银行／保险等（精选十篇）
银行／保险等 篇1
今年以来, 泉州、福州等地扎实开展城镇居民大病保险工作, 将城镇居民参保人员大病高额医疗费用纳入保障范围, 切实减轻了参保患者的负担, 进一步提高了医疗保障的水平和质量。
根据泉州市《关于开展城镇居民大病保险工作有关事项的通知》规定, 泉州市自2013年1月1日起实施城镇居民大病保险。城镇居民参保人员发生的自付高额医疗费用扣除基本医保报销后个人年度累计负担的合规医疗费用, 超过统计部门公布的上一年度城镇居民年人均可支配收入即进入大病保险。具体补助标准为:5万元 (含5万元) 以内的, 补助比例为50%;5~10万元 (含10万元) 的, 补助比例为60%;10~15万元 (含15万元) , 补助比例为70%。在一个结算年度内累计获得大病保险最高支付限额为15万元。大病保险资金从城镇居民医保基金中支出, 不向参保人员另行收取大病保险费用。
根据福州市《关于建立我市城镇居民大病保险制度的通知》规定, 2013年1月1日起福州市建立城镇居民大病保险制度。在一个参保年度内, 福州市城镇居民参保人员因患大病发生的个人负担的医保目录内住院及门诊大病医疗费用, 超过上一年度统计部门公布的城镇居民人均可支配收入部分, 10万元以内, 给予大病补偿, 补偿比例为50%, 参保人员个人无需另外缴费即可享受城镇居民大病保险待遇, 保费全部从城镇居民医保基金中支出。
医疗保险缴纳年限等如何查询 篇2
社会医疗保险都是在自己所属的地购买，正因为个人购买的社会医疗保险所属地不同，我们在查询的时候就必须要去参保地社保网查询。各地不同登陆所在城市的劳动保障网或社会保险业务网站，点击“个人社保信息查询”窗口，输入本人身份证和密码(密码是你的社保证编号或者身份证出生年月)，即可查询本人参保信息。
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除此之外，因为有时登陆当地社保局，其功能并非完善和稳定，而有的人也会认为在网上查询的方法不够直接，那么我们还可以通过去当地社保局以及拨打社保局服务电话12333两种方法查询。而需要注意的是，查询是需要本人身份证或社保号的，在查询之前我们需要将这些准备好，以免在需要的时候出现不必要的麻烦。
3
银行、保险、基金等 篇3
浦发行信用卡正式发行
6月9日，上海浦东发展银行信用卡正式在北京、天津、大连、南京、宁波和苏州6地同时发行。这是此卡继2004年2月在上海首发和广州、深圳、杭州继发之后又一次重大战略部署。至此，该卡已在中国信用卡市场上完成了一个三级跳，意味着浦发信用卡开始了在国内市场加速前行。
中国人民银行要求妥善处理中国持卡人信用卡信息泄漏问题
针对美国信用卡资料外泄波及中国持卡人事件，央行支付结算司负责人表示，已要求相关万事达、Visa等信用卡组织妥善处理该问题，同时要求国内发卡机构、银行卡清算组织以及提供银行卡数据处理的第三方服务机构切实加强管理，采取有效措施，确保银行卡持卡人的信息安全。
保险
第3届
友邦北分举办高峰竞赛颁奖典礼
6月13日，友邦北京分公司在嘉里中心酒店二层大宴会厅举办了第三届高峰竞赛颁奖典礼暨荣誉晚宴。共有269名业务同仁分别荣获三连奖、PA个人组十大巨星、个人组十大巨星、主任组十大巨星、襄理组十大巨星、区经理组十大巨星等奖项，获奖人数超过了以往历届高峰竞赛。颁奖典礼还邀请到了原中国国家体操运动员桑兰作为演讲嘉宾。
16家机构
首家汽车保险公司圈定渠道商
全国第一家专业汽车保险公司——天平保险日前举行了分销商签约仪式，上海环亚保险经纪、上海东大保险经纪等5家经纪公司和11家保险代理公司被天平保险列为第一批分销商。这16家机构是从上海100多家保险经纪、保险代理公司中精心挑选出来的。
首次
短期缴费保险现身哈市
日前，针对中高收人人群中的收入不稳定人群及目前个人理财不合理的状况，哈尔滨推出了首个短期缴费理财保险，在减轻保险客户缴费压力的同时，还将由理财专家负责客户资金的保值增值。以前的保险产品从缴费期限上看，长期的一般为10年、15年、20年、30年缴，除此之外就是一次性缴费。对收入不稳定人群来说，长期缴费时间过长，一旦工作发生变动导致收入下降，就会对缴费造成困难，导致无法续保，而一次缴费又给生活带来压力。业内人士表示，该保险产品的确弥补了缴费方式的某些缺陷，但是否能通过专家理财获得投资回报还要理性分析。
7月
北京邮政保险代理局开卖车险
北京市民从7月份开始，可以在一些规模较大的邮局直接购买车险。北京邮政险代理局提供两家财产险公司的车险产品供消费者选择，目前正处在招标过程中，具体公司尚未确定。除了北京450多家邮局渠道，北京邮政保险代理局还在考虑充分利用北京的2000多个报刊亭以及投递员渠道。
基金
2亿元
首家银行系基金管理公司获批
中国证监会消息称，工银瑞信基金管理公司正式获准设立，这是首家由商业银行——中国工商银行联合境内外机构发起设立的基金管理机构。工银瑞信注册资本为2亿元，其中，工行出资占注册资本的55％，瑞士信贷第一波士顿(Credit Suisse First Boston)出资占25％，中国远洋运输(集团)总公司出资占20％。
首次
中国基金公司获国际一流评级
6月9日，海富通基金管理有限公司公布了国际三大评级机构之一——惠誉评级的资产管理评级结果，海富通的资产管理业务获得“AM2(中国)”的资产管理人本土评级。据了解，惠誉为投资者提供的资产管理人评估报告兼具独立性和专业性，评级共分5个等级，按“AMl”到“AM5”由高到低的级别排序。海富通公司所获得的AM2意味着其在公司治理、独立性和控制、客户沟通、投资、风险管理等5个方面已经具备了国际一流水准，与国际一流资产管理机构如德意志资产管理、汇丰资产管理(欧洲)等处于同一级别。此次评级也是国际评级机构对中国资产管理人的首次正式评级。
最大规模合资基金公司诞生
日前，嘉实基金管理有限公司发布公告，宣布经公司临时股东会审议通过，并经中国证监会和商务部批准，德意志资产管理受让公司原股东持有的公司股权生效，嘉实公司正式成为中外合资基金公司。
合资后嘉实基金各股东出资及其出资占公司注册资本的比例为：中诚信托投资有限责任公司4800万元人民币，占注册资本总额48％；立信投资有限责任公司3250万元人民币，占注册资本总额32.5％；德意志资产管理(亚洲)有限公司1950万元人民币，占注册资本总额的19.5％。
股 票
中证·亚商上市公司50强揭晓
第七届“中证·亚商中国最具发展力．上市公司50强”近日揭晓，万科A等50家公司从沪深两市1476家上市公司中脱颖而出，成为2004年“中证·亚商50强”上市公司。连续7届的评选折射出一个现状：没有一家上市公司连续7年人围前10名，连续6年位列前10名的仅有中兴通讯1家，连续4年位列前10名的也只有4家公司，这说明我国上市公司业绩波动幅度较大，难以形成投资者对绩优股的信赖和预期。
2项
资本市场减免税措施实施
经国务院批准，财政部、国家税务总局于6月13日出台并实施了两项减免税措施。具体规定为：对个人投资者从上市公司取得的股息红利所得，暂减按50％计人个人应纳税所得额，依照现行税法规定计征个人所得税。股权分置改革过程中因非流通股股东向流通股股东支付对价而发生的股权转让，暂免征收印花税；股权分置改革中非流通股股东通过对价方式向流通股股东支付的股份、现金等收入，暂免征收流通股的股东所应缴纳的企业所得税和个人所得税。
上市公司回购流通股正式启动
为了适应市场需要，稳定证券市场，增强投资者信心，为上市公司股权分置改革营造良好的市场环境，中国证监会6月16日正式发布实施《上市公司回购社会公众股份管理办法(试行)》。
对于正在推进股权分置改革的试点公司来说，回购可以作为公司实施股权分置改革方案的配套措施，以形成市场对公司股价的合理预期，维护投资者的信心，保证试点工作平稳有序地进行。
国务院国资委公布《国有控股上市公司股权分置改革的指导意见》
国务院国资委6月17日发布《关于国有控股上市公司股权分置改革的指导意见》要求，国有控股上市公司的控股股东要根据调整国有经济布局和结构、促进资本市场稳定发展的原则，确定股权分置改革后在上市公司中的最低持股比例，并与上市公司股权分置改革方案一并披露。《意见》明确了最低持股比例的原则要求，目的是要给市场一个明确的信息：国有股股东所持有的股份虽然获得了流通权，但并不意味着这些股份都会马上上市出售，其中为保证控股地位所必需的股份应继续持有。
债券
05年(六期)国债上市交易
上证所消息，2005年记账式(六期)国债于6月22日起在该所上市交易，交易方式为现券和买断式回购。其中现券交易的证券简称为“05国债(6)”，证券代码为“010506”。买断式回购可同时在上证所竞价交易系统和大宗交易系统进行，其7天品种证券简称为“0506R007”，证券代码为“203022”，履约金比率为1.5％；28天品种证券简称为“0506R028”，证券代码为“203023”，履约金比率为3％；91天品种证券简称为“0506R091”，证券代码为“203024”，履约金比率为5％。
300亿元
财政部发行一年期国债
6月13日，财政部招标发行300亿元的一年期跨市场国债。该期国债将以低于票面金额的价格贴现发行，采用美国式招标方式确定发行价格，全场加权平均中标价格为发行价格，各中标机构按各自中标价格承销。其中竞争性招标额247亿元，基本承销额53亿元。该期国债的缴款日为6月15日，6月22日起上市交易。
汽车
国产奥迪A4提前换代
6月16日，一汽一大众销售公司高层透露，新款的奥迪A4很快实现国产，目前市场销售的奥迪A4将和老奥迪A6—样逐步停产。
不“清洁”汽油下月禁售
7月1日起，我国强制执行新的汽油质量标准，加油站所供汽油的含硫量从原来的800PPM降为500PPM，使汽车排放指标达到欧Ⅱ标准。所有含硫量超过500PPM的汽油不准零售，其中包括90号汽油。目前，中石化已对旗下部分未达标的90号汽油进行加工调整，添加汽汕清洁添加剂以降低硫的含量。
桂林启动汽车尾气排放欧川标准
桂林市决定从7月份开始启动汽车尾气排放欧Ⅲ标准。欧洲Ⅲ号标准是目前国际上最先进、最环保的汽车尾气排放标准，实行该标准后，机动车一氧化碳排放量将在原有基础上减少30％，碳氧和氮氧化合物分别减少40％。
房产
140平方米北京大户型二手房契税9月上调
北京市地税局、市财政局、市建委联合出台通知，对在6月1日前签订房屋买卖合同、购买面积超过140平方米二手房的个人(含外籍及港澳台籍个人)缴税期限为8月31日。8月31日后办理契税申报手续的，将按新税率(3％)缴纳购房契税。
20％个人出售二手房征个人所得税
近日，北京地区已经开始对个人出售二手房征收个人所得税。由于新征收细则没有出台，此次征税的根据依然是2003年北京地税发布的《关于个人出售住房征收个人所得税有关问题的通知》。按照该通知规定，个人房屋转让过程中的所得应该缴纳20％的个人所得税。同时，南京市也开始征收此税种。
北京公示楼盘退房情况
从6月15日起，北京市建委对预售项目的退房、退订情况(认购书签订后7日内末正式签订商品房预售合同的，将被视为退订行为)在网上公示，专门列出楼盘的退订情况包括房号，每天更新结果。如果某个楼盘退订率很高，建委相关部门会进行调查，消费者也可以慎重选择。
北京建立房价披露制度
北京市房地产市场信息系统和预警预报体系的重要环节——房地产价格信息披露制度已正式建立，并于7月首次正式向社会公布北京房地产交易价格信息。披露的信息包括住宅、办公和商业用房的预售交易市场价格、现房市场价格，以及各行政区域和典型区域已购公有住房和经济适用住房再上市买卖指导价格、二手商品住房买卖指导价格等。届时这些信息通过《北京市新建商品房交易市场价格手册》、《北京市存量住房交易市场价格手册》、北京建设网(WWW．bjjs．gov．CD_)和北京市房地产交易管理网(WWW．bjfdc．gov．cn)向社会公布。
其 它
天恩理财师俱乐部举办首次活动
银行／保险等 篇4
银行保险业务是银行与保险公司合作, 通过共同的销售渠道向客户提供金融产品和服务。银行保险是与个人营销、团体直销并列的销售模式。农发行依托自身良好的信誉, 利用遍布城乡的网点和广泛的客户资源, 代理销售保险产品, 可以拓宽业务范围和利润空间, 增强可持续发展能力。银行保险不仅可以帮助保险公司开拓传统渠道难以渗透的农村市场, 而且可以有效降低农发行的信贷风险, 形成互补的局面。通过银保合作, 农发行既能够获得可观的中介收入, 又可以为客户提供多元化、全方位的金融服务, 有效地提高客户的满意度和忠诚度。此外, 良好的银保合作有利于金融企业之间的相互学习和改进, 在一定程度上推进农发行向现代银行的转型[2]。由此可见, 银行保险是不同产品、服务相互整合的金融创新, 其最大特点是能够实现银行、保险、客户的多赢。
一、农发行代理保险业务的现存问题分析
中国的银保合作刚刚起步, 农发行开展银行保险业务也还处于初级阶段。目前, 农发行的银行保险业务仅仅局限于充当保险公司的兼业代理人的角色, 即农发行代理保单销售, 向保险公司收取手续费。比如, 农发行在发放抵押贷款时, 为了降低自身承担的风险, 要求借款方对抵押物进行保险。近五年来, 农发行一直很重视代理保险业务, 代收保费以年均28%的速度增长, 但快速发展的同时, 不可避免地出现了一些问题和不足。
(一) 观念存在偏差
农发行的领导层已经意识到银保合作是拓宽中间业务、稳定客户资源的一条重要途径, 但基层行对该项业务的前景认识不足, 甚至认为代理保险业务超出政策性金融范围, 属于不务正业, 存在“上热下冷”的现象。许多一线员工觉得代理保险业务是增加额外工作负担, 等待心理较为普遍。此外, 受传统经营观念的影响, 基层行对代理保险的宣传力度不够, 单纯依靠保险公司的宣传品宣传。而且大部分柜面人员和信贷人员缺乏系统的保险知识, 时常夸大和曲解所代理的保险产品, 混淆农发行与保险公司的责任。
(二) 产品同质化
目前, 农发行在银行保险产品的设计和开发方面参与不足, 银保合作伙伴很少考虑农发行的经营特点和政策限制, 致使双方金融产品的链接性差, 直接影响代理保险产品的销售和后期维护。现阶段, 农发行代理的险种与其他商业银行代理的险种过于同质化, 没有体现出农发行客户群的特征, 无法满足差异化需求, 与农发行的自身产品互补性较弱。
(三) 技术障碍
由于农发行尚未与保险公司联网, 没有构建统一的操作平台, 基层行柜面不能直接出单, 在收费与出具正式保单、入账、资金划拨之间存在时间差, 容易引起投保人、农发行与保险公司三方不必要的责任纠纷和风险损失, 直接影响客户到农发行购买保险的积极性和主动性。
二、农发行推进代理保险业务的对策
农发行与保险公司都是金融机构, 在产品研发、风险防范和营销管理等方面有着许多共同之处。因此, 农发行应立足现实的政策环境, 扩大银保合作的深度和广度。
(一) 转变对银行保险业务的观念
代理保险业务不是农发行的短期行为, 而是农发行拓展业务范围, 实现可持续发展的需要, 不只是增加中间业务收入, 更是未来拓展银行保险业务的必由之路。
(二) 加强沟通合作和差异化创新
农发行应努力改变当前在代理保险业务中被动接受方的角色, 利用自身资源优势, 主动收集、分析各类相关资讯, 向保险公司提供市场需求信息, 并且积极参与银行保险产品的设计开发, 特别是涉及到双方分销渠道的链接和客户共享等方面, 充分考虑农发行政策性银行特殊客户的群体需求, 开发差异化的创新型银行保险产品, 提高此类金融产品的市场适应性和盈利性。
(三) 完善代理保险业务的信息系统
农发行与银保合作伙伴应增加硬件投入, 整合双方科技资源, 在承保、核保、理赔等方面全面实施计算机网络管理, 建立统一的操作平台, 努力推广“银保通”类的柜面出单业务系统, 实现投保人在农发行的柜面拿到保单时当即生效, 有效防范各种风险的发生, 为客户提供安全、优质、高效、便捷的服务。
三、农发行开办农业政策性保险业务的构想
从市场前景来看, 农业保险的发展空间巨大, 而且可以防范开户企业的库存风险和信贷风险, 促进粮棉流通领域健康发展。农发行应从代理保险业务开始, 逐步拓展到办理农业保险业务。理论界将农业保险分为狭义和广义两类。狭义农业保险, 又称为两业保险, 特指针对种植业和养殖业生产的保险业务。广义农业保险则是涵盖农业生产的全过程以及相关人员与财产的保险。本节主要讨论的是狭义农业保险。
目前, 我国保险公司针对农业和农村开展的保险业务主要集中在非生产性领域, 如财产险、火灾险、疾病险等, 而农户最需要的种植业和养殖业保险却极为缺乏。近年来, 随着我国保险业的商业化转型, 农业保险业务发展滞缓。究其原因[4], 一方面农业保险的风险高, 费用支出大, 难以支持单纯的商业化农业保险市场;另一方面农业保险赔付高, 收益低, 中长期存在严重的道德风险和逆向选择问题, 仅靠商业保险公司无法维持对农业保险的有效供给。有研究显示, 我国农业保险的平均赔付率高达88%, 远高于79%的盈亏平衡点。在这种情况下, 保险资金必然投向其他盈利能力较强的险种, 或向其他产业部门转移。为此, 农发行应向上级部门积极申请农业政策性保险业务的经营权, 努力拓展农业政策性金融的业务范围, 并与商业性保险公司合作, 逐步建立农业政策性保险和农业商业性保险并存的多层次、多渠道、多经营主体的农业保险制度框架。
从国际农业保险的发展趋势来看, 农业政策性保险与农业商业性保险需相互协调发展。农发行应充分发挥农业政策性金融的首倡引导和扩张性功能, 与银保合作伙伴共建由商业保险公司经营农业原保险, 农发行经营农业再保险的多元化农业保险运行机制。这样不仅可以充分利用农发行和商业保险公司的优势资源, 而且有利于农发行的农业政策性保险与农业政策性贷款的有机结合, 完善支农功能, 更好地发挥政府农业政策性金融政策的整体效能, 填补我国农业再保险领域的空白[5]。对于农业保险中风险巨大、商业保险无力承担的险种, 农发行可以自主经营, 并由政府以农业巨灾保障基金的形式担负。根据我国现阶段经济社会的发展需要来看, 保监会已明确将农业保险列为未来重点发展的四大领域之一。农发行应大力拓展银行保险业务, 积极参与农业保险的经营, 早主动, 早进入, 早受益, 努力实现农业保险业务的市场化运作、政策性扶持和多元化经营。
农发行成立16年来, 一直没有专门的法律为其提供支撑。我国现行的《保险法》也要求, “农业保险由法律、行政法规另行规定”。因此, 政府应尽快出台与农业保险有关的法律法规。对关系到国计民生和社会经济发展目标的农林牧副渔的生产实行强制保险。鉴于农业保险的自身特点, 政府还应对农业保险采取多种形式的政策支持, 比如, 保费补贴、税收优惠、利率优惠、建立巨灾风险基金等, 从而促进农发行的农业政策性保险业务可持续发展。
四、结论
综上所述, 代理保险是近年来农发行重点开展的中间业务。目前, 该项业务发展势头良好, 不仅帮助农发行拓宽了业务范围和利润空间, 降低了信贷风险, 而且为客户提供了多元化、全方位的金融服务, 形成了农发行、银保合作伙伴、客户的多赢局面。农发行代理保险业务快速发展的同时, 不可避免的出现了一些问题和不足, 包括观念偏差、产品同质化、存在技术障碍等。为此, 本文提出了相应的现实对策, 通过转变银行保险业务的观念, 加强沟通合作和差异化创新, 以及完善代理保险业务的信息系统等方式, 推进代理保险业务的发展。在此基础上, 农发行可以逐步从代理保险业务拓展到办理农业保险业务。目前, 我国农业保险处于发展的初级阶段, 表现为“三高三低”, 即高风险、高亏损、高需求、低覆盖率、低供给、低投保率。农发行应充分发挥农业政策性金融的首倡引导和扩张性功能, 构建由商业保险公司经营农业原保险, 农发行经营农业再保险的多元化农业保险运行机制, 并对农业保险中风险巨大、商业保险无力承担的险种自主经营, 以农业巨灾保障基金的形式担负, 实现农业政策性保险与农业商业性保险的相互协调, 改变农民“一次受灾, 即刻致贫”的现状, 推动我国农村社会经济平稳较快发展。
参考文献
[1]王伟.论我国农业政策性金融的改革与发展[J].武汉金融2, 007, (07) :4-7.
[2]熊建国, 黄红英.对农业政策性银行转型模式的构思[J].企业经济, 2006, (11) :164-165.
[3]袁青峰.中国农村金融体制现存弊病探究[J].金融纵横, 2010, (06) :44-48.
[4]高建民.农发行保险业务可持续发展的对策探析[J].金融理论与实践, 2006, (07) :66-67.
泰康保险“财富人生”等 篇5
在中国“跑步”进入老龄化社会的大背景下，泰康人寿推出“泰康财富人生终身年金保险”，以满足大众日益增长的保险需求。
“财富人生”是一款终身型理财保险计划，0到55周岁的客户都能投保，可以为不同年龄阶段人群的子女教育、养老、意外保障、重疾保障等人生问题，提供解决方案。分红型的产品设计，让客户在享有固定保障利益的同时，还能以红利的形式，分享保险公司的经营成果。
目前，国内寿险市场上大部分年金保险产品都明确约定合同结束期限。随着人类寿命的不断延长，市场对终身型年金产品的需求日益增大。“财富人生”的客户，从60岁至终身，每年可以领取保险金额的20％，作为养老金，并保证领取20年，真正让现金流与生命等长，实现“交钱一阵子，领钱一辈子”。
人寿保险具有非常好的资金安全性，但是由于一般年金险必须等到固定年期后才能领取，资金的流动性相对较差。“财富人生”从合同生效第二年起就开始按保险金额的10％每年发放生存金；在交费期内，从第二年开始，每年给付当期保险费2％的持续金，以鼓励客户持续交费；交费期内每5年给付当期保险费50％的特别金，以减轻交费压力。这些“收益”若不领取，都能进入“财富金账户”中，享受月复利累积生息，需要时可以取用。
为满足客户的多样化需求，“财富人生”还提供多种选择权。客户在60岁以后。可以选择每年领取保险金额20％的生存金直至终身；也可以选择在60周岁时一次性领取。该款产品还设置了追加账户的功能，相当于提供一个开放的资金管理工具，帮助客户稳健理财。“财富人生”，在常见的人身风险保障以外，设置专属重大疾病附加险，提供重大疾病风险保障。同时，保单还附加了投保人意外身故或高残豁免功能，若投保人在交费期内因意外产生身故或高度残疾的不幸，将豁免余下未交的保费，保险责任继续有效，最大限度地体现保险的保障价值。
天津信托大田集团信托
天津信托推出的天津大田集团有限公司应收款买入返售集合资金信托计划产品，信托规模为人民币15亿元，信托期限18个月，金额起点为100万元人民币(含100万元)，并可按10万元的整数倍增加，项下认购金额在300万元以下的自然人投资者人数不超过50人。根据加入信托计划单笔资金金额的不同，受益人享有不同的预期收益率：单笔信托资金金额为人民币100万元(含100万元)以上、300万元以下的，预计税前年收益率为72％。单笔信托资金金额为人民币300万元(含300万元)以上、500万元以下的，预计税前年收益率为8％。单笔信托资金金额为人民币500万元(含500万元)以上的，预计税前年收益率为85％。
大田集团成立于1992年，注册资本金213亿元，目前共有下属33个控股子公司，经过10多年的发展，大田集团已由单一的货运代理企业发展成为大型的物流集团公司。截至2009年11月末，大田集团的资产总额为35.05亿元，所有者权益为2739亿元。华田公司成立于1999年，注册资本金1：86亿元，主营业务为对外投资。2006年3月，华田公司通过股权收购的方式，拥有了三亚太阳湾开发有限公司80％的股权。截至2009年12月末，华田公司的资产总额为28.78亿元，所有者权益为3.45亿元。华田公司出具《承诺函》进行承诺：如果大田集团未能按约定履行回购义务，则受托人作为应收款的权利人享有对华田公司3亿元应收款的权力，华田公司应向受托人履行支付义务。华田公司同意将其持有的太阳湾公司18％的股权提供质押担保。根据评佶报告，截至2009年12月31日该公司的净资产为20.85亿元，按18％股权计算的评估价格为3.753亿元。大田集团以其持有受托人发行的2076.6万股《渤海银行股权投资集合资金信托计划》的受益权提供质押担保。大田公司承诺如不能按期回购，贝受托人可以直接对该信托受益权进行处置。另外此业务在人行直收款质押登记系统进行登记。
中国财富阶层年轻化消费日趋时尚化
这是招商银行发布的信用卡高端持卡人消费报告，我们看一看能够对目前财富阶层管窥一斑。
从2009年的28人到2010年的64人，中国富豪以超过200％的增长速度盘踞福布斯全球富豪排行榜总数第二位。作为见证和引领着中国财富阶层成长、发展的招商银行，自2005年发行白金卡，2008年发行无限卡以来，通过对高端客户消费趋势的准确把握，我们从中也可以窥探到中国富豪们当下工作和生活意识形态的转变。
财富阶层年轻化，消费趋势时尚化。鼓励创业的长效机制、平等的创富机会，以及巨大的弹性发展空间，使越来越多的女性和年轻人快速地加入到社会上层行列。数据显示，与2005年相较，目前持有招商银行白金卡的财富阶层年轻化趋势明显，31-45岁之间的持卡人占比近八成；另外，女性持卡人占比增幅亦是明显，截至去年，女性占比已增至近三成。日趋年轻的高端族群相应带来了刷卡消费习惯的变化，这些高端持卡人显然更愿意将钱花在引领和体验时尚潮流上。据介绍，在招商银行白金卡异地消费人数最多的100家商户中，云集高端品牌的大型百货以占据总比43.64％的绝对优势位列第一。
健康生活方式，家人共享是重点。数据表明，七成富豪有定期体检的习惯，1／3富豪不喝酒，近一半的富豪不抽烟，而在富豪青睐的休闲生活方式排名中，家庭活动则迅速提升至了第6位。据悉，招商银行无限卡附属卡持卡人占比50％以上，同时，配偶、子女、父母附属卡的消费已经占到总消费的4,0％-50％左右，这些数据充分表明高端持卡人乐于和家人共同分享财富和尊贵的礼遇。
商旅消费增多，旅游追求个性化。近两年富豪们的出国频率持续增长，2010年比2008年增长了40％。而频繁的商旅活动也催生了境外消费金额的增长，在2008年1月2009年10月间，高端持卡人在184个国家和地区的消费直逼50亿元人民币。
值得关注的是，在选择外出旅游时，高端族群已不愿把时光仅仅消磨在“走马观花”式的观光游上，而更希望寻求文化与心灵碰撞的个性化深度之旅。数据分析表明，在他们造访的184个国家中不仅包括了香港、日本这样的购物天堂，还出现了肯尼亚、大溪地这样具有浓郁文化特色的自然生态旅游地区。
哪来的逻辑
新房刚装修好，大姐就急急忙忙搬进去了。她说，赶紧搬走，那块地方，不到半年就相继有三个人跳楼自杀。因为我曾经在那个区域住过，所以挺关心，问道为什么自杀呢，她用最简单的词做了回答，“穷的!”我家搬离那地方时，那还算干净整齐，过了几年去发现环境变差了。楼和楼之间的绿地几乎秃了，有人自己围起花园，那里面倒是草木鲜花十分繁荣的样子。路
边一些闲人坐着，周围就有一些垃圾，还有苍蝇成群嗡嗡飞。我奇怪，坐在垃圾旁边聊天舒服吗?让苍蝇环绕舒服吗?怎么不动手清理呢?我印象中，以前的夏天总会有居家之人拿着苍蝇拍打苍蝇，现在人们怎么忍耐力这么强了?大姐告诉我，大伙交过保洁费了，一个月一户10块钱，凭嘛自己再干!我无语。工资低于城市最低标准的保洁员能够提供给她们的服务，跟保洁员的工资应该比较匹配，脏、乱就是不可避免的。平时我对这位大姐的为人做事就有些腹诽，现在觉得突然看清了她的逻辑。
大姐的女儿我也熟识，她的逻辑跟大姐十分不同——女儿与大姐的逻辑分歧从什么时候开始的?好像是开始工作吧，她进了合资企业，后来发展不错，现在是中层。她为大姐买了新房子。大姐总说女儿太实在，没心眼。大姐那么精明的人，是比较容易走上穷途末路的，幸亏有缺心眼的女儿，否则大姐一辈子就只能住那苍蝇堆了。
结构性通胀下的投资板块选择
李艳
1
昨天去超市，吓了我一大跳——绿豆标价14.8元，斤。旁边一位大爷不知是看不清价还是不敢相信这个价，问我：“绿豆多少钱?”我说：“14块8。”大爷摇摇头：“不对不对，太贵了，外面市场里才11块多。还是外面买去吧!”
11块??上周末我来这个超市，才9.7元／斤，现在外面自由市场里都11块了?这才一一个礼拜，涨得太陕点了吧?!
不仅仅绿豆。土豆批发价格比一年前上涨60％，大白菜批发阶一年涨幅超过100％
估计您最近和我一样，在不断地感受到我们身处的这个大环境变样了，菜比肉都贵了。这是怎么了?——这就是通胀啊。
办公室里大家在拼命地回忆，到底从什么时候开始，通胀就悄悄走进了我们的生活?确实一直感觉东西的价格都在陆续地涨，好像以前的那些便宜货，已经好久没遇到了。再一深想，可不是，房子涨得那么厉害，都涨了好几年了，这不是说钱毛了，又是什么呢?从2006年起，国家给公务员加薪，三年多过去了，都加了几轮了!这不也正说明，从2006年起，其实通胀就算正式起来了嘛。这么说来，通胀应该已经起来好久了，我们怎么最近才猛然觉悟呢?还有，CPI指数不是一直很平稳吗?猪肉价格曾经飞涨，后来不是也平息下去了吗，难道这些年通胀实际从未离开过我们的生活??说起这些，大家有太多的疑惑了……
2
其实说起来，今天的通胀，绝不是最近才刚刚起来，早在2005年，随着房价、以及后来的股市的上涨，其实通胀早已起来了，只不过普通百姓，是从最近才真真切切地感受到“通胀来了”。原因是什么呢?或许因为，我们所经历的此轮通胀不是以往我们谈论的普通类型的通胀，而是——结构性通胀。
因为国有的大公司占据垄断地位，而他们的生产效率大多并不高，但福利、待遇和他们所占据的资金、资源却和他们所提供的生产效率不相匹配。可以这样说，整个社会经济活动所产生的增量(这些资源、资金)，主要被国有垄断大企业所占据，普通百姓所处的非垄断阶层则与之无缘。而垄断阶层的这些资产是需要有具体的投资途径的，需要有去处的，于是先进房市再进股市。从2005年左右，这两个市场的泡沫越吹越大。而那个时候，老百姓却是感觉不明显的，因为他们身在其他非垄断行业，他们主要面向普通消费品，普通消费品的价格并没有上涨，所以，通胀就这么掩人耳目地来了。
记得那几年，我们总听到“高增长、低通胀”这个词，究其实，哪里是真的低通胀，只不过这个通胀是胀在了房市和股市，在普通消费品领域，并没有大幅通胀，所以，CPI指数确实显得不高。
直到房市、股市泡沫不断升级，升到极至，流动性泛滥，房子、股市、还有大型工程，能承载这些资金的市场现在都装不下这些流动性的时候，这些资金终于流向了普通消费品领域。于是，全面通胀来临，老百姓这时也能深切感受到通胀的滋味了。
这由于财富分布的极其不平衡所造成的通胀，就是结构性通胀。
那么在结构性通胀的大背景下。应该对什么行业看好呢?我谈谈自己的想法。
首先，处在整个产业链最上端的，第一个环节的行业，应该是最容易转嫁通胀风险的。比如，农产品、矿产资源。毕竟资源的量是有限度的，不是像纸币一样可以无限印刷的。
其次，贵金属——避险的首选。黄金白银曾经在历史上担当过国际通用货币的角色，后来随着布雷顿森林体系的崩溃而丧失了这种主角的地位，转而由美元来担大任。但现在美元作为通货里的霸主，种种弊端不断显现，世界各国都有共识，希望能有新的国际通用货币来取代美元的地位。会是谁?有说再请黄金出山，有说“碳排放”。无论是谁，现在没有明确人选的情况下，大通胀的背景下，贵金属还是个不错的选择。另外，现在，实物黄金已经引起了温州人的重视，他们开始介入。会否产生当初带动房价上涨的那种能量，我觉得，不是没可能。
第三，医保板块。因为结构性通胀，上至房产下至吃饭，方方面面都涨价了。本来老百姓就不敢看病，看不起病，现在手里的钱没有随着通胀、随着物价而同比例增长，所以，更不敢去看病了。可以这样讲，政府现在已经意识到了这点，所以，为保持社会稳定，必须多为百姓作实事，于是，医保这块，必定是国家重点发展的领域。
第四，还有一个行业我没想好，就是汽车行业。作为现代生活中的家庭几大件之一，汽车和房子是人们普遍有需求的。汽车因为是消费品，由于业内激烈竞争，它一直处于价格战的氛围中，与另一大件一房子相比，没有泡沫，没有炒作，是最符合市场经济规律中所讲的供求关系的。现在通胀已经进入到我们生活的方方面面，什么东西价格都涨，作为家庭生活非常需要的汽车的价格，也同样面临通胀涨价的威胁，再加上房子现在的泡沫非常严重，很可能会促动老百姓新一轮购车热潮。央视二套不久前刚刚报道，现在各汽车厂商库存积压严重，所以，通胀引发的价格上涨预期，或许会给汽车行业带来转机。但在考虑这个问题时，我又想到，一上来可能会带给人们购车的冲动，但冲动能否持续则很难说。这个是我个人的揣测，还有待进一步深思。
银行保险业务代表留存率 篇6
表1显示2009年4月至12月银行保险业务代表首次登记人数 (FR) , 及不同调查点维持登记人数。由4月至12月共有1084人首次登记。满6个月后, 维持登记982人。满12个月后, 维持登记人数874人, 这留存874人包括于第一个调查点离开后, 再次登记为银保业务代表。满18个月的第三个调查点, 剩下817人登记, 满24个月的第四个调查点, 只有761人登记, 满36个月的第五个调查点, 仅有678人登记, 满48个月的第六个调查点, 只有621人维持登记, 累计减少463人。
表2显示2010年1月至12月银行保险业务代表共有1844人首次登记。满6个月维持登记1572人, 满12个月登记人数1406人, 满18个月剩下1311人登记, 满24个月只有1230人登记, 满36个月剩下1079人维持登记, 累计减少765人。
2011年1月至12月银保业务代表共有2535人首次登记。满6个月维持登记2127人, 满12个月登记人数1827人, 满18个月剩下1638人登记, 累计减少897人。2012年1月至12月银保业务代表共有2036人首次登记。满6个月维持登记1, 715人。
二、各个调查点累计留存率
表3显示2009年、2010年及2011年银保业务代表满12个月累计留存率。2009年4月至12月共有1084名首次登记, 满12个月维持登记874人, 累计留存率81%;2010年共1844名首次登记, 满12个月维持登记1406人, 累计留存率76%;2011年共2535名首次登记, 满12个月维持登记1827人, 累计留存率72%。由2009年4月到2011年12月, 期间共有5463名首次登记, 满12个月后, 维持登记人数4107人, 平均满12个月累计留存率为75%。
表4显示2009年及2010年银保业务代表满24个月累计留存率。2009年月至12月共有1084人首次登记, 满24个月维持登记有761人, 累计留存率70%;2010年共有1844人首次登记, 满12个月维持登记1230人, 累计留存率为67%。由2009年4月到2010年12月, 期间共有2928人首次登记, 满24个月后的调查点, 只有1991人仍然维持登记, 平均满24个月累计留存率为68%。
表5显示2009年及2010年银保业务代表满36个月累计留存率。2009年4月至12月共有1084人首次登记, 满36个月维持登记678人, 累计留存率63%;2010年共1844人首次登记, 满36个月维持登记1079人, 累计留存率59%。由2009年4月到2010年12月, 期间共有2928人首次登记, 满36个月后的调查点, 只有1757人维持登记, 平均满36个月累计留存率为60%。
三、总结
本文经分类、每个调查点搜寻、分析留存及点算后, 总结银保业务代表在各个阶段的留存率。银行保险业务代表累计留存率分别是:满6个月85%、满12个月75%、满18个月69%、满24个月68%及满36个月有60%。基础留存率分别是:满一年年资75%, 满二年年资87%, 满三年年资88%。
笔者亦相信这是对银行保险代表留存率的首次全面研究。
摘要：于敏及方子节 (2004) 认为银行保险是金融服务业在激烈的竞争中走向全球化和一体化的产物。Neale&Peterson (2005) 认为取消跨行业限制的法例使银行保险得以出现。Fields, Fraser&Kolan (2007) 认为银保有规模效益的优势。Chen, Li, Liao, Moshiran&Szablocs (2009) 预见银行保险是未来非常主要的保险销售渠道。
参考文献
[1]于敏, 方子节.对我国银行保险未来发展的理性思考[J].经济问题探索, 2004, (3) .
[2]Chen, Z., Donghui Li, Li Liao, Fariborz Moshiran, and Csaba Szablocs, 2009, “Expansion and consolidation of bancassurance in the 21st century”, Journal of International Financial Markets, Institutions and Money 19, 633-644。
[3]Fields, L.P., Donald R.Fraser, and James W.Kolan, 2007, “Bidder returns in bancassurance mergers:is there evidence of synergy”, Journal of Banking&Finance 31, 3646-3662。
[4]Neale, F.R., and Pamela P.Peterson, 2005, “The effect of the Gramm-Leach-Bliley Act on the insurance industry”, Journal of Economics and Business 57, 317-338。
[5]Teunissen, M., 2008, “Bancassurance:Tapping into the Banking Strength”, The Geneva Papers 33, 408-417。
推动银行保险主体平等发展 篇7
关键词：银行保险,模式,金融制度,问题
一、概述
银行保险是在金融服务融合、金融服务一体化的框架下发展起来的一个概念, Bancassurance一词说明银行和保险的融合才是真正的银行保险。具体的说, 银行保险是保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略, 是将银行和保险等多种金融服务联系在一起, 并通过客户资源的整合与销售渠道的共享, 提供与保险有关的金融产品服务, 以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
从不同的角度划分, 银行保险的主要模式有销售协议、战略联盟、兼并收购、合资公司和金融集团等模式。销售协议模式是指银行与保险公司之间签订代理销售协议, 银行作为保险产品的兼业代理人, 利用其经营网点销售保险产品, 取得中间业务收入, 保险公司负责产品开发、理赔服务, 取得保费收入。战略联盟则是销售协议不断发展的产物, 在此阶段, 保险公司与银行往往通过协议发挥各自的优势, 风险共担, 使银行保险合作关系长期化、固定化, 银保双方建立的通常是紧密型的“一对一”合作关系。兼并收购模式是说银行或保险公司通过资本运营进入各自的经营领域。典型的是银行出资收购或控制保险公司, 实现进入保险领域的目的。金融集团化模式主要是指银行与保险公司之间交叉持股、合作及融合, 或者通过保险公司设立银行、银行设立保险公司等新创设方式, 来实现的银行和保险公司更高程度一体化的经营方式。
目前, 从国际国内的银行保险的实践和运营成果来看, 银行保险的多种模式各有千秋, 是银行保险主体适应性行为选择的结果, 无所谓先进与落后。各国及地区的金融环境、法律政策和消费习惯等的差异性就要求各银行保险的主体积极适应市场的需要, 选择能够给合作双方带来持续经济效益的模式就是恰当的模式, 而不是说银行保险一体化的程度越高, 其发展就越成功。
二、背景
我国现阶段实行的是银行、证券、保险、信托分业经营、分业监管的金融制度。在这种制度安排下, 保险公司与商业银行无法很好的进行资本的融合, 银行保险组织模式的创新缺乏相应的制度基础。同时, 金融市场和资本市场不够发达、银行和保险尚不成熟的特点也使银行和保险间资本融通受到了限制, 导致了现期我国银行保险形成了以合作层次较低的兼业代理、协议销售为主的合作模式, 且未来短期内不会作出太大的变化。在这种模式下, 保险公司仅把银行保险当作一种新的销售渠道;同时, 银行也只是将其视为一种中间业务, 其结果则是银行与保险合作关系不稳固, 容易发生短期行为, 无法获得预期的协同效应和良好的经济效益。
三、存在的主要问题分析
中国目前金融业竞争的基本环境是以银行为主的金融体系, 银行业强大, 而保险业相对弱小。银行具有庞大的渠道优势、巨大的信息和客户资源、良好的信誉和形象, 在金融业中处于垄断地位。保险业虽然近年来快速发展, 经营主体不断增加, 但保险公司急于扩大市场份额, 相互间竞争激烈。
由于银行在我国的金融系统中居于主导地位, 控制着绝大部分的销售资源和力量, 在分销协议中处于强势地位, 这种双方地位的不对等容易埋下合作失败的隐患。从银行来讲, 迫于竞争加剧, 对于银保合作具有较高的热情。但短期来看, 因为代理保险业务不能融入到银行的整体战略, 银行也不能分享保险公司的利润, 所以就可能利用网点的资源优势获取尽可能高的手续费, 而不会去配置较多的优质资源与保险公司进行深度合作。而从保险公司的角度看, 在这种松散的合作中处于弱势地位, 话语权的缺失使得保险公司很难将自己的意愿强加于银行。相反, 保险公司为了争夺稀缺的销售渠道资源, 还要竞相抬高“手续费”及提供更多的好处, 以争取银行的支持。其最终的结果是保险公司的合作动力受到削弱。存在的问题具体表现在如下几个方面:
(一) 手续费恶性竞争
随着银保业务的不断发展, 竞争日趋激烈, 手续费逐步攀升, 银保业务对保险公司的利润贡献并不高, 好比“鸡肋”。尤其是国内银保市场上形成的一些手续费支付的“潜规则”, 使得各保险公司犹如进入了“囚徒困境”, 为银行保险的发展带来了负面影响。
大账、小账现象目前是银行与保险公司之间心照不宣的合作潜规则, 银行代销保险产品的手续费属于据实列支的“大账”费用, 但保险公司要想推动业务发展, 还必须在私底下向银行网点、柜面人员等终端环节支付更多费用, 包括旅游、奖励等在内的业务推动费, 被业内统称为“小账”。实际运行下来, 保险公司最不堪负荷的其实是潜伏在水下的“小账”。对于“小账”的处理, 一般是列进管理费用, 用别的票据抵消。由于各保险公司在抢占市场份额方面各自打算, 很难团结一致, 达成自律联盟, 最终导致的是“劣币驱逐良币”的效果。
(二) 银保双方对合作的认识存在偏差
之所以出现手续费“大小账”问题, 关键原因在于银行和保险公司之间还没有形成长期稳定的合作关系, 仅仅是竞争性的合作伙伴。二者都急于从合作中追逐各自的当前利益, 而缺乏一种长远互利的可持续发展眼光来看待这一业务合作。银行保险作为一种新型的具有活力的业务, 能够为银行带来稳定的手续费收入, 可以丰富银行的服务产品种类, 提升银行影响力, 增强客户的忠诚度。对于保险公司而言, 银保业务作为一种新的产品销售渠道, 有利于降低营销成本, 增大市场份额。银保双方应当倾力合作, 高度重视并把握这一合作机遇, 打造双赢。
(三) 技术落后
获取服务的便捷性是客户进行金融消费的基本要求, 能够及时快速地为客户提供综合性金融服务是银行保险发展的基本条件。但目前我国银行与保险公司之间信息系统尚未实现联网操作, 电子化建设相对滞后, 降低了银行保险业务的处理速度。银行网点受理客户业务后, 保单流转缓慢, 导致投保到承保的周期较长, 影响了客户到银行购买保险的积极性, 同时也不利于银行保险业务的发展和风险防范。
(四) 部分网点存在销售误导行为
由于部分从业人员素质有待提高, 或者说是由于急功近利的心理, 导致在销售银保产品时片面宣传, 没能够客观实际的将产品的功能和收益问题向顾客阐释清楚。甚至存在着为了更多卖出产品, 而夸大或歪曲产品功能的现象, 为保险公司的后续理赔等相关工作埋下了隐患, 不利于银行和保险公司形象的维护和提升。
四、解决的对策建议
正如前所述, 银行保险的发展成败, 并不是完全由其一体化的程度高低而定的, 可以说银保合作没有固定的模式。银行保险成功的关键不是跨业经营模式的选择, 而是在既定的经营模式内进行整合。即银行保险的成功很大程度上要受到内部因素的制约, 如组织结构、信息系统、销售人员的培训等。鉴于我国金融体系的发展现状和监管环境的特点, 对于国际上出现的金融业务一体化的热潮, 要理性借鉴, 而不是盲目追随。
(一) 整治市场, 规范兼业代理活动
在我国当前发展的银保合作模式下, 银行只是作为保险公司的兼业代理人, 代理保险公司向个人客户、公司客户销售保险产品。在其合作过程中, 银行往往与多家保险公司建立合作关系, 通过签署不同的代理协议代销不同保险公司的产品。由于银行面临着众多家保险公司合作的平衡问题, 则其本身显现出一定的主导地位, 有着一定的话语权。为了实现银保合作主体的平等对话, 避免手续费大战, 应引导兼业代理模式向前发展, 如排他代理。即商业银行选定一家保险公司作为其长期合作的伙伴, 与其共建项目、产品乃至渠道方面的排他关系, “一对一”合作。排他代理是建立在银保双方合作基础良好, 实力比较匹配的基础上的, 通过利益共享、风险共担建立起相互信任的合作关系, 此时已不再是松散型的兼业代理合作方式。例如, 香港渣打银行和保诚亚洲就属于这一阶段的合作。
同时可以加强行业自律, 形成共商共议、相互监督的良好市场氛围。积极引导银行和保险公司树立以优质服务和产品取胜的现代竞争意识, 规范自身的经营行为, 有效抵制各种“潜规则”, 提升行业的整体素质。
(二) 积极推动银保产品的转型和创新
转型目标是销售适合银行渠道、与银行业务互补的长期储蓄产品, 增加期缴业务比例, 加大风险保障功能。期缴型产品不仅可以稳定银保业务的营销员队伍, 还有助于分散资金运用风险, 从而规避投资波动。
双方应从“保险公司提供什么产品, 银行就销售什么产品”的被动代理模式, 到积极倡导“银行出需求、保险出产品”理念。银行和保险公司都要加强对客户需求的研究, 加大联合开发新产品的力度, 降低银保产品与其他金融产品的同质性, 增加与其他金融产品的互补性。在继续加强理财型产品的市场营销基础上, 必须加快推进保障型产品销售的步伐。充分挖掘和利用网络、理财中心、自助终端等不同渠道的特点和客户的保险消费特点, 分销差异化的产品和服务来实现销售差距, 提高业务的综合效益。
(三) 提高银行保险的信息技术水平
银行和保险公司应加大对信息技术的投入, 加快电子化建设的步伐, 充分运用现代计算机技术的最新成果, 在有效防范风险的基础上尽快实现业务的联网操作。加快业务信息的处理速度, 为银行保险的发展提供高效的技术支持和保障。
(四) 完善激励机制, 提高银保销售人员的综合素质
银行发展银保以拓展中间业务, 但基层管理者多以存款多少作为被考核的重要指标, 因此基层人员办理保险业务的积极性受到影响, 可以提取银保手续费收入的一定比例作为销售人员的奖励。
银保代售人员综合业务知识的熟练和完备有助于提高服务效率, 可以加大对从业人才的培训, 提高其业务能力和职业道德素质, 提升客户对银行和保险公司的满意度和信任度。
五、结语
期待保监会及同银监会尽快出台有关银行保险业务的相关规定, 从而在制度上对银保业务存在的诸多问题加以规范。银保双方在逐步完善的外部环境下, 规范业务行为, 加快合作和创新步伐, 共同推动我国银保业务的健康发展。
参考文献
[1]陈文辉.银行保险—国际经验及中国发展研究[M].经济管理出版社, 2007.
[2]字兰.黄儒靖.我国银保合作模式的选择与创新[J]现代商业, 2009.
我国银行保险发展问题探析 篇8
关键词：我国,银行,保险
一、我国银行保险的现状
我国银行保险的发展历程经历了萌芽及兴起阶段 (1996年以前) 、初步发展阶段 (1996-2001年) 、快速发展阶段 (2002-2003年) 、瓶颈与创新阶段 (2004-2005年) 、瓶颈与创新阶段 (2004-2005年) 、跨越发展期 (2006年至今) 6个阶段。至2009年底, 全国共有保险兼业代理机构148971家, 比上季度末增加5290家, 其中银行兼业代理机构85019家, 占整个保险兼业代理机构的比例为57.07%, 在保险兼业中占主要地位。保险兼业代理机构数量增长明显, 主要源于银行邮政代理机构的增长。保险公司与银邮渠道之间的合作关系正在逐步走向成熟稳定。目前我国银行保险的主要模式是分销协议模式、战略联盟模式、合资公司模式、金融服务集团模式四种模式同时并存, 主要以契约型合作模式为主, 同时也存在合资公司模式与金融服务集团模式。代理保险是目前银行零售中间业务收益率最高的产品之一, 平均收益3%左右。
二、我国银行保险发展的动因分析
银行和保险公司的双赢策略是银行保险发展的主要动因。从银行角度看, 第一, 随着大量非金融机构的出现, 金融市场主体间对金融资产的争夺日益激烈, 银行利差逐渐缩小;第二, 银行传统的贷款业务容易受到经济波动影响, 因此银行重视中间市场业务。银行通过与保险公司开展合作, 只是利用其现有的机构、人员进行代理销售保险产品活动, 不增加投资, 不垫付任何资金, 攫取低成本、低风险的业务收入, 使之成为银行利润的一项来源。
从保险公司的角度看, 能够接触到银行的庞大客户群是保险公司愿意开展银行保险业务的主要动机。首先, 利用银行网点销售保险产品, 能使用较低的销售成本达到较高效率地覆盖市场和客户的目的;其次, 借助银行与客户之间已经形成的信任关系和银行的品牌和形象优势, 有效地缩短保险产品和广大客户之间的距离, 扩大保险公司产品销售渠道和对市场的开发深度, 降低经营成本。
此外对客户而言:银保合作后, 银行为了满足客户需求, 实现多元化的经营手段, 向客户提供从存贷款到保险“一站式”的品质服务;客户到银行就可以办理存、贷款和有关保险业务, 为客户提供方便并节约了时间, 客户可以享受到更好的金融服务。
三、我国银行保险发展过程中存在的主要问题
(一) 银行和保险公司之间的合作松散
从国外的经验看, 银保合作应该是长期的、利润共享的关系, 但现在国内大多数银行与产险公司之间主要以银行兼业代理经营保险模式为主, 是浅层次的合作, 代理协议大多为一年期, 实质性的“战略联盟”不多。这种银保之间的合作比较松散, 缺乏长期利益纽带, 使合作过于短期化, 随意性强, 很难保证保险公司未来稳定的保费收入来源。
(二) 银保产品同质、开发和创新滞后
由于银行代售产品, 保险公司始终没有直接与投保人接触, 这就要求适合银行代售的保险产品既要形式简单、操作方便、适于柜台销售。现在银保产品主要有投资分红保险、意外伤害险、家庭财产保险和抵押贷款保险等险种, 其中储蓄和投资类保险占主要地位, 据统计寿险业务98%以上为分红产品, 产品同质化程度较高, 从目前各保险公司推出的产品看, 主要问题是适合于银行柜台出售的险种太少大大限制了银保合作的广度和深度。
(三) 缺乏专业化的银保产品销售队伍和渠道, 存在误导行为
银行保险所产生业务量对保险公司来说是举足轻重, 对银行的利润贡献也日益提高。目前我国的银行保险产品以分红型为主, 保险公司和银行对红利的过多宣传, 容易误异投保人, 也偏离了保险产品的本意。客户经理仅仅将自己定位于销售人员的占人多数, 有时为了提高业绩从而提高个人收入或缺乏系统的保险知识。
四、对我国银行保险未来发展的对策分析
(一) 建立银行和保险公司双赢的战略合作机制
银行保险业务的增长依赖于建立长期的市场战略联盟, 简单的代理销售模式使得双方缺乏长期的共同利益机制, 难以建立稳固的合作关系, 并成为保险公司之间过度竞争的诱因。因此银行保险业的合作, 必须创新银行合作机制, 通过资本的相互渗透、业务相互交叉、文化相互交融、产品相互融合等, 最终过渡到银保综合经营。
(二) 加大银行保险产品的开发力度
在新产品的开发上, 银行和保险公司必须联手, 不能完全由保险公司独自承担, 应有银行的积极参与和配合。保险公司需要运用自己的人员和技术, 在借鉴外国保险公司经验、充分考虑我国需求特点的基础上, 研究开发出满足客户和市场需求的产品, 使开发的产品能将金融服务功能与保险保障功能有机地结合起来。
(三) 建立一支高素质的专业化银保产品营销队伍
建设一支高素质的专业化银保销售队伍, 一方面, 加强银保销售人员的培训;另一方面, 要立足长远, 积极搞好客户经理队伍建设;银行应考虑为银行职员制定一个良好的激励制度, 将保险销售指标纳入个人业绩考核体系中, 切实激励员工代理保险业务的积极性。
参考文献
[1]金占军.当前银行保险发展中存在的问题及对策.哈尔滨金融高等专科学校学报, 第103期
[2]伊博.我国银行保险发展面临七大缺陷.中国保险报, 2009
[3]杨传涌.论新制度环境下我国银行保险发展模式选择.经济界
我国银行保险发展趋势探讨 篇9
关键词：银行保险,发展趋势
银行保险起源于20世纪的法国,之后为欧洲乃至全球金融业效仿,是一个集渠道创新、产品创新、制度创新和组织模式创新为一体的综合体,目前,欧美的一些国家,如法国、西班牙等甚至超过600,6。在亚洲的新加坡、马来西亚、韩国和台湾地区等,银行保险也已成为银行业和保险业发展的新亮点。银行保险是银行与保险两大金融行业相互结合的产物,银行机构主要是提供自身渠道以及客户的资源,增加收入来源并且重新改善收入的结构。在整个过程之中,保险公司可以有效利用银行固定而且广发的网点扩展自己的业务。银行自身拥有着比较优质而且较好的客户群体,着一点可以有利的解决目前分支机构不足的问题,从而能够降低销售成本以及管理的成本,然后更加借助银行的品牌以及形象自身的优势,使得保险公司能够有效的缩短产品和广大客户之间的距离,等同于对于银行自身已经有的客户群进行了再开发以及管理。
一、国内银行保险发展概况
我国银行业与保险业的合作始于20世纪90年代,当时在市场上占有着业务的较大份额的公司,为扩大业务和占领市场,与银行的合作签订相关的保险代理协议与销售产品。近些年来,由于我国国民缝济快速发展,家庭和个人金融资产呈不断上升趋势,居民对银行储蓄之外的其他盘融工具产生了大量的需求。从商业银行的角度看,行业竞争日益激烈。商业银行对于没有经营风险的中间业务的重视程度不断提高,盘融监管在不断放松。这就为银行保险发展创造了有利蒂件,促使我国银行保险快速发展。
当前的全球经济日益深化,并且银行保险业务不断发展的后危机时代,我国近年来也对金融业管制放松了不少。但是,相对于保险公司而言,行业间竞争加剧,人口老龄化的趋向对储蓄养老的需求增加,消费者意识的逐步提高。在新的形势下,保险公司为了能够改变依赖代理人的倾向加重的趋势,从而不断寻找新的销售渠道,扩大客户群,降低成本,选择与其他机构进行合作。
二、目前我国银行保险业务发展的限制因素
(一)合作程度较浅,方式单一
从国外的成功经验考虑,银保之间的合作应该是长期的、利润共享的关系,但现在国内大多数银行与产险公司之间的代理协议期限短,费用的规定有着比较强的任意性,很难保证产险公司未来稳定的保费收入来源。就目前我国开展的银行保险来看,大多还是沿用传统的销售方式,大多依然是根据银行的信贷的制约手段,银行内部向贷款企业以及个人的保险进行保险推销的强制性措施。银行保险是新兴的领域,此种的业务形式给银行带来了比较稳定的手续费用,但是与传统业务相比,银行内部对于保险业务的认识存在偏差,因而银行在与保险机构的台作中常常将短期手续费作为重要的考量标准,缺乏对银行保险业务的规划与规范。
(二)代理费不规范
寿险产品普遍期限较长,其代理费可以在较长的保险期限内分摊,而产险产品的期限普遍较短,代理费难以维持在较高水平。代理费的差异使产险与寿险相比缺乏竞争力。代理费的差异造成银行代理人员更偏向于销售寿险产品。
(三)同质化严重
银行保险主要是以寿险为主,健康险、意外险和财产险只是占到比较少的部分。投保人在取得了分红投资收益的同时,获得保险金额却不高,并且投资分红收益并不能够得到相应的保证。分红的压力比较大,并且保险功能不足的产品,与银行自身推出的理财产品有着很多的相似的地方,从而使得目前的银行产品不能够与银行和保险产品形成互补的关系,相反却具有着比较明显的同质趋势。
(四)银行保险人才培养相对落后
伴随着行业内部竞争对手的不断增加,使得对于银行保险相关的人才的需求日益提升。但是银行保险业务在人才培养方面,有着比较大的缺陷。缺乏科学系统地培养人才体系,并且使得绩效考核以及资源分配方面漏洞不断。保险人员队伍缺乏稳定性。总之,保险队伍的人才的素质相对比较低,而且业务人员的人力资源后背力量不足,银行保险业务机构的专业人才的贮备以及人才之间的竞争日益突出,但是银行保险人才的专业人员的培养、培训还处于较低层在次。在银行保险业务之中,市场营销人员短缺,整体素质偏低在一定程度上也制约了银行保险业的有序发展。
(五)保险公司为扩大销售渠道,往往采取恶性竞争
目前为止,我国的银行保险业务主要是以分销协议为主,合作层次较低,银行和保险公司之间的合作,大多采用了多对多的合作的模式。多对多的合作模式,即是一家保险公司可以针对多家的银行进行产品的销售,一家银行也可以代理多家保险公司的保险产品。这种松散的合作模式随意性强,约束力弱。容易导致短期行为,增加了保单的成本,使投保人的利益缩水。
参考文献
[1]时真.泰康人寿吉林分公司银行保险调研报告[D].对外经济贸易大学,2014
[2]陈之衡.我国银行保险新动向与发展趋势探究[J].新金融,2013
[3]李鸿媛.人保寿险北京市场银行保险产品调研报告[D].对外经济贸易大学,2014
中风后保险理赔提示等 篇10
孙苏燕
2008年3月20日，长沙市民张先生在家洗澡时突然倒地不省人事，送医院大力抢救挽回生命。可是，张先生却因此而致左半身瘫痪。3月30日，张先生被明确诊断为中风(卒中)。事发180天后，张先生左嘴角歪斜，说话含糊不清，左手左脚虽可以活动，但抬不起来。3年前，张先生为自己购买了一份商业重大疾病保险。该保险约定中风伴神经系统永久性功能障碍，方能获得重大疾病保险金。中风自明确诊断之日起经过180天后，肢体功能，语言能力或吞咽能力完全丧失，经脑神经科医师鉴定仍残留其中一种或一种以上障碍的，视为神经系统永久性的功能障碍。
该保险列明的肢体功能障碍是指肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢。语言能力完全丧失，是指无法发出四种语音(包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音)中的任何三种、或声带全部切除，或因大脑语言中枢受伤害而患失语症。咀嚼吞咽能力完全丧失，指因牙齿以外的原因导致器质障碍或功能障碍，以致不能做咀嚼吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。由此可见，张先生应向保险公司提起索赔申请的时间，不是在中风出院后，而应在2008年9月27日以后(距离3月30日确诊180天后)，且不能晚于2010年9月27日。
该保险案例中，张先生中风后所残留的多种后遗症，经保险公司认可的鉴定机构某大学附属医院法医中心鉴定，未达到其所购重大疾病保险列明的赔偿要求，因而被保险公司拒绝赔偿。但是该保险继续有效，当发生符合保险约定的其他疾病时，仍可获得保险金赔偿。
中风发病率较高，加之现在投保重大疾病险的人数也不少，中风后理赔事宜应有很多人会关心。本文的目的是希望广大投保者在理赔前，仔细研究保险条款，按细则办事，不要因条款研读不清而增加不必要的烦恼。
特别提醒：被保险人中风后行动不便，可委托家人或保险业务员代为办理重大疾病保险金索赔申请，但申请主体应为被保险人。如果被保险人不幸过世，其受益人可以自其逝世3日起5年内向保险公司申请赔偿身故保险金。
如何选好、用好精油
陆萍
网友点评
网友“grapefruit”：茶树精油对刚长的痘疽效果比预想的好，但是对陈旧的痘痘瘢痕没有作用。涂到痘痘上后，还感觉火辣辣的，应该是精油在发挥“抗痘”作用吧。
会员“乐乐蚂小米”：精油很经用，每次几滴配合日霜使用就好，只是其宣传的“能使肌肤散发柔嫩细致年轻光彩”的功效不明显。
会员“wtqbjx”：我是拍完爽肤水之后，滴一两滴精油在手上，然后再轻轻拍打在脸上。用过之后，感觉神清气爽的。
点评内容选自巧点网www.qiaodian.com
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精油是什么精油泛指萃取自植物的花、叶、种子，树皮、树根等部位的具有挥发性的芳香物质。严格来说，用压榨方法萃取的油称为精油，用脂吸法或溶剂萃取法获得的物质则应称为原精。精油分子量很小，纯度高，挥发性强，可以在30分钟内能被皮肤吸收，在数小时内被代谢掉。研究表明，精油具有镇静，消炎的作用，可能有缓解压力、净化空气、改善粉刺等作用，如上面的网友采用茶树精油涂抹青春痘等。由于尚未经过系统的药理或临床研究，精油还不能作为药物来使用，对某些精油“包治百病”的夸大宣传应持谨慎态度。
精油选择要点①注重精油原产地的挑选，如玫瑰精油优先选择保加利亚的，檀香精油优先选择印度的，茶树精油优先选择澳大利亚的，薰衣草精油优先选择法国的，等等。②品质纯正的精油都不便宜，如精油的价格较低，表明掺杂了其他物质。③纯正的精油清爽、不油腻、挥发快，味道不浓，反之，则不够纯正。