信息消费风险

信息消费风险（精选十篇）

信息消费风险 篇1

一、大学生网络信息消费过程中的风险

信息消费是在一定的信息消费环境下, 信息消费者为满足信息需求, 对信息产品及信息服务进行的以精神为主的消费活动。互联网信息消费可认为是利用互联网来获取信息包括信息产品和信息服务的一种消费活动, 其与个人互联网应用有着密切关系。个人互联网应用分为信息获取、商务交易、交流沟通、网络娱乐等四大类应用。下面就以对大学生互联网各类应用中可能面临的风险进行分析。

(一) 信息获取类应用中信息消费风险

截至2014年12月, 我国搜索引擎用户规模达5.22亿, 使用率为80.5%;手机搜索用户数达4.29亿, 使用率达77.1%。搜索引擎应用的发展特点是:搜索服务与产品形式更加多样化, 线上搜索连接线下消费的趋势凸显。搜索引擎的发展不仅为用户提供个性化搜索服务, 也注重与线下商业的直接对接, 打造O2O闭环。这种发展同时也带来了有害信息过滤的难度。

博客兼具自媒体属性和交互属性, 是公众交流信息、展示自我的重要平台.随着社交媒体和社交网络的兴起, 博客的交互属性逐渐被替代。如今博客的创作者主要是精英人群, 创造的内容也趋于专业化, 博客的阅读者则主要把博客当成获取信息的渠道来源。因此, 大学生对博客的信任度较高, 如若博客中存有有害信息, 其对大学生的破坏力也非常大。

大学生本身的控制力、判断力有限, 在搜索引擎、博客等信息消费情景中, 不仅接受积极的一面, 也容易受到这种消极的不健康的信息影响。因此, 在大学生信息获取类网络应用中道德风险较大。

(二) 商务交易类应用中信息消费风险

网络购物、团购、网上支付、互联网理财、旅行预订等这些商务交易的应用给生活带来了很大的便捷。尤其是移动互联网的普及应用, 更是为年轻的大学生带来了时尚感, 对大学生的好奇心带来了极大的满足感。

但网络购物中的商家信用问题、购买者的信用, 极易导致大学生信用风险。同时, 一些方便快捷的WIFI服务带来的财务风险也是值得警惕的。

(三) 交流沟通类应用中信息消费风险

即时通信、微博客、QQ等都属于交流沟通类的应用, 这类应用是现阶段大学生用来传递信息和获取信息的重要渠道。却不知会给我们带来巨大的危害。

大学生因防范意识较差, 受到紧张环境的影响而丧失判断力, 同时又因轻易相信网友, 导致身体受伤害或者钱财物受到损失等, 在年轻的大学生身上是经常发生的事情。

网络聊天轻则会消耗大学生的精力, 浪费时间, 重则会令大学生受到身体及精神的双重伤害。同时, 大学生对网络聊天产生了依赖性使大学生严重缺乏人与人之间面对面的沟通与交流, 会对大学生的未来造成很大影响。

(四) 网络娱乐类应用中信息消费风险

网络娱乐包括网络游戏、网络文学、网络视频等, 大学生的意志薄弱, 很容易沉浸在网络虚拟的美好情景之中, 长时间面对电脑、手机, 日常生活规律已完全被打破, 饮食不正常, 经常通宵熬夜, 渐渐的失去了对学习的兴趣, 无心学习, 严重的影响了大学生的身体健康及学习成绩。

大学生打游戏、看视频成瘾者, 非常享受在游戏过程中打怪、爆头的快感以及电视剧、电影、小说中的虚拟的浪漫爱情中, 使他们沉溺于游戏的虚拟角色中, 很容易迷失自我, 把网络中的虚拟世界带到现实生活中, 造成角色混乱。尤其是当大学生在现实的生活中遇到一些挫折困难时, 他们会转向虚拟的游戏中寻求安慰, 通过打游戏来发泄自己的情绪, 消极的逃避现实, 这对大学生的人格塑造是及其不利的。网络娱乐还会带领他们走向犯罪的道路, 他们用虚拟网络里的方式来解决现实世界的问题, 与人交往不顺就会用打架、杀人这种暴力的方式来解决问题, 甚至还会为了享受那种快感而去跳楼, 从而丧失了自己的生命。

二、大学生互联网信息消费风险识别与评估

截至2014年12月, 我国网民规模达6.49亿, 互联网普及率为47.9%。手机网民规模达5.57亿。其中学生群体是网民中规模最大的职业群体, 占比例25.5%。从我国网民的年龄结构图可以发现, 大学生网民占据着相当大的比例。

现如今, 信息消费无时无刻都在进行着, 尤其是以大学生为主要群体的, 每天早上起床浏览新闻、无聊的时候进行网上聊天或是打游戏已经形成的一种风气。甚至还有的同学为了方便直接进行网上购物、网上学习。这些看似方便快捷、生动有趣的生活娱乐方式, 正是现在大学生所疯狂着迷的。他们只看到了这些信息消费的方式给我们带来的方便与刺激。却没看到在这刺激的背后对大学生本身而言是有着多么巨大的危害。

网络信息消费不仅会对大学生的人生观、价值观、世界观的形成构成巨大的威胁;还会使大学生沉浸在网络的虚拟世界中, 脱离现实, 是大学生的人际交往受到影响, 脱离群众, 从而因接受不了现实而自杀;甚至还会使大学生的身心健康和安全构成威胁。因此, 我们应该正视网络信息消费给我们带来的危害, 从根本上杜绝这些危害的发生。

三、大学生互联网信息消费风险的防范

(一) 大学生自身应加强控制力。

当我们从高中踏入大学的那一刻起, 我们已经是独立生活的大学生了, 俗话说大学就是半个社会。为了避免在今后的社会中被淘汰, 大学生就应该在大学中锻炼自己的意志力以及情感控制力, 只有意志力增强了, 才可以不被周围的生活所诱惑, 只有理智的思考问题, 才不会被情感控制做出错误的判断。因此, 大学生应该学会如何去控制自己的情绪, 如何控制自己的思想以及行为意识。只有这样, 才可以做好自己。不会对信息消费上瘾, 也就不必担心信息消费给我们带来的危害了。

(二) 学校应加强教育工作。

高校是培养大学生的重要基地, 在纠正网络信息成瘾的过程中扮演着重要的角色, 高校应当开设相关方面的教育课程, 让大学生了解网络信息消费将会产生的危害, 同时让大学生认识到这些危害会给他们的将来带来什么影响, 只有大学生认识到了这些, 才能从根本上去解决问题。

同时, 高校还应当积极丰富课余文化生活, 让大学生体验到除信息消费外的休闲活动的乐趣, 培养大学生的团队合作意识, 增强友情、亲情, 让大学生从沉重的学习生活中以及面临就业的压力中解脱出来, 并适当的承担一些社会责任, 给大学生一个展现才能的舞台, 增强大学生的荣誉感, 使他们降低对虚拟世界的依赖。

(三) 大学生群体生活与家庭生活。

家长与孩子之间应该多沟通, 多交流, 在关注物质生活与学习成绩的同时, 应该更多的关心他们的思想, 为人处事的方法, 教育孩子树立正确的人生观, 价值观, 教育他们应当以积极的心态去面对生活以及在学习或其他方面遇到的各种困难, 调节、控制好自己的情绪, 不要让情绪阻碍自己正确的判断。不要太限制子女的自由, 应适当的让他们去接触社会, 在现实生活中锻炼自己的意志。

摘要：个人互联网应用分为信息获取、商务交易、交流沟通、网络娱乐等四大类应用。大学生在这四类网络应用中的信息消费存在着信用风险、财务风险、健康风险等各种风险。本文旨在分类讨论四种网络应用中存在的风险, 以及各种风险对大学生的思想意识、行为和道德素质的影响, 进而探讨防范风险的对策策略。

关键词：互联网应用,信息消费,信息消费风险

参考文献

[1]中国互联网络信息中心 (CNNIC) 第35次《中国互联网络发展状况统计报告》.

[2]胡安川.论技术对互联网信息消费的影响[D].山东师范大学, 2014.

[3]张媛;高校大学生网络信息消费影响因素研究[D].安徽大学, 情报学, 2013年.

[4]王秋文;网络信息消费研究及其测度指标体系构建[D].南京大学, 2013年.

消费信贷存在的风险与对策 篇2

商业银行是现代金融体系的主体。随着商品经济和信用制度的发展而发展。信贷资产是商业银行的主要途径，也是参与社会经济活动，影响社会生产活动的根本途径。在银行信贷资产中，消费信贷是比较显著的一点。目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。随着消费贷款规模的不断扩大，其中存在的问题和风险也逐步暴露出来。随着个人消费信贷的快速发展，如何加强商业银行的消费信贷管理，是金融机构不容忽视的问题。本文从我国消费信贷业务的现状和一些问题出发，提出了在个人消费信贷业务管理中的几点相关建议。

一、发展消费信贷的必要性

消费信贷,是指金融或商业等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。

自1998年起，我国商业银行消费性贷款迅速发展起来，品种逐步多样化，数量增长很快。但从整体上看，仍处于初始阶段，尚在起步探索。

首先，发展消费信贷能有效刺激消费，扩大内需，促进国民经济稳定增长。消费信贷也称信用消费，是由金融机构提供信贷，支持消费者购买消费品或进行消费活动，从而解决现有的购买力与消费需求不匹配的矛盾，大量增加现期社会购买力，减少现有生产能力过剩的问题。

我国经济在二十多年改革开放的快速发展后，产品供给能力有了大幅度的提高，但人们的显示收入增长与生产能力还不相适应，因而出现了有效需求不足，经济发展遇到很大的困难。根据这种形势，发展消费信贷，刺激消费增长，已事在必行。

其次，发展消费信贷是有效完善货币政策传导机制的需要。近几年，为了刺激投资和消费，中国人民银行采取了一系列货币信贷政策措施，但一些措施的出台特别是利率的调整，并没有达到预期的效果。其中一条原因，就在于我国个人消费信贷不发达，个人支出中信用消费的比重微乎其微，利率的高低对人们的支出影响太小。而国外利率的变化哪怕只有零点几个百分点，也会在社会上引起强烈反响，其重要原因就是西方发达国家信用消费十分发达。由此可见，要提高我国货币政策的灵敏性和传导速度，就要发展消费信贷，扩大个人的金融负债。

发展消费信贷有利于人民生活水平和民族素质的提高，有利于银行资产机构和效益的改善，对于促进社会信用制度的建立，也有积极的意义。由此可见方方面面的的情况表明，发展消费信贷的意义重大，势在必行。虽然由于一些因素的制约，其发展将有一个逐步启动的过程，但前景广阔是毋庸置疑的。银行应努力提高对消费信贷重要性的认识，把消费信贷业务作为新的业务增长点和支持国民经济发展的重要任务来对待，要克服畏难情绪，积极主动、稳妥的推进这项业务。

二、发展消费信贷中的风险因素

从目前情况分析，我国商业银行的消费信贷中存在着以下几个风险因素：

（一）借款人的收入不确定和道德风险。

商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，使个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。例如：浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款

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（二）银行在管理上潜在的风险增大。

市场经济条件下，风险管理是商业银行业务经营与管理的核心内容之一。?现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。

由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，仍采用手工办理，不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，而且一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。例如：2006年7月，上海某商业银行的业务员在办理业务时，由于疏忽没有核对借款人的相关信息，导致借款无处追讨。

（三）与消费贷款相关的法律不健全。

现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题不知道该怎么办。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。例如：汽车消费贷款，国外通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中，没有一项是出具给银行的，因此汽车抵押给银行后，银行却无法控制过户行为，造成不小的风险隐患。

发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。而消费贷款一般额度较小，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。因此，要从法律上对银行个人贷款经营给予必要的保护。

（四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。

目前，银行部门之间缺乏整体的联动机制，使一些道德水准不高的借款人有机可乘，如公司业务部、房地产信贷部、零售业务部、银行卡部等基本上是各自为政、自成体系地办理各不相同的消费信贷业务，且各自都有一套不完整的借款人信息资料，一套核算管理办法和风险控制措施等，致使一些借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生，增加了消费贷款风险。例如：2005年，北京某银行职员刘某，利用职务便利，同时办理了多项贷款业务和消费卡，却没有相应偿还能力。银行发现后，由于对方无法偿还而导致资产流失。

（五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。

一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。例如：本文前面提到的北京某银行职员刘某，由于贷款还不上要将其固定资产拍卖，但户主是刘某的妻子，银行无法拍卖。?

（六）商业银行流动性风险大。

商业银行的流动性风险具体表现就是资产结构中的中长期贷款比重过高，现金和国库券等不足以应付提款需求，又缺乏及时融入现金的手段和渠道。我们知道，商业银行的个人住房信贷业务尤其是个人住房按揭贷款一般期限较长，最长可达30年，如果商业银行的这类中长期贷款快速增长，同时占比迅速提高，而作为其资金主要来源的存款又多以短期为主，逐步形成商业银行资金来源的短期化和资金运用的长期化，出现资金期限上的错配，造成商业银行的流动性风险。

当然，商业银行在一定范围内存在资产负债的期限错配是可以接受的，但这个缺口应当控制在一定的比率范围之内，并对其进行管理，这就是商业银行的流动性风险管理和利率风险管理。根据国际经验，个人住房贷款比重接近或达到18—20%时，商业银行整体流动性和中长期贷款比例的约束就会成为非常突出的问题。

（七）指令性发放消费信贷，形成巨大的风险。

近年来，为扩大内需，扭转宏观经济形势，人民银行制定了有关指导原则，鼓励各商业银行发展消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款，这种现象造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。例如：2006年底，吉林省某建设银行副行长?，为了讨好上级，而发放多项住房贷款，数量多，规模大。贷款到期却没有归还，是银行资产流失，该行长目前正在审理当中。

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三、商业银行防范消费信贷风险的对策

面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手：?

（一）逐步建立全社会范围的个人信用制度。

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。例如：刘小姐2004年5月，以分期付款的形式购买了一辆海南马自达。开了几个月后，汽车消费所支出的费用已超出了她的消费承受能力，于是在短期内没有更多经济来源来支撑她的消费水平后，刘小姐的诚信也开始打折了，在银行规定期限的每个时间段，她都不能如期履约还贷，时常接到银行催款的通知，无奈之下，刘小姐只好欠拖不还，银行最后也只能采取以拍卖该车来解决刘小姐欠拖不还的问题。因此，刘小姐也上了银行的“黑名单”之中。2005年7月，刘小姐想买房，在办理申请贷款手续时，被银行拒绝，这就是失信所换来的代价和教训。

（二）建立科学的个人信用评价体系。

在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

信用评价体系一般分成四个部分：①基本情况：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等。②业务状况：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等。③设立特殊业务，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，是否在规定期内弥补透支；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应列入黑名单。④根据上述情况评定个人信用等级。? 使信用评价体系成为消费信贷风险管理的基础，这样可以使商业银行在处理消费信贷时可以降低风险。

（三）重点开发风险低、潜力大的客户群体。

?选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括：

一、在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程，而这一过程最迫切需要利用个人信用资源，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。

二、从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前，发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。

三、国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。?

（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。

建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，在银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。

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（五）进一步完善消费贷款的担保制度。

?消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。在欧洲国家，一般采用住房抵押担保发放住宅贷款，在香港实行购房抵押，又称“按揭”业务，是购房的单位或个人以购房合同作抵押获得贷款的方式，美国的抵押贷款之所以不亚于其它贷款的吸引力，不仅因为有三个抵押市场中介来增强抵押券的流动性和偿还力，而且还因为有抵押担保机构来保证抵押贷款的如期收回，在美国进行住房贷款担保的机构有官办的，也有私营的，一旦购房者违约，它们承担金融机构的贷款损失。美国抵押担保的成功还在于设定了融资机构和二级抵押机构，并建立抵押保险，有效增强了贷款的清偿力。我国要尽快健全抵押担保制度，具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。如美国有四家政府性质的按揭担保机构，主要为符合规定条件的个人提供住房贷款担保，并向银行收购部分个人住房贷款，发行住房按揭担保债券，从而在很大程度上解决了部分居民难以提供担保和银行的资金流动性问题，促进了个人住房贷款的发展。第四，国家应规定一定金额以上的贷款都要设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求全部提供合适的担保方式，并对担保程序进行严格审查。

（六）对风险实行转移、分散制

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1、实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。

消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。?

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2、把消费贷款风险转嫁给担保人或保险公司

?由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险。首先，由于担保人为借款人提供担保，当借款人无力偿还时担保人无条件代为偿还。其次，向保险公司转嫁风险。一是银行可以就保险专项向保险公司投保，当借款人不能偿还时，保险公司负责赔偿。二是银行要求借款人向保险公司投保，由保险公司负责赔偿责任。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。当然，这种险种的保费应当较低廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。

综上所述，消费信贷不仅是一种信贷行为或放贷业务,而且是一种信用关系,它不仅包括贷款信贷,而且包括销售信贷等多种形式。消费信贷的对象一般只是个人或家庭消费者,不给集团消费提供消费信贷。消费信贷可以说是一种古老的信用形式。随着销售商品的市场的出现,也就产生了消费信贷。消费信贷的产生和发展,是社会生产力发展和人们消费结构变化的客观要求。生产和消费的矛盾运动,导致了消费信贷的产生和发展。当一个社会的经济形态由比较发达的商品经济发展到高度市场化的商品经济即市场经济时,市场和消费的矛盾也就更为

IT管控消费信贷风险 篇3

欧美股市暴跌，欧债危机正造成消费信贷的资金枯竭，全球市场对美国经济二次衰退和欧洲债务危机蔓延的担忧日益加剧。对比2008年美国的次贷危机演变为全球金融危机，足见消费信贷的风险管控对于经济的重要程度。今年5月，中国银行业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，信用卡消费额在社会消费品零售总额中占比达到32%，信用卡已经成为居民日常生活中最主要的非现金支付工具。那从银行的角度来看，可以采取哪些措施来将消费信贷的危机降至最低，来保证资金的健康流转呢？在技术层面上，IT人员可以给出答案。

信用卡爆炸背后的隐忧

近几年，中国的个人消费信用市场才刚刚开始发展，无论是本土央企还是外资银行纷纷开疆辟土，将开拓中国的消费信贷市场作为一大业务重点。

“2007那会中国刚刚加入世贸组织，中国银监会主要为银行做一些IPO的准备，还有巴塞尔II协议合规性的工作。当时银行主要想怎么使自己的业务得到快速增长，并且能够有足够的准备金。在早期，我们看到很多银行重点是放在争取新的客户上，发放更多的信用卡。”经济学家、博士马克•格林（Mark Greene）曾经先后任职美国联邦储备委员会和IBM，目前，他是一家金融行业解决方案提供商费埃哲(FICO)的CEO，这家公司已为国内包括中国银行、光大银行在内的十多家银行提供信贷审批决策系统、信用评分模型等多方面的解决方案。

马克告诉记者，当费埃哲在2007年进入中国时，世界上信用卡增长速度最快的国家，就是中国。时至今日，中国持有银行卡的人一共有5亿，每个人手里几乎有两张银行卡。

与此相对应的事实令人担忧，中国有2.3亿的信用卡正处在睡眠状态，这对于银行业来说，管理成本代价高昂。这些信用卡中庞杂繁琐的数据给银行的信息管理带来了前所未有的挑战和机遇，同时也蕴藏着巨大的商业价值有待开启。

要想平衡银行消费信贷业务增长和风险防范之间的关系，可以从银行自身的信息化系统着手，用技术手段科学地规避风险。

“最近几年这些银行开始从当初一味地争取新客户，转向了维护早前建立好的客户关系。另外这几年银行也开始看重他们的催收以及反欺诈这两个工作。所以客户关系管理、催收、欺诈，是信用卡客户管理目前的主要工作。”马克介绍到。

技术管控风险的重要环节

自2008年金融危机后，欧美的银行对于消费信贷的审批明显严格起来。在采访中，记者了解到欧美很多银行在发放贷款时大幅提高了评分标准。然而，信用评分系统在中国才刚刚起步。

光大银行的零售信贷风险管理系统是国内第一个整合了分析技术和决策引擎的大规模智能化、自动化的零售风险管理系统，具有示范意义。

过去，光大银行的信贷审批主要依靠人工，信贷风险管理无法实现自动化，如何提高效率、促进零售信贷业务的大力发展是光大银行需要解决的首要问题。为此，光大银行引入一整套的风险管理系统解决方案，包括四个子系统：决策引擎加速器、信用评分模型、个人贷款管理系统（信贷审批和放贷管理），以及数据集市（报告和巴塞尔内部评级法开发），从决策、评分、资金管理和数据分析等各个环节为安全信贷把关。

在审批环节，决策加速器（CDA）用于新增账户的信贷审批，光大银行可以自己设计并且灵活地修改决策。而且，对于已经制定的规则和决策，CDA可以简单地完成复用功能，从而避免重复开发。CDA为光大银行所带来的收益主要包括：实现信贷审批决策的集中化管理；快速实施信用政策和部署评分模型；通过自动化决策提高效率；可拓展的技术架构适用于多种平台等，减少了IT资源的维护投入。

在信用评分环节，系统中的信用评分可以实现对贷款申请的量化风险管理，光大银行在对申请者进行评分时会考虑综合因素，而不是通过传统的主观判断。同时，信用评分模型还充分利用了统计分析技术、数据挖掘技术和其他科学方法来实现评分的准确性。这大大节省了信贷审批的时间和人力，降低了信贷审批流程中的不一致性。

在贷款管理环节，新的信贷审批系统可以对信贷申请工作队列进行有效管理。该系统自动将每一步中的任务进行路由分配，让所有的操作人员能够更有效地使用电子化工作流程来工作。它通过实现流程和参数的灵活配置来进行业务变更，实现客户经理现场预审批。该系统通过使用应用信用品分模型所生成的结果，增强了光大银行根据单个借款人的还款概率对信贷申请进行更准确评估的能力，此外还以更科学、经济的方式来进行贷后管理和早期预警。

在数据分析环节，光大银行使用数据集市模块这一以分析技术为向导的数据平台对业务管理和风险管理进行数据支持，它建立了一个多维度的分析等级体系，可以对多种业务绩效指标进行综合分析。

此外，中国银行也已经开始利用IT技术来进行风险管控，中国银行的零售信贷业务占整个信贷业务的30%，而这一比例在未来有望增长到50%。借助费埃哲Blaze Advisor作为中央决策管理平台，中国银行开发出新的消费信贷审批系统，有效地提高了业务决策效率。

健康的消费信贷文化

在美国，个人消费占到GDP的70%，而在中国，个人消费只占30%。也就是说，中国大部分国内消费是由公共消费来带动的。但随着国家经济不断发展，个人消费将会占据越来越重要的位置。拥有庞大的个人消费群体之后，成熟消费信贷文化的建立和完善也就指日可待了。相关专家指出，中国想建立健全这样的消费信贷文化，需要把握好四个要素。

第一个要素是信贷评分。在很多成熟的消费信贷市场，信贷评分是银行用来发放信用卡或者审批贷款时所使用重要决策依据和基础。在中国，今年年初才开始出现信贷评分，目前并未大规模使用。

第二个要素是特征，即持卡人或者申请者的特征。银行需要知道信用卡可以发给谁，这就需要先跟客户建立良好的关系，然后了解他的家庭、背景，掌握客户特征。

第三个要素是还贷能力。也就是银行对持卡人的现状、收入、财务状况要有所了解，清楚持卡人有没有偿还贷款、按揭的能力。

第四个要素是抵押物情况。银行需要了解，在持卡人无力偿还的时候，银行可以收回多少抵押物。这样在发放贷款之前，银行可以规定相应的贷款额度。

信息消费风险 篇4

微信是腾讯公司于2011 年初推出的一款可以快速发送文字和照片、支持多人语音对讲的手机聊天软件。它以文字、图片、视频、表情、语音、动画等各种丰富新颖的信息传播形式,将虚拟社区与实际社交圈进行了有效的无缝对接,使传播与交流变得更加现实与密切,受到广大网民的青睐。根据腾讯公司的数据资料显示,截至2015 年第一季度,微信每月活跃用户已达到5. 49 亿,微信支付用户则达到4 亿左右。

微信社交网络作为实时性通讯工具,以移动终端的广大网民为载体,并且为他们提供了能够彼此链接的“多对多”信息传递平台,具有巨大的潜在实时营销价值。一方面,微信信息的发布与接收呈现随身化、碎片化和个性化的特点,微信及时性营销符合当今逐渐“微化”的广大网民的要求。另一方面,利用微信可以对特定顾客进行营销信息的密集传播,实现精准营销,具有高度参与的信息互动、高便利性以及低成本性等优势。因此,在社会化媒体环境下实施微信营销已经得到越来越多企业的青睐。商家在进行微信营销时主要进行客服和在线销售两个方面。然而,微信营销作为一种新的营销模式,用户的消费习惯还有待于进一步培养。本文探讨激发消费者购买意愿的因素,企业微信营销中信息质量如何影响消费者购买意愿,消费者个人特征中风险承担的差异性是否会对微信营销中购买意愿产生影响。

二、理论与模型假设

( 一) 信息质量与购买意愿的关系

环境心理学领域提出的刺激—有机体—反应模式指出,环境是一种刺激,人们对受到的刺激进行内部处理产生接近或避免等行为反应。因此,企业通过微信向消费者传递产品相关信息,这一“刺激”会影响消费者反应行为,即消费者对信息感知产生正面或负面的情感状态会导致接近或避免的行为反应,包括: 浏览、查看、光顾店铺和购买的意愿。Feindt和Jeffcoate等( 2002) 认为电子商务中发布相关、及时、易理解的信息影响消费者的态度及购买意愿。Mc Kinney和Zahedi等( 2002) 认为网络传递信息质量划分为相关性、易懂性、可靠性、充分性、有用性及范围性6 个维度。Lee和Kozar( 2006) 认为信息相关性包括信息渗透的广度、深度以及充分性。因此,本文结合以往相关文献的研究及微信营销的特征,将信息质量划分为信息相关性和有用性两个维度。

1. 信息相关性

信息相关性指微信提供的信息与顾客需要的信息之间的相关程度。企业利用微信用户注册信息,将产品信息进行有效推送,使之准确到达有相关需求的潜在消费者中,缩短了消费者为购买决策所花费的搜寻信息时间,提高企业的营销效率。信息相关性表现了企业利用微信进行精准营销的效果,要求有效的市场细分,向顾客提供差异化、个性化的信息,以迎合不同顾客的需要,吸引潜在消费者对自己感兴趣的或所需要的信息关注。盛宇( 2013) 认为信息相关性度越高代表信息质量越好,反之则代表信息质量越差。高相关度信息减少了微信用户的购买成本,对购买意愿的产生具有促进作用。因此,本文提出假设:

H1: 信息相关性与消费者购买意愿呈正相关关系。

2. 信息有用性

信息有用性是指企业发布微信信息促进消费者购买决策的可能性,可以简单理解为信息对消费者是否有用、有帮助。信息有用性包括两个方面,一方面指企业微信向消费者提供易理解以及获得清晰的产品或品牌相关信息,使消费者通过对信息的认知或理解存在唯一性,且从中了解产品质量属性。另一方面指信息表现形式具有可读性。风趣幽默的语言、适度适量的图文等都可以促使消费者对企业品牌留下深刻印象。有用性较大的信息影响消费者对企业品牌及产品产生接近行为。因此,本文提出假设:

H2: 信息有用性与消费者购买意愿呈正相关关系。

( 二) 消费者风险承担的调节作用

风险承担是指消费者对风险的估计和承受力。微信营销的风险来源两个方面: 一方面是交易虚拟化造成的消费者对产品质量不确定的感觉。另一方面是微信平台不完善造成的安全问题。风险孕育着机会,虽然微信营销还不够完善,但是作为一种创新营销模式,具有众多功能与优势。因此,不同风险承担特征的消费者对企业微信信息的感知与态度存在差异。史有春等( 2008) 认为这种差异体现于对风险估计的乐观程度和对风险的承受力两个方面,乐观者利用较少信息,主要利用价值信号就做出购买决策,不愿为降低感知风险付出更多努力。风险承受力高者为了追求利益可以迅速做出购买决策,不易后悔,反之,低风险承担者即风险规避者更加关注信息质量。因此,本文提出以下假设:

H3: 风险承担与消费者购买意愿呈正相关关系。

H4: 风险承担对信息质量与消费者购买意愿的关系具有调节作用。

H4a: 信息相关性与消费者购买意愿的关系受到风险承担的调节。

H4b: 信息有用性与消费者购买意愿的关系受到风险承担的调节。

综上所述,得出理论模型,如图1 所示:

( 三) 研究设计

1.样本选取

调查表明,微信用户主要是年轻人,86. 2% 的用户在18 ~ 36 岁之间。鉴于此,本文选取年龄在18 ~ 36 岁之间的学生、企事业员工、自由职业者作为调查对象,共发放问卷200 份,回收189 份,剔除不完整的问卷,最终获得有效样本179 份,样本有效率为89. 5% 。样本人口特征描述性统计如表1 所示。

2. 变量测量

通过参考成熟的测量表,设计各变量的测量题项。其中,信息质量的测量参考Mc Kinney和Cao的研究,测量信息相关性、信息有用性共使用了5 个题项,5 份量表,如“在企业微信提供的信息中可以找到我需要的信息”。风险承担特征使用了史有春等研究中量表,测量风险乐观估计程度、风险承受力共使用了6 个题项,5 份量表,如“我并不在乎生产厂家和品牌,关键是商品要我喜欢”。购买意愿采用Schiffman和Kanuk等研究的量表,共3 个题项,5 份量表,如“我会向他人推荐该企业微信”。此外,性别、年龄、教育程度等作为控制变量。

三、实证分析

本研究主要使用SPSS19. 0 对数据进行检验性信度、效度分析、相关性分析和层级回归分析。

( 一) 信度、效度检验

本文采用Cronbach’s α 系数测量调查问卷的内部信度。结果表明,信息质量中信息相关性、信息有用性的Cronbach’s α 值分别为0. 720、0. 721,风险承担特征的Cronbach’s α 值为0. 748,购买意愿的Cronbach’s α 值为0. 775,由此可以判定量表具有良好的信度。

本文采用探索性因子分析进行效度分析。结果表明,KMO值为0. 853,Bartlett球形检验的x2值为787. 59,其自由度为91,p值为0. 000 < 0. 05,达到显著水平。表明样本的相关矩阵间有共同因素存在,本问卷的样本数据适合进行因子分析。对各个变量的题项进行因子分析,其中,相同测量维度的题项在同一因子下的载荷系数都在0. 75 以上,说明跨因子载荷小,问卷收敛区别效度较高。

( 二) 相关性分析

本文使用Pearson相关分析初步验证各假设是否成立,对于信息质量- 购买意愿,风险承担特征- 购买意愿作相关性分析,结果如表2 所示。

注:*表示显著水平为0. 05,＊＊表示显著水平为0. 01

表2 中显示信息质量中信息相关性、信息有用性与购买意愿的相关系数均大于0. 5,达到0. 01 水平下的显著相关关系。说明信息质量各变量与消费者购买意愿具有正向相关关系。风险承担特征中对风险乐观估计程度、风险承受力与购买意愿的相关系数分别是0. 387、0. 411,达到0. 01 水平下的显著相关关系,表明风险承担特征各变量对购买意愿也存在正向相关关系。

( 三) 多层回归分析

本文采用多层回归法对信息质量、风险承担特征、购买意愿进行回归分析,同时,为了检验自变量与调节变量的交互项,本文对问卷样本数据进行了均值中心化处理,以便降低多重共线性问题。

注:*表示显著水平为0. 05,＊＊表示显著水平为0. 01,＊＊＊表示显著水平为0. 001

表3 列出了微信营销中信息质量以及信息相关性、有效性对购买意愿的影响效应,用3 个模型分析数据。模型1 显示了信息质量对购买意愿的影响。其中,信息相关性对购买意愿具有正向影响( β = 0. 241,p < 0. 05) ,H1 假设成立。信息有用性对购买意愿具有正向影响( β = 0. 377,p < 0. 001) ,H2 假设成立。H3 假设了风险承担特征对购买意愿的影响。通过模型2 得知,风险承担特征与购买意愿呈正相关关系( β = 0. 396,p < 0. 001) ,H3 假设被验证。H4 假设了风险承担特征的调节作用。模型3 显示,风险承担特征在信息相关性与购买意愿中调节作用不显著( β = 0. 088,p = 0. 432) ,风险承担特征在信息有用性与购买意愿中具有显著调节作用( β = 0. 237,p < 0. 001) ,H4 部分被证实。

四、结论与建议

实证结果表明,在企业微信营销中,信息相关性与信息有用性对消费者购买意愿具有显著正向影响。风险承担特征对消费者购买意愿具有显著正面影响。信息有用性对购买意愿的影响受到风险承担特征的调节,即低风险承担者较高风险承担者更加关注信息有用性。因此,为了促进消费者购买意愿,更加有效地实施精准营销,提出以下具体营销策略:

1. 企业利用微信进行营销时应注重信息质量。目前企业越来越重视微信营销媒介的选择,每年会投入资金运营微信账号,发布传播相关产品或活动信息以吸引消费者注意,因此,信息质量成为消费者评定企业信息是否存在价值的重要考量。通过对信息相关性、有用性等方面的设计,会使消费者形成价值高低不同的感知。企业利用微信用户注册信息,把差异性的产品信息有效推送给不同的顾客,使信息准确到达有相关需求的潜在消费者中,可以更加有效地刺激消费者产生购买欲望。同时,企业通过微信推送的信息内容应表达清晰、容易理解以及信息内容真实可靠并具有实际效用,便于消费者理解。

消费信贷发展中的风险防范 篇5

我国消费信贷的现状是启而不动，与发达国家的一般水平存在着很大的差距。全国个人消费性贷款在全国贷款总额中所占份额仅为2%左右，其中主要还是个人住房贷款，其他消费信贷比重微乎其微。而发达国家个人消费贷款占全部贷款中的比重高达20%。形成这一状况的原因是多方面的，既有制约消费主体消费习惯与偏好方面的原因，也有金融机构方面的因素。

从消费主体来讲，首先，传统的消费观念根深蒂固。受传统文化的影响，我国居民对于“花明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受。据统计，80%的人认为没有必要申请贷款。

其次，整体收入水平偏低限制居民消费。过低的收入影响着人们的消费心理，导致消费信心不足，消费信贷业务无法开展。

其三，资金积累不够，社会保障无力，居民不敢消费。近些年来，我国社会保障体制发生了变化，由企业对职工生老病死一包到底的局面已不复存在。

其四，市场不景气，居民不愿消费。消费者受买涨不买落思想的影响，持币待购，希望物价进一步地跌下去，而始终不愿积极消费。

从金融机构自身来讲，主要是缺乏完善的信贷风险约束机制。一是我国现阶段缺乏有效的个人消费信贷担保制度。二是缺乏信用风险的规避和转移机制。三是与消费信贷相配套的保险体系还未形成，贷款银行的信贷风险缺乏转移渠道。

消费信贷中的风险防范问题

上文已经提到，风险防范问题是消费信贷发展过程中的重中之重。在启动消费信贷市场的过程中，我国目前面临的最大瓶颈是缺乏个人信用制度，消费信贷市场难以突破信用瓶颈。个人信用制度是整个社会信用制度的重要组成部分。个人信用档案涉及自然人的身份证明和个人社会档案、个人银行账户和个人收入来源、个人可支配的用于抵押的资产等内容。没有个人信用制度，个人难以成为市场经济中的一个活跃的参与主体，国家也难以有效地利用财政和货币政策工具来提高最终消费增长率和贡献率。

在美国，消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，是因为有完善的个人信用制度和周密完备的信用网络，借助于先进的管理手段，建立了一整套信用消费管理体系。银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速地确定能否向消费者提供贷款。

目前我国商业银行对个人资信的征询方式比较落后，一般仅凭居民身份证、个人收入证明等比较原始的材料进行判断和决策。由于缺乏征询和调查借款人资讯的有效手段，银行基本采信于借款人自报及其工作单位的证明。对借款人的资产负债情况、社会活动表现、甚至违法前科都没有正常的程序和渠道进行了解与征询，因而借款人的信用及其它债务情况难以详知。商业银行虽然通过信用卡制度建立了持卡人信用制度，并积累了许多持卡人的信用资料，但目前在发放消费信贷过程中没有真正利用这些有效资源。我国没有专门的机构建立个人信用档案，缺乏有关个人信用的基础资料，个人信用档案基本属于空白，没有对自然人的身份、个人账户、收入来源、个人可用于抵押的资产以及过去的信用状况等情况进行记录和评定的制度安排。同时我国还没有实行家庭财产登记制，个人和家庭没有资产负债表，“信用”没有证据。缺少对个人资信状况的专业信用认定机构，即使是发生借贷关系较多的国有商业银行也对个人及企业的信用缺少规范系统的记载，银行间互不沟通，无法对个人信用做出完整的判断，因而多头骗贷、恶意透支、逃套外汇、悬废债务等违法违规行为时有发生。

其实，一言以蔽之，消费信贷其实就是消费者和银行之间的博弈。由于消费者的个人信用问题，导致纳什均衡点的缺失，所以风险防范的重点在于建立有效的个人信用制度，以此来保证银行的利益。以个人信用制度为核心的消费信贷制度体系就可以利用声誉在契约自动实施中的作用消除制约消费信贷发展的信息障碍。通过个人信用制度，银行可以便利地搜寻到有关消费者的个人信用信息，酌情决定是否给予贷款、是否给予优惠，以及是否要密切关注其信用活动，乃至于采取风险防范措施。同时，消费者为获得长期利益，也会建立和爱护自己的良好信用。

促进消费信贷发展的建议对策

近年来，我国消费信贷市场取得的长足发展是有目共睹的，但是随着我国经济的发展，消费信贷市场存在的深层次矛盾日益成为制约其进一步发展的障碍。因而这就需要从我国当前经济实际出发，在不断提高居民整体收入水平的基础上，从个人资信、信贷法律及其他配套措施着手，不断提高和完善我国的消费信贷市场，更好地发挥其对经济的促进作用。具体的措施如下：

1、发展经济的基础上，努力提高居民的当前收入水平及其收入预期，尤其是提高中、低收入居民的收入水平，增强他们借贷消费的能力和信心。我国近年来经济取得了巨大的发展，人均收入水平有了很大的提高，生活质量有了明显改善，但与此同时，居民的收入差距也呈现出扩大趋势。随着市场经济体制改革的推进和各项改革措施地相继推出，广大中低收入者收入预期的下降和支出预期的增加，使得他们的预防性储蓄动机不断增强，消费支出更加谨慎。因而只有不断增加广大中低收入居民的收入水平，加强对他们的各项保障措施和保障力度，才能解除这部分居民借贷消费的后顾之忧，增强他们负债消费的承受能力；同时，还需要加强对他们进行借贷消费的教育宣传力度，改变他们传统的消费观念，通过消费的“示范效应”来实现借贷消费的良性发展。

2、以降低消费信贷中的信息不对称为目标，建立完善的个人信用制度及风险预警系统，降低信贷消费双方的风险。降低信贷消费双方的不对称信息是保证消费信贷健康发展的必要因素之一，因而建立完善的个人资信档案登记机制、严密而灵敏的个人信用风险预警、管理及转嫁系统以及透明的个人财产申报制度，在当前就显得尤其重要。以银行存款实名制为基础，建立健全符合我国居民实际的消费信贷报告机构，建立涵盖面广泛的个人信贷档案数据库，联合工作单位及工商、税务、法院、公安等职能部门，将个人及家庭收入、购买股票、债券等金融资产情况、参加保险、缴纳税收等方面的个人信用信息采集进来，建立全面、翔实的个人电子档案。同时开发运用个人信用警示系统，降低信贷风险。

3、建立健全消费信贷的法律法规，加强制度建设，保障消费信贷的健康发展。在我国当前阶段，应尽快加强与消费信贷有关的法律法规建设，一方面从贷款利率的标示方式、有关信息的批露、贷款、收款行为等各个方面规范贷款机构的行为；另一方面也对进行借贷行为的消费者做出义务上的明确约束，从而使信贷消费双方的利益得到最大程度的保护，为消费信贷市场的规范发展提供法律上的保障。

4、 加强信用担保/保险等消费信贷配套措施的建设，降低消费信贷的风险。在贷款额度较大的消费信贷业务中（如个人住房抵押贷款），保险公司往往对消费者的条件要求过高，收费也很高，广大中、低收入消费者很难获得保险保障，从而使得他们信贷消费增加了难度。这就需要政府直接介入，充当中、低收入消费者申请贷款的信用保险/担保人，最大限度地完善消费信贷市场。

5、改进央行对商业银行的资产负债比例管理，既要有利于控制信贷风险，也要有助于提高信贷资金的使用效率和社会效益。合理确定各季度之间贷款均衡投放的比例和长短期贷款的比例，避免突击放贷;适当调低超额储备金利率，促进商业银行积极放贷，支持经济发展。改进银行信贷资金投向，有效扩大国内需求。银行的资金应从国有大企业逐步转向中小企业与个人，着重发放短期贷款，控制中长期贷款数量，提高资金的周转速度。另外，还要丰富贷款种类，为社会提供更多更好的信贷服务。

6、健全消费信贷中介服务机构。一是由国家设立专门的抵押贷款担保机构，主要为中低收入者的信用消费提供担保，其行为带有一定的政策性，目的是鼓励和刺激消费。二是完善商业保险制度，促使众多的保险公司和民间担保公司为信用消费提供保险与担保，分担风险。三是设立耐用消费品拍卖公司以及房屋置换公司、房屋租赁公司等，如果借款人不能按期偿还本息，银行可以收回贷款所对应的消费品和住房，由拍卖公司根据市场供求状况处理或通过置换公司、租赁公司进行置换、转为租赁等，促使抵押品迅速变现，降低个人消费信贷风险。

总之，建立完善的个人信用制度，做好风险防范工作是今后消费信贷发展的必然方向。

网络购物的消费风险与法律对策 篇6

一、网上购物的现状

现实市场交易中的相当份额、冲击了传统的实体商店经营, 并呈现出蓬勃发展、愈演愈烈之势。然而, 必须看到的是, 当人们在享受“网购”带来的自由与便捷的同时, “网购”由于自身不完善、管理漏洞及政策法规的真空, 也给广大消费者带来了许多潜伏的消费陷阱。看似名优品牌的货物其质量却看得见摸不着, 明明同一款式的商品其价格天囊之别, 有着良好信誉度的卖家其真实信用却大打则扣。许多网友选择网上购物, 主要是为其低廉的价格和自由便捷的购物方式, 特别是一些在校的学生, 喜欢追求新潮产品但经济能力又有限, “选择网上购物, 可以用最少的钱买到自己想要的东西。”然而, 网络上如此参差不齐的价格, 让人着实感觉困惑。与网上商店数量同时增长的是国内用户对网上购物的投诉率。来自中国消费者协会的统计, 通过网络购物或者接受服务而引发的投诉, 这几年呈100%, 甚至200%的幅度增长。

1. 虚假信息泛滥。

张小姐在网上购买了一件衬衫, 拿到实物发现完全和网上的图片不一样, 仔细一看样子子好像有点像图片中的, 可是衣服的质的、裁剪等各方面完全和图片上不是一回事, 这才知道被卖家华丽的图片给骗了。在网络交易中一切都变为虚拟的, 消费者在接触不到经营者和商品的条件下, 只能通过网站的宣传信息来了解商品或者服务, 这就为经营者为诱使消费者作出购买行为而发布夸大其词的、虚假的广告提供了可能, 严重损害了消费者的知情权。

2. 售后服务缺乏诚信。

吕某是个网虫, 平时热衷上网聊天、游戏, 还喜欢通过网上购物。近日, 吕某碰到了烦心事。原来, 他从网上购买的一台手提电脑, 并非如网上分绍的那样性能良好, 不断出现质量问题, 多次与销售商联系, 销售商总是推三阻四, 打太极拳, 始终不能解决。看着价格不菲的电脑, 弃之不舍, 用之问题重重, 想找销售商理论吧, 又山高路远。这种情况可能是每一个有过网上购物经历的人都曾经遇到的。损害赔偿不能得到有效的救济。网络的匿名性和全球性, 消费者在发现自己上当受骗时, 往往无法追查商家究竟系何人, 或者因网络经营者身处异地而无法或不便主张赔偿请求。再加上网络纠纷的管辖权和法律适用的不确定性, 致使消费者投诉无门或者因不确定性和诉讼成本过高而放弃救济。现在的许多购物网站对退换商品做了限制性规定。较为普遍的就是, 退换货时商品及附件外包装和资料不得有破损。怎样才算外包装没有破损, 谁说了算?这就更使得一些购物者忧虑重重, 即使买了次货也懒得去退换货了, 免得麻烦。

3. 纠纷解决困难。

购买者因网络购物与经营者发生纠纷后, 要想实现自己的权利, 同样面临着责任主体确认难、确认管辖法院难、举证困难的“三难”法律问题。而在网络交易环境下, 销售商只对商品的品质进行简单说明和外观平面展示, 至于生产该产品的企业名称、产地、经营者, 消费者很难在网上看到。一旦商品发生毁损或者不能满足使用需求, 网站经营者、商品经营者和厂家常常会出现互相推诿的情况。如果涉及到诉讼, 当事人要选准管辖法院, 必须要花费大量的时间、精力和金钱。这无疑对消费者是不现实的

三、网上购物机制完善的对策

网上购物的质量保障至少要做到两点:

1. 商家必须在网上全方位展示其商品完整的性能资料, 同时

还必须真实展示同类商品质量资料和在同一地区可比价格的资料, 以便使消费者获得真格的资料, 以便使消费者获得真实、全面的信息。

2. 必须有配套齐全的退货、换货规则及其他法规, 从而消除事后“扯皮”的隐患。

这说明, 只有完善现有的法律法规, 网上购物才有保障, 消费者的合法权益才能得到保障。在国际上, 已建立了与网上购物相适应的法律制度, 如联合国国际贸易委员会在1 9 9 6年通过的《电子商务示范法》, 这项法律允许交易双方通过电子手段传递信息、签订买卖合同和进行商品所有权的转让, 在我国, 网上购物缺乏法律的认可和保护, 网上交易需要新的立法对消费者权益和经营者权益进行保护。在网上购物方式下, 经营者与购买者不直接见面, 购买者与商品没有直接接触, 这将会引发一系列相应的法律问题, 如网上欺诈行为, 商品质量与售后服务无法保证等。在立法方面, 应吸收和借鉴国际上比较成熟的经验, 立法先行、防患于未然。

3. 完善投诉处理机制, 现实生活中, 消费者在权益受到侵害的时候可以找消费者权益保护协会出面协调。

网上交易难以受行政手段控制, 更需社会力量参与, 消协的作用显得更为重要。实践中, 消协对这方面的投诉往往显得无能为力。笔者认为, 消协应从消费者利益出发, 制定切实可行的格式条款, 建立专门的网站, 实行在线投诉。当消费者到网站投诉, 消协应将投诉资料自动转发到被投诉经销商经营所在地的分支机构, 由该机构组织消费者与经销商在网上共同协商解决。这就要求消协不断研究和探讨电子商务方面的原则、规则, 将法律赋予自身的职权覆盖到互联网领域, 加强处理网上投诉的能力。

作为一个新生事物, 网上购物发展中面临着种种问题是必然的, 作为工商行政管理机关, 应给予引导、扶持, 加强监督管理, 而不能一味地查处、惩办。这就要求我们加强干部队伍建设, 提高干部队伍素质, 尤其要加强计算机知识的培训工作。象众多消费者一样, 我们的执法人员同样存在着计算机知识贫泛的问题, 一些地区的工作人员甚至连"上网"是什么都不知道, 因此, 就无从谈起对网络经济的监督管理, 就无从谈起对消费者合法权益的保护。此外, 还应建立一个合理的法律框架, 约束各方行为, 保护各方合法权益。

参考文献

[1]黎平孙炜:电子商务中的消费者权益保护[J].北京工业大学学报 (社会科学版) , 2002年02期

预付费式消费的风险防范 篇7

1.1 概念

预付费式消费是随着人们收入的增长、生活水平的提高、对服务项目需求的增加而出现的一种目前广泛存在的消费方式。简单地说, 预付费式消费就是消费者通过预先交付一定费用从而取得一张该店的消费卡, 在随后的指定时间内或无截止期限内按次数或金额进行消费, 而经营者给办卡者一定优惠的一种营销方式。

办理预付费式消费卡主要在零售、服务行业比较普遍, 比如, 加油卡、商超购物卡、蛋糕店储值会员卡、洗衣卡、洗车卡、美容美发卡、游泳卡、健身卡和俱乐部会员卡等。

1.2 本质

1.2.1 替代货币

办理了预付费式消费卡的会员, 可以持卡在发卡方指定的场所进行消费, 而无需使用货币结账。这种直接刷会员卡即可结账的方式为消费者带来很大便利和实惠, 更加适合个人使用。

1.2.2 预付款

办理预付费式消费会员卡, 要求消费者预先一次性支付与其得到优惠比例相匹配的价格全款, 从而得到持卡消费的权利。实际上, 这种交易的实现也确定了消费者与经营者之间的消费合同法律关系。

1.2.3 营销方式

从预付费式消费卡的办理方式不难看出, 其主要目的在于锁定顾客群、提高顾客的忠诚度, 同时, 资金的提前回收, 可以有效缓解融资压力、更好地拓展业务、参与竞争。当然, 消费者也从中受益:在得到优质服务和产品的同时能够享受到一定比例的价格折扣。

2 预付费式消费的现状

从理论上讲, 这种新型的消费模式对消费者和经营者都有好处, 是一种双赢的营销模式。但是, 近年来在我国遍地开花的预付费式消费模式却背道而驰。随着预付费式消费领域的扩大、比例的提高、参与人数的不断攀升, 预付费式消费在消费过程中不断出现经营者难以兑现承诺、单方违约、停业甚至易主等无法兑现服务的问题。

2.1 预付费式消费卡的发卡主体没有规范

预付费式消费卡的发卡主体在法律法规上没有严格界定, 导致现在有关行政管理部门对发卡单位的资质、规模、办卡种类、办卡金额、使用方法等没有限制, 使其处于混乱的、随意的状态。

对于实力、规模超大的发卡主体, 比如, 石化、电力、大型商场和超市等, 因其经营规模大, 商业信誉好、管理规范, 很少出现经营者与消费者之间的恶性纠纷事件, 然而, 对于洗衣店、洗车店、美发美容店、各种健身会所和体育俱乐部等经营者发放的消费卡, 产生的问题比较多。这些经营者在推销卡时, 承诺的很好, 但是, 办卡后, 消费者就失去了在消费过程中与经营者之间的平等关系, 致使恶性纠纷较多。更有甚者, 当遇到分店关门后, 消费者不但只能转到其他分店消费, 甚至可能遭到其他分店的拒绝。而经营者卷款而逃或更换经营者, 新经营者单方宣告预付卡作废, 余款不返还的现象比比皆是。

2.2 预付费式消费卡办卡容易, 退钱难

很多经营者为了增加办卡数量、锁定顾客、回笼资金, 向店员分配办卡指标或奖励办法。因此, 店员在向顾客推销预付费式消费卡时, 往往夸大使用效果, 吹嘘手续简单、使用方便以此来诱骗消费者办卡。但当消费者由于各种原因, 比如搬家、服务质量下降、兴趣转移等原因要求退卡、返还余额时, 经营者往往以各种理由进行拒绝。

2.3 服务行业产品特点促成了消费者办卡前后所得产品或服务质量不一致

纵观近年来的预付款消费纠纷, 我们不难看出:问题主要出现在当消费者办理消费卡后, 经营者不能按照约定的标准为消费者提供商品或服务。

2.3.1 减少可供消费的商品种类

消费者办卡后, 经营者单方面提高服务或产品的收费标准, 致使消费者实际消费内容并没有得到优惠;或直接减少可供选择的商品种类, 致使消费者选择余地减少, 无形中缩减了消费者通过办理预付费式消费卡可以享受到规划中的优惠项目。

2.3.2 降低为消费者提供的商品质量或者服务标准

某些以服务为主的企业打着统一进货、厂家专供、与日化产品有区别的名义, 致使原本对产品检验就不熟悉的消费者更加无法区分产品质量好坏;同时, 消费者所接受的服务项目更是不能用统一标准去衡量, 因为即便是同一个人在不同时间和地点为不同客户所提供的服务效果也会产生差异, 更何况如果是故意为之, 那差异就更加巨大。

2.4 预付费式消费卡存在不合理的使用期限、余额不予返还的现象

在预付费式消费卡中, 众多的经营者自行设定卡的有效期, 期满后单方规定消费卡作废、余款不予返还。这种企业内部规定已成为行业潜规则, 完全无视消费者在遇到特殊情况后无法按时消费所产生的巨大损失。因此, 单方决定没有消费的金额不予退还, 明显带有霸王条款色彩, 也反映出我国对预付费式消费的资金性质的界定和管理存在严重缺失。

2.5 预付费式消费的参与者众多、但遇到纠纷后维权者少

在我国对预付费式消费方式没有严格规范, 发卡主体非常广泛, 不同服务种类、不同规模层次的经营者都可以随意发行预付费式消费卡, 因此, 办卡者人数众多, 有的人甚至持有十几、几十张类似性质的会员卡。虽然办卡人数众多、持卡数量巨大, 但是, 因为单张会员卡内金额有限, 加之法律观念淡薄、维权成本高昂, 导致消费者在遇到消费纠纷时, 多数选择放弃自身权利的维护。

3 预付费式消费给消费者带来的风险分析

3.1 资金风险

3.1.1 盲目办卡后无法退出资金

在日常经营中, 很多经营者通过提高产品或服务项目的收费标准、使用各种优惠来诱使消费者自觉自愿地接受预付费式消费。实际上, 经营者所定的产品或服务项目原价对于大多数消费者来说都是“天价”, 只有办理会员消费卡所针对的优惠后的价格才是其心理能接受的预期价格。因此, 很多消费者为了能够进行消费而忽略了潜在的风险。同时, 多数经营者在推销自己的消费会员卡时, 回避谈论对消费者不利的一面, 一味强调给消费者带来的好处, 致使部分消费者在不理性的状态下盲目地办理了这种预付费式的消费卡, 也就是经营者单位的会员卡。当头脑清醒、恢复理智后, 想退卡, 却遭到经营者的拒绝, 理由是你曾经以优惠价享受了他们提供的产品或服务项目。所以, 遇到此种问题时, 消费者的资金都会被深度套牢, 无法转出。

3.1.2 企业经营状况不佳、甚至卷款出逃, 致使资金无法追回

从预付费式消费卡办理流程不难看出, 消费者支付后续全部服务费用在先, 而经营者在收到消费者的预付款后, 通过约定期限分期、分次提供商品或者服务在后。这种消费方式明显将消费者置于劣势、被动地位。一旦钱款交到经营者手中, 在现行法律下, 消费者的主动权和选择权就无法保障。

其实, 致使消费者的资金出现风险的上述各种表现形式, 说到底, 都归因于一种问题没有解决:预付款的性质如何界定和如何监管。

3.2 产品质量风险

与超市、商场购物不同的是, 在经常进行预付费式消费的经营场所, 消费者购买的产品或服务是需要经营者通过店内加工而成, 因此, 消费者对一些半成品或店家专供品无从检验其产品质量是否合格和安全, 只能凭借对经营者的信任程度来确定产品质量的好坏。同时, 由于需要借助服务者个人的技术来取得产品或服务, 服务者技术水平的发挥程度又决定了消费者得到产品与服务质量的不确定性。

4 规避预付费式消费风险的防范措施

随着预付费式消费领域的扩大, 参与这项服务项目的消费者人数骤增。但是, 预付费式消费在我国法律监管缺失、界定不明的现状, 极大地影响了消费者权利的维护, 所以一旦出现纠纷, 消费者往往处于劣势地位, 又因为涉及金额不多, 很多消费者放弃维权的选择更使得经营者有恃无恐, 在消费者中造成极为恶劣的影响。

4.1 加强行政管理部门对发卡单位的预审和条件限制

目前, 预付费式消费卡的发售涉及全国各地大小不一、行业不同的企业, 处于自主发行的阶段。因此, 设定预付费消费卡发售者的市场准入门槛, 加强行政管理部门的审核势在必行。在企业发卡前, 应对其是否具备主体资格、合同格式条款是否合法等由工商机关统一审查, 同时, 定期复查其预付费业务开展情况, 加强对相关企业信用的评价。

4.2 加强行业自律

虽然各地出现了一些自律行为, 比如, 北京丰台区在2008年成立了北京市首个预付卡销售自律组织, 但在全国范围内并没有普遍开展。考虑各行业的特殊性, 我们需要行业协会有针对性的采取措施加强自律, 共同维护预付费式消费模式的健康发展。

4.3 完善相关法律法规

目前, 虽然上海、厦门有地方性制度, 全国有《消费者权益保护法》、中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》和《合同法》可以暂时解决预付费式消费纠纷, 但这不足以使消费者的合法权益得到切实保障。另外, 对于预付费式消费引发的各种风险, 必须建立明确的法律法规和完善的监管机制。

4.4 消费者提高风险防范意识

通常情况下, 商家是以免费体验和高额折扣优惠的方式来吸引消费者购买预付费式消费卡, 由于缺乏明确的书面约定, 一旦发生消费纠纷, 双方各执一词, 很难协商或调解。因此, 消费者需要加强风险防范意识。

4.4.1 明确自身需求

在办理预付费式消费卡时, 消费者要弄清自己是否真的长期需要此类服务或产品, 根据自身的实际需要来购买, 不要贪便宜一下子大量购买, 以避免承担过多风险。同时要警惕那些服务期限较长的预付卡, 并核对企业的经营期限或房屋的租赁期限等信息, 避免留下后患。

4.4.2 仔细核对办退卡使用条款和细则

一些消费者在退卡时, 才获悉商家声明“一经售出, 概不退款”, 或者在转让会员卡时, 才发现需要支付数量可观的手续费。不要片面听取员工的介绍, 对预付费式消费卡的使用范围、期限、功能、退款条件等细节要认真了解清楚, 特别要关注终止服务、转让等限制性约定, 以明确自身的合法权益, 加强自我保护。

4.4.3 尽快完成卡内资金的消费

一旦购买了预付费式消费卡, 应该按照约定条款及时消费, 不可拖延时间, 以免企业因经营状况调整用卡规则、营业地址等。

4.5 引入第三方资金监管制度

鉴于目前预付费式消费存在诸多对消费者不利的事实, 非常有必要由政府出面干预, 建立一个由第三方负责的预付款监管机构或者保管机构或者在银行开设专门的预付款托管账户, 商家对预付款没有完全的支配权, 他们不能一次性地提走全款当作自己的营业收入, 消费者在特殊情况下也可随时退卡, 取回自己的资金。

参考文献

[1]段宝玫.预付式消费卡若干法律问题探析[J].上海商学院学报, 2010.

[2]陆原.预付费类服务的消保维权工作初探[J].工商行政管理, 2010.

[3]姚琳.浅析预付式消费的法律规制[J].淮海工学院学报, 2011.

商业银行消费信贷风险及防范 篇8

1 当前我国商业银行消费信贷的风险状况

我国目前银行消费信贷业务主要有个人住房抵押贷款、汽车贷款、助学贷款、医疗贷款、旅游贷款、大件日用消费品贷款等多种大额信贷种类。消费者在贷款上主要集中在房贷、车贷等传统型贷款业务，这两种在我国的消费信贷总额达到80%以上，而其他种类的消费信贷相对这两种发展较慢。我国商业银行从消费信贷业务发展到现在，其经历时间较短，出现的弊端也很多，这种发展的速度是不正常的。而且，这在一部分大中城市中已经开始引起某些相关部门和中国银监部的注意。进入21世纪时，我国的车贷和房贷都体现出商业银行对消费信贷的风险控制。对此，银行业采取了相应措施，这些措施在防范消费信贷的风险上起了一些作用，但仍然不能减缓或阻止消费信贷风险的发展速度。其风险主要存在于以下几方面:

1.1 购房信贷业务风险

房贷业务在我国的消费信贷业务中一直居高不下，占有中国信贷市场的半壁江山。因此，住房贷款行业在消费信贷业务中的影响也是巨大的。商业银行在选择贷款项目中，首选个人住房贷款，因其项目不良贷款率低，所以在市场份额中所占的比例一直很大。随着我国商业银行贷款业务发放的逐年增加，该业务的不良贷款率也在不断增长。当个人住房达到饱和，很多贷款购房者不会选择贷款购房，很有可能不再选择还贷款，银行拿到抵押的房产不能及时兑现，并最终导致银行坏账。

1.2 购车信贷业务风险

我国的汽车消费信贷业务起步较房贷来说比较晚。2002年我国颁布《个人汽车贷款管理暂行办法》后，我国汽车的消费信贷业务快速发展起来，并逐年增加，在我国总体消费信贷指数中占据较大的分量。这种情况出现以后，各商业银行迅速收紧信贷。

1.3 助学信贷业务风险

助学贷款是属于带有政府扶植性质的贷款，各大银行虽然为了响应国家政策，积极进行助学贷款，但是助学贷款金额小，整体对象数量大、产生利息收益低，特别是学生信用意识上的薄弱以及信用体制的不完善，给贷款的催收带来了很大困难。另外，国家助学贷款的风险责任追究办法还有待改善;虽然财政部制定了《助学贷款呆坏账损失核销的规定》，但与一般的呆坏账损失核销规定区别不大，难以保证助学贷款呆坏账损失较快核销。

2 防范我国商业银行消费信贷风险的具体措施

2.1 完善和健全个人信用制度

建立有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走:先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。

2.2 创建个人信用评价体系

在建立、健全个人的信用制度以及信用档案的基础之上，银行还需根据本身业务特点制定出具体的个人信用评价体系，并以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠，如信用累积分达到一定数额，可定期寄送银行资料和服务信息。

2.3 完善消费信贷业务的担保制度

在我国的消费信贷法出台以前，商业银行需认真研究和分析现有法律、法规的有关条款，圈定法律争议少，并容易执行的作为抵押物。对于那些产权不清、变现较难以及现有法律存在争议的抵押物一般不能接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。同时，商业银行应合理界定保证人范围，对借款人自身条件较好，收入稳定，可实行保证担保方式的贷款，保证人应选择信用度高的高端客户，至少自身综合条件不低于借款人的客户。

参考文献

^[1^]王晓胄^.浅论商业银行个人消费信贷业务的风险及防范^[J^].海南金融^,2006^,(04):54—55^.

基于风险预防的消费品安全标签 篇9

根据相关资料的统计,由于消费者的错误操作而导致的安全事件,占到了消费品安全事件的50%以上,因此,如何引导消费者正确使用消费品,避免消费者的合理滥用和可预见误用所造成的伤害,成为保障消费者安全的关键所在。国外一般通过在消费品上加贴安全标签来引导消费者的消费行为,而我国缺乏相应的标准来及时引导消费者正确使用消费品。虽然消费品的使用说明能够指导消费者正确使用消费品,但是在多数情况下,消费者在使用过程中并不能及时获得正确使用消费品的指导信息。因此,如何为消费者提供及时、简便的使用指导成为急需解决的问题。

2008年,作为科技部“关键技术标准推进工程”《人体安全重要技术标准研制》的研究任务,国家标准化管理委员会对《消费品安全标签》正式立项。起草组在收集了美国、ISO和联合国的相关资料以及国内食品、农产品、化学品等与标签相关标准的基础上,形成了《消费品安全标签》讨论稿,并向36家单位(专家)征求意见。2009年3月,通过专家审查会的审查,最终形成报批稿。目前,该标准已经通过国家标准化管理委员会的审查并予以正式发布,并将于2011年5月正式生效。

国家标准《消费品安全标签》对消费品安全标签的内容、版式和使用要求等进行了规定。通过对消费品加贴安全标签,可向消费者传递潜在风险的程度、危害类型以及避免伤害的措施等信息,以保护消费者人身健康和财产安全。设计安全标签时,应对消费品的安全性进行风险评估,评估时需考虑伤害发生的可能性和伤害的程度。在风险评估的基础上,最终决定是否需要加贴安全标签以及加贴何种形式的安全标签。

由于消费者个体之间在消费行为上存在较大差异,因此,在设计安全标签时,需采用文字、图形符号和颜色等形式向消费者提示消费品的潜在风险信息,并确保安全标签的耐久性。通过规范消费品的安全标签,可以系统地向消费者进行风险公示,使其在消费过程中,提高自身消费行为的谨慎性,从而避免由于不安全的消费行为可能导致的伤害。

2 安全标签的意义

2.1 正确指导消费者的使用过程

如何使消费者正确使用消费品,对于确保使用安全起着非常重要的作用。在指导消费者正确使用消费品方面,产品使用说明起着非常关键的作用。我国在1997年出台了国家标准《消费品使用说明总则》(GB 5296.1),并于2008年进行了修订,对消费品使用说明的编制原则和方法进行了规定。但在实际消费过程中,使用说明往往不能被消费者在消费现场及时获得并仔细阅读,因此,需要通过更为简便的方式时刻提醒消费者如何正确使用和维护消费品,以避免伤害事件的发生。

安全标签通过直接附着于消费品的方式,使消费者能够随时、及时获取必要的安全操作信息。在多数情况下,标签可能是消费者立即可得的唯一信息源,因此,标签内容应简洁突出并与产品的使用要求和使用环境相关,使消费者在操作过程中,避免由于遗忘、生疏等而可能导致的不正确使用。

2.2 引导消费者降低伤害风险

从保障消费安全、降低伤害风险的角度来看,存在两方面的措施,即避免伤害发生的预防措施和伤害发生后的处置措施。从层次上来看,进行伤害预防是保证消费品安全的首选措施,通过采取合理的保护措施和正确的操作行为,消除由于人的不安全行为导致的伤害事件。进行伤害处置是安全管理中的被动选择,通过采取必要的躲避和处置措施,尽量降低所导致伤害的严重程度。

安全标签可就预防措施和处置措施进行必要的说明和描述,以预防措施为主,在预防措施失效的情况下能够采取必要的处置措施。在事前预防和事后处置相结合的方式下,降低消费者的伤害风险。

3 安全标签的内容

安全标签用以传达特定的安全信息,其内容应有助于消费者正确使用消费品,并能帮助消费者避免或降低错误使用可能导致的伤害;对可合理预见的错误使用给予必要警示;考虑特殊消费群体(如:儿童、老年人、残疾人等)的需求。消费品安全标签应包括三方面的内容,即警示词、文字信息和安全符号。

3.1 警示词

根据国家标准《消费品安全标签》的定义,警示词指标签上用来表明危险的相对严重程度和提醒读者注意潜在危险的词语。在GB/T 2893.2《图形符号安全色和安全标志第2部分:产品安全标签设计原理》的5.3中和我国的GB 15258-2009《化学品安全标签编写规定》的4.2.3中,把警示词分为“危险”和“警告”两种级别。在ANSI Z 535.4-2007《产品安全标志和标签》的5.1,把警示词分为“危险(Danger)”、“警告(Warning)”、“小心(Caution)”和“注意(Notice)”四种级别。

《消费品安全标签》国家标准将警示词分为“危险(danger)”、“警告(warning)”、“小心(caution)”和“注意(notice)”四个层次。与此同时,消费品对人体的伤害程度一般可分为4级,即:非常严重、严重、一般、轻微。非常严重,指导致灾难性的伤害(如死亡、残疾),该类伤害一般需长期治疗和康复,对应警示词“危险”;严重,指导致不可逆转的伤害(如疤痕),该类伤害需在急诊室治疗或住院治疗,对应警示词“警告”;一般,指导致轻度的伤害(如表皮擦伤),该类伤害在门诊进行一般处理即可,对应警示词“小心”;轻微,指导致人体某种程度的不舒适感觉,该类伤害可在家中自行处理,不需就医治疗,对应警示词“注意”。

3.2 文字信息

根据国家标准《消费品安全标签》的规定,文字信息是通过简短的语言向消费者传达相关的安全信息,文字信息应包括伤害的类型、使用中的注意事项和发生意外时简单有效的救护措施。

文字信息的顺序可以比较灵活,该顺序取决于目标消费者的知识水平和伤害发生时所需的反应时间。当有多种伤害避免措施时,潜在危害信息应在前面,当消费者需要知道存在什么样的潜在危害,然后才关注伤害避免措施时,这种顺序是合理有效的。当仅有少数伤害避免措施时,伤害避免措施应在前面,这种格式存在一种前提,即:消费者有时间阅读全部信息,同时还能采取适当措施。

安全标签上的文字,应该能够使消费者在安全观察距离下正常阅读。安全标签设计完成后,应在预期使用的环境下(光线、背景、视角等)对其进行视觉检验,并由预期客户群体对其可读性进行测试,通过对不同大小的文字信息进行测试以确定最佳的文字尺寸。

3.3 安全符号

根据国家标准《消费品安全标签》的定义,安全符号是指采用图形方式,向消费者传达潜在危害、伤害后果、预防措施等安全信息及其组合的符号。在设计安全符号时,应根据文字信息区域中的文字说明,确定需要强调或补充说明的信息内容。当文字说明能充分传达相关信息时,可以将安全符号省略。

在进行安全符号设计时,应遵循以下原则:

·简单明了,便于理解和制作;

·与所要传达的信息相一致;

·结合目标群体非常熟悉的物体、概念、行动及其组合进行设计;

·能明显区别于其他安全符号;

·一个安全符号只传达一个信息。

安全符号区域一般采用白色背景和黑色安全符号。当需要强调安全符号时,可采用其他安全色。安全符号的含义应在使用说明、用户手册和培训材料等相关资料中进行解释。

4 安全标签的版式和附着要求

4.1 安全标签的版式

根据国家标准《消费品安全标签》的要求,安全标签可采用两区域格式或三区域格式。两区域格式包括警示词区域和文字信息区域;三区域格式包括警示词区域、文字信息区域和安全符号区域。图1为两区域格式的示例,图2为三区域格式的示例。

标签边缘应加一个适当宽度的边框。边界一般应为白色,当需要获得比较好的对比效果时,也可采用其他颜色边界。

4.2 安全标签的附着要求

根据国家标准《消费品安全标签》的要求,安全标签的位置,应能够使消费者容易看到并易于阅读,能够提醒消费者注意潜在危害并及时采取适当措施。产品安全标签应有一个合理的预期使用寿命,在寿命期内安全标签应具有良好的颜色稳定性,消费者在安全观察距离内应能够清楚阅读安全标签。

在选择安全标签所用材料和附着方式时,应考虑消费品的预期使用寿命和预期使用环境。必要时,应为安全标签提供保护措施,以避免由于磨损、日照、沾污等原因造成的破损、褪色和模糊。

5 安全标签在具体推行中的问题

在具体推行和使用安全标签时,存在以下需要考虑的问题。

5.1 提高企业的安全责任意识

国外学者对于产品安全警示信息有着不同的看法。有的学者认为,在产品上加贴安全标签,将产品存在的潜在危害传递给消费者,会引起消费者的怀疑,认为使用该产品是不安全的,从而可能打消其购买欲望;持相反观点的学者认为,通过加贴安全标签,可以提示消费者在消费过程中的注意事项,这样可以减少消费者由于误操作可能导致的损害,消费者应该是欢迎的。

如何引导消费者安全消费,是推广安全标签的重要任务。从风险的内涵来看,消费者在消费任何一种产品时,都可能存在伤害的可能性。这种伤害的可能性或许源自产品的偶然性质量缺陷,但更多的还是源于消费者不正确的消费习惯。因此,加贴安全标签,并不是表明产品的质量存在问题,而是为了提醒消费者安全消费,是对消费者更加负责的一种企业行为。

5.2 提高消费者的安全使用意识

消费者在初次使用消费品时,往往会认真阅读消费品使用说明书。但当对消费品使用熟悉以后,就容易忽视在使用过程中应该注意的安全事项。据统计,在目前的消费品安全事故中,80%是因为消费者的原因导致的。因此,在保证消费者安全方面,消费者自身负有非常重要的责任。消费者在使用产品,特别是使用存在较高安全风险的产品时,应注意产品上的警示信息,自觉遵守消费品的安全防范要求。

6 结语

杨科：开启信用卡消费零风险时代 篇10

让别人消费并不难，难的是如何引导消费者并且做到透明消费，将风险降到最低，打消顾客的疑虑。目前的信用卡市场，正处在一种转轨阶段，除了用功能、方便、创意等吸引消费者以外，零风险、透明消费正成为攻破消费者心理防线的重要手段。

“很多消费者对信用卡的了解并不全面，而我们正在做着引导消费者的职责。现在，除了培育良好的市场环境以外，我们还落到细微之处，力求让消费者使用信用卡时做到透明消费并且让他们是零风险。”

中国民生银行信用卡中心总裁杨科接受《成功营销》采访时介绍说，我们花费巨资买进了可以24小时监控交易的系统，虽然这个工作量很大，很难，但我们还是坚持监控，目的是跟违法行为进行博弈。信用卡是一种消费信贷，要防止欺诈、套现、信用等各种风险，因此我们要把风险降到最低，力求让消费者是零风险，让他们明明白白地消费。

用细节维持品牌

全球第五大行销传播集团(Euro RSCG Worldwide灵智整合行销传播集团)前任全球董事长兼首席执行官鲍勃·施密特的观点是：发现一个品牌本质的那些方面与消费者沟通。只要你能遵循一个品牌的真正本质，你就能将一个品牌扩展到新的领域，延伸到一个新的时代。

这句话杨科有着深刻的理解。对于新领域的概念，不同的人有不同的理解，而对民生信用卡中心来说，他们扩展的新领域与别人异同之处在于：在当前的市场环境下，他们的新领域是在传统方法中，用实际行动降低消费者的风险，让消费者明白消费，用细节打动消费者。在传统中挖掘新意，站在消费者的角度思考问题，换位思考让民生信用卡更多了对细节的把握。

“很多时候一个细节就能影响一个产品甚至品牌，我们在每一个环节都要求我们的员工做到最好。看似不经意的细节，体现的就是民生信用卡的文化，我们让每一位员工营销的不仅仅是信用卡，更是细节体现文化，行为体现内涵，产品体现优势。”杨科对《成功营销》记者表示。

据了解，工作中的杨科用“一低一高”要求自己，也同样要求每一位员工。“一低”是指处事低调，要以务实的姿态，并且完全站在消费者的角度考虑问题；“一高”是对工作不能低调，要高标准，严要求。每周五天的工作时间，杨科至少有三天都不在大本营，而是在全国各地对民生信用卡的营销队伍进行深入调研、了解，及时发现问题及时解决，并在短期内给予解决方案。

杨科对《成功营销》表示，我们预计至2010年，中国内地信用卡消费量每年将有20%增长；2010年之后的十年间，每年预计有8%的增长。到2020年，信用卡消费将增长至3630亿美元，是2000年270亿美元的13倍多。个人银行业务将更加细分化，预计到2010年个人银行卡市场快速发展，信用卡发卡每年增长80%～100%。对我们来说，市场占有率固然重要，但我们希望通过严格的防范体系，让每一位消费者都是零风险的同时进行透明消费，这不仅仅可以减少“睡眠卡”，更重要的是给消费者带来便利。信用卡消费零风险将是最好的品牌，因为这是让利于民，让消费者得到最多的实惠，我认为比大量的广告投放更有意义。

一直坚称信用卡是“舶来品”的杨科却对打造“民族品牌”有着独特的见解：民族品牌是一方面指我们中国人自己研发设计的信用卡，而不是请了一批外国人来设计、来做中国市场。虽然民生银行也请了一些国外专家，但主导权在民生银行董事会。另一层含义指适合中国人用的信用卡，它不是给外国人用的。

民族情结、换位思考、零风险等，当这些因素集纳于一张信用卡时，信用卡的意义已经被无限放大了，其品牌内涵会通过消费者的使用环节体现出来。

打造信用卡的“软实力”

其实，零风险不仅仅是针对消费者，在企业内部，杨科同样提倡零风险的做法。

为避免当前市场上免年费促销所产生的“睡眠卡”增多的恶果，民生信用卡在发卡之初首家推出年费增值返还120%服务，即发卡后6个月内消费6次或境外刷卡消费2次或消费累计3000元，持卡人就可以獲得120%年费返还。

与此同时，民生银行信用卡中心对营销人员有规定，在其营销客户成功后，应该亲自访问并核对申请表上的信息，然后当场请客户签名。如果没有做到亲签亲访，就应该在客户资料表上注明，证明这个卡是在客户自己填好后收上来的，以备后台审核时参考。

无论是针对消费者，还是针对企业内部，降低风险是民生信用卡着力推行的一个重点。杨科对《成功营销》表示，根据信用卡产品特性以及当前的信用环境，民生银行将信用卡业务经营范畴的风险大致分为欺诈风险、信用风险与操作风险三大类。作为一家新发卡的商业银行，严格控制上述三类风险，保证资产质量显得尤为重要。对于上述三类经营风险，民生银行信用卡中心建立起一个完整的风险控管体系，分前、中、后三个阶段，区别不同风险的特性和威胁程度，采取不同的手段应对。

以技术上的安全来影响品牌，这种超前的意识是不多见的。《成功营销》记者在民生信用卡中心采访时了解到，对每一位消费者的资料除仔细甄别以外，更多的是他们发现消费者的需求，挖掘消费者的需求，通过技术上的处理和防范，在满足消费者需求时，风险降到了最低。

表面上看起来，技术与风险并无直接的关联，似乎与品牌更没有必然的联系。然而事实上，当一个产品的技术以安全著称时，这本身就是一个可以无限放大的品牌效应。以沃尔沃汽车为例，在全球，所有消费者都知道这款车是以安全著称。当消费者想到最安全的车型代表时，沃尔沃首当其冲。

这意味着，品牌不仅仅是消费者可以触摸到的，可以看到的，品牌还有“软实力”的存在。其实技术就是一个产品品牌的“软实力”。不过，部分金融企业并没有把技术当成一个卖点，看起来技术与消费者无关，这只能说明部分金融企业并没有意识到技术对消费者安全的重要性。

打开互联网，可以搜到很多关于信用卡欺骗、网上银行欺诈的相关信息，我们在指责这些可耻行为的背后也在反思，为什么金融机构还没有意识到技术安全的“软实力”相当重要呢？

值得欣慰的是，民生信用卡中心用实际行动打造着技术安全的这张王牌。针对目前风险交易量大而且特点各异的情况，民生银行信用卡中心在风险监控过程中根据其交易的严重程度分阶段进行风险控管。逐级采取限制交易商户、限制交易类型、降低账户额度、关闭商户交易、止付账户等多种手段进行管制。

零风险是一种社会责任

杨科对《成功营销》表示，信用卡套现交易大多发生于零费率商户和固定费率商户，那么如果套现交易额巨大，可能不会给银行带来短期的资金损失，但是银行承担着巨大的信用风险的同时承担着大量资金垫付成本，这是一个长期的资金风险。所以各行在重视欺诈风险的同时也要注重信用风险的问题。为了更加合理有效地利用黑名单信息共享体系，对信用风险极高并对银行已经造成资金损失的持卡人信息也进行共享。希望通过我们的努力，引起消费者、全社会的关注，共同维持信用卡市场的良好秩序。

为了这种社会责任，民生信用卡中心打造了一支优秀的营销团队，在整个服务体系当中，他们从产品设计到最后交易，所有环节都有跟踪。比如总共有60多项交易，需在柜台进行的只有8项，其他可以通过客户服务中心完成。客户有需要时要通过客服中心与银行打交道，如卡激活、挂失、调高额度……，这就决定了客服中心的服务品质对信用卡品牌产生直接和关键的影响。

零风险不是天生就有的，当风险出现后是需要人为地去构建一个强大的平台，用严格的一套体系进行监控、管理、运作从而构筑一道防范屏障。就如当初的沃尔沃一样，当安全还没有被广泛认知的时候，他们用完美的技术，用执著的精神和品牌内涵一直秉承着这样的理念，终于被很多消费者接受。

今天的信用卡市场正处于这样一种变局。他们需要全方位打造信用卡的品牌和平台，而不仅仅是功能。

链接：

民生信用卡创新榜：

◇2006年末，民生信用卡以卓越的卡量成长业绩摘得中国银联授予的“2006年度银联标准信用卡业务成长奖”。

◇2006年12月，民生信用卡被《精品购物指南》的读者和众多业界专家、知名人士组成的行业评审团、主席评审团票选为“影响2007 时尚理财产品”。

◇2007年1月，在由和讯网主办的“2006年度财经风云榜”典礼上，民生信用卡凭借其突出的创新性表现摘得了“2006年度中国银行业杰出创新奖”。该评选是以客户对银行产品或服务的亲身感受为主要评选指标，重点从产品设计的人性化程度、创新程度以及大众对产品的接受程度等方面考察。有近200万网友参与网络评选得出，评选对象覆盖国内95%的金融机构，成为财经人士和广大网民心目中最权威、最专业、最客观的评选。

◇2007年1月，民生id卡被万事达卡国际组织授予“2006年最佳产品创新奖”称号，这也是继2005年获得该组织“2005年最佳产品设计奖”后的又一产品创新奖项。