货币政策商业银行信贷

货币政策商业银行信贷（精选十篇）

货币政策商业银行信贷 篇1

中小企业作为我国国民经济的重要力量, 已经成为我国产业结构中最具活力的企业形态, 据统计, 在我国工业领域里面, 中小企业数量占我国企业总数的99%以上, 其从业人员也占全国从业人员的85%以上。所以, 促进中小企业发展, 对于保持我刚经济持续、快速、协调、健康发展, 构建社会主义和谐社会具有十分重要的意义。可是, 虽然目前中小企业数量多、贡献大, 但是融资难。

二、中国中小企业的概况

(一) 我国中小企业的地位

中小企业是我国国民经济和社会发展中的一支重要力量, 如果说大中型企业是国民经济的主体和骨干, 那么, 众多的中小企业就是这个经济体系的血肉, 几乎在任何一个国家, 中小企业在数量上都占绝对优势, 并且在创作产值和利税、为大中型企业提供配套服务、促进竞争、推进技术创新、推动经济结构调整, 增加就业、方便人民生活、保持社会和谐稳定等方面发挥着重要而又独特的作用和功能。中国的中小企业约占全部企业总数的99%以上, 其就业人数占全部企业就业人数的85%以上, 创造的最终产品和服务价值占国内生产总值 (GNP) 的60%以上。进出口贸易总额约占全部进出口总值的70%, 66%的专利发明、74%的技术创新和82%的新产品开发是由中小企业完成的。许多中小企业, 特别是一些新兴的科技型小企业, 在经营机制上要比国有大中型企业更为灵活, 更能适应千变万化的市场需求, 生存能力强。有不少大中型企业就是从中小企业一步步发展而来的。可以说, 没有众多的中小企业存在, 也就不可能有大型企业的生存和发展。中小企业在社会经济中的地位和作用是不容忽视的。

(二) 我国中小企业的发展现状

根据分类统计及有关专项或抽样调查显示, 中国中小企业概括起来主要有以下特点:

1. 数量众多;2.分布广泛, 种类繁多;3.经济地位极其重要;4.中小民营经济快速发展;5.国有中小企业改革力度不断加大;6.中小企业服务体系建设取得一定成效, 政府和社会全力推动中小企业发展的局面基本形成;7.加强对中小企业工作的组织领导, 全国中小企业工作体系基本形成。

三、商业银行对中小企业信贷的概况

中小企业贷款难、融资难、担保难是困扰中小企业发展的一个比较突出的问题, 近来越来越受到社会的高度关注。根据对北京、上海、江苏、浙江、山东、广东、福建7个省市收入 (或总资产) 在5亿元以下、分布在传统制造业 (包括纺织、家电、钢铁机械、建筑建材) 、新兴制造业 (包括汽车、医药、信息、环保) 、流通业 (包括商业、外贸、批发、零售) 和服务业 (包括旅游、文化、体育、房地产) 的200家企业的问卷调查, 总体来看, 中小企业普遍存在强烈的贷款需求。目前已向银行贷款的企业占调查数的48.5%, 将来需要贷款的占90.5%。但不同行业、不同规模、不同经营形式的中小企业贷款需求不尽相同, 概括起来有以下特征:

一是传统制造业中小企业对贷款的需求市场开发价值潜力不大。目前已贷款的企业占80.4%, 将来需要贷款的企业占76.5%。纺织和食品等行业近期基本没有什么发展亮点, 即使有的行业有一定的贷款需求, 但多数企业业绩不好, 还贷能力差, 不是银行信贷重点挖掘的对象。

二是新兴制造业的中小企业已贷款和今后需要贷款比例分别为50%和94.2%, 贷款缺口达到44.2%。这些行业虽然不像纺织类传统制造业那样在普通人生活中高频率出现, 以满足人们的基本生活需求, 但却是代表着满足人们更好的生活的需求产品, 其消费额在社会需求中占据着越来越大比重。

四、商业银行对中小企业信贷存在的问题及建议

(一) 商业银行对中小企业信贷存在的问题

1. 贷款准入门槛过高, 中小企业无法达到;2.贷款审批权限上收过度, 基层信贷需求难满足;3.信贷管理缺乏弹性, 调控存在“一刀切”现象;4.信贷约束大, 怕触“高压线”;5.单纯追求低风险高效益, 信贷战略上倾向于大企业;6.抵押、担保难落实, 企业融资成本高;7.国有银行退出县城中小企业信贷市场, 农村信用社难担重任;8.缺乏诚信基础上的沟通, 难以达成融资共识。

(二) 改善商业银行对中小企业信贷融资的建议

1. 建立中小企业信贷部门;2.疏通中小企业贷款的准入瓶颈;3.改进授权授信方式;4.创新适合中小企业的信贷融资产品;5.探索灵活的抵押担保方式;6.建立健全对中小企业贷款的激励机制;7.充分发挥县域金融机构与网点的作用;8.加强中小企业信贷风险控制。

摘要：本文从商业银行对中小企业信贷的概况和针对中小企业信贷融资存在的问题及改善对中小企业信贷融资的建议等方面展开讨论。首先论述了中国中小企业的概况, 以及中小企业在国民经济和社会发展中的重要地位;其次通过对商业银行对中小企业信贷现状的论述指出我国的中小企业信贷存在着广阔的市场。但是, 因为贷款准入门槛过高、贷款审批权限上收过度、信贷约束大等商业银行信贷政策的缺陷和中小企业自身的原因, 商业银行对中小企业信贷存在一些问题。结合问题, 论文提出了改善对中小企业信贷融资的建议。最后, 论文通过整合全文对商业银行对中小企业信贷的发展趋势进行了预测。

关键词：中小企业,商业银行,信贷政策,融资

参考文献

[1]林后春.中国商业银行的转型:纪念中国改革开放30周年.北京:当代世界出版社, 2008:175—184

[2]于国庆.中小企业信贷融资信用保证机制研究[D].中国农业大学, 2003

货币政策商业银行信贷 篇2

随着中央经济工作会议闭幕，明年的货币政策目标也有了明确的指向：在继续保持适度宽松货币政策的同时，货币政策也要保持连续性和稳定性，增强针对性和灵活性，密切跟踪国内外经济形势变化，把握好货币信贷增长速度。

作为货币政策的重要执行者，国有控股的四大商业银行也在第一时间分别对外明确了明年的信贷投放政策。

建设银行（601939）则有望在信贷投放和产品创新方面延续今年所呈现的稳健风格。建行董事长郭树清称，建行将坚持稳健经营，全面强化风险内控工作，坚持严格的信贷审批标准，不断提升风险管理的精细化、专业化水平。及时分析、跟踪和密切关注市场风险、操作风险和系统性风险，高度重视贷后管理，优化贷后管理流程和工具，将贷后管理真正打造成为建设银行信贷业务的核心竞争力。

建行方面还特别强调，将下大力气加强对中小企业、“三农”、节能减排、医疗卫生和文化产业等方面的金融支持力度，同时严控对产能过剩及高污染、高耗能产业贷款。建行指出，将发展民生领域金融服务，通过打造民生系列产品综合服务方案，重点支持教育、医疗、社保、安居工程等民生产业的发展。

工商银行（601398）董事长姜建清指出，工行将加快信贷业务创新，拓展信贷业务新领域，支持经济结构战略性调整。其中，要求中小企业贷款增长率高于全行贷款增幅；稳步提升中部、西部、东北地区和县域机构信贷比重；创新消费信贷发展方式，加大对直接消费的信贷支持。

在支持经济提高增长质量和效益方面，工行将支持新能源、信息网络、新材料、生命科学等战略性新兴产业发展。支持国家重点产业调整振兴规划实施，支持医疗卫生、物流配送、电子商务、文化旅游等现代和新兴服务业加快发展，支持节能减排、城市环保工程项目建设，促进产业结构优化升级，促进用先进技术改造传统产业，促进经济可持续发展。加快网络融资业务的发展。与此同时，继续加快退出“两高一资”和“产能过剩行业”的信贷，积极推动经济结构调整。

而中国银行（601988）董事长肖钢则表示，中行将统筹国内外两个市场，进

一步发展扩大境外业务，充分利用该行全球化的机构网络和多元化的业务平台，延长服务链条，拓宽服务领域，以适应企业“走出去”的新趋势、新需求。

与此同时，中行将坚持有保有压，优先满足重点行业、重点客户和重点项目的信贷需求，继续加强对国家重点工程、中小企业、保障性住房、重大科技专项、节能减排项目的信贷支持。加强对战略性新兴行业的研究，积极创新业务产品和服务模式，大力支持低碳经济发展。坚决压缩落后产能项目贷款，对于不符合国家产业政策规定和市场准入标准、达不到国家环保评估和排放要求的项目，不得新增信贷投放，对于已投放的贷款要采取果断措施加快退出。

商业银行房地产信贷政策取向 篇3

【关键词】商业银行；信贷；政策

（一）客户定位及贷款选择

目前，商业银行所发放的房地产类贷款主要有个人住房贷款、房地产开发贷款和土地储备贷款。信贷产品不同，适用对象也不相同。商业银行要根据各个信贷产品特点，重新定位贷款支持对象。

1、个人住房贷款

重点支持有一定的事业基础、收入稳定、以购买自住房的个人客户贷款需求。首先，有一定的事业基础、收入稳定，是按期偿还贷款的保证。第一还款来源，是考察贷款风险的重要依据，银行发放贷款的最终目的是为了收回贷款本息，获得收益。商业银行个人住房贷款支持对象主要是预期收入能够按时偿还贷款本息的客户群体，对于收入低、收入来源不稳定的家庭住房需求，应通过政府提供的保障性住房解决。贷款担保作为第二环款来源，只是一种贷款风险缓释措施，不能过分依赖。通过执行担保人或担保物收回债权，对商业银行来说并不专业。其次，自住房贷款风险相对较小。举债购房用来自住，借款人会更加珍惜个人信用，非迫不得已，借款人一般不会冒住房被强制执行的后果而赖债不还。第三、支持合理的消费型住房需求，符合房地产调控政策要求。本轮房地产调控的目的是遏止房价过快增长、抑制不合理的住房需求，而对居民合理的消费型住房需求，商业银行仍可给予优惠的信贷政策予以支持。

2、房地产开发贷款

重点支持资金实力强、资信良好、开发资质高、具有一定规模优势的全国性大中型房地产开发公司和具有明显区域优势的本土开发公司。要高度重视房地产开发商资质、业绩和信用度，加强对开发商资本充足率和自有资金的审查，在全行实行开发商企业名单式管理，对存在土地闲置超一年以上的，商业银行应暂停发放新开發项目贷款；对土地闲置超两年和有炒地行为的，商业银行对已发放的贷款应当调减并采取保全措施，并在全行客户名单中反映。

3、土地储备贷款

审慎发放土地储备贷款，土地储备贷款要重点支持经济发展稳定、区域风险较小的大中城市的土地储备中心。贷款主体应为市级（含）以上人民政府批准成立、具有独立的法人资格、隶属于国土资源管理部门、统一承担本行政辖区内土地储备工作的事业单位。要重点支持法人组织机构完善，资本金充足、经营管理规范、处于垄断经营的直辖市、省会城市及中心城市行所在地的土地储备机构。发放土地储备贷款，要结合地方政府融资平台贷款情况，合理测算本级政府债务负担能力，根据本级政府信用和财政收支状况，采取区别对待政策，合理确定授信额度。

4、个人住房贷款

商业银行要选择资质良好、位置优越的优质普通商品房项目开展个人住房贷款合作，重点支持购买首套自住普通商品房的家庭贷款需求。积极开拓保障性住房市场，可联合当地公积金中心，支持中低收入阶层购买中低价位、中小户型普通商品住房、“双限”商品房、经济适用住房等的贷款需求。

5、房地产开发贷款

要重点支持普通商品房和保障性住房建设项目。住宅类项目原则上投向房地产市场发展较为平稳、房价收入比相对较低、潜在需求较大的大中城市、地级市，对县及县级市审慎发放房地产开发贷款。对非住宅类项目重点投向经济较为发达的直辖市、省会城市、计划单列市及其他区域经济中心城市。对列入国家《限制用地项目目录》的房地产项目，应审慎发放贷款。严禁对列入国家《禁止用地项目目录》的房地产项目、特别是别墅类项目，发放贷款。

6、土地储备贷款

土地储备贷款要重点支持地理位置优越、增值潜力较大的商品住宅、商业、旅游、娱乐等四类经营性用地储备项目，原则上不得对工业用地项目发放土地储备贷款。储备项目应符合当地经济和社会发展计划、土地利用总体规划、城市总体规划、土地利用年度计划，并列入年度土地储备计划，要提供当地财政部门的贷款规模批准文件及同级人民政府批准的项目实施方案等书面材料。

（二）经营策略

要适度放慢房地产信贷增速，控制房地产信贷规模增长；提高房地产贷款价格，增强贷款收益覆盖风险能力；降低贷款成数，提高贷款第二环款来源的安全性。

要适度放慢房地产信贷增速，控制房地产贷款规模增长。加强对客户和市场分析，细分市场和客户，根据客户抗风险能力的强弱，把客户分为优先支持、审慎支持和压缩退出三类，分别适用不同的信贷政策。新增贷款投向优质客户和优质项目，保证新增贷款质量。对审慎支持类客户维持或适度压缩存量贷款规模，严格控制增量。对压缩退出类客户，严格执行借款合同约定还款期限，确保到期收回。通过控制增量、压缩存量，优化贷款客户结构，提高贷款抗风险能力。

（三）加强内部管理

不断加强内部管理，提高规范操作水平，以规范防风险，以规范促发展，是商业银行经营管理工作的永恒主题。商业银行要通过持续强化内部管理，提高内外部政策、制度执行水平，有效抵御和防范经营风险。

1、认真贯彻各项监管规定，切实落实差别化的房地产信贷政策

认真贯彻落实“国十条”规定，以房为限、以家庭为单位，对首付款比例审慎管理。商业银行可根据风险状况，暂停发放购买第三套及以上住房贷款；对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民，暂停发放个人住房贷款。此外，对个人商业用房贷款应实行更高的首付款比例和利率要求。

要认真彻落实银监会“三个办法”“一个指引”，做到了解客户、了解客户交易背景、了解贷款用途，做好贷前调查、贷中审查和贷后检查工作，从严审定借款人信用状况，落实和完善抵押手续，真正防患于未然。

2、进一步完善内部各项操作制度，从制度上堵塞管理漏洞

认真梳理现行各项制度，查找制度缺陷，填补管理真空。进一步完善贷前、贷中和贷后等各项制度，堵塞管理漏洞。通过制度梳理，完善制度，形成管理有制度、操作有规范、业务全覆盖的制度体系，建立用制度管理人、用制度约束人、以规范方风险、以规范促发展的运行机制。

3、加强员工合规教育，提高规范化操作水平

货币政策商业银行信贷 篇4

货币政策与房地产市场息息相关, 政府通过对利率、土地价格、通过膨胀及银行信贷等多方调节来控制房地产市场。其中由于房地产资金主要来源于银行信贷, 所以银行房地产贷款对房地产价格的影响很大。武康平, 皮舜, 鲁桂华 (2004) 通过构建房地产与银行信贷市场的一般均衡模型对中国房地产市场与金融市场共生性的内在作用机制进行了分析, 得出了由于当下监管体制的不完善, 存在金融机构的经理人向房地产开发企业过度贷款的现象。李健飞、史晨星 (2005) 实证分析了我国银行信贷与房地产价格之间的相关关系, 得出了虽然银行信贷并不是刺激房价上涨的根本原因, 但银行信贷对房地产价格上涨的推动作用也是不可忽视的结论。张晓晶, 孙涛 (2006) 对1992年至2004年间利率、银行贷款与房地产投资之间的关系进行了定量研究, 通过对所建计量模型的分析, 得出了实际贷款利率与房地产投资变动方向是相同的。车欣薇, 郭馄 (2011) 则选取了香港、北京、上海、深圳这四个代表中国金融中心的城市进行了实证分析, 通过定性和定量的分析, 认为各个金融中心城市房地产市场价格与商业银行信贷之间存在长期均衡关系。

二、背景研究

(一) 政府对房地产市场调控政策十年回顾

回顾过去十年, 我国对房地产重要调控分别发生在2003、2005、2008和2010年, 周期是两至三年。每次的宏观面对的危机情况都有所差别。2003年开始, 我国房地产市场投资快速增长, 出现经济过热现象, 土地价格和房价都大幅上涨。中国人民银行下发《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》, 调整商业银行个人住房贷款政策, 这是政府第一次采取抑制房地产过热的措施。2005年, 房地产开发增速有明显放缓的现象, 但各大一线城市房价猛涨的势头依然没有减弱。为了抑制房地产金融泡沫, 稳定房价, 政府出台了八项措施, 称之为“国八条”, 将稳定的房价提高到了政治的高度。在2006年, 又出现了“国六条”以及“九部委‘十五条’”, 明显加大了调控的力度。房地产市场随之出现了积极的反应, 开发投资实现平稳增长。

2008年由于美国次贷危机引起的全球金融危机在世界蔓延, 中国股市一路下跌, 投资性资金在无路可去的状态下, 又转向政策有所松动的房地产市场。于是2008年年底的时候出现了恐慌性抢购的现象。房价的一路高攀遏制了许多刚性需求人群的购买, 房价问题上升为维持稳定的政治问题。于是政府在2009年底出台了“国四条”, 旨在将房地产市场拉向健康的状态。进入2010年来, 国务院发布了《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》 (简称“国十条”) , 被称为“史上最严厉的调控政策”。

(二) 商业银行信贷政策回顾

商业银行房地产贷款业务针对不同的贷款对象可以分为两类, 一类是面向个人的住房抵押贷款, 主要解决房地产市场需求的资金问题;一类是面向开发商的企业开发贷款, 旨在解决房地产市场的供给资金问题。

1. 个人住房抵押贷款政策。

我国个人住房贷款主要包括两类, 一是个人住房商业贷款, 一是个人住房公积金贷款。后者是来自于职工和职工单位所缴存的住房公积金。商业贷款则是由商业银行等金融机构发放的, 其规模远大于住房公积金贷款。1997年年底, 我国商业银行发放的个人住房消费贷款余额仅为190亿元, 到2009年年底, 个人购房贷款额已达到4.76万亿元, 增长了249.5倍, 商业银行资金有效地促进了我国个人住房市场的发展。在住房信贷起步阶段, 贷款余额保持着超高的增长速度, 其后随着个人住房贷款基数的逐渐增大, 增长率有所下滑, 但是净增长额仍然保持着不断上升的趋势。2004年, 全国房屋平均销售价格较上年增长14.03%, 中央出台了多项信贷紧缩政策和土地政策, 其后两年房价的年增长率开始慢慢下滑, 而2008年房价走低, 个人住房贷款余额的增速也大幅下降。到了2009年, 在贷款政策利好和房价上升的双重刺激下, 我国个人购房贷款新增1.4万亿元, 随着2009年下半年房价不断攀高, 个人购房贷款额大幅上升。

2. 房地产开发贷款。

银行发放给企业的房地产贷款是指提供给房产或地产开发经营活动有关的贷款, 要求贷款对象必须是已注册的有房地产开发、经营权的企业。从总量上来看, 房地产开发贷款是小于个人住房贷款的。对比房价增长情况可以发现, 房地产开发贷款高增长通常领先房价高增长一个年度。2003年时, 房地产开发贷款较上一年度大增49.10%, 紧接着的2004年和2005年, 全国房屋销售均价保持在近十年来的最高增速。2006年, 房地产开发贷款增长54.25%, 而2007年也是我国房市异常火爆的一年。在2004年至2009年间, 商业性房地产贷款余额增速均高于同期各项贷款平均增速, 只有房价最低点的2008年例外。央行的货币政策执行报告显示, 2009年商业性房地产贷款中, 住房和商业用房开发贷款余额增速放缓, 但是地产开发贷款同比大增104.1%, 比上年高出98.4个百分点, 辉映了2009年频现报端的“地王”现象。

三、信贷政策影响下的房地产市场分析

(一) 房地产市场投资分析

下图柱形区域是我国房地产自2003年以来的投资总额, 从最初的2003年只有52998.79亿元, 一路上扬, 2010年达到268099.8亿元的顶峰。2011年全年投资额为249151.31亿元, 较2010年有所回落。从趋势来看, 房地产总投资额呈现逐年递增态势, 2011年稍稍有所回落。线性区域是自2003年以来房地产投资增速。从图形上分析, 2009年以前, 投资额的增长一直处于一个周期性波动态势, 但波动幅度并不大, 而2010年、2011年两年来, 投资额增速锐减, 2011年呈现负增长为-7.07%。

前面十年房地产市场政策回顾中已经提到, 我国政府政策几次重拳出击房地产市场的年份分别在2006、2009和2010年年底, 基本与房地产走势变化图相吻合。而这三年对应的个人住房贷款余额的增长率较其他年份稍低。2010年以来, 我国颁布了“国十条”被称为史上最严厉的调控政策, 针对个人住房贷款的商业银行信贷政策在2011年初见成果, 抑制了投资性住房需求, 间接控制了市场供给, 使得2011年全年房地产投资增速锐减, 呈现负增长。

住宅投资一直是房地产投资中的重头戏, 是房地产市场的一个缩影, 基本可以代表房地产市场的走势变化。而且住宅投资总额的总趋势与房地产投资总额的变化趋势一致。2003年住宅投资总额达36074.42亿元, 占总投资额比重68%, 随后一路上扬, 到2010年达到顶峰, 187815.37亿元, 占比70%, 比重略微增加, 2011年稍有回落为178902.94亿元, 占比72%。

(二) 房地产市场销售分析

1. 商品房销售面积分析。

自2003年以来, 商品房销售面积主体呈现周期性上涨态势, 2008年有所回落, 但2009、2010两年出现新的高峰, 2011年继续回落。在销售面积中住宅面积一直占有大部分的比重, 且较为平稳, 市场份额全部在86%以上, 且住宅销售面积走势与商品房整体走势相同。

2. 商品房销售额分析。

从商品房销售额角度分析, 可以看出住宅销售额是整个市场占比最重的。办公楼和商业营业用房销售额比重虽然小但也不容忽视。2003年商品房销售额仅32224.97亿元, 到2010年攀升到273074.94亿元, 是2003年的8.5倍, 销售额呈现周期性上升态势。从销售额增速角度分析, 发现2007年以前, 住宅增速走势与整体走势基本相反, 而2007年以后走势基本重合。2007年以前商业银行信贷政策对于住宅市场的调控力度并不大, 所以二者并无趋势上的关联, 而2007年以后调控力度加大, 信贷政策对住宅价格影响越来越深, 导致二者增速走势趋于一致。商业营业用房和办公楼的走势基本相同, 同时在2008年达到最低点, 可见2008年是我国商品房市场的重大转折点。

3. 商品房销售价格分析。

下图表示的是全国商品房销售均价, 从价格层面来看, 自2003年以来商品房价格走势一路上扬, 基本没有下降的趋势。其中住宅销售价格与总体均价最为接近, 这是因为住宅销售额占到商品房总销售额的80%以上。

结合前面的商品房销售额和销售面分析, 由于销售单价增长平稳, 所以销售额的起伏主要来源于销售面积的变化。虽然银行信贷政策针对房地产市场的调控力度越来越大, 但是开发商似乎没有任何降价的迹象。这一方面是因为国家不仅调控房地产的需求市场, 也对房地产供给市场进行了调控, 开发商拿地成本增加, 向银行筹资成本也增高, 这些增加的成本被开发商转嫁到房价上, 导致房价的居高不下。

4. 资金来源分析。

房地产市场资金主要来源于四个方面, 分别是国内贷款、利用外资、自筹资金和其他资金。其中最主要的来源是国内贷款和自筹资金, 而自筹资金主要由商品房销售收入转变而来, 大部分来自购房者的银行按揭贷款。按首付30%计算, 企业自筹资金来源中有70%来自银行贷款, 定金和预收款中也有30%的资金来自银行贷款。以此计算, 房地产开发中使用银行贷款的比重在55%以上。房地产信贷的迅速增长相应的增加了银行不良贷款的隐患。通过对数据分析发现国内贷款的比重越来越高, 从2003年的25%上升到2011年的36.5%。

四、结论及政策建议

综合本文, 银行信贷无论是在政策出台前还是在政策出台后, 始终是房地产价格波动的最大影响因素。根据以上结论, 就货币政策方面调控房地产市场本文可以提出以下几条政策建议。

第一, 货币供给量会带动房地产价格同向变化, 在长期中, 中央银行可以通过控制货币供给量达到遏制房价快速上涨的目的。

第二, 大量的银行信贷对房地产价格有显著的助推作用, 紧缩信贷, 控制放贷能在短期内有效的平息房地产价格的波动。在国家多次重拳出击房地产市场后, 银行信贷的影响力只增不减, 如果想要加强对房地产价格的控制, 缩减银行信贷量是最有效的选择。

就融资渠道方面而言, 我国房地产企业融资渠道过于单一, 银行贷款仍是房地产开发企业的主要融资渠道, 大量银行贷款通过直接和间接方式进人了房地产业。本文认为, 银行的个人住房贷款余额对商品房平均销售价格的上涨有着很大的贡献率, 即银行对房地产业的巨额信贷资金支持, 推动了房地产业的过度繁荣, 导致了房价的急剧上涨。居高不下的房价, 如果没有居民实际购买力的支持很快就会形成消费断层, 从而形成房地产泡沫的破灭, 进而影响银行系统的稳定性。因此, 我国商业银行控制房地产信贷风险的举措迫在眉睫、势在必行。商业银行必须在认识到房地产贷款在带来可观收益的同时, 也存在不容忽视的高风险, 从而谨慎对待房地产贷款的发放、管理工作, 做到张弛有度, 适时、适势、适度地调整房地产贷款量。银行只有做到在向房地产行业的发展提供资金支持的同时最大限度地保证银行系统自身的利益和安全, 才是万全之策。

摘要：近十年来, 房地产市场日趋火热, 居高不下的房价成为与人们生活息息相关的话题。本文在基于前人研究的基础之上, 着眼于银行信贷政策这一独特视角, 对我国房地产价格的影响进行深入研究。通过分析大量数据得出结论并提出切实可行的银行信贷调控政策建议。

关键词：房地产市场,银行信贷政策,影响

参考文献

[1]武康平, 皮舜, 鲁桂华.中国房地产市场与金融市场共生性的一般均衡分析[J].数量经济技术经济研究, 2004 (10) .

[2]李健飞, 史晨呈.我国银行信货对房地产价格波动的影响[J].上海财经大学学报, 2005 (7) .

[3]张晓晶, 孙涛.跨境资金流动的实证分析——以“香港路径”为例[J].金融研究, 2006 (8) .

[4]陈于.房地产价格影响因素及房地产发展建议[D].北京大学, 2007.

银行信贷政策对房地产市场的影响 篇5

房地产方面的信贷政策成为我国房地产市场的晴雨表。紧缩信贷政策在一定程度上能有效遏制房地产价格快速上涨，抑制房地产泡沫。如今各商业银行由主动放贷转为被动放贷，甚至停止房地产贷款，将有效遏制炒楼行为，抑制房地产价格上涨，保持国民经济平稳发展，有利于调节供求关系。由于银行紧缩房地产信贷业务及政府调控措施的影响，炒家急于脱手，购房者由于需要拿出更多资金购房而处于观望状态，造成二手房市场成交量萎缩。另外，由于炒家退出，将会有大量二手楼盘入市，市场供求关系将发生变化，市场参与者会有所减少，未来市场竞争更加激烈。银行采取紧缩信贷政策对整个房地产行业会有较大影响，特别是房地产行业的从业机构，如经纪代理公司、按揭公司、评估公司、担保公司等。这些机构缺少银行对市场的支持，整个行业将会遭遇新一轮洗牌。

紧缩的信贷政策也会对房地产市场产生负面影响。信贷紧缩会导致房价下跌，房价下跌带动银行贷款不良率增高。

适度宽松信贷政策有利于促进房地产市场繁荣发展，推动经济发展。2009年，全国商品房销售面积9.3713亿m2，比上年增长42.1%；商品房销售额43995亿元，比2008年增长75.5%，销售额增长速度最高，达到80.0%。但是，宽松信贷政策易使房屋供求关系失调与房价上涨过快。2009年4月全国70个大中城市二手房环比和同比价格同时上涨，到2009年10月接受调查的全国70个大中城市中房屋销售价格指数未上涨的所剩无几。房屋销售价格上涨的原因主要由两个方面：1）购房需求增加、供应不足；2）宽松货币政策丰富了购房者购买手段并使其更加便利，投机因素也推动了房价上涨。

货币政策商业银行信贷 篇6

关键词：政策性银行；钢铁行业；信贷业务；风险管理

一、政策性银行钢铁行业信贷业务风险管理存在的问题

（一）银行自身在管理体制和政策方面就不健全

目前来看，政策性银行钢铁行业信贷业务在风险管理方面存在着种种的问题，其中最主要的也是最重要的就是银行自身在管理体制以及政策方面就存着着漏洞，管理体制和政策还不够健全。首先，这种不健全是体现在期限管理方面。即钢铁行业在还贷还息方面。因为目前钢铁行业的发展呈现出不景气的状况，所以近些年向银行贷款方面，频率比较高。但是在还款还息方面存在滞后的情况。而政策性银行在这方面的管理上就缺乏规范的、健全的制度保障其按期还款，因为银行为了获得利息，所以在放贷的管理上门槛放的很低，导致后期钢铁行业中的部分企业没有办法按时还款从而给银行带来一系列的损失。其次，就是银行在信贷审批方面的制度不科学也不健全。虽然从目前来看，多数的政策性银行在审批方面已经建立起了流程方面的规范，保证层层审查，严格把关。但是很多还是流于形式，从资料的表面来审核其合理性。而且审核的方式也比较落后，这样就导致了银行在放出贷款的安全性问题。因此，要想改善目前政策性银行钢铁行业信贷业务风险管理方面的问题，就要首先对其自身的管理体制以及政策进行规范。

（二）风险的监控和评估方面存在严重的弊端，贷后管理有待加强

对信贷业务风险的监控和评估是信贷业务管理方面非常重要的兩个方面。从目前我国政策性银行钢铁行业信贷业务风险管理方面的情况来看，我国政策性银行首先风险的监控机制以及评估机制还不够完善，其次是严重的缺乏相关方面的人才，因此导致了目前在钢铁行业信贷业务的管理上存在着一系列的问题。除了机制的不健全，还有一个很重要的方面就是技术还比较落后。政策性银行目前在对风险的监控和评估方面的手段还停留在量化的最初阶段，这样不仅在其科学性方面存在着一定的差距，而且操作的过程也非常复杂，缺乏便利性。另外，政策性银行在贷后的管理上也有待加强。很多的政策性银行只把工作的重点放在了前期，即注重贷款经营这个方面，而在贷后的管理方面还存在着很大的漏洞，例如，贷款后深入到企业中去定期检查资金的流向以及企业的经济活动等等。应该及时的对其进行检查，并建立起风险预警机制，对于存在问题的应该及时的对其进行解决。而我国政策性银行在以上这几个方面上还都没有真正的落实起来。因此，我国政策性银行在风险的监控和评估方面存在严重的弊端，贷后管理也有待加强，这是目前其在信贷业务风险管理方面存在的急需解决的问题。

二、解决政策性银行钢铁行业信贷业务风险管理存在问题的对策

（一）建立健全银行在钢铁行业信贷业务风险管理方面的管理体制

管理体制以及政策是规范其顺利发展的第一步。因此，要想真正解决政策性银行在对钢铁行业信贷业务风险管理方面存在的问题，就要先建立健全银行在钢铁行业信贷业务风险管理方面的管理体制。这是其发展的重要保障以及第一要务。首先，在期限管理方面要有严格的规范。即钢铁行业在还贷还息方面。虽然说钢铁行业是促进我国经济发展的热门行业，目前整体市场出现了不景气的状况，为了促进我国经济发展，照顾大的格局，政策性银行应该大力支持钢铁行业信贷业务，但是绝不能盲目的支持其借贷。在期限管理方面要有严格的规范。要坚决杜绝在放贷的管理上把门槛放的很低的问题，杜绝导致后期钢铁行业中的部分企业没有办法按时还款从而给银行带来一系列的损失。其次，就是要健全银行在信贷审批方面的制度。在上述中我们已经提到了，虽然多数的政策性银行在审批方面已经建立起了流程方面的规范，保证层层审查，严格把关。但是很多还是流于形式，从资料的表面来审核其合理性。这样其实还是缺乏一定的科学性的。不能仅仅从资料的表面来判断其合理性，而是应该用更加先进、科学的手段以及方法来从深层次、多角度判断其合理性，当审批通过后，再给符合条件的企业贷款。

（二）完善银行风险监控和评估的机制及流程，加强贷后的管理

首先，要建立健全银行风险监控机制以及评估机制，这是规范相关方面管理的重要保障。也是工作人员在工作时候能够规范其流程的重要依据。其次，银行还应该多培养相关方面的人才。这是非常重要的。因此对政策的执行，最终还是要依靠工作人员。工作人员能力的强弱直接就影响到了工作的质量。所以，无论是在人员的招聘环节还是对人才的管理培训方面，一定要加强培养工作人员的能力。最后就是贷后的管理问题。政策性银行不能只把工作的重点放在了前期，不能只注重贷款经营这个方面，要注重解决贷后管理方面存在的漏洞，深入到企业当中去，进行检查和监督。对其进行有效的管理。（作者单位：哈尔滨商业大学MBA、MPA教育中心）

参考文献：

[1] 丁文山.浅析政策性银行信贷业务的经营与管理[J]中国金融，2014

[2] 李文悦.我国政策性银行在信贷业务方面存在的问题以及对策分析[J]经济研究，2015

货币政策商业银行信贷 篇7

一、银行信贷在企业外部融资中的主渠道地位

一般情况下, 企业外部融资渠道的选择主要基于融资成本, 而融资成本则受到一国金融市场状况的影响。由于金融市场摩擦较为严重, 我国的企业通过直接融资渠道融资需要付出比银行信贷更高的融资成本。虽然通过银行间接融资也要付出一定的代理成本, 但通过其它外源融资方式要付出更大的代理成本, 因此企业投资的主要资金来源仍然是银行贷款。由于我国经济发展的转型特征, 资本市场的发展必须遵循循序渐进、稳中求进的方针, 资本市场必须要为国有重点企业提供稳定的资金需求, 因此准入门槛较高, 对于大多数企业, 尤其是中小企业, 很难通过资本市场发行股票或债券进行直接融资。我国经济转型期的一个重要特征是股票与债券等直接融资市场不发达, 近年来, 随着证券市场的不断规范和发展, 其深度和广度都有了一定程度的提高, 但对于大部分企业, 尤其是中小企业而言, 贷款是其主要甚至唯一的外源融资渠道的状况依然没有改变。表1显示, 截至到2010年年末, 银行贷款在非金融部门的外部融资结构中所占的比例相比2009年有所下降, 股票、国债和企业债的比重有所上升, 但银行贷款两年来的比重依旧分别高达75.2%和81.2%, 突出显示了银行在企业外部融资中所占的主渠道地位。

二、中国银行业的资产负债构成特征与货币传导效率

我国的金融体系是以商业银行为主体的银行主导型金融体系, 通过考察我国银行业金融机构的资金来源和运用情况可以看出我国商业银行的资产负债结构特征, 进而分析这一特征对货币政策传导的影响。

我国金融机构的资金来源中, 存款一直占据主要部分, 1992年以来各年都占到各项资金来源的80%以上, 部分年份甚至达到90%以上。而根据美联储的年度报告统计数据计算, 2011年美国6384家已投保商业银行 (insured commercial banks) 的总负债中, 存款只占到50%。除存款外, 我国金融机构其它资金来源的比重很低, 发行金融债券的比重各个年份都在5%以下, 2008年以来更是逐年下降, 至2011年仅占1.1%, 而对国际金融机构的负债则根本微不足道。我国商业银行的资金来源非常单一, 各项负债之间缺乏替代性, 因此, 当央行通过加息、提高准备金率、发行央行票据等方式紧缩银根时, 银行缺乏能够替代存款的资金来源, 从而不得不缩减资产, 尤其是减少贷款, 从这方面来看, 我国货币政策对商业银行信贷行为的调控能力应该是很强的。

在资金运用方面, 贷款在金融机构资产中的比重虽然整体上呈现出逐年下降的趋势, 但仍旧是最主要的资产, 其占比远高于其它资产。随着我国证券市场的逐步发展, 有价证券和其它投资在我国金融机构资金运用中的比重也经历了一个逐步增加的过程, 至2000年开始突破10%, 达到14.5%, 以后各年均保持在稍高于10%的水平。但这一比例与发达国家商业银行还是有不小的差距, 根据美联储年度公报的统计数据计算, 2011年美国6384家已投保商业银行 (insured commercial banks) 的证券投资占总资产的25.4%, 其中国库券和美联储机构证券占4.04%, 其它证券投资占21.36%。因此, 我国的商业银行的资金运用也较为单一, 缺乏对贷款的替代性资产。当面临货币紧缩时, 银行很难象在发达国家金融市场中那样出售有价证券或回收短期投资满足贷款资金的需求。而当货币扩张时, 由于我国证券市场的广度和深度都很有限, 商业银行也很难通过购入证券来分摊贷款的比重。因此, 从这个意义上讲, 我国货币政策对银行贷款的影响应该是比较显著的。

三、中国银行业的市场结构特征与货币传导效率

中国的银行业是典型的垄断竞争型市场结构, 这是我国银行业的改革发展历程和我国金融体制当前的转型特征所决定的。改革开放30多年来, 我国的银行业体系经历了由“大一统”到专业银行, 再由专业银行到商业银行的转型历程。但尽管如此, 我国以大型国有商业银行为主导的垄断竞争型银行业市场结构并未得到根本性改观。

在我国目前的银行体系中, 五大国有商业银行的总资产占到整个银行业金融机构总资产的一半左右, 远远高于其它银行业金融机构。虽然这一比例有逐年下降的趋势, 但下降的幅度并不大, 国有大型商业银行仍然占据着整个银行业体系的半壁江山。除五大国有商业银行以外, 股份制商业银行位列资产规模第二位, 并且近年来资产规模在不断成长, 而我国的城市商业银行在2005年以后发展迅速, 近年来其资产占整个银行业金融机构的比例也在不断提高, 这两类银行可以说是我国银行业的生力军, 基本代表了我国银行的未来发展方向。政策性银行是我国比较特殊的一个银行类型, 近年来在一定程度上保持专业性银行特点、有重点的为一些国家重要行业提供信贷资金的同时, 也开始向商业银行和市场化运作的方向转型, 其占整个银行业金融机构总资产规模的比例基本保持在8%左右。除大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和政策性银行之外, 其它银行业金融机构所占的比例很小, 其中, 外资银行总资产仅占整个银行业金融机构的2%左右。我国银行业的垄断格局, 表现为国家所有制对银行和市场的绝对控制, 而这种国家所有制和垄断的紧密结合造成了我国银行业服务效率的低下。由于大部分信贷资源仅掌握在少数几家银行手中, 在共同的制度背景和市场环境下, 当货币政策发生变动时, 各个银行的贷款决策往往趋于雷同而缺乏多样性, 这就进一步产生了银行的信贷配给问题, 这种信贷配给机制会强化货币政策传导的银行借贷渠道效应。

我们将银行业金融机构的贷款流向按照不同的企业规模和所有制性质两个纬度来划分, 大致地考察一下我国银行机构的信贷配给问题。表2显示了至2010年末我国金融机构信贷资金的流向分布。可以看出, 大部分信贷资金都流向了大中型企业, 尤其是国有控股的大型企业。金融机构对国有大企业的贷款无论是年末余额还是年度增加额都远远高于其它类型的企业。如果说对大中型企业的贷款额度高于小企业是银行出于借款款风险和企业还贷能力的考虑, 那么大量信贷资金流向国有控股企业则是明显的信贷所有制歧视或者说是对其它性质企业的信贷配给。从表中可以清楚地看出, 无论是大型企业、中型企业还是小型企业, 国有控股性质的企业所获的的贷款都远高于私人控股和集体控股企业以及其它性质的企业, 这在大企业中表现最甚。我们还可以看到, 即使是私人控股的大型企业, 它们所得到的信贷资金甚至还远低于国有控股的小型企业。这种对民营企业, 特别是中小民营企业的信贷配给, 说明我国金融机构的“恐民”心理犹在, 尤其是在货币紧缩时期, 银行收缩信贷的对象, 首当其冲的就是中小民营企业。信贷配给会在一定程度上影响货币政策信贷传导渠道的效果, 尤其是在银根紧缩时, 信贷配给的存在往往会使得货币政策对银行贷款的影响更加明显。

注:本表金融机构包含中资大型银行、中资中型银行、中资小型银行、城市信用合作社、农村信用合作社和外资银行, 不含财务公司、信托公司、租赁公司、汽车金融公司和村镇银行。数据来源:摘编自《中国金融年鉴2011》

四、结论

我国的金融体系是典型的大银行主导型金融体系, 银行在货币政策传导中具有非常重要的地位。从本文的分析来看, 由于证券市场的不发达, 我国的企业特别是中小企业通过证券市场融资仍有相当的困难, 银行信贷仍旧是我国企业外部资金供给的主要来源。而我国商业银行的资金来源和运用也比较单一, 资金来源绝大部分依靠存款, 与发达国家相比, 资产也仍旧以贷款为主, 有价证券所占比重较小, 从而很难通过出售有价证券满足贷款资金的需求, 由于证券市场的广度和深度都很有限, 商业银行也很难通过购入有价证券来分摊贷款的比重。从这个意义上来分析, 我国的商业银行对央行货币政策的变动往往较为敏感, 货币政策的变动能够较为有效地控制银行贷款的变动。因此, 信贷渠道在我国货币政策的传导中具有重要的地位。最后, 我国银行业的垄断型市场结构特征进一步产生了信贷配给问题, 这种信贷配给机制会强化货币政策传导的银行借贷渠道效应。

摘要：我国的金融体系是典型的大银行主导型, 银行信贷仍旧是我国企业外部资金供给的主要渠道。我国商业银行的资金来源绝大部分依靠存款, 资产也仍旧以贷款为主, 有价证券所占比重较小, 商业银行对央行货币政策的变动往往较为敏感, 信贷渠道在我国货币政策的传导中具有重要的地位。我国银行业的垄断型市场结构特征进一步产生了信贷配给问题, 这种信贷配给机制会强化货币政策传导的银行借贷渠道效应。

关键词：银行主导型,银行借贷渠道,信贷配给

参考文献

[1]陈好孟.商业银行信贷行为对货币政策传导机制的影响.青海金融.2010;5

[2]袁明琴.货币政策传导机制——论我国信贷传导渠道.时代金融.2011;27

[3]刘洋.不同银行业结构下的货币政策传导效果研究.统计与决策.2011;6

[4]张旭涛, 胡莹.银行业市场集中度、竞争程度与货币政策传导——基于中国银行业的经验研究.山西财经大学学报.2010;12

[5]时文朝.中国货币政策传导的环境问题.金融研究.2004;9

货币政策商业银行信贷 篇8

关键词：环境保护,风险管控,应用

环保政策的落实、节能减排指标的实现, 与商业银行信贷息息相关。在市场经济日益发展的今天, 商业银行贷款起着配置社会资金、左右社会资金流向的作用。银行信贷在这种社会资金调配中的作用, 决定了银行信贷决策在产业结构调整中必将承担重要使命。另一方面商业银行作为自负盈亏的企业, 从保护自身信贷资产安全、谋求可持续发展的角度出发, 都要顺应国家环保政策的指导方向, 严把环保政策关, 对过度消耗资源, 破坏环境的落后产业控制准入门槛、加快退出力度。因此银行信贷对贷款企业的环保要求贯穿企业项目立项、建设、竣工投产、经营运行等全过程, 是授信客户风险管控不可或缺的环节。

一、建设项目立项、建设阶段

固定资产项目建设的环评评价是银行信贷业务中最为常见的一类, 具体是在进行项目贷款评估前业主必须出具有权部门的环评审批文件, 有权部门主要为各级环境保护部门, 其根本是对建设项目的环境影响评价实行分类管理和分级审批制度。在项目建设阶段, 银行相关部门应首先关注环评审批的合规性问题。其具体操作如下:

1、项目环评文件依据《建设项目环境保护分类管理名录》划分为三类:

“ (1) 建设项目对环境可能造成重大影响的, 应当编制环境影响报告书, 对建设项目产生的污染和对环境的影响进行全面、详细的评价。”“ (2) 建设项目对环境可能造成轻度影响的, 应当编制环境影响报告表, 对建设项目产生的污染和对环境的影响进行分析或者专项评价。”“ (3) 建设项目对环境影响很小, 不需要进行环境影响评价的, 应当填报环境影响登记表。”因此, 商业银行在确定环评文件有效性时, 需注意调查分析项目实施是否符合国家有关环境保护政策的要求, 包括项目建设、生产过程对社会生态环境可能造成的影响 (包括废水、废气、废渣, 生态平衡, 拆迁等) , 环境保护治理的主要措施等, 必要时说明项目环保投资占总投资的比重。通过以上手段, 能够有效判断项目应采取的有效的环评形式。

2、分级审批权限:

以项目的审批、核准和备案权限为依据, 同时兼顾建设项目对环境的影响性质和程度。一般来说, 跨省 (自治区、直辖市) 区域的建设项目, 一般需由国家环保部进行环评审批。另外, 各地环保部门根据授权对相应的项目出具环保认定。商业银行在项目贷款时有必要在相应的保环批复部门采取实地走访、网站查询、文件认定等方式, 对其环评真实性进行评价。同时, 对制造企业生产工艺、主力装备、能耗等水平等依据《产业结构调整指导目录》、《环境经济政策配套综合名录》和各行业准入标准等进行判定, 也有助于防范环评带来的风险。

二、建设项目竣工阶段

近年来政府相关部门加强了对建设项目的环保监测力度, 先后出台了《建设项目竣工环境保护验收管理办法》和《环境保护建设项目“三同时”监督检查和竣工环保验收管理规程》等文件, 要求建设项目投运前, 需向相应环保机构申请试生产, 环保部门按程序实地验收检查后为企业办理项目验收审批手续。商业银行项目贷款管理中对于未取得环保验收手续以及试运行的环保批复即擅自投产的项目, 应暂停后续项目贷款的使用, 避免政策风险。

三、生产经营阶段

排污许可证制度是指凡是需要向环境排放各种污染物的单位或个人, 都必须事先向环境保护部门办理申领排污许可证手续, 经环境保护部门批准后获得排污许可证后方能向环境排放污染物的制度。该环节的也是商业银行在信贷管理流程中对企业项目这排污情况的管控的最薄弱环节。主要原因是信息不对称。相对企业来说, 商业银行从环保部门获得环境违法信息的难度大、成本高。同时, 各行各业排污标准不同, 排污监测和评估技术的专业性强, 商业银行在该专业领域属于弱势群体。针对以上问题, 商业银行应采取加强贷后管理、加大实地走访密度、与政府职能部门建立良好的沟通渠道等方式消除信息缺失, 同时加强信贷人员整体素质, 做到专业专注也是防范风险的重要手段。

除最常见的排污许可证制度意外, 企业运行过程中还需要遵守的环保政策是限期治理制度:指对造成环境严重污染的企事业单位, 人民政府决定限期治理, 被限期治理的企事业单位必须如期完成的制度。其中, 限期治理的决定权由县级以上人民政府做出, 限期治理的范围可分为:1、区域性治理:是指对污染严重的某一区域、某个水域的限期治理。如:国家重点治理的三河 (淮河、海河、辽河) 、三湖 (太湖、巢湖、滇池) 等是限期治理的重点区域;2、行业性限期治理, 是针对某个行业某项污染物的行业性限期治理;3、企业限期治理。是针对某个企业的排污超标情况进行限期治理。同时限期治理的期限法律中没有作出明确规定, 一般由决定限期治理的机构根据污染源的具体情况, 治理的难度等因素来确定。一旦企业被要求限期治理, 对于商业银行来说, 环保政策风险已经变为现实, 应立即采取冻结贷款额度、暂停贷款投放、启动第二还款来源、关注抵押物价值变动等措施, 进行资产保全。

在环境保护政策成为“一票否决制”的今天, 其在商业银行信贷业务中的关注度与日俱增, 学习理解相应的环保政策要求越来越成为当下信贷从业人员的基本素质, 同时将国家环保政策的审核升级到信贷制度层面则具意义。目前, 已有国内商业银行的环保审核的制度设计, 如中国建设银行对企业项目的“五项基本原则”等, 对防范环保政策风险有一定的借鉴意义。

参考文献

[1]中国银行业从业人员资格认证办公室风险管理中国金融出版社

[2]我国实施水排污许可证制度关键何在?中国城市低碳经济网

货币政策商业银行信贷 篇9

一、商业信贷良性互动的基本条件和制度

商业银行等金融机构作为企业信贷融资供给主体,战略定位明确,有关服务于这一战略定位的信贷模式、业务流程和经营的设计、拟订和实施的环境条件要求:一是企业必须努力克服自身在产权、治理结构、财务制度、信息披露方面的不足以及信用缺陷;二是建立企业信用支持及管理约束系统;三是金融机构、政府及社会应建立企业信用担保体系。为达到信贷融资良性互动,在实际工作中,就商业银行等金融机构的政策、环境建设而言:(1)应明确商业银行等金融机构的业务发展战略,确立其作为企业信贷融资供给主体的战略定位,并积极争取政府和央行的政策支持,提升在经济建设目标中的战略地位;充分发挥其企业金融的主导作用,从协调城乡经济社会发展出发,为城乡区域中、高层次的商品经济提供全方位的金融服务;制订相应的最优企业融资银行竞争战略,使之成为企业的金融服务支撑主体。“在各种各样的竞争环境中,竞争者必须首先面对行业内其他的竞争者。当公司为了相同的顾客竞争并试图占有都想占有的市场时,所有人都必须反应并预测他们竞争者的行为”。[1](2)再造商业银行等金融机构与企业信贷业务流程,包括信贷准入评级授信业务流程、信贷投放决策业务流程、不同企业采取灵活的差别待遇政策以及严格的信贷后期管理。“不同业务水平战略之间的关系,如不同任务(建造、拥有、收益)、不同竞争优势(低成本、产品差别),并讨论有关战略的调整控制的有关事项,同时还将讨论主管阶层的风格对控制系统的设计和执行的影响”。[2](3)建立企业信贷风险控制,包括足额的贷款抵(质)押担保制度;建立利率结构与风险分散,充分发挥社会信用担保体系和保险体系的功能;国家应给予企业信贷金融服务主体银行以必要的税收、利率、呆坏账核销等方面的政策支持。

信贷融资良性互动运行的环境配套措施主要体现在行业发展政策和法律、法规建设方面:企业诚实守信的行为规范,如企业产权清晰、公司治理结构完善、财务制度健全、信息披露规范等;完善社会企业信用支持及管理约束体系;企业在全社会树立诚实守信的道德规范,使之成为民族精神和优秀民族文化传统的重要组成部分;以立法形式建立社会信用征信制度,使企业有完整的信用记录;规范社会中介机构的信用建设,杜绝虚假会计、审计报告;行政司法部门应加大执法力度,严厉惩治违法失信行为,使失信者所承担的失信成本和受到的惩罚远远大于守信成本和利得,最大限度杜绝妄图通过恶意逃、废债务牟取暴利的不法行为;建立完善的社会信用担保体系,包括设立政府资金主导型的政策性担保机构,市场资金主导型的(如以商会、行业协会为主体的)市场化运作担保机构;保险业进一步拓展履约担保业务,承担部分商业性贷款的风险担保职能;组建政府、银企、保险业组合的灵活多样的信用贷款担保体系。

信贷融资良性互动的内、外部条件是其顺畅运行所必须具备的。信贷融资良性互动能够不断循环运转,银企双方作为融资供给方和融资需求方在互动运行主体中有机配合,实现业务发展相互促进,战略层次不断循环上升,从而达成新型金融借贷交易制度规范,实现银企双赢关系的牢固建立。反之,如若互动运行必备的内、外部条件不具备,则可能造成信贷融资行为在某一个环节出现障碍而导致融资信用链接断裂,信贷融资互动运行受阻或资金循环链中断。

二、信贷融资良性互动正常运行的环境、条件

诚信是市场经济的必备基础。规范有序的市场经济活动必须建立一个能够有效调动社会资源和规范市场交易的信用制度。信用同时又是企业最主要的无形金融资源。诚实守信的企业行为规范所培育的良好信用关系,是企业发展壮大和满足合理融资需求必须具备的基本条件。“一个企业的成败更多地取决于环境的特征,而不是该组织所采取的战略和技能”。[3]我国《企业促进法》阐明:“企业应当遵守职业道德,恪守诚实信用原则”。但在我国当前的社会经济生活中,仍有企业在经营管理中存在不诚实甚至欺诈行为,由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷漏税、产品质量低劣和冒牌等问题,已构成严重影响社会经济秩序的因素,甚至给局部地区造成社会信用和经济发展的严重影响。所有这些均直接影响企业的整体信用形象,加上其自身的制度性缺陷,使商业银行等金融机构在办理信贷业务时,由于面对诸多不确定因素,而无法对其形成正常的信用交易预期,产生“风险厌恶”而收紧信贷供给,从而直接影响企业融资需求的满足。

(一)建立社会信用支持体系

社会信用支持体系应由社会信用征信体系、社会信用评价体系和社会信用中介服务体系组成。现代经济运行的总量不断扩大,各经济主体的分工日趋细化,经营方式和经营状况日趋复杂和多样化,在经济活动中各经济主体需要对客体的信用状况有最大限度的了解,尤其是商业银行等金融机构在面向社会公众和各类企业、事业法人提供信贷及各种金融服务时,能否准确把握企业或个人还款能力的有关信息和信用情况,是决定贷款决策是否正确的关键;而要了解或掌握如此复杂的社会信息,仅靠商业银行等金融机构自身是无法做到的,必须依赖于社会信用支持体系的建立。

1.建立立法形式的社会信用征信体系

征信体系是社会结构中的重要一环,是征求、收集政府、公司、个人以及其他各社会团体、单位信用情况的设施、方法、程序的总称。它通过记录和传播单位、企业及个人的信用诚质信息,降低获取信息的成本,提高信息的真实性,从而能使失信者付出失信成本和代价,缩小其欺诈行为的活动空间。在当前,我国的社会信用资源及其信息来源主要分布和集中于政府(含各行政及司法部门)、银行、企业(法人)和自然人这四个方面。社会信用活动情况主要通过这四者参与经济生活而得以体现。我国经济社会目前这四个方面的信用信息情况呈分散和不规则状态,需要良好的社会加以收集、归纳和发布,而这就需要建立以法律的形式强制社会各方参与的社会信用征信体系。

一是强制开放有关征信数据。立法部门要明确界定有义务公开征信数据的政府部门和经济实体,界定应公开的征信数据范围,并且以立法形式向社会公布,依法对垄断征信数据或拒绝公开征信数据的行为进行惩戒。

二是保证公开数据的真实性。凡有义务公开征信数据的单位和个人都应自觉保证所公开数据的真实性,特别是企业要及时提供真实的原始数据,并按规定保持原始数据的动态连续性。

三是规范征信数据使用者的行为。征信从业人员和机构必须依法收集、整理和使用征信数据,对恶意篡改征信数据或提供虚假信用报告者,要给予法律制裁,决不姑息迁就。通过开发建设“阳光信用”工程,使所有失信者的每项失信行为均暴露于阳光之下,受到应得的惩罚。

2.建立、完善社会信用评价体系

社会信用评价体系主要是通过制定统一的评价标准和评价方法,运用科学的手段,从资本能力和信用行为记录等方面,对行为主体的信用水准进行等级评价并做出结论,作为其参与经济活动的资格和条件,并成为其他行为主体决定与之开展经济活动的重要依据。这种评价体系必须是严格的、实事求是的和独立进行的,不可与被评价对象存在经济利害关系,也不能受社会其他方面的左右和影响。公正、公平、公开是其生存的基础。随着社会信用观念的逐步加强,企业信用等级与融资成本关联度越来越高。

目前,由于权威、公正的社会信用评价体系尚未建立,我国商业银行等金融机构对客户的信用评价,主要是在内部对其进行信用等级评定。金融信用评价体系应和立法建立的社会征信体系相配套,制订一整套科学、完整的社会信用评价方法和评价指标,由独立的权威评价机构来组织进行,做到客户的信用等级评估,从各商业银行各自为政、分散进行,向相对集中、统一的权威评价体制过渡;让所有信贷客户在发生贷款业务时,均应经过统一权威信用评级机构进行信用评估,确保信用评价、评级的准确性。

3.建立、完善社会信用中介服务体系

社会信用中介服务体系主要是指介于信用双方、并为信用双方提供中介服务的社会体系。它能够为社会信用活动的正常开展,提供比较安全的保障和良好的交易平台。我国当前也有一些为企业提供信用服务的市场运作机构(如征信公司、资信评级机构、会计师事务所、审计师事务所等)和信用产品(如信用调查报告、资信评级报告、验资报告、审计报告等),但市场规模小、经营分散、行业整体水平不高,市场竞争基本处于无序状态,没有建立起一套完整而科学的信用调查和财务审核体系。因此,当前的主要任务。

一要运用立法手段规范信用中介机构的行为,提高信用中介机构的“信用度”。

二要在信用中介机构形成一套统一规范的信用调查和财务审核及评估体系,使其提供的产品和服务在“可信”的基础上“可用”。

三要保持信用中介机构的良性竞争。信用中介机构固然有利于提高社会信用的对称程度,但也不是越多越好,不是竞争越激烈越有效。应该根据经济社会发展的需要适当配置;否则,容易出现无序、恶性竞争,从而影响其产品和服务的“可信度”和“可用性”。

四是政府主管部门要加强管理,严格规范会计师事务所、审计师事务所的信用评估行为,进一步完善这类中介机构的执业规范,对蓄意出具虚假验资报告、质量认证等的中介机构要严厉追究责任,直至取消相关执业资格和追究刑事责任,避免信用中介评价机构作假的违法现象的发生,净化企业资信环境。

(二)建立完善社会信用管理监督体系

社会信用管理监督体系是按照市场经济运行规则。法律是市场经济运行的平稳器,是保护信用主体合法权益的屏障。我国的《民法通则》、《合同法》《反不正当竞争法》都有关于诚实守信的法律原则;《刑法》中也有对诈骗等行为处以刑罚的规定。但这些都未能对社会的各种失信行为构成强有力的法律约束,主要原因是失信受益远大于失信成本。利益驱动造成信用环境恶化。这说明我国法律、法规体系还未能全面、系统地适应信用经济的要求。因而,要进一步建立、健全法律、法规体系。

一是要尽快建立和完善信用管理法律、法规体系。可以借鉴国外立法的经验,结合我国经济社会实际情况,进一步完善《公司法》、《担保法》、《合同法》等法律的有关条款,研究制订《信用管理法》;既为社会信用征信制度、评价体系、中介服务体系的发展、完善,提供良好和规范的发展平台,又为各社会经济活动的参与者规范其社会行为提供法律依据和保障,并以此基础,制订出有关企业信用管理的具体条例和实施细则。

二是要用法律、法规支持、建立企业信用基础,如支持企业信用信息采集、使用及评估的机构和组织的行为,用法律、法规保证信用记录和评估报告的公平和高效运作。

三是要真正做到有法必依、违法必究、执法必严。各级政府在信用管理工作中应树立大局意识,高举诚信大旗,摒弃地方保护主义,按市场规律管理经济,依法行政,严厉打击企业的各种逃、废债务行为,使失信者受到严厉的惩罚,营造良好的社会信用环境。

四是要迅速成立信用制度建设管理机构。目前社会信用体系建设问题受到政府各方的高度重视,但缺乏一个统一规划和管理部门,信用建设体系造成遍地开花的局面。不同管理机构对信用建设项目的试点发展要求不一样,由此会产生无序、混乱现象。为防止多头指挥、重复建设和资源浪费,当前非常重要的问题是全国要成立相对统一、相对权威的负责信用制度建设的管理机构。这个机构不仅能够管理金融业的信用体系项目,而且能够协调其他部门的信用项目这样,才能使金融业及其他行业信用建设顺利发展。

(三)建立完善社会信用担保体系

1999年,国家经贸委发布了《关于建立企业信用担保体系试点的指导意见》(国经贸中小企(1999)540号,以下简称《指导意见》),标志着国家以扶持企业发展为宗旨的企业信用担保体系在政策上正式启动。而这一担保体系的建立,既是解决企业“贷款难”和商业银行“难贷款”问题的关键因素之一,也是商业银行等金融机构与企业信贷融资良性互动正常运行的重要环境条件。

在当前,各级地方政府应按《指导意见》的要求,结合当地实际,进行必要的制度创新,迅速建立起多层次、多形式的社会信用担保机构。

一是建立政府财政资金主导型的企业信用担保机构。政府主导型的企业信用担保机构是政府扶持企业发展的社会化服务体系的重要组成部分。它是以地方和中央预算拨款为主要担保资金来源,设立具有法人实体资格的独立担保机构,实行市场化公开运作,接受政府机构的监管,不以营利为主要目的。这类型的担保机构组建规模较大,投入运作快,但由于行政色彩较浓厚,极易因行政干预而产生担保决策失误形成风险;因此应坚持按市场化规则运作,完善公司治理结构,聘请专业人员稳健开展担保业务。

二是建立以市场资金为主体的商业性担保机构,以企业、社会个人为主出资组建,是政府主导型企业信用担保机构的补充;以独立法人、商业化运作,以营利为目的和同时兼营投资等其他商业业务为特征,从事企业担保业务只是其业务之一;主要是以工商联、民营企业协会、科技部门、公司企业等为组建主体。这种组织形式产权清晰、职责分明,完全按市场规律运作,运行效率较高,但由于企业信用担保机构在我国刚处于起步阶段,而且利润不高,风险又大,数量不会很多,且组建规模小、速度慢,需要政府一定的行政资源和财政资源支持。

三是建立企业互助担保机构。企业互助担保机构是企业为缓解自身贷款难而自发组建的担保机构,是企业信用担保机构的重要补充;以自我出资、自我服务、独立法人、自担风险、不以营利为主要目的为其主要特征。主要是以地方工商联、民营企业协会及私营企业等自发组建;担保资金主要以会员企业出资为主要来源。四是建立灵活多样的信用担保方式。如保险业应积极拓展业务领域,开展商业性的贷款履约担保业务;对较大数额的企业贷款,可采取多种方式的信用担保组合,如政府担保机构、商业担保机构、保险公司、商业银行各承担一定的担保比例,以利共同监控、防范和分散风险。还可考虑成立以政府财政出资为主,由专业担保公司按市场规律运作的担保企业。综合前面几种担保形式的优点,既能体现政府财力为支撑的协调作用,又能发挥市场灵活运行的优势。灵活多样的信用担保方式是现实经济生活环境中的一种比较好的形式。

三、信贷融资良性互动运作的金融政策建议

从长远来看,解决企业发展的金融服务问题,必须深化金融体制改革,建立起一整套与经济发展相适应,且能迅速促进城乡经济特别是企业发展的金融服务制度和金融组织体系。而这一金融体系的建立应充分发挥国有银行的信誉品牌优势、管理规范和内控有力优势、资金实力和机构网络优势,治理国有银行的机构臃肿、效率低下等方面因素结合起来,协调城乡经济社会发展,建立一个强有力的城乡金融服务主体,商业银行等金融机构作为城乡金融服务主体,其信贷融资良性互动运作的金融政策可以考虑。

(一)再造企业信贷业务流程

企业信贷需求具有贷款手续简便快捷、贷款方式和金融产品灵活、贷款笔数多而金额小、贷款期限短但频率高、贷款风险相对较高的特点。而商业银行等金融机构现行的公司贷款管理方式,不论企业规模大小均采取统一的信贷管理模式,业务流程的许多方面不能适应企业融资需求特点。因此,作为城乡金融服务主体,商业银行等金融机构(或称与市(县)域经济和企业发展相匹配的未来的股份制商业银行)应再造企业信贷业务流程,改革信贷管理方式。

1.再造企业信贷准入评级授信业务流程

针对企业信贷需求的特点,在企业的信贷准入评级上应积极学习和应用西方商业银行较为成熟的“五因素”分析法(或称信用“5C”标准)和客户信用评分方法。“五因素”分析法是指商业银行在信贷前期调查时,对企业信用分析主要考察其“品德、经营能力、自有资本、抵(质)押物、经营状况”五个因素再加上相关财务指标,是否符合申请贷款的要求。而对于授信额度的核定,要充分考虑企业的信用等级、现金流量以及房地产和机器设备变现能力、存货、应收账款等有效资产,核定后的资产负债率不得超过70%。如若企业财务报表失真,无法作为核定授信依据;但成长性较好的企业的授信额度确定,可根据企业提供的有效抵(质)押资产的价值来确定,具体额度为不超过有效房地产变现值的70%和有效抵(质)押资产变现值的%的总和。

2.再造信贷决策业务流程

由于企业贷款额度较小,用信频繁,为提高企业金融服务效率,对区域经济和信用环境好、企业较为集中、管理水平较高的分、支行,应对AA级以上(含AA级)优质中、小客户信用业务,采取“信贷审核会”审议,行长审批确定企业年度内最高综合授信额度和担保方式;在授信额度、授信期限和单笔审批权限内,由业务经办行直接对企业发放短期信用;授信额度可循环调转使用。“环境条件(亦即将要开展的任务的特征)和追随者品性(指任务失败,所经历的模棱两可、专门技术、实践自我指导和自我控制的能力)与领导者相互作用,塑造了可能有效的领导行为”[4]。

3.对不同类型的企业实行灵活的差别待遇政策

面对不同类型和不同风险级别的企业,应使用不同的贷款方式;同时,要根据企业生产周期、市场特点及资金需求,合理确定贷款期限、还款方式;期限短的小额贷款可以采取一次性还本付息,金额大、期限长的可采取分期还款或按揭还款的方式。在人民银行规定的范围内,贷款利率按照效益与成本对等的原则确定:对风险级别较高且没有使用其他业务品种的贷款,应适当上浮贷款利率;而对存贷比高、贷款归行率高、且使用和购买其他金融产品的,可执行基准利率,甚至利率下浮;对规模较大、综合贡献度较高的企业,应提高服务层次,由二级分行前台部门直接负责营销管理,以进一步提高金融服务质量和业务办理效率。

(二)建立企业信贷风险控制

鉴于企业信贷较高的风险性和不确定性,对企业贷款出现的风险,应建立切实可行、具体细致的防范风险的控制。

1.重视第一还款来源,强化货款归行率的管理

由于目前企业财务报表真实度不高,信息严重不对称,信贷管理力量不足等原因,金融业务管理往往把信贷风险的防范工作主要放在第二还款来源上,片面地认为有了抵押担保,就可以放松对企业的监督管理。实践证明,这种做法危害极大,实际上很少有通过处置抵押物全额收回贷款本息的。因此,企业贷款必须重视第一还款来源。商业银行等金融机构要以债权人的身份更多地介入企业的管理和监督,特别是要加强对货款归行率的管理,要求企业必须在货款行办理结算业务,而且货款归行率要逐步达到70%以上,或与其信用占比相对应。对货款归行率达不到规定要求的或者计算量锐减的,必须及时了解情况,查找原因。重视货款归行率,不但可以及时了解企业的生产经营情况,控制信贷风险,还将带来更多的中间业务收入,提高客户贡献度,有利于建立良好的银企关系。

2.加强抵(质)押担保的管理

有效的抵(质)押担保不仅是收回贷款本息的最后一道屏障,而且可以挑选到有实力的目标客户,合理地核定授信额度,起到事前过滤风险的作用。加强抵(质)押担保的管理,要做好以下几个方面的工作。

一要明确界定抵(质)押物的范围,能够用于抵(质)押的资产主要是产权清晰的房(地)产、有价证券和个人财产等;对能提供成熟工业、商业区域的厂房、商铺作为抵押物的,可作为发放贷款优先考虑的条件之一;对新拓展客户原则上不接受机器设备抵押。

二要合理确定抵(质)押物的评估价格。目前抵(质)押物普遍存在估价过高的现象,对信贷资产的安全极为不利。因而,有必要根据抵(质)押物的变现能力合理确定抵(质)押物的价格。

三要加强抵(质)押物的检查。要定期检查抵(质)押物的市场价值变动情况,防止抵(质)押物的转移、灭失等,确保抵(质)押物价值的完整性。

四要对于A级客户或规模较小的AA级客户,原则上要将法定代表人和股东个人财产列入抵押。通过实行捆绑式抵押,将经营者的利益与企业命运联系在一起,防止逃、废金融债务。

3.创新担保方式,发挥社会信用担保体系功能

一要对提供贷款担保存在困难的企业,可以由借款人(或担保人)提供符合担保规定的企业有效资产、个人财产以及保证担保组合,采取抵押、质押、保证的组合担保方式,尽量满足企业的贷款需求。办理组合担保贷款,可以用于抵(质)押的个人财产包括存单、国库券以及经评估的个人住房、商铺、交通运输工具等。

二要对目前外贸出口企业通过出口退税账户托管贷款的融资方式,可创新为出口退税应收账款买断融资。

三要积极稳妥推行企业应收账款质押贷款和商业承兑汇票贴现。

四要积极推进区域企业信用体系建设,合理利用企业担保体系,解决部分优质企业担保难的问题“风险管理战略包括风险管理战略和政策的制定、根据风险状况在机构范围内进行合理的资本配置以及为达到上述目的而构建结构化的组织”。[5]

4.国家应对企业信贷业务提供必要的政策支持

一是降低企业信贷融资的经营成本,遏制资金的外流现象。

二是提高企业贷款的呆账准备金提取标准和降低呆帐核销条件,建立起良性的企业信贷风险补偿。

三是在利率政策上给予不同企业信贷主体金融机构以更大幅度的利率浮动权限,以便于启动企业信贷风险分散运行。

四是鉴于企业信贷较高的风险性及风险生成的复杂性和不确定性,央行应制定科学的正常信贷风险和个人道德风险划分标准,避免正常的信贷风险被误导为个人责任,而使信贷人员受到无辜的猜疑和追究,以保护信贷营销的积极性。“人力资源战略形成管理程序的理想境界是:形成一种动态持续的、多方位的一体化联系”。[6]

摘要：我国商业银行等金融机构与企业信贷融资的良性互动是银企双方实现业务战略层次不断循环上升,从而达成新型规范的金融借贷交易制度,实现银企双赢的基本条件。我国信贷融资良性运行必须再造企业信贷业务流程,并建立企业信贷风险控制。

关键词：商业银行,信贷融资,良性运行

参考文献

[1](美)托马斯.S.贝特曼/王雪莉译.管理学[M].北京:北京大学出版社,2001:55.

[2](美)罗伯特.N.安东尼,维杰伊.戈文达拉扬/许锐译.管理控制系统[M].北京:机械工业出版社,2002:424.

[3](美)理查德.L.达夫特/王凤彬译.组织理论与设计[M].北京:清华大学出版社,2003:205.

[4](美)乔恩.L.皮尔斯,约翰.W.纽斯特罗姆/北京华译网翻译公司译.领导者与领导过程[M].北京:中国人民大学出版社,2003:220.

[5]王春峰.金融市场风险管理[M].天津:天津大学出版社,2001:58.

货币政策商业银行信贷 篇10

我国邮政储蓄银行(简称邮储银行)定位为农村商业性金融机构,其网点“绵延城乡金融最后一公里”,是目前覆盖城乡二元结构的全国最大的金融服务网络,其3.6万个储蓄网点、4万个汇兑网点中,有近60%分布在广大农村地区。从官渡区情况来看,辖内共有23个邮政储蓄网点(其中自营网点9个,邮政局代理网点14个),是官渡区辖内网点最多的金融机构。由于四大国有商业银行认为小额信贷贷款金额小、成本高、风险大,商业银行股份制改革以后,发展重点向高端客户转型,纷纷从农村市场撤离。在一些最偏远地区,经济最不发达地区,邮储银行是当地居民唯一可获得金融服务的机构。因此,2007年1月29日,中共中央与国务院联合出台了2007年中央“一号文件”,明确要求“引导邮政储蓄资金返还农村,大力发展农村小额贷款”,要求邮储银行开办小额信贷业务。开展小额信贷与邮储银行自身网点多、覆盖面广的优势相吻合。

邮储银行自2007年3月6日挂牌成立之日起,其市场定位就是以零售业务和中间业务为主,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。小额信贷是目前邮政储蓄银行的核心战略业务。本文根据查阅相关资料获得的信息并结合辖内邮储银行小额信贷的实际,对邮储银行开展小额信贷业务的发展情况、制约瓶颈以及政策取向作粗浅探析。

一、邮储银行小额信贷业务的特点

2008年4月,在中德双方政府间合作的框架下,中国邮政储蓄银行和德国技术合作公司签署合作协议,双方组建“小额信贷和零售银行业务项目”团队,以支持邮储银行微型金融及零售银行业务产品的开发和应用,进而改善对中低收入人群、农村地区、微型企业和小企业金融服务的供给。两年来,邮储银行将国际先进的小额贷款技术与中国社会的实际情况有效结合,探索形成了自己独特的信贷技术,创造了“连锁店+手工作坊”的业务模式,推出了“好借好还”小额贷款业务,并在全国范围内全面推广。在农村地区和县域开展小额贷款业务,是邮储银行迈向市场的一个突破口,也是邮储银行转型为商业银行的第一个有特色的产品。

所谓“连锁”是指全国各个分支行,像连锁店一样,提供统一产品、统一服务质量、统一信贷技术的连锁服务。

所谓“手工作坊”,是因为农户、个体工商户、微小企业主没有标准化、规范化的财务信息,在办理信贷业务过程中要靠信贷员人工调查来掌握信息,也被称为“意会的信贷技术”。意会具体是指信贷员眼看、耳听、嘴问,然后围绕客户的还款意愿和还款能力来进行调查,调查后会形成资产负债表、财务报告,以判断客户的还款能力,也是识别信贷员是否造假的重要依据。邮储银行的业务特别分散,贷款的申请、审批、发放都在当地,规模非常小,所以,如同小作坊。

“好借好还”来自众所周知的民间俗语“好借好还,再借不难”。它具有“多、快、好、省”四个特点:

(一)受众多,申请条件宽松

年龄18周岁至60周岁,身体健康,具有当地户口或在当地居住满一年;个体工商户或小企业主从事的生产或经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定,有一定经营经验,有工商部门核准并年检的营业执照,有固定经营场所并在开办贷款的县(市)范围内;农户从事农村土地耕作或其他生产经营活动,有固定住所并在开办贷款的县(市)范围内。

(二)放款快,一般只需要3～5天

由于邮政储蓄银行小额贷款业务无须任何抵押或质押,所以办理手续十分简便,放款速度相当迅速,申请人找到担保人或组成联保小组后,携带各自的身份证原件及复印件各一份,如是商户还需要携带经工商部门核准并年检的营业执照原件及复印件,一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查,审批通过,签订完合同后,就可以拿到贷款,整个流程一般3～5天。

(三)产品好,专门针对特定需求

小额信贷产品有农户小额贷款和商户小额贷款。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。具体品种有农户保证贷款、农户联保贷款;商户保证贷款、商户联保贷款。不需要抵押质押,保证贷款只需一至两名自然人担保,其中一人为行政、事业单位、大中型企业正式职工或教师、医生等相对稳定收入的人群;联保贷款即由三至五个借款人组成联保小组,不再需要其他担保。

(四)省心省力,还款方式灵活方便

等额本息还款法、阶段性等额本息还款法和一次性还本付息法三种方式可自由选择。并且可以随时提前还贷,不收取违约金。

从邮储银行官渡区支行的情况来看,该行根据官渡区经济发展情况,选取信贷需求强、信誉好、风险小的个体工商户、种植养殖户作为目标客户,组织信贷人员大力向目标客户推介小额贷款,积极为贷款客户提供周到细致的金融服务。信贷人员经常是白天集中调查,晚上加班加点整理调查报告,集中召开审贷会,加快放款速度,提高工作效率,周末、节假日也很少休息,以高效的办理速度,满足客户季节性生产、经营活动资金需求,培育了一批忠实客户。自2008年6月开办信贷业务起至2010年9月30日,该行个人小额贷款累计成功放贷826笔,金额6914万元。小额贷款的期限一年,金额10万元以内,利率1 5.3%。正常还款免收2个月利息。小额信贷业务取得阶段性成果,以良好的口碑打造了中国邮政储蓄银行小额贷款“好借好还”的品牌形象,取得了良好的社会效益和经济效益,助推了官渡区经济社会发展。

二、“四大瓶颈”制约了邮储银行小额信贷业务的发展

(一)邮储改革不彻底形成了小额信贷业务短板

邮储银行改革的模式是:省级以上的原邮政储蓄改革为邮储银行,而地市以下的邮储银行与原来的邮政储蓄还没有合并,原来的邮政储蓄实行独立运营,同时,邮储银行为邮政储蓄支付一定的代办费。地市级及其以下邮储银行的机构分三两类:一类机构是人员全部由邮储银行人员组成,二类机构是人员由邮储银行和邮政储蓄人员共同组成,三类机构全部是由邮政储蓄人员组成。邮储银行向二、三类机构支付一定的代办费。在官渡区辖内的23个邮政储蓄网点中,银行自营网点9个,二类网点及邮政代理网点13个。由于邮储银行的贷款业务一般由一类机构办理,对于以小额贷款业务为主的银行机构来讲,机构网点成为其业务发展的致命短板。

(二)“连锁店+手工作坊”的业务模式的局限性形成了小额信贷业务缺陷

从“连锁店”的角度来说,邮储银行属一级法人管理体制,所有信贷产品和服务产品都是由总行统一开发,各基层行仅仅是使用这些产品而没有修正和完善的权力。邮储银行开发的产品是综合全国各地的情况而设计的,由于我国地域辽阔,各地经济发展、金融竞争环境都存在较大的差异性,要使其产品适合所有地区是不可能的。

从“手工作坊”的角度来说,邮储银行的小额信贷业务是一项劳动密集型的工作,需要信贷员与客户面对面地交流,以人与人之间的直接联系来替代正规的财产担保,信息的搜集与处理需要大量的人力来完成。小额贷款客户相对比较分散,笔数多,信贷员上门调查、盘点客户的资产,审贷会研究审批贷款,信贷员贷后检查、逾期催收,各级管理人员要进行持续的检查监督,都需要花费大量的时间和精力。再加上信贷员承担着较高的风险,劳动强度又大,需要建立责任、收益、风险相匹配的激励考核机制和责任追究机制,突出正向激励,对员工进行个人收入与业务量、贷款规模和资产质量挂钩的考核。如此等等,必然带来较高的管理成本。

贷款利率通常应该至少覆盖资金成本、管理成本和风险成本。为了覆盖较高的管理成本,目前邮储银行小额贷款年利率高达1 5.3%,明显高于其他金融机构的农业贷款利率,使邮储银行在竞争中处于不利地位,甚至出现客户资源因利率原因流失到其他金融机构的现象,使前期投入付之东流。如邮储银行官渡区支行自2008年6月开办信贷业务以来,个人小额贷款累计成功放贷826笔,金额6914万元,但截止2010年9月30日,存量只有159笔,金额668万元。部分正常还款后需要续贷的客户因为利率等原因到别的银行贷款。

(三)放松贷款条件导致小额贷款信用风险增加,再加上还款方式的不合理,使小额信贷业务受阻

目前,邮储银行的小额贷款产品是由德国技术公司设计的,在技术层面,该产品具有较高的技术含量。但由于我国地域广阔,地区差异较大,部分地区特别是西部欠发达地区如果按照小额贷款的条件来筛选贷款客户,能达到贷款条件的客户很少。为了完成贷款指标,有的基层行没有严格按照小额贷款的流程进行操作,放松贷款条件,使小额贷款信用风险增加。

因为小额贷款客户抵御自然灾害风险和市场风险的能力较弱,更容易因天灾人祸或经营失败而丧失还款能力。如果是因降低贷款条件放出的贷款,更会因为客户的“先天不足”而形成不良。从邮储银行官渡区支行的情况看,成立两年以来,不良贷款68万元,全部为小额贷款。

从还款方式来说,邮储银行小额贷款的还款方式有等额本息、阶段性等额本息和一次性还本付息。如果采取前两种方式还款,势必使客户实际可用资金减少。因为贷款客户特别是农户在生产周期完成前是持续投入的过程,中间没有收入来源,很多贷款户为偿还贷款不得不将贷款本金的一部分留出来用于偿还贷款,实际可用资金就减少了。这也是邮储银行业务受阻的主要原因之一。

(四)信贷人员素质低造成业务发展“短腿”

邮储银行是刚刚成立的金融机构,信贷人员主要由新录用大学生和培训的原邮政储蓄人员组成。由于原邮政储蓄只存不贷,因此,无论是录用人员还是原邮政储蓄人员,信贷工作对于他们来说都是相对陌生的。经验只能在工作中慢慢积累,这必将会对业务开展造成一定影响。

三、邮储银行小额信贷业务发展政策建议

(一)继续深化邮储银行改革,促进小额信贷业务的发展

从目前基层邮储银行的情况看,改革的不彻底导致了邮储银行小额信贷业务的致命短板,原来邮政储蓄的网点优势没有得到有效发挥。因此,必须进一步深化邮储银行的机构改革,特别是基层邮储银行应尽快与原来的邮政储蓄整合,充分发挥邮政储蓄的网点优势,带动邮储银行小额信贷业务的拓展。同时,通过邮储银行与邮政储蓄的整合,可以大大降低邮储银行的小额信贷成本,促进小额信贷业务的快速发展。

(二)完善管理体制,创新信贷产品,提高农村金融市场占有率

目前邮储银行“大一统”的管理体制一方面阻碍了小额信贷业务的开展,另一方面也限制了基层员工的工作主动性。因此,邮储银行应逐步扩大基层权限:一是赋予基层行产品开发权。我国地域辽阔,各地情况具有很大的差异性,一种产品难以满足不同地区的需要,因此,各地邮储银行应根据当地实际情况开发设计适合当地实际的信贷产品,满足不同地区的信贷需求。二是赋予基层行产品调整权。对于邮储银行统一制定的信贷产品,应赋予基层行进行调整的权力。例如:当前邮储银行的小额农户贷款,由于其利率过高而影响了该产品的推广与应用,也使基层行在当地农村金融市场上缺乏竞争能力,一些原属于邮储银行的客户被其他金融机构吸引过去。同时,邮储银行小额农户贷款“逐月还息,到期还本”的还款方式也使许多农户望而却步。因此,邮储银行应当允许基层行可以在统一信贷产品上做适当调整,利率的确定可以参照当地的同类信贷产品利率水平进行调整,还款方式可以根据当地居民的收入、生产投入与产出情况进行调整。

(三)培育专业信贷人才队伍,提升邮储银行的竞争能力