农村消费者金融（精选十篇）
农村消费者金融 篇1
一、金融消费者权益保护相关概念
一般认为，金融消费是指购买金融机构所提供的金融商品、享有金融机构提供的服务的行为或过程，因此“金融消费者”是消费者概念在金融领域的延伸，是指为了满足自身生产和生活消费需求，享受金融机构提供的服务和购买金融产品的行为主体[1]。“金融消费者权益”则是金融消费者在购买、使用金融产品或接受金融服务时享有的权利与利益，一般分为安全权、知情权、隐私权、选择权、公平交易权、收益权、损害赔偿权、受教育权、监督权等[2]。我们认为，这些权益构成在不同经济社会环境中是动态调整的。
金融消费者权益保护的法理依据是什么?一般认为，基于以下三点[3]：金融消费者与金融机构之间存在利益冲突;金融消费者与金融机构之间存在信息不对称;金融消费者的弱势地位。同时，保护金融消费者权益是金融行业长期稳定发展乃至社会安定的基础。因此，法律应对弱势一方给予正当的保护。
二、我国农村金融消费者权益保护问题分析
近年来，我国金融消费已经由过去的少数、小量消费变转成了大众大量消费，金融产品种类由少到多、结构由简变繁。近年来，随着农村金融消费市场的逐步启动和发展，城乡交流不断深入和农村消费者维权意识不断上升，农村金融消费者权益受损的案例迅速增加，农村金融消费者权益保护成为影响农村金融稳定和发展的突出问题。
第一，农村金融体系残缺导致农村金融消费公平性缺失。
自上世纪90年代以来，为农民提供产品和服务的金融机构纷纷大量撤离农村市场。据统计，2007年末全国县域金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减少9811个，全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构[4]。目前，多数农村金融机构以农村信用社为主体，其金融创新能力、服务能力均比较欠缺;金融消费便利设施相当落后，现代化管理投入和手段不足;农村金融消费以小额贷款投放和中间业务为主，如农村助学贷款僧多粥少、微乎其微，小额担保贷款“雷声大雨点小”，其规模和效果难以达到“金融消费”的层面。由于农村金融体系缺陷和金融产品供给不足，导致农村金融消费者难以享受不到与城市消费者同等同质的产品和服务;在同等情况下，农村消费者获取金融产品的成本高于城市消费者。
究其原因，一是我国历史上长期城乡分割、重城轻乡的二元体制在金融领域的体现，金融体系的商业化改革没有考虑到农村的特殊情况，而扶持农村的政策性金融又长期不能到位。二是金融机构在制度设计上准入“门槛”过高，一刀切的格式化合同以表面公平代替了城乡差距下的实质不公平，使得农村居民难以得到贷款扶持和享受到更多的金融服务。三是商业银行的逐利性使得国家政策性业务难以真正落实，减少了农村消费者可选的范围和数量。比如农村小额信贷、扶贫贷款、国家助学贷款等业务，经办银行往往因其风险和成本原因而积极性不高。
第二，现行体制偏重保护金融机构利益，导致农村金融消费者“弱者更弱”。
目前，我国金融消费者保护体制存在着重大缺陷：一是“金融消费者保护”概念还没有从法律和制度层面确立，金融立法的指导思想往往侧重于金融机构安全与效益而忽视消费者权益，没有将金融消费者保护放到应有高度;二是目前国家工商局、中国人民银行和中国银监会均未专门设立金融消费者权益保护的受理机构，明确承担、受理消费者投诉和履行金融消费者保护职责;三是金融机构自律管理作用有限，而银行业协会、证券业协会、保险业协会等自律机构很大程度上只是政府监管权力的延伸，无论是信息披露还是实质监管都比较匮乏，消费者保护功能也尚待改进[5]。
在上述背景下，由于农村金融供给严重不足、农村金融机构服务意识和能力缺乏，再加上农村金融消费者缺乏必要的金融知识和维权意识淡薄，使得农村金融消费者相对于金融机构和城市金融消费者的弱势地位更加突出，导致农村金融消费者权益缺失更加严重。集中表现在：第一，知悉权缺失。在消费金融服务和产品的过程中，金融机构往往有意或无意地忽略对金融产品信息的应有提示，大多数农村金融消费者难以全面了解服务项目的权利义务和收费状况，导致信息严重不对称。第二，安全权缺失。大多数农村居民对金融机构的风险缺乏识别，对金融机构的误导消费、霸王条款和乱收费等缺乏基本的防范意识，在交易过程中不注意私人信息保密，常常导致其财产安全权受到侵害，比如存款被冒领、存单变保单、保险误导销售都是在农村屡见不鲜的案例。第三，消费质量缺失。由于长期的金融垄断和信息强势地位，农村金融机构往往以管理者自居，缺乏服务于消费者的意识[6]，再加上工作人员素质、消费环境设施和服务水平等参差不齐，导致农村金融消费者得到的整体消费质量不高。
第三，农村金融消费纠纷处理渠道不畅，金融消费者投诉无门。
目前，我国金融消费纠纷的正常处理途径主要有三条：一是作为我国金融监管体系的“一行三会”，二是各级消费者协会，三是通过法院走诉讼途径。但实际上，“一行三会”没有专门负责消费者保护事务的部门，也没有一个处理消费者投诉和解决纠纷的机制;银监会信访处受理消费者投诉仅是一种象征意义的、缺乏透明的、非常规的制度安排;各级消费者协会侧重于消费者非金融性商品消费和劳务消费的保护，对于专业性和风险性很强的金融消费者权益往往有心无力。同时，在人民银行与银监部门、金融机构、地方工商、消费者协会之间还缺乏广泛有效的联系机制，一些需要多部门配合的问题不容易得到有效解决。
2012年第12期中旬刊 (总第501期) 时代Times在广大农村, “一行三会”和消协这两类机构的组织不健全、力量比较薄弱, 基本无力顾及金融消费纠纷的解决, 而法律诉讼的最终解决方式成本很高、耗时很长, 对于个体的农村消费者而言几乎是可望而不可及, 因此更加缺乏消费者投诉维权、解决争议的畅通途径和平台。当农村消费者和金融机构发生利益冲突、农村消费者权益受损时, 如果金融机构内部投诉不能解决问题, 往往很容易发展到以暴力、非法集会等非正常的极端形式来解决。
第四，农村金融消费者难以获得充足的、正规的金融教育。
随着我国金融产品和服务的不断丰富和日趋复杂，农村消费者的金融知识、素质和能力也亟需提高，对农村金融消费者进行现代金融知识的相关教育日趋迫切。作为金融机构和教育机构，向消费者普及金融知识、进行风险提示，提升消费者投资和理财能力，改善消费者与金融机构关系，不但是实现金融消费者保护的重要前提，也对形成一个更加透明、高效、稳健且具竞争力的金融体系具有重要意义，因此应当成为他们的应有职责。
但事实上，由于农村金融从业人员的素质、知识认识和利益等原因，他们较少或很难主动进行消费者的宣传教育，部分人员甚至可能会为获取利益而对消费者进行错误或虚假的引导，导致消费者的财产利益和知情权受到损害。因此，应当在农村金融消费者教育领域投入更多资源，通过建立规范的协作机制，使金融监管机构、行业协会、金融机构、教育部门、新闻媒体和社会专业机构整体联动，共同推进我国金融消费者素质的提高。
三、农村金融消费者权益保护的对策建议
第一，高度重视农村金融消费者权益保护，推动农村金融消费的发展。农村金融消费者群体是我国扩大内需、推动经济发展方式转型的重要力量，但农村金融消费者无论相对于金融机构，还是相对于城市消费者，整体上都处于劣势地位，因此我们应该更加重视农村金融消费者权益保护。首先，在制定相关政策法规时，应充分理解农村金融消费者合法权益保护的特殊地位和作用;其次，对农村金融机构的监管应当立足于农村消费者权益的特殊构成，适当侧重于对金融机构滥用强势地位的行为进行限制与约束;其三，金融监管机构应更新监管理念，维护公平交易和弱势群体的利益，正确引导非正规金融消费，解决好农村金融消费的教育、监管与发展问题。
第二，健全金融消费者保护的法律制度，对农村金融消费者适度倾斜保护。农村金融消费者作为特殊的弱势消费者，在与金融机构博弈中势单力薄，专业知识非常有限，面对天然具有垄断强势地位的金融机构以及层出不穷的金融创新，其各项消费权益随时可能受到侵害，而且难以通过一般的维权途径保护自身利益。因此，应当在不断健全和完善金融消费者保护基本法律制度的前提下，对农村金融消费者实行适度倾斜保护原则，并建立相应的特殊保护机制，如强化金融机构法定义务、引入团体诉讼、设置举证责任倒置原则、设定反悔期等以提高农村消费者获得权利救济的机会。
第三，建立多元化的农村金融消费纠纷处理机制。根据我国现阶段的实际情况和政策目标，形成一套农村金融消费者保护机制和农村金融纠纷处理机制，包括投诉受理机制、问题调查机制、裁决机制和处理惩罚机制，其目标是减少农村金融消费者受侵害的损失和加大金融消费者侵害的成本。首先，应在在金融机构内部建立健全消费者争议解决程序。其次，成立专门负责金融消费者行政保护、金融消费者纠纷处理等机构等金融服务督察机构。再次，要充实和改善我国各级消费者协会、消费仲裁机构、金融行业自律组织等，完善其在投诉和处理金融消费纠纷方面的力量和职能。最为关键的是，要推进以上各种争议解决机制和分支机构向农村的适当延伸并构成全面覆盖的网络。
第四，开展农村金融消费者教育，提高其自我保护能力。监管部门、行业协会、金融机构、高等院校、民间消费者保护组织都应对农村消费者主动开展多种形式的金融知识普及教育，构建多维的金融消费者教育网络，提高农村金融消费者素质，增强消费者风险意识和防范风险的能力。金融监管机构或消费者保护机构应把金融消费者教育作为自身社会责任的重要部分，不断提高消费者对金融产品和服务、金融风险的识别能力，增强其维权意识和自我保护能力。
摘要：农村金融消费者权益保护事关我国农村的金融发展和社会稳定。长期以来, 由于农村金融体系残缺、偏重金融机构利益保护的体制、投诉受理机制缺失和农村金融消费教育滞后等原因, 导致我国农村金融消费者权益保护处于十分严峻的境地。城乡金融消费的差异表明, 当前应加强制度和体制建设, 重点保护对农村金融消费者的自由选择权、财产安全权、知情权和受教育权等基本权利。
关键词：金融消费者,权益保护,农村地区
参考文献
[1]郭丹.金融消费者之法律界定[J].学术交流, 2010 (8) .
[2]王宝刚, 马运全.论金融消费者权益的法律保护[J].金融发展研究, 2010 (7) .
[3]吴弘, 徐振.金融消费者保护的法理探析[J].东方法学, 2009, (5) .
[4]中国银行业农村金融服务分布图集[EB/OL]http://www.cnstock.com/zxbb/2007-06/28/content_2282932.htm
[5]中国人民银行西安分行课题组.目前我国金融消费者保护的现状、存在问题及对策建议[J].西部金融, 2010 (8) .
农村消费者金融 篇2
费者权益保护办法
第一章 总 则
第一条 为保护金融消费者合法权益，提升***农村商业银行股份有限公司（下文简称***农商银行）金融服务水平，维护区域金融稳定，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》等法律规定，并结合***农商银行实际，制定本试行办法。
第二条 本办法所称金融消费者，是指在***农商银行购买金融产品或者接受金融服务的自然人。
第三条 ***农商银行与金融消费者进行交易或者为金融消费者提供服务，应当遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则。
第四条 ***农商银行金融消费者权益保护工作，鼓励、支持一切组织和个人对损害金融消费者合法权益的行为进行社会监督。
第二章 组织机构和工作职责
第五条 为确保金融消费者权益保护工作有效开展，成立***农商银行金融消费者权益保护工作领导小组。
组 长：张* 副组长：邢*、李** 成 员：宋**、王**、樊**、张**、吴**、李** 领导小组下设办公室，办公室设在风险合规部。主 任：李**（兼）副主任：李**（兼）
成 员：各支行、党委办公室、纪委办公室、电子银行部、风险合规部、计划财务部、业务发展部负责人
第六条 ***农商银行金融消费者权益保护工作，实行统一领导、分工负责的原则。
第七条 金融消费者权益保护工作领导小组负责统一领导、研究部署、组织协调、全面推动***农商银行金融消费者权益保护工作。
第八条 风险合规部为金融消费者权益保护工作的牵头部门，行使领导小组办公室职能。主要负责建立健全相关管理制度；组织推动金融消费者权益相关活动；负责应对上级部门检查考核工作；其他日常工作。
第九条 各支行、各职能部门协助配合领导小组办公室做好金融消费者权益保护管理工作。具体分工如下：
一、党委办公室负责文明规范服务的建立、培训、监督和考核工作；负责金融消费者权益保护的宣传工作；负责因柜面服务引发投诉事件的核查工作。
二、纪委办公室负责本职责范围内投诉事件的核查工作处理工作。
三、电子银行部、计划财务部、业务发展部负责修改完善本业务条线研发的金融产品或金融服务存在侵犯金融消费者合法权益的条款或管理漏洞；负责本业务条线的管理、培训、监督等工作；负责本业务条线投诉事件的核查处理工作。
四、各支行主要负责向金融消费者提供金融权益咨询服务；受理金融消费者的投诉、举报或者建议，并对其诉求所涉事项进行调查、调解或者处置；负责日常金融知识的宣传与普及；其他相关工作职责。
第三章 金融消费者的权利和***农商银行的义务 第十条 金融消费者在购买金融产品，接受金融服务时依法享有下列权利：
一、知悉其购买的金融产品或者接受的金融服务的真实情况的权利。
二、自主选择金融机构、金融产品或者金融服务的权利。
三、公平交易的权利。
四、财产安全不受损害的权利。
五、个人隐私和消费信息受保护的权利。
六、对金融产品、金融服务以及金融消费者权益保护工作进行监督的权利。
七、对损害消费者权益的行为进行投诉的权利。
八、依法享有的其他权利。
第十一条 ***农商银行依法对金融消费者履行下列义务：
一、向金融消费者提供金融产品或者金融服务，应当遵守《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》等相关法律法规。***农商银行和金融消费者有约定的，应当按照约定履行义务，但双方的约定不得违背法律、法规、规章的规定。
二、提供金融产品或者金融服务时，应当向金融消费者全面、完整提供有关金融产品或者服务的真实信息，对复杂产品、关键条款或者交易条件应以通俗易懂的语言向消费者说明，进行必要的风险提示；不得发布夸大产品收益或者掩饰产品风险的信息，不得作引人误解的虚假宣传。
三、对金融消费者购买金融产品或者接受金融服务的申请，应当在规定时间内办理；拒绝金融消费者有关申请的，应当及时告知申请人，并向其说明理由。
四、提供金融产品或者金融服务，应当按照有关规定向金融消费者出具交易凭证或者服务单据。
五、应当组织开展金融知识普及活动，提高金融消费者正确识别风险、自我保护的意识和能力。
六、应当妥善解决与金融消费者之间发生的争议，充分听取金融消费者的意见，及时进行调查，了解事实情况，及时告知金融消费者处理结果。
第四章 监督、投诉机制建设
第十二条 ***农商银行应通过广播、多媒体、网络等方式向社会公布金融消费投诉电话，要在各营业厅醒目处公示投诉电话，并设立《金融消费者投诉意见簿》，以便金融消费者行使监督、投诉的权利。
第十三条 各支行为金融消费争议受理机构，需指定专门的投诉处理人员，定期对金融消费者监督意见和投诉内容进行整理、汇总、核实。
第十四条 总行应指定投诉电话专职人员，负责做好投诉事件的记录与转达工作。
第十五条 ***农商银行金融消费者投诉内容按投诉内容划分为普通投诉事件和重大投诉事件。
（一）普通投诉事件主要包含以下内容：
1.因柜面服务不规范或客户不满意而引发的投诉； 2.因客户对金融产品或金融服务的条款或内容误解而引发的投诉；
3.其他普通纠纷引发的投诉。
（二）重大投诉事件主要包含以下内容： 1.因客户账户资金被挪用而引发的投诉； 2.因借、冒、假名贷款而引发的投诉；
3.因个人隐私和消费信息被恶意泄露或使用而引发的投诉；
4.因个人征信异议引发的投诉；
5.因自助取款机管理松懈导致客户信息被盗用或资产受损引发的投诉；
6.因其他违法违规等行为引发的投诉。
第十六条 金融消费者权益保护工作领导小组要对重大投诉事件实行问责机制。对属于制度缺漏造成的，要责令相关部门尽快完善相关管理办法；对属于人为原因造成的，要对相关责任人进行问责和经济处罚；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关处理。第十七条 ***农商银行对下列投诉，不予受理：
一、没有明确的投诉对象的；
二、双方曾达成调解协议并已经执行，没有新情况、新理由的；
三、法院、仲裁机构或者有关监管部门已经受理调查和处理的；
四、不符合法律、法规、规章有关规定的。
第五章 金融消费争议处理流程
第十八条 金融消费者认为其权益受到损害而产生争议的，可通过以下途径解决：
一、与争议所在支行协商解决；
二、通过投诉电话投诉；
三、向人民银行提起投诉；
四、向仲裁机构提请仲裁；
五、其他合法途径。
第十九条 消费者向支行提起投诉的处理流程 各支行接到消费者投诉时，要根据投诉内容等级程度启动相应处理机制：
一、普通投诉事件。
普通投诉事件由支行与金融消费者协商解决。支行受理金融消费者投诉时，投诉处理人员应当加强与投诉者沟通，充分听取其意见，及时调查了解是事实情况，做好解释协调工作，化解纠纷。
二、重大投诉事件。重大投诉事件由金融消费者领导小组负责推动解决。支行受理重大投诉事件后，要及时向投诉者做好解释安抚工作，并立即向相关条线管理部门反映情况，提交相关材料。材料内容包含下列事项：
（一）投诉人的姓名、住址、电话号码等基本信息和联系方式；
（二）被投诉事件具体情况；
（三）金融消费者请求。
所属条线部门对支行报送重大投诉事项，要展开核查工作。核查结果确因支行原因给金融消费者造成损失的，要根据法律法规和我行制定的相关制度进行妥善处理，弥补过失。
所属条线部门应将投诉事项、办结情况报送金融消费者权益保护工作小组办公室备案。
第二十条 消费者通过电话投诉的处理流程: 电话投诉负责人接到客户电话投诉事件时，要及时做好投诉事件的记录工作，并根据投诉内容转达所属业务条线部门进行核查。该工作原则上应当在受理当日处理完毕。
各业务部门接到通知后，参照上述第十九条投诉处理流程规定进行投诉处理。
第二十条 投诉处理时限：
各支行受理金融消费者投诉事项，属于一般投诉事件的，原则上应当在2日内处理完毕。属于重大投诉事件的，各支行应当在受理当日最迟不超过次日向相关条线管理部门报告情况，3日内递交相关材料。
所辖业务管理部门应当于接受之日起5个工作日内办结，特殊情况不超过20个工作日。各支行依据办结情况于2日内向金融消费投诉者告知办理结果。
因特殊情况不能在按时办结的，可适当延期，并告知投诉人。
第六章 附 则
第二十一条 制定、修订金融消费者权益保护工作管理制度，须及时向自治区联社和当地人民银行报备。
农村消费者金融 篇3
金融危机以来，金融消费权益保护在我国被提上议事日程，经过几年的发展，金融消费权益保护工作在机构和制度层面正逐渐走上正轨，与城市金融消费者相比，农村金融消费者由于文化素质低、金融知识匮乏、维权意识差、信息闭塞等原因，他们的金融消费权益更容易受到侵害，农村地区金融消费权益保护工作亟待加强。
【关键词】农村地区 金融消费权益保护
一、农村地区金融消费权益保护现状
（一）农村金融消费者对自身的金融权益缺乏关注，对维权途径缺乏了解
农村金融消费者与金融机构间的联系日益密切，但他们绝大多数都是被动接受银行提供的服务，不主动了解在业务办理过程中自身享有的相关权益，当金融消费权益受到侵害时，他们大多选择直接同银行进行交涉，但对于交涉无果的情况，很多人并不清楚可以通过向相关监管机构进行投诉。
（二）农村地区金融消费侵权现象时有发生
一是知情权。由于金融产品和服务有很强的专业性，因此需要工作人员提供说明和解释，但在实践中，农村金融机构普遍忽视对金融产品应有权益的相关提示，甚至存在夸大产品收益、弱化风险提示的现象。
二是公平交易权。金融机构为了扩大收益或是完成任务，往往增加了一些限制性的、不合理的条款，或是使用一些格式条款，让消费者被动接受。
三是受教育权。目前专门针对农村地区的金融知识宣传尚处于自发阶段，金融知识普及的范围和深度均十分有限。
四是损害赔偿权。同金融机构相比，农村地区金融消费者处于弱势地位，一旦发生侵权事件，在取证方面会存在障碍，大部分的消费者会选择接受金融机构提出的赔偿条件甚至不了了之。
（三）农村地区金融机构对消费者权益保护工作关注度较低
尽管金融机构都专门设立了相应的部门来处理消费者的投诉，然而这种保护机制是根据客户的反馈被动地解决问题，金融机构不会主动寻找和纠正金融服务中可能侵害客户权益的行为，并且这种机制越到农村地区金融机构网点，执行力越弱，受制于人员的素质，农村地区金融机构并没有树立起保护消费者权益的意识，甚至员工行为往往成为投诉的诱因。
二、农村地区金融消费权益保护工作存在问题的原因分析
（一）从市场环境看，农村地区金融市场竞争不充分
一方面，由于金融机构的设立有一套严格的标准和程序，因此在资质上限制了一些金融机构进入农村金融市场，导致农村地区金融机构竞争不充分，消费者可选择余地小，往往只能被迫接受金融机构一些不合理的交易条件，同时农村金融机构的垄断地位也在一定程度上造成其改善自身服务水平并主动维护金融消费者权益的意识淡漠。另一方面，由于我国农村金融市场经济总量小，造成金融机构成本与收益严重不对称，这就导致以利润最大化为导向的金融机构对农村金融市场望而却步，而目前监管机构的监管力量难以覆盖所有农村地区，导致农村金融市场不同程度地存在混乱现象。
（二）从法制和监管层面看，农村地区金融消费权益保护的法制和监管环境尚不健全
一是缺少基本立法。新的《消费者权益保护法》2013年正式实施，但对金融消费者未作相应规定，对金融消费权益保护适用性不强。
二是由“一行三会”等监督机构制定的部门规章，对金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中应当享有的权利均未作出明确系统的规定，导致金融消费者权益受到侵害时无据可依。
三是诉讼取证上的困境。由于金融消费者无法提供充足的侵权证据，金融监管部门无法對有侵权嫌疑金融机构的内部规定进行查证处理，使得金融消费者不得不自担损失，无形中助长了金融机构的侵权行为。
四是金融监管部门在对金融机构的监管过程中，只注重对金融机构违法违规行为的查处和风险管控，而对消费者权益的损害赔偿和损失补偿还未建立一套有效的管理机制。
（三）从金融机构来看，意识的缺乏和金融交易的信息不对称增加了农村地区金融消费权益保护工作的难度
一是受制于农村金融从业人员的素质、知识认识和利益等原因，他们较少或很难主动进行消费者的宣传教育，部分人员甚至可能会为获取利益而对消费者进行错误或虚假的引导，导致消费者的财产利益和知情权受到损害。
二是相较于金融机构，缺乏专业知识的农村消费者在金融产品性质、价格等方面均处于信息劣势，往往无法对银行产品的质量、与自身风险承受能力的匹配程度等问题做出准确判断。
三是金融机构在设计安排与金融消费者权益密切相关的操作规程、管理制度等过程中，往往只注重自身经营风险的防范而对消费者权益重视不够。
（四）从农村地区金融消费者自身来看，接受的培训教育机会少，维权意识淡薄
一是接受的培训教育机会少。由于尚未形成持续、系统的金融宣传和公众教育体系，农村地区宣传仍处于自发阶段，绝大部分农村居民所了解的金融知识仅局限于银行业，对保险业、证券业了解少，更谈不上具体实践操作了。
二是维权意识薄弱。受自身观念、文化素质、年龄结构等因素影响，广大农村地区金融消费者在金融知识的接受程度上也远不如城市，金融知识的匮乏导致农村地区消费者对自身权利认识不清， 维权不力，其权益受损时不能准确判断，易造成取证困难后期处理投诉困难等问题。
三、推动农村地区金融消费权益保护工作发展的政策建议
（一）改善农村地区金融生态环境
推动农村地区金融消费权益保护工作，需要从改善农村地区金融环境入手，一是着力加强金融基础设施建设，加大农村金融机构的硬件投入，扩大农村金融服务供给能力和普惠性；二是突出地方政府在农村金融改革方面的资源协调能力，将相关金融指标纳入绩效考核范围，激励地方政府提升当地农村普惠金融水平。
（二）完善农村金融消费权益保护的法制环境和监管环境
树立保护金融消费者的法制理念，推动金融消费者权益保护立法，并在不断健全和完善金融消费者保护基本法律制度的前提下，对农村金融消费者适度倾斜，建立相应的特殊保护机制。
（三）提高农村地区金融机构服务水平
一是加强信息披露，充分保障公众知情权和公平交易权，避免出现金融服务提供者向消费者提供过多、过滥信息所带来的困扰；二是完善金融机构内部消费者投诉处理机制，做好金融消费者投诉的调查、调解工作，广泛接受社会各界及新闻媒体的监督；三是加强对金融机构从业人员培训，使从业人员能在客户出现疑问时第一时间进行疏导调停。
（四）加强对农村地区金融消费者的教育培训
农村消费者金融 篇4
一、启动农村消费市场的意义
从统计数据看, 农村居民目前的整体消费水平较低, 有较大的潜力和开发空间, 一方面从消费主体看, 农村市场集中了我国最大的消费群体, 另一方面由于农民整体消费水平较低, 农村市场的需求潜力, 具有较大的上升空间。所以, 研究农村居民消费规律, 启动农村消费市场, 对于应对金融危机、实现扩内需保增长具有重大的现实意义。
(一) 扩大农村消费需求有利于加快产业结构调整步伐, 保持国民经济持续发展。
在市场经济条件下, 经济的发展在相当程度上取决于市场的扩张程度。目前, 城市市场已经趋于简单饱和, 需要进行结构性调整, 而农村市场存在巨大潜力。我国是一个农业大国, 农村市场在国内市场中占有相当重要的地位, 在整个社会商品零售额中, 农村的比重在国内市场中一直占有“半壁江山”, 对国民经济的增长有着相当重要的影响。进一步深入开拓农村市场, 对解决当前我国经济运行中的需求不足问题具有重要意义。
(二) 扩大农村消费需求有利于社会主义市场经济制度的建立和完善。
我国要建立比较完善的市场经济体制, 如果忽视农民的参与, 其现实性值得怀疑。我国有13亿人口, 其中近8亿为农民, 从国民经济市场化的程度来看, 虽然城镇的市场化程度远远高于农村, 但由于农村人口占绝大多数, 使得我国整体的市场化程度很低。通过积极开拓农村市场, 扩大农村消费需求, 提高农民参与市场的程度, 国民经济市场化进程才会加快, 最终有利于社会主义市场经济制度的建立和完善。
(三) 扩大农村消费需求是解决城乡市场分割, 实现城乡一体化的重要措施。
我国经济社会存在明显的二元化结构特征, 城市与农村经济社会发展水平的差距显著, 城乡市场分割很严重, 这种城乡市场分割的局面既不利于全国统一城乡市场的形成, 也不利于形成有效的市场竞争。任何一个国家不可能在城乡市场分割的基础上实现工业化、现代化, 我国只有依靠广阔的城乡一体化的国内市场, 才能提高产品在国际市场上的竞争力。开拓农村市场, 不仅仅是一个向农村推销工业品的问题, 而在于形成一个把农村市场纳入全国统一的市场大循环之中, 沟通城乡商品交流, 加快农业产品商品化的步伐, 使城市市场与农村市场融化一体, 彻底消除二元经济结构对城乡市场的影响。
二、农村消费需求的现状特征
中国社会科学院最近发布的2009年《农村经济绿皮书》分析指出, 我国农村居民消费存在较大提升空间, 中国扩大消费需求, 最大的潜力在农村。根据对《农村经济绿皮书》统计数据分析, 农村消费需求具有下面几个显著特征:
(一) 城乡居民收入差距逐步扩大。
《农村绿皮书》称, 受农产品价格回落压力和非农就业机会减少, 预期2009年农民人均工资性收入增长可能只有5%, 增速将比2008年回落10个百分点, 可能为1984年以来最低增速。绿皮书指出, 预期2009年城镇居民人均可支配收入与农村居民人均纯收入的比率 (以农村居民人均纯收入为1) 将扩大到3.35。中国城乡居民收入差距在2008年为3.31。恩格尔系数显示, 农民生活水平比城镇居民生活水平落后8年。考虑消费品价格影响, 农村居民的生活水平将再打折扣。由于农村消费价格上涨一直高于城镇, 造成农村居民实际生活水平更低。
(二) 农村消费品市场增长落后于城市。
《农村经济绿皮书》认为, 目前我国农村居民生活消费水平仍然相对较低。不论是绝对量还是增长速度, 我国农村居民生活消费低于城镇居民。2008年, 农村居民人均生活消费支出3661元, 比1978年增加了3545多元, 年均增长12.2%。而城镇居民2008年的人均生活消费支出为11243元, 比1978年增加了10932元, 年均增长12.7%。目前农村居民生活消费水平落后城镇居民至少10年以上, 且城乡居民生活消费水平之间的差距一直处于扩大状态。城乡居民生活消费支出比从1978年的2.68:1扩大到2008年的3.07:1, 也就是说, 目前城镇居民一个人的消费相当于3个农村居民的消费。
(三) 农村居民消费层次滞后。
《农村经济绿皮书》分析指出, 中国农村消费水平相对较低, 且消费结构存在优化空间。目前我国农村居民食品支出比重高于城市, 2008年恩格尔系数为43.7%, 高出城镇居民5.8个百分点。而主要耐用消费品拥有量偏低, 2007年每百户农村居民拥有的洗衣机、移动电话量不足城镇居民的一半。而农村居民的衣着消费也偏低, 2008年农村居民人均衣着消费支出为212元, 不足城镇居民的20%。同时, 农村居民住房条件也有待改善, 改革开放以来, 仍有3000多万农村住户没有新建过住房, 2000万农村住户住在茅草房和土坯房中, 近1000万农村住户人均居住面积不足10平方米。
(四) 农村居民消费率偏低。
最近, 中央政策研究室副主任郑新立在清华大学演讲时称:我国居民, 尤其是农村居民的消费率已经降到了改革30年来的最低点。据报道, 2007年我国居民的消费率为35.4%, 2008年恐怕还要低。2008年中国生产了30万亿元的GDP, 但是老百姓用来消费的比例才刚超过1/3, 不仅比我国历史最高水平1985年的52%低了17个百分点, 与发达国家相比, 更是相差30个百分点左右。当前要扩大内需就要提高我国的居民消费率, 居民消费率过低, 必将给国民经济的健康运行带来了严重的负面影响。
三、影响农村消费需求的因素分析
(一) 农村居民收入增幅的减慢导致消费需求不足。
决定农村居民消费水平和消费规模的最重要因素是农民收入。虽然改革开放30年来, 我国农村居民的生活水平有了很大提高, 但农村居民持续增收问题仍然没有得到根本解决。比如国家政策性增收空间有限, 农业生产资料价格持续上涨, 加上农民科技文化素质偏低, 农业经营方式落后, 农民缺乏自我增收能力等, 都极大地影响了农村居民家庭经营收入的增长幅度。总之, 农村居民收入的增长没有能够随着经济的增长而同步得到提高, 因此广大农村居民有支付能力的消费需求就不能随着经济的增长而同步增长, 这是造成农村居民消费率低的一个最根本的原因。
(二) 农村落后的消费环境影响消费需求的扩大。
农村消费环境的好坏在一定程度上影响农村居民的消费需求, 特别是农村公共品供给缺乏, 如农村用电、用水、交通和通讯等, 对农村居民消费需求扩大的制约问题已十分突出。由于我国广大农村的基础设施比较落后, 很多在城市司空见惯的公共品到农村就会变得极为稀缺, 如电网建设。我国绝大部分地区的农村电网都以高收费的形式来收回投资成本并取得相应利润, 农村居民所承受的电价远高于城市。因此, 农村居民可能买得起家电产品, 但却很少能用得起这些产品。
(三) 农村居民消费倾向下降直接制约消费的增长。
根据美国经济学家弗里德曼持久收入的消费理论, 消费者的消费支出主要是由于持久收入决定的。家庭经营收入长期以来被农民视为持久性收入, 与家庭经营收入相比, 务工工资收入由于其来源的不稳定, 因此只能被视为暂时性收入。农村居民持久性收入增长缓慢而暂时性收入变化大的特点, 使多数农村居民消费的增长只能根据家庭经营性收入来决定, 将暂时性收入多储存起来。储蓄倾向提高, 就会导致平均消费倾向的降低, 而平均消费倾向的下降进一步加剧了农村居民消费率的下降。
(四) 农村社会保障制度不完善制约农民的消费水平。
农村社会保障制度建设滞后是我国农村消费不足的重要原因。在发达的市场经济国家, 一般都形成了较完善的社会保障体系, 可分散消费者面临的收入与支出风险, 减少不确定性, 解除消费者的后顾之忧。我国目前市场经济体制还在逐步完善中, 社会保障制度还很不健全, 不仅过度强调居民个人责任, 而且存在着社会保障覆盖范围比较窄、城乡发展不平衡、保障水平和待遇标准较低、风险分散作用较小等一系列突出问题, 居民个人仍要负担医疗、养老、教育等领域的巨额费用支出, 严重制约了农民的消费需求。
四、多策并举扩大农村居民的消费需求
当前农村消费市场正在逐渐升温, 要巩固这一来之不易的良好势头, 还需要采取更加有力的措施。进一步扩大农村消费需求, 在有效激发农民消费需求原动力的同时, 既要重视农村消费增长速度, 也要重视农村消费环境改善和消费结构升级, 更要重视农民收入增长, 从根本上提高农民消费能力。
(一) 增加农民收入, 增强农民的现实购买力。
这是扩大和保持农民能够长期消费的根本的途径。要建立农民持续增收的长效机制, 切实增加农村居民收入, 增加农民的有效需求。今后一个时期内, 扩大农业领域投资和加强基础设施建设, 是增加农民就业和收入的有效措施。国家对农业和农村基础设施建设投资, 主要是靠综合国力, 财政只不过是起个引导作用。应该通过货币政策、金融手段等把资金引导到农村。据测算, 50亿元财政支出可以带动1000亿元的资金投向农村, 这对改变农村基础设施落后的状况、扩大就业、增加农民收入的作用是相当大的。
(二) 减轻农民负担, 提高农民消费能力。
从近几年农民负担情况来看, 真正由国家物价、财政部门批准的税费负担并不是很重。农民实际难以承受的负担, 往往来源于一些乱收费, 而这与臃肿、庞杂的乡村机构有关。因此, 要继续不折不扣地贯彻执行中央减轻农民负担的各项政策, 下大力气转变乡镇政府职能, 精简机构和人员, 同时, 要标本兼治, 逐步改革农村税费制度, 从根本上治理对农民的乱收费, 彻底免除农民所有税费负担, 取消农民交纳的各种集资款, 切断向农民收费 (税) 的任何途径, 彻底实现农民零负担。
(三) 提高农村社会保障水平, 增强农民消费信心。
这是减少农民后顾之忧、促进农村消费的关键。要使农民能够消费和敢于消费, 就需要建立一个以养老、医疗、教育为主的完善的社会保障体系。农村居民之所以把数量不多的剩余资金积蓄起来而不敢消费, 其目的主要有未来不能预期的养老、看病, 以及子女的教育等问题。一旦建立起完善的社会保障体系, 农民自然而然就会敢于消费、勇于消费并最终成为扩大内需、拉动经济持续增长的主体力量。当前, 要加快推进农村社保、教育、医疗、住房等改革, 解决农民消费的后顾之忧, 提高农村居民边际消费倾向, 增强农民消费意愿。
(四) 健全消费信贷体系, 提高农民即期消费水平。
据介绍, 目前我国消费信贷占整个信贷余额的比例是15%—20%, 根据发达国家的经验, 消费信贷的比重可以提高到占整个贷款的30%左右, 所以还有很大的空间。以汽车消费来看, 发达国家汽车消费80%都是靠消费信贷, 中国现在只有8% (直接制约了国家汽摩下乡政策的实施) , 消费信贷还会有一个较大增长的空间。当前, 应把发展消费信贷作为刺激农民消费的重要途径, 针对农村市场的消费热点, 积极引导农民的消费需求。同时, 要拓宽消费信贷领域, 创新消费信贷品种, 不断扩大农村消费信贷规模。
(五) 整顿农村市场秩序, 优化农村消费环境。
良好的秩序和服务质量是扩大消费的前提条件。政府部门要坚决打击假冒伪劣商品, 防止价格欺诈行为, 让农民放心大胆消费。在农村市场, 仍有不少农民经常受到假冒伪劣商品的侵害, 假农药、假种子、假化肥坑农害农事件也时有发生, 表明我国消费安全问题依然严峻, 这些问题会在一定程度上制约着农村商品市场的正常发展。因此, 各级政府职能部门要依法保护农民的合法权益, 强化对农村市场的监管, 健全农村维权监督网络, 加大维护农民消费权益的工作力度。
参考文献
[1]郭亚军.中国农村居民消费及其影响因素分析[M].北京:农业出版社.2009.
[2]郑良芳.关于保增长、扩内需的若干思考[J].武汉金融, 2009, (1) .
农村消费者金融 篇5
欢迎参加本次答题
Q1您的性别(单选题)
A.男
B.女
Q2您的年龄(单选题)
A.20岁及以下
B.21-40岁
C.41-60岁
D.61岁及以上
Q3您正在攻读或已获得的最高学位(单选题)
A.小学
B.初中
C.高中
D.中专
E.大专
F.本科
G..本科以上
Q4您的职业是(单选题)
A.公司职员
B.专业人士（律师、会计师、教师等）
C.公务员
D.企业主
E.自由职业者
F.学生
G.退休
H.其他
Q5您获取金融知识的渠道有：（多选）(多选题)
A.电视广播
B.报刊杂志
C.银行人员介绍
D.社区宣传
E.专业学习
F.网络
G.新媒体（微博、微信、APP等）
H.其他
Q6您倾向于以下哪种方式来学习和了解金融知识？
A..网上金融知识教育课程 多选题)（B.网络论坛
C.专家讲座或研讨会
D.阅读金融方面的书籍或杂志
E.通过移动工具（如智能手机）来获取金融知识
Q7您最想了解的金融知识有哪些？(多选题)
A.房贷业务
B.理财知识
C.电子银行业务
D.汇款业务
E.防范金融诈骗知识
F.假钞鉴别
G.安全用卡知识
H.其他
Q8作为金融消费者，您对自己的消费者权益保护知识的评价是：(单选题)
A.比较全面
B.基本掌握
C.了解不多
D.极度缺乏
Q9您是通过哪些途径了解金融消费者权益保护知识特别是维权知识？(多选题)
A.金融机构柜台宣传资料
B.社区宣传
C.金融消费者权益保护宣传活动
D.新闻媒体
E.其他
金融消费者信息安全制度浅议 篇6
一、金融消费者信息并不安全
如今信息时代，金融业客户信息与客户资金安全联系日益密切。金融行业掌握着大量的客户信息资源，对金融消费者信息保护十分必要。然而，由于种种原因，金融行业频繁出现由于客户信息丢失、泄漏等造成金融消费者重大损失的事件，实在是令人担忧。
2011年涉及多家银行的储户失窃案，由于银行工作人员以一份十元到几十元的低廉价格非法出售客户的银行卡信息及个人征信报告，导致客户遭受巨大损失。
2013年某报曾报道，在某市废品收购站，有人发现某银行、某通信公司的客户资料被作为废品变卖。其中有些资料还有客户的详细信息。
分析这些消费者因信息泄漏而遭受损失的案例，我们可以总结出以下几个原因：
（一）金融业在进行金融服务时，为降低金融风险，尽职对客户基本资料、征信状况、交易记录等涉及金融风险评估的内容进行审查，但是对消费者信息保护相关内容关注度不高。检查发现，金融机构或多或少存在对客户信息保护不善等问题，这些问题很有可能导致客户因信息泄漏、丢失而遭受利益损失。总结来说，就是金融机构没有认识到自身在保护消费者信息权益方面的责任，管理不善。
（二）金融消费者信息的商业价值诱使部分金融工作人员为利益铤而走险。不论是非法查询还是高价出售，都说明金融工作人员对消费者信息权益的漠视，不仅损害了消费者的权益，同时也损害了金融机构的声誉和形象。
（三）交易渠道多样化。随着技术发展，电子商务普及，现在的金融行业与时俱进，经营模式多元化，这些变化不仅拓宽了银行的交易渠道，给消费者带来便利，同时也带来了巨大的风险。
二、我国金融消费者信息保护面临困难
（一）我过金融消费者信息保护法律不健全。目前世界上有50多个国家有关于个人信息保护的专门立法，而我国法律法规对于金融信息保护还处于初级阶段，有关金融机构对消费者信息保护的规定比较零散而且笼统，现在，对金融消费者信息保护主要还是依据《中华人民共和国商业银行法》第二十九条“为存款人保密的原则”，在这种宽泛的规定无法很好的督促金融机构保护消费者信息权益以及法院处理有关纠纷。
（二）金融消费者信息保护过程中存在风险环节。目前，我国金融业在收集、使用消费者信息时，涉及的一些核心技术，许多都是由海外提供的，这显然成为消费者信息泄漏的一大风险。
三、针对以上问题的对策和建议
（一）加快个人信息保护的法制建设
专业立法方面。首先，我国应根据社会需求指定专业的信息保护法，详尽规范个人信息的收集和使用行为。银行等金融机构对收集到的各类客户信息应当保密，除非经过客户本人授权或法律许可，金融机构无权对外公布、泄露客户的个人信息，更不能将这些信息用于牟取私利。其次，法律应明确侵害个人信息的赔偿标准，在诉讼程序偏向于保护处于弱势地位的受害者，通过提高违法成本，从而威慑、遏制侵害客户个人信息的行为。立法应明确若因机构造成客户的因信息泄漏获丢失而收到损失，机构应当承担责任。
监管法规方面。首先，监管机构应认真履行职责，尽快出台金融消费者信息保护法规，监督金融机构履行保护消费者信息的义务。其次，借鉴国际经验，认清我国基本国情，抓紧技术研发，建立具有中国特色的个人信息保护体系。最后，建立金融机构涉信人员管理机制，与涉信人员签订保密协议，强化监督和问责。监管机构要定期对金融机构的信息安全状况进行监督检查，以便及时发现和纠正工作中存在的隐患和漏洞。
（二）掌握信息保护核心技术，使风险可控
首先，我国可以加大对金融消费者信息保护技术研发的政策倾斜，加快研制我国自己在信息保护方面的技术专利。其次，制定金融消费者信息保护的专业技术标准，确定个人信息在收集和使用等环节的安全技术手段。再次，规范与金融机构合做的第三方机构。
（三）全面提高保护金融消费者信息的意识
首先，金融机构应当认清自身管理缺陷，开展自查整顿。其次，金融机构可以通过管理技术，建立金融消费者信息保护标准体系和的行业制度，通过内部培训等方式引导员工行为。再次，通过电子、纸面、现场宣传等方式，普及客户的金融知识，提高客户自我保护意识。第四，加强与监管部门、公安部门等职能部门的沟通和联系，及时冻结“被害账户”，加大对非法掌握、泄露客户信息行为的打击力度，保护金融消费者权益。最后，可以通过电视、报刊等形式，制作具有警示意义的主题栏目，在全社会营造保护金融信息的良好氛围。
参考文献：
[1]摆晔.金融消费者保护工作浅析——银行客户信息保护的现状与思考[J].云南：时代金融，2013
[2]张炜.商业银行个人客户信息保护法律问题研究[J].北京：金融论坛，2013
[3]唐友伟.对商业银行个人金融信息保护工作的调查与思考[J].盐城：个人金融，2012
农村消费者金融 篇7
一、当前农村金融消费者权益保护存在的主要问题
(一)金融消费者权益保护的制度法律有有待建立健全
目前农村金融消费者权益保护法律法规体系不是十分完善,虽然有专门的消费者权益保护法,但与金融消费的适用性不太强,对金融消费者权益的原则性规定缺乏可操作性,设计金融消费者权益保护方面的专门立法缺位。
(二)存在农村消费者的知情权受到侵害的问题
农村消费者的金融知识理念薄弱,绝大部分农民只了解知道点存款、贷款等传统的基本的银行业务,对银行现在的一些新业务及产品不大知道、不太了解,那就更谈不上在具体实践中使用了。还有就是农村金融消费者在与金融机构的交往中,存在与金融机构地位不均衡、单位与个人之间的力量之差别,因而处于弱势地位。对金融从业人员的宣传和交易风险评估,缺乏准确的判断,可能遭遇金融欺诈。再加上一些农村地区金融机构信息披露不足,不向消费者进行相关提示,甚至个别地方忽视在销售金融产品过程中,有意隐瞒风险,夸大收益等,由此造成消费中的矛盾。如投诉和争议较为集中的银行收费,农村消费者有时并不十分了解具体收费项目和数额,也不知道其金融消费者的合法权益正在受到侵害,遇到纠纷往往不知如何解决,更谈不上维护权益。
(三)双方交易行为中存在不公平现象
如双方在交易中,一般都是金融机构用固定格式的保险合同、贷款合同、担保合同等与消费者确定法律关系,而农村金融消费者由于法律知识有限,甚至于完全不懂所说的意思,也无法判断其中是否含有不公平乃至欺诈条款,这样容易造成被侵权。
(四)农村金融消费者权益受到损害时难以得到有效赔偿
损害赔偿权是指金融消费者在金融消费过程中非因自身故意或者过失而遭受人身、财产损害时,有向金融经营者提出请求赔偿的权利,只有这项权利最终得到了实现,消费者的合法权益才算真正的得到了保护。但是在实际交易中,由于一些农村金融消费者的法律意识、维权意识比较淡薄,往往在遭遇侵权纠纷时,举证困难,难以通过法律途径有效维护自己的合法权益。
(五)农村金融消费者权益保护宣传教育不到位
虽然近年来金融机构和相关部门也都开展了宣传教育工作,但总体而言还存在诸多问题,宣传教育实际效果并不是太理想。
二、加强和改进农村金融消费者保护的对策建议
(一)进一步制定完善保护金融消费者的法律法规制度办法
一是制定系统的《金融消费者权益法》势在必行,同时在一般立法的基础上对农村金融消费者进行特殊立法;二是必须进一步细化、量化金融机构的诚信、告知、提示、保密、信息披露等工作规定办法,经此规范指引其工作,防止消费者合法权益被侵犯;三是必须明确农村金融机构应承担的义务。金融管理部门要统一制定工作规划,金融机构主动承担起应有的社会责任,量化服务细则,如公布投诉举报电话,明确投诉处理时限,并以最快的时间告知投诉者;四是明细处罚规定。针对金融机构出现的损害消费者权益问题,依法依规及时、审慎、严肃处理。
(二)积极搭建金融消费者诉讼处理平台,努力构建金融消费者权益保护联动机制
一是人民银行作为中央银行,要积极、主动、大胆承担起维护金融消费者合法权益的重任,认真指导金融消费者依法维权,耐心细致做好咨询事项答疑工作,及时按照规范要求受理、转办和答复金融消费投诉,督导金融机构严格落实银行卡领域金融消费权益保护相关法律法规,切实保护金融消费者合法权益。监督和指导金融机构开展金融消费者权益保护工作,以促进公平合理消费环境的逐步形成,保证金融消费者的权益不受侵犯;二是通过各种政策的实施,努力营造和谐、宽松的金融消费环境,做到金融机构和金融消费者同时保护,不顾此失彼,力争达到金融管理经营者利益与金融消费者利益趋于一致;三是实现信息共享和联动配合。构建完善的农村金融消费者保护工作体系还需要金融机构与工商、司法、教育、高等院校、行业协会、民间消费者保护组织等多个相关部门积极联动,充分发挥合力推动作用。
(三)进一步加强对农村消费者的金融知识的宣传教育
提高农村金融消费者保护水平,首要的工作之一是必须深入农村开展金融消费者宣传教育,使农村消费者了解自身的权利,了解自己有那些权利、如何较好的行使自己的权利以及在权利受到侵害时如何维权等基本常识。一是不断扩大宣传覆盖面,开展各种形式的宣传活动。深入农村乡镇、农户等地,进行金融消费者权益宣传活动,提升农村金融消费者的金融知识水平和权益保护意识;二是积极探索借助新媒介加强金融消费者教育,通过广播、电视、报刊杂志、网络等多种形式,使广大金融消费者熟悉银行理财产品,做到自我理财,自担风险;三是金融机构特别要向办理业务的客户尤其是农村居民耐心、全面介绍金融业务和相关知识,增强和提高消费者对银行产品和服务的信心和积极性,进而提升自身形象和声誉;四是在宣传内容上,采用贴近农村日常生活方式的语言形式,简单易懂、通俗明白,结合农村金融消费者权益保护案例,用事实说话,让更多的群众了解、掌握金融知识。
(四)进一步提高服务水平
农村消费者金融 篇8
基于凯恩斯消费理论的基本假设研究广东省拓展农村金融理财消费，至少需要考虑以下因素：(1)农村居民消费支出情况;(2)农村居民收入情况;(3)农村居民消费倾向于收入的关系。由于农村居民消费倾向很难准确计算，因此研究过程中主要是通过对广东省农村居民消费与收入的对比进行分析。
一、广东省农村居民收入与消费对比分析
（一）广东省农村居民收入情况分析
随着国家“农民增收政策”的大力推进，广东省农村居民收入呈逐年增长的趋势。(具体数据如图1)
根据图表分析得知, 2005-2010年广东省农村居民纯收入、财产性收入和转移性收入均有不同程度的增长。相较于2005年, 2010年广东省农村居民纯收入、财产性收入和转移性收入分别增长了68.22%、139.85%和112.27%;其财产性收入占纯收入的比重增加4.1%。其中, 除2007年财产性收入增幅高于转移性收入, 在其他年份转移性收入均高于财产性收入。即在广东省农村居民财产性收入虽有所增加, 但增幅并不大, 且低于农村居民转移性收入。
（二）广东省农村居民消费情况分析
广东省农村居民消费构成是研究拓展农村金融理财的一项重要依据。金融理财服务属于其他消费。通过研究农村居民消费的构成可以清楚了解该地区市场发展前景。(具体数据如图2)
根据图表分析得知：2005-2010年广东省农村居民消费总支出增长71.06%，同比增长9.88%。其中除生活消费支出外，其他支出增长了52.60%，同比增长9.71%。相较于2005年，2010年其他消费支出占消费总支出的比例下降了0.11%。2005-2010年间，虽然其他消费支出增长了52.6%，但其占消费总支出的比例并未随之增长，反而出现下降的现象。这表明农村金融理财消费支出占消费总支出比例不大，且低于生活消费支出。
（三）广东省农村居民收入与消费对比分析（具体数据如图3)
通过上述数据分析得出广东省农村居民消费曲线(图3)。在图3上，45°线上任一点到纵横轴的垂直距离都相等，表示收入全部用于消费。C1和C2均为消费曲线。曲线C1与45°线相交，其交点A上，收入与消费支出相等。A点左方，表示消费大于收入;A点右方，表示消费小于收入。且随着C1向右延伸，其与4°线的距离愈大，消费随收入增加而增加的幅度越小。而C2则为广东省农村居民实际消费曲线。由图可知，C2的位置在45°线左边，与4°线不存在任何交点，消费总支出远低于总收入水平，而且农村居民收入偏低。这表明广东省农村居民消费总支出水平低于农村经济发展的实际需求。
二、广东省农村居民消费存在的问题及对拓展金融理财的影响
以凯恩斯消费理论为基础, 通过分析广东省农村居民消费支出与收入两个方面, 发现了当前其存在的问题：
1、从消费的角度而言，广东省农村居民消费力度不够，从而导致农村金融理财市场开发不完全。其主要表现在三个方面：(1)农村居民缺乏金融理财常识。相较于新型的金融理财服务，他们更偏好于传统的存款业务。如某位农户打算将一笔钱存入银行，在活期存款(或定期存款)业务与新型金融理财业务(如基金定投、理财保险等)两项选择中，绝大多数农户偏向于前者。受传统观念影响认为，如果将钱存入银行，无论利息多低，至少钱在增加;如果选择带有风险性的后者，可能出现前不仅没有增加，反而减少的现象。出于此种心态和缺乏对金融理财服务的正确认识，导致大多农村居民不敢进行金融理财消费。(2)农村金融“不接地气”。金融机构在为农村提供金融服务时，未有完全依据农村当地的实际情况，仅以固有模式所提供的金融服务和产品，而导致的农村金融理财“难推广、推广难”的现象。其次，农村金融理财服务种类较少。农村金融机构面对农户所提供的理财产品却非常有限，无法满足农户发展的实际需求。(3)农村金融法规不健全。导致农户想消费而不敢消费。我国对于商业银行的经营模式有严格的限制和规定。因此，各商业银行只能将现有的存款、取款、汇款和外汇业务简单的组合。但究其根本，这些仍然只是传统业务的延伸。
2、从收入的角度而言。从前文分析可知，消费增加的幅度远低于收入增加的幅度。虽然收入增加的幅度较大，甚至达到了139%。但是广东省农村居民收入的起点过低，所以即使增幅大，但实际现有的收入并不高。仍处于较低的水平。而且财产性收入占总收入略有增加，但仍偏低。
三、问题的解决
发展农村经济是根本，为了进一步发展农村经济必须增加农村居民收入，其最大的突破口在于提高农村居民财产性收入。而发展农村金融、大力推广农村金融理财是提高农村居民财产性收入的有效途径之一。要推广农村金融理财首要任务便是增加农村居民消费。从这一金融“食物链”中，我们可以看到，要解决好拓展农村金融理财发展中的问题，需从以下方面着手：
1、就政府而言，要大力扩大农村消费，着力开发农村金融理财市场、增加农村居民收入。具体而言：(1)加强农村地区金融理财常识的宣传普及工作。通过开展农村金融服务到村、农村金融知识现场答疑等方式逐渐渗透到农户的思想中去，改变传统的金融理财观念，从而引导其进行新型金融理财消费。(2)健全农村金融法律、法规。导致农村居民不敢消费的原因之一在于，农村金融理财服务缺乏健全的法律保护，致使有意愿的农户想消费而不敢消费。鉴于此，建立健全农村金融法律、法规，不仅可以完善农村金融体系，更为农村居民安全消费提供了保护伞。
2、就金融机构而言。因地制宜，推广适合本地区的金融理财产品。各金融机构以省、市为单位，根据当地的实际情况，分重点的推广其金融理财服务。从而杜绝“不接地气”现象。
四、总结
在凯恩斯消费理论的基础上分析得出，广东省农村地区金融理财市场具有相当潜力，为进一步拓展农村金融理财业务必须由政府和金融机构共同携手，并从提高农村居民消费和收入两个方面入手，从而建立起完善的农村金融体系，达到进一步开发农村金融理财业务的目的。
摘要：农村金融理财作为推动农村金融发展的重要组成部分, 具有创造巨大经济效益和社会效益的潜力。但在农村金融发展过程中, 金融理财业务存在一直被“忽略”的问题。本文以凯恩斯消费理论为理论基础, 通过对当前广东省农村地区收入水平、消费水平及消费函数的研究, 试图找出农村金融理财发展与农村经济发展需要之间的差距。既而从政府、金融机构与农户等多个方面提出若干建议, 力图建立完善的农村金融体系。
关键词：凯恩斯消费理论,农村金融理财,建议
参考文献
[1]任成龙, 张乐柱.农村金融理财业务的SWOT分析[J].南方农村.2010 (4)
[2]杨伊莱, 周小平, 李廷明.农村金融理财探讨[J].西南金融.2009 (6)
[3]陈柳钦.我国农村金融理财问题探讨[J].贵州师范大学学报.2009 (1)
[4]高鸿业.西方经济学[M].中国人民大学出版社.2006 (第四版)
[5]陈志坚, 范蕙芳.广东农村金融发展同农民收入增长实证研究[J].华南农业大学学报 (社会科学版) .2006
农村消费者金融 篇9
关键词：金融教育,消费者,金融决策
一、对金融教育及消费者金融决策的理解
美国经济学家戈比那斯将金融教育定义为一种过程。消费者通过学习, 可加深对金融工具, 金融观念以及金融风险的认识, 对金融知识的学习和探究等行为, 增强了消费者的投资信心, 提高了他们的投资能力, 更能识别金融风险和投资机会。从而做出体现金融素养的金融决策。目前, 对于消费者金融决策的界定比较模糊, 定义存在一定的片面性, 在这里我们广泛地理解为金融决策是与消费相关的金融活动。
二、以具体实例说明金融教育的有效性
我国的金融市场发展时间比较短暂, 近20年逐渐发展, 以商业银行为代表的金融企业的高薪职位使得金融专业成为热门专业。同时, 我们也要清楚地认识到, 我国居民文化素养参差不齐, 金融教育的传播方式匮乏, 使得除了接受大学金融教育以外, 很多人没有办法得到正规完整的金融教育。目前, 我国居民主要通过网络、书籍等方式自我寻找来获得金融知识以满足自身发展的需要。鲁伊等人的研究发现, 接受教育对个人及家庭对金融市场的参与度及决策的有效性带来的差异是十分显著的。但是, 也有学者质疑, 过分强调对消费者的金融教育可能带来负面影响, 消费产品十分丰富, 许多消费者没有足够能力和时间来挑选和识别各个金融工具。而政府对消费者的保护更为重要, 不能简单地认为消费者金融教育可以帮助投资者解决一切问题。研究的结论是否适用于中国的现实, 目前尚无定论。我们对蚌埠市以及其周围城市的居民通过访谈和问卷调查的方式进行调研, 并对居民的人口特征、财富特征、投资经验、家庭投资理财行为等进行分类归纳总结。在我们的调查受访者中, 企业管理人员占比26.91%, 技术人员占比57.87%, 公务员占比15.22%;男性比重为59.72%, 女性比重为40.28%;最小的年龄为26岁, 最高的年龄为69岁, 平均年龄43.76岁。参与股市的家庭平均占比41.62%, 债券市场19.98%, 基金市场37.68%, 外汇市场3.21%。金融资产占家庭总资产的平均比重为19.01%, 自有住房率为91.10%。同时, 我们把受访者家庭按是否有家庭成员接受过金融教育分成两组。并对他们的收入水平、工薪占总收入的比重进行统计。统计结果如表1所示。 (表1) 由表1可知, 蚌埠及其周围城市受金融教育的程度比较低, 受过金融教育的家庭平均收入高于未受过金融教育的, 受过金融教育的家庭更倾向于运用金融知识把部分资产投资于金融市场以获得工薪工资以外的收益。可见, 虽说金融教育程度较低, 但并不影响金融教育带来的金融福利。因此, 金融教育能够提高消费者金融决策的有效性。
三、发达国家对于金融教育的普及
近年来, 随着我国金融市场的不断健全、金融教育的不断普及、人们了解金融市场的积极性不断提高, 消费者的资产结构日趋多样化。世界各国日渐认识到金融教育对活跃金融市场、提高消费者和投资者金融福利的重要影响。同时, 消费者在金融消费过程中拥有许多不太为人所知的权利, 如受教育权, 是指消费者有权接受关于金融产品的种类、特征等有关知识的教育的权利。监督权, 它是指消费者有权对金融机构的金融服务及金融产品进行监督和有关部门对消费者权益保护的监督。金融教育能够帮助消费者维护自身的利益, 从而做出更好的金融决策。美联储认为, 对金融消费者最佳的保护是金融教育, 因此金融教育的普及在很多国家和地区司空见惯。表2列出了几个国家比较成功的做法及带来的良好效应。 (表2)
四、西方国家普及金融教育带给的启示
美国、英国、法国等发达国家发展较早, 他们在金融教育方面积累了许多宝贵的经验。结合我国国情, 批判地研究学习他们的经验, 对于我国的金融教育有着非常重要的意义。美国致力于从青少年开始金融教育, 2003年由美国布什总统颁布的《公平交易与信用核准法案》中第五项“金融扫盲与教育促成条例”中宣布成立金融扫盲教育委员会。由美国财政教育部、财政部、商品期货交易委员会、券交易委员会等20多个机构组成的金融教育委员会通过建立公众学习平台等方式进行金融教育。英国也为金融教育做了很多努力, 为此制定了相应的法律法规。例如, 2003年英国金融服务局成立金融能力指导委员会并成立相关小组。为鼓励在金融知识普及方法创新方面做出贡献的个人和机构, 设立数十万英镑的“创新基金”。我国要结合国情, 找到适合自己的金融教育普及道路。
五、对我国金融教育普及的意见和建议
(一) 全面布局规划我国的消费者金融教育。
做好总体规划对我国的金融消费者教育很有帮助。可由中国人民银行负责, 通过对地区的调研, 分类别、分层次地了解居民金融教育状况。在“三会”配合下, 制定全国金融消费者教育的规划。我们要划定教育禁区, 明确金融教育宣传者各方的职责, 细化教育的工作流程, 工作标准和主要渠道;明确责任追究制度和评价制度。
(二) 研究制定金融消费者教育的法律法规。
制定消费者保护法和教育法, 或者将“金融消费者”概念引入我国的消费者权益保护法和相关金融法律法规。从而为广大金融消费者提供消费保护和法律依据。同时, 应借鉴吸收国际市场上不断涌现的金融消费者相关法律, 建立合格的金融消费制度。
(三) 加强金融消费者教育宣传的广度和深度。
在信息全球化的今天, 我们要重视和利用各种网络工具, 发挥媒体的力量。例如, 在报纸、电视、网络等媒体上开展金融教育;通过开展现场咨询、主题宣讲和有奖问答等行动来吸引消费者。
(四) 建立健全全国性以及地方性的金融消费者教育网站。
虽然银监会、保险业协会等建立了金融消费者教育网站, 但我国金融消费者教育网站较少, 尚未形成统一完整的体系。我们应该联合相关部门, 整合网络有关金融教育资源, 建立对全国具有影响力, 具有完整体系的金融投资者与消费者教育网站。建议可以在网站上添加投诉窗口用于信访投诉活动, 形成一个维持金融市场秩序和保护消费者权利的平台。同时, 可以利用收集的金融教育需求数据建立样本库平台, 分析金融风险, 介绍金融知识, 帮助消费者了解自身的风险承受能力, 从而进行合理的金融决策。
参考文献
[1]关伟, 张小宁, 黄鸿星.金融消费者保护:存在问题与监管优化[J].财经问题研究, 2013.8.
[2]李涛, 李斌开.家庭固定资产、财富效应和居民消费:来自中国城镇家庭的经验证据[J].经济研究, 2014.3.
[3]陈强, 叶阿忠.股市收益、收益波动与中国城镇居民的消费行为[J].经济学季刊, 2009.11.
[4]谭松涛, 陈玉宇.投资经验能够改善股民的收益状况吗——基于股民交易记录数据的研究[J].金融研究, 2012.5.
[5]彭芸.公共金融教育与中央银行沟通探究[J].中州学刊, 2009.5.
金融消费者概念初探 篇10
关键词：金融消费者,概念,内涵,外延
一、比较法视野下的金融消费者概念
不同国家和地区对“金融消费者”概念的规定各有特色,对金融消费者权益保护所采取的做法也不尽相同。目前,许多发达国家和地区已在法律层面对金融消费者的概念作了明确规定。
(一)美国
美国是金融消费者保护起步较早的国家,其《金融服务现代化法》(1999)将金融消费者定义为:个人、家庭成员因家务目的而从金融机构获得金融产品和服务的个体。美国《多德—弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》(2010)将受保护的金融消费者界定为“消费金融产品和服务的自然人或者代表该自然人的经纪人、受托人或代理人”。
(二)英国
英国2000 年《金融服务和市场法案》首次采用了“金融消费者”的概念,以立法的形式确定了“金融消费者”的概念,将“金融消费者”界定为贸易、商业、职业目的之外接受金融服务的任何自然人。1
(三)日本
2001 年4 月实施的日本《金融商品销售法》将金融消费者规定为:“不具备金融专业知识,在交易中处于弱势地位,为金融需要购买、使用金融产品或接受金融服务的主体。”日本《金融商品销售法》的保护对象既包括自然人又包括法人,只要是不具备金融专业知识,在交易中处于弱势地位者,都在该法的保护范围之内。日本于2006 年通过《金融商品交易法》,该法在明确“金融消费者”定义的基础上,将家庭理财纳入生活消费中,同时,将金融商品的范围扩大到所有的投资类商品,并且明确规定金融从业者要参照投资者的知识、经验、财产状况以及交易目的等因素履行说明义务,以达到更好地保护金融消费者。
(四)台湾
2011 年6 月中国台湾地区通过了“金融消费者保护法”,将“金融消费者”定义为“接受金融服务业提供金融商品或服务者。但不包括专业投资机构和符合一定财力或专业能力之自然人或法人”。该法第3 条还规定:“本法所定金融服务业,包括银行业、证券业、期货业、保险业、电子票证业及其他经主管机关公告之金融服务业。”
总体而言,上述国家和地区关于金融消费者的法律界定都体现了对弱势一方的保护,强调扩大金融消费者的保护范围,加强对金融机构行为的规范。
二、金融消费者概念的合理性
对金融消费者概念的合理性进行探析,即探讨金融消费者成为独立法律概念的价值所在。各国和地区将金融消费者作为独立的法律概念进行界定,主要是基于弱者保护理论。在金融发展大背景下,随着金融市场的不断发展,消费者的消费行为逐渐从对有形商品的消费,转向对无形商品的消费,而金融商品或金融服务这种无形商品的销售具有很强的信息化特征,加之金融产品和服务发展的多样化、复杂化特点,消费者与金融机构之间在掌握信息的地位、能力、条件等方面出现越来越严重的不对称,信息的不对称加剧了消费者在购买金融商品或接受金融服务时的弱势地位,金融领域的消费者迫切地需要法律制度的保护。在弱者保护理念强化的背景下,金融消费者的弱者地位不断得到更多人们的认可和关注,将弱者保护理念扩展至金融消费领域逐渐成为法律的取向所在,金融消费者———这一新的法律名词就此应运而生。另外,金融消费者成为独立法律概念,也是维护金融稳定和金融秩序的需要。
三、中国“金融消费者”概念的法律界定
从中国现行立法来看,《消费者权益保护法》并未明确界定消费者的概念,当然也无金融消费者的明确概念。《消费者权益保护法》是中国在保护消费者合法权益方面的基本法律,但却无法对“金融消费”这一类特殊的消费行为进行有效的规制。中国关于金融消费者概念的界定存在着很大的争议。
(一)中国有关金融消费者概念的立法实践及理论争议
2006 年12 月,中国银监会颁布《商业银行金融创新指引》,在中国金融立法中首次使用“金融消费者”一词,银监会已将购买银行产品、接受银行服务的顾客作为“金融消费者”。保监会也将投保者视作“保险消费者”。证监部门并未使用“金融消费者”概念,而是认为证券投资者具有投资性,称为“投资人”较为合适,在实务界,证券行业也并不认可“金融消费者”的概念。
作为法学上的概念,学界对“金融消费者”的概念并未达成一致。较为典型的观点有:认为金融消费者是消费者概念在金融领域的延伸,可定义为:为个人消费而购买、使用金融商品或接受金融服务的自然人,但是以生产、经营为直接目的而获得金融商品或接受金融消费的除外(魏琼、赖元超,2011)。另有观点认为金融消费者是指购买或使用金融机构提供的金融产品,享受金融机构提供的金融服务的社会成员(郭丹,2009)。还有一种观点认为“金融消费者”的概念是指:不具备专业知识,在交易中处于弱势地位,购买、使用金融机构提供的一般性金融产品或者接受金融服务的主体,包括自然人和法人(黎金荣,2012)。
总体而言,国内学界对金融消费者概念的界定存在一定争议,分歧主要有:金融市场上的投资者是否属于金融消费者;金融消费者的范围是否包括法人和其他组织;是否以专业知识为界限来划定金融消费者的范围,即是否把具备专业知识者排除在金融消费者范围之外。上述分歧在一定程度上反映了金融消费者概念的界定涉及以下难点:一是金融消费属不属于生活消费;二是将金融领域消费者纳入消费者权益保护法保护范围的初衷何在。
笔者认为,中国《消费者权益保护法》对消费者给予特殊保护,其初衷和主要目的便在于平衡消费者与经营者之间信息不对称及地位悬殊的状态,从而保护弱者。而随着金融产品和金融服务的发展,金融领域消费者的弱势地位越来越突出,迫切地需要《消费者权益保护法》予以保护。况且,金融消费已成为消费者生活消费行为不可缺少的部分,成为消费者的一种重要消费活动,理应成为中国《消费者权益保护法》调整的消费行为。
(二)金融消费者的内涵和外延
笔者赞同魏琼等人对金融消费者的定义,即金融消费者是指为个人消费而购买、使用金融商品或接受金融服务的自然人,但是以生产、经营为直接目的而获得金融商品或接受金融消费的除外。其特征如下:第一,金融消费者属于消费者的一种,为自然人。第二,金融消费者购买、使用金融商品或接受金融服务的目的在于“个人消费”,而非以生产、经营为直接目的。