一、我国商业银行面临的挑战

在金融市场全面开放的今天，中国银行业的竞争格局呈现出越来越深刻的变化，特别是各大外资银行凭借他们在业务管理和市场开拓以及多样化的金融产品和服务提供等方面的先进经验，与国内的各大商业银行在客户竞争方面展开了激烈的竞争。同时，非银行金融机构比如信托公司，证券公司等在提供多样化的金融产品方面的灵活性和个性化很具优势，对客户的吸引力也逐渐增大，这又对商业银行的业务开展带来了更进一步的竞争压力。

二、“二八定律”对商业银行经营的重要性

“二八定律”或称“关键少数定律”，是19世纪末20世纪初由意大利经济学家帕累托提出的，因此，也称作帕累托定律。该定律认为，事物20%的组成部分中集中了事物80%的价值，“二八定律”之称由此而来。“二八定律”是根据大量统计数据得来的，具有一定的规律性。从数学的角度来看，“二八定律”符合正态分布的规律；从哲学的角度来看，“二八定律”符合唯物辩证法关于矛盾普遍性与特殊性、主要矛盾与次要矛盾关系的原理。因而，“二八定律”具有科学的理论基础，是科学原理的具体化。“二八定律”普遍存在于我们的工作生活中：商家80%的销售额来自20%的商品，20%的推销员带回80%的新生意，等等。

正因如此，二八定律自问世以来，已在许多行业中得到广泛应用，相当多的企业将其做为经营以及决策的重要依据。“二八定律”在商业银行经营中同样广泛发挥作用，其突出表现是20%的优质客户带來了80%的利润。商业银行要加强优质客户管理，面向这部分客户，有重点、有针对性地进行服务。基于此理论，中国商业银行在面临日益激烈的竞争中，如何抓住高净值客户，如何更好地服务高净值客户，从而完善和提高商业银行私人银行业务能力也就自然而然地提到了商业银行管理层的议事日程了。同时，由于私人银行业务往往只服务于财富金字塔高端的客户，因而往往能获取远高于社会平均利润的高额回报。根据权威统计，在过去的几年时间里， 美国私人银行业务年均利润率高达35 % ，年均盈利增长一般也在12 % — 15 %之间，远远高于一般的零售银行业务和对公业务。因此，根据“二八定律”，发展私人业务正是目前商业银行提升自身核心竞争力以应对日趋激烈的竞争环境的一个很重要的战略选择。

三、从“二八定律”角度看我国私人银行业务产品的创新

有关统计数据表明，中国高净值（即投资资产超过1000万元）人群规模正在逐年扩大，2010年，中国的高净值人群数量达50万人；与2009年相比，增加了9万人，年增长率为22%，就私人财富规模而言，2010年中国高净值人群共持有达15万亿人民币的可投资资产，2011年高净值人群可投资资产更是达到达到18万亿元。同比增长20%，占中国储蓄总量的16%左右。预计在2015年我国高净值人群可投资资产总量将达到77.2万亿。

但是，2010年针对高净值人群的中资私人银行资产管理的总规模大约在1万亿元左右，仅占可投资投资的5～6%，相比，2009年瑞银集团的财富管理（私人银行）额就高达1.895万亿美元，是我国所有商业银行私人银行的15倍左右。那为什么会出现上述情况呢？究其原因，私人银行业务虽然作为富豪财富的“避风港”，得到越来越多富裕阶层的认同，但是另一方面，中国的富裕阶层在迅速崛起后产生的金融需求也将不断提升不断多样化。以《2011年中国私人财富报告》内容为例，超过80%的受访人表示会在未来继续加强资产配置的多元化。

由于中国本土私人银行业务仍处于产品导向时期，与国外领先的私人银行机构相比还有非常大的差距，主要表现为产品不够丰富，缺乏有效的产品组合；服务内容相对单一，缺乏针对不同私人银行客户群需求及家族需要的更个性化的服务；客户经理经验相对不足，无法为客户提供更专业的更高质量的财富规划、财富管理建议。

总之，一方面，随着改革开放三十年来我国经济的持续高速发展， 居民的私人财富不断积累， 一个稳定的高收入富裕阶层己经形成， 为商业银行开展私人银行业务打下了现实基础；另一方面，如何有效挖掘这个高净值客户群体的需求并积极满足他们的需求，可以说是进一步拓展私人银行业务空间拓展的前提，同时也是催发私人银行业务产品创新的巨大推动力。

四、结束语

因此，根据“二八定律”探究我国私人银行业务发展的巨大潜力以及业务受阻的原因和业务产品创新的驱动力， 找出相应的对策， 已成为我国商业银行发展私人银行业务，提高业务水平，完善业务内容的关键问题之一，从而最终能够满足商业银行提高整体竞争力的需要和自身战略转型的需要。

参考文献：

[1]黄亚钧，商业银行经营管理（第二版），高等教育出版社，2007

[2]连建辉，走近私人银行 ，社会科学文献出版社，2007

[3]张吉光. 差异化城商行的未来之路. 当代金融家，2010