互保联保

2024-07-11

互保联保（精选四篇）

互保联保篇1

随着我国经济体制的改革, 中小企业的逐渐成为市场经济中的重要组成部分, 成为推动我国经济社会发展的主要力量。中小企业在发展壮大过程中, 需要充足的资金作为保障。但是, 由于中小企业发展历史较短, 资金积累难以满足自身发展的需要。能否筹集到足够的资金, 直接关系到这些企业的生存和发展。传统上, 银行鉴于中小企业规模较小, 资产实力薄弱, 不愿为其提供贷款。这种情况下, 互保联保贷款作为一种新型的贷款方式应运而生。所谓中小企业互保联保贷款, 是指由许多中小企业组成联保组织, 这个组织作为统一整体向银行贷款, 用于生产经营活动。这种方式不仅能够使中小企业获得贷款较为方便, 解决融资难的问题, 也使银行的客户由单一的企业变为许多企业的联合体, 抵押资产增多, 降低了银行的授信风险。

互保联保贷款从产生以来, 由于使企业融资获得便利而备受中小企业青睐。但是, 随着互保联保贷款的发展壮大, 有些中小企业成为多个联保组织的一员, 为很多组织的贷款提供了担保, 一旦某些组织中的贷款者还款存在困难, 这些中小企业就需要为其偿还贷款, 这样一来, 就会使很多企业陷入财务困境。企业因为互保联保而引发的多米诺骨牌危机, 不仅使企业的发展受到重创, 还严重影响地区经济的健康持续发展, 因此, 如何加强中小企业的互保联保贷款风险管理成为热点话题。

二、中小企业互保联保贷款风险分类及其产生原因

(一) 中小企业互保联保贷款风险分类

中小企业运用互保联保进行贷款的风险主要有:政策风险、行业风险和信用风险。这里的风险主要是指狭义的风险, 即中小企业互保联保贷款中能够导致损害的风险。政策风险主要是指由于国家出台对互保联保贷款不利的政策而导致的风险。国内外政局的动荡、经济形势的变化都可能导致这种风险的发生, 这种宏观的政策风险是中小企业难以预测的。行业风险主要是指联保组织内的企业由于同质性较强而导致的风险连锁反应。这是由于联保组织的成员大多来源于同一个行业, 受到行业经济波动的影响较大, 特别是随着经济一体化进程的推进, 市场经济发生剧烈的变化, 更容易导致行业风险的加大, 由于多米诺骨牌效应, 企业受到联保组织内部其他企业的影响也相应增大。信用风险主要是指贷款企业不能如期偿还贷款而使组织内部其他企业受到牵连的风险。这是由于中小企业的规模较小、资产存量不足, 自身的抵押物往往难以偿还贷款。如果贷款企业的经济不景气, 难以偿还借款、或者是本身就没有偿还借款的意愿, 那么组织内的其他企业就要承担偿还贷款的义务。

(二) 中小企业互保联保贷款风险产生原因

1. 中小企业的联保互保贷款的担保力度较弱。

虽然互保联保贷款有很多企业形成一个组织进行担保, 但是, 这种组织往往是相互熟悉的企业为了利益关系而缔结形成的, 并没有对各个企业的资产状况和资信情况进行详细的调查。由于组织内部的企业之间缺少足够的了解, 很可能出现有些贷款企业资不抵债而需要其他企业代为偿还贷款的情况, 使其他本来经营正常的企业由于担保而陷入财务困境, 甚至被拖垮。

2. 联保组织内部的企业互相担保造成了债务关系的混乱。

联保组织内部的企业可能并不在同一银行贷款, 或者某个企业可能同时隶属于多个联保组织, 银行很难对这种复杂的关系进行风险评估。如果贷款企业发生违约, 组织内部的企业和银行间会为复杂的债权、债务关系产生纠纷。

3. 贷款的集中度导致行业风险、区域风险加大。

联保组织内部的参与者往往处于同一行业或者是由联系较为密切的企业组成, 特别是在中小企业联保组织中, 这一点表现的尤为明显。一旦行业出现不景气的现象, 将会使联保互保企业遭遇到损失, 银行也会相应的受到损失。另外, 这种互保联保信贷危机的传导不仅局限于初始的联保组织, 还会传导给属于次级联保圈的企业, 这样一直延伸下去, 将会造成整个区域的经济发生损失。

三、加强中小企业联保贷款风险管理的建议

加强中小企业联保贷款风险管理, 需要银行、政府和企业自身的共同努力。

(一) 银行加强贷款控制, 从源头上杜绝联保互保贷款风险的发生

1. 银行在贷款发放之前, 应设计合理、科学的贷款形式。

贷款形式和条件的设计是风险管理的重要内容。对于信用风险较高的客户, 银行可以提高贷款利率, 增加其融资成本、缩小贷款额度防止造成巨额损失、增加保证金比例降低其违约的可能性, 通过这些措施可以防止贷款企业随意违约。为了更好的控制风险, 银行还可以在贷款协议中增加提前还款的条例, 约定在贷款以后如果企业没有按照协议中规定的贷款用途安排贷款, 发生对银行不利的行为, 银行可以提前收回贷款, 防止企业滥用贷款, 增加贷款风险。另外, 为了防止企业恶意违约, 银行还可以要求企业定期在该银行的账户中存入一定额度的资金, 并规定只有偿还完毕贷款以后才能支取这笔资金, 企业为了这笔资金能够及时赎回, 也会按时偿还银行贷款。

2. 银行在发放贷款时, 选择信誉较好的贷款对象, 并加强教育, 提高还款的及时性。

首先, 银行应该建立专门负责中小企业贷款的队伍。传统以来, 银行的贷款客户主要是大中型企业, 这些企业无论是资产规模还是信用记录都较好。但是面对中小型企业客户, 银行的信贷队伍还相对不足。因此银行应该选取经验丰富的信贷员, 建立专门负责中小企业贷款的信贷队伍。其次, 应该对企业互保风险进行分析, 银行信贷人员应该对互保企业的资产负债情况进行分析, 选取那些信用较好、资金实力相对雄厚的企业作为贷款客户, 并严格控制互保的范围、金额和比例等指标。再次, 银行应该加强内部员工和企业客户的教育, 防止违法职业道德现象的发生。一方面, 银行应该加强内部员工的教育, 防止他们为了自身利益, 将贷款发放给信用较差的客户;另一方面, 也应该加强对客户的教育, 告知他们不能偿还贷款将对自身信用记录造成负面影响, 在以后贷款时, 贷款额度、贷款利率、贷款时间等都会大打折, 严重时还会受到法律制裁。

(二) 政府应该为互保联保贷款风险控制保驾护航

1. 完善中小企业的信用担保体系, 加强中小企业的贷款信用。

银行在发放贷款时, 主要通过企业的抵押和担保来规避风险, 但是实际中, 中小企业由于资产规模有限而抵押物相当薄弱。政府可以为中小企业融资提供担保基金和担保机构, 主要包括财政出资、风险补偿和奖励补助等多种方式, 保证担保机构能够为中小企业融资提供足够的担保能力。另外, 政府应该加强对这些担保机构的监管, 规范并引导其健康发展, 切实为中小企业融资提供保障。

2. 加强对提供虚假信息贷款企业的惩处力度, 降低互保联保贷款过程中的信息不对称问题。

银行在将贷款发放给企业之前, 尽管通过很多途径对企业的资产状况和信用情况进行详细的调查, 可是仍旧存在企业为了获取更多更优惠的贷款而存在粉饰账目的情况, 造成银行和企业的信息不对称, 是银行在贷款过程中遭受损失。政府应该加强对贷款企业的监管, 督促监管机构作为银行之外的监管者, 并对提供虚假信息的企业进行严厉的处罚, 整顿行业中的不正之风, 塑造良好的诚信风气, 保证资源得到优化配置。

(三) 中小企业自身应该通过多种渠道降低互保联保贷款风险

1. 引入担保公司进行担保, 防止互保贷款导致的连锁反应。

中小企业联保组织内部的企业大多是通过相互熟知而结缔成的, 为了避免这种感性的担保, 中小企业可以在组织之外, 引入专业的担保公司对企业的贷款进行担保。担保公司能够对企业进行全方面的调查, 通过理性的分析和判断后对企业进行的担保更加理性, 银行也更能接受专业公司提供担保的企业贷款。

2. 对互相担保的企业进行考察, 保证互保企业经营状况良好。

如果企业要对其他企业进行担保, 应该对对方的资产状况和对外担保情况进行考察, 如果发现企业已经资不抵债, 则不能与其进行结对。对于已经对其进行担保的企业, 应该及时跟踪其经营状况, 如果发现企业存在经营状况恶化或者其他导致并不能如期偿还贷款的事宜, 应尽快通知银行, 使银行尽快处理贷款企业的核心资产, 防止贷款企业不能偿还银行贷款而使担保企业受到损失。

3. 企业陷入互保困境时, 应该主动寻求自救措施。

如果陷入互保困境, 企业首先可以对资产进行瘦身, 砍掉与企业主业联系不大的资产;其次可以通过引进战略投资者对企业进行投资, 实施战略重组, 保证企业能够如期进行生产经营活动;再次可以与银行保持良好的沟通, 以良好的态度争取使银行不要马上处置企业的资产。

摘要：互保联保贷款为中小企业融资提供了一种可行的渠道, 但是也存在很多风险隐患。本文首先分析了中小企业互保联保贷款中存在的风险, 并对这些风险产生原因进行了分析, 进而结合互保联保的现状提出了加强中小企业互保联保贷款风险管理的政策建议。

关键词：财务风险,互保联保,风险管理

参考文献

[1]王海燕.以财务管理为导向, 加强企业财务管理工作[J].科技致富向导, 2012 (35) .

[2]张静.企业财务管理中的问题及对策分析[J].现代商业, 2011 (06) .

互保联保责任制度（共）篇2

为提高职工安全意识，加强职工团结的精神与互保互助的自主保安意识，特制订本制度。

1、成立互保互助领导小组，各带班长领导小组成员，形成全体员工共同参与的安全生产互保互助体系。

2、互保互助的原则是：互保互助人员实行相互监督、互相制约的原则，积极行动，杜绝现场“三违”的发生，上标准岗，干标准活，做到自身无“三违”、身边无“三违”，对现场发生的“三违”现象要及时制止，不能相互隐瞒。

3、凡是管理人员必须做到上岗承诺，具体内容如下： 1）坚持落实“安全第一，预防为主”的安全生产方针； 2）真正做到不安全不生产；

3）不违章指挥，不违章作业，严格现场交接班制度； 4）紧跟作业现场，认真排查隐患，及时安排落实整改，努力提高现场质量标准化水平；

5）保证本班安全生产，杜绝各种事故发生。

4、凡是上岗员工必须做出上岗承诺，具体内容如下： 1）精力集中、按章操作，拒绝违章指挥； 2）真正做到“三不伤害”

3）服从领导，听从指挥，及时落实隐患整改措施； 4）认真执行交接班制度，保证本班组安全生产。

5、所有上岗人员必须在入井签字薄上亲自签字，不得让其他人代签或不签。

6、下井后，跟班副队长为本班第一安全生产责任人，保证本班所有人员的安全；本班成员必须保证个人的安全生产，并且做到“三不伤害”和保证身边人员的安全。

7、在一个场所工作的人员超过两人，就要指定一名安全负责人，负责同时工作人员的安全。

互保与联保困局之下篇3

近几年，苍南印刷业整体遭困。走访期间，陈后强领着我去了不少地方，介绍一些逆势中发展还不错的企业。困难时期，他希望多传达一些积极的声音，也确实有奋进、智慧的企业探索了有效的转型路径。但我也总是能听到他的叹息，“苍南地区倒闭了不少企业，尤其是一些原本经营不错、规模也较大的企业出了问题，让人痛心。”

苍南不仅有一批企业倒下，还有更多企业挣扎在互保、联保出事的困局中。

贷款风险由企业之间对等承担，称为互保，而联保是指三家或三家以上中小企业自愿组成担保联合体，其中一家企业向银行申请贷款后，联保体所有成员都需承担还款连带责任。温州地区，互保、联保是企业普遍采用的贷款方式，据说企业向银行申请贷款时，将自身所拥有的厂房作为抵押物评估后，只能以评估金额的50%取得贷款金额，不足部分，银行要求企业提供1至5家企业进行保证担保。这是银行过分依赖担保，以降低自身风险。

可以想见，温州每倒闭、跑路一家企业，就有更多企业被拉下水，卷入可怕的互保、联保漩涡。我走访的企业中，就有两家遇到这样的问题，陷入与银行拉锯的僵局。

在温州，企业主对谁情绪最大？是银行。一些印刷厂的老板拍着桌子骂银行。我也听说，不少企业担保、互保，并不是自愿。有的是经过银行动员，有的则是被迫，万一自己也需要贷款呢？也还得指望着别人的担保。

企业主们说银行只会锦上添花，从不雪中送炭，指责它们只顾自身风险把控，不管其他人死活。一旦因企业倒闭、跑路出现还贷危机，银行采取的措施是让担保企业先行偿还。

“2008年金融危机后，国家为了刺激经济，搞货币宽松，放出来4万亿。那个时候，银行可都在动员企业多贷款啊，也是因为这4万亿，参与互保、联保的企业越来越多。”一位印刷厂老板说。国家政策2014年突然转向，银根收紧，那些雄心勃勃正扩张的企业被抽贷，资金链断裂。

担保危机也源于过度投资和投机。很多企业因为主业利润太低，把融资资本投向了主业以外的投机领域，炒房、炒股、炒矿……“苍南踏踏实实做印刷的企业，是不会倒闭的，出问题的都是那些投资房地产、矿产，搞多元化、异地经营的企业。”陈后强说。

银行与担保企业各有立场，企业寄望于政府能够多作为。又有人反问，“政府部门在其中有话语权吗”？

那些深陷互保、联保困局中的企业，他们希望银行能暂时搁置互保、联保企业的连带责任，让倒闭企业进入破产还债程序，先由倒闭企业的自有资产偿还债务。“出了事，我不是不想认，但银行不能不清算倒闭企业，就先行让担保企业偿还。”一位老板这样说。