淮安市商业银行

淮安市商业银行（精选七篇）

淮安市商业银行 篇1

银行卡助农取款服务是中国人民银行继农民工银行卡特色服务之后又一项惠民利民的实事工程。近两年来, 中国人民银行淮安市中心支行根据中国人民银行江苏省分行的统一部署, 积极推动银行卡助农取款服务并取得了明显成效。它缩小了城乡支付结算服务差距, 实现了政府、银行、商户、农民的多赢局面。但是在推广过程中也逐渐暴露一些问题, 制约了银行卡助农取款服务的持续发展。笔者通过实地走访调研, 了解推广过程中出现的问题并寻找解决方案, 力求推动银行卡助农取款服务长期持续发展。

一、淮安市银行卡助农取款服务总体现状

淮安市地处苏北腹地, 江淮平原北部, 现辖4县4区, 面积1.01万平方千米, 人口540万, 其中70%为农村人口, 是典型的农业大市。全辖共有乡镇115个, 居民委员会276个, 村民委员会1 381个。截至2013年6月末, 全市已设立银行卡助农取款服务点1 684个。自开办助农取款业务以来, 累计办理查询业务33.66万笔, 小额取款业务24.59万笔, 累计取款金额1.25亿元, 基本实现银行卡助农取款服务点在乡村全覆盖的目标任务, 惠及农村人口370万, 初步构建起支农、惠农、便农的“支付绿色通道”。

二、淮安市银行卡助农取款服务的主要成效

银行卡助农取款服务为农村居民提供查询、小额取现、转账、消费等基本金融服务, 将金融服务的触角延伸至偏远乡村, 弥补农村地区银行的网点不足, 缓解支付结算供需矛盾, 进一步改善淮安农村地区支付服务环境, 实现了“政府满意、农民受益、银行愿意、商户乐意”的良好效果。

(一) 填补偏远农村地区金融服务空白

长期以来, 淮安市农村金融基础设施较为薄弱, 金融机构网点仅设至乡镇一级, 乡镇以下没有银行网点, 也没有自助存取款设备, 农民办理金融业务需到集镇的银行网点, 最远的居民要走近40里路才能到达, 往返车程需1小时以上。银行卡助农取款服务推广之后, 扩大了银行服务半径, 农民“足不出村”即可办理查询、转账和小额取款等业务, 节省了交通费用和时间。

(二) 缓解农村金融机构网点的柜面压力

银行卡助农取款服务推广之后, 农民无需到银行网点便可就近查询、支取各类涉农补贴, 办理转账、消费等业务, 在一定程度上减轻了银行柜面压力, 缓解了银行柜面排队难的问题, 办事效率明显提高。

(三) 改善农村地区支付服务环境

全市1 684个遍布所有行政村的助农取款服务点, 与银行网点、自助存取款设备共同构成了安全、便捷的农村地区银行卡受理环境, 也培养了农民使用银行卡等非现金结算工具的习惯。

三、淮安市银行卡助农取款服务推广存在的问题

银行卡助农取款服务属于新兴金融服务, 在此之前没有成熟的经验和做法, 也没有现成的制度和办法, 在业务发展过程中也逐渐出现一些问题, 制约其长期持续发展。

(一) 配套制度建设滞后

目前除了《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》 (银发[2011]177号) (以下简称《通知》) 外, 没有与之配套的管理办法、实施细则和操作流程。虽然《通知》中它明确, 仅限向借记卡提供取款服务, 严禁为信用卡 (含贷记卡和准贷记卡) 提供取款服务, 且每卡每日累计最高取款金额不超过1 000元 (含) 人民币, 助农取款服务受理终端只允许使用固定POS机和有硬件加密功能的电话支付终端, 但就如何实施日常操作管理、管理责任划分以及风险防范等均未给予明确要求。

(二) 服务点设置不均衡

一是在助农取款服务推广过程中, 服务点多集中在经济较发达或位置较好的行政村, 各收单机构扎堆布点, 造成服务点设置的无序和不均衡。二是在突击选点装机后, 部分助农取款服务点长期零交易或交易量极少, 导致收单机构撤机销户的局面出现。三是由于部分行政村符合助农取款发展条件的商户匮乏, 多家收单机构扎堆在同一商户布放机具, 造成资源浪费。

(三) 服务点业务发展不均衡

从调查情况来看, 自2012年1月份以来, 淮安市助农取款点有72个尚未办理业务, 占比4.28%, 业务量为1-50笔的有497个点, 占比29.51%, 业务量为50-100笔的有563个点, 占比33.43%, 业务量为100笔以上的有552个点, 占比32.78%, 另出现拥有188个取款点, 但每周平均业务量不到1笔的现象。分地区看, 截至2013年6月末, 业务量最大的乡镇已办理各类业务4 000多笔, 金额近400万元 (含转账业务) , 而最少的乡镇仅办理50多笔业务, 金额不足5万元 (含转账业务) ;最多的商户已办理各类业务2 400多笔, 金额200余万元, 而最少的商户尚未办理任何业务。

(四) 部分地区通信质量较差影响服务质量

目前银行卡助农取款机具主要为转账电话 (少数为移动支付终端) , 办理业务需要稳定的固定通信网络或者移动基站进行数据传输。而淮安市部分偏远行政村, 其固定电话通信线路信号和移动基站信号质量较差, 严重影响服务质量。

(五) 服务成本与收益不匹配

银行卡助农取款服务是一项惠及民生的实事工程, 收单机构将此项工作作为其应尽的社会义务来承担, 在机具购置、日常运转、人力资源方面必须有一定的投入, 除能带来一定的社会效益以外, 产生的经济效益微乎其微。而目前政府、财政部门在政策和资金方面未能给予相应补贴, 仅靠收单机构独自承担相关费用, 不利于提高工作积极性。以淮安市某农商行为例, 前期一次性设备投入近30万元, 每月还要支付商户通信补贴、耗材、机具维护费及巡查费用等约200元。此外, 取现业务按照金额的1‰给予商户补贴, 转账业务按0.2元/笔给予补贴, 全年补贴支出近10万元。收单机构发展的助农取款点越多, 业务量越大, 进而亏损也越多, 处于入不敷出状态, 长此以往将难以持续发展。

(六) 现金不足与风险隐患成为最大的顾虑

按照规定, 服务点主要以自营周转资金作为取现备付金提供小额取款服务。随着助农取款业务不断发展, 尤其在逢年过节、农忙时, 服务点日常经营资金往往难以满足取现需要, 部分商户需要留存大量现金备付, 商户担心成为窃贼的目标。此外, 其他各种风险隐患也不断增加, 如服务点人员泄露客户信息、盗用客户账户、假借银行名义进行非法集资等。一旦出现风险案件, 不但造成不良社会影响, 还将挫伤银行、商户和农村居民的积极性。

(七) 助农取款联网通用功能受限制

目前淮安市银行卡助农取款业务主要以农村中小金融机构为主, 布放的转账电话只能受理农村合作金融机构发行的借记卡, 不能受理他行借记卡。对于外出务工返乡人员持他行借记卡则不能办理相关业务, 从而制约该项业务发展。

四、银行卡助农取款服务持续发展的政策建议

(一) 加强制度建设, 完善业务操作

助农取款服务已经在全国推广了两年, 目前尚未出台相应的管理办法和操作规程。人民银行应当在充分调研的基础上尽快出台《银行卡助农取款服务管理办法》和《银行卡助农取款业务操作规程》, 明确日常操作和业务管理, 使该项服务能够规范化发展。

(二) 强化风险管理, 建立严格的准入退出机制和监管机制

人民银行应坚持“风险为本”的管理原则, 严格规范管理收单机构和商户。一是要求各收单机构按照“宁缺毋滥”的原则遴选优质商户进行拓展, 认真履行账户实名制、反洗钱等义务, 尽职审核申请资料, 建立商户信用档案, 加强人员培训。对于不符合要求的服务点及时取消其服务资格, 并将其列入“信用黑名单”。二是建立商户自律、收单机构监督和人民银行检查的“三级监管机制”。三是建立银行卡收单机构和助农取款服务点年检制度。人民银行每年定期或不定期组织相关人员对收单机构和服务点进行业务检查, 对管理混乱、存在风险隐患、出现违规违纪现象以及当地群众反映不良的收单机构和服务点取消其服务资格。

(三) 加强部门协作, 争取政策扶持

支持“三农”发展, 改善农村地区支付环境, 仅靠人民银行一个部门的力量是无法完成的, 应当多部门协作共同完成这一项浩大工程。银行卡助农取款服务打通了农村金融服务“最后一千米”, 缓解了农村地区支付结算的供需矛盾, 解决了政府想解决而未解决的难题。各级政府应当给予适当的政策扶持, 给予该项惠民措施持续发展的动力。

(四) 平衡服务主体收益, 分担服务成本

目前, 收单机构和服务点属于“高投入、低回报”的公益性质, 长此以往不利于调动收单机构和服务点的积极性, 建议按照“谁受益, 谁付费”原则制定业务收费和分配办法。助农取款服务既方便了取款人, 又减轻了银行网点的工作量, 是“双赢”的事情, 可以适当向双方收取费用。为了调动商户的积极性, 对于跨行清算业务在商户、收单机构和中国银联之间的分配, 建议向商户倾斜。

(五) 加快技术改造, 实现联网通用

目前助农取款机具主要是转账电话, 只能受理本行借记卡。人民银行要协调中国银联做好电话POS的技术改造工作, 将转账电话业务纳入银联系统管理, 实现联网通用功能, 并与各收单机构协商制定助农取款跨行取现扣率计费方案。

(六) 加强宣传推广力度, 避免出现服务点假借收单银行名义进行民间借贷

由于银行卡助农取款服务是一项新型金融服务, 农村居民对其认知度较低, 人民银行应当联合地方政府、各收单银行, 通过悬挂横幅、张贴海报、发放宣传材料、举办村民大会等多种形式开展宣传活动, 充分展示助农取款服务的优势, 使广大农村居民逐渐接受该项服务, 逐步培养农户的用卡意识, 逐渐改善农村地区的支付服务环境。同时也应加强对农户宣传助农取款的服务功能, 令农户认识到助农取款服务点不是银行, 对于商户提出吸收存款的要求提高警惕。同时要加强商户人员的风险培训, 避免出现道德风险, 避免假借收单银行名义进行民间借贷的行为发生。

(七) 加强资源整合, 建立农村金融服务综合示范点

淮安市商业银行 篇2

机房管理制度

网点机房是支持银行网点信息系统正常运行的重要场所，为了保证机房的设备与信息的安全，保障机房有良好的运行环境和工作秩序，现制定制度如下：

一、机房环境管理制度

1、进入机房前必须换上拖鞋或穿上鞋套，严禁在机房大声喧哗，保持机房安静。

2、禁止在机房及弱电间吃食物、抽烟、随地吐痰；对于意外或工作过程中弄污机房地板和其它物品的，必须及时采取措施清理干净，保证机房无尘洁净环境。

3、严禁携带易燃、易爆、腐蚀、强磁、流体等物品进入机房。

4、保持机房环境整洁和用电安全，严格按照不同设备要求控制机房温度、湿度，严格注意防尘、抗静电、防雷击。

5、注意检查机房的防晒、防水、防潮，维持机房环境通爽，注意天气对机房的影响，经常检查排水通风等设施。

6、应定期检查、整理硬件物理连接线路，定期检查硬件运作状态，从而及时了解硬件运作状态。

二、机房用电安全制度

1、网点应安排有专业资质的人员定期检查机房供电、用电设备、设施。

2、不得乱拉乱接电线，应选用安全、有保证的供电、用电器材。

3、在真正接通设备电源之前必须先检查线路、接头是否安全连接以及设备是否已经就绪、人员是否已经具备安全保护。

4、严禁随意对设备断电、更改设备供电线路，严禁随意串接、并接、搭接各种供电线路。

5、如发现用电安全隐患，应及时采取措施解决，不能解决的必须及时向相关负责人员提出解决。

6、最后离开机房的工作人员，应检查所有用电设备，应关闭长时间带电运作可能会产生严重后果的用电设备。

7、禁止在机房中使用功率过大及高温、炽热、产生火花的用电设备。

9、在危险性高的位置应张贴相应的安全操作方法、警示以及指引，实际操作时应严格执行。

10、应注意节约用电。

三、外来人员管理制度

1、进入机房必须事先申请并说明工作内容，须经网点负责人同意方可进入机房，外来人员进入机房后必须严格遵守机房各项管理制度。

2、进、出入机房必须正确签时登记，并注明当日工作任务。

3、严禁外来人员操作机房内设备，如确有需要必须进行申请，须经负责人同意后在机房值班人员监督下进行。

4、严禁拷贝机房内任何程序和资料。如确实需要拷贝的，须经负责人同意并进行登记。

5、严格控制外来设备在机房内使用。确因工作需要，须经负责人同意并经安全检查合格后，方可使用。

四、介质及资料管理制度

1、机房内所有设备应有设备责任人，对设备进行维护操作时，设备责任人应到场。

2、机房内所有设备实行编号管理，填写《机房设备登记表》，并建立相应的设备簿，详细纪录机房内设备的购买时间、配置情况、保修起止时间、使用情况、随机资料等信息。

3、机房内设备做到专机专用，禁止私自挪做他用。

4、备机、备件、备品要有专人保管，按类型、型号登帐入库；经常检查备机、备件、备品的数量和完好程度。

5、领用备品备件时要进行备品备件领用情况登记，重要备件需经负责人签字后方可领用。

6、做好关键记录拷贝，留存在媒体库内，任何人不得私自将记录有数据的介质带入、带出机房。确需借出须经负责人批准，并做好登记。

7、随机资料以及其他技术文件应列入技术档案，由专人保管。

8、已纳入技术档案的文件和资料应建立借阅手续。借阅档案材料，要履行审批手续，不得私自借阅。对已借出的档案要按期催还，如发现档案材料损坏或丢失，应写出书面报告，须经有关领导签署意见后，根据不同情况严肃处理。

9、技术文件和资料不得随意复印和外借，确需复印须经负责人批准，并做好登记。

宏进攫取淮安商业利益合法吗？ 篇3

据江苏淮安市的一些群众举报，自2014年10月淮安宏进农副产品物流有限公司作为外资公司进入淮安后，其种种作为搅乱了本来平静的淮安商业江湖和投资环境。

宏进搅乱淮安商业江湖

群众举报了淮安宏进公司的以下行为：非法侵占农用地建设9个建筑物、设施;提供虚假材料以鼓励类项目非法骗取淮安市发改委批文，实际经营限制类外商投资项目;提供虚假材料以鼓励类项目非法骗取淮安市商务局、江苏省商务厅批文;未取得国家发改委批准，却让淮安市工商局为其颁发了营业执照;未取得规划许可证，在违法占用的土地上修建违法建筑;淮安市清浦区国土局作出的行政处罚，导致淮安宏进公司不再非法受益，该行政处罚却迟迟得不到执行;淮安市清浦区盐河镇政府与淮安宏进公司签订违法的借款协议，清浦区政府为该借款协议违法担保;淮安市清江农副产品批发市场有限公司与淮安宏进公司于2015年3月12日签订合作框架协议涉嫌违法，清浦区政府责成淮安清江公司向商户补贴现金，涉嫌国有资产流失。

与此同时，淮安市清浦区发生了一起政府与众多商户、农户的纠纷事件。起因是政府袒护淮安宏进公司独家经营，而违法限制众多商户、农户的正当经营。

淮安市新天地农业发展有限公司盘活闲置的原淮安经纬钢材市场，主动进行经济转型，为淮安市淘汰落后产能、调整经济结构、带动就业作出贡献，将钢材市场变废为宝，开办了农副产品批发市场，由于深得民心，开业头天即经营场面火爆。

出人意料的是，淮安市清浦区工商局、商务局却通知淮安新天地公司不能经营农副产品批发市场，理由是淮安新天地公司名称中不含有“批发市场”或“市场”字样。当淮安新天地公司向淮安市工商局申请变更名称时，淮安市工商局答复因没有经过市“六局委”联席会审批，不能变更公司名称。

《企业名称登记管理规定》第十一条规定：“企业应当根据其主营业务，依照国家行业分类标准划分的类别，在企业名称中标明所属行业或者经营特点。”淮安新天地公司已在名称中标明了“农业”行业，且在《企业法人营业执照》中获得了“农副产品销售”的经营范围许可。

《中华人民共和国企业法人登记管理条例》第三条第一款规定：“申请企业法人登记，经企业法人登记主管机关审核，准予登记注册的，领取《企业法人营业执照》，取得法人资格，其合法权益受国家法律保护。”淮安新天地公司注册登记的名称和经营范围受法律保护，有权经营农副产品批发市场，因为零售和批发都属于销售。

淮安新天地公司被淮安市清浦区政府部门违法限制的根源，在于淮安市清浦区招商引资引进的港资企业淮安宏进公司，搅乱了淮安市的商业江湖和投资环境，以农副产品物流有限公司的名义，骗取政府部门的批文，办理了名为“农副产品物流有限公司”，但实为“农副产品批发市场”的营业执照，并与清浦区政府签订了垄断协议，约定自淮安宏进公司开业起5年内，清浦区范围内不得再审批其它大型农副产品批发市场。

该垄断协议违反了《江苏省实施〈中华人民共和国反不正当竞争法〉办法》第三条第一款规定：“地方各级人民政府应当加强市场管理，采取措施，制止不正当竞争行为，为公平竞争创造良好的环境和条件。”

淮安宏进公司与淮安清江公司签订合作框架协议，违反了《江苏省实施〈中华人民共和国反不正当竞争法〉办法》第十六条规定：“经营者之间不得联手实施损害其他竞争对手权益，限制或者妨碍公平竞争的行为。”淮安新天地公司和其他商户的合法权益受到不正当竞争行为的侵害，有权根据《江苏省实施〈中华人民共和国反不正当竞争法〉办法》第十九条规定，向监督检查部门投诉。

淮安难容宏进非法攫取

从表面上看，淮安宏进公司在淮安投资，对淮安是一件好事。但一个企业对一个地方是好是坏，取决于企业与当地政府的关系是包容性的（贡献型），还是攫取性的（索取型）。

包容性的企业与地方关系，指多数企业平等参与、公平分享利益，政府站在中立的立场上，发挥公正裁判的作用，所有企业都积极参与创造财富，为地方贡献就业和税收，企业、社会和政府能够和谐共赢。

攫取性的企业与地方关系，指少数企业垄断市场，其他企业缺乏参与机会或不愿参与，少数人剥夺多数人的利益，政府袒护垄断企业，垄断企业向地方攫取或索取财富，只有垄断企业和权力寻租的官员有利可图，企业、社会和政府经常处于矛盾和冲突之中。

淮安宏进公司在淮安的做法，与包容性的企业与地方关系格格不入，显然是在搭建攫取性的企业与地方关系，破坏了淮安市公平竞争的商业江湖，损害了淮安市正常的投资环境，同时，与相关政府部门共同违反国家法律，冲击淮安法治环境。

《中华人民共和国反垄断法》的目的，是预防和制止垄断行为，保护市场公平竞争，提高经济运行效率，维护消费者利益和社会公共利益，促进市场经济健康发展。《反垄断法》第三条规定的垄断行为包括三个方面：1、经营者达成垄断协议;2、经营者滥用市场支配地位;3、具有或者可能具有排除、限制竞争效果的经营者集中。

淮安宏进公司与清浦区政府签订垄断协议，约定自淮安宏进公司开业起5年内，清浦区范围内不得再审批其它大型农副产品批发市场，属于具有或者可能具有排除、限制竞争效果的经营者集中。淮安宏进公司与淮安清江公司签订合作框架协议，属于经营者达成垄断协议。

《反垄断法》第三十六条规定：“行政机关和法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织不得滥用行政权力，强制经营者从事本法规定的垄断行为。”淮安宏进公司与当地政府部门个别人员合谋，以政府部门的名义强制淮安宏进公司从事垄断行为，毁弃淮安市的竞争规则，扰乱淮安市统一、开放、竞争、有序的市场体系。

《中华人民共和国反不正当竞争法》的目的，是保障社会主义市场经济健康发展，鼓励和保护公平竞争，制止不正当竞争行为，保护经营者和消费者的合法权益。《反不正当竞争法》中的不正当竞争，是指经营者违反法律规定，损害其他经营者的合法权益，扰乱社会经济秩序的行为。

《反不正当竞争法》第三条第一款规定：“各级人民政府应当采取措施，制止不正当竞争行为，为公平竞争创造良好的环境和条件。”如果当地政府部门按照法律规定，制止和纠正淮安宏进公司的不正当竞争行为和利用政府垄断市场的行为，在利好淮安市所有企业和商户的同时，企业有公平的竞争机会，商户的成本降低，消费者可以得到物美价廉的商品和服务，对淮安市的商业市场和投资环境非常有利，只是得罪了淮安宏进公司的不当利益，就挽救了政府的权威性和公正性。

淮安市商业银行 篇4

本文的研究目标在于分析公众对存款保险制度的认知情况, 由于考虑到职业问题, 会把银行工作人员单独分离出来进行分析, 从而研究《存款保险条例》发布后居民储蓄和投资方式的变化, 探究对银行的影响, 其中着重分析高净值人群所受的影响, 为存款保险条例的进一步完善提供建议。

一、背景介绍

存款保险制度是指银行和其他金融机构根据自身的存款数量按照约定的一定比例向指定机构缴纳保险金[2], 从而形成存款保险基金, 并形成指定的存款保险管理机构。自2015年5月1日起施行, 限额为50万元。

在存款保险制度真正建立之前, 中国一直采用的是隐性存款保护制度。隐性存款保护制度是指国家以信用为银行提供担保, 确保其资金安全, 消除其破产倒闭风险[3]。实际上, 国家隐性存款保护制度所提供的大树“乘凉”使整个金融体系效率低下, 服务成本高昂低质。在内外因素的综合作用下, 中国存款保险制度适时推出。就如此前的“新国十条”将给保险服务业带来新福音一样, 存款保险制度也将为我国金融业带来新局面。

二、研究设计

南京市作为江苏的省会城市, 信息的更新速度较快, 银行产业比较发达, 居民的收入水平较高, 对投资方面的认识程度也比较高。近年来, 处于苏北地区的淮安市银行业发生了很大的变化, 居民的存贷款数额逐年增加, 银行的数量越来越多, 居民的投资方式也发生了各种变化。

本课题组采用问卷调查的方法, 分别研究存款保险制度改革对居民、银行、高净值人群的影响。针对不同的研究对象, 针对性的设计了三份问卷。其中对于高净值人群, 通过建立logistics模型, 分析个体特征、社会特征、经济特征、未来预期四方面因素对高净值人群减少存款意向的影响。

(一) 居民调研情况的特征描述及分析

1. 从居民个体特征来看, 根据结果反映, 调查对象主要来自于政府机构、国企、私企以及临近毕业的学生, 年龄段集中在20至40岁之间, 共有80人, 占比约为66%, 处于居民调查中的主力水平。

从事行业与金融相关的仅有6人, 占比4.92%。

2. 从居民的经济特征来看, 年收入和存款等在10万以下的占比81%, 说明绝大多数居民的存款额度未触发存款保险制度条例的额度。

39%的样本居民选择把存款转移到利率更高的银行, 占到了最大的比例。31%的样本居民选择把超过兑付额度的存款用于购买国债等其他金融产品, 这一部分属于追求更高利益的风险偏好者。30%的样本居民选择把存款转移到破产风险更小的大银行去, 这其中是大型银行的品牌效应起到了作用。

3. 从居民对存款保险制度认知程度来看, 仅有25%的人了解存款保险制度, 约75%的人处于听说过或者干脆不了解存款保险制度, 说明居民对于存款保险制度的认知水平并不高。

2016年第5期下旬刊 (二) 银行工作人员调研情况的特征描述及分析

1.从银行工作人员个体特征来看, 年龄段集中在20岁以上人群, 其中30~40岁有27人, 40~50岁有20人, 这两个年龄段的人群的特点是工作时间长、业务熟悉、对于工作银行有着较为全面的了解。工作银行集中在国有银行和股份制银行上, 占比约78%, 原因是这两种银行属于国内银行业的领导者。

2.从银行工作人员对存款保险制度的认知程度来看, 约有94%的人起码听说过或者了解存款保险制度内容, 对于银行在存款保险制度下对银行未来的发展走向的影响, 大约半数的人对于存款保险制度监管银行合理经营的未来憧憬都有着积极的态度, 但是也有一半的人认为银行会因此流失储户, 占比约为52%。

3.存款保险制度对利率市场化的影响方面, 从银行工作人员这类专业人员的看法上来看, 存款保险条例对利率市场化的影响是很大的。

(三) 高净值人群调研情况的特征描述

融三、实证分析

inance ( (一) 实证分析变量选择

在变量选取方面, 根据前期的数据分析将影响高净值人群减少存款意愿的因素分为四个方面, 分别是该类人群的个体特征、经济特征、认知特征以及未来预期。高净值人群个体特征, 包括年龄、教育程度, 从事行业。高净值人群经济特征, 包括家庭人均收入、家庭银行存款总数。高净值人群的认知特征, 包括对存款保险条例的认知。高净值人群的未来预期, 包括未来收入的变化、是否打算改变工作。以上变量作为自变量, 而因变量设定为高净值人群减少存款的意愿=Y。

模型中各变量定义如表所示:

(二) Logistics模型设定

将高净值人群减少存款的意愿设为因变量Y, 该变量是一个定性变量, 取值为0或1, Y=0表示高净值人群不存在减少存款的意愿, Y=1表示高净值人群存在减少存款的意愿。由于因变量为二分变量, 简单的线性回归无法满足分析需要, 因此需要建立logistics模型对数据进行分析。

因此高净值人群减少存款的意愿的logistics模型可设为:

P表示高净值人群减少存款的意愿的概率, β0表示常数项、βi表示各个变量的系数, μ为随机扰动项。

运用Eview s对103个样本数据进行Logistics回归分析。首先将所有变量引入回归方程, 对回归系数的显著性进行检验。影响高净值人群减少存款意愿的Logistics回归影响因素结果如表6所示。

如表6所示, 最终的回归结果中共有8个关键变量, 其中4有个关键变量通过检验。

(三) 个体特征分析

年龄对于高净值人群减少存款意愿在90%的置信区间下没有显著影响, 这是由于存款超过50万元的人群的年龄一般较大, 青年人由于工作年限较短等原因存款数量有限, 因此样本的年龄样本普遍偏大, 以中老年为主。

其次受教育程度变量对高净值人群减少存款意愿在置信区间下也没有显著影响, 表明随着高净值人群受教育程度的增加, 减少意愿并不增强。这是由于受教育的程度越高并不意味着对金融制度的了解程度越高, 也很难反应个体的理财偏好。

2016同时年, 第由表5 6期可下以旬看出刊高净值人群从事行业对减少存款时意愿在代90 (%总的第置信62区5间期下) 显著, 影响系数为3.1607, 说明高净值T人i群m从e事s的行业是影响减少存款意愿的因素之一, 由于影响系数为正, 可以看出从事金融行业或者个体经营的人群的减少存款的意愿比较强烈, 在政府机关和事业单位工作的人群减少存款的意愿较弱, 这是由于前者由于行业原因对理财比较看重或者对资金的安全性更为在意。

(四) 经济特征分析

家庭人均收入在置信区间下并不显著, 即对减少存款意愿并不具有影响, 虽然家庭年收入越高, 说明家庭未来的存款也会越高, 一定程度上减少存款的意愿也会提高, 但是因为家庭收入越高意味着对存款风险的承受能力较高, 对减少存款意愿存在一定程度上的负向作用, 而且样本中的人群家庭人均收入较高的都是个体经营户, 这一类人的资金用于再投资的情况比较多, 很少会选择存款, 因而并不会对减少存款意愿造成影响。

家庭银行存款在95%的置信区间下显著, 影响系数为5.4690, 较大, 因此对高净值人群减少存款意愿具有强烈的影响, 且为正相关影响, 这也符合预期假设。家庭的存款总数越高就意味着一旦银行出现问题甚至倒闭, 超过50万的部分将不予赔付, 损失也就越大, 与此同时, 如果改变理财方式也将意味着更高的回报, 因而减少存款的意愿更加强烈。

(五) 认知特征分析

在高净值人群对存款保险制度的认知特征方面, 高净值人群对存款保险制度的认知状况在90%的置信区间上并不显著, 说明高净值人群对存款保险制度的认知状况对减少存款意愿没有影响, 这是因为仔细了解过存款保险制度之后, 每个人做出的判断可能不同, 可能因为“50万”的额度而减少存款, 也可能因为相信银行的营运能力而继续保持存款, 因此了解程度的深浅对减少存款意愿的影响并不大。

(六) 未来预期分析

未来收入的变化对高净值人群减少存款意愿的影响在90%的置信区间下显著, 影响系数为5.8806, 符号为正, 且系数较大, 说明如果预期未来的收入上升, 减少存款的意愿将减少, 如果预期未来收入下降, 减少存款的意愿将上升, 这是由于, 当收入存在下降的预期时, 为了保障原有的收入水平, 人们将减少存款转而进行其他更高回报率的理财方式, 导致意愿上升。

是否打算改变工作在90%的置信区间下显著, 影响系数为-7.8580, 系数较大且为负相关, 说明如果未来有改变工作的预期, 减少存款的意愿将下降, 这是由于如果改变工作将使人们的收入具有很强的不确定性, 甚至可能出现一段时间的无收入状态, 同时存款作为理财方式的一种, 虽然回报率较低, 但是即使在存款保险条例颁布的基础上也是风险较低的, 这类人群需要这种保险的投资方式来保障现有的生活水平, 从而减少存款的意愿会降低。

四、政策建议

(一) 合理正确地去确定存款保险费率, 保持财力稳健

存款保险费率是存款保险制度的核心, 当前我国发布的存款保险费率是50万限额。追求合理的存款保险费率, 一方面可以保证存款保险机构有稳健的保险基金, 另一方面使投保机构负担合理。[4]为了避免50万以上存款的大量流失, 本文建议在条例的基础上, 对于超过限额的增加额按递减的比例赔偿, 如50万~100万按80%赔偿、100万~200万按60%赔偿, 以此类推。这样全额赔偿与部分赔偿相结合的方式, 不但能够增强银行吸储能力, 还能提高存款人储蓄的信心的积极性。另外, 为保证我国保险基金稳健的发展, 还需要赋予存款保险机构特别融资功能, 当出现危机时, 可以向公众发行由政府为担保的债券, 向中央银行请求一定量的贷款, 来渡过难关、维持平衡, 保留足够的资金。

(二) 利率市场化改革的大环境下, 规范去发展存款保险制度

我们认为并建议在进行监管部门信息引导的同时, 完善信息披金露和风融险评级制度两者的相互配合机制, 进一步提高N市O场.效5率, 2与01活6i力n。an在c我e国存款保险制度发布了之 (后C, u如m意u料la之t中iv地et出y N现了O.一6个25现) 象, 即存款储蓄者因为自己的存款在银行内受到了保护而对于存款的管理放松警惕, 对银行的相关监督功能也不重视。面对这样的逆向选择的问题, 我国在今后的实施和发展过程中, 可以进行一系列的变革。譬如在出现了银行遭受困难、面临倒闭的时候, 对于超出存款赔付额度的损失, 可以采用担保机构和存款者共同承担保险的模式, 这样的方法与模式能够使得存款人在选择自己所储蓄的银行时能够更加的警惕谨慎, 达到降低商业银行存款的各种风险性。与此同时, 因为储户会减少其道德风险, 那么由于银行会受到更大压力, 则会使得银行所有者的道德风险相对下降。[5]所以我们认为我国还要加强对银行管理者、领导者的监督力度, 从而减小他们的道德风险, 通过对相关制度的变革, 来消除双方的道德风险。

(三) 理性看待存款保险制度, 把握机遇去资金利用最大化

现代社会信息的更新速度较快, 银行产业比较发达, 居民的收入水平较高, 对投资方面的认识程度也比较高。居民的存贷款数额逐年增加, 银行的数量越来越多, 居民的投资方式也发生了各种变化。[6]存款保险制度的发布使得存款者的存款受到了或多或少的保障, 从而将注意力转移到投资理财方面, 并且伴随着自身的风险意识下降, 以及随着利率市场化的实现, 他们会更加倾向于将钱存到利息最高的的银行, 而忽视了不同银行的经营风险差异。与此同时, 商业银行受到的风险约束逐渐弱化, 那么这些银行持着存款人的资金进行再投资等经营活动时, 有很大可能会去追求高额利润甚至超额利润。因此我们建议金融投资者考虑进行“混搭”理财, 在降低自己资金价值风险的同时, 或许还能增加收益。目前我国金融市场上的理财产品种类众多, 可供选择的衍生品比比皆是, 理财投资的操作也十分简单, 投资者可以尝试着进行多元化理财。要想获得长期稳定收益, 投资者可选择货币基金与固定收益类产品的组合, 这是最经典的保本投资与风险投资组合。

(四) 加强对于存款人的教育, 努力提高大众金融知识认知水平

根据我们的调查与统计, 我们发现居民对于存款保险制度的认知水平并不高, 不过居民对制度其作用的发挥抱有良好憧憬。这正是由于国内经济形势的变化与飞速发展, 使得众多金融理财产品大批量地涌现, 并且不断创新, 这一阶段从无到有的过程, 也使得国内金融体系变得日趋复杂, 明显地体现在银行业务的多样化。然而消费者、投资者面对众多的理财产品, 他们中的极大一部分人群不具备金融学方面的相关专业知识, 甚至对于投资理财存在着极大的认知偏差, 这样一种信息不对称的现象加大了金融产品消费者与金融机构间的隔阂与交流障碍, 引发了一系列的矛盾, 影响了资金流动使用的效率。金融产品消费者往往在不知情的情况下承担了不适当的风险程度, 造成诸如道德风险、逆向选择等一些列的问题, 不利于金融机构的良性发展。设立存款保险制度, 目的就是要保护那些存款人的利益, 但是如果连存款人都缺乏相关知识, 不能正确认识存款保险制度下存款的潜在风险, 那么他们对投保机构的风险管理水平也会产生巨大不信任。因此我们建议我国在设立存款保险制度时应当充分利用教育机构、媒体机构、金融机构等渠道, 去宣传、普及存款保险制度的内涵和意义, 在我国的国情下难以做到全面的金融教育, 但逐步推进公众的金融知识水平, 提高各个阶层人民的风险意识, 才能更好的发挥消费者的选择机制, 使得金融市场更有效率, 金融体系健康发展。

摘要：存款保险制度在我国刚刚实行不久, 对银行和居民的影响尚不明显。本文通过对南京、淮安两地银行工作人员和居民的实地调研, 应用logistics模型分析高净值人群的个体特征、经济特征、认知特征和未来预期等方面因素对高净值人群减少存款意愿的影响。最终, 给银行利率市场化和居民理财方式以及存款保险制度的完善提供建议。

关键词：存款保险制度,减少存款,利率市场化,理财

参考文献

[1]刘计生.简析建立存款保险制度对于中国的意义和影响[J].时代经贸, 2013 (18) , 85.

[2]邓灿.我国存款保险制度的法律构建[J].商, 2013 (30) , 212—213.

[3]徐萍.对我国存款保险制度的思考[J].前沿, 2013 (6) , 56—57.

[4]张丹薇.浅析我国存款保险制度[J].商, 2015 (11) , 181.

[5]王卫琴.我国存款保险制度及其后续效应研究[D].江西:江西师范大学, 2015:1-34.

淮安市商业银行 篇5

2013年上半年，市工商局认真贯彻落实全省工商行政管理工作会议精神，积极抓住吉泰走廊上升为国家和省级战略的历史机遇，继续探索个体私营登记监管体制创新，围绕激发个体私营经济市场主体发展新活力，加强效能建设，不断提升办事效能和服务水平，促进了全市个体工商业和农民专业合作社平稳较快发展。截止2013年6月底，全市实有个体工商户122224户，从业人员230319人，资金数额1022367万元。全市实有农民专业合作社2500户，成员36400人，注册资金261407万元。

（一）全市个体工商业发展分析：

1．个体工商业行业分布不均。按照行业类型分，截止2013年6月，登记在册的个体工商户从事批发和零售业75345户，占61.65%，居民服务、修理和其他服务业13645户，占11.16%，住宿和餐业11934户，占9.76%，制造业8277户，占6.77%，上述四个行业占数的89.34%。从事其他众多行业的13023户，仅占个体工商业的10.66%，其中，登记从事科学研究、技术服务和地质勘查业、水利、环境和公共设施管理业、房地产业三个行业的个体工商户数所占比例极小。

2、各行业所占比例有所变化。2012年12月，个体工商户从事批发和零售业、居民服务和其他服务业、住宿和餐业、制造业分别占总数的55.48%、12.71%、12.49%、9.70%，其他行业占总数的10.61%。2013年6月，个体工商户从事批发和零售业、居民服务、修理和其他服务业、住宿和餐业、制造业分别占总数的61.65%、11.16%、9.76%、6.77%，其他行业占总数的10.58%。变化较大的是批发和零售业、住宿和餐业、制造业。主要原因一是全市系统集中清理了历年的一部分名存实亡的个体户，进行了注销或者批量吊销；二是一部分个体户转型升级为企业。

行业分布比较表

3．个体工商业发展户均规模有所扩大，质量稳步提升。2013年6月，全市个体工商户总数与去年底相比增加9830

户，增长8.74%，户均注册资金为8.36万元/户。2012年个体工商户户均注册资金为3.56万元/户。注册资金增长率显著高于个体户数增长率，原因一是新增个体工商户户均注册资金多，规模大；二是由于国家工商总局报表制度改革，之前的报表数据是采用手工统计数据，部分个体户注册资金数据不准确，2013年半年报数据采用业务系统自动生成数据，数据来源较准确，故注册资金成倍增长。

个体工商业增长情况表

（二）全市农民专业合作社发展分析

我市农民专业合作社发展继续保持较快发展，截至2013年6月底，全市实有农民专业合作社2500户，成员累计36400

人，注册资金238591万元。与去年底相比，农民专业合作社增加371户，增长17.42%；成员增加5482人，增长17.73%；注册资金增加13469万元，增长5.98%。

农民专业合作社增长情况表

分析：

1、农民专业合作社规模日益扩大。受政府项目扶持条件的影响，不少新成立的合作社注册人数达到了20人以上；一些原有的发展较好的合作社也以自身的优势吸引了不少新成员加入。

浅谈淮安市中考语文复习 篇6

一、抓纲务本。科学规划

这里所说的“纲”是《淮安市中考语文考试说明》，“本”是语文教材。它们都是中考语文命题的依据。这就要求我們老师教师在复习前一定要认真学习考试说明，分析它所规定的考试范围、要求、方式、目标，明白中考语文“考什么”和“怎么考”的问题；在考试中一定要紧扣课本，熟悉1-6册教材的内容，做到“胸中有书”，温故知新，融会贯通，让学生心中有底。在明确考试方向的同时，要使复习有条不紊，环环相扣，提高语文复习的效率和质量，还必须制订科学的复习计划。

二、三轮复习，讲究策略

1.第一阶段梳理课文的基本知识，主要以基础知识、基本积累为主要目标。梳理课文应将重点放在语言文字积累上。比如课文涉及到的古诗文背诵，现代文中含义深刻的语句等。

2.第二阶段进行专题化训练。专题训练以《全日制义务教育语文新课程标准》对五个部分的解说为基础，以加深理解知识，并注重知识迁移的运用，最终形成以能力为线条。

三、加强指导，注意方法

由于现如今应试教育的影响仍有不少教师搞题海战术，不注意学习方法的指导。古人云：“授之以鱼，不如授之以渔”。复习中的学习方法指导，其根本原则是教给学生自主复习，自主总结的能力；教会学生解题时掌握要领，懂得方法的能力。

四、系统整理.分点突破

复习要全面、系统，按照考试说明要求归纳整理，建立网络，使知识系统化。在这个要求的基础上，要求我们老师系统安排，分点突破。我的做法是：备课时把每一个知识点分解到每个课时。—个课时抓住一个重点，突破—个难点。绝不贪多求全。

五、精练习题。及时反馈

有的教师把减轻学生作业负担与提高复习质量对立起来，片面地强调多练，忽视科学地练。这种做法只会加重学生的作业负担，压得学生喘不过气来，学生根本没有自由支配的时间，学习效率当然不会理想。所以说增强训练的科学性，是减轻学生作业负担，提高语文复习质量的重要途径。

七年来，我不断研究淮安市中考语文复习的策略与方法，节省了大量的复习时间，既保证了复习质量，又减轻了学生负担，使学生在占有丰裕的时间的同时。进行广泛阅读，从而使语文整体能力逐步提高。

淮安市商业银行 篇7

[关键词]基本单位；分布；问题；对策

一、基本单位分布现状及变化情况

（一）单位总量迅速增加，企业法人占主导地位

根据第三次全国经济普查结果，2013年末，淮安市共有法人单位（不含第一产业，下同）4.32万个，比2008年末（第二次经济普查）增加1.75万个，增长68.3%，增幅位居全省第四位，分别高于全省、苏北平均水平1.7和2.1个百分点。全市法人单位中，从事一种社会经济活动并只有一个活动地点的单位共有4.24万个；从事多种社会经济活动并具有多个活动地点的单位有724个。按照机构类型分，2013年末，全市共有企业法人3.17万个，占全部法人单位数的73.3%；事业单位和机关法人4255个，占9.9%，社团团体和其他法人7238个，占16.8%。与2008年相比，各种机构类型单位均有不同程度的增长，其中企业法人数增长78.9%，高于全部法人单位数增幅10.6个百分点，企业法人的占比从69.0%上升到73.3%。企业是市场经济的主体、经济发展的主力军，企业法人占比的不断提高，标志着基本单位的结构正逐步改善。

（二）产业结构逐步优化，服务业发展较快

产业结构是经济结构的核心，是衡量一个国家或地区经济发展水平的重要标志。按照经济发展的一般规律，随着区域经济发展水平的提高，第一产业和第二产业占比逐步下降，第三产业占比逐步上升，才能促进产业结构向高层次演变，经济增长才能更有效益。一些新兴的服务业如租赁和商务服务业，科学研究和技术服务业在市场经济大潮中显出勃勃生机，分别增长148.7%、104.2%。

（三）所有制结构不断改善，非公有制经济发展加快

从三大登记注册类型的分布看，内资单位仍是经济发展的主体，占居绝对地位，但随着近年来政府招商引资力度的不断加大，以及对港澳台资、外资企业的各项政策倾斜，港澳台和外商投资企业呈现出较快的增长态势，占比逐渐提高；从所有制结构的分布看，公有制经济增速趋缓，而非公有制经济发展不断加快，特别是私营企业数已经超过全部法人单位的50%，成为促进和推动宏观经济健康、快速发展的重要力量。2013年，私营企业数占全部法人单位的53.3%，私营企业从业人员占比达48.8%。法人单位所涉及的85个行业中类中，除了石油和天然气开采业、烟草制品业、航空运输业、国家机关等行业以外，私营企业涉及77个行业，其中55个行业中私营企业数达到一半以上。

二、基本单位反映的经济发展中存在的问题

（一）企业法人数占比低，规模总体偏小

我市企业法人所占比重偏低，大型骨干企业数量偏少。2013年，全市企业法人占全部法人单位数仅为73.3%，在全省各省辖市中最低，低于全省平均13.5个百分点；全市3.17万个企业法人单位中，大型企业仅52个，中型企业仅927个，大中型企业占全部企业法人的3.1%。全市从业人员在50人以上的企业法人仅占全市企业法人的11.1%；规模以上工业企业2226个，仅占全部工业企业法人的20.6%；限额以上批零住餐业企业1093个，仅占全市批零住餐业企业法人的9.7%。

（二）服务业发展不平衡，从业人员吸纳不足

虽然近年来服务业得到了快速的发展，但产业内部结构欠合理。服务业单位以批发和零售业、租赁和商务服务业、公共管理、社会保障和社会组织三个行业为主，合计占全部服务业法人单位数的65.7%。交通运输、仓储和邮政业、住宿和餐饮业、居民服务、修理和其他服务业等部分传统服务业的比重低于10%。高新技术产业和新兴行业发展明显不足和滞后，信息传输、软件和信息技术服务业、科学研究和技术服务业、文化、体育和娱乐业等产业所占比重较低。

（三）私营企业抗风险能力较低，寿命较短

随着国家各项宏观经济政策的实行，经济下行压力逐步加大，企业运营难度也不断加大，部分企业不得不接受市场的淘汰。2013年，全市当年关闭和当年破产的企业法人单位达到1542个，占全市企业法人总数的4.9%。在关闭、破产的企业中，私营企业有1188个，占私营企业总体的5.2%；有限责任公司170个，占总体的4.2%；股份有限公司22个，占总体的3.8%；港、澳、台商投资和外商投资企业有27个，占总体的4.9%。在抵御风险冲击的能力方面私营企业低于其他类型的企业。

（四）港澳台和外商投资企业较少，对外开放程度不够高

虽然我市所有制机构正逐步完善，但仍存在很多问题，主要体现在港澳台和外商投资企业的数量很少，占比仍然较低。2013年末，全市外商与港澳台投资企业仅有555个，占全部法人单位的比重为1.3%，低于全省平均水平1.6个百分点，与经济发达地区相比差别较大。这表明我市对外开放程度还不够高，对外招商引资的环境有待进一步改善。

三、优化基本单位结构的对策和建议

（一）加大经济结构调整力度，逐步优化产业结构

面对我市经济结构的现状，我们要加快经济结构调整的步伐，把握好结构调整的方向和重点，尽快形成适应市场经济发展的结构调整新机制。产业结构要坚持“稳住一产、优化二产、突破三产”的原则。农业的基础地位不能动摇，必须因地制宜，积极调整农业的区域布局，围绕具有地方特色的资源优势，发展优势产品；二产必须要积极推进工业产业结构优化升级，走新型工业的道路，在发挥传统支柱产业优势的同时，着力发展高新技术产业，加快国民经济和社会信息化进程；三产要加快为生产和居民生活服务的企业的发展，重视发展有利于扩大就业的劳动密集型产业，广开就业门路，拓宽增收渠道，提高第三产业在国民经济中的比重。

（二）加大服务业发展力度，推进内部结构优化调整

服务业的发展是一个国家和地区经济发展水平的重要体现和标志。加快发展服务业，是推进经济结构调整、加快转变经济增长方式的必由之路。因此，要加强对传统服务业的提升改造，创新发展新兴服务业，扶持发展生产性服务业，促进服务业的快速发展。

（三）加大私营企业扶持力度，鼓励企业做大做强

私营企业具有天然的发展优势。一是经济形式灵活多变，适应能力强，可进可退；二是涉足的行业面较广，投入成本低，资金流转快，成本回收速度快；三是可以有效解决我市的就业难题，有利于社会和谐稳定。

（四）加大对外开放力度，加強国内区域经济协作

一是加大对外招商引资力度，提高外资利用水平。充分发挥区位优势、政策优势，创造良好的外商投资环境，提高对外商的吸引力，吸引更多的国际上有实力的大企业、大公司进入淮安。二是加强国内区域经济协作。三是积极培育有条件的企业上市，大力支持和鼓励有实力的企业积极参与国际、国内市场竞争，提高市场竞争能力。

作者简介

罗劼（1981-9），男，江苏淮安人，汉族，研究生学历，淮安市统计局普查中心副主任。