农村银行业结构

农村银行业结构（精选十篇）

农村银行业结构 篇1

一、农合行的委托代理关系和法人治理结构

农村合作银行采取的现代企业制度具备合作制与股份制的优点, 但是, 我们也有自己的缺陷, 农合行的股东人数众多, 且比较分散, 时间和精力的限制使得很多股东缺席了对我们的管理和监督, 他们的所有权难以真正地实现, 由此产生了投资者们与内部管理者的委托代理学说, 这是我们法人治理结构的运行基础:股东投票选举出董事会来行使其对农合行的所有权权力, 董事会对我们的运营和发展进行管理和决策。

我们依据国家的相关规定提高了农合行法人治理结构的科学合理性, 不仅组建了具备农合行特色的股东代表大会、董事会和监事会, 还拥有了由各行社领导所组成的高级管理层。“三会”和“一层”在运行过程中, 应保持相互配合、相互制约的状态。股东会由所有入股的成员组成, 每年召开一次股东代表大会, 决议的事项采取投票方式表决, 一人一票;董事会接受股东会的委托, 其成员是由股东大会选举产生的, 代表所有股东的利益, 主要职责是对农合行的经营管理行使决策权, 对高级管理人员行使监管权;选举而产生的监事会, 其主要的职责是监督董事会成员和高级管理人员的任职情况, 防范违法违规风险, 监督我们的业务发展情况和财务状况, 维护股东和职工的合法权益;高级管理层的组成人员包括各支行正副行长、机关部室正副经理和网点负责人, 是支撑我们正常运营的中坚力量, 他们的组织领导和管理能力决定了我们的发展状况。

二、法人治理结构存在的问题和改革难点

我们致力于构建和完善“三会一层”之间各司其职、互相制衡和互相配合的机制, 这种机制应具有激励性和可持续发展性。但在实际运行过程中, 这种“三会一层”的法人治理结构往往界限模糊, 产生了一些缺陷和不足。它们将会成为我们未来改制过程中的重点和难点:

(一) 股东代表大会真正意义上的民主管理难以完全实现, 内部人管理弊端开始显现, 所有者缺位问题亟待解决

经济学教授青木昌彦曾在其著作《转轨经济中的公司治理结构:内部人控制和银行的作用》中, 正式提出了内部人控制问题, 并认为:在向市场经济转轨的背景下, 内部人控制是固有的问题, 在私有化的场合, 相当比例的股份掌握在少数内部人的手中, 他们会努力在决策过程中扩大自己的利益。农合行的“三会一层”法人治理结构, 也可能存在内部人管理的弊端:

1.股东范围分布较广, 且分散, 难以实行真正意义上的民主管理, 加大了内部人控制的风险。作为农村合作银行, 我们依据国家的相关规定设置了自然人股和法人股, 股权分配比例如下:单个自然人股东的持股总额最高没有超过股本总额的千分之五;职工的持股总额未有超过股本总额的百分之二十五;职工之外的自然人持股总额没有低于股本总额的百分之三十;单个法人及相关联企业持股总和并未超过总股本的百分之十。虽然我们尊重每一位股东, 且股东代表大会按时召开, 依据职责运行, 但是, 我们的股金分散在众多的股东手中, 他们对我们的所有权难以完全体现, 所有者缺位的问题难以真正解决。

2.股东代表大会在选举过程中难以实现真正的民主, 小股东的跟随现象比较普遍。在股东权利的规定方面, 《关于规范向农村合作金融机构入股的若干意见》明确指出股东有权对我们的经营行为进行监督、建议和质询, 但由于经营信息难以全面获取, 信息不对称的问题加大了监督、建议和质询的难度。

(二) 董事会的职责界定还需细化, 摒弃可能产生的创新力不足问题

1.我们拟定了较全面的董事会职责范围, 但由于董事会成员与股东在风险承担方面存在不一致性, 董事会在具体运营过程中, 遇到的风险更多、更大, 如信用风险、市场风险、操作风险等等, 可能会有维护自身利益, 削弱或损害股东利益的行为产生。

2.对董事会成员的职责界定稍显笼统, 细化的难度较大, 如董事长的引导、定向和决策监督的职责就不够细化, 范围界定比较模糊, 可能造成在实际操作过程中创新力不足的尴尬。这是我们在以后的改革中需要努力的方向。

(三) 监事会的独立性仍需加强, 监督建议作用有待提升

我们的监事会运行至今, 致力于行使监督建议职能, 为合行的发展保驾护航, 但监事会的超脱性并没有完全显现出来, 对董事会经营决策和运行的监督建议作用还有待加强。

(四) 我们的“三会一层”缺乏充分有效的激励机制和可持续发展性, 高级管理人才储备不足

股东会、董事会、监事会和高级管理层的运行不仅需要相互制衡和相互配合, 还应具有激励性和可持续发展性。理性经纪人假设学说认为决策主体在决策的过程中会为自己争取最大的利益, 我们也不例外。这就需要外部的激励机制引导我们的行为, 向共同的目标努力。目前, 我们对员工的绩效评价有完整的体系可以运行, 但是对领导人员和高级管理层的绩效评价还有待完善。在可持续发展方面, 虽然我们每年都设有招聘人才的笔试和面试, 但后续学习的规划并没有纳入常规管理, 我们的高素质管理人才仍然缺乏。

三、针对性的意见和建议

(一) 对股东代表大会实行民主管理制度, 加强股东对董事会的管理和监督权, 一定程度上解决内部人管理的问题

民主管理制度的实现需要有效的制度执行方式, 股东代表大会的民主管理要从根本上实行, 需要把握好投票表决的“度”, 在今后改革中, 我们可以参考其他银行及现代公司制度的民主管理经验:根据股权的大小确定投票权的多少, 随着股份的增加, 我们可以适度增加投票权, 这个“度”需要我们在实践中加以确定。另一方面, 内部人管理问题的解决需要强化外部人的监管, 这就需要我们对知识层面不同、兴趣爱好相异的股东代表进行权利义务方面更加细致地界定和宣传, 增强他们监督和质询的意识, 强化他们对领导人员的监督和罢免权。

(二) 通过建立股东交流平台, 解决信息不对称问题

股东代表大会只有全面了解我们的经营状况和财务状况, 才能更好地实现所有者权益, 而我们目前还没有建立有效的股东交流平台, 他们对我们的了解还限制在一定的范围内。在以后改革中, 我们应着手建立这样一个股东交流平台, 在重要时间点及时发布每季、每年的经营和财务状况表, 以及董事会做出的可能影响股东利益的战略决策, 并虚心总结他们的意见和建议。

(三) 更合理地界定“三会一层”的职责, 增强监事会的独立性, 充分发挥其对董事会的监督建议作用

随着利率市场化进程的推进和存款保险制度的实行, 我们面临的市场经济形势日益严峻, 这将对合行的发展产生很大的影响, 只有完善法人治理结构, 才有出路。这就需要我们总结以往的经验, 一方面, 要对“三会一层”的职责进行进一步商榷, 确定董事会以及董事长的职责范围, 既不能让其事必躬亲, 又不能限制其创新能力的发挥。另一方面, 我们要在制度保障和人员配置方面进行努力, 进一步完善并执行监事会的运行制度, 合理确定监事的名额和组成人员, 保障监事会的独立性, 这是其对董事会的监督建议作用得以充分发挥的基础。

(四) 进一步完善绩效评价制度和学习培训制度, 培养优秀的管理人才

我们的绩效评价制度的适用对象是普通员工和各级管理人员, 对所有员工的绩效评价, 除了要建立一套完整的指标体系, 将业务量、营销量等硬性指标纳入考核范围, 获取指标数据, 还要对各种能力进行综合评分, 而不仅仅划分为合格、良好和优秀。同时, 我们应跟上业务和管理知识的更新步伐, 将员工 (包括各级领导和管理人员) 的继续教育和学习活动以制度的形式加以规范, 定期和不定期地开展学习培训活动, 为我们培养一大批优秀的人才。

四、总结

作为股份合作制银行, 改革成股份制商业银行是我们未来的发展方向, 这是一个目标, 也是一个契机, 思考法人治理结构的相关问题之后, 还需要努力对其进行完善, 这是一个长期的过程。我们能做的, 就是采取有效措施, 实行全面的民主管理, 维护股东的所有人权益, 同时, 对董事会和监事会的职责权限加以明确, 并严格执行规章制度, 保持监事会的独立性, 充分发挥其监督和建议作用。相信在不久将来, 我们一定会成为拥有完善法人治理结构的农村商业银行, 成为能够更好地服务民众的股份制商业银行。

摘要：农村合作银行的法人治理结构建立在股东代表大会对董事会的委托代理学说基础之上, 存在所有者权利难以完全体现、董事会职责界定不够清晰、监事会独立性不强、激励性和可持续发展性有待加强等问题, 这是未来改革的重点和难点。文章认为对股东代表大会实行民主管理制度, 增强股东对董事会的监督权;将董事会和监事会的职责权限加以明确;建立股东交流平台;进一步完善学习培训和绩效评价制度, 可以提升法人治理结构的科学合理性。

银行结构存款套利 篇2

银行们出半年报，看似风马牛不相及的贸易商林总却在其中找到了一条“掘金密道”。林总自称利用银行缺存款，拿着1000万本金在两家银行间周转，半个月无风险套利了逾13万元。最后林总本金和收益全部到手，而某家银行却因林总的周转，在账面上多出了整整5000万存款。

报表季里，和林总一样忙得不可开交的，还有分管着某银行分行信贷管理业务的赵某。为了能够压低账面上的不良率、控制报表里头的房地产类、平台类贷款不超过总行要求的“限额”，他必须找资产管理公司或同业来代持，让资产暂时“消失”，待6月30日一过，再通过某种回购设计把这些资产背回来。

让报表数据平滑，让不良贷款“可控”，银行业报里的小动作微调年年有，这似乎也算是行业里公开的秘密。

明明只有1000万的林总是怎么“贡献”出5000万存款的？赵某又是如何让一批贷款从报表里匿迹的？《第一财经日报》为你揭秘银行半年报背后的那些“猫腻”。

银行主动营销的“套利”

林总的故事还得从他收到的一条手机短信开始。

“尊敬的客户，我行目前保本保收益的结构性存款收益率4.6%，现阶段市场贴现利率维持在年化4.1%左右，收益空间能保证在50BP左右。我行可将结构性存款质押开立银票供您贴现，银票面额可以是结构性存款金额加上到期收益。”林总把手机推到记者面前，发件人是他有多年业务关系的一家股份制银行(下称“A银行”)支行长。

彼时正是6月中旬。一方面，对银行而言，“6·30”月末大考近在眼前。本报记者曾在采访中听闻，自从有了存款偏离度指标，原本基层银行的年末、季末拉存款冲时点的冲动虽然得到遏制，但个别仍缺存款的银行，也会把冲时点行为提早和拉长，不再是等到月末最后几天开始行动，也正是因此，自6月中旬开始，A银行的存款和市场“贴现”利率之间，就产生了倒挂。另一方面，对林总而言，6月股市大跌让他有另觅稳赚不赔生财之道的冲动，用他的话说，那条短信算是“撞在了枪口上”。

林总很快从股市撤出了1000万现金，去A银行找了那名支行长。这单业务的具体做法是，林总在这家支行存下1000万半年期的结构性存款，年化收益4.6%。为了让林总能够套出资金，A银行再给林总开具半年期银行承兑汇票(下称“银票”)。

在这里，林总和银行都几乎没有风险。林总在A银行的结构性存款一般都能做到保本保收益；而A银行虽然开出了银票，算是给了林总授信，但林总有相当金额的结构性存款作为全额质押。这单银票，没有风险敞口。

最值得推敲的一点是，A银行的主动营销在林总看来“很到位”：开出的银票面额不是1000万而是1023万，亦即把半年期结构性存款的到期收益一起提前开出——“贴心”到不让客户垫付贴现成本。

有了A银行的1023万银票，林总很容易在市面上找到可以提供银票贴现的机构或个人，彼时的贴现价格大致在年化4.1%。也就是说，林总的银票一个转身就可以全额再变成现金，贴现成本约20.5万(半年期)。这样一来一去，算大账，林总净赚2.5万。

故事到此并没有结束。贴完银票的林总可不愿这条掘金密道是一锤子买卖。他拿着贴现到手的1000万又回到了A银行，重复上述业务。就这样，在6月末的两个星期，林总(用他自己和他实际控制的关联企业名义)循环操作了5次，最后一次A银行给出的结构性存款收益率升到了4.8%。林总一共套得无风险收益逾13万。

账面上奇妙的5000万

林总的5趟套利，每次都在A银行存下1000万。这切换到A银行的视角，账面上存款就多出了整整5000万。据记者后续采访所知，林总不是唯一一个接受此营销的客户，这家支行也不是这类业务的原创者，这是该股份制银行上海分行内部通知的营销计划。

颇有意思的是，在得知林总的故事后，记者在一次金融圈的饭局上遇到了A银行一名分行业务人士。记者忍不住问及此项营销，该人士不仅表示知情，还称他们“也是从同业那里学来的”，且一旦有结构性存款和市场贴现利率倒挂出现，都可以开始营销。而在同一饭桌上，另一小银行分管信贷业务的人士听得津津有味。他称此业务思路很有参考价值，“我们行也可以推广推广”。

细究这一业务，值得追问的，不只是A银行账面上那奇妙的5000万，还有林总5次开具银票背后所需提供的“贸易背景”显然也是虚假的。而根据现行《票据法》规定，票据的签发、取得和转让，应当具有真实的交易关系和债权债务关系。

央行[微博]数据显示，上半年我国人民币(6.3955, 0.0000, 0.00%)存款增加11.09万亿元，同比少增3756亿元；6月末人民币存款余额131.83万亿元，同比增长10.7%。

续贷“利息本金化”

报表季里，和林总一样忙得不可开交的，还有分管着某银行分行信贷管理业务的赵某。拜访一些能帮忙“藏贷款”的“合作机构”，为一些已经还款无力的贷款企业续贷并将“利息本金化”，用足逾期90天让一些实际已该划入不良的贷款仍在“关注类”里头，是赵某每个年末、半年末的常规动作。

赵某管这项工作叫“平滑术”。“不良率上升是一个趋势，但我们要‘控制’它慢慢上升。”他说。

而事实上，不少银行在分、支行层面所面临的情况是，上级行往往明里暗里都给出了不良率“红线”指标。所谓“红线”，即一旦不良率跳涨超过指标，主管行长就可能遭遇“就地免职”或“专职清收”。

“时间换空间”是信贷管理人士都明白的一条不良率控制思路。这几天记者在坏账快速抬头的珠三角采访，对某大行广东省分行风控条线人士的一个比方印象深刻。他说，管坏账犹如管一个ICU病房，心里很清楚很多病人只要氧气管一拔肯定会死，氧气管就好比是续贷，给多少重危病人接氧气管能直接决定当期暴露多少不良，大家都在面临一个平衡问题。

赵某的想法与之类似。他的一种做法是给还本付息均无力的贷款客户以续贷“利息本金化”的解决方案，即续贷出原贷款额度的110%，其中多放的10%贷款，是让对方足以支付未来一年的利息，保下这笔贷款在未来一年都不会跌入不良。

赵某的另一种做法是在五级分类里寻找空间。由于贷款逾期90天才会被硬性规定计入不良贷款，因此“用足这90天，只要能放‘关注类’就放‘关注类’”，是赵某的应对之策。

赵某说，当贷款客户欠息即将满三个月时，会要求支行长负责盯客户“无论如何先还上一个月的欠息”，即促使逾期期限从即将满90天缩短到60天，而贷款的本金偿还则可通过借新还旧予以拖延，以此保住这笔贷款不至迁徙入“后三类”。

也是出于这一逻辑，业内观点往往认为看银行半年报表时，关注“逾期”指标比“不良”指标更具说服力，逾期减值比也更能反映银行的资产风险情况。

银监会近日发布数据显示，截至半年末，商业银行正常贷款余额71.7万亿元，其中正常类贷款余额69.1万亿元，关注类贷款余额2.65万亿元。商业银行半年末不良贷款余额1.09万亿元，较一季度末增加1094亿元；不良率1.50%，较一季度末上升0.11个百分点。

会隐身的不良贷款

上述这些做法，是让贷款不进入不良。而对于已经在“后三类”的贷款，赵某表示他仍有办法让这些贷款“出表”。

“我们就找过资产管理公司或是一些指定的关联公司，暂时接盘我们的不良资产。等报表做好我们再把这些资产‘收’回来。”

赵某介绍的做法是，银行会先给代持方授信，再由代持方用这些资金受让银行打了包的一批不良资产，这其中会有某些类似于回购条款设计，受让方相当于一个不承担风险的通道，实际拿着银行准备的钱买走了银行要出表的资产，一段时间以后银行再收回资产、代持方收回资金并还上银行授信。而这一来一去两次兑价中会有一定差额，相当于代持方获得1%~2%的通道费用。

赵某补充，这种“出表”的办法在报表季不仅可以用来“藏不良”，还可以用来“控限额”，比如一些房地产类贷款、平台类贷款或银票占授信比例超过了一定上限，都可以找“合作机构”代持，有时候“合作机构”包括银行同业。

不过，出于银行出账往往比较麻烦，赵某说，实际操作中还可以找一个贷款企业居间。比如，银行会让某需要大额贷款的企业(大多为房地产企业)提前使用授信额度，再由企业把这笔资金转给上述代持方，代持结束后，资产回到银行手中，资金则回到居间企业手中。

韩国银行业所有权结构的演变 篇3

金融危机前银行业所有权结构政策的演变

上世纪60年代，为了支持国内的实体经济，韩国政府采取了一系列的有效措施。这不仅推动了韩国经济的快速增长，也扩大了金融资产的规模，并由此推动了金融市场结构的多元化和金融市场的发展。此举导致了经济总量的增加，但同时为经济运行的不稳定埋下了种子。

于是韩国政府从1980年代开始试图实施由政府主导型的开发政策向市场主导型的金融自由化政策转变，以促使金融市场活跃并适应金融全球化和自由化的国际潮流。比如，韩国政府在1982年修订了银行法。其主要体现在：减少政府对银行自主经营的干预；促进大型银行的民营化措施；扩大银行的业务范围和民营银行的市场准入机会；严格限制产业资本在银行的持股比例。从1995年开始，韩国法律对个人在银行的最高持股比例予以更加严格的限制，规定个人对城市大型银行的持股比例最高由8%降至4%，对地方银行的可持股比例最高为15%。但是，无论对城市大型银行还是对地方银行，“金融专业企业家”仍可持有12%的银行股份。

1997年初，因为国内企业和金融机构的经营不善，韩国经济遭到了前所未有的极大的冲击，随之其对外信任度也大幅下降。因此，韩国政府首先对不良企业和金融机构建立退出机制，以消除经济上的风险因素。之后，为了恢复市场秩序，从1998年6月开始对银行进行重组。1997年年底，按照金融机构重组方案，韩国政府先组成经营评价委员会对12个资本充足率低于8%的不良银行进行评价，然后通过并购方式，对5个恢复正常经营可能性极小的银行与优良银行进行吸收合并。对于另外7个能够恢复正常经营的银行，通过合并和引进外资的方式进行重组。比如，商业银行和韩一银行新设合并为HanbitBank，朝兴银行、江原银行和现代金融合并为朝兴银行。第一银行经过与韩国政府达成协议，由美国新桥投资集团收购。2001年4月，HanbitBank、平和银行、广州银行以及庆南银行合并为伍里金融控股公司。

金融危机后韩国银行业的变化

银行业资产收益率和净资产收益率的变化

发生金融危机后，银行的收益性与其有密切的关系。这主要与韩国境内外国银行的经营战略有关。在1995年至1997年之间，很多外国银行利用市场准入限制的放宽政策，以分支机构的形式进入韩国市场。但随着金融危机的发生，其在韩国的营业环境一下子恶化。韩国的宏观经济环境与市场竞争机制使国内金融市场的效率提高，从而他们的套利机会减少。并且，在外资的市场准入条件被放宽的情况下，韩国市场已失去了其吸引力。所以有些外国银行和批发银行的分支机构就开始离开或撤出韩国市场。虽然外国银行分支机构的数量在韩国金融市场上逐渐减少，但由于外资对海外投资战略的变化，外资量反而从2000年开始呈现出增长趋势。他们主要通过收购方式进入韩国银行业。直到2003年，外资利用私幕基金收购了在重组过程中经营不善的韩国国内银行。

在此背景下，从2000年至2005年，银行业从政府主导型转换到民营资本与外资共同所有。其中地方银行（包括政府出资银行）资产收益率大幅度提高，这一方面是因为外资参股使其收益率提高，另一方面，政府出资银行通过股份转让，解决了资本金和不良资产问题，进而改善了其经营绩效。

统计数据显示，城市商业银行和地方银行在净资产收益率之间没有很大的差别。尤其在地方银行中，“大邱银行”、“釜山银行”和“全北银行”等民营比例较高的银行，从2001年至2006年一直呈现出良好的业绩。除了这三家银行外，虽然其他地方银行也在此期间一直保持着良好的收益率，但他们从1999年开始接受政府的注资，这应该有一定程度上的影响。

银行业资本充足率的变化

根据表1所示，2005年韩国境内银行的资本充足率比上一年度提高了0.95个百分点，并与2000年相比提高1.74个百分点，已反超了美国大型银行的资本充足率。与此同时，银行资本质量也有所提高。具体来讲，在股权资本中，核心资本所占的比重（70.9%）大大增加，但利息费用高的次级债务相对减少。

统计数据表明，从1999年至2006年，韩国的大型城市商业银行和地方银行的资本充足率呈不断提高。从2001年开始，两者的资本充足率一般在10%以上，已超过国际上8%的资本充足率的要求。

不良债权率的变化

在处理不良债权上，韩国政府的作用不可或缺。在金融重组过程中，韩国政府把尽快处理不良债权作为首要任务，主要由韩国资产管理公司给予处理。对于不良债权的处理规模，1997年为11.1万亿韩元，1998年正式进行金融重组后猛增至32.8万亿韩元。1999年金融重组接近尾声时，其规模降至18.3万亿韩元。但是到了2000年，因为大宇集团的海外资产处理工作正式开始反而增加，韩国政府追加处理33万亿韩元的大宇不良债权。从1997年至2002年7月，韩国资产管理公司支付了39.4万亿韩元，共处理了105.4万亿韩元的不良债权。其中银行业的不良债权达61.2万亿韩元占总额的58%，其它行业相比，这比例已经相当高。

韩国通过付出昂贵的代价，在短时间内完成了金融重组工作，从2001年至2004年，在短短的3年内将不良债权比率降至2.2%

解决银行问题的建议

亚洲金融危机至今差不多已有十年，韩国银行业的国有到外资，经历了一个艰难的演变过程。外资固然起了积极作用，但却产生了政府对待国内产业资本的不公平问题。韩国对国内产业资本实行对银行持股比例限制政策，即产业资本在银行可持股的比例最多为4%，因而在韩国，是否缓和产业资本在银行的持股限制，成为国有大型银行在民营化的道路上最重要的争论点。韩国的家族性企业，即几个大型集团（“财阀”）对大型银行的交叉持股曾经对实体经济造成过负面影响。因此，政府对产业资本实行持股限制政策，以改善现行公司治理结构。这里涉及到了公平和效率的问题，从其他存款者的合法利益出发看该政策，是公平的。但在产业资本来看这很不公平，因为对外资并没有受到持股比例的限制。

为了同时保持公平和效率，笔者认为得寻找有效的银行方案。其主要有以下三种方案可以考虑：

第一，全部转让给民营资本。如果将国有控股权全部转让给韩国国内的民营资本，韩国政府恐怕不能回收大量的原来政府投入的公共资金。据韩国存款保险公司的报告，他们为“伍里银行”出资的9.4万亿韩元中，只回收了6900亿韩元（总出资额的7.3%）。因此，为了回收90%以上的剩余出资额，韩国政府得寻找大型投资者。

第二，拍卖给外资战略投资者。实际上为了回收政府出资额，该方案应该是最合适不过了。可是从实践经验看，外资对韩国银行业的持股比例越增加，消极作用也越多。因为，有些外资单单是为了追求自身的短期利益而进入韩国银行业的，这显然给韩国金融市场带来不良影响。

第三，拍卖给产业资本。该方案既有利于促进韩国国内企业的发展，也有利于提高韩国国内金融机构的竞争力。但由于韩国政府还严格限制韩国产业资本对银行业的持股比例，采取该方案离现实还有一定的距离。不过，目前韩国政府间接地允许韩国产业资本通过私墓基金的方式迂回进入银行业。

与此同时，无论选择哪个方案，要落实该方案，还应该加强有效的监督管理体制。因为，产业资本也好，外资也好，他们的垄断行为容易危害市场的秩序和稳定性。所以建立合理的衡量标准是解开目前韩国银行业所有结构上存在问题的关键。

农村银行业结构 篇4

关键词：法人,委托代理,产权,治理,农村商业银行

一、引言

农村商业银行法人治理结构改革起始于2003年6月国务院颁布的《深化农村信用社改革试点方案》, 该方案重点依据明确产权关系来促进农信社法人治理结构的优化和提升。经过十余年的渐进式改革, 农村信用社法人治理基础框架初步形成, 一些条件较好、符合规范的农村信用社通过改制成立农村商业银行, 实现了市场化和商业化的制度性变革。从基层实践情况来看, 公司化改革后的农村商业银行在法人治理结构上依然未能摆脱原有的路径, 省联社作为管理机构在相当程度上掌握了农村商业银行法人治理的管制权, 农村商业银行董事会对于本行法人治理也只有部分控制权;从产权关系角度来看, 产权所有者清晰, 但法人治理的实际控制权是外部人与内部人共同控制的情况, 产权所有者没有获得应有的控制权, 这种现状直接违背了产权制度的基本要求, 同时这样的制度性安排也不利于农村商业银行的长远发展, 改善这种制度性安排将是今后农村商业银行进行法人治理改革的主要内容。

二、文献综述

委托代理理论中最简单的代理问题是一个代理人和一个委托人之间的情形。Bemheim和Whinston[1,2]将具有多个委托人一个代理人的委托代理关系称为共同代理 (commonagency) , 基本框架是:几个风险中性的委托人同时且非合作地向一个风险中性的代理人承诺激励方案, 代理人的行为会影响委托人的收益, 并且委托人不能直接观测到代理人的行为;但是所有委托人可以观测到代理人行为的某些绩效结果, 代理人关心的是其行为的效用和总的激励机制。Bislaiser和Mezzetti[3]研究了在垂直差异化情况下委托人策略的情形, 两个委托人为一个代理人的排他性服务而竞争, 代理人会与一个委托人签订排他性契约。两个委托人都喜欢具有高效率的代理人, 但是委托人对类型的评价会有所不同。Dixit、Grossman和Helpman[4]建立一种共同代理模型, 该模型偏好于信息对称化和效用不可转移两个方面, 委托人的纳什均衡策略产生了高绩效行为。Epstein和Peters[5]提出在多委托人条件下代理人获取的私人信息, 不仅包含其自身的偏好或取向, 而且包含了其他委托人策略的信息显得更为重要, 当委托人尝试利用此类信息时, 他们就必须设计相应的方案以应对其他委托人的策略。Khalil、Martimort和Parigi[6]则探讨了多委托人条件下如何进行监督的问题, 其研究表明委托人之间的合作程度对于监督的有效性有重要影响, 而且对合约形式的选择有重要影响。

国内对于农村商业银行法人治理的研究多集中在其前身农村信用社领域, 因为农村商业银行在法人治理结构上与农村信用社近似, 所以两者具有类似性。刘玲玲[7]通过对张家口农信社的调查发现, 由于股权不集中, 三会起不到应有的职责, 很大一部分原因来自于农信社领导者的形成机制。陈剑波[8]认为, 农信社的法人治理问题应是股东或董事会的职责, 由于历史遗留的问题, 政府有权力对管理体制问题进行主导, 但政府在管理和监管体制这两个职能上如何划分界限是非常重要的问题。对于省级联社成立后对基层信用社的监管, 穆争社[9]认为省级联社是私有产权国营化, 依法管理变成了行政管理。秦汉锋[10]认为基层农信社法人治理结构问题主要是内部人控制问题, 而农村信用社的内部人控制问题是由外部政府监管所致。陈苏鸣和陈西果[11]通过对江浙八市农村信用社进行研究发现, 所有者事实上的缺位使农信社无法实现真正合理的法人治理结构, 同时在经营中存在急功近利的现象。侯育彬[12]认为农村信用社的法人治理结构要实现决策权、经营权和管理权的相互分离与制衡, 实现自我治理的功能。对于改制成立农村商业银行的农信社, 要按照《公司法》的要求, 建立健全法人治理结构。蒋满霖[13]提出应建构符合产权本质要求的财产权利制度框架体系, 主要是对农信社股东的地位、权利、责任加以重新明确, 使其权责明确、制约均衡。学者们对于农村信用社法人治理结构的研究多从内部人控制和外部主导以及明晰责权利方面进行探讨, 对于法人治理中的委托代理关系实质没有进一步的阐述, 这正是本文的出发点, 也是本文的核心内容。

三、农村商业银行法人委托代理关系的分析

农村商业银行的法人治理结构对于其经营发展水平有着重要的影响, 而法人治理结构中的一个关键问题就是委托代理问题, 研究农村商业银行法人委托代理关系需要从分析其产权制度开始。农村商业银行的前身———农村信用社在改革开始就把“明确产权归属、健全激励约束制度”作为工作重点, 农村商业银行的股东全部是民营的性质。[14]在确定产权关系的同时, 根据改革的要求农村商业银行由省级政府进行监管, 省级政府通过组建省级信用联社代表政府对辖区内农村商业银行进行监管。省级信用联社股本由辖内的农村信用社以及农村商业银行入股组成。农村信用社以及农村商业银行的股东全部是自然人或者民营企业, 所以由其入股组成的省级信用联社从产权属性上也必然是民营性质。

现有的农村商业银行是由基础条件合规的农村信用社通过公司化改制而产生, 均按照公司法的要求建立了法人治理结构基本架构。从产权角度看, 股东通过委托董事会行使其所有权权力, 董事会通过聘任董事长的方式将企业委托给董事长进行经营, 这里的代理人就是董事长也是法人。与一般意义上的企业由大股东代表作为董事长不同, 农商行的董事长一般来说只拥有较少份额的股份, 甚至有的董事长没有任何股份, 属于虚拟的产权所有者代表, 其实际职能是全面负责农商行的日常经营工作, 董事长对农商行具有一定的实际控制权, 所以从委托代理角度分析, 股东与董事长构成了实际的委托代理关系。

在农村商业银行渐进式的改革路径中, 省级政府通过组建省级信用联社对基层农村商业银行进行实际操作层面的管理, 政府对于农村商业银行制度变迁表现出了很强的惯性诱导。从宏观政策层面看, 政府对于整个金融行业的政策管控使得农村商业银行即便是清晰的民营产权属性也必须受到政府的外部监管, 所以农村商业银行在很大程度上是由外部治理者所控制。省级政府按照政府官员的标准选拔省级信用联社理事长等高管人员, 上述人员一般是由省级政府完成人事选拔后, 再向省级信用联社的理事会提出候选人选, 再由省联社理事会按照法定选举程序产生董事长。因此上述人员实质上是由政府进行主导型选择, 只是通过理事会履行了法定的选聘程序。农村商业银行的董事长也依照上述程序先由省联社提名董事长人选, 然后由农村商业银行的董事会按照法定程序选举产生。从人事选择的角度看, 省级政府和省联社与农村商业银行的董事长构成了一种委托代理关系, 这种委托代理关系是依政府提名的方式而确定, 政府和省联社作为外部治理者一定程度上拥有了农村商业银行的实际控制权。

产权性质意义上的委托代理关系与政府监管意义上的委托代理关系构成了农村商业银行法人委托代理关系, 这可以看作是一种共同委托代理关系, 股东和省级政府都可以看作委托人, 法人即董事长是代理人, 但两个委托人不是平行结构, 而是纵向混合结构。政府与股东联合进行委托, 政府委托的目的在于获取农村商业银行的控制权进而控制金融资源支持地方经济发展, 股东委托的目的在于股权回报收益最大化, 而董事长作为代理人的目的在于获取自身收益的最大化。政府和股东两个委托人有着各自的最大化目标取向, 政府是政治性收益取向, 而股东则是经济收益性取向, 这就造成了两个委托人之间的目标差异。而代理人董事长自身的利益取向与委托人本质上就有冲突, 所以三者之间存在着多重的利益不一致性。以下通过数学模型来分析农村商业银行法人的共同代理关系问题。

四、共同代理模型的分析

本文根据Dixit[15]的共同委托模型并且参考彭涛和魏建[16]的改进性模型来分析农商行法人治理中的共同委托代理关系。考虑两个风险中性的委托人:委托人M和委托人N, 委托人分别委托给同一个代理人一个目标任务。所有委托人都可以零成本地测量到总产出x, 则他们的收益函数具有线性特征。令bj′x为第j个委托人 (j=1, 2) 在总产出中享受的份额, b右上方的撇号表示向量的转置。令b=b1′+b2′, 则委托人的总收益为bx′。bj的第j个值为正, 所有其他部分的值有可能为非正数。所以当两个委托人的目标有矛盾时, bj可能因为一些方面产出而受到损失, 但从总体上讲, 委托人这一群体对于产出是欢迎的, 代理人从效用函数上对风险是厌恶的:

其中r>0, 这里π是代理人收入和成本的函数, 它等于收入减去投入成本的二次型

由于任务状态中两个委托人是共同委托的, 两个共同委托的委托人为代理人提供了一个总的激励机制, 此时代理人等同于在一个委托人的条件下对给出的激励条件进行相应的决策。假设委托人总的激励为α′x+β, 代理人的投入为t, 委托人很难有效观测到其努力程度。因此, 代理人的效用为:

根据Dixit的方法可以得到代理人的确定性等价收入:

代理人的决策就可以转化为:

上式的一阶条件为:α-Ct=0

令K为矩阵C的逆矩阵, 并设K是正定矩阵, 得到:t=Kα (4)

因为矩阵K是正定矩阵, 而且非对角线元素的值一般都为负, 因此α中任何一个要素增大都会导致代理人增加对这个要素的投入, 从而减少对其他要素的投入。 (4) 式即代表代理人的决策行为。将 (4) 式代入 (3) 式, 得到代理人确定性等价收入:

这时共同委托人的期望收益为:

将 (4) 式代入 (6) 式, 得: (b-α) ′Kα-β (7)

将 (5) 式与 (7) 式联合起来, 发现委托人可以通过最优的激励机制α使得共同委托的联合收益最大, 即:

上式的一阶条件为:Kb- (K+rΩ) α=0或b=α+rCΩα (9)

由于很难有效地观察代理人的努力程度, 联合委托人在代理人效用最大的条件下, 通过选择最优的激励机制来实现自身收益最大化, 并且满足共同代理关系中的激励相容条件。

从共同代理模型来看, 省政府和股东是实力上存在显著差异的两个委托人, 他们交付给代理人的任务目标也是不一致的。由于实力上的差异导致代理人面临两个不同的激励方案, 在这样情况下代理人的行为就存在一个如何偏好的问题。

命题:在两个委托人、一个代理人的共同代理关系中, 如果存在委托人实力的差异, 即委托人之间存在地位不对等, 并且两个委托人交付给代理人的目标存在矛盾时, 代理人会对强势委托人所要求实现的目标任务付出较多的努力。

假设委托人之间的地位存在差异, 并且每个委托人单独向代理人提供激励方案。委托人M处于强势地位, 委托人N处于弱势地位, 委托人各自提供不同的激励机制。用α′jx+βi表示委托人j的线性激励机制 (j=1, 2) , 则α′x+β为这些策略的加总。此时根据迪克西特的方法可以导出, 只要委托人M通过选择一个激励水平α1可以使得委托人M与代理人之间实现最大收益。②

其中, β1在委托人M和代理人之间实现收入转移的效用。委托人M、N之间存在不合作现象, 因此委托人M是在委托人N选择的α2既定的条件下选择α1, 其一阶条件为:

则委托人M的边际收益为:

同样, 委托人N的边际收益:

将 (12) 式、 (13) 式相加后对称项得到委托人总体激励机制的均衡条件

因为r>0, α>0, C是正定矩阵, 由 (12) 式、 (13) 式可知, 由于实力差异导致委托人M和委托人N之间的边际收益存在差异, 即由α1>α2使得b1>b2。由此证明了命题, 即当代理人面对势力不同的委托人所提供的激励方案时, 将出现代理人偏好于强势委托人利益的结果, 进而忽略弱势委托人的任务, 从而造成委托人边际收益不同, 即b1>b2。

由 (14) 式知, 委托人的总体边际收益b与委托人提供给代理人的边际激励α并不相等, 这表明委托人和代理人的总体利益未能达到最大, 存在福利水平提高的空间。并且将 (14) 式与 (9) 式比较后发现, 由于委托人之间的目标任务相互冲突, 使得代理人重视强势委托人所交付的任务, 即2rCΩα>rCΩα。共同代理中各方的收益已经偏离了目标状态中福利最大化的结果, 此时虽然达到纳什均衡, 对于共同委托人的理想状态来说是低效率的均衡。

对于农商行董事长来说, 自身收益最大化的一个重要前提是保证自身职位的可持续性, 所以董事长的行为导向偏好是与实际控制职位人选的委托人的利益一致的。两个委托人一个有提名权, 一个有法定程序选聘权利, 道理上讲都有决定法人即董事长的权利, 但如果农商行董事会否决政府提名的人选后会在日常经营中遇到政府在行政管理方面的政策性干预, 这样对农商行的发展是有不利影响的, 所以董事会一般会选聘政府的提名人选, 而这样董事长作为代理人他的行为就会以强势委托人的偏好为行动导向, 这进一步使得政府与董事长之间形成合作的局面 (SusanH.Whiting, 2000) 。

五、结论及政策建议

农村商业银行的法人治理结构变迁是政府主导下渐进式改革的过程, 政府从宏观层面设计和制定了改革的路线与相关政策, 所以这个变迁过程对政府的主导作用显示出了高强度的惯性依赖, 依赖的一个结果就是省级政府对于农村商业银行的高度控制性。在财政缺紧的条件下, 地方政府总是试图控制更多的金融资源来促进地方经济发展, 农村商业银行进而必然成为省级政府力图控制的对象。

农村商业银行对政府治理监管高度依赖的自身原因是农村商业银行自我治理能力较弱。农村商业银行虽然产权关系明确, 但由于股权较为分散, 难以借助股权机制, 依靠董事会和监事会形成健全的法人治理结构。由于农村商业银行缺乏自我治理的能力, 省级政府依照政策要求通过省级联社对农村商业银行实行外部治理, 这也是与目前农村商业银行的自身管理水平相适应的。但需要指出, 这并不代表对农村商业银行的外部治理就具有合理性, 这不利于农村商业银行自生治理能力的提高, 也不符合产权的基本权利特征。

农村银行业结构 篇5

农村信用社、农村商业银行、农村合作银行的大同小异

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农村信用社、农村合作银行和农村商业银行是我国农村金融机构的三种形态，可以说是向银行转化的三个阶段的形态。农村信用社为最初服务于农业生产和农村发展的农村金融机构，农村合作银行和农村商业银行为农村金融体制改革的产物，为适应于经济发达的农村地区的金融需求而生。其中，农村商业银行实现商业化经营，性质已接近于商业银行。小异：

农村信用社为入股社员服务，实行民主管理，社员一人一票的农村金融合作机构。

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http://hn.jinrongren.net/ncxys/

农村合作银行是在遵循合作制原则基础上，吸收股份制的原则和做法而构建的一种新的银行组织形式，是实行股份合作制的社区性地方金融机构。

农村商业银行的股本划分为等额股份，同股同权、同股同利的股份制地方性金融机构。

在服务重点方面，虽然三者都是主要为辖区内农业、农民和农村经济发展服务，但由于农村商业银行是在经济相对发达地区组建，农业比重较低，因此，在满足“三农”需要的前提下，还需要兼顾城乡经济协调发展的目标。农村信用社的服务对象则更多地侧重于农户。

现今，农村信用社仍是农村金融系统的主体机构，经过金融体制改革后，一些省份已经完全转化（例江苏、安徽）或部分转化（例浙江、广东等）为农村商业银行，农村合作银行的数量相对较少。在招聘考试方面，基本都是由省联社统一组织的，同一省内考试内容大致相同。

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银行业软件结构调整浅析 篇6

一、C/S和B/S结构简介

C/S也就是Client/Server (客户机/服务器) 结构, C/S结构的软件一般采用双层结构, 如图1所示, 前端是客户机, 即用户界面 (Client) 结合了表示与业务逻辑, 接受用户的请求, 并向数据库服务器提出请求, 将服务器响应的数据进行计算并将结果呈现给用户, 它通常是一个PC机;后端是服务器, 即数据管理 (Server) 接受客户端的请求, 将数据提交给客户端, 并负责提供用户认证、数据的完整性验证、存取控制等操作。

B/S就是Browser/Server (浏览器/服务器) 结构, 它是随着Internet技术的兴起, 对C/S结构的一种变化和改进。B/S结构在数据管理层 (Server) 和用户界面层 (Client) 增加了一层结构, 称为中间件 (Middleware) , 使整个体系结构成为三层。如图2所示, 中间件负责客户机与服务器、服务器与服务器间的连接和通信;实现应用与数据库的高效连接。这种三层结构在层与层之间相互独立, 任何一层的改变不会影响其它层的功能。用户通过浏览器向分布在网络上的服务器发出请求, 服务器对浏览器的请求进行处理, 将用户所需信息返回到浏览器。数据搜索、加工、结果返回以及动态网页生成、对数据库的访问和应用程序的执行等工作全部由Web服务器来完成。

二、C/S和B/S之比较

C/S结构的主要特点:应用服务器负荷较轻、数据的储存管理功能较为透明、交互性强、具有安全的存取模式、网络通信量低、响应速度快、利于处理大量数据等。但这些优点主要是针对它在局域网领域的应用来说的, 随着光纤通信的发展和普及, 密码技术、数字水印技术、入侵监测技术、防火墙技术、虚拟专用网 (VPN) 等的应用, 以及C/S结构产品自身应用范围的扩大 (不在局限于局域网) , C/S结构的优点变得不那么明显, 有的甚至成为限制其发展的固疾。例如QQ程序, C/S架构的典型, 当它应用到互联网之后, 数据安全同样面临着巨大考验。

(一) 应用服务器负荷不同

C/S结构的应用服务器负荷较轻, 主要是因为客户端较“胖”, 必须安装相应的软件, 负责了部分的数据处理工作;而B/S结构的客户端较“瘦”, 只需要一个浏览器, 只负责提交请求和显示结果, 其应用服务器要负责所有数据的处理工作, 因而显得负荷较重。随着生产工艺的进步、多核处理器、第三代内存等的出现, 应用服务器已经具备非常优越的性能, 计算更精确、响应速度更快、功能更强, 因而C/S结构的应用服务器负荷较轻这一优点不再那么明显, 反而其“胖”客户因为要求较高的配置, 一直为人们所诟病。

(二) 维护和升级不同

目前, 软件系统的改进和升级越来越频繁, 对一个较大的系统来说, 如果系统管理人员需要在几百甚至上千台电脑之间来回奔跑, 效率、成本和工作量是可想而知的。

C/S程序由于整体性, 必须整体考察, 处理Bug以及系统升级都非常难, 不仅服务器要做变动, 每个客户端也必须做相应的变动。因此需要做大的调整时, 可能会考虑再做一个全新的系统反而能减少一些成本。

但B/S架构的软件维护和升级就简单多了, 因为所有的客户端只是浏览器, 根本不需要做任何的维护。无论用户的规模有多大, 有多少分支机构都不会增加任何维护升级的工作量, 所有的操作只需要针对服务器进行, 这是B/S的一个巨大的优势。

(三) 数据的储存管理不同

C/S架构的程序, 数据并不全在服务器端, 有些是放在客户端的。当客户端发生中病毒、系统崩溃、硬盘损坏等情况时, 这部分数据便很难找回, 当客户端较多时, 这种分散的模式不管是通过本地还是异地存储, 都会给数据备份、恢复带来很大困难。

B/S架构的程序因其所有的数据都在服务器上, 备份工作就变得简单得多。通常采用磁盘矩阵、双机热备、异地自动备份等, 很容易实现数据的集中管理。

(四) 操作系统的选择不同

C/S结构的软件需要针对不同的操作系统开发不同版本的软件。可能适应于Win98, 但不能用于win2000或Windows XP, 或者不适用于微软新的操作系统等, 更不用说Linux、Unix。例如国库会计核算系统就只能在win2000下使用。

使用B/S架构的软件, 服务器操作系统的选择很多, 安装在Windows、Linux或Unix操作系统上都可以, 而不会对客户端有限制操作系统的要求, 无论客户端是windows2000、Windows XP还是Linux, 只要安装了浏览器就可以正常访问应用服务器。这使得免费、开源、安全性更高的Linux操作系统迅速地发展起来。

(五) 软件重用性不同

这是由C/S和B/S的层次结构决定的, B/S的三层结构在层与层之间相互独立, 任何一层的改变不会影响其它层的功能。例如采用B/S架构的网站, 增减一个页面或是修改某一页面的模块, 不会影响到数据库, 更不需要对客户端的浏览器做任何变动, 就算是两套系统整合, 这么大的变动也不会对数据库和客户端有大的影响。而双层的C/S架构的系统就没有这么灵活了, 稍为大一点变动都会牵扯到数据库和客户端, 所以C/S架构的软件重用性很差, 开发成本很高。

(六) 业务员和开发人员素质要求不同

C/S多是建立在Windows平台上, 客户端界面个性化较为突出。其安装、升级和维护, 数据的使用、管理都有很大差异, 需要花费在业务培训方面的时间和费用也较多, 而程序的开发人员则要考虑包括系统、通讯、软件自身的漏洞、补丁等一系列的问题, 对程序员普遍要求较高, 开发成本也随之上升。

B/S建立在浏览器上, 用户统一在浏览器上操作, 不用管浏览器是怎么安装、升级和维护, 也不用负责数据的管理存放等问题。用户只须经过简单的培训即可上岗, 减少了培训的时间和费用。开发人员可以专注于软件本身, 不必过多的考虑兼容性、系统、通讯等之外的事情。

我国银行业的市场结构研究 篇7

一、市场结构的理论概述

市场结构, 一般是指特定行业中企业的数量、规模、份额的关系以及由此决定的竞争形式, 主要由规模经济、进退壁垒, 以及市场集中度、产品差异化等因素决定。在产业组织理论的研究中, 是以市场结构的研究作为基础的, 重点考察的是市场结构对市场行为和市场绩效的影响。

哈佛学派的理论认为, 若某一产业中的市场集中度较高, 则意味着在该产业中存在少数较大规模、较高市场占有率的大企业, 这些企业通过相互之间串谋, 达成某种协议或是设置较高的进入壁垒, 从而削弱了市场的竞争性, 以此来获得较高的垄断利润, 也就是“市场结构决定市场行为, 进而影响市场绩效” (SCP范式) 。而以斯蒂格勒为代表的芝加哥学派更多的强调了市场绩效对市场结构的影响, 认为有效率的企业可以通过自身内部高级的管理方式和生产技术水平来降低成本和获得较高的利润, 相应的占有了较大的市场份额, 结果导致的是较高的集中度。

产业组织理论中通常把市场集中度作为考察市场结构的主要因素之一, 同时测度指标的方法也有许多, 经常使用的有绝对集中度和相对集中度。绝对集中度是衡量和计算特定的企业在整个行业中所占的份额, 常用的计算方法是集中率计算法;相对集中度常用的衡量方法主要有赫芬达尔指数、洛仑兹曲线和基尼系数等等。

二、我国银行业现阶段市场结构的分析

我国银行业的市场结构是随着我国市场经济体制的转变而不断变化的。在计划经济体制时期, 我国银行业的市场结构是完全垄断的, 几乎所有的业务都集中于中国人民银行;从1979年至1984年, 创立的中、农、建、工四大国有银行打破了人行一统天下的局面, 但由于当时每家银行的分工明确, 其在各自的业务领域内仍占据垄断地位;从1986年以来, 随着国有银行业务领域的不断拓宽和发展, 新兴股份制商业银行的成立, 各城市商业银行、农村信用社的不断涌现, 以及外资银行的进入, 我国银行业原有的垄断型市场结构已被打破。目前, 我国已建立起了以四大国有银行为主体, 其它商业银行和外资银行共同发展的、多元化的银行业市场体系。

以下将用产业集中度 (CRn指数) 来分析我国银行业的市场结构。

产业集中度 (或市场集中度) 是衡量产业竞争性和垄断性最常用的指标, 它是指特定产业的生产经营集中程度, 一般用该产业最大的、主要的企业所拥有的生产要素或其产销量占整个产业的比重来表示, 计算公式为:

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其中CRn表示产业中最大的n个企业有关数值所占的市场份额, 通常取最大四家或最大八家, N为某产业的企业总数。

针对我国银行业的结构特点, 本文中主要选取了总资产、总负债作为衡量指标。

本文各项目的总市场份额的统计口径为我国银行业金融机构, 包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、城市信用社、农村信用社、邮政储蓄局、外资银行和非银行金融机构。

资料来源:《中国金融年鉴》 (2002-2006) 及中国人民银行统计数据, 并进行计算整理。

由表1可见, 我国四家最大的商业银行总资产、总负债的CR4平均值都在54%左右。借鉴产业组织理论中以绝对集中度指标划分市场结构的“贝恩竞争结构分类法” (见表2) , 我国银行业的市场结构目前属于Ⅳ中 (下) 集中寡占型。这说明四大国有银行在我国银行业中的高度垄断地位已不存在。

资料来源:转引自夏大慰主编:《产业组织学》, 上海, 复旦大学出版社, 1994。

另外, 从总资产、总负债的CR4的动态发展来看, 有逐渐下降的趋势, 且下降幅度明显, 从2002年到2006年底资产和负债都下降了7%左右 (见图1) 。这表明我国银行业长期存在的垄断现象已被打破, 市场结构正逐步转向垄断竞争型, 国有商业银行竞争对手的实力正在逐步增强。

进一步考察11家股份制商业银行 (交通银行、中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行) 各指标在我国银行业所占的份额 (见表3) 。可以清楚地看到股份制银行总资产和总负债市场份额的均值分别为14.6%和14.8%, 说明股份制商业银行目前已在我国银行业占有一定的份额。另外, 从各指标的动态发展来看, 市场份额也有逐渐上升的趋势 (见图2) , 每年的增长幅度接近1%, 这表明股份制商业银行的实力在不断增强, 已经成为国有银行的一大竞争对手。

三、我国银行业现状

(一) 四大国有商业银行。

我国经济改革的方式和历程决定了我国四大国有银行在银行业中的高度垄断地位, 加之国家长期给予国有银行政策上的优惠, 使得四大国有银行在其各自的业务领域中少有竞争对手, 较容易扩张规模。但高度垄断的背后带来的不是效益的高度垄断, 而是长期积累下的种种弊端:资源配置效率低下、呆坏账等不良资产大量存在、经营费用居高不下、业务种类单一等等。随着新世纪的来临, 特别是在我国加入世界贸易组织后, 大量的新兴银行逐渐出现, 正在与国有银行重新争夺市场, 从2002年到2006年的CR4指数不难看出, 国有银行在我国银行业中的比重正逐步减弱, 已经不再占有高度垄断地位, 国有银行竞争对手的实力正不断加强。为了使国有银行能适应新形势的发展和挑战, 从2002年开始, 国务院、中国人民银行、银监会就将四大国有银行的股份制改革纳入议题之中, 进行讨论。2004年, 获得国家注资的中行和建行从人员调整入手进行机构重组和大规模财务重组, 并于下半年先后宣布股份制改革成功。2005年4月中国工商银行股份制改革启动。到2007年底, 中、建、工三家银行的股改工作已基本完成, 股改后的三家银行在公司治理机制、发展战略和经营理念、透明度建设以及激励约束机制等方面均取得突出成效, 经营绩效大步提升。目前, 农行的股改工作也已经在进行之中。

(二) 股份制商业银行。

截止到2006年底, 11家股份制商业银行 (交通银行、中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行) 资产总额71052.87亿元, 较上年同期增长了22.9%;负债总额68319.23亿元, 较上年同期增长了22.5%。股份制商业银行的资产、负债在我国银行业中所占的比例为16.2%和16.4%, 较上年分别增长了0.7和0.8个百分点。这说明, 在我国金融市场越来越开放的政策条件下, 股份制商业银行正积极利用自身的优势, 不断增强实力, 扩大自己的市场占有率。但是, 一方面由于股份制商业银行发展历史较短;另一方面由于国家长期宏观政策对其定位的不太明确, 股份制商业银行在国家整个商业银行体系中还处于非主流的地位, 使得其与国有银行相比较, 在机构建设、业务开拓、市场准入、信用维护等方面受到一些不公平的政策限制, 在一定程度上抑制了股份制银行的发展壮大。应该看到的是, 近几年来, 一些股份制商业银行通过深化公司改革, 改进经营机制, 引进境外投资者, 提升了自身的综合竞争力, 经营状况也出现了好转。从上文的数字中也可以看出, 股份制商业银行的市场份额正呈现出逐渐增长的趋势, 其市场竞争力正明显加强。股份制银行正在成为我国银行业又一大的“市场争夺者”。

(三) 城市商业银行。

城市商业银行是伴随着中国的金融改革而产生和发展起来的。截止到2006年底, 我国已建成城市银行113家, 资产总额达25937.9亿元, 占所有银行机构总资产的比重为5.9%, 营业网点7187个, 从业人员则超过了10万人, 业已成为中国银行体系中的一个重要组成部分。与全国性银行不同, 城市商业银行的业务被限定在其所在的中心城市, 而由于不同城市之间在经济总量和金融环境上存在着重大的差异, 从而导致了不同地区城市商业银行的两极分化问题的出现和加剧, 如何在激烈的竞争中占领市场是各城市商业银行面临的首要问题。目前, 主要出现了两种扩展业务的途径:2006年银监会正式批准上海银行在宁波设立分行, 迈出了允许城市商业银行跨区发展的一大步。可以预计, 几家地处一类城市的商业银行 (如北京银行、南京银行等) 都可能步上海银行的后尘, 成为一家区域性甚至全国性的股份制银行, 从而达到扩展市场份额的目的;对于另外一些城市商业银行来说, 通过合并重组成立以省为单位的区域性银行, 并以此突破既有的地域限制, 实现跨越式发展, 也是另一个不错的选择, 如2005年底成立的徽商银行。总体来说, 随着城市商业银行改革的深入, 其数量可能会有所减少, 而同时形成若干规模较大, 在局部市场上具有相当竞争实力的区域性股份制银行。这些银行的成立, 势必会对主要商业银行的地位形成一定的挑战, 直接加剧我国银行业的竞争。

(四) 其它银行类金融机构。

1.农村信用社。

从1996年开始, 国务院和人行针对农村信用社进行了一系列理顺外部关系、明晰产权、强化内部管理的改革, 并根据各地实际情况因地制宜, 分类指导, 进行了多种形式的改革试点。到2004年, 改革取得了很大的成效, 农村信用社结束了连续10年亏损的局面, 利润首次扭亏为盈。截止到2006年底, 全国共有30个省 (区、市) 开展深化农村信用社改革工作, 使其资产质量、治理结构和经营管理水平都得到了有效提高。

2.邮政储蓄银行。

通过20多年的发展, 邮政储蓄已经形成了相当的规模。截至2005年12月末, 全国邮政储蓄存款余额13, 000亿元, 储蓄市场占有率进一步上升至9.56%, 储蓄规模仅次于工、建、农、中四大国有银行。在网点机构方面, 目前邮储的机构数量已超过36, 000个, 已发展成为国内网点数量最多的金融机构之一。2006年底邮政储蓄银行的成立, 意味着一个巨型银行机构的诞生 (按资产规模来算, 应该是中国第五大银行) , 其业务的不断发展, 会进一步加剧我国银行业的竞争程度。

3.外资银行。

自我国入世之后, 外资银行的规模和业务逐年提高。截至2005年底, 共有21个国家和地区的72家外国银行在我国设立了254家营业性机构, 比我国加入世界贸易组织前增加了64家, 增幅为34%;2005年外资银行资产占我国银行业总资产的比重为2%, 人民币贷款比为0.55%。同时, 由于外资银行本身所具有的宽泛的经营范围和多元的业务品种的特点, 使得其在我国的市场份额正呈现出逐渐增加的趋势, 给我国本土银行业带来竞争压力。

四、结语

纵观我国银行业近几年的发展不难看出, 我国银行业的产业集中度有所下降, 不再是国有银行一统天下, 股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社、邮政储蓄、外资银行等其它银行类金融机构的市场份额正逐步加大, 成为国有银行新的竞争对手。同时, 随着各大银行改革的进一步深入, 我国银行业市场的竞争将进一步加剧, 我国银行业的产业结构将朝着更为合理、有序的方向, 同时也将更进一步促进我国金融体系的不断完善。

摘要：商业银行是现代金融体系中的一个重要组成部分, 在一国的国民经济中起着举足轻重的作用。我国的银行业市场已在2007开始全面向外国银行开放, 所有的银行机构将站在平等的起跑线上。如何在激烈的市场竞争中占有一席之地, 是我国银行业目前迫切需要解决的问题。本文采用产业组织理论的SCP范式, 对我国银行业目前的市场结构进行测度, 分析了目前我国银行业的现状, 对于进一步调整、优化银行业产业结构具有重要的现实意义。

关键词：银行业,产业组织,市场结构,市场集中度

参考文献

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[4].李仁杰, 王国刚.中国商业银行发展研究[M].北京:社会科学文献出版社, 2006

农村银行业结构 篇8

关键词：商业银行业,市场结构,金融体系结构,经济增长

我国目前已有许多商业银行性质的金融机构, 除去上千家略带地方性质的商业银行和农信社, 还有超过18家的全国性质的商业银行。具有为数众多的银行机构的中国商业银行业是否就可以说是具有比较大竞争性的行业, 市场是否就趋于竞争, 资源是否达到了有效配置。这些都是值得研究的问题。

一、我国商业银行业的市场结构

市场结构是指产业内企业的市场联系特征, 即构成产业市场的银行服务提供者 (银行) 之间、客户之间以及服务提供者和客户之间, 特别是服务提供者 (银行) 之间关系的地位和特征。在产业组织理论中, 主要用市场集中度、产品差别、进入壁垒三个指标来说明产业的市场结构关系。

1. 市场集中度

集中度是市场结构中反映市场垄断和竞争程度最基本的指标, 衡量市场集中度最基本的指标有绝对集中度和相对集中度。绝对集中度通常用在规模上处于前几位企业的资产等占整个市场总量的比重来表示, 本文测定我国银行业前4家最大商业银行1在相应项目上占据的市场份额比例, 即

其中, CR4代表商业银行业中规模最大的前4位企业的市场集中度, Xi代表银行业中第i位的企业的资产总额或存款、贷款、净利润, N代表全部银行数, 代表n家银行的资产、存款、贷款或净利润之和。

对我国商业银行的总资产、存款、贷款和净利润数据分析得出如下表结果, 见表1。

单位:%

数据来源:根据《中国金融年鉴》2002~2004年和2006年公布的数据整理计算而得。

另:本文表中所涉及到的商业银行只包括:中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行。这是出于两方面原因的考虑, 一是数据获取的难度;二是从我国银行业实际情况看, 这14家商业银行占据了主要的市场份额外, 具有很强的代表性。

按照贝恩在20世纪50年代划分的产业集中度的6个等级 (如表2) , 将我国商业银行的市场集中度与表2对照, 可以看出, 平均总资产市场集中率为82.2%, 属于极高寡占型;存款和贷款市场集中率同样高, 也属于极高寡占型;但净利润市场集中率平均水平较低, 只占66.9%, 这与四大国有银行资产、贷款和存款等三个非常高的指标的现状是不相符的, 这说明我国银行业资产和存款以及贷款的垄断程度高, 但是高垄断并没有带来高利润。需要补充的是, 2005年的高净利润集中度是建立在三大国有银行股份制改革上市的基础上的, 这都说明了股份制商业银行已成为国内银行业市场的赢利主体, 发挥着越来越重要的作用。另外, 从表1看, 我国银行业市场集中度有逐渐下降的趋势, 表明了市场的发展导致了竞争的加剧。

资料来源:杨公仆, 夏大慰:《产业经济学教程》, 上海财经大学出版社, 2002年

2. 产品差别

商业银行业的产品差异与其他产业相比较有两个特点:一是商业银行的产品是指商业银行办理的各种金融业务, 主要包括各类存款、各类贷款及其他各类中间业务, 由于这些产品的实质是银行的服务, 所以商业银行业的产品差异主要不是体现在产品本身的质量、外观和花样等方面, 而是表现在服务的便捷程度以及能否针对不同的客户量身定做其需要的金融产品;二是衡量产品差异程度的指标—产品需求交叉弹性在商业银行业是非常难以计算的。1985年我国金融体制改革取消了对商业银行业务范围的限制以后, 商业银行的产品差异出现了两种不同的发展状况和趋势:一种状况是各商业银行的产品种类趋于同一, 商业银行业整体产品差异程度呈现下降的趋势;另一种状况是不同银行的相同产品日益具有各自不同的特点, 而且银行在广告、促销、分支机构设置和新技术运用等方面的差异也日渐扩大, 产品差异程度呈现不断上升的趋势。

对于我国的银行业来说, 差异化程度明显不足, 主要表现在以下两个方面:一是业务差异化程度比较低。大部分商业银行的市场定位和客户定位大致相同, 四大国有商业银行和股份制银行的客户群体基本上是大行业、大企业、优质客户, 而市场主要集中在大中城市, 经济发达的地区。相比之下, 美国银行业专业化程度高, 大多数银行集中于几项自己擅长的业务, 在市场细分的基础之上, 进行不同的市场定位, 根据客户年龄、收入、职业、性别的不同推出不同的业务, 形成自己的独立的竞争优势。二是市场营销层次低导致我国银行业产品差异化低。首先从我国银行业的广告来看, 基本上都是银行的形象宣传, 提高银行的知名度。但是从广告的差异化程度来看, 各个银行的形象定位基本上趋同, 没有体现出各个银行的产品特色, 这样很难让顾客做出适合自己金融产品的正确性选择。

从豪泰林 (Hotelling) 选址模型中, 我们可以得出下面两个产品差异与市场势力的关系:一是产品差异能够降低需求的价格弹性。产品差异越大, 市场的需求价格弹性就越小, 企业 (银行) 就可以拥有较大的市场势力;二是产品差异能够缓和竞争强度。同类产品的相对差异化程度越高, 消费者 (银行客户) 的主观偏好程度就越高, 企业 (银行) 就有更大的市场势力。

3. 进入壁垒

进入壁垒是影响市场结构的重要因素。通常来说, 进入壁垒越高, 市场集中度也就越高, 垄断程度越高。从理论上来说, 通常存在的进入壁垒因素有规模经济壁垒、必要资本量及资产专用性壁垒、产品差别壁垒和政策壁垒等。

(1) 规模经济壁垒

商业银行的规模经济性是指随着银行业务规模、人员数量、机构网点的扩大而发生的单位运营成本下降, 单位收益上升的现象, 它是反映产业市场结构的一个重要指标。在一定的客户下, 经济规模越大, 能容纳的银行就越少, 市场的集中度就越高。

关于银行的规模经济问题, 施蒂格勒认为, 银行的最佳规模通常是一个区间而非一个点, 在最佳规模的区域之内, 不同规模的银行都能取得规模经济。同时, 由于规模经济作用的发挥受银行业市场结构、银行制度、经营管理、金融创新等多种因素的影响, 不同国家、不同时点上银行的最佳规模区域也不同。国外许多研究表明中等规模银行的效率通常高于大型银行和小银行。

(2) 资本充足率壁垒

《巴塞尔新资本协议》 (以下简称协议) 对银行的最低资本金进行了约束。它把银行资本分为两级, 即核心资本与附属资本。核心资本资本作为资本基础的第一级, 是银行资本中的最重要组成部分, 包括股本和公开储备, 核心资本占银行资本的比例至少要占银行资本基础的50%。附属资本作为资本基础的第二级, 包括非公开储备、重估储备、一般储备金或普通呆帐准备金、长期次级债务和带有债务性质的资本工具, 其总额不得超过核心资本总额的100%。在协议中, 巴塞尔委员会要求, 银行要建立所需的资本基础, 银行的资本对加权风险资产的比例应达到8%, 其中核心资本对风险资产的比重不低于4%。4虽然我国不是协议的成员国, 但央行已经认同了巴塞尔协议规定的资本充足率8%的标准, 其中核心资本不得低于4%。我国的商业银行法中规定:商业银行的资本充足率不得低于8%。

(3) 政策性壁垒

长期以来, 由于计划经济的影响和对商业银行功能认识上的偏差, 加上商业银行业自身的特殊性、重要性及发展滞后的状况, 我国政府一直对商业银行实施非常严格的政府管制制度, 避免竞争, 维护垄断, 力图将商业银行业及整个金融业牢牢控制在国家手中。其内容主要包括:最低资本金要求、营业执照的数量控制、禁止任意扩大营业范围、禁止将分支机构任意升级、禁止抬高或压低资金成本等。

二、银行业市场结构的影响

1. 银行业市场结构对金融体系结构的影响

金融体系结构依据在资金融通中是以银行为代表的金融中介还是以资本市场为代表的金融市场发挥主要作用, 可分为市场主导型金融体系和银行主导型金融体系。

首先, 假如银行业结构趋于竞争, 表明市场上有许多银行服务机构, 这其中就有可能存在许多规模相对来说较小的银行。现今全球存在一个普遍问题:中小企业普遍融资难。美国1999年就有数据表明:资产规模小于1亿美元的商业银行对企业的贷款中96.7%是贷给中小企业的;规模在1亿至3亿美元的银行中小企业贷款占85%;3亿至10亿美元规模则降为63.2%;10亿至50亿美元资产的商业银行这个数字更低至37.8%;而大于500亿美元的就只有16.9%。5调查同样显示, 我国亦有62%的中小企业认为, 其发展的第一障碍是融资难问题。一份来自国家发改委中小企业司的材料表明, 2006年末我国中小企业有4200万户, 这些中小企业的增加值占GDP的59%, 他们可能从规模较小银行中贷款, 这样一来, 银行中介的作用就被提高了, 而市场的融资作用相应降低了, 金融体系就偏向银行主导型。

其次, 如果银行业结构趋于集中, 银行业存在明显垄断现象, 市场中少数几家银行机构的总资产和存贷款占整个行业的绝大部分, 由之前的美国数据, 我们发现规模大的银行机构不愿意给予中小企业贷款, 事实上, 我国也是如此, 这样一来, 增加值占我国GDP59%的中小企业融资就不经过银行中介了, 而通过市场进行直接融资。如此, 银行的中介作用下降了, 市场的作用突出了, 金融体系偏向市场主导型。

我国的银行业市场的大部分指标 (参看表1) 都表明, 银行业市场是一个极高寡占市场, 这也说明我国金融体系还是一个以银行为主的中介主导型。我们很难说到底是市场主导型金融系统还是银行主导金融系统更能发挥金融系统的功能, 因为无论在市场主导的美国还是银行主导的德国, 金融系统都促进了资源的有效配置, 两国的人均GDP相当。不同的金融系统结构意味的是金融系统以不同的方式将储蓄转化为投资和不同的公司治理结构和手段。

2. 银行业市场结构对经济增长影响的简单分析

随着中国的金融深化程度近年来逐步提高, 银行市场集中度有所下降 (如表1所示) , 但中国银行业仍呈现以寡头垄断为主的特征, 四大国有商业银行仍处于银行业中绝对优势地位, 总资产和存贷款的市场集中度指标数仍高于75%, 仍属于贝恩划分的极高寡占型市场结构。

银行作为金融体系的主要组成, 其市场结构的类型对国家 (地区) 的经济增长必将产生影响。但无论是垄断性的银行市场结构还是竞争性的银行市场结构, 其对宏观经济的增长都有正反两方面的影响, 不能片面地强调任何一种银行市场结构的类型。通过对我国银行业市场结构及其与经济增长的关系的统计分析, 可得出了以下结论:我国目前银行业的市场结构以国有四大商业银行构成的寡头垄断为主要特征, 并且这种市场结构与我国经济增长存在着一定的正相关关系, 但这种相关关系仅是低度相关关系。

三、构建有效的中国银行业市场结构的建议

随着计划经济逐步向市场经济转轨, 中国银行业的市场结构也发生了变化。1979年以前, 我国银行业是一个绝对垄断的系统, 仅有的中国人民银行垄断了所有金融业务。此后到1983年, 中国银行、农业银行、工商银行、建设银行4家专业银行相继成立, 但这期间各银行有着较为严格的专业分工, 经营业务分割, 几乎不存在竞争, 其市场结构是高度垄断的。目前, 算上城市商业银行等我国有上千家银行机构, 并且由于专业银行的业务领域拓宽和业务交叉, 各商业银行之间普遍存在着竞争。

目前, 我国银行业市场结构存在以下几个特点:市场份额趋于分散;市场集中度偏高;进入退出壁垒偏高;产品差异化程度不足等。

针对我国银行业市场结构存在的问题, 我们可以采取一系列相关措施来完善银行业市场结构, 加快银行业的发展。

第一, 强化国有商业银行的改革;

第二, 鼓励中小银行的发展;

第三, 营造良好的外部竞争环境;

第四, 打破行政性垄断的市场结构, 推进有效的竞争;

第五, 降低政策性壁垒, 营造多元竞争主体;

第六, 放宽严格的金融管制, 推进利率市场化进程。

参考文献

[1]谢地著:《大象与蝴蝶共舞:产业组织案例分析》.长春出版社, 2003年

[2]杨公仆夏大慰著:《产业经济学教程》.上海财经大学出版社, 2002年

[3]周琴刘彩:中国银行业市场结构与经济增长分析.时代经贸, 2008年第1期

[4]国际:我国商业银行集中度和市场结构分析.南方金融, 2007第2期

农村银行业结构 篇9

一、我国银行业开展电子商务现状

近年来, 电子商务以惊人的速度发展, 掀起了经济领域的一场革命, 它影响到经济生活的各个领域, 尤其给银行业带来了前所未有的机遇和挑战。央行副行长吴晓灵早在2000年5月23日在北京召开的“电子银行国际研讨会”上就曾经指出, 电子技术在银行业的采用和推广, 对于未来我国金融业的发展和未来中国经济的发展具有非常重要的意义。

以目前的发展状况来看, 我国银行业开展电子商务主要表现为银行卡业务和网上银行两个方面。面对电子商务带来的诱人前景, 银行业不仅是提供买卖双方交易支付的平台, 还通过开展电子商务业务提供自身的金融产品和服务。银行业开展电子商务的主要形式有:

(一) 提供电子化的传统银行产品

通过提供网上的交易支付网站, 银行顾客可以在网上进行申请银行卡, 余额查询, 转账, 交易查询等等。这些与传统服务并没有太大区别, 但是通过网络途径大大提高了工作效率, 并且扩大了潜在顾客的范围。

(二) 提供银行的电子商务产品

银行提供的电子商务产品包括:金融产品网络交易平台, 出售金融产品;电子账单, 可以进行在线的交缴费, 银行提供给厂商的现金管理的一种方式, 银行将账单贴在指定的网站, 消费者通过定期浏览网站并通过网站本身所带有的交费键, 实现交缴费电子化;帮助小企业建立电子商务服务, 就是帮助小企业建立交互式网络平台和支付平台;此外还有提供方便B2B电子商务的服务、发行电子支票和电子货币等等。

我国是在1996年涉足网上银行, 1999年招商银行首家推出一卡通拨打电话功能;同年开设了国内同行业第一家离行式自助银行;2000年招商银行首家推出一卡通网上支付功能。相继工商银行等也推出了网上银行服务, 2002年到2007年期间涌现出了大批的第三方电子支付公司。交易性网上银行业务的银行数量迅速增加, 占大中型中资银行一半左右。我国的网上银行服务种类、服务品种迅速增加, 由以前的单一化, 简单化服务方式, 到现在的多元化、复杂化服务方式。

截至2007年11月, 中国互联网协会旗下DCCI互联网数据中心2008年1月8号发布的《中国互联网调查报告》显示:2007年中国因特网上完成的交易额已突破3988亿美元, 预计2008年增长率将达45.8%, 为5815亿元。而中国银监会2007年6月30日发布的统计数据显示, 在2007年网上银行使用情况调查的10个经济发达的城市中, 有37.8%的个人正在使用网上银行服务, 有31.7%的企业正在使用网上银行服务。与2006年33.6%的比例相比较, 2007年使用个人网银的人数增加了4.2个百分点;而企业网银使用增加了5.7个百分点。 (见图1)

二、基于波特模型的银行业竞争结构影响分析

行业竞争结构分析又称产业竞争结构分析, 是企业对其宏观环境分析的深入, 是对其所从事的某一经营领域内与企业经营活动直接相关的因素的具体工作分析。这里行业是指与企业经营活动直接相关的诸多利益集团所构成的整个供应链, 包括供应商、购买者、投资者、同类竞争企业、替代品竞争企业、潜在竞争者以及国家有关管理部门等。

银行业竞争结构是银行所直接面对的行业竞争环境, 包括银行业的主要目标客户, 其他银行的市场行为, 金融产品及服务的替代性, 潜在的市场进入者, 已有的银行之间的竞争关系和状态。

哈佛大学商学院迈克尔·波特 (Michael E.Porter) 教授的产业竞争结构分析模型是传统产业组织理论SCP范式的代表模型之一, 他指出:企业的获利能力在很大程度上取决于企业所在行业的竞争强度, 而竞争强度取决于市场上所存在的五种基本竞争力量 (如图2所示) , 即购买者、供应者、替代品、潜在进入者以及行业中现有竞争者之间的竞争状态。正是这些力量的联合强度影响和决定了企业在行业中的最终盈利能力。

(一) 潜在的行业新进入者

行业的潜在进入者对行业内现有主体构成了进入威胁。衡量进入威胁可从两个方面:一是产业吸引力, 它决定了潜在进入者群体的大小;二是产业进入壁垒, 它决定了进入的难易。

衡量产业吸引力常用的指标是产业利润率和收益增长率。利用《中国金融年鉴》中有关数据, 得出了包括3大政策性银行、4大国有商业银行和12家股份制商业银行的加权平均收入利润率 (如图3示, 以收入占比为权重) , 结果表明:银行业平均利润率较低, 但呈稳步增长态势。可见中国银行业获利率是有一定吸引力的。电子商务的飞速发展给银行业带来前所未有的市场前景, 这必然对外资银行、其他金融机构有着较强的吸引力。

中国银行业存在进入壁垒, 正如现代产业经济学的分析, 银行业进入壁垒按性质分为经济性壁垒和非经济性壁垒。经济性进入壁垒包括规模经济、绝对成本、歧异化等方面, 而银行业具有显著规模经济。相对其他产业, 银行业高度准入管制是各国一致选择, 这种准入管制就造成较高的政策性进入壁垒。

综上, 电子商务模式下中国银行产业具有较强的吸引力, 但是无论是经济壁垒还是政策性壁垒都比较高, 这使得对潜在进入者要求较高, 也大大降低了潜在进入行业者的进入。

(二) 替代品的威胁

替代是建立在“成本—功能”对比基础上的。在彼得·s·罗斯的《商业银行管理》中归纳了商业银行的主要功能, 即中介、支付、担保、代理、政策等五功能, 电子商务的发展主要依赖于银行业支付功能, 这种功能难以替代, 因为其他金融机构很难在分支网络、专用IT系统、专有人力资源队伍等支付功能所需关键资源方面与国内银行竞争:担保功能也难以替代, 因为其关键要素—信用评级和资金实力和难得到保证.我国银行整体领先于其他金融企业;替代竞争的主战场集中于商业银行的中介功能和代理功能。

(三) 买方和供应商讨价还价的能力

银行作为典型的服务业, 决定其议价能力的主要因素有, 买方 (或卖方) 的集中程度或业务量的大小、产品差异化程度与资产专用性程度、信息掌握的程度。就集中程度或业务量而言, 我国银行业集中度较高、规模经济特征明显, 相对供应商、一般客户整体议价能力较强, 但因为对优质、高端客户竞争激烈, 相对议价能力偏弱。就产品差异化程度与资产专用性程度而言, 我国银行开展电子商务网上支付差异较小, 客户转换成本相对较低, 但部分资产如结算系统、网络等专用性较高.银行在结算服务方面议价能力就较强。

(四) 现有竞争者之间的竞争

现有竞争者之间的竞争主要通过银行产业集中度的演变和新的竞争动态两个方面来分析。

市场竞争的结果最直接的体现就是市场份额的此消彼涨。它是各类市场主体竞争能力、竞争优势变化的综合体现。本文以四大银行为分析起点, 并以其来折射其他竞争主体的竞争态势。除了长期以来我国银行资本来源不规范、持续。金融会计制度不完善等原因舍弃不可比的资本、利润指标 (见表1) , 电子商务的快速发展是造成四大行集中度下降的一个重要原因, 网上支付的关键因素是安全, 快捷方便, 客户选择打破了传统四大的寡头垄断局面, 给股份制商业银行抢占市场份额带来更多的机会。从全国市场宏观情况来看, 选择总资产、存款、贷款、营业收入指标分析4大行在银行业的集中度 (CR4) , 经线性回归、一阶求导, 得出4大行相关份额下滑速度分别是:总资产—1.225、存款—1.837、贷款—3.853、收入—1.597。

股份制银行着力扩展自己的网上业务和产品。作为股份制银行在传统业务方面与四大行竞争很难占有优势, 势必力图在电子商务带来的巨大市场中抢占市场份额。

外资银行加强战略投资与并购。电子商务的发展带来经济贸易的全球化发展, 尽管外资银行在华直接经营一直在加强, 但如前所述, 近年来其战略重点明显转向战略投资入股、寻找机会并购方面。

城市商业银行积极并购重组, 打造新型区域金融巨头。城商行合并将树立自己新型品牌形象, 增强整体竞争实力, 可以在区域内向四大行发起有力挑战。

三、电子商务模式下我国银行业的竞争策略选择

(一) 突破产品同质, 实施差异化竞争策略

银行经营的对象—货币具有同质性, 而这种同质性决定了银行业激烈的竞争程度。早期所有银行都几乎经营相同的业务, 但随着技术和市场的变化, 现代银行应该更加注重自身的定位。“定位就是试图按实际业务范围把某银行同其竞争银行区别开来, 以成为某一细分市场中的较佳银行。定位的目的在于帮助顾客了解竞争银行之间的真正差别, 这样顾客就能挑选对他们最合适的、能为他们提供最大满足的银行”3。现在我国银行应该按各自所长发展特定的客户, 在经营业务上开始“各有专攻”, 并开发出名目繁多的特色产品服务。

(二) 升级服务水平, 实施品牌化竞争策略

银行业发展至今, 所推出的各类产品除名称有别以外, 其产品功能基本上没有太大的差别, 银行产品实际上属于可复制性最高的一类产品, 技术壁垒非常小。在产品很难取得突破的竞争中, 银行唯有提升服务水平, 打造自身品牌, 才能在竞争中立于不败之地。目前国际银行业的竞争已经淡化了产品的差异, 而主要是企业文化和品牌的较量。银行的企业文化和品牌已经构成现代银行核心竞争力的最基础因素, 是确保银行取得竞争优势的根本, 使银行能够更有效地利用有形资产和无形资产, 创造出有别于其他银行的高附加值, 获得持久的收益。

(三) 完善管理模式, 实施精细化竞争策略

我国银行应该建立网络分支银行, 并将其与传统的业务协调统一起来, 完成治理的创新, 建立完全适合自身发展的全新模式———网络分支银行模式。我国银行应该放弃过去那种以单一机构的实力去拓展银行业务的战略治理思想, 充分重视与其他金融机构、信息技术服务商、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作, 达到在市场竞争中实现双赢的目的。银行的内部管理也应趋于网络化。信息沟通可通过网络进行, 这将大大提高效率、降低成本, 同时使银行运作中产生的日常信息能最大限度地发挥功效, 增强银行对外竞争的合力。

(四) 保障支付安全, 实施科技化竞争策略

网上交易和支付中的安全问题仍是电子商务发展的一大问题, 银行需要提高科技水平, 采用新进的安全设备, 建立防火墙并采取各种加密技术, 从物理上确保电子商务的安全, 同时完善银行安全系统是通过SSL安全协议、SET安全协议标准、身份认证CA等, 从各个方面强化保障电子交易的安全是银行当务之急要做的工作。此外, 银行可以通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作, 为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案, 通过国际先进安全措施来确保网上支付安全, 从而提供快速、简单的安全验证服务。

(五) 加快人才储备, 实施人才化竞争策略

银行电子商务决定了计算机网络和金融的高度渗透性, 既懂金融又懂网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确的把握市场脉搏并做出积极回应。因此既要努力引进人才和国外先进智力, 又要高度重视和加强现有人员的培养和特别是业务培训工作, 努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和网络银行运作的复合型人才队伍。

(六) 强化资本运营, 实施全球化竞争策略

Inte rne t和电子商务的发展已经打破国界的限制, 使银行的竞争扩大到全球。外资银行有成套的并且行之有效的内控机制, 这大大提升了银行管理效率和成本的下降。我国银行需要大力改善自身的资产质量和营运效率等问题, 加强资本储备, 严格控制不良资产的比例, 才可能在全球化的竞争中保持自身的竞争力。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已相当娴熟, 并且具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力, 是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。

四、小结

各国银行已看到了电子商务所带来得无限商机和竞争优势, 都欲抢占网上制高点。随着国际竞争加剧和银行创新发展内在需求的扩大, 我国银行业竞争结构产生了巨大变化。不言而喻, 我国银行只要认清自身行业竞争结构的变化, 科学评估国内电子商务环境, 提出科学、系统、符合国情的电子商务发展战略和思路, 抓住机遇, 充分发挥自身的成本, 技术等优势, 采取合适策略, 加强学习与交流, 利用好信息科技成果, 不断地改进金融服务, 拓展服务领域, 增强世界竞争力, 使自身在电子商务环境下立于不败之地!

摘要：电子商务的全球兴起给银行业带来巨大利润的同时, 也对银行业竞争结构产生了全面而深刻的影响。本文针以哈佛大学迈克尔·波特教授行业竞争结构模型为基本框架, 从潜在进入者、供应者、购买者、替代产品、行业内竞争者五个方面对进行了系统的分析, 得出电子商务环境下我国银行业竞争结构的变化, 并提出银行业必须从产品、服务、管理等诸多方面改进, 才能使自己在电子商务的新兴环境下立于不败之地。

关键词：电子商务,银行业竞争结构,波特模型,应对策略,核心竞争力

参考文献

【1】高兴凌晨提高我国银行业竞争力的应对措施与建议南方金融2007.05

【2】王国松中资商业银行:强化同业战略合作提升竞争上海金融2001.06

【3】姚长辉我国商业银行竞争力分析与对策选择经济科学2001.04

【4】李静华商业银行发展电子商务的对策研究经济师2003.08

【5】蔡曙晓网上银行对传统银行经营方式的挑战及对策[J]国际金融研究2000.03

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【7】Porter ME.Competitive Advantage[M].NewYork:the Free Press, 1985

农村银行业结构 篇10

关键词：上海市,银行业,集中度,经济增长

一、文献综述与理论模型

目前经济学界关于银行业的市场结构对于经济增长的影响主要有两种理论模型:局部均衡理论和一般均衡理论。局部均衡模型主要研究的是银行与借款人之间的关系, 以及银行业结构对这种关系的影响。通过对垄断银行透过借款者甄别、利率水平选择、信贷配给的方式克服由于信息不对称引起的逆向选择和道德风险问题的机制进行分析, 认为垄断的银行业结构的经济收益高于垄断所带来的成本, 所以银行业的垄断对于经济增长是有利的。一般均衡模型考虑了银行的信贷行为、居民的储蓄行为以及银行业的结构对于资本积累和经济增长的影响, 认为垄断的银行业结构的经济收益低于其造成的成本, 因此不利于经济的增长。

鉴于局部均衡模型与一般均衡模型的分歧, 一些经济学家开始运用实证分析的方法研究银行业结构对于经济增长的影响。Ceterelli (1999) 运用计量经济学方法分析了跨国、跨行业的数据, 结果发现, 较高的银行业集中度有利于提高依赖于银行融资的部门的效率, 但是却降低了整个经济体的效率, 进而不利于经济的增长。Fattoah和Deidda (2002) 在垄断竞争市场的前提下进行了研究, 发现一方面较低的银行业集中度增加了经济专业化的程度, 另一方面, 较低的银行业集中度导致了固定成本的增加, 某种程度上不利于金融交易的效率和经济增长;并且在对跨国的工业数据进行分析后, 发现较高的银行业集中度不利于低收入国家的经济增长, 但是却有利到高收入国家的经济增长。

国内方面, 林毅夫、章奇和刘明兴 (2003) 通过对全球的制造业数据进行分析, 认为当金融结构和制造业的规模结构能够相互匹配时, 才能有效地满足企业的融资需求, 从而促进经济的发展。王红 (2005) 对于1986—2003年中国银行业的时间序列数据进行了实证分析, 结果发现较高的银行业集中度对经济增长有负的影响, 尽管这种影响并不明显。刘建军和李琼 (2005) 运用1999、2000年的跨省数据对于我国各地区银行结构与经济增长之间的关系进行了分析, 结果表明:银行业结构发展的不平衡是造成地区经济增长不平衡的重要原因。谈儒勇、范坤祥和叶海景 (2006) 对于1999—2003年间31个省份的面板数据进行了实证分析。分析结果表明:从整体上看, 二者之间存在显著的负相关关系;分区域看, 与东部沿海地区相比, 中、西部地区各省份银行集中度的降低会给经济带来更大的促进作用。林毅夫和姜烨 (2006) 在对中国的省级面板数据进行研究后, 认为如果银行业结构、金融结构和经济结构三者之间能够达到完全的匹配, 那么, 银行集中度提高将有利于经济的发展;反之, 则会对经济发展起到相反的作用。

二、计量模型的设定

设基本模型为:

变量解释:Y:使用上海市1985—2008年GDP的自然对数值 (lnGDP) 来作为经济增长的衡量指标。

X:使用市场集中度来代表上海市银行业的结构。市场集中度是用于表示在特定产业或市场中, 卖者或买者具有怎样的相对的规模结构的指标。由于市场集中度是反映特定市场的集中程度的指标, 所以他与市场中垄断力量的形成密切相关, 也正因为如此, 产业组织理论把市场集中度作为考察市场结构的首要因素。一般的, 集中度越高, 市场支配实力越大, 竞争程度越低。本文选用1985—2008年工、农、中、建四大国有银行的贷款总额占上海市贷款总额的比重作为衡量上海市银行业的集中度的指标。

三、计量模型分析

为了防止伪回归, 首先使用ADF方法对各个变量进行单位根检验, 在5%的显著性水平下, 结果如表1。

由检验结果可知, 在5%显著性水平下, X与Y的二阶差分都是平稳的, 即X与Y同为二阶单整, 因此可以对X与Y进行协整检验, 具体方法为对残差项e进行平稳性检验, 得到t值为-3.245 505, 大于5%显著性水平下t的临界值-3.004861, 说明在5%显著性水平下, X与Y具有协整关系, 因此可对方程Yt=α0+α1·Xt+μt使用最小二乘法进行回归分析, 得到协整方程为:

t检验结果显示变量X是显著的, R2=0.956387, 拟合优度较高。

由协整方程可知, 上海市银行业的市场集中度与上海市经济增长存在长期均衡关系, 方程中X的系数-5.88179可以视为上海市经济增长关于上海市银行业结构的长期弹性。

由于现实经济中X与Y很少处在均衡点上, 因此我们实际观测到的只是X与Y间的短期的或非均衡的关系, 这就需要我们在协整的基础上进一步构建误差修正模型。

首先, 假设具有如下 (1, 1) 阶分布滞后形式:

该模型显示出第t期的Y值, 不仅与第t期的X值有关, 而且与第t-1期X与Y的状态值有关。

由协整方程可以构建误差修正项:

进一步构建误差修正模型:

使用最小二乘法, 得误差修正模型为:

由t检验结果可知, ΔXt (t统计量-3.329 792) 的与ECM的系数 (-2.117 873 5) 大于t的临界值 (-2.068 7) 存在显著性, 说明短期内上海市银行业市场集中度的变化值与经济增长的变化值存在负相关性;误差修正项ECM反映了变量在短期波动中偏离其长期均衡关系的程度, 体现了长期均衡误差项对Yt的控制。

还可得:

调整的可决系数为0.997239, 模型拟合程度高。t检验表明, 变量Xt不显著, 变量Xt-1和Yt-1显著。方程表明, 短期内, 上海市的经济增长与当年的银行业集中度无关, 与前一年的银行业集中度呈负相关性, 与前一年的经济增长呈正相关。

四、结论

本文基于上海市1985—2008年相关的经济数据, 运用误差修正模型, 对于上海市银行业的市场结构对于经济增长的影响进行了分析和研究。研究结果表明, 从长期来看, 上海市银行业市场结构与经济增长存在均衡关系, 且上海市银行业的垄断程度与上海市的经济增长呈负相关性;从短期来看, 上海市的经济增长与上一期银行业的市场结构和经济增长分别呈负相关性和正相关性, 经济增长的变化值与银行业集中度的变化值呈负相关性。

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