购买汽车保险的技巧

购买汽车保险的技巧（精选八篇）

购买汽车保险的技巧 篇1

汽车保险, 即机动车辆保险, 简称车险, 是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。我国目前汽车保险分为强制购买的交强险和自愿购买的商业险。

一、交强险

机动车交通事故责任强制保险 (以下简称“交强险”) 是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的身上伤亡、财产损失, 在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险虽然在名称中取消了“第三者”, 但实质上是一种以第三者为保障对象的强制性责任保险。在责任限额内的损失, 交强险先行赔付, 超过限额部分再由商业第三者责任险或相关人员赔付。

交强险与商业第三者责任险的主要区别:

(一) 投保性质不同

交强险是国家规定的强制保险, 而商业第三者责任险是商业保险, 属自愿保险。

(二) 保障范围不同

交强险赔偿范围比较大, 除了《机动车交通事故责任强制保险条款》规定的个别事项外, 交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有的道路交通责任风险;而商业第三者责任险赔偿范围小, 保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。

(三) 赔偿限额不同

交强险的赔偿限额为12.2万元, 而商业第三者责任险的赔偿限额有5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元等档次。

(四) 赔偿原则不同

交强险采用无过错责任原则, 而商业第三者责任险的赔偿采用过错责任原则。

(五) 费率形成机制不同

交强险总体上按“不盈利不亏损”的原则审批费率, 而商业第三者责任险则按商业性保险的机制进行管理。

二、商业险

我国汽车商业保险已经进入市场化运作阶段, 各家保险公司推出的机动车商业保险的种类会有差异, 但归纳起来可以分为两大类:主险和附加险。

主险是指可以单独承保的险种。附加险不能单独承保, 只能附加在主险之上。主要常见的保险的作用如下:

( 一) 商业第三者责任保险 ( 主险)

在保险期间内, 被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故, 致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁, 依法应由被保险人承担的经济赔偿责任, 保险人对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分, 按照保险合同的规定负责赔偿。

(二) 车辆损失险 (主险)

在保险期间内, 被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中, 因某些原因造成保险车辆的损失, 保险人按照保险合同的规定负责赔偿。

(三) 全车盗抢险 (可选择为主险或附加险)

在保险期间内, 因下列原因造成保险车辆的损失或发生的合理费用, 保险人按照本保险合同的规定在保险金额内负责赔偿:

1.保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺, 经县级以上公安部门立案侦查, 自立案之日起满两个月未查明下落的;

2. 保险车辆在全车被盗窃、抢劫、抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用;

3.保险车辆在全车被抢劫、抢夺过程中, 受到损坏需要修复的合理费用。

(四) 车上人员责任险 (可选择为主险或附加险)

在在保保险险期期间间内内, , 被被保保险险人人及及其其允允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故, 致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡, 对依法应由被保险人承担的经济赔偿责任, 保险人按照本保险合同的规定负责赔偿。

(五) 玻璃单独破碎险条款 (车损险附加险)

在保险期间内, 保险车辆在使用过程中, 发生本车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎, 保险人按实际损失赔偿。投保人在与保险人协商的基础上, 自愿按进口或国产玻璃选择投保, 保险人根据其选择承担相应保险责任。

(六) 车身划痕损失险条款 (车损险附加险)

在保险期间内, 保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤, 保险人根据本合同的规定按实际损失负责赔偿。

(七) 自燃损失险条款 (车损险附加险)

在保险期间内, 保险车辆在使用过程中, 因本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾, 造成保险车辆的损失, 以及被保险人在发生本保险事故时, 为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用, 保险人负责赔偿。

(八) 新增加设备损失险条款 (车损险附加险)

在保险期间内, 保险车辆在使用过程中, 发生车辆损失险所列的保险事故, 造成车上新增加设备的直接损毁, 保险人依据保险车辆驾驶人在事故中所负事故责任比例, 在保险单该项目所载明的保险金额内负责赔偿。

(九) 基本险不计免赔率特约条款

经特别约定, 保险事故发生后, 按照投保人选择投保的商业第三者责任保险、车辆损失险或车上人员责任险的事故责任免赔率计算的, 或按照全车盗抢险的绝对免赔率计算的, 应当由被保险人自行承担的免赔金额部分, 保险人负责赔偿。

基本险各险种的不计免赔率特约责任彼此独立存在, 投保人可选择分别投保, 并适用不同的费率。

(十) 附加险不计免赔率特约条款

经特别约定, 保险事故发生后, 按照投保人选择投保的附加险的事故责任免赔率和绝对免赔率计算的, 应当由被保险人自行承担的免赔金额部分, 保险人负责赔偿。附加险各险种的不计免赔率特约责任作为整体存在, 投保人不可选择分别投保。

三、常见投保方案

(一) 最低保障方案

1.险种组合

机动车交通事故责任强制保险, 只对第三者的损失负赔偿责任。

2.适用对象

急于上牌照或通过年检的个人。

3.特点

适用于那些怀有侥幸心理, 认为上保险没用的人或急于拿保险单去上牌照或验车的人。

4.优点

保费便宜, 可以用来应付上牌照或验车。

5.缺点

一旦撞车或撞人, 对方的损失能得到保险公司的一些赔偿, 但是自己的损失只有自己负担。

(二) 基本保障方案

1.险种组合

机动车交通事故责任强制保险+ 车辆损失险+第三者责任险。

2.保障范围

只投保基本险, 不含任何附加险。

3.特点

适用部分认为事故后修车费用很高的车主, 他们认为意外事故发生率比较高, 为自己的车和第三者的人身伤亡和财产损毁寻求保障, 此组合为很多车主青睐。

4.适用对象

有一定经济压力的个人或单位。

5.优点

必要性最高。

6.缺点

不是最佳组合, 最好加入不计免赔特约险。

(三) 经济保障方案

1.险种组合

机动车交通事故责任强制保险+ 车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险。

2.特点

投保最必要、最有价值的险种。

适用对象:个人, 是精打细算的最佳选择。

3.优点

投保最有价值的险种, 保险性价比最高;人们最关心的丢失和100% 赔付等大风险都有保障, 保费不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。

(四) 最佳保障方案

1.险种组合

机动车交通事故责任强制保险+ 车辆损失险+第三者责任险+车上人员责任险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约险+全车盗抢险。

2.特点

在经济投保方案的基础上, 加入了车上人员责任险+玻璃单独破碎险, 使乘客及车辆易损部分得到安全保障。

3.适用对象

一般公司或个人。

4.优点

投保价值大的险种, 不花冤枉钱, 物有所值。

(五) 完全保障方案

1.险种组合

机动车交通事故责任强制保险+ 车辆损失险+第三者责任险+车上人员责任险+玻璃单独破碎险+不免赔特约险+新增加设备损失险+自燃损失险+全车盗抢险。

2.特点

保全险, 居安思危方才有备无患。能保的险种全部投保, 从容上路, 不必担心交通所带来的种种风险。

3.适用对象

机关、事业单位、大公司。

4.优点

几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保的人员不必为少保某一个险种而得不到赔偿, 承担投保决策失误的损失。

5.缺点

保全险保费较高, 某些险种出险的机率非常小。

购买商业医疗保险技巧分析 篇2

近年来，消费者对商业医疗保险的需求在不断增加，但商业医疗保险的险种和产品较多，又是产生保险理赔纠纷较多的领域。保险专家提醒，消费者在购买商业医疗保险时应注意以下几点：

其一，优先投保住院医疗保险。保险专家说，医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。

其二，最好选择定额给付型医疗保险。 保险专家说，费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。

其三，医疗保险有投保年龄限制。对于商业医疗保险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。

购买终身年金保险的理由 篇3

应对措施主要有3种：一是依靠国家社会保险的养老保险；二是通过储蓄、股票、房产等技术手段安排养老规划；三是通过购买商业养老年金保险，建立养老体系。其中，前两种方法是大多数人通常采用的手段，而相比之下商业养老年金保险被认同的程度不高。

破除养老规划中的误区

很多人认为不需要购买商业养老年金保险，是觉得自己享有社保养老金，只需再持有一些储蓄即可平稳地渡过退休期。如果仔细思考一下，你会发现这只不过是一个看起来非常美好的梦想。我们退休后每月从社保领取一笔退休金真的可以让自己能够从此幸福快乐地生活着吗？

社保养老金缺口大

相关数据显示，至2025年左右中国人口结构将发生重要转变，对国民经济增长有利的人口趋势在达到顶峰后走向下坡路，社保养老金面临着巨大缺口。借鉴西方发达国家的经验，通常有3种解决方法：一是延迟领取养老金，如62～65岁领取70%的养老金，65岁后全额领取；二是增加国民税收，如增加新税种、提高税率等；三是通过提高通胀率，降低社保支付压力。未来我们退休时，无论遇到以上哪种情况，都将导致社会保险养老金严重缩水，从而无法保障我们的退休生活。因此，单纯依靠社保养老是行不通的。

单靠投资难以持续

不少人认为，通过储蓄、股票、房产等投资手段，获得可观投资收益即可保障自己的退休生活。笔者在这里陈述一个事实——已婚人士比单身寿命更长。如果你是65岁的丈夫或妻子，就需要知道，夫妻中有至少一人活到91岁的可能性是50%，而且还会有越来越多的人寿命超过100岁。这就是关键——我建议在为客户设计退休规划时，必须计划好让他们在100岁乃至之后都拥有收入。

现实中存在一个很大的困惑：每个人都知道自己有多少钱，只是很少有人知道该对这笔钱有怎样的期望。2009年《今日美国》刊登了一篇小文章上说，在婴儿潮一代人中，有50%相信自己能够从退休投资组合中取出10%的资金。是的，他们可以这么做，可这样很快就把钱取空了。《华尔街日报》曾经讨论过多元化投资组合的无风险提取率是多少，最后得出结论认为，只有在2%以下才是无风险的，3%是安全的，4%有些急切，而5%以上则很快把钱花完。这是数学、科学和经济事实。

小知识

婴儿潮（bady boom）是指某一时期及地区，出生率大幅度提升的现象。这个词主要是指美国第二次世界大战后的“4664”现象—从1946～1964年18年间婴儿生育高峰。

在退休的那一天，一切法则都会改变，平均收益率将变得不再重要。这将违反人们作为储蓄者和投资者所学的常识，因为储蓄和投资时，平均收益率是关键。4%好过2%，如果获得6%，那比4%更好。假设有一位张先生，他在2001年将100万元作了一项组合投资，在接下来的11年中，年均收益率为15%。从下表可以看到，张先生的100万元在2011年末已增长到271万元。

在另一种情况下，还以这位张先生为例，在2001年用100万元作了一项组合投资，接下来11年年均收益率为15%。只有一点不同，他在2001年退休了，需要收入，于是每年取出10%的现金。他只取了10%，对吗？对，但是他的账户已经在缩水了，在2011年末仅剩88万元。如果再经过10年呢？能一直保持15%的收益水平吗？所以平均收益率无关紧要。在退休的那一天，一切法则都会改变，唯一重要的是退休的日期和这些投资收益发生的顺序。

终身年金保险助力金色晚年

我们应该购买商业养老年金保险特别是终身年金保险来保证我们拥有终身领取的退休金。

如果你偏好存款，随着年龄的增长，存款的利率是否会越来越高？并非如此，银行向每个人支付的是相同的利率。而商业终身年金保险向客户支付的年金会随客户年龄的增长而提高，原因在于保险公司为客户支付生存收益。

什么是生存收益？有5位80岁的女士，每年都一起去度假。有一年，其中一位女士说：“我们每人在这个盒子里放100元，第二年我们再去度假时，就打开这个盒子，活着的人平分这些钱。”大家说：“好，这真是个好主意。”结果第二年其中一位女士去世了，现在4位女士将平分500元，她们每人得到125元，相当于在12个月中获得25%的收益率。这笔钱中有多少投入股市？零。这笔钱在盒子里放12个月，利率是多少？零。既没有投资股市，也没有获得利息，为什么还会获得25%的收益？因为她们得到了生存收益。

之所以要购买终身年金保险，就是因为将获得生存收益。买多少合适？我认为至少要与他们自己的基本开支持平。IARFC组织的最佳财务建议是：客户首先必须通过社会养老保险来负担自身的基本生活开支，然后，为了优化收入，应当用一定金额的资金购买债券、一部分购买股票、一部分资金作为现金——还有什么？再买一份终身年金保险。因为只有终身年金保险才能在无限期的人类寿命中优化收入，还因为我们无法知道自己确切的死亡时间，就无法优化退休后的收入。

如果我们知道自己明天就会死亡，那么今晚可能会尽情狂欢；但如果我们知道自己会活到100岁，就必须谨慎地处理开支问题。还有一个事实是：保险公司虽然不知道每个人具体什么时候会过世，但的确知道一个地区所有人的总体寿命，而且几乎可以精确到天，这样就可以通过终身年金保险优化客户退休后的收入。这是单个人无法做到的，也正是必须购买终身年金保险的重要理由。

贾先生现年39岁，在某合资银行工作，夫人贾太太32岁就职于某物业公司。家庭收入主要来源于贾先生。夫妻二人现有基本保障充足。贾先生考虑自己退休后退休金无法满足生活需求，而目前投资环境并不乐观，咨询是否有其他方式来补充退休规划。

建议方案：平安“钟爱一生年金保险+豁免B”。考虑到贾先生及太太年领相差7岁，建议由贾先生作投保人，贾太太为被保险人。该方案在预算内可以解决以下四大问题：一是长寿风险——该年金可以实现客户退休后保证月领3600元，另还有分红收益若干，直至100岁；二是短寿风险——保证客户领取20年，保证收益大于投入，同时避免大量的法律及税收风险；三是无法坚持风险——若过程中投保人发生死亡，可以豁免余下保费，而养老金领取不变。若被保险人发生身故，则退还保费并赔付40万元；四是养老金贬值风险——除每年分享平安良好的投资预期之外，还有固定领取部分3年递增6%，从而实现保值增值。

购买农机具的小技巧 篇4

选大店。新买农机产品时, 为防止上当, 最好到正规的农机公司或信誉好的大店购买。但购买后一定要让售货员开具正规发票, 作为日后打假讨回公道的凭证。

看包装。正牌产品一般都注重零件的外包装质量, 包装所用材料讲究, 表面印制精良, 科技含量高。如果用纸盒包装, 不光盒上所印制的图案清晰、色彩鲜艳, 而且最小的文字。也会印得一清二楚, 不存在看不清和字体模糊的现象。此外, 大多盒上都印有产品名称、型号、数量、质检员代号 (印章) 、厂址记电话号码等内容;有些零件上还有防伪标志。

看外观。正牌产品零件外表加工精细, 光洁度高, 肉眼看不到机床加工印痕和残缺不光的情况。同时, 正牌产品一般选用上乘材料, 且零件表面热处理好。

看密封。正牌零件外表密封严, 防水、防潮、防锈效果好, 存放期间一般不会发生锈蚀情况。

查间隙。一般零件配合间隙稍大, 但不松旷;精密偶件配合间隙小, 仅为0.002-0.003mm。如柱塞偶件, 简单的检查方法是用手堵住套筒上的所有小孔, 在偶件倾斜45°的情况下, 提出柱塞的1/3, 松手后, 能自动缩回的是合格品。若是轴承, 既要间隙小, 还要转动灵活, 无卡滞。同时, 滚珠应当光滑无麻点。

购买人身保险应避免的五大误区 篇5

杨小姐是事业单位编制，未婚，工资虽不算太高，但工作稳定、保障齐全。某日，一保险推销人到其单位推销保险，杨小姐出于同情接待了他，并购买了包括终身寿险、医疗险、养老险和投连险4大类共5个保险品种。后来，杨小姐的表姐从单位下岗后也加入保险代理人行列，她又从表姐那买了一大堆类似保险，其年保费总额已达到其收入的23%。事后有人问起她每年花那么多钱买的保险，都获得了什么保障时，杨小姐竟说不出个所以然来。

初为人父的小王则在最近兴冲冲地为儿子购买健康医疗险和教育储蓄险各一份，一年共需交保费8000多元钱。小王在事业单位上班，一个月收入不过4000余元，妻子在一家私企上班，怀孕后不久就把工作辞了。小王说，我挣得不多，我和妻子都没办保险，但日子再苦不能委屈了孩子，所以先给孩子把保险买上。

“我的原则就是年轻时拼命赚钱存钱，到老那就是我的‘保险’。”谢先生是一家外贸公司的业务经理，年薪20多万元，还房贷、养车、养孩子......月支出近万元。妻子是全职太太。据谢先生说，他现在有点存款，都用来投资了，他、妻子、孩子都没办保险：“我主要觉得保险没有太大的实际意义，纯消费型的，出事的几率毕竟很小，应该不会发生在我们身上;养老的、教育的，觉得就类似储蓄，又没多大意思。”

“我们单位已经给我交了‘五险一金’，保障挺全面的，我自己就不用再掏钱买商业保险了。”冯小姐是一位典型的年轻白领，收入不错，公司提供的福利也不错，生活看起来很有保障。

乍一看，吴女士、杨小姐、小王、谢先生、冯小姐的“如意算盘”都打得不错。仔细分析一下，却会发现，他们的保险理念其实还有不小的误区。

误区一：买保险不为保障为投资

暂且不论吴女士买到的保险产品的“好坏”，她的这种观念是不对的。虽然，目前很多保险产品具有储蓄和保障双重功能，但更应重视其保障的功用。如果只注重保险的投资功能，即偏重于储蓄投资类险种，而忽略人身意外险、健康险等的投入，这是保险市场不成熟的表现。

其实消费型保险一般保费都不高，但保障作用却很强，由于保险事故只是可能发生而不是肯定发生，因此让许多人认为是白搭，不愿意投保。但保险预防的就是意外，一旦发生保险事故，保险才能真正发挥保障、救急和弥补损失的作用。在安排家庭保险时，消费者一定要先安排基础保障类的保险，然后考虑投资理财型的保险。

误区二：保费“满仓”压力大

对于杨小姐的情况，终身寿险并不是必需的，养老和投资类险也应当控制额度，意外险额度反而应该加上去。杨小姐总的保险支出额度应严格控制在其年收入的10%以内才合适，尤其她还是单身状态，一般来说比例在7%～8%就非常有保障了。

毕竟，保费进入保险公司后，除了保单贷款和保险事故理赔，基本再找不到“兑现”的途径，这笔钱属于“长期被套”，流动性很差。因此，保费支出千万别“满仓”。

误区三：先保小孩，再保大人

给孩子购买保险固然重要，但如果家长自己都没有保险，心里却想着先给孩子办好保险，这就走进误区了。每个家庭的支柱是父母，一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力或失去收入的时候，家庭就将陷入困境。因此一个家庭购买保险的原则是：先大人后孩子，先经济支柱后其他成员。如果先给孩子上保险，那么万一家长发生不幸，孩子的保费一旦无人缴纳，还谈何保障？所以，只有作为经济支柱的家长平安健康，才能给家庭和孩子一份保障，父母才是孩子的最大保障来源。

误区四：买保险不如储蓄和投资

谢先生的想法也代表了很多人的看法，但这是一个很典型的错误认识。其实，保险最重要的作用是保障功能，对于经济不很宽裕的人来说，保险解决万一发生不幸，收入突然中断时的经济来源问题;而对于有钱人，保险的作用主要是保全其已拥有的财产。目前，市场上纯保障的险种，如意外险和定期寿险等，都是“花小钱，办大事”，每年几百或是千元左右的保费投入，就能换来几十万元的保障额度。

目前，市场上有不少储蓄型的险种，都设有保费豁免条款，也就是说，当投保人因意外伤害事故身故或全残时，可以不再继续交纳保费，仍可享受保障，如各保险公司的少儿教育保险等，一旦投保的父母发生意外事故，无力缴纳保费，但孩子的那份保险可以继续有效，这就体现了保险独一无二的保障作用，其他的教育储蓄、基金投资都无法达到这样的功能。

误区五：有社保就不买商业保险

商业保险与各类国家强制的社会保险之间不可以互相替代。商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同保险合同项下，不同险种，被保险人所受的保障范围和水平不同，而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障水平较低。通过二者之间的比较可以发现，社保通常是保障一个人的最低生活水平和医疗保障要求，而不同种类的商业保险可以保证一个人在遭遇不同的困境时，都可以得到相应的、额度较高的赔偿。比如商业的重大疾病保险，就可以弥补基本社保中大病医疗保障方面对于用药、额度等保障力度的不足。

基于层次分析法的汽车购买意向研究 篇6

在日常生活中, 面对众多品牌汽车, 在有限的资源里, 消费者如何购买一个符合自己需求的汽车呢?实际上, 一个消费者经常会遇到购车因素、不同品牌、车型优先等问题, 这些问题看起来确实很繁琐, 其实有很多需要考虑的因素。事实上, 通过市场调研, 采用数学分析的方法, 可以为消费者提供购车的较为科学的选择。

2 消费者购买汽车关注因素分析

通过市场调研和消费者调查, 消费者在购买汽车时最关注的因素是汽车的价格和安全性能, 如图1所示。由此我们可以得出, 价格因素、安全因素等受到消费者的广泛关注, 其次就是汽车的配置、售后服务、油耗等。

3 基于层次分析法的汽车购买实例

3.1 消费者购买汽车关注因素评价模型的建立

在实际应用中, 消费者在购买汽车时关注因素涉及很多方面, 然而在实际问题的评价和分析时, 我们不可能将所有因素考虑在内。本文数据是结合中国市场的特点, 选择大众途观、本田CR-V、福特翼虎等三种车型, 通过资料查询和对市场调研以及消费者调查问卷得到分析数据。

通过这些数据按照AHP法建立A、B、C三层层次结构模型。如图2所示, 其中A层为目标层, 即购买汽车车型;B层为准则层, 即影响消费者购买汽车因素:价格、品牌、油耗、安全性能、配置、售后服务6个准则;C层为方案层。

3.2 判断矩阵的构造与计算

假设要比较某一层n个因素B1、B2、B3、B4、……、Bn对上一个因素A的影响, 如购买汽车决策问题中比较价格、油耗等6个准则在选择车型这个目标的重要性。每次取二个因素Bi和Bj对A的影响之比, 全部比较结果可用判断矩阵

比较标度的确定:取aij1至9的9个等级, 而aji取aij的倒数, 如表1所示[1]。

准则层对目标层判断比较矩阵和方案层对准则层判断比较矩阵, 如表2所示:

同理, 我们可以得到判断矩阵B2—C;B3-C;B 4—C;B 5—C;B 6—C。

3.3 特征值和特征向量的计算

通常情况下, 用定义计算矩阵的特征值和特征向量是相当困难的, 我们可以用简单的近似方法计算特征值和特征向量, 一般有幂法、和法、根法三种方法, 本文采用和法进行计算[2]。

首先, 将判断矩阵的每一元素做归一化处理:

判断矩阵A变为表4所示:

将归一化的判断矩阵进行相加并将 归一化:

W= (W 1, W 2, ……W n) T即为近似特征向量, 也是各因素的相对权重。求得:

最后, 我们进行一致性检验:

成对比较阵通常不是一致阵, 这就需要我们进行一致性检验。Saaty将CI定义为一致性指标。其公式为CI= (λ-n) / (n-1) 。为了确定A的不一致程度的容许范围, 需要找出衡量A的一致性指标CI的标准。Saaty又引入所谓随机一致性指标RI.如表5。

对于n≧3的比较阵A, 将它的一致性指标CI与同阶的的随机一致性指标称为一致性比率CR, 当CR=CI/RI<0.1时认为通过一致性检验。

故CR (A-B) =CI/RI≈0.017<0.1, 满足一致性检验。

同理, 成对比较阵B1、B 2、B 3、B 4、B 5、B 6。可求层次排序的权向量和一致性检验, 如表6所示。

通过分别计算目标层A对基准层B的相对权重B对考核层的n个方案的相对权重, 记作W (n) 。对于方案P1, 它的价格、配置等6个准则的权重用WK1表示, 而6个准则对于目标的权重又用W (2) 表示, 所以目标层P1的目标的组合权重应为它们相应项的两两乘积之和, 即

同理可得P2=0.328 854, P3=0.329 167, 于是组合权向量W (3) = (0.340 89, 0.328 854, 0.329 167) (T)

在应用层次分析法作重大决策时, 除了对每个成对比较阵进行一致性检验外, 还需要进行组合一致性检验, 以确定组合权向量是否最为最终的决策依据。组合一致性检验可逐层进行。若第P层的一致性指标为CIIP, ……C I nP, 定义

则第P层的组合一致性比率为

定义最下层对第一层的组合一致性比率为

在汽车决策问题中可以算出CR (3) =0.071, 前面已有CR (2) =0.017, 于是CR*=0.088, 组合一致性检验通过, 故组合权向量W (3) = (0.340 89, 0.328 854, 0.329 167) (T) 可以作为最终决策的依据。

4 结语

通过分析计算, 得到最终组合权重向量的值为P1>P2>P3, 可以看出P1组合权重最大, 说明大众途观是三辆SUV中最适合购买的, 本田CR-V与福特翼虎组合权重相当, 在理论上选择二者也可, 但要根据消费者自身的需求来进行择优。并且P 1、P 2、P 3的大小差距非常小, 这充分说明了这三辆车的市场竞争激烈。

本研究主要运用市场调研的层次分析法分析汽车的购买因素, 从而向消费者推荐符合其需求车型[3]。该方法的优点是将对象按照分解、比较、判断等综合的思维方式进行决策。将实际研究的问题定性定量相结合, 计算简便、结果明确, 便于决策者直接了解和掌握全局。

但是, 运用层次分析法依然存在一定的局限性。例如, 从建立层次结构模型到给出成对比较矩阵, 人的主观因素对整个过程的影响很大, 定量成分较少, 定性成分多, 对消费者购买意向仅仅起到参考性的作用。

摘要：文章主要运用层次分析法分析市场上竞争最为激烈的三款SUV车型:大众途观、本田CR-V、福特翼虎, 向消费者介绍基于层次分析法的汽车购买方法。

关键词：层次分析法,汽车购买研究,购车因素

参考文献

[1]姚层林.层次分析法在汽车4S店中的应用[J].武汉商学院学报, 2012 (6) :77-100.

[2]肖婵.层次分析法在汽车购买中的应用[J].汽车实用技术, 2013 (1) :33-37.

购买银行保险5大要点 篇7

上海保监局局长孙国栋在日前的上海保险工作会议上说:“虽然2007年以及今年初的两个月来, 保险行业发展情况非常喜人。但是从目前的情况来看, 中国的金融行业仍然没能摆脱大银行、中证券、小保险的格局。”

孙国栋这番话也从侧面反映出了现在保险与银行合作中, 保险还处于较为弱势的地位, 几乎就是保险公司借助银行的信用优势、网点优势、客户优势拓展业务。甚至有人用“傍大款”这个词来形容目前的银保合作。

对于客户而言, 购买产品的第一步就是搞清楚, 这个产品是谁发行的。

除了银行自有产品, 代理最多的就是基金和保险。基金从名称上很容易分辨, 消费者容易明白。但保险产品往往冠之以某某理财产品的名字, 消费者自然而然地觉得, 不是基金应该就是银行产品。甚至将保险产品看作是新型的储蓄方式或是基金产品的也大有人在。

这样的情况非常普遍, 客户对于银保产品不理解, 以及销售人员有意无意隐瞒银保产品的保险本质, 是造成这种情况的主客观因素。去年, 投连险大热之时, 以上海和北京两地保监局为代表的监管机构就下发过条例, 对于以基金名义误导消费者的销售行为进行惩罚。

而从客户方面来看, 银行的客户, 尤其是中资银行的客户, 往往以年龄较大、理财知识较少、资金较充裕的人群为主。这些消费者资金宽裕, 本身对保险也有一定需求, 却对保险认识不足, 甚至连一些基本的特征都不清楚, 这样就很容易被一些银行销售人员“忽悠”。

因此, 客户在选择理财产品的时候, 如果首先问上一句“这到底是保险产品, 还是银行理财产品、基金?”往往能够“震慑”到销售人员, 让你从一开始就能够买得明明白白。

预期收益不代表肯定实现

对于理财观念刚刚觉醒的大众来说, “收益”就是硬道理, “收益”也是激发其进行投资理财的引路者, 大多数客户在咨询理财产品时首先询问的也是收益率。

“这种情况挺无奈的, 摆在一起销售的产品, 客户当然会比较收益率, 还不仅仅是各家公司银保产品的比较, 甚至还要与银行理财产品、基金进行比较。”保险行销集团上海分公司副总经理陈宏斌先生说。

虽然保监会早有规定, 不允许保险公司以“收益比较”来推销产品, 但是邮政、银行的银保产品广告上常将收益水平的内容尽量放大以吸引客户的眼球。

“不要轻信销售人员口中的预计收益、过往收益之类的数据, ”业内资深人士王先生说, “过往的收益数据只能代表当时的情况, 保险公司并不会保证这个收益。多数情况下, 分红类产品的收益与保险公司经营情况直接挂钩, 如果保险行业环境发生波动, 产品分红必会受到影响;万能和投连则挂钩国债、基金、资本市场, 因此还会受到投资大环境影响。”

用高收益吸引顾客并不一定是恶意误导, 这与银行保险的销售特点有很大关联。“如果跟保险代理人购买, 他们一般会用半个小时的时间解释分红、投连产品, 尤其是在分红收益方面, 合同上都会以高、中、低三个层次的收益率来进行演示。但是银行销售人员则没有那么多时间, 往往就挑吸引人眼球的高收益举例。”一位姓杨的资深代理人说。

投资期限是把双刃剑

银行保险产品的年限从一年到十年不等, 究竟应该选择长期的还是短期的产品呢?

“时间越长, 收益就越好, 这一点是肯定的。银行利率、国债收益不都是这样的规律么?”一位马姓精算师说。

但是这个时间对于客户而言却是一把双刃剑。长期可以带来更高收益, 但同时也影响资金的流动性。尤其是保险产品, 退保成本比较高。因此, 客户必须在高收益和低流动性之间做出选择。

“所以, 客户最好明确自己未来几年内的消费计划, 是否有买房、买车、留学等大笔开销, 只有那些闲散资金才能购买银保产品, 因为退保的成本实在太高。”王先生建议说。“当然了, 流动性低其实也有它的另外一个好处, 那就是它可以强制性地帮助客户守住这笔钱。我有几个朋友就对我说, 好在他们前两年买了银保产品, 不然可能去年第四季度就进入股市了, 恐怕现在就跌惨了。”

另一个值得注意的问题是, 保险产品“缴费期限”和“满期时间”是两个概念。

现在一些保险公司推出期缴型的银保产品, 例如缴费五年, 十年后满期领取生存金。一些客户就会把五年当成产品的期限, 但五年后提取时发现仍然属于退保, 很可能仅拿回本钱。“满期时间”一般比“缴费期限”要长很多, 因此, 客户在选购银保产品时必须问清楚满期时间, 也就是开始领钱的时间。

被保险人也要签字

其他理财类的产品只需要客户自己签字就可以完成手续, 但是保险产品因为涉及到多个个体概念, 因此根据规定, 如果投保人和被保险人不是同一个人的话, 所有保险合同上必须有两个人的签名。而银行销售的保险产品往往会忽略这一点。

“被保险人签名主要是为了抵御道德风险和未如实告知风险。”业内人士说。

“国外经常发生为获得理赔金而杀害被保险人的事件, 所以要求被保险人自己必须知道保单的存在, 以防万一。虽然这种情况并不多见, 但道德风险还是要尽量规避。”上述人士称, “由于购买保险一般都要如实告知其身体状况, 而如今一些银保产品也开始附加简单的健康保障, 因此被保险人的身体状况直接影响保险公司是否承保。如果投保人不了解被保险人的情况, 那么很有可能发生保险事故却无法得到理赔。”

通常一些长者会在银行选购保险作为送给子女甚至是孙辈的礼物, 根本不会想到带着被保险人去签名, 此时销售人员会让投保人代替签名。

“这种做法很普遍, 其实属于违规操作。虽然现在很多保险公司对此睁一只眼闭一只眼, 然而一旦发生保险事故, 保险公司完全有理由拒绝赔偿。”王先后提醒说。

读懂合同是最大的权益保障

客户在签订合同前, 或者是签订合同后的七天犹豫期内, 必须仔细阅读保险合同条款。

“一定要拿出打破砂锅问到底的精神, 清楚保险合同中的规定, 因为一旦保险生效, 所有的处理都会按照合同办事, 以后觉得自己吃了亏也很难解决。”业内人士指出。

解读消费者购买保险的五大误区 篇8

买保险究竟是为了什么？买保险不如储蓄和投资？有了社会保险为何还要购买商业保险？大人真的比孩童更需要保险吗？ 《保险大讲堂》从本期开始带您重新认识保险本质——保险真的可以改变生活！

“我刚买了一份保险，可划算了，交20年，一年交8040元，每三年就返款9000元……”吴女士很喜欢向朋友们介绍自己的理财经验，并向朋友推荐自己刚买的保险。吴女士说，她以前也没买过什么保险，现在手里有点余钱，就想买点保险当投资。

杨小姐是事业单位编制，未婚，工资虽不算太高，但工作稳定、保障齐全。某日，一保险推销人到其单位推销保险，杨小姐出于同情接待了他，并购买了包括终身寿险、医疗险、养老险和投连险四大类共5个保险品种。后来，杨小姐的表姐从单位下岗后也加入保险代理人行列，她又从表姐那买了一大堆类似保险，其年保费总额已达到其收入的23%。事后有人问起她每年花那么多钱买的保险，都获得了什么保障时，杨小姐竟说不出个所以然来。

初为人父的小王则在最近兴冲冲地为儿子购买健康医疗险和教育储蓄险各一份，一年共需交保费8000多元钱。小王在事业单位上班，一个月收入不过4000余元，妻子在一家私企上班，怀孕后不久就把工作辞了。小王说，我挣得不多，我和妻子都没办保险，但日子再苦不能委屈了孩子，所以先给孩子把保险买上。

“我的原则就是年轻时拼命赚钱存钱，到老那就是我的‘保险’。”谢先生是一家外贸公司的业务经理，年薪20多万元，还房贷、养车、养孩子……月支出近万元。妻子是全职太太。据吴先生说，他现在有点存款，都用来投资了，他、妻子、孩子都没办保险：“我主要觉得保险没有太大的实际意义，纯消费型的，出事的几率毕竟很小，应该不会发生在我们身上；养老的、教育的，觉得就类似储蓄，又没多大意思。”

“我们单位已经给我交了‘五险一金’，保障挺全面的，我自己就不用再掏钱买商业保险了。”冯小姐是一位典型的年轻白领，收入不错，公司提供的福利也不错，生活看起来很有保障。

乍一看，吴女士、杨小姐、小王、谢先生、冯小姐的“如意算盘”都打得不错。仔细分析一下，却会发现，他们的保险理念其实还有不小的误区。

误区一：买保险不为保障为投资

暂且不论吴女士买到的保险产品的“好坏”，她的这种观念是不对的。虽然，目前很多保险产品具有储蓄和保障双重功能，但更应重视其保障的功用。如果只注重保险的投资功能，即偏重于储蓄投资类险种，而忽略人身意外险、健康险等的投入，这是保险市场不成熟的表现。

其实消费型保险一般保费都不高，但保障作用却很强，由于保险事故只是可能发生而不是肯定发生，因此让许多人认为是白搭，不愿意投保。但保险预防的就是意外，一旦发生保险事故，保险才能真正发挥保障、救急和弥补损失的作用。在安排家庭保险时，消费者一定要先安排基础保障类的保险，然后考虑投资理财型的保险。

误区二：保费“满仓”压力大

对于杨小姐的情况，终身寿险并不是必需的，养老和投资类险也应当控制额度，意外险额度反而应该加上去。杨小姐总的保险支出额度应严格控制在其年收入的10%以内才合适，尤其她还是单身状态，一般来说比例在7%～8%就非常有保障了。

毕竟，保费进入保险公司后，除了保单贷款和保险事故理赔，基本再找不到“兑现”的途径，这笔钱属于“长期被套”，流动性很差。因此，保费支出千万别“满仓”。

误区三：先保小孩，再保大人

给孩子购买保险固然重要，但如果家长自己都没有保险，心里却想着先给孩子办好保险，这就走进误区了。

每个家庭的支柱是父母，一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力或失去收入的时候，家庭就将陷入困境。因此一个家庭购买保险的原则是：先大人后孩子，先经济支柱后其他成员。

如果先给孩子上保险，那么万一家长发生不幸，孩子的保费一旦无人缴纳，还谈何保障？所以，只有作为经济支柱的家长平安健康，才能给家庭和孩子一份保障，父母才是孩子的最大保障来源。

误区四：买保险不如储蓄和投资

谢先生的想法也代表了很多人的看法，但这是一个很典型的错误认识。其实，保险最重要的作用是保障功能，对于经济不很宽裕的人来说，保险解决万一发生不幸，收入突然中断时的经济来源问题；而对于有钱人，保险的作用主要是保全其已拥有的财产。目前，市场上纯保障的险种，如意外险和定期寿险等，都是“花小钱，办大事”，每年几百或是千元左右的保费投入，就能换来几十万元的保障额度。

目前，市场上有不少储蓄型的险种，都设有保费豁免条款，也就是说，当投保人因意外傷害事故身故或全残时，可以不再继续交纳保费，仍可享受保障，如各保险公司的少儿教育保险等，一旦投保的父母发生意外事故，无力缴纳保费，但孩子的那份保险可以继续有效，这就体现了保险独一无二的保障作用，其他的教育储蓄、基金投资都无法达到这样的功能。

误区五：有社保就不买商业保险